analisis pengaruh religiusitas, kelompok referensi, …
TRANSCRIPT
ANALISIS PENGARUH RELIGIUSITAS, KELOMPOK REFERENSI,
DAN PENGETAHUAN TENTANG BANK SYARIAH TERHADAP
INTENSI MENGGUNAKAN BANK SYARIAH
(STUDI KASUS PADA NASABAH MUSLIM BANK SYARIAH DKI JAKARTA)
Oleh:
Rifky Tyanto
20141113009
SKRIPSI
Diajukan untuk melengkapi Sebagian Syarat
Guna mencapai Gelar Sarjana Ekonomi
Program Studi Manajamen Keuangan
dan Perbankan Syariah
SEKOLAH TINGGI ILMU EKONOMI
INDONESIA BANKING SCHOOL
JAKARTA
2018
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
vi
KATA PENGANTAR
Alhamdulillahirrabil’alamin. Segala puji penulis ucapkan atas kehadirat
Allah Subhanahu Wa Ta’ala, atas segala rahmat dan karunia-Nya yang tak
terhingga sehingga penulis dapat diberi kesempatan dan kemampuan untuk dapat
menyelesaikan skripsi ini dengan baik yang berjudul “Analisis Pengaruh
Religiusitas, Kelompok Referensi, dan Pengetahuan Tentang Bank Syariah
terhadap Intensi Untuk Menggunakan Bank Syariah (Studi Kasus Pada
Nasabah Muslim Bank Syariah DKI Jakarta)” sebagai salah satu syarat
akademis dalam menyelesaikan studi program sarjana (S1) program studi
manajemen keuangan dan perbankan syariah di STIE Indonesia Banking School.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini tidak akan selesai tanpa bantuan dari
berbagai pihak, dan penulis mengucapkan terima kasih yang tak terhingga kepada:
1. Bapak Dr. Subarjo Joyosumarto, selaku ketua STIE Indonesia Banking
School.
2. Bapak Dr. Sparta Ak., ME., CA, selaku Wakil Ketua I Bidang Akademik.
3. Bapak Khairil Anwar SE., M.S.M., selaku Wakil Ketua II Bidang
Administrasi dan Umum.
4. Bapak Mahirsyah E. Akbar, Ir., MBA, selaku Wakil Ketua III Bidang
Kemahasiswaan dan Pemasaran.
5. Bapak Ramzi A. Zuhdi, SE., Ak., M.Sc., selaku Kepala Program Studi
Manajemen Keuangan dan Perbankan Syariah.
6. Bapak Zulfison, S.Ag, MA, selaku dosen pembimbing skripsi maupun
akademik yang telah meluangkan waktu, pikiran, dan tenaga untuk memberi
arahan dalam penyusunan skripsi ini.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
vii
7. Ibu Anna Sardiana, M.Si. dan Ibu Sulistyowati, SE., M.Si., selaku dosen
penguji, atas kritik dan saran yang diberikan terhadap penelitian ini.
8. Seluruh Dosen, Staff, Karyawan STIE Indonesia Banking School.
9. Kedua Orang Tua, adik-adik yang selalu memberikan do’a, dukungan moril
maupun materil sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan
baik.
10. Khairun Nissa yang sudah ikut menemani selama perjalanan pembuatan
penelitian ini, ikut membantu memberikan saran-sarannya, perhatian, dan
membantu menyelesaikan skripsi ini.
11. Teman-teman “Sledding Dragon” (Dp, Raihan, Khairul) yang telah
membantu, berusaha sama-sama dalam menyelesaikan skripsi ini dengan
baik.
12. Teman-teman “Fastabiqul Khairat Motor Club” (Riza, Ringga, Adit) yang
selalu memberikan dukungan, semangat, dan menemani dalam proses
penyusunan skripsi ini.
13. Teman-teman IBS Syariah 2014 dan teman-teman IBS angkatan 2014 yang
memberikan dukungan dan semangat dalam penyusunan skripsi.
14. Dan semua pihak yang telah banyak membantu dalam penyusunan skripsi ini
yang tidak bisa disebutkan satu persatu.
Semoga Allah Subhanahu Wa Ta’ala membalas segala kebaikan semua
orang yang terlibat dalam penyusunan skripsi ini. Dengan segala kerendahan hati,
penulis menyadari bahwa skripsi ini banyak terdapat kesalahan. Oleh karena itu,
penulis mengharapkan pembaca dapat memberikan kritik dan saran yang bersifat
membangun. Penulis berharap semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi pembaca.
Jakarta, 28 Agustus 2018
Penulis
Rifky Tyanto
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
viii
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR .................................................................................... vi
DAFTAR ISI .................................................................................................. viii
DAFTAR TABEL .......................................................................................... xi
DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xii
DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................... xiii
ABSTRAK ..................................................................................................... xiv
BAB I PENDAHULUAN .................................................................................1
1.1 Latar Belakang ................................................................................1
1.2 Ruang Lingkup Masalah ..................................................................5
1.3 Identifikasi Masalah.........................................................................6
1.4 Rumusan Masalah............................................................................6
1.5 Pembatasan Masalah ........................................................................7
1.6 Tujuan Penelitian .............................................................................7
1.7 Manfaat Penelitian ...........................................................................8
1.8 Sistematika Penulisan ......................................................................9
BAB II LANDASAN TEORI ...........................................................................11
2.1. Perilaku Konsumen ............................................................................11
2.1.1. Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen ........................12
2.1.2. Perilaku Konsumen Dalam Islam ................................................14
2.1.2.1. Skala Prioritas Kebutuhan ...................................................15
2.1.2.2. Menjaga Maqasid al-shari’ah .............................................16
2.1.2.3. Prinsip Halal dan Haram ....................................................16
2.1.2.4. Maslahah ............................................................................17
2.2. Perbankan Syariah .............................................................................19
2.2.1. Prinsip Perbankan Syariah ..........................................................20
2.3. Religiusitas ........................................................................................22
2.3.1. Dimensi Religiusitas ...................................................................23
2.4. Kelompok Referensi ..........................................................................25
2.5. Pengetahuan .......................................................................................27
2.5.1. Pengetahuan Tentang Bank Syariah ............................................30
2.6. Penelitian Terdahulu ..........................................................................31
2.7. Kerangka Pemikiran ...........................................................................38
2.8. Hipotesis Penelitian ...........................................................................38
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
ix
2.8.1. Religiusitas Terhadap Intensi Nasabah
Menggunakan Bank Syariah ........................................................39
2.8.2. Kelompok Referensi Terhadap Intensi Nasabah
Menggunakan Bank Syariah ........................................................39
2.8.3. Pengetahuan Tentang Bank Syariah Terhadap Intensi
Nasabah Menggunakan Bank Syariah..........................................40
BAB III METODE PENELITIAN ..................................................................41
3.1 Objek Penelitian ..............................................................................41
3.2 Desain Penelitian .............................................................................41
3.3 Metode Pengambilan Sampel ...........................................................42
3.4 Populasi dan Sampel ........................................................................43
3.4.1 Populasi ......................................................................................43
3.4.2 Sampel ........................................................................................43
3.4.3 Jenis Data dan Teknik Penghimpunan Data ................................44
3.5 Variabel dan Operasional Variabel ...................................................44
3.6 Teknik Pengolahan dan Analisis Data ..............................................46
3.6.1 Analisis Deskriptif ......................................................................46
3.6.2 Uji Validitas ................................................................................47
3.6.3 Uji Reliabilitas ............................................................................48
3.7 Uji Asumsi Klasik ...........................................................................48
3.7.1 Uji Normalitas.............................................................................48
3.7.2 Uji Multikolineritas .....................................................................49
3.7.3 Uji Heteroskedastisitas ................................................................50
3.8 Teknik Pengujian Hipotesis .............................................................51
3.8.1 Uji R2 (Koefisien Determinasi) ....................................................51
3.8.2 Uji Ftest (Uji Secara Simultan/Serempak) .....................................52
3.8.3 Uji ttest (Uji Secara Parsial) ..........................................................52
3.8.4 Analisis Regresi Linier Berganda ................................................53
BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN ....................................................55
4.1. Gambaran Umum Objek Penelitian ....................................................55
4.2. Analisis Deskriptif .............................................................................56
4.2.1. Profil Responden ........................................................................56
4.2.2. Analisis Deskriptif Variabel Penelitian .......................................58
4.2.2.1. Analisis Deskriptif Variabel Religiusitas .............................58
4.2.2.2. Analisis Deskriptif Variabel Kelompok Referensi ...............59
4.2.2.3. Analisis Deskriptif Variabel Pengetahuan
Tentang Bank Syariah ........................................................60
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
x
4.2.2.4. Analisis Deskriptif Variabel Intensi Nasabah Menggunakan
Bank Syariah......................................................................62
4.3. Uji Validitas dan Reliabilitas..............................................................63
4.3.1. Uji Validitas ...............................................................................63
4.3.2. Uji Reliabilitas ...........................................................................64
4.4. Uji Asumsi Klasik ..............................................................................66
4.4.1. Uji Normalitas ............................................................................66
4.4.2. Uji Multikolineritas ....................................................................67
4.4.3. Uji Heteroskedastisitas ...............................................................67
4.5. Pengujian Hipotesis ...........................................................................68
4.5.1. Uji R2 (Koefisien Determinasi ....................................................68
4.5.2. Uji Ftest (Uji Simultan) ................................................................69
4.5.3. Uji ttest (Uji Parsial) dan Analisis Regresi Berganda ....................70
4.6. Pembahasan .......................................................................................73
4.7. Implikasi Manajerial ..........................................................................74
BAB V SIMPULAN DAN SARAN ..................................................................78
5.1. Simpulan............................................................................................78
5.2. Saran..................................................................................................79
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
RIWAYAT HIDUP
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
xi
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu ........................................................................ 32
Tabel 3.1 Operasional Variabel ....................................................................... 45
Tabel 4.1 Distribusi Frekuensi Jenis Kelamin Responden................................ 56
Tabel 4.2 Distribusi Frekuensi Usia Responden .............................................. 57
Tabel 4.3 Distribusi Frekuensi Lama Menggunakan Bank Syariah Responden 58
Tabel 4.4 Hasil Kuesioner Variabel Religiusitas.............................................. 59
Tabel 4.5 Hasil Kuesioner Variabel Kelompok Referensi ................................ 60
Tabel 4.6 Hasil Kuesioner Variabel Pengetahuan Nasabah
Tentang Bank Syariah ..................................................................... 61
Tabel 4.7 Hasil Kuesioner Variabel Intensi Nasabah
Menggunakan Bank Syariah............................................................ 62
Tabel 4.8 Hasil Uji Validitas ........................................................................... 64
Tabel 4.9 Hasil Uji Reliabilitas ....................................................................... 65
Tabel 4.10 Tabel Kolmogorov-Smirnov Test ................................................... 67
Tabel 4.11 Hasil Uji Multikolineritas .............................................................. 68
Tabel 4.12 Hasil Uji Heteroskedastisitas ......................................................... 69
Tabel 4.13 Hasil Uji R2 ................................................................................... 70
Tabel 4.14 Hasil Uji Ftest ................................................................................. 71
Tabel 4.15 Hasil Uji ttest .................................................................................. 72
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
xii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1 Kerangka Pemikiran .................................................................... 38
Gambar 3.1 Model Regresi Linier Berganda ................................................... 53
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
xiii
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1: Kuesioner Penelitian
Lampiran 2: Hasil Uji Reliabilitas dan Validitas
Lampiran 3: Hasil Jawaban Kuesioner Responden
Lampiran 4: Hasil Analisa Deskriptif
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
xiv
Indonesia Banking School
ABSTRAK
Seorang muslim sejatinya harus patuh dan taat terhadap hukum yang terdapat dalam
Al-Qur’an dan Hadits, termasuk didalamnya hukum bermuamalah harta atau
dengan kata lain menggunakan jasa layanan keuangan. Fatwa MUI No 1 Tahun
2004 sudah menjelaskan bahwa bunga bank yang ada sekarang ini dalam lembaga
jasa keuangan hukumnya haram karena sama dengan riba nasi’ah dan
bermuamalah dengan lembaga keuangan konvensional tidak diperbolehkan jika
terdapat lembaga keuangan syariah yang dapat dengan mudah dijangkau. Intensi
menggunakan bank syariah erat kaitannya dengan religiusitas dan pengetahuan
tentang bank syariah, serta kelompok referensi karena bank syariah belum banyak
melakukan iklan di berbagai macam media.
Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah Analisis Regresi Berganda, Uji
t dan Uji F dengan level signifikansi 5% serta diolah dengan menggunakan SPSS
21.
Hasilnya penelitian ini menunjukan bahwa secara parsial Religiusitas, Kelompok
Referensi, dan Pengetahuan Tentang Bank Syariah memiliki pengaruh positif
terhadap Intensi Menggunakan Bank Syariah. Secara simultan Religiusitas,
Kelompok Referensi, dan Pengetahuan Tentang Bank Syariah memiliki pengaruh
positif terhadap Intensi Menggunakan Bank Syariah secara bersama sama.
Kata Kunci: Religiusitas, Kelompok Referensi, Pengetahuan Tentang Bank
Syariah, Intensi Menggunakan Bank Syariah
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
xv
Indonesia Banking School
ABSTRACT
A Moeslem must be obidient with the law contained in the Qur’an and Hadith,
including within the law of muamalah or in the other words using financial service.
Fatwa MUI No 1 Tahun 2004 was already explained that interest in conventional
financial institution these day were considered haram because it has the same
practice as riba nasi’ah and we can’t use conventional financial institution if we
had a sharia financial institution near our home that we reach easily. Intention to
use sharia banking were closely related to religiosity and knowledge about sharia
banking, also reference group because sharia banking havent’do much about doing
commercial in any form of media.
The method used in this study is multiple linear regression analyst, t test, F test at
level of significant 5% and performed with SPSS 21.
The result of this study showed that Reliogisity, Reference Group, and Knowledge
About Sharia Banking has positive effect on consumer intention to use sharia
banking partially. Also Reliogisity, Reference Group, and Knowledge About Sharia
Banking has positive effect on consumer intention to use sharia banking
simultaneously.
Keywords: Reliogisity, Reference Group, Knowledge About Sharia Banking,
consumer intention to use sharia banking
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
1
Indonesia Banking School
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Setiap seorang muslim wajib menaati perintah Allah Subhanahu Wa Ta’ala
seperti yang di firmankan dalam QS Az-Zariyat [51] : 56, yang berbunyi
نس الجن خلقت وما ليعبدون إلا والإ
“dan Aku tidak menciptakan jin dan manusia melainkan supaya mereka
beribadah kepadaKu”
Pengertian dalam ayat ini sama sekali tidak bertentangan dengan kehidupan
sehari-hari. Karena sesungguhnya tujuan dari ayat ini adalah untuk memastikan
keberadaanNya. Perihalnya sama saja dengan pengertian “Aku runcingkan pena
ini supaya aku dapat menulis dengannya”. Kenyataannya terkadang kamu tidak
menggunakannya (Tafsir al-Jalalain).
Beribadah dibagi menjadi 2 (dua) kategori, Habluminallah dan
Habluminannas. Habluminallah memiliki arti hubungan yang dilakukan antara
Manusia dengan Allah, dan Habluminannas memiliki arti hubungan yang
dilakukan antara manusia dengan manusia yang lainnya atau dengan kata lain bisa
disebut “Muamalah”. Asal hukum Muamalah sesuai dengan hukum sya’ra adalah
“mubah” atau boleh, dengan kata lain apapun yang dilakukan itu boleh kecuali
ada yang larangannya, termasuk didalamnya kegiatan bertransaksi atau
menggunakan jasa perbankan (Tarmidzi,2017).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
2
Indonesia Banking School
Industri perbankan di Indonesia menganut Dual Banking System atau
adanya 2 sistem perbankan, yaitu konvensional dan syariah. Perbedaan utama di
keduanya adalah, bank konvensional hanya menggunakan hukum positif dan bank
syariah dalam berkegiatannya tidak boleh melanggar hukum-hukum Islam yang
ada di Al-Qur’an dan Sunnah. Sistem pembagian keuntungan bank konvensional
dan syariah pun berbeda, bank konvensional memakai sistem suku bunga dan
bank syariah menggunakan sistem bagi hasil (Profit Loss Sharing)
(Antonio,2017).
Majelis Ulama Indonesia dalam fatwanya yaitu Fatwa MUI No. 1 Tahun
2004 telah menyatakan bahwa suku bunga bank yang ada pada zaman ini sama
dengan praktik Riba Nasi’ah karena telah memenuhi kriteria seperti yang
dipraktikan di zaman Rasululullah Shallallahu ‘Alaihi Wasallam dan riba
hukumnya adalah haram, sesuai dengan firman Allah Subhanahu Wa Ta’ala
dalam QS Al-Baqarah [2] : 275,
وأحل �م البيع با وحر ◌ الر
“…Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba….”
Fatwa MUI diatas tidak hanya menjelaskan tentang bunga bank sama
dengan riba, namun juga menjelaskan tentang bagaimana kita sebagai seorang
muslim bermuamalah dengan lembaga keuangan. Fatwa tersebut menjelaskan
bahwa bermuamalah dengan lembaga keuangan konvensional (contoh: Bank,
Asuransi, Pegadaian, dan LKNB lainnya) tidak diperbolehkan jika terdapat
lembaga keuangan syariah disekitar tempat tinggal. Bermuamalah dengan
lembaga keuangan konvensional diperbolehkan apabila lembaga keuangan syariah
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
3
Indonesia Banking School
tidak dapat dijangkau dengan mudah dan hal tersebut atas dasar daruriyah atau
darurat.
Industri perbankan syariah dimulai sejak tahun 1992 ketika Bank Muamalat
Indonesia berdiri. Sejak saat itu, industri tersebut terus tumbuh dan berkembang
hingga saat ini (per desember 2017) aset yang dimiliki sebesar Rp. 288.027, Dana
Pihak Ketiga sebesar Rp. 238.235, Pembiayaan yang Disalurkan sebesar Rp.
189.790 (data yang disajikan dalam Miliar Rp). Market share perbankan syariah
terhadap perbankan nasional saat ini mencapai 5,78% (OJK,2017).
DKI Jakarta memiliki potensi untuk perkembangan perbankan syariah
mengingat jumlah penduduk DKI Jakarta sebanyak 10.374.200 jiwa dan 83% dari
penduduk DKI Jakarta beragama muslim, dan sebagai manusia kita harus menaati
perintah Allah subhanahu Wa Ta’ala, Rasulullah Shalallahu Alaihi Wa Sallam,
dan pemegang kekuasaaan atau pemetrintah yang dimana MUI juga termasuk
didalamnya sesuai dengan ayat Al-Qur’an Surat An-Nisa ayat 59 yang berbunyi:
أطيعوا آمنوا الذين أيها يا X سول طيعواوأ فإن ◌ منكم الأمر وأولي الر
إلى فردوه شيء في تنازعتم X سول تؤمنون كنتم إن والر tواليوم با
لك ◌ الآخر تأويلا وأحسن خير ذ
“Hai orang-orang yang beriman, taatilah Allah dan taatilah Rasul (Nya), dan ulil
amri di antara kamu. Kemudian jika kamu berlainan pendapat tentang sesuatu,
maka kembalikanlah ia kepada Allah (Al Quran) dan Rasul (sunnahnya), jika
kamu benar-benar beriman kepada Allah dan hari kemudian. Yang demikian itu
lebih utama (bagimu) dan lebih baik akibatnya.” QS An-Nisa[4]:59
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
4
Indonesia Banking School
Studi empiris mengenai subjek ini sudah banyak dilakukan oleh peneliti-
peneliti sebelumnya. (Utami, Sangen, dan Rachman, 2015; Usman, et al., 2017;
Syafril, Huda, 2015; Yulianti, 2015, Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017)
Menemukan bahwa religiusitas berpengaruh terhadap perilaku konsumen dalam
menggunakan bank syariah, namun beberapa studi lain (Amin, et al., 2011;
Lajuni, et al., 2017) menemukan bahwa religiusitas tidak berpengaruh terhadap
perilaku konsumen dalam menggunakan bank syariah. Penemuan tersebut
menandakan belum cukupnya faktor religiusitas dalam menjelaskan perilaku
konsumen dalam menggunakan bank syariah (Heiman, et al., 2004 dalam Usman
et al., 2017)
Penelitian (Amin, et al., 2011; Lajuni, et al., 2017) memasukan faktor sosial
sebagai salah satu variabel yang dicari pengaruhnya terhadap keputusan
menggunakan bank syariah, dan penelitian tersebut mengungkapkan bahwa faktor
sosial memiliki pengaruh terhadap keputusan nasabah menggunakan bank syariah.
Penulis memustuskan untuk mempersempit variabel tersebut menjadi kelompok
referensi karena keluarga dan teman merupakan organisasi pembelian konsumen
paling penting dalam masyarakat (Kotler, 2008 dalam Saputra dan Ghani, 2016).
Selain peneliti diatas, terdapat beberapa peneliti (Utami, Sangen, dan Rachman,
2015; Nisak, Suryadi, dan Suryoko, 2012; Mauliddini, 2017) yang memiliki hasil
yang sama dengan (Amin, et al., 2011; Lajuni, et al., 2017) yaitu, kelompok
referensi memiliki pengaruh terhadap keputusan nasabah menggunakan bank
syariah.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
5
Indonesia Banking School
Meninjau beberapa penelitian terkait, yaitu (Nasir, Muhklis, Miskarina,
2016; Usman, et al, 2016; Islam, Rahman, 2016) dari penelitian terdahulu dapat
disimpulkan bahwa pengetahuan tentang bank syariah merupakan faktor penentu
intensi menggunakan bank syariah. (Usman, et al, 2016; Islam, Rahman, 2016)
memiliki catatan tambahan yaitu, jika responden diberi informasi tentang bank
syariah dan mendapatkan kesempatan untuk menggunakan bank syariah, intensi
untuk menggunakan bank syariah responden mereka akan semakin meningkat.
Berdasarkan data-data dan penelitian terdahulu, karena terdapat perbedaan
hasil di setiap penelitian terdahulu yang sudah penulis tinjau maka penulis tertarik
untuk meneliti tentang “Pengaruh Religiusitas, Kelompok Referensi, dan
Pengetahuan Tentang Bank Syariah terhadap Intensi untuk Menggunakan Bank
Syariah (Studi Kasus Pada Nasabah Bank Syariah Muslim di DKI Jakarta)”.
1.2 Ruang Lingkup Masalah
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh religiusitas, kelompok
referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah terhadap keputusan nasabah
dalam menggunakan bank syariah, dengan melihat tidak sebandingnya jumlah
nasabah perbankan syariah dengan penduduk yang memeluk agama Islam.
Jenis penelitian ini adalah kuantitatif. Populasi dari penelitian ini adalah
seluruh nasabah bank syariah yang berdomisili di DKI Jakarta, atau yang bekerja
di daerah DKI Jakarta.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
6
Indonesia Banking School
1.3 Identifikasi Masalah
Banyaknya jumlah penduduk muslim di DKI Jakarta atau sebanyak 83%
dari jumlah penduduk, hal tersebut merupakan potensi nasabah yang dapat
dimanfaatkan bank syariah. Merujuk pada surat Az-Zariyat [51] : 56 bahwa setiap
manusia diciptakan untuk beribadah kepada Allah dan pada surat An-Nisa [4] : 59
bahwa setiap manusia harus taat kepada aturan Allah, Rasul, dan Ulil Amri
(Pemegang Kekuasaan) dalam hal ini adalah MUI, seharusnya ketika Fatwa MUI
No. 1 Tahun 2004 di sah kan, masyarakat mencari alternatif lembaga keuangan
selain lembaga keuangan konvensional karena lembaga keuangan konvensional
melaksanakan praktik riba, yang dimana riba telah dilarang dalam beberapa ayat
Al-Qur’an salah satunya pada QS Al-Baqarah [2] : 275 dan alternatif dari lembaga
keuangan konvensional adalah lembaga keuangan syariah.
1.4 Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang penelitian ini, maka rumusan masalah dari
penelitian ini adalah masih rendahnya pangsa pasar perbankan syariah yang
seharusnya tinggi karena MUI sudah mengeluarkan fatwa No. 1 Tahun 2004. Dari
rumusan masalah diatas dapat dibentuk pertanyaan penelitian sebagai berikut:
1. Bagaimana pengaruh religiusitas terhadap keputusan nasabah dalam
menggunakan bank syariah?;
2. Bagaimana hubungan kelompok referensi terhadap keputusan nasabah
dalam menggunakan bank syariah?;
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
7
Indonesia Banking School
3. Bagaimana hubungan pengetahuan tentang bank syariah terhadap
keputusan nasabah dalam menggunakan bank syariah?.
1.5 Pembatasan Masalah
Karena luasnya penelitian ini, maka peneltian ini berfokus pada keputuasan
nasabah di DKI Jakarta dalam menggunakan perbankan syariah yang dipengaruhi
oleh faktor religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah
yang para nasabah miliki. Penulis sendiri memilih ketiga faktor tersebut
dikarenakan keterbatasan waktu, tenaga, dan biaya dalam melakukan penelitian.
1.6 Tujuan Penelitian
Sesuai dengan rumusan masalah diatas, maka penelitian ini bertujuan untuk:
1. Menganalisis pengaruh religiusitas tehadap keputusan nasabah dalam
menggunakan bank syariah;
2. Menganalisis hubungan kelompok referensi tehadap keputusan
nasabah dalam menggunakan bank syariah;
3. Menganalisis hubungan pengetahuan tentang bank syariah terhadap
keputusan nasabah dalam menggunakan bank syariah.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
8
Indonesia Banking School
1.7 Manfaat Penelitian
Manfaat yang didapat dari penelitian ini, yaitu
1. Bagi Prodi MKPS STIE Indonesia Banking School
Sebagai data dan informasi bagi mahasiswa Prodi MKPS STIE
Indonesia Banking School maupun bagi dosen MKPS yang berhubungan
dengan perbankan syariah.
2. Bagi Industri Perbankan Syariah
Sebagai saran dan rujukan untuk meningkatkan potensi nasabah agar
nantinya dapat meningkatkan pangsa pasar industri perbankan syariah.
3. Bagi Penulis Sendiri
Sebagai pembelajaran dan menambah wawasan ilmu pengetahuan dan
pengembangan diri penulis dalam melakukan penelitian khususnya tentang
perbankan syariah.
4. Bagi Penelitian Lain
Sebagai data dan informasi dalam pengembangan ilmu yang dapat
menjadi acuan bagi peneliti selanjutnya terkait perbankan syariah.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
9
Indonesia Banking School
1.8 Sistematika Penulisan
Sistematika penulisan skripsi ini disajikan dalam 5 (lima) bab pembahasan
sebagai berikut:
1. BAB I : PENDAHULUAN.
Pendahuluan berisi tentang latar belakang masalah, rumusan masalah,
tujuan penelitian, tujuan penelitian, pembatasan masalah, ruang lingkup
masalah, dan sistematika penulisan.
2. BAB II : LANDASAN TEORI
Bab ini menjelaskan landasan teori. Tinjauan pustaka berisi tentang teori –
teori yang penulis ambil dari beberapa buku rujukan dan penelitian
terdahulu yang berkaitan dengan penelitian dan menjadi acuan penulis.
Selain itu, bab ini berisi kerangka pemikiran dan hipotesis yang penulis
kembangkan.
3. BAB III : METODOLOGI PENELITIAN.
Bab ini membahas tentang metode – metode yang penulis gunakan dalam
penelitian berupa objek penelitian, desain penelitian, metode pengambilan
sampel, variabel dan operasional variabel, teknik pengolahan dan analisis
data, teknik pengujian hipotesis, dan uji asumsi klasik.
4. BAB IV : PEMBAHASAN.
Didalam bab ini membahas tentang hasil dari penelitian. Hasil disajikan
dalam bentuk hasil dari perhitungan statistik dari data yang diperoleh dan di
interpretasikan sesuai hipotesis.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
10
Indonesia Banking School
5. BAB V : SIMPULAN DAN SARAN.
Bab ini berisi tentang simpulan yang diperoleh dari hasil pengolahan data
yang telah dilakukan. Bab ini juga berisi tentang saran yang berguna bagi
penulis setelah penulis dalam melakukan penelitian selanjutnya.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
11
Indonesia Banking School
BAB II
LANDASAN TEORI
2.1. Perilaku Konsumen
Setiap konsumen memiliki ciri khas masing-masing yang menarik untuk
dipelajari, karena konsumen datang dari berbagai usia, latar belakang budaya,
pendidikan, dan keadaan sosial ekonominya. Oleh karena itu, penting untuk
mempelajari bagaimana para konsumen berperilaku dan apa saja yang
mempengaruhi perilaku tersebut.
Perilaku konsumen merupakan suatu bidang ilmu yang memperlajari suatu
proses yang melibatkan seseorang atau sekelompok individu memilih dan
menyeleksi, membeli, menggunakan, atau menyingkirkan suatu produk, jasa,
sebuah ide, ataupun pengalaman untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan. Dapat
dikatakan bahwa perilaku konsumen adalah sebuah proses yang tidak selesai ketika
seorang konsumen menukarkan uangnya dengan suatu produk, namun perilaku
konsumen dipelajari hingga konsumen tersebut berhenti menggunakan suatu
produk (Solomon, 2015).
Perilaku konsumen dapat didefinisikan sebagai suatu aktivitas yang
seseorang lakukan ketika mendapatkan, mengkonsumsi, dan menyingkirkan sebuah
barang dan/atau jasa. Seringkali perilaku konsumen diartikan secara singkat sebagai
“mengapa seseorang membeli”, namun seiring berjalannya waktu, hal tersebut
berkembang di kalangan peneliti bahwa perilaku konsumen tidak hanya “mengapa”
melainkan menjadi “mengapa dan bagaimana seseorang menggunakan suatu
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
12
Indonesia Banking School
produk” sebagai tambahan dari yang awalnya berbentuk “mengapa dan bagaimana
seseorang membeli suatu produk” (Blackwell, et al., 2012).
Dari beberapa teori perilaku konsumen oleh para ahli dan peneliti. Dapat
ditarik kesimpulan bahwa perilaku konsumen merupakan suatu ilmu yang
mempelajari seorang individu dalam menggunakan sumber daya yang ia miliki
seperti waktu, tenaga, dan uang dalam mendapatkan atau membeli sesuatu. Perilaku
konsumen juga dapat diartikan sebagai “mengapa dan bagaimana seseorang
membeli sesuatu” dan proses bagaimana seseorang dari memilih hingga
menyingkirkan suatu produk.
2.1.1. Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen
Perilaku konsumen pada dasarnya dipengaruhi oleh 2 hal, yaitu Faktor
Internal dan Faktor Eksternal. Faktor Internal meliputi perception, learning and
memory, the self, attitudes and persuasion. Sedangkan faktor eksternal terdiri dari,
group and situational effects, sex role and subcultures, social class and lifestyles,
word of mouth, social media, and fashion (Solomon, 2015).
Perilaku konsumen dalam pengambilan keputusan pembelian yang dilakukan
oleh konsumen melewati lima tahapan yaitu: pengenalan kebutuhan, pencarian
informasi, evaluasi informasi, pembelian dan pasca pembelian. Proses pengambilan
keputusan pembelian konsumen dipengaruhi oleh tiga faktor utama, yaitu (Engel
et.al, 1994):
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
13
Indonesia Banking School
1. Faktor perbedaan individu terdiri dari sumber daya konsumen, motivasi
dan keterlibatan, pengetahuan, sikap, kepribadian, gaya hidup dan
demografi.
2. Faktor lingkungan yang terdiri dari budaya, kelas sosial, pengaruh
pribadi, keluarga dan situasi.
3. Proses psikologis terdiri dari pengolahan informasi, pembelajaran,
perubahan sikap/perilaku.
Faktor-faktor utama yang memengaruhi perilaku pembelian konsumen adalah
faktor kebudayaan, faktor sosial, faktor personal dan faktor psikologi sebagai
berikut (Kotler,2000):
1. Faktor Kebudayaan: Faktor-faktor kebudayaan mempunyai pengaruh
yang paling luas dan mendalam terhadap perilaku konsumen. Pemasar
harus memahami peran yang dimainkan oleh kultur, sub-kultur, dan
kelas sosial pembeli.
2. Faktor Sosial: Perilaku seorang konsumen yang dipengaruhi oleh
faktor-faktor sosial seperti perilaku kelompok acuan (kelompok
referensi), keluarga, serta peran dan status sosial dari konsumen.
3. Faktor Pribadi: Keputusan seorang pembeli juga dipengaruhi oleh
karakteristik pribadi, yaitu usia pembeli dan tahap siklus hidup pembeli,
pekerjaan, kondisi ekonomi. Gaya hidup, serta kepribadian dan kondisi
ekonomi, gaya hidup, serta kepribadian dan konsep diri pembeli.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
14
Indonesia Banking School
4. Faktor Psikologis: Pilihan pembelian seseorang dipengaruhi pula oleh
empat faktor psikologis utama, yaitu motivasi, persepsi, pengetahuan
(learning), serta keyakinan dan sikap.
Penelitian ini lebih berfokus pada 2 faktor eksternal dan 1 faktor internal
untuk menentukan perilaku konsumen, faktor subkultur yaitu religiusitas dan faktor
sosial yaitu kelompok referensi dari faktor eksternal dan pengetahuan dari faktor
internal.
2.1.2. Perilaku Konsumen dalam Islam
Perilaku konsumen dalam Islam erat kaitannya dengan etika, dan sebagai
seorang muslim sudah seharusnya memiliki karakter atau sifat yang baik. Setiap
manusia memiliki tingkatan sendiri dalam memenuhi keinginannya. Untuk
memastikan bahwa setiap tindakan manusia tidak melewati batas, Islam
memberikan sebuah tuntunan dan indikator agar manusia tidak keluar dari hukum
Islam (Syariah) (Mustafar dan Borhan, 2013).
Penelitian tentang perilaku konsumen dalam Islam telah banyak dilakukan
oleh penelitian sebelum-sebelumnya. Secara singkat, etika konsumerisme dalam
Islam dibagi menjadi 6 (enam) bagian, diantaranya adalah melihat skala prioritas
kebutuhan, Menjaga maqasid al-shari’ah, patuh terhadap prinsip halal dan haram,
dan Maslahah (Mustafar dan Borhan,2017).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
15
Indonesia Banking School
2.1.2.1. Skala Prioritas Kebutuhan
Ahli hukum membagi konsumsi dasar dalam Islam dibagi menjadi 3 tingkatan
yang diantaranya daruriyyat (dasar), hajiyyat (kebutuhan), dan tahsiniyat
(komplementari) (Al-Jammal, 1997 dalam Mustafar dan Borhan, 2013).
Secara singkat, daruriyyat merupakan sebuah kebutuhan yang amat sangat
mendasar, jika kebutuhan dasar ini tidak terpenuhi maka hidup orang tersebut akan
terancam, dan mengakibatkan kekacauan. Mustafa Ahmad al-Zarqa berpendapat
bahwa daruriyyat adalah sebuah upaya untuk menjaga 5 (lima) hal (daruriyyat al-
khams) yang terdiri dari Agama, Jiwa, Akal, Keturunan, dan Harta. Hajiyyat
merupakan suatu kebutuhan pula, namun tidak termasuk kedalam kebutuhan dasar.
Kehidupan seseorang tidak terancam jika kebutuhan hajiyyat tidak terpenuhi,
namun akan mengalami kesulitan dan ketidaknyamanan. Sementara, tahsiniyat
berperan sebagai pelengkap didalam hidup, yang berarti kehidupan seseorang akan
lebih lengkap dan sempurna. Ketidakhadirannya tidak akan mengganggu jalannya
hidup seseorang.
Maka dari itu, seorang konsumen harus dapat memperkirakan pemasukan dan
pengeluaran setiap harinya agar kebutuhan-kebutuhan dasar terpenuhi. Cara terbaik
yang dapat dilakukan adalah dengan merencanakan lebih awal apa saja yang akan
dibeli, karena jika tanpa rencana atau tujuan, konsumen cenderung bersifat impulsif
dan menimbulkan keborosan (Mustafar dan Borhan 2013).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
16
Indonesia Banking School
2.1.2.2. Menjaga Maqasid al-shari’ah
Maqasid al-shari’ah merupakan sebuah upaya dan tujuan yang memenuhi
unsur syariah secara keseluruhan ataupun sebagian. Lebih jelasnya maqashid al-
shari’ah merupakan sebuah pandangan seseorang untuk memenuhi 5 aspek dalam
kehidupannya, yaitu menjaga kesucian agama, menjamin keamanan hidup,
menjaga kehormatan akal dan pikiran, menjaga kehormatan diri sendiri, dan
menjaga kekayaan. Kelima aspek tersebut tidak memiliki prioritas yang sama,
namun memiliki kepentingan masing-masing (Mustafar dan Borhan, 2013).
Menurut Imam Maliki dan Imam Shafi’i, aspek didalam maqashid al-
shari’ah jika diurutkan berdasarkan prioritasnya akan menjadi Agama, Jiwa, Akal,
Keturunan, dan Harta. Sementara menurut Imam Hanafi urutannya adalah, Agama,
Jiwa, Keturunan, Akal, dan Harta.
2.1.2.3. Prinsip Halal dan Haram
Kata Halal berakar dari bahasa arab “halla”, “yahillu”,”hillan”, dan
“wahalalan” yang berarti diperbolehkan atau diizinkan oleh hukum Islam. Secara
terminologi dapat diartikan sebagai sesuatu yang diperbolehkan oleh Allah
Subhanahu Wa Ta’ala dan hukum Islam. Haram dapat diartikan sebagai sesuatu
yang dilarang atau lawan dari kata Halal. Haram dapat diartikan pula sebagai
sesuatu yang dilarang oleh Shara’ yang berlaku bagi para mukallaf (seorang
muslim yang sudah dapat dikenai hukum).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
17
Indonesia Banking School
Islam telah secara jelas membedakan mana yang halal dan yang haram
sebagai pedoman kita. Hal tersebut dapat diimplementasikan ketika seorang
konsumen memilih suatu produk, apakah produk tersebut halal atau tidak. Seperti
dalam firman Allah dalam QS Al-Baqarah [2]:168
ا كلوا الناس أيها يا إنه ◌ الشيطان خطوات تتبعوا ولا طيبا حلالا الأرض في مم
مبين عدو لكم
“Hai sekalian manusia, makanlah yang halal lagi baik dari apa yang terdapat di
bumi, dan janganlah kamu mengikuti langkah-langkah syaitan; karena
sesungguhnya syaitan itu adalah musuh yang nyata bagimu”
Contoh prinsip halal dan haram juga dijelaskan dalam firman Allah QS Al-
Baqarah[2]:275 yang berbunyi
وأحل با وحرم البيع | ◌ الر
“…Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba….”
Hal tersebut menunjukan bahwa prinsip halal dan haram tidak hanya berlaku
di makanan atau minuman saja, namun juga berlaku di kegiatan muamalah.
2.1.2.4. Maslahah
Maslahah memiliki arti keuntungan. Maslahah juga dapat diartikan sebagai
suatu keseimbangan diantara keuntungan pribadi dan keuntungan masyarakat, yang
dimana hal tersebut merupakan tujuan dari maqasid al-shari’ah (Mustafar dan
Borhan,2013).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
18
Indonesia Banking School
Maslahah merupakan tujuan yang berada didalam hukum Islam berdasarkan
prinsip memberikan keuntungan dan menolak kerugian. Ketika diteliti dari
kacamata konvensional bahwa seorang konsumen ingin memaksimalkan
keuntungan pribadi, hal tersebut sangatlah berbeda dari pandangan Islam tentang
keuntungan (Ahmad, 1999 dalam Mustafar dan Borhan, 2013).
Dalam aspek konsumerisme, maslahah merupakan suatu hal yang penting
karena menjaga keharmonisan terhadap kepentingan sendiri dan kepentingan
umum, seperti yang Allah firmankan dalam QS Al-Qasas[28]:77
غ ت اب ا و يم اك ف آت الدار | ة ر خ لا ◌ الآ نس و يبك ت ص ن ن ا م ي ن ◌ الد
سن ح أ ا و م ن ك س ح أ ك | ي ل لا ◌ إ غ و ب اد ت س ف ل ض في ا ر إن ◌ الأ |
حب لا ين ي د س ف م ال
“Dan carilah pada apa yang telah dianugerahkan Allah kepadamu (kebahagiaan)
negeri akhirat, dan janganlah kamu melupakan bahagianmu dari (kenikmatan)
duniawi dan berbuat baiklah (kepada orang lain) sebagaimana Allah telah berbuat
baik, kepadamu, dan janganlah kamu berbuat kerusakan di (muka) bumi.
Sesungguhnya Allah tidak menyukai orang-orang yang berbuat kerusakan.”
Berdasarkan ayat diatas, dapat diambil beberapa hikmah. Pertama, sebuah
perintah bahwa setiap manusia diharuskan untuk mencari kebahagiaan di akhirat
atas apa yang sudah diberikan oleh Allah Subhanahu Wa Ta’ala di bumi; Kedua,
sebuah perintah bahwa manusia jangan melupakan bahwa kenikmatan yang ada di
dunia ini hanya sementara; Ketiga, sebuah perintah bahwa setiap manusia wajib
membantu satu sama lain.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
19
Indonesia Banking School
2.2. Perbankan Syariah
Perbankan syariah merupakan suatu hal yang menyangkut dengan bank
syariah maupun unit usaha syariah, dimulai dari kelembagaan, kegiatan usaha, serta
cara dan proses dalam pelaksanaan kegiatan usahanya. Bank syariah sendiri
merupakan bank yang menjalankan bisnisnya sesuai dengan prinsip syariah dan
terbagi 2 berdasarkan jenisnya, yaitu bank umum syariah dan bank pembiayaan
rakyat syariah. Bank umum syariah memberikan jasa yang berbeda dengan bank
pembiayaan rakyat syariah yaitu bank umum syariah memberikan jasa lalu lintas
pembayaran (UU. No. 21 Tahun 2008).
Bank Syariah merupakan suatu lembaga keuangan yang berlandasarkan dan
beroperasi sesuai dengan Al-Quran, maka dari itu bank syariah memberikan
pelayanan kepada pelanggannya sesuai dengan perintah agama. Selain itu, bank
syariah dalam bertransaksi dengan pelanggannya bebas dari bunga (riba) (Kettell,
2011).
Ikatan Bankir Indonesia (2014) mengungkapkan bahwa bank syariah
merupakan lembaga keuangan islam yang lebih dari sekedar bank yang memiliki
landasan Al-Qur’an dan Hadits, yang mengacu kepada prinsip muamalah dengan
kata lain segala sesuatu boleh dilakukan kecuali ada larangannya didalam Al-
Qur’an dan Hadits. Hal tersebut mengatur tentang hubungan antar manusia terkait
dengan ekonomi, sosial, dan politik.
Dari teori-teori yang sudah penulis paparkan, dapat ditarik kesimpulan bahwa
bank syariah merupakan salah satu bentuk dari sistem perbankan yang ada di
Indonesia. Perbedaan bank syariah dengan bank konvensional adalah bank syariah
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
20
Indonesia Banking School
tidak hanya berlandaskan hukum positif, namun berlandaskan Al-Qur’an dan
Hadits. Produk-produk bank syariah juga berdasarkan kepada akad-akad yang
disesuaikan dengan kebutuhan nasabahnya, tidak seperti bank konvensional yang
hanya menggunakan akad kredit dalam pembiayaaannya.
2.2.1. Prinsip Perbankan Syariah
Dalam menjalankan kegiatan operasionalnya, bank syariah berlandaskan Al-
Qur’an dan Hadits. Sudah dijelaskan pula pada pembahasan sebelumnya bahwa
bank syariah tidak memakai sistem bunga karena bunga yang ditetapkan oleh bank
adalah sama dengan riba nasi’ah, dan riba sudah jelas didalam Al-Qur’an
hukumnya haram.
Pasal 2 PBI No.10/16/PBI/2008 tentang perubahan atas PBI No.
9/19/PBI/2007 tentang pelaksanaan prinsip syariah dalam kegiatan penghimpunan
dana dan penyaluran dana serta pelayanan jasa bank syariah yang menegaskan
bahwa:
1. Kegiatan usaha penghimpunan dana, penyaluran dana, dan pelayanan
jasa bank berdasarkan prinsip syariah yang dilakukan oleh bank
merupakan jasa perbankan.
2. Dalam melaksanakan jasa perbankan melalui kegiatan penghimpunan
dana, penyaluran dana, dan pelayanan jasa bank, bank wajib memenuhi
prinsip syariah.
3. Pemenuhan prinsip syariah sebagaimana dimaksud pada ayat (2)
dilaksanakan dengan memenuhi ketentuan pokok hukum Islam antara
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
21
Indonesia Banking School
lain prinsip keadilan dan keseimbangan (‘adl wa tawazun),
kemaslahatan (maslahah), dan universalisme (alamiyah) serta tidak
mengandung gharar, maysir, riba, zalim dan objek haram.
Terdapat penjelasan lebih lanjut tentang Pasal 2 ayat (3), yang dimaksud:
1. Adl, yaitu menempatkan sesuatu hanya pada tempatnya, dan
memberikan sesuatu hanya pada yang berhak serta memperlakukan
sesuatu sesuai posisinya.
2. Tawazun, adalah keseimbangan yang meliputi aspek material dan
spriritual, aspek privat dan publik, sektor keuangan dan sektor riil,
bisnis dan sosial, dan keseimbangan aspek pemanfaatan dan
kelestarian.
3. Maslahah, adalah segala bentuk kebaikan yang berdimensi duniawi dan
ukhrawi, material dan spiritual serta individual dan kolektif serta harus
memenuhi 3 (tiga) unsur yakni kepatuhan syariah (halal), bermanfaat
dan membawa kebaikan (thoyib) dalam semua aspek secara
keseluruhan yang tidak menimbulkan kemudharatan.
4. Alamiyah, adalah sesuatu yang dapat dilakukan dan diterima oleh,
dengan dan untuk semua pihak yang berkepentingan (stakeholders)
tanpa membedakan suku, agama, ras, dan golongan, sesuai dengan
semangat kerahamatan semesta (rahmatan lil alamin).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
22
Indonesia Banking School
5. Gharar, adalah transaksi yang objeknya tidak jelas, tidak dimiliki, tidak
diketahui keberadaannya, atau tidak dapat diserahkan pada saat
transaksi dilakukan kecuali diatur lain dalam syariah.
6. Maysir, yaitu transaksi yang digantungkan kepada suatu keadaan yang
tidak pasti dan bersifat untung-untungan.
7. Riba, adalah pemastian penambahan pendapatan secara tidak sah
(bathil) antara lain dalam transaksi pertukaran barang sejenis yang tidak
sama kualitas, kuantitas, dan waktu penyerahan (fadhl), atau dalam
transaksi pinjam meminjam yang mempersyaratkan nasabah penerima
fasilitas mengembalikan dana yang diterima melebihi pokok pinjaman
karena berjalannya waktu (nasiah).
8. Zalim, adalah transaksi yang menimbulkan ketidakadilan bagi pihak
lainnya.
9. Objek haram, adalah suatu barang atau jasa yang diharamkan dalam
syariah.
2.3. Religiusitas
Religiusitas merupakan suatu hubungan yang dimiliki antara manusia
(makhluk) dengan sang penciptanya melalui ajaran – ajaran agama yang sudah
tertanam atau terinternalisasi dalam diri seseorang dan dicerminkan dalam sikap
dan perilakunya sehari – hari (Thontowi, 2005).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
23
Indonesia Banking School
Dalam Kamus Besar Bahasa indonesia, religiusitas dapat diartikan sebagai
pengabdian terhadap agama atau dengan kata lain dapat diartikan sebagai kesalehan
seseorang dalam menjalankan perintah agama.
Agama adalah wahyu yang diturunkan oleh Tuhan untuk manusia. Disamping
sebagai sebuah keyakinan, agama juga merupakan sebuah gejala sosial yang berarti
agama yang dianut akan menimbulkan berbagai perilaku sosial. Fungsi dasar dari
agama ialah untuk memberikan orientasi, motivasi, dan membantu manusia untuk
mengetahui, mengenal, dan memahami sesuatu yang sakral (Yusuf, 2016).
Kesimpulan dari teori di atas bahwa religiusitas merupakan suatu internalisasi
dari ajaran-ajaran agama. Ajaran agama tersebut dicerminkan dalam kehidupan
sehari-hari dan akan berdampak pada perilaku sosial yang dijalankan oleh individu
tersebut. Religiusitas atau nilai religius berfungsi memberikan orientasi, motivasi,
dan membantu manusia untuk mengetahui, mengenal, dan memahami sesuatu yang
sakral.
2.3.1. Dimensi Religiusitas
C.Y. Glock dan R. Stark dalam buku American Piety: The Nature of
Religious Comitment sebagaimana dalam El-Menouar (2014) menyebutkan lima
dimensi beragama, yakni:
1. Keyakinan
Dimensi berisikan pengharapan yang berpegang teguh pada teologis
tertentu. Dimensi ini mengungkap hubungan manusia dengan
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
24
Indonesia Banking School
keyakinan terhadap rukun iman, kebenaran agama dan masalah-
masalah ghaib yang diajarkan oleh agama.
2. Pengamalan/praktik
Merupakan dimensi praktik agama yang meliputi perilaku simbolik dari
makna-makna keagamaan yang terkandung di dalamnya. Dimensi ini
berhubungan dengan sejauh mana tingkat kepatuhan seseorang dalam
mengerjakan kegiatan-kegiatan ritual yang diperintahkan oleh
agamanya. Yakni berkaitan dengan frekuensi, intensitas, dan
pelaksanaan ibadah, seperti sholat, puasa, zakat, ibadah haji, doa, dan
sebagainya.
3. Penghayatan
Dimensi penghayatan keagamaan merujuk pada seluruh keterlibatan
dengan hal-hal yang suci dari suatu agama. Dimensi ini mencakup
pengalaman dan perasaan tentang kehadiran tuhan dalam kehidupan,
ketenangan hidup, takut melanggar larangan tuhan, keyakinan
menerima balasan dan hukuman, dorongan untuk melaksanakan
perintah agama, perasaan nikmat dalam beribadah dan perasaan syukur
atas nikmat yang dikaruniakan Allah SWT dalam menjalani kehidupan.
4. Pengetahuan
Dimensi ini berkaitan dengan pengetahuan dan pemahaman seseorang
terhadap ajaran-ajaran agama dan kitab sucinya. Menjadikan Al-Qur’an
dan Hadits sebagai pedoman hidup sekaligus sebagai sumber
pengetahuan, dan memberikan ajaran Islam.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
25
Indonesia Banking School
5. Konsekuensi
Dimensi yang mengacu pada identifikasi akibat-akibat keyakinan,
pengamalan, penghayatan dan pengetahuan seseorang. Yakni berkaitan
dengan kewajiban seseorang sebagai pemeluk agama untuk
melaksanakan ajaran-ajaran agama yang dianutnya dalam kehidupan
sehari-hari dengan bukti sikap dan tindakannya berlandaskan pada etika
dan spiritualitas agama. Dimensi-dimensi tersebut merupakan suatu
kesatuan yang tidak dapat dipisahkan. Perilaku tersebut saling
mempengaruhi satu sama lain, norma-norma dan nilai-nilai agama
sangat berpengaruh terhadap perilaku sosial.
2.4. Kelompok Referensi
Menurut Kotler dan Amstrong (2011), kelompok referensi merupakan
kelompok – kelompok yang memberikan pengaruh secara langsung maupun tidak
langsung terhadap sikap atau perilaku seseorang. Kelompok referensi dapat
mempengaruhi sikap atau perilaku seseorang setidaknya melalui tiga cara: (1)
seseorang dihadapkan oleh perilaku dan gaya hidup yang baru oleh kelompok
referensi; (2) kelompok referensi juga mempengaruhi perilaku dan konsep pribadi
seseorang; dan (3) kelompok referensi menciptakan sebuah tekanan untuk
mengikuti kebiasaan yang dilakukan oleh kelompok tersebut sehingga
mempengaruhi pilihan produk dan merk seseorang.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
26
Indonesia Banking School
Menurut Schiffman dan Kanuk (2008) dalam Utami, Sangen, Rachman
(2015), kelompok referensi merupakan seseorang atau sekelompok orang yang
menjadi dasar rujukan dan perbandingan bagi seseorang dalam membentuk nilai
dan sikap umum atau khusus, atau pedoman khusus bagi perilaku.
Menurut BasuSwasta (2005) dalam Saputra dan Ghani (2016) kelompok
referensi adalah kelompok – kelompok yang mempunyai andil secara langsung
maupun tidak langsung terhadap sikap atau perilaku seseorang. Masih dalam
Saputra dan Ghani (2016), Kotler (2008) berpendapat bahwa keluarga merupakan
pemberi pengaruh terbesar dalam organisasi pembelian konsumen di masyarakat,
dan anggota keluarga merepresentasikan kelompok referensi utama yang paling
penting di masyarakat.
Blackwell, Miniard, dan Engel (2001) dalam Nisak, Saryadi, dan Suryoko
(2012), menemukan indikator – indikator yang menunjukan kapabilitas dari
kelompok referensi, antara lain: (1) pengetahuan kelompok referensi mengenai
produk; (2) kredibilitas dari kelompok referensi; (3) pengalaman dari kelompok
referensi; (4) keaktifan dari kelompok referensi; dan (5) daya tarik kelompok
referensi.
Dapat ditarik kesimpulan bahwa kelompok referensi/kelompok acuan
merupakan orang-orang terdekat yang memiliki andil didalam merubah pola pikir
seseorang dalam menyikapi suatu produk dan akirnya membeli atau menggunakan
produk tersebut. Pola pikir tersebut berubah dikarenakan seseorang dihadapkan
dengan gaya hidup yang baru, perubahan konsep pribadi seseorang, dan tekanan
dari kelompok yang mempengaruhi individu tersebut. Disebutkan bahwa
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
27
Indonesia Banking School
keluargalah yang memberikan pengaruh terkuat didalam kelompok referensi,
dilanjutkan dengan teman sebaya. Dengan kata lain, keluarga merupakan kelompok
yang paling penting dalam mengubah pola pikir pembelian seorang individu. Hal
tersebut dapat dimanfaatkan oleh para penjual untuk mendapat pasar yang lebih.
2.5. Pengetahuan
Menurut Probst, Raub, dan Romhardt pengetahuan merupakan kemampuan
seseorang memecahkan masalah dengan menggunakan kognisi dan keterampilan
secara keseluruhan. Dalam defisini yang lebih sederhana, pengetahuan dapat
diartikan sebagai kapasitas seseorang untuk melakukan suatu tindakan. Ackoff
berpendapat bahwa pengetahuan dapat dikategorikan dalam 5 kategori.
Pengetahuan intelektualitas dan mentalitas seseorang dapat diklasifikasikan
kedalam 5 kategori sebagai berikut:
1. Data, berupa simbol-simbol;
2. Informasi, data yang diproses agar dapat dimanfaatkan, informasi
menjawab tentang siapa, apa, kapan, dan dimana;
3. Pengetahuan, merupakan aplikasi data dan informasi dan menjawab
pertanyaan bagaimana;
4. Understanding, mengapresiasi pertanyaan mengapa.
5. Wisdom, evaluasi dari Pemahaman. (Yuliati, 2016)
Pengetahuan juga dapat berarti data dan berbagai informasi yang telah kita
ketahui kemudian muncul berbagai pertanyaan untuk mengevaluasi kemampuan
yang telah diperoleh.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
28
Indonesia Banking School
Berdasarkan psikologi kognitif, jenis – jenis pengetahuan dapat dibedakan
menjadi pengetahuan deklaratif, yaitu pengetahuan yang melibatkan fakta subjektif
yang sudah diketahui, dan pengetahuan prosedural, yaitu pengetahuan yang
mengacu pada bagaimana fakta dapat digunakan.
Berdasarkan manfaat yang dirasakan konsumen, pengetahuan dapat
dibedakan menjadi sebagai berikut:
1. Pengetahuan produk, merupakan gabungan dari berbagai informasi
yang berbeda yang terdiri dari, kesadaran kategori dan merek poduk
dalam kategori produk, terminologi produk, atribut atau ciri produk,
dan kepercayaan tentang kategori produk secara umum dan mengenai
merek yang spesifik.
2. Pengetahuan pembelian, meliputi berbagai macam potongan yang ada
didalam ingatan konsumen mengenai bagaiamana suatu produk dapat
digunakan dan apa yang diperlukan agar benar – benar menggunakan
produk tersebut (Hurriyati, 2010).
Menurut Notoatmodjo (2010) pengetahuan merupakan hasil dari
penginderaan yang dilakukan seseorang terhadap objek tertentu. Penginderaan
diproses melalui panca indera manusia yang terdiri dari indera pengelihatan berupa
mata, pendengaran berupa telinga, penciuman berupa hidung, rasa dan raba.
Notoatmodjo juga berpendapat bahwa mata dan telinga merupakan penyumbang
terbesar dalam pengetahuan yang dimiliki manusia.
Menurut Drucker dalam Saputra dan Ghani (2016), pengetahuan merupakan
informasi yang mengubah sesuatu atau seseorang. Informasi yang didapatkan
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
29
Indonesia Banking School
menjadi dasar seseorang untuk bertindak ataupun mengambil keputusan. Seseorang
yang berpengetahuan akan mengambil tindakan yang berbeda atau mengambil
tindakan yang lebih efektif dibandingkan orang yang tidak memiliki pengetahuan.
Pengetahuan dapat dibedakan sesuai dengan intensitasnya. Notoatmodjo
(2010) membagi intensitas pengetahuan menjadi 6 bagian, yaitu:
1. Tahu (Know)
Tahu merupakan tingkatan pengetahuan yang paling rendah. Tahu
dapat diartikan sebagai mengingat kembali (recall) suatu materi
spesifik dari seluruh bahan yang dipelajari atau rangasangan yang telah
diterima. Kata kerja untuk menunjukan bahwa orang tersebut tahu
anatar lain menyebutkan, menguraikan, mendefinisikan, menyatakan,
dan sebagainya.
2. Memahami (Comprehention)
Kemampuan memahami adalah tidak hanya menjelaskan, namun dapat
menjelaskan secara benar tentang sebuah objek yang diketahui. Orang
yang telah paham terhadap suatu objek harus mampu untuk
menjelaskan, menyebutkan contoh, menyimpulkan, meramalkan, dan
sebagainya terhadap objek yang dipelajari.
3. Aplikasi (Application)
Aplikasi adalah kemampuan untuk mengaplikasikan atau menggunakan
materi yang telah dipelajari pada situasi dan kondisi real. Aplikasi dapat
berupa pengaplikasian hukum-hukum, metodi, prinsip, dan sebagainya.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
30
Indonesia Banking School
4. Analisis (Analysis)
Analisis merupakan kemampuan untuk menjabarkan materi atau suatu
objek ke dalam komponenkomponen, tetapi masih di dalam satu
struktur organisasi, dan masih ada kaitannya satu sama lain.
Kemampuan analisis ini dapat dilihat dari penggunaan kata kerja,
seperti dapat menggambarkan (membuat bagan), membedakan,
memisahkan, mengelompokkan, dan sebagainya.
5. Sintesis (Synthesis)
Sintesis menunjuk kepada suatu kemampuan untuk meletakkan atau
menghubungkan bagianbagian di dalam suatu bentuk keseluruhan yang
baru. Dengan kata lain sintesis adalah suatu kemampuan untuk
menyusun formulasi baru dari formulasi yang ada.
6. Evaluasi (evaluation)
Evaluasi ini berkaitan dengan kemampuan untuk melakukan justifkasi
atau penilaian terhadap suatu materi atau objek. Penilaian-penilaian itu
didasarkan pada suatu kriteria yang ditentukan sendiri, atau
menggunakan kriteria-kriteria yang telah ada.
2.5.1. Pengetahuan Tentang Bank Syariah
Bank syariah merupakan salah satu bentuk dari sistem perbankan yang ada di
Indonesia. Perbedaan bank syariah dengan bank konvensional adalah bank syariah
tidak hanya berlandaskan hukum positif, namun berlandaskan Al-Qur’an dan
Hadits. Produk-produk bank syariah juga berdasarkan kepada akad-akad yang
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
31
Indonesia Banking School
disesuaikan dengan kebutuhan nasabahnya. Sedangkan pengetahuan menurut
Notoatmodjo (2010) pengetahuan merupakan hasil dari penginderaan yang
dilakukan seseorang terhadap objek tertentu. Penginderaan diproses melalui panca
indera manusia yang terdiri dari indera pengelihatan berupa mata, pendengaran
berupa telinga, penciuman berupa hidung, rasa dan raba. Notoatmodjo juga
berpendapat bahwa mata dan telinga merupakan penyumbang terbesar dalam
pengetahuan yang dimiliki manusia.
Pada penelitian ini, yang dimaksud pengetahuan adalah pengetahuan tentang
bank syariah. Maka dari itu, jika diselaraskan dengan teori diatas, pengetahuan
tentang bank syariah mulai dari hukum, prinsip, produk, dan sebagainya adalah
informasi yang individu dapatkan tentang bank syariah dan digunakan untuk
kepentingan individu tersebut dalam memilih layanan perbankan syariah.
2.6. Penelitian Terdahulu
Penelitian ini mengambil tiga variabel yaitu, religiusitas, kelompok referensi,
dan pengetahuan tentang bank syariah. Variabel tersebut merupakan modifikasi
dari apa yang sudah penulis tinjau dari penelitian terdahulu. Penulis mengambil 2
variabel dari Theory Reasoned Action, yaitu religiusitas dan kelompok referensi,
dan menambahkan satu variabel yaitu pengetahuan tentang bank syariah karena
penulis membaca beberapa penelitian yang mengangkat pengetahuan berbagai
lapisan masyarakat terhadap bank syariah.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
32
Indonesia Banking School
Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu
No. Nama Peneliti, Tahun, Judul, dan Metodologi Variabel Penelitian Hasil Penelitian
1.
Hanudin Amin, et al. 2011 Determinant of
customers intention to
use Islamic personal
financing Analisis Regresi berganda
1. Attitude 2. Social Influence 3. Religious
Obligation 4. Government
Support 5. Pricing of
Islamic personal
financing 6. intention to use
Islamic personal
financing
Studi ini menyimpulkan bahwa terdapat 3 faktor yang signifikan dalam mempengaruhi intensi untuk menggunakan pembiayaan personal islami yaitu, sikap, pengaruh sosial, dan tingkat bagi hasil. Sedangkan, kewajiban beragama dan dukungan pemerintah tidak signifikan.
2.
Nelson Lajuni, et al 2017 Intention to Use Islamic
Banking Product and
Its Determinant Analisis Regresi Berganda
1. Attitude 2. Social Influence 3. Religious
Obligation 4. Government
Support 5. Product Pricing 6. Intention to Use
Islamic Banking
Product
Penelitian ini menunjukan bahwa intensi untuk menggunakan produk bank syariah ditentukan dari sikap, dukungan pemerintah, dan pengaruh sosial. Sedangkan faktor religiusitas dan tingkat bagi hasil tidak berpengaruh.
3.
Nizar Souiden, Marzuoki Rani 2015 Consumer Attitude and
Purchase Intentions
Toward Islamic Banks:
the Influence of
Religiosity
Confirmatory Factor
Analysis
1. Fear
2. Beliefs
3. Religious
Involvement
4. Purchase
Intentions
Toward Islamic
Banks
Semakin seseorang memiliki rasa takut akan hukuman Allah, dan semakin seseorang percaya dengan hukum Islam maka sikap terhadap bank syariah semakin baik. Namun, keterlibatan religiusitas tidak berpengaruh sehingga praktik religius tidak mencerminkan sikap terhadap bank syariah.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
33
Indonesia Banking School
No. Nama Peneliti, Tahun, Judul, dan Metodologi Variabel Penelitian Hasil Penelitian
4.
Wahyu Utami, Marjiati Sangen, M. Yudi Rachman 2015 Analisis Pengaruh Religiusitas, Kelompok Referensi, dan Motivasi terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah Regresi Linier Berganda
1. Religiusitas 2. Kelompok
Referensi 3. Motivasi 4. Keputusan
Menabung di Bank Syariah
Secara simultan terdapat pengaruh positif dan signifikan antara faktor religiusitas, kelompok referensi, dan motivasi terhadap keputusan nasabah dalam menabung di bank syariah. Secara parsial terdapat pengaruh yang positif dan signifikan antara faktor religiusitas, kelompok referensi, dan motivasi terhadap keputusan nasabah dalam menabung di bank syariah
5.
Abdulla Hamzah Al-Hadrami, Sutan Emir Hidayat, Mohamed Isa Al-Sharbiti 2017 The Important Selection
Criteria In Choosing
Islamic Banking: A
Survey In Bahrain ANOVA
1. Religious 2. Service Quality 3. Convenience 4. Families and
Friend’s
Influence 5. Financial
Benefits
Ketika responden dikelompokan berdasarkan jenis kelamin faktor, kenyamanan yang signifikan. Dikelompokan berdasarkan umur, faktor religiusitas signifikan. Dikelompokan berdasarkan pendidikan, faktor pengaruh keluarga dan teman signifikan. Dikelompokan berdasarkan pendapatan, faktor relgiusitas, service
quality, dan financial
benefits signifikan.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
34
Indonesia Banking School
No. Nama Peneliti, Tahun, Judul, dan Metodologi Variabel Penelitian Hasil Penelitian
6.
Muhammad Nasir, Mukhlis, Miskarina 2016 Pengetahuan Masyarakat Umum dan Masyarakat Santri terhadap Bank Syariah Regresi Linier Berganda
1. Pengetahuan Masyarakat Umum
2. Pengetahuan Masyarakat Santri
Terdapat perbedaan pengetahuan tentang bank syariah di kalangan masyarakat umum dan masyarakat santri dengan nilai masyarakat umum lebih tinggi daripada masyarakat santri
7.
Hardius Usman, Prijono Tjiptoherijanto, Tengku Ezni Balqiah, I Gusti Ngurah Agung 2017 The role of religious
norms, trust,
importance of
attributes, and
information sources in
the relationship
between religiosity and
selection of the islamc
bank
1. Religious norms 2. Trust 3. Importance of
Attributes 4. Information
Sources 5. selection of the
islamc bank
Bahwa peran dari religiusitas dalam keputusan nasabah menggunakan bank syariah tergantung dari norma religius. Religiusitas juga mempengaruhi keputusan nasabah dalam menggunakan bank syariah secara tidak langsung melalui variabel trust dan information source.
8.
Joseph Mbawuni, Simon Gyasi Nimako 2017 Determinants of Islamic
banking adoption in
Ghana
PLS-SEM
1. Attitude 2. Knowledge 3. Perceived
Benefits 4. Perceived
Innovation 5. Perceived
Threat of
Violence 6. Perceived
religion Effect 7. Readiness to
Comply with
Sharia law
Attitude, readiness to
comply with sharia law,
knowledge, perceived
innovation and perceived
benefits merupakan faktor yang penting dalam menentukan intensi nasabah untuk adopsi bank syariah, sedangkan perceived
religion dan perceived
threat of violence bukan merupakan hal yang penting.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
35
Indonesia Banking School
Variabel religiusitas paling banyak dibahas didalam penelitian mengenai
perbankan syariah, karena perbankan syariah erat kaitannya dengan penggunaan
hukum yang berasal dari Al-Qur’an dan Hadits. (Souiden dan Rani, 2015)
membahas khusus tentang pengaruh religiusitas yang diwakili oleh variabel Fear,
Beliefs, dan Religious Involvement. Penelitian tersebut menyimpulkan bahwa
semakin seseorang memiliki rasa takut akan hukuman yang Allah berikan, semakin
tinggi pula intensi mereka untuk menggunakan bank syariah karena mereka tahu
bahwa bank syariah terbebas dari riba yang dimana perbuatan riba itu berdosa.
Terdapat beberapa penelitian lain yang memiliki keselarasan hasil dengan
(Souiden dan Rani, 2015) yaitu religiusitas merupakan faktor yang signifikan
No. Nama Peneliti, Tahun, Judul, dan Metodologi Variabel Penelitian Hasil Penelitian
9.
Jamid UI Islam, Zillur Rahman 2017 Awareness and
Wilingness Towards
Islamic Banking Among
Muslims: An Indian
Perspective
1. Awareness 2. Willingness
Penelitian ini berkesimpulan bahwa sebagian besar dari responden memiliki pemahaman yang kurang terhadap bagaimana bank syariah bekeja. Dan sebagian besar dari responden berniat untuk menggunakan bank syariah apabila mereka diberi informasi dan pengalaman menjadi nasabah
10.
Andi Reni, Nor Hayati Ahmad 2016 Application of theory
reasoned action in
intention to use islamic
banking in Indonesia
PLS-SEM
1. Attitude 2. Subjective norm 3. Religion 4. Price 5. Knowledge 6. Government
Support
Dari seluruh variabel yang di analisis, attitude,
subjective norm, religion,
price, dan knowledge bepengaruh signifikan, sedangkan government
support tidak berpengaruh
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
36
Indonesia Banking School
terhadap intensi menggunakan bank syariah, seperti (Utami, Sangen, Rachman,
2015; Usman, et al, 2016; Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017; Reni, Ahmad,
2016). Terdapat pula beberapa peneliti yang menyimpulkan bahwa religiusitas
bukan merupakan faktor yang mempengaruhi intensi menggunakan bank syariah
seperti (Amin, et al, 2011; Lajuni, et al, 2017; Mbawuni, Nimako, 2017).
(Mbawuni, Nimako, 2017) memiliki alasan khusus mengapa religiusitas tidak
berpengaruh terhadap intensi menggunakan bank syariah, hal tersebut dikarenakan
mereka melakukan penelitian di Ghana yang pada dasarnya penduduk muslim
disana merupakan minoritas. (Amin, et al, 2011; Lajuni, et al, 2017) juga demikian,
mereka melakukan penelitian di Malaysia dan dari hasil penelitian mereka,
religiusitas bukanlah suatu pertimbangan responden dalam menggunakan bank
syariah. Penulis mengambil variabel religiusitas karena terdapat perbedaan
kesimpulan dari setiap penelitian yang penulis tinjau.
Kelompok referensi juga menjadi variabel dalam penelitian ini. Penulis
mengambil beberapa penelitian terdahulu yang menggunakan variabel pengaruh
sosial yaitu (Amin, et al, 2011; Lajuni, et al, 2017; Utami, Sangen, Rachman, 2015;
Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017). Seluruh penelitian terdahulu tersebut
memiliki kesimpulan yang sama yaitu pengaruh sosial atau kelompok referensi
memiliki pengaruh terhadap intensi menggunakan bank syariah. Penulis
mengambil variabel pengaruh sosial yang penulis spesifikan menjadi kelompok
referensi karena terdapat pengaruh yang signifikan di setiap penelitian yang penulis
tinjau.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
37
Indonesia Banking School
Variabel ketiga yaitu pengetahuan tentang bank syariah, penulis mengambil
variabel tersebut karena menurut penulis pengetahuan tentang bank syariah tersebut
penting karena mengingat perbedaan cara kerja, dasar hukum, pengembalian
keuntungan bank syariah dan bank konvensional sehingga perlu diketahui apakah
tingkat pengetahuan tentang bank syariah mempengaruhi intensi menggunakan
bank syariah. Meninjau beberapa penelitian terkait, yaitu (Nasir, Muhklis,
Miskarina, 2016; Usman, et al, 2016; Islam, Rahman, 2016) dari penelitian
terdahulu dapat disimpulkan bahwa pengetahuan tentang bank syariah merupakan
faktor penentu intensi menggunakan bank syariah. (Usman, et al, 2016; Islam,
Rahman, 2016) memiliki catatan tambahan yaitu, jika responden diberi informasi
tentang bank syariah dan mendapatkan kesempatan untuk menggunakan bank
syariah, intensi untuk menggunakan bank syariah responden mereka akan semakin
meningkat.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
38
Indonesia Banking School
2.7. Kerangka Pemikiran
Berdasarkan peneitian terdahulu dan teori yang penulis paparkan, maka
disusunlah kerangka pemikiran sebagai berikut:
Gambar 2.1 Kerangka Pemikiran
2.8. Hipotesis Penelitian
Berdasarkan kerangka pemikiran diatas, maka penulis mengajukan hipotesis
yang menjadi dugaan awal penelitian ini. Hipotesis adalah dugaan sementara yang
bisa jadi benar atau salah, sehingga hipotesis dapat dijadikan sebuah konklusi
sementara, konklusi sementara tersebut akan dibuktikan benar atau salahnya
tergantung dari hasil penelitian terhadap faktor-faktor yang dikumpulkan lalu
dibuat kesimpulan (Sugiyono,2017).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
39
Indonesia Banking School
2.8.1. Religiusitas Terhadap Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah
Penelitian yang dilakukan oleh (Souiden, Rani, 2015; Utami, Sangen,
Rachman, 2015; Usman, et al, 2016; Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017; Reni,
Ahmad, 2016) memiliki kesimpulan bahwa religiusitas berpengaruh signifikan
terhadap intensi menggunakan bank syariah. Penelitian (Amin, et al, 2011; Lajuni,
et al, 2017; Mbawuni, Nimako, 2017) memiliki kesimpulan religiusitas tidak
berpengaruh terhadap intensi menggunakan bank syariah.
Perbedaan hasil penelitian tersebut membuat penulis ingin mengukur variabel
religiusitas terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah di DKI Jakarta,
Indonesia. Maka dari itu, penulis menyusun hipotesis pertama yaitu
Ha1: Faktor Religiusitas Berpengaruh Terhadap Intensi Nasabah Menggunakan
Bank Syariah.
H0 : Faktor Religiusitas Tidak Berpengaruh Terhadap Intensi Nasabah
Menggunakan Bank Syariah.
2.8.2. Kelompok Referensi Terhadap Intensi Nasabah Menggunakan Bank
Syariah
Beberapa penelitian terdahulu yaitu (Amin, et al, 2011; Lajuni, et al, 2017;
Utami, Sangen, Rachman, 2015; Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017) memiliki
kesamaan kesimpulan yaitu pengaruh sosial atau kelompok referensi memiliki
pengaruh signifikan terhadap intensi menggunakan bank syariah. Maka dari itu
penulis menyusun hipotesis kedua yaitu
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
40
Indonesia Banking School
Ha2 : Faktor Kelompok Referensi Berpengaruh Terhadap Intensi Nasabah
Menggunakan Bank Syariah.
H0 : Faktor Kelompok Referensi Tidak Berpengaruh Terhadap Intensi Nasabah
Menggunakan Bank Syariah.
2.8.3. Pengetahuan Tentang Bank Syariah Terhadap Intensi Nasabah
Menggunakan Bank Syariah
Berdasarkan penelitian (Nasir, Muhklis, Miskarina, 2016; Usman, et al, 2016;
Islam, Rahman, 2016) pengetahuan tentang bank syariah menjadi penentu intensi
nasabah menggunakan bank syariah, mengingat terdapat perbedaan cara kerja,
dasar hukum, pengembalian keuntungan bank syariah dan bank konvensional.
Maka dari itu, penulis menyusun hipotesis ketiga yaitu
Ha3 : Faktor Pengetahuan Tentang Bank Syariah Berpengaruh Terhadap Intensi
Nasabah Menggunakan Bank Syariah.
H0 : Faktor Pengetahuan Tentang Bank Syariah Tidak Berpengaruh Terhadap
Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
41
Indonesia Banking School
BAB III
METODOLOGI PENELITIAN
3.1 Objek Penelitian
Objek penelitian ini terdiri dari variabel-variabel yang diteliti, yaitu variabel
independen yang terdiri dari 3 (tiga) variabel, diantaranya yaitu religiusitas,
kelompok referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah. Sedangkan
Penggunaan Perbankan Syariah dijadikan sebagai variabel dependen. Penelitian
ini merupakan penelitian yang menguji variabel religiusitas, kelompok referensi,
dan pengetahuan tentang bank syariah.
Penelitian ini meneliti masyarakat DKI Jakarta yang telah menjadi nasabah
bank syariah. Cakupan penelitian sendiri sebatas wilayah DKI Jakarta. Terdapat
beberapa kriteria untuk responden penelitian ini, antara lain: (1) Beragama Islam;
(2) Berusia diatas 17 tahun; (3) Nasabah Bank Syariah; dan (4) berdomisili
dan/atau bekerja dan/atau berkuliah di DKI Jakarta. Penelitian ini dilakukan di
DKI Jakarta. Waktu penelitian ini dilaksanakan dari bulan Februari 2018 sampai
dengan bulan Agustus 2018. Waktu pengumpulan data dilakukan pada bulan Juli
2018 sampai dengan Agustus 2018.
3.2 Desain Penelitian
Penelitian ini merupakan penelitian yang bersifat kuantitatif dengan desain
cross sectional. Cross sectional adalah suatu penelitian yang dilakukan dengan
mengumpulkan data sebanyak satu kali. Pengumpulan data tersebut bisa dalam
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
42
Indonesia Banking School
periode waktu beberapa hari, beberapa minggu, atau beberapa bulan yang
bertujuan untuk menjawab pertanyaan dalam sebuah riset (Sekaran dan Bougie,
2013).
Menurut Sugiyono (2014) penelitian kuantitatif dapat diartikan sebagai
metode penelitian yang berlandaskan pada filsafat positivisme, digunakan untuk
meneliti pada populasi atau sampel tertentu, pengumpulan data menggunakan
instrumen penelitian, analisis data bersifat kuantitatif/statistik, dengan tujuan
menguji hipotesis yang telah ditetapkan.
Menurut Purwanto (2012) kelebihan penelitian kuantitatif adalah
menghasilkan teori yang kuat yang probabilitas kebenaran dan toleransi
kesalahannya dapat diperhitungkan, kebenaran teori yang dihasilkan selalu
terbuka untuk diuji kembali, analisa yang dilakukan atas angka menghindarkan
unsur subjektivitas.
3.3 Metode Pengambilan Sampel
Penelitian ini dalam menentukan jumlah sampelnya menggunakan teknik
quota sampling. Quota sampling menurut Sugiyono (2011) adalah teknik untuk
menentukan sampel dari populasi yang mempunyai kriteria tertentu sampai
jumlah (kouta) yang diinginkan.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
43
Indonesia Banking School
3.4 Populasi dan Sampel
3.4.1 Populasi
Menurut Buchari (2012) populasi dapat juga diartikan sebagai sekelompok
penduduk dari mana sampel ditarik. Populasi juga dapat diartikan sebagai objek
atau subjek yang memiliki kualitas dan karakteristik yang disusun dan ditetapkan
oleh peneliti untuk dipelajari dan ditarik kesimpulannya (Sugiyono, 2017).
Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah bank syariah yang berdomisili
dan/atau bekerja di DKI Jakarta.
3.4.2 Sampel
Dalam penelitian ini, tidak semua populasi diteliti karena keterbatasan
waktu dan biaya, sehingga sampel diambil sebagai perwakilan dari populasi.
Menurut Sugiyono (2012), sampel adalah sebagian dari jumlah dan karakteristik
yang dimiliki oleh populasi.
Penentuan jumlah sampel pada penelitian ini menggunakan teori roscoe,
yaitu jumlah sampel minimal 10 kali dari jumlah variabel yang diteliti. Maka dari
itu jumlah sampel dalam penelitian ini adalah sebanyak 40 responden. Agar data
yang diteliti dapat digeneralisasikan maka peneliti menetapkan jumlah sampel
ditambah menjadi 100 orang dengan kriteria (1) Beragama Islam; (2) Berusia
diatas 17 tahun; (3) Nasabah Bank Syariah; dan (4) berdomisili dan/atau bekerja
di DKI Jakarta.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
44
Indonesia Banking School
3.4.3 Jenis Data dan Teknik Penghimpunan Data
Jenis data yang akan digunakan dan dikumpulkan oleh peneliti adalah:
1. Data Primer
Dalam penelitian ini, data primer diperoleh dari kuesioner secara
online yang dibagikan kepada responden. Data primer adalah variabel
kelompok referensi, religiusitas, pengetahuan tentang bank syariah, dan
intensi nasabah menggunakan bank syariah.
2. Data Sekunder
Dalam penelitian ini, data sekunder diperoleh dari hasil observasi
dokumen – dokumen yang terdiri dari jumlah Dana Pihak Ketiga (DPK),
Jumlah Aset Bank Syariah dan Konvensional, Statistik Perbankan Syariah,
dan Statistik Perbankan Indonesia.
3.5 Variabel dan Operasional Variabel
Variabel agar lebih mudah dicari hubungannya antara satu dengan yang
lainnya dan pengukurannya harus dijelaskan atau didefinisikan secara operasional.
Pengukuran variabel akan lebih sulit untuk menentukan pengukurannya dan
mengetahui hubungan antara variabel jika tidak memiliki operasionalisasi
variabel. Hubugan antara variabel-variabel tersebut juga masih bersifat konseptual
(Kuntjojo, 2009 dalam Abidin, 2017). maka dari itu penulis menyusun
operasionalisasi variabel sebagai berikut:
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
45
Indonesia Banking School
Tabel 3.1 Operasional Variabel
Nama
Variabel Definisi Variabel Indikator
Skala
Pengukuran
Intensi
nasabah
dalam
menggunakan
bank syariah
Suatu Perilaku
dimana sesesorang
memiliki niat
untuk
menggunakan
perbankan syariah
(Davis, et al.,
1989)
1. Secara umum, saya
menganggap bank syariah
adalah sebuah hal yang
baik
2. Saya menganggap bank
syariah sangat penting
3. Saya menghargai bank
syariah
4. Saya akan menjadi (atau
akan terus menjadi)
nasabah bank syariah
5. Saya tertarik untuk
menjadi (atau terus
menjadi) nasabah bank
syariah dikemudian hari
(Souiden dan Rani, 2015)
Skala
Likert
1-5
Religiusitas
Komitmen
seseorang kepada
agama yang dianut
melalui ajaran dan
direfleksikan
dalam bersikap
(Souiden dan Rani,
2015)
1. Saya takut Allah akan
menghukum saya dengan
suatu cara
2. Saya berusaha semaksimal
mungkin untuk
menghindari dosa, karena
saya tidak mau masuk
neraka
3. Saya mengikuti khutbah di
masjid
4. Saya membaca buku atau
majalah tentang agama
Islam
5. Saya percaya terhadap
penerapan hukum syariah
(Souiden dan Rani, 2015)
Skala
Likert
1-5
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
46
Indonesia Banking School
Nama
Variabel Definisi Variabel Indikator
Skala
Pengukuran
Kelompok
Referensi
Pengaruh dari
kelompok –
kelompok secara
langsung maupun
tidak langsung
terhadap pemilihan
suatu produk
(Kotler dan
Amstrong, 2011)
1. Saya memakai bank
syariah atas rekomendasi
keluarga saya
2. Saya memakai bank
syariah atas rekomendasi
teman saya
3. Saya memakai bank
syariah karena
teman/keluarga saya ada
yang bekerja di bank
syariah
(Al-Hadrami, Hidayat, Al-
Sharbiti, 2017)
Skala
Likert
1-5
Pengetahuan
Tentang
Bank Syariah
Suatu proses
keingintahuan
masyarakat tentang
bank syariah
(Nasir, Mukhlis,
dan Miskarina,
2016)
1. Bank Syariah menjalankan
kegiatannya berdasarkan
prinsip syariah
2. Bank syariah berbeda
dengan bank konvensional
3. Perbedaan prinsip bagi
hasil dan bunga
4. Saya mengerti dan paham
tentang akad-akad di bank
syariah.
(Nasir, Mukhlis, dan
Miskarina, 2016)
Skala
Likert
1-5
3.6 Teknik Pengolahan dan Analisis Data
3.6.1 Analisis Deskriptif
Penelitian ini menggunakan kategori yang berjumlah 5 yang berasal dari
skala likert yang digunakan, dimana 1 sampai 5 memiliki arti masing-masing
yaitu sangat rendah, rendah, cukup baik, dan sangat baik. Untuk menentukan
interval nilai kategori menggunakan rumus berikut (Supardi,2012).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
47
Indonesia Banking School
���� ������� − ���� �������ℎ
�����ℎ �����
Dengan rumus tersebut besarnya nilai kategori dalam analisis deskriptif
statistik variabel ini dapat ditemukan sebagai berikut:
Nilai maksimum : 5
Nilai minimum : 1
Rentang skala : ���
� = 0.8
Kategori:
1. 1.00 – 1.80 = sangat rendah
2. 1.81 – 2.60 = rendah
3. 2.61 – 3.40 = cukup
4. 3.41 – 4.20 = baik
5. 4.21 – 5.00 = sangat baik
3.6.2 Uji Validitas
Sah atau tidaknya suatu kuesioner dibuktikan dengan uji validitas. Suatu
kuesioner dinyatakan valid apabila pertanyaan – pertanyaan didalam kuesioner
tersebut dapat mengungkapkan sesuatu yang akan diukur (Ghozali, 2017). Untuk
mengukur validitas dapat dilakukan dengan melihat hasil korelasi antara skor butir
pertanyaan dengan total skornya. Terdapat beberapa kriteria untuk mengetahui
skor masing – masing pertanyaan valid atau tidak, yaitu:
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
48
Indonesia Banking School
1. Jika r hitung > r tabel dan bernilai positif, variabel tersebut valid;
2. Jika r hitung < r tabel, maka variabel tersebut tidak valid.
3.6.3 Uji Reliabilitas
Uji reliabilitas merupakan alat untuk mengukur kuesioner yang menjadi alat
ukur atau indikator variabel atau konstruk (Ghozali, 2017). Jika jawaban
seseorang konsisten dari waktu ke waktu, maka kuesioner tersebut reliabel.
Teknik yang digunakan dalam pengukuran reliabilitas adalah teknik Cronbach
Alpha yaitu apabila suatu variabel dinyatakan reliabel jika memberikan nilai
Cronbach Alpha > 0,70.
3.7 Uji Asumsi Klasik
3.7.1 Uji Normalitas
Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah didalam model regresi
variabel residual memiliki distribusi normal atau tidak. Seperti telah diketahui
bahwa uji F dan uji t mengasumsikan bahwa nilai residual mengikuti distribusi
normal. Jika asumsi tersebut dilanggar maka uji statistik yang dilakukan menjadi
tidak valid untuk jumlah sampel yang kecil (Ghozali, 2017). Salah satu cara untuk
mendeteksi normalitas adalah dengan menggunakan uji kolmogorov – smirnov
(K-S). Uji K-S dilakukan dengan membuat hipotesis:
H0 : Data residual berdistribusi normal.
Ha : Data residual berdistribusi tidak normal.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
49
Indonesia Banking School
Jika hasil uji statistik Kolmogorov-Smirnov (K-S) lebih besar daripada Z
tabel maka H0 ditolak, maka dapat disimpulkan bahwa data residual model regresi
tersebut tidak terdistribusi normal.
3.7.2 Uji Multikolineritas
Uji multikolineritas bertujuan untuk menguji apakah ada korelasi antara
variabel independen dengan variabel independen lainnya, yang dimana korelasi
tersebut seharusnya tidak terjadi diantaranya. Jika ada variabel independen yang
saling berkorelasi, maka variabel – variabel tersebut tidak ortogonal. Variabel
ortogonal merupakan variabel independen yang memiliki nilai korelasi sama
dengan nol (Ghozali, 2017). Terdapat beberapa cara untuk mendeteksi
multikolineritas, yaitu:
1. Nilai R2 dari suatu persamaan regresi sangat tinggi, namun masing –
masing dari variabel independen yang dimiliki tidak menunjukan
signifikansi yang tinggi bahkan cenderung tidak signifikan terhadap
variabel dependen.
2. Menganalisis matriks korelasi variabel – variabel independen. Jika
diantara variabel independen ada yang memiliki korelasi yang cukup
tinggi (umumnya diatas 0,90), maka hal tersebut mengindikasikan
adanya multikolinertias.
3. Melihat nilai tolerance dan Varian Inflation Factor (VIF). apabila
nilai tolerance lebih dari 0,1 maka tidak terjadi multikolineritas, tetapi
apabila nilai tolerance kurang dari 0,1 maka terjadi multikolineritas.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
50
Indonesia Banking School
Kemudian apabila nilai VIF-nya kurang dari 10,00 maka dapat
dikatakan tidak terjadi multikolineritas, dan sebaliknya.
3.7.3 Uji Heteroskedastisitas
Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah terjadi
ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan lain dalam
suatu model regresi. Model regresi yang baik adalah ketika terjadi
homoskedastisitas, homoskedastisitas adalah kejadian dimana variance dari
residual suatu pengamatan ke pengamatan lain dalam suatu model regresi itu sama
(Ghozali, 2017). Terdapat beberapa metode untuk mendeteksi heteroskedastisitas,
yaitu:
1. Uji Park, dikemukakan metode bahwa variance (s2) merupakan
sebuah fungsi dari variabel independen yang dinyatakan oleh
persamaan sebagai berikut:
σ2i = αXi
β
Persamaan tersebut dijadikan linier dalam bentuk persamaan
logaritma sehingga menjadi:
Ln σ2i = α + β Ln Xi + Vi
karena σ2i umumnya tidak diketahui, maka dapat ditaksir dengan
menggunakan μt sebagai proksi sehingga menjadi:
LinU2i = α + β Ln Xi + Vi
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
51
Indonesia Banking School
Apabila koefisien parameter β dari persamaan regresi tersebut
signifikan secara statistik, hal tersebut menunjukan bahwa didalam
data model empiris terdapat heteroskedastisitas, dan sebaliknya.
2. Uji Glejser, seperti halnya uji park, Glejser mengusulkan untuk
meregres niai absolut residual terhadap variabel independen dengan
persamaan:
|Ut| = α + βXt + vt
Jika variabel independen signifikan secara statistik mempengaruhi
variabel dependen, maka terdapat indikasi adanya heteroskedastisitas.
3.8 Teknik Pengujian Hipotesis
3.8.1 Uji R2 (Koefisien Determinasi)
Koefisien determinasi (R2) mengukur seberapa jauh kemampuan model
dalam menerangkan variasi variabel dependen. Atau dengan kata lain menunjukan
sejauh mana tingkat hubungan antara variabel dependen (Y) dengan variabel
independen (X1,2,3,…), atau sejauh mana variabel independen (X1,2,3,…)
mempengaruhi variabel dependen (Y) (Ghozali, 2017). Nilai R2 berada di rentang
0 sampai 1. Jika nilai R2 kecil, maka hal tersebut menunjukan kemapuan variabel
independen dalam menjelaskan variabel dependen sangatlah terbatas. Sebaliknya,
jika nilai R2 mendekati 1 maka variabel independen memberikan hampir seluruh
informasi yang dibutuhkan untuk menjelaskan variabel dependen.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
52
Indonesia Banking School
3.8.2 Uji Ftest (Uji Secara Simultan/Serempak)
Uji F dilakukan untuk menguji seberapa jauh pengaruh variabel independen
(X1,2,3,…) terhadap variabel dependen (Y) secara bersama – sama atau secara
simultan (Ghozali,2017). Untuk menguji hipotesis ini digunakan statistik F
dengan kriteria pengambilan keputusan sebagai berikut:
A. Quick Look: bila nilai F lebih besar dari 4 maka Ho dapat ditolak
dengan derajat kepercayaan 5%; yang berarti menerima Ha, yang
menyatakan bahwa variabel independen secara simultan
mempengaruhi variabel dependen.
B. Membandingkan antara nilai F hitung dengan F tabel pada tabel
ANOVA. Bila nilai F hitung lebih besar daripada F tabel, maka Ho
ditolak dan Ha diterima.
3.8.3 Uji ttest (Uji Secara Parsial)
Uji t pada dasarnya menguji seberapa jauh pengaruh satu variabel
independen secara individual dalam menjelaskan atau menerangkan hubungannya
terhadap variabel dependen (Ghozali, 2017). Uji t dapat dibuktikan dengan cara
sebagai berikut:
A. Quick Look: bila jumlah degree of freedom (df) adalah 20 atau lebih,
dan derajat kepercayaan sebesar 5%, maka Ho akan ditolak jika
memenuhi syarat yaitu apabila nilai t lebih besar daripada 2. Dengan
kata lain, Ha diterima yang menyatakan bahwa suatu variabel secara
individual mempengaruhi variabel dependen.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
53
Indonesia Banking School
B. Membandingkan t hitung dengan t tabel pada tabel coefficients. Jika,
hasil dari t hitung lebih besar daripada t tabel maka Ha diterima dan
Ho ditolak.
3.8.4 Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis regresi linier berganda berfungsi untuk mengetahui nilai variabel
independen (religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan tentang bank
syariah) terhadap variabel dependen yaitu intensi nasabah menggunakan bank
syariah. Dalam regresi linier berganda terdapat 4 variabel, yaitu:
A. Variabel bebas (XR), Religiusitas;
B. Variabel bebas (XKR), Kelompok Referensi;
C. Variabel bebas (XP), Pengetahuan Nasabah Tentang Bank Syariah;
D. Variabel terikat (Y), Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah.
Model variabel tersebut digambarkan seperti berikut:
Gambar 3.1 Model Regresi Linier Berganda
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
54
Indonesia Banking School
Untuk menguji variabel tersebut digunakan rumus persamaan regresi linier
berganda adalah sebagai berikut:
� = �� + ��� + ���� + ��� +
Keterangan:
Y = Estimasi variabel Intensi Menggunakan Bank Syariah
β0 = Konstanta dari persamaan regresi
β1,2,3 = Koefisien dari variabel independen
R = Variabel independen, Religiusitas
KR = Variabel independen, Kelompok Referensi
P = Variabel independen, Pengetahuan Nasabah Tentang Bank Syariah
ε = Residual atau prediction error
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
55
Indonesia Banking School
BAB IV
ANALISIS DAN PEMBAHASAN
4.1 Gambaran Umum Objek Penelitian
Penelitian ini mengambil tempat atau lokasi di Daerah Khusus Ibukota
Jakarta. DKI Jakarta memiliki luas wilayah sebesar 664.01 km2 yang terdiri dari 5
kotamadya dan 1 kabupaten. Sisi barat DKI Jakarta dibatasi oleh Provinsi Banten,
sisi timur dan Selatan dibatasi oleh Provinsi Jawa Barat, dan sisi utara dibatasi oleh
Laut Jawa.
DKI Jakarta pada tahun 2017 menurut hasil proyeksi yang dituangkan dalam
Statistik Indonesia tahun 2018 memiliki penduduk berjumlah 10,374,200 jiwa dan
memiliki laju pertumbuhan per tahun dari tahun 2010-2017 sebesar 1.05% serta
menyumbang 3.96% penduduk dari penduduk seluruh Indonesia. Dari 10,374,200
jiwa penduduk DKI Jakarta, 83% diantaranya adalah seorang yang memeluk agama
Islam.
Infrastruktur perbankan syariah di DKI Jakarta sangat baik, seluruh kantor
pusat 13 bank syariah di Indonesia berada di DKI Jakarta, dan jaringan kantor yang
tersebar di DKI Jakarta sebanyak 251 kantor jaringan yang terdiri dari, 63 kantor
cabang, 152 kantor cabang pembantu, dan 36 kantor cabang.
Industri perbankan syariah terus tumbuh dan berkembang hingga saat ini (per
desember 2017) aset yang dimiliki sebesar Rp. 294.339, Dana Pihak Ketiga sebesar
Rp. 155.000, Pembiayaan yang Disalurkan sebesar Rp. 117.061 (data yang
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
56
Indonesia Banking School
disajikan dalam Miliar Rp). Market share perbankan syariah terhadap perbankan
nasional saat ini mencapai 5,78%.
4.2 Analisis Deskriptif
4.2.1 Profil Responden
Penelitian ini mengangkat tema pengaruh religiusitas, kelompok referensi dan
pengetahuan tentang bank syariah terhadap intensi nasabah menggunakan bank
syariah pada nasabah bank syariah DKI Jakarta. Responden yang digunakan
sebanyak 100 nasabah bank syariah di DKI Jakarta. Karakteristik responden akan
diidentifikasi berdasarkan jenis kelamin, usia, dan sudah berapa lama menggunakan
bank syariah. Identifikasi ini bertujuan untuk mengetahui karakteristik secara
umum responden yaitu nasabah bank syariah di DKI Jakarta.
1. Jenis Kelamin
Hasil olah data distribusi frekuensi responden berdasarkan jenis kelamin
disajikan dalam tabel sebagai berikut:
Tabel 4.1
Distribusi Frekuensi Jenis Kelamin Responden
Jenis Kelamin n %
Laki-laki 37 37
Perempuan 63 63
Total 100 100
Sumber: Data Primer, diolah
Tabel 4.1 Diatas menunjukan bahwa sebagian besar responden yang
mengikuti penelitian ini adalah berjenis kelamin perempuan sebesar (63%).
Sedangkan responden yang berjenis kelamin laki-laki berjmulah lebih sedikit
sebesar (37%).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
57
Indonesia Banking School
2. Usia
Hasil olah data distribusi frekuensi responden berdasarkan usia disajikan
dalam tabel sebagai berikut:
Tabel 4.2
Distribusi Frekuensi Usia Responden
Usia n %
17 – 25 Tahun 51 51
26 – 35 Tahun 4 4
36 – 45 Tahun 12 12
46 – 55 Tahun 32 32
56 – 65 Tahun 1 1
Total 100 100
Sumber: Data Primer, diolah
Tabel 4.2 Diatas menunjukan bahwa sebagian besar responden yang
mengikuti penelitian ini adalah berusia 17-25 tahun sebesar (51%), diikuti dengan
responden yang berusia 46-55 tahun sebesar (32%), responden berusia 36-45 tahun
sebesar (12%), responden berusia 26-35 tahun sebesar (4%), dan yang paling sedikit
adalah responden berusia 56-65 tahun yaitu sebesar (1%).
3. Lama Menggunakan Bank Syariah
Hasil olah data distribusi frekuensi responden berdasarkan lama
menggunakan bank syariah disajikan dalam tabel sebagai berikut:
Tabel 4.3
Distribusi Frekuensi Lama Menggunakan Bank Syariah Responden
Lama Menggunakan Bank Syariah n %
< 1 Tahun 35 35
1 – 3 Tahun 28 28
3 – 5 Tahun 13 13
> 5 Tahun 24 24
Total 100 100
Sumber: Data Primer, diolah
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
58
Indonesia Banking School
Tabel 4.3 Diatas menunjukan bahwa sebanyak (35%) merupakan nasabah
pemula karena < 1 tahun menggunakan bank syariah, namun tidak sedikit pula yang
sudah lama menjadi nasabah bank syariah (> 5 tahun) sebesar (24%). Sebesar (28%)
baru 1 – 3 tahun menggunakan bank syariah. Terdapat pula responden yang 3 -5
tahun menggunakan bank syariah sebesar (13%).
4.2.2 Analisis Deskriptif Variabel Penelitian
Analisis deskriptif variabel religiusitas, kelompok referensi, pengetahuan
tentang bank syariah, dan intensi nasabah menggunakan bank syariah bertujuan
untuk mengetahui mengukur hasil keseluruhan kuesioner yang telah diisi oleh
responden. Analisis ini menggunakan indeks yang dilihat dari permasing-masing
variabel. Dengan keterangan sebagai berikut: TS = Tidak Setuju, KS = Kurang
Setuju, R = Ragu-Ragu, S = Setuju, SS = Sangat Setuju
4.2.2.1 Analisis Deskriptif Variabel Religiusitas
Analisis deskriptif variabel religiusitas akan mengolah data dari hasil jawaban
pernyataan responden dalam tingkat religiusitas responden, nilai rata-rata dari hasil
kuesioner yang terdapat dalam variabel religiusitas adalah sebagai berikut:
Tabel 4.4
Hasil Kuesioner Variabel Religiusitas
Indikator TS KS R S SS Indeks
Takut akan
hukuman Allah 0 0 2 4 4 12 20 80 74 370 4.66
Menghindari
Dosa agar tidak
masuk Neraka
0 0 1 2 3 9 21 84 75 375 4.70
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
59
Indonesia Banking School
Indikator TS KS R S SS Indeks
Mengikuti
khutbah di
masjid
3 3 7 14 30 90 30 120 30 150 3.77
membaca buku
tentang agama
Islam
1 1 11 22 28 84 35 140 23 115 3.62
Percaya
terhadap
penerapan
syariah
1 1 2 4 13 39 32 128 52 260 4.32
Nilai Indeks Variabel Religiusitas 4.21
Sumber: Data Primer, diolah
Nilai indeks religiusitas sebesar 4.21, hal tersebut menandakan bahwa
nasabah bank syariah DKI Jakarta memiliki tingkat religiusitas yang sangat baik
secara konseptual dan penerapannya. Dapat dilihat pula dari tabel diatas bahwa
indeks yang memiliki nilai tertinggi adalah menghindari dosa agar tidak masuk
neraka dengan indeks sebesar 4.70 (sangat baik), hal tersebut menunjukan bahwa
nasabah bank syariah DKI Jakarta memiliki kesadaran penuh bahwa mereka akan
menghindari berbuat dosa semaksimal mungkin agar tidak masuk neraka.
4.2.2.2 Analisis Deskriptif Variabel Kelompok Referensi
Analisis deskriptif variabel kelompok referensi akan mengolah data dari hasil
jawaban pernyataan responden dalam kelompok referensi responden, nilai rata-rata
dari hasil kuesioner yang terdapat dalam variabel kelompok referensi adalah
sebagai berikut:
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
60
Indonesia Banking School
Tabel 4.5
Hasil Kuesioner Variabel Kelompok Referensi
Indikator TS KS R S SS Indeks
Memakai bank
syariah atas
rekomendasi
keluarga
8 8 10 20 39 117 25 100 18 90 3.35
Memakai bank
syariah atas
rekomendasi
teman
8 8 7 14 42 126 39 156 4 20 3.24
Memakai bank
syariah atas
rekomendasi
kerabat yang
bekerja di bank
syariah
13 13 30 60 40 120 11 44 6 30 2.67
Nilai Indeks Variabel Kelompok Referensi 3.08
Sumber: Data Primer, diolah
Nilai indeks kelompok referensi sebesar 3.08, hal tersebut menandakan
bahwa nasabah bank syariah DKI Jakarta cukup dipengaruhi oleh kelompok
referensi para nasabah. Dapat dilihat pula dari tabel diatas bahwa indeks yang
memiliki nilai tertinggi adalah mereka memakai bank syariah atas rekomendasi
keluarga dengan indeks sebesar 3.35 (cukup), hal tersebut menunjukan bahwa
nasabah bank syariah DKI Jakarta memakai bank syariah atas rekomendasi dari
keluarga mereka sendiri
4.2.2.3 . Analisis Deskriptif Variabel Pengetahuan Tentang Bank Syariah
Analisis deskriptif variabel pengetahuan tentang bank syariah akan mengolah
data dari hasil jawaban pernyataan responden dalam tingkat pengetahuan tentang
bank syariah responden, nilai rata-rata dari hasil kuesioner yang terdapat dalam
variabel pengetahuan tentang bank syariah adalah sebagai berikut:
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
61
Indonesia Banking School
Tabel 4.6
Hasil Kuesioner Variabel Pengetahuan Nasabah Tentang Bank Syariah
Indikator TS KS R S SS Indeks
Bank Syariah
telah
menjalankan
kegiatannya
berdasarkan
prinsip Syariah
1 1 4 8 37 111 40 160 18 90 3.70
perbedaan bank
syariah dengan
bank
konvensional
0 0 2 4 10 30 46 184 42 210 4.28
Perbedaan
bunga dan bagi
hasil
2 2 5 10 11 33 43 172 39 195 4.12
Akad-akad
yang terdapat
di bank syariah
1 1 4 8 22 66 46 184 27 135 3.94
Nilai Indeks Variabel Pengetahuan Tentang Bank Syariah 4.01
Sumber: Data Primer, diolah
Nilai indeks pengetahuan tentang bank syariah sebesar 4.01, hal tersebut
menandakan bahwa nasabah bank syariah DKI Jakarta memiliki tingkat
pengetahuan tentang bank syariah yang baik secara konseptual. Dapat dilihat pula
dari tabel diatas bahwa indeks yang memiliki nilai tertinggi adalah perbedaan bank
konvensional dengan bank syariah dengan indeks sebesar 4.28 (sangat baik), hal
tersebut menunjukan bahwa nasabah bank syariah DKI Jakarta memiliki
pengetahuan yang sangat baik tentang perbedaan bank konvensional dan bank
syariah.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
62
Indonesia Banking School
4.2.2.4 Analisis Deskriptif Variabel Intensi Nasabah Menggunakan Bank
Syariah
Analisis deskriptif variabel intensi nasabah menggunakan bank syariah akan
mengolah data dari hasil jawaban pernyataan responden dalam tingkat intensi
nasabah menggunakan bank syariah responden, nilai rata-rata dari hasil kuesioner
yang terdapat dalam variabel intensi nasabah menggunakan bank syariah adalah
sebagai berikut:
Tabel 4.7
Hasil Kuesioner Variabel Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah
Indikator TS KS R S SS Indeks
Bank Syariah
merupakan hal
yang baik
0 0 3 6 7 21 36 144 54 270 4.41
Bank Syariah
merupakan hal
yang penting
1 1 3 6 16 48 28 112 52 260 4.27
Menghargai
keberadaan
Bank Syariah
0 0 0 0 8 24 30 120 62 310 4.54
Berencana
untuk terus
menjadi
nasabah Bank
Syariah
1 1 1 2 16 48 39 156 43 215 4.22
Tertarik untuk
terrus menjadi
nasabah Bank
Syariah
1 1 1 2 9 27 42 168 47 235 4.33
Nilai Indeks Variabel Intensi Nasabah Menggunakan Bank
Syariah 4.35
Sumber: Data Primer, diolah
Nilai indeks intensi nasabah menggunakan bank syariah sebesar 4.35, hal
tersebut menandakan bahwa nasabah bank syariah DKI Jakarta memiliki tingkat
intensi nasabah menggunakan bank syariah yang sangat baik secara konseptual dan
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
63
Indonesia Banking School
penerapannya. Dapat dilihat pula dari tabel diatas bahwa indeks yang memiliki nilai
tertinggi adalah menghindari dosa agar tidak masuk neraka dengan indeks sebesar
4.70 (sangat baik), hal tersebut menunjukan bahwa nasabah bank syariah DKI
Jakarta memiliki kesadaran penuh bahwa mereka akan menghindari berbuat dosa
semaksimal mungkin agar tidak masuk neraka.
4.3 Uji Validitas dan Reliabilitas
4.3.1 Uji Validitas
Sah atau tidaknya suatu kuesioner dibuktikan dengan uji validitas. Suatu
kuesioner dinyatakan valid apabila pertanyaan – pertanyaan dalam kuesioner
tersebut dapat mengungkapkan sesuatu yang akan diukur. Pengujian dilakukan
dengan membandingkan r hitung dan r tabel. Nilai r hitung merupakan hasil korelasi
jawaban responden pada masing-masing pertanyaan pada kuesioner yang dianalisis
dengan menggunakan program SPSS. Untuk menentukan r tabel dapat dilihat dari
r tabel dengan menentukan α = 0.05 dan sampel (n) = 100, sehingga didapatkan
hasil r tabel sebesar 0.1966. Dari dua nilai tersebut, tingkat validitas sebuah
kuesioner dapat diketahui, apabila r hitung lebih besar dari r tabel maka dapat
dikatakan kuesioner tersebut valid. Hasil uji validitas disajikan dalam tabel berikut:
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
64
Indonesia Banking School
Tabel 4.8
Hasil Uji Validitas
Variabel Indikator r Hitung Kriteria
Religiusitas
R1 0.549 Valid
R2 0.650 Valid
R3 0.833 Valid
R4 0.724 Valid
R5 0.750 Valid
Kelompok Referensi
KR1 0.761 Valid
KR2 0.730 Valid
KR3 0.611 Valid
Pengetahuan Tentang Bank
Syariah
P1 0.618 Valid
P2 0.828 Valid
P3 0.784 Valid
P4 0.826 Valid
Intensi Nasabah
Menggunakan Bank
Syariah
Int1 0.807 Valid
Int2 0.904 Valid
Int3 0.781 Valid
Int4 0.848 Valid
Int5 0.890 Valid
Sumber: Hasil Pengolahan Data dengan SPSS 21
Tabel 4.8 Menjelaskan hasil Uji Validitas, semua alat ukur yaitu Religiusitas,
Kelompok Referensi, Pengetahuan Tentang Bank Syariah, dan Intensi Nasabah
Menggunakan Bank Syariah. Semua alat ukur memenuhi persyaratan yaitu r hitung
lebih besar daripada r tabel, maka dapat disimpulkan bahwa alat ukur dalam
penelitian ini valid.
4.3.2 Uji Reliabilitas
Uji reliabilitas merupakan alat untuk mengukur kuesioner yang menjadi alat
ukur atau indikator variabel atau konstruk (Ghozali,2017). Untuk batas nilai melihat
dari cronbach’s alpha ≥ 0.70, jika melewati batas tersebut maka dapat dinyatakan
bahwa alat ukur pada setiap variabel reliabel, konsisten, dan relevan terhadap
variabel. Hasil uji reliabilitas disajikan dalam tabel sebagai berikut:
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
65
Indonesia Banking School
Tabel 4.9
Hasil Uji Reliabilitas
Variabel Indikator Cronbach’s alpha Kriteria
Religiusitas
R1 0.773 Reliabel
R2 0.765 Reliabel
R3 0.706 Reliabel
R4 0.733 Reliabel
R5 0.736 Reliabel
Kelompok Referensi
KR1 0.713 Reliabel
KR2 0.734 Reliabel
KR3 0.788 Reliabel
Pengetahuan Tentang Bank
Syariah
P1 0.797 Reliabel
P2 0.759 Reliabel
P3 0.753 Reliabel
P4 0.747 Reliabel
Intensi Nasabah
Menggunakan Bank
Syariah
Int1 0.787 Reliabel
Int2 0.762 Reliabel
Int3 0.797 Reliabel
Int4 0.777 Reliabel
Int5 0.775 Reliabel
Sumber: Hasil Pengolahan Data dengan SPSS 21
Tabel 4.9 Menjelaskan hasil Uji Reliabilitas, semua alat ukur yaitu
Religiusitas, Kelompok Referensi, Pengetahuan Tentang Bank Syariah, dan Intensi
Nasabah Menggunakan Bank Syariah. Semua alat ukur memenuhi persyaratan
yaitu nilai Cornbach’s Alpha lebih besar daripada 0.70 maka dapat disimpulkan
bahwa alat ukur dalam penelitian ini reliabel, konsisten, dan relevan terhadap hasil
yang diberikan responden.
Dengan hasil uji validitas menyatakan bahwa seluruh indikator valid, dan uji
reliabilitas menyatakan bahwa seluruh indikator reliabel atau dengan kata lain
seluruh indikator atau alat ukur dalam penelitian ini tidak memiliki masalah, maka
dari itu pengolahan data dapat dilanjutkan ke tahap selanjutnya yaitu uji asumsi
klasik.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
66
Indonesia Banking School
4.4 Uji Asumsi Klasik
4.4.1 Uji Normalitas
Hasil olah data uji normalitas disajikan dalam bentuk tabel sebagai berikut
Tabel 4.10
Tabel Kolmogorov-Smirnov Test
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized
Residual
N 100
Normal Parametersa,b Mean ,0000000
Std. Deviation 2,31819619
Most Extreme Differences
Absolute ,071
Positive ,041
Negative -,071
Kolmogorov-Smirnov Z ,710
Asymp. Sig. (2-tailed) ,694
Monte Carlo Sig. (2-tailed)
Sig. ,673c
99% Confidence Interval Lower Bound ,661
Upper Bound ,685
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Based on 10000 sampled tables with starting seed 2000000.
Sumber: Data Primer, diolah
Tabel 4.10 Menjelaskan hasil Uji Normalitas bahwa hasil Z K-S lebih kecil
daripada Z tabel, yaitu 0.710 < 1.960, atau dengan cara lain, yaitu Asymp. Sig (2-
tailed) lebih besar dari α (0.05), pada tabel terlihat nilai Asymp. Sig (2-tailed)
sebesar 0.694 (lebih besar daripada α). Maka, dapat disimpulkan bahwa data dalam
penelitian ini berdistribusi normal.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
67
Indonesia Banking School
4.4.2 Uji Multikolineritas
Hasil Uji Multikolineritas disajikan dalam tabel berikut:
Tabel 4.11
Hasil Uji Multikolineritas
Coefficientsa
Model Collinearity Statistics
Tolerance VIF
1
(Constant)
Religiusitas ,739 1,354
Kelompok Referensi ,887 1,128
Pengetahuan Tentang Bank syariah ,812 1,231
a. Dependent Variable: Intensi Menggunakan Bank Syariah
Sumber: Data Primer, diolah
Tabel 4.11 Menunjukan hasil Uji Multikolineritas bahwa ketiga variabel
independen tidak ada yang memiliki nilai tolerance > 0.10, dan tidak ada memiliki
nilai VIF lebih dari 10. Maka dapat disimpulan bahwa tidak ada multikolineritas
antara variabel independen dalam model regresi penelitian ini.
4.4.3 Uji Heteroskedastisitas
Hasil Uji Heteroskedastisitas disajikan dalam tabel sebagai berikut:
Tabel 4.12
Hasil Uji Heteroskedastisitas
Coefficientsa
Model Unstandardized Coefficients Standardized
Coefficients
t Sig.
B Std. Error Beta
1
(Constant) 6,948 4,497 1,545 ,126
Ln_Xr -2,008 1,576 -,149 -1,274 ,206
Ln_Xkr 1,134 ,743 ,165 1,527 ,130
Ln_Xp -1,122 1,316 -,093 -,853 ,396
a. Dependent Variable: Ln_RES1_2
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
68
Indonesia Banking School
Sumber: Data Primer, diolah
Berdasarkan tabel 4.12 , dapat diketahui bahwa nilai signifikansi untuk semua
variabel independen lebih dari 0,05 yang berarti data tersebut homogen, sehingga
dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi gejala heteroskedastisitas.
Ketiga uji asumsi klasik yaitu uji normalitas, uji multikolineritas, dan uji
heteroskedastisitas tidak memiliki masalah, maka dari itu pengolahan data dapat
dilanjutkan ketahap selanjutnya yaitu pengujian hipotesis.
4.5 Pengujian Hipotesis
4.5.1 Uji R2 (Koefisien Determinasi)
Hasil uji R2 disajikan dalam tabel sebagai berikut:
Tabel 4.13
Hasil Uji R2
Sumber: Data Primer, diolah
Berdasarkan tabel 4.13 kita dapat mengetahui koefisien korelasi (R) sebesar
0,714 yang artinya terdapat hubungan yang kuat antara variabel independen
terhadap variabel dependen karena nilai R mendekati 1. Hal itu menunjukan
semakin besar nilai variabel independen semakin besar pula nilai variabel
dependen. Nilai R2 sebesar 0,510 yang berarti bahwa 51% variabel intensi nasabah
menggunakan bank syariah dipengaruhi oleh variabel religiusitas, kelompok
Model Summary
Model R R Square Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate
1 ,714a ,510 ,495 2,354
a. Predictors: (Constant), Pengetahuan Tentang Bank syariah,
Kelompok Referensi, Religiusitas
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
69
Indonesia Banking School
referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah, sisanya sebesar 49% dipengaruhi
oleh variabel lain diluar model regresi. Nilai adjusted R2 merupakan seberapa baik
variabel independen menggambarkan variabel dependen, nilai adjusted R2
berdasarkan tabel diatas adalah 0,495. Maka dapat disimpulkan bahwa variabel
religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah dapat
menggambarkan variabel intensi untuk menggunakan bank syariah sebesar 49,5%
dan sisanya yaitu 50,5% dijelaskan atau digambarkan oleh variabel lain diluar
model regresi.
4.5.2 Uji Ftest (Uji Simultan)
Hasil uji Ftest dijelaskan dalam tabel sebagai berikut:
Tabel 4.14
Hasil Uji Ftest
Sumber : Data Primer, diolah
Tabel 4.14 Diatas merupakan data hasil regresi, dapat diketahui bahwa
variabel independen secara bersama-sama atau secara simultan memiliki pengaruh
terhadap variabel dependen yang ditandai dengan tingkat signifikansi sebesar 0,000
dan memenuhi syarat bahwa nilai hasil uji F (Signifikansi) lebih kecil dari α yaitu
lebih kecil dari 0,05. Sehingga, dapat disimpulkan bahwa variabel religiusitas,
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1
Regression 553,681 3 184,560 33,302 ,000b
Residual 532,029 96 5,542
Total 1085,710 99
a. Dependent Variable: Intensi Menggunakan Bank Syariah
b. Predictors: (Constant), Pengetahuan Tentang Bank syariah, Kelompok Referensi,
Religiusitas
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
70
Indonesia Banking School
kelompok referensi,dan pengetahuan tentang bank syariah secara simultan
berpengaruh terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah.
4.5.3 Uji ttest (Uji Parsial) Dan Analisis Regresi Berganda
Hasil uji ttest pada penelitian ini dijelaskan dalam tabel sebagai berikut:
Tabel 4.15
Hasil Uji ttest
Sumber: Data Primer, diolah
Berdasarkan hasil pengolahan uji parsial pada tabel 4.15 , dapat disimpulkan
bahwa:
1. Pengaruh Religiusitas Terhadap Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah
Berdasarkan hasil uji parsial, variabel religiusitas (Xr) berpengaruh positif
terhadap variabel intensi nasabah menggunakan bank syariah (Y) yang
dibuktikan dengan nilai signifikansi 0.000 lebih kecil dari α (0.05) dan nilai
ttest menunjukan angka 0.337. Maka dapat ditarik kesimpulan bahwa H0
Ditolak karena sesuai dengan Ha1 yaitu Faktor religiusitas berpengaruh
positif terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah.
Coefficientsa
Model Unstandardized
Coefficients
Standardized
Coefficients
t Sig.
B Std. Error Beta
1
(Constant) 2,842 1,930 1,472 ,144
Religiusitas ,337 ,091 ,307 3,688 ,000
Kelompok Referensi ,275 ,115 ,181 2,384 ,019
Pengetahuan Tentang Bank
syariah
,578 ,102 ,448 5,657 ,000
a. Dependent Variable: Intensi Menggunakan Bank Syariah
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
71
Indonesia Banking School
2. Pengaruh Kelompok Referensi Terhadap Intensi Nasabah Menggunakan
Bank Syariah
Berdasarkan hasil uji parsial, variabel kelompok referensi (Xkr) berpengaruh
positif terhadap variabel intensi nasabah menggunakan bank syariah (Y)
yang dibuktikan dengan nilai signifikansi 0.019 lebih kecil dari α (0.05) dan
nilai ttest menunjukan angka 0.275. Maka dapat ditarik kesimpulan bahwa
H0 Ditolak karena sesuai dengan Ha2 yaitu Faktor kelompok referensi
berpengaruh positif terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah.
3. Pengaruh Pengetahuan Tentang Bank Syariah Terhadap Intensi Nasabah
Menggunakan Bank Syariah
Berdasarkan hasil uji parsial, variabel pengetahuan tentang bank syariah (Xp)
berpengaruh positif terhadap variabel intensi nasabah menggunakan bank
syariah (Y) yang dibuktikan dengan nilai signifikansi 0.000 lebih kecil dari α
(0.05) dan nilai ttest menunjukan angka 0.578. Maka dapat ditarik kesimpulan
bahwa H0 Ditolak karena sesuai dengan Ha3 yaitu Faktor Pengetahuan
Tentang Bank Syariah berpengaruh positif terhadap intensi nasabah
menggunakan bank syariah.
4. Hasil Analisis Regresi Berganda
Dari hasil tabel diatas menunjukan nilai-nilai tiap variabel independen
terhadap variabel Y, begitu juga konstanta persamaan regresi tersebut.
Berdasarkan hasil tabel tersebut dapat disusun sebuah persamaan regresi
berganda penelitian ini menjadi:
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
72
Indonesia Banking School
������� = 2.842 + 0.337 ������������ + 0.275 �������� ���������
+ 0.578 �������ℎ��� ������ !��� "#����ℎ
Berdasarkan fungsi diatas, dapat diartikan bahwa:
A. Konstanta : 2.842
Apabila variabel religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan
tentang bank syariah tidak memiliki pengaruh atau konstan atau sama
dengan 0, maka intensi nasabah menggunakan bank syariah memiliki
nilai sebesar 2.842.
B. Religiusitas : 0.337
Ketika terjadi peningkatan variabel religiusitas sebesar 1 satuan, dan
tidak terjadi kenaikan di variabel kelompok referensi dan pengetahuan
tentang bank syariah, maka intensi untuk menggunakan bank syariah
akan mengalami peningkatan sebesar 0.337 dengan asumsi ceteris
paribus.
C. Kelompok Referensi : 0.275
Ketika terjadi peningkatan variabel kelompok referensi sebesar 1
satuan, dan tidak terjadi kenaikan di variabel religiusitas dan
pengetahuan tentang bank syariah, maka intensi untuk menggunakan
bank syariah akan mengalami peningkatan sebesar 0.275 dengan
asumsi ceteris paribus.
D. Pengetahuan Tentang Bank Syariah : 0.578
Ketika terjadi peningkatan variabel pengetahuan tentang bank syariah
sebesar 1 satuan, dan tidak terjadi kenaikan di variabel religiusitas dan
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
73
Indonesia Banking School
kelompok referensi, maka intensi untuk menggunakan bank syariah
akan mengalami peningkatan sebesar 0.578 dengan asumsi ceteris
paribus.
4.6 Pembahasan
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis, menunjukan bahwa hipotesis null
pertama (H1) ditolak yang berarti religiusitas berpengaruh positif terhadap intensi
nasabah menggunakan bank syariah. Tesis pertama tersebut menjelaskan bahwa
tingkat religiusitas yang dimiliki oleh nasabah muslim bank syariah yang
bedomisili dan/atau bekerja di DKI Jakarta merupakan suatu faktor yang
mempengaruhi mereka untuk menggunakan bank syariah. Hubungan antara
religiusitas dan intensi menggunakan bank syariah pada penelitian ini memiliki
hasil yang sama atau selaras dengan penelitian (Souiden, Rani, 2015; Utami,
Sangen, Rachman, 2015; Usman, et al, 2016; Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti,
2017; Reni, Ahmad, 2016) yang menunjukan bahwa religiusitas berpengaruh secara
positif terhadap intensi untuk menggunakan bank syariah.
Hipotesis selanjutnya, yaitu hipotesis null kedua (H2) menunjukan bahwa H2
ditolak yang berarti kelompok referensi berpengaruh positif terhadap intensi
nasabah menggunakan bank syariah. Tesis kedua tersebut menjelaskan bahwa
kelompok-kelompok referensi dari nasabah muslim bank syariah yang berdomisili
dan/atau bekerja di DKI Jakarta merupakan suatu faktor yang mempengaruhi
mereka untuk menggunakan bank syariah. Hubungan antara kelompok referensi
dan intensi menggunakan bank syariah pada penelitian ini memiliki hasil yang sama
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
74
Indonesia Banking School
atau selaras dengan penelitian (Amin, et al, 2011; Lajuni, et al, 2017; Utami,
Sangen, Rachman, 2015; Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017) yang
menunjukan bahwa kelompok referensi berpengaruh secara positif terhadap intensi
untuk menggunakan bank syariah.
Hipotesis terakhir, yaitu hipotesis null ketiga (H3) menunjukan bahwa H3
ditolak yang berarti pengetahuan tentang bank syariah berpengaruh positif dan
terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah. Tesis ketiga tersebut
menjelaskan bahwa pengetahuan nasabah tentang bank syariah dari nasabah
muslim bank syariah yang berdomisili dan/atau bekerja di DKI Jakarta merupakan
suatu faktor yang mempengaruhi mereka untuk menggunakan bank syariah.
Hubungan antara pengetahuan tentang bank syariah dan intensi menggunakan bank
syariah pada penelitian ini memiliki hasil yang sama atau selaras dengan penelitian
(Nasir, Muhklis, Miskarina, 2016; Usman, et al, 2016; Islam, Rahman, 2016) yang
menunjukan bahwa pengetahuan tentang bank syariah berpengaruh secara positif
terhadap intensi untuk menggunakan bank syariah.
4.7 Implikasi Manajerial
Berdasarkan hasil penelitian yang sudah dijelaskan, berikut adalah implikasi
manajerial yang dapat diterapkan pada industri perbankan syariah terutama di
daerah DKI Jakarta:
1. Pada penelitian ini menghasilkan bahwa religiusitas berpengaruh positif
terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah, maka terdapat beberapa
implikasi manajerial yang ditemukan dalam konteks religiusitas. Penelitian
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
75
Indonesia Banking School
ini mengambil responden masyarakat DKI Jakarta yang sudah menjadi
nasabah dengan tujuan untuk mengetahui apa alasan mereka menggunakan
bank syariah agar industri bank syariah lebih mengetahui pendekatan yang
harus dilakukan. Hasil penelitian ini menyebutkan bahwa semakin tinggi
tingkat religiusitas seseorang, intensi untuk menggunakan bank syariah akan
lebih tinggi, sesuai dengan penelitian (Souiden dan Rani, 2015). Seseorang
yang memiliki religiusitas tinggi maka intensi untuk menggunakan bank
syariahnya akan tinggi pula. Ketika seseorang takut akan sesuatu yang haram
(suku bunga), maka akan cenderung untuk memilih yang halal (Bagi Hasil).
Hal ini berdampak pada industri perbankan syariah terutama bagian
pemasaran untuk menyusun pendekatan agar potensi masyarakat muslim di
DKI Jakarta semakin banyak menggunakan bank syariah. Industri perbankan
syariah bisa memanfaatkan sisi ke-halalan bank syariah dan menggunaakn
platform sosial media dan menekankan pentingnya memilih produk bank
syariah yang bebas dari unsur bunga, sesuai dengan ajaran normatif agama
Islam.
2. Pada penelitian ini menghasilkan bahwa kelompok referensi berpengaruh
positif terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah terutama pada
indikator mereka menggunakan bank syariah akibat dari rekomendasi
keluarga, hal tersebut selaras dengan teori kelompok referensi dari Kotler
(2008) yaitu, keluarga keluarga merupakan pemberi pengaruh terbesar dalam
organisasi pembelian konsumen di masyarakat, dan anggota keluarga
merepresentasikan kelompok referensi utama yang paling penting di
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
76
Indonesia Banking School
masyarakat, maka dari itu terdapat beberapa implikasi manajerial yang
ditemukan dalam konteks kelompok referensi. Dari hasil penelitian ini
menunjukan bahwa intensi seseorang menggunakan bank syariah dipengaruhi
oleh orang-orang disekitar individu tersebut (keluarga dan teman), penelitian
ini menyimpulkan bahwa urutan kelompok referensi yang memiliki pengaruh
paling besar adalah keluarga, selanjutnya adalah teman, dan yang terakhir
kerabat yang bekerja di bank syariah. Maka dari itu, industri perbankan
syariah bisa memanfaatkan penelitian ini dengan memberikan mekanisme
reward bagi nasabah yang sering melakukan transaksi, agar nasabah tersebut
dapat merekomendasikan bank syariah kepada kerabat-kerabatnya.
3. Pada penelitian ini menghasilkan bahwa pengetahuan tentang bank syariah
berpengaruh positif terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah,
maka terdapat beberapa implikasi manajerial yang ditemukan dalam konteks
pengetahuan bank syariah. Hasil penelitian menyebutkan bahwa semakin
tinggi pengetahuan seseorang tentang bank syariah, maka semakin tinggi
intensi nasabah menggunakan bank syariah. Dari hasil analisis deskriptif
variabel pengetahuan tentang bank syariah, dapat disimpulkan bahwa
nasabah bank syariah paham tentang perbedaaan bank syariah dengan bank
konvensional, perbedaan bunga dan bagi hasil, dan akad-akad yang terdapat
di bank syariah. Maka dari itu, untuk menggaet nasabah potensial di DKI
Jakarta, perlu diadakan peningkatan program edukasi atau sosialisasi akan
pentingnya penggunaan prinsip syariah dalam praktek kehidupan sehari-hari
dalam bentuk seminar, expo, ataupun turun langsung edukasi ke masyarakat.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
77
Indonesia Banking School
Selain itu, bisa dilakukan sosialisasi dalam bentuk lomba atau forum riset
perbankan syariah bagi mahasiswa ataupun akademisi agar menggaet
nasabah muda.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
78 Indonesia Banking School
BAB V
SIMPULAN DAN SARAN
5.1. Simpulan
Tujuan penelitian ini untuk menguji hubungan variabel religiusitas, kelompok
referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah terhadap intensi nasabah
menggunakan bank syariah. Hasil analisis dengan menggunakan SPSS versi 21
menunjukan seluruh hipotesis berpengaruh positif . Penelitian untuk menguji
hipotesis tentang intensi nasabah menggunakan bank syariah, dan dapat diambil
kesimpulan sebagai berikut:
1. Secara keseluruhan atau simultan menunjukan bahwa secara bersama-
sama variabel religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan
tentang bank syariah mempengaruhi secara positif intensi nasabah
menggunakan bank syariah. Hal tersebut berarti setiap ada perubahan
religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah
secara simultan, maka akan mempengaruhi intensi nasabah
menggunakan bank syariah.
2. Religiusitas terbukti berpengaruh positif terhadap intensi nasabah
menggunakan bank syariah. Hal tersebut berarti semakin tinggi tingkat
religiusitas semakin tinggi pula intensi nasabah menggunakan bank
syariah.
3. Kelompok Referensi terbukti berpengaruh positif terhadap intensi
nasabah menggunakan bank syariah. Hal tersebut berarti semakin tinggi
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
79
Indonesia Banking School
tingkat pengaruh kelompok referensi semakin tinggi pula intensi
nasabah menggunakan bank syariah.
4. Pengetahuan Tentang Bank Syariah terbukti berpengaruh positif
terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah. Hal tersebut
berarti semakin tinggi tingkat pengetahuan tentang bank syariah
semakin tinggi pula intensi nasabah menggunakan bank syariah.
5.2. Saran
Hasil dari kesimpulan dari penelitian ini dapat menjadi saran untuk
kedepannya bagi industri perbankan syariah khususnya di daerah DKI Jakarta
sehingga dapat menggaet nasabah-nasabah potensial yang masih belum
menggunakan bank syariah, yang pada akhirnya memaksimalkan pangsa pasar
bank syariah secara nasional. Analisis penelitian ini didukung oleh data yang
diperoleh. Adapun saran yang dapat diberikan kepada industri perbankan syariah
khususnya daerah DKI Jakarta dan peneliti selanjutnya adalah sebagai berikut:
1. Bagi Industri Perbankan Syariah
Berdasarkan hasil penelitian diketahui bahwa seluruh variabel
berpengaruh positif, dan variabel yang paling berpengaruh signfikan
adalah Religiusitas dan pengetahuan tentang bank syariah. Hal tersebut
dapat menjadi rujukan bahwa nasabah bank syariah menggunakan bank
syariah atas dasar ke-halalan bank syariah yang terbebas dari bunga
bank serta nasabah mengetahui perbedaan antara bank konvensional
dan bank syariah, dan perbedaan antara bunga bank dan bagi hasil.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
80
Indonesia Banking School
Industri perbankan syariah dapat mengoptimalkan potensi nasabah
dengan memanfaatkan sosial media maupun periklanan di televisi
dengan menekankan sisi ke-halalan bank syariah yang terbebas dari
bunga bank. Bank syariah juga dapat menyelenggarakan edukasi atau
sosialisasi dalam bentuk seminar, expo, ataupun pameran, atau dalam
bentuk corporate social responsibility, sehingga masyarakat lebih sadar
akan keberadaan bank syariah.
2. Bagi Peneliti Selanjutnya
Disarankan untuk melakukan penelitian terkait intensi nasabah
menggunakan bank syariah dengan jenis atau desain penelitian yang
berbeda, seperti penelitian kualitatif dengan tujuan diharapkan dapat
menggali informasi lebih mendalam mengenai intensi nasabah
menggunakan bank syariah. Melakukan penelitian lebih lanjut dengan
menggunakan atau menambahkan variabel lain yang berhubungan
dengan intensi nasabah menggunakan bank syariah, menspesifikan
indikator yang menggambarkan intensi untuk menggunakan bank
syariah. Memperbesar sampel penelitian agar dapat menghasilkan hasil
yang lebih spesifik dengan objek penelitian.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
81
Indonesia Banking School
DAFTAR PUSTAKA
Al – Qur’an
Abhimantra, A., Maulina, A.R., dan Agustianingsih, E., (2013). Analisis Faktor –
Faktor yang Mempengaruhi Nasabah (Mahasiswa) dalam Memilih
Menabung Pada Bank Syariah. Proceeding PESAT (Psikologi, Ekonomi,
Sastra, Arsitektur, dan Teknik Sipil). 5, 170-177.
Al-Hadrami, A.H., Hidayat, S.E., Al-Sharbiti, M.I., (2017). The Important
Selection Criteria In Choosing Islamic Banks: A Survey In Bahrain. Al-
Iqtishad: Journal of Islamic Economics. 9. 165-184.
Amin et al. (2011). Determinants of customers’ intention to use Islamic personal
financing The case of Malaysian Islamic banks. Journal of Islamic
Accounting and Business Research. 5. 494-519
Anoraga, Pandji. (2004). Manajemen Bisnis, Cetakan Ketiga. Jakarta: Rineka Cipta.
Arba’ati, A.R., (2016). Pengaruh Religiusitas, Motivasi, dan Persepsi Nilai
Terhadap Loyalitas Nasabah dalam Menggunakan Bank Syariah. Fakultas
Ekonomi dan Bisnis Islam. Institut Agama Islam Negeri Salatiga; Salatiga.
Badan Pusat Statistik. (2017). Statistik Politik. Jakarta: Badan Pusat Statistik.
Basu Swastha. (2000). Pengantar Bisnis Modern, Pengantar Ekonomi Perusahaan
Modern. Jakarta: Liberty.
Basu Swastha dan T. Hani Handoko. (2000). Manajemen Pemasaran (Analisa
Perilaku Konsumen). Yogyakarta: BPFE UGM.
Darsono, et. al. (2016). Perjalanan perbankan syariah di Indonesia: kelembagaan
dan kebijakan, serta tantangan ke depan. Jakarta : Bank Indonesia, Grup
Riset Kebanksentralan, Departemen Riset Kebanksentralan
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
82
Indonesia Banking School
Departemen Pendidikan Nasional. (2008). Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta:
PT. Gramedia Pustaka Utama
El-Menouar, Y., dan Stifung, B. (2014). The Five Dimensions of Muslim Religiosity
. Results of an Empirical Study. Method, Data, Analyses. 8. 53-78
Engel, J.F. et.al. (1994). Consumer Behavior Jilid 1, Alih Bahasa Budiyanto.
Jakarta: Binarupa Aksara.
Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 01/DSN-MUI/I/2004
Ghozali, I.. (2016). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS Edisi 8.
Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hurriyati, R., (2010). Bauran Pemasaran dan Loyalitas Konsumen. Bandung:
ALFABETA.
Islam, J. dan Rahman, Z., (2017). Awareness and willingness towards Islamic
banking among Muslims: An Indian perspective. International Journal of
Islamic and Middle Eastern Finance and Management. 10. 92-101
Kettell, B., (2011). Introduction to Islamic banking and finance. United Kingdom:
Wiley Finance
Kotler, Philip. (2000). Manajemen Pemasaran. Jakarta: Prenhallindo.
Kotler, Philip dan Kevin Lane Keller. (2008). Manajemen Pemasaran, Jilid 1.
Jakarta: Erlangga.
Lajuni, N. et al., (2017). Intention to Use Islamic Banking Products and Its
Determinants. International Journal of Economics and Financial Issues. 1.
329-333
Mbawuni, J., dan Nimako, S., (2017). Determinants of Islamic banking adoption in
Ghana. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and
Management. 2. 264-288
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
83
Indonesia Banking School
Munajim, A., Anwar, S., (2016). Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Menjadi
Nasabah Bank Syariah. Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia. 2. 41-52
Nasir, M., Mukhlis, Miskarina. (2016). Pengetahuan Masyarakat Umum Dan
Masyarakat Santri Terhadap Bank Syariah (Studi Kasus Kemukiman Bandar
Baru Kecamatan Banda Baro Kabupaten Aceh Utara). Journal of Economic
Management & Business. 1. 43-60
Nawawi, I., (2012). Manajemen Pengetahuan. Bogor: Ghalia Indonesia.
Nisak, A., Saryadi, Suryoko, S., (2012). Pengaruh Kelompok Acuan dan
Pengetahuan Tentang Perbankan Syariah terhdap Minat Menabung di
Perbankan Syariah Semarang. Universitas Diponegoro; Semarang.
Otoritas Jasa Keuangan (2017). Statistik Perbankan Indonesia 2017 November.
Jakarta : Otoritas Jasa Keuangan, Departemen Peizinan dan Informasi
Perbankan
Okumus, E., Genc, E.G., (2013). Interest Free Banking In Turkey: A Study Of
Customers Satisfaction And Bank Selection. Europe Scientific Journal. 16.
144-166
Purwanto. (2012). Metodologi Penelitian Kuantitatif untuk Psikologi dan
Pendidikan. Yogyakarta: Pustaka Pelajar.
Putit, L., Johan, Z., (2015). Consumers ‟ Acceptance of „ Halal ‟ Credit Card
Services : An Empirical Analysis. Journal of Emerging Economies and
Islamic Research. 1. 1-9
Reni, A., Ahmad., (2016). Application of Theory Reasoned Action in Intention To
Use Islamic Banking in Indonesia. Al-Iqtishad: Journal of Islamic
Economics. 1. 137-148
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
84
Indonesia Banking School
Saputra, D.A., dan Ghani B. (2016). Analisis Pengaruh Pendidikan dan Faktor
Sosial terhadap Pengetahuan Masyarakat Tentang Bank Syariah (Studi
Kasus di Dusun Pandean Pundung Wukirsari Imogiri Bantul). Jurnal
Ekonomi Syariah Indonesia. VI (1), 12-22.
Sekaran, U. and Bougie, R. (2013) Research Methods for Business: A Skill-
Building Approach. 6th Edition, Wiley, New York
Schiffman dan Kanuk. (2008). Perilaku konsumen Edisi 7. Jakarta: Indeks.
Solomon, M. R. (2013). Consumer behavior: Buying, having, and being. Boston:
Pearson
Souiden, N., dan Rani, M., (2015). Consumer Attitudes and Purchase Intentions
Toward Islamic Banks: The Influence of Religiosity. International Journal of
Marketing. 33
Sugiyono. (2011). Metode Penelitian Kuantitatif, kualitatif dan R & D. Bandung:
Alfabeta, 90.
Sugiyono, P. D. (2014). Populasi dan sampel. Metode Penelitian Kuantitatif,
Kualitatif Dan R&D, 80.
Sugiyono. (2012). Statistika Untuk Penelitian. Penerbit Alfabeta.
Supardi, U. S. (2012). Aplikasi statistika dalam penelitian. Jakarta : Ufuk
Publishing
Syafril, Huda, A., (2015). Analisis Faktor Sosial Budaya dan Psikologis yang
Mempengaruhi Keputusan Nasabah Memilih Pembiayaan pada Warung
Mikro (Studi pada PT Bank Syariah Mandiri Cabang Banjarmasin). Jurnal
Wawasan Manajemen. 3 (3). 257-268.
Thontowi, A., (2005). Hakekat Religiusitas. Widyaiswara Madya Balai Diklat
Keagamaan; Palembang
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan
Syariah.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
85
Indonesia Banking School
Usman, H., et al. (2017). The Role Of Religious Norms, Trust, Importance Of
Attributes And Information Sources In The Relationship Between Religiosity
And Selection Of The Islamic Bank. Journal of Islamic Marketing. 2. 158-186
Utami, W., Sangen, M., Rachman, M.Y., (2015). Analisis Pengaruh Religiusitas,
Kelompok Referensi, dan Motivasi terhadap Keputusan Menabung di Bank
Syariah. Jurnal Wawasan Manajemen, 3 (1), 79-89.
Yulianti, Rahmah. (2015). Pengaruh Minat Masyarakat Aceh terhadap Keputusan
Memilih Produk Perbankan Syariah di Kota Banda Aceh. Jurnal Dinamika
Akuntansi dan Bisnis, 2, 14-28.
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 1
LAMPIRAN
Kuesioner Penelitian
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 1
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 1
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 1
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 1
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 2
Hasil Uji Reliabilitas dan Validitas
1. Religiusitas
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha
Cronbach's
Alpha Based
on
Standardized
Items
N of Items
,777 ,850 6
Correlations
R1 R2 R3 R4 R5 TOTAL_R
R1
Pearson
Correlation
1 ,636** ,281** ,041 ,342** ,549**
Sig. (2-tailed) ,000 ,005 ,689 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
R2
Pearson
Correlation
,636** 1 ,334** ,220* ,444** ,650**
Sig. (2-tailed) ,000 ,001 ,028 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
R3
Pearson
Correlation
,281** ,334** 1 ,619** ,500** ,833**
Sig. (2-tailed) ,005 ,001 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
R4
Pearson
Correlation
,041 ,220* ,619** 1 ,379** ,724**
Sig. (2-tailed) ,689 ,028 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
R5
Pearson
Correlation
,342** ,444** ,500** ,379** 1 ,750**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
TOTAL_R
Pearson
Correlation
,549** ,650** ,833** ,724** ,750** 1
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 2
2. Kelompok Referensi
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha
Cronbach's
Alpha Based
on
Standardized
Items
N of Items
,773 ,779 4
Correlations
KR1 KR2 KR3 TOTAL_KR
KR1
Pearson Correlation 1 ,422** ,125 ,761**
Sig. (2-tailed) ,000 ,214 ,000
N 100 100 100 100
KR2
Pearson Correlation ,422** 1 ,165 ,730**
Sig. (2-tailed) ,000 ,102 ,000
N 100 100 100 100
KR3
Pearson Correlation ,125 ,165 1 ,611**
Sig. (2-tailed) ,214 ,102 ,000
N 100 100 100 100
TOTAL_KR
Pearson Correlation ,761** ,730** ,611** 1
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 2
3. Pengetahuan Tentang Bank syariah
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha
Cronbach's
Alpha Based
on
Standardized
Items
N of Items
,802 ,870 5
Correlations
P1 P2 P3 P4 TOTAL_P
P1
Pearson Correlation 1 ,401** ,199* ,307** ,618**
Sig. (2-tailed) ,000 ,047 ,002 ,000
N 100 100 100 100 100
P2
Pearson Correlation ,401** 1 ,560** ,624** ,828**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100
P3
Pearson Correlation ,199* ,560** 1 ,585** ,784**
Sig. (2-tailed) ,047 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100
P4
Pearson Correlation ,307** ,624** ,585** 1 ,826**
Sig. (2-tailed) ,002 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100
TOTAL_P
Pearson Correlation ,618** ,828** ,784** ,826** 1
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 2
4. Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha
Cronbach's
Alpha Based
on
Standardized
Items
N of Items
,816 ,937 6
Correlations
INT1 INT2 INT3 INT4 INT5 TOTAL_INT
INT1
Pearson Correlation 1 ,678** ,686** ,521** ,568** ,807**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
INT2
Pearson Correlation ,678** 1 ,682** ,689** ,741** ,904**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
INT3
Pearson Correlation ,686** ,682** 1 ,461** ,558** ,781**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
INT4
Pearson Correlation ,521** ,689** ,461** 1 ,876** ,848**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
INT5
Pearson Correlation ,568** ,741** ,558** ,876** 1 ,890**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
TOTAL_INT
Pearson Correlation ,807** ,904** ,781** ,848** ,890** 1
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 3
Hasil Jawaban Kuesioner Responden No. R1 R2 R3 R4 R5 KR1 KR2 KR3 P1 P2 P3 P4 I1 I2 I3 I4 I5
1 5 5 4 3 5 3 4 3 4 4 4 4 5 5 5 5 5
2 5 4 3 4 4 3 3 3 3 4 4 4 4 3 4 4 4
3 4 4 4 4 4 1 4 4 4 4 3 3 4 3 5 5 4
4 5 5 5 3 3 3 3 1 1 5 5 5 4 1 5 1 1
5 4 4 4 4 4 1 2 1 4 4 4 4 4 4 4 4 4
6 5 5 3 3 4 3 1 1 3 5 3 4 5 5 5 5 5
7 5 5 3 2 5 2 5 1 2 4 3 3 2 3 3 4 4
8 5 4 2 2 3 3 4 4 3 4 3 3 4 3 4 4 4
9 5 5 5 5 5 3 3 1 3 3 5 3 3 3 3 4 4
10 5 5 1 2 1 1 1 1 4 4 1 4 2 2 4 3 3
11 3 3 4 4 5 1 1 1 4 5 4 3 5 4 5 3 5
12 5 5 5 3 5 2 4 2 3 5 5 3 4 4 4 4 4
13 4 4 2 2 4 2 3 4 2 2 2 2 2 2 4 3 3
14 3 3 3 3 3 2 2 3 3 4 4 4 3 3 3 3 3
15 4 4 4 4 4 4 4 2 4 5 5 5 4 4 4 4 4
16 5 4 3 2 4 2 2 2 3 4 4 3 4 3 4 3 4
17 4 3 3 2 4 3 3 3 4 3 3 4 5 2 3 3 3
18 5 5 5 4 5 2 2 2 4 4 4 4 5 5 5 5 5
19 5 5 4 5 4 5 4 5 5 4 5 4 5 4 5 4 5
20 3 4 3 5 3 2 2 3 3 3 3 3 4 3 4 3 4
21 4 4 2 3 2 2 2 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4
22 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4
23 2 2 1 2 2 1 1 1 3 4 4 4 3 3 3 4 4
24 5 5 5 5 5 3 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5
25 5 5 3 3 5 1 1 1 5 5 4 4 4 4 5 4 4
26 5 5 4 4 3 4 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5
27 5 5 5 5 5 5 1 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
28 5 4 3 1 3 1 1 5 2 5 5 5 5 5 5 4 4
29 5 5 4 4 5 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
30 5 5 3 3 5 3 3 3 4 4 2 2 5 4 4 5 5
31 5 5 4 4 5 5 3 1 5 5 5 3 5 5 5 5 5
32 4 5 3 3 4 3 4 3 5 5 5 5 4 3 5 3 4
33 5 5 5 5 5 1 1 1 3 4 5 5 4 5 5 4 4
34 4 4 3 3 4 3 3 3 3 4 4 3 4 3 4 4 4
35 5 5 3 2 5 5 3 2 3 5 5 5 5 5 5 5 5
36 4 5 3 5 4 3 3 3 5 5 5 4 5 5 5 4 4
37 5 5 5 3 4 3 3 3 3 4 4 4 5 5 5 4 5
38 4 5 3 2 4 3 3 5 5 5 4 3 5 4 5 3 3
39 5 5 4 4 5 3 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4
40 5 5 5 5 3 3 3 3 3 5 5 5 5 4 5 5 5
41 4 4 4 4 4 3 5 1 4 4 4 4 4 4 4 4 4
42 5 5 3 2 3 2 3 3 3 4 4 4 4 3 3 4 4
43 4 4 5 5 5 2 5 2 4 4 4 5 5 5 4 4 4
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 3
44 5 4 2 1 4 5 4 3 3 5 5 3 4 5 5 4 4
45 5 5 3 3 5 5 4 2 4 5 5 4 5 5 5 4 5
46 5 5 3 4 5 3 4 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5
47 5 4 5 5 3 5 4 2 3 3 5 4 3 3 4 3 3
48 5 5 5 5 5 5 4 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5
49 5 4 3 3 4 3 4 2 4 4 4 3 5 4 5 3 4
50 5 5 4 3 4 4 4 3 4 4 4 4 5 5 5 4 4
51 5 5 2 2 3 3 2 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3
52 5 5 4 3 4 5 3 3 3 5 5 5 4 5 5 5 5
53 5 5 5 4 5 3 3 2 5 5 5 5 5 5 5 5 5
54 5 5 3 4 5 3 3 3 3 4 4 4 5 5 5 4 4
55 4 4 4 4 3 4 3 2 3 4 4 4 4 4 4 4 4
56 5 5 4 3 5 3 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5
57 5 5 1 3 5 4 4 4 3 3 2 1 5 4 5 3 3
58 4 4 4 4 4 3 4 2 3 3 4 3 4 4 4 4 4
59 5 5 4 4 5 5 3 2 4 4 4 4 4 4 5 4 4
60 5 5 4 3 5 4 3 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5
61 5 5 4 4 5 4 4 2 4 5 5 5 4 4 4 5 5
62 5 5 4 4 5 4 3 3 4 4 4 4 5 4 5 5 5
63 4 5 2 4 4 4 4 4 3 3 4 3 5 5 5 4 4
64 4 4 3 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4
65 4 4 4 4 5 5 4 2 5 5 5 4 5 5 5 5 5
66 5 5 2 3 3 5 3 3 3 5 5 4 5 5 5 5 5
67 5 5 4 3 4 3 4 3 4 4 4 3 4 4 4 4 4
68 5 5 5 5 5 4 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5
69 5 5 5 5 5 3 4 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5
70 5 5 5 3 5 4 4 3 3 3 5 4 5 5 5 5 5
71 5 5 5 5 5 3 4 2 5 5 5 5 5 5 5 5 5
72 5 5 5 5 5 4 4 3 3 4 4 4 5 5 5 5 5
73 5 5 5 5 5 5 4 2 5 5 1 5 5 5 5 5 5
74 5 5 3 3 5 3 3 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5
75 5 5 5 5 5 4 3 2 3 5 5 5 3 5 5 3 5
76 5 5 5 5 5 5 4 1 4 5 5 4 5 5 5 5 5
77 3 5 3 3 5 4 3 2 3 4 3 4 5 5 5 3 4
78 5 5 5 5 5 5 4 3 4 4 4 4 4 5 5 5 5
79 5 5 3 3 4 3 3 4 4 5 4 4 5 5 5 5 5
80 5 5 5 1 4 3 3 2 4 4 4 4 5 5 5 5 5
81 5 5 3 3 5 4 3 2 4 4 4 4 4 4 4 4 4
82 5 5 5 5 5 3 4 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5
83 5 5 4 4 5 3 3 3 3 4 4 3 5 5 5 5 5
84 5 5 3 3 4 4 3 2 4 4 3 3 4 4 4 4 4
85 5 5 5 5 5 4 3 4 3 4 3 4 5 4 4 4 4
86 5 5 4 4 5 4 4 2 4 4 4 4 4 5 5 5 5
87 2 5 4 4 4 4 3 3 3 5 3 3 4 3 4 4 4
88 5 5 4 4 4 4 3 2 4 4 4 4 4 4 4 4 4
89 5 5 5 4 5 5 3 3 4 4 4 4 5 5 5 5 5
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 3
90 5 5 3 5 5 5 4 2 5 5 5 4 5 5 5 5 5
91 4 5 4 4 4 5 3 3 3 3 2 2 3 3 3 2 2
92 4 5 4 4 4 4 4 2 4 4 4 3 4 4 4 4 4
93 5 5 5 4 5 4 3 2 4 4 4 4 4 5 4 3 3
94 5 5 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 5 5 5 5 5
95 5 5 3 3 5 3 4 3 3 5 5 4 4 5 5 5 5
96 5 5 3 3 4 3 3 3 4 3 3 3 4 4 4 4 4
97 5 5 5 5 5 3 4 2 4 5 5 5 5 5 5 5 5
98 4 4 3 4 3 3 3 2 3 4 4 3 4 4 4 4 4
99 5 5 4 4 5 3 4 3 4 5 5 4 5 5 5 5 5
100 5 5 5 4 5 4 3 3 4 4 4 4 5 5 5 5 5
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018
Lampiran 4
Hasil Analisa Deskriptif
Descriptive Statistics
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation
R1 100 2 5 4,66 ,655
R2 100 2 5 4,70 ,577
R3 100 1 5 3,77 1,053
R4 100 1 5 3,64 1,049
R5 100 1 5 4,32 ,851
KR1 100 1 5 3,35 1,132
KR2 100 1 5 3,24 ,944
KR3 100 1 5 2,67 1,035
P1 100 1 5 3,70 ,847
P2 100 2 5 4,28 ,726
P3 100 1 5 4,12 ,935
P4 100 1 5 3,94 ,862
INT1 100 2 5 4,41 ,753
INT2 100 1 5 4,27 ,908
INT3 100 3 5 4,54 ,642
INT4 100 1 5 4,22 ,824
INT5 100 1 5 4,33 ,766
Valid N (listwise) 100
Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018