Download - Bank Konvesional Dan Bank Syariah
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
1/28
A. Pengertian Bank
Bank merupakan salah satu badan usaha lembaga keuangan yang bertujuan memberikan
kredit, baik dengan alat pembayaran sendiri, dengan uang yang diperolehnya dari orang lain, dengan
jalan mengedarkan alat-alat pembayaran baru berupa uang giral.
Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan
dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam
rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
Sejarah perbankan di Indonesia tidak terlepas dari zaman penjajahan Hindia Belanda. Pada
masa itu De jaas!he Bank, "# didirikan di Bataia pada tanggal $% &anuari '($( kemudian
menyusul "ederlands!he Indis!he )s!ompto *aats!happij, "# pada tahun '+'( sebagai pemegang
monopoli pembelian hasil bumi dalam negeri dan penjualan ke luar negeri serta terdapat beberapa
bank yang memegang peranan penting di Hindia Belanda.
Di Indonesia, praktek perbankan sudah tersebar sampai ke pelosok pedesaan. embaga
keuangan berbentuk bank di Indonesia berupa Bank mum, Bank Perkreditan akyat /BP0, Bank
mum Syari1ah, dan juga BP Syari1ah /BPS0.
B. Jenis-Jenis Bank
Jenis-Jenis Bank dan Fungsinya
'. Bank Sentral
*enurut "o.2 3ahun $44%, Bank Sentral adalah lembaga negara yang mempunyai
5e5enang untuk mengeluarkan alat pembayaran yang sah dari suatu negara, merumuskan dan
melaksanakan kebijakan moneter, mengatur dan menjaga kelan!aran sistem pembayaran, mengatur
dan menga5asi perbankan serta menjalan fungsi sebagai lender of the last resort.
Bank sentral yang dimaksud adalah Bank Indonesia. Bank Indonesia adalah lembaga negara
yang independen dalam melaksanakan tugas dan 5e5enangnya, bebas dari !ampur tangan pemerintah
dan atau pihak lain, ke!uali untuk hal-hal yang se!ara tegas diatur dalam undang-undang ini.
3ujuan Bank Indonesiaa. *enurut I "o. 2 3ahun $44% Pasal 6, dijelaskan tujuan Bank Indonesia adalah men!apai dan
memelihara kestabilan nilai rupiah. b. ntuk men!apai tujuan yang dimaksud Bank Indonesia melaksanakan kebijakan moneter se!ara
berkelanjutan, konsisten, transparan, dan harus mempertimbangkan kebijakan umum pemerintah di
bidang perekonomian.
3ugas Bank Indonesia
Berdasarkan "o. 2 3ahun $44%, Bank Indonesia mempunyai tugas sebagai berikut7
a. *enetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter b. *engatur dan menjaga kelan!aran sistem pembayaran!. *engatur dan menga5asi bank
1
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
2/28
$. Bank Umum
Pengertian bank umum menurut Peraturan Bank Indonesia "o. +868PBI8$446 adalah bank
yang melaksanakan kegiatan usaha se!ara konensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang
dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.&asa yang diberikan oleh bankumum bersifat umum, artinya dapat memberikan seluruh jasa perbankan yang ada.Bank umum sering
disebut bank komersial /!ommer!ial bank0.
Bank umum mempunyai banyak kegiatan. 9dapun kegiatan-kegiatan bank umum yang utama
antara lain7
a. menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk giro, deposito, sertifikat deposito, dan tabungan:
b. memberikan kredit:
!. menerbitkan surat pengakuan utang:
d. memindahkan uang, baik untuk kepentingan nasabah maupun untuk kepentingan bank itu sendiri:
e. menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan atau dengan
pihak ketiga.
f. melakukan penempatan dana dari nasabah ke nasabah lainnya dalam bentuk surat berharga yang
tidak ter!atat di bursa efek.
2. BPR (Bank Perkreditan Rakyat)
BP adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha se!ara konensional atau berdasarkan
prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
;egiatan BP jauh lebih sempit jika dibandingkan dengan kegiatan bank umum.
BP dalam melakukan kegiatannya tidak sama dengan kegiatan yang dilakukan oleh bank
konensional /bank umum0. 9da kegiatan-kegiatan yang tidak boleh dilakukan oleh BP, yaitu7
a. menerima simpanan berupa giro,
b. mengikuti kliring,
!. melakukan kegiatan aluta asing,
d. melakukan kegiatan perasuransian.
9dapun bentuk kegiatan yang boleh dilakukan oleh BP meliputi hal-hal berikut ini.
a. *enghimpun dana dalam bentuk simpanan tabungan dan simpanan deposito.
b. *emberikan pinjaman kepada masyarakat.
!. *enyediakan pembiayaan dan penempatan dana berdasarkan prinsip syariah
Jenis – Jenis Bank Dilihat Dari Kegiatan !erasi"nalnya
'. Bank ;onensional
2
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
3/28
Pengertian kata
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
4/28
$. Pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal /musharakah0.2. Prinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan /murabahah0.%. Pembiayaan barang modal berdasarkan se5a murni tanpa pilihan /ijarah0.A. Pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang dise5a dari pihak bank oleh pihak lain /ijarah 5a
itina0.
Dalam rangka menjalankan kegiatannya, bank syariah harus berlandaskan pada 9luran dan
hadis.Bank syariah mengharamkan penggunaan harga produknya dengan bunga tertentu.Bagi bank
syariah, bunga bank adalah riba.
Dalam perkembangannya kehadiran bank syariah ternyata tidak hanya dilakukan oleh
masyarakat muslim, akan tetapi juga masyarakat nonmuslim. Saat ini bank syariah sudah tersebar di
berbagai negara-negara muslim dan nonmuslim, baik di Benua 9merika, 9ustralia, dan )ropa.
Bahkan banyak perusahaan dunia yang telah membuka !abang berdasarkan prinsip syariah.>ontoh
Bank Syariah di Indonesia yaitu Bank *uamalat Indonesia, Bank Syariah *andiri.'CA
Definisi iba
Se!ara etimologis /lugha5i0 riba /EFG0 adalah isim mashur, berasal dari rabaa yarbuu. 9sal
arti kata riba adalah ziyadah yakni tambahan atau kelebihan.
Se!ara terminologis /istilah0 riba adalah setiap kelebihan antara nilai barang yang diberikan dengan
nilai-tandingnya /nilai barang yang diterimakan0. /ihat Ibnul 9rabi dalam JKGL MENOK0.
*a!am-*a!am iba Dalam Islam
9da dua ma!am jenis riba yaitu riba al-fadhl /QR EF0 dan riba al-nasi1ah /TUVWX EF0.
'. iba al-@adhl disebut juga dengan riba jual beli adalah penambahan dalam jual-beli barang yang
sejenis.
iba ini terjadi apabila seseorang menjual sesuatu dengan sejenisnya dengan tambahan,
seperti menjual emas dengan emas, mata uang dirham dengan dirham, gandum dengan gandum dan
seterusnya.
ebih jelasnya dapat dilihat dari hadits ri5ayat Bukhari dan *uslim berikut7
Bilal datang kepada asulullah S9Y dengan memba5a korma kualitas Barni /baik0. aluasulullah S9Y bertanya kepadanya, ZDari mana kurma itu [Z. Ia menja5ab , Z;ami punya kurma
yang buruk lalu kami tukar bdli dua liter dengan satu literZ. *aka asulullah bersabda7 Z*asya 9llah,
itu juga adalah perbuatan riba. &angan kau lakukan. &ika kamu mau membeli, juallah dahulu kurmamu
itu kemudian kamu beli kurma yang kamu inginkan.
$. Ri#a an-$asi%ah dise#ut &uga ri#a hutang !iutang
9dalah kelebihan /bunga0 yang dikenakan pada orang yang berhutang oleh yang menghutangi
pada a5al transaksi atau karena penundaan pembayaran hutang.
1
4
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
5/28
iba nasi1ah ada dua jenis sebagai berikut7
'. 9 meminjamkan8menghutangkan uang atau benda berharga lain pada B. Bentuknya ada dua7
/a0 9 menetapkan tambahan /bunga0 pada a5al transaksi.
/b0 9 tidak menetapkan bunga di a5al transaksi, akan tetap saat B tidak mampu melunasi hutang pada
saat yang ditentukan, maka 9 membolehkan pembayaran ditunda asal dengan bunga.
$. 9 membeli emas atau perak pada B dengan menunda penerimaannya8tidak langsung saling terima.
Perbedaan khasnya, riba nasi1ah adalah jual beli barang yang sama jenisnya tapi tidak se!ara
kontan. Sedangkan riba fadhl adalah jual beli barang dengan kelebihan atau hutang piutang dengan
bunga.
lama sepakat atas keharaman riba nasi1ah. Sementara terjadi ikhtilaf /beda pendapat0 atas
keharaman riba fadhl, tapi mayoritas mengharamkannya.
'. Per#andingan Antara Bank Syariah Dengan Bank K"nensi"nal
Perbandingan antara Bank Syariah dan Bank ;onensional disajikan dalam tabel berikut ini7
B9"; IS9* B9"; ;\"#)"SI\"9
'. '. *elakukan inestasi yang halal ?
halal saja.$. $. Berdasarkan prinsip bagi hasil, jual
beli atau se5a.
2. 2. Profit dan falah oriented.
%. %. Hubungan dengan nasabah dalam
bentuk kemitraan.
A. A. Penghimpunan dan penyaluran dana
harus sesuai dengan fat5a DPS.
'. '. Inestasi yang halal dan haram.
2. $. *emakai perangkat bunga.%.
2. 2. Profit oriented.
%. %. Hubungan dengan nasabah dalam
dalam bentuk hubungan debitor ?
kreditor.
A. A 3idak terdapat de5an sejenis.
Kesim!ulan
*enurut Hermansyah, bank adalah lembaga keuangan yang menjadi tempat bagi orang
perseorangan, badan-badan usaha s5asta, badan usaha milik negara, bahkan lembaga-lembaga
pemerintahan menyimpan dana-dana yang dimilikinya.
Perbankan syariah atau perbankan islam adalah suatu sistem perbankan yang dikembangkan berdasarkan syariah /hukum0 islam.
5
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
6/28
*enurut ;amus mum Bahasa Indonesia, ;onensional berarti “menurut apa yang sudah
menjadi kebiasaan”. Dimana dapat kita ambil kesimpulan bah5a bank konensional adalah yang
operasionalnya menerapkan metode bunga, karena metode bunga sudah ada terlebih dahulu yang
menjadi kebiasaan.
Perbandingan antara Bank Syariah dengan Bank ;onensional
B9"; IS9* B9"; ;\"#)"SI\"9
A. '. *elakukan inestasi yang halal ?
halal saja.]. $. Berdasarkan prinsip bagi hasil, jual
beli atau se5a.
2. 2. Profit dan falah oriented.
%. %. Hubungan dengan nasabah dalam
bentuk kemitraan.
A. A. Penghimpunan dan penyaluran dana
harus sesuai dengan fat5a DPS.
'. '. Inestasi yang halal dan haram.
6. $. *emakai perangkat bunga.(.
2. 2. Profit oriented.
%. %. Hubungan dengan nasabah dalam
dalam bentuk hubungan debitor ?
kreditor.
A. A 3idak terdapat de5an sejenis.
Prinsip ;egiatan saha
Berdasarkan Surat ;eputusan Direksi Bank Indonesia "o. 2$82%8;)P8DI '$ *ei '+++
tentang Bank Berdasarkan Prinsip Syariah, prinsip kegiatan usaha Bank Syariah adalah7
'. Hi5alah,
9kad pemindahan piutang nasabah /*uhil0 kepada bank /*uhal^alaih0 dari nasabah lain
/*uhal0. *uhil meminta muhal^alaih untuk membayarkan terlebih dahulu piutang yang timbul dari
jual beli. Pada saat piutang tersebut jatuh tempo, muhal akan membayar kepada muhal^alaih.
*uhal^alaih memperoleh imbalan sebagai jasa pemindahan piutang.
$. Ijarah,
9kad se5a menye5a barang antara Bank /*uaajir0 dengan penye5a /*ustajir0. Setelah masa
se5a berakhir barang se5aan dikembalikan kepada muaajir
2. Ijarah Ya Itina
6
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
7/28
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
8/28
9kad penyerahan barang harta /*arhun0 dan nasabah /ahin0 kepada bank /*urtahin0
sebagai jaminan sebagian atau seluruh hutang.
'%. Salam
9kad jual beli barang pesanan /*uslam fiih0 antara pembeli /*uslam0 dengan penjual
/*uslamilaih0 . Spesifikasi dan harga barang pesanan disepakati di a5al akad dan pembayaran
dilakukan di muka se!ara penuh. 9pabila bank bertindak sebagai *uslam dan pemesanan dilakukan
kepada pihak lain untuk menyediakan barang /*uslam fiih0 maka hal ini disebut salam paralel.
'A. Sharf
9kad jual beli suatu aluta dengan aluta lainnya.
']. jr
Imbalan yang diberikan atau yang diminta atas suatu pekerjaan yang dilakukan.
'6. Yadi^ah
9kad penitipan barang8uang. Yadi^ah terdiri dari Yadi^ah `ad 9manah dan Yadi^ah `ad
Dhamanah.
'(. Yadi^ah `ad 9manah
9kad penitipan barang8uang dengan pihak penerima tidak diperkenankan menggunakan
barang8uang yang dititipkan dan tidak bertanggungja5ab atas kehilangan8kerusakan barang titipan
yang bukan diakibatkan perbuatan atau kelalaian penerima titipan.
'+. Yadi^ah àd Dhamanah
9kad penitipan barang8uang dengan pihak penerima titipan dengan atau tanpa izin pemilik
barang8uang dapat memanfaatkan barang8uang titipan dan harus bertanggungja5ab terhadap
kehilangan atau kerusakan barang8uang titipan. Semua manfaat dan keuntungan yang diperoleh dalam
penggunaan barang8uang tersebut menjadi hak penerima titipan.
$4. Yakalah
9kad pemberian kuasa dari pemberi kuasa / *uakkil 0 kepada penerima kuasa / Yakil 0 untuk
melaksanakan suatu tugas /3aukil0 atas nama pemberi kuasa.
Bank Berdasarkan Prinsip Syariah juga dapt melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip
operasional lain yang lazim dilakukan oleh bank syariah. Hal ini dapat dilakukan sepanjang tidak bertentangan dengan Prinsip Syariah dan peraturan perundang-undangan yang berlaku serta mendapat
persetujuan dari Bank Indonesia dan De5an Syariah "asional.
DAFAR PUSAKA
9ntonio, *uhammad Syafi^i, Bank Syariah dari Teori ke Praktik, &akarta 7 ema Insani, $44'.
8
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
9/28
9rifin, ainul. Memahami Bank Syariah: Lingkup, Peluang, Tantangan dan Prospek , &akarta 7
9lfabet, '+++.
9rifin, ainul. Mekanisme Kerja Perbankan Syariah dan Permasalahannya,jurnal ukum Bisnis, ol.
',$444.
)di Yibo5o dan ntung Hendi Yidoo, Mengapa Memilih Bank Syariah, Bogor 7 halia Indonesia,
$44A.
)rri!o, u!a dan *itra @arakhbaksh, !slami" Banking: !ssues in Prudential #egulations and
Super$isions /International *onetary @und Yorking Paper, YP8+(824, '++(0
Hasan, ubairi. %ndang %ndang Perbankan Syariah, &akarta 7 aja5ali Pers, $44+.
Hermansyah, ukum Perbankan &asional !ndonesia, ;en!ana, &akarta, $44+.
http788555. id.5ikipedia.org85iki8Perbankancsyariah
Irmayanto, &uli. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, &akarta 7 *edia )konomi Publishing @)
niersitas 3risakti, '++(.
;asmir, 'asar ( 'asar Perbankan, &akarta 7 aja rafindo Persada, $44$.
Sjaehdeini, Sutan emi. )urnal ukum Bisnis, $ol **, $444.
Suhendi, Hendi, +ih Muamalah, &akarta 7 aja5ali Pers, $4'4.
Poer5adarmita, Y.&.S. Kamus %mum Bahasa !ndonesia, !et. +]. &akarta 7 Balai Pustaka, '++].
C'Hermansyah, ukum Perbankan &asional !ndonesia, &akarta 7 ;en!ana, $44+. Hlm. 6
C$Ibid ,. Hlm. '(
C2 id.5ikipedia.org85iki8Perbankancsyariah
C% )di Yibo5o dan ntung Hendi Yidoo, Mengapa Memilih Bank Syariah, Bogor 7 halia
Indonesia, $44A. Hal. $'
CA Hasan, ubairi, %ndang %ndang Perbankan Syariah, &akarta 7 aja5ali Pers, $44+. Hlm. $+
C] Suhendi, Hendi, +ih Muamalah, &akarta 7 aja5ali Pers, $4'4. Hlm A(
C6 Hasan, ubairi, %ndang %ndang Perbankan Syariah, &akarta 7 aja5ali Pers , $44+. Hlm. 2'-2$
C( u!a )rri!o dan *itra @arakhbaksh, !slami" Banking: !ssuesnin Prudential #egulations and
Super$ision /International *onetary @und Yorking Paper, YP8+(824, '++(0 hal. ]
C+ Irmayanto, &uli, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. &akarta7 *edia )konomi Publishing @)
niersitas 3risakti, '++(. Hal. ]'
C'4 ainul 9rifin, Memahami Bank Syariah: Lingkup, Peluang, Tantangan dan Prospek , &akarta7
9lfabet, '+++, hal. '+(.
C'' Y.&.S Poer5adarmita, ;amus mum Bahasa Indonesia, &akarta 7 Balai Pustaka, '++]. Hal. A$$
C'$ ;asmir, Dasar ? Dasar Perbankan, &akarta 7 aja rafindo Persada, $44$. Hal 2'-26
9
http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
10/28
C'2 9ntonio, *uhammad Syafi^i, Bank Syariah dari Teori ke Praktik, &akarta 7 ema Insani, $44'.
Hal. 2%
C'% emy, Sutan Sjaehdeini, )urnal ukum Bisnis, $ol **, $444. Hal. $+.
C'A 9rifin, ainul, Mekanisme Kerja Perbankan Syariah dan Permasalahannya, $444. Hal. %6
Pr"duk Bank Umum*
+. Pr"duk disisi ke,a&i#an neraa #ank
Berupa dana masyarakat yang dihimpun oleh bank /funding0 dalam bentuk 7
iro / Demand Deposit0 7
Simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan dengan menggunakan !ek atau bilyet giro
/B0. ;epada pemegang rekening akan diberikan jasa giro /bunga0. &asa giro bagi bank merupakan
dana murah karena bunganya relatie rendah dibandingkan dengan bunga simpanan lainnya.
3abungan / Saing0 7
Simpanan pada bank yang penarikannya sesuai dengan persyaratan yang ditetapkan bank, dengan
menggunakan slip penarikan atau 93*. ;epada pemegang rekening akan diberikan
bunga.
Deposito / Deposit 0 7
Simpanan pada Bank yang memiliki jangka 5aktu tertentu, pen!airannya dilakukan pada saat jatuh
tempo simpanan . ;epada pemegang rekening akan diberikan bunga.
Jenis-Jenis De!"sit" 7
• Deposito Berjangka /time deposit0 merupakan deposito yang diterbitkan atas nama deposan
/"asabah0 baik indiidu maupun institusi untuk jangka 5aktu tertentu /',2,] ,'$ bulan0
• Sertifikat Deposito />ertifi!ate of Deposit0 merupakan deposito yang diterbitkan atas unjuk
/tanpa nama0 dalam bentuk sertifikat yang dapat diperjual belikan kepada pihak lain.
• Deposit \n >all 7 merupakan deposito yang berjangka 5aktu minimal 6 hari dan maksimal '
bulan, diterbitkan atas nama deposan dalam jumlah minimal yang ditentukan oleh Bank.
Pembayaran bunga dilakukan pada saat pen!airan deposito. Sebelum deposito di!airkan,deposan membuat pemeritahuan ;epada bank minimal 2 hari sebelum jatuh tempo.
10
http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
11/28
. Pr"duk disisi aktia neraa #ank 7
;redit yang diberikan /lending0
Jenis-Jenis Kredit *
'. ;redit *odal ;erja 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk
keperluan modal usaha. mumnya kredit ini mempunyai jangka 5aktu ' tahun.
>ontoh 7 ;redit untuk membeli barang dagangan atau bahan baku, dan modal kerja lainnya
$. ;redit Perdagangan7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk
memperbesar8memperlan!ar kegiatan perdagangan.
2. ;redit ;onsumtif 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk keperluan konsumsi
mumnya kredit ini mempunyai jangka 5aktu lebih dari ' tahun.
>ontoh 7 ;redit pemilikan rumah, kredit pemilikan kendaraan dan barang-barang konsumsi
lainnya.
%. ;redit Inestasi 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk keperluan inestasi. mumnya
kredit ini mempunyai jangka 5aktu yang relatif panjang / ' tahuan0.
>ontoh 7 ;redit untuk membangun pabrik atau membeli peralatan pabrik.
A. ;redit Profesi7 kredit yang diberikan kepada kalangan profesional, seperti dokter, penga!ara,guru dan lain-lain.
]. ;redit Sindikasi 7 ;redit yang diberikan kepada debitur korporasi se!ara bersama-sama
dengan beberapa bank lain, dengan kesepakatan dalam hal porsi masing-masing bank, suku
bunga, porsi agunan.
6. ;redit Program 7 ;redit yang diberikan bank dalam rangka memenuhi suatu program
pemerintah, seperti ;redit ;*.
(. ;redit off Shore 7 @asilitas kredit yang diberikan bank luar negeri kepada debitur dalam
negeri dalam mata aluta asing.
+. ;redit on shore 7 ;redit yang diberikan kepada debitur oleh unit kredit bank dalam negeri
dalam aluta asing.
Pr"duk Jasa /ainnya
11
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
12/28
• ;iriman ang /transfer0 7 &asa pengiriman uang ia bank baik pada bank yang sama maupun
bank lainnya. Pengiriman uang dapat dilakukan dengan tujuan dalam kota, luar kota maupun
luar negeri. ;husus pengiriman uang luar negeri dilakukan melalui bank deisa. ;epada
nasabah pengirim dikenakan biaya transfer.
• 3S /eal 3ime ross Sattlement0 7 Proses penyelesaian akhir transaksi pembayaran
/transfer atau kiriman uang0 yang dilakukan per transaksi dan bersifat real time
le!troni!ally pro!essed.
• ;liring />learing0 7 jasa penagihan 5arkat /!ek atau bilyet giro0 yang berasal dari dalam kota
pada bank yang berlainan. Proses kliring membutuhkan 5aktu ' hari kerja. embaga
penyelenggara kliring adalah Bank Indonesia.
• Inkaso /!olle!tion07 &asa penagihan 5arkat /!ek atau Bilyet giro0 yang berasal dari luar kota
atau luar negeri. Proses penagihan le5at inkaso tergantung dari jarak lokasi penagihan,
umumnya ' minggu sampai ' bulan.
• Safe Deposit Bo /SDB0 7 &asa penye5aan kotak pengaman untuk menyimpan surat-surat
atau barang berharga milik nasabah. ;epada nasabah dikenakan biaya se5a yang besarnya
tergantung dari ukuran bo serta jangka 5aktu penye5aan.
• Bank >ards /kartu ;redit, ;artu Debit, ;artu 93*0 7
? ;artu ;redit 7 kartu yang dikeluarkan oleh Bank dengan merk sendiri /B>9 >ard0 atau
merk dari institusi internasional /#isa, *aster !ard, &>B, Diners >lub0 untuk tujuan
pembayaran transaksi, barang8jasa, maupun penarikan uang tunai ia 93* dengan sumber
dana dari bank
? ;artu Debit 7 ;artu yang dikeluarkan oleh Bank atau merk dari institusi internasional / #isa
)le!tron , *aestro, >irrus0 untuk tujuan pembayaran transaksi, maupun penarikan tunai ia
93*, dengan sumber dana dari rekening nasabah.
? ;artu 93* 7 ;artu yang digunakan untuk menarik uang tunai melalui mesin 93*
/ 9uthomated 3eller *e!hanine0 dengan sumber dana berasal dari rekening nasabah. ;artu
93* dikeluarkan oleh Bank atau bekerja sama dengan institusi international />irrus,
*aestro0 maupun institusi lokal / 93\0 atau 93* bersama
lainnya.
• Bank "otes 7 jasa penukaran aluta asing, dalam jual beli bank notes , bank menggubakan
kurs /nilai tukar rupiah terhadap mata uang asing0.
12
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
13/28
• Bank aransi /bank guarantee0 7 &asa pemberian jaminan dalam rangka membiayaan suatu
usaha , dengan bank garansi nasabah memperoleh fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya
dengan pihak lain.
• Bank Draft 7 Yesel yang diterbitkan oleh bank kepada nasabah dapat diperjual belikan jikanasabah membutuhkannya.
• etter of >redit /8>07 Surat kredit yang diberikan kepada
importir untuk tujuan pembayaran transaksi import-ekspor.
&enis-&enis 8>7
? eo!able 8> 7 8> yang dapat dibatalkan /diiubah0 se!ara
sepihak oleh pembuka 8>, tanpa pemberitahuan lebih dahulu.
? Irreo!able 8>7 8> yang tidak dapat dibatalkan /diubah0 tanpa persetujuan persetujuan para pihak yang terlibat didalam 8>
? Sight 8> 7 8> dengan syarat pembayaran langsung pada saat
dokumen diajukan oleh )ksportir kepada adising bank.
? san!e 8> 7 8> dengan syarat pembayaran dalam tenggang
5aktu tertentu misalnya ' bulan s8d maimum ] bulan dari
tanggal pengiriman barang atau penunjukan dokumen.
&enis-&enis 8>7
? estri!ted 8> 78> yang pembayarannya hanya dibatasi kepada
bank-bank tertentu saja yang ter!antum didalam 8>.
? nrestri!ted 8> 7 8> yang membebaskan negosiasi dokumen di
bank mana saja /tidak ada batasan kepada bank tertentu0.
? ed >lause 8>7 8> dimana bank pembuka memberi kuasa
kepada bank pembayar untuk membayar dimuka kepada
benefi!iary, sebagian atau seluruh nilai 8> sebelum dokumen
diajukan oleh benefi!iary.
? 3ransferable 8> 7 8> yang memberikan hak kepada benefi!iary
untuk memindahkan sebagian /seluruh0 nilai 8> kepada pihak
lain.
? eoling 8> 78> yang peggunaannya dapat dilakukan se!ara
berulang-ulang.
3raellers >heue 7>ek perjalanan yang biasanya digunakan
oleh para turis untuk pembayaran diberbagai tempat8akmodasi
5isata seperti hotel, pusat perbelajaan maupun tempat hiburan.
)le!troni! *oney 7 9lat pembayaran non tunai, seperti kartu
13
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
14/28
prabayar. Pembayaran e money biasanya untuk transaksi yang
nilainya ke!il serta mempunyai frekuensi yang tinggi.
Penerimaan Pembayaran 7
? Pembayaran Pajak
? pembayaran listrik, telepon air
? Pembayarn uang kuliah
? Pembayaran uang iuran, misalnya iuran 3# >able
*elayani Pembayaran, seperti
? Pembayaran gaji8upah8pensiun
? Pembayaran Deiden
? Pembayaran ;upon
? Pembayaran bonus8hadiah
ayanan penunjang pasar modal 7
? uarantor
? 3rustee /5ali amanat0
? >ustodian /penyimpanan 9dmin. )fek0
Pr"duk !er#ankan syariah
Beberapa produk jasa yang disediakan oleh bank berbasis syariah antara lain7
iti!an atau sim!anan
• 9l-Yadi^ah /jasa penitipan0, adalah jasa penitipan dana dimana penitip dapat mengambil dana
tersebut se5aktu-5aktu. Dengan sistem 5adiah Bank tidak berke5ajiban, namun
diperbolehkan, untuk memberikan bonus kepada nasabah. Bank *uamalat Indonesia-
Shahibul *aal.
• Deposito *udhorobah, nasabah menyimpan dana di Bank dalam kurun 5aktu yang tertentu.
;euntungan dari inestasi terhadap dana nasabah yang dilakukan bank akan dibagikan antara
bank dan nasabah dengan nisbah bagi hasil tertentu.
Bagi hasil
• 9l-*usyarakah /&oint #enture0, konsep ini diterapkan pada model partnership atau joint
enture. ;euntungan yang diraih akan dibagi dalam rasio yang disepakati sementara kerugian
akan dibagi berdasarkan rasio ekuitas yang dimiliki masing-masing pihak. Perbedaan
14
http://id.wikipedia.org/wiki/Wadiahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Musyarakahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Wadiahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Musyarakah
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
15/28
mendasar dengan mudharabah ialah dalam konsep ini ada !ampur tangan pengelolaan
manajemennya sedangkan mudharabah tidak ada !ampur tangan
• 9l-*udharabah, adalah perjanjian antara penyedia modal dengan pengusaha. Setiap
keuntungan yang diraih akan dibagi menurut rasio tertentu yang disepakati. esiko kerugianditanggung penuh oleh pihak Bank ke!uali kerugian yang diakibatkan oleh kesalahan
pengelolaan, kelalaian dan penyimpangan pihak nasabah seperti penyele5engan, ke!urangan
dan penyalahgunaan.
• 9l-*uzara^ah, adalah bank memberikan pembiayaan bagi nasabah yang bergerak dalam
bidang pertanian8perkebunan atas dasar bagi hasil dari hasil panen.
•
9l-*usaah, adalah bentuk lebih yang sederhana dari muzara^ah, di mana nasabah hanya bertanggung-ja5ab atas penyiramaan dan pemeliharaan, dan sebagai imbalannya nasabah
berhak atas nisbah tertentu dari hasil panen.
Jual #eli
• Bai^ 9l-*urabahah, adalah penyaluran dana dalam bentuk jual beli. Bank akan membelikan
barang yang dibutuhkan pengguna jasa kemudian menjualnya kembali ke pengguna jasa
dengan harga yang dinaikkan sesuai margin keuntungan yang ditetapkan bank, dan pengguna
jasa dapat mengangsur barang tersebut. Besarnya angsuran flat sesuai akad dia5al dan
besarnya angsuranharga pokok ditambah margin yang disepakati. >ontoh7 harga rumah A44
juta, margin bank8keuntungan bank '44 jt, maka yang dibayar nasabah peminjam ialah ]44
juta dan diangsur selama 5aktu yang disepakati dia5al antara Bank dan "asabah.
• nasabah dikenakan biaya se5a yang besarnya tergantung dari ukuran
•
• bo serta jangka 5aktu penye5aan. f. Bank >ards /kartu ;redit, ;artu Debit, ;artu 93*0 7
•
• '0 ;artu ;redit 7 kartu yang dikeluarkan oleh Bank dengan merk
•
• sendiri /B>9 >ard0 atau merk dari institusi internasional /#isa,
15
http://id.wikipedia.org/wiki/Mudharabahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Mudharabahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Murabahahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Mudharabahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Murabahah
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
16/28
•
• *aster !ard, &>B, Diners >lub0 untuk tujuan pembayaran
•
• transaksi, barang8jasa, maupun penarikan uang tunai ia 93*
•
• dengan sumber dana dari bank
•
• $0 ;artu Debit 7 ;artu yang dikeluarkan oleh Bank atau merk dari
•
• institusi internasional / #isa )le!tron , *aestro, >irrus0 untuk
•
• tujuan pembayaran transaksi, maupun penarikan tunai ia 93*,
•
• dengan sumber dana dari rekening nasabah.
•
• 20 ;artu 93* 7 ;artu yang digunakan untuk menarik uang tunai
•
• melalui mesin 93* / 9uthomated 3eller *e!hanine0 dengan
•
• sumber dana berasal dari rekening nasabah. ;artu 93*
•
16
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
17/28
• dikeluarkan oleh Bank atau bekerja sama dengan institusi
•
•
international />irrus, *aestro0 maupun institusi lokal / 93\0
•
• atau 93* bersama lainnya.
•
• g. Bank "otes 7 jasa penukaran aluta asing, dalam jual beli bank notes ,
•
• bank menggubakan kurs /nilai tukar rupiah terhadap mata uang asing0.
•
• h. Bank aransi /bank guarantee0 7 &asa pemberian jaminan dalam rangka
•
• membiayaan suatu usaha , dengan bank garansi nasabah memperoleh
•
• fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya dengan pihak lain.
•
• i. Bank Draft 7 Yesel yang diterbitkan oleh bank kepada nasabah
•
• dapat diperjual belikan jika nasabah membutuhkannya.
•
• j. etter of >redit /8>07 Surat kredit yang diberikan kepada
17
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
18/28
•
• importir untuk tujuan pembayaran transaksi import-ekspor. &enis-&enis
•
• 8>7
•
• '0 eo!able 8> 7 8> yang dapat dibatalkan /diiubah0 se!ara
•
• sepihak oleh pembuka 8>, tanpa pemberitahuan lebih dahulu.
• Bai^ 9s-Salam, Bank akan membelikan barang yang dibutuhkan di kemudian hari, sedangkan
pembayaran dilakukan di muka. Barang yang dibeli harus diukur dan ditimbang se!ara jelas
dan spesifik, dan penetapan harga beli berdasarkan keridhaan yang utuh antara kedua belah
pihak. >ontoh7 Pembiayaan bagi petani dalam jangka 5aktu yang pendek /$-] bulan0. ;arena
barang yang dibeli /misalnya padi, jagung, !abai0 tidak dimaksudkan sebagai inentori, maka
bank melakukan akad bai^ as-salam kepada pembeli kedua /misalnya Bulog, pedagang pasarinduk, grosir0. >ontoh lain misalnya pada produk garmen, yaitu antara penjual, bank, dan
rekanan yang direkomendasikan penjual.
• Bai^ 9l-Istishna^, merupakan bentuk 9s-Salam khusus di mana harga barang bisa dibayar saat
kontrak, dibayar se!ara angsuran, atau dibayar di kemudian hari. Bank mengikat masing-
masing kepada pembeli dan penjual se!ara terpisah, tidak seperti 9s-Salam di mana semua
pihak diikat se!ara bersama sejak semula. Dengan demikian, bank sebagai pihak yang
mengadakan barang bertanggung-ja5ab kepada nasabah atas kesalahan pelaksanaan pekerjaan dan jaminan yang timbul dari transaksi tersebut.
Se,a
• 9l-Ijarah
• 9l-Ijarah 9l-*untahia Bit-3amlik
Jasa
18
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
19/28
• 9l-Yakalah
• 9l-;afalah
•
9l-Ha5alah
• 9r-ahn, adalah suatu akad pada transaksi perbankan syariah, yang merupakan akad gadai
yang sesuai dengan syariah.
• 9l-_ardh
;esimpulan 7
;esimpulan saya kita bebas memilih bank mana yang sesuai dengan kita, bisa memilih bank syariahmanupun bank umum, tidak terlalu banyak perbedaan.
B. Produk perbankan syariah
Beberapa produk jasa yang disediakan oleh bank berbasis syariah antara
lain7
'. 3itipan atau simpanan
a. 9l-Yadi^ah /jasa penitipan0, adalah jasa penitipan dana dimana penitip
19
http://id.wikipedia.org/wiki/Gadaihttp://id.wikipedia.org/wiki/Gadai
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
20/28
b. Deposito *udhorobah, nasabah menyimpan dana di Bank dalam
dapat mengambil dana tersebut se5aktu-5aktu. Dengan sistem 5adiah
Bank tidak berke5ajiban, namun diperbolehkan, untuk memberikan
bonus kepada nasabah. Bank *uamalat Indonesia-Shahibul *aal.
kurun 5aktu yang tertentu. ;euntungan dari inestasi terhadap dana
nasabah yang dilakukan bank akan dibagikan antara bank dan nasabah
dengan nisbah bagi hasil tertentu.
$. Bagi hasil
a. 9l-*usyarakah /&oint #enture0, konsep ini diterapkan pada model
b. 9l-*udharabah adalah perjanjian antara penyedia modal dengan
partnership atau joint enture. ;euntungan yang diraih akan dibagi
dalam rasio yang disepakati sementara kerugian akan dibagi
20
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
21/28
berdasarkan rasio ekuitas yang dimiliki masing-masing pihak.
Perbedaan mendasar dengan mudharabah ialah dalam konsep ini ada
!ampur tangan pengelolaan manajemennya sedangkan mudharabah
tidak ada !ampur tangan.
pengusaha. Setiap keuntungan yang diraih akan dibagi menurut rasio
9. Produk Bank mum7
'. Produk disisi ke5ajiban nera!a bank
bentuk 7
a. iro / Demand Deposit0 7
Berupa dana masyarakat yang dihimpun oleh bank /funding0 dalam
21
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
22/28
b. 3abungan / Saing0 7
!. Deposito / Deposit 0 7
Simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan dengan
menggunakan !ek atau bilyet giro /B0. ;epada pemegang rekening
akan diberikan jasa giro /bunga0. &asa giro bagi bank merupakan dana
murah karena bunganya relatie rendah dibandingkan dengan bunga
simpanan lainnya.
Simpanan pada bank yang penarikannya sesuai dengan persyaratan
yang ditetapkan bank, dengan menggunakan slip penarikan atau 93*.
;epada pemegang rekening akan diberikan bunga.
Simpanan pada Bank yang memiliki jangka 5aktu tertentu,
pen!airannya dilakukan pada saat jatuh tempo simpanan . ;epada
22
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
23/28
pemegang rekening akan diberikan bunga.
&enis-&enis Deposito 7
'0 Deposito Berjangka /time deposit0 merupakan deposito yang
$0 Sertifikat Deposito />ertifi!ate of Deposit0 merupakan deposito
20 Deposit \n >all merupakan deposito yang berjangka 5aktu
diterbitkan atas nama deposan /"asabah0 baik indiidu maupun
institusi untuk jangka 5aktu tertentu /',2,] ,'$ bulan0.
yang diterbitkan atas unjuk /tanpa nama0 dalam bentuk sertifikat
yang dapat diperjual belikan kepada pihak lain.
minimal 6 hari dan maksimal ' bulan, diterbitkan atas nama
deposan dalam jumlah minimal yang ditentukan oleh Bank.
23
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
24/28
Pembayaran bunga dilakukan pada saat pen!airan deposito.
Sebelum deposito di!airkan, deposan membuat pemeritahuan
;epada bank minimal 2 hari sebelum jatuh tempo.
$. Produk disisi aktia nera!a bank 7
;redit yang diberikan /lending0
&enis-&enis ;redit 7
'0 ;redit *odal ;erja 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk
keperluan modal usaha. mumnya kredit ini mempunyai jangka
5aktu ' tahun. >ontoh 7 ;redit untuk membeli barang dagangan
atau bahan baku, dan modal kerja lainnya. $0 ;redit Perdagangan7 kredit yang diberikan kepada
nasabah untuk
20 ;redit ;onsumtif 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk
%0 ;redit Inestasi 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk
24
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
25/28
memperbesar8memperlan!ar kegiatan perdagangan.
keperluan konsumsi mumnya kredit ini mempunyai jangka
5aktu lebih dari ' tahun. >ontoh 7 ;redit pemilikan rumah, kredit
pemilikan kendaraan dan barang-barang konsumsi lainnya.
keperluan inestasi. mumnya kredit ini mempunyai jangka 5aktu
yang relatif panjang / ' tahuan0. >ontoh 7 ;redit untuk
membangun pabrik atau membeli peralatan pabrik.
A0 ;redit Profesi7 kredit yang diberikan kepada kalangan profesional,
]0 ;redit Sindikasi 7 ;redit yang diberikan kepada debitur korporasi
60 ;redit Program 7 ;redit yang diberikan bank dalam rangka
(0 ;redit off Shore 7 @asilitas kredit yang diberikan bank luar negeri
+0 ;redit on shore 7 ;redit yang diberikan kepada debitur oleh unit
25
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
26/28
2. Produk &asa ainnya
a. ;iriman ang /transfer0 7 &asa pengiriman uang ia bank baik pada
bank yang sama maupun bank lainnya. Pengiriman uang dapat
dilakukan dengan tujuan dalam kota, luar kota maupun luar negeri.
;husus pengiriman uang luar negeri dilakukan melalui bank deisa.
;epada nasabah pengirim dikenakan biaya transfer.
b. 3S /eal 3ime ross Sattlement0 7 Proses penyelesaian akhir
transaksi pembayaran /transfer atau kiriman uang0 yang dilakukan per
transaksi dan bersifat real time le!troni!ally pro!essed.
!. ;liring />learing0 7 jasa penagihan 5arkat /!ek atau bilyet giro0 yang
berasal dari dalam kota pada bank yang berlainan. Proses kliring
membutuhkan 5aktu ' hari kerja. embaga penyelenggara kliring
26
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
27/28
adalah Bank Indonesia.
d. Inkaso /!olle!tion07 &asa penagihan 5arkat /!ek atau Bilyet giro0 yang
berasal dari luar kota atau luar negeri. Proses penagihan le5at inkaso
tergantung dari jarak lokasi penagihan, umumnya ' minggu sampai '
bulan.
e. Safe Deposit Bo /SDB0 7 &asa penye5aan kotak pengaman untuk
menyimpan surat-surat atau barang berharga milik nasabah. ;epada
seperti dokter, penga!ara, guru dan lain-lain.
se!ara bersama-sama dengan beberapa bank lain, dengan
kesepakatan dalam hal porsi masing-masing bank, suku bunga,
porsi agunan.
memenuhi suatu program pemerintah, seperti ;redit ;*.
27
-
8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah
28/28
kepada debitur dalam negeri dalam mata aluta asing.
kredit bank dalam negeri dalam aluta asing.