penerapan prinsip itikad baik dalam perjanjian kredit pada lembaga keuangan koperasi studi di...

8/16/2019 Penerapan Prinsip Itikad Baik Dalam Perjanjian Kredit Pada Lembaga Keuangan Koperasi Studi Di Koperasi Swastika Mataram

1/20

1

JURNAL ILMIAH

PENERAPAN PRINSIP ITIKAD BAIK DALAM PERJANJIAN KREDIT

PADA LEMBAGA KEUANGAN KOPERASI

(STUDI DI KOPERASI SWASTIKA MATARAM)

Oleh :

Cornelius William Bagus Firmandi Bock

D1A 008 138

UNIVERSITAS MATARAM

FAKULTAS HUKUM

MATARAM

2013


2/20

2


3/20

3

PENERAPAN PRINSIP ITIKAD BAIK DALAM PERJANJIAN KREDIT

PADA LEMBAGA KEUANGAN KOPERASI

(Studi di Koperasi Swastika Mataram)

Cornelius William Bagus Firmandi Bock

(D1A008138)

FAKULTAS HUKUM UNRAM

ABSTRAK

Tujuan penelitian ini adalah untuk menganalisa penerapan prinsip itikad

baik dalam lembaga keuangan koperasi. Metode yang digunakan dalam penelitian

ini adalah normatif-empiris.

Berdasarkan hasil penelitian terdapat beberapa tahapan dalam penerapanitikad baik pada koperasi, yaitu tahap pra perancangan kontrak, perancangan

kontrak dan pasca perancangan kontrak dalam fase perjanjian kredit.

Kesimpulan hasil penelitian ini, bahwa penerapan prinsip itikad baik

pada koperasi dapat dilihat pada setiap fase perjanjian kredit, yaitu tahap pra

perancangan kontrak, perancangan kontrak dan pasca perancangan kontrak.

Kata Kunci : Penerapan Prinsip Itikad Baik, Perjanjian Kredit

Application the principle of good faith in credit agreement on cooperative

financial institutions

(Study in “Cooperative Swastika Mataram”)

The Purpose of this study is to analyze application the principle of goodfaith in credit agreement on cooperative financial institutions. The method used

in this study is a normative-empirical.

The results of research, there are some step in application the principle of

good faith on cooperative, first step pre contract design, contract design and post

contract in phase credit agreement.

Conclusions of this study, that application the principle of good faith

on cooperative can be seen on every step phase credit agreement, first step pre

contract design, contract design and post contract design

Key Words : implementation of Principles of Good Faith, Credit Agreement


4/20

i

I.

PENDAHULUAN

Dalam pemberian kredit, unsur kepercayaan tidak terbatas pada

penerima kredit, tetapi terjaganya kepercayaan akan kejujuran dan

kemampuan dalam mengembalikan pinjaman itu tepat pada waktunya. Dengan

kata lain seseorang atau perusahaan yang akan menentukan kredit harus

mempunyai kredibilitas, atau kelayakan seseorang untuk memperoleh kredit.

Kredibilitas tersebut harus memenuhi lima syarat yang biasa dikenal dengan

istilah 5C, yaitu sebagai berikut Character , yaitu sifat atau watak pribadi debitur

untuk memperoleh kredit, misalnya kejujuran, sikap motivasi usaha, dan lain

sebagainya. Capital, adalah kemampuan modal yang dimiliki dalam rangka untuk

memenuhi kewajiban tepat pada waktunya, terutama dalam hal likuiditas,

solvabilitas, rentabilitas, dan soliditasnya. Capacity, adalah kemampuan

debitur untuk melaksanakan kegiatan usaha atau menggunakan dana/kredit

dan mengembalikannya. Collateral, adalah jaminan yang harus disediakan

sebagai pertanggungjawaban bila debitur tidak dapat melunasi utangnya.

Condition of economic, adalah keadaan ekonomi suatu Negara secara keseluruhan

yang memengaruhi kebijakan pemerintah di bidang moneter, khususnya

berhubungan dengan kredit.1

Saat ini perjanjian pemberian kredit telah menjadi kegiatan usaha

pada perkoperasian di Indonesia baik pada wilayah kota maupun desa. Hal ini di

1 Kasmir. 2002. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta : PT. RajaGrafindo Persada.


5/20

ii

buktikan dengan adanya beberapa koperasi yang bergerak dalam bidang

simpan pinjam.

Dimana didalam perjanjian simpan pinjam terdapat perjanjian kredit, yang

mengatur hak dan kewajiban (prestasi) antara pihak kreditur maupun debitur

dalam melakukan suatu perjanjian kredit pada perkoperasian simpan pinjam di

kota maupun di desa.

Dikarenakan sifatnya yang praktis, tidak sedikit masalah yang datang pada

koperasi simpan pinjam yang menggunakan perjanjian kredit dalam

melakukan kegiatan usahanya. Hal ini dapat dilihat dari berbagai media

elektronik yang banyak membahas berbagai masalah kredit, mulai dari kredit

macet dan lain sebagainya, yang dapat menyebabkan koperasi tersebut harus di

tutup.

Dalam membuat suatu perjanjian dalam hal ini kredit harus tertulis dan di

terapkan prinsip itikad baik pada para pihak dalam perjanjian kredit, karena

hal tersebut sangatlah penting, agar tidak terjadi kredit macet saat pembayaran

angsuran. Yang dapat merugikan pihak kreditur maupun debitur, maka

hukum digunakan sebagai alat untuk mengatur tentang perjanjian dalam hal

ini kredit, baik itu perjanjian kredit ataupun simpan pinjam di muat secara

gamblang pada Pasal 1320, 1337,1338, 1266 dan 1267 KUH Perdata.

Berdasarkan beberapa pasal tersebut di atas bilamana akan melakukan

suatu perjanjian kredit harus menerepakan prinsip itikad baik, agar tidak

terjadi kredit macet pada koperasi, karena perjanjian tersebut telah memiliki

dasar hukum yang bersifat mengikat dan memaksa.


6/20

iii

Namun dalam kaitannya dengan kehidupan sehari-hari masih

banyak permasalahan yang terkait erat dengan koperasi khususnya permasalahan

pemberian kredit yang tidak di ikuti dengan penerapan prinsip itikad baik dari

para pihak yang terlibat di dalam nya. sehingga membuat perjanjian kredit

tersebut menjadi macet pada saat pembayaran angsuran, yang menyebabkan

pihak kreditur melakukan sita jaminan terhadap barang/benda milik debitur yang

di jaminkan pada koperasi tersebut (dalam hal ini sebagai pihak kreditur).

Adapun beberapa manfaat yang dapat diperoleh dari penelitian ini adalah :

1. Manfaat Teoritis : Hasil penelitian ini diharapkan memberikan manfaat

untuk pengembangan ilmu pengetahuan yang didapat dalam bangku perkuliahan

khususnya hukum koperasi; 2. Manfaat Praktis : Hasil penelitian ini

diharapkan dapat memberikan sumbangan pemikiran dibidang hukum pada

umumnya dan khususnya tentang penerapan prinsip itikad baik dalam perjanjian

kredit pada lembaga keuangan koperasi.

Penelitian ini menggunakan jenis penelitian normatif dan empiris,

sumber bahan hukum dan jenis data yang digunakan dalam penelitian ini ada 2

macam, yaitu : 1) bahan hukum meliputi bahan hukum primer, sekunder, dan

tersier; 2) sumber data meliputi data primer dan sekunder.

Penelitian ini menggunakan teknik pengumpulan data yang terdiri dari

studi dokumentasi dan wawancara. Analisis data dalam penelitian ini adalah

deskriptif dengan penafsiran data secara deduktif menggunakan teori yang

terbatas.


7/20

iv

II.

PEMBAHASAN

Prosedur/Mekanisme dalam perjanjian kredit pada lembaga keuangan

koperasi

Dalam hal memperoleh pinjaman kredit pada koperasi harus sesuai

dengan kredibilitas, atau kelayakan seseorang untuk memperoleh kredit.

Kredibilitas tersebut harus memenuhi lima syarat yang biasa dikenal dengan

istilah 5C, yaitu Character , Capital, Capacity, Collateral, Condition of

economic, selain itu koperasi ini juga menerapkan beberapa hal yang harus di

perhatikan dalam pemberian kredit. Dengan melakukan analisis 7P kredit dengan

unsur - unsur sebegai berikut Personality, yaitu menilai nasabah dari segi

kepribadiannya atau tingkah lakunya sehari-hari maupun kepribadiaannya di

masa lalu. Party, yaitu mengklasifikasikan nasabah ke dalam klasifikasi atau

golongan-golongan tertentu berdasarkan modal, loyalitas, serta karakternya

sehingga nasabah dapat digolongkan ke golongan tertentu dan akan mendapatkan

fasilitas kredit yang berbeda pula dari bank. Perpose, yaitu mengetahui tujuan

nasabah dalam mengambil kredit termasuk jenis kredit yang diinginkan nasabah.

Prospect , yaitu untuk menilai usaha nasabah di masa yang akan datang apakah

menguntungkan atau tidak dengan kata lain mempunyai prospek atau sebaliknya.

Payment , merupakan ukuran bagaimana cara nasabah mengembalikan kredit

yang telah diambil atau dari sumber mana saja dana untuk pengembalian kredit.

Profitabillity, untuk menganalisis bagaimana kemampuan nasabah dalam

mencari laba. Protection, tujuannya adalah bagaimana menjaga agar kredit yang


8/20

v

Rapat Panitia Kredit,mempertimbangkan

calon anggota layak

atau tidak

memperoleh pinjaman

modal kredit

Pemberitahuan

keputusan

rapat panitian

kredit

Pencairan dana, dan pelaksanaan

kewajibanmembayar angsuran

diberikan mendapatkan jaminan perlindungan, sehingga kredit yang diberikan

benar-benar aman.2

Adapun beberapa skema yang dapat menggambarkan jenis dari

Koperasi Swastika Mataram ini pada umumnya :

Pada skema di atas dapat diterangkan bahwa Koperasi Swastika

Mataram memberikan informasi terlebih dahulu kepada calon anggota dengan

tujuan menjalin kemitraan koperasi, kemudian calon anggota mengajukan

permohonan pinjaman modal kredit. Setelah itu dilakukan survei oleh analis

2 Ibrahim, Johannes. 2004. Kartu Kredit: Dilematis Antara Kontrak dan Kejahatan.

Bandung: Refika Aditama.

Memberikan

informasi

kredit pada

calon anggota

Calon anggota

mengajukan permohonan pinjaman

modal kredit

Servei barang

jaminan danidentitas olehanalis kredit

koperasi


9/20

vi

kredit Koperasi Swastika Mataram. Tahapan tersebut berlanjut pada rapat paniti

kredit untuk mempertimbangkan calon anggota tersebut layak atau tidak layak

memperoleh pinjaman modal kredit. Siklus yang terakhir yaitu koperasi

melakukan pencairan dana dan nasabah memiliki kewajiban untuk membayar

angsuran kredit tepat waktu pada koperasi.

Pada umumnya Koperasi Swastika Mataram melakukan beberapa hal

tersebut pada aktifitasnya dalam perjalanan menjadi koperasi di wilayah

Mataram, Nusa Tenggara Barat. Koperasi Swastika Mataram memiliki produk

koperasi yang dikenal saat ini yaitu memberikan pinjaman modal kredit bagi

nasabah/peminjam kredit tersebut. Dalam melakukan kegiatan memberikan

modal kredit untuk usaha bagi para nasabah/peminjam kredit, koperasi ini

menerapkan beberapa prosedur/mekanisme yang harus dilalui untuk meminjam

kredit di koperasi swastika mataram.

Koperasi Swastika Mataram memiliki beberapa prosedur dan mekanisme

dalam pemberian kredit pada para peminjam kreditnya. Prosedur/Mekanisme

dalam perjanjian kredit pada Koperasi Swastika Mataram terdapat berbagai

macam tahapan - tahapan yang harus di lalui,3 menurut Ketua Koperasi Swastika

Mataram “Bapak I Gede Segara” sebelum masuk kepada prosedur atau

mekanisme dalam pemberian kredit, terdapat beberapa hal yang harus di bedakan

yakni antara peminjam dengan calon peminjam. hal ini menurut beliau adalah dua

hal yang berbeda, dimana calon peminjam adalah seseorang yang baru memiliki

niat untuk meminjam modal pada koperasi, sedangkan peminjam adalah

3 Hasil wawancara dengan Bapak I Gede Segara (Ketua Koperasi Swastika Mataram).

Tanggal 13 Agustus 2014


10/20

vii

seseorang yang memiliki niat untuk meminjam dan sudah menyetujui segala

bentuk perjanjian yang terdapat di dalamnya. Beberapa tahap didalam menangani

calon peminjam adalah 1) tahap pemberian informasi kredit, tahapan ini sangat

penting dimana di dalam tahapan ini calon peminjam diberikan beberapa

informasi mengenai apa saja yang dibutuhkan di dalam meminjam modal

kredit pada koperasi. Hal ini dianggap penting karena, sebelum calon peminjam

meminjam kredit, mereka harus mengerti dulu apa saja hal – hal yang dibutuhkan

tersebut. 2) tahap pengajuan permohonan kredit, dimana dalam tahapan ini

merupakan bukti bahwa calon peminjam bersunguh - sungguh untuk menjalin

kemitraan dengan koperasi dalam hal meminjam modal kredit dimana hal tersebut

di buktikan dengan membuat permohonan tertulis. 3) tahap survei, dimana dalam

tahapan ini koperasi menilai/mengecek calon peminjam tersebut, bisa diberikan

pinjaman atau tidak oleh koperasi. tahapan survei tersebut terbagi menjadi dua

bagian yakni survei pasif, survei yang di lakukan berdasarkan administrasi

dari nasabah/peminjam kredit, degan cara dilakukan pengecekan melalui

administrasi sudah lengkap atau tidak. Survei aktif, survei yang di lakukan

langsung kelapangan, dalam artian koperasi melakukan pengecekan dengan

mengunjungi rumah calon peminjam, dan melihat kondisi usahanya. 4) tahap

rapat panitia kredit, rapat ini bertujuan untuk memutuskan calon peminjam ini

layak diberikan pinjaman atau tidak. Rapat panitia kredit dibagi menjadi 2 yaitu

rapat panitia kredit pusat dan rapat panitia kredit cabang. Rapat panitia kredit

pusat terdiri dari ketua koperasi, kepala bagian kredit, kepala bagian dana, dan

analis kredit. Sedangkan rapat panitia kredit cabang terdiri dari pimpinan cabang,


11/20

viii

koodinator bagian dana dan analis kredit. Bila calon anggota/calon peminjam

dianggap tidak layak untuk diberikan pinjaman modal kredit, maka calon

anggota/calon peminjam tidak dapat diberikan pinjaman modal kredit usaha.

Dan sebaliknya, bila dianggap layak oleh koperasi maka calon anggota/

calon peminjam masuk ketahapan selanjutnya yaitu pemberitahuan keputusan

kredit. 5) tahap pemberitahuan keputusan kredit, dimana didalam tahapan ini

terdapat beberapa keputusan, adapun beberapa hal contoh keputusan, yakni :

disetujui dengan jumlah yang di mohonkan, atau bisa juga lebih kecil dari jumlah

yang di mohonkan oleh nasabah/peminjam kredit, dalam hal ini nasabah/

peminjam kredit menjadi penentu dapat atau tidaknya melanjutkan hubungan

kemitraan dengan koperasi dengan menerima keputusan atau menolak keputusan

tersebut. Sehingga ada suatu kepastian bagi koperasi bahwa calon peminjam

jadi atau tidak meminjam modal usaha, bila jumlah yang disetujui lebih kecil

dari jumlah yang di mohonkan. 6) tahap pemberkasan, tahapan ini menjelaskan

tentang pengetikan segala bentuk perjanjian - perjanjian kredit dalam bentuk

dokumen. Yang telah disepakati oleh nasabah/peminjam kredit pada saat

melakukan penerimaan keputusan kredit. 7) tahap pencairan modal usaha, yaitu

tahapan yang menjelaskan dimana modal yang telah disepakati di realisasikan

dalam bentuk uang dan diserahkan kepada nasabah/peminjam kredit. 8) tahap

pengarsipan dokumen - dokumen kredit, yaitu tahapan yang menjelaskan

dimana berkas - berkas yang telah di buat, disimpan dalam bentuk file komputer

dan dalam bentuk manual. 9) tahap pembinaan nasabah, dimana disini terdapat

penggantian status yang awalnya calon peminjam berganti menjadi peminjam,


12/20

ix

karena telah menyetujui dan diberikan modal usaha yang sesuai dengan jumlah

permohonan. Tahapan ini menjelaskan pembimbingan terhadap nasabah/

peminjam kredit pada koperasi yang dilakukan dengan berbagain tahapan -

tahapan pembimbingan nasabah/peminjam kredit. Berdasarkan tahapan - tahapan

di atas, maka seorang calon anggota/peminjam kredit harus memenuhi

beberapa hal yang telah diberikan tersebut. Ada beberapa hal mengenai

peminjaman modal kredit, yaitu yang di perbolehkan melakukan pinjaman modal

kredit pada Koperasi Swastika Mataram adalah 1) anggota adalah mereka yang

sudah sah menjadi anggota pada koperasi. 2) koperasi lain adalah koperasi yang

berbeda dari koperasi pemberi pinjaman. 3) anggota koperasi lain adalah mereka

yang menjadi anggota dari koperasi lain dan berbeda dari koperasi pemberi

pinjaman.

Ada beberapa sistem angsuran yang terdapat pada Koperasi Swastika

Mataram di antara nya adalah : 1). Sistem angsuran mingguan, contoh: dagang

bakulan 2). Sistem angsuran bulanan, pokok dan bunga, contoh : Pegawai Negri

Sipil (PNS), dan swasta 3). Sistem angsuran bulanan, tetapi hanya bunga saja,

contohnya kontraktor, dan petani.

Sistem angsuran mingguan, dimana produk angsuran dari koperasi ini

bertujuan membantu para pedagang bakulan yang hanya mampu membayar tiap -

tiap minggu saja.

Sistem angsuran bulanan, pokok ditambah bunga ini adalah suatu

produk angsuran dari koperasi yang bertujuan membantu para pedagang,


13/20

x

Pegawai Negri Sipil (PNS), yang memiliki kemampuan dalam membayar

angsuran tiap bulannya.

Sistem angsuran bulanan, tetapi hanya bunga saja adalah suatu produk

angsuran dari koperasi yang bertujuan membantu para petani, kontraktor, yang

memiliki kemampuan dalam membayar angsurang tiap bulan nya namun hanya

bunga nya saja.

Penerapan prinsip itikad baik dalam perjanjian kredit pada lembaga

keuangan koperasi.

Dalam setiap perjanjian, apabila dalam bentuk perjanjian tertulis maka

akan dilakukan dengan :4 1. tahap pra perancangan kontrak pada Koperasi

Swastika Mataram adalah sebagai berikut diawali dari proses wawancara, yang

dilakukan oleh analis kredit Koperasi Swastika Mataram untuk mengidentifikasi

calon peminjam. Dengan melakukan hal tersebut dapat diketahui calon peminjam

tersebut memberikan informasi secara jujur atau tidak mengenai pendapatan dan

jaminannya. Informasi tersebut tidak langsung ditulis oleh analis kredit koperasi

sesuai dengan yang dikatakan oleh calon peminjam, analis tersebut mencari

perbandingan pada pihak lain yang menjalankan usaha yang sama dengan calon

peminjam. Sehingga dengan demikian analis kredit koperasi tersebut dapat

melakukan penelitian ulang dari berbagai aspek pada pihak lain yang

menjalankan usaha yang sama dengan calon nasabah/ peminjam kredit. Dari hasil

penelitian oleh analis kredit koperasi tersebut dapat dilihat calon

4 HS, H.Salim, Perancangan Kontrak & Memorendum Of Understanding (MoU),

PT.Sinar Grafika, Jakarta, 2011, hlm 86-93


14/20

xi

nasabah/peminjam kredit memiliki itikad baik atau tidak. Itikad baik dari

koperasi pada tahap pra perancangan kontrak yaitu koperasi memberikan segala

informasi kredit kepada calon anggota, tentang hal apa saja yang perlu dilakukan

oleh calon anggota sebelum meminjam modal kredit pada koperasi. Itikad baik

dari calon anggota yaitu memberikan informasi mengenai identitas diri dan

barang yang akan dijaminkan pada koperasi; 2 . tahap perancangan kontrak pada

Koperasi Swastika Mataram adalah sebagai berikut setelah calon

nasabah/peminjam kredit tadi telah selesai dilakukan penelitian ulang oleh analis

kredit koperasi, maka koperasi akan melakukan pertimbangan dengan melihat

itikad baik dari calon nasabah/peminjam dilihat dari hasil penelitian kredit,

apakah jaminan dan pendapatan calon nasabah/peminjam kredit sesuai dengan

yang di informasikan kepada koperasi atau tidak. Bila sesuai dengan yang

diinformasikan, maka calon nasabah dapat menandatangani perjanjian pemberian

kredit. Itikad baik dari koperasi dapat dilihat pada tahap perancangan kontrak

yaitu koperasi langsung menghubungi calon anggota bila permohonan kredit

diterima maupun tidak diterima oleh koperasi. Itikad baik dari calon anggota

yaitu memberikan data diri dan jaminan yang benar; 3. tahap pasca perancangan

kontrak pada Koperasi Swastika Mataram yaitu dapat dijelaskan5menurut Ketua

Koperasi Swastika Mataram "Bapak I Gede Segara" dalam perjalanan Koperasi

Swastika Mataram pernah ada beberapa kasus mengenai nasabah/peminjam

kredit yang beritikad tidak baik, namun persentase jumlah nasabah/peminjam

kredit yang beritikad tidak baik ini sangatlah kecil bila di bandingkan dengan




15/20

xii

nasabah/peminjam kredit yang memiliki itikad baik. Ketepatan waktu dari

nasabah/peminjam kredit dalam melakukan pembayaran angsuran, merupakan

suatu penerapan itikad baik dari nasabah/peminjam kredit. Keterlambatan

pembayaran hingga menyebabkan nasabah/peminjam kredit tersebut menunggak

merupakan itikad yang tidak baik dari nasabah/peminjam kredit. Koperasi dalam

hal ini, melakukan pembinaan terhadap nasabah/peminjam kredit yang dinilai

memiliki itikad tidak baik, adapun pembinaan tersebut dilakukan dengan

beberapa jenis pembinaan, diantara nya adalah a. pembinaan pasif adalah

mengingatkan pembayaran angsuran kepada nasabah/peminjam kredit dan

memberikan surat teguran secara tertulis; b. pembinaan aktif adalah dengan

mendatangi rumah nasabah/peminjam kredit dan memanggil secara tertulis

nasabah/peminjam kredit. Dari kedua pembinaan tersebut dapat dilihat

nasabah/peminjam kredit memiliki itikad baik atau tidak dalam melakukan

perjanjian kredit di koperasi.

Itikad baik koperasi terlihat pada tahap pasca perancangan kontrak,

yaitu koperasi memberikan keringanan pembayaran angsuran dengan memberikan

pembinaan pada anggota yang telat membayar angsuran. Itikad baik nasabah

pada tahap pasca perancangan kontrak yaitu mempergunakan modal yang

diberikan sesuai peruntukannya dan membayar angsuran tepat waktu.


16/20

xiii

Penyelesaian sengketa yang terjadi dalam perjanjian kredit pada lembaga

keuangan koperasi.

Dalam menyelesaikan suatu sengketa dapat dilakukan dengan dua cara

penyelesaian yaitu : penyelesaian sengketa melalui jalur hukum (Litigasi) dan

menggunakan penyelesaian sengketa dengan cara (Non-Litigasi) yaitu dengan

kekeluargaan, arbitrase, negosiasi, mediasi, atau konsiliasi. Adapun beberapa

cara penyelesaian secara non-litigasi dimaksud sebagai berikut secara damai atau

kekeluargaan, arbitrase, negosiasi, mediasi, konsiliasi.

Koperasi Swastika Mataram, dalam menyelesaikan masalah sengketa

yang terjadi dalam perjanjian kredit menggunakan beberapa bentuk penyelesaian

sengketa dalam perjanjian kredit, seperti jalur litigasi dan non litigasi.6Menurut

Ketua Koperasi Swastika Mataram "Bapak I Gede Segara" ketika koperasi

menghadapi berbagai macam sengketa pada nasabah/peminjam kredit maka

langkah penyelesaian awal yang di gunakan adalah non litigasi dengan cara

kekeluargaan, walaupun dalam perjanjian kredit Koperasi Swastika Mataram

tidak secara tegas mengatur cara penyelesaian segketa secara musyawarah

(Kekeluargaan). Ketika dibicarakan dengan cara kekeluargaan tidak mampu

menyelesaikan sengketa yang ada maka koperasi baru akan menggunakan jalur

litigasi yang langsung menempuh jalur hukum dalam penyelesaian sengketanya.

Koperasi Swastika Mataram, juga menerapkan sistem daftar hitam

(black list ). Daftar hitam (black list ) adalah suatu daftar dimana terdapat

beberapa nama nasabah/peminjam kredit yang tergolong sulit untuk diatur atau




17/20

xiv

tidak bisa ditangani dan menunggak saat membayar angsuran. Koperasi Swastika

Mataram memberikan sanksi berupa black list tersebut terhadap nasabah/

peminjam yang susah diatur atau ditangani merupakan sesuatu yang dinilai

perlu dilakukan karena hal tersebut dapat juga mendidik orang yang akan

meminjam. Dan daftar nama nasabah yang telah di cantumkan dalam daftar

hitam (black list ) di sebarkan kebeberapa cabang koperasi swastika mataram.

Agar menjadi efisien tindakan koperasi tersebut dalam menerapkan sanksi.

Bila hal tersebut tidak dilakukan diduga peminjam berikutnya akan

bertindak seenaknya karena tidak adanya sanksi yang tegas.7Berdasarkan hasil

wawancara dengan "Bapak I Gede Segara" Ketua Koperasi Swastika Mataram,

tidak terdapat kasus yang diselesaikan hingga pada tahap pengadilan. Karena

kasus tersebut terselesaikan dengan cara non-litigasi sebelum sampai pada proses

pengadilan. Sehingga sampai dengan saat ini terdapat 10 (sepuluh) kasus yang

terselesaikan dengan cara non-litigasi (musyawarah mufakat/kekeluargaan), yaitu

contoh kasus Koperasi Swastika Mataram : nasabah yang menunggak dan

tidak dapat membayar angsuran, bersama - sama dengan koperasi mencari

penjual, untuk menjual barang jaminan kredit yang macet pada koperasi, bila

terdapat kelebihan pembayaran maka akan diberikan sisa hasil penjualan barang

jaminan tersebut kepada nasabah.

7 Hasil Wawancara dengan Bapak I Gede Segara (Ketua Koperasi Swastika Mataram).



18/20

xv

III.

PENUTUP

Kesimpulan

Berdasarkan pemaparan di atas, maka dapat disimpulkan penelitian

ini, yaitu; 1) prosedur dan mekanisme dalam perjanjian kredit pada Koperasi

Swastika Mataram. Yaitu melalu beberapa tahapan, tahapan pemberian

informasi kredit pada calon anggota, tahapan pengajuan permohonan kredit,

tahapan survei, tahapan rapat panitia kredit, tahapan pemberitahuan keputusan

kredit, tahapan pemberkasan dokumen kredit, tahapan pencairan modal kredit,

tahapan pengarsipan dokumen kredit, dan tahapan pembinaan nasabah/peminjam

kredit; 2) penerapan prinsip itikad baik dalam perjanjian kredit pada Koperasi

Swastika Mataram, yaitu dapat dilihat dari beberapa tahapan dalam melakukan

perjanjian kredit yaitu, tahapan pra perancangan kontrak, perancangan kontrak,

dan pasca perancangan kontrak dalam fase perjanjian kredit tersebut; 3)

penyelesaian sengketa pada Koperasi Swastika Mataram, yaitu mengunakan

bentuk penyelesain sengketa non-litigasi.

Saran

Terkait dengan permasalahan-permasalahan di atas maka peneliti

memberikan beberapa saran, yaitu; 1) Dalam prosedur/mekanisme perjanjian

kredit sebaiknya koperasi mensederhanakan tahapan dalam melakukan

perjanjian kredit; 2) Dalam penerapan prinsip itikad baik perjanjian kredit

sebaiknya koperasi memperinci secara tegas hal - hal yang memuat perjanjian

kredit pada fase pra perancangan kontrak, perancangan kontrak, dan pasca


19/20

xvi

perancangan kontrak, agar jaminan yang telah dijaminkan dikoperasi tidak

dijaminkan kembali oleh nasabah/peminjam kredit pada koperasi lainnya; 3)

dalam perjanjian kredit tidak diatur secara tegas tentang bentuk penyelesaian

sengketa baik secara musyawarah mufakat dan litigasi sebaiknya koperasi

mengatur secara tegas bentuk penyelesaian sengketa baik secara

musyawarah mufakat dan litigasi.


20/20

xvii

DAFTAR PUSTAKA

A.

BUKU

1.

Ibrahim, Johannes. 2004. Kartu Kredit: Dilematis Antara Kontrak dan

Kejahatan. Bandung: Refika Aditama

2. Kasmir. 2002. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta : PT. RajaGrafindo

Persada.

B.

PERATURAN

1.

Undang - Undang No. 25 tahun 1992 tentang perkoperasian

2.

Indonesia, Kitab Undang - Undang Hukum Perdata Buku III tentang

Perikatan, Psl. 1320, 1337, 1338, 1266, dan 1267

C.

WAWANCARA

1. Wawancara dengan Bapak I Gede Segara (Ketua Koperasi Swastika

Mataram). Tanggal 13 Agustus 2014

2.

Wawancara dengan Bapak I Gede Segara (Ketua Koperasi Swastika

Mataram). Tanggal 27 Agustus 2014

penerapan prinsip itikad baik dalam perjanjian kredit pada lembaga keuangan koperasi studi di...

Documents