buku kajian kredit konsumsi umkm

8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM

1/80

HASIL KAJIAN KREDIT KONSUMSI

MIKRO, KECIL DAN MENENGAH

UNTUK KEGIATAN PRODUKTIF


2/80

Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009 ADirektorat Kredit, BPR dan UMKM 2009 A

Foto cover by: Solider dan Rahmat Hernowo


3/80


4/80

Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009 i

KATA PENGANTAR

Kami mengucapkan puji dan syukur kepada Allah SWT yang senantiasa melimpahkan

Rahmat dan hidayahNya kepada kita, sehingga penelitian “Kredit Konsumsi Mikro, Kecil

dan Menengah untuk Kegiatan Produktif” dapat diselesaikan dengan baik.

Penelitian dilatarbelakangi oleh statistik kredit MKM yang menggambarkan bahwa

lebih dari 50% kredit MKM perbankan disalurkan ke kredit konsumsi. Untuk itu penelitian

bertujuan untuk mengetahui sejauh mana pangsa kredit MKM konsumsi yang dipergunakan

untuk kegiatan produktif dan mengidentifikasi karakteristik dari kredit MKM konsumsi dan

perbandingannya dengan karakteristik kredit MKM produktif, serta mengidentifikasi latar

belakang peningkatan statistik kredit konsumsi.

Terima kasih kami sampaikan kepada para Pejabat dan rekan-rekan di lingkungan

DKBU yang telah memberi masukan dan saran-saran dalam rangka pelaksanaan penelitian

dan penyusunan laporan hasil penelitian ini. Tak lupa juga kami ucapkan terima kepada para

nara sumber dari DKM, DSM, DPNP, DPIP dan DPB1 yang telah menyumbangkan pemikiran

dan idenya dalam rangka memperkaya penelitian ini, khususnya kepada DKM yang telah

menyumbangkan hasil analisisnya guna melengkapi dan mendukung hasil penelitian.

Akhir kata, dengan segala kerendahan hati, kami mengharapkan agar laporan

hasil penelitian ini dapat bermanfaat serta mampu meluruskan persepsi terkait dengan

penggolongan kredit menurut jenis penggunaan dan menggambarkan kondisi sesungguhnya

yang melatarbelakangi statistik kredit UMKM. Dengan demikian, pelaporan untuk kredit

konsumsi baik menurut jenis penggunaan dan menurut sektor usaha yang dibuat oleh

perbankan dapat mencerminkan perkembangan kredit yang sesungguhnya dari UMKM.

Selain itu dalam rangka mendorong pemberian kredit produktif perbankan kepada UMKM,

perbankan dapat mencermati karakteristik skim kredit konsumsi yang diperoleh dari hasil

penelitian ini dan mengaplikasikannya pada pemberian kredit produktif kepada UMKM.

Jakarta, Desember 2009

Direktorat Kredit, BPR dan UMKM

Ratna E. Amiaty

Direktur


5/80

HALAMAN INI SENGAJA DIKOSONGKAN


6/80

Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009 iii

DAFTAR ISI

hal

KATA PENGANTAR .................................................................................................. i

DAFTAR ISI ............................................................................................................... iii

DAFTAR TABEL ........................................................................................................ v

DAFTAR GAMBAR ................................................................................................... vi

BAB I PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Penelitian .................................................................... 1

1.2 Pokok Permasalahan ........................................................................... 3

1.3 Tujuan Penelitian ................................................................................ 4

1.4 Hipotesis Penelitian ............................................................................. 4

1.5 Ruang lingkup .................................................................................... 4

1.6 Metodologi Penelitian ......................................................................... 5

BAB II LANDASAN TEORI

2.1 Kredit UMKM ..................................................................................... 7

2.1.1 Pengertian UMKM dan Kredit MKM .......................................... 7

2.1.2 Pengertian Kredit Menurut Jenis Penggunaan ............................ 8

2.1.3 Perkembangan Kredit Konsumsi di Beberapa Negara ................. 8

2.2 Pelaporan Bank Umum ....................................................................... 10

2.2.1 Pengertian ................................................................................. 10

2.2.2 Pelaporan Kredit dalam LBU ....................................................... 10

2. 3 Panel Data ......................................................................................... 11

BAB III HASIL PENELITIAN

3.1 Perkembangan Data Kredit MKM Konsumsi ........................................ 15

3.2 Responden UMKM ............................................................................. 17

3.2.1 Profil Responden ........................................................................ 17

3.2.2 Profil Usaha Responden ............................................................. 19

3.3 Profil Kredit ....................................................................................... 20

3.3.1 Jenis Kredit ................................................................................ 21

3.3.2 Tujuan Penggunaan Kredit ........................................................ 22


7/80Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif

iv

3.4 Kondisi dan Persyaratan Kredit ........................................................... 25

3.4.1 Jangka Waktu .......................................................................... 26

3.4.2 Suku Bunga ............................................................................... 27

3.4.3 Biaya Kredit ............................................................................... 28

3.4.4 Persyaratan Administrasi ............................................................ 28

3.4.5 Agunan ..................................................................................... 28

3.4.6 Proses Aplikasi ........................................................................... 31

3.4.7 Dampak Kredit Terhadap Usaha ................................................ 31

3.4.8 Pertimbangan dalam Mengambil Kredit ..................................... 32

3.5 Bank Responden ................................................................................. 32

3.5.1 Profil Bank Responden ............................................................... 32

3.5.2 Kredit Bank .............................................................................. 33

3.5.3 Sektor Usaha ............................................................................. 37

3.5.4 Persyaratan Kredit ..................................................................... 39

3.5.5 Suku Bunga ............................................................................... 42

3.5.6 Agunan ..................................................................................... 44

3.5.7 Biaya ......................................................................................... 47

3.5.8 Faktor Pertimbangan Bank dalam Menganalisis Pengajuan Kredit 48

3.5.9 Proses Kredit ............................................................................ 49

3.5.10 Alasan Penolakan Kredit dan Hambatan .................................. 513.5.11 Kebijakan Bank ........................................................................ 52

3.6 Pelaporan Kredit ................................................................................. 53

BAB IV HASIL ANALISIS EMPIRIK UNTUK MELIHAT PENGARUH KREDIT MKM

TERHADAP OUTPUT, INVESTASI DAN EKSPOR UMKM

4.1 Pengaruh Kredit MKM Terhadap Output ............................................. 55

4.2 Pengaruh Kredit MKM Terhadap Investasi ........................................... 56

4.3 Pengaruh Kredit MKM Terhadap Ekspor ............................................. 59

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN

5.1 Kesimpulan ........................................................................................ 61

5.1.1 Hasil Survei ................................................................................ 61

5.1.2 Hasil Analisis Empirik ................................................................. 63

5.2 Saran .................................................................................................. 64

DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................... 67


8/80

Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009 v

DAFTAR TABEL

Hal

Tabel 1. Cakupan Kredit Konsumsi Di Beberapa Negara ............................................ 9

Tabel 2. Pengaruh Total Kredit dan Tenaga Kerja Terhadap Output MKM ................. 55

Tabel 3. Pengaruh Kredit dan Produktivitas TK Terhadap Output UMKM ................... 56

Tabel 4. Pengaruh Kredit dan Output MKM Terhadap Investasi ................................. 57

Tabel 5. Dampak Kredit dan Nilai Tukar Terhadap Investasi MKM-Kecil ..................... 58

Tabel 6. Dampak Kredit dan Nilai Tukar Terhadap Investasi MKM-Menengah ............ 58

Tabel 7. Dampak Kredit dan Nilai Tukar Terhadap Ekspor MKM ................................ 59

Tabel 8. Dampak Kredit dan Nilai Tukar Terhadap Ekspor MKM-Mikro&Kecil ............ 60

Tabel 9. Dampak Kredit dan Nilai Tukar Terhadap Ekspor MKM-Menengah .............. 60


9/80Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif

vi

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1. Pertumbuhan Kredit ............................................................................. 15

Gambar 2. Kredit Perbankan dan MKM Berdasarkan Jenis Penggunaan ................. 16

Gambar 3. Responden UMKM Menurut Jenis Kelamin dan Tingkat Pendidikan ...... 17

Gambar 4. Responden UMKM Menurut jenis Kelamin dan Usia ............................. 18

Gambar 5. Responden UMKM menurut Jenis kelamin dan Prosentase yang Ditabung 18

Gambar 6. Pekerjaan Utama Responden ............................................................... 19

Gambar 7. Lama Usaha Responden ....................................................................... 19Gambar 8. Kedudukan Responden Dalam Perusahaan .......................................... 20

Gambar 9. Jenis Fasilitas Kredit yang Dimanfaatkan responden .............................. 21

Gambar 10. Rata-rata Plafon Kredit ......................................................................... 21

Gambar 11. Tujuan Penggunaan Kredit .................................................................. 22

Gambar 12. Rincian Tujuan Kredit Untuk Keperluan Pribadi yang Digunakan

Untuk Usaha ........................................................................................ 23

Gambar 13. Tujuan Penggunaan Kredit menurut Jenis Kredit .................................. 24

Gambar 14. Jangka Waktu Kredit dan Tingkat kepuasan responden ....................... 26

Gambar 15. Besar Angsuran Kredit ......................................................................... 26

Gambar 16. Sumber Pembayaran Angsuran ............................................................ 27

Gambar 17. Tingkat Suku Bunga dan Persepsi Responden Terhadap Suku Bunga .... 27

Gambar 18. Persyaratan dan Jenis Agunan Kredit ................................................... 29

Gambar 19. Jenis Agunan Kredit Konsumsi yang Dipersyaratkan Menurut Plafon .... 29

Gambar 20. Jenis Agunan Kredit Konsumsi yang Dipersyaratkan Menurut Jenis Kredit 30

Gambar 21. Lama Proses kredit dan Tingkat Kepuasan Responden .......................... 31

Gambar 22. Dampak Kredit Terhadap Usaha Responden ........................................ 32

Gambar 23. Jenis Produk Kredit Bank Responden ................................................... 33

Gambar 24. Alasan Bank Menyalurkan Kredit Kepada UMKM ................................ 34

Gambar 25. Jenis Kredit Konsumsi yang Diajukan oleh Debitur ............................... 35

Gambar 26. Besarnya Pangsa Kredit Produktif Bank Responden Terhadap Total Kredit 36

Gambar 27. UMKM yang Mengajukan Kredit Konsumsi Menurut Sektor Ekonomi ... 37

Gambar 28. UMKM yang Mengajukan Kredit Modal Kerja Menurut Sektor Ekonomi 38

Gambar 29. UMKM yang Mengajukan Kredit Investasi Menurut Sektor Ekonomi ...... 38

Gambar 30. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Konsumsi Menurut

Plafon .................................................................................................. 40


10/80

Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009

PENDAHULUAN

vii


Jenis Kredit ......................................................................................... 41

Gambar 32. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Modal Kerja Menurut

Plafon Kredit ........................................................................................ 41

Gambar 33. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Investasi Menurut

Plafon Kredit ........................................................................................ 42

Gambar 34. Perbandingan Besaran Suku Bunga Antara Kredit Konsumsi dengan

Kredit Produktif (Modal Kerja dan Investasi) menurut Plafon ................ 43

Gambar 35. Jenis Agunan yang Dipersyaratkan untuk Kredit konsumsi ................... 44

Gambar 36. Jenis Agunan yang Dipersyaratkan untuk Kredit Konsumsi menurut

Jenis Kredit .......................................................................................... 45

Gambar 37. Jenis Agunan yang Dipersyaratkan untuk Kredit Modal Kerja ............... 46Gambar 38. Jenis Agunan yang Dipersyaratkan untuk Kredit Investasi ..................... 47

Gambar 39. Pertimbangan Bank Dalam menganalisis Pengajuan Kredit Menurut

Plafon .................................................................................................. 48

Gambar 40. Pertimbangan Bank Dalam Menganalisis Pengajuan Kredit menurut

Jenis Kredit .......................................................................................... 49

Gambar 41. Kebutuhan Waktu Untuk Persetujuan Kredit Konsumsi menurut Jenis

Kredit .................................................................................................. 50

Gambar 42. Lamanya Proses Persetujuan Kredit Konsumsi Menurut Plafon Kredit ... 50

Gambar 43. Lamanya Proses untuk Persetujuan Kredit Modal Kerja ......................... 51

Gambar 44. Lamanya Proses untuk Persetujuan kredit Investasi ............................... 51

Gambar 45. Perbandingan Alasan Penolakan Pemberian Kredit .............................. 52


11/80


12/80


PENDAHULUAN

1

BAB I

PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang Penelitian

Sebagai salah satu sektor usaha yang menjadi tulang punggung perekonomian nasional,

Usaha Mikro, Kecil dan Menengah atau yang sering disebut dengan UMKM, diharapkan

turut aktif dalam kegiatan investasi guna mendorong sektor produktif. Setidaknya terdapat

tiga indikator yang menunjukkan peran penting UMKM dalam perekonomian. Pertama,

jumlah usahanya yang banyak dan ada dalam setiap sektor ekonomi. Data BPS tahun 2007

mencatat bahwa jumlah UMKM mencapai 99,99% dari total unit usaha di Indonesia. Kedua,

UMKM mempunyai potensi besar dalam penyerapan tenaga kerja. Sektor UMKM menyerap

97,3% dari total angkatan kerja yang bekerja. Dari setiap rupiah investasi di UMKM dapat

menciptakan lebih banyak tenaga kerja dibandingkan dengan investasi yang sama di usaha

besar. Ketiga, UMKM memberikan kontribusi yang besar terhadap pendapatan nasional.

UMKM mampu menyumbang 53,6% dari total Produk Domestik Bruto (PDB) Indonesia.

Jumlah dan potensi yang dimiliki UMKM ini ternyata belum menjadi modal yang

cukup bagi UMKM untuk maju dan berkembang pesat. Sampai saat ini UMKM belum

mengalami perkembangan berarti, meski ketangguhannya telah teruji pada saat terjadi krisis

ekonomi tahun 1998. Untuk itulah, banyak pihak mengkritisi bahwa sistem perekonomian

nasional masih belum cukup memihak dan memberikan kesempatan kepada UMKM,

terutama dari sisi permodalan. Perbankan masih dianggap kurang menyalurkan kredit

kepada UMKM. Namun tak dapat dipungkiri bahwa sumber utama pembiayaan investasi di

negara berkembang, seperti Indonesia, umumnya masih didominasi oleh penyaluran kredit

perbankan. Terutama pada kondisi saat ini, penyaluran kredit oleh perbankan diharapkanmenjadi mesin pendorong perekonomian, tak terkecuali bagi UMKM. Hal ini dikarenakan

adanya harapan bahwa UMKM dapat kembali memainkan perannya dalam penyelamatan

perekonomian Indonesia.

Dilihat pangsanya, pada akhir tahun 2008 pangsa kredit MKM mencapai 49,5%

dari total kredit perbankan. Dari besarnya pangsa kredit MKM tersebut terlihat bahwa

perbankan memandang UMKM sebagai unit usaha yang layak dibiayai dan menguntungkan

secara komersial. Apabila dilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampai dengan Rp50

juta) tetap memiliki pangsa terbesar. Dalam tahun laporan, kredit mikro memiliki pangsa


13/80

2 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif

paling besar mencapai 35,4%, diikuti oleh kredit kecil sebesar 33,5% dan kredit menengah

sebesar 31,0%. Berdasarkan jenis penggunaan, ternyata kredit MKM didominasi oleh kredit

konsumsi, yakni sebesar 59,6%, sedangkan selebihnya untuk investasi 7,3% dan modal

kerja 33,1%. Besarnya pangsa kredit MKM untuk konsumsi memberikan persepsi bahwa

perbankan lebih menyukai penyaluran kredit untuk kegiatan konsumsi UMKM.

Di sisi lain, PDB Indonesia selama beberapa tahun terakhir ini ternyata lebih banyak

didukung oleh pengeluaran konsumsi rumah tangga. Pada kondisi dimana inflasi tinggi

namun konsumsi juga tinggi, terdapat indikasi bahwa konsumsi terjadi karena adanya daya

dorong dari kredit, terutama kredit konsumsi, yang menyebabkan daya beli masyarakat tetap

tinggi. Kegiatan konsumsi, dengan multiplier effect yang rendah terhadap investasi dan

ekspor, pada suatu titik tertentu akan menyebabkan perlambatan pertumbuhan ekonomi.

Walau demikian, dengan melihat karakteristik kredit yang dibutuhkan UMKM, yakni

tepat waktu, tepat jumlah, tepat sasaran dan kendala UMKM dalam menyediakan jaminan,

serta dengan melihat jumlah UMKM yang hampir mendekati angka 50 juta dengan usaha

yang tetap terus tumbuh dan berkembang, maka muncul suatu hipotesis bahwa sebenarnya

kredit konsumsi hanya merupakan suatu wadah bagi perbankan dalam mempermudah

penyaluran kredit kepada UMKM atau mempermudah dalam pelaporan. Hal ini dapat pula

disebabkan oleh adanya definisi kredit konsumsi dan klasifikasi kredit yang belum jelas,

sehingga perbankan cenderung mengklasifikasikan kredit kepada UMKM sebagai kredit

konsumsi.Hal tersebut terungkap dalam Focus Group Discussion yang diikuti oleh perbankan,

departemen dan asosiasi terkait, di mana terdapat UMKM di bawah binaan departemen dan

asosiasi yang mendapatkan fasilitas pembiayaan dari perbankan melalui kredit konsumsi.

Dengan fasilitas kredit ini UMKM dapat memperoleh modal untuk membiayai usahanya,

khususnya modal jangka pendek, tanpa harus melalui prosedur yang dianggap cukup

rumit dan cukup lama serta syarat yang memberatkan sebagaimana halnya apabila UMKM

mengajukan untuk kredit modal kerja atau investasi, misalnya dari sisi legalitas usaha dan

pengalaman berusaha atau lamanya usaha.Perbankan, dalam kesempatan tersebut, juga menginformasikan bahwa penggolongan

kredit ke kredit konsumsi antara lain untuk mempermudah proses persetujuan kredit bagi

UMKM mengingat persyaratan untuk memperoleh kredit konsumsi lebih sederhana daripada

kredit untuk modal kerja atau investasi. Untuk itulah, kredit konsumsi dianggap tepat bagi

UMKM, terutama yang masih memiliki banyak kendala dalam memenuhi persyaratan usaha

dan jaminan tetapi membutuhkan kredit dari perbankan dengan jumlah yang tidak terlalu

besar. Selain itu, perbankan banyak menggolongkan kredit MKM ke dalam kredit konsumsi

karena belum adanya aturan yang mengharuskan perbankan untuk menggolongkan jenis

kredit sesuai dengan penggunaannya, sehingga selama ini perbankan menggolongkan


14/80


PENDAHULUAN

3

kredit hanya berdasarkan pada sumber pembayaran kredit. Jika sumber pembayaran kredit

berasal dari gaji maka kredit tersebut akan digolongkan sebagai kredit konsumsi, tetapi jika

sumber pembayaran berasal dari usaha maka kredit tersebut akan digolongkan sebagai

kredit produktif. Disamping itu terdapat pula perbankan yang menggolongkan kredit

berdasarkan atas jenis agunan. Apabila agunan dalam bentuk rumah/ruko/rukan atau

apabila agunan dalam bentuk barang bergerak, misal mobil, maka kredit akan digolongkan

ke dalam kredit konsumsi meskipun kredit yang diterima oleh UMKM dipergunakan untuk

kegiatan produktif.

Dari sisi pelaporan bank umum diakui bahwa masih terdapat kelemahan dalam

sistem klasifikasi kredit baik menurut jenis penggunaan maupun secara sektoral yang

mengakibatkan terjadinya penggelembungan di kredit konsumsi dan sektor “lainnya”.

Kelemahan sistem tersebut menyebabkan munculnya beragam persepsi perbankan

dalam melakukan penggolongan kredit berdasarkan jenis penggunaan. Perbankan yang

menggolongkan suatu permintaan kredit ke dalam kredit konsumsi, misalnya karena sumber

pembayaran berasal dari gaji debitur, maka secara sektoral kredit dimaksud digolongkan ke

dalam sektor lain-lain. Penggelembungan tersebut menimbulkan anggapan publik bahwa

perbankan memang belum memberikan cukup kontribusi dalam menggerakkan sektor riil

melalui pemberian kredit untuk kegiatan produktif kepada UMKM.

Data/statistik kredit UMKM yang tidak mencerminkan kondisi yang sesungguhnya

tersebut selain dapat menimbulkan misinterpretasi mengenai kredit UMKM, juga dapatmengakibatkan pengambilan keputusan yang tidak tepat. Sehubungan dengan hal

tersebut, dipandang perlu untuk melakukan penelitian untuk mengidentifikasi kredit MKM

produktif yang selama ini digolongkan sebagai kredit konsumsi. Dari hasil penelitian ini

diharapkan akan dihasilkan rekomendasi untuk meningkatkan peran serta perbankan dalam

penyaluran kredit, peningkatan efisiensi dan jangkauan pelayanan bank dalam pembiayaan

untuk mendorong pergerakan sektor riil sesuai dengan arahan Gubernur Bank Indonesia

dalam Banker’s Dinner 2009 bahwa kebijakan Bank Indonesia akan diarahkan untuk tetap

menjaga kemampuan perbankan sebagai agent of development .

1.2. Pokok Permasalahan

Dari tahun ke tahun, pangsa kredit MKM konsumsi semakin meningkat. Hal ini

menimbulkan kekhawatiran akan semakin kecilnya efek multiplier kredit terhadap kegiatan

perekonomian nasional. Selain itu, penggelembungan kredit MKM konsumsi dikhawatirkan

akan menimbulkan misinterpretasi terhadap kredit MKM yang selanjutnya berakibat pada

pengambilan keputusan yang tidak tepat.


15/80


1.3. Tujuan Penelitian

1. Membuktikan bahwa kredit MKM konsumsi juga digunakan untuk kredit

produktif

2. Melihat karakteristik atau profil dari kredit MKM konsumsi dan penerimanya dan

perbandingannya dengan karakteristik atau profil kredit tersebut dengan kredit

MKM produktif

3. Memberikan rekomendasi dalam rangka penyampaian informasi kredit MKM yang

menggambarkan kondisi yang sesungguhnya, termasuk dalam hal pelaporan

Dari hasil akhir penelitian ini diharapkan dapat dihasilkan rekomendasi untuk

penyempurnaan ketentuan terkait dengan kredit MKM dan/atau kredit konsumsi.

1.4. Hipotesis Penelitian

1. Terdapat kredit konsumsi MKM yang dipergunakan untuk membiayai kegiatan

produktif UMKM

2. Kredit MKM konsumsi berpengaruh positif terhadap output, investasi & ekspor

UMKM

1.5. Ruang Lingkup

1. Batasan kredit konsumsi yang akan diteliti adalah :

a. Kredit Multiguna

b. Kredit Pegawai

c. Kredit konsumsi lainnya yang tidak termasuk dalam Kredit Pemilikan Apartemen

(KPA)

2. a. Penelitian ini akan melihat karakteristik atau profil dari:i. Kredit MKM konsumsi, modal kerja dan investasi yang mencakup antara lain

persyaratan pinjaman, proses persetujuan kredit, rata-rata jumlah pinjaman,

suku bunga, agunan, sumber pembayaran.

ii. Debitur kredit MKM konsumsi, yang meliputi antara lain data debitur (nama,

usia, pekerjaan/posisi dalam perusahaan, jenis dan lama usaha, alamat),

jumlah pinjaman, tujuan penggunaan, jangka waktu, agunan, suku bunga.


16/80


PENDAHULUAN

5

iii. Perbandingan karakteristik atau profil dari kredit MKM konsumsi dan

karakteristik atau profil dari kredit MKM modal kerja dan investasi. Termasuk

pula kebijakan perbankan dalam menyalurkan kredit MKM.

b. Rekomendasi kebijakan yang mencakup internal Bank Indonesia maupun

stakeholders eksternal antara lain kebijakan dalam hal reklasifikasi pelaporan

dan perijinan UMKM.

1.6. Metodologi Penelitian

1. Metode Penelitian

Penelitian ini akan menggunakan beberapa pendekatan, yaitu:

a. Penelitian lapangan untuk memperoleh data primer dengan melakukan in depth

interview kepada dua kelompok responden, bank dan UMKM. Pengambilan data

di lapangan rencananya akan dilaksanakan oleh pihak ketiga di masing-masing

daerah penelitian dengan supervisi dari Tim DKBU.

b. Pendekatan ekonometrik dengan panel data. Data yang digunakan yaitu 9 sektor

ekonomi UMKM sebagai data cross section. Adapun data time series berupa data

tahunan periode 2001-2008 dengan total observasi 72. Panel data menggunakan

metoda random effect dan fixed effect , dimana pemilihannya berdasarkan jumlah

data cross section dan pengujian Hausman.c. Metode pengolahan data :

i. Metoda kualitatif dengan melakukan penjelasan secara deskriptif terhadap data

dan hasil penelitian. Data yang digunakan adalah data cross section dengan

metode pengolahan data yang akan dipergunakan adalah principal component

analysis atau metode lain seperti regresi terboboti dan clustering; serta

ii. Metoda kuantitatif berupa pendekatan ekonometrik dengan panel data.

2. Daerah Penelitian

Berdasarkan sebaran data kredit MKM dipilih 4 wilayah sebagai daerah penelitian,yaitu DKI Jakarta, Jawa Barat, Jawa Tengah dan Jawa Timur. Pemilihan tersebut

berdasarkan pada perhitungan pangsa kredit MKM konsumsi di masing-masing

wilayah di Indonesia, yang mana pangsa untuk 4 wilayah tersebut berdasarkan baki

debet adalah 54,39% dan berdasarkan jumlah rekening adalah 68,60% dari total

kredit MKM konsumsi nasional (posisi Desember 2008). Dalam penelitian ini hanya

akan dilakukan analisis terhadap kredit MKM konsumsi secara agregat dan tidak akan

dilakukan analisis berdasarkan perbedaan wilayah. Dengan demikian, pengambilan

daerah penelitian yang hanya di pulau Jawa tetap dapat menggambarkan populasi


17/80


dari penyebaran kredit MKM konsumsi.

3. Responden

Terdapat 2 kelompok besar responden untuk penelitian ini, yaitu :

a. Bank

Berdasarkan pangsa baki debet kredit MKM konsumsi di masing-masing kelompok

bank di 4 daerah penelitian, ditetapkan responden bank sebagai berikut :

i. Tiga bank persero yakni BRI, BNI dan B. Mandiri;

ii. Empat bank swasta nasional devisa yaitu B. Danamon, BCA, B. Permata dan B.

Mega;

iii. Satu bank swasta nasional non devisa yakni BTPN; serta

iv. Tiga bank pemerintah daerah yaitu BPD DKI, BPD Jabar dan BPD Jateng.

Dengan demikian total responden bank adalah 11 bank. Adapun pejabat/pegawai

bank yang akan diwawancarai adalah setingkat manajer dan atau analis kredit

(account officer ).

b. UMKM

I. UMKM yang akan dijadikan responden berdasarkan data dan rumus yang ada

adalah sebanyak 400 responden yang tersebar di 4 daerah dan mewakili 11 bank.

Debitur tersebut adalah debitur dari bank responden yang telah memperoleh

kredit MKM konsumsi dari bank yang bersangkutan.

II. Teknik yang digunakan untuk pengambilan sampel adalah purposive sampling,yaitu pengambilan sampel berdasarkan maksud dan tujuan tertentu. Jumlah

responden ditentukan dengan menggunakan rumus Slovin karena penelitian

tidak dilakukan pada seluruh populasi tetapi terfokus pada target populasi.

Adapun rumusnya adalah sebagai berikut: n=(N/1+Ne2), dimana n=jumlah

sampel, N=jumlah populasi yang telah ditentukan.


18/80


LANDASAN TEORI

7

BAB II

LANDASAN TEORI

2.1. Kredit UMKM

2.1.1. PENGERTIAN UMKM DAN KREDIT MKM

Sesuai dengan UU No. 20 tahun 2008 tentang UMKM, pengertian usaha Mikro,

Kecil dan Menengah (MKM) mengacu kepada kriteria usaha, yaitu :

1. Usaha mikro :

a. Usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan

yang memenuhi kriteria usaha mikro.

b. Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp50.000.000,00 (lima puluh juta

rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil

penjualan tahunan paling banyak Rp300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah).

2. Usaha kecil :

a. Usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang

perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau

bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik

langsung atau maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar

yang memenuhi kriteria usaha kecil.

b. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah)

sampai dengan paling banyak Rp500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah) tidak

termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil penjualan

tahunan lebih dari Rp300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah) sampai denganpaling banyak Rp2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta rupiah).

3. Usaha menengah :

a. Usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang

perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau

bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik

langsung atau maupun tidak langsung dengan usaha kecil atau usaha besar.

b. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah)

sampai dengan paling banyak Rp10.000.000.000,00 (sepuluh milyar rupiah)

tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil


19/80


penjualan tahunan lebih dari Rp2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta

rupiah) sampai dengan paling banyak Rp50.000.000.000,00 (lima puluh milyar

rupiah).

Namun demikian, pengertian kredit Mikro, Kecil dan Menengah (MKM) yang

digunakan dalam penelitian ini masih menggunakan definisi yang digunakan untuk

keperluan statistik Bank Indonesia, yaitu kredit mikro adalah kredit dengan plafon

maksimum Rp50 juta, kredit kecil adalah kredit dengan plafon antara Rp50 juta s.d

Rp500 juta, dan kredit menengah adalah kredit dengan plafon antara Rp500 juta s.d

Rp5 miliar.

2.1.2. PENGERTIAN KREDIT MENURUT JENIS PENGGUNAAN

Adapun definisi untuk kredit konsumsi, modal kerja dan investasi sesuai dengan

Laporan Bank Umum (LBU) adalah sebagai berikut:

a. Kredit konsumsi adalah pemberian kredit untuk keperluan konsumsi dengan cara

membeli, menyewa atau dengan cara lain. Misalnya: Kredit Kendaraan Bermotor

(KKB), Kredit Multiguna, Kredit Pegawai dan Pensiunan, Kredit Pemilikan Rumah

(KPR) dan Kredit Pemilikan Apartemen (KPA).

b. Kredit modal kerja adalah kredit jangka pendek yang diberikan untuk membiayai

keperluan modal kerja debitur.c. Kredit investasi adalah kredit jangka menengah/panjang untuk pembelian barang-

barang modal dan jasa yang diperlukan guna rehabilitasi, modernisasi, ekspansi

dan relokasi proyek dan atau pendirian usaha baru.

Dalam penelitian ini tidak termasuk pembiayaan kegiatan konsumsi melalui

kartu kredit.

2.1.3. PERKEMBANGAN KREDIT KONSUMSI DI BEBERAPA NEGARA

Menurut Bertola et.al (2006), beberapa negara secara umum mengartikan

kredit konsumsi (consumer loan/consumer lending/consumer credit/personnal loan)

sebagai bagian dari kredit yang diberikan kepada perorangan untuk keperluan pribadi,

keluarga atau rumah tangga (household loan), dan tidak untuk keperluan bisnis atau

usaha. Namun demikian, terdapat perbedaan pada cakupan jenis kredit untuk kredit

konsumsi di masing-masing negara, sebagaimana tabel berikut.


20/80


LANDASAN TEORI

9

Tabel 1. Cakupan Kredit Konsumsi Di Beberapa Negara

Negara Cakupan Kredit Konsumsi

Malaysia Kartu kredit, kredit untuk pembelian durable goods, kredit mobil dankredit untuk perorangan.

PhilipinaKartu kredit, kredit kendaraan bermotor dan kredit perorangan

lainnya

Thailand

Kredit pemilikan tanah dan rumah, kredit untuk untuk mobil dan

durable goods, kredit untuk pendidikan, kredit untuk perjalanan dan

lainnya

SingapuraKredit untuk kebutuhan konsumsi seperti kendaraan bermotor dan

barang-barang rumah tangga tahan lama

JermanKredit perorangan untuk membiayai pembelian kebutuhan konsumsi

barang atau jasa

SpanyolKredit untuk membiayai pembelian barang dan jasa baik, yang habispakai maupun barang tahan lama, seperti kendaraan bermotor dan

barang elektronik

Inggris Kredit kepada perorangan

Perancis

Kredit dengan plafon sampai dengan EURO 1,524, dan fasilitas

overdraft, kredit modal kerja atau investasi kepada perorangan

dengan plafon lebih dari EURO1,524

Italia

Kartu kredit dan fasilitas pembiayaan lainnya untuk perorangan

(termasuk kredit untuk perorangan yang menjalankan aktivitas

komersial atau profesional)

Di negara-negara Eropa Barat yang tergabung dalam European Union (EU),kredit konsumsi umumnya tergabung dalam kredit kepada perorangan (household ),

yang mana bila dilihat komposisinya maka rata-rata kredit kepada perorangan tersebut

terdiri dari KPR (71,6%), kredit konsumsi (17,8%) dan kredit lainnya (10,6%).

Beberapa tahun terakhir mencatat pertumbuhan kredit konsumsi yang cukup pesat

di negara-negara tersebut yang disebabkan oleh beberapa faktor, diantaranya kondisi

makro ekonomi yang kondusif dengan menurunnya suku bunga dan meningkatnya

kompetisi di antara lembaga keuangan dengan adanya deregulasi perbankan (Jentzsch

dan Riestra, 2003).Selanjutnya menurut Wilkinson (2009), kredit konsumsi berperan penting

dalam ekonomi negara EU. Pada akhir Desember 2008, kredit konsumsi memberi

sumbangan 7% pada GDP dengan besarnya pasar kredit konsumsi mencapai

10% termasuk kredit konsumsi yang disalurkan oleh lembaga keuangan non bank.

Khusus pemberian kredit konsumsi oleh perbankan tercatat praktek pemberian kredit

konsumsi yang terkait dengan pinjaman rekening koran, misalnya pembelian barang

modal tertentu bersamaan dengan pinjaman perumahan, kredit konsumsi atau kredit

untuk UMKM.


21/80


Dalam penelitiannya, Debelle (2004) menyebutkan bahwa di Amerika Serikat,

pinjaman kepada perumahan mencapai 75% dari total pinjaman perorangan

dan 60% di Perancis dan Jerman, serta 85% di Australia. Komponen pinjaman

perorangan lainnya adalah kartu kredit, kredit pemilikan kendaraan bermotor dan

kredit untuk kebutuhan konsumsi lainnya. Dapat dikatakan, dengan sistem pelaporan

kredit yang berlaku di negara-negara tersebut tidak terdapat komponen dari kredit

perorangan atau kredit konsumsi yang digunakan untuk keperluan produktif. Lebih

lanjut Debelle menyimpulkan bahwa kenaikan kredit perorangan selama 2 dekade

terakhir merupakan respons rumah tangga terhadap penurunan suku bunga dan

kemudahan likuiditas. Namun demikian, di sisi lain kenaikan pinjaman perorangan

tersebut telah meningkatkan sensitivitas rumah tangga terhadap perubahan suku

bunga, pendapatan dan harga aset. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa

kenaikan pinjaman rumah tangga relatif tidak berdampak negatif terhadap kondisi

ekonomi, namun dampaknya kepada kondisi ekonomi makro lebih disebabkan oleh

faktor lain yang mempengaruhi pendapatan rumah tangga, misalnya meningkatnya

pengangguran, yang pada gilirannya dapat mempengaruhi kemampuan membayar

pinjaman perorangan.

2.1. Pelaporan Bank Umum

2.2.1. Pengertian

Laporan Bulanan Bank Umum (LBU) adalah laporan bulanan yang dibuat

oleh bank umum yang beroperasi secara konvensional yang disampaikan ke Bank

Indonesia, yang mencakup keadaan keuangan dan kegiatan usaha bank, baik secara

individual maupun secara konsolidasi dengan perusahaan anak, termasuk kegiatan

usaha bank dan perusahaan anak yang dilakukan di luar negeri. Data LBU diperlukansebagai salah satu dasar dalam penetapan kebijakan moneter, sistem pembayaran

dan pengawasan perbankan.

2.2.2. Pelaporan Kredit dalam LBU

Kredit yang dilaporkan ke dalam LBU adalah semua realisasi pemberian kredit

dalam rupiah dan valuta asing kepada bank dan pihak ketiga bukan bank termasuk

kepada pegawai bank sendiri. Laporan yang harus disampaikan terkait dengan

pemberian kredit oleh bank umum ini antara lain untuk kategori debitur, yaitu debitur


22/80


LANDASAN TEORI

11

UMKM atau bukan, jenis penggunaan kredit, yakni untuk modal kerja, investasi atau

konsumsi, dan sektor ekonomi.

Pelaporan kredit berdasarkan jenis penggunaan dibedakan atas:

1. Modal kerja, yaitu kredit jangka pendek untuk membiayai keperluan modal kerja

debitur;

2. Investasi, yakni kredit jangka menengah/panjang untuk pembelian barang-barang

modal dan jasa yang diperlukan antara lain guna rehabilitasi, modernisasi, ekspansi

dan relokasi proyek dan atau pendirian usaha baru;

3. Konsumsi, yaitu kredit untuk keperluan konsumsi dengan cara membeli, menyewa

atau dengan cara lain.

Adapun penggolongan kredit berdasarkan sektor ekonomi pada LBU didasarkan

atas Klasifikasi Baku Lapangan Indonesia (KBLI) 2005. Dalam hal kredit digunakan

untuk membiayai lebih dari satu jenis kegiatan ekonomi yang tidak dapat dipisahkan-

pisahkan, cara penggolongannya dititik-beratkan kepada sektor ekonomi yang

diutamakan (sektor yang paling besar memperoleh fasilitas pembiayaan).

2.3. Panel Data

Regresi dengan menggunakan panel data, memberikan beberapa keunggulandibandingkan dengan pendekatan standar cross section dan time series. Hsiao (1986),

mencatat bahwa penggunaan panel data dalam penelitian ekonomi memiliki beberapa

keuntungan utama dibandingkan data jenis cross section maupun time series.

Pertama, dapat memberikan peneliti jumlah pengamatan yang besar, meningkatkan

degree of freedom (derajat kebebasan), data memiliki variabilitas yang besar dan

mengurangi kolinieritas antara variabel penjelas, di mana dapat menghasilkan estimasi

ekonometri yang efisien. Kedua, panel data dapat memberikan informasi lebih

banyak yang tidak dapat diberikan hanya oleh data cross section atau time series saja.Ketiga, panel data dapat memberikan penyelesaian yang lebih baik dalam inferensi

perubahan dinamis dibandingkan data cross section.

Di samping berbagai keunggulan dimiliki model panel data tersebut, ada

beberapa permasalahan yang muncul dalam pemanfaatan data jenis panel, yaitu

permasalahan autokorelasi dan heterokedastisitas. Sementara itu ada permasalahan

baru yang muncul seperti korelasi silang (cross-correlation) antar unit individu pada

periode yang sama. Estimasi model panel data tergantung kepada asumsi yang

dibuat peneliti terhadap intersep/konstanta (intercept ), koefisien kemiringan ( slope

coefficients) dan variabel error (error term).


23/80


Panel data, juga disebut data longitudinal atau cross-sectional data time series,

adalah data di mana beberapa kasus (orang-orang, perusahaan, negara) yang diamati

pada dua atau lebih periode waktu. Contoh adalah National Longitudinal Survey of

Youth, dimana sampel representatif secara nasional dari kaum muda yang disurvei

masing-masing berulang kali selama beberapa tahun. Atau dengan kata lain data

panel atau panel data adalah gabungan dari data time series (antar waktu) dan data

cross section (antar individu/ruang). Untuk menggambarkan panel data secara singkat,

misalkan pada data cross section, nilai dari satu variabel atau lebih dikumpulkan untuk

beberapa unit sampel pada suatu waktu waktu. Dalam panel data, unit cross section

yang sama di-survei dalam beberapa waktu (Gujarati, 2003:637).

Ada dua jenis informasi dalam cross-sectional data time-series: informasi

cross-sectional yang tercermin dalam perbedaan antar subyek, dan time-series

yang tercermin melalui perubahan subyek dari waktu ke waktu yang merupakan

informasi dalam subyek itu sendiri. Dengan teknik regresi data panel dapat dihasilkan

beberapa analisis dari jenis informasi yang berbeda. Meskipun dimungkinkan untuk

menggunakan teknik regresi berganda biasa pada panel data tersebut, tetapi hasilnya

tidak akan optimal. Estimasi koefisien yang diperoleh dari regresi mungkin akan

dipengaruhi oleh bias dari variabel yang hilang. Masalah ini biasa muncul ketika

ada beberapa variabel yang tidak diketahui atau variabel yang tidak dapat dikontrol

yang mempengaruhi variabel dependen. Dengan data panel, adalah mungkin untukmengendalikan beberapa jenis variabel yang hilang bahkan tanpa mengamati variabel

dimaksud, dengan mengamati perubahan dalam variabel dependen dari waktu ke

waktu. Ini mengontrol untuk variabel yang hilang yang berbeda antar kasus tetapi

konstan dari waktu ke waktu. Data panel juga dimungkinkan untuk digunakan

mengontrol variabel yang hilang yang bervariasi dari waktu ke waktu tetapi konstan

antar kasus.

Metode fixed effect adalah metode yang digunakan apabila ingin mengontrol

variabel yang hilang yang berbeda antar kasus tetapi konstan dari waktu ke waktu.Metode ini memungkinkan untuk menggunakan perubahan variabel dari waktu

ke waktu guna memperkirakan pengaruh dari variabel independen pada variabel

dependen, dan merupakan teknik utama yang digunakan untuk analisis data panel.

Metodebeetwen effect adalah metode yang digunakan apabila ingin mengontrol

variabel yang hilang yang berubah dari waktu ke waktu namun konstan antar kasus.

Hal ini memungkinkan untuk menggunakan variasi antar kasus untuk memperkirakan

pengaruh dari variabel independen yang hilang pada variabel dependen. Metode ini

penting karena digunakan untuk menghasilkan metoda random effect .


24/80


LANDASAN TEORI

13

Metode random effect digunakan jika terdapat keyakinan bahwa beberapa

variabel yang hilang konstan dari waktu ke waktu tetapi bervariasi antar kasus, dan

yang lain mungkin tetap antar kasus tetapi bervariasi dari waktu ke waktu. Dengan

demikian metode ini bermanfaat ketika terdapat data dengan dua tipe jenis varibel

yang hilang sebagaiman tersebut di atas.

Cara umum untuk menentukan metode fixed effect atau random effect yang

akan digunakan dalam penelitian adalah dengan menjalankan tes Hausman. Secara

statistik, fixed effect merupakan metode yang biasa digunakan untuk panel data

karena selalu memberikan hasil yang konsisten. Namun metode ini bukan merupakan

metode yang paling efisien. Random effect akan memberikan nilai P yang lebih baik

karena mereka adalah estimator yang lebih efisien, sehingga metode ini disarankan

apabila secara statistik dibenarkan untuk menggunakannya.

Tes Hausman melakukan pengecekan antara model yang lebih efisien

dibandingkan model yang kurang efisien tetapi konsisten, untuk memastikan bahwa

model yang lebih efisien juga memberikan hasil yang konsisten. Untuk menjalankan

tes Hausman dengan membandingkan fixed dan random effect , pertama harus

terlebih dahulu mengestimasi model fixed effect , simpan koefisien hasil kemudian

bandingkan dengan hasil model berikutnya, estimasi model random effect , dan

kemudian lakukan perbandingan.

Tes Hausman mengetes hipotesis nol bahwa koefisien yang diestimasi dariestimator random effect sama dengan yang diestimasi oleh estimator fixed effect . Jika

nilai P tidak signifikan, Prob> chi2 lebih besar dari 05, maka aman untuk menggunakan

random effect . Jika didapatkan nilai P yang signifikan maka harus digunakan fixed

effect .

Model panel dibangun untuk melihat pengaruh kredit MKM pada perekonomian

yang meliputi PDB, investasi dan ekspor untuk UMKM. Masing-masing model

tersebut diklasifikasikan dalam dua kelompok, yaitu usaha berskala mikro dan dan

kecil (digabung) dan usaha berskala menengah. Penggabungan usaha mikro danusaha kecil dengan mempertimbangkan keterbatasan ketersediaan data untuk usaha

berskala mikro (data tersedia sejak 2006 untuk output, investasi dan ekspor). Adapun

spesifikasi model yang digunakan adalah sebagai berikut:


25/80


a. Pengaruh kredit MKM terhadap output

Y it = β

0 + β

1Kr

it+ β

2L

it + e ...................................................... (1)

b. Pengaruh kredit MKM terhadap investasi

I it = β

0 + β

1Kr

it+ β

2Y

it + β

3CR

it + e ......................................... (2)

c. Pengaruh kredit MKM terhadap ekspor

X it = β

0 + β

1Kr

it+ β

2ER

it + e .................................................... (3)

Dimana:

Y = Pendapatan MKM

Kr = Kredit MKM

L = Jumlah Tenaga Kerja MKM

ER = Nilai Tukar

CR = Country Risk

Selanjutnya dilakukan pengujian empirik berdasarkan spesifikasi model yang

telah dipaparkan sebelumnya. Analisis dibagi menjadi 3 bagian, dimana bagian

pertama melihat pengaruh kredit MKM pada output MKM, bagian kedua melihat

pengaruh kredit MKM pada investasi KMK dan bagian terakhir melihat pengaruhkredit MKM pada ekspor MKM. Semua regresi model menggunakan metode panel

data dengan cross section berupa sektor ekonomi UMKM dan time series 2001-

2008.


26/80


HASIL PENELITIAN

15

BAB III

HASIL PENELITIAN

3.1. Perkembangan Data Kredit Konsumsi MKM

Kredit konsumsi perbankan di Indonesia, pada periode 2002 sampai dengan 2006

tumbuh dengan rata-rata 31,5% per tahun. Adapun untuk kredit modal kerja dan kredit

investasi rata-rata pertumbuhannya adalah sebesar 18% dan 15% per tahun. Pada tahun

2006, kredit konsumsi mengalami penurunan pertumbuhan, namun kemudian meningkat

kembali di tahun 2007 dan terus berlanjut sampai pada tahun 2008 (Gambar 1).

Data kredit perbankan (Gambar 2) memperlihatkan bahwa porsi kredit konsumsi

terus meningkat hingga pada Agustus 2009 mencapai 29,9%, sementara kredit investasi

20,5% dan kredit modal kerja 49,6%. Dalam penyaluran kredit Mikro, Kecil dan Menengah

(MKM), pangsa kredit konsumsi bahkan mencapai 53,4%, dibanding kredit investasi 8,5%

dan modal kerja 38,1%. Kondisi ini menimbulkan suatu anggapan bahwa peningkatan

penyaluran kredit MKM lebih banyak didorong oleh penyaluran kredit konsumsi.

Gambar 1.


27/80


Disadari bahwa UMKM mempunyai beberapa permasalahan klasik dalam mendapatkan

pembiayaan dari perbankan, yaitu tidak mempunyai agunan, membutuhkan pembiayaan

dalam jumlah dan waktu yang tepat serta jumlah pinjaman per debitur yang tidak terlalu

besar. Di sisi lain, terdapat hal yang patut dipertimbangkan bahwa sumbangan UMKM

terhadap PDB dari tahun ke tahun semakin meningkat. Dua sisi yang tampaknya tidak saling

mendukung karena permasalahan yang ada menimbulkan persepsi bahwa UMKM sulit

mendapatkan bantuan permodalan yang menjadi kendala untuk berkembang, sedangkandi sisi lain sumbangan terhadap PDB meningkat. Hal tersebut menunjukkan bahwa UMKM

tetap tumbuh dan berkembang. Namun faktor apa yang menjadikan UMKM tumbuh dan

berkembang, terdapat indikasi bahwa UMKM mendapatkan bantuan permodalan dari

sektor di luar perbankan, atau mendapatkan bantuan pembiayaan dengan menggunakan

jenis pinjaman di luar kredit modal kerja dan investasi. Dengan melihat adanya kenyataan

bahwa UMKM membutuhkan bantuan permodalan dalam jumlah dan waktu yang tepat

serta proses yang cepat, maka muncul asumsi bahwa UMKM menggunakan kredit konsumsi

untuk mendapatkan dana.Hal ini diperkuat dengan data baki debet kredit (Gambar 2) yang menunjukan pangsa

kredit konsumsi posisi Agustus 2009 mencapai 53,4% dari kredit MKM. Diskusi dengan

pihak perbankan semakin menguatkan adanya dugaan bahwa UMKM banyak mendapatkan

pembiayaan dari perbankan melalui kredit konsumsi.

Dengan demikian, menjadi menarik untuk mengetahui sampai seberapa besar pangsa

kredit konsumsi yang dipergunakan untuk kegiatan produktif serta melihat karakteristik

dari kredit konsumsi dan produktif yang disalurkan bank, dan latar belakang peningkatan

permintaan dan pemberian kredit konsumsi.

Gambar 2.


28/80


HASIL PENELITIAN

17

3.2. Responden UMKM

3.2.1. Profil Responden

Total responden untuk penelitian ini adalah 401 responden yang merupakan

debitur kredit MKM konsumsi di 11 Bank yaitu Bank Persero (34%), BUSN Devisa

(25%), BUSN Non Devisa (4%) dan BPD (37%).

Dari total responden tersebut, 59% adalah pria dan 41% perempuan. Adapun

tingkat pendidikan mayoritas adalah S1 (37%) dan SMU/Sederajat (31%) selebihnya

adalah akademi/D3 (16%), SMP (8%), master (4%), SD (3%), S3 (1%), tanpa

pendidikan formal (1%).

Mayoritas usia dari responden adalah usia produktif yaitu 41-50 thn sebesar

42% dan 31-40 thn sebesar 31% yang lainnya adalah di bawah 30 th sebanyak 10%

dan di atas 50 tahun sebanyak 17%.

Gambar 3. Responden UMKM Menurut Jenis Kelamin dan Tingkat Pendidikan

Laki-lakin=244

S3 S2 S1 D3 SMU SMP SD Tanpa Pendidikan

Perempuann=170

Total Respondenn=414


29/80


Pengeluaran per bulan dari sebagian besar responden (48%) berkisar antara

Rp2.000.000 – Rp4.000.000 dan sebagian lagi (28%) sebesar Rp1.000.000 –

Rp2.000.000. Terdapat 36% responden yang dapat menabung sebesar 10%-

30% dari pendapatan, 36% responden dengan kemampuan menabung


30/80


HASIL PENELITIAN

19

3.2.2. Profil Usaha Responden

Pekerjaan utama dari responden adalah pegawai negeri (43%), pegawai

swasta (25%), ibu rumah tangga (22%), pengusaha/wiraswasta (6%), buruh (3%)

dan profesional (1%).

Gambar 6. Pekerjaan Utama Responden

6%

22%

3% 1%

25%

43%

Dari seluruh responden terdapat 43% yang memiliki usaha sendiri, dengan

rata-rata lama usaha 10 tahun, 34%


31/80


Sebesar 94% usaha yang dimiliki responden merupakan usaha yang dirintis

sejak awal, selebihnya merupakan usaha lanjutan. Dalam usaha tersebut sebesar

92% responden adalah pendiri, pemilik dan manajer/ direktur.

Gambar 8. Kedudukan Responden Dalam Perusahaan

Mayoritas usaha tersebut merupakan perusahaan perseorangan yang belum

berbadan hukum (86%) selebihnya berbentuk CV, Firma, perseroan terbatas atau

koperasi.Adapun apabila dilihat sesuai definisi UMKM, maka usaha responden sebagian

besar adalah usaha mikro dengan omset usaha setahun s.d Rp300 juta (91%) dan

selebihnya adalah usaha kecil (8%) dan usaha menengah (1%).

3.3. Profil Kredit

a. Skim kredit konsumsi yang paling banyak dimanfaatkan oleh debitur adalah kredit multiguna

(50%) dan kredit pegawai/pensiunan (33%).

b. Kredit multiguna dan kredit pegawai/pensiunan dipergunakan pula oleh debitur untuk

membiayai kegiatan usaha.

c. Prosentase kredit konsumsi yang dipergunakan untuk kegiatan produktif/usaha dapat

dikatakan mencapai 40%. Hal ini menunjukkan bahwa UMKM memanfaatkan kredit

konsumsi untuk membiayai kegiatan usahanya

Highlights

Pemilik dan Manajer/Direktur,

3%

Pendiri, Pemilik danManajer/ Direktur,

92%

Lainnya, 5%

n = 144


32/80


HASIL PENELITIAN

21

3.3.1. Jenis Kredit

Seluruh responden adalah debitur kredit konsumsi. Fasilitas kredit konsumsi

dari Bank yang dimanfaatkan oleh responden adalah kredit multiguna (50%), kredit

pegawai dan pensiunan (33%), KPR/KPA (10%), kredit kendaraan bermotor (5%) dan

pinjaman tunai lainnya (1%).

Gambar 9. Jenis Fasilitas Kredit yang Dimanfaatkan Responden

Atas dasar plafon kredit, fasilitas yang dinikmati oleh responden sebagian besaradalah kredit mikro (63%) dengan plafon yang diterima oleh responden berkisar antara

Rp1 juta s.d. Rp50 juta, selebihnya kredit kecil (36%) dengan kredit yang diterima

berkisar Rp50 juta s.d. Rp500 juta dan hanya 1% responden kredit menengah yang

menerima Rp500 juta s.d. Rp1 miliar.

Gambar 10. Rata-rata Plafon Kredit

KPR/ KKPA, 10%

> Rp500 jutas.d Rp1 miliar, 1%

Kr, Pegawai/ Pensiunan, 33%

Kr, Multiguna,50%

KPM/KKB, 5%

Lainnya, 1%

n = 399

> Rp50 jutas.d Rp500 juta, 36%

> Rp1 jutas.d Rp50 juta, 63%


33/80


Atas dasar kredit yang diberikan oleh bank sebagian besar responden (85%)

menyatakan jumlah kredit yang diterima telah sesuai dengan yang diharapkan.

3.3.2. Tujuan Penggunaan Kredit

Dalam permohonannya kepada bank, responden menyampaikan bahwa

tujuan penggunaan kredit konsumsi tersebut adalah untuk keperluan pribadi (58%),

keperluan usaha (28%) dan gabungan keduanya (14%).

Gambar 11. Tujuan Penggunaan Kredit

Secara umum tujuan penggunaan kredit mencakup antara lain untuk pembelian

rumah/apartemen (26%), biaya kuliah/sekolah (23%), pembelian kendaraan (11%),

pembelian barang-barang elektronik (6%), pembelian tanah/sawah (4%), biaya

kesehatan (3%), biaya pernikahan (3%) dan pembelian ruko/rukan (2,8%). Keperluan

usaha meliputi antara lain modal kerja (28%), investasi (3%), pembelian ruko/rukan

(3%), sewa tempat usaha (2%), investasi dalam ekspansi bisnis (1%) dan investasi

dalam modernisasi peralatan (1%).

Pribadi, 58%

Usaha, 28%

Pribadi &Usaha, 14%

n = 400


34/80


HASIL PENELITIAN

23

Apabila tujuan penggunaan kredit untuk keperluan pribadi diuraikan lebih

rinci, ternyata terdapat penggunaan untuk kegiatan usaha, yaitu pembelian rumah/

apartemen 2%, pembelian ruko/rukan 1,3%, kendaraan 1,3%, tanah/sawah 1,1%

dan barang-barang elektronik 3%. Selain itu terdapat tujuan penggunaan kredit di

kelompok “gabungan” (untuk usaha dan keperluan pribadi), yakni sebesar 3%.

Apabila digabungkan dengan prosentase kredit konsumsi yang dipergunakan

untuk kegiatan produktif/usaha (sebesar 28%) dan kredit konsumsi untuk keperluan

pribadi yang ternyata dipergunakan pula untuk kegiatan produktif/usaha (sebesar

8,1%), maka prosentase kredit konsumsi yang dipergunakan untuk kegiatan

produktif/usaha adalah sebesar 36,1%. Selanjutnya dengan mempertimbangkan

bahwa UMKM sering tidak memisahkan penggunaan kredit untuk keperluan pribadi

dan usaha, berarti dapat pula memperhitungkan tujuan penggunaan yang ada di

kelompok “gabungan” (sebesar 3%). Dengan demikian, dapat dikatakan prosentase

kredit konsumsi yang dipergunakan untuk kegiatan produktif/usaha menjadi kurang

lebih sebesar 40%.

Gambar 12. Rincian Tujuan Kredit Untuk Keperluan Pribadi yang Digunakan

untuk Usaha


35/80


Gambar 13. Tujuan Penggunaan Kredit Menurut Jenis Kredit

Jenis atau skim kredit konsumsi yang banyak dimanfaatkan oleh responden

UMKM untuk keperluan pribadi adalah kredit pegawai (23,3%) dan kredit multiguna

(23%), sedangkan untuk keperluan usaha adalah kredit multiguna dan untuk keperluan

“gabungan” atau keperluan pribadi dan usaha adalah kredit pegawai (6,9%) dan

kredit multiguna (6%). Dominasi pemanfaatan kredit multiguna dan kredit pegawai,

yang mempunyai karakteristik sederhana dalam persyaratan dan cepat dalam proses,

merupakan suatu indikasi bahwa pemenuhan pembiayaan/permodalan responden

UMKM perlu dilakukan dengan syarat yang tidak menyulitkan dan proses persetujuan

yang cepat.


36/80


HASIL PENELITIAN

25

3.4. Kondisi dan Persyaratan Kredit

Ket: √ = puas, X = tidak puas

No Persyaratan Persyaratan Bank Harapan debitur

1 Biaya

Administrasi √ √

Provisi √ √

Notaris √ √

Asuransi √ √ Lainnya (Biaya Tanggungan, Biaya Peninjauan

Jaminan, Biaya dari Lembaga Penjamin)

√ X

2 Suku Bunga ± 10,1% s.d 20% √

3 Agunan

Pokok √ √

Tambahan Jika agunan pokok

tidak mencukupi

√

4 Jangka Waktu Kredit

Kredit Konsumsi Maks. 20 Tahun √

5 Proses Aplikasi Kredit s.d 2 minggu √

Persyaratan Bank VS Harapan Debitur

Highlights

a. Debitur kredit konsumsi menyatakan kepuasan terhadap persyaratan kredit konsumsi yang

meliputi:

1) Jangka waktu/lamanya kredit: mayoritas (78%) berjangka waktu 1-5 tahun.

2) Suku bunga kredit: sebagian besar (67%) adalah 10-20% flat.

3) Biaya kredit, yang meliputi biaya administrasi, provisi, notaris dan asuransi.

4) Persyaratan administrasi, meskipun mayoritas responden (69%) menyatakan kesulitan

untuk memenuhi persyaratan NPWP.

5) Agunan: sebagian besar (64%) tidak merasa keberatan untuk memberikan agunan.

6) Proses aplikasi: sebagian besar (83%) persetujuan kreditnya diproses sampai dengan 2

minggu.

b. Dari kondisi dan persyaratan kredit yang diajukan oleh bank dalam rangka memperoleh kredit,

masih terdapat 39,2% responden yang menyatakan bahwa bunga yang dibebankan kepada

mereka tinggi.

c. Persyaratan untuk kredit pegawai/pensiunan ternyata relatif lebih ringan dan proses

persetujuan lebih cepat. Bank responden yang menyalurkan skim kredit tersebut sebagian

besar hanya mensyaratkan slip gaji, surat keterangan bekerja dan tabungan.


37/80


3.4.1. Jangka Waktu

Kredit yang diperoleh responden sebagian besar berjangka waktu 1-5

tahun (78%), selebihnya adalah 6-10 tahun (18%), 11-15 tahun (3%) dan 16-20

(1%). Jangka waktu pinjaman berkaitan erat dengan jumlah angsuran yang harus

dibayarkan oleh responden tiap bulannya. Berkaitan dengan jangka waktu kredit

tersebut, sebagian besar responden (84%) menyatakan bahwa jangka waktu kredit

yang diberikan oleh bank telah sesuai dengan yang diharapkan, karena dengan

rentang waktu tersebut jumlah angsuran yang harus dibayarkan oleh responden tiap

bulannya tidak memberatkan.

Gambar 14. Jangka Waktu Kredit dan Tingkat Kepuasan Responden

Sebagian besar responden (36%) membayar angsuran sebesar Rp1 juta-Rp2

juta, selebihnya adalah sebesar Rp500 ribu-Rp1 juta (31%), < Rp500 ribu (15%), Rp2

juta-Rp5 juta (5%) dan Rp5 juta-Rp30 juta (3%).

Gambar 15. Besar Angsuran Kredit

11 s.d 15tahun, 3%

6 s.d 10tahun, 18%

1 s.d 5tahun, 78%

Puas/Sangat

puas, 21%

kurangpuas, 7% Biasa saja,

9%

Cukup Puas,63%

16 s.d 20tahun, 1%

>Rp5 juta s.d.Rp30 juta, 3%

< Rp500 ribu,15%

>Rp2 juta s.d.Rp5 juta, 15%

>Rp1juta s.d.Rp2 juta, 36%

>Rp500 ribu s.d.Rp1 juta, 31%

n = 401

n = 392


38/80


HASIL PENELITIAN

27

Sumber dana yang digunakan oleh responden untuk membayar angsuran kredit

dapat berasal dari gaji/penghasilan tetap (74%) dan/atau dari usaha yang dibiayai

oleh kredit (27%) dan/atau usaha lainnya (4%) dan/atau lainnya (1%).

Gambar 16. Sumber Pembayaran Angsuran

3.4.2. Suku Bunga

Suku bunga kredit yang dibebankan kepada responden, sebagian besar (67%)

adalah sebesar 10%-20%, selebihnya (29%) dibebani suku bunga pinjaman di bawah

10%, lainnya 3% responden dikenakan suku bunga kredit 20%-40%. Bunga yang

diterima responden sebagian besar (94%) bersifat flat.

Gambar 17. Tingkat Suku Bunga dan Persepsi Responden Terhadap Suku Bunga

sk.bunga>20% s.d. 40%,3%

sk.bunga>10% s.d. 20%,

67%

sk.bunga< 10%, 29%

sk.bunga> 40%, 1%

sedang58%

rendah3%

terlalu tinggi39%

n = 315


39/80


Sebanyak 58% responden mengganggap bahwa suku bunga tersebut

sedang/cukup, selebihnya (39%) menyatakan masih terlalu tinggi dan sisanya (3%)

menyatakan rendah.

3.4.3. Biaya Kredit

Biaya-biaya yang umumnya dikenakan kepada responden apabila mendapatkan

pinjaman dari bank adalah biaya administrasi, provisi, notaris dan asuransi. Atas

biaya-biaya yang telah dikenakan pada kredit yang telah mereka terima hampir 80%

responden menyatakan tidak keberatan.

3.4.4. Persyaratan Administrasi

Persyaratan administrasi yang diminta oleh pihak bank umumnya meliputi

NPWP, SIUP dan TDP. Namun terdapat 28% responden yang menyatakan tidak

diminta untuk melengkapi persyaratan administrasi ketika mengajukan pinjaman ke

bank. Hal ini terkait dengan jenis kredit yang diminta oleh responden, yang mana

33% dari responden merupakan debitur untuk kredit pegawai/pensiunan. Untuk

kredit pegawai/pensiunan, bank umumnya telah bekerjasama dengan instansi/dinas

dari debitur dalam rangka pembayaran gaji pegawai oleh bank yang bersangkutan.Dengan adanya kepastian pembayaran angsuran tersebut, bank tidak perlu meminta

tambahan persyaratan administrasi; namun cukup dengan persyaratan slip gaji/surat

keterangan penghasilan untuk mengajukan pinjaman.

Dari persyaratan administrasi yang diminta oleh bank, mayoritas responden

(69%) menyatakan yang paling sulit dipenuhi oleh responden adalah NPWP. Responden

menambahkan apabila mereka diminta untuk melengkapi persyaratan dokumen

keuangan, maka dokumen yang akan sulit dipenuhi adalah neraca keuangan.

3.4.5. Agunan

Terkait dengan agunan, sebesar 58% responden masih diminta oleh bank

untuk memenuhi persyaratan agunan ketika mengajukan kredit. Selebihnya tidak

diminta untuk memberikan agunan fisik. Jenis agunan yang diberikan oleh responden

umumnya berupa tanah bersertifikat dan BPKB kendaraan bermotor/mobil.


40/80


HASIL PENELITIAN

29

Agunan yang diberikan sebagian besar responden (68%) merupakan miliksendiri dan atas nama sendiri, hanya sebagian kecil saja (2%) yang merupakan milik

sendiri tetapi atas nama orang lain, sisanya (1%) mengagunkan milik orang lain.

Gambar 18. Persyaratan dan Jenis Agunan Kredit

Apabila kredit konsumsi ini dibedakan menurut plafon kredit, maka terlihat

perbedaan yang cukup signifikan untuk agunan pada masing-masing skala kredit;

untuk kredit skala mikro, lebih disukai agunan berupa tabungan/deposito, untuk

kredit skala kecil dan skala menengah lebih diutamakan agunan berupa tanah

bersertifikat.

Gambar 19. Jenis Agunan Kredit Konsumsi yang Dipersyaratkan Menurut Plafon

tidak42% ya

58%

lainnya24%

tabungan11%

tanah tdk bersertifikat3%

tanahbersertifikat

45%srt berharga24%


41/80


Meskipun agunan pokok tidak mencukupi ternyata 82% dari reponden tidak

diminta untuk menyediakan agunan tambahan oleh bank, sedangkan responden

yang lain menyediakan personal guarantee (8%), jaminan kontrak kerja (5%) dan

lainnya.

Meskipun agunan sering dianggap menjadi kendala dalam kredit UMKM, tetapi

dari hasil penelitian ini mayoritas responden (64%) tidak merasa keberatan untuk

memberikan agunan terkait dengan kredit yang mereka terima. Namun diakui oleh

83% responden bahwa bank memberikan kemudahan terkait dengan syarat agunan,

seperti bentuk/nilai/lokasi.

Gambar 20. Jenis Agunan Kredit Konsumsi yang Dipersyaratkan Menurut Jenis Kredit

Apabila dilihat menurut jenis kredit, maka untuk jenis kredit multiguna dan KPR,

agunan yang paling banyak disediakan oleh responden berupa tanah bersertifikat,

sedangkan untuk KPM/KKB berupa barang bergerak dan untuk kredit pegawai

agunan berupa tabungan/deposito.


42/80


HASIL PENELITIAN

31

3.4.6. Proses Aplikasi

Lama waktu yang diperlukan oleh bank untuk melakukan proses persetujuan

kredit sangat bervariasi. Sebanyak 42% responden menyatakan kredit yang mereka

ajukan disetujui oleh bank kurang dari 1 minggu sejak aplikasi diserahkan lengkap

dengan persyaratan yang diminta oleh bank, sedangkan 41% responden diproses

antara 1-2 minggu, selebihnya (15%) responden diproses 2 minggu s.d 1 bulan dan

hanya 2% responden yang pengajuan kreditnya diproses lebih dari 1 bulan. Bahkan

dari hasil survei di lapangan diperoleh informasi bahwa untuk kredit pegawai/

pensiunan proses persetujuan kredit dapat berlangsung hanya dalam 1-2 hari.

Gambar 21. Lama Proses Kredit dan Tingkat Kepuasan Responden

Atas proses persetujuan kredit tersebut, mayoritas responden (67%) merasa

cukup puas dengan pelayanan bank, bahkan 20% responden menyatakan puas/

sangat puas. Selebihnya (7%) menyatakan biasa saja, kurang puas (5%) dan tidak

puas (1%).

3.4.7. Dampak Kredit Terhadap Usaha

Responden mengakui bahwa setelah mendapatkan fasilitas kredit dari bank

kondisi usaha mereka mengalami peningkatan. Responden yang mengalami

peningkatan jumlah penjualan adalah sebanyak 84%, perluasan pasar/jangkauan

pemasaran adalah 71%, peningkatan keuntungan 85% dan dari sisi tenaga kerja

sebesar 32%. Selain itu, sebanyak 80% responden beranggapan bahwa fasilitas

kredit dari bank telah menambah wawasan atau pengetahuan mereka tentang kredit

perbankan.

>1 bulan,2%

tidak puas,1%

puas/sangatpuas, 20%

kurang puas,5%

biasa saja,7%

cukup puas,67%

2 minggus.d. 1 bulan,

15%

n = 399


43/80


Gambar 22. Dampak Kredit Terhadap Usaha Responden

3.4.8. Pertimbangan dalam Mengambil Kredit

Walaupun sebagian besar responden menyatakan cukup puas terhadap tingkat

suku bunga yang dibebankan kepada mereka, namun 60% responden menyatakan

bahwa besarnya tingkat suku bunga tetap menjadi perhatian utama responden

ketika akan mengajukan pinjaman. Setelah tingkat suku bunga, hal lain yangmenjadi pertimbangan 49% responden untuk mengajukan kredit adalah prosedur

yang mudah, dan 47% responden menjadikan agunan sebagai pertimbangan dalam

mengajukan kredit ke bank.

3.5. Bank Responden

3.5.1. Profil Bank Responden

Total responden untuk bank adalah 16 bank yang terdiri dari 4 kantor pusat

dan 12 kantor cabang. Bank yang menjadi responden merupakan kantor pusat/kantor

cabang dari Bank Persero (30%), BUSN Devisa (30%), BUSN Non Devisa (10%) dan

BPD (30%). Setiap bank diwakili oleh pejabat/pegawai bank yang bertanggung jawab

dalam kebijakan atau pelaksanaan operasional (termasuk pelaporan) penyaluran

kredit kepada UMKM.


44/80


HASIL PENELITIAN

33

Pada posisi Oktober 2009, pangsa kredit MKM dari 11 Bank yang menjadi

responden adalah sebesar Rp.406.813,9 miliar atau 54,8% dari total kredit MKM

dengan portofolio kredit modal kerja sebesar Rp165.511,3 miliar (40,7%), Kredit

Investasi sebesar Rp29.957,3 miliar (7,4%) dan Kredit Konsumsi sebesar Rp211.345,3

miliar (51,9%).

3.5.2. Kredit Bank

Terkait dengan pendefinisian atau pengelompokan jenis kredit kepada UMKM,

56% bank responden menyatakan klasifikasi kredit berdasarkan plafon pinjaman. Di

luar itu, bank mengelompokkan jenis kredit kepada UMKM berdasarkan pada jenis

penggunaan, segmen debitur/produk/skim kredit dan UU UMKM. Dalam menyalurkan

kredit, sebagian besar bank responden (41,67%) lebih memilih untuk menyalurkan

kreditnya ke perorangan, selebihnya 36,11% ke UMKM (retail) dan 22,22% ke

korporasi.

Dalam rangka penyaluran kredit, bank responden menerbitkan berbagai produk

pembiayaan yang ditujukan baik kepada perorangan, UMKM dan korporasi. Produk

kredit yang paling banyak ditawarkan oleh bank responden berturut-turut adalah

kredit modal kerja (18,57%), KPR, kredit pegawai dan kredit investasi masing-masing

sebesar 15,71%, kredit multiguna (14,29%), kredit kendaraan bermotor (11,43%)dan kredit konsumsi lainnya (pensiunan, personal loan) sebanyak 8,57%. Dalam hal

ini satu bank dapat mengeluarkan beberapa jenis produk kredit untuk ditawarkan

kepada perorangan/UMKM/korporasi.

Gambar 23. Jenis Produk Kredit Bank Responden

15,71%

15,71%

11,43%

15,71%

14,29%

18,57%

8,57%

Kr Kons Multiguna Kr Kons KPR Kr Kons KPM/KKB

Kr Kons Pegawai Kr Kons Lainnya Kr Prod utk modal kerja

Kr Prod untuk Investasi


45/80


Pangsa penyaluran kredit kepada UMKM di masing-masing bank responden

berbeda. Jumlah bank responden yang lebih fokus memberikan kredit kepada UMKM

dengan jumlah bank yang lebih fokus menyalurkan kreditnya kepada usaha besar

adalah berimbang, yakni 4 bank. Adapun bank responden yang fokus pemberian

kreditnya memiliki porsi yang sama antara kredit kepada UMKM dan kepada usaha

besar adalah sebanyak 3 bank.

Bank responden yang menyalurkan kredit MKM lebih besar daripada kredit

kepada usaha besar adalah bank yang memang fokus bisnisnya di UMKM. Adapun

untuk bank responden yang di luar kelompok tersebut, dimana penyaluran kredit

UMKM lebih kecil daripada penyaluran kredit kepada usaha besar, adalah bank yang

dulunya fokus ke korporasi namun dengan melihat potensi yang ada di UMKM serta

melihat peluang untuk mendapatkan keuntungan yang lebih menjanjikan, maka

mencoba masuk ke sektor UMKM dan sedikit demi sedikit mulai meningkatkan

pangsa penyaluran kreditnya ke UMKM.

Alasan yang diberikan oleh bank responden mengenai ketertarikan mereka

untuk membiayai UMKM adalah secara bisnis UMKM menguntungkan (36%) dan

potensi pembiayaan kepada UMKM cukup besar (32%). Selain itu terdapat alasan

adanya keharusan menyalurkan kredit program pemerintah (14%), NPL UMKM

rendah (11%) dan ingin meningkatkan kesejahteraan masyarakat (7%).

Gambar 24. Alasan Bank Menyalurkan Kredit kepada UMKM


46/80


HASIL PENELITIAN

35

Kredit kepada UMKM secara umum dikelompokan menjadi kredit konsumsi

dan produktif. Pengelompokan kredit konsumsi maupun kredit produktif di bank

responden, sebagian besar berdasarkan pada tujuan penggunaan. Bagi nasabah

yang mengajukan permohonan kredit untuk kegiatan konsumsi, seperti pembelian

kendaraan bermotor dan KPR, maka Bank Responden akan mengajukannya ke

kelompok kredit konsumsi, namun apabila nasabah akan menggunakan kreditnya

untuk kegiatan produktif, maka bank responden akan mengajukannya ke kelompok

kredit produktif.

Namun demikian terdapat pula bank responden yang mengelompokkan kredit

berdasarkan pada sumber penghasilan untuk membayar cicilan. Terutama bagi bank

responden yang sebagian besar kreditnya disalurkan untuk pegawai dan pensiunan.

Meskipun pinjaman dimanfaatkan oleh debitur untuk membiayai usaha, namun karena

pembayaran berasal dari gaji maka oleh bank responden tetap digolongkan sebagai

kredit konsumsi dikarenakan apabila digolongkan untuk kredit produktif terdapat

beberapa persyaratan tambahan terkait dengan usahanya antara lain legalitas usaha

dan laporan keuangan.

Untuk kredit konsumsi, jenis pinjaman yang paling banyak diajukan debitur

di bank responden berturut-turut adalah KPR (28%), kredit pegawai (25%), kredit

multiguna (19%) dan kredit kendaraan bermotor (12%) dan kredit lainnya (16%).

Untuk kredit produktif yang paling banyak diajukan oleh debitur adalah kredit modalkerja (75%), selebihnya adalah kredit investasi (25%).

Pangsa kredit produktif terhadap total penyaluran kredit UMKM di masing-

masing bank responden berbeda-beda, sebagian besar (37,5%) bank responden

memiliki pangsa kredit produktif sebesar 1-25%, selebihnya (25%) bank responden

Gambar 25. Jenis Kredit Konsumsi yang Diajukan oleh Debitur


47/80


memiliki pangsa kredit produktif sebesar 51-75% dan 76-100%, dan sebanyak 12,5%

bank responden mempunyai pangsa kredit produktif sebesar 26-50%. Penetapan

besarnya pangsa kredit produktif di bank responden tergantung kepada kebijakan

kantor pusat, captive market , fokus bank, kondisi, potensi untuk meningkatkan

keuntungan dan banyaknya permintaan debitur.

Gambar 26. Besarnya Pangsa Kredit Produktif Bank Responden Terhadap Total Kredit

Wewenang memutus untuk suatu permohonan kredit di bank responden,

baik kredit konsumsi maupun produktif, umumnya didasarkan pada besaran atau

jumlah kredit yang diajukan nasabah. Namun terdapat pula bank responden yang

mendelegasikan wewenang memutus berdasarkan pada penerima kredit (perorangan

atau korporasi) untuk kredit konsumsi serta skala usaha, sektor ekonomi dan penerima

kredit untuk kredit produktif.

Debitur yang mengajukan kredit ke bank responden adalah debitur perorangan

(68,57%), UMKM atau retail (14,29%), korporasi (11,43%) dan kelompok usaha

(5,71%). Debitur perorangan tersebut diatas mempergunakan kredit yang diperolehuntuk keperluan pribadi (58%) ataupun usaha (42%)

Mayoritas bank responden menyatakan bahwa penyaluran kredit kepada

UMKM, baik konsumsi maupun produktif, telah melampaui target. Demikian pula dari

sisi debitur, bank responden menyatakan telah menyalurkan kredit UMKM kepada

target debitur yang diinginkan.


48/80


HASIL PENELITIAN

37

Gambar 27. UMKM yang Mengajukan Kredit Konsumsi Menurut Sektor Ekonomi

3.5.3 Sektor Usaha

Bank responden umumnya membiayai kredit konsumsi untuk UMKM di sektor

perdagangan (45%) dan jasa (27%), selebihnya di sektor properti (9%), sektor

agrobisnis/pertanian (4%) serta sektor perikanan, peternakan dan pengangkutan

(masing-masing 5%). Dalam menyalurkan kredit konsumsi, mayoritas bank responden

tidak memberikan prioritas atau menghindari sektor tertentu.

Kredit produktif di bank responden, baik untuk modal kerja dan investasi,

biasanya diajukan oleh debitur perorangan (40%) selebihnya diajukan oleh UMKM/

retail (34,29%) dan korporasi (25,71%). Untuk jenis kredit produktif, khususnya

modal kerja, bank responden umumnya membiayai untuk sektor perdagangan (25%),

jasa (20%), selebihnya berturut-turut adalah untuk sektor properti (14%), industrirumahan/kerajinan (11%), agrobisnis/pertanian (8%), peternakan (8%), perikanan

(6%) dan lainnya (8%). Untuk kredit investasi, bank responden banyak membiayai

sektor perdagangan (24%) dan properti (19%), selanjutnya adalah usaha di sektor

jasa (14%), agrobisis/pertanian (9%) dan peternakan (9%), industri rumahan/kerajinan

(11%), perikanan (5%) dan lainnya (10%).


49/80


Gambar 28. UMKM yang Mengajukan Kredit Modal Kerja Menurut Sektor Ekonomi

Gambar 29. UMKM yang Mengajukan Kredit Investasi Menurut Sektor Ekonomi

Berdasarkan informasi dari bank, kredit konsumsi terbesar digunakan olehdebitur untuk biaya kuliah/sekolah, pembelian rumah dan pembelian kendaraan.

Untuk kredit produktif biasanya dimanfaatkan debitur untuk membiayai modal kerja

dan investasi dalam usaha, untuk ekspansi dan modernisasi peralatan/mesin.


50/80


HASIL PENELITIAN

39

No Persyaratan Kredit Konsumsi Kredit Produktif

1 Persyaratan Administrasi

NPWP √ √

TDP dan SIUP √

AMDAL √

Proper √

HO (ijin gangguan Lingkungan) √

Lama Usaha/bekerja, min 2 tahun √ √

Surat Keterangan Kerja/Usaha √ √

SK Pegawai/Pensiunan √

Copy Sertifikat (IMB/BPKP/STNK) √

Surat Keterangan RT √

Akte Pendirian Usaha √

Keterangan domisili Usaha,SKUJK √

Ijin Khusus Profesi √

KTP seluruh pegawai dan Pemegang Saham √

2 Persyaratan Keuangan

Neraca Keuangan √

Laporan Laba Rugi √

Cash Flow √

Proposal Permohonan Pinjaman √ √

Slip Gaji/Surat Keterangan Penghasilan √ √

Rekening Tabungan √ √

Rekening Koran √ √

Catatan Keuangan √ √

Bon Usaha/Kuitansi, Rekap Jualan, RAB √

3 Agunan √ √

Perbandingan Persyaratan Kredit Konsumsi dan Produktif

Highlights

3.5.4. Persyaratan Kredit

a. Persyaratan yang harus dipenuhi debitur kredit produktif lebih rumit dibandingkan

persyaratan kredit konsumsi.

b. Tingkat suku bunga untuk kredit konsumsi lebih tinggi daripada kredit produktif.

Mayoritas bank responden memberikan kebijakan khusus tingkat bunga untuk kredit

produktif dalam rangka menjaga agar debitur tidak di-take over bank lain serta sebagai

penghargaan dan layanan istimewa bagi debitur lancar.


51/80


Dalam mengajukan permohonan kredit konsumsi, persyaratan yang harus

disampaikan oleh debitur, baik skala mikro, kecil maupun menengah antara lain adalah

NPWP, keterangan lama usaha/bekerja minimal 2 tahun, keterangan domisili, slip gaji,

SK pensiunan, surat keterangan bekerja, TDP dan SIUP. Persyaratan harus dilengkapi

dengan jenis kredit yang diajukan oleh debitur. Misalnya untuk kredit multiguna, KPR,

kredit kendaraan bermotor dan kredit pegawai tidak diperlukan persyaratan AMDAL,

bahkan untuk kredit pegawai ada bank responden yang hanya mensyaratkan surat

keterangan bekerja, slip gaji dan rekening koran saja. Untuk dokumen keuangan,

usaha mikro, kecil dan menengah diminta untuk menyerahkan laporan keuangan.

Gambar 30. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Konsumsi Menurut Plafon

c. Agunan yang biasanya dimiliki oleh debitur dan diterima pihak bank untuk digunakan

sebagai jaminan baik pada kredit konsumsi maupun kredit produktif adalah : tanah/

bangunan bersertifikat, barang bergerak (BPKB, dll) dan tabungan/deposito.

d. Proses persetujuan kredit produktif lebih lama dibandingkan dengan kredit konsumsi,

yakni di atas 12 hari dibandingkan dengan 1-3 hari. Namun khusus untuk kredit

produktif skala mikro hanya dalam waktu 1-3 hari saja. Untuk kredit pegawai dan kredit

multiguna, bank responden dapat memprosesnya dalam waktu 1-3 hari.


52/80


HASIL PENELITIAN

41

Untuk kredit produktif, selain persyaratan NPWP, keterangan lama usaha

minimal 2 tahun, SIUP, TDP, AMDAL, proper dan HO, semua debitur, baik mikro,

kecil dan menengah, diminta pula untuk melengkapi persyaratan lainnya, antara lainakte pendirian, keterangan domisili usaha, legalitas lengkap, ijin khusus profesi, SKU,

SPO, SPK dan surat keterangan usaha.


Jenis Kredit

Gambar 32. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Modal KerjaMenurut Plafon Kredit


53/80


Untuk dokumen pendukung, berupa dokumen keuangan, usaha mikro, kecil

dan menengah diminta untuk menyerahkan neraca keuangan, laporan laba rugi,

arus kas, proposal permohonan pinjaman, slip gaji/surat keterangan penghasilan,

bon usaha, hasil checking antar bank, rekap hasil penjualan, business plan, catatan

keuangan dan rekening koran. Perbedaan persyaratan untuk dokumen keuangan

antara kredit konsumsi dan produktif adalah pada laporan keuangan, dimana laporan

ini dipersyaratkan kepada debitur yang akan mengajukan kredit produktif.

Dari semua persyaratan yang diajukan bank, baik untuk kredit konsumsi

maupun produktif, 86,67% bank responden berpendapat bahwa debitur dapat

memenuhi semua persyaratan tersebut. Apabila ternyata terdapat kesulitan debitur

untuk memenuhi persyaratan, bank responden masih membuka peluang adanyapenggantian dokumen lainnya/sejenis yang dapat diterima.

3.5.5. Suku Bunga

Terkait dengan besarnya tingkat suku bunga yang dibebankan kepada debitur

UMKM, hampir seluruh bank responden memberikan kebijakan khusus yang

diberlakukan untuk debitur pada segmen tertentu yang mendapatkan prioritas,

antara lain debitur dari korporasi dan usaha yang bagus, debitur yang loyal dan lancar

Gambar 33. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Investasi menurutPlafon Kredit


54/80

buku kajian kredit konsumsi umkm

Documents