KREDIT MIKRO DAN KREDIT USAHA RAKYAT

BERMASALAH BERDASARKAN SEKTOR EKONOMI PADA

PT BANK RAKYAT INDONESIA (Persero) Tbk UNIT SUMBER

PERIODE TAHUN 2015-2016

TUGAS AKHIR

Ditujukan Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan

Mencapai Derajat Ahli Madya

Program Studi Diploma III Keuangan Dan Perbankan

Oleh :

Esti Rahayu

F3614048

PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2017

ABSTRAK

KREDIT MIKRO DAN KREDIT USAHA RAKYAT BERMASALAH

BERDASARKAN SEKTOR EKONOMI PADA

PT BANK RAKYAT INDONESIA (Persero) Tbk UNIT SUMBER

PERIODE TAHUN 2015-2016

Esti Rahayu

F3614048

Salah satu kegiatan utama bank ialah menyalurkan dana dalam bentuk

pinjaman atau kredit, dimana kredit tersebut dapat dipergunakan di berbagai sektor

ekonomi. Terdapat risiko yang diemban oleh pihak bank ketika menyalurkan kredit.

Salah satu risiko adalah munculnya kredit bermasalah yang tidak jarang berujung

pada kredit macet atau Non Performing Loan (NPL). Banyaknya jumlah kredit

bermasalah akan berdampak buruk pada kesehatan suatu bank. Penyebab kredit yang

bermasalah berbeda antara satu sektor dengan sektor yang lain. Penanganan kredit

yang bermasalah dapat pula berbeda-beda tergantung pada situasi dan kondisi debitur

maupun pihak bank.

Penelitian mengenai kredit mikro dan kredit usaha rakyat bermasalah ini

dilakukan pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Kantor Unit Sumber,

dengan tujuan mengetahui sektor ekonomi apa yang paling banyak mengalami kredit

bermasalah di tahun 2015-2016 dan apa saja penyebab sekaligus tindakan

penanganan pihak BRI Unit Sumber dalam mengatasi kredit bermasalah pada suatu

sektor ekonomi. Hal tersebut karena kredit mikro dan kredit usaha rakyat rentan

mengalami kredit bermasalah, khususnya pada unit-unit BRI.

Pembahasan penelitian ini menggunakan metode deskriptif kualitatif, dengan

data primer dan sekunder. Data primer meliputi wawancara dan pengamatan selama

berada di lokasi, sedangkan data sekunder meliputi arsip-arsip dan dokumen pada

unit tersebut.

Hasil dari penilaian dan pengamatan menyatakan bahwa sektor jasa-jasa dunia

usaha mengalami KUPEDES bermasalah terbanyak di tahun 2015 dan sektor

konstruksi mengalami KUPEDES bermasalah terbanyak di tahun 2016. Sedangkan

sektor industri mengalami KUR bermasalah terbesar baik di tahun 2015 mapun 2016.

penyebab kredit bermasalah di masing-masing sektor cenderung karena perubahan

cuaca yang tidak bersahabat dengan usaha debitur dan persaingan yang ketat.

Kemudian penanganan-penanganan kredit bermasalah pada dasarnya sama yaitu

dengan menggunakan langkah-langkah sesuai teori atau peraturan yang ada, namun

pada BRI Unit Sumber sendiri mempunyai cara khusus untuk menangani kredit

bermasalah yakni dengan mencarikan link kerja sama bagi debitur yang kesulitan

membayar dan menawarkan untuk mendirikan stand pada event-event BRI

khususnya bagi debitur yang mengalami masalah dalam mengangsur kewajibannya.

Kata kunci: kredit bermasalah, sektor ekonomi kredit bermasalah, penanganan kredit

bermasalah

iv

ABSTRACTION

PROBLEM OF KREDIT MIKRO AND KREDIT USAHA RAKYAT

BASED ON ECONOMIC SECTOR

AT PT BANK RAKYAT INDONESIA (Persero) Tbk UNIT SUMBER

PERIODE 2015-2016

Esti Rahayu

F3614048

One of the main bank activity is giving fund in the form of loans or credit, that

credit can be use for many economic sectors. There are risk for bank by giving

credits. One of the risk is there are problem loans which is often result an non

performing loans (NPL) in the end. Many problem loans can caused bad things for

healthy bank. The cause of problem loans in a sector was different from other sectors.

So the handling problem loans is can be different too, depends on debitur and bank

situation and conditions.

This research about problem of Kredit Mikro and Kredit Usaha Rakyat

performed at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit Sumber, with the

purpose is to know what kind of economic sectors which most experience by

problem loans in 2015-2016, and what thing can caused problem loans, and how

steps to handling problem loans based on economic sectors at PT Bank Rakyat

Indonesia Unit Sumber. That because of Kredit Mikro and Kredit Usaha Rakyat were

susceptible by problem loan especially in units of Bank Rakyat Indonesia.

This research discussion used qualitative descriptive methode with primary

and secondary data. Primary data is by doing interview and observation at the

location, which the secondary data by looking archives and documents in there.

The result of observation and assessment is declare that service of business

sector experience the most KUPEDES problem in 2015 and then construction sector

experience the most KUPEDES problem in 2016. industrial sector experience the

most KUR problem in 2015 and 2016. problem loans in an economic sector caused

by tend to be change of weather or bad climate that can be bad effect to debiturs

bussiness. Then for handling problem loans in every sectors is equal. Thats by doing

the theory and regulation, but Bank Rakyat Indonesia Unit Sumber have special steps

to handling problem loans by giving “cooperation link” and offering “stand” when

there are Bank Rakyat Indonesia events. Especially for debiturs which having

problem loans.

Keywords: problem loans based on economic sector, cause of problem loans,

handling problem loans.

v

vi

vii

viii

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

“Senjata diri paling ampuh yaitu ilmu pengetahuan dan pengalaman”

“Perubahan memerlukan pengorbanan”

“Bahagia sejatinya ketika orang - orang disekitarmu ikut bahagia bersamamu”

“Hati - hati dalam berucap, karena sebuah kata dapat menjadi jembatan pendekat

maupun jembatan sebagai sekat sesuatu yang sudah dekat”

“Janganlah takut. Beranilah untuk mengambil risiko. Pergilah kemana tidak ada

jaminan. Keluarlah dari area nyaman meskipun jika itu berarti terasa tidak nyaman.

Jalan yang jarang dilalui terkadang penuh dengan berikade, gundukan, dan medan

yang tak dikenal. Namun dijalan itulah karakter Anda diuji. Dan memiliki keberanian

untuk menerima bahwa Anda tak sempurna, tak ada yang sempurna, tak seorangpun

yang sempurna. Dan itu bukanlah masalah”. -Katie Couric-

Tugas Akhir ini depersembahkan kepada :

1. Allah SWT

2. Bapak, Ibu, Kakak, serta Adik tercinta

3. Sahabat dan teman - teman terbaik

4. Keluarga besar BRI Unit Sumber

5. Almamater terhebat

ix

KATA PENGANTAR

Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas berkat

rahmat serta hidayah-Nya sehingga penulis dapat melaksanakan penelitian dan

menyelesaikan Tugas Akhir yang berjudul “Kredit Mikro Dan Kredit Usaha

Rakyat Bermasalah Berdasarkan Sektor Ekonomi Pada PT Bank Rakyat

Indonesia (Persero) Tbk Unit Sumber Periode Tahun 2015-2016” dengan lancar.

Tugas Akhir ini disusun untuk memenuhi syarat memperoleh gelar Ahli Madya pada

Program Diploma III Keuangan Dan Perbankan Fakultas Ekonomi Dan Bisnis

Universitas Sebels Maret.

Dalam penyusunan Tugas Akhir ini, penulis menyadari bahwa kelancaran

dalam penyusunan tidak lain berkat bantuan, doa dan bimbingan orang - orang di

sekitar penulis. Oleh karena itu, penulis mengucapkan terima kasih kepada :

1. Allah SWT yang senantiasa melimpahkan rahmat dan hidayah-Nya sehingga

penulis mampu menyelesaikan Tugas Akhir ini tanpa halangan yang berarti.

2. Ibu Dr. Hunik Sri Runing Sawitri, M.Si, selaku Dekan Fakultas Ekonomi Dan

Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.

3. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, Msi, selaku Ketua Program Studi Diploma

III Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.

4. Bapak Nugroho Saputro, S.E., M.Ec.Dev, selaku Dosen Pembimbing yang

banyak memberikan arahan dan bimbingan dalam penyusunan Tugas Akhir ini.

5. Bapak Malik Cahyadin, S.E., M.Si., selaku Pembimbing Akademik.

x

6. Bapak Susanto, selaku Pimpinan PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Solo

Slamet Riyadi.

7. Ibu Dyah Widiastuti, selaku Pimpinan BRI Unit Sumber.

8. Seluruh karyawan dan karyawati BRI Unit Sumber.

9. Bapak Jais dan Ibu Sri Partini selaku orang tua yang selalu memberikan support

dan doa bagi penulis.

10. Sahabat - sahabat paling loyal dan paling konyol di seluruh FEB UNS Ayya

A.A.I, Nindita O.N, Devida M.A.P, Ismi Sholikhah, dan Bayu Setyoningsih.

11. teman-teman Diploma III Keuangan Dan Perbankan FEB UNS angkatan 2014.

Serta pihak-pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu oleh penulis.

Tugas Akhir ini tentunya jauh dari sempurna, maka penulis mengharapkan saran

dan kritik yang bersifat membangun dari pihak pembaca demi perbaikan menuju ke

arah yang lebih baik.

Surakarta, 14 April 2017

Penulis

Esti Rahayu

xi

DAFTAR ISI

Halaman

HALAMAN JUDUL …………………………………………………………..……..i

ABSTRAK …………………………………………………………………….…….ii

ABSTRACT ………………………………………………………………………...iii

HALAMAN PERSETUJUAN ……………………………………………………...iv

HALAMAN PENGESAHAN ……………………………………………………….v

MOTTO DAN PERSEMBAHAN …………………………………………………..vi

KATA PENGANTAR ……………………………………………………………...vii

DAFTAR ISI ………………………………………………………………………..ix

DAFTAR GAMBAR …………………………………………………………….....xii

DAFTAR LAMPIRAN ……………………………………………………………xiii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ……………………………………………………..1

B. Rumusan Masalah ………………………………………………….5

C. Tujuan Penelitian …………………………………………………..5

D. Manfaat Penelitian …………………………………………………6

E. Metode Penelitian…………………………………………………..7

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A. Bank ………………………………………………………………..9

1. Definisi Bank …………………………………………………..9

2. Fungsi Bank ……………………………………………………9

3. Kegiatan Perbankan Di Indonesia …………………………….11

4. Peran Bank Di Indonesia ……………………………………..12

5. Jenis-jenis Bank ………………………………………………13

6. Risiko Industri Perbankan …………………………………….14

xii

B. Kredit ……………………………………………………………..15

1. Pengertian Kredit ……………………………………………..15

2. Unsur-unsur Kredit …………………………………………...15

3. Jenis-jenis Kredit Di Indonesia ……………………………….17

4. Prinsip Pemberian Kredit ……………………………………..19

5. Manfaat Kredit ………………………………………………..22

6. Risiko Kredit ………………………………………………….24

C. Kredit Bermasalah ………………………………………………..24

1. Penggolongan Kredit …………………………………………24

2. Pengertian Kredit Bermasalah ………………………………..25

3. Penyebab Kredit bermasalah …………………………………26

4. Penyelamatan Kredit Bermasalah …………………………….27

D. Kredit Mikro (KUPEDES) ……………………………………….31

1. Manfaat ……………………………………………………….31

2. Keunggulan …………………………………………………...32

3. Fasilitas ……………………………………………………….32

4. Persyaratan ……………………………………………………32

E. Kredit Usaha Rakyat (KUR) ……………………………………...33

1. Persyaratan ……………………………………………………33

2. Ketentuan ……………………………………………………..33

F. Sektor-sektor Ekonomi Di Indonesia ……………………………..34

1. Macam-macam Sektor Ekonomi ……………………………..34

2. Sektor Ekonomi Di BRI Unit Sumber ………………………..35

BAB III PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum Perusahaan …………………………………….36

1. Sejarah PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk …………...36

2. Logo PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk ……………...38

3. Visi dan Misi PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk …….38

4. PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit Sumber ……..39

a. Lokasi PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit

Sumber …………………………………………………..39

b. Struktur Organisasi PT Bank Rakyat Indonesia (Persero)

Tbk Unit Sumber ………………………………………...40

c. Produk PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit

Sumber …………………………………………………...40

B. Analisis Data Dan Pembahasan …………………………………..43

1. Persentase KUPEDES dan KUR Bermasalah di Masing-Masing

Sektor Ekonomi pada PT BRI Unit Sumber Periode Tahun

2015-2016 …………………………………………………….43

xiii

2. Faktor Penyebab Kredit Bermasalah di Masing-Masing Sektor

Ekonomi pada PT BRI Unit Sumber Periode Tahun

2015-2016 …………………………………………………….47

3. Penanganan Kredit Bermasalah Oleh Pihak PT BRI Unit

Sumber di Masing-Masing Sektor Ekonomi Periode Tahun

2015-2016 …………………………………………………….52

BAB IV PENUTUP ……………………………………………………………59

A. Kesimpulan ……………………………………………………….59

B. Saran ……………………………………………………………...61

DAFTAR PUSTAKA ………………………………………………………………62

LAMPIRAN ………………………………………………………………………..65

xiv

DAFTAR GAMBAR

Gambar Halaman

3.1 Logo PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk ………………………………..40

3.2 Skema Struktur Organisasi PT BRI Unit Sumber ………………………………42

3.3 KUPEDES Bermasalah PT BRI Unit Sumber Tahun 2015 …………………….46

3.4 KUPEDES Bermasalah PT BRI Unit Sumber Tahun 2016 ……………………47

3.5 KUR Bermasalah PT BRI Unit Sumber Tahun 2015 …………………………..48

3.6 KUR Bermasalah PT BRI Unit Sumber Tahun 2016 …………………………..49

xv

DAFTAR LAMPIRAN

Laporan Kegiatan Magang

Surat Keterangan Nilai Magang

Tabel Persentase KUPEDES Bermasalah Tahun 2015 dan 2016

Tabel Persentase KUR Bermasalah Tahun 2015 dan 2016

Tabel Akumulasi KUPEDES Bermasalah Tahun 2015 dan 2016

Tabel Akumulasi KUR Bermasalah Tahun 2015 dan 2016

Dokumentasi Magang