bab iv hasil penelitian a. 1. iv.pdf · bab iv hasil penelitian a. data penelitiaan 1. pembiayaan...

52

BAB IV

HASIL PENELITIAN

A. Data Penelitiaan

1. Pembiayaan Mikro pada BRI Syariah Kantor Cabang Pasar Baru

BRI Syariah Kantor Cabang Pasar Baru berdiri sejak tanggal 4 April

2013. Sejak tanggal tersebut pembiayaan mikro ada. Pembiayaan mikro

merupakan salah satu produk di BRI Syariah yang menawarkan tambahan

modal kerja ataupun untuk investasi bagi para pelaku usaha yang ingin

mengembangkan usahanya.Akad yang digunakan untuk pembiayaan mikro

adalah murabahah (jual beli) dengan disertai akad wakalah.1Produk

pembiayaan mikro di BRI Syariah yaitu Mikro 25 iB, 75 iB, dan Mikro 500

iB. Berikut karakteristik produk pembiayaan mikro: 2

Tabel 4.1 Produk Pembiayaan Mikro

Produk Limit Pembiayaan Jangka Waktu

Pembiayaan

Mikro 25 iB 5-25 juta 6-36 bulan

Mikro 75 iB 5-75 juta 6-36 bulan

Mikro 500 iB >75-500 juta 6-36 bulan

6-48 bulan*

6-60 bulan*

*syarat dan ketentuan berlaku

1Ira Widyastuti, AOM BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Pasar Baru, Wawancara

Pribadi, Pasar Baru 20 April 2017.

2BRI Syariah, Brosur Unit Mikro, Pasar Baru 20 April 2017.

53

Adapun persyaratan yang harus dipenuhi oleh calon nasabah pembiayaan

adalah: 3

a. Persyaratan Umum

1) Warga Negara Indonesia dan berdomisili di Indonesia

2) Usia minimal 21 tahun/telah menikah untuk usia ≥18 tahun

3) Wiraswasta yang usahanya sesuai dengan prinsip syariah

4) Lama usaha calon nasabah:

a) Untuk mikro 75 iB dan mikro 500 iB, lama usaha minimal 2

tahun.

b) Untuk mikro 25 iB, lama usaha minimal 3 tahun.

5) Tujuan pembiayaan untuk kebutuhan modal kerja atau investasi

6) Memiliki usaha tetap

7) Jaminan atas nama milik sendiri atau pasangan atau orang tua atau

anak kandung

8) Biaya administrasi mengikuti syarat dan ketentuan yang berlaku

b. Persyaratan Dokumen

1) Fotocopy calon nasabah dan pasangan

2) Kartu keluarga dan akta nikah

3) Akta cerai/ surat kematian (pasangan)

4) Surat ijin usaha/ surat keterangan usaha

5) Jaminan (khusus untuk mikro 75 iB dan mikro 500 iB)

3Ibid, Brosur Unit Mikro

54

6) NPWP (khusus untuk mikro 75 iB dan mikro 500 iB)

2. Karakterisitik Responden

Bagian ini menggambarkan keadaaan responden yang berjumlah 55 orang

responden yang merupakan pelaku usaha (UMKM) yang merupakan nasabah

BRI Syariah KCP Pasar Baru yang melakukan pembiayaan mikro di bank

tersebut. Data deskriptif yang menggambarkan keadaan responden merupakan

informasi tambahan untuk memahami hasil-hasil penelitian. Adapun

karakteristik responden dilihat berdasarkan jenis kelamin, usia, pendidikan

terakhir, jenis usaha, dan pendapatan perbulan. Hasil data yang diperoleh

menunjukkan gambaran sebagai berikut:

a. Jenis Kelamin

Tabel 4.2 Data Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

Jenis Kelamin F %

Laki-laki 39 71%

Perempuan 16 29%

Total 55 100%

Sumber : Hasil Penelitian 2017 (data diolah)

Dari tabel 4.2 diatas, diketahui bahwa terdapat 39 orang responden

(71%) yang berjenis kelamin laki-laki. Sedangkan sisanya 16 orang

responden (29%) yang berjenis kelamin perempuan. Hal ini menunjukkan

bahwa sebagian besar responden yang merupakan pelaku usaha yang

55

melakukan pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Pasar Baru adalah

laki-laki.

b. Usia

Tabel 4.3 Data Responden Berdasarkan Usia

S

u

m

b

er : Hasil Penelitian 2017 (data diolah)

Berdasarkan tabel 4.3 diatas dapat diketahui bahwa 25 orang

responden (46%) yang melakukan pembiayaan mikro di BRI Syariah

KCP Pasar Baru yang berumur >30 tahun. Selain itu ada 21 orang

responden (38%) yang berumur 26-30 tahun dan 9 orang responden

(16%) yang berumuran 18-25 tahun.

c. Pendidikan Terakhir

Tabel 4.4 Data Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir

Pendidikan Terakhir F %

SD 0 0%

SMP/Sederajat 3 5%

SMA/Sederajat 35 64%

Diploma 4 7%

Sarjana 13 24%

Lainnya 0 0%

Total 55 100%

Sumber: Hasil Penelitian 2017 (data diolah)

Berdasarkan tabel 4.4 diatas dapat diketahui bahwa jumlah responden

yang merupakan pelaku usaha (UMKM) yang melakukan pembiayaan

Usia F %

18-25 tahun 9 16%

26-30 tahun 21 38%

>30 tahun 25 46%

Total 55 100%

56

mikro di BRI Syariah KCP Pasar Baru berdasarkan pendidikan terakhir

sebagian besar adalah dari lulusan SMA/sederajat sebanyak 35 orang

responden (64%). Selain itu 3 responden (5%) dari lulusan

SMP/sederajat, 4 responden (7%) dari lulusan diploma, dan 13 responden

(24%) lulusan Sarjana.

d. Jenis Usaha

Tabel 4.5 Data Responden Berdasarkan Jenis Usaha

Jenis Usaha F %

Usaha Pertanian 0 0

Usaha Industri 20 36

Usaha Dagang 35 64

Total 55 0


Berdasarkan tabel 4.5 diketahui bahwa 34 orang responden (64%)

yang melakukan pembiayaan mikro berasal dari golongan usaha dagang

dan 20 orang responden (36%) yang berasal dari golongan usaha industri,

usaha industri tersebut seperti industri tempe, tahu, meubel, kusen, dan

lainnya.

e. Pendapatan Perbulan

T

a

b

e

Pendapatan Perbulan F %

≤ Rp 10.000.000,00 31 56%

Rp 10.000.000,00 s/d Rp 30.000.000,00 18 33%

Rp 30.000.000,00 s/d Rp 50.000.000,00 6 11%

≥ Rp 50.000.000,00 0 0%

Total 55 100%

57

l 4.6 Data Responden Berdasarkan Pendapatan Perbulan.


Berdasarkan tabel 4.6 diatas diketahui bahwa 31 orang responden

(56%) yang merupakan pelaku usaha yang melakukan pembiayaan mikro

di BRI Syariah KCP Pasar Baru dengan pendapatan perbulan ≤ Rp

10.000.000,00. Sebanyak 18 orang responden (33%) dengan pendapatan

Rp 10.000.000,00 s/d Rp 30.000.000,00 dan sebanyak 6 orang responden

(11%) dengan pendapatan Rp 30.000.000,00 s/d Rp 50.000.000,00.

3. Hasil Persepsi Responden

a. Penjelasan responden terhadap variabel penyaluran pembiayaan

mikro(X)

1) Indikator Character (karakter)

Tabel 4.7 Jawaban responden bahwa mereka adalah orang yang

senang bekerja keras dan berwirausaha.

No Alternatif Jawaban F %

1 Sangat Setuju 21 38%

2 Setuju 31 56%

3 Kurang Setuju 2 4%

4 Tidak Setuju 0 0

5 Sangat Tidak Setuju 1 2%

Total 55 100%

Sumber : Hasil penelitian 2017 (data diolah)

Berdasarkan tabel 4.7diketahui bahwa ada 31 responden (56%)

menyatakan setuju bahwa mereka adalah orang yang senang bekerja

58

keras dan berwirausaha. Selain itu sebanyak 21 responden (38%)

menyatakan sangat setuju, dan 2 responden (4%) menyatakan kurang

setuju serta 1 responden (2%) yang menyatakan tidak setuju.

Berdasarkan data diatas dikatakan bahwa sikap senang bekerja keras

dan berwirausaha dapat membantu pelaku usaha dalam menjalankan

usaha nya. Terbukti dari jawaban responden yang menyatakan setuju.

Tabel 4.8Jawaban responden tentang watak yang baik dan

kedisiplinan membuat pelanggan setia sama saya.



2 Setuju 24 44%


4 Tidak Setuju 0 0%


Total 55 100%


Berdasarkan tabel 4.8diketahui bahwa dari total responden ada 30

responden (54%) yang menyatakan setuju bahwa watak yang baik dan

kedisiplinan dalam berwirausaha akan membuat pelanggan setia.

Selain itu ada sebanyak 24 reponden (44%) yang menyatakan setuju

dan 1 responden (2%) yang menyatakan kurang setuju. Dari

pernyataan tabel diatas dapat disimpulkan bahwa watak yang baik dan

kedisiplinan dapat membuat pelanggan setia. Terbukti dari jawaban

responden yang mendominasi sangat setuju.

59

2) Indikator Capacity (kemampuan)

Tabel 4.9Jawaban responden tentang peminjaman dana tidak

m

e

m

b

e

bani.


Berdasarkan tabel 4.9diketahui bahwa ada 32 responden (58%) yang

menyatakan setuju bahwa peminjaman dana yang dilakukan tidak

membebani nasabah yang meminjam dana tersebut. Sebanyak 11

responden (20%) yang menyatakan sangat setuju, sebanyak 10 responden

(18%) yang menyatakan kurang setuju, serta sebanyak 2 reponden (2%)

yang menyatakan tidak setuju. Dari pernyataan tabel diatas dapat

disimpulkan bahwa peminjaman dana yang dilakukan tidak membebani,

ini dibuktikan dengan mendominasi nya pernyataan setuju.

Tabel 4.10Jawaban reponden tentang proses peminjaman di BRI

Syariah KCP Pasar Baru mudah.





2 Setuju 32 58%


4 Tidak Setuju 2 4%


Total 55 100%

60

2 Setuju 33 60%


4 Tidak Setuju 2 4%


Total 55 100%


Berdasarkan tabel 4.10diatas diketahui bahwa ada 33 responden

(60%) yang menyatakan setuju bahwa proses peminjaman di BRI Syariah

KCP Pasar Baru mudah, ini dibuktikan dengan pernyataan yang

mendominasi setuju dan banyak nya nasabah yang melakukan

pembiayaan mikro lebih dari satu kali. Selain itu ada sebanyak 8

responden (14%) yang menyatakan sangat setuju, sebanyak 12 responden

(22%) yang menyatakan kurang setuju, serta sebanyak 2 responden (4%)

yang menyatakan tidak setuju.

Tabel 4.11Jawaban responden tentang pembayaran cicilan peminjaman

tepat waktu.



2 Setuju 33 60%


4 Tidak Setuju 1 2%


Total 55 100%


Berdasarkan tabel 4.11diketahui bahwa sebanyak 33 responden (60%)

menyatakan setuju dan sangat setuju sebanyak 15 responden (27%),

mereka menyatakan bahwa pembayaran cicilan peminjaman dilakukan

61

tepat waktu sebelum jatuh tempo. Selain itu ada 5 responden (9%) yang

menyatakan kurang setuju, 1 responden (2%) yang menyatakan tidak

setuju, serta 1 responden (2%) yang menyatakan sangat tidak setuju.

Pernyataan tersebut dibuktikan dengan masih adanya responden yang

telat dalam melakukan pembayaran cicilan peminjaman.

3) Indikator Collateral (jaminan)

Tabel 4.12Jawaban responden tentang jaminan yang diberikan sesuai

kriteria BRI Syariah KCP Pasar Baru.



2 Setuju 36 66%


4 Tidak Setuju 0 0%


Total 55 100%



menyatakan setuju dengan pernyataan yang menyatakan bahwa jaminan

yang diberikan sesuai dengan kriterian BRI Syariah KCP Pasar Baru.

Sebanyak 16 responden (29%) menyatakan sangat setuju dan 3 responden

(5%) yang menyatakan kurang setuju. Berdasarkan jawaban responden

bahwa jaminan yang mereka berikan sesuai kriteria BRI Syariah KCP

Pasar Baru dibuktikan dengan mendominasinya pernyataan setuju dari

responden.

62

Tabel 4.13Jawaban responden tentang jaminan yang diberikan membuat

proses peminjaman lebih mudah.



2 Setuju 35 64%


4 Tidak Setuju 1 2%


Total 55 100%



menyatakan setuju bahwa jaminan yang diberikan nasabah membuat proses

peminjaman menjadi lebih mudah. Sebanyak 15 responden (27%)

menyatakan sangat setuju, 4 responden (7%) menyatakan kurang setuju,

serta 1 responden (2%) yang menyatakan tidak setuju. Berdasarkan jawaban

responden bahwa jaminan yang diberikan nasabah membuat proses

peminjaman lebih mudah, itu terbukti dengan mendominasinya pernyataan

sangat setuju dan setuju dari responden.



2 Setuju 28 51%

63

T

a

b

el 4.14Jawaban responden tentang usaha yang tidak berkembang dan

tidak bisa mengembalikan pinjaman uang, maka jaminan menjadi milik

BRI Syariah KCP Pasar Baru


Berdasarakn tabel 4.14 diatas diketahui bahwa 28 responden (51%)

menyatakan setuju dengan pernyataan yang menyatakan bahwa apabila

usaha yang dijalankan tidak berkembang setelah melakukan pembiayaan

mikro di BRI Syariah KCP Pasar Baru dan tidak bisa mengembalikan

pinjaman tersebut, maka jaminan yang ada akan menjadi milik BRI Syariah

KCP Pasar Baru. Selain itu ada 7 responden (13%) menyatakan sangat

setuju, 16 reponden ( 29%) menyatakan kurang setuju, 3 reponden (5%)

menyatakn tidak setuju, serta 1 responden (2%) yang menyatakan sangat

tidak setuju.

b. Penjelasan responden terhadap variabel pengembangan UMKM (Y)

1) Indikator Produksi dan Pengolahan


4 Tidak Setuju 3 5%


Total 55 100%


64

T

a

b

e

l 4.15Jawaban responden tentang penyaluran pembiayaan mikro

menambah modal usaha.


Berdasarkan tabel 4.15diketahui bahwa 29 reponden (53%) yang

menyatakan setuju dan 23 reponden (23%) menyatakan sangat setuju,

pernyataan tersebut menyatakan bahwa penyaluran pembiayaan mikro

dapat menambah modal usaha nasabah. Selain itu, ada 3 reponden (5%)

yang menyatakan kurang setuju terhadap pernyataan tersebu. Berdasarkan

jawaban responden bahwa penyaluran pembiayaan mikro dapat menambah

modal usaha nasabah ini dibuktikan dengan mendominasinya pernyataan

setuju dan sangat setuju dari reponden.

Tabel 4.16Jawaban responden tentang kemampuan membuat kualitas

produk menjadi lebih baik.



2 Setuju 31 56%


4 Tidak Setuju 5 9%


Total 55 100%



2 Setuju 29 53%


4 Tidak Setuju 0 0%


Total 55 100%

65

Berdasarakan tabel 4.16diatas diketahui bahwa, sebanyak 31 responden

(56%) menyatakan setuju bahwa mereka (nasabah) mampu membuat

kualitas produk menjadi lebih baik. Sebanyak 13 responden (24%)

menyatakan sangat setuju, 5 responden (9%) menyatakan kurang setuju, 5

responden (9%) menyatakan tidak setuju, serta 1 responden (2%)

menyatakan sangat tidak setuju. Berdasarkan tabel diatas bahwa mereka

(nasabah) mampu membuat kualitas produk menjadi lebih baik, ini terbukti

dari jawaban responden yang mendominasinya pernyataan setuju.

Tabel 4.17Jawaban responden tentang penerapan standarisasi dalam

proses pembuatan dan pengolahan produk dapat diterima oleh

konsumen.



2 Setuju 37 68%


4 Tidak Setuju 6 11%


Total 55 100%


Berdasarkan data 4.17 diatas diketahui bahwa, sebanyak 37 responden

(68%) menyatakan setuju bahwa dengan penerapan standarisasi dalam

pembuatan dan pengolahan, produk dapat diterima baik oleh konsumen.

Selain itu sebanyak 9 responden (16%) menyatakan sangat setuju, 3

responden (5%) menyatakan kurang setuju, dan 6 responden (11%) yang

66

menyatakan tidak setuju. Dari tabel diatas dapat disimpulkan bahwa

mereka (nasabah) dapat menerapkan standarisasi dalam proses pembuatan

dan pengolahan produk sehingga konsumen dapat menerima produk

tersebut. Pernyataan tersebut dibuktikan dengan mendominasinya

pernyataan setuju oleh responden.

Tabel 4.18Jawaban responden tentang produk yang tidak dapat

diterima masyarakat maka usaha yang dijalani terancam gagal



2 Setuju 18 33%


4 Tidak Setuju 3 5%


Total 55 100%


Berdasarkan tabel 4.18diatas diketahui bahwa sebanyak 22 responden

(33%) yang menyatakan kurang setuju dengan pernyataan produk yang

tidak diterima masyarakat maka usaha yang dijalani terancam gagal.

Selain itu ada 12 responden (22%) yang menyatakan sangat setuju, 18

responden (33%) yang menyatakan setuju, 3 responden (5%) yang

menyatakan tidak setuju. Tabel diatas maka dapat disimpulkan bahwa

usaha yang gagal bisa disebabkan karna faktor selain produk yang tidak

67

diterima dimasyarakat, itu terbukti dengan mendominasinya pernyataan

kurang setuju dari responden.

2) Indikator Pemasaran

T

a

b

e

l

4.19Jawaban responden tentang pengetahuan persaingan pasar


Berdasarakan tabel 4.18 diketahui bahwa 33 responden (60%)

menyatakan setuju dan 13 responden (24%) menyatakan sangat setuju

bahwa mereka (nasabah) mengetahui persaingan pasar sehingga dapat

bersaing dengan yang lain. Selain itu 6 responden (11%) yang

menyatakan kurang setuju dan 3 responden (5%) yang menyatakan tidak

setuju. Dari tabel diatas dapat disimpulkan bahwa mereka (nasabah)



2 Setuju 33 60%


4 Tidak Setuju 3 5%

5 Sangat Tidak Setuju 0 0

Total 55 100%

68

mengetahui persaingan pasar, dibuktikan dengan mendominasinya

pernyataan setuju dan sangat setuju.

Tabel 4.20Jawaban responden tentang media sosial mampu

menyebarluaskan informasi produk usaha.



2 Setuju 19 35%


4 Tidak Setuju 4 7%


Total 55 100%


Berdasarkan tabel 4.20 diketahui bahwa 25 responden (45%)

menyatakan sangat setuju dengan pernyataan bahwa media sosial mampu

menyebarluaskan informasi produk usaha dan 19 responden (35%) yang

menyatakan setuju. Selain itu 6 responden (11%) yang menyatakan

kurang setuju, 4 responden (7%) yang menyatakan tidak setuju, dan 1

responden (2%) menyatakan sangat tidak setuju. Berdasarkan tabel diatas

bahwa media sosial mampu menyabarluaskan informasi produk,

dibuktikan dengan mendominasinya jawaban dari responden yang

menyatakan sangat setuju dan setuju.

Tabel 4.21Jawaban reponden tentang manajemen usaha dan teknik

pemasaran yang tepat mampu menarik konsumen lebih banyak.



2 Setuju 30 55%

69


4 Tidak Setuju 0 0%


Total 55 100%


Berdasarkan tabel 4.21 dapat diketahui bahwa sebanyak 30 responden

(55%) menyatakan setuju dan 20 responden (36%) menyatakan sangat

setuju, dengan pernyataan bahwa manajemen usaha dan teknik pemasaran

yang tepat mampu menarik konsumen lebih banyak. Sebanyak 5

reponden (9%) yang menyatakan kurang setuju dengan pernyataan

tersebut. Dari pernyataan tersebut dapat disimpulkan bahwa manajemen

usaha dan teknik pemasaran yang tepat mampu menarik konsumen lebih

banyak, itu dibuktikan dengan hasil jawaban yang mendominasi setuju

dan sangat setuju oleh responden.

3) Indikator Sumber Daya Manusia

Tabel 4.22 Jawaban responden tentang pentingnya ilmu kewirausahaan

untuk pengembangan usaha.



2 Setuju 27 49%


4 Tidak Setuju 0 0%


Total 55 100%


Berdasarkan tabel 4.22 dapat diketahui bahwa sebanyak 27 responden

(49%) menyatakan sangat setuju dan 27 responden (49%) menyatakan

70

setuju dengan pernyataan bahwa pentingnya ilmu kewirausahaan untuk

pengembangan usaha. Selain itu ada 1 responden (2%) yang menyatakan

kurang setuju dengan pernyataan tersebut. Berdasarkan tabel diatas bisa

dikatakan bahwa ilmu kewirausahaan penting untuk menunjang

pengembangan usaha, itu terbukti dengan mendominasinya responden

yang menjawab sangat setuju dan setuju.

Tabel 4.23 Jawaban responden tentang meningkatkan keterampilan

teknis dan manajerial dapat mengembangkan usaha.



2 Setuju 37 67%


4 Tidak Setuju 2 4%


Total 55 100%


Berdasarkan tabel 4.23 dapat diketahui bahwa terdapat 37

responden (67%) yang menyatakan bahwa dengan meningkatkan

keterampilan teknis dan manajerial dapat mengembangkan usaha.

Selain itu sebanyak 11 responden (20%) menyatakan sangat setuju, 5

responden (9%) yang menyatakan kurang setuju, dan 2 responden

(4%) yang menyatakan tidak setuju. Berdasarkan tabel diatas dapat

diambil kesimpulan bahwa dengan meningkatkan keterampilan teknis

71

dan manajerial dapat mengembangkan usaha, itu dibuktikan dengan

mendominasinya jawaban responden yang menyatakan setuju.

Tabel 4.24Jawaban responden tentang lembaga pelatihan dan

pendidikan mampu membentuk dan mengembangkan SDM.

No Alternatif

Jawaban

F %


2 Setuju 31 57%


4 Tidak Setuju 4 7%


Total 55 100%


Berdasarkan tabel 4.24 diatas diketahui bahwa sebanyak 31

responden (57%) menyatakan setuju dan 15 responden (27%) yang

menyatakan sangat setuju dengan pernyataan bahwa lembaga pelatihan

dan pendidikan mampu mengembangkan SDM. Selain itu, 4 responden

(7%) yang menyatakan kurang setuju, 4 responden (7%) yang

menyatakan tidak setuju, dan 1 responden (2%) yang menyatakan

sangat tidak setuju. Berdasarakan tabel diatas dapat disimpulkan

72

bahwa dengan adanya lembaga pelatihan dan pendidikan mampu

membentuk dan mengembangkan SDM, itu terbukti dengan jawaban

responden yang mendominasi dengan pernyataan setuju dan sangat

setuju.

Tabel 4.25Jawaban responden tentang penambahan tenaga kerja

dapat mengembangan usaha.



2 Setuju 23 42%


4 Tidak Setuju 1 2%


Total 55 100%



responden (42%) menyatakan setuju dan 21 responden (38%) yang

menyatakan sangat setuju dengan pernyataan bahwa penambahan

tenaga kerja dapat mengembangkan usaha. Selain itu, 10 responden

(18%) yang menyatakan kurang setuju dan 1 responden (2%) yang

menyatakan tidak setuju. Berdasarakan tabel diatas dapat disimpulkan

bahwa dengan bertambahnya tenaga kerja dapat membantu

73

mengembangkan usaha, itu terbukti dengan jawaban responden yang

mendominasi dengan pernyataan setuju dan sangat setuju.

4) Indikator Desain dan Teknologi

Tabel 4.26Jawaban responden tentang penyaluran pembiayaan

mikro dapat meningkatkan desain dan teknologi usaha.



2 Setuju 35 64%


4 Tidak Setuju 3 5%


Total 55 100%



responden (64%) menyatakan setuju dengan pernyataan bahwa

penyaluran pembiayaan mikro dapat membantu meningkatkan desain

dan teknologi usaha. Selain itu, 12 responden (22%) yang menyatakan

sangat setuju, 5 responden (9%) yang menyatakan kurang setuju dan 3

responden (5%) yang menyatakan tidak setuju. Berdasarakan tabel

74

diatas dapat disimpulkan bahwa dengan adanya penyaluran

pembiayaan mikro dapat membantu meningkatkan desain dan

teknologi usaha,itu terbukti dengan jawaban responden yang

mendominasi dengan pernyataan setuju dan sangat setuju.

Tabel 4.27Jawaban responden tentang memanfaatkan teknologi

yang ada dapat mengembangkan usaha.



2 Setuju 29 53%


4 Tidak Setuju 1 2%


Total 55 100%


Berdasarkan tabel 4.27 diatas dapat diketahui bahwa 29 responden

(53%) yang menyatakan setuju dengan pernyataan bahwa dengan

memanfaatkan teknologi yang ada dapat membantu mengmbangkan

usaha. Selain itu 16 responden (29%) yang menyatakan sangat setuju,

9 responden (16%) menyatakan kurang setuju, dan 1 responden (2%)

yang menyatakan tidak setuju. berdasarkan tabel diatas dapat diambil

kesimpulan bahwa dengan memanfaatkan teknologi yang ada dapat

75

mengembangkan usaha, ini terbukti dengan jawaban responden yang

mendominasi setuju.

B. Pengujian Hipotesis

1. Uji Validitas

Uji validitas digunakan untuk mengetahui kelayakan butir-butir dalam

suatu daftar pertanyaan dalam mendefinisikan suatu variabel. Daftar

pertanyaan ini pada umumnya mendukung suatu kelompok variabel

tertentu.Uji validitas sebaiknya dilakukan pada setiap butir pertanyaan diuji

validitasnya. Hasil rhitung bandingkan dengan rtabel di mana df=n-2 dengan

sig 5%. Jika rtabel <rhitung maka valid.4

Dengan menggunakan jumlah responden sebanyak 55 maka nilai

rtabel dapat diperoleh melalui r product moment person dengan df (degree of

freedom) = n-2, jadi df = 55-2 = 53, maka rtabel = 0,2656. Berikut hasil dari

uji validitas pada penelitian Pengaruh Penyaluran Pembiayaan Mikro

4V.Wiratna Sujarweni, SPSS Untuk Penelitian (Yogyakarta: Pustaka Baru Press,

2014),hlm.192.

76

Terhadap Pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) pada

BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Pasar Barudengan bantuan SPSS 22

for windows (dapat dilihat ada lampiran) pada tabel berikut ini

Tabel 4.28 Hasil Uji Validitas Instrumen Data

Variabel Pernyataan Rhitung Rtabel Keterangan

Penyaluran

Pembiayaan

(X)

X.1 0,333 0,2656 Valid

X.2 0,512 0,2656 Valid

X.3 0,652 0,2656 Valid

X.4 0,684 0,2656 Valid

X.5 0,457 0,2656 Valid

X.6 0,502 0,2656 Valid

X.7 0,465 0,2656 Valid

X.8 0,454 0,2656 Valid

Pengembangan

UMKM (Y)

Y.1 0,369 0,2656 Valid

Y.2 0,783 0,2656 Valid

Y.3 0,680 0,2656 Valid

Y.4 0,433 0,2656 Valid

Y.5 0,472 0,2656 Valid

Y.6 0,552 0,2656 Valid

Y.7 0,426 0,2656 Valid

Y.8 0,637 0,2656 Valid

Y.9 0,665 0,2656 Valid

Y.10 0,575 0,2656 Valid

Y.11 0,297 0,2656 Valid

Y.12 0,659 0,2656 Valid

77

Y.13 0,775 0,2656 Valid

Sumber: Hasil Penelitian 2017 (Data di olah)

Dari tabel hasil uji validitas instrumen data, dapat dilihat bahwa

rtabel <rhitung , maka dapat diambil kesimpulan bahwa semua item pernyataan

dalam penelitian ini dinyatakan valid.

2. Uji Realibilitas

Uji reliebilitas item adalah uji statistik yang digunakan guna

menentukan reliabilitas serangkaian item pernyataan dalamkehandalannya

mengukur suatu variabel. Uji reliabilitas dalam penelitian ini menggunakan

teknik Cronbach’s Alpha.

Uji reliabilitas dapat dilakukan secara bersama-sama terhadap seluruh

butir pertanyaan. Jika Alpha>0,60 maka reliabel.5

Berikut ini hasil uji realibilitas penelitian dengan menggunakan SPSS

22 for wimdows yaitu :

Tabel 4.29Hasil Uji Realibilitas Penyaluran Pembiayaan Mikro

5V.Wiratna Sujarweni, SPSS Untuk Penelitian (Yogyakarta: Pustaka Baru Press,

2014),hlm.192.

Reliability Statistics

78

Sumber: Hasil Penelitian 2017 (Data

di olah)

Tabel 4.30 Hasil Uji Realibilitas Pengembangan UMKM

Sumber: Hasil Penelitian 2017 (Data di olah)

Berdasarakan tabel 4.29 dan tabel 4.30 diperoleh nilai Cronbach’s

Alpha untuk penyaluran pembiayaan mikro 0,704 dan untuk pengembangan

UMKM 0,741 yang mana hasil alpha > 0,60 maka dapat disimpulkan data

bersifat reliabel.

Cronbach's

Alpha N of Items

,704 9

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha N of Items

,741 14

79

3. Uji Asumsi Klasik

a. Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk mengetahui distribusi data dalam variable

yang akan digunakan dalam penelitian. Data yang baik dan layak digunakan

dalam penelitian adalah data yang memiliki distribusi normal. Normalitas data

dapat dilihat dengan menggunakan uji normal kolmogorov-smirnov.

Pengambilan keputusan dalam uji normalitas adalah jika Sig > 0,05 maka data

berdistribusi normal dan jika Sig < 0,05 maka data tidak berdistribusi normal.6

T

a

b

e

l

4

.

3

1

Hasil Uji Normalitas dengan cara Uji Kolmogorov Smirnov

6Ibid., hlm.52-55

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Penyaluran

Pembiayaan

Mikro

Pengembangan

UMKM

N 55 55

Normal Parametersa,b

Mean 32,78 53,09

Std.

Deviation 2,773 5,638

Most Extreme

Differences

Absolute ,115 ,101

Positive ,094 ,080

Negative -,115 -,101

Test Statistic ,115 ,101

Asymp. Sig. (2-tailed) ,068 ,200

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

80

Berdasarkan hasil uji normalitas dengan cara uji kolmogorov-smirnov

dalam tabel 4.31 diatas, sig data untuk penyaluran pembiayaan mikro adalah

0,068 maka lebih besar dari 0,05 sehingga data berdistribusi normal, data

pengembangan UMKM 0,200 maka lebih besar dari 0,05 sehingga penyaluran

pembiayaan dan pengembangan UMKM berdistribusi normal.

Dalam penelitian ini, uji normalitas juga dilakukan dengan

menggunakan histogram regression residual serta melihat diagram normal P-

P Plot regression standardized dengan bantuan SPSS 22 for wimdows

menghasilkan gambar sebagai berikut :

Gambar 4.1 Histogram Uji Normalitas dengan SPSS

Sumber : Hasil Penelitian 2017 (Data diolah)

81

Berdasarkan gambar 4.1 diatas grafik histogram menunjukkan pola distribusi

mendekati normal. Hal ini menunjukkan bahwa model regresi memenuhi asumsi

normalitas.

Gambar 4.2 Grafik Normal P-P Plot Uji Normalitas dengan SPSS

Gambar 4.2 Grafik Normal P-P Plot Uji Normalitas dengan SPSS

82


Tampilan grafik pada gambar 4.2 diatas menunjukkan bahwa

penyebaran titik-titik disekitar garis diagonal dan mengikuti arah garis

diagonal mengindikasikan model regresi memenuhi asumsi normalitas.

b. Uji Autokorelasi

Menguji autokorelasi dalam suatu model bertujuan untuk mengetahui ada

tidaknya korelasi antara variabel pengganggu pada periode tertentu dengan

variabel sebelumnya. Mendeteksi autokorelasi dengan menggunakan nilai

Durbin Watson dibandingkan dengan tabel Durbin Watson (dL dan dU).7Model

pengujian yang sering digunakan adalah dengan uji Durbin Watson (uji DW)

dengan ketentuan:

1) Jika DW lebih kecil dari dL atau lebih besar dari (4-dL), maka hipotesis nol

ditolak yang berarti terdapat autokorelasi.

2) Jika DW terletak antara dU dan (4-dU), maka hipotesis nol diterima, yang

berarti tidak ada autokorelasi.

3) Jika DW terletak antara dL dan dU atau di antara (4-dU) dan (4-dL), maka

tidak menghasilkan kesimpulan yang pasti.

Tabel 4.32 Hasil Uji Autokorelasi

7V. Wiratma Sujarweni, SPSS Untuk Penelitian (Yogyakarta: Pustaka Baru Press, 2014), hlm.

186.

83

Model

Summ

aryb

a. Predictors: (Constant), X (Peyaluran Pembiayaan)

b. Dependent Variable: Y (Pengembangan UMKM)


Berdasarkan hasil uji autokorelasi dalam tabel diatas, diperoleh nilai DW

sebesar 1,829. Nilai DW akan dibandingkan dengan nilai tabel signifikansi 5%,

jumlah sampel (n) 55 dan jumlah k = 1 (k adalah jumlah variabel independen),

maka diperoleh nilai dU sebesar 1,6014 dan nilai dL sebesar 1,5276 dan nilai (4-

dU) sebesar 2,3986. Jadi, disimpulkan dalam penelitian ini bahwa nilai DW

(1,829) terletak antara nilai dU (1,6014) dan (4-dU) (2,3986), yang berarti tidak

terjadi autokorelasi.

c. Uji Heteroskedastisitas

Heteroskedastisitas menguji terjadinya perbedaan variance residual suatu

periode pengamatan ke periode pengamatan yang lain. Cara memprediksi ada

tidaknya heteroskedastisitas pada suatu model dapat dilihat dengan pola gambar

scatterplot.8

8Ibid., hlm.190.

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

Durbin-

Watson

1 ,270a ,073 ,055 5,479 1,829

84

Gambar 4.3 Hasil uji Heteroskedastisitas (scatterplot)

Sumber: Hasil Penelitian 2017 (Data diolah)

Dari gambar diatas dapat dilihat bahwa titik-titik yang acak pada gambar

tersebut tidak menunjukkan pola apapun sehingga dapat disimpulkan tidak terjadi

heteroskedastisitas dalam model regresi ini.

4. Regresi Linear Sederhana

Uji regresi linier sederhana adalah pengujian terhadap data yang mana terdiri

dari dua variabel, yaitu satu variabel independen dan satu variabel dependen,

dimana variabel tersebut bersifat kausal (berpengaruh). Persamaan dari regresi

linier sederhana adalah:9

9Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D, (Bandung: Alfabet, 2011),

hlm. 154.

85

Y=a + bX

Dimana :

Y = Subjek dalam variabel dependen yang diprediksikan.

a = Harga Y bila X = 0 (harga konstan)

b = Angka arah koefisien regresi, yang menunjukan angka peningkatan atau

penurunan variabel dependen yang didasarkan pada variabel independen.

Bila b (+) maka naik, dan b (-) maka terjadi penurunan.

X = Subjek pada variabel independen yang mempunyai nilai tertentu.

Berdasarkan data yang diperoleh maka dapat dilakukan perhitungan regresi

linear sederhana dengan dengan menggunakan program SPSS 22 for windows.

Berikut hasil perhitungan uji regresi linear sederhana pada tabel dibawah ini.

Tabel 4.33 Model Summary

Model Summaryb

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of

the Estimate

1 ,270a ,073 ,055 5,47946

a. Predictors: (Constant), Penyaluran Pembiayaan Mikro(X)

b. Dependent Variable: Pengembangan UMKM (Y) Sumber: Hasil Penelitian 2017 (data diolah)

Pada tabel 4.33 Diatas dapat dilihat bahwa koefisien korelasi/hubungan R

antara variabel penyaluran pembiayaan mikro dan pengembangan UMKM sebesar

0,270 dan dijelaskan besarnya persentase pengaruh variabel bebas terhadap

variabel terikat yang disebut dengan koefisien determinasi yang merupakan hasil

86

dari pengkuadratan R. Berdasarkan output tersebut diperoleh koefisien determinasi

(R2) adalah sebesar 0,073 yang mengandung pengertian bahwa pengaruh variabel

bebas (penyaluran pembiayaan mikro) terhadap variabel terikat (pengembangan

UMKM) adalah sebesar 7,3%. Sedangkan sisanya, (100%-7,3% = 92,7% )

dijelaskan oleh variabel lain diluar model yang digunakan dalam penelitian ini.

Koefisien determinasi R2 sebesar 0,073 (7,3%) mengandung arti tingkat pengaruh

dari penyaluran pembiayaan mikro terhadap pengembangan UMKM nasabah BRI

Syariah KCP Pasar Baru.

Tabel 4.34 Hasil Uji Regresi Sederhana

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

T Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 35,090 8,844 3,967 ,000

X ,549 ,269 ,270 2,042 ,046

a. Dependent Variable: Y


Berdasarkan hasil perhitungan tabel 4.33 dapat disusun persamaan regresi linear

sederhana antara variabel bebas (independent variabel) dengan variabel terikat

(dependent variabel).

87

Dengan memasukkan koefisien regresi linear sederhana ke dalam bentuk persamaan

regresi linear sederhana sebagai berikut:

Y = 35,090 + 0,549 X

a. Konstan

Nilai konstan sebesar 35,090 menyatakan bahwa jika variabel penyaluran

pembiayaan mikro (X) bernilai nol, maka nilai pengembangan UMKM (Y)

secara konstan akan bernilai sebesar 35,090.

b. Penyaluran pembiayaan mikro (X)

Koefisien regresi X sebesar 0,549 memberikan arti bahwa penyaluran

pembiayaan mikro berpengaruh positif terhadap pengembangan UMKM

nasabah. Hal ini menunjukkan bahwa dengan pertambahan satu-satuan nilai

variabel penyaluran pembiayaan mikro maka akan terjadi kenaikan

pengembangan UMKM nasabah sebesar 0,549

5. Uji Signifikan (Uji T)

Uji ini digunakan untuk mengetahui apakah dalam model regresi, varibel

bebas (X) secara persial berpengaruh terhadap variabel terikat (Y). Uji t yang

dihasilkan SPSS 22 for windows dapat dilihat dari tabel sebagai berikut

Tabel 4.35 Hasil Uji Signifikan (Uji T)

Coefficientsa

88

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

T Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 35,090 8844 3,967 ,000

X ,549 ,269 ,270 2,042 ,046

a. Dependent Variable: Y Sumber: Hasil Penelitian 2017 (data diolah)

Dalam uji hipotesis ini digunakan uji t dengan langkah-langkah

sebagai berikut :

Tingkat kepercayaan yang digunakan adalah 95% atau dengan level of

significancy (α) sebesar 5% dengan Degree of freedom (df) = (n-k) dimana k

adalah jumlah semua varibel

Maka di peroleh tabel t adalah = 1,67303 (dapat dilihat pada lampiran t tabel)

H0 diterima dan Ha ditolak, jika t hitung ≤ t tabel atau Sig > α

Haditerima dan H0 ditolak, jika t hitung > t tabel atau Sig ≤ α

Pengujian hipotesis ini menyatakan bahwa :

H0: Tidak terdapat pengaruh yang signifikan antara penyaluran pembiayaan

mikro (X) terhadap pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah

(UMKM) (Y).

Ha : Terdapat pengaruh yang signifikan antara penyaluran pembiayaan mikro (X)

terhadap pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) (Y).

89

Berdasarkan hasil regresi diperoleh nilai t hitung (2,042) > t tabel

(1,67303) dengan sig. (0,046) < (0,05) maka Ha diterima dan H0 ditolak. Berarti

terdapat pengaruh yang signifikan antara penyaluran pembiayaan mikro (X)

terhadap pengembangan UMKM (Y).

Hipotesis yang diterima dalam penelitian ini bahwa “terdapat pengaruh

penyaluran pembiayaan mikro terhadap pengembangan UMKM pada BRI

Syariah KCP Pasar Baru”. Berdasarkan uji hipotesis, hipotesis penelitian tersebut

terbukti bahwa ternyata pengaruh penyaluran pembiyaan mikro terhadap

pengembangan UMKM pada BRI Syariah KCP Pasar Baru dengan tingkat

signifikan yakni sebesar 0,046.

Dari hasil uji analisis yang didapat Koefisien determinasi R2 sebesar 0,073

(7,3%) mengandung arti tingkat pengaruh dari penyaluran pembiayaan mikro

terhadap pengembangan UMKM nasabah BRI Syariah KCP Pasar Baru.

Sisanya 92,7% dipengaruhi oleh faktor lain.

C. Pembahasan

1. Bagaimana penyaluran pembiayaan mikro terhadap pengembangan

Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) pada BRI Syariah Kantor

Cabang Pembantu Pasar Baru?

Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan penulis penyaluran

pembiayaan mikro pada BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Pasar Bantu

90

cukup membantu para pelaku usaha yang memerlukan dana sebagai modal kerja

ataupun investasi untuk mengembangkan usaha yang termasuk didalam golongan

Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. Hal ini terbukti dari hasil penyajian analisis

data. Penyaluran pembiayaan mikro yang ada di BRI Syariah KCP Pasar Baru

setiap tahunnya terdapat peningkatan nasabah.BRI Syariah Kantor Cabang Pasar

Baru berdiri sejak tanggal 4 April 2013, sejak itu juga produk pembiayaan ada.

Data terakhir data yang didapat penulis ada 55 nasabah yang khusus melakukan

pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Pasar Baru, bahkan ada nasabah yang

sudah lebih dari satu kali melakukan pembiayaan mikro di bank tersebut. Alasan

nasabah yang melakukan pembiayaan lebih dari satu kali tersebut dikarenakan

proses dalam melakukan peminjaman dianggap mudah dan pelayanan yang

diberikan juga nyaman. Sehingga nasabah banyak yang loyal untuk melakukan

pembiayaan di BRI Syariah KCP Pasar Baru. Nasabah yang melakukan

pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Pasar Baru juga terdapat dari golongan

usaha menengah yang mana memiliki kekayaan bersih ≥ Rp 500.000.000,000 ini

membuktikan bahwa pembiayaan mikro tidak hanya teruntuk golongan usaha

mikro dan kecil saja. Walaupun usaha yang dimiliki termasuk dalam usaha

menengah atau besar, nasabah boleh memilih pembiayaan mikro sesuai dengan

kebutuhan nya. Di BRI Syariah KCP Pasar Baru setiap AOM (Account Officer

Marketing)memiliki kewajiban portofolio 3,6 M sesuai target yang ingin

dicapainya, bahkan bisa mencapai 5 M. Sebelum menyalurkan pembiayaan

mikro kenasabah bank melakukan analasis pembiayaan, analisis pembiayaan

91

yang digunakan di BRI Syariah KCP Pasar Baru menggunakan 3C, yaitu

Character (Karakter), Capacity (modal) dan Collateral (Jaminan). Setiap

nasabah yang melakukan pembiayaan akan selalu diawasi (monitoring) oleh

pihakmarketing sampai selesai pembiayaan. Produk pembiayaan mikro ini

digolongkan lagi menjadi 3 produk, yaitu Mikro 25 iB, Mikro 75 iB, dan Mikro

500 iB yang mana memiliki perbedaan limit pembiayaan setiap

produknya.Pembiayaan mikro 25 iB dengan limit pembiayaan minimal Rp

5.000.000 sampai dengan Rp 25.000.000, pembiayaan mikro 75 iB dengan limit

pembiayaan minimal Rp 5.000.000 sampai dengan Rp 75.000.000, dan

pembiayaan mikro 500 iB dengan limit pembiayaan minimal Rp 75.000.000

sampai dengan Rp 500.000.000. Akad yang digunakan untuk pembiayaan mikro

adalah akad murabahah (jual beli) dimana nasabah melakukan pembiayaan untuk

membeli barang baik berupa rumah/toko/mesin/mobil yang digunakan untuk

operasional usaha nasabah. Selain itu akad murabahah disertai dengan akad

wakalah yang berarti dimana bank mewakilkan nasabah dengan mencairkan

pengajuan pembiayaan nasabah untuk membeli barang-barang sesuai tujuan

nasabah untuk melakukan pembiayaan mikro. Sebelum akad terjadi pihak bank

harus terlebih dahulu tahu tujuan utama nasabah dalam melakukan pengajuan

pembiayaan mikro. Pihak bank meminta Daftar Rencana Pembelian (DRP)

kepada nasabah, daftar tersebut menjelaskan barang-barang yang akan

dibeli/ditambahkan nasabah. Setelah pencairan dana, pihak bank akan meminta

bukti-bukti pembelian barang dengan cara apabila modal kerja berupa nota-nota

92

pembelian barang atau bukti transfer langsung ke rekening penjual barang.

Apabila dalam bentuk investasi berupa rumah/mobil/toko, maka bank minta

rekening penjual langsung dengan sebelumnya dibuatkan surat penawaran harga

rumah/mobil/toko tersebut. Pihak bank meminta nota-nota pembelian barang

tersebut untuk menggugurkan akad wakalah dan bank bisa mengetahui benar

atau tidaknya nasabah menggunakan uang yang dibiayai melalui DRP tersebut.

2. Apakah ada pengaruh penyaluran pembiayaan mikro terhadap

pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) pada BRI

Syariah Kantor Cabang Pembantu Pasar Baru?

Dari hasil penelitian yang didapatkan bahwa penyaluran pembiayaan mikro

di BRI Syariah setiap tahun nya mengalami peningkatan.Peningkatan nasabah yang

melakukan pembiayaan mikro tersebut memberikan pengaruh yang baik terhadap

bank. Pengaruh tersebut selain bertambahnya nasabah juga menambah laba untuk

bank sendiri. Selain itu pegaruh penyaluran pembiayaan mikro terhadap

93

pengembangan usaha nasabah yang didapatkan berdasarkan hasil uji penelitian yang

dilakukan penulis bahwa terdapat pengaruh penyaluran pembiayaan mikro terhadap

pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) pada BRI Syariah

Kantor Cabang Pembantu Pasar Baru, ini dibuktikan dengan hasil uji regresi

sederhana diperoleh nilai t hitung (2,042) > t tabel (1,67303) dengan sig. (0,046) <

(0,05) maka Ha diterima dan H0 ditolak. Berarti terdapat pengaruh yang signifikan

antara penyaluran pembiayaan mikro (X) terhadap pengembangan UMKM (Y). Nilai

R2 0,073 (7,3%) yang berarti tingkat pengaruh penyaluran pembiyaan mikro terhadap

pengembangan UMKM pada BRI Syariah KCP Pasar Baru dan sisanya 92,7%

dipengaruhi oleh faktor lain diluar penelitian. Disimpulkan bahwa pengaruh

penyaluran pembiayaan mikro terhadap pengembangan usaha sangatlah lemah.

Berdasarkan teori Muhammad, faktor-faktor lain yang dapat mengembangkan usaha

tersebut selain tambahan modal bisa juga dari Sumber Daya Manusia (SDM) pelaku

usaha tersebut. Faktor-faktor SDM tersebut antara lain tidak mampu mengolah bisnis

dan kurang pengetahuan, terlalu santai menjalankan bisnis dan kurang perhitungan,

tidak mampu melakukan pengawasan terhadap pegawai, tidak mampu berinovasi

dengan produk usahanya, dan lain sebagainya. Pembiayaan mikro tidak terlalu

memberikan pengaruh yang besar terhadap pengembangan usaha nasabah

dikarenakan modal awal nasabahlah yang menjadi peranan utama dalam

pengembangan usaha. Syarat mengajukan pembiayaan mikro pada BRI Syariah salah

satunya usaha nasabah sudah berjalan kurang lebih 2 tahun. Hal tersebut dapat dilihat

94

pada saat pihak bank melakukan analisis kelayakan penyaluran pembiyaan terhadap

calon nasabah.

bab iv hasil penelitian a. 1. iv.pdf · bab iv hasil penelitian a. data penelitiaan 1. pembiayaan...

Documents