21

BAB II

TINJAUAN UMUM TENTANG JAMINAN KREDIT

2.1. Pengertian dan Unsur-Unsur Jaminan Kredit

Istilah Jaminan merupakan terjemahan dari bahasa Belanda, yaitu

Zakerheid , sedangkan istilah Zakerheidsrecht digunakan untuk

hukum jaminan atau hak jaminan. Namun istilah hukum jaminan ternyata

mempunyai makna yang lebih luas dan umum serta bersifat mengatur

dibandingkan dengan hak jaminan seperti halnya hukum kebendaan yang

mempunyai ruang lingkup yang lebih luas dan mempunyai sifat mengatur

dari pada hak kebendaan.

Sedangkan istilah kredit berasal dari bahasa Yunani, yaitu

Credere , yang jika diterjemahkan dalam bahasa Indonesia menjadi kredit,

yang artinya ialah kepercayaan. Seseorang atau badan hukum yang

memberikan kredit percaya bahwa si penerima dimasa mendatang akan

sanggup memenuhi segala sesuatu yang telah diperjanjikan. Dengan

demikian dapat ditarik kesimpulan bahwa dasar diberikan kredit ialah

kepercayaan. Apabila dilihat dari sudut ekonomi, kredit adalah penundaan

pembayaran. Maksud dari penundaan pembayaran ialah pengembalian atas

penerimaan uang atau barang yang tidak dilakukan bersama pada saat

menerimanya tetapi pengembaliannya dilakukan pada masa yang telah

ditentukan.

22

Ada beberapa pengertian jaminan dan kredit yang terdapat di

dalam literatur hukum, yaitu :

1. Mariam Darus Badrulzaman merumuskan jaminan sebagai suatu

tanggungan yang diberikan oleh seorang debitur dan atau pihak ketiga

kepada kreditur untuk menjamin kewajibannya dalam suatu perikatan.1

2. Thomas Suyatno, ahli perbankan menyatakan bahwa jaminan adalah

penyerahan kekayaan atau pernyataan kesanggupan seseorang untuk

menanggung pembayaran kembali suatu hutang.2

3. Hartono Hadisaputro menyatakan jaminan adalah sesuatu yang diberikan

debitur kepada kreditur untuk menimbulkan keyakinan bahwa debitur

akan memenuhi kewajiban yang dapat dinilai dengan uang yang timbul

dari suatu perikatan.3

4. J. Satrio berpendapat bahwa hukum jaminan adalah peraturan hukum

yang mengatur tentang jaminan-jaminan piutang seorang kreditur

terhadap seorang debitur.4

5. Sri Soedewi Masjhoen Sofwan berpendapat bahwa hukum jaminan

adalah keseluruhan dari kaidah-kaidah hukum yang mengatur hubungan

hukum antara pemberi dan penerima jaminan dalam kaitannya dengan

pembebanan jaminan untuk mendapatkan fasilitas kredit.5

1 Mariam Darus Badrulzaman, Aneka Hukum Bisnis, Cet. 2, (Bandung : PT. Alumni, 2005),

hal. 12.2 Thomas Suyatno, Dasar-Dasar Perkreditan, (Jakarta : PT. Gramedia, 1989), hal. 70.3 Frieda Husni Hasbullah, Hukum Kebendaan Perdata Jilid 2, (Jakarta : Ind - Hil Co,

2002), hal. 6.4 J. Satrio, Hukum Jaminan. Hak-hak Jaminan Kebendaan, (Bandung : PT. Citra Aditya

Bakti, 1991), hal. 3.5 Indrawati Soewarso, Aspek Hukum Jaminan Kredit, (Jakarta : Institut Bankir Indonesia,

2002), hal. 9.

23

6. Menurut Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan

pada Pasal 1 ayat 11 yang berbunyi kredit adalah penyediaan uang atau

tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan

atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang

mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka

waktu dengan pemberian bunga.6

7. J.A. Levy menyatakan bahwa pengertian kredit adalah menyerahkan

secara sukarela sejumlah uang dipergunakan secara bebas oleh penerima

kredit, penerima kredit berhak mempergunakan pinjaman itu untuk

keuntungannya dengan kewajiban mengembalikan jumlah pinjaman itu

di belakang hari.7

Dari beberapa pengertian tersebut diatas dapat disimpulkan

bahwa pengertian jaminan kredit atau kredit garansi adalah bentuk

penanggungan dimana seseorang penanggung (perorangan) menanggung

untuk memenuhi hutang debitur sebesar sebagaimana tercantum dalam

perutangan pokok. Sedangkan dalam praktek perbankan, jaminan kredit atau

kredit garansi disebut dengan istilah jaminan perseorangan / orang, personal

guaranty adalah perjanjian antara kreditur dan penanggung, dimana seorang

mengikatkan diri sebagai penanggung untuk memenuhi hutang debitur, baik

itu karena ditunjuk oleh kreditur (tanpa sepengetahuan atau persetujuan

debitur) maupun yang diajukan oleh debitur atas perintah dari kreditur.

6 Indonesia, Undang-Undang Perbankan, UU No. 10 Tahun 1998, Pasal 1 ayat 11.7 Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian Kredit Bank, Cet. 1, (Bandung : Alumni, 1989),

hal. 24.

24

Unsur-unsur dari jaminan kredit adalah :8

1. Adanya kaidah hukum

Kaidah hukum dalam bidang jaminan, dapat dibedakan menjadi 2

macam, yaitu kaidah hukum tertulis dan kaidah hukum tidak tertulis.

Kaidah hukum jaminan tertulis adalah kaidah-kaidah hukum yang

terdapat dalam peraturan perundang-undangan, traktat, dan

yurisprudensi. Sedangkan kaidah hukum jaminan hukum tidak tertulis

adalah kaidah-kaidah hukum jaminan yang tumbuh, hidup, dan

berkembang dalam masyarakat. Hal ini terlihat pada gadai tanah dalam

masyarakat yang dilakukan secara lisan.

2. Adanya pemberi dan penerima jaminan

Pemberi jaminan adalah orang-orang atau badan hukum yang

menyerahkan barang jaminan kepada penerima jaminan. Yang bertindak

sebagai pemberi jaminan adalah orang atau badan hukum yang

membutuhkan fasilitas kredit. Penerima jaminan adalah orang atau

badan hukum yang menerima barang jaminan dari pemberi jaminan.

Yang bertindak sebagai penerima jaminaan ini adalah orang atau badan

hukum.

8 Salim, Perkembangan Hukum Jaminan Di Indonesia, (Jakarta : PT. Raja Grafindo

Persada, 2007), hal. 7.

25

3. Adanya jaminan

Pada dasarnya, jaminan yang diserahkan kepada kreditur adalah jaminan

material dan immaterial. Jaminan material merupakan jaminan yang

berupa hak kebendaan, seperti jaminan atas benda bergerak dan benda

tidak bergerak. Jaminan immaterial merupakan jaminan non kebendaan.

4. Adanya fasilitas

Pembebanan jaminan yang dilakukan oleh pemberi jaminan bertujuan

untuk mendapatkan fasilitas kredit dari bank atau lembaga keuangan

lainnya.

2.2. Sumber-Sumber Hukum Jaminan Kredit

Pada dasarnya sumber hukum dapat dibedakan menjadi dua

macam yaitu sumber hukum materiil dan sumber hukum formal. Sumber

hukum materiil ini merupakan faktor yang membantu pembentukkan

hukum, misalnya hubungan sosial, kekuatan politik, situasi sosial ekomomi,

tradisi (pandangan keagamaan dan kesusilaan), hasil penelitian ilmiah, dan

keadaan geografis. Sumber hukum formal merupakan tempat memperoleh

kekuatan hukum. Ini berkaitan dengan bentuk atau cara yang menyebabkan

peraturan hukum formal berlaku. Contoh dari sumber hukum formal adalah

undang-undang, perjanjian antar negara, yurisprudensi, dan kebiasaan.

Sumber hukum formal dapat digolongkan menjadi dua macam

yaitu sumber hukum formal tertulis dan tidak tertulis. Dengan hal ini, maka

sumber hukum jaminan dapat dibagi menjadi dua macam, yaitu sumber

26

hukum jaminan tertulis dan tidak tertulis. Yang dimaksud dengan sumber

hukum jaminan tertulis adalah tempat ditemukannya kaidah-kaidah hukum

jaminan yang berasal dari sumber tertulis. Umumnya sumber hukum

jaminan tertulis terdapat di dalam peraturan perundang-undangan, traktat,

dan yurisprudensi. Sedangkan sumber hukum jaminan tidak tertulis adalah

tempat ditemukannya kaidah hukum jaminan yang berasal dari sumber tidak

tertulis, seperti terdapat dalam hukum kebiasaan. Adapun yang menjadi

sumber hukum jaminan tertulis antara lain : 9

1. Buku II Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUH Perdata)

Kitab Undang-Undang Hukum Perdata merupakan ketentuan hukum

yang berasal dari produk Pemerintah Hindia Belanda, yang diundangkan

pada tahun 1848. Diberlakukan di Indonesia berdasarkan asas

konkordasi. KUH Perdata terdiri atas 4 buku, yaitu Buku I tentang

Orang, Buku II tentang Hukum Benda, Buku III tentang Perikatan, dan

Buku IV tentang Pembuktian dan Kadaluarsa. Jaminan-jaminan yang

masih berlaku dalam Buku II KUH Perdata hanyalah gadai (pand) dan

hipotek kapal laut. Gadai diatur dalam Pasal 1150 sampai dengan 1160

KUH Perdata dan hipotek diatur dalam Pasal 1162 sampai 1232 KUH

Perdata. Sedangkan ketentuan tentang hipotek atas tanah kini sudah

tidak berlaku lagi karena telah diganti oleh Undang-Undang Nomor 4

tahun 1996 tentang Hak Tanggungan, dan ketentuan yang masih berlaku

9 Ibid., hal. 14.

27

hanya ketentuan-ketentuan yang berkaitan dengan hipotek kapal laut,

yang beratnya 20 m3 (dua puluh meter kubik) ke atas.

2. Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUH Dagang)

KUH Dagang diatur dalam Staatsblad 1847 Nomor 23. KUH Dagang

terdiri atas 2 buku, yaitu Buku I tentang Dagang pada umumnya dan

Buku II tentang Hak-hak dan Kewajiban yang timbul dalam Pelayaran.

Pasal-pasal yang erat kaitan dengan jaminan adalah pasal-pasal yang

berkaitan dengan hipotek kapal laut. Pasal-pasal yang mengatur hipotek

kapal laut adalah Pasal 314 sampai dengan Pasal 316 KUH Dagang.

3. Undang-Undang Nomor 5 Tahun 1960 tentang Peraturan Dasar Pokok-

Pokok Agraria (UUPA)

Ketentuan-ketentuan yang erat kaitannya dengan jaminan adalah Pasal

51 dan Pasal 57 UUPA. Pasal 51 UUPA berbunyi Hak Tanggungan

yang dapat dibebankan pada hak milik, hak guna usaha, dan hak guna

bangunan tersebut dalam Pasal 25, 33, dan 39 diatur dengan undang-

undang . Sedangkan dalam Pasal 57 UUPA berbunyi Selama undang-

undang mengenai Hak Tanggungan tersebut dalam Pasal 51 belum

terbentuk, maka yang berlaku adalah ketentuan-ketentuan mengenai

hypotheek tersebut dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

Indonesia dan Credietverband tersebut dalam Staatsblad (Stb). 1908-542

sebagaimana telah diubah dengan Staatsblad 1937-190.

28

4. Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas

Tanah Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah.

Undang-undang ini mencabut berlakunya hipotek sebagaimana yang

diatur dalam Buku II KUH Perdata, sepanjang mengenai tanah dan

ketentuan mengenai Credietverband dalam Stb. 1908-542 sebagaimana

telah diubah dalam Stb. 1937-190. Tujuan pencabutan ketentuan yang

tercantum dalam Buku II KUH Perdata dan Stb. 1937-190 adalah tidak

sesuai lagi dengan kebutuhan kegiatan perkreditan, sehubungan dengan

perkembangan tata perekonomian Indonesia.

5. Undang-Undang Nomor 42 Tv ahun 1999 tentang Jaminan Fidusia

Ada tiga pertimbangan lahirnya Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999,

yaitu : pertama kebutuhan yang sangat besar dan terus meningkat bagi

dunia usaha atas tersedianya dana, perlu diimbangi dengan adanya

ketentuan hukum yang jelas dan lengkap yang mengatur mengenai

lembaga jaminan, kedua jaminan fidusia sebagai salah satu bentuk

lembaga jaminan sampai saat ini masih didasarkan pada yurisprudensi

dan belum diatur dalam peraturan perundang-undangan secara lengkap

dan komprehensif, ketiga untuk memenuhi kebutuhan hukum yang dapat

lebih memacu pembangunan nasional dan untuk menjamin kepastian

hukum serta mampu memberikan perlindungan hukum bagi pihak yang

berkepentingan, maka perlu dibentuk ketentuan yang lengkap mengenai

jaminan fidusia dan jaminan tersebut perlu didaftarkan pada Kantor

Pendaftaran Fidusia.

29

6. Pasal 49 Undang-Undang Nomor 21 Tahun 1992 tentang Pelayaran.

Dalam Pasal 49 Undang-Undang Nomor 21 Tahun 1992 tentang

Pelayaran yang berbunyi ayat pertama kapal yang telah didaftar dapat

dibebani hipotek, ayat kedua ketentuan sebagaimana yang dimaksud

dalam ayat pertama diatur lebih lanjut dalam Peraturan Pemerintah.

Peraturan Pemerintah tentang penjabaran Pasal ini sampai saat ini belum

ada, namun di dalam Penjelasan Undang-Undang Nomor 21 Tahun 1992

ditentukan substansi yang diatur dalam Peraturan Pemerintah tersebut,

yang meliputi syarat dan tata cara pembebanan hipotek. Sedangkan

pelaksanaan pembebanan hipotek atas kapal dilaksanakan sesuai dengan

peraturan perundang-undangan.

2.3. Sifat Perjanjian Jaminan Kredit

Dalam hukum perdata terdapat berbagai pembedaan perjanjian

sebagaimana yang terkait dengan hukum perikatan. Perjanjian dapat

dibedakan satu dengan yang lainnya. Perbedaan yang sering dikemukakan

adalah mengenai adanya perjanjian pokok dan perjanjian accessoir

(perjanjian buntut atau perjanjian turutan). Kedua jenis perjanjian tersebut

terutama ditemukan dalam suatu kegiatan pinjaman uang.10

1. Perjanjian Pokok

Perjanjian Pokok adalah perjanjian yang mendasari atau

mengakibatkan dibuatnya perjanjian lain. Perjanjian lain tersebut adalah

10 M. Bahsan, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia, (Jakarta : PT.

Raja Grafindo Persada, 2007), hal. 132.

30

perjanjian accessoir (perjanjian buntut atau perjanjian turutan). Salah

satu contoh perjanjian pokok adalah berupa perjanjian kredit yang dibuat

bank bersama debitur dalam rangka kegiatan usaha pemberian kredit

perbankan.

2. Perjanjian Accessoir

Perjanjian Accessoir adalah perjanjian yang dibuat berdasarkan

atau berkaitan dengan perjanjian pokok. Pejanjian accessoir timbul

(terjadi) karena adanya perjanjian pokok yang mendasarinya. Salah satu

perjanjian accessoir adalah berupa perjanjian pengikatan objek jaminan

kredit yang dibuat bank bersama debitur atau pemilik objek jaminan

kredit.

Beberapa hal yang perlu diketahui berkaitan dengan perjanjian

pokok dan perjanjian accessoir adalah sebagai berikut.

1. Tidak ada suatu Perjanjian accessoir bila sebelumnya tidak ada

perjanjian pokok. Perjanjian pengikatan jaminan hutang dibuat karena

adanya perjanjian uang. Perjanjian pengikatan objek jaminan kredit

dibuat berdasarkan perjanjian kredit yang telah ditandatangani oleh bank

dan debitur.

2. Bila perjanjian pokok berakhir maka perjanjian accessoir harus diakhiri.

Perjanjian pengikatan jaminan kredit harus diakhiri dengan berakhirnya

perjanjian kredit karena pinjaman debitur kepada bank telah dilunasinya

dan perjanjian kredit sudah berakhir.

31

Dengan adanya dua jenis perjanjian yang timbul dari kegiatan

peminjaman uang, hendaknya bank menyadari pentingnya perbuatan

perjanjian pengikatan jaminan kredit bagi kelengkapan pengamanan

pemberian kreditnya.

Sementara itu, dalam peraturan perundang-undangan yang

berlaku juga terdapat ketentuan yang menegaskan keterkaitan perjanjian

pengikatan jaminan hutang dengan perjanjian pinjaman uang atau perjanjian

pokok, misalnya dalam ketentuan Pasal 10 ayat (1) UU No. 4 Tahun 1996

tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan

Dengan Tanah dan Pasal 4 UU No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.

Sifat dari accessoir dari hak jaminan dapat menimbulkan akibat

hukum antara lain sebagai berikut :

1. Adanya dan hapusnya perjanjian tambahan tergantung pada perjanjian

pokok.

2. Jika perjanjian pokok batal, maka perjanjian tambahan juga batal.

3. Jika perjanjian pokok beralih, maka perjanjian tambahan ikut beralih.

4. Jika perjanjian pokok beralih karena cessie, subrogasie maka perjanjian

tambahan juga beralih tanpa penyerahan khusus.

2.4. Macam-Macam Jaminan Kredit

Jaminan dapat dibedakan menjadi dua yaitu jaminan umum dan

jaminan khusus. Dalam Pasal 1131 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

(KUH Perdata) mencerminkan suatu jaminan umum. Sedangkan Pasal 1132

32

Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUH Perdata) disamping sebagai

kelanjutan dan penyempurnaan Pasal 1131 yang menegaskan persamaan

kedudukan para kreditur, juga memungkinkan diadakannya suatu jaminan

khusus apabila diantara kreditur ada alasan-alasan yang sah untuk

didahulukan dan hal ini dapat terjadi karena ketentuan Undang-Undang

maupun karena diperjanjikan.11

1. Jaminan Umum

Dalam Pasal 1131 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUH

Perdata) yang menyatakan bahwa Segala kebendaan si berhutang, baik

yang bergerak maupun yang tidak bergerak, baik yang sudah ada

maupun yang baru akan ada dikemudian hari, menjadi tanggungan untuk

segala perikatan perseorangan . Sedangkan dalam Pasal 1132 Kitab

Undang-Undang Hukum Perdata menyatakan bahwa Kebendaan

tersebut menjadi jaminan bersama-sama bagi semua orang yang

mengutangkan padanya, pendapatan penjualan benda-benda itu dibagi-

bagi menurut keseimbangan, yaitu menurut besar kecilnya piutang

masing-masing kecuali apabila diantara para berpiutang itu ada alasan-

alasan yang sah untuk didahulukan .

Dari isi pasal tersebut di atas maka dapat disimpulkan bahwa

jaminan umum adalah jaminan yang diberikan bagi kepentingan semua

kreditur dan menyangkut semua harta kekayaan debitur. Hal ini berarti

benda jaminan tidak diperuntukkan bagi kreditur tertentu dan dari hasil

11 Frieda Husni Hasbullah, Op. Cit., hal. 8.

33

penjualannya dibagi diantara para kreditur seimbang dengan piutang-

piutang masing-masing.

Karena jaminan umum menyangkut seluruh harta benda debitur

maka ketentuan Pasal 1131 KUH Perdata dapat menimbulkan dua

kemungkinan yaitu pertama adalah kebendaan tersebut sudah cukup

memberikan jaminan kepada kreditur jika kekayaan debitur paling

sedikit (minimal) sama ataupun melebihi jumlah hutang-hutangnya

artinya hasil bersih penjualan harta kekayaan debitur dapat menutupi

atau memenuhi seluruh hutang-hutangnya, sehingga semua kreditur akan

menerima pelunasan piutang masing-masing karena pada prinsipnya

semua kekayaan debitur dapat dijadikan pelunasan hutang.

Kemungkinan kedua adalah, harta benda debitur tidak cukup

memberikan jaminan kepada kreditur dalam hal nilai kekayaan debitur

itu kurang dari jumlah hutang-hutangnya atau bila pasivanya melebihi

aktivanya. Hal ini dapat terjadi mungkin karena harta kekayaannya

menjadi berkurang nilainya atau apabila harta kekayaan debitur dijual

kepada pihak ketiga sementara hutang-hutangnya belum dibayar lunas

atau dapat juga terjadi ada lebih dari seorang kreditur melaksanakan

eksekusi, sementara nilai kekayaan debitur hanya cukup untuk menutupi

satu piutang kreditur. Jika hanya ada satu kreditur saja, maka ia dapat

melaksanakan eksekusi atas kekayaan debitur secara bertahap sampai

piutangnya terlunasi semuanya atau sampai harta benda debitur habis

terjual.

34

Dari uraian tersebut di atas dapat disimpulkan bahwa jaminan

umum mempunyai ciri-ciri sebagai berikut :

1. Para kreditur mempunyai kedudukan yang sama atau seimbang,

artinya tidak ada yang lebih didahulukan dalam pemenuhan

piutangnya dan disebut sebagai kreditur yang konkuren.

2. Ditinjau dari sudut haknya, para kreditur konkuren mempunyai hak

yang bersifat perorangan, yaitu hak yang hanya dapat dipertahankan

terhadap orang tertentu.

3. Jaminan umum timbul karena undang-undang, artinya antara para

pihak tidak diperjanjikan terlebih dahulu. Dengan demikian para

kreditur konkuren secara bersama-sama memperoleh jaminan umum

berdasarkan undang-undang.

2. Jaminan Khusus

Untuk mengatasi kelemahan-kelemahan yang ada pada jaminan

umum, Undang-Undang memungkinkan diadakannya jaminan khusus.

Hal ini tersirat dari Pasal 1132 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

(KUH Perdata) yang berbunyi Kebendaan tersebut menjadi jaminan

bersama-sama bagi orang yang mengutangkan padanya, pendapatan

penjualan benda-benda itu dibagi-bagi menurut keseimbangan, yaitu

menurut besar kecilnya piutang masing-masing kecuali apabila diantara

para piutang itu ada alasan-alasan yang sah didahulukan . Dengan

demikian Pasal 1132 mempunyai sifat mengatur / mengisi / melengkapi

35

(aanvullendrecht) karena para pihak diberi kesempatan untuk membuat

perjanjian yang menyimpang. Dengan kata lain ada kreditur yang

diberikan kedudukan yang lebih didahulukan dalam pelunasan

hutangnya dibanding kreditur-kreditur lainnya. Kemudian Pasal 1133

Kitab Undang-Undang Hukum Perdata memberikan pernyataan yang

lebih tegas lagi yaitu Hak untuk didahulukan diantara orang-orang

berpiutang terbit dari hak istimewa, dari gadai, dan dari hipotek .

Jaminan Khusus dapat dibedakan menjadi dua yaitu jaminan

perorangan dan jaminan kebendaan. Jaminan perorangan dapat

dilakukan melalui perjanjian penanggungan misalnya borgtocht, garansi

dan lain sebagainya sedangkan jaminan kebendaan dapat dilakukan

melalui gadai, fidusia, hipotek, dan lain sebagainya.

Jaminan Perorangan adalah suatu perjanjian antara seorang

berpiutang atau kreditur dengan seorang ketiga yang menjamin

dipenuhinya kewajiban-kewajiban si berhutang atau debitur.

Adapun ciri-ciri dari jaminan perorangan antara lain :

1. Mempunyai hubungan langsung dengan orang tertentu.

2. Hanya dapat dipertahankan terhadap debitur tertentu.

3. Seluruh harta kekayaan debitur menjadi jaminan pelunasan hutang

misalnya borgtocht.

4. Menimbulkan hak perseorangan yang mengandung asas kesamaan atau

keseimbangan (konkuren) artinya tidak membedakan mana piutang

yang terjadi lebih dahulu dan mana piutang yang terjadi kemudian.

36

Dengan demikian tidak mengindahkan urutan terjadinya karena semua

kreditur mempunyai kekedukan yang sama terhadap harta kekayaan

debitur.

5. Jika suatu saat terjadi kepailitan, maka hasil penjualan dari benda-

benda jaminan dibagi diantara para kreditur seimbang dengan besarnya

piutang masing-masing.

Jaminan kebendaan ialah jaminan yang memberikan kepada

kreditur atas suatu kebendaan milik debitur untuk memanfaatkan benda

tersebut jika debitur melakukan wanprestasi.

Jika debitur melakukan wanprestasi maka dalam jaminan

kebendaan kreditur mempunyai hak didahulukan (preferent) dalam

pemenuhan piutangnya diantara kreditur-kreditur lainnya dari hasil

penjualan harta benda milik debitur. Dengan demikian jaminan kebendaan

mempunyai ciri-ciri yang berbeda dari jaminan perorangan.

Adapun ciri-ciri dari jaminan kebendaan antara lain :

1. Merupakan hak mutlak (absolut) atas suatu benda.

2. Kreditur mempunyai hubungan langsung dengan benda-benda tertentu

milik kreditur.

3. Dapat dipertahankan terhadap tuntutan oleh siapapun.

4. Selalu mengikuti bendanya ditangan siapapun benda itu berada (droit

de suite / Zaaksqevolg).

37

5. Mengandung asas prioritas, yaitu hak kebendaan yang lebih dulu

terjadi akan lebih diutamakan daripada yang terjadi kemudian (droit de

preference).

6. Dapat diperalihkan seperti hipotek.

7. Bersifat perjanjian tambahan (accessoir).

2.5. Asas-Asas Hukum Jaminan Kredit

Berdasarkan hasil analisis terhadap berbagai peraturan

perundang-undangan yang mengatur tentang jaminan maupun kajian

terhadap berbagai literatur tentang jaminan, maka ditemukan 5 asas penting

dalam hukum jaminan, sebagaimana dipaparkan sebagai berikut :12

1. Asas publicitet, yaitu asas bahwa semua hak, baik hak tanggungan, hak

fidusia, dan hipotek harus didaftarkan. Pendaftaran ini dimaksudkan

supaya pihak ketiga dapat mengetahui bahwa benda jaminan tersebut

sedang dilakukan pembebanan jaminan. Pendaftaran hak tanggungan di

Kantor Badan Pertanahan Nasional Kabupaten / Kota, pendaftaran

fidusia dilakukan di Kantor Pendaftaran Fidusia pada Kantor

Departeman Kehakiman dan Hak Asasi Manusia, sedangkan pendaftaran

hipotek kapal laut dilakukan di depan pejabat pendaftar dan pencatat

balik nama, yaitu syahbandar.

12 Salim, Op. Cit., hal. 9.

38

2. Asas specialitet, yaitu bahwa hak tanggungan, hak fidusia, dan hipotek

hanya dapat dibebankan atas percil atau atas barang-barang yang sudah

terdaftar atas nama orang tertentu.

3. Asas tak dapat dibagi-bagi, yaitu asas dapat dibaginya hutang tidak dapat

dibaginya hak tanggungan, hak fidusia, hipotek, dan hak gadai walaupun

telah dilakukan pembayaran sebagian.

4. Asas inbezittstelling, yaitu barang jaminan (gadai) harus berada pada

penerima gadai.

5. Asas horizontal, yaitu bangunan dan tanah bukan merupakan satu

kesatuan. Hal ini dapat dilihat dalam penggunaan hak pakai, baik tanah

negara maupun tanah hak milik. Bangunannya milik dari yang

bersangkutan atau pemberi tanggungan, tetapi tanahnya milik orang lain,

berdasarkan hak pakai.

2.6. Ruang Lingkup dan Obyek Jaminan Kredit

Ruang Lingkup dalam jaminan kredit meliputi jaminan umum

dan jaminan khusus. Jaminan Khusus dibagi menjadi dua macam, yaitu

jaminan kebendaan dan jaminan perorangan. Jaminan kebendaan dibagi

menjadi jaminan benda bergerak dan tidak bergerak. Yang termasuk dalam

jaminan benda bergerak meliputi gadai dan fidusia, sedangkan jaminan

benda tidak bergerak meliputi hak tanggungan, hipotek kapal laut, dan

pesawat udara. Sedangkan jaminan perseorangan meliputi borg, tanggung-

menanggung (tanggung renteng), dan garansi bank.

39

Sebagaimana obyek jaminan hutang yang lazim digunakan dalam

suatu hutang-piutang, secara umum jaminan kredit dapat dikelompokkan

menjadi tiga kelompok, yaitu barang bergerak, barang tidak bergerak, dan

jaminan perorangan (penanggungan hutang). Berdasarkan ketentuan

Undang-Undang No. 42 Tahun 1999, barang bergerak terdiri atas yang

berwujud dan yang tidak berwujud.

Masing-masing kelompok jaminan kredit tersebut terdiri dari

bermacam jenis dan nama yang sulit untuk dirinci secara tegas. Barang

bergerak yang berupa barang berwujud, misalnya, adalah barang-barang

perhiasan, surat berharga, kendaraan bermotor, perlengkapan rumah tangga,

perlengkapan kantor, alat berat, alat transportasi laut dan sungai, alat

transportasi udara, barang persediaan, barang dagangan dan sebagainya.

Barang tidak bergerak dapat berupa tanah dan benda-benda yang

berkaitan (melekat) dengan tanah seperti rumah tinggal, gedung kantor,

gudang, hotel dan sebagainya. Barang yang tidak berwujud dapat berupa

tagihan, piutang, dan sejenisnya. Sementara itu penanggungan hutang dapat

berupa jaminan pribadi (personal guaranty) dan jaminan perusahaan

(company / corporate / guaranty). Sebagaimana penanggungan hutang itu

sendiri diatur oleh ketentuan Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUH

Perdata), Buku Ketiga. Penanggungan hutang lebih dikenal dalam

lingkungan perbankan dengan istilah borgtocht.13

13 M Bahsan, Op. Cit., hal. 108.

40

2.7. Syarat-syarat dan Manfaat Benda Jaminan Kredit

Pada prinsipnya tidak semua benda jaminan dapat dijaminkan

pada lembaga perbankan dan lembaga keuangan nonbank, namun benda

yang dapat dijaminkan adalah benda-benda yang memenuhi syarat-syarat

tertentu. Syarat-syarat benda jaminan yang baik adalah :14

1. Dapat secara mudah membantu perolehan kredit itu oleh pihak yang

memerlukannya.

2. Tidak melemahkan potensi (kekuatan) si pencari kredit untuk melakukan

atau meneruskan usahanya.

3. Memberikan kepastian kepada si kreditur, dalam arti bahwa barang

jaminan setiap waktu bersedia untuk dieksekusi, bila perlu dapat mudah

diuangkan untuk melunasi hutangnya si penerima (pengambil) kredit.

Jaminan mempunyai kedudukan dan manfaat yng sangat penting

dalam menunjang pembangunan ekonomi. Karena keberadaan lembaga ini

dapat memberikan manfaat bagi kreditur dan debitur. Manfaat bagi kreditur

adalah :

1. Terwujudnya keamanan terhadap transaksi dagang yang tutup.

2. Memberikan kepastian hukum bagi kreditur.

14 J. Satrio, Op. Cit., hal. 4.

41

Bagi debitur dengan adanya benda jaminan dapat memperoleh

fasilitas kredit dari bank dan tidak khawatir dalam mengembangkan

usahanya. Keamanan modal adalah dimaksudkan bahwa kredit atau modal

yang diserahkan oleh kreditur kepada debitur tidak merasa takut atau

khawatir tidak dikembalikannya modal tersebut. Memberikan kepastian

hukum adalah memberikan kepastian bagi pihak kreditur dan debitur.

Kepastian bagi kreditur adalah kepastian untuk menerima pengembalian

pokok kredit dan bunga dari debitur. Sedangkan bagi debitur adalah

kepastian untuk mengembalikan pokok kredit dan bunga yang ditentukan.

Disamping itu, bagi debitur adalah adanya kepastian dalam berusaha.

Karena dengan modalnya yang dimilikinya dapat mengembangkan bisnisnya

lebih lanjut. Apabila debitur tidak mampu dalam mengembalikan pokok

kredit dan bunga, maka kreditur dapat melakukan eksekusi terhadap benda

jaminan.

2.8. Jenis-Jenis Jaminan Kredit

2.8.1 Hak Tanggungan

A. Pengertian Hak Tanggungan

Hak Tanggungan menurut Pasal 1 ayat (1) Undang-

Undang Nomor 4 Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan Atas

Tanah Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah

adalah Hak jaminan yang dibebankan pada hak atas tanah

sebagaimana yang dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 5

42

Tahun 1960 tentang Peraturan Dasar Pokok-Pokok Agraria

berikut atau tidak berikut benda-benda lain yang merupakan satu

kesatuan dengan tanah itu untuk pelunasan hutang tertentu, yang

memberikan kekedudukan yang diutamakan kepada kreditur

tertentu terhadap kreditur-kreditur lainnya.15

B. Subyek Hak Tanggungan

Subyek hak tanggungan diatur dalam Pasal 8 sampai

dengan Pasal 9 Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang

Hak Tanggungan. Dalam Kedua Pasal itu ditentukan bahwa yang

dapat nenjadi subyek hukum dalam pembebanan hak tanggungan

adalah pemberi hak tanggungan dan pemegang hak tanggungan.

Pemberi hak tanggungan dapat perorangan atau badan hukum,

yang mempunyai kewenangan untuk melakukan perbuatan

hukum terhadap obyek hak tanggungan. Pemegang hak

tanggungan terdiri dari perorangan atau badan hukum, yang

berkedudukan sebagai pihak berpiutang. Biasanya dalam praktek

pemberi hak tanggungan disebut dengan debitur, yaitu orang

meminjamkan uang di lembaga perbankan, sedangkan penerima

hak tanggungan disebut dengan istilah kreditur, yaitu orang atau

badan hukum yang berkedudukan sebagai pihak berpiutang.

15 Indonesia, Undang-Undang Hak Tanggungan, UU No. 4 Tahun 1996, Pasal 1 ayat 1.

43

C. Obyek Hak Tanggungan

Di dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata dan

ketentuan mengenai Credietverband dalam Staatsblad 1908-542

sebagaimana telah diubah dengan Staatsblad 1937-190, telah

diatur tentang obyek hipotek dan Credietverband yang meliputi

Hak Milik (Eigendom), Hak Guna Bangunan (HGB), dan Hak

Guna Usaha (HGU).

Obyek hipotek dan Credietverband hanya meliputi hak-

hak atas tanah saja tidak meliputi benda-benda yang melekat

dengan tanah, seperti bangunan, tanaman segala sesuatu di atas

tanah. Namun, dalam Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996,

tidak hanya pada ketiga hak atas tanah tersebut yang menjadi

obyek hak tanggungan. Dalam Pasal 4 sampai 7 Undang-Undang

Nomor 4 Tahun 1996 telah ditunjuk secara tegas hak atas tanah

yang dapat dijadikan jaminan hutang. Ada lima jenis hak atas

tanah yang dapat dijaminkan dengan hak tanggungan, antara lain

Hak Milik, Hak Guna Bangunan, Hak Guna Usaha, Hak Pakai

baik hak milik maupun hak atas negara, dan hak atas tanah

berikut bangunan, tanaman, dan hasil karya yang telah ada atau

akan ada merupakan satu kesatuan dengan tanah tersebut dan

merupakan hak milik pemegang hak atas tanah yang

pembebannya dengan tegas dan dinyatakan didalam akta

pemberian hak atas tanah yang bersangkutan.

44

D. Hapusnya Hak Tanggungan

Hapusnya hak tanggungan diatur dalam Pasal 18

sampai dengan Pasal 19 Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996.

Yang dimaksud dengan hapusnya hak tanggungan adalah tidak

berlakunya lagi hak tanggungan. Ada empat sebab hapusnya hak

tanggungan, yaitu :

1. Hapusnya hutang yang dijamin dengan hak tanggungan.

2. Dilepaskan hak tanggungan oleh pemegang hak tanggungan.

3. Pembersihan hak tanggungan berdasarkan penetapan

peringkat oleh Ketua Pengadilan Negeri.

4. Hapusnya hak atas tanah yang dibebani hak tanggungan.

E. Eksekusi Hak Tanggungan

Eksekusi adalah pelaksanaan putusan pengadilan yang

telah memperoleh kekuatan hukum tetap. Yang dapat dieksekusi

adalah salinan putusan dan grosse akta (salinan pertama dari akta

autentik). Grosse akta dapat dieksekusi karena memuat titel

eksekutorial, sehingga grosse akta disamakan dengan putusan

pengadilan yang telah memperoleh kekuatan hukum tetap, yang

memuat titel eksekutorial dengan demikian dapat dieksekusi.

Eksekusi hak tanggungan diatur dalam Pasal 20 sampai

dengan Pasal 21 Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996. Latar

belakang lahirnya eksekusi adalah disebabkan pemberi hak

45

tanggungan atau debitur tidak melaksanakan prestasinya

sebagaimana mestinya, walaupun yang bersangkutan telah

diberikan somasi tiga kali berturut-turut oleh kreditur. Dalam

Pasal 20 Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 diatur tentang

tata cara eksekusi hak tanggungan. Eksekusi hak tanggungan

dapat dilakukan dengan tiga cara, yaitu :

1. Hak pemegang hak tanggungan pertama untuk menjual hak

tanggungan atas kekuasaan sendiri melalui pelelangan umum.

Hak untuk menjual obyek hak tanggungan atas kekuasaan

sendiri merupakan salah satu perwujudan dari kedudukan

diutamakan yang dipunyai oleh pemegang hak tanggungan

atau pemegang hak tanggungan pertama dalam hal terdapat

lebih dari pemegang hak tanggungan. Hak tersebut

didasarkan pada janji yang diberikan oleh pemberi hak

tanggungan.

2. Eksekusi atas eksekutorial yang terdapat dalam Sertifikat Hak

Tanggungan, sebagaimana yang dimaksud dalam Pasal 14

ayat 2. Irah-irah (kepala keputusan) yang dicantumkan pada

sertifikat hak tanggungan dimaksudkan untuk menegaskan

adanya kekuatan eksekutorial pada sertifikat hak tanggungan.

3. Eksekusi di bawah tangan adalah penjualan obyek hak

tanggungan yang dilakukan oleh pemberi hak tanggungan,

46

berdasarkan kesepakatan dengan pemegang hak tanggungan,

jika dengan cara ini akan diperoleh harga yang tertinggi.

F. Pencoretan (Roya) Hak Tanggungan

Roya hak tanggungan diatur dalam Pasal 22 Undang-

Undang Nomor 4 Tahun 1996. Roya adalah pencoretan hak

tanggungan pada buku hak atas tanah dan sertifikat. Apabila hak

tanggungan hapus, maka Kantor Pertanahan melakukan roya

(pencoretan) catatan hak tanggungan pada buku tanah hak atas

tanah dan sertifikatnya. Sertifikat hak tanggungan tidak berlaku

oleh Kantor Pertanahan. Apabila sertifikat karena sesuatu sebab

tidak dikembalikan kepada Kantor Pertanahan, hal tersebut

dicatat pada buku tanah hak tanggungan.

Permohonan pencoretan dilakukan oleh pihak yang

berkepentingan dengan melampirkan, hal-hal sebagai berikut :

1. Sertifikat hak tanggungan yang telah diberi catatan oleh

kreditur bahwa hak tanggungan hapus karena piutangnya

telah lunas atau

2. Pernyataan tertulis dari kreditur bahwa hak tanggungan telah

hapus karena piutang yang dijamin dengan hak tanggungan

telah lunas atau kreditur melepaskan hak tanggungan yang

bersangkutan.

47

2.8.2 Jaminan Fidusia

A. Pengertian Jaminan Fidusia

Jaminan Fidusia menurut Pasal 1 angka 2 Undang-

Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia adalah

Hak Jaminan atas benda bergerak baik yang berwujud maupun

yang tidak berwujud dan benda tidak bergerak khususnya

bangunan yang tidak dapat dibebani hak tanggungan

sebagaimana yang dimaksud di dalam Undang-Undang Nomor 4

Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan yang tetap berada dalam

penguasaan pemberi fidusia, sebagai agunan bagi pelunasan uang

tertentu, yang memberikan kedudukan yang diutamakan kepada

penerima fidusia terhadap kreditur lainnya.16

B. Obyek Dan Subyek Jaminan Fidusia

Sebelum berlakunya Undang-Undang Nomor 42 Tahun

1999 tentang Jaminan Fidusia, maka yang menjadi obyek

jaminan fidusia adalah benda bergerak yang terdiri dari benda

dalam persediaan (inventory), benda dagangan, piutang, peralatan

mesin, dan kendaraan bermotor. Tetapi dengan berlakunya

Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia,

maka obyek jaminan fidusia diberikan pengertian yang luas.

16 Indonesia, Undang-Undang Jaminan Fidusia, UU No. 42 Tahun 1999, Pasal 1 angka 2.

48

Berdasarkan undang-undang ini, obyek jaminan fidusia dibagi

dua macam, yaitu :

1. Benda bergerak, baik yang berwujud maupun yang tidak

berwujud, dan

2. Benda tidak bergerak, khususnya bangunan yang tidak

dibebani hak tanggungan.

Yang dimaksud dengan bangunan yang tidak dibebani

hak tanggungan disini dalam kaitannya dengan bangunan rumah

susun, sebagaimana yang diatur dalam Undang-Undang Nomor

16 Tahun 1985 tentang Rumah Susun. Subyek dari jaminan

fidusia adalah pemberi dan penerima fidusia. Pemberi Fidusia

adalah orang perorangan atau korporasi pemilik benda yang

menjadi obyek jaminan fidusia, sedangkan penerima fidusia

adalah orang perorangan atau korporasi yang mempunyai piutang

yang pembayarannya dijamin dengan jaminan fidusia.

C. Hapusnya Dan Roya Jaminan Fidusia

Yang dimaksud dengan hapusnya jaminan fidusia

adalah tidak berlakunya lagi jaminan fidusia. Ada tiga sebab

hapusnya jaminan fidusia, yaitu :

49

1. Hapusnya hutang yang dijamin dengan fidusia. Yang

dimaksud hapusnya hutang adalah antara lain karena

pelunasan, dan bukti hapusnya hutang berupa keterangan

yang dibuat oleh kreditur.

2. Pelepasan hak atas jaminan fidusia oleh penerima fidusia,

atau

3. Musnahnya benda yang menjadi obyek jaminan fidusia.

Musnahnya benda jaminan fidusia tidak menghapuskan klaim

asuransi.

Apabila hutang dari pemberi fidusia telah dilunasi

olehnya, menjadi kewajiban penerima fidusia, kuasanya, atau

wakilnya untuk memberitahukan secara tertulis kepada Kantor

Pendaftaran Fidusia mengenai hapusnya jaminan fidusia

disebabkan karena hapusnya hutang pokok. Pemberitahuan

dilakukan paling lambat 7 hari setelah hapusnya jaminan fidusia

yang bersangkutan dengan dilampiri dengan dokumen

pendukung tentang hapusnya jaminan fidusia. Dengan

diterimanya surat pemberitahuan tersebut, maka ada 2 hal yang

dilakukan Kantor Pendaftaran Fidusia, yaitu :

1. Pada saat yang sama mencoret pencatatan jaminan fidusia,

dan

50

2. Pada tanggal yang sama dengan tanggal pencoretan jaminan

fidusia dari buku daftar fidusia, Kantor Pendaftaran Fidusia

menerbitkan surat keterangan yang menyatakan Sertifikat

jaminan fidusia yang bersangkutan tidak berlaku lagi .

D. Eksekusi Jaminan Fidusia

Eksekusi Jaminan Fidusia diatur dalam Pasal 29 sampai

dengan Pasal 34 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang

Jaminan Fidusia. Yang dimaksud dengan eksekusi jaminan

fidusia adalah penyitaan dan penjualan benda yang menjadi

obyek jaminan fidusia. Yang menjadi penyebab timbulnya

eksekusi jaminan fidusia ini adalah karena debitur atau pemberi

cedera janji atau tidak memenuhi prestasinya tepat pada

waktunya kepada penerima fidusia, walaupun telah diberikan

somasi. Ada 4 cara eksekusi benda jaminan fidusia, yaitu :

1. Pelaksanaan titel eksekutorial oleh penerima fidusia. Yang

dimaksud dengan titel eksekutorial (alas hak eksekusi), yaitu

tulisan yang mengandung pelaksanaan putusan pengadilan,

yang memberikan dasar untuk penyitaan dan lelang sita

(excecutorial verkoop) tanpa perantaraan Hakim.

51

2. Penjualan benda yang menjadi objek jaminan fidusia atas

kekuasaan penerima fidusia sendiri melalui pelelangan umum

serta mengambil pelunasan piutangnya dari hasil penjualan;

dan

3. Penjualan dibawah tangan yang dilakukan berdasarkan

kesepakatan pemberi dan penerima fidusia jika dengan cara

demikian dapat diperoleh harga yang tertinggi yang

menguntungkan para pihak. Penjualan ini dilakukan setelah

lewat waktu 1 bulan sejak diberitahukan secara tertulis oleh

pemberi dan penerima fidusia kepada pihak yang

berkepentingan dan diumumkan sedikitnya dalam 2 surat

kabar yang beredar didaerah yang bersangkutan (Pasal 29

Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan

Fidusia).

Untuk melaksanakan eksekusi terhadap objek jaminan

fidusia maka pemberi fidusia wajib menyerahkan benda yang

menjadi objek jaminan fidusia. Apabila benda yang menjadi

objek jaminan fidusia terdiri atas benda perdagangan atau efek

yang dapat dijual dipasar atau di bursa, penjualan dapat

dilakukan ditempat-tempat tersebut sesuai dengan peraturan

perundang-undangan yang berlaku. Ada dua kemungkinan dari

hasil pelelangan atau penjualan barang jaminan fidusia, yaitu :

52

1. Hasil eksekusi melebihi nilai jaminan, penerima fidusia wajib

mengembalikan kelebihan tersebut kepada pemberi fidusia.

2. Hasil eksekusi tidak mencukupi untuk pelunasan hutang,

debitur atau pemberi fidusia tetap bertanggung jawab atas

hutang yang belum dibayar.

2.8.3 Hipotek

A. Pengertian Hipotek

Hipotek menurut Pasal 1162 Kitab Undang-Undang

Hukum Perdata (KUH Perdata) adalah suatu hak kebendaan atas

benda-benda tak bergerak, untuk mengambil penggantian

daripadanya bagi pelunasan bagi suatu perikatan.

B. Subyek dan Obyek Hipotek

Ada dua pihak yang berkaitan dalam perjanjian

pembebanan hipotek, yaitu pemberi hipotek (hypotheekgever)

dan penerima hipotek. Pemberi hipotek adalah mereka yang

sebagai jaminan memberikan suatu hak kebendaan / zakelijke

recht (hipotek), atas bendanya yang tidak bergerak, biasanya

mereka mengadakan suatu hutang yang terikat pada hipotek,

tetapi hipotek atas beban pihak ketiga. Penerima hipotek disebut

juga hypotheekbank, hypotheekhouder atau hypotheeknemer.

Hypotheekhouder atau Hypotheeknemer, yaitu pihak yang

53

menerima hipotek, pihak yang meminjamkan uang di bawah

ikatan hipotek. Biasanya yang menerima hipotek ini adalah

lembaga perbankan dan atau lembaga keuangan nonbank.17

Hypotheekbank adalah lembaga kredit dengan jaminan

tanah, bank yang khusus memberikan pinjaman uang untuk

benda tidak bergerak, kapal laut, kapal terbang dan dari segi lain

yang mengeluarkan surat-surat gadai. Obyek hipotek diatur Pasal

1164 KUH Perdata. Obyek hipotek, yaitu :18

1. Benda-benda tak bergerak yang dapat dipindahtangankan

beserta segala perlengkapannya.

2. Hak pakai hasil atas benda-benda tersebut beserta segala

perlengkapannya.

3. Hak numpang karang dan hak usaha.

4. Bunga tanah, baik yang dibayar dengan uang maupun yang

harus dibayar dengan hasil tanah.

5. Pasar-pasar yang diakui oleh pemerintah, beserta hak-hak asli

merupakan yang melekat padanya.

Yang termasuk benda-benda tak bergerak adalah hak

atas tanah, kapal laut, dan pesawat terbang. Hak atas tanah terdiri

dari Hak Milik, Hak Guna Bangunan, dan Hak Guna Usaha.

Sejak berlakunya Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang

17 Salim, Op. Cit., hal. 200. 18 Ibid

54

Hak Tanggungan, maka hipotek atas tanah tidak berlaku lagi,

tetapi yang digunakan dalam pembebanan hak atas tanah tersebut

adalah hak tanggungan. Sedangkan benda tidak bergerak, seperti

kapal laut tetap berlaku ketentuan-ketentuan tentang hipotek

sebagaimana yang diatur dalam Buku II Kitab Undang-Undang

Hukum Perdata (KUH Perdata). Ukuran kapal lautnya 20 m3

(dua puluh meter kubik), sedangkan di bawah itu berlaku

ketentuan tentang jaminan fidusia. Benda-benda yang tidak dapat

dibebani hipotek :

1. Benda bergerak.

2. Benda dari orang yang belum dewasa.

3. Benda-benda dari orang yang berada di bawah pengampuan

dan

4. Benda dari orang-orang yang tak hadir selama penguasaan

atas benda-bendanya hanya dapat diberikan untuk sementara

waktu.

C. Asas-asas Hipotek

Ada dua asas yang terkandung di dalam Hipotek adalah

sebagai berikut :

1. Asas Publiciteit

Asas Publiciteit berarti bahwa pengikatan hipotek harus

didaftarkan dalam Register Umum agar masyarakat

55

khususnya pihak ketiga dapat mengetahuinya. Pendaftaran

yang dimaksud adalah pendaftaran akte hipotek pada Pejabat

Kantor Badan Pertanahan Nasional. Namun setelah

berlakunya Undang-Undang Hak Tanggungan otomatis

Hipotek tidak lagi didaftarkan pada Kantor Pertanahan

Nasional.

2. Asas Specialiteit

Asas Specialiteit yaitu asas yang menghendaki, bahwa

hipotek hanya dapat dijadikan atas benda-benda yang

ditunjukkan secara khusus untuk dipakai sebagai tanggungan.

D. Hapusnya Hipotek

Hapusnya hipotek adalah tidak berlaku lagi hipotek

yang dibebankan atas kapal laut. Di dalam Pasal 1209 KUH

Perdata diatur tentang hapusnya hipotek. Hapusnya hipotek

karena 3 hal, yaitu :

1. Hapusnya perikatan pokoknya.

2. Pelepasan hipotek oleh kreditur dan

3. Pengaturan urutan tingkat oleh pengadilan.

E. Pencoretan (Roya) Akta Hipotek Kapal Laut

Roya atas akta hipotek kapal laut erat kaitannya dengan

pelunasan kredit oleh debitur. Apabila kredit sudah dibayar /

56

lunas, kreditur mengajukan surat permohonan untuk dilakukan

roya kepada pejabat pendaftar dan pencatat balik nama kapal

yang menerbitkan akta hipotek tersebut. Misalnya, yang

membuat akta hipotek tersebut adalah Pejabat pendaftar dan

pencatat balik nama kapal yang berkedudukan di Mataram, maka

tempat royanya pun pada pejabat pendaftar dan pencatat balik

nama kapal yang berkedudukan di Mataram. Surat permohonan

tersebut harus dilampirkan dengan grosse akta hipotek asli.

Pelaksanaan roya adalah membuat catatan roya pada grosse akta

hipotek asli dan membuat catatan roya pada daftar induk.

2.8.4 Penanggungan (borg)

A. Pengertian Penanggungan

Penanggungan menurut Pasal 1850 Kitab Undang-

Undang Hukum Perdata (KUH Perdata) adalah suatu perjanjian,

dimana pihak ketiga, demi kepentingan kreditur, mengikatkan

dirinya untuk memenuhi perikatan debitur, bila debitur itu tidak

memenuhi perikatannya.

B. Tujuan dan isi Penanggungan

Tujuan dan isi Penanggungan adalah memberikan

jaminan untuk dipenuhinya perutangan dalam perjanjian pokok.

Adanya penanggungan itu dikaitkan dengan perjanjian pokok,

57

mengabdi pada perjanjian pokok. Maka dapat disimpulkan

bahwa perjanjian penanggungan itu bersifat accessoir.19

C. Sifat dari Penanggungan

Sifat dari perjanjian Penanggungan hutang adalah

bersifat accessoir (tambahan), sedangkan perjanjian pokoknya

adalah perjanjian kredit atau perjanjian pinjam uang antara

debitur dan kreditur. Di tinjau dari sudut cara pemenuhannya

adalah bersifat subsidair. Hal ini disimpulkan dari ketentuan

Pasal 1820 KUH Perdata yang menyatakan bahwa Penanggung

mengikatkan diri untuk memenuhi perutangan debitur, manakala

si debitur sendiri tidak memenuhinya .

D. Akibat-akibat Hukum antara Penanggung dan Kreditur

Pada prinsipnya, penanggung hutang tidak wajib

membayar hutang debitur kepada kreditur, kecuali jika debitur

lalai membayar hutangnya. Untuk membayar hutang debitur

tersebut, maka barang kepunyaan debitur harus disita dan dijual

terlebih dahulu untuk melunasi hutangnya (Pasal 1831 KUH

Perdata).

19 Sri Soedewi Masjchoen Sofwan, Op. Cit., hal. 81.

58

Penanggungan tidak dapat menuntut supaya barang

milik debitur lebih dahulu disita dan dijual untuk melunasi

hutangnya, jika

1. Ia (penanggung hutang) telah melepaskan hak istimewanya

untuk menuntut barang-barang debitur lebih dahulu disita dan

dijual.

2. Ia telah mengikatkan dirinya bersama-sama dengan debitur

utama secara tanggung menanggung dalam hal itu akibat-

akibat perikatannya diatur menurut asas-asas yang telah

ditetapkan untuk perutangan tanggung menanggung.

3. Debitur dapat mengajukan suatu eksepsi yang hanya

mengenai dirinya sendiri secara pribadi.

4. Debitur dalam keadaan pailit dan

5. Dalam hal penanggungan yang diperintahkan hakim.

E. Akibat-akibat Hukum antara Penanggung dan Debitur

Hubungan hukum antara penanggung dan debitur

adalah erat kaitannya dengan telah dilakukannya pembayaran

hutang debitur kepada kreditur. Untuk itu, pihak penanggung

menuntut kepada debitur supaya membayar apa yang telah

dilakukan oleh penanggung kepada kreditur. Di samping

penanggung hutang juga berhak untuk menuntut :

59

1. Pembayaran ongkos perkara yaitu ongkos perkara yang telah

dibayar oleh penggugat karena dia digugat oleh kreditur

untuk memenuhi hutang debitur.

2. Pembayaran bunga yaitu bunga terhadap hutang pokok yang

telah dibayar oleh penanggung.

3. Pembayaran kerugian yaitu penanggung berhak untuk

menuntut pengganti kerugian yang lain yang dideritanya

sebagai akibat pemenuhan perutangan dalam penanggungan.

F. Hapusnya Penanggungan

Hapusnya penanggungan hutang diatur dalam Pasal

1845 sampai dengan Pasal 1850 KUH Perdata. Di dalam Pasal

1845 KUH Perdata disebutkan bahwa perikatan yang timbul

karena penanggungan, hapus karena sebab-sebab yang sama

dengan menyebabkan berakhirnya perikatan lainnya.20

Di dalam Pasal 1381 KUH Perdata ditentukan 10 cara

berakhirnya perjanjian penanggungan hutang, yaitu pembayaran;

penawaran pembayaran tunai, diikuti dengan penyimpanan atau

penitipan; pembaruan hutang; kompensasi; pencampuran hutang;

pembebasan hutang; musnahnya barang yang terhutang;

kebatalan atau pembatalan; dan berlakunya syarat pembatalan.

20 Salim, Op. Cit., hal. 221.

60

2.9 2.8.5 Tanggung Menanggung

Pada perutangan tanggung menanggung atau perutangan

tanggung renteng terdapat hak yang bersifat memberi jaminan bagi

kreditur. Karena pada perutangan tanggung renteng di mana ada

beberapa debitur yang wajib membayar untuk seluruh prestasi

kreditur merasa terjamin pemenuhan piutangnya. Yang dimaksud

tanggung renteng yang bersifat memberi jaminan adalah tanggung

renteng yang pasif, yaitu di mana dalam perutangan tersebut dalam

terdapat beberapa orang debitur yang wajib berprestasi.

Kebalikannya ialah tanggung renteng aktif di mana dalam

perutangan tersebut terdapat beberapa kreditur yang berhak atas

prestasi. Perutangan tanggung renteng timbul karena diperjanjikan

atau karena ketentuan undang-undang.

Dalam tanggung renteng pasif menimbulkan dua macam

akibat hubungan hukum antara lain hubungan hukum yang bersifat

extern yaitu hubungan hukum antara para debitur dengan pihak lain

(kreditur). Dan hubungan hukum yang bersifat intern yaitu hubungan

hukum antara sesama debitur yang satu dengan lainnya.21

Dalam hubungan hukum yang bersifat extern berakibat

bahwa masing-masing debitur bertanggung jawab untuk seluruh

prestasi terhadap kreditur. Kreditur berhak untuk meminta 21 Sri Soedewi Masjchoen Sofwan, Hukum Jaminan Di Indonesia Pokok-Pokok Hukum Jaminan Dan Jaminan Perorangan, (Yogyakarta : Badan Pembinaan Nasional Departeman Kehakiman, 1980), hal. 71.

61

pemenuhan prestasi dengan memilih dari salah satu seorang debitur,

tetapi dapat juga menuntut pemenuhan prestasi dari semuanya.

Pemenuhan seluruh prestasi oleh salah seorang debitur

membebaskan debitur-debitur lainnya. Sedangkan hubungan hukum

intern antara sesama debitur, menimbulkan hak bagi debitur yang

telah memenuhi seluruh prestasi untuk menuntut pembayaran

kembali dari para debitur lainnya.

2.10 2.8.6 Perjanjian Garansi

Dalam perjanjian garansi sebagaimana diatur dalam Pasal

1316 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata yang berbunyi

Seseorang boleh menanggung seorang pihak ketiga dan menjanjikan

bahwa pihak ketiga akan berbuat sesuatu, tetapi hal ini tidak

mengurangi tuntutan ganti rugi terhadap penanggung atau orang

yang berjanji itu, jika pihak ketiga tersebut menolak untuk

memenuhi perjanjian itu . Contoh perjanjian di mana si A berjanji

kepada B untuk menanggung bahwa pihak ketiga akan berbuat

sesuatu. Figur yang dimaksudkan ini adalah menanggung atau

menjamin pihak ketiga dan Zich voor een derde sterk maken of

instaan yaitu memperkuat atau bertanggung jawab guna

kepentingan pihak ketiga.22

22 Ibid., hal. 74.

62

Contoh dari perjanjian garansi sebagaimana terdapat di

dalam Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) ialah dalam

Hukum Wesel (Pasal 108 KUHD). Di mana terdapat ketentuan

bahwa si penerbit wesel menanggung akseptasi dan pembayarannya.

Jadi dalam Pasal 1316 KUH Perdata dapat disimpulkan bahwa

tentang berbuat atau tidak berbuatnya pihak ketiga itu dapat dijamin /

ditanggung.

63