PENGARUH PEMBIAYAAN MIKRO DAN MODAL USAHA TERHADAP

PENGEMBANGAN USAHA MIKRO PADA BANK SYARIAH MANDIRI

KANTOR CABANG PEMBANTU RADIAL PALEMBANG

Oleh :

Dina Merry Utami

NIM : 1636300062

SKRIPSI

Diajukan kepada Fakultas Ekonomi Bisnis dan Islam

Universitas Islam Negeri Raden Fatah untuk Memenuhi Salah Satu Syarat

guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

PROGRAM STUDI S1 PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI BISNIS DAN ISLAM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI RADEN FATAH

PALEMBANG

2020

i

ii

iii

iv

v

vi

ABSTRAK

PENGARUH PEMBIAYAAN MIKRO DAN MODAL USAHA TERHADAP

PENGEMBANGAN USAHA MIKRO PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR

CABANG PEMBANTU RADIAL PALEMBANG

DINA MERRY UTAMI

Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Uin Raden Fatah Palembang

e-mail : dinamerry99@gmail.com

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh pembiayaan mikro

dan modal usaha terhadap pengembangan usaha mikro pada Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Radial Palembang. Metode pengumpulan data

yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan menggunakan kuesioner

dengan skala likert. Sampel dalam penelitian ini sampel jenuh yaitu sebanyak 50

nasabah Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Radial Palembang. Jenis

data yang digunakan adalah data primer. Teknik analisis data pada penelitian ini

menggunakan perangkat lunak SPSS 16, yang terdiri dari dari uji validitas dan

reliabilitas, uji asumsi klasik, dan analisis regresi berganda.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa pembiayaan mikro berpengaruh

positif dan signifikan terhadap pengembangan usaha mikro dengan memperoleh

nilai t hitung > t tabel (6,270 > 2,011) dan nilai signifikansi sebesar 0,000 < 0,05.

Modal usaha berpengaruh positif dan signifikan terhadap pengembangan usaha

mikro dengan memperoleh nilai t hitung > t tabel (4,707 > 2,011) dan nilai

signifikansi sebesar 0,000 < 0,05. Pembiayaan mikro dan modal usaha

berpengaruh secara simultan berpengaruh signifikan terhadap pengembangan

usaha mikro dengan memperoleh nilai F hitung > F tabel (61,553 > 3,19) dan nilai

signifikansi sebesar 0,000 < 0,05.

Kata Kunci : Pembiayaan Mikro, Modal Usaha, Pengembangan Usaha Mikro

vii

PEDOMAN TRANSLITERASI

Transliterasi yang dipakai pada skripsi ini ialah Pedoman

Transliterasi bahasa Arab-Indonesia yang berdasarkan Surat Keputusan

bersama Menteri Agama Republik Indonesia dan Menteri Pendidikan dan

Kebudayaan Republik Indonesia Nomor 158/1987 dan 0543b/U/1987,

tanggal 22 Januari 1988.

A. Konsonan Tunggal

Huruf Α Nama Latin Huruf Keterangan

Alief - Tidak dilambangkan ا

- Ba>’ B ب

- Ta>’ T ت

S|a>’ S| s dengan titik di atasnya ث

- Ji>m J ج

H{a>’ H{ h dengan titik di bawahnya ح

- Kha>’ Kh خ

- Da>l D د

Z|a>l Z| z dengan titik di atasnya ذ

- Ra>’ R ر

- Za>’ Z ز

- Si>n S س

- Syi>n Sy ش

S{a>d S{ s dengan titik di bawahnya ص

D{a>d D{ d dengan titik dibawahnya ض

T{a>’ T{ t dengan titik di bawahnya ط

Z{a>’ Z{ z dengan titik di bawahnya ظ

Ain ‘ Koma terbalik di atasnya‘ ع

viii

- Gain G غ

- Fa>’ F ف

- Qa>f Q ق

- Ka>f K ك

- La>m L ل

- Mi>m M م

- Nu>n N ن

- Wa>wu W و

- Ha>’ H ه

Hamzah ‘ Apostrof ء

- Ya>’ Y ي

B. Ta’Marbuthah

1. Ta’ marbuthah sukun ditulis b contoh دةبعبا ditulis bi’idabah.

2. Ta’ marbuthah sambung ditulis ةبعبلدرب ditulis bil’ibadatirabbih.

C. Huruf Vokal

1. Vokal Tunggal

Vokal yang ada di dalam bahasa arab:

a. Fathah ( ) = a

b. Kasrah ( ) = i

c. Dhammah ( ) = u

2. Vokal Rangkap

Lambang yang digunakan pada vokal rangkap yaitu gabungan antara

harakat dengan huruf, dengan transeliterasi yang berupa gabungan

huruf.

ix

a. ( اي ) = ay

b. ( ي--) = iy

c. ( او) = aw

d. ( و---) = uw

3. Vokal Panjang

a. ( ا ) = a

b. ( ي ) = i

c. ( و ) = u

D. Kata Sandang

Penulis al-qamariyyah dan al-syamsiyyah menggunakan al-:

a. Al-qamariyah, contohnya : “ لحمدا ” ditulisal-hamd.

b. Al-syamsiyah, contohnya : “ لنملا ” ditulisal-naml.

E. Daftar-daftar Singkatan

Adapun daftar-daftar singkatan, diantaranya:

H = Hijriyah

M = Masehi

h. = halaman

swt. = subhanahu wa ta`ala

saw. = sall Allah `alaih wa sallam

QS. = al-Qur`an Surat

x

HR = Hadis Riwayat

Terj. = terjemahan.

F. Lain-lain

Kata-kata yang sudah dibakukan dalam Kamus Besar Bahasa

Indonesia (seperti kata ijmak, nas, dll), tidak mengikuti pedoman

transliterasi ini dan ditulis sebagaimana dalam kamus tersebut.

xi

MOTTO

“Jangan terlalu berekspektasi, biarkanlah semesta yang bekerja

dan beri kejutan untukmu” –IAN HUGEN

“Bila mimpi tak sesuai dengan apa yang kau tuju, Lepaskanlah beban

pikiranmu, Dengarkan Hatimu” –MAS KUNTO AJI

“Try and fail, but never fail to try.” –DINA MERRY UTAMI

PERSEMBAHAN

Dengan rasa syukur Alhamdulillah saya ucapakan kepada Allah SWT,

Skripsi ini saya dedikasikan kepada papa, mama dan mbok, yaitu Yulianto,

Amal Makiah dan Ermawati, atas segala pengorbanan dan perjuangan serta

do’a yang tak pernah putus. Adikku Lidya Merry Safitri, Deli Merry Puspita,

Dela Merry Puspita yang selalu memberikan semangat dan motivasi. Sepupu-

sepupu terbaikku yang selalu ada memberikan support tak lupa keluarga besar

dan orang-orang terdekat yang selalu memberi nasihat dan dukungan selama

menempuh pendidikan. Serta almamater biru muda yang telah memberikan

pengalaman hidup yang luar biasa.

xii

KATA PENGANTAR

Assalamualaikum warahmatullahi wabarakatuh

Puji dan syukur dipanjatkan atas kehadirat Allah SWT. Yang telah

memberikan rahmat serta karunia-Nya kepada penulis, sehingga penulis dapat

menyelesaikan skripsi dengan judul “Pengaruh Pembiayaan Mikro dan Modal

Usaha terhadap Pengembangan Usaha Mikro Pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Radial Palembang”. Skripsi ini disusun dalam

rangka memenuhi syarat-syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Jurusan

S1 Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Islam

Negeri Raden Fatah Palembang.

Penulis menyadari bahwa penulisan skripsi ini masih terdapat kesalahan

dan kekurangan, serta hambatan dan rintangan yang dihadapi oleh penulis. Namun

berkat kesungguhan hati, kerja keras serta dorongan, tidak dapat terselesaikan

tanpa dukungan dari berbagai pihak. Pada kesempatan ini, dengan kerendahan hati

penulis mengucapkan terima kasih atas bantuan, bimbingan, dukungan, do’a dan

semangat yang diberikan baik langsung maupun tidak tidak langsung dalam

menyelesaikan skripsi ini, kepada :

1. Orang tuaku tercinta, Papaku Yulianto, Mamaku Amal Makiah dan Mbokku

Ermawati yang menjadi motivasi saya untuk terus mengerjakan skripsi, dan

tak lupa selalu mendo’akan dan memberikan support serta restu yang tiada

henti, Serta adik-adikku Lidya Merry Safitri, Deli Merry Puspita, dan Dela

Merry Puspita.

2. Ibu Prof. Dr. Nyanyu Khodijah, S.Ag., M.Si selaku Rektor Universitas Islam

xiii

Negeri Raden Fatah Palembang.

3. Bapak Dr. Heri Junaidi, M.A selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

Universitas Islam Negeri Raden Fatah Palembang.

4. Ibu Dr. Titin Hartini, SE., M.Si, selaku Ketua Program Studi S1 Perbankan

Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Raden

Fatah Palembang.

5. Bapak Dr. Chandra Zaki Maulana, M.M, selaku Sekretaris Program Studi S1

Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Islam

Negeri Raden Fatah Palembang.

6. Bapak Deky Anwar, SE., M. SI, Ph. D selaku pembimbing utama yang telah

meluangkan waktu dan memberikan bimbingan, arahan serta saran untuk

kesempurnaan skripsi ini, sehingga penelitian ini dapat terselesaikan.

7. Bapak M. Iqbal, SH., M.E selaku pembimbing kedua yang telah meluangkan

waktu dan memberikan bimbingan, arahan serta saran untuk kesempurnaan

skripsi ini.

8. Ibu Prof. Maya Panorama, SE., Msi, Ph.D, selaku Penasehat Akademik yang

telah mengarahkan dan mengajari dalam pembuatan judul skripsi.

9. Segenap seluruh Dosen dan Staff Tata Usaha Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam Universitas Islam Negeri Raden Fatah Palembang yang telah

memberikan berbagai ilmu dan telah membantu selama perkuliahan.

10. Sepupu-sepupuku terbaik, ayuk Dita Pratiwi, Shazkia Martha Yolanda, kak

Bobby Panca Pratama, Dimas Dian Kusuma, Lady Thalia Safitri, Frisca

Salsabila Wulandari, Yudha Mahendra, Muhammad Ammar terima kasih atas

do’a, semangat dan dukungan yang diberikan kepada penulis.

xiv

11. Teman-teman seperjuangan S1 Perbankan Syariah 2 angkatan 2016,

khususnya Della Winanda, Dinda Putri Pratama, Dwy Karmilah, Erin

Jami’an, Dandi Pratama dan teman teman Lebak Jaya Squad Cepaldo, Bella

Davia Moedita, Devina Bilasari, Dhea Arifah, Dila Khairunnisa, Een

Oktarisa, Dhea Vista Camelia, Diky Satria terima kasih untuk kenangan

manis selama 4 tahun yang tak terlupakkan suka duka, kerusuhan dan

kebersamaannya selama ini. Semoga kita bertemu dilain kesempatan. saya

sangat mencintai kalian.

12. Sahabat-sahabatku SD Meiliza Nur’aini, Amelia Novita Sari, Tri Karimah

Ramadhini, terima kasih atas bantuan dan partisipasi, do’a, serta semangat

dan dukungan yang diberikan kepada penulis sehingga terselesainnya skripsi

ini.

13. Sahabat-sahabatku SMA Alfi Uswatun Hasanah, Desy Fitri Wulandari,

Winanda Utami, Novry Anggraini, terima kasih atas bantuan dan semangat

serta dukungan yang diberikan kepada penulis.

14. Teman-teman KKN kelompok 24 Zulfikri, Denny, Novilia, Ega, Ajeng, Intan

terima kasih do’a dan semangat serta dukungan yang diberikan kepada

penulis.

15. Kunto Aji, Tulus, Ardhito Pramono terima kasih atas lagu-lagunya telah

menginspirasi saya dalam membuat skripsi hingga selesai dan selalu menjadi

playlist wajib untuk diputar menemani saya skripsian.

16. Kepada semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang ikut

membantu serta mendo’akan kelancaran dalam pembuatan skripsi ini.

xv

Penulis juga menyadari bahwa dalam penulisan skripsi ini terdapat banyak

kekurangan sebab keterbatasan pengetahuan dan pengalaman. Oleh karena itu,

penulis sangat mengharapkan segala bentuk kritik dan saran yang membangun

sebagai masukan bagi penulis untuk perbaikan di masa yang akan datang.

Wassalamu’alaikum warahmatullahi wabarakatuh

Palembang, September 2020

Penulis,

Dina Merry Utami

NIM: 1636300062

xvi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL

HALAMAN PERSETUJUAN ...............................................................................i

HALAMAN IZIN PENJILIDAN SKRIPSI ....................................................... ii

HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN ........................................................ iii

HALAMAN PENGESAHAN ...............................................................................iv

NOTA DINAS ......................................................................................................... v

ABSTRAK .............................................................................................................vi

PEDOMAN TRANSLITERASI ........................................................................ vii

MOTTO DAN PERSEMBAHAN ........................................................................xi

KATA PENGANTAR ......................................................................................... xii

DAFTAR ISI ........................................................................................................xvi

DAFTAR TABEL................................................................................................ xxi

DAFTAR GAMBAR ......................................................................................... xxii

DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................... xxiii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ............................................................................................ 1

B. Rumusan Masalah ..................................................................................... 12

C. Tujuan Penelitian ...................................................................................... 13

D. Manfaat Penelitian .................................................................................... 13

E. Sistematika Penulisan................................................................................ 14

BAB II LANDASAN TEORI DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS

A. Landasan Teori .......................................................................................... 15

xvii

1. Pengembangan Usaha Mikro .............................................................. 15

a. Pengertian Pengembangan Usaha Mikro ...................................... 15

b. Usaha Mikro Kecil Menengah ...................................................... 17

c. Tahapan Pengembangan Usaha..................................................... 18

d. Indikator Pengembangan Usaha .................................................... 20

2. Pembiayaan Mikro .............................................................................. 21

a. Pengertian Pembiayaan ................................................................ 21

b. Pembiayaan Mikro ........................................................................ 23

c. Unsur-unsur Pembiayaan .............................................................. 23

d. Jenis-jenis Pembiayan ................................................................... 25

e. Pembiayaan Mikeo dengan Akad Murabahah .............................. 26

f. Skema Murabahah ........................................................................ 28

g. Indikator Pembiayaan Mikro......................................................... 29

3. Modal Usaha ....................................................................................... 30

a. Pengertian Modal Usaha ............................................................... 30

b. Macam-macam Modal .................................................................. 32

c. Indikator Modal Usaha .................................................................. 33

B. Penelitian Terdahulu ................................................................................. 35

C. Kerangka Pemikiran .................................................................................. 38

D. Hipotesis .................................................................................................... 38

1. Pengaruh Pembiayaan Mikro terhadap pengembangan Usaha Mikro .. 39

2. Pengaruh Modal Usaha terhadap Pengembangan Usaha Mikro ........... 40

3. Pengaruh Pembiayaan Modal dan Modal Usaha terhadap Pengembangan

Usaha Mikro.......................................................................................... 40

xviii

BAB III METODELOGI PENELITIAN

A. Setting Penelitian ...................................................................................... 42

B. Desain Penelitian ....................................................................................... 43

C. Jenis dan Sumber Data .............................................................................. 43

1. Jenis Penelitian .................................................................................... 43

2. Sumber Data ........................................................................................ 43

D. Populasi dan Sampel ................................................................................. 44

1. Populasi ............................................................................................... 44

2. Sampel ................................................................................................. 44

E. Teknik Pengumpulan Data ........................................................................ 45

F. Variabel Penelitian .................................................................................... 46

G. Definisi Operasionalisasi Variabel ............................................................ 47

H. Teknik Analisis Data ................................................................................. 49

1. Uji Instrumen ....................................................................................... 49

a. Validitas ......................................................................................... 49

b. Uji Reabilitas ................................................................................. 50

2. Uji Asumsi Klasik ............................................................................... 50

a. Uji Normalitas ............................................................................... 50

b. Uji Multikolinearitas ..................................................................... 51

c. Uji Heterokedastisitas ................................................................... 51

d. Uji Autokorelasi ............................................................................ 52

e. Uji Linearitas ................................................................................. 53

3. Analisis Regresi Linear Berganda ....................................................... 53

4. Uji Hipotesis ....................................................................................... 54

xix

a. Uji F ............................................................................................... 54

b. Uji t ................................................................................................ 55

c. Uji R2 ............................................................................................. 56

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Deskripsi Data dan Statistik ..................................................................... 57

1. Karakteristik Responden ..................................................................... 57

a. Berdasarkan Jenis Kelamin ........................................................... 57

b. Berdasarkan Umur ......................................................................... 58

c. Berdasarkan Tingkat Pendidikan ................................................... 58

d. Berdasarkan Pekerjaan .................................................................. 59

2. Uji Instrumen ...................................................................................... 60

a. Uji Validitas .................................................................................. 60

b. Uji Reliabilitas ............................................................................... 62

3. Uji Asumsi Klasik ................................................................................ 63

a. Uji Normalitas ............................................................................... 64

b. Uji Multikolinearitas ..................................................................... 64

c. Uji Heterokedastisitas .................................................................... 65

d. Uji Autokorelasi ............................................................................ 66

e. Uji Linearitas ................................................................................. 67

4. Analisis Regresi Lenear Berganda ........................................................ 68

5. Uji Hipotesis .......................................................................................... 70

a. Uji F ............................................................................................... 70

b. Uji t ................................................................................................ 71

c. Uji R2 ............................................................................................. 73

xx

B. Pengaruh Pembiayaan Mikro terhadap Pengembangan Usaha .................. 74

C. Pengaruh Modal Usaha terhadap Pengembangan Usaha ............................ 76

D. Pengaruh Pembiayaan Mikro dan Modal Usaha terhadap Pengembangan

Usaha Mikro .............................................................................................. 78

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ............................................................................................... 80

B. Saran .......................................................................................................... 81

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................... 83

LAMPIRAN-LAMPIRAN .................................................................................. 89

xxi

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 : Perkembangan KreditUMKM dan Perbankan di Indonesia ..........

2016-2018............................................................................................ 2

Tabel 1.2 : Research Gap Pengaruh Pembiayaan Mikro terhadap Pengembangan

Usaha Mikro ........................................................................................ 9

Tabel 1.3 : Research Gap Pengaruh Modal Usaha terhadap Pengembangan

Usaha Mikro ......................................................................................10

Tabel 2.1 : Penelitian Terdahulu ......................................................................... 36

Tabel 3.2 : Skala Likert ....................................................................................... 47

Tabel 3.3 : Definisi Operasional Variabel ........................................................... 49

Tabel 4.1 : Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ............................................ 58

Tabel 4.2 : Responden Berdasarkan Umur .......................................................... 59

Tabel 4.3 : Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan ................................... 60

Tabel 4.4 : Responden Berdasarkan Pekerjaan ................................................... 60

Tabel 4.5 : Hasil Uji Validitas ............................................................................ 62

Tabel 4.6 : Hasil Uji Reabilitas ........................................................................... 63

Tabel 4.7 : Uji Normalitas ................................................................................... 64

Tabel 4.8 : Uji Multikolinearitas ......................................................................... 65

Tabel 4.9 : Uji Heterokedastisitas ....................................................................... 66

Tabel 5.0 : Uji Autokorelasi ................................................................................ 67

Tabel 5.1 : Uji Linearitas .................................................................................... 68

Tabel 5.2 : Analisis Regresi Lenear Berganda ................................................... 69

Tabel 5.4 : Uji F ................................................................................................. 71

Tabel 5.5 : Uji t .................................................................................................. 72

Tabel 5.6 : Uji R2 ............................................................................................... 74

xxii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 : Skema Proses Murabahah................................................................ 29

Gambar 2.3 : Kerangka Pemikiran Teoritik ........................................................... 39

xxiii

Daftar Lampiran

1. Kuesioner Penelitian .................................................................................... 90

2. Data Responden ........................................................................................... 95

3. Daftar Seluruh Hasil Jawaban Responden ................................................... 97

4. Uji Validitas dan Uji Reabilitas ................................................................. 103

5. Uji Asumsi Klasik ...................................................................................... 110

6. Analisis Regresi Linear Berganda ............................................................. 112

7. Uji F ........................................................................................................... 113

8. Uji t............................................................................................................. 113

9. Uji R2 .......................................................................................................... 113

10. Surat Persetujuan Bank ............................................................................ 114

11. Daftar Riwayat Hidup .............................................................................. 115