hubungan citra murabahah dengan minat nasabah di bmt nu sejahtera mangkang kota semarang

7/26/2019 Hubungan Citra Murabahah Dengan Minat Nasabah Di BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang

1/97

HUBUNGAN CITRA MURABAHAH DENGAN MINAT

NASABAH DI BMT NU SEJAHTERA MANGKANG KOTA

SEMARANG

Skripsi

Disusun Guna Memenuhi Tugas dan Melengkapi

Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Program Strata 1 (S 1)

Dalam Ilmu Syariah Jurusan Ekonomi Islam

Disusun Oleh :

ALI MASKHUR062411029

FAKULTAS SYARIAH

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI WALISONGO

SEMARANG

2011


2/97


3/97


4/97


5/97

MOTTO

Artinya : Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling

memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecualidengan jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama-

suka di antara kamu. dan janganlah kamu membunuh

dirimu; Sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang

kepadamu.1

1

Yayasan Penyelenggara Penterjemah/Penafsir al-Quran,Al-Quran dan Terjemahnya,Jakarta: Departemen Agama, 1995, hlm. 156.


6/97

PERSEMBAHAN

Karya ini penulis persembahkan teruntuk :

Bapak dan Ibu, karya ini terangkai dari keringat, airmata dan doamu

berdua. Setiap keringat dan airmata yang keluar karenaku menjelma dalam

setiap huruf; setiap doa yang terpanjat menyatu menyampuli karya

hidupku.

Kekasihku tersayang dan tercinta, Mutiara Anggreini, kesetiaan dankesabaranmu adalah bingkai dari karya ini.

Adikku semoga karya ini menjelma menjadi pelecut untuk menjadikan diri

sebagai uswatun hasanahyang lebih baik dalam tholabul ilmi.

Seluruh teman-teman baikku, ragu kalian akanku telah menuntunku pada

alur kehidupan yang lebih dewasa

Fakultas (Syariah)ku tercinta, semoga karya ini menjadi bukti cintaku

kepadamu dan bukan menjadi lambang perpisahan engkau dan aku.


7/97

DEKLARASI

Dengan penuh kejujuran dan tanggung jawab, penulis

menyatakan bahwa skripsi ini tidak berisi materi yang

telah pernah ditulis orang lain atau diterbitkan. Demikian

juga skripsi ini tidak berisi satupun pikiran-pikiran orang

lain, kecuali informasi yang terdapat dalam referensi yang

dijadikan bahan rujukan.

Semarang, Juni 2011

Deklarator

ALI MASKHUR

NIM. 062411029


8/97

ABSTRAKSI

Penelitian ini dilatarbelakangi oleh adanya praktek murabahah di BMT

NU Sejahtera yang memiliki peluang untuk menumbuhkan persepsi masyarakat

yang baik terhadap produk tersebut. Praktek tersebut berpusat pada adanya

kemudahan dan fleksibilitas pengadaan barang dalam akad murabahah, di mana

pengadaan barang dapat dilakukan sendiri oleh nasabah setelah adanya

penyerahan uang dan penandatanganan akad. Hal ini akan memunculkan sebuah

citra yang positif terhadap produk murabahah. Kemunculan citra tersebut tentu

akan menimbulkan hubungan yang positif dengan penumbuhan minat masyarakat

untuk melakukan pembelian atau pemanfaatan produk murabahah. Oleh sebab itu,

maka penulis kemudian ingin mengukur seberapa besar hubungan citra

murabahah dengan minat nasabah untuk membeli produk murabahah.Penelitian ini dilakukan dengan menggunakan metode penelitian

kuantitatif. Pengumpulan data primer dilakukan dengan menggunakan kuesioner,

sedangkan analisa data menggunakan rumusan korelasi Spearman yang

diaplikasikan secara komputasi dengan menggunakan program SPSS seri 16.0.

Hasil yang didapat dari penelitian ini adalah Koefisien korelasi dapat

diketahui dari table coefficient correlationdengan melihat pada baris coefficient

correlation yang menunjukkan angka 0,901. Dengan demikian, dapat diketahui

bahwa nilai koefisien korelasi antara citra produk dengan kepuasan nasabah

adalah sebesar 0,901. Koefisien korelasi sebesar 0,901 berada di interval nilai

korelasi 0,90 1,00. Selain itu, hasil tersebut juga mengandung makna bahwa

hubungan antara citra murabahah dengan minat nasabah sebesar 90,01%.

Keberadaan tersebut sekaligus mengindikasikan bahwa tingkat keeratan hubungan

antara variable X dan variable Y adalah sangat kuat atau tinggi. Ketentuan dalam

pengujian keberartian adalah manakala angka Siglebih besar dari konstanta yang

digunakan, yakni 0,05 maka hipotesis akan ditolak. Namun apabila sebaliknya,

yakni Sig lebih kecil dari konstanta, maka hipotesis dapat diterima. Dari table

correlations diketahui bahwa angka Sigadalah sebesar 0,000. Oleh karena angka

0,000 adalah lebih kecil dari 0,05, maka hipotesis yang diajukan dapat diterima.

Dari perhitungan tersebut mengindikasikan bahwa citra murabahah memiliki

hubungan yang positif dengan penciptaan minat nasabah untuk membeli atau

memanfaatkan produk murabahah di BMT NU Sejahtera Mangkang KotaSemarang.


9/97

KATA PENGANTAR

.

Dengan menyebut nama Allah yang Maha Pengasih lagi Maha Penyayang.

Tiada kata yang pantas diucapkan selain ucapan syukur kehadirat Allah SWT

yang telah melimpahkan rahmat, taufiq serta hidayahnya sehingga penyusun dapat

menyelesaikan skripsi ini.

Skripsi dengan judul Hubungan Citra Murabahah Dengan Minat

Nasabah Di BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang, disusun sebagai

kelengkapan guna memenuhi sebagian dari syarat-syarat untuk memperoleh gelar

sarjana dalam Ilmu Ekonomi Islam di Fakultas Syariah IAIN Walisongo

Semarang.

Penyusun menyadari bahwa dalam penyusunan skripsi ini tidak dapat

berhasil dengan baik tanpa adanya bantuan dan uluran tangan dari berbagai pihak.

Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan terima kasih

kepada:

1. DR. Imam Yahya, M.Ag selaku Dekan Fakultas Syariah IAIN Walisongo

Semarang yang telah merestui pembahasan skripsi ini.

2. Dr. Ali Murtadho, M.Ag dan H. Maltuf Fitri, S.E., M.Si selaku

Pembimbing I dan II yang dengan penuh kesabaran dan keteladanan telah

berkenan meluangkan waktu dan memberikan pemikirannya untuk

membimbing dan mengarahkan peneliti dalam pelaksanaan penelitian dan

penulisan skripsi.


10/97

3.

Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Syariah IAIN Walisongo Semarang yang

telah memberi bekal ilmu pengetahuan serta staf dan karyawan fakultas

syariah, dengan pelayanannya.

4. Bapak, Ibu dan adik-adikku atas doa restu dan pengorbanan baik secara

moral ataupun material yang tidak mungkin terbalas.

5. Segenap pihak yang tidak mungkin disebutkan, atas bantuannya baik moril

maupun materiil secara langsung atau tidak dalam penyelesaian skripsi ini.

Semoga semua amal dan kebaikannya yang telah diperbuat akan

mendapat imbalan yang lebih baik lagi dari Allah SWT dan penulis berharap

semoga skripsi ini dapat bermanfaat. Amin


11/97

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .................................................................................

HALAMANNOTAPEMBIMBING....................................................... ii

HALAMANPENGESAHAN................................................................... iv

HALAMANMOTTO............................................................................... v

HALAMANPERSEMBAHAN............................................................... vi

HALAMANPERNYATAAN................................................................... vii

ABSTRAK................................................................................................. viiiKATAPENGANTAR............................................................................... ix

DAFTARISI.............................................................................................. xi

BAB I PENDAHULUAN

1.1Latar Belakang ................................................................... 1

1.2

Rumusan Masalah.............................................................. 7

1.3

Tujuan dan Manfaat Penelitian .......................................... 71.4Tinjauan Pustaka................................................................ 8

1.5

Sistematika Penulisan ........................................................ 9

BAB II LANDASAN TEORI

2.1Citra Murabahah ................................................................

2.1.1. Citra ....................................................................... 11

2.1.2.

Murabahah ............................................................. 152.1.3. Citra Murabahah .................................................... 21

2.2Minat Nasabah ................................................................... 24

2.2.1.Pengertian ................................................................. 24

2.2.2.Macam-macam Minat ............................................... 25

2.2.3.Faktor yang Mempengaruhi Minat ........................... 26

2.2.4.Unsur-unsur Minat .................................................... 28

2.3Hipotesis ............................................................................ 29


12/97

BAB III METODOLOGI PENELITIAN

3.1.

Jenis Peneliitian ............................................................... 313.2.

Sumber Data .................................................................... 31

3.3. Populasi dan Sampel ........................................................ 32

3.4. Metode Pengumpulan Data ............................................. 33

3.5. Metode Analisa Data ....................................................... 34

BAB IV DESKRIPSI DATA DAN ANALISA

4.1.

Deskripsi Data Penelitian ................................................. 374.2.Analisa.............................................................................. 63

BAB V PENUTUP

5.1 Kesimpulan ....................................................................... 71

5.2 Saran-saran ....................................................................... 72

5.3

Penutup ............................................................................. 72

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

BIODATA PENULIS


13/97

BAB I

PENDAHULUAN

1.1.Latar Belakang

Bank Syariah pada awalnya dikembangkan sebagai suatu respon dari

kelompok ekonom dan praktisi perbankan muslim yang berupaya

mengakomodasi desakan dari berbagai pihak yang menginginkan agar tersedia

jasa transaksi keuangan yang dilaksanakan sejalan dengan nilai moral dan

prinsip-prinsip syariah Islam. Utamanya adalah berkaitan dengan pelarangan

praktek riba, kegiatan maisir (spekulasi), dangharar (ketidakjelasan).1Hal ini

karena Bank syariah telah memberikan jalan keluar dari apa-apa yang

dilarang oleh kitab suci mereka. Serta inilah yang tepat untuk

mengembangkan kerja sama antar umat beragama, bersama-sama memerangi

riba yang dilarang oleh agama Samawi.2

Aktifitas perbankan syariah hampir tidak berbeda dengan aktifitas

perbankan konvesional, yakni berkisar pada aktifitas pembiayaan dan

pengumpulan dana. Perbedaannya hanya pada aspek syariah yang terkandung

dalam tiap produk perbankan syariah yang mana dalam produk perbankan

syariah berlaku sistem bagi hasil sedangkan dalam perbankan konvensional

berlaku sistem bunga.

1 Muhammad, Manajemen Bank Syariah, Yogyakarta : Unit Penerbit dan Percetakan

(UPP) AMP YKPN, hlm. 13.2

Karnaen A. Perwataatmadja dan Syafii Antonio, Apa dan Bagaimana Bank Islam,Yogyakarta : Dana Bhakti Wakaf, 1992, hlm. 14


14/97

2

Salah satu produk yang ada dalam perbankan syariah adalah produk

murabahah. Pengertian murabahah sendiri adalah suatu perjanjian jual beli

untuk barang tertentu antara penjual dengan pembeli, dimana pemilik barang

akan menyerahkan barang seketika, sedangkan pembayaran dilakukan pada

saat jatuh tempo.3 Aplikasi dalam lembaga keuangan: pada sisi aset,

murabahah dilakukan antara nasabah sebagai pembeli dan bank sebagai

penjual, dengan harga dan keuntungan disepakati diawal. Pada sisi liabilitas,

murabahah diterapkan untuk deposito, yang dananya dikhususkan untuk

pembiayaan murabahahsaja.4

Jika harga jual telah ditetapkan dan disepakati, maka harga tersebut

tidak boleh diubah walaupun terjadi inflasi, deflasi, atau kenaikan tingkat suku

bunga pasar. Hal inilah yang membedakannya dengan konsep ekonomi

konvensional, yang menetapkan imbalan atas kredit/pembiayaan yang

diberikan berdasarkan prosentase tertentu (sesuai tingkat suku bunga pasar)

dari saldo kredit/pembiayaan. Dengan demikian bunga atau imbalan yang

dibebankan kepada nasabah akan mengikuti pergerakan (naik atau turunnya)

tingkat suku bunga. Perbedaan yang lain adalah jika terjadi penunggakan

pembayaran, maka dalam konsep ekonomi konvensional akan dikenakan

penalti dengan bunga-berbunga. Hal ini tidak boleh terjadi dalam ekonomi

Islam karena bunga atau riba menjadi salah satu larangan dalam hukum Islam

sebagaimana ditegaskan Allah dalam Q.S. al-Baqarah ayat 275 berikut ini:

3 Yadi Janwari, Lembaga-Lembaga Perekonomian Umat Sebuah Pengenalan, Jakarta:

PT Raja Grafindo Persada, 2002, hal. 76; lihat juga dalam Totok Budi Santoso dan Sigit

Triandaru,Bank dan Lembaga Keuangan Lain, Jakarta: Salemba Empat, 2006, hlm.171.4

Zainul Arifin, Memahami Bank Syariah; Lingkup, Peluang, Tantangan dan Prospek,Jakarta: Alvabet, Cet. 3, 2000, hlm. 201.


15/97

3

Artinya : Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri

melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan

lantaran (tekanan) penyakit gila. keadaan mereka yangdemikian itu, adalah disebabkan mereka Berkata (berpendapat),

Sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah

Telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. orang-

orang yang Telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya,

lalu terus berhenti (dari mengambil riba), Maka baginya apa

yang Telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan

urusannya (terserah) kepada Allah. orang yang kembali

(mengambil riba), Maka orang itu adalah penghuni-penghuni

neraka; mereka kekal di dalamnya.5

Selain beberapa hal diatas, yang membedakan murabahah dengan

kredit di bank konvensional di antaranya adalah :

1. Pihak bank berperan sebagai penjual barang (komoditas) kepada nasabah

(akad jual beli), sedangkan pada bank konvensional pihak bank berperan

selaku pemberi kredit (uang kepada nasabah).

2.

Hutang nasabah sebesar harga jual (tetap) selama jangka waktu

murabahah, adapun dalam bank konvensional hutang nasabah sebesar

kredit ditambah bunga yang besarnya berubah-ubah.

3.

Bank syariah melakukan analisa supplier, ini tidak dilakukan di bank

konvensional

5



16/97

4

Margin (markup) yang diterima oleh bank syariah (BMT) ditetapkan

berdasarkan manfaat (added value) bisnis yang dijalankan nasabah dan

merupakan kesepakatan penuh dari kedua belah pihak. Sedangkan dalam bank

konvensional besarnya bunga ditetapkan berdasarkan rate pasar yang berlaku.6

Salah satu lembaga keuangan syariah yang menjadikan murabahah

sebagai salah satu produknya adalah BMT NU Sejahtera yang berlokasi di

Jalan Raya Mangkang. Keberadaan BMT NU Sejahtera tidak dapat dilepaskan

dari Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) yang merupakan rekomendasi

dari hasil Konferensi Cabang (Konfercab) NU Kota Semarang pada tahun

2006.7

Praktek murabahah di BMT NU Sejahtera baru dilaksanakan pada

tahun 2009, tepatnya sejak bulan Oktober. Prosedur untuk menjadi nasabah di

BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang tidaklah terlalu sulit.

Masyarakat yang ingin menjadi nasabah Murabahah tinggal mendaftarkan diri

ke BMT yang kemudian ditindaklanjuti oleh pihak BMT dengan survei ke

tempat tinggal pemohon. Apabila disetujui, maka BMT akan segera

mencairkan dana Murabahah kepada pemohon dalam bentuk uang tunai dan

bukan dalam bentuk peralatan maupun barang yang dibutuhkan oleh

pemohon.8

6 Inastitute Bankir Indonesia, Konsep Produk Dan Implementasi Operasional Bank

Syariah,Jakarta: Jembatan, 2001, hlm 84.7 Profil BMT NU Sejahtera, Company Profile PC LPNU Kota Semarang Lembaga

Keuangan Syariah BMT NU Sejahtera,Arsip Powerpoint, Semarang: BMT NU Sejahtera.8

Wawancara dengan Bapak Idris Imron, Manager HRD BMT NU Sejahtera Mangkang,2 Desember 2010.


17/97

5

Jumlah nasabah produk murabahah pada tahun 2009 (Oktober-

Desember) sebanyak 52 orang dengan jumlah dana yang ditasharufkan sebesar

Rp. 568.250.000,00 (Lima ratus enam puluh delapan juta dua ratus lima puluh

ribu rupiah). Apabila dibuat rata-rata, maka masing-masing nasabah

mendapatkan tasharuf murabahah sebesar Rp. 10.927.884,00 (Sepuluh juta

sembilan ratus dua puluh tujuh ribu delapan ratus delapan puluh empat

rupiah). Jumlah nasabah murabahah BMT NU Sejahtera pada tahun 2010

mengalami peningkatan yang signifikan. Total nasabah hingga tahun 2010

adalah sebanyak 180 orang. Dengan demikian, terjadi peningkatan jumlah

nasabah sebanyak 128 orang selama tahun 2010. Dana yang ditasharufkan

juga mengalami peningkatan, yakni menjadi Rp. 2.684.594.468,00 (Dua miliar

enam ratus delapan puluh empat juta lima ratus sembilan puluh empat ribu

empat ratus enam delapan rupiah). Jumlah tersebut jika dirata-ratakan, maka

masing-masing nasabah menerima tasharuf sebesar Rp. 20.973.394,00 (Dua

puluh juta sembila ratus tujuh puluh tiga ribu tiga ratus sembilan puluh empat

rupiah)9Penjelasan ini secara tidak langsung mengindikasikan adanya faktor-

faktor yang menyebabkan terjadinya peningkatan tersebut. Berikut ini tabulasi

peningkatan nasabah dan pembiayaan yang dialami oleh BMT NU Sejahtera

Mangkang Kota Semarang.

9Sebagaimana dijelaskan oleh Bapak Idris Imron, Kepala HRD/JA BMT NU Sejahtera

yang dipercaya untuk memberikan informasi kepada penulis mengenai data nasabah MurabahahBMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang. Wawancara pra riset tanggal 2 Desember 2010.


18/97

6

Tabel 1.1

Jumlah Nasabah dan Total Pembiayaan Periode 2009 (Oktober-

Desember) dan 2010 BMT NU Sejahtera

No Tahun Jumlah Nasabah Jumlah Pembiayaan

1 2009 52 Rp. 568.250.000,00

2 2010 180 Rp. 2.684.594.468,00

Peningkatan 128 Rp. 2.116.344.468,00

Sumber : dikembangkan oleh penulis dari dokumentasi BMT NU Sejahtera Mangkang

Kota Semarang Tahun 2010/2011

Apabila memperhatikan prosedur Murabahah yang diterapkan di BMT

NU Sejahtera, maka sekilas akan dapat diketahui bahwa nilai yang ditawarkan

oleh produk Murabahah memiliki peranan penting. Kemudahan dalam

pengajuan dan kebebasan penggunaan dana Murabahah oleh pemohon bisa

jadi merupakan faktor yang penting dalam membentuk citra murabahah di

lingkungan masyarakat.

Berdasarkan penjelasan yang disandarkan pada pemaparan di atas,

maka salah satu sisi menarik adalah adanya peluang kemunculan minat

nasabah dari adanya citra positif yang melekat dalam produk murabahah di

BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang. Oleh sebab itulah, maka

penulis bermaksud untuk melakukan penelitian yang bertujuan untuk

mengukur hubungan citra murabahah dengan minat nasabah dalam sebuah

penelitian yang berjudul Hubungan Citra Murabahah dengan Minat

Nasabah Di BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang.


19/97

7

1.2.Rumusan Masalah

Dari penjelasan latar belakang di atas, terdapat permasalahan yang

berkaitan dengan sejauhmana citra suatu produk, yang dalam hal ini adalah

murabahah, memiliki hubungan dengan minat nasabah. Dengan kata lain,

apakah minat pembelian atau pemanfaatan yang dilakukan oleh nasabah

berhubungan dengan pencitraan produk murabahah sebelum adanya

pemmbelian. Untuk mengetahui jawaban terhadap permasalahan tersebut,

maka dalam penelitian ini diajukan tiga rumusan masalah sebagai berikut:

1.2.1.

Berapa nilai korelasi citra murabahah dengan minat nasabah di BMT

NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang?

1.2.2. Berapa tingkat keeratan korelasi citra murabahah dengan minat

nasabah di BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang?

1.2.3.

Berapa tingkat keberartian korelasi citra murabahah dengan minat

nasabah di BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang?

1.3.Tujuan Penelitian

Tujuan penelitian ini adalah:

1.3.1.

Untuk mengetahui nilai korelasi citra murabahah dengan minat

nasabah di BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang.

1.3.2. Untuk mengetahui tingkat keeratan korelasi citra murabahah dengan

minat nasabah di BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang.

1.3.3. Untuk mengetahui tingkat keberartian korelasi citra murabahah

dengan minat nasabah di BMT NU Sejahtera Mangkang Kota

Semarang


20/97

8

1.4.Tinjauan Pustaka

Sebelum penelitian yang akan penulis laksanakan, ada beberapa

penelitian yang telah mengkaji dan meneliti mengenai pelaksanaan

murabahah maupun yang sejenis dengan murabahah, sebagaimana telah

dilakukan oleh Osep Muharam (2303012) mahasiswa Fakultas Syariah IAIN

Walisongo Semarang dengan judul Proses Realisasi Pembiayaan Murabahah

di KSPS BMT Syariah Walisongo. Hasil dari penelitian ini menunjukkan

bahwa praktek murabahah lebih cenderung didasari pada kepercayaan kepada

nasabah untuk membelikan barang sendiri tanpa harus dibelikan oleh BMT.

Hal ini karena akad yang digunakan adalah akad perwakilan dengan unsur

amanah (wakalah).

Penelitian yang diadakan oleh Choirul Rozikin, mahasiswa D3

Perbankan Syariah, Fakultas Syariah IAIN Walisongo Semarang dengan

Tugas Akhir yang berjudul Mekanisme Pembiayaan Murabahah pada BPRS

Artha Surya Barakah Semarang. Hasil penelitian ini menyatakan bahwa

proses pengembalian pinjaman murabahah dilakukan dengan system angsuran.

Hal ini untuk memudahkan dan meringankan resiko serta mendatangkan

keuntungan yang tetap. Syarat utama yang diperhatikan BPRS Artha Surya

Barakah adalah sifat dari nasabah. Selama ini system tersebut berhasil

menjaga pembiayaan murabahah di BPRS Artha Surya Barakah dalam

keadaan sehat dan lancar. Kebijakan BPRS untuk pembayaran yang terlambat

adalah dengan memberlakukan denda yang disesuaikan dengan biaya


21/97

9

penagihan. Hasil denda tersebut nantinya akan dimasukkan dalam rekening

zakat, infaq, dan shadaqah untuk kepentingan sosial.

Dalam bukunya Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah,Zainul Arifin

menjelaskan bahwa Bai bitsaman ajil atau jual beli tangguh sama dengan

Murabbahah yang pembayarannya secara angsuran, dimana dalam transaksi

ini penjual harus menyebutkan dengan jelas barang yang diperjual belikan dan

tidak termasuk barang haram.10

1.5.Sistematika Penulisan

1

Bagian awal

Terdiri dari halaman judul, halaman nota persetujuan pembimbing,

halaman pengesahan, halaman motto, halaman persembahan, halaman kata

pengantar, halaman daftar isi, halaman daftar tabel dan halaman daftar

gambar.

2 Bagian Isi

Terdiri dari beberapa bab antara lain :

BAB I PENDAHULUAN

Bab ini meliputi latar belakang masalah, penegasan istilah,

rumusan masalah, tujuan penelitian, dan sistematika

penulisan.

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

Bab ini meliputi teori tentang Citra, Murabahahdan Minat

serta Hipotesis.

10

Zaenal Arifin, Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah, Jakarta: Alvabet, 2002, hlm.26.


22/97

10

BAB III METODOLOGI PENELITIAN

Dalam bab ini berisi tentang jenis dan sumber data,

populasi, teknik dan pengumpulan data, variabel dan

pengukurannya, dan teknik analisis data.

BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN

Gambaran tentang BMT NU Sejahtera Mangkang Kota

Semarang, gambaran umum responden, diskripsi data

penelitian, dan analisis data penelitian.

BAB V PENUTUP

Berisi tentang kesimpulan, keterbatasan penelitian, saran-

saran dan kata penutup.

3 Bagian Akhir

Dalam bagian ini terdiri dari daftar kepustakaan dan daftar lampiran-

lampiran.


23/97

BAB II

LANDASAN TEORI

2.1. Citra Murabahah

2.1.1

Citra

Istilah citra produk terdiri dari dua kata yakni citra dan

produk. Oleh sebab itu, untuk mengetahui pengertian istilah citra

produk maka berikut akan penulis paparkan pengertian dari masing-

masing kata yang membentuknya.

Kotler secara luas mendefinisikan citra sebagai jumlah dari

keyakinan-keyakinan, gambaran-gambaran, dan kesan-kesan yang

dipunyai seseorang pada suatu obyek. Obyek dimaksud bisa berupa

orang, organisasi, berarti seluruh keyakinan, gambaran, dan kesan atas

organisasi dari seseorang merupakan citra.1

Citra itu sendiri abstrak (Intangible ) dan tidak dapat di ukur

secara metematis, tetapi wujudnya bisa dirasakan dari hasil penilain

baik dan buruk, seperti penerimaan dan tanggapan baik positif maupun

negatif yang khususnya datang dari publik (khalayak sasaran) dan

masyarakat luas pada umumnya. Penilaian atau tanggapan tersebut

dapat berkaitan dengan timbulnya rasa hormat (respek), kesan-kesan

yang baik dan menguntungkan terhadap suatu citra lembaga,

1

Elvinaro Ardianto, Public Relation Praktis, Bandung: Remaja Rosdakarya, 2003, hlm.134.


24/97

12

organisasi, atau produk barang dan jasa pelayananya yang diwakili

oleh pihak humas.

Biasanya citra itu berakar dari amanah kepercayaan yang

kongkretnya diberikan secara individual, dan merupakan pandangan

atau persepsi serta terjadinya proses akumulasi dari amanah

kepercayaan yang telah diberikan oleh individu-individu tersebut akan

mengalami suatu proses yang cepat atau lambat untuk membentuk

opini publik yang lebih luas dan abstrak, yaitu sering dinamakan citra

(image).2

Image yang positif sebuah brand atau produk adalah berkaitan

dengan tanggapan atau kesan positif dari para konsumen, pemasok,

dan publik lain terhadap pengalaman selama menggunakan atau

mengkonsumsi produk tersebut yang menunjukkan bahwa mereka

percaya, merasa puas, loyal, dan pada gilirannya terjalin kerja sama

yang saling menguntungkan.

Menurut Phillip Kotler dan Hermawan Kartajaya, pembentukan

citra dalam benak konsumen dapat dipengaruhi oleh beberapa hal,

yakni:

3

a.

Komunikasi dari sumber lain yang belum tentu sama dengan yang

dilakukan pemasar. Komunikasi bisa datang dari konsumen lain,

pengecer, dan pesaing.

2Rosady Ruslan,Manajemen Public Relations dan Media Komunikasi, Jakarta: PT. Raja

Grafindo Persada, 2003, hlm. 68 -69.3

Philip Kotler & Hermawan K., Repositioning ASIA From Bubble to SustainableEconomy, Singapore: John Wiley & Sons, 2000, hlm. 485 33.


25/97

13

b. Pengalaman konsumen melalui suatu eksperimen yang dilakukan

konsumen dapat mengubah persepsi4

yang dimiliki sebelumnya.

Oleh sebab itu, jumlah berbagai persepsi yang timbul itulah yang

akan membentuk total image of brand (citra keseluruhan sebuah

merek).

c.

Pengembangan produk: posisi brand terhadap produk memang

cukup unik. Di satu sisi, merupakan payung bagi produk, artinya

dengan dibekali brand tersebut, produk dapat naik nilainya. Di sisi

lain, performa produk ikut membentuk brand image yang

memayunginya dan tentunya konsumen akan membandingkan

antara performa produk yang telah dirasakan dengan janji brand

dalam slogan.

Dari penjelasan di atas dapat disebutkan bahwa proses

pencitraan sangat bergantung kepada proses persepsi dari konsumen

yang merupakan refleksi memori konsumen akan asosiasinya pada

merek tersebut. Selain karena refleksi memori, konsep tentang persepsi

merek juga dapat terbentuk karena alasan subyektif dan emosi pribadi.

Sehingga tidak jarang persepsi konsumen berbeda dengan keadaan

merek yang sesungguhnya.5

4Persepsi ditentukan oleh faktor-faktor seperti: a) Latar belakang budaya. b) Pengalaman

masa lalu. c) Nilai-nilai yang dianut. d) Berita-berita yang berkembang. Lihat dalam Rhenald

Kasali,Manajemen Public Relations. Konsep & Aplikasinya di Indonesia, Jakarta: Pustaka Utama

Grafiti, 1994, hlm. 235

Erna Ferrinadewi,Merek dan Psikologi Konsumen Implikasi pada Strategi Pemasaran,Yogyakarta: Graha Ilmu, 2008, hlm. 166.


26/97

14

Brand image terdiri dari dua komponen, yakni asosiasi merek

(brand association) dan sikap positif, kekuatan serta keunikan merek

(favorability, strength and uniqueness of brand). Asosiasi merek dapat

terbentuk berdasarkan atribut produk, manfaat produk, dan

keseluruhan evaluasi terhadap suatu merek. Sedangkan sikap positif

dan keunikan merek terdiri dari tiga hal dalam benak konsumen, yakni

keinginan, keyakinan bahwa suatu merek dapat memenuhi

kebutuhannya, dan keyakinan bahwa suatu merek memiliki perbedaan

yang signifikan dengan merek yang lainnya.6

Citra produk atau merek yang terbentuk sebelum adanya

kemanfaatan merek umumnya didasarkan pada pengetahuan tentang

produk atau merek, keinginan, serta keyakinan konsumen akan citra

kualitas produk/merek. Sedangkan citra yang terbentuk sesudah

adanya kemanfaatan identik dengan tingkat kepuasan manfaat yang

dirasakan oleh pengguna. Realisasi munculnya kepuasan konsumen

sangat bergantung pada pengetahuan konsumen terhadap produk dan

proses promosi produk yang menyeluruh dan jujur. Sebaliknya, apabila

tidak terpenuhi kedua hal tersebut, maka tidak jarang kepuasan

manfaat yang dirasakan oleh konsumen tidak selaras dengan citra yang

terbentuk sebelum pemilihan dan pembelian suatu produk/merek

(brand) akibat tidak maksimalnya pengetahuan mereka terhadap

produk/merek.

6Ibid.


27/97

15

2.1.2Murabahah

Secara bahasa, kata murabahah berasal dari bahasa Arab

dengan akar kata ribh yang artinya keuntungan. Sedangkan secara

istilah, menurut Muhammad, murabahah merupakan jual beli barang

pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang telah disepakati.7

Menurut Syafii Antonio, secara istilah murabahah adalah jual beli

barang dengan harga asal dengan tambahan harga keuntungan yang

disepakati.8 Istilah yang hampir sama juga diberikan oleh Hulwati

yang menyatakan bahwa murabahah secara istilah adalah menjual

suatu barang dengan harga modal ditambah dengan keuntungan.9

Berdasarkan penjelasan di atas dapat diketahui bahwa

murabahah adalah akad jual beli terhadap sesuatu barang yang terjadi

di antara dua pihak atau lebih yang mana harga penjualannya

didasarkan pada adanya tambahan keuntungan yang ditambahkan pada

harga asal. Tambahan keuntungan tersebut harus diketahui dan

disepakati oleh masing-masing pihak yang terlibat dalam akad

murabahah.10

Dalil-dalil yang dijadikan sebagai landasan dasar pelaksanaan

akad pembiayaan murabahah di antaranya adalah sebagai berikut:

7 Muhammad, Sistem dan Prosedur Operasional Bank Syariah, Yogyakarta: AMP

YPKN, 20028 Muhammad Syafii Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek, Jakarta: Gema

Insani, 2001, hlm. 101.9Hulwati,Ekonomi Islam Teori dan Praktiknya dalam Perdagangan Obligasi Syariah di

Pasar Modal Indonesia dan Malaysia, Jakarta: Ciputat Press Group, 2009, hlm. 76.10

Mengenai pengertian murabahah secara istilah lainnya dapat dilihat dalam Dadan

Muttaqien, Aspek Legal Lembaga Keuangan Syariah Obligasi, Pasar Modal, Rekasadana,

Finance, dan Pegadaian, Yogyakarta: Safiria Insania Press, 2009, hlm. 92-93; M. Ridwan,Manajemen Baitul Mal wa Tamwil, Yogyakarta: UII Press, 2004, hlm. 178.


28/97

16

Q.S. an-Nisa ayat 29

Artinya : Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling

memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali

dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu. dan janganlah kamu membunuh

dirimu; Sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang

kepadamu.11

Q.S. al-Baqarah ayat 275

Artinya : Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat

berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan

syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila. keadaan mereka

yang demikian itu, adalah disebabkan mereka Berkata

(berpendapat), Sesungguhnya jual beli itu sama dengan

riba, padahal Allah Telah menghalalkan jual beli dan

mengharamkan riba. orang-orang yang Telah sampai

kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari

11



29/97

17

mengambil riba), Maka baginya apa yang telah diambilnya

dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya (terserah)

kepada Allah. orang yang kembali (mengambil riba), Makaorang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal

di dalamnya.12

Selain dalil dari al-Qiran, terdapat juga dalil yang

berhubungan dengan murabahah yang diriwayatkan oleh Ibnu Majah

dari Shuhaib sebagai berikut:

Artinya : Bahwasanya Nabi SAW bersabda: Ada tiga hal yang

mengandung berkah: jual beli tidak secara tunai,

muqaradhah (mudharabah), dan mencampur gandum halus

dengan gandum kasar (jewawut) untuk keperluan rumah

tangga, bukan untuk dijual.13

Dari hadits di atas dapat diketahui bahwa murabahah atau jual

beli secara tangguh (tidak secara tunai) diperbolehkan oleh Nabi

Muhammad SAW. Kebolehan ini sama artinya dengan

diperbolehkannya murabahah dalam Islam.

Dalam suatu akad murabahah di dalamnya terkandung aspek-

aspek sebagai berikut:14

a.

Pihak yang berakad

b. Barang yang menjadi obyek akad15

12Ibid., hlm. 69.

13Ibnu Majah,Sunan Ibnu Majah, Beirut: Daar al-Kutb, t.th., hlm. 135.

14 Terkait dengan ketentuan syarat dari elemen-elemen dalam akad murabahah dapat

dilihat dalam Institite Bankir Indonesia, Konsep Produk Dan Implementasi Operasional Bank

Syariah,Jakarta: Jembatan, 2001, hlm. 76-77.15

Barang yang menjadi obyek harus merupakan barang milik orang yang menyediakan.Namun pengertian tersebut tidak berlaku kaku. Maksudnya adalah bisa saja barang tersebut tidak


30/97

18

c. Sighat akad16

Manfaat yang dapat diperoleh dari produk murabahah di

antaranya adalah sebagai berikut:17

Manfaat untuk nasabah:

a.

Nasabah dapat menghindari system peminjaman uang berbunga.

b.

Nasabah dapat memilih barang yang diinginkan dengan cara

melakukan pembelian barang sendiri dengan ditemani oleh wakil

dari lembaga keuangan syariah.

c. Adanya kesepakatan antara nasabah dan lembaga keuangan

syariah akan lebih membuat akad semakin transparan.

d. Nasabah dapat melakukan penawaran terhadap batas keuntungan

penjualan barang oleh lembaga keuangan syariah.

e.

Nasabah dapat memesan barang terlebih dahulu dalam jangka

waktu yang telah disepakati.

Manfaat untuk lembaga keuangan syariah adalah sebagai berikut:

a.

Pihak lembaga keuangan syariah dapat menghindari system

peminjaman uang berbunga.

b.

Sebagai salah satu pengembangan aset jasa pembiayaan.

dibeli secara langsung oleh pihak yang menyediakan pembiayaan murabahah. Seperti misalnya

pada murabahah yang mana barang dibelikan oleh pihak pemohon. Lihat dalam Abdullah Saeed,

Bank Islam dan Bunga Studi Kritis Larangan Riba dan Interpretasi Kontemporer, Yogyakarta:

Pustaka Pelajar, 2004, hlm. 136-140.16

Akad murabahah dilakukan setelah adanya penyerahan barang yang menjadi obyekdalam akad murabahah. Oleh sebab itu, meskipun pengadaan barang (proses pembelian barang)

dilakukan oleh pemohon, barang tetap harus diserahkan terlebih dahulu kepada pihak yang

memberikan pembiayaan sehingga akan terpenuhi syarat barang adalah milik dari pemberi

pembiayaan. Lihat dalam Ahmad Ifham Sholihin, Pedoman umum Lembaga Keuangan Syariah ,

Jakarta: Gramedia, 2010., hlm. 140.17Disarikan oleh penulis dari Muhammad Syafii Antonio, op.cit., hlm. 106.


31/97

19

c. Melalui murabahah kontemporer, lembaga keuangan syariah tidak

perlu bersusah payah untuk mencarikan barang yang menjadi

obyek murabahah.

Sedangkan resiko-resiko murabahah antara lain adalah:18

a. Rentan terhadap kerugian, khususnya bagi lembaga keuangan

syariah manakala terjadi pemesanan barang yang telah disepakati

namun pada saat pembelian terjadi kenaikan harga.

b. Apabila murabahah dilaksanakan dengan system klasik, maka akan

merugikan nasabah karena nasabah tidak dapat memilih barang sesuai

dengan keinginannya.

Batas keuntungan yang ada dalam murabahah berbeda dengan

system riba. Pada produk murabahah, keuntungan yang ada diperoleh

dari kesepakatan antara kedua belah pihak dan tidak ada aspek paksaan

dari salah satu pihak. Sedangkan pada system riba, keuntungan

merupakan salah satu hal yang menjadi syarat terjadinya akad. Dalam

arti pemberi pinjaman memiliki hak mutlak dalam menentukan

keuntungan tanpa adanya kesepakatan dengan pihak pemohon

pinjaman.

19

Ketentuan-ketentuan murabahah secara garis besar terkait

dengan pihak-pihak yang terlibat dalam akad pembiayaan serta hal-hal

yang berhubungan dalam kegiatan pembiayaan murabahah. Berikut ini

18

Ibid., hlm. 108; disarikan juga dari Hulwati, op. cit., hlm. 80.19Hulwati,ibid., hlm., 82.


32/97

20

adalah ketentuan-ketentuan yang berkaitan dengan akad pembiayaan

murabahah.20

a. Ketentuan terkait dengan pihak-pihak yang terlibat dalam akad

1) Lembaga keuangan (bank) dan nasabah harus melakukan akad

murabahah yang bebas riba

2)

Barang yang diperjualbelikan tidak diharamkan oleh syariat

Islam

3) Bank membiayai sebagaian atau seluruh harga pembelian

barang yang telah disepakati kualifikasinya

4) Bank membeli barang yang diperlukan nasabah atas nama bank

dan harus bebas riba

5)

Bank harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan

pembelian

6) Bank kemudian menjual barang tersebut kepada nasabah

dengan harga jual beli plus keuntungannya. Dalam hal ini bank

harus memberitahu secara jujur harga pokok barang kepada

nasabah

7) Pembayaran harga barang dilakukan sesuai dengan waktu yang

telah disepakati

20Ketentuan ini penulis sarikan dari Ahmad Ifham Sholihin, op. cit., hlm.142 dst.


33/97

21

8) Bank dapat membuat akad khusus kepada nasabah untuk

menjaga kekhawatiran terhadap rusaknya akad

9) Apabila bank mewakilkan kepada nasabah dalam pembelian

barang, maka akad akan dilakukan setelah barang menjadi

milik bank

10)

Nasabah mengajukan permohonan dan perjanjian pembelian

sesuatu barang atau aset kepada bank

11)Apabila permohonan tersebut disetujui oleh bank, maka

nasabah harus menerima atau membeli sesuai dengan

perjanjian yang telah disepakati

12)Nasabah dapat dimintai uang muka jika hal ini diinginkan oleh

pihak lembaga keuangan (bank)

13)

Apabila nasabah menolak untuk membeli barang yang telah

dijanjikan, maka biaya riil harus dibayar dari uang muka yang

diberikan nasabah.

14)

Apabila uang muka tersebut tidak mencukupi untuk membayar

biaya riil, maka bank dapat meminta kekurangnya kepada

nasabah

b. Ketentuan yang berhubungan dengan aktifitas atau sesuatu yang

berhubungan dengan akad pembiayaan murabahah


34/97

22

1) Jaminan dalam murabahah diperbolehkan agar nasabah serius

dengan pesanannya. Dalam hal ini bank dapat meminta kepada

nasabah berupa jaminan yang dapat dipegang

2) Penyelesaian hutang antara nasabah dengan pihak bank tidak

ada kaitannya dengan transaksi lain hutang dilakukan nasabah

dengan pihak ketiga

3) Jika nasabah menjual barang tersebut sebelum masa angsuran

berakhir, maka ia tidak wajib segera melunasi seluruh

angsurannya

4) Jika penjualan tersebut menyebabkan kerugian, nasabah harus

menyelesaikan hutangnya sesuai dengan kesepakatan

5) Nasabah yang memiliki kemampuan tidak diperbolehkan

menunda pembayaran

6)

Apabila nasabah menunda-nunda melakukan pembayaran,

maka penyelesaiannya dapat dilakukan melalui arbitrase

7)

Apabila nasabah dinyatakan pailit (bangkrut) maka bank harus

memberikan kebijakan tangguh kepada nasabah untuk melunasi

hutang sampai ia memiliki kemampuan kembali.


35/97

23

8) Dalam akad pembiayaan murabahah dapat diterapkan denda

bagi nasabah yang menunda-nunda pembayaran21

9) Dalam akad murabahah dapat diterapkan pemberian uang

muka22

10)Dalam akad murabahah dapat diberlakukan adanya diskon23

11)Dalam murabahah dapat diterapkan potongan pelunasan24

2.1.3

Citra Murabahah

Berdasarkan penjelasan di atas dapat diketahui citra yang

melekat pada murabahah adalah bahwa murabahah merupakan produk

pembiayaan dalam hal pengadaan barang yang Islami dengan

karakteristik sebagai berikut:

a. Merupakan akad pembiayaan dalam bentuk pengadaan barang

b. Pengadaan barang dapat dilakukan oleh pihak penjual maupun

pihak pembeli

c. Pembayaran dapat dilakukan secara tunai maupun tangguh

d. Murabahah didasarkan pada ketentuan syariat Islam

e.

Tidak ada aspek riba dalam murabahah

21 Sebagaimana diatur dalam Fatwa DSN No. 17/DSN-MKUI/IX/2000 tentang Sanksi

atas Nasabah Mampu yang Menunda-nunda Pembayaran22

Sebagaimana diatur dalam Fatwa DSN No. 13/DSN-MKUI/IX/2000 tentang Uang

Muka dalam Murabahah23

Sebagaimana diatur dalam Fatwa DSN No. 16/DSN-MKUI/IX/2000 tentang Diskon

dalam Murabahah24

Sebagaimana diatur dalam Fatwa DSN No. 23/DSN-MKUI/IX/2002 tentang PotonganPelunasan dalam Murabahah


36/97

24

f. Harga barang dan Margin keuntungan harus diketahui oleh pihak

yang terlibat dalam akad pembiayaan murabahah

g.

Dapat dikenakan diskon pada proses pembayaran

h.

Dapat dikenakan denda dalam keterlambatan pembayaran

i.

Diperkenankan adanya jaminan

2.2.

Minat Nasabah

2.2.1. Pengertian

Secara kebahasaan, minat dalam bahasa Inggris disandarkan

pada kata interest25dan dalam bahasa Arab disandarkan pada kata

ihtimaam26 dapat diartikan sebagai suatu kecenderungan untuk

memberikan perhatian dan bertindak terhadap orang, aktivitas, atau

situasi yang menjadi objek dari minat tersebut dengan disertai

perasaan senang. Dalam bahasan tersebut terkandung suatu

pengertian bahwa di dalam minat ada pemusatan perhatian subjek,

ada usaha untuk mendekati, mengetahui, memiliki, menguasai, atau

berhubungan dari subjek yang dilakukan dengan perasaan senang,

ada daya penarik dari objek.27

Menurut B. Simanjuntak, minat adalah suatu sikap subyek

terhadap obyek atas dasar adanya kebutuhan. Minat bukan sesuatu

25John M. Echols dan Hasan Shadily, Kamus Inggris Indonesia, Jakarta: PT. Gramedia,

2000, hlm. 327.26

M. Kasir Ibrahim,Kamus Arab, Surabaya: Apollo, t.th, hlm. 581.27

Abdul Rahman Shaleh, Muhbib Abdul Wahab, Psikologi Suatu Pengantar dalamPerspektif Islam, Jakarta: Prenada Media, 2004, hlm. 263.


37/97

25

hal yang dibawa sejak lahir sifatnya bukan tertutup-tetapi berubah

dengan suasana lingkungan.28

Minat adalah sesuatu yang pribadi dan

berhubungan dengan sikap. Minat juga penting dalam pengambilan

keputusan.29 Minat merupakan sumber motivasi yang mendorong

seseorang untuk melakukan sesuatu yang diinginkan. Minat

merupakan kecenderungan yang sifatnya konstan atau tetap. Minat

dan senang berbeda. Senang merupakan minat yang bersifat

sementara sedangkan minat memiliki sifat yang tetap.30Sedangkan

menurut Andi Mappiare, minat adalah suatu perangkat mental yang

terdiri dari suatu campuran dari perasaan, harapan, pendirian,

prasangka, rasa takut atau kecenderungan-kecenderungan lain yang

mengarahkan individu kepada suatu pilihan tertentu.31

Menurut pengertian yang paling mendasar, minat berarti

sibuk, tertarik atau terlibat sepenuhnya dengan sesuatu kegiatan

karena menyadari pentingnya kegiatan itu.32

2.2.2.

Macam-macam Minat

Minat dapat digolongkan menjadi beberapa macam, ini

sangat tergantung pada sudut pandang dan cara penggolongan,

misalnya berdasarkan timbulnya minat, berdasarkan arah minat, dan

28B. Simanjuntak, Sosiologi Pembangunan, Bandung: Tarsito, 1986, hlm. 55-56

29Singgih D Gunarsa dan Ny Singgih D Gunarsa, Psikologi Perawatan, Jakarta: Gunung

Mulia, 2008, hlm. 68.30

Eliza Herijulianti, dkk., Pendidikan Kesehatan Gigi, Jakarta: Penerbit Kedokteran

EGC, 2001, hlm. 20.31

Andi Mappiare,Psikologi Remaja,Surabaya: Usaha Nasional, t.th, hlm. 62.32

The Liang Gie, Cara Belajar yang Efisien, Yogyakarta: Pusat Belajar Ilmu Berguna,1998, hlm. 28.


38/97

26

berdasarkan cara mendapatkan atau mengungkapkan minat itu

sendiri.33

Berdasarkan timbulnya menurut Witherington, minat ada 2

macam:34

a.

Minat primitif atau biologis yaitu minat yang timbul dari

kebutuhan dan jaringan yang berkisar pada soal-soal makanan,

comfort (kebahagiaan hidup) atau kebebasan aktivitas. Minat

primitif bisa dikatakan sebagai minat pokok. Kebutuhan pokok

manusia adalah untuk mempertahankan hidup, maka yang

dibutuhkan adalah makan, sehingga kebutuhan pokok

terpenuhi.

b. Minat kultural / minat sosial yaitu minat yang berasal dari

perbuatan belajar yang lebih tinggi tarafnya, minat dari taraf

tinggi merupakan hasil dari pendidikan. Minat ini dikatakan

sebagai minat pelengkap seperti prestise /rasa harga diri atau

kedudukan sosialnya. Semakin tinggi pendidikan seseorang

maka semakin banyak pula kebutuhanya, tidak hanya makan

saja, melainkan juga kebutuhan prestise dan kedudukan

sosialnya. Orang yang pendidikanya tinggi, maka minat dan

kebutuhanya juga banyak, semisal demi harga dirinya maka ia

ingin mempunyai mobil, rumah yang bagus dan lain-lain.

2.2.3. Faktor yang Mempengaruhi Minat

33Abdul Rahman Shaleh-Muhbib Abdul Wahab, op. cit., hlm. 265-268.

34

H.C. Witherington, Psikologi Pendidikan, terj. M. Bukhari, Jakarta: Rineka Cipta,1991, hlm. 125.


39/97

27

Menurut Muhibbin Syah faktor yang mempengaruhi minat ada

dua, yaitu:

a.

Faktor intrinsik yaitu hal dan keadaan yang berasal dari dalam diri

siswa sendiri yang dapat mendorongnya melakukan tindakan

belajar, meliputi perasaan menyenangi materi dan kebutuhannya

terhadap materi tersebut.

b. Faktor ekstrinsik yaitu hal dan keadaan yang datang dari luar

individu siswa yang juga mendorongnya untuk melakukan

kegiatan.35

Sedangkan Crow and Crow (1973) sebagaimana yang dikutip

oleh Abdur Rahman Shaleh, beliau berpendapat ada tiga faktor yang

menjadikan timbulnya minat, yaitu:

a.

Dorongan dari dalam individu, misal dorongan untuk makan, ingin

tahu seks. Dorongan untuk makan membangkitkan minat untuk

belajar atau mencari penghasilan, minat terhadap produksi

makanan dan lain-lain, sedangkan dorongan rasa ingin tahu akan

membangkitkan minat untuk belajar, menuntut ilmu, melakukan

penelitian dan lain-lain.

b.

Motif sosial, dapat menjadi faktor yang membangkitkan minat

untuk melakukan suatu aktivitas tertentu, misalnya minat untuk

belajar atau menuntut ilmu pengetahuan timbul karena ingin

mendapatkan penghargaan di masyarakat.

35Muhibbin Syah,Psikologi Belajar, cet. I, Jakarta: Logos, 1999, hlm. 137.


40/97

28

c. Faktor emosional, minat mempunyai hubungan yang erat dengan

emosi. Bila seseorang mendapatkan kesuksesan pada aktivitas akan

menimbulkan perasaan senang dan memperkuat minat, sebaliknya

kegagalan akan menghilangkan minat.36

2.2.4.

Unsur-unsur Minat

Unsur-unsur yang terkandung dalam minat meliputi:

a. Perasaan tertarik

Kurt Singer mengatakan bahwa sejak semula dunia ini

menunjukkan suatu karakter yang bersifat mengajak bagi seorang

anak. Artinya dunia ini memperlihatkan dirinya dengan cara yang

menarik, memikat.37

b. Motif

Motif dalam bahasa inggrisnya motive dari kata

motion yang berarti gerakan atau sesuatu yang bergerak. Motif

dalam psikologi berarti rangsangan, dorongan, atau pembangkit

tenaga bagi terjadinya suatu tingkah laku.38

c.

Perasaan senang

Antara minat dengan perasaan senang terdapat hubungan

timbal balik, sehingga tidak mengherankan kalau peserta didik

yang berperasaan tidak senang juga akan kurang berminat dan

36Abdul Rahman Shaleh, Muhbib Abdul Wahab, op.cit., hlm. 263-265.

37Kurt Singer,Membina Hasrat Belajar di Sekolah, terj. Bergman Sitorus, Bandung: CV.

Remaja Karya, 1987, hlm. 79.38

Sarlito Wirawan Sarwono, Pengantar Umum Psikologi, Jakarta: Bulan Bintang, t.th,hlm. 64.


41/97

29

sebaliknya.39Perasaan senang merupakan aktivitas psikis yang di

dalamnya subjek menghayati nilai-nilai dari suatu objek.40

d.

Perhatian

Menurut Wasty Soemanto perhatian dapat diartikan

menjadi dua macam yakni perhatian yaitu pemusatan tenaga /

kekuatan jiwa tertuju kepada suatu objek-objek dan perhatian

adalah pendayagunaan kesadaran untuk mengerti sesuatu

aktivitas.41 Menurut Agus Sujanto, perhatian adalah

konsentrasi/aktivitas jiwa kita terhadap pengamatan, pengertian,

dan sebagainya dengan mengenyampingkan yang lain dari pada

itu.42

2.3.Hipotesis

Berdasarkan penjelasan di atas, maka dapat diketahui bahwa citra

suatu produk akan mampu menjadi penyebab timbulnya suatu perhatian

seseorang terhadap produk. Semakin baik citra suatu produk, maka akan

semakin dalam perhatian seseorang. Keberadaan perhatian tersebut akan

semakin memunculkan persepsi yang utuh terhadap produk sehingga akan

mampu mendorong minat seseorang terhadap produk. Dari kerangka berfikir

di atas dapat dibuat skema penelitian sebagai berikut:

39W.S Winkel,Psikologi Pengajaran, Jakarta: PT. Gramedia, 1989, hlm. 105.

40W.S Winkel,Psikologi Pendidikan dan Evaluasi Belajar, Jakarta: PT. Gramedia, 1983,

hlm. 30.41

Wasty Soemanto,Psikologi Pendidikan, Jakarta: Rineka Cipta, 1990, hlm. 32.42Agus Sujanto,Psikologi Umum, Jakarta: Aksara Baru, 1985, hlm. 98.


42/97

30

Dari penjelasan di atas dapat diajukan hipotesis dalam penelitian ini

sebagai berikut:

1. Ada hubungan antara citra murabahah dengan minat nasabah

2. Hubungan tersebut memiliki arah positif, yakni semakin tinggi kualitas

citra murabahah maka minat nasabah akan semakin tinggi pula.

Pengetahuan

Produk

Citra Minat

Tertarik

Motif

Perhatian


43/97

BAB III

METODOLOGI PENELITIAN

3.1. Jenis Penelitian

Penelitian ini merupakan penelitian lapangan, karena data

diperoleh dari hasil pengumpulan data secara langsung di BMT NU

Sejahtera Mangkang Kota Semarang.

3.2. Sumber Data

3.2.1.

Data Primer

Dalam penelitian kali ini menggunakan data primer atau

data empiris yang diperoleh dari penyebaran kuesioner.1 Data

primer dalam penelitian ini adalah data yang berhubungan

dengan citra murabahah dan minat nasabah. Sumber data primer

dalam penelitian ini adalah nasabah BMT NU Sejahtera yang

mengambil produk murabahah.

3.2.2. Data Sekunder

Data Sekunder adalah data penelitian yang berasal dari

sumber kedua yang dapat di peroleh melalui buku-buku, brosur

dan artikel yang di dapat dariwebsiteatau diperoleh dari catatan

pihak lain yang berkaitan dengan penelitian ini.2

1Iqbal Hasan,Analisis Data Penelitian Dengan Statistik, Jakarta: PT. Bumi Aksara, hlm

19.2

Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Kuantitatif Komunikasi, Ekonomi, DanKebijakan Publik Ilmu-ilmu Sosial Lainya, Jakarta: Kencana, 2005, hlm. 119


44/97

32

3.3. Populasi dan Sampel Penelitian

3.3.1.

Populasi

Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas

obyek/subyek yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu

yang diterapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian

ditarik kesimpulannya.3 Adapun populasi dalam penelitian ini

adalah seluruh nasabah BMT NU Sejahtera yang mengambil

produk murabahah yang berjumlah 180 orang.

3.3.2. Sampel

Sampel adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang

dimiliki oleh populasi tersebut.4 Dalam penelitian ini yang

menjadi sampel adalah sebagian nasabah BMT NU Sejahtera

yang mengambil produk murabahah. Metode pengambilan

sample yang digunakan adalah simple random sampling yaitu

pengambilan sampel yang dilakukan dengan cara acak tanpa

memperhatikan strata yang ada dalam populasi yang homogen.

Agar sampel terdistribusi dengan baik, maka populasi juga harus

dibuat acak/tidak urut.5

Menurut Suharsimi Arikunto bahwa Untuk sekedar ancer ancer

maka apabila subyeknya kurang dari 100, lebih baik diambil semuanya

3Sugiyono,Metode Penelitian Administrasi,Bandung: Alfabeta, 2006, hlm. 90.

4Ibid, hlm. 91

5

Husein Umar, Metode Riset Bisnis,Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama, 2003, hlm.138


45/97

33

sehingga penelitiannya merupakan penelitian populasi. Selanjutnya jika

jumlah subyeknya besar dapat diambil antara 1015 % atau 20 25 %

atau lebih.6Berdasar pada teori ini, dan karena jumlah populasi lebih

dari seratus, maka penulis memberikan batasan jumlah sampel sebesar

11,1% dari jumlah populasi, yakni:

11,1% x 180 = 19,9 yang dibulatkan menjadi 20 orang

3.4.

Metode Pengumpulan Data

Dalam penelitian ini, metode pengumpulan data yang digunakan

penulis adalah :

3.4.1. Metode angket (kuesioner)

Kuesioner adalah alat pengumpulan data yang berupa

daftar pertanyaan atau pernyataan tertulis untuk memperoleh

keterangan dari sejumlah responden.7

Kuesioner yang digunakan dalam penelitian ini

merupakan kuesioner pernyataan, yakni berisikan pernyataan dan

responden cukup memberikan pernyataan mereka dengan

memberikan tanda centang pada kolom jawaban yang telah

disediakan. Data yang digunakan dalam kuesioner merupakan

data kualitatif (berupa paparan deskripsi kalimat), sedangkan

sifat dasar dari kuesioner yang digunakan adalah kuantitatif di

6Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian; Suatu Pendekatan Praktek, Jakarta: Rineka

Cipta , 1991, hlm. 1077Sugiyono,Metode Penelitian Administrasi, Bandung: Alafabeta, 2006, hlm. 162


46/97

34

mana masing-masing pilihan sikap atas pernyataan memiliki nilai

yang akan dijelaskan pada bagian berikutnya dalam bab ini.

Angket kuesioner yang akan digunakan dalam penelitian

ini terdiri dari dua variable, yakni variable terikat (dependent)

dan variable bebas (independent). Angket variable terikat (X)

dalam penelitian ini adalah angket tentang citra murabahah,

sedangkan angket variable bebas dalam penelitian ini adalah

angket tentang minat nasabah. Jumlah item angket tentang citra

murabahah sebanyak 11 pernyataan dan jumlah item angket

tentang minat terdiri dari 15 item pernyataan.

3.4.2. Metode wawancara

Interview adalah suatu metode pengumpulan data yang

dilakukan dengan menggunakan percakapan dengan sumber

informasi secara langsung (tatap muka) untuk memperoleh

keterangan yang relevan dengan penelitian ini.8

3.5. Metode Analisis Data

Analisa data yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan

kaidah statistik dengan menggunakan rumus korelasi melalui program

SPSS 16.0. Langkah-langkah analisa datanya meliputi:

1. Uji validitas dan reliabilitas kuesioner

Uji validitas kuesioner dilakukan untuk menguji kelayakan

kuesioner. Dalam pengujian ini digunakan teknik satu jalan.

8Koentjaraningrat,Metode Penelitian Masyarakat, Jakarta: Gramedia, 1981, hlm 162.


47/97

35

Maksudnya adalah dalam pengujian validitas tersebut, apabila

terdapat item pernyataan yang tidak valid maka item tersebut akan

dibuang dan tidak akan dilakukan pergantian item. Konsekuensinya

akan terjadi pengurangan jumlah item pernyataan.

Pengujian validitas dan reliabilitas kuesioner akan

menggunakan rumusan nilai kritik (r) product momentpada tingkat

signifikansi 0,05. Untuk jumlah sample 20 orang, maka akan

digunakan ketentuan db sebesar 18. Hal ini dikarenakan sudah

menjadi ketentuan bahwa db diperoleh dari jumlah sample (N)

dikurangi 2, yang mana dalam table nilai kritik r dalam product

moment diperoleh nilai 0,444. Dengan demikian, apabila nilai

masing-masing item kurang () dari 0,444 maka item tersebut dianggap valid.

Selain untuk menguji validitas item, nilai kritik r juga

digunakan sebagai acuan reliabilitas. Data kuesioner akan dianggap

reliabel manakala hasil penghitungan reliabilitas yang ada dalam

table reliability coefficientspada kolom cronbachs alphalebih besar

(>) dari nilai kritik r; sebaliknya apabila hasil penghitungan lebih

kecil (


48/97

36

2. Menghitung koefisien korelasi Spearman melalui rumusan SPSS9

3.

Menghitung tingkat keeratan hubungan (korelasi) dengan

menggunakan tabel keeratan hubungan variabel sebagai berikut:10

Gambar 3.1

Tabel Keeratan Hubungan Variabel

Nilai Korelasi Keterangan

0,00< 0,20 Hubungan sangat lemah

0,20 < 0,40 Hubungan rendah

0,40 < 0,70 Hubungan sedang / cukup

0,70 0,90 Hubungan kuat / tinggi

0,90 1,00 Hubungan sangat kuat/ tinggi

Sumber: Sambas Ali Muhidin dan Maman Abdurrahman, 2007

4.

Menguji keberartian koefisien korelasi yang juga akan menggunakan

komputasi dengan rumus SPSS.11

9Sambas Ali Muhidin dan Maman Abdurrahman, Analisis Korelasi, Regresi, dan Jalur

Dilengkapi Aplikasi Program SPSS, Bandung: Pustaka Setia, 2007, hlm. 107-121.10

Ibid., hlm. 127-128.11Ibid., hlm. 128-132.


49/97

BAB IV

DESKRIPSI DATA DAN ANALISA

4.1.Deskripsi Data Penelitian

1.

Sejarah Perkembangan BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang

BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang didirikan pada

tahun 2007 dengan akta notaris badan hokum sebagai koperasi No.

180.08/315 yang ditetapkan pada tanggal 5 Mei 2007. Keberadaan BMT

NU Mangkang Kota Semarang merupakan hasil pemikiran kalangan

nahdliyin (NU) terkait masalah pengembangan ekonomi umat Islam. Hal

ini disebabkan masih banyaknya umat Islam yang membutuhkan bantuan

dalam pengembangan usaha perekonomian mereka, khususnya yang masih

dalam tingkat usaha mikro dan kecil (UMKM).

Oleh sebab itulah, maka dalam Konpercab tahun 2006, diputuskan

bahwa Pengurus Cabang (PC) NU harus mendirikan lembaga keuangan

berbasis syariah. Pada saat itu diputuskan agar PC NU mendirikan Bank

Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS). Putusan tersebut kemudian

ditindaklanjuti dengan pembentukan koperasi oleh PC NU Semarang

dengan nama Koperasi NU Sejahtera atau Koperasi NUS. Langkah ini

kemudian dikembangkan dan akhirnya pada tahun 2007 dibentuklah Baitul

Mal wa Tamwil (BMT) dengan menggunakan nama yang sama, yakni

BMT NU Sejahtera.


50/97

38

Dalam penggunaan nama Sejahtera terkandung harapan dan

sekaligus tujuan dari pendirian BMT. harapan dan tujuan tersebut tidak

lain adalah agar BMT NU Sejahtera mampu menjadi sarana warga

nahdliyin pada khususnya dan umat Islam pada umumnya untuk mencapai

kesejahteraan hidup yang Islami. Aplikasi dari hal tersebut diwujudkan

dalam dua aplikasi pelayanan yang disediakan di BMT NU Sejahtera

dalam bentuk simpanan dan pembiayaan. Produk simpanan yang

dikeluarkan oleh BMT NU Sejahtera adalah simpanan wadiah dengan

sistem fee(bonus). Sedangkan produk pembiayaan yang ada di BMT NU

Sejahtera juga hanya satu, yakni pembiayaan murabahah.

2. Visi dan Misi

Visi dari BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang adalah

Menjadi lembaga pemberdayaan ekonomi ummat yang mandiri dengan

landasan syariah.

Untuk mewujudkan visi tersebut, maka BMT NU Sejahtera

Mangkang Kota Semarang memiliki misi sebagai berikut:

1)

Menjadi penyelenggaraan layanan keuangan syariah yang prima

kepada anggota dan mitra usaha.

2)

Menjadi model pengelolaan keuangan ummat yang efisien, efektif,

transparan, dan profesional.

3) Mengembangkan jaring kerjasama ekonomi syariah.

4) Mengembangkan sistem ekonomi ummat yang berkeadilan sesuai

syariah.


51/97

39

3. Tujuan

Pendirian BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang memiliki

tujuan-tujuan sebagai berikut:

1)

Meningkatkan pemberdayaan ekonomi ummat berdasarkan prinsip

syariah yang amanah dan berkeadilan.

2)

Mengembangkan ekonomi ummat dalam bentuk usaha mikro, kecil,

dan menengah dengan berpegang pada prinsip syariah.

3) Meningkatkan pengetahuan ummat dalam pengelolaan keuangan yang

bersih, jujur, dan transparan.

4) Meningkatkan semangat dan peran serta masyarakat dalam kegiatan

BMT NU Sejahtera.

4. Struktur Organisasi

Untuk menjalankan operasionalnya, BMT NU Sejahtera Mangkang

Kota Semarang didukung struktur organisasi sebagai berikut:


52/97

40

RAT

Direktur Utama

Direktur Operasional

Kepala Cabang Kepala Cabang

Dewan Pengawas

General Manajer

Kepala Cabang

Account Kabag Account Kabag KabaAccount

AA

AA

AR

Ad

Ad

AA

AR

Ad

Ad

AA

AA

AR

Ad

AA

Sekretaris

Gambar 4.1

Struktur Organisasi Manajemen BMT NU Sejahtera Mangkang Kota

Semarang

Sumber: Arsip BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang, 2010


53/97

41

Gambar 4.2Struktur OrganisasiPengurus Pusat Dan Pengawas BMTNU Sejahtera

Mangkang Kota Semarang

Susunan Pengurus:

Susunan Pengawas:


RAT

KETUA

Drs. Muhtarom, Akt

BENDAHARA

H. Achmad Kaffi, S.E

SEKRETARIS

Drs. A. Budi Utomo,S.Mn.,M.Pd

WAKIL KETUA

Drs. Sugiharto, M.M

Wa. SEKRETARIS

Abdullah, S.E

RAT

KETUA

Maman A., S.H

ANGGOTA

Agustiono

ANGGOTA

Rohani A.H


54/97

42

Direktur Utama

Manager Umum

Manager Finance

Staff Administrasi

Account Officer

Office Boy

General Manager

Gambar 4.3

Struktur Organisasi Kantor Pusat Semarang



55/97

43

5. Deskripsi Data

Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah produk

Murabahah BMT NU Sejahtera Mangkang Kota Semarang yang

berjumlah 180 orang. Dari 180 orang tersebut, nasabah perempuan hanya

42 sedangkan sisanya yakni 138 orang adalah laki-laki.

Tabel 4.1

Persentase Jumlah Nasabah

No Jenis Kelamin Jumlah (orang) Persentase (%)

1 Laki-laki 138 76,66

2 Perempuan 42 23,33

Total 180 100

Acuan pengambilan sample dalam penelitian ini menggunakan

pedoman sample Suharsimi Arikunto yang menyebut bahwa sample dapat

diambil sebesar minimal 10% dari jumlah populasi. Dalam penelitian ini,

sample yang diambil adalah sebesar 11,1% sehingga diperoleh sample

sebesar 19,9 yang kemudian dibulatkan menjadi 20 orang.

Dari 20 orang sampel yang dipilih, sebanyak 17 adalah orang laki-

laki dan 3 orang adalah perempuan. Tabulasi sampel tersebut dapat

dipaparkan sebagai berikut:

Tabel 4.2

Persentase Jumlah Nasabah

No Jenis Kelamin Jumlah (orang) Persentase (%)

1 Laki-laki 17 85

2 Perempuan 3 15

Total 20 100


56/97


57/97

45

Sedangkan yang belum memberikan pengakuan sebanyak 3 orang

nasabah (15%) seluruhnya tidak menolak asumsi tersebut. Namun

demikian, tidak berarti bahwa ada nasabah yang menganggap bahwa

prosedur murabahah rumit, sebab ke-15% sampel yang belum memberikan

pengakuan ketidakrumitan prosedur murabahah juga tidak menganggap

prosedur murabahah sebagai sesuatu yang rumit. Mereka berada pada

status netral yang artinya bahwa prosedur permohonan murabahah tidaklah

terlalu rumit. Mereka ini umumnya adalah para nasabah yang mengajukan

permohonan murabahah untuk pertama kalinya dan sebelumnya terbiasa

dengan pinjaman perorangan yang biasanya dilakukan tanpa melalui

prosedural peminjaman layaknya di lembaga keuangan. Indikasi bahwa

ketiga nasabah tidak menolak adalah pilihan mereka yang memilih untuk

netral, artinya mereka belum setuju namun juga tidak menolak bahwa

murabahah di BMT NU Sejahtera tidak rumit.

Tabel 4.4

Proses Pencairan Murabahah Cepat

Keterangan Frekuensi Persentase (%)

SS 1 5

S 18 90

N 1 5TS 0 0

STS 0 0

Total 20 100

Meski masih menyisakan 15% nasabah yang belum berani

menyatakan ketidakrumitan prosedur murabahah, untuk masalah

kecepatan pencairan hanya menyisakan 1 sampel nasabah (5%) yang


58/97

46

memilih posisi netral dalam menjawab pernyataan terkait dengan

kecepatan proses pencairan murabahah. Sedangkan 19 sampel lainnya

(95%) menyatakan bahwa pencairan murabahah di BMT NU Sejahtera

Mangkang cepat. Ke-19 sampel tersebut, 1 orang memberikan jawaban

sangat setuju sedangkan 18 orang lainnya memberikan jawaban setuju.

Dari jawaban itu mengandung makna bahwa masih ada nasabah yang

belum merasakan kecepatan pencairan dana murabahah. Akan tetapi, hal

ini tidak dapat menjadikan kekhawatiran bagi pihak BMT karena sampel

nasabah yang memberikan jawaban tersebut adalah nasabah yang pertama

kali mengajukan murabahah. Sampel tersebut juga memberikan penjelasan

bahwa pada saat itu, petugas BMT memberikan penjelasan kepadanya

bahwa banyak yang melakukan pengajuan murabahah pada saat dia ingin

mengajukan permohonan sehingga dia memaklumi keadaan tersebut.

Penjelasan inilah yang penulis maksud dengan tidak perlunya

kekhawatiran BMT terhadap jawaban pernyataan tersebut.

Tabel 4.5

Pencairan Murabahah Bukan Dalam Bentuk Barang Melainkan Uang

Tunai

Keterangan Frekuensi Persentase (%)SS 1 5

S 16 80

N 3 15

TS 0 0

STS 0 0

Total 20 100


59/97

47

Jawaban mengenai pencairan murabahah di atas menunjukkan

tidak seluruh nasabah memiliki pemahaman bahwa pencairan murabahah

identik dengan uang tunai namun juga tidak ada yang menolak bahwa

pencairan murabahah dapat berbentuk uang tunai. Hal ini dikarenakan

sebanyak 85% sampel nasabah memiliki pemahaman bahwa pencairan

dana murabahah dalam bentuk uang dan bukan dalam bentuk barang,

sedangkan sebanyak 15% tidak memberikan pernyataan setuju dan juga

tidak setuju melainkan memberikan jawaban netral. Alasan yang diberikan

oleh ke-3 sampel nasabah yang memberikan jawaban netral adalah karena

dalam pencairan murabahah yang mereka ketahui dari penjelasan petugas

dapat dilakukan dalam bentuk barang dan uang tunai dan kebanyakan

dilakukan dalam bentuk uang tunai. Dengan demikian dapat diketahui

bahwa secara tidak langsung ke-15% sampel nasabah memberikan

pengakuan bahwa pencairan murabahah mayoritas dilakukan dalam bentuk

uang tunai. Bahkan pada prakteknya, sampel nasabah ini juga memilih

pencairan dana dalam bentuk uang tunai.

Selain berkaitan dengan proses pencairan dan bentuk pencairan

dana, para sampel nasabah juga memberikan pengakuan bahwa dalam

proses pencairan tersebut tidak ada potongan harga yang dibebankan

kepada nasabah. Para sampel nasabah memiliki pemahaman berdasarkan

penjelasan petugas BMT bahwa permohonan dana mereka akan cair secara

keseluruhan tanpa adanya potongan sedikitpun. Hal ini ditunjukkan

dengan adanya pengakuan dari 100% sampel nasabah yang menyatakan


60/97

48

bahwa tidak ada potongan harga dalam proses pencairan murabahah pada

tabulasi di bawah ini.

Tabel 4.6

Tidak Ada Potongan Harga dalam Pencairan


SS 2 10

S 18 90

N 0 0

TS 0 0

STS 0 0

Total 20 100

Dari tabulasi di atas sekaligus dapat menjadi penegas bahwa

seluruh sampel nasabah memiliki pemahaman bahwa dalam pencairan

murabahah tidak ada potongan harga dan dana dapat diterima oleh nasabah

secara utuh sesuai dengan nominal yang disepakati dalam akad.

Penjelasan berikutnya adalah mengenai jawaban pernyataan dari

jangka waktu pembayaran. Dari sampel nasabah, tidak seluruhnya

menyatakan bahwa waktu pembayaran murabahah tidak terlalu pendek.

Sebanyak satu orang sampel menyatakan netral terkait dengan waktu

pembayaran murabahah sedangkan sebanyak 19 orang menyatakan

sepakat bahwa waktu pembayaran murabahah tidak terlalu pendek. Hal ini

dapat terlihat dalam tabulasi jawaban di bawah ini:

Tabel 4.7

Jangka Waktu Pembayaran Tidak Terlalu Pendek


SS 4 20

S 15 75

N 1 5

TS 0 0


61/97


62/97

50

STS 0 0

Total 20 100

Asumsi sampel mengenai bagi hasil yang menguntungkan

berdampak pada asumsi mengenai jumlah angsuran yang akan dibayarkan

setiap bulannya. Maksudnya adalah bahwa keikutsertaan nasabah dalam

kesepakatan harga adalah indikator dari peran nasabah dalam menentukan

besaran angsuran yang tentunya akan disesuaikan dengan kemampuan

ekonomi mereka. Hal ini terlihat dari jawaban nasabah yang memberikan

pernyataan sangat setuju sebanyak 5 orang (25%) dan pernyataan setuju

sebanyak 15 orang (75%). Itu berarti bahwa seluruh sampel nasabah

memberikan pernyataan bahwa jumlah angsuran yang dibayarkan sesuai

dengan kemampuan. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel berikut

ini:

Tabel 4.9

Jumlah Angsuran yang Dibayarkan Sesuai dengan Kemampuan


SS 5 25

S 15 75

N 0 0

TS 0 0

STS 0 0Total 20 100

Terkait dengan legalitas syariat dalam produk murabahah, ternyata

tidak seluruh sampel nasabah memberikan persetujuan. Hal ini dapat

terlihat dari jawaban berikut ini:


63/97


64/97

52

memiliki pemahaman bahwa besaran dana pengajuan murabahah tidak

terbatas.

Meski pada jawaban tabel 4.9 semua nasabah sepakat bahwa

jumlah angsuran akan memiliki kesamaan dengan kesesuaian kemampuan

mereka, namun tetap saja hal itu tidak dijadikan jaminan oleh seluruh

nasabah tentang berat ringannya. Dari 20 sampel nasabah, terdapat 7

(35%) sampel yang menyatakan netral terkait dengan anggapan bahwa

beban angsuran tidak terlalu berat. Alasan yang diajukan adalah bahwa

pendapatan mereka tidak tetap. Artinya, bisa saja akan terasa berat apabila

tidak memperoleh hasil untuk membayar angsuran. Akan tetapi hal itu

tidak lantas membuat nasabah menolak anggapan bahwa beban angsuran

tidak terlalu berat. Sebanyak 13 orang (65%) sampel memiliki pemahaman

bahwa beban angsuran tidak terlalu berat. Hal ini dikarenakan anggapan

mereka bahwa nasabah dilibatkan dalam penentuan beban angsuran,

sehingga beban angsuran tersebut secara tidak langsung merupakan hasil

perkiraan perhitungan nasabah. Jawaban dari aspek beban angsuran tidak

terlalu berat dapat dilihat dalam tabulasi berikut ini:

Tabel 4.12Beban Angsuran Tidak Terlalu Berat Karena Dapat Dicicil


SS 0 0

S 13 65

N 7 35

TS 0 0

STS 0 0

Total 20 100


65/97

53

Para nasabah memahami bahwa bagi hasil akan berhenti manakala

telah lunas tanggungan meskipun belum jatuh tempo. Pemahaman yang

menyeluruh pada nasabah dapat dilihat dalam tabulasi berikut ini:

Tabel 4.13

Pembayaran Bagi Hasil Akan Terhenti Saat Pelunasan Meskipun

Belum Jatuh Tempo


SS 1 5S 19 95

N 0 5

TS 0 0

STS 0 0

Total 20 100

Dari tabel di atas dapat diketahui bahwa sebanyak 19 orang (95%)

menyatakan setuju dan 1 orang (5%) menyatakan sangat setuju.

Deskripsi Jawaban Angket Variabel Minat Nasabah

Kemudahan proses pengajuan menjadi faktor utama minat dari

beberapa nasabah dalam pengajuan produk murabahah. Hal ini

ditunjukkan dengan jawaban sangat setuju dari 5 orang sampel nasabah

(25%). Jawaban sangat setuju itu menandakan bahwa kelima nasabah

tersebut pada dasarnya mengajukan pembiayaan murabahah karena adanya

faktor kemudahan dalam proses pengajuan. Sebanyak 12 orang (60%)

menyatakan bahwa faktor kemudahan dalam proses memang menjadi

salah satu faktor dalam pengajuan namun bukanlah faktor utama. Hal ini

terlihat dari kualitas jawaban yang hanya menyatakan setuju. Sedangkan 3

sampel sisanya (15%) tidak menyatakan kemudahan sebagai faktor minat


66/97

54

mereka dalam mengajukan permohonan murabahah namun juga tidak

memberikan anggapan tidak setuju. Hal ini dapat terlihat dari tabulasi

jawaban berikut ini:

Tabel 4.14

Mengajukan Permohonan Murabahah Karena Proses Lebih Mudah

Dibandingkan Dengan Produk Pembiayaan Di Instansi Lain


SS 5 25

S 12 60N 3 15

TS 0 0

STS 0 0

Total 20 100

Meskipun nasabah memiliki pemahaman bahwa murabahah

merupakan produk pembiayaan yang cepat dalam pencairan, namun

nasabah tidak lantas menjadikannya sebagai salah faktor utama minat

dalam mengajukan permohonan. Hal ini terlihat dari tidak adanya jawaban

sangat setuju dari pernyataan mengenai kebutuhan pencairan uang dalam

tempo cepat. Namun begitu, jawaban setuju sebanyak 18 (90%) orang

memiliki arti bahwa kecepatan pencairan dana menjadi salah satu faktor

minat nasabah dalam mengajukan permohonan murabahah meskipun

bukan faktor utama. Dalam hal ini, sebanyak 2 orang (10%) menyatakan

netral. Hasil ini sekaligus mengindikasikan bahwa tidak ada satupun

nasabah yang tidak menjadikan kecepatan pencairan sebagai salah satu

faktor utama minat mereka dalam mengajukan permohonan murabahah.

Selain hal tersebut, ada juga hal lain yang tidak menjadi salah satu faktor


67/97

55

utama minat nasabah dalam mengajukan permohonan murabahah, yakni

beban angsuran yang tidak terlalu berat. Hal ini dapat terlihat dari tabel

berikut ini:

Tabel 4.15

Mengajukan Permohonan Murabahah Karena Saya Butuh Uang

Dalam Tempo Cepat


SS 0 0

S 18 90

N 2 10

TS 0 0

STS 0 0

Total 20 100

Pencairan dana dalam bentuk uang tunai juga menjadi salah satu

faktor pendorong minat sampel nasabah. Hal ini terbukti dengan adanya 16

sampel (80%) yang memberikan jawaban setuju dan 3 orang (15%)

menyatakan sangat setuju. Sedangkan 1 orang sisanya (5%) menyatakan

netral. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel berikut ini:

Tabel 4.16

Lebih Memilih Pencairan Dana Dalam Bentuk Uang Daripada

Barang Karena Lebih Bebas Memilih Kualitas Barang Yang Akan

Dibeli


SS 3 15

S 16 80

N 1 5

TS 0 0

STS 0 0

Total 20 100


68/97


69/97

57

Selain aspek jangka waktu, aspek yang menjadi faktor utama

pendorong minat 4 orang nasabah (20%) adalah aspek tingkat bagi hasil

yang menguntungkan. Bahkan pada aspek ini tidak ada jawaban netral

karena 16 orang sampel lainnya (80%) memberikan pernyataan setuju

yang artinya mereka menjadikan aspek tingkat bagi hasil sebagai faktor

pendorong minat namun bukan faktor yang utama. Untuk lebih jelasnya

dapat dilihat pada tabel berikut:

Tabel 4.19

Adanya Tingkat Bagi Hasil yang Menguntungkan Menjadi

Pertimbangan dalam Mengajukan Murabahah


SS 4 20

S 16 80

N 0 0

TS 0 0STS 0 0

Total 20 100

Sedangkan hal yang menjadi domain faktor utama pendorong

minat nasabah dalam mengajukan permohonan pembiayaan murabahah

adalah jumlah angsuran yang tidak terlalu berat. Hal ini diindikasikan

dengan adanya jawaban sebanyak 6 orang nasabah (30%) yang

memberikan kualitas jawaban sangat setuju. Artinya, keenam nasabah

tersebut menjadikan hal jumlah angsuran yang tidak terlalu berat menjadi

salah satu faktor utama pendorong minat mengajukan permohonan

murabahah. Sedangkan 14 orang lainnya (70%) menyatakan setuju. Hal ini

terlihat pada jawaban angket berikut ini:


70/97

58

Tabel 4.20

Jumlah Angsuran yang Dibayarkan Tidak Terlalu Berat Menjadi

Pertimbangan Dalam Mengajukan Murabahah


SS 6 30

S 14 70

N 0 0

TS 0 0

STS 0 0

Total 20 100

Anehnya, meskipun nasabah memiliki pemahaman tentang produk

perbankan Islami, ternyata hal itu tidak menjadi faktor utama dari para

nasabah. Adanya legalitas maupun aspek bagi hasil hanya menjadi salah

faktor utama dari 1 orang nasabah (5%) sebagai pendorong minat

mengajukan permohonan murabahah. Sedangkan 19 orang lainnya (95%)

hanya menjadikan aspek legalitas sebagai faktor pendorong namun bukan

sebagai faktor yang utama. Hal ini dapat dilihat pada jawaban berikut:

Tabel 4.21

Legalitas Hukum Islam Menjadi Pertimbangan Dalam Mengajukan

Murabahah


SS 1 5S 19 95

N 0 0

TS 0 0

STS 0 0

Total 20 100


71/97

59

Untuk aspek tingkat besaran dana permohonan, aspek tersebut

menjadi faktor utama bagi 3 orang nasabah. Hal ini dapat dilihat dalam

tabel berikut:

Tabel 4.22

Tingkat Besaran Dana Permohonan Tidak Terbatas Menjadi

Pertimbangan Dalam Mengajukan Murabahah


SS 3 15

S 17 85

N 0 0

TS 0 0

STS 0 0

Total 20 100

Dari tabulasi di atas dapat diketahui bahwa sebanyak 3 orang

sampel (15%) memberikan jawaban sangat setuju yang artinya menjadikan

aspek ini sebagai faktor utama pendorong minat nasabah. Sedangkan 17

orang nasabah lain (85%) hanya menjadikan sebagai salah satu faktor

namun bukanlah faktor yang utama.

Aspek bebang angsuran yang sesuai dengan kemampuan ternyata

tidak menjadi faktor utama sebagai pendorong minat nasabah. Hal ini

dapat terlihat pada tabel berikut:

Tabel 4.23

Beban Angsur

hubungan citra murabahah dengan minat nasabah di bmt nu sejahtera mangkang kota semarang

Documents