ANALISIS PRODUK SIMPANAN INVESTASI PENDIDIKAN (SI IPIN)

DI BMT SYAMIL AMPEL KAB. BOYOLALI

TUGAS AKHIR

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Ekonomi Syari’ah (A.Md.E.Sy)

DISUSUN OLEH

WAHYU NUR MUSTAQIM

NIM : - -

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH/EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

i

ANALISIS PRODUK SIMPANAN INVESTASI PENDIDIKAN (SI IPIN)

DI BMT SYAMIL AMPEL KAB. BOYOLALI

TUGAS AKHIR

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh

Gelar Ahli Madya Ekonomi Syari’ah (A.Md.E.Sy)

DISUSUN OLEH

WAHYU NUR MUSTAQIM

NIM:

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH/EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

ii

PERSETUJUAN PEMBIMBING

Setelah diadakan pengarahan, bimbingan, koreksi dan perbaikan seperlunya,

maka Tugas Akhir saudara:

Nama : Wahyu Nur Mustaqim

NIM : - -

Jurusan : D III Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga

Judul Tugas Akhir : Analisis Produk Simpanan Investasi Pendidikan (Si

Ipin) di BMT Syamil Ampel Kab. Boyolalai

Dapat diajukan dalam sidang munaqosah Tugas Akhir. Demikian surat ini

dibuat untuk dapat dipergunakan sebagaimana mestinya.

Salatiga, Juli

Pembimbing

Dr. Ahmad Mifdlol Muthohar Lc., M.S.I

NIP.

KEMENTERIAN AGAMA RI

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM Jl. Tentara Pelajar No. Telp. ( ) Faks. Salatiga

http//www.iainsalatiga.ac.id e-mail:administrasi@iainsalatiga.ac.id

iii

PENGESAHAN

ANALISIS PRODUK SIMPANAN INVESTASI PENDIDIKAN (SI IPIN)

DI BMT SYAMIL AMPEL KAB. BOYOLALI

DISUSUN OLEH

WAHYU NUR MUSTAQIM

NIM : - -

Telah dipertahankan di depan panitia Dewan Penguji Tugas Akhir Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri IAIN Salatiga,

pada tanggal September dan telah dinyatakan memenuhi syarat

guna memperoleh gelar Ahli Madya Ekonomi Syari’ah (A.Md.E.Sy)

Susunan Panitia Penguji:

Ketua Sidang : Dr. Anton Bawono, S.E., M.Si _________

Sekretaris Sidang : Dr. Ahmad Mifdlol Muthohar, Lc., M.SI _________

Penguji I : Fetria Eka Yudiana, S.E., M.Si _________

Penguji II : Qi Mangku Bahjatullah, Lc., M.SI _________

Salatiga, September

Dekan FEBI IAIN Salatiga

Dr. Anton Bawono, S.E., M.Si NIP.

KEMENTERIAN AGAMA RI

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM Jl. Tentara Pelajar No. Telp. ( ) Faks. Salatiga

http//www.iainsalatiga.ac.id e-mail:administrasi@iainsalatiga.ac.id

iv

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN

Yang bertanda tangan di bawah ini :

Nama : Wahyu Nur Mustaqim

NIM : - -

Jurusan : D III Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Judul Tugas Akhir : Analisis Produk Simpanan Investasi Pendidikan (Si

Ipin) di BMT Syamil Ampel Kab. Boyolalai

Dengan ini saya menyatakan bahwa Tugas Akhir ini benar-benar karya saya

sendiri. Sepanjang pengetahuan saya tidak terdapat karya atau pendapat yang

ditulis atau diterbitkan orang lain kecualai sebagai acuan atau kutipan dengan

mengikuti tata penulisan karya ilmiah yang telah lazim.

Salatiga, Juli

Saya yang menyatakan,

Wahyu Nur Mustaqim

NIM: - -

KEMENTERIAN AGAMA RI

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM Jl. Tentara Pelajar No. Telp. ( ) Faks. Salatiga

http//www.iainsalatiga.ac.id e-mail:administrasi@iainsalatiga.ac.id

v

PERNYATAAN BEBAS PLAGIASI

Yang bertanda tangan di bawah ini :

Nama : Wahyu Nur Mustaqim

NIM : - -

Jurusan : D III Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Menyatakan bahwa naskah Tugas Akhir ini secara keseluruhan bebas dari

plagiasi. Jika di kemudian hari terbukti melakukan plagiasi maka saya siap

ditindak sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

Salatiga, Juli

Saya yang menyatakan,

Wahyu Nur Mustaqim

NIM: - -

KEMENTERIAN AGAMA RI

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM Jl. Tentara Pelajar No. Telp. ( ) Faks. Salatiga

http//www.iainsalatiga.ac.id e-mail:administrasi@iainsalatiga.ac.id

vi

MOTTO

“Jangan biarkan lidahmu berbicara tentang keburukan orang lain karena kamu

juga memiliki keburukan dan orang lain memiliki lidah”

“Wanita yang baik untuk lelaki yang baik, lelaki yang baik untuk wanita yang

baik (begitu pula sebaliknya)….(QS. An-Nuur: )”

“Jika salah, perbaikilah, jika gagal coba lagi! Tapi..jika kamu menyerah, semua

akan selesai”

vii

PERSEMBAHAN

Tugas Akhir ini aku persembahkan untuk:

. Kedua orang tua, Ayah dan Ibu tercinta yang telah memberikan dukungan

moril maupun materi, perhatian, kasih sayang dan doanya yang tidak

henti-hentinya diberikan untuk penulis.

. Adikku tersayang yang selalu menjadi semangat dan motivasi.

. Bapak dan Ibu dosen IAIN Salatiga yang telah memberikan ilmunya

selama ini.

. Sahabat-sahabatku yang selalu mendukung dan menyemangati.

. Teman-teman DIII Perbankan Syariah seangkatan yang berjuang bersama-

sama.

. Sivitas akademisi pada almamater tercinta IAIN Salatiga.

viii

KATA PENGANTAR

Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT karena berkat dan

rahmat-Nya penulisan Tugas Akhir yang berjudul “ANALISIS PRODUK

SIMPANAN INVESTASI PENDIDIKAN (SI IPIN) DI BMT SYAMIL AMPEL

KAB. BOYOLALI“ dapat terlaksana dengan baik dan lancar. Shalawat serta

salam semoga selalu tercurah kepada Nabi agung junjungan kita, Muhammad

SAW yang selalu kita nantikan syafa’atnya di dunia dan diakhirat kelak.

Penulisan Tugas Akhir ini ditujukan untuk memenuhi salah satu syarat

kelulusan Program Diploma III Jurusan Studi Perbankan Syariah Institut Agama

Islam Negeri (IAIN) Salatiga.

Dalam Penulisan Tugas Akhir ini penulis melibatkan banyak pihak yang

membantu dan memberikan bimbingan serta motivasi yang sangat membantu

penulis dalam menyelesaikan Penulisan Tugas Akhir ini, oleh karena itu dengan

segala kerendahan hati penulis mengucapkan terimakasih kepada :

. Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd. selaku Rektor Institut Agama Islam Negeri

(IAIN) Salatiga.

. Dr. Anton Bawono S.E., M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.

. Drs. Alfred L., M.Si selaku Ketua Jurusan DIII Perbankan Syariah Institut

Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.

ix

. Dr. Ahmad Mifdlol Muthohar Lc., M.S.I selaku dosen pembimbing yang telah

memberikan waktu dan perhatiannya kepada penulis dalam penyusunan Tugas

Akhir ini.

. Bapak dan Ibu dosen program studi Perbankan Syariah IAIN Salatiga yang

telah memberikan bekal ilmu pengetahuan yang sangat membantu dalam

penulisan Tugas Akhir ini.

. Sumiyati S.HI., selaku manajer BMT Syamil Ampel yang telah memberikan

kesempatan kepada penulis untuk melaksanakan praktikum dan memberikan

informasi serta pengarahan.

. Karyawan dan karyawati BMT Syamil Ampel yang membantu penulis dalam

mendapatkan data-data serta informasi dalam penulisan Tugas Akhir ini.

. Bapak, Ibu, adikku tercinta, saudara-saudaraku yang selalu dekat dihati yang

telah memberikan motivasi dan dukungan materiil maupun spiritual.

. Teman-teman D III dan sahabat-sahabat penulis yang selalu memberikan

semangat dan bantuan dalam penulisan Tugas Akhir ini.

. Semua pihak yang telah membantu yang tidak dapat penulis sebutkan satu-

persatu yang juga telah berperan serta membantu dalam pembuatan Tugas

Akhir ini.

Penulis menyadari bahwa Tugas Akhir ini masih jauh dari sempurna. Hal

ini disebabkan keterbatasan kemampuan yang ada pada diri penulis. Oleh sebab

itu, kritik dan saran dari pembaca sangat penulis harapkan.

x

Semoga Tugas Akhir ini dapat bermanfaat dan dapat menambah wawasan

keilmuan bagi pembaca serta dapat meningkatkan kinerja lembaga dimana penulis

melakukan penelitian.

Salatiga, Juli

Penulis

Wahyu Nur Mustaqim

- -

xi

ABSTRAK

Mustaqim, Wahyu Nur. . Analisis Produk Simpanan Investasi Pendidikan (SI

IPIN) di BMT Syamil Ampel Kab. Boyolali. Tugas Akhir. Jurusan D

III Perbankan Syariah. Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam. Institut

Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga. Pembimbing: Dr. Ahmad

Mifdlol Muthohar, Lc., M.S.I

Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui sistem dan prosedur

simpanan investasi pendidikan, perkembangan produk simpanan investasi

pendidikan, kelebihan dan kekurang simpanan investasi pendidikan, dan strategi

meningkatkan produk simpanan investasi pendidikan (Si Ipin) di BMT Syamil

Ampel Kab. Boyolali. Penelitian ini menggunakan metode deskriptif analitik.

Metode pengumpulan data menggunakan observasi, wawancara, dan studi

pustaka.

Hasil penelitian ini menyimpulkan bahwa sistem dan prosedur

simpanan investasi pendidikan dilakukan dengan tahap prosedur pembukaan

rekening, sistem penyetoran, dan sistem penarikan simpanan investasi pendidikan

(Si Ipin). Perkembangan Si Ipin di BMT Syamil relatif baik karena minat

masyarakat untuk berinvestasi bertambah. Serta kelebihan Si Ipin adalah

mendapat bagi hasil yang optimal, layanan prima, mendapatkan bonus, dan dapat

diperpanjang secara otomatis, kekurangannya adalah setoran lebih tinggi dari pada

simpanan lainnya, dan kurangnya sosialisasi. Dan strategi meningkatkan produk

Si Ipin adalah menawarkan produk simpanan investasi yang memiliki nilai

yang lebih baik dibandingkan dengan lainnya, memberikan bagi hasil yang lebih

tinggi dari simpanan lainnya, biaya-biaya yang digunakan tidak memberatkan,

membuat brosur, memberikan bonus dan sosialisasi ke lokasi-lokasi yang strategis

serta lokasi BMT Syamil Ampel yang sangat strategis.

Kata kunci: analisis, simpanan investasi pendidikan, BMT

xii

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ............................................................................................. i

PERSETUJUAN PEMBIMBING ........................................................................ ii

HALAMAN PENGESAHAN ............................................................................. iii

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN ........................................................... iv

PERNYATAAN BEBAS PLAGIASI .................................................................. v

MOTTO .............................................................................................................. vi

PERSEMBAHAN .............................................................................................. vii

KATA PENGANTAR ...................................................................................... viii

ABSTRAK ........................................................................................................... xi

DAFTAR ISI ...................................................................................................... xii

DAFTAR TABEL .......................................................................................... …xv

DAFTAR GAMBAR ........................................................................................ xiv

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang .......................................................................................

B. Rumusan Masalah ..................................................................................

C. Tujuan dan Kegunaan ............................................................................

D. Metode Penelitian ...................................................................................

E. Penelitian Terdahulu ............................................................................

F. Sistematika Penulisan ..........................................................................

BAB II LANDASAN TEORI

A. Produk Penghimpunan dana .................................................................

xiii

B. Pengertian Simpanan ............................................................................

C. Akad Mudharabah ................................................................................

D. Marketing Mix ......................................................................................

E. Pengertian BMT ....................................................................................

BAB III LAPORAN OBYEK PENELITIAN

A. Gambaran Umum .................................................................................

B. Visi dan Misi .........................................................................................

C. Struktur Organisasi ...............................................................................

D. Susunan Manajemen .............................................................................

E. Tugas dan Wewenang ..........................................................................

. Dewan Pengawas Syariah (DPS) ..................................................

. Manajer .........................................................................................

. Kepala Bagian Operasional ..........................................................

. Teller .............................................................................................

. SDM dan Umum ...........................................................................

. Akuntansi dan Pembukuan ...........................................................

. Kepala Bagian Pemasaran ............................................................

. Staf Pemasaran ..............................................................................

. Administrasi Pembiayaan .............................................................

. Staf Penagihan ..............................................................................

F. Produk-produk BMT Syamil ................................................................

. Penghimpun Dana .........................................................................

. Simpanan Investasi (SI VESTA) ..................................................

xiv

. Pemberdayaan Dana .....................................................................

G. Syarat-syarat Pengajuan Pembiayaan ..................................................

BAB IV ANALISIS

A. Sistem dan prosedur produk simpanan investasi pendidikan (Si Ipin) di

BMT Syamil…………………………………………………………….

B. Perkembangan Produk Simpanan Investasi Pendidikan (Si Ipin)............

C. Kelebihan dan kekurangan simpanan investasi pendidikan (Si Ipin)…. .

D. Strategi meningktkan produk simpanan investasi pendidikan (Si Ipin)...

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ..............................................................................................

B. Saran ........................................................................................................

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

xv

DAFTAR TABEL

Tabel . Data perkembangan Si Ipin dari tahun - ............................

Tabel . Data pertumbuhan anggota Si Ipin dari tahun - ………….

Table . Data pertumbuhan saldo Si Ipin dari tahun - .....................

xvi

DAFTAR GAMBAR

Gambar . Struktur Organisasi BMT Syamil .................................................

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Perbankan syariah adalah suatu lembaga keuangan yang berfungsi

sebagai perantara bagi pihak yang berkelebihan dana dengan pihak yang

kekurangan dana untuk kegiatan usaha dan kegiatan lainnya yang sesuai

dengan hukum islam. Selain itu, bank syariah biasa disebut Islamic

banking atau interest fee banking, yaitu suatu sistem perbankan dalam

pelaksanaan operasional tidak menggunkan sistem bunga (riba), spekulasi

(maisir), dan ketidakpastian atau ketidakjelasan (gharar). Bank syariah

sebagai lembaga keuangan memepunyai mekanisme dasar, yaitu menerima

deposito dari pemilik modal (depositor) dan mempunyai kewajiban

(liability) untuk menawarkan pembiayaan kepada investor pada sisi

asetnya, dengan pola dan/ atau skema pembiayaan yang sesuai dengan

syariat islam (Zainuddin, : ).

Berawal dari lahirnya Bank Muamalat Indonesia sebagai sentral

perekonomian yang bernuansa Islami, maka bermunculan lembaga-

lembaga keuanganyang lain. Yaitu ditandai dengan tingginya semangat

bank konvensional untuk mendirikan lembaga keuangan Islam yaitu bank

syari’ah. Sehingga secara otomatis sistem perekonomian Islam telah

mendapatkan tempat dalam kancah perekonomian di tanah air Indonesia

(Sumiyanto, : ).

Setelah berdirinya Bank Muamalat Indonesia (BMI) timbul

peluang untuk mendirikan bank-bank yang berprinsip syariah.

Operasionalisasi BMI kurang menjangkau usaha mayarakat kecil dan

menengah, maka muncul usaha untuk mendirikan bank dan lembaga

keuangan mikro, seperti BPR syariah dan BMT yang bertujuan untuk

mengatasi hambatan operasinalisasi BMI tersebut (Sudarsono, : ).

Perkembangan ekonomi Islam tikdak hanya berhenti pada

tingkatan ekonomi makro, tetapi telah memulai menyentuh sektor paling

bawah yaitu mikro. Lahirnya lembaga keuangan mikro Islam yang

berorientasi sebagai lembaga sosial keagamaan, kemudian popular dengan

istilah BMT.

Munculnya BMT sebagai lembaga keuangan mikro Islam yang

bergerak pada sektor riil masyarakat bawah dan menengah ini menjadi

salah satu lembaga keuangan mikro Islam yang dapat memenuhi

kebutuhan masyarakat.

BMT Merupakan salah satu jenis lembaga keuangan bukan bank

yang bergerak dalam skala mikro sebagaimana Koperasi Simpan Pinjam

(KSP). BMT merupakan lembaga keuangan mikro yang berlandasan

syariah. Selain itu, BMT juga dapat dikatakan sebagai suatu lembaga

swadaya masyarakat (LSM) yang bergerak di bidang keuangan. Ini

disebabkan karena BMT tidak hanya bergerak dalam pengelolaan modal

(uang) saja, tetapi BMT juga bergerak dalam pengumpulan zakat, infaq,

dan shadaqah (ZIS). Ini merupakan sebuah konsekuensi dari namanya itu

sendiri yaitu bait al-mal wat tamwil yang merupakan gabungan dari kata

baitul mal dan bait at-tamwil.

Secara singkat, bait at-mal merupakan lembaga pengumpulan dana

masyarakat yang disalurkan tanpa tujuan profit. Sedangkan bait at-tamwil

merupakan lembaga pengumpulan dana (uang) guna disalurkan dengan

orientasi profit dan komersial (Sumiyanto, : ). Di samping itu

peranan lembaga ekonomi Islam yang berfungsi sebagai lembaga yang

dapat mengantarkan masyarakat yang berada di daerah-daerah untuk

terhindar dari sistem bunga yang diterapkan pada bank konvensional.

Kelahiran BMT sangat menunjang sistem perekonomian pada masyarakat

yang berada di daerah karena di samping sebagai lembaga keuangan Islam,

BMT juga memberikan pengetahuan-pengetahuan agama pada masyarakat

yang tergolong mempunyai pemahaman agama yang rendah. Dengan

demikian, fungsi BMT sebagai lembaga ekonomi dan sosial keagamaan

betul-betul terasa dan nyata hasilnya.

Lahirnya BMT ini di antaranya dilatarbelakangi oleh beberapa

alasan sebagai berikut:

. Agar masyarakat terhindar dari pengaruh sistem ekonomi kapitalis dan

sosial yang hanya memberikan keuntungan bagi mereka yang

mempunyai modal banyak. Sehingga ditawarkanlah sebuah sistem

ekonomi yang berbasis syariah. Ekonomi yang dimaksud adalah suatu

sistem yang dibangun atas dasar adanya nilai etika yang tertanam

seperti pelarangan tentang penipuan dan bentuk kecurangan, adanya

hitam di atas putih ketika terjadi transaksi, dan adanya penanaman

kejujuran terhadap semua orang dan lain-lain.

. Melakukan pembinaan dan pendanaan pada masyarakat menengah ke

bawah secara intensif dan berkelanjutan.

. Agar masyarakat terhindar dari rentenir-rentenir yang memberikan

pinjaman modal dengan sistem bunga yang sangat tidak manusiawi.

. Agar ada alokasi dana yang merata pada masyarakat, yang fungsinya

untuk menciptakan keadilan sosial.

Realitas menunjukkan, adanya BMT di daerah sangat membantu

masyarakat dalam rangka pemenuhan kebutuhan ekonomi yang saling

menguntungkan dengan memakai sistem bagi hasil. Di samping itu juga

ada bimbingan yang bersifat pemberian pengajian kepada masyarakat

dengan tujuan sebagai sarana transformatif untuk lebih untuk

mengakrabkan diri pada nilai-nilai agama Islam yang bersentuhan

langsung dengan kehidupan sosial masyarakat (Sumiyanto, : ).

Baitul mal Wattamwil (BMT) terdiri dari dua istilah, yaitu baitul

maal dan baitul tamwil. Baitul mal lebih mengarah pada usaha-usaha

pengumpulan dan penyaluran dana non profit, seperti zakat, infaq dan

shodaqoh. Sedangkan baitul tamwil sebagai usaha pengumpulan dan

penyaluran dana komersial. Usaha-usaha tersebut menjadi bagian yang

tidak terpisahkan dari BMT sebagai lembaga pendukung kegiatan ekonomi

masyarakat kecil dengan berlandaskan syariah.

Jika melihat Pasal ayat ( ) Undang-undang Dasar

menyatakan bahwa perekonomian Indonesia disusun sebagai usaha

bersama berdasarkan atas asas kekeluargaan, maka tidaklah heran

lembaga-lembaga yang turut membantu pemerintah dalam hal

perkembangan perekonomian Indonesia. Dalam penjelasan pasal ini

menyatakan bahwa kemakmuran masyarakat sangat diutamakan bukan

kemakmuran orang perseorangan. Dan bentuk usaha seperti itu yang tepat

adalah Koperasi yang didasarkan atas asas gotong royong, yang artinya

bahwa peranan masyarakat maupun lembaga masyarakat harus tetap

dilibatkan. Atas dasar pertimbangan itu maka disahkan Undang-undang RI

Nomor tahun pada tanggal Oktober “ Tentang

Perkoperasian” oleh Presiden Soeharto (Buchori, : ).

Salah satu BMT yang sudah melaksanakan visi dan misinya

dengan baik adalah BMT Syamil Ampel yang bertepatan di Ampel

Kabupaten Boyolali.

BMT Syamil Ampel merupakan lembaga keuangan yang fungsi

utamanya adalah sebagai perantara keuangan (financial intermediary)

yaitu sebagai lembaga yang menyalurkan dana dari pihak yang kelebihan

dana pada pihak yang memerlukannya. Jika pemanfaatan terhadap

lembaga keuangan dilakukan secara optimal, amanah dan profesional,

maka roda perekonomian akan berputar pada hasil akhirnya adalah

kesejahteraan masyarakat akan meningkat, karena dana dari pihak yang

kelebihan akan dimanfaatkan oleh pihak yang memerlukan dengan tujuan

produksi, investasi, ataupun konsumsi. Di tengah persaingan yang sangat

ketat dengan bank-bank pemerintah maupun swasta, BMT ini selalu

berusaha mengembangkan usahanya. Salah satu produk simpanan di BMT

Syamil Ampel adalah simpanan investasi pendidikan. Simpanan investasi

pendidikan merupakan simpanan yang dipersiapkan untuk kebutuhan

pendidikan dengan jangka waktu s/d tahun. Simpanan investasi

pendidikan (SI IPIN) merupakan salah satu produk unggulan yang menjadi

andalan di BMT Syamil Ampel, sehingga pada masa perkemabangan saat

ini sangat penting untuk mengetahui perkembangan atau pengelolaan

simpanan investasi pendidikan untuk memudahkan mencari nasabah.

Dari latar belakang tersebut, penulis tertarik untuk mengetahui

secara lebih mendalam seputar simpanan investasi pendidikan di BMT

Syamil Ampel Boyolali, yang berkaitan dengan sistem dan prosedur,

perkembangan, kelebihan dan kekurangan, serta strategi untuk

meningkatkan produk Si Ipin. Oleh karena itu penulis mengambil judul

“ANALISIS PRODUK SIMPANAN INVESTASI PENDIDIKAN (SI

IPIN) DI BMT SYAMIL AMPEL KAB. BOYOLALI”.

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan uraian latar belakang masalah di atas maka penulis

merumuskan masalah sebagai berikut :

. Bagaimana sistem dan prosedur produk Si Ipin di BMT Syamil?

. Bagaimana perkembangan produk Si Ipin di BMT Syamil?

. Apa kelebihan dan kekurangan produk Si Ipin di BMT Syamil?

. Bagaimana strategi meningkatkan produk Si Ipin di BMT Syamil?

C. Tujuan dan Kegunaan

. Tujuan

Adapun tujuan yang hendak dicapai dalam penulisan tugas

akhir ini adalah :

a. Untuk mengetahui bagaimana sistem dan prosedur produk Si Ipin

di BMT Syamil.

b. Untuk mengetahui perkembangan produk Si Ipin di BMT Syamil.

c. Untuk mengetahui kelebihan dan kekurangan produk Si Ipin di

BMT Syamil.

d. Untuk mengetahui bagaimana strategi meningkatkan produk Si Ipin

di BMT Syamil.

. Kegunaan

a. Bagi penulis

Untuk menambah wawasan, pengetahuan dari sisi keilmuan

dan menambah pengamalam dalam pelaksanaan kerja lapangan.

b. Bagi BMT

Sebagai informasi, referensi, dan bahan evaluasi dalam

pelaksanaan kerja serta peningkatan kualitas pelayanan terhadap

nasabah maupun calon nasabah.

c. Bagi IAIN Salatiga

Menambah informasi dan sebagai tambahan referensi bagi

mahasiswa yang ingin mengetahui lebih tentang simpanan

investasi pendidikan.

d. Bagi pembaca

Sebagai bahan tambahan pengetahuan dan wawasan tentang

simpanan investasi pendidikandi BMT.

D. Metode Penelitian

Dalam metode penelitian ini, penulis menggunakan beberapa

metode serta data yang diperlukan.

. Lokasi penelitan

Penelitian ini dilaksanakan di BMT Syamil Ampel.

Alamat : Jl. Ampel-Candi No. ( Timur Tugu Lilin ) Ampel, Boyolali

Telepon : ( )

. Jenis data

Berdasarkan jenis data yang diperlukan, dapat terbagi menjadi

dua, yaitu:

a. Data primer

Data primer merupakan data yang didapat langsung dari

tempat penelitian.

b. Data sekunder

Data yang diperoleh secara tidak langsung, yaitu melalui

buku-buku, laporan dan sumber yang lain yng berkenaan dengan

lembaga keuangan syariah.

. Metode pengumpulan data

a. Metode observasi

Metode observasi yaitu metode pengumpulan data dengan

cara mengadakan pengamatan langsung pada suatu obyek yang

akan diteliti (Arikunto, : ).

b. Metode wawancara

Metode wawancara yaitu metode untuk mendapatkan data

dengan cara melakukan tanya jawab langsung dengan pihak BMT

(Arikunto, : ).

c. Metode studi pustaka

Metode studi pustaka yaitu metode pengumpulan data

dengan cara membaca buku-buku yang bersangkutan dengan judul,

baik dari sumber pustaka maupun dari lembaga yang diteliti.

. Analisis deskriptif analitik

Deskriptif analitik yaitu metode penelitian yang

menggambarkan dan membahas objek yang diteliti berdasarkan faktor

yang ada , kegiatannya meliputi mengumpulan data, pengolahan data

dan informasi data serta menarik kesimpulan (Arikunto, : ).

E. Penelitian Terdahulu

Penelitian yang dilakukan oleh Eko Daryani, , dalam Tugas

Akhir yang mengangkat tentang “Sistem dan Prosedur Produk Simpanan

di BMT Berkah Makmur Klero Kecamatan Tengaran Kabupaten

Semarang”, penelitian ini menggunakan metode deskriptif.

Berdasarkan analisa pengamatan yang penulis lakukan bahwa

sistem dan prosedur produk simpanan pada BMT Berkah Makmur sudah

bagus dan tidak jauh dari teori yang ada. Maka dibutuhkan komitmen

untuk menjaga hubungan baik serta meningkatkan interaktif antara pihak

BMT dengan anggota atau dengan calon anggota agar nasabah tersebut

tidak mudah untuk memutuskan lari pada lembaga penyedia simpanan

yang lain. Sedangkan untuk perkembangan nasabah simpanan di BMT

Berkah Makmur walaupun mengalami pasang surut akan tetapi sejauh ini

jumlah nasabah BMT Berkah Makmur mengalami peningkatan.

Penelitian yang dilakukan oleh Kiky Suryaningtyas , dalam

Tugas Akhirnya yang berjudul “Strategi Pemasaran Produk Simpanan

Siswa Pendidikan Pada BMT Bina Umat Sejahtera Cabang Semarang”.

Penelitian ini menggunkan metode deskriptif analisis. Berdasarkan

penelitian maka diperoleh kesimpulan bahwa Pemasaran Produk

Simpanan Siswa Pendidikan Pada BMT Bina Umat Sejahtera Cabang

Semarang adalah dengan cara memeberikan kelebihan-kelebihan yang

didapatkan nasabah apabila kita menggunakan produk Si Sidik Plus,

misalnya mendapatkan bagi hasil yang tinggi, mendapatkan perlengkapan

sekolah, bea masuk sekolah hingga perguruan tinggi, dan lain-lain. Selain

itu BMT juga menentukan setoran awal yang sudah ditetapkan jumlah

nominalnya, serta adanya kegiatan promosi yang dilakukan baik secara

tertulis maupun tidak tertulis.

Penelitian yang di lakukan oleh Yuniarsih , dalam Tugas

Akhirnya yang berjudul “Prosedur dan Pelaksanaan Simpanan Pelajar di

BMT Al Hikmah Ungaran”. Penelitian menggunakan metode kualitatif.

Berdasarkan penelitian maka di peroleh kesimpulan pelaksanaan simpanan

pendidikan di BMT AL-Hikmah Ungaran sudah sesuai dengan prosedur

yang telah ditetapkam. Kekuatan dan kelemahan BMT AL-Hikmah adalah

kekuatan meliputi marketnya masih terbuka untuk anak-anak sekolah,

SDM, bagi hasil tinggi, pesaing kecil. Dan kelemahan dalam produk ini

adalah alur transaksi panjang, administrasi mahal karena setiap anak buka

rekening.

F. Sistematika penelitian

Untuk memberikan gambaran dan arahan selama penulisan dalam

penelitian ini, maka secara garis besar pokok-pokok uraian dan isi dari

penelitian ini akan disajikan sebagai berikut:

BAB I PENDAHULUAN

Dalam bab ini, penulis mendeskripsikan tentang latar belakang

masalah, rumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, metode

penelitian, penelitian terdahulu, sistematika penelitian.

BAB II LANDASAN TEORI

Bab ini membahas tentang telaah pustaka yang berisi landasan

teoritis dan terhadap masalah dan ditinjau terhadap hasil karya lain

sebelumnya dilakukan.

Kerangka teoritik yang membahas tentang konsep-konsep teoritik

yang muncul dalam telaah pustaka dalam rangka menjelaskan masalah-

masalah yang dipilih.

BAB III LAPORAN OBYEK PENELITIAN

Bab ini membahas tentang Penyajikan gambaran umum mengenai

objek penulisan tugas akhir diantaranya mengenai sejarah berdirinya BMT

Syamil Ampel, visi dan misi, struktur organisasi, tugas dan wewenang,

produk-produk, Serta perkembangan di BMT Syamil Ampel.

BAB IV ANALISIS

Bab ini menjelaskan tentang inti dari permasalahan yang akan

diteliti oleh penulis tentang pengertian simpanan pendidikan,

perkembangannya, dan strategi pemasaran di BMT Syamil Ampel serta

analisis dari produk simpanan investasi pendidikan tersebut.

BAB V PENUTUP

Bab ini berisi tentang kesimpulan dari pembahasan hasil penelitian

dan saran-saran yang didasarkan pada kesimpulan yang ada.

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Produk Penghimpunan Dana

Penghimpunan dana di Bank Syariah dapat berbentuk giro,

tabungan dan deposito. Prinsip operasional syariah yang diterapkan dalam

penghimpunan dana masyarakat adalah prinsip Wadiah dan Mudharabah.

. Prinsip Wadiah

Istilah wadiah berasal dari kata wada‟a yang berarti

meninggalkan atau menitipkan sesuatu pada seseorang untuk

dipelihara. Prinsip wadiah merupakan titipan murni yang setiap saat

dapat diambil jika pemiliknya menghendaki. Penerima titipan

merupakan tangan amanah (yad amanah), dalam arti mereka tidak

menanggung atas kehilangan atau kerusakan yang terjadi pada barang

titipan selama bukan akibat kelalaian atau kecerobohan yang

bersangkutan dalam menjalankan amanah. Ketentuan ini mengacu

pada sabda Nabi: “Jaminan pertanggungjawaban tidak diminta dari

peminjam yang tidak menyalahgunakan (pinjaman) dan penerima

titipan yang tidak lalai terhadap titipan tersebut”.

Dari segi fungsinya dalam perbankan, akad wadiah dapat

terbagi menjadi dua kategori:

a. Wadiah yad amanah

Wadiah yad amanah merupakan jenis akad penitipan

dimana pihak penerima titipan tidak diperkenankan menggunakan

barang titipan, sehingga tidak menanggung atas kerusakan atau

kehilangan dari barang titipan tersebut, kecuali akibat kelalaian

dalam menjalankan amanah.

b. Wadiah yad dhamanah

Wadiah yad dhamanah, yaitu akad penitipan dimana pihak

penerima titipan dengan izin pemilik dapat memanfaatkan barang

titipan, sehingga dengan demikian harus menanggung atas

kerusakan atau kehilangan barang titipan tersebut. Karena dalam

lembaga keuangan modern, penerima titipan (al-mustawda) tidak

mungkin membiarkan begitu saja barang titipan tanpa memberikan

manfaat apapun. Karena itu untuk menciptakan kemanfaatan

melalui penggunaan barang titipan dalam usaha ekonomi,

mustawdaharus meminta izin terlebih dahulu kepada pemilik

barang (al-muwaddi) dan menjamin pengembalian barang secara

utuh. Dengan demikian akad menjadi berubah dari al-amanah yad

al-amanah menjadi al-wadiah yad al-dhamanah (Burhanuddin,

: ).

. Prinsip Mudharabah

Dalam mengaplikasikan prinsip Mudharabah, penyimpan

bertindak sebagai shahibul maal (pemilik modal) dan Bank sebagai

Mudharib (pengelola). Bank kemudian melakukan penyaluran

pembiayaan kepada nasabah peminjam yang membutuhkan dengan

menggunakan dana yang diperoleh tersebut baik dalam bentuk

murabahah, ijarah, musyarakah, atau bentuk lainya. Hasil usaha ini

kemudian akan dibagi hasilkan kepada nasabah penabung berdasarkan

nisbah yang disepakati. Dalam hal bank menggunakan untuk

melakukan mudharabah kedua maka bank bertanggung jawab penuh

atas kerugian yang terjadi.

Bank telah menunjukkan peran yang penting sebagai lembaga

keuangan dalam menjembatani para penabung dengan investor.

Tabungan di maksud, akan bermanfaat bila di investasikan oleh bank

kepada pengusaha yang membutuhkan dana, sedangkan para penabung

tidak mempunyai kemampuan untuk mengelola atau melakuakan

bisnis. Para penabung mempercayai sektor perbankan untuk

melakukan fungsi yang bermanfaat kepada masyarakat pada umumnya

dan khususnya masyarakat Islam yang membutuhkan dana (Zainuddin,

: ).

B. Pengertian Simpanan

Pengertian tabungan menurut Undang-Undang Perbankan Nomor

Tahun adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat

dilakukan menurut syarat- syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak

dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan atau alat lainnya yang

dipersamakan dengan itu. Syarat-syarat penarikan tertentu maksudnya

adalah sesuai dengan perjanjian yang telah dibuat antara bank dengan si

penabung. Dalam hal sarana atau alat penarikan juga tergantung dengan

perjanjian antara keduanya yaitu bank dan penabung (Kasmir, : ).

Dalam tradisi fiqih Islam, prinsip titipan atau simpanan dikenal

dengan prinsip Al-Wadiah. Al-Wadiah dapat diartikan sebagai titipan

murni dari satu pihak ke pihak lain baik individu maupun badan hukum,

yang harus dijaga dan dikembalikan kapan saja si penitip menghendaki.

Pada dasarnya, penerima simpanan adalah Wadiah yad Al-Amanah (tangan

amanah), artinya ia tidak bertanggung jawab atas kehilangan atau

kerusakan yang terjadi pada aset titipan selama hal ini bukan akibat dari

kelalaian atau kecerobohan yang bersangkutan dalam memelihara barang

titipan (karena faktor-faktor di luar batas kemampuan). Hal ini telah

dikemukakan oleh Rasulullah dalam suatu hadits, ”Jaminan pertanggung

jawaban tidak diminta dari peminjam yang tidak menyalahgunakan

(pinjaman) dan penerima titipan yang tidak lalai terhadap titipan tersebut”

(Syafi’i, : - ).

Menurut Sunarto Zulkifli dalam bukunya yang berjudul Panduan

Praktis Transaksi Perbankan Syariah, pengertian tabungan wadiah adalah

simpanan atau titipan pihak ketiga pada bank yang penarikannya hanya

dapat dilakukan berdasarkan syarat-syarat tertentu yang telah disepakati

antara bank dan nasabah (Zulkifli, : ).

Menurut Ruddy Tri Santoso dalam bukunya yang berjudul

Mengenal Dunia Perbankan, pengertian tabungan adalah simpanan pihak

ketiga pada bank tanpa penetapan jangka waktu kepada bank dan

penarikannya menggunakan syarat-syarat tertentu, dengan setoran pertama

sekurangkurangnya Rp. . ,- (Santoso, : ).

Menurut Suhrawardi K. Lubis dalam bukunya yang berjudul

Hukum Ekonomi Islam, tabungan wadiah adalah bank menerima tabungan

(saving account) dari nasabah dalam bentuk tabungan bebas, sedangkan

akad yang diikat oleh bank dengan nasabah dalam bentuk wadiah. Titipan

nasabah tersebut tidak menanggung resiko kerugian dan bank memberikan

bonus kepada nasabah. Bonus itu diperoleh bank dari bagi hasil dari

kegiatan pembiayaan kredit kepada nasabah lain (Lubis, : ).

Menurut Frianto Pandia, Elly Santi Ompusunggu dan Achmad

Abror dalam bukunya yang berjudul Lembaga Keuangan, tabungan

mudharabah merupakan simpanan yang dapat dipergunakan oleh

mudharib (Bank), dengan memperoleh keuntungan bagi hasil

(mudharabah). Keuntungan akan diberikan kepada shahibul maal atau

deposan berdasarkan kesepakatan bersama. Penarikan dan penyetoran

menggunakan buku tabungan, dapat dilakukan secara tunai maupun kliring

dan pemindah bukuan (Pandia dkk, : ).

Secara umum, simpanan adalah menyimpan sesuatu barang atau

uang yang pengambilannya sudah ditentukan di awal, baik setiap waktu

maupun dalam jangka waktu tertentu disertai syarat-syarat yang

diperlukan.

C. Akad Mudharabah

. Pengertian

Akad mudharabah merupakan akad kerjasama antara pemilik

dana (shahibul maal) dengan pengelola dana (mudharib) untuk

melakukan kegiatan usaha dengan nisbah bagi hasil (keuntungan atau

kerugian) menurut kesepakatan. Kemudian apabila terjadi kerugian,

resiko dana akan ditanggung oleh pihak modal selama bukan karena

kelalaian pihak pengelola. Namun apabila kerugian disebabkan oleh

kecurangan atau kelalaian pihak pengelola, maka mereka harus

mempertanggung jawabkan atas kerugian tersebut (Burhanuddin,

: ).

Menurut ridwan ( : ) dalam hal penghimpunan dana

BMT berfungsi sebagai mudharib dan penyimpan sebagai shahibul

maal. Prinsip ini dapat dikembangkan untuk semua jenis simpanan di

BMT. Berbagai ketentuan yang berlaku untuk sistem mudharabah

meliputi:

a. Modal

) Harus diserahkan secara tunai.

) Dinyatakan dalam nilai nominal yang jelas.

) Langsung diserahkan kepada mudharib untuk segera memulai

usaha.

b. Pembagian hasil

) Nisbah bagi hasil harus disepakati diawal perjanjian.

) Pembagian hasilnya dapat dilakukan saat mudhorib telah

mengembalikan seluruh modalnya atau sesuai dengan periode

tertentu yang disepakati.

c. Resiko

) Bila terjadi kerugian usaha, maka semua kerugian akan

ditanggung oleh shahibul maal, dan mudharib tidak akan

mendapatkan keuntungan usaha.

) Untuk memperkecil resiko, shahibul maal dapat mensyaratkan

batasan-batasan tertentu kepada mudharib.

. Dasar aplikasi mudharabah dalam penghimpunan dana

Menurut Burhanuddin ( : ) Ditinjau dari fungsinya,

secara umum bentuk akad mudharabah dapat dibagi menjadi dua

macam, yaitu:

a. Mudharabah muthlaqah

Ketentuan prinsip mudharabah muthlaqah ialah shahibul maal

tidak dapat memberikan batasan-batasan terhadap dana yang

diinvestasikan. Dengan demikian mudharib diberi kewenangan

penuh untuk mengelola dana tanpa keterikatan waktu, tempat,

bentuk usaha dan jenis pelayanan.

b. Mudharabah muqayyadah

Pada akad mudharabah muqayyadah, shahibul maal memberikan

batasan terhadap dana yang diinvestasikannya. Mudharib hanya

bisa mengelola dana sesui dengan permintaan atau persyaratan

pemilik modal yang dapat berupa jenis usaha, tempat dan waktu

tertentu.

. Karateristik akad mudharabah

Menurut Wiroso ( ) karakteristik Mudharabah adalah:

a. Kedua pihak yang mengadakan kontrak antara pemilik dana dan

mudharib akan menentukan kapasitas baik sebagai nasabah

maupun pemilik. Di dalam akad tercantum pernyataan yang harus

dilakukan kedua belah pihak yang mengadakan kontrak dengan

ketentuan sebagai berikut :

) Di dalam perjanjian tersebut harus dinyatakan secara tersurat

maupun tersirat mengeni tujuan kontrak;

) Penawaran permintaan harus disepakati kedua belah pihak di

dalam kontrak tersebut; dan

) Maksud penawaran dan penerimaan merupakan suatu kesatuan

informasi yang sama penjelasannya. Perjanjian bisa saja

berlangsung ditandatangani, melainkan bisa juga dilakukan

melalui surat menyurat/koresponden dengan fax atau komputer

yang telah disahkan oleh Cendekia Fiqih Islam dan Organisasi

Konferensi Islam.

b. Modal adalah sejumlah uang pemilik dana diberikan kepada

mudhrib untuk diinvestasikan (dikelola) dalam kegiatan usaha

mudharabah. Adapun syarat-syarat yang tercakup dalam modal

adalah sebagai berikut.

) Jumlah modal harus diketahui secara pasti termasuk jenis mata

uangnya;

) Modal harus dalm bentuk tunai, seandainya berbentuk asset

menurut Jumhar Ulama Fiqih diperbolehkan asalkan berbentuk

barang niaga dan mempunyai nilai atau historinya pada saat

mengadakan kontrak. Bila asset tersebut berbentuk non-kas

yang siap dimanfaatkan, seperti pesawat dan kapal,

diperbolehkan sebagai modal mudharabah asalkan mudharib

tetap menginvestasikan semua modal tersebut dan berbagi hasil

dengan pemilik dana dalam pendapatan dari investasi dan pada

akhir jangka waktu;

) Modal harus tersedia dalam bentuk tunai tidak dalam bentuk

piutang; dan

) Modal mudharabah langsung dibayar kepada mudharabah.

Beberapa Fuqaha berbeda pendapat mengenai cara realisasi

pencairan dana yaitu dibayar langsung dengan cara lain

dilaksanakan dengan memungkinkan mudharib untuk

memperoleh manfaat dari modal tersebut bagaimana pun cara

akuisisinya. Sesuai dengan pendapat kedua, pengadaan kontrak

dapat dilaksanakan untuk keseluruhan modal dan

pembayarannya kepada mudharib dapat dibuat dalam beberapa

angsuran.

c. Keuntungan adalah jumlah yang melebihi jumlah modal dan

merupakan tujuan mudharabah dengan syarat-syarat seperti

berikut:

) Keuntungan ini haruslah berlaku bagi kedua belah pihak dan

tidak ada satu pihak pun yang akan memilikinya;

) Haruslah menjadi perhatian dari kedua belah pihak dan tidak

terdapat pihak ketiga yang akan turut memperoleh bagi hasil

darinya. Porsi bagi hasil keuntungan masing-masing pihak

harus disepakati bersama pada saat perjanjian ditandatangani.

Bagi hasil mudharib harus secara jelas dinyatakan pada saat

pengadaan kontrak dilakukan.

d. Jenis usaha/pekerjaan diharapkan mewakili/menggambarkan

adanya kontribusi mudharib dalam usahanya untuk

mengembalikan/membayar modal kepada penyedia dana. Jenis

pekerjaan dalam hal ini berhubungan dengan masalah manajemen

dari pembiayaan mudharabah itu sendiri. Di bawah ini merupakan

syarat-syarat yang harus diterapkan dalam usaha/pekerjaan

mudharabah adalah sebagai berikut :

) Bentuk pekerjaan/usaha merupakan hak khusus mudharib tidak

ada intervensi manajemen dari pemilik dana, meskipun

demikian menurut mahdzab Hambali membolehkan adanya

peran serta/partisipasi pemilik dana dalam pekerjaan/usaha

tersebut;

) Penyedia dana tidak harus boleh membatasi kegiatan mudharib

agar tidak sukses dalam pencarian laba/keuntungan;

) Mudharib tidak boleh melanggar hukum syariah Islam dalam

usahanya dan juga harus mematuhi praktik-praktik usaha yang

berlaku; dan

) Mudharib harus mematuhi syarat-syarat yang diajukan pemilik

dana asalkan syarat-syarat tersebut tidak bertentangan kontrak

mudharabah tersebut.

Batasan kegiatan mudharib sehubungan dengan dana

mudharabah adalah sebagai berikut:

a. Harus benar-benar memiliki usaha sesuai dengan kontrak yang

merupakan pekerjaan utama dan cabang kegiatannya;

b. Pekerjaan atau usaha yang dimiliki harus sesuai dengan surat kuasa

umum. Kesemuanya ini merupakan pekerjaan yang tidak

mempunyai hubungan dengan kegiatan usaha utama, namun

merupakan penunjang dalam perlakuan investasi seperti perpaduan

dengan dana mudharabah dan dananya sendiri; dan

c. Pekerjaan atau usaha yang tidak akan dimiliki terkecuali dengan

suatu ijin tertulis dari pemilik dana tersebut. Pekerjaan atau usaha

ini tidak mengarahkan kepada pengembangan dana atau pun pada

kewajiban atau utang baru apapun di pihak pemilik atas dana

tersebut seperti peminjaman account dan mudharabah.

d. Modal mudharabah tidak boleh dalam penguasaan pemilik dana,

sehingga tidak dapat ditarik sewaktu-waktu. Penarikan dana

mudharabah hanya dapat dilakukan sesuai dengan waktu yang

disepakati (periode yang telah ditentukan). Penarikan dana yang

dilakukan setiap saat akan membawa dampak berkurangnya

pembagian hasil usaha oleh nasabah yang menginvestasikan

dananya.

e. Garansi dalam mudharabah untuk menunjukkan adanya tanggung

jawab mudharib dalam mengembalikan modal kepada pemilik

dana dalam semua pekerjaannya. Peraturan jaminan dalam

mudharabah, hal ini bahwa mudharib akan bertanggungjawab

untuk mengembalikan modal kepada pemilik dana dalam hal

apapun, dan tidak diperbolehkan pada waktu jatuh tempo,

kenyataan bahwa kepemilikan mudharib akan dana tersebut dibuat

sebagai suatu trust dan dengan demikian tidak menjamin dana

tersebut kecuali dalam hal pelanggaran.

D. Marketing Mix

Menurur Kasmir ( : - ) marketing mix (bauran

pemasaran) merupakan kegiatan pemasaran yang dilakukan secara

terpadu. Artinya kegiatan ini dilakukan secara bersamaan diantara elemen-

elemen yang ada dalam marketing mix itu sendiri. Setiap elemen tidak

dapat berjalan sendiri- sendiri tanpa dukungan dari elemen yang lain.

Elemen- elemen yang ada dalam merketing mix adalah product

(produk), price (harga), place (lokasi), dan promotion (promosi). Oleh

karena itu, setiap elemen membutuhkan strategi tersendiri, namun tetap

akan terkait dengan strategi pada elemen lainnya seperti:

. Strategi produk (product)

Produk secara umum diartikan sebagai sesuatu yang dapat

memenuhi kebutuhan dan keinginan pelanggan. Philip Kotler

mendefinisikan produk sebagai sesuatu yang dapat ditawarkan ke pasar

untuk mendapatkan perhatian untuk dibeli, untuk digunakan atau

dikonsumsi yang dapat memenuhi keinginan dan kebutuhan. Produk

yang berkualitas tinggi yang berhasil diciptakan oleh bank akan

memberikan berbagai keuntungan baik dalam jangka pendek maupun

jangka panjang.

. Strategi harga (price)

Harga salah satu aspek penting dalam kegiatan marketing mix

penentuan harga menjadi sangat penting untuk diperhatikan,

mengingat harga sangat menentukan laku tidaknya produk dan jasa

perbankan. Salah dalam menentukan harga akan berakibat fatal

terhadap produk yang ditawarkan. Bagi perbankan terutama bank yang

berdasarkan prinsip konvensional, harga adalah bunga, biaya

administrasi, biaya provisi dan komisi, biaya kirim, biaya tagih, biaya

sewa, biaya iuran, dan biaya-biaya lainnya. Sedangkan harga bagi bank

yang berprinsip syariah adalah bagi hasil.

Tujuan dari penetapan harga antara lain sebagai berikut:

a. Untuk bertahan hidup

Dalam hal ini bank menentukan harga semurah mungkin

dengan maksud produk atau jasa yang ditawarkan laku di pasaran,

misalnya untuk Bunga simpanan tinggi dan bunga pinjam rendah

tetapi dalam kondisi masih menguntungkan.

b. Untuk memaksimalkan laba

Tujuan harga ini dengan mengharapkan penjualan yang

meningkat sehingga laba dapat ditingkatkan. Penentuan harga

biasanya dapat dilakukan dengan harga murah atau tinggi.

c. Untuk memperbesar market share

Penentuan harga ini dengan harga yang murah sehingga

diharapkan jumlah pelanggan meningkat dan diharapakan pula

pelanggan pesaing beralih ke produk yang ditawarkan seperti

penentuan suku bunga simpanan yang lebih tinggi dari pesaing.

d. Mutu produk

Tujuan adalah untuk memberikan kesan bahwa produk atau

jasa yang ditawarkan memiliki kualitas yang tinggi dan biasanya

harga jual ditentukan setinggi mungkin.

e. Karena pesaing

Dalam hal ini penentuan harga dengan melihat harga

pesaing tujuannya adalah agar harga yang ditawarkan jangan

melebihi harga pesaing artinya bunga simpanan di atas pesaing dan

bunga pinjaman di bawah pesaing.

. Strategi lokasi (place)

Pemilihan lokasi yang strategis sangat penting dalam suatu

perusahaan, karena pemilihan lokasi sangat berpengaruh terhadap

minat nasabah untuk berhubungan dengan bank, ataupun akan

mengurangi minat nasabah kepada bank.

. Strategi promosi (promotion)

Promosi merupakan kegiatan yang sama pentingnya dengan

kegiatan strategi lainnya, baik produk, harga, dan lokasi. Dalam

kegiatan ini setiap bank berusaha untuk mempromosikan seluruh

produk dan jasa yang dimilikinya baik secara langsung maupun tidak

langsung. Promosi merupakan sarana yang paling ampuh untuk

menarik dan mempertahankan nasabahnya. Salah satu tujuan promosi

bank adalah menginformasikan segala jenis produk yang ditawarkan

dan berusaha menarik calon nasabah yang baru.

terdapat empat macam sarana promosi yang dapat digunakan,

antara lain :

a. Periklanan (Advertising)

Iklan adalah sarana promosi yang digunakan oleh bank

guna menginformasikan, menarik, dan mempengaruhi calon

nasabahnya. Penggunaan promosi dengan iklan dapat dilakukan

dengan memasang Billboard, Brosur- brosur yang disebarkan,

memasang spanduk, dengan iklan diiberbagai media, misalnya

Televisi, Majalah, Radio, dan media lainnya.

b. Promosi Penjualan (Sales Promotion)

Tujuan dari promosi penjualan adalah untuk meningkatkan

penjualan atau untuk meningkatkan jumlah nasabah. Promosi

penjualan dilakukan untuk menarik nasabah untuk segera membeli

setiap produk atau jasa yang ditawarkan. Oleh karena itu, agar

nasabah tertarik untuk membeli maka perlu dibuatkan promosi

penjualan yang semenarik mungkin, misalnya pemberian

cinderamata, hadiah, serta kenang-kenangan lainnya kepada

nasabah yang loyal.

c. Publisitas (Publicity)

Promosi yang ketiga adalah publisitas. Publisitas

merupakan kegiatan promosi untuk memancing nasabah melalui

kegiatan seperti pameran, bakti sosial, perlombaan cerdas cermat,

kuis serta kegiatan lainnya melalui berbagai media. Kegiatan

publisitas dapat meningkatkan pamor bank dimata para

nasabahnya, baik secara langsung maupun tidak langsung. Oleh

karena itu kegiatan publisitas perlu diperbanyak lagi.

d. Penjualan Pribadi (Personel Selling)

Kegiatan promosi yang keempat adalah penjualan pribadi

atau Personal Selling. Dalam dunia perbankan penjualan pribadi

secara umum dilakukan oleh seluruh pegawai bank, mulai dari

Cleaning Service, Security, sampai pejabat bank. Secara khusus

Personal Selling dilakukan oleh petugas Customer Service atau

Service Assistensi.

E. Pengertian BMT

BMT merupakan kependekan dari Baitul Mal wa Tamwil atau

dapat juga ditulis dengan baitul maal wa baitul tanwil. Secara

harfiah/lughowi baitul maal berarti rumah dana dan baitul tanwil berarti

rumah usaha. Baitul Maal dikembangkan berdasarkan sejarah

perkembangannya, yakni dari masa nabi sampai abad pertengahan

perkembangan islam. Dimana baitul maal berfungsi untuk mengumpulkan

sekaligus mentasyarufkan dana sosial. Sedangkan baitul tanwil merupakan

lembaga bisnis yang bermotif laba.

Dari pengertian tersebut dapatlah ditarik suatu pengertian yang

menyeluruh bahwa BMT merupakan organisasi bisnis yang juga berperan

sosial. Peran sosial BMT akan terlihat pada definisi baitul maal,

sedangkan peran bisnis BMT terlihat dari definisi baitul tanwil. Sebagai

lembaga sosial, baitul maal memiliki kesamaan fungsi dan peran dengan

Lembaga Amil Zakat (LAZ), oleh karenanya, baitul maal ini harus

didorong agar mampu berperan secara profesional menjadi LAZ yang

mapan. Fungsi tersebut paling tidak meliputi upaya pengumpulan dana

zakat, infaq, sedekah, wakaf, dan sumber dana-dana sosial yang lain, dan

upaya pensyarufan zakat kepada golongan yang paling berhak sesuai

dengan ketentuan asnabiah (UU Nomor tahun ).

Sebagai lembaga bisnis, BMT lebih mengembangkan usahanya

pada sektor keuangan, yakni simpan-pinjam. Usaha ini seperti usaha

perbankan yakni menghimpun dana anggota dan calon anggota (nasabah)

serta menyalurkan kepada sektor ekonomi yang halal dan menguntungkan.

Namun demikian, terbuka luas bagi BMT untuk mengembangkan lahan

bisnisnya pada sektor rill maupun sektor keuangan lain yang dilarang

dilakukan oleh lembaga keuangan bank. Karena BMT bukan bank, maka

ia tidak tunduk pada aturan perbankan.

Pada dataran hukum di Indonesia, badan hukum yang paling

mungkin untuk BMT adalah koperasi, baik serba usaha (KSU) maupun

simpan pinjam (KSP). Namun demikian dibentuk perundangan tersendrir,

mengingat, system operasional BMT tidak sama persis dengan

perkoperasian, semisal LKM (Lembaga Keungan Mikro) Syariah, dll

(Ridwan, : ).

Dalam melaksanakan usahanya BMT, berpegang teguh pada

prinsip utama sebagai berikut:

. Keimanan dan ketakwaan kepada Allah SWT dengan

mengimplementasikanya pada prinsip-prinsip syariah dan muamalah

islam ke dalam kehidupan nyata.

. Keterpaduan, yakni nilai-nilai sepiritual dan moral menggerakkan dan

mengarahakan etika bisnis yang dinamis, proaktif, progresif adil dan

berakhlak mulia.

. Kekeluargaan, yakni mengutamakan kepentingan bersama di atas

kepentingan pribadi.

. Kebersamaan, yakni kesatuan pola pikir, sikap dan cita-cita antara

semua elemen BMT.

. Kemandirian, yakni mandiri diatas semua golongan politik.

. Profesionalisme, yakni semangat kerja yang tinggi („amalus

sholih/ahsanu amala), yakni dilandasi dengan dasar keimanan.

. Istiqomah; konsisten, konsekuen, kontinuitas/berkelanjutan tanpa henti

dan tanpa pernah putus asa.

Dalam mencapai tujuannya, BMT berfungsi sebagai berikut:

. Mengidentifikasi, memobilisasi, mengorganisasi, mendorong, dan

mengembagkan potensi serta kemampuan potensi ekonomi anggota,

kelompok anggota muamalat (pokusman) dan daerah kerjanya.

. Meningkatkan kualitas SDM anggota dan pokusma menjadi lebih

profesional dan islami sehingga semakin utuh dan tangguh dalam

menghadapi persaingan global.

. Menggalang dan memobilisasi potensi masyarakat dalam rangka

meningkatkan kesejahteraan anggota.

. Menjadi perantara keuangan (financial intermediary) antra aghniya

sebagai shohibul maal dengan duafa sebagai mudhorib, terutama untuk

dana-dana sosial seperti zakat, infaq, sedekah, wakaf, hibah, dll.

. Menjadi perantara keuangan (financial intermediary), antara pemilik

dana (shohibul maal), baik sebagai pemodal maupunpenyimpan

dengan pengguna dana (mudhorib) untuk pengembangan usaha

produktif (Ridwan, : ).

BAB III

LAPORAN OBYEK PENELITIAN

A. Gambaran umum BMT Syamil

BMT Syamil merupakan nama baru dari BMT Syariah Sejahtera

Cabang Ampel yang beralamat di Jl. Ampel-Candi No. (Timur Tugu

Lilin) Ampel, Boyolali Telepon : ( ) berdiri tahun

. BMT Syamil dipercayakan kepada orang karyawan, yang

beroperasi mengelola keuangan wilayah Pasar Ampel, dan sekitarnya.

B. Visi dan Misi

Visi:

“Komitmen dalam syari’ah, amanah dalam muamalah”

Misi :

. Meningkatkan kesejahteraan dan taraf hidup anggota pada khususnya

dan masyarakat pada umumnya.

. Sebagai wadah pemberdayaan ekonomi anggota pada khususnya dan

masyarakat pada umumnya.

. Sebagai gerakan ekonomi rakyat serta ikut membangun tataran

perekonomian nasional.

. Sebagai alternatif pilihan model pengelolaan usaha koperasi.

C. Struktur Organisasi

Gambar .

Struktur Organisasi

D. Susunan Manajemen

. Pengurus

a. Ketua : Joko Purnomo, M.Pd

b. Sekretaris : Nur Arifin

c. Bendahara : Catur Riyanto

. Pengawas

a. Ketua : Ahmad Mifdlol Muthohar, Lc., M.Si

Rapat anggota

Pengawas Syariah

Pengurus

Manajer

Kabag Pemasaran Kabag Operasional

Staff

Penagihan

Staff

Pemasaran

Admin

Pembiayaan

SDM dan

Umum

Teller

Pembukuan/

Akunting

b. Anggota : a. Ahmad Hasyim, S.Si

b. Abdul Rachman

. Pengelola

Manajer : Sumiyati, S.Hi

Admin & Teller : Fitri Yunia Romadhoni, A.Md.Ei

Marketing : Putri Novianti

Eva Hindun Khasanah A.Md

Eko Prasetyo, A.Md.E.Sy

E. Tugas dan Wewenang

. Dewan Pengawas Syariah (DPS)

Tugas-tugas pokok dewan pengawas syariah yaitu:

a. Memastikan produk dan jasa KJKS sesuai dengan syariah.

b. Memastikan tata laksana manajemen dan pelayanan sesuai dengan

syariah.

c. Membantu pengurus dengan memberikan penjelasan dan atau

nasehat, diminta atau tidak diminta, tentang keadaan anggota pada

khususnya dan KJKS pada umumnya ditinjau dari aspek

kesyariahan. Penjelasan itu dapat disampaikan di dalam maupun di

luar Rapat Pengurus.

d. Membantu terlaksananya pendidikan anggota yang dapat

meningkatkan kualitas aqidah, syariah dan akhlaq anggota.

Wewenang dewan pengawas syariah yaitu:

a. Meneliti barang, catatan, berkas, bukti-bukti dan dokumen lainnya

yang ada pada KJKS.

b. Mendapatkan keterangan yang diperlukan baik dari pengurus,

manajemen atau staf dan anggota.

c. Memberikan koreksi, saran dan peringatan kepada pengurus dan

manajemen KJKS.

d. Menggunakan fasilitas yang tersedia untuk kelancaran pelaksanaan

tugasnya atas persetujuan pengurus.

e. Melaporkan kepada DSN dan pihak berwenang tentang keadaan

kesyariahan KJKS.

. Manajer

Tugas-tugas pokok Manajer yaitu:

a. Menjabarkan kebijakan umum KJKS yang telah dibuat Pengurus

dan disetujui Rapat Anggota.

b. Menyusun dan menghasilkan rancangan anggaran KJKS dan

rencana jangka pendek, rencana jangka panjang, serta proyeksi

(finansial maupun non finansial) kepada pengurus yang selanjutnya

akan dibawa pada Rapat Anggota.

c. Menyetujui pembiayaan yang jumlahnya tidak melampaui batas

wewenang manajemen.

d. Mengelola dan mengawasi pengeluaran dan pemasukan biaya-

biaya harian dan tercapainya target yang telah ditetapkan secara

keseluruhan.

e. Membuka peluang/akses kerja sama dengan jaringan/ lembaga lain

dalam upaya mencapai target.

f. Mengamankan harta kekayaan KJKS agar terlindungi dari bahaya

kebakaran, pencurian, perampokan dan kerusakan.

g. Mengelola dan mengawasi pengeluaran dan pemasukan biaya-

biaya harian dan tercapainya target yang telah ditetapkan secara

keseluruhan.

Wewenang Manajer yaitu:

a. Memimpin Rapat Komite untuk memberikan keputusan terhadap

pengajuan pembiayaan.

b. Menyetujui /menolak secara tertulis pengajuan rapat komite secara

musyawarah dengan alasan-alasan yang jelas.

c. Menyetujui/menolak pencairan dropping pembiayaan sesuai

dengan batasan wewenang.

d. Menyetujui pengeluaran uang untuk pembelian aktiva tetap sesuai

dengan batas wewenang.

e. Menyetujui pengeluaran uang untuk pengeluaran kas kecil dan

biaya operasional lain sesuai dengan batas wewenang.

f. Menyetujui / menolak penggunaan keuangan yang diajukan yang

tidak melalui prosedur.

g. Memberikan terguran dan sanksi atas pelanggaran yang dilakukan

bawahan.

h. Melakukan penilaian prestasi karyawan sesuai dengan ketentuan

yang berlaku.

i. Mengusulkan promosi, rotasi dan PHK sesuai dengan ketentuan

yang berlaku.

j. Mengadakan kerja sama dengan pihak lain untuk kepentingan

lembaga dalam upaya mencapai target proyeksi dan tidak

merugikan lembaga.

k. Memutuskan menolak atau menerima kerjasama dengan pihak lain

dalam sesuai dengan kegiatan utama KJKS dengan alasan-alasan

yang dapat diterima.

. Kepala bagian operasional

Tugas-tugas pokok kepala bagian operasional yaitu:

a. Menyelenggarakan pelayanan yang memuaskan (service

excellence) kepada mitra/anggota KJKS:

) Melakukan pengawasan terhadap pekerjaan Layanan Mitra

usaha atas pelayanan yang diberikan kepada mitra KJKS.

) Memberikan masukan dan arahan pada hal-hal yang berkenaan

dengan pelayanan untuk meningkatkan kualitas pelayanan

terhadap mitra.

) Memperhatikan masukan serta keluhan mitra atas pelayanan

KJKS dan membahasnya pada tingkat rapat operasional untuk

mendapatkan jalan keluar.

) Menyelesaikan sesegera mungkin apabila ada kasus yang

berkaitan dengan mitra

b. Mengevaluasi dan terselesaikannya seluruh permasalahan yang ada

dalam operasional KJKS:

) Mengagendakan dan memimpin rapat operasional bulanan

untuk membahas rencana kerja operasional, terget kerja dan

evaluasi secara keseluruhan serta permasalahan-permasalahan

yang terjadi pada bagian operasional.

) Mendokumentasikan hasil rapat bulanan sebagai bahan rujukan

atas aktivitas selanjutnya.

) Melakukan kontrol terhadap kesepakatan dan keputusan yang

diambil dalam rapat.

c. Menerbitkan laporan keuangan, laporan perkembangan

pembiayaan dan laporan mengenai penghimpunan dana secara

lengkap, akurat dan sah baik harian, bulanan maupun sesuai

dengan periode yang dibutuhkan:

) Memeriksa laporan harian, bulanan dan mengesahkannya

(otorisasi).

) Memeriksa laporan mengenai perkembangan pembiayaan,

tingkat kelancaran pembiayaan.

) (kolektibilitas) dan laporan mengenai mitra-mitra yang

bermasalah.

) Membuat dan mengirimkan laporan keuangan KJKS atas

persetujuan.

) Manajer KJKS kepada pihakpihak yang berkepentingan.

) Terarsipkannya seluruh dokumen-dokumen keuangan,

dokumen lembaga, dokumen pembiayaan serta dokumen

penting lainnya.

) Mengatur dan mengawasi sistem pengarsipan seluruh bagian

operasional.

) Menyimpan dokumen lembaga serta menjaga keamanannya

seperti: akte pendirian lembaga, laporan-laporan pajak, Surat

Keputusan, Memorandum, SK, Berita Acara, Surat-surat

perjanjian kerjasama dan lain-lain.

) Membuat mekanisme/sistem peminjaman untuk dokumen-

dokumen berharga bila dibutuhkan.

) Mengkaji sistem pengarsipan yang telah ada dalam upaya

penyempurnaan

d. Mengarsipkan surat masuk dan keluar serta notulasi rapat

manajemen dan rapat operasional:

) Memberikan nomor surat keluar serta mengarsipkannya.

) Menerima surat masuk dan memberikan informasi kepada

pihak-pihak yang berkepentingan mengenai perihal surat.

) Menunjuk salah satu staf operasional untuk menjadi notulen

dalam rapat manajemen ataupun operasional.

) Mendistribusikan hasil rapat kepada pihak-pihak terkait.

) Mengarsipkan hasil notulen rapat sesuai dengan tempatnya

e. Terselenggaranya seluruh aktivitas rumah tangga KJKS:

) Melakukan perencanaan anggaran rumah tangga KJKS dan

mengajukannya kepada Manajer KJKS.

) Melakukan evaluasi, kontrol dan upaya-upaya penghematan

apabila terjadi hal-hal yang di luar kebiasaan (pembengkakan

biaya operasional).

) Melakukan pengawasan atas pembayaran kewajiban setiap

akhir bulan seperti pembayaran rekening pajak, listrik, telepon

dan lain-lain.

f. Menyelenggarakan absensi kehadiran karyawan dan dokumentasi

hasil penilaian seluruh karyawan serta pengajuan gaji:

) Membuat absensi setiap pergantian bulan.

) Melakukan kontrol (sebagai penyelia) atas absensi karyawan.

) Membuat rekapitulasi kehadiran karyawan, berkenaan dengan

pengajuan gaji.

) Membuat daftar gaji dan mengajukan pada Manajer KJKS.

) Mendokumentasikan seluruh arsip yang berkenaan dengan

prestasi dan kondisi kerja.

) karyawan ke dalam masing-masing map file karyawan.

) Melakukan rekapitulasi kondite karyawan pada setiap akhir

semester dengan arsip pendukung yang ada sebagai bahan

evaluasi.

Wewenang kepala bagian operasional:

a. Mengeluarkan biaya operasional rutin dalam batas wewenang.

b. Mengajukan biaya operasional dan kebutuhan lain yang

dibutuhkan untuk mendukung pekerjaan di bidang operasional

kepada Manajer KJKS untuk dipertimbangkan.

c. Menyetujui pengeluaran kas untuk penarikan tabungan dalam batas

wewenang.

d. Melakukan kontrol terhadap kehadiran karyawan.

e. Memeriksa seluruh laporan dalam bidang operasional.

f. Menegur karyawan bidang operasional apabila bekerja tidak sesuai

dengan prosedur yang berlaku.

g. Menyetujui pemotongan biaya administrasi tabungan untuk

tabungan yang tidak bermutasi selama bulan atau sesuai dengan

kebijakan KJKS.

h. Meminta pihak-pihak tertentu yang memegang tanggung jawab

dana KJKS (uang muka biaya, TL pembiayaan lainnya) untuk

cepat menyelesaikannya, apabila waktu yang disepakati sudah tiba.

i. Memberikan masukan dan membantu bagian operasional lainnya

yang memerlukan bantuan, dalam kapasitasnya sebagai Kabag

Operasional.

. Teller

Tugas-tugas pokok Teller yaitu:

a. Mengelola fisik kas dan terjaganya keamanan kas:

) Melakukan penghitungan kas pada pagi dan sore hari saat

akan dimulainya hari kerja dan akhirnya hari kerja yang harus

disaksikan oleh petugas yang berwenang.

) Meneliti setiap keaslian uang masuk agar terhindar dari uang

palsu.

) Menjaga ruang dari pihak-pihak yang tidak berkepentingan.

) Mengarsipkan laporan mutasi vault pada tempat yang aman.

) Melakukan cross check antara vault dengan neraca dan

rekapitulasi kas.

b. Terselesaikannya laporan kas harian:

) Menerima dan mengeluarkan transaksi tunai sesuai dengan

batas wewenang,

) Melakukan pengesahan pada bukti transaksi baik paraf

maupun validasi.

) Menyusun bukti-bukti transaksi keluar dan masuk serta

memberikan nomor bukti.

) Membuat rekapitulasi transaksi masuk dan keluar serta

meminta validasi dari pihak yang berwenang.

) Melakukan cross check antara rekapitulasi kas dengan mutasi

vault dan neraca.

c. Tersedianya laporan arus kas pada akhir bulan untuk keperluan

evaluasi:

) Membuat laporan kas masuk dan keluar pada setiap akhir

bulan untuk setiap akun-akun yang penting.

) Meminta pengesahan laporan arus kas dari yang berwenang

sebagai laporan yang sah

d. Menerima setoran dan penarikan tabungan:

) Memeriksa kelengkapan dan kebenaran pengisian slip setoran

(dalam slip setoran harus tertera nilai uang dalam bentuk

angka dan huruf dengan nilai yang sama, pengisian slip harus

ditulis dengan jelas).

) Mencocokkan saldo tabungan pada buku tabungan anggota

dengan kartu tabungan anggota bersangkutan yang ada di

komputer, bila terjadi selisih maka bagian ini harus mencatat

tambahan itu terlebih dahulu baru kemudian mencatat ke

dalam buku tabungan dan kartu tabungan anggota.

) Membubuhkan stempel pada slip setelah dimasukkan ke

dalam komputer.

) Menyerahkan copy slip setoran kepada anggota, sebagai bukti

penerimaan setoran.

) Menyerahkan semua slip setoran kepada bagian umum setelah

tutup jam kas.

) Menerima dan memeriksa slip penarikan, kartu dan buku

simpanan anggota.

) Memeriksa dan membubuhkan paraf tanda persetujuan di slip

penarikan kemudian menyerahkan kembali kepada bagian

pembukuan.

) Untuk pengambilan di atas batas wewenang diminta

persetujuan pimpinan (paraf pada slip pengambilan) atas

pengambilan tabungan tersebut (perhatikan saldo yang tersisa

harus memenuhi ketentuan yang ada).

) Mencatat jumlah pengambilan tabungan pada buku tabungan

Wewenang Teller:

a. Menerima transaksi tunai dari transaksi-transaksi yang terjadi di

KJKS.

b. Memegang kas tunai sesuai dengan kebijakan yang ada.

c. Mengeluarkan transaksi tunai pada batas nominal yang diberikan

atau atas persetujuan yang berwenang.

d. Menolak pengeluaran kas apabila tidak ada bukti-bukti

pendukung yang kuat.

e. Mengetahui kode brankas tetapi tidak memegang kuncinya

ataupun sebaliknya.

f. Meminta pertanggungjawaban keuangan kas kecil jika batas

waktu pertanggungjawaban telah tiba.

. SDM dan Umum

Tugas-tugas pokok SDM dan Umum yaitu:

a. Memberikan layanan kepada karyawan serta hal-hal umum,

pengelolaan inventaris serta pembelian inventaris kantor.

) Menyediakan segala kebutuhan rumah tangga KJKS dengan

berkoordinasi dengan bagian lain

) Bertanggung jawab pengelolaan inventaris kantor.

) Menyediakan Kebutuhan ATK dan hal-hal lain

yangberhubungan dengan kebutuhan rumah tangga KJKS .

b. Melakukan kegiatan administrasi Tabungan dan Simpanan

Berjangka:

) Menerima daftar calon atau anggota yang mempunyai

Simpanan dalam bentuk Tabungan atau Simpanan Berjangka.

) Meminta kesepakatan anggota untuk memindahkan saldo

rekening.

) Mengarsipkan slip-slip transaksi Tabungan dan Simpanan

Berjangka.

c. Melakukan aktivitas yang berkaitan dengan hubungan eksternal

KJKS:

) Pengurusan pembayaran pajak.

) Membuat laporan bulanan dan slip mutasi berkaitan dengan

akuntan publik.

d. Melakukan pengadministrasian dan pemeliharaan data karyawan,

serta hal-hal yang menyangkut ketenagakerjaan, pendidikan,

pelatihan, karir dan hubungan antar karyawan:

) Mempersiapkan absensi, memonitor, dan mengadministrasi

dengan baik.

) Mengatur kegiatan dan penjadwalan cuti,ketidakhadiran serta

hal-hal lain yang berhubungan dengan penunjukkan tugas

karyawan (administrasi SPJ, Surat Tugas & Surat Jalan dan

lain-lain).

) Mengatur pelaksanaan pendidikan, pelatihan, training, seminar

dan lain-lain sehubungan dengan peningkatan dan

pengembangan pengetahuan dan kompetensi karyawan.

) Bersama-sama Manajer KJKS melakukan evaluasi terhadap

jenjang karir, pengaturan mutasi, penetapan Job Description &

Job Goal serta tindakan reward dan punishment kepada

karyawan.

Wewenang SDM dan Umum yaitu:

a. Memegang kas kecil sesuai dengan kebijakan yang ada untuk

kebutuhan rumah tangga.

b. Membuat kebijakan yang berkaitan dengan hal-hal umum.

c. Membuat usulan tentang kebutuhan inventaris (pengadaan dan

administrasi inventaris).

d. Melakukan pencairan dana untuk kebutuhan pengadaan inventaris

kantor.

e. Membuat kebijakan yang berkaitan dengan ketenagakerjaan.

f. Membuat evaluasi terhadap absensi, job description & goal,

kompetensi, motivasi, profesional dan aktivitas karyawan lainnya

yang berhubungan dengan pencapaian prestasi kerja.

g. Memberikan rekomendasi atas prestasi kerja karyawan sehubungan

dengan kegiatan mutasi, promosi, diklat & training serta reward

dan punishment.

. Akuntansi dan Pembukuan

Tugas-tugas pokok akuntansi dan Pembukuan yaitu:

a. Pembuatan laporan keuangan:

) Membuat laporan keuangan harian meliputi neraca dan laba

rugi.

) Membuat laporan keuangan akhir bulan, arus kas dan buku

besar.

) Menyediakan data-data yang dibutuhkan untuk kebutuhan

analisis lembaga.

b. Pengarsipan laporan keuangan dan berkas-berkas yang berkaitan

secara langsung dengan keuangan:

) Mengarsipkan seluruh berkas keuangan sesuai dengan

kebijakan pengarsipan yang digunakan.

) Menjaga keamanan arsip dan memastikan bahwa seluruh arsip

terjaga keamanannya dengan baik.

c. Menyediakan data-data yang dibutuhkan untuk kebutuhan analisis

lembaga:

) Membuat perincian biaya dan pendapatan bulanan.

) Melakukan analisis khususnya untuk biaya operasional

menyangkut dengan tingkat efisiensi .

d. Pengeluaran dan penyimpanan uang dari dan ke brankas (sebagai

petugas alternatif/petugas pengganti):

) Serah terima brankas dari Kabag Operasional.

) Pengeluaran uang pagi hari, pada saat jam kerja.

) Penyimpanan uang pada saat jam kerja dan pada saat sore hari.

Wewenang Akuntansi dan Pembukuan yaitu:

a. Mengarsipkan dan mengamankan bukti-bukti

pembukuan/transaksi.

b. Meminta kelengkapan administrasi pada pertanggungjawaban

keuangan.

c. Tidak memberikan berkas/arsip kepada pihak-pihak yang tidak

berkepentingan.

d. Menerbitkan laporan keuangan atas persetujuan Manajer KJKS

untuk keperluan publikasi.

. Kepala Bagian Pemasaran

Tugas-tugas pokok dari kepala bagian pemasaran yaitu:

a. Tercapainya target pemasaran baik funding maupun financing:

) Membuat target-target yang ingin dicapai dengan melihat

kapasitas AO yang ada.

) Melakukan pemantauan terhadap hasil yang dicapai AO sesuai

dengan target yang diberikan.

) Melakukan evaluasi terhadap hasil yang dicapai AO atas yang

diberikan.

) Memberikan masukan dan perbaikan jika diperlukan.

b. Terselenggaranya rapat bagian pemasaran dan terselesaikannya

permasalahan di tingkat pemasaran:

) Membuat jadwal rutin rapat pemasaran dan memastikan

agenda-agenda yang penting untuk dibahas.

) Memastikan seluruh bahan rapat sudah tersedia dan lengkap

(data, daftar masalah, dan lain-lain).

) Memimpin rapat.

) Memastikan diperoleh jalan keluar dalam membahas masalah

pada akhir rapat.

) Memastikan notulasi rapat dibuat dan terdokumentasidengan

baik.

c. Menilai dan mengevaluasi kinerja bagian pemasaran:

) Menciptakan alat kontrol untuk memudahkan penilaian kinerja

bagian pemasaran.

) Melakukan penilaian pada periode tertentu atas kinerja

pemasaran antara lain meliputi capaian target per AO serta

mencatat pelanggaran-pelanggaran dari sisi pemasaran yang

dilakukan olah AO.

) Bertanggung jawab dalam proses pengajuan pembiayaan.

) Melakukan penilaian terhadap potensi pasar dan

pengembangan pasar.

) Menerima dari bagian AO berkas pengajuan pembiayaan

(daftar pengajuan pembiayaan, analisis pembiayaan dari bagian

pembiayaan dan kelengkapan.

) syarat administrasi yang mungkin diperlukan, seperti: KTA,

KK, surat izin suami /istri, surat atas jaminan dan lain-lain).

) Memeriksa kelengkapan dan kebenaran berkas pengajuan

pembiayaan anggota dan mendiskusikan dengan baik.

) Secara berkala dan terencana melakukan kunjungan pasar

untuk melihat potensi-potensi yang perlu dikembangkan.

) Bersama dengan Manajer KJKS membicarakan peluang-

peluang pasar yang ada dan kemungkinan pengembangannya.

) Menerima daftar pembiayaan anggota yang bermasalah (kurang

lancar, diragukan dan macet) dari bagian AO.

) Memeriksa daftar pembiayaan bermasalah apakah benar telah

memenuhi kriteria pembiayaan bermasalah dan

menandatangani sebagai tanda persetujuan.

) Menyerahkannya kembali daftar pembiayaan bermasalah

kepada Staf Pemasaran dan Staf.

) Penagihan serta melaporkannya pada Manajer KJKS.

d. Pengarsipan bukti Nota Debet dan Nota Kredit:

) Menerima data dari bagian pembiayaan (nota debet/nota

kredit), pemasangan plafond, perpanjangan plafond, pelunasan

plafond, order dari bagian pembiayaan untuk perubahan bagi

hasil/jatuh tempo/perubahan plafond.

) Mendata Komputer.

) Menyimpan bukti ND dan NK dan dikeluarkan kembalisetelah

satu bulan.

Wewenang dari kepala bagian pemasaran yaitu:

a. Memberi usulan untuk pengembangan pasar, potensi bisnis dan

strategi-strategi lainnya yang berhubungan dengan bisnis existing,

peluang bisnis dan penyelesaian pembiayaan bermasalah kepada

Manajer KJKS.

b. Menentukan target funding, financing dan penyelesaian

pembiayaan bermasalah bersama dengan Manajer KJKS.

c. Memimpin dan menentukan agenda rapat pemasaran.

d. Melakukan penilaian terhadap Staf Pemasaran (AO/FO) dan Staf

Penagihan (RO).

. Staf Pemasaran

Tugas-tugas pokok dari Staf Pemasaran yaitu:

a. Memastikan seluruh pengajuan pembiayaan telah diproses sesuai

dengan proses yang sebenarnya:

) Melayani pengajuan pembiayaan dan memberikan penjelasan

mengenai produk pembiayaan.

) Melakukan pengumpulan informasi mengenai calon mitra

melalui kegiatan wawancara dan on the spot (kunjungan

lapangan) baik tempat usaha maupun jaminannya.

) Mengupayakan kelengkapan syarat yang dibutuhkan dari calon

mitra.

b. Memastikan analisis pembiayaan telah dilakukan dengan tepat dan

lengkap sesuai dengan kebutuhan dan mempresentasikan dalam

rapat komite:

) Membuat analisis pembiayaan secara tertulis dari hasil

wawancara dan kunjungan lapangan.

) Memberikan penjelasan secara jelas dan lengkap atas

pertanyaan dan saran peserta komite.

c. Membantu terselesaikannya pembiayaan bermasalah:

) Melakukan analisis bersama Kabag. Pemasaran dan Staf

Penagihan atas pembiayaan-pembiayaan yang bermasalah.

) Membantu proses penyelesaian pembiayaan bermasalah.

d. Melihat peluang dan potensi yang ada dalam upaya pengembangan

pasar:

) Memberikan masukan untuk pengembangan pasar dengan

memberikan gambaran mengenai potensi pasar yang ada.

) Menghimpun data-data yang diperlukan yang relevan dengan

kebutuhan untuk pengembangan pasar.

) Melakukan langkah-langkah secara terencana dan terkoordinasi

dengan Kabag. Pemasaran dan bagian pemasaran lainnya

dalam kaitannya dengan pengembangan pasar.

e. Melakukan monitoring atas ketepatan alokasi dana serta ketepatan

angsuran pembiayaan mitra:

) Melakukan monitoring pasca dropping, untuk melihat

ketepatan alokasi dana.

) Melakukan monitoring terhadap angsuran mitra.

) Melakukan peringatan baik secara lisan maupun secara tertulis

dari Administrasi Pembiayaan atas keterlambatan angsuran

mitra.

Wewenang dari Staf Pemasaran yaitu:

a. Memberi usulan untuk pengembangan pasar kepada Manajer

KJKS.

b. Menentukan target funding dan financing bersama dengan Manajer

KJKS.

c. Ikut menentukan dan mengatur agenda rapat di bagian pemasaran.

d. Melakukan koordinasi dengan Staf Penagihan untuk target

penyelesaian pembiayaan bermasalah.

. Administrasi Pembiayaan

Tugas-tugas pokok dari Administrasi Pembiayaan yaitu:

a. Penyiapan administrasi pencairan pembiayaan (dropping) dan

melakukan proses droppin:.

) Memeriksa kelengkapan administrasi mitra yang akan

dropping.

) Membuat aqad pembiayaan, tanda terima jaminan, kartu

angsuran dan pengawasan, kupon pembiayaan (untuk yang

harian).

) Membaca akad kepada mitra pembiayaan.

) Mengisikan buku registrasi mitra pembiayaan secaralengkap.

b. Pengarsipan seluruh berkas pembiayaan:

) Memeriksa kelengkapan administrasi untuk diarsipkan.

) Mengarsipkan akad pembiayaan serta berkas pendukung

lainnya sesuai dengan nomor rekening.

) Menyimpan kartu pengawasan sesuai dengan nomor

urut/nomor rekening mitra pembiayaan.

) Hanya mengeluarkan berkas pada saat dibutuhkan dengan bukti

catatan pengeluaran dan memastikan berkas yang telah selesai

digunakan telah dikembalikan pada tempatnya.

c. Pengarsipan jaminan pembiayaan.

d. Penerimaan angsuran dan pelunasan pembiayaan:

) Menerima angsuran dan mencatatnya ke dalam buku/kartu

pengawasan pembiayaan.

) Menyesuaikan kartu angsuran mitra dengan kartu pengawasan

yang ada.

) Meneliti/menghitung kembali sisa hutang mitra, untuk mitra

yang akan melakukan pelunasan.

) Menerima setoran dari petugas kolektor.

e. Membantu pengisian setoran dari kolektor dan meneliti setoran

yang masuk sesuai dengan jumlah kupon yang dikeluarkan.

f. Pembuatan laporan pembiayaan sesuai dengan periode laporan.

g. Membuat laporan pembiayaan bulanan.

h. Membuat surat teguran dan peringatan kepada mitra yang akan dan

telah jatuh tempo:

) Membuat dan mengirimkan surat teguran pada mitra yang telah

jatuh tempo.

) Membuat dan mengirimkan surat peringatan pada mitra yang

akan jatuh tempo.

) Melakukan kontrol atas tindak lanjut surat pemberitahuan dan

peringatan yang dikirimkan kepada mitra.

i. Membuat surat-surat perjanjian dengan pihak lain.

Wewenang dari Administrasi Pembiayaan yaitu:

a. Memberikan nomor rekening mitra pembiayaan.

b. Melakukan pengamanan atas data-data pembiayaan serta arsip-

arsip pendukung.

c. Mengeluarkan laporan resmi mengenai perkembangan pembiayaan

atas persetujuan Manajer KJKS atau UJKS Koperasi.

d. Tidak memberikan berkas/arsip kepada pihak-pihak yang tidak

berkepentingan

e. Ikut memberikan kontribusi/ usulan dalam rapat komite.

. Staf Penagihan

Tugas-tugas pokok dari Staf Penagihan yaitu:

a. Memastikan angsuran yang harus dijemput telah ditagih sesuai

dengan waktunya.

b. Memastikan tidak ada selisih antara dana yang dijemput dengan

dana yang disetorkan ke KJKS.

c. Membantu memberikan jalan keluar dan solusi bagi mitra usaha

yang bermasalah, melakukan penjualan jaminan, dan upaya-upaya

lainnya baik secara kekeluargaan maupun hukum yang berlaku.

Wewenang dari Staf Penagihan yaitu:

a. Menerima setoran dana atas nama KJKS terhadap mitra-mitra

pembiayaan maupun mitra penabung (sesuai dengan kebijakan

yang ada).

b. Melakukan tindakan-tindakan yang berhubungan dengan aspek

hukum terhadap mitra yang bermasalah.

F. Produk-produk BMT Syamil

. Penghimpun Dana

a. Simpanan Umum Islam (Si Umi), Simpanan yang bisa diambil

sewaktu-waktu. Setoran awal minimal Rp. . , dan setoran

selanjutnya minimal Rp. . , . Nisbah pada simpanan ini

sebesar .

b. Simpanan Mandiri Persiapan (Si Mapan), Simpanan dengan nisbah

( ). Simpanan ini meliputi:

) “Si Didik” merupakan simpanan untuk persiapan

pendidikan, dan pengambilannya sesuai dengan kenaikan

kelas atau pergantian semester.

) “Si Qurban” merupakan simpanan khusus yang

dipersiapkan untuk Qurban. Pengambilan simpanan sebulan

sebelum hari raya Idhul Qurban.

) “Si Haji” merupakan simpanan khusus yang dipersiapkan

untuk menunaikan ibadah Haji.

) “Si Pensi” merupakan simpanan khusus yang dipersiapkan

untuk tabungan pensiun/ hari tua.

c. Jimpitan

Jimpitan dibagi menjadi dua jenis yaitu:

) Jimpitan Sadranan merupakan simpanan untuk persiapan

Nyadran.

) Jimpitan Lebaran merupakan simpanan untuk persiapan

Lebaran.

. Simpanan Investasi (Si Vesta)

Simpanan Investasi meliputi:

a. Investasi Berjangka Semakin Membawa Untung (Si Jaka

Sembung). Merupakan simpanan berjangka waktu , , & bulan

serta mendapat bagi hasil. Setoran awal minimal Rp. . . , .

Bagi hasil untuk bulan ( ), bulan ( ), bulan ( ).

b. Investasi Berkah (Si Berkah). Merupakan simpanan yang telah

ditentukan penyalurannya pada suatu unit usaha tertentu sesuai

kehendak penyimpan.

c. Investasi Peduli (Si Dul). Merupakan simpanan yang telah

ditentukan penyalurannya pada suatu unit usaha tertentu sesuai

kehendak penyimpan untuk kepentingan sosial/kepedulian.

d. Investasi Pendidikan (Si ipin). Merupakan simpanan yang

dipersiapkan untuk kebutuhan pendidikan dengan jangka waktu

s/d tahun.

. Pemberdayaan Dana

a. Pembiayaan Musyarakah

Merupakan kerjasama antara dua pihak untuk usaha dengan modal

dan pembagian hasil/keuntungan sesuai kesepakatan kedua belah

pihak.

b. Pembiayaan Mudharabah

Merupakan modal usaha, BMT sebagai pemodal dan

pembagian hasil/keuntungan sesuai kesepakatan antara kedua belah

pihak.

c. Pembiayaan Murabahah/Jual Beli

Merupakan jual beli antara BMT dengan penjual/pembeli.

Pembayaran dilakukan berdasarkan jatuh tempo sesuai

kesepakatan.

d. Pembiayaan Ba‟i Bitsaman „Ajil (BBA)

Merupakan jual beli antara BMT dengan penjual/pembeli dengan

sistem pembayaran diangsur sesuai kesepakatan.

e. Pembiayaan Ijarah

Merupakan sewa menyewa antara BMT dengan anggota.

f. Pembiayaan Talangan Haji

Merupakan pembiaayan untuk Talangan Haji.

g. Rahn

Merupakan Gadai dengan sistem Syari’ah.

G. Syarat-syarat Pengajuan Pembiayaan

. Mengisi formulir pengajuan dilampiri dengan photo copy:

a. KTP (Suami&Istri),

b. Kartu Keluarga (KK),

c. Surat Nikah,

d. Rekening Listrik/PAM/Telepon,

e. Ijin Usaha (SIUP,TDP,NPWP),

f. Slip Gaji (Karyawan&Pegawai),

g. Agunan yang akan dijaminkan.

. Bersedia menjadi anggota BMT.

. Menyerahkan agunan/jaminan (berupa BPKB, Sertifikat Tanah, dll).

. Memberikan informasi yang dibutuhkan dengan benar dan bersedia di-

survey.

BAB IV

ANALISIS

A. Sistem dan prosedur produk simpanan investasi pendidikan (Si Ipin)

di BMT Syamil

Sistem dan prosedur simpanan investasi pendidikan (Si Ipin) di

BMT Syamil meliputi beberapa hal yaitu:

. Prosedur pembukaan rekening Si Ipin

a. Mengajukan permohonan pembukaan rekening dengan mengisi

dan menandatangani aplikasi permohonan sesuai dengan kartu

identitas untuk pembukaan rekening.

b. Pembukaan rekening atas nama perseorangan.

c. Melampirkan fotokopi kartu identitas (KTP/SIM) atau kartu

pelajar dan sejenisnya yang masih berlaku.

d. Menyetorkan simpanan pokok sebesar Rp. , .- sebagai syarat

keanggotaan.

e. Menandatangani buku daftar anggota.

f. Setoran “si ipin” dilakukan setiap bulan, dengan setoran minimal

Rp. , untuk satu keanggotaan (bisa berlaku kelipatan).

g. Anggota “Si Ipin” berhak mendapat bagi hasil dengan nisbah

sebagai berikut :

tahun : (anggota) : (BMT)

tahun : (anggota) : (BMT)

tahun : (anggota) : (BMT)

s/d tahun : (anggota) : (BMT)

s/d tahun : (anggota) : (BMT)

s/d tahun : (anggota) : (BMT)

. Sistem penyetoran Si Ipin

a. Anggota datang langsung ke BMT

) Anggota yang datang langsung ke BMT harus membawa

rekening simpanan.

) Anggota kemudian mengisi dan menandatangani slip

setoran yang berisikan tanggal, jenis simpanan, nomor

rekening, nama pemilik dan jumlah nominal yang akan

disetorkan.

) Kemudian teller menerima uang tunai dan mencocokkan

jumlahnya dengan jumlah yang tertera pada slip setoran.

) Setelah itu teller dapat memvalidasi dengan mencocokkan

saldo simpanan dengan arsip simpanan atau komputer data

simpanan. Teller dapat memvalidasi slip setoran pada printer

dan mencetak setoran dan saldo terakhir pada buku simpanan,

Kemudian slip setoran diserahkan kepada bagian pembukuan.

) Rekening simpanan akan diberi stempel sesuai dengan jenis

simpanan dan kemudian diserahkan kepada anggota.

b. Anggota didatangi petugas BMT dengan sistem jemput bola

Anggota tidak perlu datang ke BMT, sebaliknya petugas

dari BMT yang mendatangi rumah anggota dengan sistem jemput

bola.

) Anggota dapat langsung menyerahkan rekening simpanan

dan uang yang akan disetorkan kepada petugas BMT.

) Petugas akan mengisi slip setoran dan meminta anggota

untuk tanda tangan pada sisi penyetor.

) Kemudian simpanan tersebut akan divalidasi oleh teller setelah

petugas sampai di BMT.

. Sistem Penarikan Si Ipin

Simpanan Investasi Pendidikan merupakan produk Simpanan

berjangka mudharabah mutlaqah yang sistem penarikannya hanya bisa

dilakukan apabila simpanan tersebut sudah jatuh tempo, sesuai dengan

jangka waktu yang telah disepakati antara anggota dengan BMT.

Sistem penarikannya yaitu :

a. Anggota dapat langsung datang ke BMT kemudian menyerahkan

rekening simpanan.

b. Mengisi slip penarikan dengan lengkap termasuk jumlah

nominal uang yang akan diambil dan menandatanganinya.

c. Menyerahkan slip tersebut kepada teller beserta buku simpanan.

d. Kemudian teller dapat memvalidasi untuk penarikan yang

dilakukan oleh anggota sendiri dalam hal :

) Kelengkapan pengisian slip.

) Keaslian kartu identitas anggota.

) Kecocokan tanda tangan pada slip dengan kartu identitas asli.

e. Memvalidasi slip penarikan dan buku simpanan pada printer.

f. Setelah buku simpanan divalidasi dan diprint, kemudian diberi

setempel “lunas”, yang berarti bahwa simpanan tersebut telah

ditutup. Hal ini dikarenakan ketika “si ipin” sudah jatuh tempo dan

anggota menghendaki untuk melakukan penarikan, maka secara

otomatis berarti penutupan rekening simpanan tersebut.

g. Kemudian teller menyerahkan uang kepada anggota sesuai dengan

jumlah nominal pada slip penarikan, sedangkan buku simpanan

ditarik oleh teller untuk kemudian dijadikan arsip oleh bagian

pembukuan.

h. Teller meminta kepada anggota untuk menghitung uang yang

diterimanya apakah sudah sesuai dengan slip penarikannya.

B. Perkembangan Produk Simpanan Investasi Pendidikan (Si Ipin)

Produk Simpanan Investasi Pendidikan pada BMT Syamil adalah

simpanan berjangka waktu dengan sistem setoran bulanan yang dikelola

secara syariah dengan akad Mudharabah Mutlaqah yaitu, akad antara

pemilik modal (shahibul maal) dengan pengelola (mudharib) untuk

memperoleh keuntungan, yang kemudian akan dibagikan sesuai dengan

nisbah yang telah disepakati. Simpanan ini di rencanakan khusus untuk

kebutuhan anggota di waktu yang akan datang. Produk ini merupakan

salah satu produk unggulan di BMT Syamil, karena dalam produk ini

terdapat banyak kelebihan ataupun manfaat dibandingan dengan produk-

produk lainnya. Berdasarkan hasil wawancara dengan Sumiyati, manajer

BMT Syamil Ampel ( ) tujuan dari produk Si Ipin adalah

simpanan yang dipersiapkan untuk kebutuhan pendidikan dan diharapkan

mampu menjadi solusi bagi permasalahan orang tua dalam merencanakan

dan mempersiapkan pendidikan buah hatinya untuk waktu yang akan

datang. dengan menjadi anggota produk Si Ipin, anggota akan mempunyai

simpanan khusus yang digunakan untuk membiayai pendidikan, karena

produk ini tidak bisa diambil sewaktu-waktu sebelum tanggal jatuh tempo,

serta setiap bulannya nasabah wajib menabung, sehingga nasabah merasa

mempunyai kewajiban untuk menyimpan sebagian dananya untuk biaya

pendidikan anak-anaknya kelak. Berikut ini adalah perkembangan

simpanan investasi pendidikan dari tahun - .

Tabel . data perkembangan Si Ipin dari tahun - .

No Tahun Jumlah Anggota Saldo (Rp)

1 2013 71 73,490,000

2 2014 92 89,495,000

3 2015 101 102,818,000

Tabel . data pertumbuhan anggota Si Ipin dari tahun -

Table . data pertumbuhan saldo Si Ipin dari tahun -

Sumber: Data Tahunan BMT Syamil.

Dilihat dari tabel . di atas, simpanan investasi pendidikan dari

tahun ke tahun mengalami peningkatan, pada tahun jumlah anggota

sebanyak dengan total simpanan berjumlah Rp. . . , pada tahun

jumlah anggota sebanyak dengan total simpanan berjumlah

Rp. . . , dan pada tahun jumlah anggota sebanyak dengan

jumlah total simpanan sebesar . . . Dalam tiga tahun itu

perkembangan jumlah anggota dan jumlah total simpanan mengalami

peningkatan yang baik, serta pertumbuhan jumlah anggota dan jumlah

saldo pertahun selama dua tahun terakhir mencapai rata-rata , % untuk

jumlah anggota dan , % untuk jumlah saldo. hal ini disebabkan oleh

beberapa faktor di antaranya adalah meningkatnya rasa kepercayaan

anggota terhadap BMT Syamil, masyarakat banyak yang sudah menyadari

No Tahun Jumlah Anggota Pertumbuhan Anggota

1 2013 71 -

2 2014 92 29,5%

3 2015 101 9,7%

19,6%Rata-rata

No Tahun Saldo (Rp) Pertumbuhan Saldo

1 2013 72,490,000 -

2 2014 89,479,000 23,4%

3 2015 102,818,000 14,9%

19,1%Rata-rata

bahwa perencanaan pendidikan itu sangatlah penting dan hal ini

dibuktikan oleh minat masyarakat yang semakin banyak untuk memiliki

simpanan investasi pendidikan, serta cara pelayanan dan promosi dari

pihak BMT kepada anggota yang semakin baik. Sehingga masyarakat

banyak yang tertarik untuk menjadi anggota produk simpanan investasi

pendidikan (Si Ipin) di BMT Syamil Ampel.

C. Kelebihan dan kekurangan simpanan investasi pendidikan (Si Ipin)

Dalam sebuah produk pasti ada kelebihan dan kekurangannya,

Berdasarkan hasil wawancara dengan Sumiyati, manajer BMT Syamil

Ampel ( ) dalam hal ini akan dijelaskan kelebihan dan

kekurangan tentang produk Simpanan investasi pendidikan di BMT

Syamil Ampel.

. Kelebihan Simpanan investasi pendidikan (Si Ipin)

a. Mendapatkan bagi hasil yang optimal.

Mendapat bagi hasil yang sepadan dengan besarnya

simpanan dan bagi hasil yang diberikan tentunya akan lebih besar

karena dana yang disetor oleh anggota itu tidak bisa diambil setiap

waktu, justru semakin lama semakin bertambah sehingga

memungkinkan bagi nasabah untuk mendapatkan bagi hasil yang

optimal.

b. Layanan prima (pembukuan dan setoran bisa dilayani dengan

fasilitas antar jemput atau door to door)

Layanan ini dapat memperingan anggota yang berdomisili

jauh dari kantor BMT Syamil dan bagi anggota yang memiliki

kesibukan tinggi. BMT Syamil memberikan fasilitas tambahan

bagi setiap anggota simpanan yaitu menjemput bola atau door to

door. Hal ini dilakukan supaya para anggota merasa puas dengan

kinerja dari BMT Syamil. Dengan begitu diharapkan para anggota

tidak akan pindah ke lembaga keuangan lainnya.

c. Memberikan bonus

Bagi setiap anggota simpanan investasi pendidikan pada

setiap jatuh tempo atau penarikannya di beri bonus seperti buku,

bolpoin, atau perlengkapan bagi seorang pelajar dan sesuai dengan

besarnya dana yang di simpan.

d. Bisa diperpanjang secara otomatis

Simpanan ini dapat diperpanjang secara otomatis jika

anggota belum ingin mengambilnya dan itu juga sesui kesepakatan

bersama.

. Kekurangan Simpanan investasi pendidikan

a. Setoran lebih tinggi dari pada simpanan lainnya

Diantara produk simpanan yang lain, produk Simpanan

investasi pendidikan merupakan simpanan yang mengharuskan

anggota untuk menyetor dana lebih tinggi dibanding produk yang

lain.

b. Kurangnya sosialisai

Kurangnya sosialisai terhadap produk simpanan investasi

pendidikan kepada anggota yang berdampak pada kurangnya

pengetahuan anggota.

D. Strategi meningktkan produk simpanan investasi pendidikan (Si Ipin)

Hasil wawancara dengan Putri Noviyanti ( ) bagian

marketing BMT Syamil Ampel, menjelaskan bahwa strategi meningkatkan

produk Si Ipin dengan cara sebagai berikut:

. Dari Segi Product (Produk)

Produk yang diinginkan pelanggan adalah produk yang

berkualitas tinggi. Maka BMT Syamil menggunakan strategi produk

dengan cara menawarkan produk simpanan investasi yang memiliki

nilai yang lebih baik dibandingkan dengan lainnya serta memberikan

bagi hasil yang lebih tinggi dari simpanan lainnya. Dalam hal ini

strategi produk simpanan investasi pendidikan disebut dengan “Si

Ipin” agar dalam memasarkan produk ini orang mudah mengingatnya

bahwa produk simpanan investasi pendidikan ini milik BMT Syamil

Ampel.

Contoh pembeda dari pemasaran jika dilihat dari segi produk,

produk BMT pada umumnya tidak terlalu memperhatikan penamaan

produknya sehingga produk itu tidak mudah di inagat oleh masyarakat

bahwa produk itu milik BMT tersebut dan juga bagi hasil yang tidak

setara dengan dana yang di investasikannya.

. Dari Segi Price (Harga)

Strategi harga BMT Syamil dalam memasarkan simpanan

investasi pendidikan biaya-biaya yang digunakan tidak memberatkan

anggota yaitu:

a. Menyetorkan simpanan pokok sebesar Rp. . sebagai syarat

keanggotaan atau pembukaan rekening.

b. Setoran sebulan sekali dengan setoran minimal Rp. . .

c. Biaya administrasi perbulan Rp . ,

d. Jangka waktu bulan sampai tahun

e. Bagi hasil menyesuaikan jangka waktu, semakin lama jangka

waktu simpanan investasi pendidikan akan semakin besar bagi

hasilnya.

Contoh pembeda dari pemasaran jika dilihat dari segi harga,

harga yang diterpakan BMT pada umumnya lebih tinggi dibandingkan

dengan harga dari BMT Syamil, misalnya dari setoran pokok investasi

pendidikan sebagai syarat keanggotaan dan pembukaan rekening

sebesar Rp. . serta biaya administrasinya perbulan sebesar Rp.

. .

. Dari Segi Place (Lokasi)

Lokasi BMT Syamil yang strategis ditujukan agar anggota

mudah dalam bertransaksi. Dalam hal ini penentuan lokasi pada BMT

Syamil di Jalan Ampel-Candi no Kecamatan Ampel Kabupaten

Boyolali, berdekatan dengan pasar Ampel, pasar sapi, serta berdekatan

dengan sekolah-sekolah. Lokasi BMT Syamil Ampel transportasinya

sangat mudah.

Contoh pembeda dari pemasaran jika dilihat dari segi tempat,

tempat yang digunakan BMT di sekitar BMT Syamil Ampel kurang

strategis karena berjauhan dengan pasar ampel dan juga kurangnya alat

transportasi.

. Dari Segi Promotion (Promosi)

a. Membuat brosur (iklan) mengenai produk simpanan investasi

pendidikan.

b. Memberikan bonus atau hadiah secara langsung seperti

perlengkapan sekolah, supaya menarik minat nasabah.

c. Sosialisai dalam penghimpunan dana BMT Syamil mendatangi

lokasi-lokasi yang strategis seperti:

) Melakukan penghimpunan dana ke sekolah-sekolah TK karena

di sekolah TK masih banyak orang tua yang mengantar

anaknya untuk sekolah.

) Melakukan penghimpunan dana ke SD, SMP, dan SMA pada

setiap tengah semester pada saat pengambilan rapor hasil

belajar.

) Melakukan penghimpuanan dana kepada usaha kecil dan

menengah seperti pedagang kaki lima dan warung.

Contoh pembeda dari pemasaran jika dilihat dari segi promosi,

promosi yang diterapkan BMT pada umunya dalam pembuatan brosur

tidak dibuat semenarik mungkin dan itu bisa dilihat dari segi penulisan

dan juga gambar, dan bonus yang diberikan tidak melihat besar

kecilnya dana yang di investasikannya.

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan berupa pengumpulan

data dari observasi, wawancara serta dokumentasi sehingga diperoleh hasil

seperti yang dikemukakan di bab sebelumnya, maka penulis dapat

menyimpulkan mengenai analisis produk simpanan investasi pendidikan

(Si Ipin) di BMT Syamil Ampel sebagai berikut:

. Produk simpanan investasi pendidikan di BMT Syamil Ampel setelah

memiliki sistem dan prosedur yang meliputi;

a. Prosedur pembukaan rekening Si Ipin;

b. Sistem penyetoran Si Ipin; dan

c. Sistem penarikan Si Ipin

Dan dari penelitian yang telah dilakukan produk simpanan investasi

pendidikan ini memiliki beberapa ketentuan seperti halnya mengisi dan

menandatangani aplikasi permohonan sesuai dengan kartu identitas

untuk pembukaan rekening, pembukaan atas nama perseorangan dan

mengisi setoran awal.

. Perkembangan produk simpanan investasi pendidikan di BMT Syamil

Ampel dari tahun sampai dengan tahun menunjukan adanya

pertumbuhan dan mengalami perkembangan yang ditunjukan dengan

bertambahnya jumlah anggota serta jumlah saldo simpanan investasi

pendidikan (Si Ipin). pertumbuhan jumlah anggota dan jumlah saldo

pertahun selama dua tahun terakhir mencapai rata-rata , % untuk

jumlah anggota dan , % untuk jumlah saldo.

. Kelebihan produk simpanan investasi pendidikan (Si Ipin) di BMT

Syamil Ampel yaitu: mendapat bagi hasil yang optimal, layanan prima,

mendapatkan bonus, dan dapat diperpanjang secara otomatis. Namun

diantara kelebihan-kelebihan tersebut terdapat kekurangan yaitu:

setoran lebih tinggi dari pada simpanan lainnya, dan kurangnya

sosialisasi.

. Strategi meningkatkan produk simpanan investasi pendidikan (Si Ipin)

di BMT Syamil Ampel yaitu: menawarkan produk simpanan investasi

yang memiliki nilai yang lebih baik dibandingkan dengan lainnya,

memberikan bagi hasil yang lebih tinggi dari simpanan lainnya, biaya-

biaya yang digunakan tidak memberatkan, membuat brosur,

memberikan bonus dan sosialisasi ke lokasi-lokasi yang strategis serta

lokasi BMT Syamil Ampel yang sangat strategis dekat dengan pasar

Ampel, pasar sapi dan sekolah-sekolah serta transportasi sangat

mudah.

B. Saran

Berdasarkan kesimpulan di atas, maka penulis memberikan

beberapa saran yang kiranya dapat bermanfaat bagi pihak lembaga

keuangan yang bersangkutan, yaitu:

. Bagi BMT

a. Mempertahankan anggota yang berpotensi dengan cara

menciptakan ikatan kekeluargaan antara anggota dengan pihak

BMT.

b. Secara terus menerus melakukan pembaharuan dalam pelayanan

dan produk, sehingga anggota semakin percaya dengan peran dan

manfaat BMT serta mempertahankan citra sebagi lembaga

keuangan berdasarkan nilai-nilai Isli

c. Menambah karyawan terutama di bagian marketing agar ada yang

terfokus kepada simpanan investasi.

d. Memperbaiki tata ruang BMT atau memperbesar kantor agar

anggota merasa nyaman saat datang ke kantor.

. Bagi Akademisi

a. Bagi penulis selanjutnya, sebaiknya melakukan penelitian lenih

lanjut tentang perhitungan bagi hasil simpanan investasi

pendidikan di BMT Syamil Ampel.

b. Menjadi bahan rujukan atau tambahan referensi seputar simpanan

pendidikan.

DAFTAR PUSTAKA

Ali, Zainuddin. . Hukum Perbankan Syariah. Jakarta: Sinar Grafika.

Arikunto, Suharsimi. . Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek.

Jakarta: Rineka Cipta, Edisi Revisi V.

Buchori, Nur S. . Koperasi Syariah Teori dan Praktik. jakarta: Aufa Media.

Daryani, Eko. . Sistem dan Prosedur Produk Simpanan di BMT Berkah

Makmur Klero Kecamatan Tengaran Kabupaten Semarang. Salatiga.

Tugas Akhir.

Kasmir, . Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Rajawali Pers.

, . Manajemen Perbankan. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.

K. Lubis, Suhrawardi. . Hukum Ekonomi Islam. Jakarta: Sinar Grafika, Ed,

, Cet. Ke- .

Pandia, Frianto, dkk, . Lembaga Keuangan. Jakarta: PT Rineka Cipta, Cet.

Ke- .

Ridwan, Muhammad. . Manajamen Baitul Maal Wa Tamwil (BMT).

Yogyakarta: UII Press.

Sudarsono, Heri. . Bank dan Lembaga Keuangan Syariah. Yogyakarta:

Ekonisia.

Sumiyanto, Ahmad. . BMT Menuju Koperasi Modern. Yogyakarta: Debeta.

Suryaningtyas, Kiky. , Strategi Pemasaran Produk Simpanan Siswa

Pendidikan Pada BMT Bina Umat Sejahtera Cabang Semarang.

Semarang. Tugas Akhir.

Susanto, Burhanuddin. . Hukum Perbankan Syariah Di Indonesia.

Yogyakarta: UII Press.

Syafi’i Antonio, Muhammad. . Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik. Jakarta:

Gema Insani.

Tri Santoso, Ruddy. . Mengenal Dunia Perbankan. Yogyakarta: Andi Offset,

Ed. , Cet. Ke- .

Wawancara dengan Putri Noviyanti selaku Marketing BMT Syamil Ampel Kab.

Boyolali.

Wawancara dengan Sumiyati selaku Manajer BMT Syamil Ampel Kab. Boyolali.

Wiroso, . Penghimpunan Dana dan Distribusi Hasil Usaha Syariah. Jakarta:

Grasindo.

Yuniarsih, . Prosedur dan Pelaksanaan Simpanan Pelajar di BMT Al

Hikmah Ungaran. Semarang. Tugas Akhir.

Zulkifli, Sunarto. . Panduan Praktisi Perbakan Syariah. Jakarta : Zikrul

Hakim, cet. Ke- .

LAMPIRAN

LAMPIRAN

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

DATA PRIBADI

Nama : Wahyu Nur Mustaqim

Tempat, tanggal lahir : Temanggung, juli

Jenis kelamin : Laki-laki

Alamat : Dsn. Mandang RT/ RW/ , Sucen, Gemawang,

Temanggung.

DATA KEPENDIDIKAN

TK Darma Wanita : Selesai tahun

SDN Sucen : Lulus Tahun

SMP Negeri Gemawang : Lulus Tahun

MAN Temanggung : Lulus Tahun