analisis faktor penentu keputusan konsumen dalam...
TRANSCRIPT
ANALISIS FAKTOR PENENTU KEPUTUSAN
KONSUMEN DALAM MEMILIH JASA PERBANKAN
SYARIAH
(Studi pada Bank Syariah Mandiri KCP. Boyolali)
SKRIPSI
Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna
Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)
SITI UMI KALSUM
63010150045
PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH S1
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI SALATIGA
2019
i
ANALISIS FAKTOR PENENTU KEPUTUSAN
KONSUMEN DALAM MEMILIH JASA PERBANKAN
SYARIAH
(Studi pada Bank Syariah Mandiri KCP. Boyolali)
SKRIPSI
Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna
Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)
SITI UMI KALSUM
63010150045
PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH S1
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI SALATIGA
2019
ii
iii
iv
v
vi
MOTTO
(6إن مع العسر يسرا )( 5فإن مع العسر يسرا )
"Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, sesungguhnya sesudah
kesulitan itu ada kemudahan." (surat Asy Syarh ayat 5-6)
ومنجاهد فإنما يجاهد لنفسه
Artinya, "Barang siapa yang bersungguh sungguh, sesungguhnya kesungguhan
tersebut untuk kebaikan dirinya sendiri" ( Qs. Al-Ankabut: 6)
vii
PERSEMBAHAN
Skripsi ini saya persembahkan kepada:
Kedua orang tuaku tercinta,
kedua adikku, Sinu dan Haikal,
Dosen pembimbingku yang selalu sabar membimbingku,
Bapak Ibu Dosen dan Karyawan IAIN Salatiga,
Saudara-saudaraku,
Sahabat-sahabatku yang selalu ada untukku,
Teman-teman seperjuangan PS S1 angkatan 2015
viii
KATA PENGANTAR
Puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah memberikan rahmat dan
hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan penyusunan skripsi dengan
judul “Analisis Faktor Penentu Keputusan Konsumen Dalam Memilih Jasa
Perbankan Syariah (Studi Kasus pada Bank Syariah Mandiri KCP.Boyolali)” ini
dengan baik. Sholawat serta salam semoga senantiasa tercurahkan kepada baginda
nabi agung Muhammad SAW, yang telah menghantarkan kita dari zaman
kegelapan hingga zaman yang terang benerang ini.
Skripsi ini disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu syarat
kelulusan Program Studi Perbankan Syariah S1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Islam. Dalam penulisan skripsi ini tidak terlepas dari bantuan, dukungan serta
bimbingan dari berbagai pihak, maka dalam kesempatan ini penulis akan
menyampaikan ucapan terima kasih kepada:
1. Bapak Prof. Dr. Zakiyuddin, M.Ag. selaku Rektor Institut Agama Islam
Negeri (IAIN) Salatiga.
2. Bapak Dr. Anton Bawono, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Islam.
3. Bapak Ari Setiawan, M.M., selaku Ketua Program Studi S1 Perbankan
Syariah Institut Agama Islam (IAIN) Salatiga.
4. Bapak Nur Huri Mustofa, M.SI. selaku Dosen Pembimbing yang telah
bersedia meluangkan waktu, tenaga dan pikiran untuk memberikan
pengarahan dan bimbingan dalam menyusun skripsi ini.
5. Bapak dan Ibu dosen serta seluruh karyawan IAIN Salatiga yag telah
memberikan ilmu dan bimbingannya kepada penulis.
6. Kedua orang tuaku tercinta yang telah membimbing dan memotivasi
sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Terima kasih akan kasih
sayang, doa, nasehat, kesabaran dan semangat yang luar biasa.
ix
7. Teman-temanku Fatimatu zahra, Azizatul Maslamah, Tri Mulyani, Devi
Diana, Nafiul Asnawiyah yang telah memberikan semangat untuk tidak
menyerah dalam menyelesaikan skripsi ini.
8. Teman-teman S1 Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam
IAIN Salatiga angkatan 2015 dan semua pihak yang telah membantu
penulisan, yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, terima kasih atas
semangat yang selalu kalian berikan.
Dengan segala keterbatasan, penulis menyadari bahwa skripsi ini
masih jaih dari kata sempurna, semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi para
pembaca pada umumnya dan penyusun pada khusunya.
Salatiga, 5 September 2019
Penulis
Siti Umi Kalsum
NIM. 63010150045
x
ABSTAK
Kalsum, Siti Umi. 2019. Analisis Faktor Penentu Keputusan Konsumen Dalam
Memilih Jasa Perbankan Syariah (Study Kasus pada Bank Syariah
Mandiri KCP.Boyolali). Skripsi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam
Program Studi S1-Perbankan Syariah IAIN Salatiga. Pembimbing: Nur
Huri Mustofa, M.SI.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahiu pengaruh keadaan ekonomi,
gaya hidup, dan religiusitas terhadap keputusan konsumen dalam memilih jasa
perbankan syariah pada Bank Syariah Mandiri KCP.Boyolali.
Metode pengumpulan data dilakukan melalui kuesioner yang disebarkan
kepada nasabah Bank Syariah Mandiri KCP.Boyolali. sampel yang diambil
sebanyak 100 responden dengan teknik opportunite sampling. Data yang
diperoleh dengan menggunakan alat bantu SPSS versi 23. Analisis ini meliputi
reliabIlitas, uji validitas, uji statistik melalui uni Ttest, Ftest serta koefisien
determinasi (R²) dan uji asumsi klasik.
Hasil uji Ttest menunjukkan bahwa ada pengaruh positif dan signifikan
antara keadaan ekonomi, gaya hidup dan religiusitas terhadap keputusan
konsumen. Uji Ftest menunjukkan bahwa nilai signifikansinya kurang dari nilai
alpha (α) sebesar 0,05 (5%), sehingga hal ini memberikan keputusan bahwa
variabel independen yaitu keadaan ekonomi(X1), gaya hidup(X2),
religiusitas(X3) secara bersama mempengaruhi keputusan konsumen.
Kata Kunci: Keadaan Ekonomi, Gaya Hidup, Religiusitas, Keputusan
Konsumen.
xi
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL .................................................................................................. i
PERSETUJUAN PEMBIMBING .............................................................................. ii
PENGESAHAN ......................................................................................................... iii
PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN ................................................................. iv
PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT ......................................................................... v
MOTTO ..................................................................................................................... vi
PERSEMBAHAN ...................................................................................................... vii
KATA PENGANTAR ............................................................................................... viii
ABSTRAK ................................................................................................................. x
DAFTAR ISI .............................................................................................................. xi
DAFTAR TABEL ...................................................................................................... xiv
DAFTAR GAMBAR ................................................................................................. xvi
BAB I PENDAHULUAN .......................................................................................... 1
A. Latar Belakang Masalah ................................................................................. 1
B. Rumusan Masalah .......................................................................................... 9
C. Tujuan Penelitian............................................................................................ 9
D. Manfaat Penelitian.......................................................................................... 10
E. Sistematika Penlisan ....................................................................................... 11
BAB II LANDASAN TEORI .................................................................................... 13
A. Telaah Pustaka................................................................................................ 13
B. Kerangka Teori ............................................................................................... 18
xii
1. Grand Teori .............................................................................................. 18
2. Bank Syariah ............................................................................................ 19
3. Perilaku Konsumen .................................................................................. 24
4. Pengambilan Keputusan ........................................................................... 30
C. Kerangka Pemikiran ....................................................................................... 35
D. Hipotesis ......................................................................................................... 36
BAB III METODOLOGI PENELITIAN ....................................................................... 41
A. Jenis Penelitian ............................................................................................... 41
B. Lokasi Dan Waktu Penelitian ......................................................................... 41
C. Populasi dan Sampel ...................................................................................... 41
D. Metode Pengumpulan Data ............................................................................ 44
E. Skala Pengukuran Data .................................................................................. 44
F. Definisi Konsep Dan Oprasional .................................................................. 45
G. Instrumen Penelitian ....................................................................................... 48
H. Uji Instrumen Penelitian................................................................................. 50
I. Alat Analisis ................................................................................................... 57
BAB IV ANALISIS DATA ....................................................................................... 58
A. Deskripsi Objek Penelitian ............................................................................. 58
B. Deskripsi Data Responden ............................................................................. 61
C. Analisis Data .................................................................................................. 65
D. Pembahasan Penelitian ................................................................................... 80
BAB V PENUTUP ..................................................................................................... 84
A. Kesimpulan..................................................................................................... 84
xiii
B. Saran .............................................................................................................. 85
C. Keterbatasan Penelitian .................................................................................. 85
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
xiv
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1 Research Gap ......................................................................................... 13
Tabel 3.1 Permohonan Nilai untuk Jawaban Responden Terhadap Kuesioner ......... 45
Tabel 3.2 Indikator Penelitian .................................................................................... 46
Tabel 4.1 Jenis Kelamin Responden .......................................................................... 61
Tabel 4.2 Umur Responden........................................................................................ 62
Tabel 4.3 Status Responden ....................................................................................... 62
Tabel 4.4 Agama Responden ..................................................................................... 63
Tabel 4.5 Pekerjaan Responden ................................................................................. 64
Tabel 4.6 Pendapatan perbulan ................................................................................. 65
Tabel 4.7 Hasil uji validitas ....................................................................................... 66
Tabel 4.8 Hasil uji reliabilitas .................................................................................... 68
Tabel 4.9 Hasil uji ttest ............................................................................................................................................. 70
Tabel 4.10 Hasil uji ftest .............................................................................................................. 71
Tabel 4.11 Hasil Uji Koefisien Determinasi (R²) ...................................................... 73
Tabel 4.12 Hasil uji normalitas .................................................................................. 75
xv
Tabel 4.13 Persamaan Linier Regresi ........................................................................ 76
Tabel 4.14 Persamaan Kuadrat Regresi ..................................................................... 76
Tabel 4.15 Uji Multikolinearitas ................................................................................ 78
Tabel 4.16 Hasil uji heteroskedastisitas ..................................................................... 79
xvi
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.2 Kerangka penelitian................................................................................ 35
1
BAB 1
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Bank adalah sebuah lembaga perantara antara pihak surplus dana
kepada pihak minus dana. Tiga fungsi oprasional bank yaitu sebagai
pengumpul dana (funding) , sebagai penyalur dana (financing) , dan
pelayanan jasa. Secara sederhana bank dapat diartikan sebagai lembaga
keuangan yang kegiatan utamanya adalah menghimpun dana dari
masyarakat dan menyalurkannya kembali ke masyarakat serta memberikan
jasa bank lainnya (Kasmir, 2003:11).
Lembaga keuangan merupakan badan usaha yang kegiatannya
menghimpun dan menyalurkan dana dari masyarakat, atau dengan kata
lain lembaga keuangan adalah sebagai penghubung antara masyarakat
yang kelebihan dana kepada masyarakat yang kekurangan dana. Secara
umum lembaga keuangan dapat dibedakan menjadi dua bentuk yaitu
lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan bukan bank, kedua
lembaga keuangan tersebut mempunyai fungsi yang sama yaitu sebagai
perantara dana dari masyarakat yang kelebihan dana kepada masyarakat
yang kekurangan dana. Dari jenisnya di Indonesia lembaga keuangan
tersebut ada dua jenis, yaitu lembaga keuangan syariah dan lembaga
keuangan konvensional. Lembaga keuangan syariah mempunyai
karakteristik dalam kegiatan operasionalnya yaitu menggunakan prinsip
syariah yaitu tata cara kegiatannya sesuai dengan Al-Qur’an dan Hadist
2
khususnya yang menyangkut tentang hukum dan aturan bermuamalat
secara Islam. Sedangkan lembaga keuangan konvensional dalam
oprasionalnya mempraktekan riba atau bunga untuk mendapatkan
keuntungan. Namun pada dasarnya lembaga keuangan syariah dan
konvensional sama-sama bertumpu pada jasa simpanan dan jasa pinjaman
(pembiayaan/kredit). ( Antonio dan Perawataatmaja , 1992:1-2).
Menurut Amriatiningsih (2016) menyatakan bahwa dalam dunia
perbankan modern saat ini, peranan perbankan dalam memajukan
perekonomian suatu negara sangatlah besar. Bank dapat dikatakan sebagai
darahnya perekonomian suatu negara. Hampir semua sektor yang
berhubungan dengan berbagai kegiatan keuangan selalu membutuhkan
jasa bank. Oleh karena itu saat ini dan masa yang akan datang, kita tidak
akan terlepas dari dunia perbankan. Dengan berkembangnya lembaga
keuangan, maka didikanlah lembaga keuangan yang berbasis syariah,
karena lembaga keuangan konvensional masih dianggap mempunyai unsur
riba atau bunga yang tidak sesuai dengan syariat Islam, yaitu
menggunakan prinsip bagi hasil yang apabila mendapatkan keuntungan
maka semua pihak akan mendapatkan keuntungan pula, dan sebaliknya
jika salah satu pihak (konsumen) mendapat kerugian maka pihak bank
tidak langsung meminta baginya dimana hal ini telah disesuaikan dalam
pandangan agama Islam.
3
Peraturan mengenai bank syariah tertuang dalam UU No. 21 Tahun
2008 tentang perbankan syariah. Bank syariah adalah bank yang
menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah dan menurut
jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat
Syariah (BPRS). Diawali pada tahun 1998, perbankan syariah mampu
bertahan dan menunjukkan eksistensinya untuk terus melaju dan
berkembang di Indonesia di tengah krisis monoter. Sedangkan perbankan
konvensional mengalami keterpurukan karenna banyak yang dilikuidasi
karena kegagalan dari sistem bunganya.
Perilaku konsumen adalah perilaku yang di tunjukkan oleh
konsumen dalam mencari, membeli, menggunakan, mengevaluasi dan
membuang produk dan jasa yang di harapkan dapat memenuhi berbagai
kebutuhannya. Perilaku pembelian konsumen dipengaruhi oleh faktor-
faktor kekuatan budaya, sosial, pribadi dan kekuatan psikologis. Yang
mempunyai pengaruh paling luas dan paling dalam adalah faktor-faktor
budaya. Budaya merupakan faktor penentu keinginan dan perilaku paling
dasar. Sedangkan kekuatan psikologis merupakan faktor yang menjadi
pertimbangan karena nilai tertentu dari pengambilan keputusan. (Kotler
dan Keller , 2009: 214).
Faktor-faktor di luar perusahaan memiliki pengaruh yang lebih
besar dari pada faktor internal perusahaan dalam pengambilan keputusan
seorang konsumen, banyak konsumen yang akan melakukan berbagai
pertimbangan menyesuaikan keadaan diri mereka dan memperhatikan
4
pendapat orang lain mengenai kelebihan dan kekurangan produk tersebut
di bandingkan hanya melihat dan mendengar promosi oleh pihak
perusahaan. Ada beberapa faktor yang mempengaruhi pengambilan
keputusan seseorang diantaranya yaitu : faktor keadaan ekonomi, budaya,
kelas sosial, kelompok refrensi, keluarga, usia, gaya hidup, kepercayaan,
dan lain-lain. (Kotler, 2009 : 179).
Pilihan produk sangat dipengaruhi oleh keadaan ekonomi
seseorang, keadaan ekonomi meliputi pendapatan yang dapat di
belanjakan. Sedangkan gaya hidup adalah cara yang ditempuh seseorang
dalam menjalani hidupnya yang meliputi aktifitas, minat, kesukaan atau
ketidaksukaan, sikap, konsumsi dan harapan. Gaya hidup melukiskan
keseluruhan pribadi yang berinteraksi dengan lingkungannya (Kotler,2009
: 189).
Menurut Butar (2014) Selain gaya hidup tingkat religius seseorang
merupakan bagian dari faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen,
dalam syariat islam seorang muslim harus mencerminkan hubungan
dirinya dengan Allah. Konsumen muslim lebih memilih jalan yang sesuai
dengan syariat islam supaya senantiasa di ridhoi Allah dan selamat dunia
dan akhirat.
Selain faktor-faktor tersebut, bauran pemasaran jasa juga memiliki
pengaruh dalam menentukan keputusan konsumen. Metawa dan
Almossawi (1998) menyatakan, faktor agama atau prinsip Islam menjadi
kriteria yang paling penting dalam memilih perbankan syariah. Perbedaan
5
pertimbangan dalam memutusakan membeli suatu produk atau jasa sesuai
dengan keinginan dan kebutuhan konsumen yang beraneka ragam,
mengharuskan pemasar untuk dapat meningkatkan pemahaman mengenai
perilaku konsumen yang akan membantu perusahaan atau pemasar untuk
menetapkan strategi pemasaran yang tepat.
Menurut Pratiwi ( 2010 ) Pemahaman keagamaan yang baik akan
membentuk pribadi yang memiliki kualitas diri dalam pengamalan ibadah
di kehidupan sehari-hari. Seperti halnya mengenai ajaran muamalah yang
merupakan bagian yang tak terpisahkan dari Islam, maka pengamalan
ajaran muamalah adalah ibadah. Beberapa ibadah yang dilakukan
diantaranya sholat lima waktu, rutin dalam menjalankan sholat sunah, aktif
dalam menjalankan puasa sunah, rutin dalam mengeluarkan zakat,infaq
dan shodaqoh, serta mengikuti pengajian. Sedangkan mengamalkan riba
adalah dosa, karena di dalam Al-Qur’an telah disebutkan bahwa riba itu
haram, sehingga muslimin yang mengerti akan hukum riba akan
cenderung lebih memilih untuk menggunakan jasa perbankan syariah. Hal
ini memberikan makna bahwa semakin tinggi tingkat kualitas keagamaan
muslimin, semakin mendorong mereka untuk menjadi nasabah bank
syariah.
Lestari (2009) yang menunjukkan hasil bahwa ada pengaruh yang
signifikan secara simultan dari variabel Lingkungan (X1), Keadaan
Ekonomi (X2), Gaya Hidup (X3), Harga (X4), Tempat (X5), Pelayanan
(X6), Promosi (X7) terhadap keputusan menjadi calon nasabah tabungan
6
Shar-E di BMI cabang Solo (Y). Sepaham dengan penelitian sebelumnya,
Penelitian Darmawati, dkk. (2007) menunjukkan bahwa variabel
kepribadian yang meliputi usia dan tahap siklus hidup, pekerjaan, keadaan
ekonomi, gaya hidup, kepribadian dan konsep diri mempunyai pengaruh
yang signifikan terhadap keputusan pembelian produk Share-E. Hal ini
menunjukkan bahwa dalam memutuskan membeli produk Share-E
konsumen didasari kepribadian mereka.
Namum berbeda dengan penelitian yang dilakukan oleh
Widiatmoko, dkk. (2013:113) menyimpulkan bahwa variabel kepribadian
yang meliputi usia dan tahap siklus hidup, pekerjaan dan keadaan ekonomi
, gaya hidup, kepribadian dan konsep diri dengan tingkat signifikansi
terhitung 0,362 maka dapat disimpulkan bahwa keadaan ekonomi dan
gaya hidup tidak mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap keputusan
nasabah membuka rekening Tahapan Xprensi pada BCA Medan.
Andrespa (2017) Menyimpulkan bahwa Variabel yang
mempengaruhi nasabah dalam mengambil keputusan menabung di bank
syariah adalah: usia dan siklus hidup, keyakinan dan sikap, motivasi,
kepribadian dan konsep diri, gaya hidup, pembelajaran, persepsi,
kelompok acuan, kelas sosial, peran dan status, produk, harga, promosi,
distribusi, budaya dan keluarga. Sepaham dengan penelitian sebelumnya,
Amritaningsih (2016) Menyimpulkan bahwa Terdapat pengaruh positif
dan tidak signifikan pada variabel keadaan ekonomi terhadap keputusan
menjadi nasabah di Bank Muamalat Indonesia cabang pembantu Salatiga
7
dengan tingkat signifikansi sebesar 0,233. variabel gaya hidup
berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah di
Bank Muamalat Indonesia cabang pembantu Salatiga. Hal ini dapat
diketahui dari nilai koefisien regresi (b) pada Unstandardized Coefficients
yang bernilai positif yakni 0,411 dan nilai signifikansi variabel gaya hidup
sebesar 0,000 < 0,05.
Namum berbeda dengan penelitian yang dilakukan oleh Penelitian
Wahyudi (2017) menyimpulkan bahwa uji hipotesis variabel gaya hidup
tidak berpengaruh terhadap minat menabung, hal ini dapat dilihat dari
besar hasil nilai signifikansi Gaya hidup yaitu sebesar 0.621>0.05 yang
berarti dapat dikatakan bahwa variabel gaya hidup tidak mempengaruhi
minat menabung.
Sujarwo (2015) menunjukkan hasil penelitiannya bahwa faktor
sikap, faktor motivasi serta faktor keagamaan nasabah berpengaruh
signifikan terhadap keputusan nasabah memilih jasa Bank Muamalat.
Sepaham dengan penelitian sebelumnya, Irsyad (2014) Diperoleh hasil
bahwa tingkat religiusitas mahasiswa mempengaruhi minat mahasiswa
untuk menjadi nasabah bank syariah, hal ini ditunjukkan dengan nilai
signifikansi sebesar 0.01 < 0.05, dengan nilai β = 1.742, menunjukkan
positif terhadap variabel TR, sehingga bisa ditarik kesimpulan bahwa
semakin tinggi tingkat religiusitas mahasiswa semakin tinggi juga
probabilitas untuk memilih bank syariah.
8
Namum berbeda dengan penelitian yang dilakukan oleh Penelitian
Fauzi (2010) menyimpulkan bahwa regresi religiusitas -0,027 dengan p-
value=0.761. pada taraf signifikansi 5% (0.05) maka p-value=0,761>0,05
sehingga dapat disimpulkan bahwa religiusitas tidak berpengaruh terhadap
minat menabung nasabah secara parsial. Dengan demikian (b4) yang
menyatakan bahwa religiusitas nasabah tidak berpengaruh terhadap minat
menabung nasabah di BNI syariah kantor cabang yogyakarta.
Berdasarkan permasalahan yang mendasari penelitian ini karena
ditemukan perbedaan (research gap) antara hasil penelitian terdahulu
mengenai keputusan konsumen dalam memilih jasa perbankan syariah,
maka peneliti menggunakan nasabah Bank Syariah Mandiri Boyolali.
Peneliti memilih Bank Syariah Mandiri Boyolali dikarenakan
Bank Syariah Mandiri Boyolali berada di lingkungan yang banyak
lembaga keuangan atau bank-bank berdiri di sekitarnya, sehingga terjadi
persaingan yang kompetitif antar lembaga keuangan atau bank-bank baik
konvensional maupun syariah yang terdapat di Boyolali.
Dari uraian latar belakang di atas, maka penulis tertarik untuk
melakukan penelitian dan mengkaji lebih lanjut dengan judul “ANALISIS
FAKTOR PENETU KEPUTUSAN KONSUMEN DALAM MEMILIH
JASA PERBANKAN SYARIAH” (Studi Kasus Pada Bank Syariah
Mandiri KCP. Boyolali).
9
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang penelitian di atas permasalahan yang
akan di bahas adalah:
1. Apakah keadaan ekonomi mempengaruhi keputusan konsumen dalam
memilih jasa perbankan syariah ?
2. Apakah gaya hidup mempengaruhi keputusan konsumen dalam
memilih jasa perbankan syariah ?
3. Apakah religiusitas mempengaruhi keputusan konsumen dalam
memilih jasa perbankan syariah ?
C. Tujuan Penelitian
1. Untuk mengetahui pengaruh faktor keadaan ekonomi terhadap
keputusan konsumen dalam memilih jasa perbankan syariah.
2. Untuk mengetahui pengaruh faktor gaya hidup terhadap keputusan
konsumen dalam memilih jasa perbankan syariah.
3. Untuk mengetahui pengaruh religiusitas terhadap keputusan konsumen
dalam memilih jasa perbankan syariah.
10
D. Manfaat Penelitian
1. Bagi penulis
Penelitian ini diharapkan dapat memberikan pemahaman
kepada penulis mengenai faktor penentu keputusan nasabah memilih
jasa Perbankan Syariah.
2. Bagi Akademisi
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan gambaran
mengenai faktor yang menentukan keputusan nasabah dalam memilih
jasa perbankan syariah. Dengan demikian penelitian ini diharapkan
dapat digunakan para pembaca sebagai tambahan informasi dan
referensi bagi mahasiswa yang melakukan penilitian serupa.
3. Bagi Bank Syariah
Sebagai inovasi produk bagi Bank Syariah untuk meningkatkan
pangsa pasar dan sebagai sarana pemberdayaan manusia dalam
pembangunan negara dimasa mendatang.
4. Bagi Masyarakat
Dengan adanya penelitian ini masyarakat akan lebih mengenal
apa saja yang menjadi penentu dalam keputusan memilih jasa
perbankan syariah.
11
E. Sistematika Penulisan
Untuk memperoleh gambaran penelitian secara beruntun, penulis
menyajikan sistematika penulisan yaitu uraian singkat mengenai hal-hal
yang nantinya akan dilaporkan. Sistematika tersebut terdiri dari:
BAB I PENDAHULUAN
Berisi tentang gambaran menyeluruh isi penelitian dan gambaran
permasalahan yang diangkat dalam penelitian ini. Bab I terdiri dari latar
belakang masalah penelitian, perumusan masalah, tujuan, dan manfaat
penelitian.
BAB II TELAAH PUSTAKA
Berisi uraian tentang teori-teori serta penelitian terdahulu berkaitan
dengan topik/masalah yang akan diteliti. Dalam bab ini diterangkan pula
kerangka pemikiran dan hipotesis yang akan diuji.
BAB III METODE PENELITIAN
Berisi tentang deskripsi variabel-variabel dalam penelitian secara
operasional, penentuan populasi dan sampel penelitian, jenis dan sumber
data, metode pengumpulan data serta metode analisis yang digunakan
dalam penelitian ini.
12
BAB IV HASIL DAN ANALISIS
Pada bab ini merupakan gambaran umum objek penelitian dan
pembahasan yang berisi tentang hasil analisis dari pengolahan data, baik
analisis secara deskriptif maupun analisis hasil pengujian hipotesis yang
telah dilakukan. Selanjutnya dilakukan pembahasan mengenai analisa data
variabel independen terhadap variabel dependen yang diteliti.
BAB V PENUTUP
Berisi tentang kesimpulan dari penelitian yang menjawab seluruh
pertanyaan penelitian, keterbatasan penelitian, serta saran yang kemudian
dapat dijadikan acuan di dalam melakukan penelitian selanjutnya.
13
BAB II
LANDASAN TEORI
A. Telaah Pustaka
Dalam skripsi ini, penulis bukanlah yang pertama membahas
penelitian mengenai analisis faktor yang mempengaruhi keputusan
konsumen dalam memilih jasa perbankan syariah.
Guna mempermudah dalam menemukan reserch gap dengan
penelitian sebelumnya maka dibuat tabel berdasarkan masing-masing
pengaruh dari variabel yang diteliti. Berikut rangkuman penelitian
terdahulu yang relevan terhadap penelitian ini.
Tabel 2.1
Research Gap
NO Nama Peneliti
dan tahun
penelitian
Variabel Penelitian Hasil Penelitian
Pengaruh Keadaan Ekonomi Terhadap Keputusan
1 Puji Lestari (2009) Variabel Independen:
Lingkungan, Keadaan
Ekonomi, Gaya Hidup ,
Harga,Tempat, Pelayanan,
Promosi.
Variabel Dependen:
Keputusan Menjadi Nasabah
Hasil menunjukkan
bahwa keadaan
ekonomi dan gaya
hidup berpengaruh
signifikan secara
simultan terhadap
keputusan nasabah.
14
2 Dwita Darwamati
(2007)
Variabel Independen:
usia dan tahap siklus hidup,
pekerjaan, keadaan
ekonomi, gaya hidup,
kepribadian dan konsep diri
Variabel Dependen:
keputusan pembelian produk
Share-E
Hasil menunjukkan
bahwa keadaan
ekonomi dan gaya
hidup berpengaruh
signifikan terhadap
keputusan
konsumen.
3 Widiatmoko (2013) Variabel Independen:
keadaan ekonomi dan gaya
hidup
Variabel Dependen:
keputusan nasabah
Hasil menunjukkan
bahwa keadaan
ekonomi dan gaya
hidup tidak
mempunyai
pengaruh yang
signifikan terhadap
keputusan nasabah.
Pengaruh Gaya Hidup Terhadap Keputusan
4 Roni Andrespa
(2017)
Variabel Independen:
usia dan siklus hidup,
keyakinan dan sikap,
motivasi, kepribadian dan
konsep diri, gaya
hidup,pembelajaran,
persepsi, kelompok acuan,
kelas sosial,
peran dan status, produk,
harga, promosi, distribusi,
budaya dan keluarga
Variabel Dependen:
Minat Nasabah
Hasil menunjukkan
bahwa gaya hidup
berpengaruh dan
signifikan terhadap
keputusan nasabah
15
5 Umi
Amritaningsih
(2016)
Variabel Independen:
Keadaan ekonomi,gaya
hidup dan tingkat
pendidikan
Variabel Dependen:
keputusan menjadi nasabah
Hasil menunjukkan
bahwa keadaan
ekonomi
berpengaruh positif
dan tidak
signifikan
sedangkan gaya
hidup berpengaruh
positif dan
signifikan terhadap
keputusan nasabah
6 Andreas Yosi Hayu
Wahyudi (2017)
Variabel Independen:
Uang saku dan gaya hidup
Variabel Dependen:
minat menabung
Hasil menunjukkan
gaya hidup tidak
berpengaruh
terhadap keputusan
dengan signifikansi
0.621
Pengaruh Religiusitas Terhadap Keputusan
7 Makmur Sujarwo
(2015)
Variabel Independen:
Faktor sikap, faktor motivasi
serta faktor keagamaan
Variabel Dependen:
Keputusan nasabah
Hasil menunjukkan
bahwa religiusitas
berpengaruh positif
dan signifikan
terhadap keputusan
nasabah
16
8 Husain Muh Irsyad
(2014)
Variabel independen:
tingkat religiusitas
Variabel dependen :
keputusan mahasiswa
memilih layanan bank
syariah
Hasil menunjukkan
bahwa tingkat
religiusitas
berpengaruh positif
terhadap keputusan
dengan signifikansi
0.01
9 Uniyanti (2018) Variabel independen:
Variabel religiusitas
variabel dependen:
minat mahasiswa menabung
di Bank Syariah
Hasil menunjukkan
Religiusitas
berpengaruh positif
dan tidak
signifikan terhadap
minat menabung.
10 Yayan Fauzi
(2010)
Variabel independen:
religiusitas
Variabel dependen:
minat menabung nasabah
Hasil menunjukkan
bahwa religiusitas
tidak berpengaruh
terhadap keputusan
nasabah.
Dari tabel penelitian terdahulu terdapat research gap yang
menunjukkan hasil yang berbeda, baik secara signifikan dan tidak
signifikan diantaranya:
Dari penelitian di atas dapat disimpulkan bahwa menurut Lestari
(2009), Darmawati (2007), Amriatiningsih (2016) menyimpulkan bahwa
keadaan ekonomi berpengaruh terhadap keputusan konsumen. Beberapa
17
penelitian tersebut berbanding terbalik dengan penelitian Widiatmoko
(2013) bahwa keadaan ekonomi tidak berpengaruh terhadap keputusan
konsumen.
Dari penelitian di atas dapat disimpulkan bahwa menurut Lestari
(2009), Darmawati (2007), Andrespa (2017), Amriatiningsih (2016)
menyimpulkan bahwa gaya hidup berpengaruh terhadap keputusan
konsumen. Beberapa penelitian tersebut berbanding terbalik dengan
penelitian Widiatmoko (2013) dan Wahyudi (2017) bahwa gaya hidup
tidak berpengaruh terhadap keputusan konsumen.
Dari penelitian diatas dapat disimpulkan bahwa menurut Sujarwo
(2015), Irsyad (2014), Uniyanti (2018) menyimpulkan bahwa religiusitas
berpengaruh terhadap keputusan konsumen. Beberapa penelitian tersebut
berbanding terbalik dengan penelitian Fauzi (2010) bahwa religiusitas
tidak berpengaruh terhadap keputusan konsumen.
Perbedaan penelitian ini dengan penelitian sebelumnya terletak
pada objek maupun variabel penelitian, yakni menggunakan variabel
keadaan ekonomi, gaya hidup dan religiusitas sebagai variabel independen
dan keputusan sebagai variabel dependen. Objek penelitian ini yaitu
nasabah Bank Syariah Mandiri KCP. Boyolali. Pemilihan Bank Syariah
Mandiri Boyolali dikarenakan Bank Syariah Mandiri Boyolali berada di
lingkungan yang banyak lembaga keuangan atau bank-bank berdiri di
sekitarnya, sehingga terjadi persaingan yang kompetitif antar lembaga
18
keuangan atau bank-bank baik konvensional maupun syariah yang terdapat
di Boyolali.
B. Kerangka Teori
1. Grand Teori
Menurut Swastha dan Handoko dalam Sunyoto (2013:3) teori-teori
yang berkaitan dengan perilaku konsumen dapat dibedakan menjadi
empat bagian yaitu:
1. Teori Ekonomi Mikro
Teori ekonomi mikro atau teori ekonomi mikro klasik ini
dikembangkan oleh ahli-ahli ekonomi kasik seperti Adam Smith
dan kawan-kawannya. Menurut teori ini keputusan untuk membeli
merupakan hasil perhitungan ekonomis, rasional yang sadar.
Jaremy Benthom memandang manusia sebagai makhluk yang
memperhitungkan dan mempertimbangkan untung dan rugi yang
akan di dapat dari segala tingkah laku yang akan di lakukan. Teori
ini disempurnakan oleh Alfred Marshall yang sekarang dikenal
dengan teori kepuasan modern. Menurut teori ini, setiap konsumen
akan berusaha mendapatkan kepuasan maksimal dan konsumen
akan meneruskan pembeliannya terhadap suatu produk untuk
jangka waktu lama, apabila ia telah mendapatkan kepuasan dari
yang telah dikonsumsinya.
19
2. Teori psikologis
Teori psikologis ini mendasari diri pada faktor-faktor psikologis
individu yang selalu dipengarhi oleh kekuatan-kekuatan
lingkungan.
3. Teori Sosiologi
Teori sosiologi atau disebut juga teori psikologi sosial, telah
menitikberatkan pada hubungan dan pengaruh antara individu-
individu yang dikaitkan dengan perilaku mereka.
4. Teori Antropologis
Teori antropologis menekankan perilaku pembelian dari suatu
kelompok masyarakat yang ruang lingkupnya sangat luas seperti
kebudayaan,sub-budaya dan kelas sosial.
2. Bank Syariah
a. Pengertian bank syariah
Bank adalah sebuah lembaga perantara antara pihak surplus
dana kepada pihak minus dana. Tiga fungsi oprasional bank yaitu
sebagai pengumpul dana (funding) , sebagai penyalur dana
(financing) , dan pelayanan jasa. Secara sederhana bank dapat
diartikan sebagai lembaga keuangan yang kegiatan utamanya
adalah menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya
kembali ke masyarakat serta memberikan jasa bank lainnya
(Kasmir, 2003:11).
20
Menurut ensiklopedia Islam, bank syariah adalah lembaga
yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa-jasa dalam lalu
lintas pembayaran serta peredaran uang yang pengoprasiannya
disesuaikan dengan prinsip-prinsip syariat Islam. Berdasarkan
rumusan tersebut, bak syariah berarti bank yang tata cara
beroprasiannya didasarkan pada tata cara bermuamalat secara
Islam, yakni mengacu kepada ketentuan-ketentuan Al-qur’an dan
Al-hadis (Sumitro, 2004:5).
b. Fungsi dan peran bank syariah
1. Manajer investasi, bank syariah dapat mengelola investasi dana
nasabah
2. Investor, bank syariah dapat menginvestasikan dana yang
dimilikinya maupun dana nasabah yang dipercayakan
kepadanya.
3. Penyedia jasa keuangan dan lalu lintas pembayaran, bank
syariah dapat melakukan kegiatan-kegiatan jasa-jasa layanan
perbankan sebagaimana lazimnya.
4. Pelaksanaan kegiatan sosial, sebagai ciri yang melekat pada
entitas keuangan syariah, bank islam juga memiliki kewajiban
untuk mengeluarkan dan mengelola (menghimpun,
mengadministrasikan, mendistribusikan) zakat serta dana-dana
sosial lainnya.
21
c. Tujuan bank syariah
Bank syariah mempunyai beberapa tujuan diantaranya sebagai
berikut:
1. Mengarahkan kegiatan ekonomi umat untuk bermuamalat
secara Islam, khususnya muamalat yang berhubungan dengan
perbankan, agar terhindar dari praktek-praktek riba atau jenis-
jenis usaha perdagangan lain yang mengandung unsur gharar
(tipuan) dimana jenis-jenis usaha tersebut selain dilarang dalam
islam juga telah menimbulkan dampak negatif terhadap
kehidupan ekonomi umat.
2. Untuk menciptakan suatu keadilan di bidang ekonomi dengan
jalan meratakan pendapatan melalui kegiatan investasi, agar
tidak terjadi kesenjangan yang amat besar antara pemilik modal
dengan pihak yang membutuhkan.
3. Untuk meningkatkan kualitas hidup umat, dengan jalan
membuka peluang berusaha yang lebih besar terutama kepada
kelompok miskin, yang diarahkan kepada kegiatan usaha yang
produktif, menuju terciptanya kemandirian berusaha (berwira
usaha)
4. Untuk membatu menanggulangi (mengentaskan) masalah
kemiskinan, yang pada umumnya merupakan program utama
dari negara-negara yang sedang berkembang. Upaya bank
islam didalam mengentaskan kemiskinan ini berupa pembinaan
22
nasabah yang lebih menonjol sifat kebersamaan dari siklus
usaha yang lengkap seperti program pembinaan pengusaha
produsen, pembinaan pedagang perantara, program pembinaan
konsumen, program pengembangan modal kerja dan program
pengembangan usaha bersama.
5. Untuk menjaga kestabilan ekonomi dan moneter pemerintah.
Dengan aktivitas-aktivitas bank islam yang diharapkan mampu
menghindakan inflasi akibat penerapan sistem bunga,
menghindarkan persaingan yang tidak sehat antara lembaga
keuangan, khususnya bank dan menanggulangi kemandirian
lembaga keuangan, khususnya bank dari pengaruh gejolak
moneter baik dari dalam maupun luar negeri.
6. Untuk menyelamatkan ketergantungan umat Islam terhadap
bank non-islam atau konvensional (Sumitro, 2004:17-18).
d. Karakteristik Sistem Bank
Direktorat Perbankan Syariah BI menguraikan ada tujuh
karakteristik yang menjadi prinsip system perbankan syariah di
Indonesia yang menjadi landasan pertimbangan bagi calon nasabah
dan landasan kepercayaan bagi nasabah yang telah memberikan
loyalitasnya.
Tujuh karakteristik ini adalah (1) universal artinya bahwa
bank syariah berlaku untuk setiap orang tanpa memandang
perbedaan kemampuan ekonomi maupun perbedaan agama, (2)
23
adil yang artinya memberikan sesuatu hanya kepada yang berhak
serta memerlukan sesuatu sesuai dengan posisinya dan melarang
adanya unsure maysir atau spekulasi, gharar atau ketidakjelasan.
Haram, dan riba, (3) transparan dalam kegiatannya bank syariah
sangat terbuka bagi seluruh lapisan masyarakat, (4) seimbang
dalam mengembangkan sector keuangan melalui aktifitas
perbankan syariah yang mencakup pengembangan sector riil dan
UMKM, (5) maslahat atau bermanfaat dan membawa kebaikan
bagi seluruh aspek kehidupan, (6) variatif artinya produk bervariasi
mulai dari tabungan haji dan umrah, tabungan umum giro,
deposito, pembiayaan yang berbasis bagi hasil, jual beli dan sewa,
sampai kepada produk jasa custodian, jasa transfer, dan jasa
pembayaran, dan karakteristik yang terakhir (7) fasilitas berupa
penerimaan dan penyaluran zakat, infak, sedekah, wakaf, dana
kebajikan, memiliki fasilitas ATM, mobile banking, internet
banking dan interkoneksi antar bank syariah. (www.bi.go.id)
e. Produk dan Jasa Bank Syariah
Menurut Dumairy (2006:18-20) produk bank syariah dan
BPR syariah dapat berupa sebagai berikut: (1) Produk Pengerahan
Dana meliputi Giro Wadi’ah, Tabungan Mudharabah, Deposito
Investasi Mudharabah, Tabungan Haji Mudharabah, Tabungan
Qurban. (2) Produk Penyaluran Dana meliputi Mudharabah, Salam,
Istishna’, Ijarah wa Iqtina’, Murabahah, Al-Qardhul Hasan,
24
Musyarakah. Selain itu produk pemberian jasa lainnya, seperti Jasa
penerbitan L/C, Jasa transfer, Jasa inkasso, Bank garansi, zakat,
infak dan sadaqoh (untuk disalurkan).
3. Perilaku Konsumen
a. Pengertian Perilaku konsumen
Menurut Engel, Blackwell , dan Miniard (1995) dalam
sunyoto, 2013: 3) mendefinisikan perilaku konsumen sebagai
tindakan yang langsung terlibat dalam mendapatkan, mengkosumsi
dan menghabiskan produk dan jasa, termasuk proses keputusan
yang mendahului dan menyusuli tindakan ini. Sedangkan menurut
Pendapat Kotler dan Keller (2009: 214), bahwa perilaku pembelian
konsumen dipengaruhi oleh faktor-faktor kekuatan budaya, sosial,
pribadi dan kekuatan psikologis. Yang mempunyai pengaruh
paling luas dan paling dalam adalah faktor-faktor budaya. Budaya
merupakan faktor penentu keinginan dan perilaku paling dasar.
Sedangkan kekuatan psikologis merupakan faktor yang menjadi
pertimbangan karena nilai tertentu dari pengambilan keputusan.
Jadi perilaku konsumen adalah tindakan-tindakan yang
dilakukan oleh individu , kelompok , atau organisasi yang
berhubungan dengan proses pengambilan keputusan dalam
mendapatkan, menggunakan barang-barang atau jasa ekonomis
yang dapat dipengaruhi lingkungan (Sunyoto, 2013:4).
25
b. Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen
Kotler (2000:223) menyebutkan bahwa faktor-faktor yang
dapat mempengaruhi perilaku konsumen antara lain: faktor
kebudayaan yang meliputi kultur, sub-kultur dan kelas sosial,
faktor sosial yang meliputi kelompok acuan, keluarga, serta peran
dan status, faktor kepribadian yang meliputi usia dan tahap siklus
hidup, pekerjaan, keadaan ekonomi, gaya hidup, serta kepribadian
dan konsep pribadi, faktor psikologis yang meliputi motivasi,
persepsi, pengetahuan, serta kepercayaan dan sikap pendirian.
1) Faktor budaya
Faktor-faktor budaya mempunyai pengaruh yang paling luas
dan mendalam terhadap perilaku konsumen, faktor budaya
dipengaruhi oleh:
a. Kultur
Kultur atau kebudayaan adalah faktor penentu paling pokok
dari keinginan dan perilaku seseorang.
b. Sub Kultur
Sub Kultur adalah identifikasi dan sosialisasi yang khas
untuk perilaku anggotanya yang lebih spesifik. Sub Kultur
terbagi menjadi empat macam yaitu mencakup kebangsaan,
agama, kelompok ras dan daerag geografis.
c. Kelas Sosial
26
Kelas sosial adalah bagian-bagian masyarakat yang relatif
homogen dan tetap dalam suatu masyarakat, yang tersusun
secara hirarkis dan anggota-anggotanya memiliki tata nilai,
minat, dan perilaku yang mirip ( Kotler, 2000:224-226).
2) Faktor Sosial
Perilaku seorang konsumen juga dipengaruhi oleh faktor-faktor
sosial, meliputi:
a. Kelompok Acuan
Kelompok acuan adalah seseorang terdiri dari semua
kelompok yang mempunyai pengaruh langsung maupun
pengaruh yang tidak langsung terhadap pendirian atau
perilaku seseorang.
b. Keluarga
Anggota keluarga merupakan kelompok primer yang paling
berpengaruh. Orientasi keluarga terdiri dari orang tua
seseorang, dari orang tua seseorang dapat memperoleh
suatu orientasi terhadap agama, politik, dan ekonomi serta
suatu rasa ambisi pribadi.
c. Peran dan Status
Peran dan status berhubungan dengan kedudukan seseorang
dalam suatu masyarakat, setiap peranan yang di mainkan
akan mempengaruhi perilaku pembelinya (Kotler,
2000:227-231).
27
3) Faktor Pribadi
Keputusan seseorang juga dipengaruhi oleh karakteristik
pribadi, yaitu:
a. Usia dan Tahap Siklus Hidup
Kelompok membeli barang dan jasa yang berubah-ubah
atau berbeda sepanjang hidupnya, usia merupakan
perkembangan fisik dari seseorang. Oleh karena itu tahapan
perkembangan seseorang pasti membutuhkan makanan,
pakaian yang berbeda-beda sehingga mempengaruhi
terhadap perilaku pembelian.
b. Pekerjaan
Pekerjaan seseorang juga mempengaruhi pola
konsumsinya. Pola konsumsi yang berhubungan dengan
perlengkapan kerja dan kebutuhan lain yang terkait dengan
pekerjaannya.
c. Keadaan Ekonomi
Pilihan produk sangat d ipengaruhi oleh keadaan ekonomi
seseorang. Keadaan ekonomi meliputi pendapatan yang
dibelanjakan (tingkat pendapatan, stabilitas, dan pola
waktunya), tabungan dan kekayaan (termasuk presentase
yang likuid), hutang, kekuatan untuk meminjam, dan
pendirian terhadap belanja dan menabung.
d. Gaya Hidup
28
Gaya hidup seseorang adalah pola hidup seseorang di dunia
yang diungkapkan dalam kegiatan, minat dan pendapa
seseorang. Gaya hidup melukiskan keseluruhan diri
seseorang yang berinteraksi dengan lingkungannya. Orang-
orang yang berasal dari sub kultur kelas sosial dan
pekerjaan yang sama mungkin saja mempunyai gaya hidup
berbeda.
e. Kepribadian dan Konsep Pribadi
Setiap orang memiliki kepribadian yang berbeda.
Kepribadian dapat diartikan sebagai karakteristik psikologis
yang berbeda dari seseorang yang menyebabkan tanggapan
yang relatif konsisten dan tetap terhadap lingkungannya.
Kepribadian biasanya disebutkan dengan ciri-ciri bawaan
seperti kepercayaan diri, dominasi, otonomi, perbedaan,
kondisi sosial, keadaan pembelaan diri dan juga kemapuan
untuk beradaptasi ( Kotler, 2000:232-236).
4) Faktor Psikologis
Pilihan pembelian seseorang dipengaruhi oleh beberapa faktor
psikologis, diantaranya yaitu:
a. Motivasi
Seseorang mempunyai banyak kebutuhan pada setiap waktu
tertentu. Sebagian kebutuhan bersifat biogenik yaitu
kebutuhan yang berasal dari keadaan psikologis mengenai
29
ketegangan seperti rasa lapar dan haus. Kebutuhan yang
lain yaitu bersifat psikogenik yaitu kebutuhan yang berasal
dari keadaan psikologis seperti ketegangan seperti
kebutuhan akan pengakuan, penghargaan atau rasa untuk
bertindak secara langsung. Suatu kebutuhan menjadi suatu
motif apabila kebutuhan itu telah mencapai pada tingkat
intensis yang cukup. Motif adalah suatu kebutuhan yang
cukup untuk mendorong seseorang untuk bertindak
mengejar kepuasan.
b. Persepsi
Persepsi diartikan sebagai proses dimana individu
memilih,merumuskan dan menafsirkan masukan informasi
untuk menciptakan suatu gambaran yang berarti mengenai
dunia.
c. Pengetahuan
Pengentahuan menjelaskan perubahan dalam perilaku suatu
individu yang berasal dari pengalaman. Pengetahuan
seseorang dihasilkan melalui suatu proses yang saling
mempengaruhi dari dorongan, stimuli, petunjuk, tanggapan,
dan penguatan. Teori pengetahuan mengajarkan para
pemasar bahwa mereka dapat menciptakan permintaan akan
suatu produk dengan menghubungkannya dengan dorongan
30
yang kuat, menggunakan petunjuk yang memotivasinya dan
memberikan penguatan yang positif.
d. Kepercayaan dan Sikap Pendirian
Suatu kepercayaan adalah pikiran yang dianut seseorang
mengenai suatu hal, sedangkan pendirian menjelaskan
evaluasi kognitif yang menguntungkan atau tidak
menguntungkan, perasaan emosional dan kecenderungan
tindakan yang mapan dari seseorang terhadap suatu obyek
atau ide ( Kotler,2000:238-243).
4. Pengambilan Keputusan
a. Pengertian Keputusan
Keputusan adalah seleksi terhadap dua pilihan alternatif
atau lebih. Dengan kata lain pilihan alternatif harus tersedia bagi
seseorang ketika mengambil keputusan (schiffman dan kanuk,
2000:485). Keputusan mengandung tiga pengertian, yaitu :
(1) ada pilihan atas dasat logika atau pertimbangan; (2) ada
beberapa alternatif yang harus di pilih salah satu yang terbaik;
dan (3) ada tujuan yang ingin di capai dan keputusan itu
makin mendekatkan pada tujuan tersebut.
b. Keputusan pembelian
Pembelian adalah keputusan konsumen apa yang dibeli,
apakah membeli atau tidak, kapan membeli, di konsumen
merupakan suatu keputusan sebagai pemilikan suatu tindakan dari
31
dua atau lebih pilihan. Menurut Lovelock (2011:43) menyatakan
“keputusan untuk membeli atau menggunakan suatu jasa akan
dipicu oleh kebutuhan dasar atau timbulnya kebutuhan dari seorang
individu maupun organisasi”.
c. Pengambilan Keputusan Dalam Perspektif Islam
Menurut pandangan Islam mengenai pengambilan
keputusan tersebut berdasarkan Q.S. Al-Maidah ayat 100 yaitu:
Artinya : “Katakanlah : tidak sama yang buruk dengan
yang baik, meskipun banyaknya yang buruk itu menarik hatimu,
maka bertakwalah kepada Allah hai orang-orang berakal, agar
kamu mendapat keberuntungan”.
d. Teknik Pengambilan Keputusan
Menurut Salusu (1996:62) pengambilan keputusan
meliputi antara lain hal-hal yang berhubungan dengan
pengumpulan fakta. Berbagai teknik dapat digunakan untuk
mengumpulkan informasi mengenai suatu masalah, tetapi dapat
juga dengan menggantungkan diri pada para ahli atau konsultan.
Cara apapun di pakai, tidak ada yang murni objektif, tetapi selalu
mengandung unsur bias pada pihak pmbuat keputusan karena
32
tergantung pada nilai keputusan dan pada penerimaan informasi
tertentu sebagai fakta.
Teknik pengambilan keputusan yang diperkenal didalam
berbagai literatur cukup bervariasi tetapi pada umumnya dapat
dikelompokkan ke dalam dua jenis, yaitu teknik tradisional dan
teknik modern. Untuk setiap klasifikasi keputusan yang sudah
dijelaskan terdahulu, dapat digunakan teknik-teknik yang
berbeda sebagaimana dirangkum oleh McGrew sebagai beriku:
1) Keputusan terprogram
Tradisional
a. Kebiasaan
b. Pekerjaan rutin sehari-hari, prosedur operasional yang
baku
c. Struktur organisasi, ada harapan bersama, melalui
perumusaan sub-sub tujuan dengan menggunakan saluran
informasi yang terumus dengan jelas.
Modern
a. Riset oprasional, analisis matematik, model-model,
simulasi komputer
b. Proses data elektronik
2) Keputusan tidak terprogrram
Tradisional
33
a. Heuristic yaitu mendorong seseorang untuk mencari dan
menemukan sendiri intuisi, kreativitas.
b. Rule of thumbs yaitu prosedur praktis yang tidak
menjamin penyesalan optimal.
c. Dengan seleksi dan latihan bagi para eksekutif.
Modern
a. Menyelengggarakan peltihan bagi para pengambil
keputusan.
b. Dengan menciptakan program-program komputer.
e. Pengaruh Faktor Keadaan Ekonomi, Gaya hidup dan
Religiusitas Terhadap Keputusan Konsumen Memilih Jasa
Perbankan Syariah.
1) Faktor keadaan ekonomi mempengaruhi keputusan konsumen
dalam memilih jasa perbankan syariah.
Pilihan produk juga dipengaruhi oleh keadaan ekonomi
seseorang seperti penghasilan yang dapat dibelanjakan,
tabungan dan aktiva, utang, kemampuan untuk meminjam dan
sikap terhadap kegiatan berbelanja (Kottler dan Keller, 2009:
223). Untuk membantu kebutuhan konsumen banyak perbankan
menerapkan kebijakan layanan mereka dengan jangka waktu
maksimal 15-20 tahun. Kebijakan tersebut diharapkan mampu
34
memberikan pilihan bagi konsumen dalam pembiayaan yang
akan dilakukan.
Dalam faktor ekonomi yang penting yang dapat
dijadikan pertimbangan dalam menentukan jasa perbankan
syariah adalah margin dan kepastian nilai dalam pembiayaan.
Penentu keputusan konsumen dalam memilih jasa perbankan
syariah dapat dipengaruhi oleh beberapa faktor, salah satunya
adalah faktor ekonomi yaitu margin (bagi hasil) dan kepastian
nilai dalam pembiayaan.
2) Faktor gaya hidup mempengaruhi keputusan konsumen dalam
memilih jasa perbankan syariah.
Pilihan produk juga dipengaruhi oleh gaya hidup
dimana yang di ekspresikan dalam aktivitas,minat, dan
opininya. Gaya hidup menggambarkan keseluruhan diri
seseorang dalam berinteraksi dengan lingkungannya (Kotler,
2009:175).
3) Faktor religiusitas mempengaruhi keputusan konsumen dalam
memilih jasa perbankan syariah.
Butar (2014) Religius seseorang merupakan bagian dari
faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen, dalam syariat
islam seorang muslim harus mencerminkan hubungan dirinya
dengan Allah. Konsumen muslim lebih memilih jalan yang
35
sesuai dengan syariat islam supaya senantiasa di ridhoi Allah
dan selamat dunia dan akhirat.
C. Kerangka Pemikiran
Berdasarkan penjelasan diatas untuk mengetahui faktor keadaan
ekonomi, faktor gaya hidup dan faktor religiusitas menjadi variabel yang
dapat mempengaruhi penentu keputusan konsumen dalam memilih jasa
perbankan syariah. Maka kerangka pemikiran teoritis dalam penelitian ini
dapat dilihat pada gambar berikut.
H1
H2
H3
Gambar 2.2
Kerangka penelitian
Y= a+b1X1+b2X2+b3X3+e
Keterangan:
Y= Variabel dependen
a= Konstan
b1-b3=Koefisien regresi variable independent
Faktor Ekonomi
(X1)
Faktor gaya hidup
(X2)
Faktor religiusitas
(X3)
Keputusan
Konsumen Memilih
Jasa Perbankan
Syariah (Y)
36
X1= Keadaan Ekonomi
X2= Gaya Hidup
X3= Religiusitas
e = Standar Eror
D. Hipotesis
Hipotesis adalah suatu jawaban permasalahan sementara yang
bersifat dugaan dari suatu penelitian. Dugaan ini harus dibuktikan
kebenarannya melalui data empiris (fakta lapangan). Hipotesis dapat benar
atau terbukti dan tidak terbukti setelah di dukung oleh fakta-fakta dari
hasil penelitian lapangan. Hipotesis penelitian tidak dengan sendirinya
harus terbukti kebenarannya, akan tetapi apapun hasilnya yang lebih
penting adalah kemampuan peneliti untuk mencari jawaban dengan data,
fakta lapangan yang sebenarnya ( Supardi , 2005:69).
Dari model penelitian diatas maka penulisan hipotesis adalah sebagai
berikut:
1. Pengaruh keadaan ekonomi terhadap keputusan konsumen
Keadaan ekonomi yaitu penghasilan yang dapat dibelanjakan,
tabungan dan aktiva, utang, kemampuan untuk meminjam dan sikap
terhadap kegiatan berbelanja. (Kottler dan Keller, 2009: 223).
Dalam faktor ekonomi yang penting yang dapat dijadikan
pertimbangan dalam menentukan jasa perbankan syariah adalah margin
37
dan kepastian nilai dalam pembiayaan. Penentu keputusan konsumen
dalam memilih jasa perbankan syariah dapat dipengaruhi oleh faktor
ekonomi yaitu margin (bagi hasil) dan kepastian nilai dalam pembiayaan.
Hal ini sesuai dengan yang dilakukan oleh Lestari (2009)
menyatakan bahwa ada pengaruh yang signifikan secara simultan dari
variabel Lingkungan (X1), Keadaan Ekonomi (X2), Gaya Hidup (X3),
Harga (X4), Tempat (X5), Pelayanan (X6), Promosi (X7) terhadap
keputusan menjadi calon nasabah. Sepaham dengan penelitian
sebelumnya, Penelitian Darmawati, dkk. (2007) menyimpulkan bahwa
variabel kepribadian yang meliputi usia dan tahap siklus hidup,
pekerjaan, keadaan ekonomi, gaya hidup, kepribadian dan konsep diri
mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap keputusan pembelian
produk Share-E.
Dari hasil penelitian terdahulu di atas dapat disimpulkan bahwa
keadaan ekonomi lebih dominan berpengaruh positif dan signifikan, hal
ini dikarenakan apabila tingkat keadaan ekonomi meningkat maka akan
semakin berpengaruh positif dan signifikan, sehingga akan
meningkatkan keputusan menjadi nasabah di Bank Syari ah Mandiri
KCP. Boyolali. Berdasarkan hasil temuan di atas hipotesis sebagai
berikut:
H1 : faktor keadaan ekonomi berpengaruh positif dan signifkan
terhadap penentuan keputusan konsumen dalam memilih
jasa perbankan syariah.
38
2. Pengaruh gaya hidup terhadap keputusan konsumen
Pilihan produk juga dipengaruhi oleh gaya hidup dimana yang di
ekspresikan dalam aktivitas,minat, dan opininya. Gaya hidup
menggambarkan keseluruhan diri seseorang dalam berinteraksi dengan
lingkungannya (Kotler, 2009:175).
Pembahasan perilaku konsumsi nasabah timbul dari pengalaman
hidupnya. Perilaku konsumsi nasabah adalah hasil dari belajar selama
hidupnya. Pihak bank harus mampu membangun permintaan atas sebuah
produk perbankan yang mengaitkannya pada dorongan yang kuat dari
nasabah.
Hal ini sesuai dengan yang dilakukan oleh Andrespa (2017)
Menyimpulkan bahwa Variabel yang mempengaruhi nasabah dalam
mengambil keputusan menabung di bank syariah adalah: usia dan siklus
hidup, keyakinan dan sikap, motivasi, kepribadian dan konsep diri, gaya
hidup, pembelajaran, persepsi, kelompok acuan, kelas sosial, peran dan
status, produk, harga, promosi, distribusi, budaya dan keluarga. Sepaham
dengan penelitian sebelumnya, Amritaningsih (2016) Menyimpulkan
bahwa Terdapat pengaruh positif dan tidak signifikan pada variabel
keadaan ekonomi terhadap keputusan menjadi nasabah.
Dari hasil penelitian terdahulu di atas dapat disimpulkan bahwa
tingkat gaya hidup lebih meningkat maka akan semakin berpengaruh
positif dan signifikan, sehingga akan meningkatkan keputusan nasabah
39
di Bank Syariah Mandiri KCP. Boyolali. Berdasarkan hasil temuan di
atas maka diajukan hipotesis sebagai berikut:
H2 : faktor gaya hidup berpengaruh positif dan signifkan
terhadap penentuan keputusan konsumen dalam memilih
jasa perbankan syariah.
3. Pengaruh religiusitas terhadap keputusan konsumen
Butar (2014) Religius seseorang merupakan bagian dari faktor
yang mempengaruhi perilaku konsumen, dalam syariat islam seorang
muslim harus mencerminkan hubungan dirinya dengan Allah.
Konsumen muslim lebih memilih jasa perbanban syariah karena sesuai
dengan syariat islam supaya senantiasa di ridhoi Allah dan selamat dunia
dan akhirat.
Hal ini sesuai dengan yang dilakukan oleh Sujarwo (2015),
mengatakan bahwa faktor sikap, faktor motivasi serta faktor keagamaan
nasabah berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah memilih
jasa Bank Muamalat. Sepaham dengan penelitian sebelumnya, Irsyad
(2014) Diperoleh hasil bahwa tingkat religiusitas mahasiswa
mempengaruhi minat mahasiswa untuk menjadi nasabah bank syariah,
hal ini ditunjukkan dengan nilai signifikansi sebesar 0.01 < 0.05.
Dari hasil penelitian terdahulu dapat disimpulkan bahwa tingkat
reliqiusitas berpengaruh hal ini dikarenakan apabila tingkat reliqiusitas
semakin tinggi maka akan berpengaruh positif dan signifikan, sehingga
akan meningkatkan keputusan menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri
40
KCP. Boyolali. Berdasarkan hasil temuan di atas maka diajukan
hipotesis sebagai berikut:
H3 : faktor religiusitas berpengaruh positif dan signifkan
terhadap penentuan keputusan konsumen dalam memilih
jasa perbankan syariah.
41
BAB III
METODOLOGI PENELITIAN
A. Jenis Penelitian
Penelitian ini menggunakan jenis penelitian kuantitatif, Metode
kuantitatif adalah semua data yang dinyatakan dalam bentuk angka.
Penggunaan metode kuantitatif di karenakan peneliti ingin
mengkonfirmasi konsep dan teori yang telah dijelaskan pada bab
sebelumnya dengan fakta dan data yang ditemukan di lapangan. Penelitian
ini tentang analisis faktor penentu keputusan konsumen dalam memilih
jasa perbankan syariah (Study Kasus Pada Bank Syariah Mandiri KCP.
Boyolali).
B. Lokasi dan Waktu Penelitian
Lokasi penelitian ini dilakukan di Bank Syariah Mandiri KCP.
Boyolali terletak di Jl. Pandanaran No.151, Pulisen, kec. Boyolali,
kabupaten Boyolali. Penelitian ini dilakukan pada Bulan Agustus-
September 2019.
C. Populasi dan Sampel
1. Populasi
Menurut Supardi (2005:101) Populasi adalah kesatuan
imdividu atau subyek pada wilayah dan waktu serta dengan kualitas
tertentu yang akan diamati atau diteliti.
42
Sedangkan menurut Bawono (2006:28) populasi adalah
keseluruhan wilayah objek dan subyek penelitian yang ditetapkan
untuk sianalisi dan ditarik kesimpulan oleh peneliti. Totalitas dari
objek dan subjek penelitian yang digunakan oleh peneliti, tentunya
yang memiliki hubungan atau memenuhi syarat-syarat tertentu dengan
masalah yang dipecahkan.
Dalam penelitian ini peneliti menggunakan subyek penelitian
Bank Syariah Mandiri KCP. Boyolali pada tahun 2019. Jumlah
keseluruhan populasi yang terdapat di Bank Syariah Mandiri KCP.
Boyolali yaitu 7000 nasabah. (Sumber dari sub branc manager atau
pimpinan KCP. Boyolali.)
2. Sampel
Menurut Supardi (2005:102) sampel adalah penelitian yang
dilakukan denan mengambil sebagian anggota populasi untuk
mewakili seluuh anggota populasi. Hal ini dilakukan untuk menghemat
waktu dan biaya, sehingga dalam menentukan sampel harus hati-hati
karena kesimpulan yang dihasilkan nantinya merupakan kesimpulan
dari populasi.
Sedangkan menurut Bawono (2006:28) sampel adalah objek
atau subjek penelitian yang dipilih guna mewakili keseluruhan dari
populasi. Adapun teknik untuk menentukan jumlah sampel, dapat
menggunakan rimus sebagai berikut :
43
P
S =
(P.e2) + 1
Keterangan S = Sampel
P = Populasi
e = error atau tingkat yang diyakini
7000
S =
7000 (0,1)2 + 1
7000
S =
71
S = 98,59 dibulatkan menjadi 100
Berdasarkan perhitungan sampel dalam penelitian ini adalah 99
nasabah namun penulis akan membulatkan menjadi 100 responden. Jadi
jumlah sampel dalam penelitian ini adalah 100 responden di Bank Syariah
Mandiri Boyolali.
Setelah mengetahui berapa besar sampel yang akan diteliti,
langkah berikutnya adalah menetukan teknik menentukan mana yang akan
diambil sampel. Teknik sampel/sampling adalah suatu cara atau teknik
yang dipergunakan untuk menentukan sampel penelitian (Supardi,
2005:107). Oleh karena itu penelitian ini menggunakan teknik accidental
sampling atau sering disebut dengan opportunite sampling atau “sampel
asal nemu” adalah teknik sampling dengan mendasakan diri pada cara
secara kebetulan atau asla nemu saja.
44
D. Metode Pengumpulan Data
1. Pengertian Data Penelitian
Pembahasan data yang diperlukan ini adalah data yang terlepas dari
proses perumusan masalah penelitian dan penetapan variabel
penelitian (Supardi,2005:118)
2. Sumber dan Jenis Data
Data yang dipergunakan dalam penelitian ini adalah data primer. Data
primer adalah pengambilan data yang diperoleh secara langsung oleh
peneliti dari lapangan (Bawono, 2006:29).
3. Teknik Pengumpulan Data
Metode angket (Questionare) adalah daftar pertanyaan yang diberikan
kepada objek penelitian yang mau memberikan respon sesuai dengan
permintaan pengguna (Bawomo,2006:29).
Metode ini merupakan metode utama atau metode pokok yang
digunakan untuk memperoleh informasi atau data tentang keputusan
nasabah terhadap Bank Syariah Mandiri Boyolali.
E. Skala Pengukuran Data
Dalam pengukuran data, variabel yang digunakan adalah keadaan
ekonomi, gaya hidup dan religiusitas sebagai variabel bebas (independent
variable), sedangkan keputusan konsumen sebagai variabel terikat
(dependent variable).
45
Variabel-variabel diatas diukur menggunakan continous rating
scale,yang terdiri dari angka 0 sampai 10, sebagai berikut:
Tabel 3.1
Permohonan Nilai untuk Jawaban Responden Terhadap Kuesioner
Sangat
tidak
setuju
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Sangat setuju
F. Definisi Konsep Dan Oprasional
Menurut Supardi (2005:142) penentuan instrumen pengumpulan
data memerlukan konsentrasi yang penuh dari peneliti. Peneliti harus
menguasai berbagai teori,konsep dan variabel penelitian. Teori secara
umum adalah serangkaian konsep, definisi dan proporsi yang saling
berkaitan dan bertujuan untuk memberikan deskripsi yang sistematis
terhadap gejala atau fakta yang terjadi. Sedangkan konsep adalah gejala
secara abstak yang dibentuk dengan jalan membuat generalisasi terhadap
sesuatu secara khas. Dan variabel adalah konsep yang memiliki variasi
nilai atau bermacam-macam nilai. Penguasaan akan berbagai teori, konsep
dan variabel-variabel penelitian akan sangat membantu dalam penyusunan
instrimen pengumpulan data.
Untuk mempermudah pengukuran variabel maka harus dijelaskan
dalam konsep operasional dan kemudian menentukan variabel, dan
dijelaskan indikator-indikator variabelnya. Berikut ini adalah konsep dan
operasional variabel yang akan digunakan dalam penelitian:
46
Tabel 3.2
Indikator Penelitian
Variabel Dimensi Indikator Pertanyaan
Keadaan
Ekonomi
(X1)
Kotler
(2000:233)
1.Pendapatan
yang dapat
dibelanjakan
1.Tingkat
pendapatan
a. Menjadi nasabah
BSM karena ada
pendapatan yang bisa
ditabung
2.Stabilitas/
keseimbangan
a.Menjadi nasabah
BSM karena stabilitas
atau keseimbangan
keadaan ekonomi
b. Menjadi nasabah
BSM karena
pendapatan yang
stabil
2. Kekayaan
untuk
meminjam
1. Hutang a. Menjadi nasabah
BSM karena ingin
mengembangkan
usaha
b. Kebutuhan untuk
bertransaksi
Gaya Hidup
(X2)
Kotler
(2000:233)
1. Subkultur 1. Klompok
ras
Menjadi nasabah
BSM karena tidak
membedakan ras dan
suku satu sama lain
2. Daerah
geografis
Menjadi nasabah
BSM karena letak
daerah yang strategis
berada di lokasi dekat
47
dengan pasar/tempat
usaha/tempat kerja
2.Kelas
Sosial
1. Pekerjaan Menjadi nasabah
BSM karena tuntutan
pekerjaan untuk
bertransaksi
2. Pendidikan Jenjang pendidikan
mempengaruhi
seseorang untuk
menjadi nasabah
BSM
Aktivitas muslim
mempunyai gagasan,
ide dan cara berfikir
Religiusitas
(X3)
Kotler
(2000:233)
Agama 1.Keyakinan Menjadi nasabah
BSM karena sesuai
dengan prinsip syariat
islam
2.Pengetahuan
agama
Menjadi nasabah
BSM karena
berdasarkan
pengetahuan agama
seseorang
Menjadi nasabah
BSM karena warga
negara Islam
Keputusan
(Y)
Salusu
(1996:63)
1. Keputusan
terprogram
1.Tradisional a. Mengambil
keputusan menjadi
nasabah BSM karena
faktor kebiasan
b. Mengambil
48
keputusan menjadi
nasabah karena BSM
menggunakan
prosedur operasional
yang baku dan praktis
c. Mengambil
keputusan menjadi
nasabah karena BSM
selalu memberikan
informasi yang jelas
2.Modern
( Teknologi)
Mengambil
keputusam menjadi
nasabah BSM karena
proses data
menggunakan
elektronik sehingga
lebih cepat
2.Keputusan
tidak
terprogram
1.Tradisional Mengambil keputusan
menjadi nasabah
BSM karena ingin
mendapatkan
pengalaman baru
Sumber: Kotler (2000), Salusu (1996).
G. Instrumen Penelitian
Instrumen penelitian merupakan alat bantu untuk mendapatkan
data empiris lapangan secara tepat guna dan berhasil guna (efektif dan
efisien). Alat atau istrumen pengumpulan data akan membahas masalah
pokok yaitu berkenaan dengan proses penentuan data lapangan dan
49
pengukurannya. Hakikat penentuan data lapangan di dasarkan kepada
masalah penelitian. Urutan berpikirnya adalah bahwa untuk menjawab
masalah-masalah penelitian dan hipotesis penelitian dengan
mengumpulkan data lapangan (empiris). Untuk mendapatkan data yang
diperlukan untuk menjawab masalah dan hipotesis tersebut diperlukan alat
atau instrumen pengumpulan data yang tepat. Alat atau instrumen
pengumpulan data tersebut harus mampu menghasilkan data yang dapat
dipertanggungjawabkan baik dari sisi validitas (kesahihan) dan reabilitas
(keandalan). Untuk dapat memperoleh data yang demikian, maka alat atau
instumen data harus merupakan alat atau instrumen pengukuran variabel
yang tepat (Supardi,2005:141).
Dalam penelitian ini peneliti menggunakan instrumen penelitian
berupa angket kuesioner dengan penilaian pengukuran rating scale jenis
skala numeric. Kuesioner tersebut terdiri dari tiga bagian yaitu :
1) Bagian pertama berisi tentang data responden yang meliputi
nama, jenis kelamin, umur, agama, pekerjaan, dan pendapatan
perbulan.
2) Bagian kedua berisi tentang pertanyaan-pertanyaan variabel
independen (variabel bebas) sesuai variabel dan indikator
dalam konsep operasional.
3) Bagian ketiga berisi tentang pertanyaan-pertanyaan dependen
sesuai variabel dan indikator dalam konsep operasional.
50
H. Uji Instrumen Penelitian
Ketika seorang peneliti melakukan penelitian dan penelitiannya
membutuhkan suatu alat atau instrument, maka seharusnya penelitian
tersebut terlebih dahulu menguji instrumen tersebut supaya bisa
menghasilkan suatu penelitian yang akurat. Analisa data yang digunakan
dalam penelitian kuantitatif ini menggunakan uji instrumen sebagai
berikut:
1) Uji Instrumen
a. Uji Validitas
Uji validitas adalah sebuah data yang didapatkan dari Quesioner
sebaiknya diuji validitas, Uji validitas dilakukan untuk
mengungkapkan apakah pertanyaan pada quesioner tersebut sahih
atau tidak. Dengan kata lain jika dicontohkam mengenai data
kerukunan umat beragama, maka responden ketika diberi empat
pertanyaan tersebut bisa secara tepat mengungkapkan tingkat
kerukunan umat beragama. Dengan taraf signifikansi (α) = 0,05,
jika Ґ hitung > Ґ tabel, maka kuesioner sebagai alat pengukur
dikatakan valid atau ada korelasi yang nyata antara kesua variabel
tersebut (Bawono, 2006:68).
Uji validitas bisa juga dengan melihat tabel korelasi.
Kriterianya apabila nilai korelasi antara score butir pertanyaan
dengan total score-nya berbintang 2 maka dapat dikatakan item
kuesioner tersebut valid.
51
b. Uji Reliabilitas
Uji relibialitas pada prinsipnya adalah menguji data yang kita
peroleh sebagai misal hasil dari jawaban quesioner yang kita
bagikan. Jika quesioner tersebut itu handal atau reliable, andaikata
jawaban responden tersebut dari waktu ke waktu. Menurut Sutrisno
Hadi dalam Bawono (2006:64) analisi ini dipKi untuk mengetahui
sejauh mana pengukuran data yang dapat memberikan hasil relatif
konsisten atau tidak berbeda jika diukur ulang dengan subyek yang
sama, sehingga dapat diketahui konsistensi keterandalan alat ukur
9kuesioner). Untuk mengukur rebilitas menggunakan uji statistik
cronbach alpa suatu variabel dikatakan reliable jika cronbach alpa
lebih besar dari 0,6.
2) Uji Statistik
Uji statistik di sini digunakan untuk melihat tingkat ketepatan
atau keakuratan dari suatu fungsi atau persamaan untuk menaksir dari
data yang kita analisa. Nilai ketepatan atau keakuratan ini dapat diukur
dari goodnes of fitnya (Bawono, 2006:88). Uji statistik ini dapat dilihat
dari nilai hitung. F hitung dan nilai koefisien determinasinya.
Berkaitan apakah uji statistik ini dikatakan lolos atau tidak, tergantung
dari tingkat signifikansi dari hasil perhitungannya, jika hasilnya berada
di daerah kritis atau yang menolak Ho maka dikatakan bahwa uji
statistikanya lolos dan layak untuk uji selanjutnya dan ini berlaku
52
sebaiknya jika berada di daerah yang menerima Ho. Uji statistika dapat
dilihat dari :
a. Uji t (uji secara individu)
Uji ini digunakan untuk melihat tingkat signifikansi variabel
(keadaan ekonomi, gaya hidup dan religiusitas) mempengaruhi
variabel dependen (keputusan) secara individu atau sendiri-sendiri.
Pengujian ini dilakukan secara parsial atau individu, dengan
menggunakan uji t statistik untuk masing-masing variabel bebas
dengan tingkat kepercayaan tertentu yaitu taraf signifikansi (α)
=5% (Bawono, 2006:89).
Langkah-langkah uji ini sebagai berikut:
1) Menentukan Hipotesis
HO : β = 0, artinya variabel independen tidak berpengaruh
terhadap variabel dependen.
HO : β = 1, artinya variabel independen berpengaruh terhadap
variabel dependen.
2) Menentukan Ttabel
Untuk menentukan t tabel dengan menggunakan tingkat
signifikansi 5% dan derajat kebebasan (dk) = n-1-k. Dimana n
adalah jumlah data.
3) Pengambilan Keputusan
53
Jika t hitung < t tabel, maka H1 ditolak. Artinya tidak ada
pengaruh yang positif dan signifikan antara variabel
independen dengan variabel dependen.
Jika t hitung > t tabel, maka H1 diterima. Artinya ada pengaruh
yang positif dan signifikan anatara variabel independen dengan
variabel dependen.
b. Uji F (uji secara serempak)
Uji F dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui seberapa jauh
semua variabel X (keadaan ekonomi, gaya hidup dan religiusitas)
secara bersama-sama dapat mempengaruhi variabel Y (keputusan)
dengan taraf signifikansi sebesar (α) = 5% atau 0,05 (Bawono,
2006:91).
Adapun langkah-langkah pengujiannya sebagai berikut:
1) Menentukan hipotesis, menentukan F tabel, mencari F hitung,
pengambilan keputusan.
2) Jika F hitung < F tabel, maka Ho diterima artinya tidak ada
pengaruh signifikan antara variabel independen secara
bersama-sama berpengaruh terhadap variabel dependen.
3) Jika F hitung > F tabel, maka H1 diterima artinya ada pengaruh
signifikan antara variabel independen secara bersama-sama
berpengaruh terhadap variabel dependen.
c. Uji R² (koefisien determinasi)
54
Koefisien determinasi (R²) menunjukkan sejauh mana tingkat
hubungan antara variabel dependen (keputusan) dengan variabel
independen (keadaan ekonomi, gaya hidup dan religiusitas) atau
sejauh mana kontribusi variabel independen X mempengaruhi
variabel dependen Y.
Ciri-ciri R² adalah:
1) Besarnya nilai koefisien determinasi terletak antara 0 sampai
dengan 1, jadi nilai R² terletak antara 0≤ R²≤1.
2) Nilai nol menunjukkan tidak adanya hubungan antara variabel
independen dengan variabel dependen.
3) Sedangkan nilai 1 menunjukkan adanya hubungan yang
sempurna antara variabel independen dengan variabel
dependen.
4) Menghitung koefisien determinasi (R²) untuk menilai besarnya
sumbangan atau kontribusi variabel independen (keadaan
ekonomi, gaya hidup dan religiusitas) terhadap nilai variabel
dependen (keputusan) (Bawono, 2006:92).
3) Uji Asumsi Klasik
Uji asumsi klasik merupakan tahapan yang penting dilakukan dalam
proses analisis regresi. Apabila tidak terdapat gejala asumsi klasik
diharapkan dapat dihasilkan model regresi yang handal sesuai dengan
kaidah BLUE (Best Linier Unbiased Estimator), yang menghasilkan
omodel regresi yang tidak bias dan handal sebagai penaksir.
55
Pelanggaran terhadap asumsi klasik berarti model regresi yang
diperoleh tidak banyak bermanfaat dan kurang valid. Disamping itu uji
asumsi klasik berguna untuk melengkapi uji statistik yang telah
dilakukan yaitu uji F, t dan determinasi (Bawono, 2006:115). Uji
asumsi klasik terdiri dari :
a) Uji Normalitas
Uji ini untuk menguji apakah dalam model regresi kita, data
variabel dependen dan independen yang kita pakai apakah
berdistribusi normal atau tidak. Sebuah data penelitian yang baik
adalah yang datanya berdistribusi normal. Ada beberapa cara salah
satunya dengan analisis grafik, dasar pengambilan keputusan yaitu:
1) Jika data menyebar di sekitar garis diagonal dan mengikuti arah
garis diagonal atau grafik histogramnya menunjukkan pola
distribusi normal, maka model regresi memenuhi asumsi
normalitas.
2) Jika data menyebar jauh dari diagonal atau tidak mengikuti
arah diagonal atau grafik histogram tidak menunjukkan pola
distribusi normal, maka model regresi tidak memenuhi asumsi
normalitas (Bawono,2006:179).
b) Uji Linieritas
Pengujian linieritas digunakan untuk menguji apakah
spesifikasi model yang kita gunakan sudah tepat atau lebih baik
dalam spesifikasi model bentuk lain. Dalam menguji data linieritas
56
menggunakan uji lagrange multiplier. Kriteria dari pengujian ini
apabila untuk nilai X² hitung < X² tabel, maka model yang
digunakan sudah tepat (Bawono, 2006:179).
c) Uji Multicollinearity
Multicollinearity adalah situasi di mana terdapat korelasi
variabel-variabel bebas diantara satu dengan yang lainnya. Dalam
hal ini dapat disebut variabel-variabel ini tidak orthogonal.
Variabel yang bersifat orthogonal adalah variabel bebas yang nilai
korelasi antar sesamanya sama dengan nol. Masalah
multikolinearitas biasanya muncul pada data time series, yang
mengakibatkan berubahnya tanda dari parameter estimasi. Untuk
mendeteksi ada atau tidaknya multikolinearitas di dalam model
regresi adalah dengan melakukan auxilary regresi antar variabel
independen untuk mendapatkan r², kemudian dibandingkan dengan
R² dari persamaan utama, apabila R² hasil regresi utama >r² hasil
regresi parsial antara variabel independen dengan variabel
independen lainnya sehingga bisa dikatakan ada gejala
multikolinearitas (Bawono, 2006: 115).
d) Uji Heteroscedasticity
Heteroscedasticity terjadi apabila varian dari variabel
penggangu tidak sama untuk semua observasi, akibat yang timbul
apabila terjadi heteroscedastisitas adalah penaksir tidak bias tetepi
tidak efisien lagi baik dalam sample besar maupun sampel kecil,
57
serta uji t-test dan F-test akan menyebabkan kesimpulan yang
salah. Uji heteroscedastisitas bertujuan untuk menguji apakah
dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual
satu pengamatan ke pengamatan yang lain tetap, disebut
homoskedastisitas dan jika berbeda disebut heteroskedastisitas.
Model regresi yang baik adlah homoskedastisitas atau tidak terjadi
heteroskedastisitas dilakukan dengan metode Park. Park
mengemukakan model ini merupakan fungsi dari variabel-variabel
bebas, apabila persamaan regresi signifikansi secara statistik maka
data model empiris yang diestimasi terdapat Heteroscedasticity,
apabila tidak signifikan secara statistik maka asumsi
homokedasticity pada data model tersebut tidak dapat ditolak
(Bawono, 2006:136).
I. Alat Analisis
Dalam penelitian ini menggunakan data kuantitatif dimana
kuantitatif merupakan suatu data dalam bentuk angka. Data kuantitatif ini
diuji dengan alat analisis regresi linier berganda. Sehingga dalam
pengolahan data kuantitatif lebih mudah diolah dengan menggunakan
SPSS (Statistical Product And Servise Solution) windows 23. Proses
pengolahan data dengan SPSS mirip dengan proses pengolahan data pada
komputer. Hanya disini ada variasi dalam penyajian input dan output data
(Bawono,2006:1).
58
BAB IV
ANALISIS DATA
A. Deskripsi Objek Penelitian
1. Sejarah
Kehadiran BSM sejak tahun 1999, sesungguhnya merupakan
hikmah sekaligus berkah pasca krisis ekonomi dan moneter 1997-
1998. Sebagaimana diketahui, krisis ekonomi dan moneter sejak Juli
1997, yang disusul dengan krisis multidimensi termasuk di panggung
politik nasional, telah menimbulkan beragam dampak negatif yang
sangat hebat terhadap seluruh sendi kehidupan masyarakat, tidak
terkecuali dunia usaha.
Dalam kondisi tersebut, industri perbankan nasional yang
didominasi oleh bank-bank konvensional mengalami krisis luar biasa.
Pemerintah akhirnya mengambil tindakan dengan merestrukturisasi
dan merekapitalisasi sebagian bank-bank di Indonesia. Pada saat
bersamaan, pemerintah melakukan penggabungan (merger) empat
bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, dan
Bapindo) menjadi satu bank baru bernama PT Bank Mandiri (Persero)
pada tanggal 31 Juli 1999. Kebijakan penggabungan tersebut juga
menempatkan dan menetapkan PT Bank Mandiri (Persero) Tbk.
sebagai pemilik mayoritas baru BSB.
59
Sebagai tindak lanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri
melakukan konsolidasi serta membentuk Tim Pengembangan
Perbankan Syariah. Pembentukan tim ini bertujuan untuk
mengembangkan layanan perbankan syariah di kelompok perusahaan
Bank Mandiri, sebagai respon atas diberlakukannya UU No. 10 tahun
1998, yang memberi peluang bank umum untuk melayani transaksi
syariah (dual banking system). Tim Pengembangan Perbankan Syariah
memandang bahwa pemberlakuan UU tersebut merupakan momentum
yang tepat untuk melakukan konversi PT Bank Susila Bakti dari bank
konvensional menjadi bank syariah.
Oleh karenanya, Tim Pengembangan Perbankan Syariah
segera mempersiapkan sistem dan infrastrukturnya, sehingga kegiatan
usaha BSB berubah dari bank konvensional menjadi bank yang
beroperasi berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT Bank Syariah
Mandiri sebagaimana tercantum dalam Akta Notaris: Sutjipto, SH,
No. 23 tanggal 8 September 1999. Perubahan kegiatan usaha BSB
menjadi bank umum syariah dikukuhkan oleh Gubernur Bank
Indonesia melalui SK Gubernur BI No. 1/24/ KEP.BI/1999, 25
Oktober 1999. Selanjutnya, melalui Surat Keputusan Deputi Gubernur
Senior Bank Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/ 1999, BI menyetujui
perubahan nama menjadi PT Bank Syariah Mandiri. Menyusul
pengukuhan dan pengakuan legal tersebut, PT Bank Syariah Mandiri
60
secara resmi mulai beroperasi sejak Senin tanggal 25 Rajab 1420 H
atau tanggal 1 November 1999.
PT Bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai
bank yang mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai
rohani, yang melandasi kegiatan operasionalnya. Harmoni antara
idealisme usaha dan nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu
keunggulan Bank Syariah Mandiri dalam kiprahnya di perbankan
Indonesia. BSM hadir untuk bersama membangun Indonesia menuju
Indonesia yang lebih baik.
2. Visi dan Misi
1. Visi Bank Syariah Mandiri KCP Boyolali
Bank Syariah Terdepan dan Modern
2. Misi Bank Syariah Mandiri KCP Boyolali
a. Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan di atas rata-rata
industri yang berkesinambungan.
b. Meningkatkan kualitas produk dan layanan berbasis teknologi
yang melampaui harapan nasabah.
c. Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran
pembiayaan pada segmen ritel.
d. Mengembangkan bisnis atas dasar nilai-nilai syariah universal.
e. Mengembangkan manajemen talenta dan lingkungan kerja
yang sehat.
61
f. Meningkatkan kepedulian terhadap masyarakat dan
lingkungan.
B. Deskripsi Data Responden
Karakteristik responden digunakan untuk menggambarkan keadaan
atau kondisi responden yang dapat memberikan informasi tambahan untuk
memahami hasil penelitian. Adapun karakteristik responden yang menjadi
sampel dalam penelitian ini diklasifikasikan berdasarkan jenis kelamin,
umur, status, agama, pekerjaan dan pendapatan perbulan. Berikut
karakteristik hasil penelitian:
1. Jenis Kelamin
Karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin nasabah Bank
Syariah Mandiri KCP.Boyolali sebanyak 100 nasabah yang diambil
sebagai responden adalah sebagai berikut:
Tabel 4.1
Jenis Kelamin Responden
Jenis kelamin Jumlah responden Persen (%)
Laki-laki 45 45%
Perempuan 55 55%
Total 100 100%
Sumber data primer diolah, 2019
62
Tabel 4.1 di atas menunjukkan nasabah responden laki-laki
sebanyak 45 atau sebesar 45% dan nasabah perempuan sebanyak 55
atau sebesar 55%. Kesimpulan yang didapat bahwa nasabah responden
perempuan lebih banyak dari pada nasabah responden laki-laki.
Tabel 4.2
Umur Responden
Umur Frekuensi Persen (%)
<20 20 20%
21-25 30 30%
26-30 18 18%
31-40 19 19%
>40 13 13%
Total 100 100%
Sumber data primer diolah, 2019
Tabel 4.1 menunjukkan bahwa nasabah yang berumur <20 tahun
sebanyak 20 atau sebesar 20%, nasabah berumur 21-25 tahun sebanyak
30 atau sebesar 30%, nasabah berumur 26-30 sebanyak 18 atau sebesar
18%,nasabah berumur 31-40 tahun sebanyak 19 atau 19%, nasabah
berumur >40 tahun sebanyak 13 atau 13%. Kesimpulan yang didapat
bahwa nasabah berumur 21-25 tahun menjadi nasabah responden yang
paling banyak di Bank Syariah Mandiri KCP.Boyolali.
Tabel 4.3
Status Responden
Status Frekuensi Persen (%)
Menikah 47 47%
63
Belum menikah 52 52%
Janda/duda 1 1%
Total 100 100%
Sumber data primer diolah, 2019
Tabel 4.3 menunjukkan bahwa nasabah yang berstatus menikah
sebanyak 47 atau 47%,status belum menikah sebanyak 52 atau 52%
dan status janda/duda sebanyak 1 atau 1%. Kesimpulan yang didapat
bahwa nasabah yang berstatus belum menikah menjadi nasabah
responden paling banyak pada Bank Syariah Mandiri KCP.Boyolali.
Tabel 4.4
Agama Responden
Agama Frekuensi Persen (%)
Islam 97 97%
Kong hu cu 1 1%
Katolik 2 2%
Total 100 100%
Sumber data primer diolah, 2019
Tabel 4.4 menunjukkan bahwa nasabah yang beragama Islam
sebanyak 97 atau 97%, nasabah yang beragama kong hu cu sebanyak 1
atau 1%, nasabah yang beragama Katolik sebanyak 2 atau 2%.
Kesimpulan yang didapat bahwa nasabah responden yang beragama
Islam menjadi nasabah responden paling banyak pada Bank Syariah
Mandiri KCP.Boyolali.
64
Tabel 4.5
Pekerjaan Responden
Pekerjaan Frekuensi Persen (%)
Pegawai negeri 1 1%
Pegawai swasta 68 68%
Wirausaha 9 9%
Pelajar/mahasiswa 10 10%
Buruh/petani 12 12%
Total 100 100%
Sumber data primer diolah, 2019
Tabel 4.5 menunjukkan bahwa nasabah yang bekerja sebagai
pegawai negeri sebanyak 1 atau 1%, nasabah yang bekerja sebagai
pegawai swasta sebanyak 68 atau sebesar 68%, nasabah yang bekerja
sebagai wirausaha sebanyak 9 atau 9%, nasabah sebagai
pelajar/mahasiswa sebanyak 10 atau 10%, nasabah yang bekerja
sebagai buruh/petani sebanyak 12 atau 12%. Kesimpulan yang didapat
bahwa nasabah yang bekerja sebagai pegawai swasta menjadi nasabah
responden paling banyak pada Bank Syariah Mandiri KCP.Boyolali.
65
Tabel 4.6
Pendapatan perbulan
Pendapatan Frekuensi Persen (%)
<Rp. 1.000.000 24 24%
Rp. 1000.000-Rp. 2.000000 33 33%
Rp. 3.000.000-Rp. 4.000.000 27 27%
>Rp. 5.000.000 16 16%
Total 100 100%
Sumber data primer diolah, 2019
Tabel 4.6 menunjukkan bahwa nasabah yang berpendapatan <Rp.
1.000.000 sebanyak 24 atau 24%, nasabah yang berpendapatan Rp.
1000.000-Rp. 2.000000 sebanyak 33 atau sebesar 33%, nasabah yang
berpendapatan Rp. 3.000.000-Rp. 4.000.000 sebanyak 27 atau sebesar
27%, nasabah yang berpendapatan >Rp. 5.000.000 sebanyak 16 atau
sebesar 16%. Kesimpulan yang didapat bahwa nasabah yang
berpendapatan Rp. 1000.000-Rp. 2.000000 menjadi nasabah responden
yang paling banyak pada Bank Syariah Mandiri KCP.Boyolali.
C. Analisis Data
1) Uji Validitas
Uji validitas adalah sebuah data yang didapatkan dari
Quesioner sebaiknya diuji validitas, Uji validitas dilakukan untuk
mengungkapkan apakah pertanyaan pada quesioner tersebut sahih atau
tidak. Dengan kata lain jika dicontohkan mengenai data kerukunan
umat beragama, maka responden ketika diberi tiga pertanyaan tersebut
66
bisa secara tepat mengungkapkan tingkat kerukunan umat beragama.
Dengan taraf signifikansi (α) = 0,05, jika Ґ hitung > Ґ tabel, maka
kuesioner sebagai alat pengukur dikatakan valid atau ada korelasi yang
nyata antara kedua variabel tersebut (Bawono, 2006:68). Berikut ini
hasil uji validitas pada butir-butir pernyataan setiap variabel:
Tabel 4.7
Hasil uji validitas
Variabel Item Pearson
correlation
Significant
(2-tailed)
Keterangan
Keadaan
Ekonomi
(X1)
KE1
0 ,655**
0,000 Valid
KE2 0,749**
0,000 Valid
KE3 0,779**
0,000 Valid
KE4 0,568**
0,000 Valid
KE5 0,423**
0,000 Valid
Gaya
Hidup (X2)
GH1 0,581**
0,000 Valid
GH2 0,701**
0,000 Valid
GH3 0,496**
0,000 Valid
GH4 0,660**
0,000 Valid
GH5 0,732**
0,000 Valid
Religiusitas
(X3)
R1 0,850**
0,000 Valid
R2 0,858**
0,000 Valid
R3 0,816**
0,000 Valid
Keputusan
(Y)
K1 0,626**
0,000 Valid
K2 0,771**
0,000 Valid
67
K3 0,825**
0,000 Valid
K4 0,782**
0,000 Valid
K5 0,779**
0,000 Valid
Sumber data primer diolah, 2019
Berdasarkan tabel 4.7 di atas, bahwa hasil uji validitas sudah sesuai
kriteria penilaian yaitu dengan melihat tanda bintang pada kolom atau
baris total score (Toleransi), tanda bintang ada dua kemungkinan
(Bawono, 2006:76).
- Apabila berbintang datu berarti korelasi signifikansi pada level 5%
(0,05) untuk dua sisis.
- Apabila berbintang dua berati korelasi signifikansi pada level 1%
(0,01) untuk dua sisi.
Jadi dapat disimpulkan bahwa setiap butir pernyataan variabel
keadaan ekonomi, gaya hidup, religiusitas dan keputusan konsumen
adalah valid sehingga layak digunakan sebagai data untuk dianalisis
selanjutnya.
2) Uji Reliabilitas
Uji relibialitas pada prinsipnya adalah menguji data yang kita
peroleh sebagai misal hasil dari jawaban quesioner yang kita bagikan.
Jika quesioner tersebut itu handal atau reliable, andaikata jawaban
responden tersebut dari waktu ke waktu. Menurut Sutrisno Hadi dalam
Bawono (2006:64) analisis ini dipakai untuk mengetahui sejauh mana
68
pengukuran data yang dapat memberikan hasil relatif konsisten atau
tidak berbeda jika diukur ulang dengan subyek yang sama, sehingga
dapat diketahui konsistensi keterandalan alat ukur kuesioner). Untuk
mengukur rebilitas menggunakan uji statistik cronbach alpa suatu
variabel dikatakan reliable jika cronbach alpa lebih besar dari 0,6.
Tabel 4.8
Hasil uji reliabilitas
Variabel Nilai cronbach alpha Keterangan
Keadaan Ekonomi (X1) 0,617 Reliabel
Gaya Hidup (X2) 0,629 Reliabel
Religiusitas (X3) 0,791 Reliabel
Keputusan Konsumen
(Y)
0,802 Reliabel
Sumber data primer diolah, 2019
Berdasarkan tabel 4.8 hasil uji reliabilitas di atas, variabel
X1,X2,X3 dan Y memiliki nilai Cronbach Alpha >0,60. Menurut
Nunnally (1969) dalam Bawono (2006:68) suatu variabel dikatakan
reliabel jika nilai Cronbach Alpha >0,60. Sehingga dapat disimpulkan
bahwa data tersebut bisa dikatakan reliabel atau dapat dipercaya untuk
pengukuran dan meneliti selanjutnya.
69
3) Uji Statistik
Uji statistik di sini digunakan untuk melihat tingkat ketepatan
atau keakuratan dari suatu fungsi atau persamaan untuk menaksir dari
data yang kita analisa. Nilai ketepatan atau keakuratan ini dapat diukur
dari goodnes of fitnya (Bawono, 2006:88). Uji statistik ini dapat dilihat
dari nilai t hitung. F hitung dan nilai koefisien determinasinya.
Berkaitan apakah uji statistik ini dikatakan lolos atau tidak, tergantung
dari tingkat signifikansi dari hasil perhitungannya, jika hasilnya berada
di daerah kritis atau yang menolak Ho maka dikatakan bahwa uji
statistikanya lolos dan layak untuk uji selanjutnya dan ini berlaku
sebaiknya jika berada di daerah yang menerima Ho. Uji statistika dapat
dilihat dari :
a. Uji t (uji secara individu)
Uji ini digunakan untuk melihat tingkat signifikansi variabel
(keadaan ekonomi, gaya hidup dan religiusitas) mempengaruhi
variabel dependen (keputusan) secara individu atau sendiri-sendiri.
Pengujian ini dilakukan secara parsial atau individu, dengan
menggunakan uji t statistik untuk masing-masing variabel bebas
dengan tingkat kepercayaan tertentu yaitu taraf signifikansi (α)
=5% (Bawono, 2006:89).
70
Tabel 4.9
Hasil uji ttest
Coefficientsa
Model
Unstandardized Coefficients
Standardized
Coefficients
T Sig. B Std. Error Beta
1 (Constant) 9,328 4,367 2,136 ,035
X1 ,324 ,109 ,274 2,980 ,004
X2 ,256 ,112 ,219 2,285 ,024
X3 ,303 ,108 ,264 2,803 ,006
a. Dependent Variable: Y
Sumber: Data primer yang diolah, 2019
Berdasarkan tabel 4.9 di atas dapat diketahui bahwa:
1. Nilai signifikansi variabel keadaan ekonomi (X1) adalah 0,004
lebih kecil dari 0,05 dan Thitung sebesar 2,980 dan koefisien
regresinya mempunyai nilai positif 0,324, artinya ada pengaruh
positif dan signifikan antara variabel keadaan ekonomi (X1)
terhadap keputusan konsumen (Y).
2. Nilai signifikansi variabel gaya hidup (X2) adalah sebesar
0,024 lebih kecil dari 0,05 dan Thitung sebesar 2,285 dan
koefisien regresinya mempunyai nilai positif 0,256, artinya ada
pengaruh yang singnifikan antara variabel gaya hidup (X2)
terhadap keputusan konsumen (Y).
3. Nilai signifikansi variabel religiusitas (X3) adalah sebesar
0,006 lebih kecil dari 0,05 dan Thitung sebesar 2,803 dan
koefisien regresinya mempunyai nilai positif 0,303, artinya ada
71
pengaruh positif dan signifikan antara variabel religiusitas (X3)
terhadap keputusan konsumen (Y).
b. Uji F (uji secara serempak)
Uji F dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui seberapa jauh
semua variabel X (keadaan ekonomi, gaya hidup dan religiusitas)
secara bersama-sama dapat mempengaruhi variabel Y (keputusan)
dengan taraf signifikansi sebesar (α) = 5% atau 0,05 (Bawono,
2006:91).
Tabel 4.10
Hasil uji ftest
ANOVAa
Model
Sum of
Squares Df Mean Square F Sig.
1 Regression 1044,881 3 348,294 16,120 ,000b
Residual 2074,159 96 21,606
Total 3119,040 99
a. Dependent Variable: Y
b. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
Sumber: Data primer yang diolah 2019
Tabel 4.10 menunjukkan bahwa F hitung sebesar 16,120 dengan
nilai signifikansi 0,000, dimana nilai signifikansinya kurang dari nilai
alpha (α) sebesar 0,05 (5%), sehingga hal ini memberikan keputusan
bahwa variabel independen yaitu keadaan ekonomi(X1), gaya hidup(X2),
religiusitas(X3) secara bersama mempengaruhi keputusan konsumen.
72
c. Uji R² (koefisien determinasi)
Koefisien determinasi (R²) menunjukkan sejauh mana tingkat
hubungan antara variabel dependen (keputusan) dengan variabel
independen (keadaan ekonomi, gaya hidup dan religiusitas) atau
sejauh mana kontribusi variabel independen X mempengaruhi
variabel dependen Y.
Ciri-ciri R² adalah:
1) Besarnya nilai koefisien determinasi terletak antara 0 sampai
dengan 1, jadi nilai R² terletak antara 0≤ R²≤1.
2) Nilai nol menunjukkan tidak adanya hubungan antara variabel
independen dengan variabel dependen.
3) Sedangkan nilai 1 menunjukkan adanya hubungan yang
sempurna antara variabel independen dengan variabel
dependen.
4) Menghitung koefisien determinasi (R²) untuk menilai besarnya
sumbangan atau kontribusi variabel independen (keadaan
ekonomi, gaya hidup dan religiusitas) terhadap nilai variabel
dependen (keputusan) (Bawono, 2006:92).
73
Tabel 4.11
Hasil Uji Koefisien Determinasi (R²)
Model Summary
Model R R Square
Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate
1 ,579a ,335 ,314 4,64821
a. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
Sumber: Data primer yang diolah 2019
Berdasarkan tabel 4.11 diatas, dapat diketahui bahwa :
1. Koefisien korelasi (R) sebesar 0,579, artinya bahwa ada
hubungan yang cukup kuat antara variabel independen dengan
variabel dependen.
2. Koefisien determinasi (R²) sebesar 0,335, artinya bahwa
kontribusi variabel independen mempengaruhi variabel
dependen sebesar 33,5% sedangkan sisanya sebesar 66,5%
dipengaruhi variabel lain diluar model.
4) Uji Asumsi Klasik
Uji asumsi klasik merupakan tahapan yang penting dilakukan
dalam proses analisis regresi. Apabila tidak terdapat gejala asumsi
klasik diharapkan dapat dihasilkan model regresi yang handal sesuai
dengan kaidah BLUE (Best Linier Unbiased Estimator), yang
menghasilkan omodel regresi yang tidak bias dan handal sebagai
penaksir. Pelanggaran terhadap asumsi klasik berarti model regresi
yang diperoleh tidak banyak bermanfaat dan kurang valid. Disamping
itu uji asumsi klasik berguna untuk melengkapi uji statistik yang telah
74
dilakukan yaitu uji F, t dan determinasi (Bawono, 2006:115). Uji
asumsi klasik terdiri dari :
a. Uji Normalitas
Uji ini untuk menguji apakah dalam model regresi kita, data
variabel dependen dan independen yang kita pakai apakah
berdistribusi normal atau tidak. Sebuah data penelitian yang baik
adalah yang datanya berdistribusi normal. Ada beberapa cara salah
satunya dengan analisis grafik, dasar pengambilan keputusan yaitu:
1) Jika data menyebar di sekitar garis diagonal dan mengikuti arah
garis diagonal atau grafik histogramnya menunjukkan pola
distribusi normal, maka model regresi memenuhi asumsi
normalitas.
2) Jika data menyebar jauh dari diagonal atau tidak mengikuti
arah diagonal atau grafik histogram tidak menunjukkan pola
distribusi normal, maka model regresi tidak memenuhi asumsi
normalitas (Bawono,2006:179).
75
Tabel 4.12
Hasil uji normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized
Residual
N 100
Normal Parametersa,b
Mean ,0000000
Std. Deviation 4,57723767
Most Extreme Differences Absolute ,064
Positive ,037
Negative -,064
Test Statistic ,064
Asymp. Sig. (2-tailed) ,200c,d
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
Sumber: Data primer yang diolah 2019
Dari uji normalitas pada tabel di atas, maka diperoleh
Asymp. Sig (2-tailed) yaitu sebesar 0,200. Nilai tersebut lebih
besar dari α = 0,05. Maka dapat disimpulkan bahwa data yang diuji
berdistribusi normal.
b. Uji Linieritas
Pengujian linieritas digunakan untuk menguji apakah
spesifikasi model yang kita gunakan sudah tepat atau lebih baik
dalam spesifikasi model bentuk lain. Dalam menguji data linieritas
menggunakan uji lagrange multiplier. Kriteria dari pengujian ini
apabila untuk nilai X² hitung < X² tabel, maka model yang
digunakan sudah tepat (Bawono, 2006:179).
76
Tabel 4.13
Persamaan Linier Regresi
Model Summaryb
Model R R Square
Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate Durbin-Watson
1 ,579a ,335 ,314 4,64821 1,896
a. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
b. Dependent Variable: Y
Sumber: Data primer yang diolah 2019
Tabel 4.14
Persamaan Kuadrat Regresi
Model Summaryb
Model R R Square
Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate Durbin-Watson
1 ,631a ,398 ,360 4,49161 1,820
a. Predictors: (Constant), X32, X12, X2, X3, X1, X22
b. Dependent Variable: Y
Sumber: Data primer yang diolah 2019
Berdasarkan hasil output SPSS di atas, maka dapat diketahui
besarnya nilai Durbin-Watson keduanya dalam model regresi satu
yaitu untuk persamaan linier (tabel 4.13) sebesar 1,896 dan persamaan
kuadrat (tabel 4.14) sebesar 1,820 sedangkan nilai Durbin-Watson
diketahui dengan ketentuan jumlah sampel atau observasi = 100,
jumlah variabel independen dalam model regresi satu (k)=3, dengan
asumsi nilai tabek dL= 1,6131, nilai tabel du=1,7364,nilai 4-1,7364=
2,2636, dikarenakan nilai D-W test kedua persamaan tersebut diantara
du dan 4-du, maka dapat disimpulkan bahwa tidak terdapat kesalahan
77
spesifikasi model atau keduanya layak dipakai. Dengan kata lain
spesifikasi model linier layak untuk digunakan untuk model regresi.
c. Uji Multicollinearity
Multicollinearity adalah situasi di mana terdapat korelasi
variabel-variabel bebas diantara satu dengan yang lainnya. Dalam
hal ini dapat disebut variabel-variabel ini tidak orthogonal.
Variabel yang bersifat orthogonal adalah variabel bebas yang nilai
korelasi antar sesamanya sama dengan nol. Masalah
multikolinearitas biasanya muncul pada data time series, yang
mengakibatkan berubahnya tanda dari parameter estimasi. Untuk
mendeteksi ada atau tidaknya multikolinearitas di dalam model
regresi adalah dengan melakukan auxilary regresi antar variabel
independen untuk mendapatkan r², kemudian dibandingkan dengan
R² dari persamaan utama, apabila R² hasil regresi utama >r² hasil
regresi parsial antara variabel independen dengan variabel
independen lainnya sehingga bisa dikatakan ada gejala
multikolinearitas (Bawono, 2006: 115).
78
Tabel 4.15
Uji Multikolinearitas
Coefficientsa
Model
Unstandardized
Coefficients
Standardized
Coefficients
T Sig.
Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) 9,328 4,367 2,136 ,035
X1 ,324 ,109 ,274 2,980 ,004 ,820 1,219
X2 ,256 ,112 ,219 2,285 ,024 ,757 1,321
X3 ,303 ,108 ,264 2,803 ,006 ,783 1,277
a. Dependent Variable: Y
Sumber: Data primer yang diolah 2019
Dari output diatas dapat diketahui hasil uji multikolinearitas
dengan melihat nilai tolerance dan VIF yaitu nilai tolerance X1,X2,X3
adalah 0,820; 0,757; 0,783 lebih besar dari 0,10. Sementara itu nilai
VIF dari variabel X1,X2,X3 adalah 1,219; 1,321; 1,277 lebih kecil dari
10. Maka dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi multikolonieritas.
d. Uji Heteroscedasticity
Heteroscedasticity terjadi apabila varian dari variabel
penggangu tidak sama untuk semua observasi, akibat yang timbul
apabila terjadi heteroscedastisitas adalah penaksir tidak bias tetepi
tidak efisien lagi baik dalam sample besar maupun sampel kecil,
serta uji t-test dan F-test akan menyebabkan kesimpulan yang
salah. Uji heteroscedastisitas bertujuan untuk menguji apakah
dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual
79
satu pengamatan ke pengamatan yang lain tetap, disebut
homoskedastisitas dan jika berbeda disebut heteroskedastisitas.
Model regresi yang baik adlah homoskedastisitas atau tidak terjadi
heteroskedastisitas dilakukan dengan metode Park. Park
mengemukakan model ini merupakan fungsi dari variabel-variabel
bebas, apabila persamaan regresi signifikansi secara statistik maka
data model empiris yang diestimasi terdapat Heteroscedasticity,
apabila tidak signifikan secara statistik maka asumsi
homokedasticity pada data model tersebut tidak dapat ditolak
(Bawono, 2006:136).
Tabel 4.16
Hasil uji heteroskedastisitas
Coefficientsa
Model
Unstandardized Coefficients
Standardized
Coefficients
T Sig. B Std. Error Beta
1 (Constant) 5,382 2,612 2,061 ,042
X1 -,095 ,065 -,163 -1,465 ,146
X2 -,009 ,067 -,015 -,127 ,899
X3 ,000 ,065 -,001 -,005 ,996
a. Dependent Variable: LnU2i
Sumber: Data primer yang diolah 2019
80
Berdasarkan tabel 4.16 di atas, dapat dilihat bahwa nilai koefisien
parameter untuk variabel independen (X1,X2,X3) memiliki nilai signifikansi
lebih dari nilau alpha (0,05) yaitu 0,146; 0,899; 0,996 maka dapat disimpulkan
bahwa data tidak terdapat gejala heteroskedastisitas.
D. Pembahasan Penelitian
1. Pengaruh keadaan ekonomi terhadap keputusan konsumen
Berdasarkan hasil uji signifikansi parameter individual (uji statistik t)
Nilai signifikansi variabel keadaan ekonomi (X1) adalah 0,004 lebih
kecil dari 0,05 dan Thitung sebesar 2,980 dan koefisien regresinya
mempunyai nilai positif 0,324, artinya ada pengaruh positif dan
signifikan antara variabel keadaan ekonomi (X1) terhadap keputusan
konsumen (Y). Dapat disimpulkan keadaan ekonomi berpengaruh
signifikan terhadap keputusan konsumen dan H1 diterima.
Hal ini akan mengindikasikan bahwa keadaan ekonomi yang
tidak stabil juga berpengaruh terhadap pendapatan yang bisa di tabung,
hal ini akan mempengaruhi keputusan konsumen dalam memilih jasa
di Bank Syariah Mandiri KCP.Boyolali. Untuk membantu kebutuhan
konsumen banyak perbankan menerapkan kebijakan layanan mereka
dengan jangka waktu maksimal 15-20 tahun. Kebijakan tersebut
diharapkan mampu memberikan pilihan bagi konsumen dalam
pembiayaan yang akan dilakukan.
81
Penentu keputusan konsumen dalam memilih jasa perbankan
syariah dapat dipengaruhi oleh beberapa faktor, salah satunya adalah
faktor ekonomi yaitu margin (bagi hasil) dan kepastian nilai dalam
pembiayaan.
Hal tersebut sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Puji Lestari
(2009) yang menunjukkan hasil bahwa keadaan ekonomi mempunyai
pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan konsumen.
Penelitian ini juga didukung oleh Dwita Darmawati, dkk. (2007) yang
menunjukkan hasil bahwa keadaan ekonomi mempunyai pengaruh
yang signifikan terhadap keputusan pembelian produk Share-E.
2. Pengaruh gaya hidup terhadap keputusan konsumen
Berdasarkan hasil uji signifikansi parameter individual (uji
statistik t) diperoleh nilai Nilai signifikansi variabel gaya hidup (X2)
adalah sebesar 0,024 lebih kecil dari 0,05 dan Thitung sebesar 2,285
dan koefisien regresinya mempunyai nilai positif 0,256, artinya ada
pengaruh yang singnifikan antara variabel gaya hidup (X2) terhadap
keputusan konsumen (Y). Dapat disimpulkan gaya hidup berpengaruh
signifikan terhadap keputusan konsumen dan H2 diterima.
Hal ini akan mengindikasikan bahwa ada tuntutan pekerjaan
untuk bertransaksi di Bank Syariah Mandiri KCP.Boyolali sehingga
akan menjadi nasabah. Gaya hidup yang dimaksud adalah pola hidup
masyarakat Boyolali diekspresikan dalam aktivitas, minat, dan
82
opininya. Gaya hidup ini menggambarkan bagaimana keseluruhan diri
nasabah yang berinteraksi dengan lingkungannya. Pembahasan
perilaku konsumsi nasabah timbul dari pengalaman hidupnya. Perilaku
konsumsi nasabah adalah hasil dari belajar selama hidupnya. Pihak
bank harus mampu membangun permintaan atas sebuah produk
perbankan yang mengaitkannya pada dorongan yang kuat dari
nasabah.
Hal tersebut sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Roni
Andrespa (2017) yang menunjukkan hasil bahwa gaya hidup
mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan
konsumen. Penelitian ini juga didukung oleh Umi Amritaningsih
(2016) yang menunjukkan hasil bahwa variabel gaya hidup
berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menjadi
nasabah.
3. Pengaruh religiusitas terhadap keputusan konsumen
Berdasarkan hasil uji signifikansi parameter individual (uji
statistik t) diperoleh signifikansi variabel religiusitas (X3) adalah
sebesar 0,006 lebih kecil dari 0,05 dan Thitung sebesar 2,803 dan
koefisien regresinya mempunyai nilai positif 0,303, artinya ada
pengaruh positif dan signifikan antara variabel religiusitas (X3)
terhadap keputusan konsumen (Y). Dapat disimpulkan religiusitas
berpengaruh signifikan terhadap keputusan konsumen dan H3
diterima.
83
Hal ini mengindikasikan bahwa tinggi rendahnya religiusitas seseorang
akan mempengaruhi untuk menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri
KCP.Boyolali. Religiusitas merupakan salah satu faktor yang
mempengaruhi keputusan dalam menggunakan jasa bank syariah.
Pemahaman nasabah tentang agama dan larangan riba menjadikan
salah satu faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah. Serta
keyakinan nasabah akan kehalalan produk dan jasa yang ditawarkan
oleh pihak BSM Boyolali menjadi faktor pendukung lainnya. Selain itu
sifat konsumen yang lebih mendahulukan urusan akhirat dari pada
urusan duniawi dalam bertransaksi yang menjadikan religiusitas
berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam memilih jasa
perbankan syariah.
Hal tersebut sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Makmur
Sujarwo (2015) yang menunjukkan hasil bahwa religiusitas
mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan
konsumen. Penelitian ini juga didukung oleh Husain Muh Irsyad
(2014) yang menunjukkan hasil bahwa religiusitas mempunyai
pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan konsumen.
84
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Dari data yang diperoleh melalui penyebaran kuesioner, penulis
melakukan pengujian reliabilitas untuk mengetahui konsistensi jawaban
dari waktu ke waktu dan pengujian validitas untuk menyatakan benar atau
tidaknya suatu kuesioner. Hasil dari pengujian reliabilitas dan pengujian
validitas pada data yang diperoleh pada nasabah BSM menunjukkan
bahwa seluruhnya dinyatakan reliabel dan valid. Setelah itu penulis
melakukan uji statistik, uji asumsi klasik.
Dengan demikian, kesimpulan yang diberikan sesuai dengan rumusan
masalah dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Keadaan ekonomi berpengaruh positif dan signifkan terhadap
penentuan keputusan konsumen dalam memilih jasa perbankan syariah
pada BSM kantor cabang pembantu Boyolali.
2. Gaya hidup berpengaruh positif dan signifkan terhadap penentuan
keputusan konsumen dalam memilih jasa perbankan syariah pada BSM
kantor cabang pembantu Boyolali.
3. Religiusitas berpengaruh positif dan signifkan terhadap penentuan
keputusan konsumen dalam memilih jasa perbankan syariah pada BSM
kantor cabang pembantu Boyolali.
85
B. Saran
Berdasarkan hasil penelitian di atas, maka ada beberapa saran yang
diajukan yaitu:
1. Pihak manajemen Bank Syariah Mandiri KCP. Boyolali perlu
memperhatikan faktor keadaan ekonomi, gaya hidup dan religiusitas
nasabah dalam meningkatkan pengambilan keputusan menjadi nasabah
di wilayah Boyolali dan sekitarnya, karena terbukti faktor keadaan
ekonomi, gaya hidup dan religiusitas berpengaruh positif dan signifkan
terhadap penentuan keputusan konsumen di Bank Syariah Mandiri
KCP. Boyolali.
2. Diharapkan bagi peneliti selanjutnya agar menggunakan jumlah
sampel yang lebih banyak agar hasil analisis yang dilakukan lebih
akurat.
3. Hendaknya peneliti memperluas penelitiannya agar memperoleh
informasi yang lebih banyak tentang factor-factor yang mempengaruhi
penentuan keputusan konsumen dalam memilih jasa perbankan
syariah.
C. Keterbatasan Penelitian
Isi dan bentuk kuesioner yang masih jauh dari sempurna dikarenakan
kemampuan dari penulis, sehingga hasil penelitian yang diperoleh masih
harus ditindak lanjuti untuk memperoleh hasil yang lebih maksimal.
86
DAFTAR PUSTAKA
Amritaningsih Umi. 2016 . Pengaruh keadaan ekonomi, gaya hidup dan tingkat
pendidikan terhadap keputusan menjadi nasabah di Bank Muamalat
Indonesia cabang pembantu Salatiga. Skripsi. Fakultas Ekonomi Dan
Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.
Andrespa Roni. 2017. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah
Dalam Menabung Di Bank Syariah. Jurnal Lembaga Keuangan Dan
Perbankan. Vol. 2, No. 1. Universitas Islam Negeri Imam Bonjol
Padang.
Antonio, Muhammad Syafi’i dan Perwataatmaja, Karnaen. 1992. Apa Dan
Bagaimana Bank Islam. Yogyakarta: Dana Bhakti Wakaf.
Basu, Swastha dan Irawan. 2001. Manajemen Pemasaran Modern. Yogyakarta:
Liberty.
Bawono, Anton. 2006. Multivariate Analysis dengan SPSS. cetakan pertama,
STAIN Salatiga Press.
Butar Tumpal Butar 2014. “Analisis Faktor-Faktor yang mendorong keputusan
masyarakat menabung di Bank Syariah”. Medan: Jurnal Implementasi
Ekonomi dan Bisnis Vol 3 No 1
Darmawati, Dwita dkk. 2007 . “Analisis Pengaruh Kebudayaan, Sosial,
Kepribadian Dan Psikologis Terhadap Keputusan Pembelian Shar-E”.
Jurnal PERFORMANCE. Vol.6 No.1
Dumairy, dkk. 2006. Bank Syari’ah (Analisis Kekuatan, Kelemahan, Peluang
dan Ancaman). Yogyakarta: EKONISIA Kampus Fakultas Ekonomi UII.
Fauzi Yayan .2010. Faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah menabung di
perbankan syariah. Skripsi . Fakultas Syari’ah Universitas Islam Negeri
Sunan Kalijaga Yogyakarta.
Irsyad Husain Muh. 2014 . Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi
keputusan mahasiswa FIAI UII dalam memilih layanan bank syariah.
Yogyakarta . Jurnal Ekonomi Islam.
Kasmir. 2003. Manajemen Perbankan. Edisi Pertama Cetak Empat, PT Raja
Grafindo Persada, Jakarta.
Kotler dan Keller, 2009 . Manajemen Pemasaran, Edisi 12, Jakarta: macanan
Jaya Cemerlang.
Kotler, Philip. 2000. Manajemen Pemasaran di Indonesia. Salemba Empar, PT
Raja Grafindo Persada, Jakarta.
87
Lestari Puji .2009. Analisis Faktor – Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan
Menjadi Nasabah Tabungan “Shar – E” Di Bmi Cabang Solo. Skripsi.
Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Lovelock. 2011. Service Marketing. International Edition 6/E Pearson. New
Jersey
Metawa, S.A. and M. Al-Mossawi.1998. “Banking Behavior Of Islamic Bank
Costumer: Perspectives and Implications”, International Journal Of Bank
Marketing, 16 (7) , 299-313.
Pratiwi,Ayoe,N. 2010 . “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi
Keputusan Masyarakat Muslim Untuk Menggunakan Bank Syariah”.
skripsi .fakultas ekonomi UNS. Surakarta.
Q.S. Al-Maidah ayat 100
Salusu, J . 1996. Pengambilan Keputusan Strategik. PT Grasindo, Jakarta.
Schiffman, Leon G., dan Lelsie Lazar Kanuk. 2000. Perilaku Konsumen. Edisi
Ketujuh, PT Macanan Jaya Cemerlang, Indonesia.
Sujarwo Makmur. 2015 . Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi
Keputusan Nasabah Dalam Memilih Jasa Perbankan Di Pt Bank
Muamalat Indonesia Tbk,Unit Pelayanan Syariah Tegal. Penelitian.
Sumitro, Warkum. 2004 . Asas-Asas Perbankan Islam & Lembaga Terkait. PT
Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Sunyoto, Danang. 2013 . Perilaku Konsumen (Panduan Riset Sederhana untuk
Mengenali Konsumen). Yogyakarta: CAPS.
Supardi. 2005 . Metodologi Penelitian Ekonomi & Bisnis. UII Press Yogyakarta.
UU No 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah
Wahyudi Andreas Yosi Hayu. 2017 . Pengaruh uang saku dan gaya hidup
terhadap minat menabung. Skripsi. Fakultas Ekonomi Universitas Sanata
Dharma Yogyakarta.
Widiatmoko, Brono, Darwin Sitompul, dan Sukaria Sinulingga. 2013. “Faktor-
Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Membuka Rekening
Tahapan Xpresi Pada BCA Medan”. Jurnal Ekonomi Manajemen Sumber
Daya.
Www.bi.go.id diakses pada 13 Mei 2019
Uniyanti . 2018 . Faktor-Faktor yang mempengaruhi minat nasabah menabung
di Bank Syariah .Skripsi. Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Universitas
Islam Negeri Alauddin Makasar.
88
KUESIONER
ANALISIS FAKTOR PENENTU KEPUTUSAN KONSUMEN DALAM
MEMILIH JASA PERBANKAN SYARIAH
(Studi pada Bank Syariah Mandiri KCP Boyolali)
Assalamualaikum wr.wb
Sehubungan dengan penelitian yang akan saya lakukan tentang “ANALISIS
FAKTOR PENENTU KEPUTUSAN KONSUMEN DALAM MEMILIH JASA
PERBANKAN SYARIAH (Studi pada Bank Syariah Mandiri KC Boyolali)”
untuk memenuhi skripsi, maka Saya mohon kepada Bapak/Ibu/Saudara/i untuk
bersedia memberikan jawaban yang sebenar-benarnya. Atas jawaban yang
diberikan Saya akan menjamin kerahasiaannya.
Atas perhatian dan kesediaan Bapak/Ibu/Saudara/i Saya mengucapkan
terimakasih.
Wassalamualaikum wr.wb
Salatiga, 03 Agustus 2019
Peneliti
Siti Umi Kalsum
89
Berilah tanda (√) pada tanda responden di bawah ini dengan tepat dan
sebenar-benarnya.
1. Nama : ..............................
2. Alamat : ...........................
3. Jenis Kelamin :
○ Laki-laki ○ Perempuan
4. Umur :
○ < 20 tahun ○ 21-25 tahun ○ 26-30 tahun
○ 31-40 tahun ○ > 40 tahun
5. Status :
○ Menikah ○ Belum menikah ○ Janda/duda
6. Agama :
○ Islam ○ Katolik ○ Budha
o Kong Hu Cu ○ Kristen Protestan ○Hindu
7. Pekerjaan :
○ Pegawai negeri ○ Wiraswasta/pengusaha
○ Pegawai swasta ○ Pelajar/mahasiswa ○ Buruh/ petani
8. Pendapatan perbulan :
○ < Rp 1.000.000,00
○ Rp 1000.000,00 – Rp 2000.000,00
○ Rp 3000.000,00 – Rp 4000.000,00
○ > Rp 5000.000,00
90
Berilah tanda (√) pada kolom yang sudah tersedia sesuai dengan pendapat
Anda.
Keterangan: STS = Sangat Tidak Setuju S = Setuju
TS = Tidak Setuju SS = Sangat Setuju
CS = Cukup Setuju
No
PERNYATAAN
STS
TS
CS
S
SS
A.
KEADAAN
EKONOMI
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Menjadi Nasabah BSM Karena:
1 Ada pendapatan
yang bisa di
tabung
2 Keseimbangan
ekonomi
3 Pendapatan yang
stabil
4
Ingin
mengembangan
usaha
5 Kebutuhan untuk
bertransaksi
B. GAYA HIDUP 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Menjadi Nasabah BSM karena:
1. Tidak
membedakan ras
dan suku satu
sama lain
2. letak daerah
yang strategis
berada di lokasi
dekat dengan
pasar/tempat
usaha/tempat
kerja
3. Tuntutan
pekerjaan untuk
bertransaksi
91
4. Jenjang
pendidikan
mempengaruhi
untuk menjadi
Nasabah BSM
5. Aktivitas muslim
mempunyai
gagasan,ide dan
cara berfikir
C.
Religiusitas
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Menjadi Nasabah BSM Karena:
1. Sesuai dengan
prinsip syariat
islam
2. Berdasarkan
pengetahuan
agama seseorang
3. warga negara
Islam
D. Keputusan
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Mengambil Keputusan Menjadi Nasabah BSM karena:
1. faktor kebiasan
2. menggunakan
prosedur
operasional yang
baku dan praktis
3. selalu
memberikan
informasi yang
jelas
4. proses data
menggunakan
elektronik
sehingga lebih
cepat
5. mendapatkan
pengalaman
baru
92
Data Karakteristik Responden
Jenis Kelamin
Usia Status Agama Pekerjaan Pendapatan Perbulan
perempuan 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 2.000.000-Rp. 3.000.000
perempuan 21-25 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 2.000.000-Rp. 3.000.000
laki-laki 21-25 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta <Rp. 1.000.000
laki-laki 21-25 tahun
belum menikah Islam Buruh/petani Rp. 1.000.000-Rp. 2.000.000
perempuan 21-25 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 1.000.000-Rp. 2.000.000
laki-laki 21-25 tahun
belum menikah Islam wiraswasta/pengusaha >Rp. 5.000.000
laki-laki <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 1.000.000-Rp. 2.000.000
perempuan 21-25 tahun
belum menikah Islam pelajar/mahasiswa < Rp. 1.000.000
laki-laki >40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta >Rp. 5.000.000
laki-laki <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 1.000.000-Rp. 2.000.000
perempuan 31-40 tahun
menikah Katolik Pegawai Swasta Rp.3.000.000-Rp.4000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam pelajar/mahasiswa <Rp. 1.000.000
perempuan 21-25 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 1.000.000-Rp. 2.000.000
perempuan 31-40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 1.000.000-Rp. 2.000.000
laki-laki 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 2.000.000-Rp. 3.000.000
laki-laki 21-25 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 1.000.000-Rp. 2.000.000
perempuan 31-40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.3.000.000-Rp.4000.000
perempuan 21-25 tahun
belum menikah Islam pelajar/mahasiswa <Rp. 1.000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam pelajar/mahasiswa <Rp. 1.000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
laki-laki <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta <Rp. 1.000.000
93
laki-laki 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
perempuan 31-40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
laki-laki 31-40 tahun
menikah Islam wiraswasta/pengusaha Rp.3.000.000-Rp.4000.000
laki-laki 21-25 tahun
belum menikah Islam pelajar/mahasiswa <Rp. 1.000.000
laki-laki 26-30 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
perempuan 31-40 tahun
menikah Islam Buruh/petani <Rp. 1.000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam Buruh/petani <Rp. 1.000.000
perempuan 21-25 tahun
belum menikah Islam pelajar/mahasiswa <Rp. 1.000.000
perempuan 21-25 tahun
menikah Islam Buruh/petani <Rp. 1.000.000
perempuan 21-25 tahun
belum menikah Islam pelajar/mahasiswa <Rp. 1.000.000
laki-laki 21-25 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan 21-25 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
laki-laki >40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 2.000.000-Rp. 3.000.000
perempuan 31-40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
perempuan 21-25 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
laki-laki 31-40 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
laki-laki 26-30 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta >Rp. 5.000.000
laki-laki >40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta >Rp. 5.000.000
perempuan 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
laki-laki 31-40 tahun
menikah Islam PEGAWAI NEGERI Rp. 1.000.000-Rp. 2.000.000
laki-laki 21-25 tahun
belum menikah Islam pelajar/mahasiswa <Rp. 1.000.000
94
perempuan 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
perempuan 21-25 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan >40 tahum
menikah Islam Buruh/petani Rp.2000.000-Rp.3000.000
laki-laki 26-30 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta <Rp. 1.000.000
perempuan 21-25 tahun
menikah Islam wiraswasta/pengusaha Rp.2000.000-Rp.3000.000
laki-laki 21-25 tahun
menikah Islam wiraswasta/pengusaha <Rp. 1.000.000
laki-laki <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 2.000.000-Rp. 3.000.000
perempuan 21-25 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
laki-laki <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
laki-laki 21-25 tahun
belum menikah Islam Buruh/petani <Rp. 1.000.000
perempuan 26-30 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan 31-40 tahun
menikah Islam Buruh/petani <Rp. 1.000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
perempuan 31-40 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
laki-laki >40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta >Rp. 5.000.000
perempuan 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
laki-laki >40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta >Rp. 5.000.000
laki-laki <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 1.000.000-Rp. 2.000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp. 1.000.000-Rp. 2.000.000
laki-laki >40 tahun
menikah Islam Buruh/petani <Rp. 1.000.000
laki-laki >40 tahun
janda/duda Islam wiraswasta/pengusaha <Rp. 1.000.000
95
laki-laki 21-25 tahun
belum menikah Islam wiraswasta/pengusaha >Rp. 5.000.000
perempuan 31-40 tahun
menikah Katolik Pegawai Swasta RP. 3.000.000-Rp. 4.000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam pelajar/mahasiswa <Rp. 1.000.000
laki-laki 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
perempuan 31-40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta RP. 3.000.000-Rp. 4.000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam pelajar/mahasiswa <Rp. 1.000.000
laki-laki 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
laki-laki 31-40 tahun
menikah Islam wiraswasta/pengusaha Rp.3.000.000-Rp.4000.000
perempuan 31-40 tahun
menikah Islam Buruh/petani <Rp. 1.000.000
laki-laki 21-25 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan 21-25 tahun
menikah Islam Buruh/petani <Rp. 1.000.000
laki-laki >40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
laki-laki 31-40 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
laki-laki 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
laki-laki >40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta >Rp. 5.000.000
perempuan 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
perempuan 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
perempuan 21-25 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan >40 tahun
menikah Islam Buruh/petani Rp.2000.000-Rp.3000.000
laki-laki 26-30 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan 21-25 tahun
menikah Islam wiraswasta/pengusaha Rp.2000.000-Rp.3000.000
laki-laki 21-25 tahun
menikah Islam wiraswasta/pengusaha Rp.1.000.000-Rp.2000.000
96
laki-laki 21-25 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
perempuan <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
laki-laki 26-30 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan 31-40 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
laki-laki <20 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.2000.000-Rp.3000.000
laki-laki 31-40 tahun
belum menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan >40 tahun
menikah kong hu cu
Pegawai Swasta >Rp. 5.000.000
perempuan 26-30 tahun
menikah Islam Pegawai Swasta Rp.1.000.000-Rp.2000.000
perempuan 21-30 tahun
belum menikah Islam Buruh/petani <Rp. 1.000.000
laki-laki >40 tahun
menikah Islam wiraswasta/pengusaha >Rp. 5.000.000
97
Data Jawaban Responden
Keadaan Ekonomi Gaya Hidup Religiusitas Keputusan
1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 1 2 3 4 5
3 3 7 3 7 7 7 7 3 7 7 7 7 7 7 7 7 7
8 7 7 5 8 5 5 7 6 6 6 6 6 6 6 6 6 6
8 8 8 8 8 8 8 8 8 8 6 6 6 6 8 8 8 8
7 7 7 7 7 8 7 8 7 7 7 7 7 7 8 8 8 8
8 8 8 9 7 9 8 8 4 8 8 8 8 8 8 8 8 9
7 7 10 10 8 8 8 7 7 9 10 9 10 9 9 9 9 10
5 5 5 5 5 7 7 5 6 6 8 6 8 6 6 6 6 6
5 5 9 8 10 10 8 6 8 9 10 9 10 4 8 9 9 8
8 7 7 7 9 7 7 8 4 7 7 7 7 6 7 8 8 7
10 8 8 10 10 9 10 9 9 8 10 10 10 8 9 10 10 10
7 7 7 7 10 9 10 10 1 2 2 2 2 2 10 10 10 10
3 4 4 8 8 10 10 5 3 7 6 7 7 6 10 10 7 7
8 7 8 10 7 8 8 7 7 10 8 6 7 8 9 8 8 9
10 10 9 9 10 10 10 10 4 8 8 7 8 6 8 8 8 8
8 7 9 6 10 10 10 8 7 10 10 9 10 8 9 10 10 10
7 7 3 10 7 10 7 7 3 7 7 7 3 7 7 7 7 7
7 7 7 7 7 7 7 7 3 7 7 7 7 7 7 7 7 7
5 4 4 4 6 8 8 5 6 7 8 7 6 5 6 8 8 8
8 7 6 8 10 7 8 7 8 9 8 9 8 7 8 9 9 9
7 7 7 7 7 7 7 7 6 8 7 7 8 5 6 7 7 7
7 6 7 6 6 7 7 7 5 7 7 5 7 5 7 7 7 7
5 5 5 5 7 5 5 7 5 5 6 6 5 5 5 5 5 6
7 5 5 7 7 7 9 6 5 8 7 8 8 7 8 7 9 9
8 6 8 8 6 6 8 8 3 8 10 8 8 4 6 6 8 6
7 6 5 8 8 8 6 3 6 7 6 7 5 6 7 7 8 8
9 9 6 3 9 1 2 7 5 8 2 3 9 3 9 9 9 8
7 7 5 7 7 9 9 9 3 7 7 3 7 3 8 7 7 7
7 7 3 7 7 7 7 7 7 7 7 3 7 7 7 7 7 7
7 8 9 9 8 10 10 7 6 7 10 6 8 6 7 9 7 8
6 5 7 7 6 8 7 7 6 7 7 6 8 7 6 8 8 9
7 8 7 6 8 8 8 8 3 6 7 6 9 6 6 7 8 7
7 0 3 3 7 7 7 7 7 3 3 3 3 3 7 7 7 7
8 10 8 8 4 8 10 8 3 6 7 7 8 7 9 10 7 7
7 5 3 7 7 7 7 7 3 7 7 3 3 3 3 3 3 3
8 7 7 8 7 7 8 9 7 8 8 8 8 8 8 9 9 9
7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7
5 9 7 9 7 10 9 8 10 10 9 9 10 5 8 8 9 10
98
7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7
8 9 9 3 10 8 9 9 3 9 4 1 2 7 6 7 8 6
6 7 8 3 10 10 10 10 4 9 10 8 9 5 9 8 9 5
8 8 7 3 10 10 10 3 3 5 10 6 10 8 8 10 10 10
8 7 8 5 10 9 0 3 0 6 7 7 7 7 7 7 9 6
9 9 9 3 7 10 10 1 8 9 10 10 10 2 7 9 8 8
8 8 8 8 7 8 8 7 8 8 7 7 7 7 7 7 8 8
8 8 9 9 8 8 8 8 7 9 8 9 9 9 9 9 9 9
8 8 8 10 8 10 10 10 3 10 10 9 10 10 10 10 10 9
10 6 6 7 10 9 10 5 3 10 9 6 10 8 3 9 10 9
7 5 5 8 8 5 5 7 1 6 7 7 7 1 4 6 6 4
7 7 7 7 5 7 7 7 7 7 9 5 9 6 7 7 7 7
7 7 7 7 6 7 7 7 7 7 9 5 9 5 7 7 7 7
7 7 7 6 9 10 8 6 3 9 8 8 10 6 8 8 7 8
8 8 8 8 8 8 8 8 8 8 9 8 8 8 8 8 5 5
8 8 8 9 8 9 9 7 3 7 8 7 8 8 8 8 8 8
8 7 7 7 7 7 7 7 6 7 7 7 7 4 7 7 7 7
7 3 3 3 7 7 7 7 3 3 3 3 7 7 3 3 3 7
10 10 9 7 6 10 9 6 4 7 10 10 7 9 9 9 9 10
7 5 7 7 7 9 5 7 3 5 7 3 5 5 5 9 9 7
5 9 7 9 7 10 9 8 10 10 10 9 10 6 7 7 7 7
9 7 8 9 7 8 8 7 6 8 8 8 9 6 8 8 9 9
6 6 3 6 8 6 6 10 9 6 10 6 9 7 10 10 9 8
6 6 7 7 7 8 8 7 0 7 7 1 8 7 8 8 8 8
10 10 7 7 5 10 6 3 7 10 10 6 6 6 8 8 8 8
8 8 8 8 8 8 8 8 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7
7 5 7 10 5 10 10 10 10 10 10 10 10 5 8 8 8 10
8 8 10 9 8 10 8 7 6 10 9 8 10 8 8 9 9 9
9 9 9 3 9 9 9 9 9 9 3 9 8 9 9 9 9 9
8 7 6 6 6 6 6 6 6 6 8 8 8 8 6 8 8 8
8 8 10 10 8 8 8 7 8 9 10 9 10 8 8 8 8 10
8 8 8 10 10 9 7 7 1 4 8 8 8 4 8 8 10 10
3 3 3 7 4 10 10 4 3 7 7 9 9 6 8 8 10 10
8 7 9 6 6 9 10 8 7 7 10 9 10 8 9 9 8 8
1 7 7 5 7 8 8 8 3 7 9 7 8 6 8 8 10 8
2 7 6 7 10 7 7 6 8 9 8 9 8 6 8 9 9 9
7 7 6 6 8 6 6 8 5 5 7 7 6 5 5 6 7 7
8 6 8 8 6 6 8 8 3 8 10 8 8 4 6 6 9 8
7 7 6 7 7 9 8 8 3 7 7 3 7 3 8 7 7 8
7 7 8 6 8 8 8 8 3 6 7 6 9 6 6 7 8 7
2 7 7 7 5 8 10 8 3 5 8 8 8 3 6 9 9 6
99
6 8 7 7 8 7 7 8 6 8 8 8 8 6 7 9 9 8
5 9 8 9 7 9 10 8 5 9 9 9 8 5 8 8 9 10
8 10 10 3 8 8 9 9 3 9 4 4 8 7 6 8 9 6
6 8 8 4 10 10 10 8 3 9 10 8 8 6 9 7 9 7
8 8 7 3 9 9 9 3 4 6 10 7 10 7 8 10 10 10
8 7 8 4 10 9 10 6 2 6 8 8 8 7 8 8 10 7
8 8 9 5 8 8 10 6 7 9 8 9 9 7 7 10 8 8
8 8 8 10 7 9 7 10 3 10 10 8 10 6 8 10 9 7
10 5 7 7 7 9 10 6 3 10 9 6 8 8 5 8 7 9
7 5 6 8 8 5 8 8 1 6 8 8 8 1 5 7 7 5
9 8 8 10 5 8 8 6 7 7 9 9 6 6 8 8 8 8
7 8 8 8 6 7 8 5 7 7 9 5 9 6 8 7 9 9
7 8 8 8 9 10 8 5 5 8 8 7 8 6 10 8 8 8
8 8 8 9 8 9 9 7 4 7 8 6 8 8 6 8 8 10
10 10 9 7 7 10 9 6 5 7 10 10 7 9 9 9 9 10
7 5 5 7 7 9 6 8 3 5 7 3 5 6 6 6 9 9
5 9 7 9 7 10 9 8 10 10 10 9 10 6 8 7 8 8
9 6 7 9 7 8 8 7 6 8 8 8 8 6 8 8 9 9
6 6 5 6 8 7 7 10 9 6 10 6 5 7 10 10 9 8
5 5 7 7 7 8 8 7 0 7 7 1 8 7 9 8 8 8
7 4 4 4 7 7 7 7 3 4 4 4 7 7 5 5 5 10
10 10 8 8 5 10 6 3 4 8 7 6 6 6 9 9 9 9
100
Uji asumsi klasik
Uji multikolineritas
Variables Entered/Removeda
Model
Variables
Entered
Variables
Removed Method
1 X3, X1, X2b . Enter
a. Dependent Variable: Y
b. All requested variables entered.
Model Summary
Model R R Square
Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate
1 ,579a ,335 ,314 4,64821
a. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression 1044,881 3 348,294 16,120 ,000b
Residual 2074,159 96 21,606
Total 3119,040 99
a. Dependent Variable: Y
b. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
Coefficientsa
Model
Unstandardized Coefficients
Standardized
Coefficients
t Sig.
Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) 9,328 4,367 2,136 ,035
X1 ,324 ,109 ,274 2,980 ,004 ,820 1,219
X2 ,256 ,112 ,219 2,285 ,024 ,757 1,321
X3 ,303 ,108 ,264 2,803 ,006 ,783 1,277
a. Dependent Variable: Y
101
Coefficient Correlationsa
Model X3 X1 X2
1 Correlations X3 1,000 -,209 -,343
X1 -,209 1,000 -,274
X2 -,343 -,274 1,000
Covariances X3 ,012 -,002 -,004
X1 -,002 ,012 -,003
X2 -,004 -,003 ,013
a. Dependent Variable: Y
Collinearity Diagnosticsa
Model Dimension Eigenvalue Condition Index
Variance Proportions
(Constant) X1 X2 X3
1 1 3,955 1,000 ,00 ,00 ,00 ,00
2 ,028 11,875 ,05 ,04 ,01 ,94
3 ,010 19,765 ,01 ,71 ,55 ,01
4 ,007 23,251 ,93 ,24 ,43 ,05
a. Dependent Variable: Y
Uji heteroskedastisitas (uji park)
102
Variables Entered/Removeda
Model
Variables
Entered
Variables
Removed Method
1 X3, X1, X2b . Enter
a. Dependent Variable: LnU2i
b. All requested variables entered.
Model Summaryb
Model R R Square
Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate
1 ,169a ,029 -,002 2,77962
103
a. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
b. Dependent Variable: LnU2i
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression 21,816 3 7,272 ,941 ,424b
Residual 741,721 96 7,726
Total 763,537 99
a. Dependent Variable: LnU2i
b. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
Coefficientsa
Model
Unstandardized Coefficients
Standardized
Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta
1 (Constant) 5,382 2,612 2,061 ,042
X1 -,095 ,065 -,163 -1,465 ,146
X2 -,009 ,067 -,015 -,127 ,899
X3 ,000 ,065 -,001 -,005 ,996
a. Dependent Variable: LnU2i
Residuals Statisticsa
Minimum Maximum Mean Std. Deviation N
Predicted Value ,4332 2,8972 1,5999 ,46943 100
Std. Predicted Value -2,485 2,763 ,000 1,000 100
Standard Error of Predicted
Value ,296 1,294 ,521 ,195 100
Adjusted Predicted Value ,1770 2,9834 1,5797 ,50063 100
Residual -15,64766 3,43404 ,00000 2,73718 100
Std. Residual -5,629 1,235 ,000 ,985 100
Stud. Residual -5,683 1,271 ,004 ,999 100
Deleted Residual -15,94540 3,63737 ,02022 2,82052 100
Stud. Deleted Residual -6,939 1,276 -,016 1,106 100
Mahal. Distance ,135 20,454 2,970 3,407 100
104
Cook's Distance ,000 ,154 ,008 ,021 100
Centered Leverage Value ,001 ,207 ,030 ,034 100
a. Dependent Variable: LnU2i
Uji normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized
Residual
N 100
Normal Parametersa,b
Mean ,0000000
Std. Deviation 4,57723767
Most Extreme Differences Absolute ,064
Positive ,037
Negative -,064
Test Statistic ,064
Asymp. Sig. (2-tailed) ,200c,d
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
105
106
Uji linieritas
Variables Entered/Removeda
Model
Variables
Entered
Variables
Removed Method
1 X3, X1, X2b . Enter
a. Dependent Variable: Y
b. All requested variables entered.
Model Summaryb
Model R R Square
Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate Durbin-Watson
1 ,579a ,335 ,314 4,64821 1,896
a. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
107
b. Dependent Variable: Y
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression 1044,881 3 348,294 16,120 ,000b
Residual 2074,159 96 21,606
Total 3119,040 99
a. Dependent Variable: Y
b. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
Coefficientsa
Model
Unstandardized Coefficients
Standardized
Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta
1 (Constant) 9,328 4,367 2,136 ,035
X1 ,324 ,109 ,274 2,980 ,004
X2 ,256 ,112 ,219 2,285 ,024
X3 ,303 ,108 ,264 2,803 ,006
a. Dependent Variable: Y
Residuals Statisticsa
Minimum Maximum Mean Std. Deviation N
Predicted Value 29,1129 44,8250 37,3600 3,24875 100
Std. Predicted Value -2,539 2,298 ,000 1,000 100
Standard Error of Predicted
Value ,496 2,163 ,871 ,326 100
Adjusted Predicted Value 28,8425 44,6734 37,3576 3,28514 100
Residual -16,94094 8,28959 ,00000 4,57724 100
Std. Residual -3,645 1,783 ,000 ,985 100
Stud. Residual -3,751 1,926 ,000 1,011 100
Deleted Residual -17,94401 9,95510 ,00239 4,82657 100
Stud. Deleted Residual -4,039 1,954 -,004 1,030 100
Mahal. Distance ,135 20,454 2,970 3,407 100
108
Cook's Distance ,000 ,219 ,014 ,034 100
Centered Leverage Value ,001 ,207 ,030 ,034 100
a. Dependent Variable: Y
Variables Entered/Removeda
Model
Variables
Entered
Variables
Removed Method
1 X32, X12, X2,
X3, X1, X22b
. Enter
a. Dependent Variable: Y
b. All requested variables entered.
Model Summaryb
Model R R Square
Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate Durbin-Watson
1 ,631a ,398 ,360 4,49161 1,820
a. Predictors: (Constant), X32, X12, X2, X3, X1, X22
b. Dependent Variable: Y
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression 1242,809 6 207,135 10,267 ,000b
Residual 1876,231 93 20,175
Total 3119,040 99
a. Dependent Variable: Y
b. Predictors: (Constant), X32, X12, X2, X3, X1, X22
Coefficientsa
Model
Unstandardized Coefficients
Standardized
Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta
109
1 (Constant) -24,046 25,354 -,948 ,345
X1 -,694 ,956 -,587 -,726 ,470
X2 3,331 1,070 2,840 3,112 ,002
X3 -,170 ,584 -,148 -,291 ,772
X12 ,014 ,014 ,830 1,022 ,310
X22 -,042 ,014 -2,681 -2,906 ,005
X32 ,013 ,015 ,467 ,876 ,384
a. Dependent Variable: Y
Residuals Statisticsa
Minimum Maximum Mean Std. Deviation N
Predicted Value 27,6126 45,1056 37,3600 3,54311 100
Std. Predicted Value -2,751 2,186 ,000 1,000 100
Standard Error of Predicted
Value ,623 2,798 1,082 ,494 100
Adjusted Predicted Value 27,5963 45,5705 37,3531 3,63507 100
Residual -17,87918 8,59534 ,00000 4,35337 100
Std. Residual -3,981 1,914 ,000 ,969 100
Stud. Residual -4,116 1,980 ,001 1,014 100
Deleted Residual -19,12083 11,11128 ,00692 4,79097 100
Stud. Deleted Residual -4,527 2,012 -,004 1,039 100
Mahal. Distance ,912 37,432 5,940 7,315 100
Cook's Distance ,000 ,339 ,016 ,042 100
Centered Leverage Value ,009 ,378 ,060 ,074 100
a. Dependent Variable: Y
110
Uji reliabilitas
Variabel keadaan ekonomi (X1)
Case Processing Summary
N %
Cases Valid 100 100,0
Excludeda 0 ,0
Total 100 100,0
a. Listwise deletion based on all variables in the
procedure.
Variabel gaya hidup (X2)
Case Processing Summary
N %
Cases Valid 100 100,0
Excludeda 0 ,0
Total 100 100,0
a. Listwise deletion based on all variables in the
procedure.
Variabel religiusitas (X3)
Case Processing Summary
N %
Cases Valid 100 100,0
Excludeda 0 ,0
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha N of Items
,617 5
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha N of Items
,629 5
111
Total 100 100,0
a. Listwise deletion based on all variables in the
procedure.
Variabel keputusan (Y)
Uji validitas
Variabel keadaan ekonomi (X1)
Correlations
KE1 KE2 KE3 KE4 KE5 X1
KE1 Pearson Correlation 1 ,410** ,417
** ,152 ,136 ,655
**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,131 ,176 ,000
N 100 100 100 100 100 100
KE2 Pearson Correlation ,410** 1 ,646
** ,234
* ,123 ,749
**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,019 ,224 ,000
N 100 100 100 100 100 100
KE3 Pearson Correlation ,417** ,646
** 1 ,282
** ,182 ,779
**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,004 ,071 ,000
N 100 100 100 100 100 100
KE4 Pearson Correlation ,152 ,234* ,282
** 1 -,026 ,568
**
Sig. (2-tailed) ,131 ,019 ,004 ,801 ,000
N 100 100 100 100 100 100
KE5 Pearson Correlation ,136 ,123 ,182 -,026 1 ,423**
Sig. (2-tailed) ,176 ,224 ,071 ,801 ,000
N 100 100 100 100 100 100
X1 Pearson Correlation ,655** ,749
** ,779
** ,568
** ,423
** 1
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha N of Items
,791 3
Case Processing Summary
N %
Cases Valid 100 100,0
Excludeda 0 ,0
Total 100 100,0
a. Listwise deletion based on all variables in the
procedure.
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha N of Items
,802 5
112
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Variabel gaya hidup (X2)
Correlations
GH1 GH2 GH3 GH4 GH5 X2
GH1 Pearson Correlation 1 ,580** -,064 ,048 ,384
** ,581
**
Sig. (2-tailed) ,000 ,527 ,638 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
GH2 Pearson Correlation ,580** 1 ,161 ,184 ,385
** ,701
**
Sig. (2-tailed) ,000 ,109 ,067 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
GH3 Pearson Correlation -,064 ,161 1 ,340** ,143 ,496
**
Sig. (2-tailed) ,527 ,109 ,001 ,155 ,000
N 100 100 100 100 100 100
GH4 Pearson Correlation ,048 ,184 ,340** 1 ,382
** ,660
**
Sig. (2-tailed) ,638 ,067 ,001 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
GH5 Pearson Correlation ,384** ,385
** ,143 ,382
** 1 ,732
**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,155 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
X2 Pearson Correlation ,581** ,701
** ,496
** ,660
** ,732
** 1
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Variabel religiusitas (X3)
Correlations
R1 R2 R3 X3
R1 Pearson Correlation 1 ,589** ,570
** ,850
**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000
113
N 100 100 100 100
R2 Pearson Correlation ,589** 1 ,528
** ,858
**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100
R3 Pearson Correlation ,570** ,528
** 1 ,816
**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100
X3 Pearson Correlation ,850** ,858
** ,816
** 1
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Variabel keputusan (Y)
Correlations
K1 K2 K3 K4 K5 Y
K1 Pearson Correlation 1 ,284** ,304
** ,210
* ,421
** ,626
**
Sig. (2-tailed) ,004 ,002 ,036 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
K2 Pearson Correlation ,284** 1 ,669
** ,537
** ,451
** ,771
**
Sig. (2-tailed) ,004 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
K3 Pearson Correlation ,304** ,669
** 1 ,714
** ,500
** ,825
**
Sig. (2-tailed) ,002 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
K4 Pearson Correlation ,210* ,537
** ,714
** 1 ,588
** ,782
**
Sig. (2-tailed) ,036 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
K5 Pearson Correlation ,421** ,451
** ,500
** ,588
** 1 ,779
**
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
Y Pearson Correlation ,626** ,771
** ,825
** ,782
** ,779
** 1
Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 100 100 100 100 100 100
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
114
Uji statistik
Variables Entered/Removeda
Model
Variables
Entered
Variables
Removed Method
1 X3, X1, X2b . Enter
a. Dependent Variable: Y
b. All requested variables entered.
Model Summary
Model R R Square
Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate
1 ,579a ,335 ,314 4,64821
a. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression 1044,881 3 348,294 16,120 ,000b
Residual 2074,159 96 21,606
Total 3119,040 99
a. Dependent Variable: Y
b. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
Coefficientsa
Model
Unstandardized Coefficients
Standardized
Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta
1 (Constant) 9,328 4,367 2,136 ,035
X1 ,324 ,109 ,274 2,980 ,004
X2 ,256 ,112 ,219 2,285 ,024
X3 ,303 ,108 ,264 2,803 ,006
a. Dependent Variable: Y
115
116
117
118
119
120
121