ii

PEMANFAATAN DANA PINJAMAN

DARI PT. PERMODALAN NASIONAL MADANI (PNM)

OLEH MASYARAKAT DESA PULAU SEMAMBU

KECAMATAN INDRALAYA UTARA KABUPATEN OGAN

ILIR SUMATERA SELATAN

DITINJAU DARI HUKUM EKONOMI SYARI’AH

SKRIPSI

Disusun Dalam Rangka Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Guna

Memperoleh Gelar Sarjana Hukum (S.H)

OLEH:

RIZKI RUSMA SALIHA

NIM. 1531700236

PROGRAM STUDI HUKUM EKONOMI SYARI’AH

FAKULTAS SYARI’AH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI (UIN)

RADEN FATAH PALEMBANG

2019

iii

iv

v

vi

vii

viii

ix

ABSTRAK

Pinjaman dana yang diberikan PT. Permodalan Nasional

Madani ialah pinjaman dana yang digunakan untuk membuka usaha

bagi ibu-ibu keluarga prasejahtera yang memiliki keterampilan dalam

berusaha. Namun prosedur yang dijalankan di Desa Pulau Semambu

Kecamatan Indralaya Kabupaten Ogan Ilir disalahgunakan bukan untuk

membuka usaha tetapi untuk biaya konsumtif dan sebagainya. Dengan

adanya permasalahan tersebut, menjadi kehati-hatian dalam meminjam

dana dari PT. Permodalan Nasional Madani karena harus sesuai dengan

prosedure yang berlaku. Sebagaimana dalam pembuktian berjudul

“Pemanfaatan Dana Pinjaman dari PT. Permodalan Nasional Madani

oleh masyarakat Desa Pulau Semambu Kecamatan Indralaya Utara

Kabupaten Ogan Ilir.” Adapun masalah yang diangkat dalam penulisan

skripsi ini adalah 1) Bagaimana Prosedure Pinjaman Dana yang

diberikan PT. Permodalan Nasional Madani di masyarakat Desa Pulau

Semambu Kecamatan Indralaya Utara Kabupaten Ogan Ilir 2)

Bagaimana Tinjauan Hukum Ekonomi Syariah terhadap Pemanfaatan

Dana Pinjaman di masyarakat Desa Pulau Semambu Kecamatan

Indralaya Utara Kabupten Ogan Ilir.

Adapun metode penelitian ini menggunakan jenis penelitian

Field Research dengan pendekatan kualitatif, teknik pengumpulan data

dalam penelitian ini adalah observasi dan wawancara serta

dokumentasi. Kemudian dianalisis dengan cara deskriptif kualitatif

yaitu menguraikan seluruh permasalahan yang ada secara tegas dan

jelas serta menarik kesimpulan yang bersifat umum ke khusus.

x

Berdasarkan hasil penelitian ini dapat disimpulkan bahwa

prosedure pinjaman dana yang diberikan PT. Permodalan Nasional

Madani sudah sesuai,tetapi masyarakatnya yang belum memanfaatkan

dana tersebut pada usaha, sedangkan dalam Hukum Ekonomi Syariah

dalam memanfaatkan Pinjaman diperbolehkan menggunakan usaha

untuk keperluan sehari-hari.dapat dikategorikan sebagai Mudharabah

Muqayaddah karena jenis, objek dan jangka waktu telah ditentukan. .

Kata Kunci : Pemanfaatan Dana, Pinjaman, PT. Permodalan Nasional

Madani,

xi

PEDOMAN TRANSLITERASI

Penulisan transliterasi Arab-Latin dalam skripsi ini berdasarkan

Keputusan Bersama Menteri Agama dan Menteri Pendidikan dan

Kebudayaan RI No. 158 tahun 1987 dan No. 0543 b/u/1987 yang

secara garis besar dapat diuraikan sebagai berikut:

1. Konsonan

Fonem konsonan bahasa Arab yang dalam sistem penulisan Arab

dilambangkan dengan huruf, dalam Transliterasi ini sebagian

dilambangkan huruf dan sebagian dilambangkan dengan tanda, dan

sebagian lagi dilambangkan dengan huruf dan tanda sekaligus. Di

bawah ini daftar huruf Arab itu dan Transliterasinya dengan huruf

Latin.

Huruf Arab Nama Huruf Latin Nama

alif tidak dilambangkan اtidak

dilambangkan

Ba B Be ب

Ta T Te ت

ṡa ṡ ثes (dengan

titik di atas)

Jim J Je ج

ḥa ḥ ح

ha (dengan

titik di

bawah)

kha Kh ka dan ha خ

xii

Dal D De د

Żal Ż ذzet (dengan

titik di atas)

Ra R Er ر

Zai Z Zet ز

Sin S Es س

Syin Sy es dan ye ش

ṣad ṣ ص

es (dengan

titik di

bawah)

ḍad ḍ ض

de (dengan

titik di

bawah)

ṭa ṭ ط

te (dengan

titik di

bawah)

ẓa ẓ ظ

zet (dengan

titik di

bawah)

...‘.... ain‘ عkoma terbalik

di atas

Gain G Ge غ

Fa F Ef ف

Qaf Q Ki ق

Kaf K Ka ك

Lam L El ل

xiii

Mim M Em م

Nun N En ن

Wau W We و

Ha H Ha ه

hamzah ..'.. Apostrof ء

Ya Y Ye ي

2. Vokal

Vokal bahasa Arab, seperti vokal bahasa Indonesia, terdiri dari

vokal tunggal atau monoftong dan vokal rangkap atau diftong.

a) Vokal Tunggal

Vokal tunggal bahasa Arab yang lambangnya berupa tanda atau

harkat, transliterasinya sebagai berikut:

Tanda Nama Huruf Latin Nama

Fathah a A

Kasrah i I

Dammah u U ــُـ

Contoh:

kataba - كتب

fa‘ala - فعل

żukira - ذ كر

يذهب - yażhabu

su'ila- سئل

b) Vokal Rangkap

Vokal rangkap bahasa Arab yang lambangnya berupa gabungan

antara harkat dan huruf, transliterasi gabungan huruf, yaitu:

Tanda dan Huruf Nama Gabungan huruf Nama

xiv

Fathah dan ya ai a dan i .... ى

Fathah dan wau au a dan u ....و

Contoh:

kaifa - كيف

haula - هول

c) Maddah

Maddah atau vokal panjang lambangnya dengan harkat dan huruf,

transliterasinya berupa huruf dan tanda, yaitu:

Harkat

dan Huruf Nama

Huruf

dan

Tanda

Nama

....ا ....ىFathah dan alif atau

ya Ā a dan garis di atas

Kasroh dan ya Ī i dan garis di atas ...ى

..وو.. Dammah dan waw Ū u dan garis di atas

Contoh:

qāla - قال

ramā - رمي

qīla - قيل

yaqūlu - يقول

d) Ta' Marbutah

Transliterasi untuk ta marbutah ada dua:

1) Ta Marbutah hidup

Ta marbutah yang hidup atau yang mendapat harkat fathah,

kasroh dan dammah, transliterasinya adalah /t/.

xv

2) Ta' Marbutah mati

Ta marbutah yang mati atau mendapat harkat sukun,

transliterasinya adalah /h/. Kalau pada suatu kata yang akhir

katanya ta marbutah diikuti oleh kata yang menggunakan kata

sandang al, serta bacaan kedua kata itu terpisah maka ta

marbutah itu ditransliterasikan dengan ha (h).

Contoh:

raudatul al-atfal - روضة الاطفال

- raudatul al-atfal

al-Madīnah al-Munawwarah - المدينة المنورة

-

- al-Madīnatul Munawwarah

e) Syaddah (Tasydid)

Syaddah atau tasydid yang dalam sistem tulisan Arab

dilambangkan dengan sebuah tanda, tanda syaddah atau tasydid.

Dalam transliterasi ini tanda syaddah tersebut dilambangkan dengan

huruf, yaitu huruf yang sama dengan huruf yang diberi tanda syaddah

tersebut.

Contoh:

rabbanā - ربنا

nazzala - نزل

al-birr - البر

nu'ima - نعم

al-hajju - الحج

f) Kata Sandang

xvi

Kata sandang dalam sistem tulisan Arab dilambangkan dengan

huruf, yaitu ال. Namun dalam transliterasinya kata sandang itu

dibedakan antara kata sandang yang diikuti oleh huruf syamsiah dengan

kata sandang yang diikuti oleh huruf qomariah.

1) Kata sandang yang diikuti oleh huruf syamsiah

Kata sandang yang diikuti oleh huruf syamsiah ditransliterasikan

sesuai dengan bunyinya, yaitu huruf /I/ diganti dengan huruf yang sama

dengan huruf yang langsung mengikuti kata sandang itu. Pola yang

dipakai ada dua, seperti berikut:

2) Kata sandang yang diikuti oleh huruf qamariah.

Kata sandang yang diikuti huruf qamariah ditransliterasikan sesuai

dengan aturan yang digariskan di depan dan sesuai dengan bunyinya.

Baik diikuti oleh huruf syamsiah maupun qamariah, kata sandang

ditulis terpisah dari kata yang mengikuti dan dihubungkan dengan

tanda sambung/hubung.

Contoh:

ar-rajulu - الرجل

asy-syamsu - الشمش

al-badi'u - البديع

as-sayyidatu - السيدة

al-qalamu - القلم

al-jalālu - الجلال

g) Hamzah

Dinyatakan di depan Daftar Transliterasi Arab-Latin bahwa

hamzah ditransliterasikan dengan opostrof. Namun, hal ini hanya

xvii

terletak di tengah dan akhir kata. Bila hamzah itu terletak di awal kata,

ia tidak dilambangkan, karena dalam tulisan Arab berupa alif.

Contoh:

1) Hamzah di awal:

umirtu - امرت

akala - اكل

2) Hamzah ditengah:

ta'khużūna - تأ خذون

ta'kulūna - تأ كلون

3) Hamzah di akhir:

syai'un - شيء

an-nau'u - النوء

h) Penulisan Kata

Pada dasarnya setiap kata, baik fi'il, isim maupun huruf ditulis

terpisah. Bagi kata-kata tertentu yang penulisannya dengan huruf Arab

yang sudah lazim dirangkaikan dengan kata lain karena ada huruf atau

harakat yang dihilangkan. Maka dalam transliterasi ini penulisan kata

tersebut bisa dilakukan dengan dua cara, bisaa dipisah per kata dan bisa

pula dirangkaikan.

Contoh:

-Wa innallāha lahuwa khair ar - و ان الله لهو خير الرازقين

rāziqīn.

- Wa innallāha lahuwa khairur-

rāziqīn.

xviii

.Fa aufū al-kaila wa al-mīzāna - فاوفوا الكيل والميزان

- Fa aufū al-kaila wal-mīzāna.

مرسها بسم الله مجرها و - Bismillāhi majrehā wa

mursāhā.

-Wa lillāhi alā an-nāsi hijju al - و لله على الناس حج البيت

baiti manistatā‘a

ilaihi sabīlā.

من الستطاع اليه سبيلا - Wa lillāhi alā an-nāsi hijju al-

baiti manistatā‘a

ilaihi sabīlā.

i) Huruf Kapital

Meskipun dalam sistem tulisan Arab huruf kapital tidak dikenal,

dalam transliterasi ini huruf tersebut digunakan juga. Penggunaan huruf

kapital seperti apa yang berlaku dalam EYD, diantaranya huruf kapital

digunakan untuk menuliskan huruf awal, nama diri dan permulaan

kalimat. Bila nama diri itu didahului oleh kata sandang, maka yang

ditulis dengan huruf kapital tetap huruf awal nama diri tersebut, bukan

huruf awal kata sandangnya.

Contoh:

Wa mā Muhammadun illā - و ما محمد الا رسول

rasūl.

ذي ببكة مباركاان اول بيت و ضع للناس لل – Inna awwala baitin wudi‘a

lin-nāsi lallażī

Bi Bakkata mubārakan.

xix

Syahru Ramadāna al-lażī - شهر رمضان الذي انزل فيه القران

unzila fīhi

al-Qur'ānu.

-Wa laqad ra'āhu bil-ufuqil - ولقد راه بالفق المبين

mubīni.

-Al-hamdu lillāhi rabbil - الحمدلله رب العلمين

‘ālamīna.

Penggunaan huruf awal kapital untuk Allah hanya berlaku bila

dalam tulisan Arabnya memang lengkap demikian dan kalau penulisan

itu disatukan dengan kata lain sehingga ada huruf atau harakat yang

dihilangkan, huruf kapital tidak digunakan.

Contoh:

الله و فتح قريبنصر من - Nasrum minallāhi wa fathun

qarīb.

.Lillāhi al-amru jamī'an - لله الامر جميعا

- Lillāhil amru jamī'an.

Wallāhu bikulli syai'in - والله بكل شيء عليم

‘alīmun.

j) Tajwid

Bagi mereka yang menginginkan kefasihan dalam bacaan,

pedoman transliterasi ini merupakan bagian tak terpisahkan dengan

ilmu tajwid. Karena itu peresmian pedoman transliterasi ini perlu

disertai dengan pedoman tajwid.

xx

KATA PENGANTAR

حِيْمِ حْمَنِ الرَّ بسِْــــــــــــــــــمِ اللهِ الرَّ

Assalammu’alaikum Wr. Wb.

Alhamdulillahi Roobbil’aalamin, puji syukur marilah kita

panjatkan kehadirat Allah SWT atas berkat, rahmat dan inayah-Nya

jualah sehingga penulis dapat menyelesaikan penyusunan skripsi yang

berjudul “PEMANFAATAN DANA PINJAMAN DARI PT.

PERMODALAN NASIONAL MADANI (PNM) OLEH

MASYARAKAT DESA PULAU SEMAMBU KECAMATAN

INDRALAYA UTARA KABUPATEN OGAN ILIR DITINJAU DARI

HUKUM EKONOMI SYARIAH” dengan baik dan lancar. Shalawat

beserta salam semoga tetap tercurahkan kepada junjungan kita Nabi

Besar Muhammad SAW beserta keluarga, sahabat dan pengikutnya

hingga akhir zaman.

Adapun tujuan dari skripsi ini adalah untuk ,memenuhi salah

satu syarat menyelesaikan studi pendidikan Sarjana Hukum Ekonomi

Syariah Universitas Islam Negeri (UIN) Raden Fatah Palembang.

Dalam skripsi ini penulis menyadari sepenuhnya banyak pihak yang

telah membimbing serta memberikan pengarahan baik tenaga, waktu,

fikiran yang tidak ternilai harganya hingga selesai penyusunan skripsi

ini. Oleh karena itu diucapkan rasa terima kasih yang tulus dan

setinggi-tingginya kepada:

xxi

1. Orang yang paling saya sayangi dan cintai Ayahanda (Ridwan)

dan Ibunda (Rusmala Yanti) serta keluarga besar yang selalu

memberikan doa dan memberikan motivasi baik moral maupun

materi di setiap saat selama saya menjalani studi sehingga saya

dapat menyelesaikan studi seperti sekarang ini dan bisa

memperoleh gelar Sarjana Hukum.

2. Bapak Prof. Drs. H.M. Sirozi, M.A., Ph.D selaku Rektor

Universitas Islam Negeri (UIN) Raden Fatah Palembang.

3. Bapak Prof. Dr. H. Romli SA. M.Ag selaku Dekan Fakultas

Syari’ah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Raden

Fatah Palembang.

4. Bapak M. Tamudin, S.H,.M.H sebagai Penasehat Akademik

saya yang telah banyak membantu memberikan berbagai

nasehat dan semangat layaknya orang tua di Kampus UIN

Raden Fatah Palembang.

5. Ibu Dra. Atika,M.Hum selaku Ketua Jurusan Program Studi

Hukum Ekonomi Syari’ah Fakultas Syari’ah dan Hukum

Universitas Islam Negeri (UIN) Raden Fatah Palembang.

6. Ibu Armasito, S.Ag,M.H sebagai Sekretaris Program Studi

Hukum Ekonomi Syari’ah Fakultas Syari’ah dan Hukum

Universitas Islam Negeri (UIN) Raden Fatah Palembang.

7. Kepada Bapak Drs. H. Jafri, MH dan Bapak Safran Afriansyah,

M.Ag,Pembimbing I dan Pembimbing II yang telah

mencurahkan ilmu, meluangkan waktu, pikiran, perhatian, serta

penuh dengan kesabaran membimbing dalam proses penulisan

skripsi ini. Semangat dan ketekunan keduanya membuat

xxii

motivasi saya untuk terus menulis dan belajar memperbaiki

termasuk bagaimana menjawab hasil tulisan penelitian ini.

8. Seluruh Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Syari’ah dan Hukum

Universitas Islam (UIN) Raden Fatah Palembang yang dengan

sabar memberi petunjuk, bombingan serta ilmu selama penulis

mengikuti perkuliahan.

9. Civitas Akademik Fakultas Syari’ah dan Hukum Universitas

Islam Negeri (UIN) Raden Fatah Palembang.

10. Bapak dan Ibu pengelola perpustakan Fakultas, Perpustakaan

Universitas dan Perpustakaan Daerah, tidak lupa tim Pusat

Teknologi Informasi dan Pangkalan Data (PUSTIPD) yang

memberikan kemudahan saya untuk mengakses berbagai

informasi dan literatur yang berhubungan penelitian ini lewat

hotspotnya.

11. Teman- teman seperjuangan khususnya Muamalah 6 (Hukum

Ekonomi Syari’ah) angkatan 2015 terima kasih telah mengisi

hari-hari yang penuh warna warni yang akan menjadi kenangan

dikemudian hari.

12. Sahabat-sahabatku KKN 69 kelompok 33 serta keluarga yang

ada di Kelurahan Ngulak 1 kecamatan Sanga Desa Kabupaten

Musi Banyuasin yang selalu memberikan semangat yang luar

biasa.

13. Semua pihak yang belum disebut di atas, terima kasih atas

segala bantuan selama proses penulisan skripsi ini.

Akhirnya penulisan hanya dapat mengharap semoga Tuhan Yang

Maha Esa membalas semua kebaikan dan ketulusan semuanya dalam

xxiii

memberikan dukungan serta bantuan baik moril maupun materil

penulisan selama ini. Aamiin. Skripsi ini adalah hasil dari prosesnya

penulis yang masih jauh dari kata sempurna. Oleh karena itu, kritik dan

saran dari berbagai pihak penulis harapkan demi kebaikan dimana yang

akan datang. Hanya kepada Allah lah kami memohon ampunan dan

hanya kepada-Nyalah kami memohon petunjuk semoga bermanfaat.

Wassalammu’alaikum Wr. Wb

Palembang, Maret 2019

Penulis

Rizki Rusma Saliha

Nim. 153170023

xxiv

Moto dan Persembahan

Motto:

Barang siapa yang memudahkan orang yang dalam kesulitan,

maka Allah akan memudahkan baginya baik didunia maupun di

Akhirat.

(HR. Ibnu Majah)

Skripsi ini dipersembahkan untuk:

1. Allah SWT

2. Kedua Orang tuaku tercinta, motivator terbesar dalam hidupku yang

tak pernah jemu mendoakan dan menyayangiku atas semua

pengorbanan dan kesabaran mengantarkanku sampai kini.

3. Adik- adikku tersayang Riyan, Tegar, dan Fiza. Serta Raga Putra

yang selalu memberikan semangat dan motivasi

4. Sahabat-sahabatku

5. Almamaterku.

xxv

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .......................................................... i

HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN ..................... ii

PENGESAHAN DEKAN .................................................. iii

PENGESAHAN PEMBIMBING ..................................... iv

LEMBAR PERSETUJUAN SKRIPSI ............................ v

LEMBAR MOHON IZIN PENJILIDAN ....................... vi

ABSTRAK .......................................................................... viii

PEDOMAN TRANLITERASI ......................................... x

KATA PENGANTAR ....................................................... xix

MOTO DAN PERSEMBAHAN ....................................... xxiii

DAFTAR ISI ...................................................................... xxiv

BAB I PENDAHULUAN .................................................. 1

A. Latar Belakang ................................................... 1

B. Rumusan Masalah ............................................. 8

C. Tujuan Dan Kegunaan ....................................... 9

D. Penelitian Terdahulu .......................................... 10

E. Metode Penelitian .............................................. 12

F. Sistematika Pembahasan ................................... 16

xxvi

BAB II KERANGKA KONSEP ....................................... 18

A. Konsep Pinjaman PT. Permodalan Nasional

Madani ............................................................... 18

1. Pinjaman yang diberikan PT. Permodalan

Nasional Madani .......................................... 21

2. Produk dan layanan bisnis PT. Permodalan

Nasional Madani .......................................... 26

B. Konsep Pinjaman dalam Islam .......................... 30

1. Qiradh .......................................................... 30

2. Mudharabah ................................................. 31

3. Ariyah .......................................................... 35

BAB III DESKRIPSI WILAYAH PENELITIAN .......... 52

A. Sejarah Desa Pulau Semambu ........................... 52

B. Profil Desa Pulau Semambu .............................. 52

C. Letak wilayah dan kependudukan ..................... 54

D. Sumber daya alam dan mata pencarian ............. 55

E. Sejarah masuknya PT. Permodalan Nasional

Madani di Desa Pulau Semambu ...................... 57

BAB IV PEMBAHASAN ................................................. 60

A. Prosedur pinjaman dana dari PT. Permodalan

Nasional Madani di masyarakat Desa Pulau

Semambu Kecamatan Indaralaya Utara

Kabupaten Ogan Ilir .......................................... 60

B. Pemanfaatan dana pinjaman dari PT. Permodalan

Nasional Madani ditinjau dari Hukum Ekonomi

Syariah ............................................................... 66

xxvii

BAB V PENUTUP ............................................................. 74

A. Kesimpulan ........................................................ 74

B. Saran .................................................................. 75

DAFTAR PUSTAKA ........................................................ 76

LAMPIRAN-LAMPIRAN ................................................ 79

DAFTAR RIWAYAT HIDUP .......................................... 86