halaman ini sengaja dikosongkan - bi.go.id · bank indonesia direktorat akunting dan sistem...
Post on 29-Mar-2019
241 Views
Preview:
TRANSCRIPT
Bank Indonesia Direktorat Akunting dan Sistem Pembayaran
Direktorat Pengedaran Uang
Laporan
Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009
Halaman ini sengaja dikosongkan
DAFTAR ISI
RINGKASAN EKSEKUTIF ............................................................................................................................................. 3
KONDISI PEREKONOMIAN 2009.................................................................................................................................. 3
MEMBAIKNYA PEREKONOMIAN ................................................................................................................................... 3
PERKEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN ..................................................................................................... 4
PERKEMBANGAN DAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG ...................................................................................................... 4
PENDAHULUAN ........................................................................................................................................................ 9
SISTEM PEMBAYARAN DAN PERKEMBANGAN PEREKONOMIAN .............................................................................................. 9
KORIDOR PENGEMBANGAN ..................................................................................................................................... 10
RESPON KEBIJAKAN ............................................................................................................................................... 11
TANGGUNGJAWAB PENGAWASAN ............................................................................................................................. 12
TANGGUNGJAWAB OPERASIONAL .............................................................................................................................. 13
TANTANGAN DAN ARAH PENGEMBANGAN KE DEPAN ...................................................................................................... 13
REFLEKSI PEREKONOMIAN PADA SISTEM PEMBAYARAN ................................................................................................... 17
REFLEKSI DI SISTEM PEMBAYARAN.............................................................................................................................. 17
INSTRUMEN PEMBAYARAN ELEKTRONIK ....................................................................................................................... 19
CEK DAN BILYET GIRO (BG) .................................................................................................................................... 21
PENGEMBALIAN CEK/BG KOSONG ................................................................................................................ 22
ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU (APMK) ........................................................................................ 23
KARTU KREDIT ........................................................................................................................................ 23
ACCOUNT BASED CARD (KARTU ATM DAN DEBET) ........................................................................................... 25
UANG ELEKTRONIK (ELECTRONIC MONEY) .................................................................................................................... 27
PERKEMBANGAN PENYELENGGARA KUPU SELAIN BANK .................................................................................................. 29
PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN OLEH BANK INDONESIA ...................................................................................... 30
KINERJA SISTEM BI-RTGS .......................................................................................................................... 30
MANAJEMEN LIKUIDITAS SISTEM BI-RTGS ...................................................................................................... 30
KINERJA SISTEM KLIRING ........................................................................................................................... 31
UPAYA MENJAGA KEAMANAN DAN KEHANDALAN PENYELENGGARAAN SISTEM BI-RTGS DAN SKNBI .............................. 31
PETA PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA .............................................................................. 32
OVERSIGHT SISTEM PEMBAYARAN .............................................................................................................................. 37
PELAKSANAAN PENGAWASAN PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN .............................................................................. 37
PENGAWASAN TERHADAP SISTEM KLIRING NASIONAL BANK INDONESIA (SKNBI) ......................................................... 40
PENGAWASAN TERHADAP ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU (APMK) ............................................. 40
PENGAWASAN TERHADAP PENYELENGGARA UANG ELEKTRONIK (E-MONEY) .............................................................. 46
PENGAWASAN TERHADAP PENYELENGGARA KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG (KUPU) ........................................... 47
HASIL FINANCIAL SECTOR ASSESSMENT PROGRAMME (FSAP) ............................................................................................ 47
PERAN DAN KINERJA BANK INDONESIA ........................................................................................................................ 51
KEBIJAKAN TERKAIT APMK DAN UANG ELEKTRONIK ....................................................................................................... 51
KEBIJAKAN APMK................................................................................................................................... 51
PRINSIP UMUM PENGATURAN APMK ............................................................................................................ 51
PENINGKATAN KEAMANAN APMK ............................................................................................................... 53
PENGATURAN SELF-REGULATION ORGANIZATION (SRO) ...................................................................................... 54
PENGATURAN PENGGUNAAN UANG RUPIAH..................................................................................................... 54
KEBIJAKAN UANG ELEKTRONIK (E-MONEY)...................................................................................................... 57
EFISIENSI HIGH-VALUE PAYMENT SISTEM MELALUI PENGEMBANGAN SISTEM BI-RTGS DAN BI-SSSS GENERASI II .............................. 59
FASILITASI PEMBENTUKAN SELF-REGULATION ORGANIZATION (SRO) SISTEM PEMBAYARAN ......................................................... 60
KAJIAN KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG .............................................................................................................. 61
IMPLEMENTASI STANDAR NASIONAL KARTU CHIP PADA ATM/DEBET .................................................................................... 61
INTEROPERABILITY SISTEM E-MONEY .......................................................................................................................... 62
INISIASI PENGEMBANGAN NATIONAL PAYMENT GATEWAY (NPG) ....................................................................................... 64
PENGEMBANGAN USD/IDR PAYMENT VERSUS PAYMENT (PVP) LINK ANTARA SISTEM BI-RTGS DENGAN HONG KONG USD CLEARING
HOUSE AUTOMATED TRANSFER SYSTEM (CHATS) ......................................................................................................... 65
PENGEMBANGAN MEKANISME BARU KLIRING DEBET SISTEM KLIRING NASIONAL BANK INDONESIA................................................. 65
KAJIAN INTEGRASI SISTEM SETELMEN PASAR MODAL INDONESIA ......................................................................................... 66
KAJIAN ARSITEKTUR SISTEM PEMBAYARAN NASIONAL MENJELANG MASYARAKAT EKONOMI ASEAN 2015 .................................... 66
PENINGKATAN JASA PELAYANAN PERBANKAN KEPADA PEMERINTAH .................................................................................... 67
EFISIENSI PENATAUSAHAAN REKENING PEMERINTAH ........................................................................................................ 67
REKENING BENDAHARA UMUM NEGARA ......................................................................................................... 67
REKENING KANTOR PELAYANAN PERBENDAHARAAN NEGARA ................................................................................ 67
PERAN SERTA BANK INDONESIA DALAM PROSES PENYUSUNAN PERATURAN PERUNDAN-UNDANGAN, KHUSUSNYA YANG TERKAIT DENGAN
SISTEM PEMBAYARAN ............................................................................................................................................ 67
RUU TRANSFER DANA .............................................................................................................................. 68
RUU PERBANKAN YANG TERKAIT DENGAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN ............................................................... 68
RANCANGAN PERATURAN PEMERINTAH TENTANG PENYELENGGARA INFORMASI DAN TRANSAKSI ELEKTRONIK (RPP PITE) YANG
TERKAIT DENGAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN ..................................................................................................... 68
KEBIJAKAN DAN ARAH SISTEM PEMBAYARAN TAHUN 2010 ............................................................................................ 71
IMPLEMENTASI STANDAR NASIONAL KARTU CHIP ATM/DEBET ........................................................................................... 71
KAJIAN NATIONAL PAYMENT GATEWAY (NPG) ............................................................................................................. 71
INTEROPERABILITY SISTEM E-MONEY .......................................................................................................................... 71
HIGH LEVEL MEETING ................................................................................................................................ 71
IDENTIFIKASI ASPEK BISNIS DAN TEKNIS ............................................................................................................ 71
FASILITASI INTEROPERABILITY SERVER BASED E-MONEY ........................................................................................ 72
PENYUSUNAN STANDAR E-MONEY BERBASIS CHIP .............................................................................................. 72
KAJIAN DAN PENYESUAIAN KETENTUAN KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG (KUPU) ............................................................ 72
KAJIAN PENGEMBANGAN ARSITEKTUR SISTEM PEMBAYARAN DAN SETELMEN NASIONAL SEBAGAI PERSIAPAN MENJELANG MASYARAKAT
EKONOMI ASEAN (MEA) 2015 ............................................................................................................................. 72
PEMBENTUKAN SELF-REGULATION ORGANIZATION (SRO) SISTEM PEMBAYARAN ...................................................................... 72
PENGEMBANGAN USD/IDR PVP LINK YANG MENGHUBUNGKAN SISTEM BI-RTGS DENGAN SISTEM USD CHATS ............................ 73
PENGEMBANGAN SKNBI DAN PENYEMPURNAAN MEKANISME KLIRING DEBET ......................................................................... 73
PENINGKATAN PELAYANAN JASA PERBANKAN KEPADA PEMERINTAH .................................................................................... 74
ISU STRATEGIS DAN KEBIJAKAN DALAM PELAKSANAAN TUGAS DI BIDANG PENGEDARAN UANG ............................................... 79
PERKEMBANGAN INDIKATOR PENGEDARAN UANG DAN TEMUAN UANG PALSU .................................................................... 83
PERKEMBANGAN UANG KARTAL YANG DIEDARKAN (UYD) .............................................................................................. 83
PERKEMBANGAN ALIRAN KELUAR DAN MASUK UANG KARTAL MELALUI BI ............................................................................ 85
POSISI KAS BANK INDONESIA ................................................................................................................................... 87
PEMUSNAHAN UANG ............................................................................................................................................ 88
PERKEMBANGAN TEMUAN UANG PALSU...................................................................................................................... 89
KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG ................................................................................................................................ 93
KETERSEDIAAN UANG RUPIAH YANG BERKUALITAS ......................................................................................................... 93
PERENCANAAN KEBUTUHAN DAN PENGADAAN UANG RUPIAH ............................................................................... 93
PENGELUARAN DAN PENGEDARAN UANG KERTAS PECAHAN RP2.000 ..................................................................... 94
PERSIAPAN PENGELUARAN DAN PENGEDARAN UANG LOGAM PECAHAN RP1.000 ....................................................... 95
PENANGGULANGAN PEREDARAN UANG PALSU ................................................................................................. 95
PENANGANAN OPERASIONAL DAN PENYEDIAAN KECUKUPAN UANG KARTAL DI WILAYAH BENCANA ALAM ......................... 96
PENGELOLAAN LABORATORIUM UANG DAN BAHAN UANG ................................................................................... 96
KAJIAN GRAN DISAIN UANG ....................................................................................................................... 97
KAJIAN KUALITAS KERTAS UANG .................................................................................................................. 97
LAYANAN KAS PRIMA ............................................................................................................................................ 98
MENGOPTIMALKAN LAYANAN KAS ............................................................................................................... 98
PENGEMBANGAN KERJASAMA LAYANAN KAS DENGAN PERBANKAN BERBASIS TANPA FEE ............................................ 100
MENINGKATKAN LAYANAN KAS LUAR KANTOR .............................................................................................. 100
LAYANAN KAS TITIPAN ............................................................................................................................ 101
PELAKSANAAN DAN PEMANTAUAN KEBIJAKAN SETORAN BAYARAN BANK ............................................................... 101
IMPLEMENTASI FUNGSI CASH CENTRE........................................................................................................... 102
KAJIAN INTENSITAS PENGGUNAAN UANG RUPIAH DI WILAYAH PERBATASAN NKRI .................................................... 102
KAJIAN PENGEMBANGAN LAYANAN KAS GUNA MEMENUHI KEBUTUHAN UANG KARTAL ............................................. 103
PENINGKATAN MUTU KETERAMPILAN DAN KEMAMPUAN KASIR ........................................................................... 104
PENGEDARAN UANG YANG AMAN, HANDAL, DAN EFISIEN .............................................................................................. 105
PELAKSANAAN DISTRIBUSI UANG ................................................................................................................ 105
IRON STOCK NASIONAL DAN KAS BESAR TITIPAN ............................................................................................. 105
OPTIMALISASI KINERJA SARANA PENGOLAHAN UANG ....................................................................................... 106
BLUE PRINT (CETAK BIRU) MANAJEMEN PENGEDARAN UANG (MPU) .................................................................... 107
PENGEMBANGAN SISTEM INFORMASI............................................................................................................ 107
STRATEGI PENGADAAN SARANA OPERASIONAL KAS ......................................................................................... 108
KEGIATAN DAN INFORMASI PENDUKUNG DALAM TUGAS PENGEDARAN UANG .................................................................... 110
KEGIATAN MUSEUM ARTHA SUAKA ......................................................................................................................... 110
KEGIATAN PERHIMPUNAN KASIR WILAYAH JAKARTA (PERKAJA) ........................................................................................ 110
PENYELENGGARAAN SEMINAR NASIONAL DAN INTERNASIONAL ......................................................................................... 111
DISKUSI PANEL MENGENAI ARAH DAN STRATEGI KEBIJAKAN PENANGGULANGAN PEMALSUAN UANG RUPIAH ..................... 111
WORKSHOP “MENINGKATKAN EKSISTENSI RUPIAH MELALUI PEMBANGUNAN EKONOMI WILAYAH PERBATASAN” ................. 111
SEACEN SEMINAR ON CURRENCY OPERATIONS AND MANAGEMENT .................................................................... 112
PENILAIAN KINERJA BI DALAM PELAKSANAAN TUGAS DI BIDANG PENGEDARAN UANG ........................................................ 114
SURVEI KETERSEDIAAN UANG KERTAS DAN UANG LOGAM SESUAI KEBUTUHAN MASYARAKAT BAIK DARI SISI JUMLAH MAUPUN PECAHAN 114
SURVEI KEPUASAN PERBANKAN ATAS LAYANAN KAS DI KPBI ........................................................................................... 115
ARAH KEBIJAKAN DAN RENCANA PENGEMBANGAN BIDANG PENGEDARAN UANG - 2010 .................................................... 118
RENCANA KEBUTUHAN UANG TAHUN 2010 .............................................................................................................. 118
MENYEDIAKAN UANG YANG BERKUALITAS DAN LAYAK EDAR SESUAI DENGAN KEBUTUHAN MASYARAKAT DALAM JUMLAH NOMINAL YANG
CUKUP, JENIS PECAHAN YANG SESUAI DAN TEPAT WAKTU ................................................................................................ 119
MENANGGULANGI PEREDARAN UANG PALSU DI MASYARAKAT ........................................................................................ 119
MENDORONG PERKEMBANGAN E-MONEY SEBAGAI SUBSITUSI UANG PECAHAN KECIL (UPK) ....................................................... 120
MENINGKATKAN EFEKTIVITAS STRATEGI MANAJEMEN PENGEDARAN UANG ............................................................................ 120
MENINGKATKAN EFEKTIVITAS OPERASIONAL KAS ........................................................................................................... 120
ARTIKEL 1 ........................................................................................................................................................... 124
PENGELUARAN DAN PENGEDARAN UANG PECAHAN RP2000 .......................................................................................... 124
GAMBAR UANG PECAHAN RP2.000 TAHUN EMISI 2009 .............................................................................................. 125
ARTIKEL 2 ........................................................................................................................................................... 126
RANCANGAN UNDANG-UNDANG (RUU) TRANSFER DANA ............................................................................................ 126
PENTINGNYA REGULASI TRANSFER DANA ................................................................................................................... 126
RENCANA REGULASI TRANSFER DANA MELALUI PERANCANGAN UNDANG-UNDANG TRANSFER DANA ........................................... 128
ARTIKEL 3 ........................................................................................................................................................... 130
MENUJU INTEGRASI MASYARAKAT EKONOMI ASEAN (MEA) ....................................................................................... 130
ARTIKEL 4 ........................................................................................................................................................... 132
BENANG MERAH ANTARA TRANSFER, KLIRING, RTGS, DAN FASILITAS PENDANAAN JANGKA PENDEK (FPJP) ........................... 132
ILUSTRASI TRANSFER DANA MELALUI JARINGAN ATM ................................................................................................... 132
ILUSTRASI TRANSFER DANA ANTAR BANK MELALUI RTGS .............................................................................................. 133
ILUSTRASI PENYELESAIAN TRANSAKSI MELALUI SKN ...................................................................................................... 133
ILUSTRASI KLIRING DEBET (PENCAIRAN CEK) ............................................................................................................... 133
ILUSTARSI KLIRING KREDIT (PEMBELIAN MEBEL) ............................................................................................................ 134
ARTIKEL 5 ........................................................................................................................................................... 136
MITIGASI RISIKO FRAUD APMK : SUATU PENDEKATAN KEBIJAKAN DAN KESADARAN BERSAMA .............................................. 136
KEBIJAKAN ....................................................................................................................................................... 136
KESADARAN MASYARAKAT ................................................................................................................................... 136
1 Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman ini sengaja dikosongkan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 2
Ringkasan Eksekutif
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 3
Ringkasan Eksekutif
Kondisi Perekonomian 2009
Krisis keuangan global yang terjadi sejak triwulan akhir
2008 tak pelak telah membuat laju aktivitas
perekonomian melambat sampai awal tahun 2009.
Pertumbuhan ekonomi yang tinggi dari awal tahun
sampai triwulan III-2008 seakan tidak terlihat karena
imbas krisis global tersebut.
Lesunya kondisi ekonomi tersebut terus berlanjut
hingga awal 2009. Sektor konsumsi masyarakat yang
selalu menjadi motor penggerak pertumbuhan turut
larut dalam keterperosokan. Faktor daya beli yang
melemah akibat kerugian di berbagai sektor ekonomi
tak urung membuat masyarakat melakukan
penghematan. Di sisi lain melemahnya ekspor
berakibat pula pada turunnya produktivitas ekonomi
yang pada gilirannya berdampak pula ke daya beli
masyarakat. Perbankan pun sebagai urat nadi
perekonomian ikut merasakan dampaknya. Sektor riil
sebagai penopang utama penyaluran kredit melemah.
Dana pihak ketiga sebagai sumber likuiditas sempat
merosot. Rentannya industri keuangan dunia sempat
pula menerpa perbankan. Walaupun pemerintah
meningkatkan threshold nilai tabungan yang dijamin
untuk menghindari keluarnya dana masyarakat dari
sistem perbankan waktu itu, namun hal tersebut
belum cukup ampuh manakala negara-negara
tetangga justru menerapkan jaminan penuh terhadap
dana nasabahnya.
Hal tersebut membuat kondisi likuiditas perbankan
terutama bank-bank kecil menjadi rentan. Segmentasi
perbankan yang menyebabkan tingginya volatilitas
Pasar Uang Antar Bank (PUAB), membuat beberapa
bank kecil semakin mengalami kesulitan likuiditas. Ini
merupakan respon yang wajar saat itu dimana seluruh
bank lebih mengutamakan konsolidasi kekuatan
internalnya untuk bertahan dalam kondisi krisis
ekonomi global.
Membaiknya perekonomian
Kondisi krisis di atas berangsur-angsur mereda sejak
seluruh dunia melakukan kebijakan stimulus fiskal dan
melonggarkan kebijakan moneternya termasuk
Indonesia. Di sisi fiskal diarahkan untuk memperbesar
stimulus perekonomian dengan tetap menjaga
prospek kesinambungan fiskal.
Di awal tahun Pemerintah telah menempuh berbagai
kebijakan subsidi seperti subsidi BBM, listrik, pupuk
dan subsidi pangan. Berbagai program peningkatan
padat karya juga diimplementasikan untuk
meningkatkan daya beli masyarakat. Selain itu
pemerintah juga memberikan keringanan pajak bagi
dunia usaha untuk tetap mendorong kegiatan
produksi.
Sementara itu di sisi moneter, Bank Indonesia telah
melonggarkan kebijakannya guna mendorong
kegiatan ekonomi dengan tetap menjaga tingkat
inflasi pada kisaran yang telah ditetapkan. Selain itu
aspek stabilitas sistem keuangan menjadi fokus utama
terutama terkait dengan ketidakpastian yang terjadi
selama periode krisis sampai triwulan I-2009.
Kebijakan lain yaitu dengan meredam kondisi
ketidakpastian di pasar keuangan global melalui
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 4
peningkatan cadangan devisa dan penguatan
instrumen Operasi Pasar Terbuka (OPT).
Berbagai kebijakan di atas mulai terasa sejak triwulan
II, disamping mulai meredanya tekanan krisis global
sehingga perekonomianpun berangsur membaik, daya
beli masyarakat pun mulai meningkat yang tercermin
dari pertumbuhan konsumsi yang tinggi. Selain itu
stabilitas pasar keuanganpun lambat laun bergerak ke
arah positif yang ditandai dengan indikator pasar
modal dan pasar uang yang jauh lebih baik dari
kondisi awal tahun.
Pencapaian tersebut akhirnya mampu mendorong
pemulihan ekonomi Indonesia sehingga dapat tumbuh
4,3% sepanjang tahun. Namun demikian kondisi
pertumbuhan tersebut masih menyisakan beberapa
tantangan mengingat faktor pendorong utama hanya
di sisi konsumsi masyarakat. Sementara di sisi kinerja
investasi maupun ekspor belum menunjukkan
pertumbuhan yang lebih baik.
Perkembangan dan Kebijakan Sistem Pembayaran
Kondisi perekonomiaan cukup berpengaruh pada
aktivitas sistem pembayaran. Nilai transaksi transfer
dana di seluruh sistem pembayaran selama periode
laporan mencapai Rp46,4 ribu triliun atau masih lebih
rendah 4,2% dibandingkan tahun 2008. Sementara
itu aktivitas transaksi tetap meningkat dibanding
tahun sebelumnya yaitu mencapai 1,9 miliar transaksi
atau naik 14,8%.
Penurunan nilai transaksi terbesar dialami oleh
transaksi kartu ATM dan kartu debet (account based
card). Meskipun demikian dicatat pula adanya
peningkatan nilai transaksi kartu kredit. Ulasan
mengenai perkembangan aktivitas transaksi sistem
pembayaran diuraikan secara lengkap dalam Bab II.
Berbagai langkah kebijakan juga diambil oleh Bank
Indonesia selama tahun 2009 untuk menjaga koridor
keamanan dan efisiensi penyelenggaraan sistem
pembayaran serta pemenuhan aspek perlindungan
konsumen. Produk kebijakan utamanya adalah
penerbitan ketentuan baru mengenai
penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan
Menggunakan Kartu (APMK) dan Uang Elektronik atau
Electronic Money, inisiasi pengembangan infrastruktur
sistem BI-RTGS dan BI-SSSS generasi II, pembentukan
Self Regulation Organization (SRO) dan peningkatan
pelayanan jasa perbankan kepada pemerintah.
Di sisi lain, terdapat satu poin penting bagi
penyelenggaraan sistem pembayaran yaitu
dilakukannya penilaian terhadap penyelenggaraan
sistem Bank Indonesia-Real Time Gross Settlement (BI-
RTGS) yang merupakan Systemically Important
Payment System (SIPS). Penilaian ini dilakukan dalam
rangka FSAP (Financial Sector Assessment Programe),
dengan lebih memfokuskan pada aspek kepatuhan
penyelenggaraan sistem BI-RTGS terhadap Core
Principles for Sistemically Important Payment System
(CP SIPS).
Dalam satu tahun ke depan, kebijakan dan arah
sistem pembayaran akan lebih difokuskan pada area
peran dan kinerja Bank Indonesia, serta peningkatan
efisiensi dan pengembangan infrastruktur untuk
mendukung terwujudnya efisiensi dan keamanan
sistem pembayaran secara keseluruhan.
Perkembangan dan Kebijakan Pengedaran Uang
Kebutuhan masyarakat terhadap uang kartal di tahun
2009 masih menunjukkan peningkatan dibandingkan
tahun sebelumnya. Hal ini tercermin dari kenaikan
uang kartal yang diedarkan (UYD) dari sebesar
Rp220,8 triliun menjadi Rp244,4 triliun atau
meningkat sebesar 10,7%, namun dengan laju
pertumbuhan yang lebih rendah dari tahun
sebelumnya dan tercatat sebagai laju pertumbuhan
terendah dalam 5 tahun terakhir. Laju pertumbuhan
tersebut mengalami perlambatan dibandingkan tahun
sebelumnya yang tercatat sebesar 26,3%.
Perlambatan pertumbuhan UYD tersebut sejalan
dengan melambatnya pertumbuhan ekonomi nasional
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 5
(4,5%) paska krisis keuangan global serta rendahnya
tingkat inflasi yaitu 2,78%, yang merupakan tingkat
terendah dalam satu dekade terakhir. Secara periodik,
permintaan kebutuhan uang kartal pada tahun
laporan masih dipengaruhi oleh faktor musiman
seperti liburan sekolah dan hari raya keagamaan.
Sementara itu penyelenggaraan Pemilihan Presiden
dan Wakil Presiden (Pilpres) yang dilaksanakan pada
triwulan III tidak berpengaruh terhadap peningkatan
kebutuhan uang kartal secara signifikan. Melambatnya
peningkatan kebutuhan uang kartal masyarakat juga
tercermin dari terjadinya penurunan jumlah uang
kartal yang keluar ke masyarakat dan perbankan dari
Bank Indonesia (outflow) sebesar 9,3%. Sedangkan
aliran uang kartal yang masuk ke Bank Indonesia
(inflow) tercatat sedikit meningkat dibandingkan
tahun sebelumnya, yaitu sebesar 4,2%. Adapun
jumlah pemusnahan uang kartal mengalami
penurunan sebesar 29,4% dibandingkan tahun
sebelumnya, sehubungan dengan penerapan
kebijakan untuk menjaga tingkat ketersediaan uang
kas tetap berada dalam kondisi yang cukup terutama
dalam rangka menghadapi hari raya keagamaan dan
tahun baru.
Selama periode laporan, terdapat berbagai isu
strategis di bidang pengedaran uang yang perlu
mendapat perhatian, antara lain kesiapan persediaan
kas dalam jumlah yang cukup serta pemantauan
terhadap kecukupan uang kartal dalam menghadapi
Pilpres 2009, hari raya keagamaan, tahun baru,
tingkat kelusuhan uang kartal di masyarakat yang
cenderung meningkat, penanggulangan pemalsuan
uang, dan pemenuhan kebutuhan uang pecahan kecil
di daerah-daerah blank-spot. Selain itu, bencana alam
yang sempat melanda beberapa wilayah di Indonesia
juga menjadi salah satu perhatian yang harus segera
ditindaklanjuti dengan kebijakan yang strategis dan
tepat sehingga tidak menghambat pemenuhan
kebutuhan masyarakat dan perbankan terhadap uang
kartal.
Dalam rangka menghadapi isu strategis tersebut dan
sesuai dengan misi Bank Indonesia di bidang
pengedaran uang, yaitu memenuhi kebutuhan uang
kartal dalam jumlah yang cukup, nominal yang sesuai,
layak edar, dan tepat waktu, Bank Indonesia
menempuh kebijakan yang mengacu pada tiga pilar
manajemen pengedaran uang yaitu 1) Ketersediaan
Uang Rupiah yang Berkualitas, 2) Layanan Kas Prima,
dan 3) Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan
Efisien. Salah satu kebijakan tersebut adalah dengan
mengeluarkan dan mengedarkan uang pecahan
Rp.2.000 TE 2009; melakukan upaya penanggulangan
uang palsu secara preventif dan represif; penanganan
operasional dan penyediaan kecukupan uang kartal di
wilayah bencana alam, mendorong implementasi
fungsi Cash Centre pada perbankan; pengelolaan
;
serta melakukan penyempurnaan Blue Print
Manajemen Pengedaran Uang.
Ke depan, kebutuhan uang kartal di masyarakat
diperkirakan masih akan meningkat disertai dengan
akan berkembangnya tuntutan stakeholders terhadap
kelancaran sistem pengedaran uang. Terkait dengan
hal tersebut, Bank Indonesia akan senantiasa
melakukan pengembangan kebijakan pengedaran
uang, antara lain melalui perencanaan kebutuhan
uang secara komprehensif, meningkatkan peran
layanan kas perbankan dalam menyediakan uang
pecahan kecil tanpa fee dalam rangka clean money
policy serta secara aktif melakukan intensifikasi dan
ekstensifikasi strategi komunikasi melalui edukasi dan
sosialisasi kepada masyarakat tentang ciri-ciri keaslian
uang Rupiah. Selain itu, Bank Indonesia akan
mengeluarkan dan mengedarkan uang logam pecahan
Rp1.000 dan redesain uang kertas pecahan baru
Rp10.000. Dalam rangka mendorong perkembangan
e-money sebagai substitusi uang pecahan kecil, akan
dilakukan mapping stakeholders pengguna Uang
Pecahan Kecil (UPK).
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 6
Sistem Pembayaran 2009
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 7
Halaman ini sengaja dikosongkan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 8
Pendahuluan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 9
Pendahuluan
Sistem Pembayaran dan Perkembangan
Perekonomian
Globalisasi perekonomian membawa konsekuensi
pada meningkatnya transaksi ekonomi yang dilakukan
oleh pelaku ekonomi. Jenis dan area transaksinya pun
kian beragam dan meluas, bahkan telah berkembang
melintasi batas negara. Kondisi ini mendorong pelaku
ekonomi untuk tidak lagi terpaku pada sumber daya
ekonomi dalam negeri. Ragam inovasi ditambah
dengan terbatasnya sumber daya, telah mendorong
mereka untuk mencari keseimbangan skala
ekonominya. Pada gilirannya transaksi lintas batas pun
menjadi suatu keniscayaan yang kian meningkat
dengan beragam corak pembayaran beberapa tahun
terakhir.
Akselerasi pembayaran juga semakin meningkat
seiring dengan berkembangnya teknologi informasi.
Teknologi telah mengubah preferensi pelaku ekonomi
terhadap jenis alat pembayaran, metode setelmen dan
layanan pembayaran yang semakin efisien, cepat dan
aman perlahan-lahan mulai menggeser cara
pembayaran konvensional. Indikator peningkatan
penggunaan macam-macam alat pembayaran non
cash setidaknya memberikan gambaran
kecenderungan tersebut. Belum lagi munculnya
metode pembayaran yang menggunakan jejaring
dunia maya sehingga semakin mempersempit
berbagai batasan pembayaran terutama waktu dan
jarak.
Pergeseran ini merupakan proses wajar yang muncul
sebagai jawaban atas tuntutan bisnis dan inovasi
teknologi yang berkembang secara cepat. Persaingan
bisnis mau tidak mau akan mendorong upaya efisiensi
dari berbagai lini usaha. Saat ini industri tidak bisa
hanya mengandalkan murahnya biaya tenaga kerja
atau sumber daya alam sebagai komponen yang
memiliki keunggulan kompetitif. Mau tidak mau
efisiensi metode pembayaran menjadi suatu pilihan
untuk meningkatkan keunggulan kompetitifnya.
Manfaat teknologi pembayaran tersebut setidaknya
telah meminimalisir komponen biaya, seperti cost
handling, manajemen pengelolaan kas dan risiko
keamanan memegang uang tunai. Namun juga
disadari penggunaan teknologi tidak serta merta
menghilangkan faktor tersebut terutama di sisi
keamanan, paling tidak penggunaan secara masif dan
bersama-sama akan mendorong biaya tersebut
menjadi relatif jauh lebih murah.
Di sisi konsumen pun telah merasakan manfaat berupa
kemudahan dan kecepatan yang diberikan oleh
layanan alat dan metode pembayaran non tunai.
Gayung pun bersambut, sisi bisnis maupun konsumen
memiliki kebutuhan yang sama, sehingga apa yang
ditawarkan oleh inovasi teknologi pembayaran telah
menciptakan sinergi positif bagi perekonomian.
Sinergi tersebut bagi Bank Indonesia dapat dipandang
dari dua aspek, yaitu aspek mikro maupun makro. Dari
sisi mikro, inovasi akan memberikan manfaat dan
kemudahan bagi para pengguna seperti masyarakat,
dunia usaha, dan dunia perbankan dalam mendukung
kegiatan ekonominya. Sedangkan dari sisi makro,
inovasi sistem pembayaran akan berpengaruh pada
upaya peningkatan kestabilan sistem keuangan yang
memiliki struktur kuat dalam rangka mendukung
peningkatan kegiatan perekonomian negara.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 10
Konsekuensi lain dari inovasi teknologi adalah
dampaknya pada sisi kelembagaan sebagai salah satu
komponen sistem pembayaran. Perkembangan produk
dan jasa pembayaran ini sudah barang tentu turut
mengubah keterlibatan lembaga penyelenggara jasa
pembayaran, pengguna dan otoritas pengembang
sistem pembayaran. Oleh karenanya lembaga yang
terlibat dalam sistem pembayaran tidak lagi terbatas
hanya Bank Indonesia, bank komersial serta korporasi
besar seperti pasar modal dan penyedia layanan
switching dan pembayaran ritel lainnya, namun dalam
perkembangannya, sejumlah lembaga non bank mulai
terlibat dalam penyelenggaraan sistem pembayaran
seperti perusahaan telekomunikasi yang semula hanya
sebagai penyedia infrastruktur saja.
Koridor Pengembangan
Berbagai perubahan mendasar di sisi industri
pembayaran menjadi concern bagi Bank Indonesia
untuk menentukan arah pengembangan sistem
pembayaran ke depan. Guna mewujudkan disain
sistem pembayaran nasional yang sesuai dengan
international best practice, sekurang-kurangnya
terdapat 4 (empat) prinsip utama yang menjadi
rujukan operasional dan kebijakan sistem pembayaran.
Prinsip pertama, berkaitan dengan pengendalian
risiko. Pengendalian risiko sangat penting karena
selain kemudahan yang diperoleh, aktifitas
pemindahan dana dari satu pihak ke pihak lain juga
berpotensi terhadap munculnya berbagai risiko.
Semakin sederhana dan mudah suatu teknologi,
konsekuensi risiko yang timbul juga cenderung lebih
tinggi dibandingkan dengan cara-cara konvensional.
Dalam hal ini perlu adanya sikap yang tegas dari
industri dan tiap-tiap penyelenggara secara bersama
memitigasi potensi risiko tersebut dengan lebih
terukur. Yang terpenting adalah tingkat kepercayaan
masyarakat terhadap sistem pembayaran khususnya
instrumennya tetap terjaga.
Prinsip kedua berkaitan dengan efisiensi.
Pengembangan sistem pembayaran diupayakan pada
penyempurnaan mekanisme operasional dalam rangka
pengurangan biaya khususnya biaya transaksi dan
waktu proses setelmen. Meskipun prinsip efisiensi
terkadang berseberangan dengan prinsip kecepatan
dan keamanan, namun fokus efisiensi secara ekonomi
ditekankan pada aspek pencapaian skala ekonomi.
Transaksi pembayaran ritel yang biasanya bernilai kecil
dan sifatnya berulang-ulang serta banyak dilakukan
pelaku individual, pada umumnya lebih mementingkan
aspek efisiensi daripada unsur keamanan. Sehingga
baik regulator maupun industri dapat mencari titik
optimal dari efisiensi dan keamanan agar tingkat
penerimaan masyarakat maupun dunia bisnis terhadap
suatu sistem pembayaran tetap tinggi.
Prinsip ketiga adalah kesetaraan akses (equitable
access). Dalam hal ini Bank Indonesia harus
memperhatikan agar semua penyelenggaraan sistem
pembayaran menerapkan asas kesetaraan. Berarti,
memberikan keseimbangan hak dan kewajiban antar
seluruh pelaku sistem pembayaran baik penyedia jasa
pembayaran maupun pengguna jasa pembayaran,
termasuk kesempatan untuk memperoleh layanan
yang sama antar berbagai wilayah. Prinsip ini penting
agar layanan jasa pembayaran ritel juga dapat
dinikmati oleh pengguna jasa pembayaran, termasuk
yang berada di wilayah terpencil.
Prinsip keempat, Bank Indonesia perlu memperhatikan
aspek perlindungan konsumen dalam
penyelenggaraan sistem pembayaran. Artinya, setiap
penyelenggaraan sistem pembayaran wajib
menerapkan asas perlindungan konsumen secara
wajar dalam kegiatan operasionalnya. Prinsip ini
sebenarnya memberikan keseimbangan hak dan
kewajiban antara penyedia dan penyelenggara dengan
pengguna layanan jasa pembayaran.
Selain prinsip-prinsip di atas, dalam setiap
pengembangan sistem pembayaran juga ditujukan
untuk mendukung tugas Bank Indonesia lainnya yaitu
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 11
dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan dan
stabilitas moneter. Kelancaran sistem pembayaran
akan memberikan dampak pada terciptanya stabilitas
sistem keuangan dan efektivitas kebijakan moneter,
dan terbukti mampu menjadi faktor positif pendukung
stabilitas sistem keuangan suatu negara. Sistem
pembayaran yang beroperasi secara aman dan efisien
menjamin transaksi komersial dan keuangan berjalan
lancar. Sebaliknya, kegagalan pembayaran satu pelaku
ekonomi dikhawatirkan dapat berdampak pada
aktivitas ekonomi secara keseluruhan.
Tidak mengherankan jika Bank Indonesia sebagai
otoritas sistem pembayaran sangat berkepentingan
untuk memastikan agar berbagai komponen sistem
pembayaran, antara lain alat pembayaran, mekanisme
kliring dan setelmen seluruh pelaku sistem
pembayaran (peserta, pengguna dan penyedia jasa)
melaksanakan peran masing-masing secara harmonis.
Respon Kebijakan
Berdasarkan koridor tersebut, pada periode laporan,
Bank Indonesia telah melakukan inisiasi dengan
memfasilitasi industri dalam mengembangkan sistem
pembayaran. Inisiasi pengembangan dilakukan dengan
pembaharuan infrastruktur sistem pembayaran
khususnya untuk transaksi bernilai besar (Sistem BI-
RTGS generasi II) agar mampu mengakomodasi
berbagai perkembangan kebutuhan sebagaimana
yang telah disebutkan di atas. Sedangkan di sisi nilai
ritel diupayakan untuk dapat mengakomodir
kebutuhan efisiensi, kemudahan dan kenyamanan
pelaku ekonomi dengan tetap memperhatikan mitigasi
risiko yang terukur.
Rencana pengembangan Sistem BI-RTGS generasi II
terutama ditujukan untuk penguatan kehandalan
infrastruktur dan mitigasi risiko pada sistem
pembayaran nilai besar. Sistem tersebut nantinya
diharapkan mampu meningkatkan efisiensi di sisi
penggunaan likuiditas, efisiensi dan mitigasi risiko
kebutuhan transaksi antar negara maupun efisien
dalam rangka mendukung transmisi kebijakan
moneter dan fiskal.
Kebutuhan pengembangan Sistem BI-RTGS generasi II
tersebut semakin dirasa penting terutama setelah
memperoleh pelajaran dari krisis keuangan akhir 2008
sampai awal 2009. Pada saat itu terlihat bahwa
kondisi berkurangnya likuiditas perekonomian
berdampak pada terjadinya segmentasi di Pasar Uang
Antar Bank (PUAB) karena adanya peningkatan
persepsi counterparty risk. Hal ini pada gilirannya telah
mengganggu kondisi likuiditas pada sistem
pembayaran khususnya bagi bank-bank kecil. Dengan
dukungan efisiensi likuiditas melalui infrastruktur yang
baru nantinya kondisi keketatan likuiditas tersebut
dapat semakin diminimalisir.
Selain itu dengan kecenderungan transaksi
pembayaran kedepan yang semakin borderless sudah
barang tentu memunculkan kebutuhan likuiditas yang
semakin tinggi bagi para pelaku ekonomi, antara lain
munculnya ragam derivasi produk keuangan global
dan hilangnya batasan wilayah ekonomi regional yang
digagas melalui Masyarakat Ekonomi Asean maupun
kerjasama regional lainnya. Bertumpu pada kondisi
tersebut, Bank Indonesia telah berinisiatif memperbaiki
kapasitas dan kehandalan Sistem BI-RTGS melalui
pengembangan generasi II-nya, dimana pada tahun-
tahun mendatang sistem BI-RTGS tidak lagi
menggunakan mekanisme murni gross to gross
settlement tapi sudah mengkombinasikan dengan
sistem netting yang hemat likuiditas.
Upaya yang dirintis sejak 2008 tersebut, saat ini telah
sampai pada tahapan mencari bentuk penerapan
sistem RTGS yang mengakomodir kebutuhan likuiditas
dan platform paling sesuai untuk transaksi antar
negara. Secara bersamaan terus dikaji pula efisiensi
dari sisi industri perbankan baik terkait dengan
efisiensi likuiditas maupun dampak dari penggunaan
infrastruktur baru sistem BI-RTGS generasi II nantinya.
Sistem baru tersebut nantinya pun diharapkan dapat
meningkatkan manajemen kebijakan moneter Bank
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 12
Indonesia, baik dalam kerangka efisiensi transmisi
maupun dari sisi penyediaan informasi yang akurat
untuk mendukung kebijakan moneter.
Efisiensi di sisi infrastruktur pengelolaan anggaran
Pemerintah juga terus ditingkatkan guna
meningkatkan koordinasi kebijakan fiskal dan
moneter. Sejak implementasi fitur Bank Indonesia
Government Electronic Banking (BIGeB) akhir tahun
2007, sampai saat ini telah dirintis peningkatan
kemampuan aplikasi tersebut dari yang hanya bersifat
informasional menjadi transaksional. Hal ini
diharapkan dapat semakin meningkatkan efisiensi
manajemen fiskal bagi Pemerintah karena selain
memudahkan dalam monitoring posisi keuangan
negara, informasi yang akurat dan real time
diharapkan dapat mendukung penentuan kebijakan
fiskal ke depan. Bagi Bank Indonesia, informasi
tersebut dapat mendukung kebijakan moneter dalam
rangka menjaga tingkat likuiditas perekonomian yang
optimal.
Sementara itu di sisi pembayaran ritel, upaya yang
telah dilakukan adalah dalam rangka mendorong dan
memfasilitasi industri pembayaran ritel agar
menciptakan interoperability1 antar sistem yang
digunakan, salah satunya adalah penciptaan
standarisasi instrumen. Terkait hal tersebut, industri
diarahkan untuk membentuk struktur kelembagaan
sistem pembayaran ritel di luar Bank Indonesia dalam
bentuk Self Regulating Organization (SRO).
Pembentukan SRO ini dimaksudkan agar mereka
dapat mengatur sendiri aturan main dari sisi industri
mengingat mereka sendiri yang lebih memahami
karakteristik bisnisnya. Aturan main tersebut tentu saja
tidak dapat bertentangan dengan kebijakan di bidang
sistem pembayaran yang telah ditetapkan oleh
otoritas.
Di sisi keamanan, industri pembayaran khususnya
APMK didorong untuk mengimplementasikan
1 Interoperability dalam konteks ini adalah saling terhubungnya antar
sistem penyelenggara yang satu dengan sistem penyelenggara yang lain.
teknologi chip yang saat ini dipandang paling aman
dibandingkan teknologi pita magnetik atau magnetic
stripe. Khusus untuk kartu kredit bahkan sudah
hampir seluruhnya terimplementasi di akhir periode
laporan. Sedangkan untuk kartu ATM dan Debet, saat
ini tinggal menunggu waktu yang tepat untuk
implementasinya.
Dalam konteks perekonomian, dukungan infrastruktur
pembayaran ritel yang efisien diharapkan dapat
semakin meningkatkan pertumbuhan ekonomi
nasional. Dengan semakin cepat dan efisien
perputaran uang, diharapkan produktivitas ekonomi
semakin meningkat. Apalagi dengan struktur ekonomi
Indonesia yang lebih banyak ditumpu oleh sektor
konsumsi masyarakat ritel karena terbukti menjadi
penahan merosotnya pertumbuhan ekonomi pada
masa krisis keuangan, efisiensi sistem pembayaran ritel
tentu sangat membantu dalam meningkatkan efisiensi
transaksi konsumsi masyarakat.
Tanggungjawab Pengawasan
Selain menjalankan misi untuk mengharmonisasi
industri pembayaran melalui pengembangan sistem
pembayaran secara terarah, Bank Indonesia juga
memiliki tanggung jawab terhadap pengawasan
sistem pembayaran. Tujuannya adalah untuk
penyelenggaraan sistem pembayaran mengacu pada
prinsip-prinsip utama yakni: aman, efisien dan handal.
Artinya Bank Indonesia harus concern terhadap
manajemen risiko sistem pembayaran yang menjamin
semua pelaku pembayaran merasa yakin terhadap
sistem secara keseluruhan. Oleh karenanya sebagai
salah satu unsur penting dari sistem keuangan, sistem
pembayaran memerlukan seperangkat ketentuan dan
aturan pengawasan yang jelas.
Berbeda dengan konsep pengawasan bank yang lebih
berorientasi pada kinerja bank secara individual,
pengawasan sistem pembayaran difokuskan pada
penilaian sistem yang menjadi media (sarana) dalam
pelaksanaan pemindahan nilai uang dari satu pelaku
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 13
ekonomi ke pelaku ekonomi lainnya. Singkatnya,
pengawasan lebih menekankan aspek penilaian
terhadap ketaatan (compliance) penyelenggaraan
sistem pembayaran sesuai dengan prinsip-prinsip
standar internasional yang tertuang dalam Bank for
International Settlement Core Principles for
Systematically Important Payment System (BIS CP-SIPS).
Untuk memenuhi ketaatan tersebut, pada tanggal
6-16 Oktober 2009 telah dilakukan penilaian terhadap
pemenuhan prinsip-prinsip pokok untuk SIPS dan
pemenuhan tanggung jawab bank sentral terhadap
sistem pembayaran oleh Tim International Monetary
Fund (IMF) dan World Bank. Adapun obyek penilaian
disini adalah Sistem BI-RTGS sebagai salah satu sistem
yang dikategorikan SIPS. Metode yang digunakan oleh
tim penilai adalah pengumpulan informasi melalui
wawancara yang dilakukan terhadap Bank Indonesia
selaku penyelenggara Sistem BI-RTGS dan peserta BI-
RTGS. Dari hasil penilaian tersebut, secara umum
penyelenggaraan sistem BI-RTGS oleh Bank Indonesia
sebagian besar telah comply terhadap CP-SIPS,
meskipun terdapat beberapa area yang masih
memerlukan perhatian Bank Indonesia.
Tanggungjawab operasional
Tanggung jawab lain yang tidak bisa dipisahkan dari
bank sentral adalah perannya sebagai penyelenggara
sistem pembayaran. Peran ini utamanya dilakukan
pada sistem yang dikategorikan SIPS yaitu Sistem BI-
RTGS. Sistem ini menjadi sangat krusial karena
merupakan muara penyelesaian akhir seluruh transaksi
pembayaran baik oleh sistem lain yang
diselenggarakan oleh Bank Indonesia yakni Sistem
Kliring Bank Indonesia (SKNBI) maupun sistem-sistem
yang diselenggarakan oleh pihak di luar Bank
Indonesia seperti penyelesaian transaksi pasar modal,
transaksi APMK, dan transaksi antarbank lainnya.
Tanggung jawab operasional tersebut diwujudkan
dengan tingkat pemberian pelayanan pada
stakeholder secara baik yang dapat dilihat dari
availability penyelenggaraan sistem dan tingkat
disiplin pemenuhan waktu operasional. Pada tahun
laporan, kedua indikator tersebut dapat dicapai secara
memadai terbukti tidak terdapat gangguan sistem
pembayaran yang cukup signifikan yang mengganggu
kelancaran transaksi keuangan secara keseluruhan.
Aspek lain yang harus dipenuhi adalah sisi kehandalan
sistem. Untuk menjamin kehandalan sistem, Bank
Indonesia selaku penyelenggara senantiasa
menyelenggarakan uji coba sistem back up termasuk
sistem-sistem yang digunakan oleh peserta. Kesiapan
di sisi prosedur operasional dan sumber daya manusia
pun ikut menjadi perhatian. Itu semua dimaksudkan
untuk menjamin kelancaran sistem pembayaran dalam
kondisi apapun.
Tantangan dan Arah Pengembangan Ke Depan
Inovasi teknologi dan infrastruktur pembayaran
merupakan katalis sekaligus tantangan bagi
pengembangan sistem pembayaran. Ragam inovasi
muncul baik dalam bentuk intrumen pembayaran,
metode maupun mekanisme pembayaran menjadi
peletak dasar pengembangan sistem pembayaran
yang lebih baik. Namun demikian hal itupun
memunculkan tantangan bagi regulator yaitu
bagaimana menyesuaikan dasar hukum maupun
aturan main yang sesuai dengan garis kebijakan
umum di bidang sistem pembayaran.
Munculnya teknologi atau infrastruktur baru mungkin
saja memerlukan rezim hukum baru, contoh yang
paling dekat adalah teknologi uang elektronik yang
pada prinsipnya bersifat mirip dengan uang cash.
Tantangan lain adalah bagaimana mengarahkan
pengembangan sistem pembayaran tadi agar selain
sesuai dengan kebijakan di bidang sistem pembayaran,
juga akan meningkatkan efisiensi secara nasional.
Bukan tidak mungkin suatu teknologi baru yang akan
diterapkan tidak diterima oleh masyarakat karena
tidak sesuai dengan budaya atau kebiasaan yang
berlaku selama ini. Hal ini tentunya akan menimbulkan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 14
sunk cost bagi industri pembayaran apabila tidak
diantisipasi dari awal.
Kemudian masih dalam konteks efisiensi nasional perlu
ada suatu mekanisme yang mendukung terciptanya
teknologi maupun infrastruktur pembayaran yang
murah dan dapat diakses oleh seluruh pelaku ekonomi
dengan mudah dan nyaman baik untuk transaksi nilai
besar maupun ritel.
Berdasarkan kondisi tersebut, arah pengembangan
sistem pembayaran di tahun mendatang masih
difokuskan untuk melanjutkan kegiatan yang telah
dilakukan pada tahun sebelumnya. Di sisi
penyelenggaraan sistem pembayaran untuk nilai besar,
Bank Indonesia masih melanjutkan pengembangan
Sistem BI-RTGS generasi II dengan menambahkan fitur
payment versus payment pada Sistem BI-RTGS untuk
transaksi valas antarbank. Sementara itu di sisi ritel,
masih difokuskan untuk mewujudkan interoperability
di industri pembayaran termasuk mendorong struktur
kelembagaan SRO.
Selanjutnya informasi secara komprehensif mengenai
perkembangan sistem pembayaran, pelaksanaan tugas
pengawasan, pelaksanaan tugas operasional, dan
kebijakan yang telah ditempuh selama periode
laporan, serta arah pengembangan sistem
pembayaran di tahun mendatang akan diulas lebih
jauh pada bab-bab berikutnya.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 15
Halaman ini sengaja dikosongkan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 16
Refleksi Perekonomian pada Sistem Pembayaran
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 17
Refleksi Perekonomian Pada Sistem Pembayaran
Refleksi di Sistem Pembayaran
Apa yang terjadi pada perekonomian tercermin pula
pada aktivitas transaksi ekonomi di sistem
pembayaran. Tren pertumbuhan sejak triwulan II
periode laporan, sebagai dampak pemulihan ekonomi
global dan optimisme domestik, telah mendorong
berbagai aktivitas transaksi pada sistem pembayaran.
Namun demikian pemulihan ekonomi yang baru
dimulai pada triwulan II tersebut belum mampu
meningkatkan aktivitas transfer dana pada sistem
pembayaran khususnya apabila dilihat dari nilai yang
ditransaksikan.
NILAI (RP Triliun) 2008 2009 YoY
RTGS 44,320.81 42,888.88 -3.2%
Pengelolaan Moneter 17,481.60 17,082.16 -2.3%
Transaksi Pemerintah 1,744.91 1,826.95 4.7%
Transfer Masyarakat 8,483.80 8,182.63 -3.5%
Setelmen Pasar Modal 1,949.91 1,647.25 -15.5%
Valas Antar Bank 3,786.61 2,672.54 -29.4%
PUAB 4,146.43 4,431.07 6.9%
Lain-Lain 6,727.56 7,046.28 4.7%
KLIRING 1,603.78 1,562.98 -2.5%
Debet 1,181.64 1,131.57 -4.2%
Kredit 422.14 431.41 2.2%
APMK & Uang Elektronik 2,163.52 1,948.71 -9.9%
K.Account based 2,056.18 1,811.50 -11.9%
K.Kredit 107.27 136.69 27.4%
E-Money 0.08 0.52 577.2%
Total Transaksi Pembayaran 48,088.11 46,400.57 -3.5%
Perkembangan Transaksi Sistem Pembayaran (Nilai)
Nilai transaksi transfer dana di seluruh sistem
pembayaran mencapai Rp46,4 ribu triliun atau masih
lebih rendah 4,2% dibandingkan tahun lalu. Hal ini
ditengarai karena pulihnya kondisi perekonomian sejak
triwulan II belum mampu meningkatkan daya beli
masyarakat ke level sebelum krisis keuangan. Selain
itu, kinerja investasi dan ekspor yang belum pulih sejak
krisis juga berdampak pada menurunnya perputaran
transaksi perekonomian terutama yang memiliki
kapitalisasi besar.
Sementara itu, volume transaksi tetap meningkat
dibanding tahun sebelumnya. Kondisi tersebut
ditunjukkan dari aktivitas transaksi pembayaran yang
mencapai 1,9 miliar transaksi atau naik 14,8%.
Sebagaimana telah disebutkan sebelumnya,
peningkatan ini didorong oleh naiknya transaksi ritel
untuk konsumsi masyarakat.
Konsumsi masyarakat sebagai penopang utama
pertumbuhan menjadi faktor dominan dalam
peningkatan aktivitas transaksi ritel di hampir seluruh
sistem pembayaran. Indikasi tersebut terlihat dari
peningkatan transaksi alat pembayaran yang paling
banyak digunakan untuk transaksi ritel masyarakat
yaitu APMK dan e-money.
Volume transaksi pada alat pembayaran tersebut
mencapai 1,8 miliar transaksi, atau naik 14,6%
dibanding tahun sebelumnya (1,5 miliar transaksi).
Peningkatan volume transaksi masyarakat juga terjadi
VOLUME (Juta Transaksi) 2008 2009 YoY
RTGS 10.38 11.40 9.8%
Pengelolaan Moneter 0.070 0.079 12.8%
Transaksi Pemerintah 0.541 0.694 28.2%
Transfer Masyarakat 8.537 9.349 9.5%
Setelmen Pasar Modal 0.051 0.052 2.1%
Valas Antar Bank 0.153 0.119 -22.0%
PUAB 0.110 0.101 -8.2%
Lain-Lain 0.922 1.005 9.0%
KLIRING 82.80 83.14 0.4%
Debet 40.87 39.70 -2.9%
Kredit 41.93 43.44 3.6%
APMK & Uang Elektronik 1,523.11 1,761.22 15.6%
K.Account based 1,353.81 1,561.16 15.3%
K.Kredit 166.74 182.62 9.5%
E-Money 2.56 17.44 581.0%
Total Transaksi Pembayaran 1,616.29 1,855.76 14.8%
Perkembangan Transaksi Sistem Pembayaran (Volume)
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 18
pada transfer dana melalui Sistem BI-RTGS dan SKNBI,
yang mencapai 94,5 juta transaksi atau naik 1,5%.
Di sisi lain, meredanya tekanan krisis global turut
mendorong aliran modal asing ke pasar keuangan.
Selain itu membaiknya kondisi likuiditas Pasar Uang
Antar Bank (PUAB) sejak triwulan II, turut pula
meningkatkan aktivitas transaksi PUAB. Hal ini juga
didukung oleh kembalinya kepercayaan perbankan
pelaku PUAB sejak triwulan II.
Pada triwulan tersebut perputaran transaksi PUAB
mencapai Rp1,3 triliun dengan volume 29,4 ribu
transaksi, atau telah meningkat 122% (nilai) dan 94%
(volume) dibanding pada masa krisis keuangan.
Apabila dilihat secara tahunan, perputaran nilai
transaksi mencapai Rp4,4 triliun (naik 5,5% yoy)
dengan volume 101,3 ribu transaksi (turun 9,4% yoy).
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
1600
I II III IV I II III IV
2008 2009
Rib
u t
ran
saks
i
Rp
Tri
liu
Nilai
Volume
Aktivitas PUAB
Sentimen pemulihan ekonomi global juga berdampak
pada transaksi pasar modal yang penyelesaian
akhirnya dilakukan pada Sistem BI-RTGS. Transaksi
inipun terlihat cenderung meningkat sejak triwulan II.
Secara tahunan aktivitas transaksi ini mencapai 52 ribu
transaksi (naik 2,1% yoy) meskipun nilainya hanya
mencapai Rp1,6 ribu triliun (turun 15,5% yoy). Mirip
dengan kondisi di PUAB, peningkatan transaksi pasar
modalpun dimulai sejak triwulan II.
0
2
4
6
8
10
12
14
16
0
100
200
300
400
500
600
700
I II III IV I II III IV
2008 2009
Rib
u T
ran
saks
i
Rp
Tri
liu
n
Nilai Volume
Setelmen Pasar Modal pada Sistem B-RTGS
Di sisi transaksi Pemerintah, berbagai kebijakan
stimulus fiskal telah meningkatkan aktivitas transaksi
Pemerintah yang mencapai 694 ribu transaksi
(naik28,2% yoy) dengan nilai 1,8 ribu triliun (naik
4,7% yoy). Peningkatan tersebut terutama terjadi
karena Pemerintah berupaya menahan laju
kemerosotan ekonomi dengan meningkatkan realisasi
belanja Pemerintah. Selain itu ditengarai pula adanya
peningkatan aktivitas transaksi pemerintah menjelang
pelaksanaan pemilihan umum.
0
50
100
150
200
250
0
100
200
300
400
500
600
I II III IV I II III IV
2008 2009R
ibu
Tra
nsa
ksi
Rp
Tri
liu
n
Nilai Volume
Aktivitas Transaksi Pemerintah
Perilaku aktivitas transaksi moneter terutama untuk
kebijakan OPT dengan piranti likuiditas seperti Fasilitas
Simpanan Bank Indonesia (FASBI) dan fine tune
operation menunjukkan penurunan seiring dengan
membaiknya likuiditas ekonomi. Secara tahunan
aktivitas transaksi moneter mencapai 17,1 ribu triliun
atau turun 2,3% dibanding tahun sebelumnya.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 19
0
2
4
6
8
10
12
14
16
18
20
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
4000
I II III IV I II III IV
2008 2009
Rib
u T
ran
saks
i
Rp
Tri
liun
Nilai Volume
Aktivitas Transaksi Pengelolaan Moneter
Pencapaian ekonomi yang menunjukkan tren positif ini
perlu terus didorong. Dalam kaitan ini, peran sistem
pembayaran yang dibutuhkan adalah bagaimana
menciptakan berbagai instrumen pembayaran yang
nyaman, murah, mudah, aman dan dipercaya sebagai
alat bayar sehingga mampu mendukung
perekonomian secara lebih berkualitas.
Selain itu, perkembangan pada sistem pembayaran
direfleksikan pada perkembangan penggunaan
instrumen pembayaran. Instrumen pembayaran saat
ini terdiri dari instrumen pembayaran elektronik, cek,
bilyet giro, APMK dan uang elektronik.
Instrumen Pembayaran Elektronik
Penggunaan transfer dan pembayaran elektronik
sebagai instrumen berbasis teknologi semakin meluas
dari tahun ke tahun. Hal ini terlihat dari pertumbuhan
transaksi transfer dana melalui sistem BI-RTGS, SKNBI,
transfer debet dan kredit yang menggunakan saluran
pembayaran mulai dari front office bank, internet
banking, sms banking, phone banking dan
pembayaran atau transfer ATM. Belum lagi beberapa
pembayaran atau transfer secara host to host2 untuk
jenis pembayaran yang bersifat rutin dan
pemindahbukuan dalam satu bank yang sampai saat
2 Host to host adalah interkoneksi yang menghubungkan aplikasi/server transaksi secara bilateral. Hubungan ini bisa antara bank dengan bank atau billing company yang biasa menatausahakan pembayaran rutin seperti listrik, telepon, air, tagihan hutang, pembiayaan yang dibayar rutin dan lain sebagainya.
ini ditengarai menunjukkan kecenderungan
peningkatan3.
Walaupun seluruh data transaksi elektronik belum
tersedia, setidaknya indikator peningkatan transaksi
tersebut terlihat dari data transfer dana melalui sistem
BI-RTGS, SKNBI dan delivery channel seperti ATM.
Sejak 2005 sampai 2009 rata-rata pertumbuhan
penggunaan instrumen tersebut mencapai 23,65%.
-
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
350,000
400,000
450,000
2005 2006 2007 2008 2009
Volume (Ribu)
RTGS SKNBI APMK
Grafik Penggunaan berbagai mekanisme sistem pembayaran
Ragam fasilitas pembayaran yang ditawarkan
perbankan atau lembaga selain bank yang bergerak di
jasa layanan pembayaran memang sulit untuk
digambarkan4. Ini karena fisiknya yang tidak dapat
dipegang atau disentuh secara langsung seperti kertas
atau kartu, namun menggunakan media pengantar
atau pengirim seperti komputer, handphone atau
perangkat lainnya.
Dilihat dari nilai transaksinya, Bank Indonesia
merupakan penyelenggara transfer elektronik terbesar.
Hal ini karena sebagai penyelenggara sistem BI-RTGS,
selain menjadi media tranfer dana khususnya yang
bernilai besar juga sebagai muara setelmen transaksi
bagi SKNBI, kliring pemrosesan APMK, kliring surat
berharga dan setelmen antarbank lainnya.
3 Belum tersedia statistik pembayaran untuk jenis transfer dana seperti ini, namun dengan banyaknya bank menawarkan fasilitas pembayaran rutin secara elektronik ditenggarai aktivitas transaksi jenis ini mulai menunjukkan tren peningkatan. 4 Transfer elektonik biasanya berbentuk pesan yang isinya merupakan informasi mengenai jumlah dana yang dikirim, identitas pengirim, identitas penerima atau informasi lain terkait pengiriman dana. Meskipun bentuk pesannya sama, namun media dan pemrosesannya dapat berbeda-beda tergantung dari sistem masing-masing penyelenggara.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 20
Selama periode laporan, aktivitas transfer elektronik
yang diproses oleh Bank Indonesia mencapai nilai
Rp43,3 ribu triliun dengan volume sebesar 53,6 juta
transaksi atau rata-rata harian nilai dan volumenya
mencapai Rp180,5 triliun dan 223,2 ribu transaksi.
Dibandingkan dengan aktivitas pada tahun 2008, nilai
transfer elektronik menurun sebesar 3,2%, namun
volume penggunaan transfer elektronik tersebut
meningkat sebesar 0,53%.
Khusus transfer elektronik melalui sistem BI-RTGS,
sejak 5 tahun terakhir terus meningkat. Pertumbuhan
di sisi nilai mencapai 22,9% per tahun, sedangkan
volume sebesar 17,9%. Pertumbuhan yang cukup
tinggi ini tidak lepas dari meningkatnya aktivitas
ekonomi dan kebutuhan pelaku ekonomi akan sarana
pembayaran yang cepat dan efisien. Nilai perputaran
transaksi elektronik yang diproses melalui sistem BI-
RTGS mencapai rata-rata perhari sebesar Rp188,4
triliun di tahun 2009. Dengan nilai yang tinggi ini,
sistem BI-RTGS dikategorikan sebagai SIPS atau sistem
yang memproses transaksi bernilai besar dengan
potensi risiko sistemik.
Transaksi transfer elektronik yang diproses melalui
sistem BI-RTGS sangat beragam mulai dari transaksi
transfer antar nasabah, PUAB, valas, pasar modal,
pengelolaan moneter sampai transaksi yang dilakukan
untuk kepentingan pemerintah.
Berdasarkan nilainya, selama periode laporan,
transaksi transfer untuk pengelolaan moneter
menempati posisi tertinggi sebesar Rp17,1 ribu triliun
atau proporsinya mencapai 40%. Sementara itu di sisi
volume, jenis transaksi transfer antar nasabah bank
merupakan transaksi terbesar sebesar 8,2 juta atau
proporsinya mencapai 82%.
Transfer antar nasabah bank sangat banyak dilakukan
melalui sistem BI-RTGS karena bagi masyarakat
pengguna jasa perbankan, sistem BI-RTGS dinilai
cukup kompetitif dalam memproses transfer dana
secara cepat.
Sedangkan tingginya transfer dana dalam rangka
pengelolaan moneter tidak lain karena aktivitas Bank
Indonesia untuk kepentingan pengelolaan moneter
relatif tinggi. Hal ini wajar mengingat kebutuhan
likuiditas harian untuk penjagaan stabilitas sistem
moneter dan sistem keuangan juga tinggi.
Proporsi volume dan nilai transfer elektronik
berdasarkan jenis transaksi tergambar dalam grafik
dibawah ini.
0.7% 6.1%
82.0%
0.5%
1.0%
0.9% 8.8%
Pengelolaan Moneter Transaksi Pemerintah Transfer Masyarakat
Setelmen Pasar Modal Valas Antar Bank PUAB
Komposisi Per jenis Transaksi (Volume)
-
5,000
10,000
15,000
20,000
25,000
30,000
35,000
40,000
45,000
50,000
2005 2006 2007 2008 2009
Volume (Ribu)
RTGS SKNBI
Perkembangan Transaksi Elektronik transfer (Volume)
-
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
350,000
400,000
450,000
500,000
-
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
350,000
400,000
450,000
500,000
2005 2006 2007 2008 2009
Nilai RpTriliun Nilai Rp Triliun
RTGS SKNBI
Perkembangan Transaksi Elektronik transfer (Nilai)
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 21
40%
4%19%
4%
6%
10%
17%
Pengelolaan Moneter Transaksi Pemerintah Transfer Masyarakat
Setelmen Pasar Modal Valas Antar Bank PUAB
Lain-Lain
Komposisi Per jenis Transaksi (Nilai)
Sementara itu, aktivitas penggunaan instrumen
transfer elektronik melalui sistem kliring dapat dilihat
dari perputaran transaksi pada kliring kredit. Sejak
diimplementasikannya SKNBI pada tahun 2005,
cakupan layanan transfer kredit SKNBI telah
menjangkau seluruh wilayah di Indonesia. Meskipun
transaksi transfer elektronik melalui SKNBI nilainya di
bawah Rp 100 juta, namun volume perputarannya
cukup tinggi, selama tahun 2009 mencapai Rp 434,2
triliun dengan volume sebesar 43,7 juta atau nilai rata-
rata hariannya mencapai Rp1,78 triliun dan volume
sebesar 178,9 ribu. Jika dibandingkan tahun
sebelumnya, pada periode laporan ini secara nilai dan
volume menunjukkan peningkatan masing-masing
sebesar 0,6%, dan volume1,76%.
Pertumbuhan yang tidak terlalu signifikan tersebut
ditengarai karena mulai adanya pergeseran
penggunaan instrumen khususnya untuk nilai ritel di
bawah Rp100 juta, yang biasanya menggunakan
kliring telah beralih menggunakan transfer melalui
ATM atau saluran pembayaran lain yang prosesnya
lebih cepat ketimbang kliring yang biasanya dapat
memakan waktu sampai satu hari.
Indikator yang mungkin bisa menjadi patokan untuk
melihat perilaku transfer kredit tersebut adalah
dengan membandingkan volume transfer dana pada
kartu account based.
-
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
350,000
2005 2006 2007 2008 2009
Volume (Ribu)
SKNBI APMK
Grafik perbandingan volume transfer dana melalui SKNBI
dan APMK (Account based)
Cek dan Bilyet Giro (BG)
Cek dan BG merupakan instrumen non tunai yang
sudah dikenal cukup lama bahkan sebelum adanya
ragam transaksi non tunai lainnya. Dengan
perkembangan instrumen elektronik dan berbagai
variasinya perlahan-lahan menggerus penggunaan
instrumen ini.
Kecenderungan tersebut terlihat dari pertumbuhan
tahunan sejak maraknya penggunaan instrumen
elektronik. Lima tahun terakhir, penggunaan cek
maupun BG rata-rata hanya tumbuh 1%. Angka
tersebut cukup kontras manakala instrumen lain justru
menunjukkan peningkatan lumayan pesat. Paling tidak
dengan tren pertumbuhan ekonomi maupun inflasi
selama dasawarsa terakhir yang menunjukkan bahwa
angka-angka penggunaan instrumen cek dan BG tidak
selaras dengan fenomena ekonomi maupun inflasi.
-
5,000
10,000
15,000
20,000
25,000
30,000
35,000
40,000
2005 2006 2007 2008 2009
Volume (Ribuan)
BG
Cek
Grafik Perputaran Cek/BG selama lima tahun terakhir berdasarkan volume transaksi penyerahan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 22
-
200
400
600
800
1,000
1,200
1,400
2005 2006 2007 2008 2009
Rp Triliun
BG
Cek
Grafik Perputaran Cek/BG selama lima tahun terakhir berdasarkan nilai transkasi penyerahan
Namun demikian dengan sifatnya yang relatif unik
dibanding instrumen lain, dari tahun ke tahun tetap
ada segmen pengguna setia yang pada umumnya
adalah masyarakat bisnis yang menganggap instrumen
ini lebih fleksibel cara pembayarannya bagi kalangan
tersebut.
Selama periode laporan, penggunaan instrumen cek
dan BG menunjukkan penurunan sejalan dengan
dunia bisnis yang baru pulih dari krisis ekonomi. Di sisi
nilai turun 6,0% dari Rp1,2 ribu triliun (2008) menjadi
1,1 ribu triliun (2009). Sementara itu di sisi volume
penurunan tersebut sebesar 7,1% yaitu dari 42 juta
transaksi pada tahun 2008 menjadi 39 juta transaksi di
tahun 2009.
Dari jumlah tersebut, porsi cek sebesar 8,8% dan
sisanya adalah BG. Apabila dilihat dari
pertumbuhannya, dibanding tahun sebelumnya
pertumbuhan cek lebih tinggi dibanding BG. Nilai cek
yang dikliringkan mencapai Rp141,8 triliun dengan
volume 3,4 juta transaksi, atau turun 7,8% (nilai) dan
4,8% (volume). Sementara itu di sisi BG, nilai yang
dikliringkan mencapai Rp1.002,2 triliun dengan
volume sebesar 35,9 juta transaksi, atau lebih rendah
dari tahun lalu sebesar 7,0% di sisi nilai dan 6,2% di
sisi volume.
Pengembalian Cek/BG Kosong
Menurunnya aktivitas kliring warkat debet ternyata
tidak diikuti dengan turunnya jumlah tolakan cek
dan BG karena alasan saldo tidak cukup dan
rekening ditutup, yang dikenal dengan istilah cek
atau BG kosong. Selama periode laporan, penerbitan
cek dan BG kosong mencapai Rp23,7 triliun di sisi nilai
transaksi dan 877,4 ribu di sisi volume. Bila
dibandingkan dengan 2008, penerbitan cek dan BG
kosong ini naik sebesar 29,3% di sisi nilai dan 35,6%
di sisi volume. Dibandingkan dengan total penyerahan
cek dan BG, prosentase penerbitan cek dan BG
kosong mencapai 1,4% di sisi nilai dan 1,5% di sisi
volume.
0
50
100
150
200
250
300
2005 2006 2007 2008 2009
Volume (Ribuan)
Cek kosong BG kosong
Grafik Volume Penerbitan Cek/BG Kosong
-
2,000
4,000
6,000
8,000
10,000
12,000
2005 2006 2007 2008 2009
Rp Milyar
Cek kosong BG kosong
Grafik Nilai Penerbitan Cek/BG Kosong
Untuk menekan penerbitan cek dan BG kosong, Bank
Indonesia telah memberikan sanksi tegas kepada
penarik cek dan BG kosong dengan mencantumkan
identitas penarik cek dan BG kosong dalam Daftar
Hitam Nasional (DHN). DHN merupakan daftar yang
berisi identitas penarik cek dan/atau BG kosong
dimana databasenya telah terintegrasi secara nasional
sejak tahun 2005. Informasi mengenai penarik cek
dan/atau BG kosong dikelola oleh masing-masing
bank serta dilaporkan secara online dan periodik
kepada Bank Indonesia. Selanjutnya, Bank Indonesia
mengkompilasi data penarik cek dan/atau BG kosong
yang dilaporkan oleh bank, dan kemudian
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 23
mempublikasikan DHN secara online ke seluruh bank
peserta kliring. Dari data DHN tersebut, dapat terlihat
perkembangan penerbitan DHN berdasarkan
kepemilikan rekening baik yang masih aktif maupun
dalam tahap rehabilitasi sebagaimana dapat dilihat
pada grafik di bawah ini.
Perkembangan penerbitan DHN berdasarkan kepemilikan
rekening
Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu
(APMK)
Kartu Kredit
Kartu kredit sebagai alat bayar merupakan jenis APMK
yang keberadaannya paling lama. Sejak pertama kali
digunakan di Indonesia pada era 1980-an, jenis kartu
ini telah menjadi alternatif cara bayar yang
menggantikan uang atau cek pada masa itu. Pada
awalnya, pemegang kartu kredit masih terbatas pada
kelompok-kelompok sosial tertentu dan
penggunaannya ditujukan untuk pembayaran yang
bersifat khusus.
Saat ini dengan perkembangan kebutuhan alat bayar
yang lebih efisien, mudah dan nyaman digunakan, alat
bayar ini menjadi salah satu primadona di masyarakat.
Seiring kebutuhan yang semakin meningkat,
penggunaan kartu kredit saat ini cenderung
dimanfaatkan oleh pemegang kartu sebagai fasilitas
kredit. Hal ini seolah menciptakan ladang bisnis baru
bagi perbankan atau lembaga selain bank penerbit
kartu kredit. Fenomena ini bisa dilihat dengan
gencarnya persaingan merebut nasabah pemegang
kartu kredit yang dilakukan penerbit melalui upaya
pemasaran, penambahan fitur, pemberian manfaat
dan fasilitas diskon serta hal-hal lainnya.
Tingginya persaingan bisnis ini, membuat beberapa
bank mulai menggandeng merchant-merchant5
khusus untuk bekerjasama menjadi co-brand.
Beberapa lainnya menciptakan segmentasi pemegang
kartu kredit sesuai dengan gaya hidup pemegang
kartu atau affiliasi tertentu berdasarkan kebutuhan
pemegang kartu seperti kartu kredit untuk komunitas
tertentu, kartu kredit khusus travelling dan segmen
khusus lainnya.
Berbagai upaya tersebut bertujuan memperluas pasar
dengan sasaran akhir meningkatkan profit, yang
biasanya diperoleh penerbit apabila terdapat
pengalihan kewajiban pembayaran menjadi kredit.
Pengalihan kewajiban ini dikenal dengan istilah
revolving costumer. Rata-rata industri kartu kredit di
Indonesia mengenakan bunga bagi kewajiban nasabah
tersebut sekitar 3,5%, bahkan untuk penarikan tunai
bisa mencapai 4%, atau kalau kita hitung dalam
setahun bunga tersebut dapat mencapai 42% untuk
bunga pembayaran kewajiban pembelian dan 48%
untuk penarikan tunai. Jumlah tersebut jika
dibandingkan dengan bunga bank untuk kredit tanpa
agunan nilainya bisa mencapai lebih dari 3 kali lipat.
Tingginya bunga kartu kredit selalu dikaitkan dengan
tingginya potensi risiko yang dihadapi penerbit. Hal ini
karena metode penggunaan kartu kredit yang mudah
dan tanpa agunan, sehingga berpotensi menciptakan
penyalahgunaan fasilitas kartu kredit. Oleh karenanya
penjagaan terhadap risiko tersebut juga
membutuhkan biaya yang cukup besar disamping
biaya overhead dan biaya pemasaran lainnya.
5 Merchant atau pedagang adalah penjual barang dan atau jasa yang
menerima pembayaran dari pemegang kartu kredit , kartu debet dan uang elektronik (PBI No. 11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu dan PBI No. 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik atau Electronic Money)
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 24
Ketatnya persaingan bisnis, ternyata tidak serta merta
menurunkan bunga. Beberapa bank lokal yang
memiliki jaringan kuat baik dari sisi payment point
maupun delivery channel seperti ATM dan EDC, serta
kerjasama merchant yang luas mampu mendorong
bank untuk mengembangkan sendiri jaringan
penyelenggaraan kartu kredit tanpa bergabung
dengan jaringan prinsipal yang selama ini menjadi
pemain utama. Tujuan akhirnya tentu saja untuk
efisiensi, dalam hal ini menghilangkan beban sharing
fee penggunaan jaringan yang harus ditanggung bank
pada saat bergabung dengan prinsipal.
Inovasi industri kartu kredit tentu saja tetap wajib
memperhatikan perlindungan konsumen. Untuk itu
Bank Indonesia selalu mendorong penerbit untuk
memberikan edukasi penggunaan kartu kredit secara
bijak. Penerbit juga diarahkan untuk tidak hanya
mengejar keuntungan namun harus tetap
memperhatikan kemampuan finansial pembayaran
masing-masing nasabahnya dalam memberikan kartu
kredit.
Walaupun persaingan kartu kredit cukup ketat, namun
pangsa pasar di Indonesia nampaknya belum jenuh.
Setidaknya pada periode laporan jumlah pemegang
kartu kredit baru mencapai 12 juta. Apabila
diasumsikan satu orang memiliki 2 kartu berarti total
pemegang hanya sekitar 6 juta orang. Apabila
dibandingkan dengan penduduk usia produktif6 yang
jumlahnya sekitar 127 juta, maka data pemegang
kartu kredit hanya sekitar 5% nya saja.
6 Data Badan Pusat Statistik (BPS) menunjukkan dari ± 230 juta
penduduk Indonesia saat ini yang termasuk dalam usia produktif (usia 20 50 tahun) berjumlah 127 juta orang.
-
2
4
6
8
10
12
14
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Juta Kartu
Jumlah Pemegang Kartu Kredit
Perkembangan Jumlah Kartu Kredit
Besarnya pasar kartu kredit yang sampai dengan tahun
laporan baru diterbitkan oleh 20 penerbit tentunya
menjadi alasan lain mengapa penerbit tersebut
memiliki optimisme terhadap pertumbuhan
penggunaan kartu kredit ke depannya. Selama lima
tahun terakhir rata-rata pertumbuhan pertahun
sebesar 18%. Naiknya trend jumlah kartu selama
kurun waktu tersebut turut mendorong peningkatan
penggunaannya. Di sisi nilai pertumbuhan per tahun
mencapai 30%, sementara itu di sisi volume mencapai
19%.
-
20
40
60
80
100
120
140
160
180
200
-
20
40
60
80
100
120
140
160
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Juta TransaksiTriliun Rp
Volume Value
Perkembangan Volume dan Nilai Transaksi Kartu Kredit
Bahkan pada periode laporan, di saat penggunaan
instrumen pembayaran ritel lainnya mengalami
penurunan terkena imbas lesunya perekonomian,
penggunaan alat bayar ini masih bertahan meningkat,
walaupun peningkatannya tidak setinggi tahun-tahun
sebelumnya. Kondisi ini tercermin dari nilai transaksi
yang mencapai Rp136,7 triliun dan volume transaksi
sebesar 182,6 juta. Apabila dibandingkan dengan
periode sebelumnya, nilainya meningkat 27% dan di
sisi volume meningkat 10%.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 25
Secara musiman, penggunaan kartu kredit masih
seperti tahun-tahun sebelumnya yakni transaksi
tertinggi terjadi pada bulan-bulan dimana terdapat
perayaan keagamaan dan akhir tahun. Sebagaimana
lazimnya pada musim tersebut, kebutuhan konsumsi
masyarakat mencapai titik puncak.
Account Based Card (Kartu ATM dan Debet)
Jenis instrumen yang satu ini juga merupakan alat
bayar yang sangat populer dalam beberapa tahun
terakhir. Sebagai alat pembayaran berbasis
kepemilikan rekening simpanan nasabah,
penggunaannya dilakukan dengan mendebet
langsung rekening untuk pembayaran kewajiban
ekonomi yang timbul. Alat pembayaran ini lebih
disukai oleh merchant maupun bank sebagai penerbit
karena risiko kreditnya tidak ada. Sebagai
indikatornya adalah tren penggunaan alat bayar yang
menunjukkan pertumbuhan paling tinggi dibanding
alat bayar lainnya. Bahkan ditengarai penggunaan
instrumen lainpun seperti cek atau BG mulai beralih ke
account based card ini.
Dalam kurun waktu lima tahun, rata-rata
pertumbuhan jumlah kartu per tahun mencapai
15,1%, sedangkan di sisi nilai tumbuh lebih tinggi lagi
yaitu 29,5% dan di sisi volume mencapai 17,5%.
Jumlah tersebut masih mungkin tumbuh lebih pesat
lagi mengingat prosentase kartu per penduduk
produktif hanya sekitar 31,5%.
-
500
1,000
1,500
2,000
2,500
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Volume (Juta)
Nilai (Rp Triliun)
Perkembangan Volume dan Nilai Account Based Card
19.37
25.06 26.17
29.66
35.20
42.79 44.53
-
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Perkembangan Jumlah Account Based Card (juta kartu)
Peningkatan penggunaan jenis kartu ini juga tidak
terlepas dari upaya pemasaran bank meningkatkan
pelayanan kepada nasabah dengan menyediakan
fasilitas instrumen ini. Saat ini bahkan sebagian besar
bank yang bergerak di retail banking telah
menyediakan fasilitas alat bayar account based card.
Sebagai sarana pemasaran, penyediaan fasilitas kartu
ini diharapkan dapat menarik nasabah penabung
sebanyak-banyaknya sebagai penyumbang dana
murah bagi bank.
Motif tersebut turut pula mendorong Bank Perkreditan
Rakyat (BPR) untuk menjadi penerbit kartu ini. Bagi
beberapa BPR yang memiliki dukungan finansial
cukup, bahkan telah berinvestasi mengembangkan
sistem maupun infrastrukturnya sendiri. Sementara itu
bagi BPR kecil cenderung memanfaatkan jaringan
bank konvensional dengan menjadi co-brand.
Berbeda dengan motif penerbitan kartu kredit,
keuntungan terbesar yang diperoleh dari kartu ini
adalah penempatan dana untuk membiayai kredit
lainnya. Hal ini cukup besar karena adanya selisih
bunga yang tinggi. Disamping itu bank pun
memperoleh keuntungan lain dari fee based income
dalam setiap utilisasi kartu, seperti dalam transaksi cek
saldo, transfer dana, tarik tunai dan fasilitas
pembayaran on line.
Manfaat lain yang diperoleh bank berasal dari
keikutsertaan bank dalam jaringan prinsipal ATM.
Walaupun ada biaya keanggotaan, pengenaan sharing
fee setiap transaksi oleh prinsipal dan penyediaan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 26
jaminan tertentu yang menyebabkan dana tidak dapat
dimanfaatkan oleh bank, namun paling tidak terdapat
empat manfaat bagi bank penerbit account based
card, yaitu pertama, untuk meningkatkan lingkup area
pelayanan kepada nasabahnya. Bagi bank yang
memiliki infrastruktur terbatas tentunya sangat
diuntungkan. Bank tidak perlu menyediakan ATM di
banyak wilayah. Contohnya adalah perluasan wilayah
pelayanan melalui ATM terutama bagi bank yang
selama ini wilayah operasionalnya terbatas. Dengan
ikut dalam jaringan prinsipal, nasabah dapat
bertransaksi tanpa batasan wilayah.
Kedua, keuntungan dari sisi fee based income.
Keuntungan ini didapat pada saat nasabah bank lain
menggunakan ATM yang disediakan oleh bank
tersebut.
Ketiga, meningkatkan efisiensi. Bagi bank yang
memiliki skala ekonomi besar, cenderung lebih efisien
karena biaya variabel bisa ditekan seminimal mungkin.
Sementara itu untuk bank yang skala ekonominya
kecil, biaya investasi pengadaan mesin infrastruktur
dapat dihindari. Pengadaan ATM sangat mahal
dibanding dengan fee yang harus dibayarkan untuk
setiap penggunaan ATM bank lain. Untuk setiap ATM
biaya yang harus dikeluarkan termasuk penyediaan
jaringan, aplikasi dan infrastruktur pendukung lainnya.
Efisiensi lain yang dicapai adalah mengurangi biaya
overhead penyelenggaraan ATM seperti sewa tempat,
pemeliharaan sistem, SDM yang mengisi uang ke
dalam mesin, biaya pengamanan dan lain sebagainya.
Biaya pengamanan memiliki kontribusi cukup besar
karena adanya risiko fraud, antara lain biaya
penyediaan kamera, alat anti skimming sampai
penyediaan petugas keamanan khusus. Oleh karena
itu menjadi hal yang rasional kalau bank-bank menjadi
anggota jaringan prinsipal sehingga ada sinergi yang
saling menguntungkan terutama dalam hal
memperluas jaringan penyediaan ATM kepada
masing-masing nasabahnya.
Keempat, terkait dengan optimalisasi penggunaan
infrastruktur ATM. Sebagaimana telah disebutkan
sebelumnya bahwa penyelenggaraan ATM
memerlukan biaya tetap dan biaya variabel yang
cukup tinggi, maka pemanfaatan yang minimal hanya
akan membebani penerbit, karena
penyelenggaraannya tidak akan tertutup oleh fee
based income-nya. Penggunaan ATM secara bersama
oleh sejumlah bank akan langsung mengurangi beban
biaya tetap dan kontrol terhadap penyediaan mesin
yang banyak. Koordinasi bank dalam penempatan
ATM, cenderung mengurangi persaingan yang tidak
perlu, dengan kata lain efisiensi investasi nasional
dapat ditingkatkan tanpa mengorbankan layanan
kepada nasabahnya.
Di sisi nasabah pun juga memperoleh manfaat
ekonomi dari keikutsertaan bank dalam jaringan ATM
tersebut. Manfaat tersebut berupa kenyamanan dan
kemudahan akses bagi nasabah untuk melakukan
transaksi ekonominya.
Selama periode laporan, total account based card yang
beredar mencapai 44,5 juta kartu. Jumlah tersebut
apabila dibandingkan dengan tahun sebelumnya
meningkat 4% (dari 42,8 juta kartu). Dari jumlah
tersebut 92,4% merupakan kartu ATM yang sekaligus
dapat digunakan sebagai kartu debet (kartu
ATM/debet) yang diterbitkan oleh 42 bank. Sisanya
5,8%, berupa kartu ATM murni atau hanya dapat
digunakan untuk tarik tunai dan transfer, yang
diterbitkan oleh 47 bank dan 3 BPR. Peningkatan
jumlah kartu tersebut turut pula mendorong
peningkatan aktivitas transaksi. Pada periode laporan,
nilai transaksi mencapai Rp1.811,5 triliun, atau turun
11,9% dibanding tahun 2008 (Rp2.056,2 triliun).
Sementara itu, di sisi volume mencapai 1.561 ribu
transaksi atau meningkat 15,3% dibanding tahun
sebelumnya (1.353 ribu transaksi). Apabila dilihat
secara bulanan, pola transaksi sempat menurun pada
triwulan awal kemudian mulai meningkat sejak
triwulan II seiring dengan perbaikan ekonomi
domestik.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 27
Pola penggunaan account based card juga dapat
menunjukkan perkembangan tingkat awareness
masyarakat akan instrumen pembayaran non tunai
dan kecenderungan berkembangnya alat pembayaran
sebagai pengganti uang tunai. Hal ini tergambarkan
dari porsi penggunaan kartu sebagai alat bayar dan
transfer dibandingkan dengan porsi penarikan tunai
melalui ATM.
Di sisi volume, dalam kurun waktu tiga tahun terakhir,
porsi penarikan tunai masih jauh lebih besar, yakni
selalu diatas 70%. Namun demikian, porsinya
cenderung turun dari tahun ke tahun. Pada tahun
2007 porsi penarikan tunai masih sebesar 76,4%,
tahun 2008 mencapai 74,8%, dan pada tahun 2009
porsinya turun menjadi hanya sebesar 72,7%.
72.7%
74.8%
76.4%
77.9%
78.3%
6.3%
5.9%
5.5%
5.0%
4.6%
21.0%
19.3%
18.1%
17.1%
17.1%
0% 20% 40% 60% 80% 100%
2009
2008
2007
2006
2005
Tunai Belanja Transfer
Komposisi Jenis Transaksi Account Based Card (Volume)
Dilihat dari nilainya, pada periode laporan,
penggunaan instrumen account based card sebagian
besar adalah untuk transaksi transfer, dengan porsi
53,2%. Meskipun demikian porsi transaksi transfer ini
cenderung menurun dibanding tahun sebelumnya,
yaitu 64%. Sementara itu, porsi penggunaan untuk
transaksi belanja meningkat menjadi 3,1% (periode
lalu 2,1%). Fenomena penurunan aktivitas transfer
ditengarai karena meningkatnya penggunaan delivery
channel khususnya electronic transfer melalui internet
banking, phone banking dan mobile banking.
43.7%
33.9%
33.3%
39.0%
44.9%
3.1%
2.1%
1.7%
1.9%
2.1%
53.2%
64.0%
65.0%
59.1%
52.9%
0% 20% 40% 60% 80% 100%
2009
2008
2007
2006
2005
Tunai Belanja Transfer
Komposisi Jenis Transaksi Account Based Card (Nilai)
Uang Elektronik (Electronic Money)
Sejak pertama terbit pada April 2007, pada tahun
2009 sudah terdapat sembilan penerbit yang terdiri
dari lima bank dan empat lembaga selain bank.
Jumlah instrumen yang beredar telah mencapai 3,02
juta. Aktivitas penggunaan uang elektronik pada
tahun laporan mencapai 17,4 juta transaksi atau
meningkat 580% dari tahun sebelumnya, dengan nilai
transaksi sebesar Rp519,2 miliar atau meningkat
577% dari tahun sebelumnya.
Dari grafik di atas terlihat bahwa pertumbuhan jumlah
instrumen uang elektronik menunjukkan tren
pertumbuhan yang meningkat.
-
10.00
20.00
30.00
40.00
50.00
60.00
70.00
80.00
0.00
0.50
1.00
1.50
2.00
2.50
1 3 5 7 9 11 1 3 5 7 9 11
2008 2009
rp M
iliar
juta
tra
nsa
ksi
Volume
Nominal
Perkembangan Transaksi Uang Elektronik
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 28
Saat ini beberapa penerbit mulai fokus ke segmen
khusus seperti pengguna jalan tol dan transportasi
publik, pembeli bensin, pengguna alat telekomunikasi
dan konsumen convenience store. Perkembangan
uang elektronik sebagaimana lazimnya di negara lain
membutuhkan dukungan dari otoritas, terutama
dengan menciptakan segmen khusus yang memiliki
pasar yang luas.
Faktor pendorong tersebut sangat dibutuhkan
mengingat industri uang elektronik harus memiliki
skala ekonomi tinggi apabila ingin tetap survive.
Industri ini membutuhkan modal yang sangat besar,
baik dari penyediaan sistem, aplikasi, biaya overhead
dan biaya pengadaan instrumen. Khusus untuk
instrumen yang berbasis chip, satu kartu saja harus
disertai perangkat keamanan yang memadai. Hal ini
tentunya memiliki konsekuensi biaya atau dengan kata
lain semakin aman akan semakin mahal biaya per
instrumen.
Lantas apa keuntungan bagi penerbit. Keuntungan
penerbit didapat dari pemanfaatan dana float atau
nilai uang dalam uang elektronik yang belum
digunakan oleh pemegang atau belum dicairkan oleh
pedagang. Apabila skala ekonominya masih kecil,
dana float yang bisa dimanfaatkan akan menjadi
kurang bermakna dibandingkan biaya
penyelenggaraan uang elektronik.
Ditambah lagi dengan fungsinya sebagai alat bayar
untuk micropayment7, dimana dana float yang ada di
satu instrumen maksimal hanya 1 juta untuk
unregistered dan 5 juta untuk registered8, maka
penetrasi pasar untuk meningkatkan jumlah
pemegang sangat diperlukan. Dengan kondisi
tersebut penerbit harus benar-benar menghitung
7 Micropayment adalah jenis kegiatan ekonomi yang nilainya sangat
kecil. Biasanya untuk pembayaran transportasi dan convenience store. 8 Unregistered adalah jenis uang elektronik yang perolehannya tidak perlu proses pendaftaran data pemegangnya. Sedangkan registered adalah jenis uang elektronik yang perolehannya didahului dengan proses pendaftaran dari calon pemegangnya.
pasar potensialnya agar dapat menutupi seluruh biaya
penyelenggaraan uang elektronik.
Bank Indonesia sebagai otoritas mengharapkan
perkembangan uang elektronik ini juga sejalan dengan
kebutuhan masyarakat. Ini menjadi penting, agar
investasi yang dikeluarkan seluruh penerbit tidak sia-
sia. Selain itu, diharapkan penggunaan uang
elektronik dapat memperluas akses kepada golongan
masyarakat tertentu yang belum memahami produk-
produk alat bayar canggih atau mengenal produk
perbankan, khususnya bagi masyarakat di daerah
terpencil (unbanked people).
Dengan memperhatikan kebutuhan dan concern pada
potensial sunk cost tersebut, Bank Indonesia
mendorong agar seluruh industri uang elektronik
melakukan sinergi dengan mengupayakan terciptanya
interoperability. Upaya ini sangat bermanfaat untuk
mempercepat akses dan infrastruktur pembayaran di
segala penjuru. Karena salah satu tingkat keberhasilan
penggunaan instrumen ini adalah tingkat penerimaan
masyarakat yang tinggi, penyediaan infrastruktur
penerima pembayaran menjadi salah satu faktor
keberhasilan pendorong penggunaan alat bayar ini.
Bisa dibayangkan kalau masing-masing penerbit
berinvestasi sendiri dan alatnya hanya dapat membaca
instrumennya masing-masing, maka pencapaian skala
ekonomi menjadi semakin sulit dicapai dan pada
akhirnya instrumen ini menjadi tidak populer.
Memang upaya tersebut sulit dilaksanakan karena
terkait dengan aspek perhitungan dan asumsi bisnis
yang berbeda-beda. Namun dengan upaya fasilitasi
0.00
0.50
1.00
1.50
2.00
2.50
3.00
3.50
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2008 2009
dal
am ju
ta
Jumlah Instrumen
Jumlah Kartu
Pertumbuhan Uang Elektronik
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 29
Bank Indonesia, diharapkan dapat dicapai Titik temu
agar penggunaan uang elektronik semakin meningkat
dan efisiensi nasional dapat segera dicapai.
Perkembangan Penyelenggara KUPU Selain Bank
Mekanisme pengiriman uang melalui non bank telah
berjalan sejak lama terutama untuk mengakomodasi
kegiatan pengiriman uang oleh tenaga kerja Indonesia
di luar negeri. Pada umumnya segmen pengguna ini
adalah tenaga kerja yang bergerak di sektor informal
seperti pembantu rumah tangga, buruh bangunan dan
buruh perkebunan yang pada umumnya merupakan
masyarakat yang hampir tidak mengenal perbankan.
Dengan semakin meningkatnya pengiriman tenaga
kerja Indonesia ke luar negeri, potensi bisnis
pengiriman uang kelak menjadi primadona, khususnya
bagi daerah penyumbang besar Tenaga Kerja
Indonesia (TKI). Pada awalnya kegiatan transfer dana
ini banyak dilakukan melalui jalur informal, seperti
melalui kenalan atau agen-agen TKI. Seiring dengan
berkembangnya potensi pasar yang demikian besar,
banyak bermunculan agen-agen pengiriman dan
penerimaan uang termasuk perusahaan-perusahaan
asing selaku money transfer operator (MTO) yang
telah bekerjasama dengan agen-agen pengiriman dan
penerimaan uang yang secara bisnis telah bergeser ke
jalur formal.
Untuk mencegah dimanfaatkannya media pengiriman
uang ini untuk kegiatan money laundering, Bank
Indonesia telah mengeluarkan ketentuan di bidang
kegiatan pengiriman uang dengan cara mendorong
terjadinya shifting dari penyelenggara informal
menjadi penyelenggara formal.
Upaya mendorong shifting tersebut dilakukan dengan
mengharuskan seluruh penyelenggara pengiriman
uang dan pihak yang akan melakukan kegiatan
pengiriman uang untuk melakukan pendaftaran atas
kegiatannya di Bank Indonesia. Masa pendaftaran
diberikan selama 2 tahun, yaitu dari tahun 2006
sampai dengan tahun 2008. Sebagai salah satu upaya
untuk meningkatkan keamanan dan transparansi
dalam kegiatannya, sejak Januari 2009 Bank Indonesia
mewajibkan penyelenggara pengiriman uang untuk
memperoleh izin dari Bank Indonesia. Kewajiban
memperoleh izin ini juga diberlakukan untuk
penyelenggara yang saat ini telah mendaftarkan
kegiatannya. Dengan rezim perizinan ini diharapkan
Bank Indonesia dapat lebih intensif dalam melakukan
monitoring terhadap kegiatan pengiriman uang yang
dilakukan oleh lembaga non bank.
Sejak perizinan diberlakukan tahun 2008, sampai
dengan akhir periode laporan telah terdapat 41
penyelenggara yang terdiri dari 9 perorangan WNI, 2
badan usaha dalam bentuk Usaha Dagang, 7 badan
usaha dalam bentuk CV dan sisanya 23 badan usaha
dalam bentuk Perseroaan Terbatas. Total transaksi
secara volume mencapai 130 ribu dengan kapitalisasi
sebesar Rp 954,31 miliar. Jumlah tersebut masih
didominasi oleh transaksi dari luar ke dalam wilayah
Republik Indonesia yakni sekitar 93% untuk jumlah
transaksi dan 73% untuk nilai transaksi.
2%
93%
5%
Sebaran Volume Transaksi
Dari Indonesia
Ke Indonesia
Dalam Indonesia
Sebaran Volume Transaksi
22%
72%
6%
Sebaran Nilai Transaksi
Dari Indonesia
Ke Indonesia
Dalam Indonesia
Sebaran Nilai Transaksi
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 30
Penyelenggaraan Sistem Pembayaran oleh Bank
Indonesia
Dalam kedudukannya sebagai penyelenggara
sistem BI-RTGS dan SKNBI, Bank Indonesia senantiasa
berupaya menjamin kelancaran sistem secara
keseluruhan. Salah satu upaya yang adalah
melakukan enhancement sistem maupun
penyempurnaan berbagai f itur untuk
meningkatkan kinerja sistem. Selain itu untuk
menjamin kehandalan sistem back up juga
dilakukan uji coba environment sistem sebanyak
empat kali selama periode laporan. Uji Coba ini
dilakukan untuk mengetes kesiapan segala aspek,
yaitu operasional sistem, ketersediaan prosedur,
sumber daya yang dimiliki serta mengantisipasi
gangguan yang dapat menyebabkan sistem utama
tidak berjalan dengan lancar.
Bank Indonesia sangat concern mengingat kedua
sistem tersebut merupakan infrastruktur keuangan
yang kritikal. Sehingga sedikit saja terjadi gangguan
pada kedua sistem, dikhawatirkan akan mengganggu
stabilitas sistem keuangan secara keseluruhan. Sistem
BI-RTGS merupakan SIPS dan menjadi muara
penyelesa ian dar i hampir seluruh transaksi
transfer dana. Besarnya coverage dana yang
diselesaikan melalui sistem dapat dilihat dari nilai
rata-rata harian transaksi pada periode laporan,
sebesar Rp176,1 triliun atau sekitar 83,33% dari
seluruh total transaksi pembayaran secara nasional.
Sementara itu SKNBI merupakan Sistemically Wide
Important Payment System (SWIPS) atau sistem yang
digunakan secara luas sehingga cakupan volume
transaksi cukup besar. Selama periode laporan
volume rata-rata hariannya mencapai 350 ribu
transaksi per hari.
Kinerja Sistem BI-RTGS
Kinerja sistem BI-RTGS dapat dinilai dari prosentase
penyelesaian transaksi secara sempurna (settled),
pada periode laporan pencapaian penyelesaian
transaksi lebih dari 99%. Hal ini menunjukkan
bahwa likuiditas sistem BI-RTGS terjaga dengan
baik dan secara tidak langsung merupakan cerminan
dari tingginya availability sistem BI-RTGS. Untuk
memonitor k iner ja s is tem secar a keseluruhan,
Bank Indonesia menggunakan ukuran ketersediaan
(availability) sistem dan kedisiplinan dalam memenuhi
jadwal atau window time sistem BI-RTGS.
Ukuran availability menunjukkan ketersediaan sistem
dalam mendukung operasional sistem BI-RTGS di
seluruh Indonesia. Pada tahun 2009 tingkat
availability mencapai 99,93%, dengan kata lain
prosentase terjadinya sistem down atau sistem
tidak bekerja sama sekali hanya sebesar 0,074%.
Artinya selama kurun waktu satu tahun, dengan 303
hari kerja dan waktu operasional rata-rata sepanjang
12,5 jam/hari, sistem BI-RTGS mengalami down
sekitar total 1 jam 56 menit.
Dari sisi pemenuhan terhadap jadwal operasional
(window t ime), tercatat dalam satu tahun
hanya ter jadi perpanjangan waktu operasional
dengan prosentase sebesar 1,06%. Perpanjangan waktu
operasional tersebut pada umumnya digunakan
untuk mengakomodasi permintaan peserta sistem
BI-RTGS.
Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS
Salah satu kegiatan monitoring terhadap likuiditas
sistem BI-RTGS yang dilakukan oleh Bank Indonesia
sebagai penyelenggara adalah dengan
memperhatikan distribusi penyelesaian transaksi
sepanjang jam operasional. Distribusi transaksi yang
merata sepanjang jam operasional menunjukkan
kadar likuiditas yang cukup untuk kelancaran sistem
BI-RTGS. Untuk menjaga distribusi ini, kebijakan
yang ditempuh adalah menetapkan biaya transaksi
yang lebih murah di pagi hari sampai dengan pukul
15.00 WIB. Kebijakan bertujuan mendorong peserta
agar segera menyelesaikan transaksi di awal hari
serta menghindari perilaku bank yang saling
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 31
menunggu transaksi di akhir hari. Perilaku ini harus
dihindari karena berpotensi menimbulkan gridlock
yaitu terganggunya kelancaran sistem pembayaran
karena kebutuhan likuiditas antar peserta saling
tidak terpenuhi.
Selain itu para peserta sistem BI-RTGS juga telah
menyepakati untuk mengatur penyelesaian
transaksi yang dituangkan dalam bye laws -
throughput guidelines, yaitu bank menyelesaikan
30% dari total transaksi hariannya sebelum pukul
10.30 WIB, 30% berikutnya antara pukul 10.30 –
14.30 WIB, selanjutnya 40% sisanya sampai dengan
tutup sistem.
Selama tahun laporan, distribusi likuiditas sistem
tersebar dengan baik, dimana perbandingan
distribusi telah sesuai dengan bye laws -throughput
guidelines, bahkan cenderung lebih baik karena
transaksi yang diselesaikan pada penggalan waktu
terakhir hanya tinggal 23,2%. Kondisi ini
menggambarkan likuiditas sistem berjalan dengan
baik. Selain itu, pada tahun laporan juga tidak
pernah terjadi gridlock atau adanya kebutuhan
likuiditas antar peserta yang saling tidak terpenuhi,
dengan kata lain, pada tahun laporan sistem tidak
pernah terhenti melakukan proses setelmen
transaksi.
56.8%
52.0%
23.2%
24.8%
19.9%
23.2%
2008
2009
awal s.d 10.30 10.30 s.d. 14.30 14.30 s.d akhir
Troughput Sistem BI-RTGS
Kondisi krisis keuangan global yang berimbas pula
ke Indonesia ternyata tidak berdampak signifikan
pada likuiditas sistem BI-RTGS. Meskipun pada
triwulan akhir 2008 sempat menyebabkan beberapa
bank memiliki eksposur tinggi terhadap kebutuhan
likuiditasnya, namun selama periode laporan
mereka masih mampu mencukupi kebutuhannya
karena memiliki aset likuid berupa surat berharga
seperti Sertifikat Bank Indonesia (SBI), Sertifikat
Wadiah Bank Indonesia (SWBI) maupun Surat Utang
Negara (SUN) yang memadai. Memang sempat
terdapat beberapa bank kecil yang mengalami
kesulitan likuiditas, terlebih pada saat aktivitas
PUAB tidak berjalan dengan baik, namun hal
tersebut tidak sampai mengganggu kemampuan
bank tersebut dalam memenuhi kewajibannya
melalui Sistem BI-RTGS.
Kinerja Sistem Kliring
Sepanjang tahun 2009 penyelenggaraan SKNBI di
seluruh Indonesia secara umum terlaksana dengan
baik. Aktivitas transaksi kliring yang terselenggara
melalui jaringan sistem SKNBI nilainya mencapai
rata-rata Rp6,6 triliun per hari. Sepanjang periode
laporan, permasalahan operasional yang terjadi
lebih disebabkan karena kurang meratanya
infrastruktur jaringan komunikasi di berbagai
wilayah Indonesia. Namun hal tersebut secara
keseluruhan tidak menyebabkan operasional kliring
terganggu dan tidak berdampak pada stabilitas
SKNBI.
Dari sisi disiplin terhadap jadwal operasional (win-
dow t ime), tercatat dalam satu tahun hanya
ter jadi perpanjangan waktu operasional dengan
prosentase sebesar 0,46% dari total waktu operasional
normal. Perpanjangan waktu operasional tersebut
pada umumnya digunakan untuk
mengakomodir permintaan peserta SKNBI.
Upaya Menjaga Keamanan dan Kehandalan
Penyelenggaraan Sistem BI-RTGS dan SKNBI
Business Continuity Plan
Dalam upaya menjaga kelangsungan kegiatan
operasional sistem pembayaran khususnya untuk
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 32
menghadapi gangguan atau bencana, Bank Indonesia
telah memiliki Business Continuity Plan (BCP) Sistem
BI-RTGS dan SKNBI. Untuk melengkapi BCP ini juga
telah dibentuk Tim Satuan Tugas (Tim Satgas) BCP
Sistem Pembayaran. Tugas utama dari tim satgas
adalah melaksanakan pemulihan Sistem BI-RTGS dan
SKNBI dalam keadaan tidak normal atau keadaan
darurat. Disamping pembentukan tim satgas,
penyelenggara juga menyediakan front office back up
BI-RTGS dan SKNBI, yang sewaktu-waktu dapat
digunakan dan dioperasikan dalam kondisi darurat.
Terhadap BCP yang dimiliki telah dilakukan ujicoba
sebanyak empat kali, meliputi tiga kali ujicoba umum
dan satu kali ujicoba yang spesifik, khusus untuk
aplikasi SKNBI. Kegiatan ujicoba dilakukan dengan
melibatkan seluruh komponen penyelenggaraan
sistem BI-RTGS dan SKNBI. Sasaran ujicoba adalah
mengetes kehandalan dan kelancaran sistem
pembayaran apabila terjadi keadaan tidak normal atau
keadaan darurat.
Member Certification
Selain menguji BCP yang dimiliki, Bank Indonesia
sebagai penyelenggara melakukan pula kegiatan
Member Certification. Tujuan kegiatan ini adalah
mengetahui sampai sejauh mana calon peserta
maupun peserta telah memenuhi persyaratan minimal
sebagai peserta Sistem BI-RTGS dan SKNBI. Metode
Member certification dilakukan dengan
menggabungkan antara penyebaran kuisioner dan on
site visit ke lokasi peserta. Pada periode laporan,
kegiatan member certification telah dilakukan
terhadap dua puluh satu calon peserta dan peserta
Sistem BI-RTGS dan SKNBI.
Pembentukan User Group
Untuk menjembatani komunikasi antara
penyelenggara dan seluruh peserta, terutama untuk
menyelesaikan berbagai permasalahan
penyelenggaraan Sistem BI-RTGS dan SKNBI, telah
dibentuk media user group. Agar kegiatan user group
menjadi efektif, keanggotaan user group dibagi
menjadi dua yaitu level manajerial dan level
operasional.
Peta Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di
Indonesia
Tabel Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di
Indonesia menunjukkan perkembangan jenis sistem
pembayaran yang beroperasi di Indonesia, mekanisme
penyelenggaraannya, penyelenggara serta peserta
sistem pembayaran tersebut.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 33
Tabel Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di Indonesia
Sistem Tipe Transaksi Penyelenggara Peserta
Bank Indonesia - Real Time Gross Settlement System (BI-RTGS)
• Transfer Kredit • Bank Indonesia • Seluruh bank termasuk unit usaha syariah (186 peserta)
• Transaksi menggunakan central bank money • 2 Perusahaan ATM Switching Company
• Lebih diutamakan untuk transaksi nilai besar dan bersifat penting seperti transaksi pengelolaan moneter, transaksi Pemerintah, transaksi Pasar Uang Antar Bank, transaksi setelmen hasil kliring antar bank dan kliring pasar modal
• 3 Lembaga Selain Bank (LSB)
• Setelmen untuk transaksi surat berharga (SBI dan SUN) yang setelmennya dilakukan pada sistem Bank Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-SSSS)
• Mekanisme gross settlement dan bersifat no money no game
Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI)
• Transfer Kredit untuk transaksi ritel dengan nilai di bawah Rp 100 juta
• Bank Indonesia • Seluruh bank termasuk unit usaha syariah 145 peserta)
• Kliring warkat debet (cek, bilyet giro, nota debet lainnya)
• Mekanisme net settlement
Bank Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-SSSS)
• Berfungsi sebagai sarana setelmen dan pencatatan kepemilikan surat berharga secara elektronis
• Bank Indonesia • 140 Bank umum termasuk unit usaha syariah
• Setelmen surta berharga yang dilakukan melalui BI-SSSS dilakukan secara DVP
• Sub registry yang terdiri atas 16 bank yang serupa dengan lembaga custodian
• Broker yang terdiri atas 13 badan usaha non bank dan 1 lembaga penjamin simpanan
Central Depository and Book Entry Settlement System (C-Best)
• Setelmen dana untuk penyelesaian sisi dana dari transaksi sekuritas yang diperdagangkan di pasar modal
• PT. Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI)
• Seluruh anggota Bursa Efek Indonesia
• Setelmen dana dilakukan melalui 4 bank setelmen yang menjadi tempat rekening anggota bursa
Jaringan Prinsipal Kartu ATM (Nasional)
• Transfer dana elektronik menggunakan kartu ATM
• PT. Artajasa Pembayaran Elektronis (ATM Bersama)
• 79 bank anggota
• PT. Rintis Sejahtera (PRIMA)
• 37 bank anggota
• PT. Daya Network Lestari (ALTO)
• 14 bank anggota
Internal ATM Bank (Proprietary ATM)
Transfer dana elektronik dengan menggunakan kartu ATM untuk pemindahbukuan antar rekening di bank yang sama
Beberapa bank yang menyediakan fasilitas tersebut
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 34
Jaringan Prinsipal Kartu ATM (Internasional)
• Transfer dana elektronik menggunakan kartu ATM
• Mastercard International (Cirrus)
• 14 Bank umum
• Visa International (Plus)
• 13 Bank umum
Jaringan Prinsipal Kartu Debet (Nasional)
• Transfer dana secara elektronik melalui point of sales (jaringan yang terpasang pada merchant)
PT. Rintis Sejahtera (Debet Prima)
• 27 bank termasuk konvensional dan Unit Usaha Syariah (UUS)
PT. Artajasa Pembayaran Elektronis (Debet ATM Bersama)
• 9 bank termasuk konvensional dan Unit Usaha Syariah (UUS)
PT. Daya Network
Lestari (ALTO Debet) 4 bank anggota
Jaringan Prinsipal Kartu Debet (Internasional)
• Mastercard International (Maestro)
• 16 bank anggota
• Visa International (Elektron)
• 14 bank anggota
Internal Debit Bank (Propietary Debit)
Transfer dana elektronik dengan menggunakan kartu debet untuk pemindahbukuan antar rekening di bank yang sama
Beberapa bank yang menyediakan fasilitas tersebut
Jaringan Prinsipal Kartu Kredit
• Pembayaran secara elektronik menggunakan kartu kredit
• Visa International • 18 bank anggota
• Mastercard International
• 17 Bank umum dan 1 lembaga selain bank
• JCB • 2 bank anggota
• American Express • 1 bank (Bank Permata)
Uang Elektronik • Pembayaran secara elektronik dimana nilai uang tersimpan pada instrumen/device yang digunakan
• Bank dan lembaga non bank
• 5 Bank umum
• 3 Perusahaan telekomunikasi
• 1 Perusahaan umum
Kegiatan Usaha Pengiriman Uang Non bank
• Pengiriman uang ke luar wilayah RI, ke dalam wilayah RI, dan dalam wilayah RI
• Perusahaan Telekomunikasi
• Kantor Pos
• Pegadaian
• Perusahaan Jasa Titipan yang menyelenggarakan jasa pengiriman uang
• Badan Usaha
• Perorangan
Money Transfer Operator (Penyediaan sistem pemrosesan transfer dana)
Menyediakan sistem/jaringan dalam kegiatan transfer dana baik ke luar wilayah Republik Indonesia, ke dalam wilayah Republik Indonesia, maupun dalam wilayah Republik Indonesia.
Western Union Beberapa bank, PT. Pos Indonesia, dan badan usaha-badan usaha bukan bank yang menjadi agen Western Union
MoneyGram Beberapa bank dan badan usaha-badan usaha bukan bank yang menjadi agen MoneyGram
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 35
Halaman ini sengaja dikosongkan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 36
Oversight
Sistem Pembayaran
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 37
Oversight Sistem Pembayaran
Berdasarkan Undang-Undang No.23 tahun 1999
tentang Bank Indonesia sebagaimana telah diubah
dengan Undang-Undang No.6 tahun 2009, Bank
Indonesia diberikan kewenangan dan tanggung jawab
yang berkaitan dengan pengawasan jasa sistem
pembayaran agar masyarakat luas dapat memperoleh
jasa sistem pembayaran yang aman dan efisien. Salah
satu upaya yang dilakukan Bank Indonesia adalah
melalui pengawasan Sistem Pembayaran (Payment
System Oversight).
Pengawasan yang dilakukan terhadap sistem
pembayaran di Indonesia meliputi pengawasan
terhadap penyelengaraan sistem pembayaran baik
yang dilakukan oleh Bank Indonesia, yaitu Sistem Bank
Indonesia Real Time Gross Settlement (BI-RTGS) dan
Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI) serta
penyelenggaraan SP di luar BI, yaitu sistem
pembayaran yang berbasis kartu (Alat Pembayaran
dengan Menggunakan Kartu atau disingkat APMK dan
penyelenggaraan electronic money (e-money) dan
Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU).
Terkait dengan fungsi pengawasan, Bank Indonesia
menyempurnakan metode/framework pengawasan
yang ada saat ini. Paparan framework pengawasan
adalah pada boks Framework Pengawasan.
Pelaksanaan Pengawasan Penyelenggaraan
Sistem Pembayaran
Pengawasan terhadap Penyelenggaraan Sistem
BI-RTGS
Secara umum penyelenggaraan Sistem BI-RTGS pada
tahun 2009 berjalan baik dan lancar dengan
memperhatikan beberapa aspek yaitu keamanan,
kehandalan, efisiensi dan perlindungan konsumen.
Dimana aspek-aspek tersebut dipaparkan melalui
pemenuhan terhadap indikator pengawasan. Adapun
hasil pengawasan selama tahun 2009 dapat diuraikan
sebagai berikut:
a. Aspek keamanan
Selama tahun 2009, penyelenggaraan sistem BI-
RTGS berlangsung dengan aman berdasarkan
analisa laporan security audit, laporan pemeriksaan
internal dan kebijakan prosedur tertulis.
b. Aspek kehandalan
Dalam menilai aspek kehandalan dalam
penyelenggaraan Sistem BI-RTGS digunakan
indikator system down9. Prosentase down untuk
tahun 2009 tidak boleh melebihi 0,3%. Selama
tahun 2009, pencapaian indikator sistem down BI-
RTGS hanya sebesar 0,074% atau sesuai dengan
harapan. Nilai ini juga menunjukkan bahwa service
level sistem BI-RTGS mencapai 99,93%.
c. Aspek efisiensi
Indikator yang digunakan dalam menilai aspek
efisiensi penyelenggaraan sistem BI-RTGS adalah
perpanjangan waktu Sistem BI-RTGS dan graduated
payment schedule/throughput guideline10. Selama
9 System down adalah waktu dimana sistem BI-RTGS tidak dapat beroperasi. 10 Througput guideline adalah suatu target dimana Peserta diharapkan telah menyelesaikan persentase tertentu dari total pembayaran selama 1 hari dengan mengacu pada graduated payment schedule < 10.30 WIB ; 10.30 s/d 14.30 WIB ; 14.30 s/d 16.30 diharapkan 30% : 30% : 40%
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 38
Framework Pengawasan
Amanat Undang-undang BI menyatakan bahwa kelancaran sistem pembayaran merupakan sarana untuk
tercapainya pelaksanaan tugas BI dalam menjaga kestabilan nilai rupiah. Melalui fungsi pengawasan sistem
pembayaran maka tujuan menjaga keamanan dan kelancaran sistem pembayaran diharapkan dapat dicapai
dan pada akhirnya berkontribusi dalam menjaga kelancaran sistem pembayaran. Atas dasar hal tersebut,
telah disusun kajian mengenai metode pengawasan sistem pembayaran yang dilakukan melalui studi
literatur yang diambil dari berbagai sumber antara lain ketentuan perundang-undangan, publikasi dan
informasi yang disajikan melalui website bank sentral.
Prinsip Umum
Di dalam melakukan pengawasan Sistem Pembayaran terdapat beberapa prinsip umum yang perlu
diperhatikan sebagai berikut:
a. Transparansi
Agar dapat memberikan kejelasan kepada penyelenggara sistem pembayaran terkait pengawasan
sistem pembayaran, perlu dilakuan publikasi mengenai kebijakan dalam melakukan pengawasan sistem
pembayaran standar penilaian yang digunakan dan kriteria yang digunakan untuk menentukan obyek
pengawasan.
b. International standard
Pengawasan sistem pembayaran dilakukan dengan mengacu pada standar yang berlaku secara
internasional seperti CPSS Core principles for systemically important payment system (CP-SIPS) dan
CPSS-IOSCO Recommendations for securities settlement systems. Sedangkan untuk instrumen sistem
pembayaran terutama alat pembayaran dengan menggunakan kartu, negara-negara yang merupakan
anggota European Central Bank (ECB) telah melakukan penjabaran terhadap CP-SIPS dan digunakan
sebagai standar dalam penyelenggaraan alat pembayaran dengan menggunakan kartu.
c. Effective power and capacity
Kewenangan pengaturan sistem pembayaran termasuk pengawasan sistem pembayaran terdapat
dalam UU BI No. 23 Tahun 1999.
d. Konsistensi
Standar dan kebijakan terkait pengawasan sistem pembayaran harus diberlakukan sama untuk setiap
penyelenggara sistem pembayaran, baik yang dilakukan oleh Bank Indonesia maupun non Bank
Indonesia .
e. Kerjasama dengan Otoritas Lain
Pelaksanaan pengawasan Sistem Pembayaran perlu melibatkan berbagai otoritas dalam negeri lainnya
yang terkait dengan penyelenggaraan Sistem Pembayaran.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 39
tahun 2009, perpanjangan waktu sebagian besar
ditujukan untuk mengakomodasi permintaan
peserta dan nilainya hanya sebesar 1,06% dari total
waktu operasional normal. Sebagai operator, Bank
Indonesia telah berupaya menekan terjadinya
perpanjangan waktu seminimal mungkin, namun
di satu sisi disadari bahwa perkembangan transaksi
BI-RTGS yang pesat menyebabkan beberapa
peserta tertentu dengan volume transaksi yang
besar cenderung sulit untuk memenuhi waktu
operasional yang telah ditetapkan.
Cakupan
Secara umum seluruh penyelenggara dan atau peserta sistem pembayaran dapat merupakan cakupan
pengawasan sistem pembayaran. Namun dengan semakin meningkatnya perkembangan yang terjadi dalam
sistem pembayaran, pengawasan dilakukan dengan menitikberatkan pada tingkat risiko yang dapat
ditimbulkan oleh kegagalan suatu fungsi sistem pembayaran dan dampaknya bagi stabilitas sistem
keuangan. Pemilihan cakupan dan intensitas pengawasan sangat bergantung pada risiko dan dampak yang
ditimbulkan dari penyelenggaraan sistem pembayaran tersebut. Selain itu juga perlu dipertimbangkan
efektifitas dan efisiensi dari pengawasan sistem pembayaran itu sendiri.
Apabila dilihat dari pihak yang menyelenggarakan sistem pembayaran, cakupan dapat dibedakan atas
penyelenggaraan yang dilakukan oleh Bank Indonesia dan Non Bank Indonesia. Selain dari pihak yang
menyelenggarakan, cakupan juga dapat dilakukan dengan membedakan jenis sistem pembayaran yang
diselenggarakan sebagaimana umumnya terdapat di banyak negara.
Metode
Di dalam melakukan pengawasan sistem pembayaran, pengawas perlu memiliki metode yang efektif dan
efisien untuk dapat memastikan bahwa sistem pembayaran dapat berlangsung dengan lancar. Secara
umum, metode yang dilakukan yaitu:
a. Monitoring
Pelaksanaan monitoring dilakukan dengan mengumpulkan data dan informasi dari penyelenggaraan
sistem pembayaran.
b. Asesmen
Informasi yang diperoleh melalui kegiatan monitoring dapat digunakan untuk dua bentuk asesmen,
yaitu penilaian secara umum terhadap penyelenggaraan sistem pembayaran, mendalami keterkaitan
sistem pembayaran dengan perekonomian termasuk dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan
dan penilaian bagi pemenuhan penyelenggaraan sistem pembayaran terhadap standar terkait.
c. Inducing Change
Hasil monitoring dan asesmen dapat menjadi masukan untuk mendorong terjadinya
perubahan/perbaikan dalam penyelenggaraan sistem pembayaran. Masukan dari hasil pengawasan
sistem pembayaran dapat terkait dengan kebijakan Sistem Pembayaran, perbaikan ketentuan,
perbaikan dalam penyelenggaraan Sistem Pembayaran dan pengembangan suatu sistem.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 40
Pengelolaan manajemen likuiditas pada sistem BI-
RTGS pada umumnya juga berjalan dengan baik,
seluruh peserta telah memenuhi throughput
guideline sebagimana diatur dalam Surat Edaran
No.10/11/DASP tanggal 5 Maret 2008 perihal
Penyelenggaraan Sistem Bank Indonesia Real Time
Gross Settlement.
d. Aspek perlindungan konsumen
Berkenaan dengan pemenuhan aspek perlindungan
konsumen, Bank Indonesia juga memantau
pemenuhan kewajiban peserta sistem BI-RTGS
terhadap nasabahnya. Selama 2009, tidak terdapat
complain nasabah mengenai penyelenggaraan
layanan BI-RTGS oleh bank peserta.
Selain itu berdasarkan hasil monitoring terhadap
beberapa peserta yang sempat mengalami
gangguan pada jaringan komunikasi data,
diperoleh gambaran bahwa permasalahan ini dapat
diselesaikan dengan baik, karena dukungan respon
penanganan penyelesaian permasalahan yang
cepat dan adanya Business Continuity Plan (BCP).
Upaya ini juga mempengaruhi layanan peserta BI-
RTGS kepada nasabah.
Pengawasan terhadap Sistem Kliring Nasional
Bank Indonesia (SKNBI)
Secara umum penyelenggaraan SKNBI pada tahun
2009 berjalan lancar. Perpanjangan waktu layanan
hanya sebesar 0.46% dari total waktu opersional
normal. Nilai ini juga menunjukkan bahwa service
level sistem SKNBI mencapai 99,54%.
Secara umum, kondisi likuiditas SKNBI yang
digambarkan dengan penyediaan prefund (cash
maupun collateral) sebagai syarat mengikuti kliring
terpenuhi dengan baik oleh seluruh peserta kliring dan
tidak terdapat peserta yang tidak bisa mengikuti
kliring karena tidak dapat memenuhi minimum
prefund.
Total DKE yang tidak dapat diperhitungkan (unsettled)
tahun 2009 di sisi volume 0,046% sedangkan nominal
0,066% dari total DKE kliring kredit. Total prefund
debet dan kredit yang disediakan peserta pada 2009
mencapai Rp3.373,84 triliun dengan total transaksi
tahun 2009 sebesar Rp1.586,82 triliun. Dengan
demikian rata-rata penggunaan prefund selama tahun
2009 adalah 47,03% dengan penggunaan terendah
42,64% yang terjadi pada bulan Februari 2009 dan
tertinggi 53,98% pada bulan November 2009.
Pengawasan terhadap Alat Pembayaran dengan
Menggunakan Kartu (APMK)
a. Penyelenggara Kartu Kredit
Jumlah kartu kredit yang beredar per akhir
Desember 2009 tercatat sebanyak 12,2 juta kartu
dengan total transaksi sebesar 17,5 juta transaksi
dengan nilai mencapai Rp14,07 triliun. Secara
umum pertumbuhan industri kartu kredit
menunjukkan kecenderungan yang meningkat
dengan jumlah penerbit kartu kredit tercatat
sejumlah 20 penerbit.
Non Performing Loan (NPL) rate per Desember
2009 sebesar 10,70% dengan nominal NPL tercatat
sebesar Rp 4 triliun. Perkembangan NPL kartu
kredit periode Januari – Desember 2009 sebagai
berikut:
Grafik Perkembangan NPL kartu kredit
periode Januari Desmeber 2009
Peningkatan nilai transaksi kartu kredit selama
tahun 2009 diikuti pula dengan peningkatan
outstanding kartu kredit. Pada tahun 2009, total
outstanding mencapai Rp37 triliun atau meningkat
27% dibandingkan tahun sebelumnya.
Peningkatan outstanding tersebut tidak diikuti oleh
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 41
naiknya NPL kartu kredit. Posisi NPL pada akhir
tahun 2009 sebesar 10,7%, sedikit lebih rendah
dibandingkan posisi pada akhir tahun sebelumnya
yang mencapai 10,8%. NPL yang cenderung
konstan tersebut mencerminkan kualitas industri
kartu kredit yang terjaga dengan baik.
Jumlah fraud kartu kredit sampai dengan Desember
2009 tercatat sebanyak 9.121 kasus dengan
kerugian sebesar Rp52 miliar atau setara dengan
0,04% dari nilai transaksi Januari Desember
2009. Jenis fraud yang paling sering terjadi masih
didominasi oleh kartu palsu dan fraud aplikasi.
Terkait dengan implemetasi teknologi chip di dalam
industri kartu kredit, total kartu kredit yang telah
menggunakan chip secara industri telah mencapai
99,83%. Penerbit yang telah selesai melakukan
implementasi chip sebanyak 19 penerbit dari total
20 penerbit.
Dari sisi acquirer, penerapan teknologi chip
mencapai 83,23%. Terdapat 5 acquirer yang telah
selesai implementasi teknologi chip dan 3 acquirer
yang perkembangannya telah mencapai lebih dari
90%. Namun demikian, masih terdapat 3 acquirer
yang implementasi chip-nya masih di bawah 90%.
Terhadap hal ini, Bank Indonesia melakukan
monitoring dan pembinaan secara intensif terhadap
acquirer tersebut.
b. Penyelenggara Kartu ATM/Debet
Jumlah kartu ATM dan kartu debet periode bulan
Desember 2009 tercatat sebanyak 44,50 juta kartu,
terdiri dari 3,38 juta atau 7,59% untuk kartu ATM
dan 41,15 juta atau 92,41% untuk kartu debet.
Berdasarkan data perkembangan sampai dengan
bulan Desember 2009 terlihat bahwa rata-rata
penggunaan dari setiap kartu ATM perbulan adalah
sebanyak 1,3 kali dengan nominal per transaksi
sebesar Rp803,850.26. Sedangkan rata-
rata penggunaan dari setiap kartu debet perbulan
adalah sebanyak tiga kali dengan nominal per
transaksi sebesar Rp3,627.020.65.
Jumlah kartu ATM dan debet yang beredar selama
12 bulan dari Januari sampai dengan Desember
2009 mengalami kenaikan sebesar 3,93% yaitu
dari 42,82 juta kartu menjadi 44,53 juta kartu.
Pertumbuhan terjadi pada jumlah kartu ATM yaitu
bertambah sebanyak 940.251 kartu atau 29,51%
dari 2,52 juta menjadi 3,38 juta dan kartu debet
bertambah sebanyak 768.424 kartu atau 1,91%
dari 40,24 juta menjadi 41,15 juta pada bulan
Desember 2009.
Perkembangan jumlah dan nilai transaksi kartu
ATM dari bulan Januari sampai dengan bulan
Desember 2009 yaitu sebanyak 50,33 juta transaksi
dengan nilai transaksi mencapai Rp29,41 triliun.
Perkembangan jumlah dan nilai transaksi kartu
debet dari bulan Januari sampai dengan Desember
2009 yaitu sebanyak 1.487 juta transaksi dengan
nilai transaksi mencapai Rp1.768 triliun.
Berdasarkan laporan yang disampaikan oleh kantor
pusat bank umum dan laporan insiden report,
jumlah kasus fraud dan nilai kerugian per bulan
Desember sebanyak 725 kasus dengan kerugian
sebesar Rp154,60 juta, dengan kerugian terbesar
disebabkan kartu palsu yaitu sebanyak 10 kasus
dengan kerugian sebesar Rp131 juta. Kerugian
lainnya disebabkan kartu hilang atau kartu dicuri
sebanyak 606 kasus dengan kerugian sebesar
Rp1,04 juta.
Pengawasan terhadap penyelenggara kartu ATM
dan kartu debet dilakukan dengan memantau
pemenuhan terhadap aspek keamanan dalam
penyelenggaraan kartu ATM dan kartu debet
melalui laporan security audit dan consultative
meeting baik dengan penyelenggara maupun
dengan wakil industri. Dalam penyelenggaraan
kartu ATM/Debet terdapat beberapa hal yang
menjadi isu utama yaitu:
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 42
Fraud kartu ATM/Debet. Berdasarkan pantauan
hasil pengawasan, sebagian besar fraud terjadi
dengan menggunakan metode skimming11.
Berbagai fraud yang terjadi dalam industri adalah
11
Skimming adalah salah satu metode fraud yang dilakukan dengan
mencuri data nasabah yang tersimpan dalam kartu dan PIN.
sebagaimana diuraikan dalam boks Berbagai
Macam Kategori Fraud. Untuk penanganan
fraud, Bank Indonesia telah meminta kepada
Berbagai Macam Kategori Fraud APMK
Perkembangan sistem pembayaran tidak akan pernah terlepas dari perkembangan teknologi.
Ketika suatu teknologi baru tercipta, maka tak bisa dielakkan lagi bahwa penciptaan suatu teknologi baru
akan berdampak pada sebuah penciptaan inovasi dan gagasan pada sistem pembayaran. Kemudahan-
kemudahan yang saat ini dirasakan oleh para pengguna instrumen pembayaran dalam melakukan
mekanisme pembayaran merupakan buah manis dari inovasi tersebut. Mekanisme pembayaran akan
menjadi semakin mudah karena tidak perlu lagi membawa uang tunai dalam jumlah banyak, prosesnya
semakin cepat dan bisa dimana saja, bahkan terkadang disediakan bonus berupa tambahan fasilitas, seperti
diskon di merchant-merchant.
Namun, perkembangan sistem pembayaran ini juga memicu timbulnya pihak-pihak tertentu yang
ingin mengambil kesempatan dan keuntungan dari teknologi yang kian berkembang demikian pesat.
Sebutlah para pelaku fraud atau yang biasa dikenal dengan sebutan fraudster. Mereka yang sering kali
berbuat kejahatan dan kecurangan pada kegiatan penyelenggaraan sistem pembayaran. Fraudsters terus
berupaya mencari cara dan menemukan celah untuk membobol teknologi yang digunakan pada mekanisme
sistem pembayaran.
Bank Indonesia sebagai otoritas sistem pembayaran mewajibkan para penyelenggara kegiatan Alat
Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK) mengikuti perkembangan teknologi terutama teknologi
keamanan sistem dan secara rutin melakukan audit sistem kemanan mereka. Hal ini dimaksudkan untuk
mengurangi fraud APMK sehingga menjaga kepercayaan masyarakat terhadap instrumen pembayaran.
Penyelenggara mempunyai amunisi untuk mengantisipasi timbulnya fraud.
Fraudster juga tidak pernah kehabisan akal untuk mencari celah. Ketika para penyelenggara mulai
meningkatkan fitur keamanan kartu dari kemungkinan timbulnya kejahatan, para fraudster pun mengambil
celah melalui kegiatan transaksi berbasis elektronik yang menggunakan email maupun website untuk
berbelanja online yang kerap mengharuskan para pemegang kartu untuk memberikan identitas mereka.
Pada gilirannya pencurian identitas pada transaksi online meningkat. Dan ketika para penyelenggara
memfokuskan pada peningkatan keamanan untuk berbelanja online, maka fraud pada proses penyampaian
kartu dan aktivasinya meningkat.
Cobalah kita refresh ingatan kita pada kasus pembobolan ATM di akhir tahun 2009. Pembobolan
dana di rekening nasabah pemegang kartu melalui mesin ATM dilakukan dengan mekanisme skimming.
Yaitu modus pencurian identitas dan data yang terdapat di kartu ATM dengan alat rekam data yang
dipasang pada mesin. Alat tersebut biasa kita sebut dengan istilah skimmer. Selain itu masih banyak lagi
jenis-jenis fraud yang teridentifikasi oleh sistem. Untuk lebih jelasnya, marilah kita urai satu demi satu jenis-
jenis fraud yang merebak di masyarakat.
1. Lost and Stolen Cards
Fraud jenis ini merupakan modus yang sudah ada sejak munculnya APMK. Cara-cara yang digunakan
merupakan cara tradisional. Yaitu dengan melakukan pencurian kartu dari pemegang dengan cara
mencurinya langsung baik ketika sedang dipakai maupun ketika disimpan dalam dompet. Namun tidak
semua laporan akan kartu hilang patut dicurigai sebagai modus criminal fraud. Bisa saja pemegang kartu
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 43
Marilah kita tengok kembali kasus pembobolan ATM yang sering terjadi. Pembobolan dana di
rekening nasabah pemegang kartu melalui mesin ATM dilakukan dengan mekanisme skimming. Yaitu
modus pencurian identitas dan data yang terdapat di kartu ATM dengan alat rekam data yang dipasang
pada mesin. Alat tersebut biasa kita sebut dengan istilah skimmer. Selain itu masih banyak lagi jenis-jenis
fraud yang teridentifikasi oleh sistem. Untuk lebih jelasnya, dibawah ini kita urai satu demi satu jenis-jenis
fraud yang kini merebak di masyarakat.
1. Lost and Stolen Cards
Fraud jenis ini merupakan modus yang sudah ada sejak munculnya APMK. Cara-cara yang digunakan
bersifat tradisional. Yaitu hanya dengan melakukan pencurian kartu dari pemegang, baik dengan
cara mencurinya langsung ketika sedang digunakan, maupun ketika disimpan dalam dompet. Namun
tidak semua laporan kartu hilang patut dicurigai sebagai modus fraud. Ini bisa saja pemegang kartu
melaporkan kartunya hilang atau dicuri tidak lain adalah untuk terbebas dari tagihan-tagihan. Oleh
sebab itu, perlu dilihat lagi secara detil kriteria-kriteria yang bisa disebut sebagai kartu hilang, yaitu :
1) Setelah dicuri, biasanya fraudster memakai kartu (biasanya kartu kredit atau kartu debet) untuk
melakukan pembelanjaan dengan nilai yang relative kecil tapi sering; 2) Pada umumnya, pemegang
kartu akan langsung melaporkan kehilangan/ kecurian kartu saat itu juga. Sehingga dapat terdeteksi
pemakaian kartu yang dicuri tersebut adalah tidak kurang dari 72 jam sebelum kartu diblokir setelah
ada laporan dari pemilik kartu. Kartu yang telah diblokir akan menjadi tidak berfungsi sebelum
pemilik kartu melakukan autorisasi kembali; 3) Ketika modus pencurian kartu mengarah pada modus
yang dilakukan oleh kelompok-kelompok tertentu, maka kemungkinan kartu ini akan dijual kembali
kepada pihak individual maupun kelompok lain.
2. Fraudulent Applications/FA
Fraudulent application merupakan jenis fraud yang dilakukan fraudster yang berpura-pura sebagai
calon pemegang kartu dengan cara memberikan data-data identitas palsu pada saat pengisian
formulir pengajuan kartu baik itu kartu kredit, ATM, dan Debet. Sebagai contoh, ketika seseorang
hendak mengajukan kartu kredit baik proses pengajuan secara langsung melalui bank ataupun
melalui pengisian form pada internet, maka seorang fraudster akan memberikan identitas yang
bukan merupakan identitas dirinya. Kemajuan teknologi yang disalahgunakan, memungkinkan
fraudster mendapatkan identitas pribadi orang lain (Kartu Tanda Penduduk dan nomor kartu kredit)
dari berbagai sumber data yang tidak diamankan dengan baik. Bukannya tidak mungkin juga pelaku
fraudster adalah dari orang terdekat kita. Seseorang yang tidak mempunyai kemampuan secara
finansial untuk mengajukan kartu dapat membuat dirinya layak untuk diberikan kartu dengan
memakai identitas salah seorang anggota keluarganya.
3. Account Takeover
Fraud jenis ini dilakukan oleh fraudster dengan cara mengubah identitas pemilik kartu seperti
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 44
alamat yang terdaftar pada kartu yang telah ada sebelumnya. Kalau fraud Fraudulent Applicants
menggunakan modus pembukaan account kartu baru, maka di kasus account takeover ini yang
digunakan adalah account yang sudah ada. Maka berhati-hatilah jika ada seseorang yang berniat
mengubah alamat yang telah terdaftar atas nama kartu bahkan meminta penambahan kartu atas
nama si fraudster. Dia bisa saja menyebutkan dengan detil identitas pemilik kartu. Darimana dia
mendapatkan informasi tersebut? Dari surat tagihan bulanan baik yang disampaikan melalui pos
maupun melalui email yang dibuang atau diletakkan sekenanya oleh pemilik kartu. Untuk
menghindari terjadinya fraud jenis ini, hendaknya sebelum Anda membuang surat penagihan atau
billing statement lain yang memuat informasi identitas, lebih baik dihancurkan terlebih dahulu.
Fraud account takeover juga dapat dilakukan dengan memanfaatkan jaringan komunikasi data dan
internet. Bagaimana caranya? Si fraudster mempublikasikan website yang serupa dengan aslinya.
Masih ingatkah Anda dengan kasus pemalsuan website bank. Nah dengan menggunakan website
palsu ini, yang notabene terkoneksi dengan komputer si fraudster, data-data yang terkirim seperti
user, password dan nomor rekening bank pemilik kartu disadap melalui jaringan yang terlihat aman.
4. Unauthorized Use of Account Numbers
Hampir sama dengan jenis fraud yang sudah-sudah. Fraudster menggunakan kartu yang bukan
miliknya untuk melakukan pembelanjaan melalui mekanisme transaksi yang tidak membutuhkan
keberadaaan kartu (card not present) dan transaksi bersifat online. Biasanya fraudster hanya
membutuhkan identitas lengkap pemilik kartu. Transaksi belanja ini akan ditagihkan kepada pemilik
kartu atau account yang sah, sementara produk/jasa yang telah dibeli melalui fasilitas online diterima
oleh fraudster. Akibatnya pemilik kartu dibebankan kewajiban pembayaran yang tidak pernah
dilakukan sebelumnya oleh si pemilik kartu.
5. Counterfeit Cards and Skimming
Counterfeit cards dan skimming adalah jenis fraud yang paling banyak terjadi. Mekanismenya lebih
canggih dibandingkan dengan fraud jenis lain. Fraud jenis ini biasanya terjadi pada kartu yang
masih menggunakan magnetic stripe sebagai media penyimpan data. Ketika kita berbelanja dan
bertransaksi menggunakan kartu debet, kita akan memberikan kartu untuk digesek di mesin yang
dinamakan Electronic Data Capture (EDC) oleh cashier. EDC tersebut merupakan mesin yang bekerja
untuk meng-capture data identitas pemilik kartu dan transaksi yang dilakukannya. Sebagai
pemegang kartu, bisa saja kita tidak sadar pada saat kartu kita digesek pada mesin EDC tersebut,
kartu kita sedang dipalsukan/digandakan datanya. Pemalsuan/penggandaan kartu menggunakan
mekanisme sebagaimana tersebut di atas lebih dikenal dengan istilah skimming, dimana data yang
tersimpan pada magnetic stripe digandakan melalui suatu alat yang disebut skimmer yang umumnya
dipasang di EDC. Data yang sudah berhasil disimpan dalam skimmer kemudian dicetak ke dalam
kartu yang lain (dipalsukan) untuk digunakan sebagaimana kartu aslinya.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 45
kartu palsu untuk digunakan sebagaimana kartu aslinya.
6. Account Testing
Istilah fraud jenis ini memang jarang terdengar. Namun fraud inilah yang paling dulu dilakukan
sebelum fraudster memulai modus operandinya. Kartu-kartu yang dicuri (stolen card) maupun
account number yang didapat dari proses skimming dites validitas dan kelayakannya untuk di-fraud
satu per satu. Tes yang dilakukan cukup sederhana, dengan memakai account tersebut untuk
berbelanja online dan melakukan serangkaian otorisasi. Jika lolos dalam proses otorisasi tersebut,
maka account atau kartu yang telah dites selanjutnya dapat digunakan dalam modus fraud lainnya.
7. ATM Scams
Mekanisme fraud ini sering ditemukan pada tempat-tempat dimana mesin ATM dipasang. Biasanya
di tempat-tempat umum yang kurang ketat penjagaannya maupun di lingkungan yang sepi. Mesin
ATM dipasang alat sejenis perekam maupun kamera yang dapat merekam no PIN yang dimasukkan
oleh pemilik kartu. Mekanismenya berbeda-beda. Ada yang dilakukan dengan cara memasukkan
alat perekam data pada slot tempat kartu dimasukkan maupun kamera yang dipasang tersembunyi
untuk merekam penginputan PIN oleh pemilik kartu.
8. Not Received Items (NRI)
Apakah Anda pernah mengajukan permohonan untuk memiliki kartu kredit tapi kartu tersebut
tridak pernah sampai ke tangan Anda ? Bisa saja kartu atas nama Anda telah di-fraud. Fraud yang
mungkin terjadi dan dikenal dengan istilah Not Received Items (NRI). Fraudster bisa saja adalah
orang dalam maupun orang luar yang mendapatkan informasi mengenai pengiriman kartu. Untuk
mengantisipasi fraud ini, seluruh penyelenggara APMK telah menjalankan serangkaian Sistem
Operation Procedure (SOP) bahwa ketika dalam waktu 30 hari kartu tidak diterima oleh pemilik
kartu, maka otomatis account pada kartu tersebut diblokir oleh penyelenggara yang menerbitkan.
9. Identity Theft
Fraud jenis ini merupakan salah satu modus yang paling marak saat ini. Dengan sedikit informasi
identitas pemilik kartu , fraudster sudah dapat melakukan sejumlah modus kejahatan baik itu
penipuan maupun pencurian, seperti membuka rekening di bank dan menerbitkan cek kosong,
membuka account kartu kredit kemudian tidak bertanggung jawab menyelesaikan kewajibannya
dan lain sebagainya.
10. Phising
Seiring kemajuan teknologi, memungkinkan adanya metamorfosa bentuk fraud. Akhir-akhir ini
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 46
penyelenggara untuk segera melakukan
investigasi untuk mengidentifikasi penyebab
fraud, memitigasi risiko, meningkatkan
keamanan sistem dan melaporkannya kepada
Bank Indonesia. Selain itu juga telah dilakukan
edukasi kepada nasabah untuk meningkatkan
kesadaran bertransaksi secara aman, diantaranya
penggantian PIN secara berkala.
Penggunaan mesin EDC sebagai sarana
penarikan tunai dan pemindahbukuan antar
nasabah. Hal ini perlu dicermati dan dikaji lebih
mendalam dari sisi pengaturan, terutama terkait
dengan definisi dan mekanisme
penyelenggaraan kartu ATM dan kartu debet.
Pengawasan terhadap Penyelenggara Uang
Elektronik (E-Money)
Penyelenggara e-money posisi Desember 2009 tercatat
sebanyak sembilan penerbit yang terdiri dari lima bank
dan empat lembaga selain bank. Jumlah instrumen
yang diterbitkan sampai dengan bulan Desember 2009
tercatat sebesar 2,9 juta. Transaksi e-money periode
Desember 2009 menjadi 2,01 juta dan nilai transaksi
sebesar Rp64,7 miliar. Rata-rata nilai per transaksi
instrumen e-money pada bulan Desember 2009
sebesar Rp 32 ribu. Dana float yang tersimpan di
instrumen Uang Elektronik (E-money) periode
Desember 2009 sebesar Rp75,03 miliar. Secara
industri, rata-rata dana yang tersimpan pada 1 (satu)
instrumen adalah Rp26 ribu. Jumlah merchant pada
periode Desember 2009 sebesar 2,891 dengan jumlah
terminal 23.120.
banyak fraudster menggemari mekanisme fraud yang satu ini. Selain tidak perlu susah payah beranjak
dari depan layar komputer memantau perkembangan jumlah account yang sudah berhasil didapat,
fraud jenis ini membutuhkan software perekam data yang mulai marak diperjualbelikan di pasar gelap.
Selain itu mereka juga biasanya menduplikasi website perusahaan-perusahaan finansial sehingga
tampilannya persis dengan aslinya. Di balik itu semua, website tersebut hanyalah adalah mesin perekam
online yang otomatis merekam sejumlah account kartu kredit dan rekening di bank beserta identitas
lengkap pemiliknya. Dengan mekanisme tersebut, fraudster tinggal duduk tenang dan santai
menjemput ladang asset mereka. Satu demi satu account kartu, khususnya kartu kredit yang sering
dipakai untuk berbelanja online, terekam data identitas dan transaksi ke dalam server komputer yang
dimiliki si fraudster.
11. Pharming
Mekanisme fraud jenis ini merupakan hasil modifikasi dari account testing dan fraud phising. Setelah
fraudster memperoleh data-data identitas melalui metode phising, maka data-data identitas tersebut
dikumpulkan, kemudian dilakukan proses account testing, menguji kelayakan satu demi satu account
yang telah ter-capture baik data maupun identitas pemilik kartu. Setelah didapat account yang layak
untuk di-fraud maka fraudster tidak langsung memakai account tersebut untuk berbelanja. Mereka
menunggu kurang lebih satu tahun untuk menjalankan modus operandi mereka. Biasanya, fraudster
yang telah profesional memilih waktu dan tempat yang cocok untuk menjalankan fraud-nya. Setelah
menemukan waktu dan tempat yang cocok, maka fraud account-
account yang telah layak pakai untuk berbelanja sepuas2nya menggunakan account tersebut. Istilah
panen tersebut dikenal dengan pharming.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 47
Pengawasan terhadap Penyelenggara Kegiatan
Usaha Pengiriman Uang (KUPU)
Pengawasan terhadap penyelenggara KUPU yang
merupakan lembaga selain bank dilakukan secara
desentralisasi oleh Kantor Pusat Bank Indonesia dan
Kantor Bank Indonesia. Jumlah penyelenggara KUPU
yang telah memperoleh izin dari Bank Indonesia
tercatat sebanyak 41 Penyelenggara, dari jumlah
tersebut sembilan penyelenggara berada di wilayah
Bank Indonesia Kantor Pusat.
Berdasarkan hasil on site visit yang telah dilakukan
terhadap beberapa penyelenggara terlihat bahwa
pemahaman penyelenggara KUPU terhadap proses
identifikasi Know Your Customer dan Anti Money
Laundring masih kurang. Terkait dengan hal tersebut,
telah dilakukan sosialisasi kepada penyelenggara KUPU
oleh Bank Indonesia bekerjasama dengan PPATK.
Hasil Financial Sector Assessment Programme
(FSAP)
Dalam rangka FSAP oleh International Monetary Fund
(IMF) dan World Bank, pada tanggal 6-16 Oktober
2009 telah dilakukan assessment terhadap
pemenuhan prinsip-prinsip pokok (Core Principles)
untuk Systemically Important Payment Systems (SIPS)
and the Central Bank’s Responsibilities in Payment
Systems. Adapun obyek penilaian di sini adalah Sistem
BI-RTGS yang merupakan SIPS. Metode yang
digunakan oleh tim penilai/assessor (IMF dan World
Bank) adalah interview dan penelitian dokumen.
Pengumpulan informasi melalui interview dilakukan
terhadap Bank Indonesia selaku penyelenggara Sistem
BI-RTGS, peserta BI-RTGS baik bank maupun non
bank, perusahaan switching dan perusahaan
telekomunikasi. Sedangkan dokumen-dokumen yang
diteliti antara lain Undang-Undang Bank Indonesia,
Peraturan Bank Indonesia, Surat Edaran, Undang-
Undang Kepailitan dan beberapa ketentuan lainnya
yang terkait dengan sistem pembayaran.
Tools yang digunakan oleh assessor adalah CPSS Core
Principles Systemically Important Payment Systems.
Adapun hasil penilaian sementara adalah sebagaimana
tabel Hasil Penilaian FSAP.
Dari hasil tersebut, terlihat bahwa masih terdapat tiga
core principles (CP) yang belum sepenuhnya dipenuhi
(broadly observed) atau dapat pula dikatakan masih
Keterangan: fully compliant = observed; largely compliant = broadly observed; partly compliant = partly observed
Tabel Hasil penilaian FSAP
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 48
terdapat tiga gap yang perlu dipenuhi. Adapun hal-hal
yang harus dilakukan supaya tiga CP tersebut
berstatus “observed” adalah sebagai berikut:
1. Perlu adanya pengakuan atas mekanisme netting
dalam suatu undang-undang.
2. Perlu adanya access criteria yang jelas untuk
peserta Sistem BI-RTGS baik peserta bank dan non
bank.
3. Perlu dilakukan oversight terhadap para peserta
Sistem BI-RTGS dan komunikasi terhadap
stakeholders sistem pembayaran secara lebih
intensif khususnya terkait dengan rencana
pengembangan sistem dan arah blue print sistem
pembayaran ke depan.
Di samping sepuluh core principles tersebut di atas,
juga dilakukan assessment terhadap tanggung jawab
bank sentral terhadap pemenuhan CP-SIPS. Adapun
hasil sementara dari assessment tersebut adalah
sebagaimana tabel Hasil Assessment.
Sehubungan dengan masih terdapatnya beberapa
tanggung jawab yang belum “observed” maka
beberapa hal yang dilakukan adalah sebagai berikut:
1. Untuk responsibility B, supaya masuk dalam
kategori “observed” maka gap yang ada pada CP 1,
CP 9 dan CP 10 harus dipenuhi terlebih dahulu.
2. Untuk responsibility C, menurut assessor Bank
Indonesia harus melebarkan cakupan pengawasan
sistem pembayaran. Cakupan pengawasan di sini
tidak hanya sistem yang diselenggarakan oleh Bank
Indonesia namun juga sistem-sistem pembayaran di
luar Bank Indonesia termasuk sistem yang ada di
pasar modal.
3. Untuk responsibility D, disarankan Pengawas Sistem
Pembayaran perlu menjalin kerjasama dengan
otoritas lain baik internal maupun eksternal Bank
Indonesia, antara lain Direktorat Pengawasan Bank
dan BAPEPAM. Bentuk kerjasama tersebut
sebaiknya juga dituangkan dalam perjanjian tertulis
seperti Memorandum of Understanding (MOU).
Assessment Category
Self Assessment 2009 FSAP Preliminary Result
Responsibility A
The Central Bank should define clearly its payment system
objectives and should disclose publicly its role and major
policies with respect to systemically important payment
system
Fully Compliant Obeserved
Responsibility B
The Central Bank should ensure that the systems it operates
comply with the core principles Largely Compliant Broadly Observed
Responsibility C
The Central Bank should oversee observance with the core
principles by systems it does not operate and it should have
the ability to carry out this oversightNot Applicable Partly Observed
Responsibility D
The Central Bank, in promoting payment system safety and
efficiency through the core principles, should cooperate with
the other central banks and with any other relevant domestic
or foreign authorities
Largely Compliant Broadly Observed
Pemenuhan terhadap Central Bank's responsibilities (A-D)
Keterangan: fully compliant = observed; largely compliant = broadly observed; partly compliant = partly observed
Tabel Hasil Assessment terhadap tanggung jawab bank sentral terhadap pemenuhan CP-SIPS
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 49
Halaman ini sengaja dikosongkan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 50
Peran dan Kinerja
Bank Indonesia
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 51
Peran dan Kinerja Bank Indonesia
Kebijakan Terkait APMK dan Uang Elektronik
Kebijakan APMK
Sejak tahun 2004, Bank Indonesia telah mengatur
kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan
Kartu (APMK). Pada awalnya, instrumen yang
termasuk sebagai APMK ada empat, yaitu kartu ATM,
kartu debet, kartu kredit dan kartu prabayar. Kategori
ini kemudian diubah dengan dengan diterbitkannya
paket ketentuan APMK baru, terdiri dari Peraturan
Bank Indonesia dan Surat Edaran Bank Indonesia
mengenai APMK yaitu:
1. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.11/11/PBI/2009
tanggal 13 April 2009 tentang Penyelenggaraan
Kegiatan Alat Pembayaran dengan Menggunakan
Kartu; dan
2. SEBI No.11/10/DASP tanggal 13 April 2009
perihal Penyelenggaraan Kegiatan Alat
Pembayaran dengan Menggunakan Kartu.
Ketentuan APMK ini membagi APMK menjadi tiga
saja, yaitu kartu ATM, kartu debet dan kartu kredit.
Sementara itu pengaturan mengenai kartu prabayar
dipisahkan tersendiri dalam ketentuan mengenai uang
elektronik. Pemisahan ini perlu dilakukan untuk
mengakomodir perkembangan industri uang
elektronik yang pesat.
Pemberlakuan dua ketentuan baru tersebut juga
membuat empat ketentuan Bank Indonesia mengenai
APMK yang pernah diterbitkan sebelumnya menjadi
tidak berlaku lagi, yaitu :
1. PBI Nomor 7/52/PBI/2005 tentang
Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran
dengan Menggunakan Kartu sebagaimana telah
diubah dengan PBI Nomor 10/8/PBI/2008;
2. SEBI No. 7/59/DASP tanggal 30 Desember 2005
perihal Tata Cara Penyelenggaraan Kegiatan Alat
Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu;
3. SEBI No. 7/60/DASP tanggal 30 Desember 2005
perihal Prinsip Perlindungan Nasabah dan Kehati-
hatian, serta Peningkatan Keamanan Dalam
Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran
Dengan Menggunakan Kartu sebagaimana
diubah terakhir dengan SEBI No. 10/20/DASP
tanggal 8 Mei 2008; dan
4. SEBI No. 10/7/DASP tanggal 21 Februari 2008
perihal Pengawasan Penyelenggaraan Kegiatan
Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu.
Prinsip Umum Pengaturan APMK
Sekalipun terdapat perubahan yang cukup signifikan
pada ketentuan baru, yaitu dikeluarkannya aspek
pengaturan mengenai kartu prabayar, pada prinsipnya
sebagian besar materi yang telah diatur dalam
ketentuan APMK lama tetap diakomodir dalam
ketentuan APMK baru. Secara garis besar, terdapat 3
aspek pengaturan yang dimuat dalam ketentuan
APMK, yaitu:
1. Aspek Sistem Pembayaran (Payment System
Aspect)
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 52
Dalam aspek ini hal-hal yang diatur meliputi :
a. Para pihak dalam kegiatan APMK
Secara umum pihak dalam kegiatan APMK
dapat dibedakan antara pelaku utama dan
pelaku/pihak lainnya.
Yang termasuk dalam istilah pelaku utama
adalah pihak-pihak yang untuk dapat
melakukan kegiatan APMKnya harus
memperoleh izin terlebih dahulu dari Bank
Indonesia. Terdapat lima pihak yang disebut
sebagai pelaku utama. Mereka adalah Prinsipal,
Penerbit, Acquirer, Penyelenggara Kliring dan
Penyelenggara Penyelesaian Akhir, dimana
pengertian untuk masing-masing pihak tersebut
dapat ditemukan pada Pasal 1 dari PBI
11/11/PBI/2009.
Masing-masing pelaku utama memiliki
kewajiban dan tanggung jawab, Prinsipal
misalnya, memiliki kewajiban untuk
memastikan keamanan dan kehandalan
penggunaan sistem dan jaringan yang
digunakan oleh anggotanya (Penerbit dan
Acquirer). Kewajiban ini dilakukan oleh Prinsipal
secara rutin, tanpa menunggu terjadinya
permasalahan ataupun fraud. Dengan
kewajiban ini diharapkan sistem yang
dioperasikan oleh Prinsipal dapat berjalan
dengan baik dan memberikan pelayanan yang
maksimal kepada nasabah pemegang kartu.
Untuk Acquirer, kewajibannya adalah
melakukan edukasi dan pembinaan kepada
pedagang (merchant) yang bekerjasama dengan
Acquirer tersebut. Selain itu Acquirer juga wajib
menghentikan kerjasamanya dengan pedagang
yang melakukan tindakan yang merugikan pihak
lain seperti nasabah pemegang kartu. Kembali,
pengaturan ini dimaksudkan untuk meyakinkan
agar penyelenggaraan APMK yang dilakukan
oleh Acquirer dapat berjalan dengan
memperhatikan aspek perlindungan konsumen.
Sebagai pihak yang wajib memperoleh izin,
dalam ketentuan APMK baru juga dijabarkan
secara lengkap dan detail mengenai persyaratan
yang harus dipenuhi oleh masing-masing pelaku
utama untuk dapat memperoleh izin dari Bank
Indonesia. Yang perlu diingat bahwa izin
sebagai pelaku utama bersifat terpisah dan
berdiri sendiri. Artinya, suatu pihak yang sudah
memperoleh izin sebagai penerbit kartu kredit,
apabila bermaksud untuk melebarkan usahanya
dengan bergerak sebagai Acquirer, maka harus
mengajukan izin tersendiri sebagai Acquirer.
Hampir sama, apabila ada pihak yang sudah
memperoleh izin sebagai penerbit kartu ATM
dan di kemudian hari bermaksud untuk
menerbitkan kartu debet, maka harus
mengajukan izin terlebih dahulu untuk menjadi
penerbit kartu debet.
Bagaimana dengan pihak lain, siapakah yang
dimaksud sebagai pihak lain? Didefinisikan
dalam ketentuan baru, pihak lain adalah pihak-
pihak yang menyelenggarakan, atau terlibat
dalam penyelenggaraan APMK, namun tidak
perlu memperoleh izin dari Bank Indonesia.
Beberapa contoh pihak lain adalah perusahaan
switching, perusahaan personalisasi, dan
perusahaan pencetak kartu. Sekalipun pihak lain
ini tidak perlu memperoleh izin dari Bank
Indonesia, namun dalam hal mereka bekerja
sama dengan pelaku utama, maka pelaku
utama harus melaporkan kerjasamanya kepada
Bank Indonesia.
b. Dari sisi perizinan, dalam ketentuan APMK
diatur secara jelas persyaratan-persyaratan yang
harus dipenuhi oleh suatu pihak yang ingin
menjadi pelaku utama dalam kegiatan APMK.
Persyaratan tersebut dirinci berdasarkan jenis
kegiatan yang akan dilakukan. Persyaratan yang
harus dipenuhi juga dibedakan berdasarkan
status penyelenggara apakah berupa bank atau
lembaga selain bank. Untuk lembaga selain
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 53
bank, salah satu syarat tambahan yang harus
dipenuhi adalah lembaga tersebut harus
berbentuk badan hukum Indonesia.
c. Untuk mengawasi kegiatan APMK yang
diselenggarakan oleh pelaku, maka dalam
ketentuan APMK antara lain diatur bahwa
penyelenggara APMK memiliki kewajiban untuk
menyampaikan laporan kepada Bank Indonesia,
baik yang bersifat periodik maupun insidentil.
2. Aspek Kehati-hatian (Prudential Aspect)
Aspek kedua yang diatur dalam ketentuan APMK
adalah mengenai aspek kehati-hatian. Pengaturan
dalam aspek ini antara lain terkait dengan penerapan
manajemen risiko yang baik terhadap berbagai risiko
seperti risiko operasional dan risiko likuiditas. Dalam
rangka kehati-hatian, khususnya dalam mengenal
nasabah dan karakteristiknya, penerbit dan acquirer
wajib melakukan tukar menukar informasi data
pemegang kartu dan merchant. Kegiatan tukar
menukar informasi, khususnya untuk data pemegang
kartu kredit, akan menjadi sangat bermanfaat bagi
penerbit dalam mengidentifikasi karakteristik, latar
belakang dan performance seorang pemegang kartu
kredit. Dengan informasi ini, pelaku industri dapat
menggunakannya sebagai salah satu ukuran dalam
menentukan apakah seorang pemegang kartu kredit
layak diberikan kartu kredit baru oleh penerbit lainnya.
Salah satu bentuk lain dari penegakan aturan
mengenai prinsip kehati-hatian adalah ditetapkannya
batas maksimum nominal uang yang dapat ditransfer
antar penerbit kartu ATM sebesar Rp25 juta per
rekening per hari dan batas penarikan tunai sebesar
Rp10 juta per rekening per hari. Pengaturan ini
dimaksudkan untuk melindungi dan mengurangi risiko
dari sisi pemegang kartu dalam hal terjadi penipuan
ataupun pencurian kartu.
Khusus untuk kartu kredit, mengingat terdapat dua
sisi dalam penyelenggaraannya, ysisi sebagai alat
pembayaran dan sebagai sarana penyaluran kredit,
maka pengaturan mengenai kebijakan penyaluran
kreditnya mengacu pada ketentuan penyusunan dan
pelaksanaan kebijaksanaan perkreditan Bank Umum.
Dengan demikian, secara umum dapat dikatakan
bahwa dalam melakukan pemberian kartu kredit,
penerbit harus pula memperhatikan dan
melaksanakan prinsip/prosedur yang dilakukannya
dalam pemberian kredit pada umumnya.
3. Aspek Perlindungan Nasabah
Secara umum prinsip perlindungan nasabah harus
dilaksanakan oleh penyelenggara APMK secara seluas-
luasnya. Artinya, pelaku APMK dalam
menyelenggarakan kegiatannya harus sedapat
mungkin memperhatikan aspek perlindungan
terhadap nasabahnya dalam setiap kegiatan
penyelenggaraan APMK yang dilakukan. Salah satu
contoh penerapan prinsip perlindungan nasabah yang
diatur dalam ketentuan APMK adalah mengenai
transparansi informasi kepada nasabah. Dengan
adanya kewajiban transparansi informasi ini maka
pelaku APMK harus menyediakan informasi yang
lengkap dan jelas kepada nasabah mengenai produk
APMK yang diselenggarakannya. Informasi yang
disampaikan misalnya mengenai hak dan kewajiban
pemegang kartu, tata cara pengajuan pengaduan,
biaya yang dikenakan oleh pelaku dan cara
penghitungan denda/bunga.
Selain itu, kegiatan tukar menukar informasi yang
merupakan bagian dari aspek kehati-hatian di atas,
khususnya mengenai data merchant, juga dapat
dimanfaatkan dalam upaya melindungi nasabah. Data
tersebut akan memungkinkan acquirer untuk
mengidentifikasi perilaku merchant dan melakukan
tindakan preventif untuk melindungi kepentingan
nasabahnya. Misalnya, acquirer menemukan data atau
memperoleh informasi bahwa suatu merchant telah
melakukan pelanggaran ketentuan atau merugikan
nasabah. Dalam ketentuan APMK diatur bahwa dalam
kasus seperti ini, maka Acquirer dapat melakukan
langkah tindak lanjut berupa penghetian kerjasama
merchant
Peningkatan Keamanan APMK
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 54
Dengan semakin berkembangnya teknologi, maka
upaya peningkatan keamanan dalam penyelenggaraan
APMK juga menjadi sangat krusial. Untuk itu, selain
mengatur prinsip-prinsip tersebut di atas, maka
ketentuan APMK juga memuat pengaturan mengenai
langkah-langkah yang harus dilakukan oleh
penyelenggara APMK guna meningkatkan keamanan
APMK. Yang dimaksud dengan keamanan
penggunaan APMK disini merupakan keamanan yang
bersifat menyeluruh, meliputi keamanan dalam proses
penerbitan kartu, pengelolaan data, keamanan pada
kartu dan keamanan pada seluruh sistem yang
digunakan untuk memproses transaksi APMK, baik
keamanan secara fisik maupun non fisik.
Untuk penyelenggara kartu kredit, misalnya, terdapat
kewajiban untuk melakukan migrasi ke teknologi chip
paling lambat pada tanggal 31 Desember 2009.
Dengan adanya kewajiban migrasi ini, maka terhitung
sejak tanggal 1 Januari 2010 seluruh transaksi yang
dilakukan dengan kartu kredit yang diterbitkan oleh
penerbit Indonesia harus telah diproses dengan
menggunakan teknologi chip (Lihat Boks Upaya
Peningkatan Keamanan pada Kartu Kredit dengan
Teknologi Chip).
Agak sedikit berbeda dengan kartu kredit, untuk kartu
ATM dan kartu debet, kewajiban menggunakan
teknologi chip belum ditetapkan kapan akan mulai
diimplementasikan. Kebijakan ini akan ditetapkan oleh
Bank Indonesia berdasarkan rekomendasi dari industri
kartu ATM dan kartu debet dengan melihat kesiapan
dari industri sendiri.
Pendekatan ini ditempuh oleh Bank Indonesia dengan
pertimbangan antara lain jumlah penyelenggara dan
pengguna kartu ATM dan kartu debet di Indonesia
yang jauh lebih banyak dibandingkan dengan
penyelenggara dan pengguna kartu kredit. Untuk itu,
faktor kesiapan industri merupakan kunci keberhasilan
implementasi chip pada kartu ATM dan kartu debet.
Selain dengan penerapan teknologi chip, peningkatan
keamanan pada APMK juga dilakukan dengan
melaksanakan security audit secara berkala. Dalam hal
ini, apabila pelaku utama bekerja sama dengan pihak
lain dalam melaksanakan kegiatan APMK-nya, maka
pelaku utama juga harus memiliki bukti keamanan dan
keandalan sistem yang diselenggarakan oleh pelaku
lain tersebut, yang antara lain dibuktikan dengan hasil
security audit dari auditor yang independen.
Pengaturan Self-Regulation Organization (SRO)
Dalam ketentuan APMK yang baru ini juga terdapat
pengaturan baru dengan dibukanya kesempatan bagi
pelaku APMK untuk menyepakati dibentuknya suatu
forum atau institusi yang bertujuan untuk mengatur
para pelaku sendiri. Pengaturan yang dapat dilakukan
oleh SRO ini pada prinsipnya merupakan pengaturan
atas hal-hal yang bersifat teknis atau mikro yang
belum atau tidak diatur secara detil oleh Bank
Indonesia. Untuk meyakini bahwa aturan yang
dikeluarkan oleh SRO tersebut sejalan dengan
ketentuan dan kebijakan Bank Indonesia, SRO
nantinya diwajibkan untuk mengkonsultasikan terlebih
dahulu setiap aturan yang akan dikeluarkannya
kepada Bank Indonesia.
Pengaturan Penggunaan Uang Rupiah
Pengaturan baru lainnya adalah penggunaan mata
uang rupiah. Diatur dalam ketentuan APMK bahwa
setiap transaksi APMK yang dilakukan di wilayah
Indonesia harus dilaksanakan dengan menggunakan
uang Rupiah. Apa arti pengaturan ini? Artinya adalah
setiap transaksi dengan menggunakan kartu di
wilayah Indonesia, sekalipun kartu yang digunakan
merupakan kartu yang diterbitkan di negara lain, tetap
harus menggunakan Rupiah sebagai satuan mata
uangnya. Pelaksanaan pengaturan ini antara lain
dibuktikan dengan digunakannya satuan Rupiah
dalam bukti transaksi yang dihasilkan dari alat
pemrosesan transaksi APMK. Ketentuan ini
dimasukkan dalam ketentuan APMK sebagai salah
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 55
Upaya Peningkatan Keamanan pada Kartu Kredit dengan Teknologi Chip
Guna meningkatkan keamanan dan kenyamanan pengguna kartu kredit dalam bertransaksi,
diupayakan mengimplementasikan teknologi Chip pada semua kartu kredit. Implementasi teknologi Chip
akan mengubah metode bertransaksi bagi pengguna kartu kredit yang semula di-swipe atau digesek
menjadi di-dip atau dimasukkan ke alat penerima transaksi kartu kredit yang lebih dikenal dengan mesin
Electronic Data Capture (EDC).
Kewajiban telah dicanangkan mulai akhir tahun 2005 dengan dikeluarkannya Peraturan Bank
Indonesia (PBI) No.7/52/PBI/2005 dan Surat Edaran Bank Indonesia (SE BI) No.7/60/DASP tanggal 30
Desember 2005 perihal Prinsip Perlindungan Nasabah dan Kehati-hatian, serta Peningkatan Keamanan
Dalam Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu. Sejak saat itu seluruh
pelaku industri kartu kredit sudah mulai mempersiapkan penggantian seluruh kartu kredit yang semula
menggunakan magnetic stripe diganti dengan berbasis chip. Tidak hanya itu, seluruh perangkat pendukung
pemrosesan transaksi kartu kredit seperti mesin EDC yang dipasang di merchant juga dilengkapi dengan
perangkat pembaca chip atau diganti agar dapat memproses kartu kredit dengan chip.
Penggunaan chip pada kartu kredit memungkinkan nasabah melakukan transaksi dengan lebih
aman dan nyaman tanpa perasaaan khawatir akan digandakan datanya. Seperti kita ketahui, di masa lalu
kartu kredit rawan akan kejahatan pemalsuan/penggandaan data, yang dikenal dengan istilah skimming
dimana data yang tersimpan pada magnetic stripe digandakan melalui suatu alat yang disebut skimmer
yang umumnya dipasang di mesin EDC. Data yang sudah berhasil disimpan dalam skimmer kemudian
dicetak ke dalam kartu palsu untuk digunakan sebagaimana kartu aslinya. Hal ini menimbulkan kerugian
yang cukup besar tidak hanya di sisi nasabah pemegang kartu kredit tapi juga industri kartu kredit secara
keseluruhan. Jika tidak segera diberantas tindakan pemalsuan ini sudah barang tentu akan berdampak pada
menurunnya tingkat kepercayaan masyarakat pada industri kartu kredit, bahkan dapat menurunkan tingkat
kepercayaan dunia internasional terhadap sistem pembayaran Indonesia.
Apa itu teknologi chip pada kartu kredit? Kartu kredit yang menggunakan chip adalah kartu yang
dilengkapi dengan “integrated circuit” dengan menggunakan standar yang telah berlaku secara
internasional di berbagai belahan dunia. Chip ini telah dilengkapi dengan microprocessor yang dapat
menyimpan data dalam jumlah besar, memproses berbagai aplikasi dan mampu melakukan enkripsi dan
otentikasi data. Kelebihan inilah yang membuat chip unggul dibandingkan teknologi sebelumnya.
“Penggunaan magnetic stripe sebelumnya bukan berarti tidak aman, keamanan yang telah didapat dari
magnetic stripe lebih diperkuat dengan penggunaan teknologi chip”, ditegaskan oleh Bambang Karsono
Adi, Board of Executive Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (BOE AKKI), dalam acara talk show di salah satu
stasiun TV swasta.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 56
Dalam proses implementasi chip ini, Bank Indonesia memberikan waktu yang cukup longgar
kepada industri mengingat implementasi chip membutuhkan waktu dan biaya yang tidak sedikit. Namun
sejak 1 Januari 2010, seluruh kartu kredit yang diterbitkan oleh penerbit di Indonesia wajib menggunakan
chip.
Mekanisme penggunaan kartu kredit yang diterbitkan oleh penerbit di Indonesia dan digunakan
untuk bertransaksi di Indonesia saat itu adalah dengan menggunakan chip atau tidak diperbolehkan lagi
diproses berdasarkan magnetic stripe. Magnetic stripe masih tetap ada di kartu kredit, namun hanya dapat
digunakan oleh pemegang apabila bertransaksi di negara lain yang belum mengimplementasikan teknologi
chip.
Bagaimana dengan penggunaan kartu kredit asing yang belum menggunakan teknologi chip
apabila bertransaksi di Indonesia ? Kartu ini masih dapat diproses di Indonesia karena mesin EDC
diperkenankan membaca magnetic stripe pada kartu kredit asing dengan konsekuensi apabila terjadi fraud
atas kartu kredit tersebut, seluruhnya kewajiban menjadi tanggung jawab penerbit asing yang belum
mengimplentasikan chip.
Teknologi chip dianggap mampu mengurangi fraud dan meningkatkan efisiensi karena chip
dilengkapi oleh:
1) Aplikasi yang dapat mengenkripsi data. Enkripsi tersebut dapat melindungi data nasabah pada saat
kartu dimasukkan (di-dip) ke dalam mesin EDC sehingga data tersebut sulit diduplikasikan.
2) Adanya tanda tangan digital yang unik yang ditanam dalam chip juga merupakan salah satu bentuk
pengaman.
3) Chip merupakan microprocessor yang juga berfungsi sebagai mini computer yang dapat memproses
berbagai aplikasi dan dapat menyimpan lebih banyak informasi.
4) Chip bersifat multi function, yaitu mampu menyatukan berbagai kepentingan dalam satu media
misalnya dalam satu kartu chip dapat dimasukkan beberapa fungsi seperti ID, kartu kredit, kartu debet,
royalty.
Dengan pengamanan yang berlapis-lapis, penggunaan teknologi chip diharapkan dapat
mengurangi risiko terjadinya pemalsuan kartu kredit dan pencurian identitas pada kartu yang kian marak
terjadi saat ini sehingga pemegang kartu dapat bertransaksi dengan lebih aman dan nyaman.
Mekanisme penggunaan kartu kredit dengan chip adalah sebagaimana berikut :
1. Kartu kredit yang Anda serahkan ke kasir akan diproses dengan cara dimasukkan ke dalam mesin EDC
yang telah dilengkapi chip atau dikenal dengan istilah di-dip. Pada saat di-dip, kartu mengalami proses
enkripsi terlebih dahulu sebelum akhirnya secara online di-link-an dan di verifikasi dengan penerbit
kartu kredit yang dipakai.
2. Setelah proses verifikasi selesai, mesin EDC yang telah dilengkapi chip akan mengeluarkan bukti
transaksi yang akan ditandatangani oleh pemegang kartu yang melakukan transaksi.
3. Transaksi selesai.
Selain meningkatkan keamanan dari sisi teknologi, para pemegang kartu juga harus meningkatkan
kewaspadaan dalam menggunakan kartu kredit agar keamanan dapat lebih terjamin. Pemalsuan identitas
pemegang kartu adalah hal yang paling penting diwaspadai. Dalam pemalsuan identitas ini, pelaku
kejahatan menggunakan nama dan catatan kredit Anda untuk disalahgunakan. Sebagai pemegang kartu
yang baik, Anda bisa melindungi identitas pribadi Anda dengan melakukan kiat-kiat aman sebagai berikut :
1. Simpan dengan aman semua kartu kredit dan nomor rekening bank Anda
2. Sebelum membuang dokumen keuangan Anda, pastikan dokumen keuangan tersebut
dihancurkan terlebih dahulu.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 57
satu upaya dalam melaksanakan amanat Pasal 2 ayat
(3) Undang-undang Bank Indonesia.
Kebijakan Uang Elektronik (E-Money)
Dalam bahasan mengenai ketentuan APMK di atas
telah dijelaskan bahwa salah satu perubahan utama
dalam ketentuan APMK yang baru, apabila
dibandingkan dengan ketentuan yang lama adalah
dihilangkannya pengaturan mengenai kartu prabayar.
Dampak penghilangan ini adalah pengaturan
mengenai kartu prabayar dilengkapi dan ditata-ulang
dengan menerbitkan ketentuan mengenai Uang
Elektronik atau Electronic Money (E-Money) secara
terpisah. Ketentuan mengenai E-Money ini diterbitkan
dan diberlakukan bersamaan dengan ketentuan
APMK, yaitu pada tanggal 13 April 2009. Paket
Ketentuan E-Money terdiri dari Peraturan Bank
Indonesia dan Surat Edaran sebagai berikut :
1. PBI No.11/12/PBI/2009 tanggal 13 April 2009
tentang Uang Elektronik (Electronic Money); dan
2. SEBI No.11/11/DASP tanggal 13 April 2009
perihal Uang Elektronik (Electronic Money).
Penerbitan ketentuan E-Money ini antara lain
dilatarbelakangi adanya kepentingan Bank Indonesia
untuk menjaga kepercayaan masyarakat terhadap alat
pembayaran non tunai, pesatnya perkembangan alat
pembayaran untuk transaksi micropayment, upaya
untuk memastikan penerapan aspek perlindungan
Mekanisme ini tidak berbeda jauh dengan memproses kartu dengan magnetic stripe. Yang perlu
diingat perbedaannya adalah, transaksi tidak lagi digesek tapi di-dip, jika dalam bertransaksi kartu kredit Anda
masih digesek, itu berarti kartu kredit atau mesin EDC belum menggunakan Chip. Segera tegur pihak
merchant-nya atau minta penggantian kartu Anda kepada penerbit.
Selain meningkatkan keamanan dari sisi teknologi, para pemegang kartu juga harus meningkatkan
kewaspadaan dalam menggunakan kartu kredit agar keamanan dapat lebih terjamin. Pemalsuan identitas
pemegang kartu adalah hal yang paling penting diwaspadai. Dalam pemalsuan identitas ini, pelaku kejahatan
menggunakan nama dan catatan kredit Anda untuk disalahgunakan. Sebagai pemegang kartu yang baik,
Anda bisa melindungi identitas pribadi Anda dengan melakukan kiat-kiat aman sebagai berikut:
1. Simpan dengan aman semua kartu kredit dan nomor rekening bank Anda
2. Sebelum membuang dokumen keuangan Anda, pastikan dokumen keuangan tersebut dihancurkan terlebih dahulu.
3. Simpan lembar tagihan kartu kredit Anda dengan aman
4. Pastikan Anda mengambil kembali kartu kredit Anda dan bukti pembayaran setiap selesai bertransaksi
5. Jangan menyimpan kartu kredit bersama dengan dokumen identitas, akte kelahiran atau passport jika tidak diperlukan.
6. Jika Anda sering melakukan transaksi secara online di internet, lakukan proses instalasi software pengaman pada komputer pribadi Anda, untuk mengurangi kemungkinan pembajakan.
7. Gunakan kata sandi yang tidak mudah diketahui orang lain untuk melindungi data internet banking dan rekening bank Anda.
8. Gunakan situs belanja online yang terpercaya.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 58
nasabah dan prinsip kehati-hatian, serta upaya untuk
mendukung tercapainya lesscash society.
Terdapat beberapa poin penting yang diatur dalam
ketentuan E-Money, yaitu:
1. Definisi E-Money, yaitu alat pembayaran yang
memenuhi unsur-unsur:
a. diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetorkan
terlebih dahulu kepada penerbit;
b. nilai uang disimpan secara elektronik dalam
media server atau chip;
c. dapat digunakan sebagai alat pembayaran
kepada pedagang yang bukan penerbit
E-Money tersebut; dan
d. nilai uang yang disetor dan dikelola oleh
penerbit bukan merupakan simpanan.
2. Seperti pada APMK, terdapat 5 pelaku utama
dalam penyelenggaaan E-Money, yaitu prinsipal,
penerbit, acquirer, penyelenggara kliring dan
penyelenggara penyelesaian akhir.
3. Pengertian dana float, yaitu seluruh nilai E-Money
yang diterima oleh penerbit sebagai hasil
penerbitan E-Money dan/atau pengisian ulang yang
masih merupakan kewajiban dari penerbit kepada
pemegang dan pedagang yang merupakan mitra
dari penerbit tersebut.
4. Lembaga selain bank yang bermaksud untuk
menjadi pelaku utama dalam kegiatan E-Money di
Indonesia harus berbentuk perseroan terbatas
Indonesia.
5. Penerbit dilarang menerbitkan E-Money dengan
nilai nominal lebih besar atau lebih kecil daripada
jumlah uang yang disetorkan kepada penerbit.
6. Batas maksimal nilai nominal E-Money adalah Rp 5
juta untuk yang registered dan Rp1 juta untuk yang
unregistered. E-Money dikatakan sebagai registered
apabila data identitas pemegangnya dicatat dan
ditatausahakan penerbit, sedangkan unregistered
bila data identitasnya tidak dicatat. Data identitas
yang dicatat dan ditatausahakan pada registered
E-money setidaknya mencakup nama, alamat,
tanggal lahir dan data lainnya yang tercantum
dalam bukti identitas pemegang.
7. E-Money dapat digunakan untuk melakukan
kegiatan transfer dana hanya apabila penerbit
E-Money tersebut telah memperoleh izin sebagai
penyelenggara kegiatan usaha pengiriman uang.
Jika penerbit dapat menyediakan fasilitas transfer
dana, maka penerbit tersebut juga dapat
menyediakan fasilitas tarik tunai. Penerbit yang
menyediakan fasilitas transfer dana memiliki
kewajiban tambahan untuk:
a. menyediakan sistem pencatatan transaksi
transfer dana;
b. menatausahakan data identitas pemegang; dan
c. memperhatikan dan mematuhi ketentuan
mengenai penerapan prinsip KYC, tindak pidana
pencucian uang dan ketentuan terkait lainnya.
8. Dalam satu bulan, nilai transaksi penggunaan
E-Money tidak boleh melebihi Rp 20 juta, baik
untuk transaksi pembayaran, transfer dana dan
fasilitas lainnya yang disediakan oleh penerbit.
9. Sebagai upaya penerapan manajemen risiko
keuangan, penerbit yang merupakan lembaga
selain bank wajib menempatkan dana float pada
bank umum, baik dalam bentuk tabungan, giro
dan/atau deposito.
10. Sebagai langkah penerapan transparansi produk
kepada nasabah, penerbit diwajibkan untuk
memberikan informasi secara tertulis kepada
pemegang yang paling kurang meliputi
keterangan bahwa E-Money bukan merupakan
simpanan, prosedur dan tata cara penggunaan
E-Money, hak dan kewajiban pemegang, tata
cara pengaduan, dan tata cara/konsekuensi
penggunaan produk termasuk cara pengembalian
nilai E-Money yang tersisa pada saat pemegang
mengakhiri penggunaan E-Money (redeem).
11. E-Money yang diterbitkan oleh penerbit Indonesia
dan E-Money yang digunakan di wilayah
Indonesia wajib menggunakan uang rupiah.
Seperti dalam ketentuan APMK, pengaturan ini
juga dimaksudkan sebagai pelaksanaan dari Pasal
2 ayat (3) Undang-undang Bank Indonesia.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 59
12. Serupa dengan pengaturan dalam ketentuan
APMK, dalam ketentuan E-Money juga dimuat
pengaturan mengenai dibukanya kesempatan
kepada pelaku E-Money untuk menyepakati
dibentuknya suatu forum atau institusi yang
bertujuan untuk mengatur para pelaku sendiri
(SRO), dengan melaporkan keberadaan forum
atau institusi tersebut kepada Bank Indonesia.
Prinsip pengaturan yang dapat dilakukan juga
sejalan dengan ketentuan APMK, dimana
pengaturan mencakup hal-hal yang bersifat teknis
atau mikro yang belum atau tidak diatur secara
detil oleh Bank Indonesia, serta adanya kewajiban
SRO untuk mengkonsultasikan terlebih dahulu
setiap aturan yang akan dikeluarkannya kepada
Bank Indonesia untuk memastikan keselarasan
dengan aturan Bank Indonesia.
Efisiensi High-Value Payment Sistem Melalui
Pengembangan Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS
Generasi II
Sebagai sistem pembayaran nominal besar yang
bersifat SIPS, Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS dapat
dikatakan merupakan infrastruktur yang menjadi
tulang punggung sistem keuangan di Indonesia.
Concern terhadap hal ini, Bank Indonesia selaku bank
sentral dan penyelenggara Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS
senantiasa berupaya untuk memelihara dan
meningkatkan kualitas layanan dari kedua sistem
tersebut.
Inisiatif pengembangan Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS
generasi II telah dimulai sejak 2008. Direncanakan
implementasi kedua sistem baru akan dapat terealisasi
pada 2012. Proses pengembangan Sistem BI-RTGS dan
BI-SSSS generasi II ini akan dilakukan secara bertahap
mulai dari identifikasi kebutuhan bisnis, penyusunan
user requirement, penyusunan grand design,
pengadaan (aplikasi, perangkat keras, dan
infrastruktur komunikasi), pengembangan aplikasi,
pengujian, serta implementasi.
Sampai akhir 2009, tahapan yang telah dilakukan
pengembang adalah penyusunan business
requirement dan grand design Sistem BI-RTGS dan
BI-SSSS generasi II.
Sistem BI-RTGS generasi II rencananya akan diperkuat
dengan menambahkan fitur liquidity saving
mechanism dengan menggunakan metode bilateral
netting maupun multilateral netting. Fitur ini
diharapkan menjadi alternatif solusi pada saat
likuiditas yang tersedia di pasar keuangan terbatas.
Sedangkan untuk BI-SSSS generasi II ditambah dengan
fitur collateral management, securities lending and
borrowing, trading platform, serta penerapan
mekanisme Delivery versus Payment (DVP) terbaru
(model 2 dan 3).
Sebagai penjelasan, Delivery versus Payment (DVP)
merupakan mekanisme penyelesaian transaksi surat
berharga yang dilakukan bersamaan dengan
penyelesaian dananya. Mekanisme DVP ini diterapkan
untuk memitigasi risiko yang terkait dengan
penyelesaian transaksi surat berharga karena
penyelesaian surat berharga hanya akan terlaksana
apabila dana yang diperlukan dalam transaksi surat
berharga tersebut tersedia.
Dalam penerapan DVP, terdapat tiga model, yaitu
model 1, model 2, dan model 3. Pada model 1,
penyelesaian transaksi surat berharga dan dana
dilakukan secara gross atau satu per satu. Model 2
Gambar Peran Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS dalam Sistem
Keuangan Indonesia
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 60
melakukan penyelesaian akhir surat berharga secara
gross, namun untuk penyelesaian dana dilakukan
secara netting. Sedangkan pada model 3, baik
penyelesaian surat berharga maupun penyelesaian
dana dilakukan secara netting. Model 2 dan model 3
diterapkan untuk menghemat likuiditas pelaku
transaksi karena tidak perlu menyediakan dana sesuai
jumlah total transaksi surat berharganya.
Di sisi lain sistem BI-RTGS yang digunakan saat ini
hanya mengenal metode penyelesaian transaksi secara
gross, sehingga transaksi akan diselesaikan
berdasarkan kecukupan saldo secara satu per satu
sesuai dengan prioritas dan urutan. Namun, untuk
mencegah terjadinya kemacetan dalam pemrosesan
transaksi, Sistem BI-RTGS juga mengenal gridlock
resolution, dimana apabila transaksi dengan prioritas
dan urutan tertinggi tidak dapat diselesaikan, maka
sistem akan melanjutkan dengan transaksi pada
prioritas dan urutan dibawahnya, sedangkan transaksi
sebelumnya akan tetap menunggu di antrian. Dengan
adanya liquidity saving mechanism, diharapkan apabila
pada saat likuditas di pasar keuangan mengetat
sehingga banyak transaksi yang tidak dapat
diselesaikan, sistem akan menjalankan suatu
mekanisme perhitungan logis dengan membuat suatu
simulasi dengan memperhitungkan transaksi di antara
beberapa pihak (dua pihak untuk bilateral netting, dan
lebih dari dua pihak untuk multilateral netting),
sehingga apabila terdapat beberapa pihak yang
memiliki transaksi di antara mereka, transaksi-transaksi
dalam antrian dapat diselesaikan dengan
menggunakan mekanisme perhitungan tersebut.
Disamping pengembangan fitur-fitur baru tersebut,
Bank Indonesia juga akan menerapkan suatu
messaging yang standard dalam Sistem BI-RTGS dan
BI-SSSS generasi II, yaitu dengan menggunakan
Society for Worldwide Interbank Financial
Telecommunication (SWIFT) format messaging. Hal ini
dilakukan dalam upaya untuk mengatisipasi semakin
berkembangnya transaksi lintas batas yang
membutuhkan koneksi antar beberapa sistem
pembayaran di negara yang berbeda. Penggunaan
SWIFT format messaging ini perlu dilakukan
mengingat format SWIFT merupakan format message
yang telah dipergunakan secara luas dan telah
memenuhi standar internasional (ISO). Selain
penggunaan SWIFT format messaging, Bank Indonesia
juga mempertimbangkan untuk menggunakan SWIFT
sebagai salah satu jaringan telekomunikasi dalam
Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS generasi II.
Fasilitasi Pembentukan Self-Regulation
Organization (SRO) Sistem Pembayaran
Sebagai langkah awal implementasi pembentukan
SRO Sistem Pembayaran, pada awal 2009 Bank
Indonesia telah memfasilitasi dibentuknya Tim Task
Force dalam rangka mewujudkan SRO Sistem
Pembayaran. Adapun anggota Tim Task Force terdiri
dari perwakilan 10 bank, asosiasi perbankan, dan
perwakilan pelaku industri SP non bank. Dalam rangka
mempelajari proses pembentukan SRO, seluruh anggta
Tim Task Force bertukar pengalaman dalam proses
pembentukan SRO. Hal tersebut dilakukan dengan
mengundang beberapa pakar dari institusi SRO yang
ada, baik dari dalam maupun luar negeri seperti dari
AKKI, Bapepam LK, dan Australian Payment Clearing
Association (APCA) yang merupakan salah satu SRO di
bidang sistem pembayaran di Australia.
Berdasarkan hasil tukar pengalaman, Tim Task Force
membentuk Tim Kecil yang bertugas untuk
merumuskan strategi, kebijakan, aspek hukum dan
aspek-aspek terkait lainnya dalam rangka
pembentukan SRO Sistem Pembayaran. Hasil
perumusan Tim Kecil tersebut kemudian dibahas
dengan seluruh anggota Tim Task Force untuk
mendapatkan kesepakatan. Hasil perumusan yang
telah disepakati tersebut merupakan desain SRO
Sistem Pembayaran yang menjadi konsep dasar dalam
rangka penyusunan AD/ART.
Guna memperlancar proses penyusunan AD/ART SRO
Sistem Pembayaran, Tim Task Force dibagi dalam tiga
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 61
kelompok berdasarkan topik pembahasan yaitu
konsep kelembagaan, keanggotaan, dan struktur serta
kepengurusan SRO Sistem Pembayaran. Setiap
kelompok melakukan pembahasan intensif sesuai
topik masing-masing untuk selanjutnya dilakukan
pembahasan bersama dan dikompilasi sebagai dasar
penyusunan AD/ART SRO Sistem Pembayaran.
Pada akhir 2009, Tim Task Force berhasil
menyelesaikan penyusunan AD/ART SRO Sistem
Pembayaran yang selanjutnya disepakati dalam rapat
pleno. Dalam rapat pleno tersebut, Tim Task Force
juga menyepakati SRO SP diberi nama Asosiasi Sistem
Pembayaran Indonesia (ASPI). Selain itu, disepakati
pula mengenai pembentukan Tim Formatur yang akan
mempersiapkan pendirian ASPI. Tim Formatur
beranggotakan perwakilan dari asosiasi perbankan di
Indonesia yang meliputi Himbara, Perbanas, Asbisindo,
ABKI, FBAI, Asbanda, AKKI dan Komite Bye Laws.
Terpilih sebagai Ketua dan Wakil Ketua Tim Formatur
yaitu Sdr. Budi G. Sadikin dari Himbara dan Sdr.
Isbandiono Subadi dari Komite Bye Laws.
Kajian Kegiatan Usaha Pengiriman Uang
Industri Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU) di
Indonesia tumbuh dan berkembang seiring dengan
banyaknya Tenaga Kerja Indonesia (TKI) yang bekerja
di luar negeri. Saat ini terdapat kurang lebih 4,4 juta
TKI dengan nilai pengiriman uang yang diperkirakan
mencapai lebih kurang USD6,6 miliar atau Rp75,9
triliun. Kondisi tersebut, memberikan indikasi adanya
potensi yang besar untuk pengembangan industri
layanan pengiriman uang.
Peran penting dalam pengembangan industri
pengiriman uang ini dipegang oleh otoritas khususnya
dalam membuat kebijakan dan peraturan terkait TKI
yang dapat berkorelasi positif terhadap pengiriman
uang. Melalui regulasi yang dikeluarkan oleh
pemerintah serta otoritas sistem pembayaran, industri
pengiriman uang yang efisien, cepat, dan aman
diharapkan mampu memberikan dukungan dan
mengakomodir kebutuhan TKI. Kajian KUPU yang
dilakukan pada periode laporan lebih terfokus pada
sisi pengguna. Hal ini bertujuan untuk memperjelas
fakta dan kondisi penyelenggaraan KUPU di Indonesia.
Dengan kajian ini diharapkan dapat diperoleh :
1. Informasi mengenai peta dan kondisi industri
pengiriman uang yang komprehensif serta sejauh
mana kebutuhan perekonomian nasional terhadap
ketersediaan sistem pengiriman uang di Indonesia;
2. Data dan informasi terkait dengan
penyelenggaraan pengiriman uang di Indonesia,
baik dari sisi penyelenggara maupun dari sisi
masyarakat pengguna;
3. Data/informasi mengenai pola pengiriman uang;
dan
4. Masukan bagi penyempurnaan kebijakan Bank
Indonesia terkait penyelenggaraan KUPU.
Berdasarkan hasil kajian diperoleh sejumlah informasi
penting yaitu : 1) peran/fungsi dominan industri KUPU
di Indonesia adalah sebagai penerima yang berdampak
pada kemungkinan tidak diperolehnya informasi untuk
mendukung prinsip AML/CFT, 2) Jangka waktu
penerimaan uang ke Indonesia secara rata-rata adalah
2 3 hari, 3) nilai nominal pengiriman uang ke
Indonesia tercatat antara Rp100.000,- sampai dengan
Rp2.500.000.000,- per transaksinya, nilai yang cukup
besar, umumnya dilakukan oleh para TKI yang
berprofesi sebagai pedagang/pengusaha, 4) biaya
pengiriman uang adalah antara Rp10.000,- sd
Rp3.000.000,- per transaksi.
Informasi penting utama adalah masih terbukanya
peluang bisnis penyelenggaraan KUPU baik dari sisi
bank maupun nonbank, khususnya terlihat dari tidak
meratanya volume transaksi dalam hari operasional
KUPU, variasi nominal yang ditransaksikan, serta
adanya keluhan pengguna mengenai belum tersedia
agen-agen layanan KUPU ke Indonesia secara merata.
Implementasi Standar Nasional Kartu Chip pada
ATM/Debet
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 62
Kegiatan implementasi standar nasional kartu chip
ATM/Debet selama periode laporan diawali dengan
project closing terhadap preoses penyusunan standar.
Tahapan tersebut merupakan milestone sebelum
melangkah pada tahapan uji coba selanjutnya
khususnya pada environment operasional industri
perbankan. Kegiatan yang dilakukan oleh industri ini,
secara paralel juga tetap memerlukan arahan dari
otoritas khususnya mengenai rencana serta tenggat
implementasi secara nasional. Hal ini menjadi suatu hal
yang kritikal mengingat implementasi standar chip
untuk kartu ATM/Debet (bahkan migrasi dari magnetic
stripe ke chip) akan memberikan konsekuensi yang
tidak sedikit kepada industri. Namun demikian,
konsekuensi ini juga tetap harus dibandingkan dengan
risiko terhadap penyalahgunaan kartu ATM/Debet
yang masih menggunakan magnetic stripe, terlebih
setelah migrasi kartu kredit ke chip yang direncanakan
akan dilakukan pada 1 Januari 2010.
Dengan mempertimbangkan hal-hal di atas, maka
Bank Indonesia juga telah melakukan sosialisasi awal
kepada seluruh perbankan penerbit kartu ATM/Debet
mengenai progress dari standar yang sedang
dilakukan serta konsekuensinya terhadap industri
perbankan. Pada pertengahan tahun, Bank Indonesia
juga telah menyampaikan kepada seluruh bank untuk
mengantisipasi implementasi standar nasional untuk
kartu chip ATM/Debet khususnya dari sisi penyiapan
anggaran.
Selain hal-hal yang dilakukan oleh Bank Indonesia di
atas, keberhasilan implementasi standar nasional chip
ini juga memerlukan dukungan dari keberadaan
lembaga yang menjalankan fungsi key management.
Cakupan tahapan yang sangat kompleks ini
memberikan akibat pada tertundanya penyelesaian
proses implementasi standar nasional chip yang pada
awalnya direncanakan untuk dapat diselesaikan pada
akhir 2009. Industri secara sadar memilih opsi untuk
menyelesaikan standar yang tengah dipersiapkan
untuk dapat diimplementasikan secara efektif,
daripada mempercepat penyelesaian implementasi
standar. Namun demikian, dengan telah dilakukannya
migrasi chip pada kartu kredit, maka industri sepakat
untuk secara nasional memulai implementasi chip
untuk kartu ATM/Debet pada 2010.
Secara umum, pada tahun 2009, tahapan yang telah
dilakukan dalam penyusunan standar nasional kartu
ATM/Debet meliputi:
Project Closing dari penyusunan standar nasional
chip untuk kartu ATM/Debet (NSICCS).
Pelaksanaan sosialisasi kepada seluruh bank
penerbit kartu ATM/Debet .
Pengiriman surat kepada seluruh bank untuk mulai
mengalokasikan anggaran untuk mengantisipasi
kebutuhan dana untuk dapat melakukan
implementasi standar nasional chip untuk kartu
ATM/Debet.
Melakukan uji coba pada environment riil industri
perbankan berupa end-to-end proof-of-concept
(E-E PoC) dengan melibatkan tiga piloting bank serta
seluruh vendor.
Mempersiapkan pembentukan dan operasional
institusi key management yang akan berperan
sebagai trusted party dalam environment kartu chip
ATM/Debet.
Interoperability Sistem E-Money
Penggunaan E-Money sebagai salah satu alat
pembayaran ritel dan mikro memiliki potensi yang
besar, terlihat dari tren perkembangan dan besarnya
jumlah penduduk Indonesia. Pada 2009, jumlah E-
Money yang beredar meningkat menjadi 3,0 juta dari
tahun sebelumnya sebesar 430,8 ribu. Demikian pula
dengan jumlah aktivitas penggunaan E-Money dan
nilai transaksi yang meningkat pesat, masing-masing
menjadi 17,4 juta dengan nilai Rp519,2 miliar dari
tahun sebelumnya 2,6 juta dengan nilai Rp76,7 miliar.
Tantangan yang dihadapi industri E-Money adalah
belum adanya interoperability diantara para penerbit.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 63
Setiap penerbit masih mengembangkan infrastruktur
uang elektronik yang berbeda-beda, sehingga
menghambat terwujudnya efisiensi penyelenggaraan
uang elektronik. Dengan berkembangnya industri E-
Money dan dalam rangka meningkatkan efisiensi,
Bank Indonesia memfasilitasi pelaku industri untuk
mewujudkan interoperability antar E-Money.
Mengingat upaya untuk mewujudkan interoperability
ini akan membawa implikasi baik dari sisi teknis
maupun sisi bisnis, maka diperlukan kajian yang
komprehensif sebagai dasar dalam menetapkan
langkah-langkah tindak lanjut agar interoperability
dapat diimplementasikan yang pada akhirnya akan
meningkatkan efisiensi penyelenggaraan E-Money di
Indonesia.
Secara umum, tahapan kajian yang telah dilakukan
pada periode laporan adalah :
1. Pertemuan dengan seluruh penerbit E-money
dalam rangka mengidentifikasi isu-isu terkait
interoperability. Berdasarkan pertemuan tersebut
juga dilakukan pemetaan aspek teknis dan isu-isu
interoperability.
2. Pertemuan dengan instansi terkait industri
transportasi (Kemhub, Dishub, Badan Pengelola
Jalan Tol/BPJT, PT. KAI, Badan Layanan
Umum/BLU Trans Jakarta, PT. Jasa Marga, Badan
Pengelola/BP Parkir) dan koordinasi dengan
instansi terkait lainnya (Kepkominfo dan
perusahaan switching) dalam rangka
mewujudkan interoperability. Berdasarkan hasil
pertemuan baik dengan penerbit E-Money
maupun instansi terkait, disimpulkan bahwa pada
prinsipnya semua pihak mendukung inisiatif Bank
Indonesia untuk mewujudkan interoperability.
3. Pembentukan Tim Task Force Interoperability E-
Money untuk yang berbasis chip maupun
berbasis server. Anggota Tim Task Force terdiri
dari perwakilan seluruh penerbit E-money,
institusi yang tengah berencana atau memproses
izin sebagai penerbit E-Money, serta beberapa
instansi terkait seperti Kepkominfo, perusahaan
switching, dan PT. KAI.
4. Pertemuan rutin Tim Task Force Interoperability E-
Money untuk membahas rencana dan
mekanisme kerja serta isu-isu dalam rangka
mewujudkan interoperability, baik dari aspek
bisnis maupun teknis.
5. Penyusunan kajian interoperability E-Money.
Interoperability akan memberikan manfaat luas baik
bagi pengguna, merchant, maupun bagi penerbit
sendiri. Dari sisi customer, interoperability memberikan
kemudahan bagi pengguna. Interoperability juga
membuka pasar yang lebih luas bagi merchant.
Sedangkan bagi penerbit, interoperability akan
meningkatkan efisiensi biaya investasi infrastruktur
karena penerbit dapat melakukan sharing investasi.
Berdasarkan kajian, dalam rangka interoperability E-
Money, Bank Indonesia merekomendasikan hal-hal
sebagai berikut:
1. Mempertimbangkan jenis teknologi yang
digunakan pada E-Money chip-based dan server-
based berbeda, maka interoperability yang akan
dikembangkan di Indonesia juga terdiri dua jenis
yaitu:
a) Interoperability server-based E-Money
b) Interoperability chip based E-Money
2. Bentuk interoperability yang sebaiknya dilakukan
adalah multi purpose dimana satu kartu dapat
digunakan untuk berbagai transaksi di berbagai
merchant.
3. Penerapan interoperability dilakukan melalui
penyusunan standarisasi spesifikasi teknis untuk
masing-masing teknologi E-Money yang digunakan
(chip-based dan server-based).
4. Proses penyusunan standarisasi spesifikasi teknis,
akan mengikuti pola penyusunan standarisasi kartu
ATM/Debet yaitu diawali dengan pembentukan
Tim Task Force yang beranggotakan para pelaku
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 64
pasar yang telah dan akan terlibat dalam industri
ini dan melibatkan otoritas terkait.
5. Perlu ada satu lembaga independen (Trusted
Service Manager/TSM atau Certification of
Authority/CA) untuk mengelola public key dan
melakukan sertifikasi. Yang akan bertindak sebagai
lembaga independen tersebut sebaiknya sama
dengan lembaga independen untuk kartu
ATM/Debet.
6. Dalam hal telah terwujud interoperability, maka
perlu disiapkan pihak yang akan bertindak sebagai
lembaga kliring dan setelmennya.
7. Agar implementasi interoperability dapat berjalan
lancar dan tidak memberatkan dari sisi industri,
maka setelah standar uang elektronik ditetapkan
akan terdapat masa transisi bagi penerbit lama
sampai batas waktu yang ditetapkan Bank
Indonesia. Pada masa transisi tersebut, sistem uang
elektronik lama masih dapat digunakan. Namun
bagi pemain baru, uang elektronik yang diterbitkan
harus memenuhi standar uang elektronik yang
telah ditetapkan industri.
Inisiasi Pengembangan National Payment
Gateway (NPG)
Penyelenggaraan sistem pembayaran terus
berkembang dan berevolusi. Berbagai jenis instrumen
pembayaran serta delivery channel disediakan oleh
penyelenggara untuk memberi kemudahan kepada
nasabah dalam melakukan berbagai transaksi
pembayaran dengan lebih cepat dan efisien. Adanya
faktor kompetisi antar penyelenggara dalam
penyediaan infrastruktur sistem pembayaran
menyebabkan adanya duplikasi yang mengarah pada
ketidakefisienan dalam penyelenggaraan. Dalam
perkembangannya, kemudian muncul bisnis
penyelenggara jasa switching yang memungkinkan
antara penyelenggara sistem pembayaran untuk saling
sharing dalam penggunaan infrastruktur.
Namun demikian, keberadaan penyelenggaraan
switching saat ini dirasa belum sepenuhnya berjalan
efisien. Hal ini dikarenakan antar penyelenggara
switching yang ada tidak terkoneksi satu sama lain,
sehingga untuk dapat memberikan layanan yang
seluas-luasnya kepada nasabahnya, bank-bank harus
menjadi anggota dan terkoneksi ke semua
penyelenggara switching yang ada.
Keberadaan kondisi tersebut, telah memunculkan
wacana untuk membentuk suatu national switching
yang dapat memberikan jasa layanan swicthing untuk
berbagai transaksi pembayaran ritel melalui berbagai
front-end delivery channel bagi seluruh industri
penyelenggara sistem pembayaran di Indonesia.
Wacana national switching ini kemudian disebut
sebagai National Payment Gateway (NPG).
Beberapa negara di kawasan Eropa dan Asia saat ini
telah memiliki semacam NPG. Meskipun secara
terminologi tidak selalu disebut sebagai national
payment gateway, namun karakteristik dari model
bisnis yang dijalankan dapat dijadikan sebagai
referensi dalam pengembangan NPG di Indonesia.
Dalam prakteknya, cakupan model bisnis NPG untuk
layanan transaksi antar bank yang dijalankan berbeda
antara satu negara dengan negara lainnya. Ada yang
sudah memiliki cakupan layanan yang cukup luas yang
mencakup berbagai jenis layanan switching dan
delivery channel (Korea dan Taiwan), namun ada juga
yang terbatas pada layanan untuk transaksi antar bank
via ATM (Thailand dan Singapore).
Selain itu, menarik untuk disimak bahwa selain
negara-negara yang memiliki single NPG, ternyata
terdapat pula negara-negara yang memiliki lebih dari
satu penyelenggara switching (sebagaimana kondisi di
Indonesia saat ini). Diantaranya adalah, Amerika
Serikat, Filipina dan Malaysia. Namun demikian,
dengan mendasarkan pola pikir pengembangan NPG
dimaksudkan untuk meningkatkan efisiensi dalam
transaksi pembayaran ritel elektronik melalui berbagai
front-end delivery channel, serta dibandingkan dengan
kondisi penyelenggaraan instrumen pembayaran
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 65
elektronik, delivery channel maupun penyelenggaraan
switching yang saat ini ada di Indonesia, maka kajian
NPG diharapkan untuk dapat memberikan arah
pengembangan NPG ke arah yang ideal. Selain itu,
mengingat kondisi industri sistem pembayaran yang
telah ada saat ini, maka pengembangan NPG juga
harus dapat memberikan tahapan transisi sebagai
milestone yang akan dilakukan menuju keberadaan
NPG yang ideal tersebut.
Pengembangan USD/IDR Payment versus Payment
(PVP) Link Antara Sistem BI-RTGS dengan Hong
Kong USD Clearing House Automated Transfer
System (CHATS)
Untuk memitigasi risiko dalam pelaksanaan transaksi
Dolar Amerika (USD) lawan Rupiah antar bank
domestik, Bank Indonesia pada periode laporan telah
mengembangkan mekanisme PVP dengan
menghubungkan antara Sistem BI-RTGS dan Hong
Kong USD CHATS. Koneksi ini memungkinkan
setelmen transaksi sisi Rupiah dari transaksi valas antar
bank domestik dilakukan bersamaan dengan setelmen
sisi valas, sehingga dapat memitigasi risiko setelmen.
Kerjasama antara Bank Indonesia dengan Hong Kong
Monetary Authority (HKMA) tidak hanya untuk
menyediakan USD/IDR PVP Link, namun juga
mengembangkan Cross Currency Payment Matching
Processor (CCPMP) yang merupakan sarana
pencocokan antara setelmen Rupiah di Sistem BI-RTGS
dengan setelmen USD di Hong Kong USD CHATS.
Pengembangan PVP link tidak terlepas dari peran
Working Group (WG) PVP yang terdiri dari 15 bank
devisa. Dalam pengembangan USD/IDR PVP Link, WG
PVP berperan besar dalam penyusunan user
requirement, pengujian aplikasi dan penyusunan bye
laws pelaksanaan PVP diantara bank peserta sebagai
pedoman pelaksanaan transaksi valas antar bank
menggunakan USD/IDR PVP Link. Implementasi
USD/IDR PVP Link diharapkan dapat terealisasi pada
bulan Januari 2010.
Pengembangan Mekanisme Baru Kliring Debet
Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia
Seiring dengan perkembangan teknologi, sistem
kliring yang dioperasikan di Indonesia telah mengalami
beberapa kali evolusi, mulai dari sistem kliring secara
manual, sistem kliring otomasi, sistem kliring
elektronis, sampai dengan Sistem Kliring Nasional
Bank Indonesia (SKNBI) yang digunakan saat ini. Proses
transaksi kliring SKNBI terdiri dari dua jenis, yaitu
kliring kredit dan kliring debet. Sekedar mengingatkan
kembali, dalam kliring kredit telah diterapkan sistem
paperless sehingga transaksi dilakukan hanya atas
dasar Data Kliring Elektronis (DKE) yang dikirimkan
oleh bank peserta tanpa melibatkan pertukaran
warkat. Sementara itu kliring debet masih
menggunakan sarana cek dan bilyet giro. Untuk
kliring debet, perhitungan kliring sudah menggunakan
DKE, namun warkat tetap diperhitungkan sebagai
dasar transaksi oleh bank.
Dalam mekanisme perhitungan posisi hasil kliring
(Bilyet Saldo Kliring/BSK), untuk kliring kredit, Bank
Indonesia telah menerapkan prinsip no money no
game, sehingga setiap transaksi yang dilakukan oleh
bank didasarkan atas kecukupan saldo yang
disediakan oleh bank (prefund). Namun, untuk kliring
debet, prinsip no money no game belum diterapkan,
sehingga masih terdapat risiko bagi penyelenggara
dan bagi sistem secara keseluruhan. Menyadari hal
ini, sejak tahun 2008, Bank Indonesia mulai
mengembangkan mekanisme perhitungan BSK kliring
debet yang menerapkan prinsip no money no game.
Pada periode laporan, Bank Indonesia telah melakukan
pemilihan vendor pengembang aplikasi SKNBI untuk
mekanisme kliring debet. Usulan atas mekanisme
kliring debet dengan menerapkan prinsip no money
no game telah disetujui oleh Rapat Dewan Gubernur
(RDG) pada tanggal 15 Desember 2009. Selain itu juga
telah dilakukan beberapa kali uji coba yang
mengikutsertakan seluruh bank peserta kliring wilayah
Jakarta.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 66
Sejalan dengan penyempurnaan mekanisme baru
kliring debet, Bank Indonesia juga menyempurnakan
fasilitas download data hasil kliring, sehingga bank
peserta SKNBI dapat melakukan download atas data
hasil kliring setiap saat. Fasilitas download setiap saat
ini dikembangkan atas permintaan bank peserta SKNBI
untuk dapat memperoleh data hasil kliring secara lebih
cepat.
Kajian Integrasi Sistem Setelmen Pasar Modal
Indonesia
Dalam pasar keuangan Indonesia, dikenal dua sentral
kustodian, yaitu Kustodian Sentral Efek Indonesia
(KSEI) untuk surat berharga yang berbentuk saham
dan obligasi korporasi, serta Bank Indonesia untuk
Surat Berharga Negara (SBN) dan Sertifikat Bank
Indonesia (SBI). Untuk melakukan penatausahaan dan
penyelenggaraan setelmen, KSEI menggunakan The
Central Depository and Book Entry Settlement System
(C-BEST), sedangkan Bank Indonesia menggunakan BI
SSSS.
Dalam penyelenggaraan setelmen, BI-SSSS telah
menerapkan mekanisme Delivery versus Payment
(DVP) dengan Sistem BI-RTGS, sehingga setelmen surat
berharga akan terlaksana pada saat yang bersamaan
dengan setelmen dananya. Hal ini dapat memitigasi
risiko yang muncul dalam pelaksanaan setelmen surat
berharga. Namun, dalam penyelenggaraan setelmen
surat berharga oleh C-BEST, mekanisme DVP tersebut
belum diterapkan karena setelmen dana dari transaksi
surat berharga tersebut dilakukan di empat bank
pembayar. Concern terhadap hal ini dan untuk
memelihara stabilitas sistem keuangan, Bank Indonesia
merasa perlu untuk menyusun suatu kajian mengenai
penyelenggaraan setelmen di Indonesia dan
kemungkinan untuk melakukan integrasi antara kedua
sistem setelmen surat berharga tersebut.
Penyusunan kajian dilakukan dengan memperhatikan
rekomendasi dari The International Organization of
Securities Commisions (IOSCO), best practice yang
dilakukan oleh negara-negara lain, serta dengan
melihat kondisi pasar modal Indonesia. Dalam
penyusunan kajian tersebut, Bank Indonesia juga telah
berdiskusi dengan PT. Bursa Efek Indonesia (BEI),
BAPEPAM-LK, Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI),
dan Kementrian Keuangan (Kemenkeu). Berdasarkan
analisa atas rekomendasi IOSCO dan dengan melihat
kondisi pasar modal Indonesia saat ini, serta
berdasarkan masukan dari pihak-pihak terkait,
direkomendasikan untuk mengembangkan suatu
mekanisme DVP antara C-BEST dengan Sistem BI-
RTGS.
Kajian Arsitektur Sistem Pembayaran Nasional
Menjelang Masyarakat Ekonomi ASEAN 2015
Dengan adanya kesepakatan antara kepala negara
ASEAN untuk mewujudkan Masyarakat Ekonomi
ASEAN yang merupakan suatu kesatuan ekonomi
berbasis produksi pada tahun 2015, Bank Indonesia
merasa perlu untuk menyusun kembali suatu arsitektur
sistem pembayaran nasional yang dapat mendukung
MEA 2015. Oleh karena itu, pada periode laporan
telah disusun suatu kajian arsitektur sistem
pembayaran nasional menjelang MEA 2015. Hasil
kajian ini diharapkan menjadi landasan bagi
penyusunan arsitektur sistem pembayaran nasional.
Dalam kajian tersebut, Bank Indonesia
mengidentifikasi secara detil mengenai sistem
pembayaran yang ada di Indonesia serta negara-
negara ASEAN. Selain itu, untuk melengkapi kajian
dimaksud, Bank Indonesia juga telah melakukan
diskusi dengan perbankan dan pihak terkait mengenai
kondisi pasar keuangan Indonesia serta rencana ke
depan. Selain itu, secara khusus Bank Indonesia juga
melakukan kajian atas pasar modal Indonesia dengan
bantuan konsultan pasar modal.
Berdasarkan pedoman umum pengembangan sistem
pembayaran yang dikeluarkan oleh Bank for
International Settlement (BIS), serta dengan melihat
kondisi sistem pembayaran dan setelmen pada saat ini,
Bank Indonesia telah menyusun suatu rekomendasi
atas sistem pembayaran nasional yang akan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 67
dituangkan dalam arsitektur sistem pembayaran
nasional di tahun 2010.
Peningkatan Jasa Pelayanan Perbankan Kepada
Pemerintah
Bank Indonesia Government e-Banking (BIG-eB)
Sebagai salah satu upaya untuk meningkatkan layanan
kepada Pemerintah selaku stakeholders Bank
Indonesia, telah dikembangkan modul BIG-eB yang
dapat dimanfaatkan oleh Kementrian Keuangan RI
(Kemenkeu) dalam melakukan pengelolaan keuangan
negara. BIG-eB ini merupakan fasilitas perbankan
elektronik yang terhubung langsung dengan aplikasi
Bank Indonesia.
Pada tahap awal pengembangan BIG-eB, fungsi yang
diberikan kepada pengelola rekening pemerintah
(Kementerian Keuangan) terbatas pada fungsi
pengecekan saldo dan laporan transaksi. Namun,
pada periode laporan sejalan dengan kebutuhan, Bank
Indonesia telah mengembangkan modul transaksi
dengan melibatkan peran serta Kemenkeu sebagai
pengguna. Pengembangan modul transaksi ini turut
mendukung pengelolaan keuangan negara melalui
mekanisme Treasury Single Account (TSA).
Efisiensi Penatausahaan Rekening Pemerintah
Rekening Bendahara Umum Negara
Salah satu transaksi pemerintah yang harus
diselesaikan oleh Bank Indonesia adalah transaksi
pengeluaran pemerintah yang dilakukan dengan
menggunakan Surat Perintah Debet (SPD). Pada
mulanya, transaksi ini diselesaikan secara manual
berdasarkan SPD yang disampaikan. Aktivitas transaksi
ini semakin berkembang sehingga pemrosesan secara
manual cenderung tidak efisien. Untuk mempercepat
proses transaksi dan meningkatkan keamanan, pada
tanggal 7 Desember 2009 telah diimplementasikan
mekanisme penyampaian SPD secara softcopy dalam
media penyimpan data. Mekanisme ini memungkinkan
upload data SPD dilakukan lebih cepat menggunakan
metode batching12. Metode ini juga dapat
meminimalisir kemungkinan terjadinya human error
pada proses input data transaksi.
Rekening Kantor Pelayanan Perbendaharaan
Negara
Sejalan dengan penyempurnaan proses transaksi SPD,
juga dilakukan penyempurnaan terhadap proses
transaksi SP2D (Surat Perintah Pencairan Dana) dengan
metode yang sama. Metode ini memungkinkan proses
interface data transaksi dilakukan langsung melalui
sistem BI-RTGS.
Pada tahap awal, fitur baru ini diujicobakan kepada
tiga KBI sebagai unit pemroses transaksi pemerintah,
yaitu Jayapura, Banda Aceh dan Pekanbaru. Setelah
proses ujicoba berhasil dengan baik, sejak tanggal 1
September 2009, metode batching SP2D
diimplementasikan untuk seluruh unit pemroses
transaksi pemerintah (Kantor Pusat Bank Indonesia
dan Kantor Bank Indonesia).
Peran Serta Bank Indonesia dalam Proses
Penyusunan Peraturan Perundan-undangan,
Khususnya yang Terkait dengan Sistem
Pembayaran
12 Metode batching adalah pengiriman transaksi secara bersamaan
dalam satu waktu yang telah ditentukan. Pada umumnya proses batching dilakukan pada akhir waktu operasional. Waktu pemrosesan transaksi dengan metode batching membutuhkan waktu yang lebih cepat dibandingkan pengiriman transaksi secara individual.
Gambar 2 Konsep Arsitektur Sistem Pembayaran Nasional
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 68
Selama Tahun 2009, Bank Indonesia telah mengikuti
proses penyusunan beberapa peraturan perundang-
undangan yang terkait dengan sistem pembayaran.
Keterlibatan Bank Indonesia dalam proses tersebut
dimaksudkan untuk memberikan masukan dan
menyelaraskan materi dalam rancangan peraturan
perundang-undangan tersebut dengan berbagai
ketentuan yang telah dikeluarkan oleh Bank Indonesia.
Hasil akhir yang diharapkan dapat dicapai dari
keterlibatan Bank Indonesia dalam proses ini adalah
tersusunnya peraturan perundang-undangan yang
mendukung terciptanya sistem pembayaran yang
aman dan efisien.
Adapun beberapa peraturan perundang-undangan
tersebut adalah:
RUU Transfer Dana
Keterlibatan Bank Indonesia dalam proses penyusunan
Rancangan Undang-undang (RUU) Transfer Dana
dimulai sejak tahun 2003. Keterlibatan tersebut
dimulai dari proses penyusunan bersama dengan para
pakar hukum dan praktisi perbankan hingga aktif
dalam proses harmonisasi pembahasan materi RUU
Transfer Dana pada Tim Antar Departemen, dan
sosialisasi kepada aparat penegak hukum dan
masyarakat.
Terkait dengan proses penyusunan Undang-Undang
Transfer Dana, perkembangan yang terjadi selama
tahun 2009 adalah sebagai berikut:
1. Pada bulan Februari 2009, Sekretariat Negara telah
melakukan pembahasan antar departemen dan
mengusulkan pembahasan lanjutan dilakukan oleh
Kementrian Hukum dan HAM (Kemkumham).
2. Pada bulan Maret 2009, dalam rapat tim antar
departemen, Kemenkeu menyatakan bahwa materi
RUU TD tidak terkait dengan tugas-tugas di
Kemenkeu, dan selanjutnya Kemkumham
mengusulkan bahwa Kementrian Komunikasi dan
Informatika (Kemkominfo) lebih sesuai untuk
mendampingi Kemkumham dalam pembahasan di
DPR.
3. Pada tanggal 22 Juli 2009, Presiden RI secara resmi
telah menyampaikan Amanat Presiden (Ampres)
RUU TD kepada Ketua DPR RI untuk dibicarakan
dalam sidang guna mendapatkan persetujuan,
dengan menugaskan Menkumham dan/atau
Menkominfo mewakili pemerintah dalam
pembahasan RUU tersebut.
4. Pada akhir tahun 2009, Bank Indonesia turut
menghadiri pembahasan materi RUU Transfer Dana
antar departemen, yang antara lain dihadiri oleh
Kemkumham dan Kemkominfo.
RUU Perbankan yang terkait dengan kebijakan
sistem pembayaran
Pada tahun 2009, Bank Indonesia melakukan kajian
dan menyusun konsep awal Rancangan Undang-
Undang Perbankan sebagai upaya penyesuaian atas
Undang-undang No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan
sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang
No. 10 tahun 1998 (UU Perbankan). Dari sisi sistem
pembayaran, penyesuaian yang dikaji antara lain
terkait dengan bertambah besarnya porsi kegiatan
sistem pembayaran sebagai bagian dari kegiatan
perbankan secara keseluruhan. Beberapa isu terkait
sistem pembayaran yang dikaji untuk diatur atau
disesuaikan dalam RUU Perbankan ini adalah:
1. Definisi dan kegiatan usaha BPR, khususnya
terkait dengan dapat tidaknya BPR melakukan
kegiatan di bidang sistem pembayaran;
2. Definisi simpanan;
3. Pengecualian dari ketentuan rahasia bank
terhadap mekanisme konfirmasi nama dan nomor
rekening untuk transfer dana elektronik;
4. Perlindungan nasabah dan mediasi perbankan.
Rancangan Peraturan Pemerintah tentang
Penyelenggara Informasi dan Transaksi Elektronik
(RPP PITE) yang terkait dengan kebijakan sistem
pembayaran
RPP PITE merupakan salah satu konsep peraturan
pelaksanaan dari Undang-undang No. 11 tahun 2008
tentang Informasi dan Transaksi Elektronik (UU ITE).
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 69
Sebagai otoritas perbankan dan sistem pembayaran di
Indonesia, Bank Indonesia terlibat aktif dalam proses
penyusunan RPP yang dikoordinasikan oleh
Kemkominfo ini. Dari sisi sistem pembayaran,
beberapa isu yang menjadi perhatian Bank Indonesia
adalah rencana pengaturan dalam RPP terkait dengan:
1. Data Recovery Centre (DRC), khususnya mengenai
keharusan lokasi DRC berada di wilayah Republik
Indonesia;
2. Transferable records, khususnya mengenai jangka
waktu penyimpanan records dan rincian informasi
dalam penyelenggaraan transaksi elektronik
terkait dengan perbankan atau sistem
pembayaran;
3. Penyelenggaraan Transaksi Elektronik, khususnya
keharusan untuk menggunakan fasilitas dan
infrastruktur domestik untuk transaksi perbankan
dan sistem pembayaran yang dilakukan di wilayah
Indonesia;
4. Pengawasan (pemantauan, pengendalian,
pemeriksaan, penelusuran, dan pengamanan)
sistem elektronik yang digunakan dalam transaksi
perbankan atau sistem pembayaran;
5. Tanda tangan elektronik, khususnya terkait
dengan kesamaan persepsi serta kekuatan
otentikasi tanda tangan elektronik dalam
transaksi perbankan atau sistem pembayaran;
6. Ketentuan mengenai keharusan pendaftaran
maupun sertifikasi bagi penyelenggara sistem
elektronik, penggunaan perangkat keras dan
lunak serta sertifikasi tenaga ahli dalam
perbankan dan sistem pembayaran.
Sampai dengan akhir tahun 2009, RPP ITE telah
disampaikan oleh Kemkominfo kepada Kemkumham
untuk proses penerbitan selanjutnya, yang antara lain
akan meliputi proses sinkronisasi/harmonisasi oleh
seluruh instansi terkait.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 70
Kebijakan dan Arah Sistem Pembayaran Tahun 2010
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 71
Kebijakan dan Arah Sistem Pembayaran Tahun 2010
Kebijakan dan arah sistem pembayaran pada tahun
2010 akan lebih difokuskan antara lain pada peran
dan kinerja Bank Indonesia serta peningkatan efisiensi
pengembangan pada infrastruktur untuk mendukung
terwujudnya kelancaran dan kehandalan sistem
pembayaran secara keseluruhan. Sejumlah kegiatan
yang mewarnai kebijakan di tahun 2010 adalah
serangkaian kegiatan multiyears yang telah dan
sedang dilakukan pada 2009. Kebijakan dan kegiatan
itu antara lain adalah implementasi standar nasional
kartu chip ATM/Debet, kajian National Payment
Gateway, upaya mewujudkan interoperability
E-Money, penyempurnaan ketentuan KUPU, kajian
MEA 2015, pembentukan Self-Regulation
Organization (SRO), penyusunan arsitektur (blue print)
sistem pembayaran ritel dan makro. Selain itu juga
akan dilakukan efisiensi High Value Payment Sistem
(HVPS) melalui pengembangan infrastruktur RTGS
Generasi II, mitigasi risiko kliring debet, dan kelanjutan
dari implementasi pengembangan transaksi Payment
Versus Payment (PVP).
Implementasi Standar Nasional Kartu Chip
ATM/Debet
Dengan mempertimbangkan risiko yang dihadapi oleh
kartu ATM/Debet yang masih menggunakan magnetic
stripe, terlebih setelah migrasi chip pada kartu kredit
secara penuh mulai 1 Januari 2010 serta maraknya
kasus penyalahgunaan data dalam magnetic stripe
pada kartu ATM/Debet di akhir 2009, telah
membangkitkan kesadaran seluruh pihak dalam
industri untuk segera menyelesaikan implementasi
standar nasional chip untuk kartu ATM/Debet beserta
pembentukan seluruh lembaga penunjangnya.
Implementasi dicanangkan untuk mulai dilakukan
pada 2010, sementara untuk batas/due date industri
memperkirakan jangka waktu paling lama adalah
empat tahun. Hal ini dengan mempertimbangkan
jumlah kartu beredar yang telah mencapai lebih dari
40 juta kartu serta jumlah infrastruktur
pendukungnya.
Kajian National Payment Gateway (NPG)
Mengacu pada tujuan NPG, yaitu meningkatkan
efisiensi dalam pembayaran ritel, terlepas dari bentuk
rekomendasi yang akan dihasilkan oleh kajian, akan
diupayakan untuk meningkatkan sharing dalam
penggunaan infrastruktur diantara penyelenggara
sistem pembayaran, terutama membentuk
interlinkages/interconnections secara teknis diantara
seluruh penyelenggara sistem pembayaran.
Interoperability Sistem E-Money
Tahun 2010, Tim Task Force mulai melakukan
penyusunan standar E-Money. Langkah-langkah yang
akan dilakukan antara lain:
High level meeting
Komitmen industri
Formalisasi mekanisme kerja dan perwakilan
yang ditunjuk
Identifikasi aspek bisnis dan teknis
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 72
Sharing dari Bank Indonesia/Forum Switching
Window shopping konsultan
Sharing informasi dari calon konsultan
Pertemuan dengan pihak-pihak terkait
Fasilitasi interoperability Server Based E-Money
Melakukan pertemuan dengan penerbit E-Money
berbasis server dan Project Management Office, yang
terdiri atas perusahaan switching dan Depkominfo,
membahas aspek bisnis dan teknis dalam rangka
interoperability.
Penyusunan standar E-Money berbasis chip
Memperkirakan fokus para penerbit E-Money berbasis
chip yang masih akan terkonsentrasi pada kegiatan
implementasi standar ATM/Debet di tahun 2010,
karena sejumlah penerbit E-Money berbasis chip juga
merupakan bank penerbit kartu ATM/Debet, maka
kegiatan penyusunan standar uang elektronik berbasis
chip baru dapat dilakukan mulai Oktober 2010 atau
paling cepat akhir September 2010.
Diharapkan pada akhir tahun 2010 telah tersusun
model desain awal standar uang elektronik
berdasarkan industry requirement. Sementara itu
penyusunan standar uang elektronik diperkirakan baru
dapat diselesaikan pada tahun 2012.
Kajian dan Penyesuaian Ketentuan Kegiatan
Usaha Pengiriman Uang (KUPU)
Melihat potensi industri KUPU yang masih dapat
dikembangkan, Bank Indonesia memandang perlu
untuk menyempurnakan aturan yang selama ini
menjadi dasar pengaturan KUPU. Selain itu focus
pengaturan juga akan disesuaikan dengan keterkaitan
KUPU dengan bisnis Pedagang Valuta Asing (PVA),
serta konsekuensi potensi pengembangan KUPU
dengan upaya perlindungan terhadap nasabah
pengguna jasa KUPU. Untuk mewujudkan
penyempurnaan ketentuan tersebut, pada 2010 akan
dilakukan kajian yang menitik beratkan pada analisis
kebijakan dengan fokus pada aspek-aspek tersebut.
Kajian Pengembangan Arsitektur Sistem
Pembayaran dan Setelmen Nasional sebagai
Persiapan menjelang Masyarakat Ekonomi ASEAN
(MEA) 2015
Sejalan dengan rencana implementasi Masyarakat
Ekonomi ASEAN (MEA) pada tahun 2015, Bank
Indonesia akan mempersiapkan sistem pembayaran
nasional sebagai tulang punggung aktivitas
perekonomian. Hal ini diperlukan agar Indonesia
memiliki nilai tambah dalam kancah perekonomian di
wilayah ASEAN, terutama dengan adanya infrastruktur
sistem pembayaran dan setelmen yang efisien, aman,
cepat, dan handal.
Untuk dapat meningkatkan keamanan dan efisiensi
dalam sistem pembayaran, diperlukan
penyempurnaan dan pengembangan atas sistem
pembayaran yang ada. Selanjutnya untuk memastikan
bahwa pengembangan tersebut sejalan dengan
kepentingan nasional, diperlukan suatu arsitektur
sistem pembayaran nasional. Oleh karena itu di tahun
2010, Bank Indonesia akan memulai penyusunan
arsitektur sistem pembayaran nasional yang meliputi
sistem pembayaran nominal besar, sistem setelmen
pasar modal, sistem pembayaran ritel, E-money, dan
kegiatan usaha pengiriman uang.
Dalam penyusunan arsitektur sistem pembayaran
nasional, Bank Indonesia akan melakukan diskusi
dengan para pelaku industri sistem pembayaran serta
nara sumber dari negara ASEAN lainnya. Hal ini
dilakukan agar arsitektur sistem pembayaran yang
disusun dapat mengakomodir kebutuhan industri
nasional serta sejalan dengan perkembangan di
kawasan ASEAN.
Pembentukan Self-Regulation Organization (SRO)
Sistem Pembayaran
Arah fasilitasi keberadaan SRO pada tahun 2010
meliputi langkah-langkah pendirian ASPI yang terdiri
dari:
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 73
Sosialisasi kepada seluruh dewan pimpinan asosiasi
dan seluruh pelaku industri sistem pembayaran dan
publik (media)
Konfirmasi wakil dewan pimpinan asosiasi di dalam
ASPI
Penetapan dewan pengurus inti (yang diharapkan
dari Tim Formatur)
Pengesahan AD/ART
Peresmian pendirian ASPI (diharapkan Maret 2010)
Pemilihan anggota komite
Menyusun rencana kerja dan road map ASPI
Proses integrasi AKKI
Peningkatan status ASPI menjadi berbadan hukum
(diharapkan Oktober 2010)
Pada 2010, Bank Indonesia akan menyusun ketentuan
terkait koordinasi antara Bank Indonesia dengan ASPI.
Pengembangan USD/IDR PVP Link yang
Menghubungkan Sistem BI-RTGS dengan sistem
USD CHATS
USD/IDR PVP Link direncanakan untuk
diimplementasikan pada tanggal 25 Januari 2010.
Seiring dengan rencana tersebut, Bank Indonesia akan
menerbitkan penyesuaian Surat Edaran Bank Indonesia
mengenai Penyelenggaraan Sistem BI-RTGS.
Ketentuan tersebut akan menjadi dasar pelaksanaan
transaksi PVP oleh perbankan. Pada waktu yang sama
diharapkan Komite Bye Laws perbankan juga
menyelesaikan bye laws PVP. Bye laws PVP ini akan
menjadi pedoman dalam pelaksanaan transaksi
pembelian USD antar bank domestik.
Mengingat tujuan utama dari pengembangan USD/IDR
PVP Link ini adalah untuk memitigasi risiko herstaat
yang timbul karena adanya perbedaan waktu antara
penyelesaian transaksi Rupiah dengan penyelesaian
transaksi USD yang semula dilakukan melalui bank
koresponden di Amerika Serikat, Bank Indonesia akan
mensosialisasikan fasilitas ini kepada bank-bank devisa
calon pengguna fasilitas USD/IDR PVP Link pada Sistem
BI-RTGS ini.
Pengembangan SKNBI dan Penyempurnaan
Mekanisme Kliring Debet
Pada awal tahun 2010, Bank Indonesia berencana
mengimplementasi mekanisme baru kliring debet
dengan prinsip no money no game. Sejalan dengan
rencana implementasi tersebut, diperlukan
penyempurnaan pada ketentuan yang terkait dengan
penyelenggaraan SKNBI. Selain itu secara teknis juga
akan dilakukan beberapa kali pengujian aplikasi
dengan melibatkan bank-bank peserta SKNBI.
Selain mekanisme baru kliring debet, untuk aplikasi
SKNBI dalam tahun 2010 akan dilakukan beberapa
penambahan dan penyempurnaan. Kebutuhan
Pemerintah untuk pelaksanaan transfer dana secara
cepat diharapkan dapat dipenuhi melalui
pengembangan mekanisme setelmen dana di SKNBI
bagi bank. Mekanisme ini diterapkan untuk
mendukung percepatan pengkreditan ke rekening
nasabah penerima oleh bank peserta SKNBI.
Di sisi penyelenggaraan SKNBI, Bank Indonesia juga
akan melakukan kajian mengenai efektivitas
penyelenggaraan kliring oleh Bank Indonesia terutama
yang terkait dengan penggunaan mesin reader sorter
(baca pilah warkat) di wilayah kliring Jakarta,
Surabaya, Bandung, dan Medan. Penggunaan mesin
reader sorter, terutama yang memiliki fungsi untuk
melakukan sortasi dan penyimpanan image warkat
debet berupa cek dan bilyet giro dirasakan kurang
optimal, terutama karena investasi jenis perangkat
mesin reader sorter jenis ini relatif besar. Untuk itu,
Bank Indonesia memiliki rencana untuk mengkaji
kembali fungsi-fungsi yang melekat pada penggunaan
mesin reader sorter.
Untuk mengkomodasi kebutuhan masyarakat akan
sarana pembayaran yang efisien, cepat, dan handal,
Bank Indonesia merencanakan untuk
mengembangkan modul Direct Debit pada SKNBI.
Pengembangan modul Direct Debit dimulai dengan
membentuk Working Group (WG) yang terdiri dari
wakil beberapa bank dan perusahaan penyedia jasa
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 74
yang memiliki potensi besar untuk menggunakan
modul Direct Debit SKNBI. Modul ini diharapkan dapat
menjadi alternatif sarana pembayaran tagihan bagi
masyarakat Indonesia selain sarana auto debet
maupun pembayaran melalui bank saat ini.
Peningkatan Pelayanan Jasa Perbankan Kepada
Pemerintah
Bank Indonesia terus berupaya meningkatkan
pelayanan jasa perbankan kepada pemerintah, pada
2010 direncanakan akan dilakukan enhancement
aplikasi BIG-eB. Kegiatan ini terutama untuk
mengintegrasikan pemrosesan transaksi
pemindahbukuan dan transaksi antar sistem secara
online. Nantinya proses SPD dan SP2D tidak lagi
menggunakan metode upload data sehingga proses
penyelesaian transaksi menjadi lebih efisien dan aman
bahkan menghilangkan potensi human error.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 75
Halaman ini sengaja dikosongkan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 76
Pengedaran Uang 2009
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 77
Halaman ini sengaja dikosongkan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 78
Isu Strategis dan Kebijakan dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 79
Isu Strategis dan Kebijakan dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang
Perkembangan kebutuhan uang kartal di masyarakat
sepanjang tahun 2009 masih menunjukkan indikasi
dipengaruhi oleh perlambatan pertumbuhan ekonomi
nasional (4,5%) paska krisis keuangan global serta
rendahnya tingkat inflasi yaitu 2,78%, terendah dalam
satu dekade terakhir. Hal ini tercermin dari
pertumbuhan jumlah uang kartal di masyarakat (UYD)
yang melambat yang mencapai rata-rata 10,7% atau
mencapai pertumbuhan terendah dalam kurun 5
tahun terakhir. Secara periodik, permintaan kebutuhan
uang kartal masih dipengaruhi oleh faktor musiman
seperti liburan sekolah dan hari raya keagamaan.
Penyelenggaraan Pemilihan Presiden dan Wakil
Presiden (Pilpres) yang dilaksanakan pada triwulan III-
2009 tidak berpengaruh terhadap peningkatan
kebutuhan uang kartal secara signifikan.
Perlambatan peningkatan kebutuhan uang kartal
masyarakat juga tercermin dari terjadinya penurunan
jumlah uang kartal yang keluar ke masyarakat dan
perbankan dari BI (outflow) sebesar 9,3%, sedangkan
aliran uang kartal yang masuk ke BI (inflow)
meningkat dibandingkan tahun sebelumnya, yaitu
sebesar 4,2%. Jumlah pemusnahan uang kartal di
tahun 2009 juga mengalami penurunan sebesar
29,4% dibandingkan tahun sebelumnya, sehubungan
dengan penerapan kebijakan untuk menjaga tingkat
ketersediaan uang kas tetap berada dalam kondisi
yang cukup terutama dalam rangka menghadapi hari
raya keagamaan dan tahun baru.
Isu strategis di bidang pengedaran uang yang
mengemuka sepanjang tahun 2009 adalah kesiapan
persediaan kas dalam jumlah yang cukup serta
pemantauan terhadap kecukupan uang kartal dalam
menghadapi Pilpres 2009, hari raya keagamaan, dan
tahun baru; tingkat kelusuhan uang kartal di
masyarakat yang cenderung meningkat;
penanggulangan pemalsuan uang; pemenuhan
kebutuhan uang pecahan kecil dan daerah-daerah
blank-spot; serta efektivitas tugas pengedaran uang di
KBI yang tidak memiliki fungsi pengedaran uang.
Selain itu, bencana alam yang sempat melanda
beberapa wilayah di Indonesia juga menjadi salah satu
perhatian yang harus segera ditindaklanjuti dengan
kebijakan yang strategis dan tepat sehingga tidak
menghambat pemenuhan kebutuhan masyarakat dan
perbankan terhadap uang kartal.
Dalam rangka mencapai misi BI di bidang pengedaran
uang, yaitu memenuhi kebutuhan uang kartal dalam
jumlah yang cukup, nominal yang sesuai, layak edar,
dan tepat waktu maka kebijakan yang ditempuh di
tahun 2009 masih mengacu pada tiga pilar
manajemen pengedaran uang yaitu 1) Ketersediaan
Uang Rupiah yang Berkualitas, 2) Layanan Kas Prima,
dan 3) Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan
Efisien. Penerapan kebijakan yang mengacu pada
ketiga pilar tersebut secara umum merupakan
kelanjutan dari kebijakan yang telah ditempuh tahun
sebelumnya, namun dibarengi dengan upaya
penyempurnaan dan optimalisasi serta didasarkan
pada kajian dan penelitian yang komprehensif.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 80
Kebijakan yang ditempuh dalam rangka
mengupayakan ketersediaan uang yang berkualitas,
antara lain dengan melakukan perencanaan dan
pengadaan uang Rupiah; mengeluarkan dan
mengedarkan uang baru pecahan Rp2.000 serta
mempersiapkan pengedaran uang logam pecahan
Rp1.000; peningkatan penanggulangan beredarnya
uang palsu; penanganan operasional dan pemenuhan
kecukupan uang kartal di wilayah bencana;
meningkatkan dan mengoptimalkan kegiatan
laboratorium uang dan bahan uang; serta menyusun
kajian dan penelitian terkait dengan upaya
meningkatkan uang Rupiah yang berkualitas.
Upaya yang dilakukan dalam mendukung layanan kas
prima antara lain mengoptimalkan layanan kas prima
melalui penerapan ISO layanan kas secara
berkelanjutan, peningkatan volume layanan pada
periode hari raya keagamaan, serta penanganan
penyetoran “Koin Prita”; pengembangan kerjasama
layanan kas tanpa fee dengan perbankan;
meningkatkan efektivitas layanan kas luar kantor;
pelaksanaan dan pemantauan kebijakan setoran
bayaran bank; implementasi fungsi cash centre;
menyusun kajian dan penelitian mengenai pemenuhan
kebutuhan uang kartal di wilayah perbatasan; serta
peningkatan mutu dan keterampilan kasir.
Adapun strategi yang ditempuh dalam
mengoptimalkan pengedaran uang yang aman,
handal, dan efisien meliputi pelaksanaan dan realisasi
distribusi uang yang aman, lancar, efisien, dan tepat
waktu. Selain itu, dilakukan penyediaan iron stock
uang kartal untuk memenuhi target 20% dari uang
kartal yang diedarkan; menambah KBI yang berperan
menampung Kas Besar Titipan; meningkatkan kinerja
sarana pengolahan uang melalui pemantauan
terhadap optimalisasi peralatan kas termasuk strategi
pemeliharaannya; serta penyempurnaan blue print
manajemen pengedaran uang; serta implementasi
sistem aplikasi terkait dengan administrasi kas dan
penanggulangan uang palsu.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 81
Halaman ini sengaja dikosongkan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 82
Perkembangan Indikator
Pengedaran Uang Dan Temuan
Uang Palsu
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 83
Perkembangan Indikator Pengedaran Uang Dan Temuan Uang Palsu
Penggunaan uang kartal oleh masyarakat sepanjang
tahun 2009 yang tercermin dari jumlah uang beredar
di masyarakat (UYD) masih menunjukkan peningkatan
yaitu dari rata-rata Rp220,8 triliun menjadi Rp244,4
triliun, meskipun dengan laju pertumbuhan yang
melambat yaitu dari 26,3% pada tahun 2008 menjadi
10,7% pada tahun 2009. Pertumbuhan UYD pada
2009 tersebut merupakan pertumbuhan terendah
selama 5 tahun terakhir. Perlambatan pertumbuhan
UYD tersebut sejalan dengan perlambatan kegiatan
ekonomi nasional paska krisis keuangan global yang
terjadi sejak triwulan IV-2008 serta rendahnya inflasi.
Kegiatan pengedaran uang yaitu aliran uang yang
keluar dari BI ke perbankan dan masyarakat (outflow)
mengalami penurunan sebesar 9,3%, sedangkan
jumlah uang kartal yang masuk ke BI dari perbankan
dan masyarakat (inflow) meningkat sebesar 4,2%.
Meskipun demikian, outflow sepanjang tahun 2009
masih lebih tinggi daripada inflow atau terjadi net
outflow sebesar Rp12,8 triliun yang mencerminkan
masih adanya tambahan kebutuhan uang kartal untuk
kegiatan transaksi ekonomi.
Jumlah pemusnahan uang kartal pada tahun 2009
mengalami penurunan sebesar 29,4% dibandingkan
dengan tahun sebelumnya. Hal tersebut dilakukan
dalam rangka menjaga kecukupan persediaan uang
kartal hingga akhir tahun.
Berdasarkan temuan uang palsu baik melalui
perbankan, masyarakat, serta pengungkapan kasus
kejahatan uang palsu, terjadi penurunan jumlah
temuan uang palsu sebesar 8,2% dibandingkan
temuan tahun sebelumnya, dengan rasio berkisar
antara 8 sampai 9 lembar temuan uang palsu per satu
juta lembar uang kertas pecahan Rp1.000 ke atas
yang diedarkan.
Perkembangan Uang Kartal Yang Diedarkan
(UYD)
Pola kebutuhan uang kartal di masyarakat masih
cenderung mengikuti pola musiman sebagaimana
tahun-tahun sebelumnya, yaitu terjadi peningkatan
pada periode hari raya keagamaan dan tahun baru
(grafik 1). Secara nominal, jumlah UYD rata-rata
menunjukkan kenaikan sebesar 10,7% yaitu dari
Rp220,8 triliun menjadi Rp244,4 triliun, namun
dengan laju pertumbuhan yang melambat bahkan
tercatat sebagai laju pertumbuhan terendah dalam 5
tahun terakhir. Perlambatan laju pertumbuhan UYD
berlangsung secara konsisten sejak triwulan I, bahkan
laju pertumbuhan tertinggi yang umumnya terjadi di
triwulan III atau bersamaan dengan hari raya
keagamaan, justru memperlihatkan pertumbuhan
yang relatif rendah (tabel 1). Namun demikian, pangsa
UYD yang berada di perbankan menunjukkan
peningkatan dari 15,4% menjadi 16,5%. Hal ini
mencerminkan bahwa perlambatan pertumbuhan
ekonomi (4,4%) paska krisis global dan tekanan inflasi
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 84
yang rendah (3%) berindikasi terhadap melambatnya
pertumbuhan kebutuhan uang di masyarakat.
Grafik 1. Perkembangan UYD 2005-2009
Pertumbuhan rata-rata UYD harian secara gradual
menunjukan penurunan sejak triwulan I sampai
triwulan IV yaitu dari 15,4% menjadi 6,0% (tabel 1).
Kondisi ini berbeda dengan tahun-tahun sebelumnya,
yaitu cenderung mengalami kenaikan di triwulan III
yang bersamaan dengan periode hari raya keagamaan.
Hal tersebut sejalan dengan perkembangan faktor
fundamental ekonomi yang terjadi pada tahun 2009.
Meskipun demikian, secara nominal kebutuhan uang
kartal tertinggi tetap terjadi pada masa menjelang hari
raya, yaitu Rp281,9 triliun pada tanggal 17 September
2009 atau 2 hari menjelang libur lebaran.
Sebagian besar UYD berada di masyarakat yang
mencapai kisaran 80,4% sampai dengan 85,7% atau
rata-rata bulanan sebesar 83,5%. Pangsa tersebut
lebih rendah dari tahun sebelumnya yang mencapai
83,5%. Pangsa UYD di perbankan pada tahun 2009
lebih tinggi dari tahun sebelumnya yaitu dari 15,4%
menjadi 16,5%. Peningkatan likuiditas uang kartal di
perbankan tersebut terjadi sejak triwulan IV-2008 atau
bersamaan dengan terjadinya periode krisis keuangan
global yang mencerminkan upaya bank untuk
mengantisipasi kebutuhan penarikan uang kartal oleh
nasabah dan masyarakat, sedangkan kelebihan
likuiditas yang kemungkinan terjadi di perbankan
dapat diserap melalui transaksi uang kartal antar bank
yang telah berlangsung sejak tahun 2007.
2006 2007 2008 2009
Nominal (Triliun Rp)
Rata2 Harian 144.50 174.80 220.82 244.38
Posisi akhir th 178.57 220.79 264.39 279.03
Rata2 triwulan
- Tw-1 132.71
160.80
204.03
235.37
- Tw-2 135.95 160.75
206.50
232.61
- Tw-3 147.26
176.76
230.18
252.58
- Tw-4 161.72
200.42
242.05
256.65
Pertumbuhan (yoy)
Rata2 Harian 14.60% 20.97% 26.33% 10.67%
Posisi akhir th 23.26% 23.64% 19.75% 5.54%
Rata2 triwulan
- Tw-1 12.62% 21.17% 26.88% 15.36%
- Tw-2 15.22% 18.24% 28.46% 12.65%
- Tw-3 15.59% 20.03% 30.22% 9.73%
- Tw-4 14.82% 23.93% 20.77% 6.03%
Tabel 1. Perkembangan Rata-rata UYD
Jumlah UYD pada posisi akhir tahun 2009 tercatat
Rp279,0 triliun, meningkat 5,5% dari posisi yang sama
tahun sebelumnya sebesar Rp264,4 triliun. Dari jumlah
tersebut, pangsa uang kertas (UK) yang diedarkan
sebesar 98,9% dari total UYD. Berdasarkan komposisi
UYD per pecahan, pangsa UYD terbesar adalah
pecahan Rp100.000 (48,0%) dan pecahan Rp50.000
yaitu 40,9%. Adapun pangsa uang pecahan Rp20.000
sedikit menurun menjadi 3,4% dan uang kertas
pecahan kecil (Rp10.000 ke bawah) sebesar 7,6%
dari total uang kertas yang diedarkan (Grafik 2).
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 85
Periode
2008 2009
Masy Bank Masy Bank
Januari 82.1% 17.9% 80.4% 19.6%
Februari 84.0% 16.0% 82.6% 17.4%
Maret 84.4% 15.6% 83.8% 16.2%
April 86.0% 14.0% 83.7% 16.3%
Mei 85.7% 14.3% 84.4% 15.6%
Juni 87.3% 12.7% 85.7% 14.3%
Juli 85.9% 14.1% 83.4% 16.6%
Agustus 85.8% 14.2% 84.1% 15.9%
September 85.6% 14.4% 82.9% 17.1%
Oktober 80.3% 19.7% 82.0% 18.0%
November 84.1% 15.9% 84.6% 15.4%
Desember 84.1% 15.9% 84.0% 16.0%
Rata-rata
Bulanan 84.6% 15.4% 83.5% 16.5%
Triwulan I 83.4% 16.6% 82.3% 17.7%
Triwulan II 86.3% 13.7% 84.6% 15.4%
Triwulan III 85.7% 14.3% 83.5% 16.5%
Triwulan IV 82.8% 17.2% 83.5% 16.5%
Total 84.6% 15.4% 83.5% 16.5%
Tabel 2. Pangsa UYD di Masyarakat dan Perbankan
Berdasarkan jumlah lembar/keping uang yang
diedarkan, didominasi oleh pecahan Rp10.000 ke
bawah yang mencapai 61,6%. Namun demikian,
pangsa tersebut menunjukkan kecenderungan yang
menurun sedangkan pangsa pecahan besar justru
menunjukkan kenaikan. Hal ini mencerminkan adanya
peningkatan kebutuhan uang pecahan besar untuk
kebutuhan transaksi masyarakat maupun untuk
kepentingan pemenuhan likuiditas di perbankan.
Perkembangan Aliran Keluar dan Masuk Uang
Kartal Melalui BI
Jumlah aliran uang yang keluar dari BI ke perbankan
dan masyarakat (outflow) menunjukkan penurunan
sebesar 9,3% dari Rp226,1 triliun menjadi Rp205,1
triliun sedangkan aliran uang yang masuk ke BI dari
perbankan dan masyarakat (inflow) meningkat 4,2%
dari Rp184,6 triliun menjadi Rp192,4 triliun. Meskipun
terjadi penurunan outflow, namun jumlah outflow
lebih besar daripada inflow sehingga masih terdapat
penambahan kebutuhan uang kartal di masyarakat
(Grafik 4).
Pola outflow uang kartal secara triwulanan
memperlihatkan aliran yang sejalan dengan periode
tahun sebelumnya, dengan slope yang lebih rendah.
Sepanjang triwulan I sampai triwulan III, jumlah
outflow cenderung meningkat, sedangkan di triwulan
IV mengalami penurunan meskipun dengan jumlah
Grafik 2. Pangsa Pecahan UYD Berdasarkan Nominal
Grafik 3. Pangsa Pecahan UYD Berdasarkan jumlah lembar/keping
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 86
yang lebih tinggi dari outflow pada 2 triwulan
pertama. Jumlah outflow uang kartal tertinggi tercapai
di triwulan III yang mencapai Rp70,8 triliun dan
triwulan IV yaitu Rp58,4 triliun atau berbarengan
dengan periode liburan sekolah dan hari raya
keagamaan (lebaran) pada triwulan III, serta natal dan
tahun baru pada periode triwulan IV.
Grafik 4. Perkembangan Outflow dan Inflow Uang Kartal
Grafik 5. Perkembangan Outflow Uang Kartal
Kecenderungan inflow dengan jumlah relatif rendah
terjadi di triwulan II dan III, dan mengalami kenaikan
pada triwulan I dan IV. Kenaikan jumlah inflow di
triwulan I dan IV berkaitan dengan penerapan
kebijakan diskresi untuk menyerap kelebihan likuiditas
uang kartal di perbankan paska liburan hari raya
keagamaan yang terjadi di triwulan sebelumnya.
Jumlah net outflow yang mencerminkan adanya
tambahan kebutuhan uang kartal di masyarakat pada
tahun 2009 mencapai sebesar Rp12,8 triliun atau
menurun cukup signifikan dibandingkan dengan
periode tahun sebelumnya yang mencapai Rp41,4
triliun. Penurunan tersebut sejalan dengan
perlambatan faktor fundamental ekonomi Indonesia
juga didukung dengan upaya perbankan untuk
memelihara kecukupan likuiditas uang kartal dalam
jumlah yang optimal untuk mengantisipasi kebutuhan
uang kartal masyarakat. Fluktuasi net flow uang kartal
secara triwulanan di tahun 2009 juga sejalan dengan
pola tahun sebelumnya yaitu kenaikan kebutuhan
uang kartal pada periode liburan hari raya keagamaan
di triwulan III yang dilanjutkan dengan kenaikan
pengaliran uang kartal yang kembali ke BI sehingga
terjadi net inflow di triwulan I.
Grafik 6. Perkembangan Inflow Uang Kartal
Grafik 7. Perkembangan Net Flow Uang Kartal
Secara regional, jumlah outflow terbesar masih terjadi
di wilayah KP dan Sumatera yang mencapai 31,9%
dan 26,4% dari total outflow selama tahun 2009.
Pangsa outflow di KP menunjukkan peningkatan dari
tahun sebelumnya, sedangkan di wilayah Sumatera
menunjukkan pangsa yang menurun yaitu dari
masing-masing 29,6% dan 27,5% (grafik 8).
Tingginya jumlah outflow di wilayah Sumatera
tersebut menggantikan posisi outflow di wilayah Pulau
Jawa (tidak termasuk KP) sejak tahun 2007.
Adapun jumlah inflow berdasarkan wilayah, pangsa
terbesar masih terjadi di wilayah Pulau Jawa (non KP)
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 87
dan KP masing-masing sebesar 37,1% dan 25,5% dari
total inflow. Pada tahun sebelumnya, pangsa inflow di
wilayah Sumatera menunjukkan angka yang lebih
tinggi dari KP. Kondisi ini mencerminkan adanya
pergeseran kembali tingkat pengembalian uang kartal
dari perbankan dan masyarakat tersebut sebagaimana
terjadi di tahun 2005.
Hampir seluruh wilayah di KP dan KBI mengalami
penurunan outflow, sedangkan kenaikan inflow
terjadi di wilayah KP dan Jawa, serta Kalimantan.
Penurunan outflow tersebut dan dalam jumlah yang
relatif stabil dalam jangka panjang diharapkan dapat
mencerminkan kebutuhan riil masyarakat dan
perbankan terhadap uang kartal. Kenaikan jumlah
inflow yang terjadi di wilayah KP dan Jawa
dimungkinkan terjadi karena masih adanya penerapan
kebijakan diskresi untuk mengantisipasi kelebihan
likuiditas uang kartal layak edar di perbankan.
2006 2007 2008 2009
KP (34.0) (24.2) (27.6) (16.3)
JAWA NON KP 29.0 20.6 23.2 32.1
BALI+NT (2.8) (2.8) (4.1) (2.5)
SUMATERA (11.1) (19.0) (15.4) (12.5)
KALIMANTAN (8.0) (9.1) (10.6) (9.0)
SULAMPUA (6.2) (7.1) (6.9) (4.5)
(33.0) (41.6) (41.4) (12.8)
Tabel 3. Net Flow Uang Kartal Berdasarkan Wilayah (Triliun Rp)
Posisi Kas Bank Indonesia
Rata-rata posisi kas Bank Indonesia selama tahun 2009
menunjukkan jumlah tertinggi dalam 10 tahun
terakhir, yaitu Rp132,5 triliun. Perkembangan posisi
kas BI selama 2009 tersebut berfluktuasi sejalan
dengan perkembangan permintaan uang kartal
masyarakat. Posisi kas BI terendah dalam tahun 2009
tercatat pada awal tahun 2009. Dengan menerapkan
kebijakan untuk menjaga tingkat kesegaran uang di
masyarakat melalui pengetatan uang kartal yang
dimusnahkan, serta dengan didukung oleh
pelaksanaan pengadaan uang yang terencana, maka
jumlah persediaan kas BI pada tahun 2009 rata-rata
Grafik 8. Pangsa Outflow Berdasarkan Wilayah
Grafik 9. Pangsa Inflow Berdasarkan Wilayah
WILAYAH
OUTFLOW INFLOW
2007 2008 2009 2007 2008 2009
KP -31.1 15.6 -2.2 -32.6 16.7 25.0
JAWA NON
KP -63.1 29.3 -11.9 -55.1 23.1 5.3
BALI+NT -55.3 5.5 -18.9 -64.9 -
14.1 -2.4
SUMATERA -29.1 8.3 -12.8 -45.0 21.7 -
10.9
KALIMANTAN -36.5 11.0 -4.9 -60.4 3.1 10.7
SULAMPUA -39.0 18.5 -13.8 -50.2 28.5 -6.2
-42.1 15.4 -9.3 -49.4 19.6 4.2
Tabel 4. Laju Pertumbuhan Inflow dan Outflow (dalam Persentase)
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 88
sebesar di atas Rp100 triliun. Kecenderungan
penurunan posisi kas secara signifikan terjadi pada
periode menjelang hari raya keagamaan dan akhir
tahun seiring dengan meningkatnya permintaan uang
kartal oleh masyarakat (grafik 10).
Rata-rata harian posisi kas BI sepanjang tahun 2009
mencapai Rp132,5 triliun meningkat sebesar 80,7%
dari rata-rata harian tahun sebelumnya yang mencapai
Rp73,3 triliun. Demikian pula dengan rasio kecukupan
posisi kas rata-rata harian meningkat dari 3 sampai 4
bulan rata-rata outflow menjadi 7 sampai 8 bulan
rata-rata outflow. Kenaikan rata-rata posisi kas yang
dibarengi dengan penurunan rata-rata outflow
berdampak terhadap peningkatan rasio kecukupan
posisi kas tersebut.
Posisi kas BI pada akhir tahun 2009 tercatat sebesar
Rp114,2 triliun. Sebagian besar persediaan kas BI
tersebut adalah pecahan Rp50.000 yang mencapai
61,2%. Sementara itu, berdasarkan bilyet/keping uang
pecahan terbanyak adalah Rp50.000 dan Rp2.000
masing-masing sebesar 26,4% dan 16,6%. Uang
pecahan Rp2.000 merupakan pecahan baru yang
dikeluarkan dan diedarkan pada tahun 2009. Pangsa
berdasarkan lembar uang pecahan tersebut cukup
tinggi guna mengantipasi substitusi pecahan Rp5.000
dan Rp1.000 yang pangsanya mengalami penurunan
masing-masing dari 24,5% dan 13,1% menjadi 8,8%
dan 5% dari total lembar/keping posisi kas BI.
Grafik 10. Perkembangan Persediaan Kas BI
Pemusnahan Uang
BI melakukan pemusnahan uang tidak layak edar
(UTLE) berupa uang lusuh, uang rusak, uang cacat,
serta uang yang telah dicabut dan ditarik dari
peredaran dalam rangka menjaga kualitas uang kartal
yang diedarkan. Pada tahun 2009, BI menerapkan
kebijakan untuk meningkatkan kesegaran uang layak
edar di masyarakat dengan melakukan pengetatan
uang tidak layak edar yang disetorkan perbankan ke
BI, sehingga jumlah nominal pemusnahan uang
mengalami penurunan sebesar 29,4%. Berdasarkan
jumlah lembar uang yang dimusnahkan, terdapat
penurunan sebesar 23,8% dari 4,15 miliar lembar
menjadi 3,16 miliar lembar. Pemusnahan uang
menunjukkan peningkatan pada triwulan I dan
triwulan IV, seiring dengan meningkatnya aliran uang
masuk dari perbankan dan masyarakat ke BI.
Berdasarkan wilayah kerjanya, pemusnahan uang
tertinggi terjadi di wilayah Jawa dan Kantor Pusat
masing-masing sebesar 43,1% dan 28,9% dari total
pemusnahan uang. Tingginya pemusnahan uang di
wilayah tersebut sejalan dengan tingginya inflow yang
sebagian besar merupakan uang tidak layak edar.
Adapun pemusnahan uang di wilayah luar Jawa
menunjukkan pangsa yang menurun dalam 3 tahun
terakhir.
Grafik 11. Pangsa Persediaan Kas BI berdasarkan nominal
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 89
Pecahan uang kertas yang dimusnahkan selama tahun
2009 secara nominal sebagian besar adalah pecahan
Rp50.000 yang mencapai 46,7% dari total
pemusanahan uang. Terdapat kecenderungan
peningkatan pangsa pemusnahan uang pecahan
Rp100.000 seiiring dengan semakin meningkatnya
uang pecahan dimaksud di masyarakat. Sedangkan
dari sisi jumlah bilyet, pecahan Rp1.000 dan Rp5.000
merupakan dua pecahan terbanyak yang dimusnahkan
masing-masing 35,4% dan 20,4%.
Rasio pemusnahan terhadap inflow uang kertas
pecahan Rp20.000 ke bawah cenderung stabil pada
kisaran 85% ke atas, yang mencerminkan bahwa
sebagian besar uang pecahan tersebut yang masuk
kembali ke BI adalah uang tidak layak edar. Namun
demikian rasio pemusnahan uang terhadap inflow
pecahan Rp50.000 dan Rp100.000 menunjukkan
penurunan. Penurunan tersebut terutama dipengaruhi
kebijakan BI untuk melonggarkan tingkat kelusuhan
uang yang masuk kembali ke BI untuk pecahan
tersebut dengan melakukan pengedaran kembali uang
yang masih layak edar.
Grafik 14. Pangsa Pemusnahan Uang Berdasarkan Pecahan
Grafik 15. Rasio Pemusnahan Uang Terhadap Inflow
Perkembangan Temuan Uang Palsu
Jumlah temuan uang palsu selama tahun 2009
menurun sebesar 8,2%, demikian pula dengan
rasionya mengalami penurunan dari 9 sampai 10
lembar temuan uang palsu setiap satu juta uang kertas
yang diedarkan menjadi 8 sampai 9 lembar temuan
uang palsu dari setiap satu juta lembar uang kertas
yang diedarkan.
Sebagaiman tahun lalu, sebagian besar temuan uang
palsu adalah pecahan Rp100.000 dan Rp50.000
masing-masing 45,8% dan 42,0%, dengan
kecenderungan peningkatan pangsa temuan uang
palsu pecahan Rp100.000. Selain uang kertas, pada
Grafik 12. Perkembangan Pemusnahan Uang
Grafik 13. Komposisi Pemusnahan Uang (Nominal) berdasarkan
wilayah
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 90
tahun 2009 terdapat kasus pengungkapan temuan
uang logam palsu pecahan Rp500 tahun emisi 2003
sebanyak 378 keping yang terjadi di wilayah
Semarang. Bahan uang logam yang dipalsukan
tersebut sesuai dengan spesifikasi logam uang asli,
namun dengan kualitas teknik pencetakan yang
kurang baik sehingga dengan kasat mata dapat
dibedakan ketidakaslian uang logam tersebut.
Berdasarkan wilayah, temuan uang palsu terbesar
masih bersumber dari wilayah Pulau Jawa, yaitu dari
wilayah Kantor Pusat sebesar 44,1%, KKBI Bandung
dan KKBI Semarang masing-masing sebesar 15,7%
dan 15,3% dari total temuan uang palsu.
Pecahan 2006 2007 2008 2009
100.000 42.00% 39.60% 43.70% 45.82%
50.000 46.00% 47.60% 43.90% 42.01%
20.000 8.50% 6.60% 5.40% 6.81%
10.000 2.70% 4.80% 5.10% 3.87%
5.000 0.90% 1.40% 1.90% 1.49%
1.000 0.00% 0.00% 0.00% 0.09%
Jumlah 100% 100% 100% 100%
Tabel 5. Komposisi Temuan Uang Palsu Berdasarkan Pecahan
KP/KKBI 2007 2008 2009
Kantor Pusat 26.90% 27.80% 44.05%
Medan 1.00% 2.40% 0.94%
Padang 4.40% 1.70% 1.22%
Palembang 1.50% 5.90% 3.16%
Bandung 5.80% 8.30% 15.66%
Semarang 13.40% 17.70% 15.30%
Surabaya 28.00% 21.90% 12.36%
Denpasar 5.20% 4.20% 4.07%
Banjarmasin 11.90% 6.00% 1.72%
Makassar 2.00% 4.00% 1.52%
Jumlah 100% 100% 100%
Tabel 6. Pangsa Temuan Uang Palsu berdasarkan wilayah
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 91
Halaman ini sengaja dikosongkan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 92
Kebijakan Pengedaran Uang
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 93
Kebijakan Pengedaran Uang
Berdasarkan Undang-undang Republik Indonesia
Nomor 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia
sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang
Republik Indonesia No.3 tahun 2004, BI memiliki
kewenangan untuk mengeluarkan, mengedarkan,
mencabut dan menarik, serta memusnahkan uang
rupiah.
Dalam melaksanakan tugas dan kewenangan tersebut,
misi BI di bidang pengedaran uang adalah memenuhi
kebutuhan uang di masyarakat dalam jumlah nominal
yang cukup, jenis pecahan yang sesuai, tepat waktu,
dan dalam kondisi layak edar. Untuk mencapai misi
tersebut, kebijakan BI dalam tahun 2009 mengacu
pada 3 pilar manajemen pengedaran uang yaitu
ketersediaan uang Rupiah yang berkualitas, layanan
kas prima, dan pengedaran uang yang aman, handal,
dan efisien.
Ketersediaan Uang Rupiah Yang Berkualitas
Kebijakan dalam menjaga ketersediaan uang Rupiah
yang berkualitas bertujuan untuk memenuhi
kebutuhan uang di berbagai wilayah di Indonesia
dalam nominal yang cukup, pecahan yang sesuai serta
layak edar. Selain itu juga ditujukan untuk
meminimalisasi risiko pemalsuan uang baik secara
teknis (bahan uang, unsur pengaman, dan
pencetakan), operasional, legal, dan kelembagaan
(kerjasama dengan instansi/ lembaga terkait dalam
negeri dan internasional).
Pelaksanaan kebijakan tersebut pada tahun 2009
meliputi:
1. Melakukan Perencanaan kebutuhan uang kartal
secara komprehensif termasuk realisasi
pengadaan yang tepat waktu;
2. Mengeluarkan dan Mengedarkan Uang Kertas
Pecahan Rp2.000;
3. Mempersiapkan Pengeluaran dan Pengedaran
Uang Logam Pecahan Rp1.000;
4. Upaya meningkatkan penanggulangan peredaran
uang palsu;
5. Penanganan Operasional dan Pemenuhan
Kecukupan Uang Kartal di Wilayah Bencana
Alam;
6. Pengelolaan Laboratorium Uang dan Bahan Uang;
7. Melakukan kajian dan penelitian mengenai Gran
Desain Uang Rupiah dan Kualitas Kertas Uang
Perencanaan Kebutuhan dan Pengadaan Uang
Rupiah
Dalam rangka memenuhi kebutuhan masyarakat
terhadap uang rupiah, setiap tahunnya BI
merencanakan dan melaksanakan pengadaan Uang
Kertas (UK) dan Uang Logam (UL). Rencana
pengadaan uang dan bahan uang tersebut dilakukan
melalui mekanisme perhitungan Rencana Kebutuhan
Uang (RKU) baik dalam jumlah maupun komposisi
pecahannya melalui mekanisme perhitungan Rencana
Distribusi Uang (RDU) dan pembentukan persediaan
uang yang dibutuhkan. Komposisi perhitungan
rencana kebutuhan uang tersebut memperhitungkan
beberapa variabel makro ekonomi seperti inflasi, PDB,
suku bunga deposito, dan nilai tukar, serta faktor-
faktor lainnya seperti struktur perekonomian daerah,
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 94
volume transaksi masing-masing pecahan antara
perbankan dengan BI serta mempertimbangkan
tingkat kelusuhan uang. Penyusunan RKU meliputi
kebutuhan uang seluruh wilayah KP dan KBI.
Terkait dengan kegiatan pengadaan bahan uang,
pelaksanaan pengadaan setiap pecahan bahan uang
diupayakan dengan menunjuk lebih dari satu pemasok
dengan komposisi tertentu yang bertujuan untuk
mengurangi risiko apabila terjadi permasalahan dalam
penyediaan bahan uang akibat kegagalan penyediaan
oleh salah satu pemasok.
Pada tahun 2009, BI merencanakan untuk
melaksanaan pencetakan UK sebanyak 6,45 miliar
lembar uang kertas dan 1,55 miliar keping uang
logam. Realisasi pengadaan uang kertas tahun 2009
sebesar 86,1% dan uang logam 108,6%. Realisasi
pengadaan uang logam yang melebihi rencana
disebabkan adanya carry over sebagian uang logam
tahun sebelumnya yaitu 386,09 juta keping.
Selanjutnya pengadaan uang logam tahun 2009 pun
masih ada yang dilakukan carry over ke tahun 2010
sebanyak 252,66 juta keping. Adapun realisasi
pengadaan uang kertas tidak tercapai 100% sehingga
dilakukan carry over ke 2010 sebanyak 912,73 juta
lembar uang kertas.
Realisasi pencetakan uang kertas (dalam lembar)
terbesar adalah pecahan Rp2.000 dan pecahan
Rp50.000, masing-masing 30,3% dan 25,6% dari
total pengadaan tahun 2009. Terdapat penurunan
pencetakan uang kertas pecahan Rp1.000 secara
signifikan, sehubungan dengan dikeluarkan dan
diedarkannya pecahan Rp2.000 serta rencana untuk
melakukan koinisasi pecahan Rp1.000 pada tahun
2010. Realisasi pencetakan uang logam (dalam
keping) terbesar adalah pecahan Rp500 dan Rp100
masing-masing sebesar 40,5% dan 38,6% dari total
keping uang logam yang dicetak.
Grafik 16. Komposisi Pengadaan Uang Kertas (Bdsk jumlah bilyet)
Grafik 17. Komposisi Pengadaan Uang Kertas (Bdsk jumlah nominal)
Pengeluaran dan Pengedaran Uang Kertas
Pecahan Rp2.000
Sebagai upaya memenuhi kebutuhan masyarakat
dalam bertransaksi, khususnya yang menggunakan
uang pecahan kecil, dirasakan perlu dikeluarkannya
pecahan lain sebagai „pecahan penyangga‟ antara
pecahan Rp.1.000 dan Rp.5.000. Mengingat
komposisi pecahan uang Rupiah di Indonesia
cenderung mengikuti pola yang secara umum
digunakan oleh banyak negara lainnya, yaitu 1, 2, 5
dan 10, maka untuk memenuhi „pecahan penyangga‟
tersebut, BI mengeluarkan pecahan baru yaitu Rp.
2.000. Hal ini juga sejalan dengan hasil survey kepada
berbagai kalangan masyarakat yang mendukung
untuk dikeluarkannya pecahan baru tersebut.
Uang baru pecahan Rp.2.000 tersebut mulai
dikeluarkan dan diedarkan sebagai alat pembayaran
yang sah di seluruh wilayah Republik Indonesia pada
tanggal 10 Juli 2009. Selain melengkapi komposisi
yang ada, dengan dikeluarkannya pecahan tersebut
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 95
diharapkan dapat membantu masyarakat untuk
melakukan transaksi tunai secara lebih efektif dan
efisien.
Selain itu, dalam rangka menggairahkan numismatika
(koleksi uang) di Indonesia, BI juga mengeluarkan dan
mengedarkan uang bersambung pecahan Rp2.000 TE
2009 masing-masing 2 lembaran dan 4 lembaran.
Uang bersambung tersebut juga berlaku sebagai alat
pembayaran yang sah.
Persiapan Pengeluaran dan Pengedaran Uang
Logam Pecahan Rp1.000
Seiring dengan meningkatnya kegiatan ekonomi di
masyarakat perlu didukung dengan ketersediaan Uang
Rupiah yang memadai, tahan lama, mudah dikenali
ciri-ciri keasliannya dan lebih sulit terhadap upaya
pemalsuan, sehinggan dapat menjadi salah satu unsur
penunjang kegiatan ekonomi secara nasional.
UL pecahan Rp1.000 TE 2010 tersebut direncanakan
menggunakan bahan logam nickel plated steel (NPS)
dan berwarna putih keperakan (silvery white). Bagian
depan UL dimaksud bergambar Lambang Negara
Kesatuan Republik Indonesia yaitu Garuda Pancasila,
sedangkan gambar bagian belakang adalah angklung
yang memiliki latar belakang gambar Gedung Sate di
Bandung - Jawa Barat.
Penanggulangan Peredaran Uang Palsu
Jumlah temuan uang palsu selama tahun 2009
menurun sebesar 8,2% dibandingkan tahun
sebelumnya. Temuan uang palsu yang tercatat di BI
tersebut merupakan uang palsu yang dilaporkan oleh
masyarakat dan perbankan serta hasil pengungkapan
kasus kejahatan pemalsuan uang oleh pihak
Kepolisian. Meskipun terjadi penurunan, namun BI
tetap mengupayakan peningkatan penanggulangan
uang palsu baik secara preventif maupun represif.
Dalam melakukan penanggulangan uang palsu secara
preventif, BI melakukan kegiatan sosialisasi dan
edukasi ciri-ciri keaslian uang Rupiah baik secara
langsung kepada berbagai kalangan, maupun melalui
keikutsertaan pada kegiatan pameran serta
penggunaan sarana budaya daerah. Kegiatan pameran
yang diikuti antara lain pameran perbankan syariah,
pameran pembangunan di Jakarta dan berbagai
wilayah. Sedangkan penggunaan sarana budaya
daerah diselenggarakan melalui pementasan wayang
di Yogyakarta, Mataram, Semarang, Bandung, dan
beberapa kota lainnya. Selain itu, sosialisasi dengan
menggunakan istilah “3 D” (Dilihat, Diraba,
Diterawang) dalam mengenali ciri keaslian uang
Rupiah melalui media elektronik tetap dilakukan
secara berkala. Untuk lebih memperluas kalangan
masyarakat dalam pemahaman terhadap uang Rupiah,
BI juga telah merealisasikan kerjasama berupa
pemberian sosialisasi dan Training of Trainers kepada
PP. Muhammadiyah dan PT. Kereta Api Indonesia
wilayah Jabodetabek.
Upaya preventif lainnya dalam penanganan
penanggulangan uang palsu adalah pengembangan
Pusat Analisis Uang Palsu (Bank Indonesia –
Counterfeit Analysis Center/BI-CAC) yang telah dirintis
sejak tahun 2005. Dalam rangka pengembangan BI-
CAC tersebut, dilakukan kerjasama lanjutan dengan
Bundesbank yang merupakan program bantuan teknis
yang berkesinambungan sejak tahun 2006. Fokus
pemberian bantuan teknis di tahun 2009 adalah
review terhadap tahapan bantuan teknis yang telah
diberikan dan penerapan sistem aplikasi dan
pendeteksian uang palsu. Berdasarkan review
tersebut, diperoleh rekomendasi bahwa sumber daya
di KP dinilai cukup handal dan mampu untuk
melakukan sharing pengetahuan kepada pegawai di
KBI serta sumber daya di KBI dinilai sudah cukup siap
untuk menerima alih teknologi analisis pendeteksian
uang palsu.
Secara represif, BI melakukan peningkatan koordinasi
dan kerjasama dengan POLRI melalui tim satuan tugas
(satgas) pengungkapan kasus tindak pidana uang
palsu. Pada triwulan IV-2009, terdapat 378 keping
uang logam palsu pecahan Rp500 Tahun Emisi 2003
yang merupakan kasus pertama pemalsuan uang
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 96
logam yang diungkap dan dilaporkan oleh Kepolisian.
Kejahatan pemalsuan uang logam tersebut ditemukan
di wilayah Semarang. Terhadap kasus pemalsuan
tersebut, tindak lanjut yang dilakukan adalah uji
laboratorium dengan instansi terkait, melakukan
pendalaman kasus bersama dengan pihak terkait
untuk mengetahui bahan yang diperoleh serta teknik
cetak yang dilakukan.
Penanganan Operasional dan Penyediaan
Kecukupan Uang Kartal di Wilayah Bencana Alam
Pada tanggal 30 September 2009 terjadi bencana
alam di Sumatera yang menyebabkan tidak dapat
beroperasinya kegiatan operasional kas di KBI Padang
pada tanggal 1 Oktober 2009. Kondisi gedung KBI
Padang mengalami kerusakan, serta sarana dan
prasarana operasional kas juga mengalami hambatan.
Mengantisipasi kebutuhan uang kartal di wilayah
tersebut, telah ditempuh beberapa strategi kebijakan
sebagai berikut:
1. Menugaskan kasir dari KP dalam rangka pemulihan
kegiatan operasional kas.
2. Persediaan kas di KBI Padang digunakan
sepenuhnya untuk operasional KBI tersebut,
sedangkan untuk keperluan KBI di bawah
koordinasi KBI Padang dipenuhi secara langsung
oleh KP.
3. Dua hari paska bencana alam, KBI Padang sudah
dapat memenuhi kebutuhan penarikan perbankan
setempat meskipun dalam kondisi terbatas, serta
memfungsikan kegiatan penyetoran dan penarikan
uang kartal oleh perbankan secara penuh sejak
tanggal 5 Oktober 2009.
Pengelolaan Laboratorium Uang dan Bahan Uang
Dalam rangka pengujian terhadap kualitas uang dan
bahan uang, BI telah memiliki laboratorium uang dan
bahan uang yang dikelola oleh para pegawai yang
memiliki pengalaman yang memadai. Kegiatan yang
dilakukan di laboratorium uang dan bahan uang
meliputi kegiatan pengujian kertas uang, pemeriksaan
atas uang rusak, penelitian atas bahan uang baru atau
tanda pengaman baru, dan pengujian uang kertas
hasil cetak sempurna yang diterima dari perusahaan
percetakan uang (PERUM PERURI).
Pengujian kertas uang yang diterima BI dari pemasok
bahan uang dilakukan untuk mengetahui kesesuaian
kertas uang dengan spesifikasi kertas uang yang telah
ditetapkan. Sementara itu, pengujian terhadap uang
rusak dilakukan untuk menentukan besarnya
penggantian atas uang rusak yang diterima dari
masyarakat sesuai dengan SE BI No.10/12/Intern
tanggal 28 Februari 2008 tentang Pelaksanaan
Penukaran Uang Rupiah. Selain kegiatan pengujian
yang bersifat rutin tersebut, secara insidentil terdapat
kegiatan laboratorium lainnya, seperti pengujian
terhadap bahan uang baru dan unsur pengaman baru
yang nantinya akan digunakan sebagai bahan
rekomendasi terhadap penggunaan bahan uang
dan/atau unsur pengaman baru dalam seri uang
rupiah yang berikutnya akan dikeluarkan.
Menindaklanjuti keluhan masyarakat atas kualitas
uang rupiah yang beredar di masyarakat, pada tahun
2009 telah mulai dilakukan uji sampling terhadap
jumlah dan kualitas uang rupiah yang diterima dari
Perum Peruri agar kualitas uang rupiah dapat terjaga
dengan baik dan pada gilirannya tidak ada masyarakat
yang merasakan dirugikan baik dari segi jumlah
maupun kualitasnya.
Selanjutnya dalam rangka mendukung penerbitan
uang baru, selain melakukan pengujian bahan uang
dan unsur pengaman baru, laboratorium uang dan
bahan uang juga melakukan pengembangan terhadap
penyempurnaan spesifikasi uang dan bahan uang ke
depan. Bahkan teknologi yang digunakan dalam
pengembangan spesifikasi bahan uang dan uang
Rupiah tersebut, telah pula mengacu kepada
kelaziman praktek melalui kerjasama bilateral dengan
beberapa bank sentral negara lain. Terkait kerjasama
dengan Bank of Thailand, pengembangan yang
dilakukan terkait penyusunan prosedur pengujian
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 97
uang dan bahan uang yang meliputi soil test, laundry
test, washing test, rubbing test dan chemical test.
Kajian Gran Disain Uang
Untuk meningkatkan efektivitas elemen disain uang
rupiah, BI senantiasa melakukan evaluasi dan
pengembangan dalam penentuan disain uang yang
akan diedarkan. Salah satu upaya yang dilakukan
adalah dengan melakukan survey kepada masyarakat.
Dari hasil survei kepada masyarakat tentang disain
uang Rupiah yang ada saat ini, diperoleh masukan
yang dapat dijadikan pertimbangan dalam
pengembangan disain uang di masa yang akan
datang.
Dalam rangka mempersiapkan standar atau pola disain
yang akan digunakan untuk uang Rupiah yang akan
datang, Bank Indonesia bekerjasama dengan Perum
Peruri dan Institut Teknologi Bandung (ITB) menyusun
kajian mengenai Gran Disain Uang Rupiah. Tujuan
penyusunan kajian tersebut adalah menetapkan gran
disain uang yang terdiri dari aspek disain (warna,
ukuran, layout, penulisan angka nominal, tema
gambar utama dan unsur pengaman) sedemikian rupa
sehingga fungsi elemen disain uang dapat lebih
optimal yaitu :
1) Melindungi masyarakat dari upaya pemalsuan.
Memberikan pengamanan kepada uang dari
upaya pemalsuan dengan menggunakan unsur –
unsur pengaman terkini dan mudah dikenali
masyarakat.
2) Mudah dikenali dan di-handling oleh masyarakat.
Sebagai alat pengenal bagi masyarakat untuk
mengenali nilai pecahan dengan mudah dan
cepat. Selain itu, disain uang juga memudahkan
masyarakat untuk melakukan pengelolaan /
handling uang dimaksud.
3) Memiliki nilai estetika dan ciri khas Indonesia.
Memiliki nilai estetika dan identitas Indonesia
yang kuat karena selain berfungsi sebagai alat
pembayaran, uang juga mewakili simbol bangsa
Indonesia dan sebagai atribut suatu negara.
4) Mempertimbangkan efisiensi bahan dan
pencetakan uang.
Mengingat bahwa biaya pengadaan bahan uang
dan pencetakan uang sangat besar, maka dalam
penyusunan disain uang Rupiah ke depan tetap
mempertimbangkan bahan uang dan pencetakan
uang serta penggunaan unsur-unsur pengaman
yang lebih efisien namun tetap mengedapankan
kualitas, durabilitas, keamanan dan kemudahan
dalam pengelolaan.
Untuk selanjutnya, pada kajian tersebut menyarankan
agar disain yang telah ditetapkan dapat dipatuhi untuk
penerbitan uang kertas maupun uang logam di masa
yang akan datang untuk menjaga konsistensi standar
disain uang. Selain itu, secara teratur dapat dilakukan
evaluasi terhadap efektivitas unsur pengaman serta
elemen disain yang telah ditetapkan.
Kajian Kualitas Kertas Uang
Pemenuhan akan kebutuhan uang Rupiah
dilaksanakan oleh Bank Indonesia dengan
melaksanakan pengadaan bahan uang setiap periode
tertentu. Selanjutnya, bahan uang tersebut diserahkan
kepada Perusahaan Pencetakan Uang (PPU) untuk
diproses menjadi uang jadi. Kualitas bahan diukur
berdasarkan spesifikasi yang telah ditetapkan.
Spesifikasi bahan uang tersebut ditetapkan dengan
memperhatikan masukan dari Perum Peruri selaku
PPU, konsultan ahli kertas uang, produsen/supplier
kertas uang serta informasi dari bank sentral lainnya.
Secara umum, spesifikasi kertas uang dibedakan
menjadi 2 (dua) bagian yaitu spesifikasi teknis dan
spesifikasi pencetakan. Terkait kepentingannya,
spesifikasi juga dibedakan menjadi 2 (dua) bagian
yaitu spesifikasi major dan spesifikasi minor.
Ketidaksesuaian pada spesifikasi major akan sangat
mempengaruhi kualitas uang dalam peredaran serta
proses cetak sehingga dalam praktek saat ini, Bank
Indonesia akan menolak kertas uang yang tidak
memenuhi spesifikasi major dan meminta penggantian
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 98
dari pemasok kertas uang. Untuk spesifikasi minor,
pada umumnya tidak secara langsung dan signifikan
berpengaruh pada kualitas dalam peredaran dan
pencetakan uang. Penolakan kertas uang yang tidak
memenuhi spesifikasi minor dapat menyebabkan
gangguan pada kontinuitas pengiriman dan
pencetakan uang, sehingga sebelum disusunnya kajian
kualitas uang, kertas uang yang bermasalah pada
spesifikasi minor akan diterima. Ke depan akan
dilakukan kajian untuk menetapkan suatu mekanisme
pengendalian mutu yang dapat menjembatani
kepentingan Bank Indonesia terhadap kualitas kertas
uang, dan di sisi lain tidak mengganggu pasokan
kertas uang dari pemasok.
Berdasarkan praktek dari bank sentral lain, terdapat
mekanisme untuk menyelesaikan permasalahan seperti
yang dialami oleh Bank Indonesia terhadap hasil
pengujian mutu kertas uang, yaitu:
1) Diterima jika seluruh spesifikasi dapat dipenuhi;
2) Diterima, namun dengan penalti jika terdapat
spesifikasi yang tidak dapat dipenuhi namun
dinilai minor;
3) Ditolak jika kertas uang tidak memenuhi
spesifikasi mayor.
Dengan demikian, kertas uang diterima jika sesuai
dengan spesifikasi yang ditetapkan atau dapat
diterima jika ketidaksesuaian spesifikasi hanya bersifat
minor namun dikenakan sanksi penalti baik berupa
kertas uang (bahan) ataupun sanksi finansial (uang).
Mekanisme tersebut diharapkan dapat memberikan
solusi terhadap permasalahan kualitas dan kelancaran
pasokan kertas uang yang dialami Bank Indonesia.
Untuk itu, berdasarkan pembahasan dengan Perum
Peruri dan produsen kertas uang, maka disepakati
beberapa aspek terkait penerapan mekanisme
pengendalian mutu seperti metode sampling yang
mengacu pada standar internasional (ISO 2859
“Sampling Procedures for Inspection by Attributes”)
serta mekanisme penghitungan penalti untuk setiap
ketidaksesuaian spesifikasi minor pada kertas uang
yang dikirim oleh pemasok. Penerapan mekanisme
pengedalian mutu ini memerlukan kesepahaman
mengenai pengujian dan spesifikasi kertas uang antara
produsen, Perum Peruri dan Bank Indonesia sebelum
dilaksanakan proses tender. Oleh karena itu, perlu
dilakukan diskusi dan measurement correlation serta
akses masing-masing laboratorium untuk mendukung
pelaksanaan mekanisme pengendalian mutu kertas
uang.
Layanan Kas Prima
Layanan kas BI kepada perbankan dan masyarakat
merupakan pelaksanaan tugas yang dilakukan dalam
upaya memenuhi kebutuhan uang kartal dengan
mengedepankan ketepatan, kecepatan, dan
keamanan layanan. Layanan kas yang dilakukan BI
meliputi kegiatan setoran dan bayaran perbankan,
penukaran uang, serta penggantian uang rusak.
Layanan kas tersebut dilakukan setiap hari kerja dan
semakin ditingkatkan pada saat menjelang hari-hari
libur nasional seperti periode liburan bersama hari
raya.
Pelaksanaan kebijakan dalam rangka memberikan
layanan kas prima kepada stakeholders selama tahun
2009, meliputi:
1. Mengoptimalkan layanan kas
2. Pengembangan Kerjasama Layanan Kas Tanpa Fee
dengan Perbankan
3. Meningkatkan efektivitas Layanan Kas Luar Kantor
4. Pelaksanaan dan Pemantauan Penerapan Kebijakan
Setoran Bayaran Bank
5. Implementasi Fungsi Cash Centre
6. Kajian Pengembangan Layanan Kas Guna
Memenuhi Kebutuhan Uang Kartal
7. Peningkatan Mutu dan Keterampilan serta
Kemampuan Kasir
Mengoptimalkan Layanan Kas
Berbagai upaya untuk mengoptimalkan layanan kas
senantiasa dilakukan oleh BI sepanjang tahun 2009.
Berbagai upaya yang dilakukan antara lain dengan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 99
menerapkan dan meningkatkan layanan kas sesuai
dengan Sertifikasi ISO 9001:2000; memberikan
layanan khusus dalam rangka pengumpulan “Koin
Prita”, serta peningkatan kegiatan layanan kas pada
periode hari raya keagamaan.
Penerapan Layanan Kas sesuai ISO
9001:2000
Kegiatan layanan kas di KP telah memperoleh
Sertifikat layanan mutu/ISO 9001:2000 (International
Organization for Standarization) sejak tanggal 18 Juli
2006. Dengan adanya sertifikasi tersebut, BI
khususnya di KP harus senantiasa memberikan layanan
kepada stakeholders sesuai dengan sasaran mutu dan
sistem manajemen mutu yang memenuhi Standar
International serta peraturan yang berlaku. Ketentuan
tersebut digunakan sebagai acuan standar operasional
prosedur pelayanan terkait masalah waktu dan biaya.
Pelaksanaan dan peningkatan penerapan ISO akan
tetap dipertahankan untuk memenuhi tingkat
kepuasan stakeholders yang semakin meningkat dari
tahun ke tahun. Salah satu sasaran mutu yang harus
dicapai adalah memberikan layanan bayaran dan
setoran kepada bank yang terukur, berdasarkan rata-
rata waktu layanan perkasan kepada Perbankan.
Realisasi waktu layanan kas selama tahun 2009, rata-
rata selama 17 menit 10 detik atau masih di bawah
waktu yang ditetapkan oleh ISO yaitu 20 menit,
sedangkan waktu layanan rata-rata bayaran uang
kartal kepada perbankan selama tahun 2009 rata-rata
17 menit 45 detik per bank. Waktu layanan tersebut
diperhitungkan sejak dari pendaftaran yang dilakukan
oleh perbankan sampai dengan waktu penyerahan
uang setoran/bayaran kepada Bank Indonesia.
Berdasarkan waktu layanan kas secara bulanan, waktu
layanan penyetoran uang kartal terlama terjadi pada
bulan Januari 2009, yaitu selama 18 menit 21 detik
pasca natal/tahun baru, sedangkan data waktu
terpendek pada bulan Agustus atau satu bulan
menjelang lebaran. Sebaliknya dengan kegiatan
pembayaran uang kartal, yaitu waktu layanan terlama
terjadi di bulan Nopember 2009 yaitu 19 menit dan
59 detik, sedangkan waktu terpendek terjadi di bulan
Oktober 2009 yaitu 16 menit dan 19 detik.
Dalam rangka penerapan setifikasi ISO 9001:2000, BI
senantiasa melakukan kaji ulang yang dilakukan secara
berkala untuk menjamin pelaksanaan layanan kas
secara kesinambungan untuk mencapai sasaran mutu
dan sistem manajemen mutu yang telah ditetapkan.
Optimalisasi layanan kas BI senantiasa dilakukan
sejalan dengan keberhasilan mempertahankan untuk 3
tahun yang ke 2 Sertifikasi ISO 9001:2000 terhadap
layanan kas di KPBI, dengan masa berlaku 18 Juli 2009
sampai dengan 17 Juli 2012.
Penanganan Penyetoran Uang Logam “Koin
Prita”
Sebagai bentuk layanan prima BI kepada masyarakat,
pada hari rabu tanggal 23 Desember 2009, BI telah
menerima koin hasil penggalangan dana melalui aksi
simpatik masyarakat “koin untuk Prita”. Koin tersebut
dijemput langsung oleh BI di markas besar tempat
pengumpulan koin aksi simpatik, yang mencapai 176
karung. Adapun layanan yang diberikan meliputi:
1. Menyediakan kendaraan untuk mengangkut
seluruh uang logam.
2. Menyiapkan SDM pegawai Kasir untuk
melakukan pensortiran dan penghitungan ulang
3. Menyiapkan sarana mesin penghitung UL
sebanyak 6 (enam) unit.
4. Menyiapkan tempat penghitungan ulang secara
terbuka yang dapat disaksikan oleh relawan
maupun pihak lain yang berkepentingan.
Perhitungan ulang terhadap koin tersebut dilakukan
dengan menggunakan 6 mesin penghitung uang
logam dengan kapasitas masing-masing mesin
sebanyak 37.000 keping per jam. Perhitungan ulang
telah diselesaikan dan diserahkan kembali kepada Prita
melalui perbankan, pada tanggal 30 Desember 2009,
dengan jumlah nominal yang disetorkan sebesar
Rp615,56 juta.
Kegiatan khusus dalam rangka penghitungan ulang
tersebut tidak akan menganggu kegiatan operasional
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 100
pengedaran uang di BI. Manfaat yang diperoleh dari
pengumpulan koin tersebut adalah menambah
persediaan uang logam di BI yang selama ini
cenderung tidak kembali setelah diedarkan. Koin yang
masih layak edar selanjutnya dilakukan pengemasan
ulang untuk selanjutnya diedarkan kembali kepada
masyarakat.
Layanan Kas pada Periode Hari Raya
Keagamaan
Kebutuhan uang kartal pada periode menjelang hari
raya keagamaan cenderung mengalami peningkatan
secara siginifikan, sehingga dalam periode tersebut BI
meningkatkan persediaan kas dan layanan kepada
stakeholders. Beberapa strategi pemenuhan
kebutuhan uang yang dilakukan selama bulan
Ramadhan, baik di KP dan seluruh KBI, antara lain:
1. Meningkatkan layanan kas intern melalui
pembukaan penukaran uang kepada masyarakat
sesuai dengan kebutuhan.
2. Meningkatkan layanan kas ekstern :
a. Meningkatkan plafon penarikan uang oleh
perbankan khususnya untuk uang pecahan
kecil dari Rp500 juta menjadi Rp750 juta.
b. Menjalin kerjasama antara lain melalui
perbankan dan Perbarindo, guna melakukan
kegiatan penukaran uang khususnya uang
pecahan kecil kepada masyarakat.
3. Meningkatkan frekuensi dan modal kerja kegiatan
kas keliling serta memperluas area layanan kas
keliling, antara lain kepada riteler, pengelola jalan
tol, stakeholders, pasar tradisonal,
terminal/stasiun/pelabuhan, kompleks perumahan
BI, perkantoran, dan tempat keramaian lainnya.
Paska hari raya keagamaan, uang kartal yang berada
di masyarakat dan perbankan meningkat secara
signifikan sehingga secara umum terjadi kelebihan
likuiditas uang kartal di perbankan. Untuk
mengendalikan kelebihan likuiditas uang kartal di
perbankan tersebut, BI menempuh kebijakan diskresi
untuk dapat menyetorkan uang dalam kondisi layak
edar ke BI, sehingga terjadi peningkatan aliran masuk
uang kartal secara signifikan. Dalam periode tersebut,
BI melakukan crash program untuk mengelola uang
hasil setoran tersebut sehingga uang yang benar-
benar layak edar dapat segera diedarkan kembali ke
perbankan dan masyarakat.
Pengembangan Kerjasama Layanan Kas dengan
Perbankan Berbasis Tanpa Fee
Paska penghentian kerjasama BI dengan pihak ketiga
dalam rangka layanan kas penukaran uang pecahan
kecil pada tahun 2008, BI menerapkan kerjasama
layanan kas tanpa fee dengan mengoptimalkan peran
perbankan melalui mekanisme layanan penukaran
uang pecahan kepada masyarakat dan nasabah
korporat. Dalam rangka kerjasama layanan kas tanpa
fee tersebut, pada tahun 2009 terjadi peningkatan
jumlah bank yang melakukan layanan penukaran,
yaitu 6 bank umum dengan kegiatan pilot project
penukaran uang kepada nasabah bank dengan
membuka loket khusus penukaran uang pecahan kecil
di 22 Kantor Cabang Bank yang berlokasi di pusat
keramaian dan pasar/mall serta 6 Koordinator BPR dan
1 Koordinator BPR Syariah di wilayah Jabodetabek.
Meningkatkan Layanan Kas Luar Kantor
Layanan Kas Keliling oleh BI
Peningkatan layanan kas penukaran langsung melalui
kas keliling13 BI dilaksanakan paska dihentikannya
kerjasama layanan kas uang pecahan kecil (UPK)
dengan pihak ketiga yaitu oleh PPUPK dan PT.
Posindo. Layanan kas keliling di wilayah kerja KPBI
yang dilakukan sepanjang tahun 2009, adalah sebagai
berikut:
1) Melakukan layanan kas keliling penukaran UPK
secara terjadual setiap minggu di 20 lokasi tetap di
wilayah Jakarta dan beberapa lokasi tidak tetap di
wilayah Jabodetabek. Selain itu, juga membuka
13 Kas keliling yang dilakukan oleh BI merupakan kegiatan penukaran
uang maupun penggantian uang kepada masyarakat yang dilakukan
secara berkeliling dengan menggunakan sarana angkutan yang dapat
pula dilakukan kepada bank dan instansi/lembaga lainnya.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 101
loket penukaran di Pekan Raya Jakarta (PRJ) selama
tanggal 11 Juni s.d 12 Juli 2009.
2) Layanan Kas Keliling dalam kota di wilayah
Jabodetabek dilakukan di 20 lokasi (Pasar dan
Mall) oleh 5 armada mobil kas keliling dengan
frekuensi layanan di setiap lokasi sebanyak 1 kali
seminggu atau rata-rata per hari terdapat 5 lokasi
yang dilayani. Dalam pelaksanaan layanan kas
keliling tersebut, modal kerja penukaran yang
dialokasikan di setiap lokasi (setiap mobil kas
keliling) sebanyak Rp300 juta dengan pecahan
Rp20.000 ke bawah.
3) Layanan Kas Keliling luar kota Jakarta seperti
Serang, Karawang, Sukabumi, Cilegon dan
Pandeglang menggunakan mobil kas keliling
dengan frekuensi layanan di setiap kota ± 1 kali
setiap 2 bulan dengan lokasi layanan di pasar
tradisional/pusat keramaian, pegadaian, kantor pos
maupun perbankan setempat. Dalam pelaksanaan
layanan kas keliling tersebut, modal kerja
penukaran yang dialokasikan di setiap lokasi
(setiap mobil kas keliling) sebanyak Rp800 juta
dengan pecahan Rp20.000 ke bawah.
4) Meningkatkan volume dan plafon modal kerja
dalam kegiatan kas keliling sebanyak 2 kali lipat
serta melayani juga rest area di Tol Cikampek dan
Tol Tangerang guna melayani pemudik pada
periode menjelang liburan hari raya Idul Fitri.
Layanan kas keliling tersebut juga diberlakukan di
seluruh wilayah KBI, dengan volume dan plafon modal
kerja yang bervariasi didasarkan pada kondisi dan
kebutuhan uang kartal di masing-masing wilayah.
Layanan Kas Titipan
Kegiatan Kas Titipan merupakan salah satu bentuk
layanan kas diluar kantor yang diselenggarakan pada
daerah tertentu dengan melakukan kerjasama pada
salah satu bank setempat sebagai Bank Pengelola Kas
Titipan. Layanan Kas Titipan ini dilakukan sebagai
solusi meminimalisir terdapatnya blank spot areas yang
dikeluhkan oleh masyarakat terkait minimnya
pemenuhan kebutuhan uang baik secara jumlah
maupun kualitas akibat tidak terjangkau secara
optimal oleh Kantor Bank Indonesia terdekat. Adapun
bentuk kerjasama adalah berupa kegiatan penyediaan
uang sebagai titipan pada salah satu bank (bank
pengelola) untuk mencukupi persediaan kas bank-
bank (bank pengelola/ peserta) dalam rangka
memenuhi kebutuhan masyarakat (setoran bayaran)
termasuk melayani penukaran masyarakat. Layanan
Kas Titipan tersebut dilakukan di wilayah yang
tergolong daerah terpencil atau perbatasan (remote
area) yang melalui salah satu bank yang ditunjuk
sebagai pengelola dalam rangka fungsi pemenuhan
kebutuhan perbankan (cash distribution) dan
penarikan uang tidak layak edar (clean money policy).
Dalam pelaksanaan layanan kas titipan tersebut, uang
Rupiah merupakan milik Bank Indonesia yang
dititipkan di bank pengelola dan pada tahun 2009
kegiatan kas titipan tersebut dilaksanakan di 10
wilayah Kantor Bank Indonesia dengan jumlah lokasi
kas titipan sebanyak 15 lokasi, dan bank yang ditunjuk
sebagai pengelola Kas Titipan adalah Bank Mandiri,
BNI, BRI, Bank Papua, dan BPD NTT dengan rincian
sebagimana pada Tabel Rincian Kegiatan Kas Titipan di
Berbagai Wilayah Indonesia.
Pelaksanaan dan Pemantauan Kebijakan Setoran
Bayaran Bank
Pelaksanaan dan pemantauan kegiatan Setoran
Bayaran Bank mengacu pada SE No.9/37/Ekstern
tentang Penyetoran dan Penarikan Uang oleh Bank
Umum di Bank Indonesia tanggal 27 Desember 2007
yang diberlakukan pada tanggal 30 Juni 2008.
Berdasarkan pemantauan tingkat kepatuhan
perbankan terhadap ketentuan tersebut, masih
ditemukan adanya bank yang tidak menyampaikan
laporan dan data sebagaimana diatur dalam ketentuan
dimaksud, yaitu perbankan di 7 KBI. Untuk itu, BI
secara berkala melakukan pembinaan baik secara
langsung melalui kegiatan sosialisasi dan tidak
langsung dengan menyampaiakan surat pembinaan
kepada bank. Beberapa kendala yang dihadapi
perbankan dalam rangka penyampaian laporan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 102
dimaksud adalah adanya mutasi/rotasi pegawai di
bank tanpa adanya knowledge sharing kepada
pegawai pengganti, serta kurang tersedianya fasilitas
teknologi informasi yang memadai sehingga
menghambat penyampaian laporan yang dilakukan
secara on line.
Implementasi Fungsi Cash Centre
Implementasi fungsi cash centre yang diterapkan sejak
tahun 2008 pada bank umum di wilayah KPBI telah
diperluas hingga penyiapan sarana dan prasarana
pendukung antara lain pemanfaatan gedung/ruangan
khusus pengolahan dan pengelolaan uang serta
pembelian mesin sortasi uang. Namun demikian,
implementasi fungsi cash centre yang bersifat
kemandirian perbankan dalam melaksanakan
pengolahan uang belum dikontribusikan lebih lanjut
kepada pemberian jasa layanan bagi bank lainnya,
yang disebabkan kendala prosedur internal bank yang
berlaku saat ini.
Selanjutnya BI akan mendorong iklim yang kondusif
melalui penyempurnaan kegiatan setoran dan bayaran
bank yang bersifat wholesale sehingga perbankan
secara skala ekonomi akan mempertimbangkan untuk
mempergunakan jasa layanan fungsi cash centre di
bank lainnya, sehingga pada gilirannya akan tercipta
peredaran uang yang lebih efektif dan efisien melalui
keberadaan cash centre tersebut.
Kajian Intensitas Penggunaan Uang Rupiah di
Wilayah Perbatasan NKRI
Kajian ini bertujuan untuk meneliti intensitas
penggunaan uang Rupiah di wilayah perbatasan
Negara Kesatuan Republik Indonesia (NKRI), mengkaji
faktor-faktor mempengaruhi penggunaan uang
Rupiah di daerah perbatasan tersebut, dan upaya
peningkatan peran Bank Indonesia guna mendorong
eksistensi uang Rupiah termasuk menginisiasi
pertumbuhan sentra ekonomi baru di wilayah
perbatasan NKRI atau area terdepan NKRI. Hal ini
merupakan salah satu upaya Bank Indonesia untuk
turut serta menjaga kedaulatan NKRI yaitu menjaga
dan meningkatkan keberadaan simbol-simbol NKRI
antara lain berupa uang Rupiah di daerah perbatasan
NKRI. Adapun hasil kajian antara lain sebagai berikut:
a. Intensitas penggunaan uang Rupiah di daerah
perbatasan yang menjadi sample (Kalimantan Barat
– Entikong, Aruk, Segumon dan Nangau Badau;
serta Kalimantan Timur – Pulau Nunukan dan
Pulau Sebatik) relatif cukup dominan apabila
dibandingkan dengan uang Ringgit Malaysia. Hal
ini antara lain disebabkan pendapatan masyarakat
(responden) sebagian besar dalam uang Rupiah
No KBI Lokasi Kas Titipan Bank Pengelola
1 Jambi Muara Bungo PT. BNI, Kancab. Muara Bungo
2 Jayapura Sorong PT. Bank Mandiri, Kancab. Sorong Timika PT. Bank Mandiri, Kancab. Timika Biak PT. Bank Mandiri, Kancab. Biak Merauke PT. Bank Papua, Kancab. Merauke
3 Kupang Maumere PT. BPD NTT, Kancab. Maumere
4 Manado Gorontalo PT. Bank Mandiri, Kancab. Gorontalo
Tahuna – Sangihe Talaud PT. Bank Mandiri, Kancab. Tahuna
5 Palangkaraya Sampit PT. BRI Kancab. Sampit
6 Palembang Pangkal Pinang PT. Bank Mandiri, Kancab. Pangkal Pinang
Lubuk Linggau PT. BRI, Kancab. Lubuk Linggau
7 Palu Tolitoli PT. Bank Mandiri, Kancab. Tolitoli
8 Pematang Siantar Rantau Prapat PT. Bank Mandiri, Kancab. Rantau Prapat
9 Sibolga Gunungsitoli PT. BNI, Kancab gunungsitoli
10 Surabaya Pamekasan Madura PT. BNI Kancab. Pamekasan
Tabel Rincian Kegiatan Kas Titipan di Berbagai Wilayah Indonesia
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 103
dan besarnya penggunaan uang Rupiah untuk
transaksi sehari-hari oleh masyarakat (responden).
b. Faktor-faktor pendorong penggunaan uang rupiah
di daerah perbatasan, antara lain:
Dari sisi supply:
- Pendapatan masyarakat sebagian besar
dalam uang Rupiah;
- Masyarakat relatif cukup mudah
mendapatkan uang Rupiah.
Dari sisi demand:
- Barang dan jasa sebagian besar telah
ditetapkan dalam satuan uang Rupiah
terutama barang dan jasa yang berasal dari
produksi dalam negeri.
- Masyarakat telah terbiasa menggunakan
uang Rupiah dalam bertransaksi.
c. Kondisi uang Rupiah di daaerah perbatasan relatif
lusuh khususnya uang pecahan kecil (uang
pecahan Rp10.000 ke bawah). Disamping itu,
penggunaan uang logam relatif lebih sedikit dan
jarang ditemukan.
d. Rekomendasi dalam rangka meningkatkan
eksistensi uang Rupiah, antara lain:
- Meningkatkan pembangunan infrastruktur
pendukung antara lain jalan, pasar/pusat
perdagangan.
- Meningkatkan pembangunan ekonomi antara
lain pembangunan industri dan
pertanian/perkebunan.
- Meningkatkan pendirian kantor cabang bank
baik Bank Umum (BU), Bank Pembangunan
Daerah (BPD) maupun Bank Perkreditan Rakyat
(BPR).
- Meningkatkan layanan kas Bank Indonesia
untuk meningkatkan supply uang Rupiah
antara lain Kas Keliling, Kas Titipan, dan
alternatif pembukaan Kantor Kas di daerah
perbatasan.
Kajian Pengembangan Layanan Kas Guna
Memenuhi Kebutuhan Uang Kartal
Fungsi pengedaran uang merupakan fungsi klasik dari
bank sentral sehingga diperlukan penguatan fungsi
antara lain melalui peningkatan kegiatan layanan kas
kepada bank dan masyarakat. Fokus pembahasan
layanan kas dalam kantor meliputi layanan setoran
dan bayaran bank, serta layanan penukaran uang
pada bank dan masyarakat), sedangkan layanan kas
luar kantor meliputi layanan kas keliling, layanan
titipan, dan kerjasama layanan kas dengan bank
dan/atau pihak ketiga lainnya. Adapun hasil kajian
antara lain sebagai berikut:
a. Layanan Setoran dan Bayaran Bank
Desain penerapan wholesale secara bertahap
diawali dengan merekomendasikan standard unit
setoran dan bayaran atau jumlah minimum untuk
uang kertas dan uang logam yang dapat
disetor/ditarik oleh perbankan dari/kepada BI.
Selanjutnya akan dikaji jumlah wholesale untuk
setiap kelompok KBI disesuaikan dengan
karakteristik masing-masing kelompok KBI.
b. Layanan Penukaran Uang
- Melakukan segmentasi jenis dan karakteristik
nasabah pada layanan penukaran uang, yaitu
nasabah ritel dan nasabah wholesale;
- Koordinasi dan peningkatan kerjasama dengan
bank dan stakeholder dalam implementasi
layanan penukaran uang, antara lain dengan
inisiasi kerjasama trilateral yaitu Bank
Indonesia, bank dan stakeholder (riteler) untuk
penukaran uang;
- Pilot project penukaran uang (khusus uang
pecahan kecil) di bank.
- Menjajagi kemungkinan penyesuaian
ketentuan yang mewajibkan bank memberikan
layanan penukaran uang kepada nasabah dan
masyarakat.
c. Layanan Kas Keliling
- Peningkatan frekuensi kas keliling (ritel) yang
dikombinasikan dengan fungsi edukasi dan
sosialisasi keaslian uang rupiah pada wilayah
dan periode tertentu.
d. Layanan Kas Titipan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 104
- Penerapan mekanisme kas titipan sesuai
karakteristik masing-masing wilayah
perbankan;
- Mengembalikan fungsi utama layanan kas
titipan pada fungsi penyediaan dana (cash
dropping) dan clean money policy.
- Pembatasan fungsi penampungan likuiditas
perbankan (cash pooling) untuk mengeliminir
timbulnya potensi moral hazard dengan tetap
memperhatikan kondisi ekonomi setempat.
- Penerapan sebagian ketentuan setoran bayaran
pada kegiatan kas titipan, a.l. penyetoran kas
titipan hanya untuk uang tidak layak edar
(UTLE) dan pelaporan likuiditas harian Bank.
- Penurunan plafon secara bertahap dan
memperkuat aspek pengawasan.
e. Kerjasama Layanan Kas
Diarahkan pada kerjasama tanpa fee dan tanpa
penempatan aset. Insentif kepada pihak ketiga
diberikan dalam bentuk lain, antara lain
kemudahan penukaran uang kecil dan uang baru,
serta bantuan teknis berupa pelatihan dan training.
Peningkatan Mutu Keterampilan dan Kemampuan
Kasir
Sejalan dengan meningkatnya peran dan fungsi Bank
Indonesia di bidang pengedaran uang di masa-masa
mendatang, maka kebutuhan terhadap kasir BI yang
memiliki kompetensi tinggi mutlak diperlukan. Untuk
itu, secara sistematis, teratur, dan berkesinambungan,
BI mengupayakan peningkatan mutu keterampilan
dan kemampuan kasir melalu berbagai program
pembelajaran dan pelatihan. Selain materi yang
bersifat perilaku dan teknis yang diselenggarakan oleh
pihak eksternal, pada tahun 2009 dilaksanakan
pelatihan khusus bagi kasir baik di KP maupun KBI
meliputi pelatihan operasional kasir, manajerial kas,
serta pelatihan soft skill.
Pelatihan operasional kasir merupakan forum interaksi
antara kasir KP dan KBI dengan tujuan untuk
mengembangkan kemampuan teknis operasional kas
dan berbagi pengalaman dalam pelaksanaan kegiatan
kas serta pengenalan terhadap tugas BI lainnya.
Pelatihan diikuti oleh 50 orang kasir KP dan KBI yang
dilaksanakan di Denpasar. Materi disampaikan oleh
narasumber internal dan eksternal meliputi Isu
strategis di Bidang Pengedaran Uang, Risiko profesi
Kasir, Falsafah Kasir, Ketrampilan di bidang transaksi
tunai, Cash Management, Fraud Banking terkait tugas
perkasan, Ketentuan Pemberian Keterangan Ahli
dalam tindak pidana kejahatan terhadap uang rupiah
serta Service excellent dalam rangka memberikan
layanan yang ramah, cepat dan tepat.
Pelatihan manajerial kas diberikan kepada pegawai
minimal setingkat supervisor, baik dari KP dan KBI
dengan tujuan untuk meningkatkan kualitas sumber
daya manusia di bidang perkasan yang memiliki
kompetensi dan ketrampilan yang memadai serta
mempunyai perilaku yang baik agar dapat memenuhi
kualifikasi pekerjaan di bidangnya dalam menghadapi
dinamika dan tuntutan pekerjaan saat ini dan masa
mendatang; meningkatkan kepatuhan dan
pemahaman yang komprehensif terhadap ketentuan
di bidang pengedaran uang; serta sebagai wadah
konsolidasi dan sharing knowledge antar pegawai
kasir di seluruh unit kerja kas baik di KPBI maupun KBI
mengenai permasalahan di bidang pengedaran uang.
Materi yang disampaikan dalam pelatihan manajerial
meliputi materi Motivasi Pegawai, Penguatan Karakter
dan Team Building, Overview terhadap pelanggaran di
bidang pengedaran uang dan Upaya Preventif, serta
Isu Strategis di Bidang Pengedaran Uang dan
Manajemen Pengedaran Uang (MPU).
Selain materi mengenai teknis dan manajerial di
bidang pengedaran uang, BI juga menyelenggarakan
pelatihan yang bersifat soft skill, dengan peserta kasir
dari berbagai golongan di KP dan KBI, untuk menjaga
dan meningkatkan kemampuan non-teknis guna
menunjang profesionalisme. Materi dalam pelatihan
dimaksud meliputi komunikasi antara bawahan dan
atasan yang efektif; pengelolaan stress oleh karena
pekerjaan yang bersifat rutin dan mempunyai risiko
tinggi; pemanfaatan waktu kerja yang optimal;
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 105
membangun ethos kerja yang prima; serta pelayanan
yang prima kepada stakeholders.
Dalam rangka meningkatkan wawasan kasir terhadap
pelaksanaan kegiatan pengedaran uang di bank
sentral lain, pada tahun 2009 telah dilakukan program
pertukaran kasir dengan Bank Sentral Thailand.
Program tersebut, diharapkan menjadi sarana dalam
melakukan sharing informasi dan pengetahuan
khususnya terkait dengan pengelolaan dan
manajemen pengedaran uang, sehingga dapat
memberikan kontribusi dalam pengembangan
kegiatan pengedaran uang di masa mendatang.
Berdasarkan evaluasi terhadap kegiatan pelatihan kasir
tersebut yang sangat bermanfaat bagi pengembangan
kasir, maka pada tahun 2010 direncanakan untuk
melanjutkan pelatihan operasional kas, manajerial kas,
dan program pertukaran kasir dengan Bank Sentral
Pilipina. Selain itu, untuk meningkatkan pemahaman
terhadap penggunaan sarana kas, direncanakan akan
dilaksanakan pelatihan peralatan kas pada tahun
2010.
Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan
Efisien
Pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien
menjamin tersedianya uang dalam jumlah yang cukup
dan tepat waktu di berbagai wilayah di Indonesia
dapat terpenuhi melalui efektivitas pelaksanaan
distribusi uang secara aman, lancar, dan tepat waktu,
serta pengelolaan dan terkelolanya sarana operasional
kas secara efektif dan efisien. Strategi pelaksanan
kebijakan yang dilakukan di tahun 2009 meliputi:
1. Pelaksanaan distribusi uang
2. Iron Stock dan Kas Besar Titipan
3. Optimalisasi kinerja sarana pengolahan uang
4. Penyempurnaan Blue Print Manajemen
Pengedaran Uang
5. Pengembangan Sistem Informasi
6. Strategi Sarana Pengadaan Operasional Kas
Pelaksanaan Distribusi Uang
Sebagai implementasi dari hasil penyusunan rencana
kebutuhan uang, dilakukan distribusi uang ke
berbagai wilayah di Indonesia melalui beberapa Kantor
Bank Indonesia (KBI) yang telah ditunjuk sebagai
Kantor Depot Kas (KDK). Selanjutnya KDK dimaksud
meneruskan ke KBI dalam wilayah koordinasinya. Ada
pula beberapa KBI yang langsung didistribusikan
seperti : KBI Bandarlampung, Batam, Pontianak dan
Jayapura dengan pertimbangan adanya jalur
transportasi yang pengirimannya langsung dari
Jakarta. Sementara itu, untuk pelaksanaan pengiriman
uang menggunakan berbagai moda transportasi,
seperti :
angkutan darat, menggunakan moda transportasi
dengan truck, kereta api (bekerjasama dg PT KAI)
angkutan laut, menggunakan moda transportasi
dengan kapal Penumpang (bekerjasama dengan
PT PELNI), Kapal Barang (bekerjasama dengan PT
Silkargo Indonesia, PT Mitra Intertrans Forwarding
(MIF) dan PT Djakarta Lloyd) serta Kapal Roll On
Roll Off/RoRo bekerjasama dengan PT PELNI.
angkutan udara, menggunakan moda
transportasi dengan pesawat (apabila diperlukan).
Iron Stock Nasional dan Kas Besar Titipan
Guna menjaga kecukupan kas BI, dalam penyusunan
rencana kebutuhan uang juga diperhitungkan
kebutuhan Persediaan Uang atau disebut Iron Stock
Nasional (ISN). ISN dimaksudkan sebagai persediaan
siaga untuk mengantisipasi terjadinya peningkatan
permintaan uang kartal yang tidak dapat diprediksi
sebelumnya, seperti adanya kebijakan yang tidak
dapat dikuantifisir dalam model proyeksi kebutuhan
uang (seperti kenaikan BBM, BLT dan lain-lain),
ataupun kejadian lain yang tidak terduga seperti
bencana alam, kendala jalur maupun moda
transportasi.
Sesuai dengan fungsinya, maka sebagian ISN
dimaksud ditempatkan di beberapa KBI dalam bentuk
Kas Besar Titipan (KBT). Tujuan penempatan KBT
dimaksud antara lain untuk memperlancar dan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 106
memudahkan pemenuhan kebutuhan uang di seluruh
wilayah Indonesia baik dalam kondisi yang mendadak
maupun akibat bencana alam atau hal-hal lain yang
dapat menjadi kendala pengiriman uang secara tepat
waktu. Implementasi KBT tersebut dilaksanakan mulai
awal triwulan III-2007 dan awal tahun 2009 terdapat
tambahan 1 KBI yang berperan sebagai KBT sehingga
terdapat 14 KBI, masing-masing 5 KBI di wilayah
Sumatera menjadi 6 KBI, 4 KBI di Pulau Jawa dan Bali,
serta 2 KBI di Kalimantan dan 2 KBI di Sulawesi. Untuk
tahun 2009, jumlah ISN sebesar Rp. 42,5 Triliun atau
sebesar 20 % dari proyeksi UYD tahun 2009 sesuai
dengan best practices beberapa bank sentral lain (
NCB of Spain dan Bank Sentral Korea) atau setara
dengan 25 % dari proyeksi saldo giro perbankan di
Bank Indonesia tahun 2009 sebesar Rp.170 Triliun dan
diantaranya sejumlah Rp.24,31 Triliun (57,2 %)
ditempatkan di KBI dalam bentuk KBT.
Optimalisasi Kinerja Sarana Pengolahan Uang
Dalam mendukung kegiatan pengolahan uang di BI
diperlengkapi dengan peralatan kas utama yang
memiliki spesifikasi sangat khusus untuk kebutuhan
bank sentral. Kegiatan sortasi uang kertas di BI
senantiasa diarahkan kepada penggunaan Mesin
Sortasi Uang Kertas (MSUK) dan mengurangi Hitung
Ulang Manual (HUM). Peranan MSUK dalam kegiatan
tersebut dirasakan sangat penting karena
kemampuannya dalam menghitung dan mensortasi
keaslian serta kelusuhan uang secara cepat, akurat,
dan obyektif sesuai dengan parameter yang telah
ditetapkan. Dengan kondisi uang kertas yang masuk
ke BI saat ini pada umumnya lusuh, MSUK tidak
menunjukkan penurunan kinerja yang berarti sehingga
tetap menjadi andalan dalam kegiatan pengolahan
uang sehari-hari. Selanjutnya, dalam melakukan
pengolahan uang logam BI tetap mengandalkan
penggunaan Mesin Hitung Uang Logam (MHUL) dan
Mesin Hitung dan Pembungkus Uang Logam (MHPUL).
Dalam upaya menjaga kesegaran uang yang
diedarkan, BI melakukan pemusnahan uang kertas
yang telah lusuh baik dengan menggunakan MSUK
yang memiliki fungsi racik (online shredding machine)
maupun Mesin Racik Uang Kertas/MRUK (offline
shredding machine).
Sepanjang tahun 2009, BI tidak melakukan pengadaan
peralatan kas utama (MSUK, MRUK, dan MHPUL) yang
baru. Terkait MSUK, hal tersebut disamping karena
kapasitas MSUK yang ada masih mencukupi, juga
merupakan bagian dari persiapan penerapan kebijakan
satu merek MSUK pada tahun 2014. Tahun 2009 BI
melakukan perpanjangan pemanfaatan 8 (delapan)
unit MSUK yang berakhir kontrak pemeliharaannya
pada akhir tahun 2008 dan awal tahun 2009, dengan
durasi kontrak baru rata-rata selama 6 (enam) tahun
hingga 2016. Sebelum dilakukan perpanjangan
kontrak, mesin-mesin tersebut dipersiapkan kondisinya
terlebih dahulu dengan perbaikan dan penggantian
spare part yang kondisinya tidak lagi prima. BI saat ini
berencana untuk meremajakan 17 (tujuh belas) unit
MRUK yang ada, dengan pertimbangan usia teknis
dan perkembangan teknologi. Untuk itu, tahun 2009
BI telah menyusun kajian dan rencana peremajaan
mesin-mesin tersebut secara bertahap, tahap pertama
5 (lima) unit. Tahun 2010 akan dilakukan persiapan
pengadaan dengan melakukan profiling terhadap
produk yang tersedia di pasar.
BI saat ini memiliki kapasitas MSUK yang memiliki
fungsi racik uang berkisar 1,9 juta lembar uang kertas
per jam. Kapasitas tersebut mengalami penurunan
dibandingkan tahun sebelumnya (2,31 juta
lembar/jam) karena terdapat 1 (satu) unit MSUK yang
dihentikan pengoperasiannya. Disamping itu juga
terdapat MSUK tanpa fungsi racik yang secara
keseluruhan memiliki kapasitas olah 1,8 juta lembar
uang kertas per jam. Selanjutnya, untuk meracik uang
kertas lusuh BI memiliki MRUK yang secara
keseluruhan mempunyai kapasitas memusnahkan 7,8
juta lembar uang kertas per jam.
Selanjutnya dalam rangka menjaga kinerja peralatan
kas tersebut, BI bekerjasama dengan Pihak Ketiga
guna melakukan pemeliharaan peralatan kas.
Disamping itu, guna meningkatkan optimalisai kinerja
mesin yang ada, BI telah melakukan berbagi upaya,
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 107
antara lain dengan melakukan pemantauan secara
intensif terhadap pemanfaatan peralatan kas dan
pelaksanaan pemeliharaan yang telah dilakukan oleh
Pihak Ketiga, baik melalui laporan, maupun
pemeriksaan secara langsung terhadap mesin.
Selain itu, dalam rangka meningkatkan efektifitas
pemeliharaan dan optimalisasi penggunaan mesin
sortasi UK, maka sejak tahun 2009 BI telah melakukan
berbagai kerjasama secara khusus dengan pihak
prinsipal khususnya terkait dengan jaminan kontinuitas
spare parts dan dukungan teknis. Hal ini akan
meningkatkan intensitas pemantauan pemeliharaan
peralatan kas oleh prinsipal yang berujung pada
tercapainya efektivitas kelancaran kegiatan operasional
kas.
Blue Print (Cetak Biru) Manajemen Pengedaran
Uang (MPU)
Cetak biru MPU merupakan arah strategis
pengembangan manajemen pengedaran uang yang
bersifat komprehensif, dan dilaksanakan secara
bertahap dalam jangka menengah dan panjang.
Penyusunan Cetak biru MPU bertujuan untuk
merespon kebutuhan (needs) dan harapan (hopes)
stakeholder dengan memperhatikan perkembangan
dinamika lingkungan strategis di bidang pengedaran
uang, baik internal maupun eksternal. Pemetaan
terhadap lingkungan strategis dan identifikasi
permasalahan serta harapan stakeholders merupakan
tahapan krusial dalam penyusunan cetak biru.
Lingkungan strategis MPU terdiri atas komponen
masyarakat sebagai prime stakeholder, perbankan,
pemerintah dan instansi terkait, DPR RI, BPK, aparat
penegak hukum, satker lain di lingkungan Bank
Indonesia, bank sentral negara lain, pihak ketiga
penyedia jasa, sampai dengan pelaku ekonomi
internasional.
Alur pikir penyusunan cetak biru MPU berawal dari
pemetaan lingkungan strategis, identifikasi kebutuhan
serta harapan stakeholder dengan kondisi manajemen
pengedaran uang saat ini yang diterjemahkan dalam
beberapa isu strategis utama. Berdasarkan isu-isu
strategis yang merupakan kompilasi dari
permasalahan, kebutuhan dan harapan stakeholder
tersebut, maka disusunlah langkah-langkah strategis
yang terdiri dari beberapa gran disain dalam upaya
pencapaian misi dan visi Bank Indonesia di bidang
pengedaran uang yang ditopang oleh pilar-pilar utama
manajemen pengedaran uang.
Langkah-langkah strategis pencapaian misi di bidang
pengedaran uang dirumuskan dalam sebuah strategy
map dengan memetakan ekspektasi stakeholder,
proses pencapaian misi dan kebutuhan faktor
penunjang dalam cetak biru MPU yang yang terdiri
dari 3 (tiga) pilar dan 10 (sepuluh) gran disain
manajemen pengedaran uang, yang dijelaskan
sebagaimana dijelaskan pada Bagan 1.
Pengembangan Sistem Informasi
Pengembangan sistem informasi pengedaran uang
pada tahun 2009 merupakan kelanjutan dari
pengembangan aplikasi pada beberapa bidang
pengedaran uang di tahun sebelumnya, yaitu system
Bank Indonesia Sentralisasi Administrasi Kas (BISAK),
sistem Bank Indonesia Counterfeit Analysis Centre (BI-
CAC), dan Bank Indonesia Sistem Informasi Layanan
Kas (BI-SILK).
Pengembangan sistem informasi pada tahun 2009
meliputi uji coba penerapan Bank Indonesia
Sentralisasi Administrasi Kas (BISAK) di KP dan KBI.
Terkait dengan penyediaan data dan informasi
mengenai temuan uang palsu, BI juga telah
melakukan uji coba system Bank Indonesia Counterfeit
Analysis Centre (BICAC). Informasi yang tersedia
meliputi data temuan uang palsu, jenis pemalsuan
uang serta sindikat/pelaku pemalsu uang.
Implementasi sistem tersebut dilaksanakan secara
internal di wilayah KP. Finalisasi sistem aplikasi BICAC
dan penerbitan ketentuan direncanakan selesai
sebelum semester I 2010.
Selain itu guna mengakomodasi kebutuhan BI dan
perbankan mengenai posisi uang kartal sehingga
dapat mengoptimalkan mekanisme transaksi uang
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 108
kartal antar bank dan pemantauan terhadap
kebutuhan penarikan pecahan uang kartal perbankan
dari/ke BI, maka telah dikembangkan Sistem Informasi
Layanan Kas (BISILK) yang direncanakan telah dapat
dimplementasikan pada semester II 2010.
Strategi Pengadaan Sarana Operasional Kas
Dalam rangka menjamin peredaran uang yang
berkualitas dan aman dari uang palsu, BI melakukan
pengolahan uang dengan menggunakan sarana
operasional kas yang berfungsi untuk menghitung,
menyortir, dan meracik uang rupiah. Sarana
operasional kas khususnya mesin sortasi sarat dengan
teknologi yang memerlukan ketrampilan dalam
penggunaan dan perawatan. Oleh karena itu
pengadaan barang dan jasa pemeliharaan sarana
operasional kas harus dilakukan secara tepat.
Untuk menjamin dukungan teknis dan spare part
peralatan kas, kerjasama pemeliharaan dilaksanakan
oleh vendor yang telah ditunjuk oleh
prinsipal/pabrikan selaku agen/distributor resmi
prinsipal di Indonesia yang dilakukan melalui proses
pengadaan sesuai dengan ketentuan.
Memperhatikan kecukupan kapasitas peralatan kas
yang telah ada, maka sepanjang tahun 2009, BI tidak
melakukan pengadaan MSUK dan MRUK yang baru,
sehingga kapasitas mesin sortasi uang kertas yang
memiliki fungsi racik uang kertas tetap pada angka
2,31 juta lembar uang kertas per jam dan secara
keseluruhan mesin racik yang dimiliki BI mempunyai
kapasitas memusnahkan 7,78 juta lembar uang kertas
per jam. Meskipun demikian, untuk memenuhi
kebutuhan operasional kas satuan kerja tersebut
khususnya dalam rangka meningkatkan optimalisasi
kinerja sarana operasional kas di BI, pada tahun 2009
terhadap 11 unit MSUK, dan 17 unit MRUK telah
dilakukan pengadaan jasa pemeliharaan serta relokasi
peralatan kas di beberapa KBI.
Memenuhi Kebutuhan Uang Rupiah
Ketersediaan UangRupiah yang Berkualitas
dan Terpercaya
Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan
Efifien
Layanan Kas yang Prima dan Efektif
Investasi yang Feasibledan Acceptable
Peningkatan Efisiensi Biaya
Kenyamanan dan Keamanan dlm Memegang Rupiah
Memenuhi kebutuhan nominal dan pecahan
Standaridasi uang rupiah dan peningkatan kualitas pengaman
Kerjasama dalam penanggulangan UPAL &
Kejahatan Mata Uang
Meningkatkan dan memelihara kualitas uang beredar
Meningkatkan efektivitas penyimpanan dan distribusi
Meningkatkan efektivitas pengolahan uang
Meningkatkan efektivitas dan efisiensi layanan kas
Mendorong optimalisasi perbankan dalam fungsi cash
centreMenjaga ketersediaan bahan
uang dan uang
SDM dan Organisasi
Penelitian danPengembangan
Infrastrukurdan SIM
Kemitraan
Bagan 1. Strategy Map Manajemen Pengedaran Uang
SSDDMM,, GGoovveerrnnaannccee
IInnffrraassttrruukkttuurr ddaann
MMaannjj.. IInnffoorrmmaassii
AAssppeekk
KKeeuuaannggaann
PPrroosseess
EEkkssppeekkttaassii
SSttaakkeehhoollddeerrss
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 109
Kegiatan dan Informasi Pendukung
dalam Tugas Pengedaran Uang
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 110
Kegiatan dan Informasi Pendukung dalam Tugas Pengedaran Uang
Kegiatan Museum Artha Suaka
Bank Indonesia memiliki Museum Artha Suaka (MAS)
yang mengkoleksi benda-benda bersejarah terkait
dengan pengedaran uang berupa mata uang, sarana
pembuatan uang, dan alat-alat pembayaran lain yang
pernah beredar di Indonesia. Dalam rangka
memperkenalkan dan memasyarakatkan koleksi
benda-benda bersejarah tersebut, pada tahun 2009
MAS mengadakan pameran uang di Kendari pada
tanggal 20 sampai dengan 24 Februari 2009 yang
dibuka secara resmi oleh Gubernur Sulawesi Tenggara.
Selain itu juga berperan serta dalam penyelenggaraan
Festival Sriwijaya Expo di Palembang pada tanggal 16
sampai dengan 23 Juni 2009, serta Festival Banten
Expo di Kota Serang pada tanggal 15 sampai dengan
20 Oktober 2009.
Selain kegiatan pameran, MAS juga menerima
kunjungan secara rutin dari berbagai kalangan. Selama
2009, Museum Artha Suaka menerima 26 kali
kunjungan dari kalangan pelajar dan mahasiswa, guru,
wartawan, karyawan swasta, perbankan, serta dari
bank sentral negara lain. Kunjungan tersebut lebih
rendah dari tahun lalu yang mencapai 41 kunjungan,
sehubungan dengan adanya stock opname benda-
benda koleksi yang berlangsung pada triwulan I-2009.
Kegiatan Perhimpunan Kasir Wilayah Jakarta
(Perkaja)
PERKAJA merupakan organisasi yang menjadi wadah
silaturahmi dan sarana peningkatan profesionalisme
kasir, teller dan insan perkasan. Organisasi tersebut
menjadi alat perekat dalam menjalin hubungan
silaturahmi antara kasir Bank Indonesia dengan kasir
Perbankan. Organisasi ini dibentuk pada tanggal 16
Juli 2008 dan diresmikan langsung oleh Gubernur
Bank Indonesia Bapak Prof. DR. Boediono pada
tanggal 23 Agustus 2008, yang beranggotakan Bank
Indonesia dan 65 bank yang berada di Jabodetabek.
Kegiatan yang dilakukan Perkaja dalam rangka
meningkatkan profesionalisme di bidang perkasan
antara lain mengadakan pertemuan bulanan untuk
bertukar pikiran antar sesama kasir di bank-bank yang
tergabung dalam focus group, serta melakukan
Pelatihan Opersional Kas dengan materi mengenai
Risiko Profesi Kasir, Ketentuan yang terkait dengan
Kas, Ciri-ciri keaslian uang rupiah dan valas, Strategi
pencegahan kejahatan Perbankan serta kunjungan ke
Perum Peruri di Karawang untuk melihat proses
pencetakan uang rupiah. Sebagai pengajar pada
pelatihan ini adalah dari Bank Indonesia, Perbankan
dan pihak Kepolisian RI.
Pelatihan Operasional Kas tersebut pada tahun 2009
telah dilaksanakan sebanyak tujuh angkatan dengan
jumlah peserta sebanyak 395 peserta dari kalangan
perbankan dan BI di wilayah Jadebotabek dan kasir
BPD yang tergabung dalam Asosiasi Bank
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 111
Pembangunan Daerah (ASBANDA) dengan jumlah
peserta 46 orang.
Untuk meningkatkan kekompakkan antar kasir se-
Jabodetabek, PERKAJA juga telah mengadakan Rapat
Kerja dan Outbond bagi pengurus PERKAJA di wilayah
Sukabumi, serta melaksanakan kegiatan olah raga dan
seni dalam rangka Ulang Tahun Perkaja dengan acara
penutupan dihadiri oleh Deputi Gubernur Bapak
S. Budi Rochadi dan sekitar 1600 orang anggota
PERKAJA.
Pada akhir tahun 2009, PERKAJA bekerjasama dengan
Asosiasi Pengangkutan Jasa Uang Tunai Indonesia
(APJATIN) mengadakan seminar di Bank Indonesia
mengenai peran dan tantangan jasa pengangkutan
uang tunai dalam memperlancar pengambilan,
penyetoran dan pengelolaan uang tunai. Acara ini
diikuti oleh sekitar 150 orang baik dari anggota
PERKAJA maupun dari APJATIN dengan narasumber
Direktur Pengedaran Uang, Direktur Operasional &
Layanan PT Bank Negara Indonesia, CEO Perusahaan
CIT (PT Alpha EMS), Pakar Hukum UGM, Departemen
Keuangan bidang Asuransi serta dari pihak Kepolisian
RI.
Penyelenggaraan Seminar Nasional dan
Internasional
Berkaitan dengan bidang tugas pengedaran uang,
pada tahun 2009 BI menyelenggarakan 2 (dua)
seminar yang berskala nasional yaitu Diskusi Panel
penanggulangan uang palsu dan workshop mengenai
eksistensi Rupiah di wilayah perbatasan. Selain itu
terdapat satu kegiatan seminar internasional, yaitu
SEACEN Seminar on Currency Operations and
Management.
Diskusi Panel mengenai Arah dan Strategi
Kebijakan Penanggulangan Pemalsuan Uang
Rupiah
Kegiatan dilaksanakan di Jakarta pada tanggal 16 April
2009. Peserta seminar selain Bank Indonesia, juga
dihadiri oleh anggota Kepolisian RI, Kejaksaan,
Pengadilan Negeri, kalangan akademisi, dan
perbankan. Materi yang disampaikan dalam seminar
tersebut meliputi Perkembangan Teknik Pemalsuan
Uang dan Teknologi Security Features pada Uang
Kertas dan Uang Logam; Dampak Peredaran Uang
Palsu terhadap Keamanan Negara; Modus Operandi
Tindak Pidana Pemalsuan Uang Rupiah; Hambatan dan
Kendala dalam Penuntutan Tindak Pidana Pemalsuan
Uang Rupiah; Pemeriksaan dan Pemidanaan dalam
Tindak Pidana Pemalsuan Uang Rupiah; dan Issue-issue
Terkini terkait Kejahatan terhadap Uang Rupiah.
Adapun narasumber berasal dari Bank Indonesia,
Badan Koordinasi Pemberantasan Uang Palsu
(Botasupal), Mabes POLRI, Kejaksaan, Pengadilan
Negeri, serta pemerhati dari kalangan wartawan.
Tujuan dari diskusi panel tersebut adalah untuk
memperoleh masukan dan pendapat dari institusi
terkait di luar BI mengenai Arah dan Strategi Kebijakan
Penanggulangan Pemalsuan Uang Rupiah ke depan.
Rekomendasi dari lokakarya tersebut menjadi masukan
dalam merumuskan strategi kebijakan
penanggulangan pemalsuan uang dan penyusunan
Grand Design uang Rupiah.
Workshop “Meningkatkan Eksistensi Rupiah
Melalui Pembangunan Ekonomi Wilayah
Perbatasan”
Workshop dilaksanakan di Jakarta pada tanggal 25
November 2009, bertujuan untuk menginisiasi dan
mendorong komitmen bersama antara Bank
Indonesia, Pemerintah Pusat dan Daerah, serta
Perbankan (Bank Pembangaunan Daerah dan Bank
Umum) dalam rangka menunjang pembangunan
ekonomi di wilayah perbatasan atau wilayah terdepan
Negara Kesatuan Republik Indonesia (NKRI).
Peserta workshop terdiri dari Bank Indonesia baik dari
KP dan KBI; Pemerintahan yaitu Dirjen Imigrasi
Depkumham RI, Departemen Pertahanan RI,
Kementerian Negara Pembangunan Daerah Tertinggal
(PDT) RI, Badan Perencanaan Pembangunan Nasional
(BAPPENAS), dan Badan Intelejen Negara (BIN); serta
Perbankan yang meliputi Asosiasi Bank Pembangunan
Daerah (Asbanda) Pusat, Bank Pembangunan Daerah
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 112
Indonesia yang wilayah kerjanya meliputi daerah
perbatasan, dan Bank Umum.
Melalui workshop tersebut diharapkan diperoleh
rekomendasi yang dapat dikaji lebih dalam
sehubungan dengan upaya meningkatkan eksistensi
Rupiah melalui pembangunan ekonomi di wilayah
perbatasan melalui perubahan paradigma dengan
menjadikan wilayah perbatasan sebagai serambi
depan bangsa atau wilayah terdepan Negara Kesatuan
Republik Indonesia (NKRI), serta membangun wilayah
perbatasan sebagai sentra pertumbuhan ekonomi
baru.
SEACEN Seminar on Currency Operations and
Management
The South East Asian Central Banks (SEACEN)
Research and Training Centre bekerjasama dengan BI
menyelenggarakan seminar berskala internasional
terkait dengan Pengedaran Uang yaitu “SEACEN – BI
Seminar on Currency Operations and Management”
yang dilaksanakan di Bali pada tanggal 12 sampai
dengan 15 Agustus 2009. Peserta seminar adalah
bank sentral negara-negara di Asia Pasifik yang berasal
dari 14 (empat belas) negara dengan jumlah peserta
36 (tiga puluh enam). Pembicara pada Seminar
tersebut berasal dari praktisi bank sentral negara maju,
bank sentral negara anggota SEACEN, akademisi serta
tenaga ahli dari industri yang terkait dengan bidang
Pengedaran Uang.
Seminar ditujukan bagi pegawai bank sentral yang
berkecimpung di bidang pengedaran uang yang dari
tingkat pengetahuannya pada materi yang dibicarakan
berada pada level menengah sampai dengan senior.
Tujuan yang ingin diperoleh dari kegiatan seminar
tersebut adalah agar peserta seminar:
1. Memahami cakupan, kelaziman dan teknik terkini
dalam rangka mencapai manajemen pengedaran
uang yang efektif.
2. Dapat berdiskusi dan berbagi pengalaman dari
keberagaman manajemen pengedaran uang yang
efektif.
3. Mengerti tolok ukur untuk melihat tingkat
efektivitas kebijakan manajemen pengedaran
uang yang dilaksanakan oleh bank sentral.
Beberapa materi yang dijadikan topik dalam kegiatan
Seminar dimaksud antara lain sebagai berikut:
1. Peran dan tanggung jawab Bank Sentral dalam
rangka mencapai efisiensi dan efektifitas sistem
manajemen pengedaran uang.
2. Diskusi Panel mengenai Manajemen Risiko dalam
Proses Desain Uang Kertas.
3. Efektifitas perhitungan perencanaan kebutuhan
uang secara nilai, pecahan dan pendistribusiannya
ke masing-masing daerah.
4. Diskusi Panel mengenai Manajemen Risiko dalam
menetapkan tingkat penyediaan persediaan uang
kertas yang optimal.
5. Kebijakan penetapan tingkat kualitas uang kertas.
6. Tantangan yang dihadapi dalam penerapan
kebijakan yang terkait dengan menyerahkan
sebagian fungsi bank sentral di bidang
pengedaran uang kepada pihak ketiga.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 113
Penilaian Kinerja BI dalam
Pelaksanaan Tugas di Bidang
Pengedaran Uang
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 114
Penilaian Kinerja BI dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang
Sebagai satu-satunya lembaga yang berwenang untuk
mengeluarkan dan mengedarkan uang sebagaimana
diamanatkan dalam Undang-undang Republik
Indonesia Nomor 23/1999 tentang Bank Indonesia dan
telah diubah terakhir kali dengan Undang-undang
Republik Indonesia No.6/2009 tentang Penetapan
Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-Undang No.
2 tahun 2008 tentang Perubahan Kedua atas Undang-
Undang No. 23 tahun 2009 tentang BI menjadi
Undang-Undang, BI senantiasa berupaya untuk dapat
memenuhi kebutuhan uang kartal yang berkualitas
dalam pengertian layak edar, jumlah nominal yang
cukup, jenis pecahan yang sesuai dan tepat waktu di
seluruh wilayah Indonesia.
Salah satu upaya yang dilakukan untuk terus
meningkatkan kinerja BI adalah melalui pelaksanaan
survei untuk mengetahui penilaian masyarakat
terhadap keberhasilan pelaksanaan tugas BI khususnya
di bidang pengedaran uang. Sebagaimana tahun-
tahun sebelumnya, survei yang dilakukan terdiri dari 2
(dua) survei yaitu Survei Ketersediaan Uang Kertas dan
Uang Logam sesuai Kebutuhan Masyarakat baik dari
sisi Jumlah maupun Pecahan dan Tingkat Pemahaman
Masyarakat dalam Mengenali Ciri-ciri Keaslian Uang
Rupiah dan Survei Kepuasan Perbankan atas Layanan
Kas di KPBI.
Pelaksanaan Survei Ketersediaan Uang Kertas dan
Uang Logam sesuai Kebutuhan Masyarakat baik dari
sisi Jumlah maupun Pecahan dan Tingkat Pemahaman
Masyarakat dalam Mengenali Ciri-ciri Keaslian Uang
Rupiah dilakukan secara BI-Wide sebanyak 1 (satu) kali
selama tahun 2009 dengan masyarakat umum sebagai
responden survei. Sedangkan untuk Survei Kepuasan
Perbankan atas Layanan Kas di KPBI dilakukan
sebanyak 2 (dua) kali selama tahun 2009 dengan
periode survei semesteran.
Survei Ketersediaan Uang Kertas dan Uang
Logam sesuai Kebutuhan Masyarakat baik dari sisi
Jumlah maupun Pecahan
Dalam rangka mengukur kinerja BI terkait dengan
pelaksanaan tugas pemenuhan kebutuhan uang
rupiah dalam jumlah yang cukup dan pecahan yang
sesuai serta dalam kondisi yang layak edar, maka sejak
tahun 2004 dilakukan Survei Ketersediaan Uang
Rupiah.
Survei ini dilaksanakan secara BI-Wide untuk
mengukur kinerja BI pada seluruh bidang tugasnya,
termasuk bidang pengedaran uang. Berdasarkan hasil
survei yang dilakukan pada tahun 2009, tingkat
kepuasan stakeholders eksternal terhadap
ketersediaan uang Rupiah, baik secara kuantitas dan
kualitas, mengalami penurunan dari angka indeks
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 115
4.92 pada tahun 2008 menjadi 4.57 pada tahun 2009
(skala 1-6).
Sepanjang tahun 2009, BI senantiasa mengupayakan
untuk menyediakan uang Rupiah sesuai dengan
kebutuhan masyarakat, baik dalam kondisi normal
maupun periode-periode tertentu dimana terjadi
kecenderungan peningkatan kebutuhan uang kartal
secara signifikan.
Grafik 18. Indeks Hasil Survei :Ketersediaan Uang 2008 - 2009
Survei Kepuasan Perbankan atas Layanan Kas di
KPBI
Guna memenuhi kebutuhan uang Rupiah, BI
menyelenggarakan layanan kas di setiap satuan kerja
kas berupa penerimaan setoran dan bayaran bank-
bank, bendaharawan proyek pemerintah yang
memiliki rekening di BI, serta layanan penukaran uang
kepada masyarakat dan perbankan. Selain itu BI
memberikan layanan kas di luar kantor berupa kas
keliling dan kas titipan.
Untuk mengetahui dan memberikan gambaran
tentang tingkat kepuasan perbankan sebagai salah
satu stakeholders eksternal BI terhadap layanan kas
yang diberikan di KPBI, dilakukan Survei Kepuasan
Perbankan atas Layanan Kas di KPBI dengan periode
pelaksanaan survei secara semesteran. Survei ini
dilaksanakan sebagai salah satu upaya untuk
menciptakan layanan kas prima terutama bagi satuan
kerja kas di KPBI sebagai lini terdepan dalam
mememenuhi kebutuhan uang kartal baik untuk
kepentingan masyarakat maupun perbankan sesuai
dengan standar yang berlaku.
Berdasarkan hasil Survei Kepuasan Perbankan atas
Layanan Kas di KPBI yang mengukur tingkat kepuasan
terhadap pemenuhan kualitas dan kuantitas uang
yang disediakan oleh satuan kerja kas di KPBI, untuk
Semester II tahun 2009, diperoleh indeks tingkat
kepuasan sebesar 5.39 (skala 1 – 6), meningkat jika
dibandingkan dengan indeks tingkat kepuasan yang
diperoleh pada Semester I tahun 2009 sebesar 5.12
(skala 1-6). Peningkatan tersebut mencerminkan
adanya peningkatan kinerja layanan kas di KPBI yang
dirasakan oleh perbankan secara keseluruhan selama
tahun 2009. Peningkatan indeks kepuasan tersebut
tidak terlepas dari peningkatan kinerja sumber daya
manusia di KPBI dalam memberikan layanan prima,
kontinuitas implementasi ISO 9001 : 2000 yang
optimal, pelatihan motivasi serta pembinaan yang
diberikan kepada Kasir sebagai ujung tombak layanan
kas di KPBI.
Pada pelaksanaan survei tahun 2009, penilaian
dilakukan terhadap 11 aspek layanan kas dimana
masing-masing aspek layanan dinilai sudah memadai
atau belum memadai. Berdasarkan penilaian yang
diberikan oleh perbankan terhadap kesebelas aspek
layanan kas di KPBI tersebut, aspek Keamanan dan
kenyamanan selama melakukan transaksi di komplek
kantor BI memperoleh angka indeks tertinggi dimana
seluruh responden survei (100%) menyatakan bahwa
aspek tersebut sudah memadai. Adapun aspek
layanan yang perlu mendapat perhatian adalah
kesesuaian dalam pemenuhan penarikan Uang
Pecahan Kecil (Rp10.000 kebawah), dimana hanya
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 116
56% dari responden yang memberikan penilaian
sudah memadai.
Tabel 1. Aspek-aspek Penilaian Survei Layanan Kas di KPBI Tahun
2009
Aspek-aspek yang dinilai
Indeks Kepuasan
Sudah
Memadai
(%)
Belum
Memadai
(%)
Ketentuan/regulasi mengenai
kegiatan operasional kas 96 4
Keamanan dan kenyamanan
selama melakukan transaksi di
komplek kantor BI
100 0
Kecepatan waktu layanan kas
(setoran dan bayaran) 94 6
Kualitas uang bayaran logam 97 3
Kualitas uang bayaran kertas 97 3
Kesesuaian dalam pemenuhan
penarikan Uang Pecahan Kecil
(Rp10.000 kebawah)
56 44
Kesesuaian dalam pemenuhan
penarikan Uang Pecahan Besar
(Rp20.000 keatas)
97 3
Kesesuaian dalam pemenuhan
penarikan Uang secara nominal 82 18
Keakurasian (selisih kurang/lebih)
setoran Bank 93 7
Keakurasian (selisih kurang/lebih)
bayaran eks peredaran 92 8
Keakurasian (selisih kurang/lebih)
bayaran HCS 96 4
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 117
Arah Kebijakan dan Rencana
Pengembangan Bidang
Pengedaran Uang - 2010
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 118
Arah Kebijakan dan Rencana Pengembangan Bidang Pengedaran Uang - 2010
Sebagai upaya mewujudkan Destination Statement BI
2013 untuk menjadi lembaga yang dipercaya sebagai
penjaga stabilitas moneter dan sistem keuangan untuk
mendukung pertumbuhan ekonomi yang berkualitas,
maka pada tahun 2010, kebijakan dan strategi BI
ditekankan pada pencapaian 2 sasaran strategis yaitu
terpeliharanya kestabilan moneter dan terpeliharanya
stabilitas sistem keuangan. Salah satu strategi yang
dilakukan BI untuk dapat mewujudkan stabilitas sistem
keuangan adalah dengan menjaga kelancaran sistem
pembayaran dan pengedaran uang. Upaya pencapaian
strategi BI di bidang pengedaran uang tahun 2010,
yaitu:
Rencana Kebutuhan Uang Tahun 2010
Dalam rangka menunjang kelancaran proses
pengadaan bahan uang dan uang, maka pelaksanaan
penyusunan Rencana Kebutuhan Uang (RKU) tahun
2009 terdiri dari Rencana Distribusi Uang (RDU), Kas
Minimum (KM) dan Persediaan Uang / Iron Stock
Nasional (ISN) dilakukan pada Triwulan II-2009 yaitu
melalui forum Workshop Perencanaan, Pengadaan
dan Distribusi Uang. Dalam pelaksanaan workshop
tersebut, selain melibatkan seluruh Kantor Bank
Indonesia (KBI), satuan kerja terkait di Kantor Pusat
(KP), juga melibatkan stakeholders Bank Indonesia
sebagai narasumber antara lain Departemen
Keuangan Republik Indonesia dan Perum Peruri. Hal ini
dimaksudkan untuk memproleh masukan yang
komprehensif dalam perumusan RKU Tahun Anggaran
(TA) 2010.
Terkait dengan penyusunan RKU TA.2010 telah
dilakukan beberapa penyempurnaan baik yang
berkaitan dengan formulasi perencanaan kebutuhan
uang maupun jumlah KM dan ISN. KM dimaksudkan
untuk mengantisipasi terjadinya fluktuasi kebutuhan
kas di luar pola atau tren yang telah diproyeksikan
dalam perhitungan RKU misalnya kenaikan harga
sebagai dampak inflasi yang di luar proyeksi, dan
antisipasi kendala transportasi dalam pengiriman uang
kerusakan moda transportasi atau terganggunya
jadwal moda transpostasi. Jumlah KM TA.2010
ditetapkan sebesar 1½ bulan rata-rata outflow
TA.2010. Adapun ISN dimaksudkan untuk
peningkatan kebutuhan uang sebagai dampak dari
kebijakan Pemerintah yang signifikan antara lain
kenaikan bahan bakar minyak (BBM) dan pembagian
Bantuan Langsung Tunai (BLT), serta kondisi force
majeur antara lain bencana alam, rush/penarikan uang
yang besar dari masyarakat.
Dengan memperhatikan perkembangan cashflow KBI,
kapasitas khazanah dan kendala operasional kas,
maka untuk tahun 2010 direncanakan akan tetap
menempatkan sebagian ISN dalam bentuk Kas Besar
Titipan (KBT) di 14 (empat belas) KBI sebagai pengelola
KBT yaitu 6 KBI di wilayah Sumatera, 4 KBI di Pulau
Jawa dan Bali, serta 2 KBI di Kalimantan dan 2 KBI di
Sulawesi.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 119
Menyediakan uang yang berkualitas dan layak
edar sesuai dengan kebutuhan masyarakat dalam
jumlah nominal yang cukup, jenis pecahan yang
sesuai dan tepat waktu
Pada tahun 2010, peran layanan kas perbankan dalam
memenuhi kebutuhan masyarakat akan uang,
khususnya uang pecahan kecil (UPK) yaitu uang
pecahan Rp10.000 ke bawah akan ditingkatkan
melalui optimalisasi pemanfaatan jaringan kantor
cabang yang dimiliki oleh perbankan dalam
memberikan layanan kas kepada nasabah dan
masyarakat khususnya layanan penukaran UPK. Pada
tahap awal yaitu pada tahun 2009 telah dilakukan
Pilot Project kerjasama penukaran UPK dengan
beberapa bank terutama menjelang Lebaran, Natal
dan akhir tahun 2009. Melalui kerjasama ini, bank
dapat memberikan layanan penukaran uang
khususnya uang pecahan kecil secara langsung kepada
nasabah dan masyarakat. Pada tahun 2010 akan
dilakukan perluasan kerjasama layanan penukaran
UPK dengan bank.
Upaya lain yang akan dilakukan adalah dengan
mendorong perbankan untuk memberikan jasa
layanan penukaran Uang Tidak Layak Edar (UTLE)
kepada masyarakat melalui Pilot Project kerjasama
penukaran Uang Tidak Layak Edar dengan beberapa
bank pada tahun 2010. Dengan adanya kemudahan
bagi masyarakat untuk menukarkan UTLE melalui
bank, dimana sebelumnya hanya dapat melakukan
penukaran UTLE di loket yang ada di Kantor Bank
Indonesia (KBI), diharapkan uang yang beredar di
masyarakat kondisinya dapat lebih ditingkatkan
sehingga mendukung program clean money policy
Bank Indonesia.
Sebagai upaya untuk dapat menyediakan uang yang
berkualitas dan layak edar di masyarakat serta guna
menjamin kontinuitas supply bahan uang, Bank
Indonesia akan melakukan kajian / studi kelayakan
terhadap kemungkinan Indonesia untuk memiliki
pabrik kertas uang sendiri yang menggunakan bahan
baku lokal, mengingat tingginya biaya pengadaan
bahan uang yang selama ini diimpor dari luar negeri.
Hasil kajian studi kelayakan tersebut akan
ditindaklanjuti dengan melakukan koordinasi dengan
pemerintah dan instansi terkait.
Menanggulangi Peredaran Uang Palsu di
Masyarakat
Dalam upaya untuk meningkatkan peranan BI dalam
penanggulangan peredaran uang palsu di masyarakat,
maka pada tahun 2010, BI secara aktif akan terus
melakukan intensifikasi dan ekstensifikasi strategi
komunikasi melalui edukasi dan sosialisasi kepada
masyarakat tentang ciri-ciri keaslian uang Rupiah.
Untuk tahun 2010, direncanakan akan ditandatangani
kerjasama dengan 4 institusi dan organisasi
kemasyarakatan sebagai upaya BI untuk terus
meningkatkan pengetahuan dan pemahaman dari
berbagai lapisan masyarakat tentang ciri-ciri keaslian
uang Rupiah.
Kerjasama dengan instansi-instansi terkait serta
institusi penegak hukum seperti BOTASUPAL dan
KEPOLISIAN RI, yang selama ini telah terjalin dengan
baik dalam rangka penanganan peredaran uang palsu,
akan terus ditingkatkan pada tahun 2010, termasuk
memperluas kerjasama dengan pihak Kejaksaan. Pada
tahun 2010 juga akan dilakukan peningkatan
kerjasama dengan instansi terkait di luar negeri seperti
INTERPOL dan bank sentral negara lain maupun
institusi penegak hukum di daerah. Upaya
penanggulangan peredaran uang palsu juga dilakukan
dengan memperkuat analisa, database, sistem
informasi peredaran uang palsu dan secara aktif akan
melakukan pertukaran informasi tentang pengelolaan
data uang palsu dengan pihak Kepolisian yang
diharapkan dapat mempersempit ruang gerak pelaku
pemalsuan uang di Indonesia.
Mengantisipasi meluasnya tingkat pemalsuan uang
sebagai akibat perkembangan teknologi dan metode
pemalsuan uang di Indonesia, BI secara
berkesinambungan melakukan peningkatan unsur
pengaman uang (security features) agar lebih mudah
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 120
dikenali oleh masyarakat. Untuk tahun 2010, akan
dikeluarkan dan diedarkan uang kertas pecahan
Rp10.000 dengan desain baru dan unsur pengaman
yang lebih ditingkatkan, serta uang logam pecahan
Rp1.000.
Mendorong perkembangan e-money sebagai
subsitusi uang pecahan kecil (UPK)
Meningkatnya kebutuhan masyarakat terhadap
penggunaan uang pecahan kecil dalam kegiatan
sehari-hari mengakibatkan terus meningkatnya biaya
pengadaan uang yang harus dilakukan BI dari tahun
ke tahun untuk dapat memenuhi kebutuhan
masyarakat tersebut. Salah satu upaya yang akan
dilakukan BI untuk menjaga ketersediaan uang
pecahan kecil di masyarakat adalah dengan
mendorong perkembangan electronic money (e-
money) sebagai subsitusi uang pecahan kecil, yang
dilakukan oleh operator (bank maupun non-bank)
terutama dalam transaksi yang memerlukan uang
pecahan kecil. Dalam rangka mendorong
perkembangan e-money tersebut, pada tahun 2010 BI
akan melakukan mapping terhadap stakeholders yang
merupakan pengguna uang pecahan kecil terbesar,
seperti jalan tol, hypermarket, dan sebagainya. Melalui
mapping tersebut, diharapkan BI dapat mendorong
pengembangan bentuk e-money yang sesuai dengan
kebutuhan masing-masing pengguna uang pecahan
kecil terbesar tersebut. Melalui perkembangan
penggunaan e-money tersebut diharapkan kebutuhan
uang pecahan kecil di masyarakat secara gradual akan
semakin menurun.
Meningkatkan efektivitas strategi manajemen
pengedaran uang
Dalam rangka meningkatkan kinerja BI di bidang
pengedaran uang, BI akan menerapkan strategi jangka
menengah/panjang dalam setiap pilar manajemen
pengedaran uang yang mencakup proses
perencanaan, pengadaan, distribusi, layanan kas dan
pengolahan uang serta pengawasannya. Untuk itu,
pada penyusunan Rencana Kebutuhan Uang tahun
2010 yang akan diimplementasikan pada tahun 2011,
akan dilakukan penyempurnaan perhitungan
kebutuhan uang khususnya untuk denominasi dan
uang pecahan kecil. Peningkatan keefektifan
manajemen pengedaran uang juga akan dilakukan
dengan mengkaji kembali keefektifan jalur distribusi
uang yang ada saat ini serta melakukan penetapan
standarisasi Uang Layak Edar (ULE) dan Uang Tidak
Layak Edar (UTLE).
Peningkatan efektivitas strategi manajemen
pengedaran uang pada pilar pengadaan uang dan
bahan uang akan dilakukan dengan membangun
kerjasama yang lebih harmonis dengan penyedia
barang dan jasa di bidang pengedaran uang dengan
tetap memperhatikan prinsip-prinsip governance
dengan melakukan penyusunan profiling atau
penetapan spesifikasi barang/jasa dan kualifikasi
perusahaan penyedia barang/jasa. Profiling tersebut
merupakan salah satu bentuk persiapan BI untuk
melaksanakan Pengadaan Uang dengan mekanisme
Pembelian Uang pada tahun 2010.
Implementasi aplikasi sistem informasi manajemen
pengedaran uang yang terintegrasi yang telah
dikembangkan selama ini seperti aplikasi Bank
Indonesia Sistem Aplikasi Kas (BISAK), Enterprise Data
Warehouse Sistem Informasi Pengedaran Uang (EDW-
SIPU), Bank Indonesia Counterfeit Analysis Centre
(BICAC) serta aplikasi manajemen pengedaran uang
lainnya, diharapkan mampu meningkatkan efektivitas
manajemen pengedaran uang.
Meningkatkan efektivitas operasional kas
Untuk meningkatkan keefektifan penerapan kebijakan
setoran dan bayaran uang kepada perbankan yang
diterapkan sejak tahun 2008, BI akan melakukan
penyempurnaan mekanisme setoran dan bayaran
tersebut melalui penerapan wholesale secara bertahap
dan kebijakan yang lebih disesuaikan dengan kondisi
dan karakteristik wilayah kerja, dimana untuk tahun
2010, akan dilakukan Kajian Penyempuranaan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 121
Mekanisme Setoran Bayaran dan penyempurnaan
ketentuan setoran dan bayaran bank.
Bank Indonesia juga akan mendorong optimalisasi
peran perbankan dalam pengembangan cash centre
secara gradual yang akan diawali dengan Kajian
Optimalisasi Peran Perbankan dalam Pengembangan
Cash Centre pada tahun 2010.
Disamping itu, Bank Indonesia akan meningkatkan
layanan penukaran uang tanpa fee kepada masyarakat
khususnya penukaran uang pecahan kecil melalui
perluasan kerjasama layanan penukaran uang dengan
bank, termasuk melakukan penyempurnaan
mekanisme layanan penukaran uang tersebut dan
mekanisme pengawasannya.
Penyempurnaan sistem dan prosedur layanan kas (Kas
Keliling dan Kas Titipan) pada tahun 2010 akan lebih
disesuaikan dengan karakteristik wilayah kerja
setempat, seperti daerah yang padat penduduk,
daerah terpencil, daerah perbatasan, serta daerah
yang sulit terjangkau oleh layanan kas Bank Indonesia
dan perbankan (blank spot area).
Upaya lainnya yang akan dilakukan Bank Indonesia
dalam rangka meningkatkan efektifitas operasional
kas di tahun 2010 adalah melalui penyempurnaan
sarana dan prasarana operasional kas antara lain
dengan melakukan pemenuhan SDM, optimalisasi
pemanfaatan peralatan kas dan penyediaan moda
transportasi yang lebih disesuaikan dengan kondisi
geografis wilayah kerja seperti sarana transportasi air
untuk operasional kas (Kas Keliling dan Kas Titipan) di
daerah pedalaman atau kepulauan yang
transportasinya mengandalkan sungai atau laut.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 122
Halaman ini sengaja dikosongkan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 123
Artikel - Artikel
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 124
Artikel 1
Pengeluaran dan Pengedaran
Uang Pecahan Rp2000
Seiring dengan meningkatnya kegiatan ekonomi di
masyarakat, maka perlu didukung dengan
ketersediaan uang rupiah yang memadai dan
berkualitas (mudah dikenali ciri-ciri keasliannya),
sebagai salah satu unsur penunjang kegiatan ekonomi
nasional. Pengeluaran dan pengedaran uang rupiah
yang dilakukan oleh Bank Indonesia bertujuan untuk
menyediakan uang tunai sebagai alat pembayaran
yang sah (legal tender) untuk memperlancar kegiatan
transaksi ekonomi di masyarakat termasuk transaksi
yang membutuhkan uang pecahan kecil. Terkait
dengan hal tersebut, berdasarkan Peraturan Bank
Indonesia Nomor 11/21/PBI/2009 tanggal 24 Juni
2009, telah dikeluarkan dan diedarkan Uang Kertas
Rupiah Pecahan 2.000 (Dua Ribu) Tahun Emisi 2009
yang dimulai sejak tanggal 10 Juli 2009.
Bersamaan dengan pengeluaran dan pengedaran
uang pecahan 2.000 TE‟2009 tersebut, Bank Indonesia
telah pula mengeluarkan uang bersambung untuk
pecahan Rp2.000 TE‟2009 yang sekaligus melengkapi
seri sebelumnya, yaitu uang bersambung pecahan
Rp100.000 dan Rp20.000 TE‟ 2004, Rp50.000 dan
Rp10.000 TE‟2005. Uang bersambung ini berlaku
sebagai alat pembayaran yang sah dan dapat
merupakan sarana bagi perkembangan numismatika
(koleksi uang) di Indonesia.
Ciri uang rupiah pecahan Rp2.000 TE‟2009, antara
lain:
1. Warna
Bagian muka dan bagian belakang uang dicetak
dengan warna dominan abu-abu.
2. Gambar
a. Bagian muka
1) Terdapat gambar utama berupa gambar
Pahlawan Nasional Pangeran Antasari
2) Terdapat gambar ornamen daerah
Kalimantan pada sebelah kiri gambar
utama dan di tepi kiri dan kanan bagian
tengah, serta pada bagian tepi kanan
atas dan bawah terdapat garis
melengkung berwarna kuning yang
akan memendar hijau kekuningan di
bawah sinar ultra violet.
b. Bagian belakang
1) Terdapat gambar utama berupa gambar
Tarian Adat Dayak, Kalimantan dan
pada sebelah kanannya dicantumkan
tulisan “TARIAN ADAT DAYAK”
2) Pada sebelah kanan atas di bawah
nomor seri terdapat gambar saling isi
(rectoverso) yang apabila
diterawangkan ke arah cahaya akan
terlihat logo Bank Indonesia secara
utuh.
3. Bahan
Bahan Uang Terbuat dari serat kapas dan
berwarna abu-abu
Ukuran Panjang 141 mm dan lebar 65
mm
Benang Benang pengaman tertanam
dan memuat tulisan “BI2000”
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 125
Pengaman berulang-ulang.
Tanda Air
“watermark”
Tanda air berupa gambar
Pahlawan Nasional Pangeran
Antasari
Teknik Cetak
Gambar Saling
isi
Logo Bank Indonesia yang akan
terlihat secara utuh apabila
diterawangkan ke arah cahaya
Nomor Seri Nomor seri terdiri dari 3 (tiga)
huruf dan 6 (enam) angka yang
akan memendar hijau dibawah
sinar ultra violet.
Gambar
Tersembunyi
Berupa tulisan BI dalam bingkai
persegi panjang berbentuk
ornamen daerah Kalimantan
yang dapat dilihat dari sudut
pandang tertentu
Kode Tuna netra Kode yang berbentuk sebuah
kotak persegi panjang untuk
mengenali jenis pecahan bagi
tuna netra dengan cara diraba
Mikroteks Teks yang hanya dapat dibaca
dengan bantuan kaca pembesar
Miniteks Teks dengan ukuran kecil yang
dapat dibaca tanpa bantuan
kaca pembesar
Gambar Uang Pecahan Rp2.000 Tahun
Emisi 2009
Gambar Depan
Gambar Belakang
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 126
Artikel 2
Rancangan Undang-Undang
(RUU) Transfer Dana
Pentingnya Regulasi Transfer Dana
Tingginya frekuensi transfer dana secara nasional
dapat dilihat dari volume dan nominal perpindahan
dana dalam rata-rata harian perputaran kliring dan
proses Sistem Bank Indonesia Real Time Gross
Settlement (BI-RTGS). Pada tahun 2009, setiap hari
rata-rata terjadi transaksi kliring sebanyak 341 ribu
dengan total nominal mencapai Rp6,5 triliun rupiah.
Sedangkan untuk Sistem BI-RTGS, pada periode yang
sama setiap harinya rata-rata terjadi transaksi
sebanyak 47 ribu dengan total nominal mencapai
Rp178 triliun. Angka nominal dan transaksi secara
agregat dari dua proses tersebut dari tahun ke tahun
selalu meningkat, meskipun belum mencakup data
perputaran dana antar nasabah yang terjadi di dalam
bank sendiri (intra bank) dan transfer dana di pihak
bukan bank yang tidak terdata di Bank Indonesia yang
diperkirakan mencapai nilai yang cukup besar.
Sekilas, proses transfer dana dengan nilai triliunan
rupiah tersebut tampak sebagai suatu proses yang
sederhana yaitu adanya permintaan dari pengirim
dana, terlaksananya proses pengiriman, dan
diterimanya dana oleh penerima. Namun, jika diurai
satu per satu mulai dari latar belakang munculnya
kegiatan transfer dana, para pihak yang terlibat, serta
mekanisme dan persyaratan terlaksananya transfer
dana maka akan terlihat begitu kompleksnya proses
transfer dana yang berpotensi memunculkan
permasalahan, risiko, dan konsekuensi hukum bagi
para pihak yang terlibat.
Kegiatan transfer dana pada umumnya
dilatarbelakangi dengan adanya suatu kegiatan antara
pengirim dan penerima (underlying transaction) seperti
jual beli, sewa menyewa, pembayaran angsuran atau
tagihan dan sebagainya. Jika proses transfer dana
tersebut gagal dilaksanakan, maka dipastikan kegiatan
para pihak tersebut akan terganggu. Kondisi seperti ini
akan memicu timbulnya berbagai permasalahan antara
para pihak. Selanjutnya, jika dilihat dari sisi para pihak
yang terkait di dalamnya, kegiatan transfer dana
melibatkan banyak pihak. Dengan banyaknya pihak
yang terkait di dalamnya, maka apabila terjadi
kegagalan atau keterlambatan penyampaian transfer
dana yang disebabkan karena ketidakmampuan bank
atau lembaga penyelenggara transfer dana dalam
menyelesaikan transfer dana, maka berpotensi secara
sistemik menyebabkan salah satu atau lebih pihak
mengalami kerugian.
Kerugian yang dialami oleh salah satu pihak, seperti
lamanya proses pengembalian dana hasil transfer dan
tidak adanya kepastian pengembalian dana hasil
transfer, sampai saat ini masih dialami oleh nasabah
transfer dana karena belum adanya ketentuan yang
tegas tentang penyelesaian dana hasil transfer
termasuk apabila lembaga penyelenggara transfer
dana dibekukan kegiatan usahanya, dicabut izin
usahanya, dilikuidasi atau dinyatakan pailit.
Sisi lain yang harus memperoleh perhatian adalah
suatu kenyataan bahwa saat ini Indonesia belum
memiliki ketentuan transfer dana yang komprehensif
dan berlaku untuk setiap sistem transfer dana,
sehingga apabila di dalam praktik timbul
permasalahan maka hal tersebut diselesaikan oleh
para pihak secara internal atau melalui lembaga
penyelesaian sengketa baik melalui pengadilan
maupun di luar pengadilan. Pada saat ini pengaturan
tentang transfer dana tidak dilakukan secara spesifik
dalam suatu ketentuan, meskipun untuk sistem
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 127
transfer dana tertentu seperti dalam sistem transfer
dana melalui kliring dan RTGS telah diatur dalam
Peraturan Bank Indonesia (PBI) dan kesepakatan yang
dibuat oleh para peserta seperti Bye laws kliring dan
Bye laws RTGS.14
Dengan demikian, saat ini pelaksanaan transfer dana
tidak seragam dan masing-masing tunduk pada sistem
transfer dana yang mengaturnya. Kondisi seperti ini
sering menimbulkan permasalahan, karena ketentuan
yang ada belum mampu memberikan kepastian dan
perlindungan hukum yang sama bagi para pihak yang
terkait dalam proses transfer dana.
Dalam beberapa kasus, seperti kasus pembobolan
suatu bank di Jakarta pada tahun 1995 dan 1996, dan
kasus perdata antara nasabah dengan bank di
Pekanbaru pada tahun 1998, dapat disimpulkan
bahwa nasabah baik pengirim atau penerima terkesan
sebagai pihak yang lemah, sedangkan bank sebagai
penyelenggara transfer dana terkesan berada pada
posisi yang lebih kuat. Kasus lemahnya sistem
pengamanan dalam proses transfer dana seperti
kesalahan penyelenggara dalam mengotentikasi
Perintah Transfer Dana dan kesalahan atau
keterlambatan dalam pelaksanaan transfer dana
seringkali sulit untuk dimintakan
pertanggungjawabannya kepada penyelenggara.
Pembuktian yang telah diupayakan oleh nasabah
sering kali masih kurang memadai sehingga
menyebabkan disputes yang berkepanjangan antara
nasabah dengan penyelenggara yang tidak jelas
14 Bye Laws atau seringkali ditulis by-law atau byelaw diartikan
sebagai (1) A rule or administrative provision adopted by an association or corporation for its internal governance. Corporate bylaws are usually enacted apart from the articles of incorporation – also termed regulation, (2) Ordinance -- Black’s Law Dictionary, 7th Edition, by Brian A. Garner.
penyelesaiannya. Sementara itu di sisi lain, dengan
kecanggihan teknologi seringkali dimanfaatkan oleh
nasabah untuk mewujudkan itikad tidak baiknya
dengan merugikan bank. Kondisi seperti ini tentu saja
menempatkan bank pada posisi yang tidak
menguntungkan karena berpotensi menurunkan
kepercayaan masyarakat kepada bank dalam
menggunakan jasa transfer dana yang aman, cepat,
dan efisien.
Berdasarkan latar belakang sebagaimana tersebut di
atas, penyusunan ketentuan transfer dana dalam
bentuk Undang-Undang sudah sangat mendesak
keperluannya dengan beberapa pertimbangan sebagai
berikut :
1. Belum adanya pengaturan secara umum yang
komprehensif dan memberikan kesetaraan
perlindungan hukum bagi setiap pihak yang
terlibat dalam transfer dana (bank dan pihak
bukan bank sebagai penyelenggara transfer dana
serta nasabah), baik yang bersifat domestik
maupun cross border;
2. Tingginya risiko karena menyangkut pengamanan
transaksi dana dalam jumlah yang sangat besar,
kompleksnya proses transfer dana dan
menyangkut kebutuhan pengaturan pembuktian
yang tegas;
3. Belum adanya aturan yang tegas tentang
penyelesaian status dana transfer apabila lembaga
penyelenggara transfer dana dipailitkan, dicabut
izin usahanya, dilikuidasi atau dibekukan kegiatan
usahanya;
4. Memberikan kepastian dan kenyamanan kepada
pihak luar negeri, terutama dari negara-negara
yang telah mempunyai perangkat Undang-
undang yang lengkap tentang transfer dana, yang
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 128
akan melakukan transaksi transfer dana dengan
pihak di dalam negeri Indonesia;
5. Kompleksnya permasalahan dan luasnya hakikat
materi yang diatur yang tidak memungkinkan
pengaturannya dalam tingkat yang lebih rendah
dari undang-undang.
Rencana Regulasi Transfer Dana melalui
Perancangan Undang-undang Transfer Dana
Dengan memperhatikan urgensi tersebut, Bank
Indonesia mengambil peran aktif dalam proses
penyusunan Rancangan Undang-undang (RUU)
Transfer Dana, yang dimulai sejak tahun 2003.
Keterlibatan Bank Indonesia dalam proses penyusunan
RUU Transfer Dana dimulai dari proses penyusunan
bersama dengan para pakar hukum dan praktisi
perbankan, terlibat secara aktif dalam proses
harmonisasi pembahasan materi RUU Transfer Dana
pada Tim Antar Departemen, hingga sosialisasi kepada
aparat penegak hukum dan masyarakat. Dalam
konsep RUU Transfer Dana, yang dimaksud dengan
“Transfer Dana” adalah rangkaian kegiatan yang
dimulai dengan perintah dari Pengirim Asal yang
bertujuan untuk memindahkan sejumlah Dana kepada
Penerima yang disebutkan dalam Perintah Transfer
Dana sampai dengan diterimanya Dana oleh Penerima
Dana. Dari definisi tersebut jelas terlihat bahwa intisari
kegiatan transfer dana adalah kegiatan dikirimkannya
sejumlah dana dari Pengirim Asal ke Penerima Akhir.
Dalam prakteknya, proses pengiriman dana tersebut
umumnya melibatkan beberapa pihak lain, seperti
Bank Pengirim Asal, Bank Penerus dan Bank Penerima
Akhir.
Apabila dilihat dengan lebih mendalam, latar belakang
dan/atau manfaat yang akan diberikan dari
diterbitkannya RUU Transfer Dana adalah sebagai
berikut:
1. Tingginya kegiatan transfer dana yg perlu
dilindungi
2. Luasnya cakupan kegiatan Transfer Dana, yang
meliputi:
Penyelenggaraan transfer dana oleh
perbankan dan lembaga bukan bank
(“lembaga bukan bank” antara lain adalah
perusahaan yang berkaitan dengan jasa pos,
badan usaha jasa titipan, dan badan usaha
pengiriman Dana lainnya).
Transfer dana ‘antar bank’ dan ‘intra bank’,
baik dalam mata uang rupiah maupun valuta
asing
Transfer dana secara elektronik dan ‘paper
based’
Transfer kredit dan transfer debet
Transfer dana domestik maupun cross-border
(termasuk money remittances)
3. Tingginya risiko dalam penyelenggaraan transfer
dana apabila tidak segera dilengkapi dengan
pengaturan yang komprehensif, antara lain
meliputi pengaturan alat bukti yang tegas,
kejelasan hak dan kewajiban para pihak serta
kebijakan pemidanaan kejahatan di bidang transfer
dana
4. RUU Transfer Dana bersifat mendukung dan
melengkapi UU terkait lainnya seperti UU Informasi
dan Transaksi Elektronik, UU Tindak Pidana
Pencucian Uang, UU Perposan dan UU Kepailitan
dan Penundaan Kewajiban Pembayaran Utang
5. Mendukung Strategi Nasional Pencegahan dan
Pemberantasan Tindak Pidana Pencucian Uang di
Indonesia Tahun 2007-2012, yang merupakan
arah kebijakan dan kerangka pengembangan
Rezim Anti Pencucian Uang di Indonesia, serta
mendukung pencegahan terhadap pembiayaan
kegiatan terorisme
6. Memberikan kepastian hukum kepada pihak luar
negeri (cross border fund transfers) sehingga dapat
mendorong kegiatan investasi di Indonesia
7. Mewujudkan sistem pembayaran nasional yang
lancar, aman, efisien dan andal untuk mendukung
pengembangan perekonomian dan pembangunan
nasional
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 129
8. Memberikan landasan dan perlindungan hukum
yang setara bagi setiap pihak yang terlibat dalam
kegiatan transfer dana
9. Pengaturan mengenai kegiatan transfer dana telah
diatur dalam Undang-undang, antara lain di
Amerika Serikat, UniEropa, Australia, Thailand dan
Korea.
Dilihat dari sisi materi yang akan dimuat, RUU Transfer
Dana akan mencakup materi-materi mulai dari
Pelaksanaan, Pembatalan dan Perubahan Transfer
Dana, Pengembalian, Keterlambatan dan Kekeliruan
Transfer Dana serta Tanggung Jawab Penerima,
Pelaksanaan Transfer Debet, Perizinan
Penyelenggaraan Transfer Dana, Alat Bukti dan Beban
Pembuktian hingga Ketentuan Pidana.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 130
Artikel 3
Menuju Integrasi Masyarakat
Ekonomi ASEAN (MEA)
Penyiapan Arsitektur Sistem Pembayaran
dan Setelmen Nasional
Komitmen pemimpin negara-negara ASEAN untuk
mewujudkan Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA) pada
tahun 2015, memungkinkan arus barang, jasa, tenaga
kerja, dan investasi yang bebas, serta arus modal yang
lebih bebas antar negara di kawasan ASEAN. Hal ini
membuka peluang sekaligus tantangan bagi industri
sistem pembayaran dan Bank Indonesia selaku otoritas
sistem pembayaran di Indonesia. Peluang muncul dari
semakin meningkatnya kebutuhan untuk melakukan
pembayaran dan transfer dana yang aman, cepat,
efisien, dan dapat memfasilitasi transaksi ekonomi
antar negara ASEAN. Sedangkan tantangan muncul
dari semakin bebasnya persaingan antara industri
sistem pembayaran Indonesia dengan industri sistem
pembayaran negara ASEAN lain.
Guna mempersiapkan sistem pembayaran di Indonesia
menghadapi peluang dan tantangan terbukanya pasar
di negara-negara ASEAN, dirasa perlu penyiapan
kerangka pengembangan sistem pembayaran
nasional. Kerangka pengembangan sistem
pembayaran nasional tersebut diharapkan dapat
mengakomodasi kebutuhan industri dan pengguna
sistem pembayaran di Indonesia yang semakin dinamis
dalam perkembangan ke depan. Salah satu elemen
yang perlu menjadi perhatian dalam kerangka
pengembangan sistem pembayaran nasional terutama
dalam kaitan implementasi MEA 2015 adalah
kemampuan interoperabilitas sistem pembayaran
Indonesia dengan sistem pembayaran di negara-
negara lain.
Kerangka pengembangan sistem pembayaran nasional
tersebut di atas merupakan acuan bagi Bank Indonesia
selaku otoritas sistem pembayaran dalam
mengarahkan pengembangan sistem pembayaran
nasional. Peran Bank Indonesia selaku regulator,
overseer, operator, dan fasilitator, harus sesuai dengan
kerangka pengembangan sistem pembayaran nasional
dan kondisi serta kebutuhan industri sistem
pembayaran Indonesia, agar menjadi efektif dalam
usahanya untuk lebih mengembangkan sistem
pembayaran nasional. Kerangka acuan tersebut akan
dituangkan dalam Arsitektur Sistem Pembayaran dan
Setelmen Nasional guna mempersiapkan sistem
pembayaran dan setelmen Indonesia dalam
menghadapi MEA 2015.
Tujuan dari penyusunan Arsitektur Sistem Pembayaran
dan Setelmen Nasional adalah untuk mempersiapkan
sistem pembayaran dan setelmen Indonesia dalam
menghadapi MEA 2015 dengan memperhatikan
kepentingan nasional, kondisi dan kebutuhan pelaku
pasar serta industri sistem pembayaran di Indonesia.
Selain itu dalam Arsitektur Sistem Pembayaran dan
Setelmen Nasional akan dirumuskan mengenai arah
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 131
kebijakan, kerangka hukum, kelembagaan,
infrastruktur, dan instrumen serta keterkaitannya satu
dengan lainnya, guna membentuk suatu sistem
pembayaran nasional yang aman, cepat, dan efisien,
serta siap dalam menghadapi persaingan dalam
penyediaan jasa sistem pembayaran sebagai
konsekuensi adanya MEA 2015
Adapun kerangka acuan pengembangan sistem
pembayaran dan setelmen nasional bagi otoritas
sendiri adalah menetapkan arah untuk mengakomodir
kebutuhan industri dan pengguna sistem pembayaran
di Indonesia. Selain itu arah kebijakan otoritas
nantinya dapat dipergunakan oleh industri sebagai
pedoman dalam melakukan pengembangan dan
inovasi. Pada akhirnya akan dituangkan suatu
roadmap pengembangan sistem pembayaran nasional
baik bagi Bank Indonesia selaku otoritas sistem
pembayaran maupun bagi industri sistem pembayaran
Indonesia.
Cakupan dari Arsitektur Sistem Pembayaran dan
Setelmen Nasional terdiri dari sistem pembayaran ritel,
sistem pembayaran nominal besar, sistem setelmen
dana di pasar modal dan pasar uang baik untuk sistem
pembayaran yang diselenggarakan oleh Bank
Indonesia maupun sistem pembayaran yang
diselenggarakan oleh pihak selain Bank Indonesia.
Arsitektur Sistem Pembayaran dan Setelmen Nasional
juga akan memuat dan menjabarkan kebijakan,
kerangka hukum, kelembagaan, infrastruktur, dan
instrument serta keterkaitannya satu dengan lainnya,
guna membentuk suatu sistem pembayaran nasional
yang aman, cepat, dan efisien, serta siap dalam
menghadapi persaingan dalam penyediaan jasa sistem
pembayaran sebagai konsekuensi adanya MEA 2015.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 132
Artikel 4
Benang Merah Antara Transfer,
Kliring, RTGS, dan Fasilitas
Pendanaan Jangka Pendek
(FPJP)
Masyarakat pada umumnya kurang memahami proses
transfer atau pencairan Cek (kliring) apalagi
dihubungkan dengan FPJP (Fasilitas Pendanaan Jangka
Pendek) atau baillout. Meskipun sering membaca topik
tersebut di media massa. Yang mereka ketahui kalau
mau mengirim uang, cukup datang ke ATM atau ke
bank. Demikian pula kalau mau mengkliringkan Cek
atau Bilyet Giro. Mereka tidak tahu bagaimana
perjalanan kiriman uangnya dan perjalanan Cek atau
Bilyet Giro hingga menambah saldo rekeningnya.
Untuk memudahkan pemahaman, berikut ini
digambarkan secara singkat dan sederhana proses
tersebut.
Filosofi usaha bank yaitu menerima simpanan dana
masyarakat berupa tabungan, giro, deposito kemudian
menyalurkannya dalam bentuk kredit atau pinjaman.
Keuntungan bank diperoleh dari selisih bunga kredit
dikurangi bunga yang diberikan ke nasabah. Selain itu
bank juga memberikan layanan jasa perbankan
seperti transfer dan kliring Cek atau Bilyet Giro.
Nasabah dapat menarik simpanannya sewaktu-waktu
melalui teller, ATM atau sarana lain seperti internet
atau handphone. Khusus untuk nasabah giro
penarikan dapat dilakukan dengan Cek atau Bilyet
Giro. Penarikan tersebut dapat dilakukan untuk
kepentingan sendiri atau pembayaran kepada pihak
lain.
Bank memiliki peranan penting menjadi media
transmisi pengendalian moneter yang menjadi tugas
Bank Indonesia. Dalam rangka pengendalian moneter
tersebut bank wajib memiliki rekening giro di Bank
Indonesia dan memelihara saldonya pada batas
minimum tertentu yang disebut GWM (Giro Wajib
Minimum).
Rekening giro bank di Bank Indonesia juga digunakan
dalam memberikan layanan jasa perbankan seperti
transfer dan kliring Cek atau Bilyet Giro. Jasa layanan
transfer dan kliring tersebut sangat erat hubungannya
dengan rekening giro bank di Bank Indonesia. Sistem
yang digunakan meliputi sistem RTGS dan SKN. Selain
kedua sistem tersebut bank juga dapat menggunakan
jaringan ATM.
Ilustrasi Transfer Dana Melalui Jaringan ATM
Nasabah Bank A membeli mebel seharga sepuluh juta
rupiah dari Budi. Pembayaran melalui ATM dengan
mentransfer ke rekening seorang nasabah di Bank B.
Sehingga rekening Nasabah Bank A berkurang dan
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 133
rekening Nasabah Bank B bertambah sebesar sepuluh
juta rupiah.
Dengan transfer tersebut Bank A memiliki kewajiban
atau utang kepada Bank B sebesar sepuluh juta
rupiah. Bagaimana kedua bank menyelesaikan utang-
piutangnya?
Setiap hari penyelenggara jaringan ATM menghitung
total utang–piutang dari seluruh transaksi yang terjadi
pada hari itu. Sehingga diketahui utang atau piutang
setiap peserta. Peserta yang total piutang lebih kecil
dari total utang disebut peserta kalah kliring
(contohnya Bank A). Sedangkan peserta yang total
piutang lebih besar dari total utang (contohnya Bank
B) disebut menang kliring.
Oleh karena itu Bank A wajib membayar kepada
penyelenggara jaringan ATM sebesar nilai kalah
kliring. Dan selanjutnya penyelenggara jaringan ATM
membayar ke Bank B sebesar menang kliring.
Pembayaran dilakukan melalui sistem RTGS dengan
cara Bank A mendebet rekening giro di Bank Indonesia
dan mengkredit penyelenggara jaringan ATM sebesar
sepuluh juta rupiah. Selanjutnya penyelenggara
jaringan ATM mendebet rekening giro di Bank
Indonesia dan mengkredit Bank B sebesar sepuluh
juta rupiah. Transaksi ini hanya dapat dilakukan
apabila rekening giro Bank A di Bank Indonesia
mencukupi untuk menutup utangnya.
Ilustrasi Transfer Dana Antar Bank Melalui RTGS
Apabila Nasabah Bank A melakukan pembayaran
melalui RTGS, maka nasabah tersebut mengisi formulir
perintah transfer ke Nasabah Bank B sebesar sepuluh
juta rupiah. Bank A meneruskan perintah tersebut
dengan mengirim data ke RTGS. Sebelum memproses,
sistem RTGS mengecek kecukupan saldo Bank A di
Bank Indonesia. Apabila mencukupi, maka Bank A
didebet atau dikurangi sebesar sepuluh juta dan Bank
B dikredit atau ditambah sebesar sepuluh juta rupiah.
Sistem RTGS selanjutnya menginformasikan
penerimaan transfer ke Bank B. Atas informasi
tersebut Bank B mengkredit atau menambah rekening
Budi sebesar sepuluh juta rupiah. Penyelesaian
transaksi di RTGS dilakukan satu per satu transaksi
disebut gross settlement. Meskipun demikian
kecepatan pencatatan ke rekening penerima sangat
bergantung pada kecepatan bank dalam
menindaklanjuti ke rekening nasabahnya.
Ilustrasi Penyelesaian Transaksi Melalui SKN
Untuk ilustrasi transaksi melalui SKN ada dua contoh
transaksi yaitu pembelian mebel Amat dan pembelian
mobil menggunakan Cek atau Bilyet Giro. Samsul
(nasabah Bank A), membeli mobil Bahri (nasabah Bank
B) sebesar 500 juta rupiah. Samsul membayar Bahri
menggunakan Cek sebesar 500 juta rupiah.
Untuk mencairkannya Bahri menyetorkan Cek ke Bank
B untuk dikliringkan. Pencairan Cek oleh Bank B
melalui SKN disebut kliring debet sedangkan proses
pembayaran pembelian mebel oleh Amat dari Bank A
melalui SKN disebut kliring kredit.
Ilustrasi Kliring Debet (Pencairan Cek)
Setelah menerima setoran Cek dari Bahri, Bank B
menagih Bank A dengan mengirim data tagihan ke
sistem SKN. Tagihan dikuiti dengan penyerahan Cek
ke Bank A melalui penyelenggara SKN.
Sistem SKN melakukan perhitungan terhadap seluruh
tagihan dan kewajiban bank peserta. Hasil
perhitungan disampaikan kepada semua bank. Cek
yang dikliringkan di sampaikan kepada bank penerbit
(Bank A).
Transkasi diatas, menghasilkan perhitungan sebagai
berikut. Total tagihan Bank A = nol dan total
kewajiban = 500 juta rupiah sehingga hasil netting
tagihan dan kewajiban Bank A adalah utang
(kewajiban) sebesar 500 juta rupiah. Hasil perhitungan
Bank B, total tagihan = 500 juta rupiah dan total
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 134
kewajiban = nol. Sehingga hasil netting Bank B
berupa tagihan sebesar 500 juta rupiah. Rangkaian
proses ini disebut Kliring Penyerahan.
Selanjutnya Bank A meneliti persyaratan dan
kecukupan saldo Samsul di Bank A apakah memenuhi
atau tidak. Apabila Cek tidak memenuhi syarat atau
saldo Samsul tidak mencukupi maka Cek dikembalikan
kepada Bank B dengan disertai alasan penolakannya.
Mekanisme pengembalian Cek yang tidak dibayar
disebut Kliring Pengembalian (retur). Apabila
persyaratan terpenuhi dan saldo mencukupi, rekening
Samsul di Bank A dikurangi sebesar 500 juta rupiah.
Selanjutnya hasil Kliring Penyerahan dinetting dengan
Kliring Pengembalian sehingga menghasilkan
perhitungan baru yang disebut Kliring Debet. Hasil
Kliring Debet Bank A sebesar kewajiban 500 Juta dan
Bank B tagihan sebesar 500 Juta. Nilai kewajiban dan
tagihan tersebut selanjutnya diselesaikan melalui
rekening giro bank di BI. Rekening giro Bank A di
debet atau dikurangi 500 juta rupiah untuk menutup
kewajiban. Rekening giro Bank B dikredit atau
ditambah sebesar tagihan yaitu 500 juta rupiah.
Ilustarsi Kliring Kredit (Pembelian Mebel)
Amat mengisi formulir perintah transfer melalui SKN di
Bank A sebesar sepuluh juta untuk Budi di Bank B.
Berdasarkan formulir tersebut, Bank A mengirim data
transfer ke sistem SKN di Bank Indonesia.
Sistem SKN mengecek kecukupan dana Bank A.
Apabila dana bank A mencukupi, transaksi diproses.
Sebaliknya jika dana tidak mencukupi, transfer akan di
tolak oleh sistem SKN.
Sesuai jadwal yang ditetapkan, sistem SKN akan
melakukan perhitungan utang-piutang bank peserta
sebagaimana perhitungan yang dilakukan
penyelenggara jaringan ATM. Hasil perhitungan, Bank
A utang ke Bank B sebesar sepuluh juta rupiah.
Berdasarkan hasil perhitungan, giro Bank A di Bank
Indonesia dikurangi sepuluh juta rupiah dan giro Bank
B di ditambah sepuluh juta rupiah. Sesuai jadwal, Bank
B akan menerima laporan hasil Kliring Kredit untuk
membukukan ke rekening Budi.
Dari uraian singkat diatas terlihat fungsi dan peranan
rekening giro bank di Bank Indonesia sangat penting
untuk kelancaran layanan bank ke nasabah. Bank
harus dapat memperkirakan secara tepat dan cermat
besar penarikan dan penerimaan dana melalui SKN
dan RTGS setiap hari. Apabila bank salah perkiraan
dapat menyebakan nasabah tidak dapat melakukan
pembayaran atau penarikan dana. Kondisi ini disebut
mismatch. Bank yang mengalami mismatch akan
mengalami kesulitan dana atau kesulitan likuiditas.
Kondisi seperti ini dapat terjadi apabila terjadi
penarikan dana yang besar dan dilakukan serentak
oleh nasabah sehingga diluar perkiraan bank. Selain
itu dapat juga terjadi karena angsuran kredit tidak
lancar atau macet.
Kondisi seperti ini sangat dihindari oleh bank maupun
otoritas moneter. Kenapa? Karena dapat memicu
kepanikan nasabah yang pada akhirnya berujung
pada rush atau penarikan secara serentak oleh seluruh
nasabah. Apabila hal ini terjadi bank sekuat apapun
akan limbung atau ambruk. Ibarat manusia tidak ada
lagi darah mengalir ditubuhnya. Bagaimana mengatasi
situasi dan kondisi seperti ini?
Untuk mengatur likuiditas bank ada instrumen atau
alat yang disebut PUAB atau pasar uang antar bank.
Selain itu ada juga SBI. PUAB digunakan bagi bank
peminjam untuk mengatasi kesulitan likuiditas,
sedangkan bagi bank yang meminjamkan menjadi alat
untuk mendapatkan keuntungan bunga.
Bank yang memiliki kelebihan likuiditas dapat membeli
SBI dan ketika kesulitan likuiditas dapat menjual
kembali SBI ke Bank Indonesia atau ke bank lain.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 135
Bagaimana jika bank kesulitan likuiditas tetapi tidak
dapat pinjaman dari bank lain (PUAB) ? Dalam kondisi
seperti ini, BI sebagai otoritas moneter berperan untuk
dapat membantu melalui FPJP (Fasilitas Pendanaan
Jangka Pendek).
Bank Indonesia dapat memberikan FPJP kepada bank
dalam kesulitan likuiditas dengan syarat memiliki
agunan yang nilainya lebih besar dari nilai FPJP.
Apabila bank memiliki agunan senilai 150 milyar
rupiah, maka plafond FPJP yang bisa diberikan hanya
sebesar 100 milyar rupiah.
Apabila sampai jatuh tempo bank tidak bisa
mengembalikan FPJP, maka agunan tersebut dijual BI
untuk melunasi FPJP plus bunga. Sisanya dikembalikan
kepada bank. Oleh karena itu agunan yang diterima
hanyalah aset yang mudah untuk diuangkan.
Apa yang terjadi jika bank kesulitan likuiditas, tidak
dapat menambah modal, tidak ada PUAB dan tidak
memenuhi syarat FPJP? Situasi seperti ini disebut
situasi bank gagal. Terhadap bank gagal, Bank
Indonesia dan Pemerintah melalui KSSK (Komite
Stabilitas Sistem Keuangan) dapat memilih dua
alternatif tindakan yaitu menutup (likuidasi) atau
mengambil alih (baillout).
Apabila pilihannya bank dilikuidasi maka seluruh aset
bank dijual untuk membayar simpanan nasabah dan
seluruh utang bank. Sesuai undang-undang prioritas
pembayaran untuk simpanan dibawah 2 milyar.
Apabila hasil penjualan aset tidak mencukupi maka
seluruh simpanan di bawah 2 milyar ditanggung oleh
asuransi bank yang disebut LPS (Lembaga Penjamin
Simpanan). Nasabah dengan simpanan di atas 2 milyar
dapat dikembalikan apabila seluruh nasabah simpanan
dibawah 2 milyar telah tercukupi.
Apabila likuidasi bank diyakini dapat mengganggu
kestabilan perbankan, maka pemerintah (LPS) bisa
mengambil alih kepemilikan bank melalui PMS
(Penempatan Modal Sementara). Selanjutnya
manajemen bank diambil alih oleh LPS untuk
penyehatan selama 5 tahun. Setelah bank dinyatakan
sehat kepemilikan LPS dilepas ke masyarakat dengan
cara menjual saham bank.
Itulah benang merah antara transfer, kliring, RTGS dan
FPJP sampai baillout. Semoga uraian singkat dan
sederhana ini dapat menambah wawasan dan
pemahaman pembaca.
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 136
Artikel 5
Mitigasi Risiko Fraud APMK :
suatu pendekatan kebijakan
dan kesadaran bersama
Kebijakan
Kebijakan untuk memitigasi risiko fraud tersebut pada
Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK) telah
menjadi concern Bank Indonesia sebagai upaya untuk
menciptakan industri pembayaran yang sound, aman,
handal. Hal ini utamanya untuk mendukung efisiensi
aktivitas perekonomian dengan tetap menjaga
kepercayaan masyarakat terhadap alat bayar yang
digunakan.
Merujuk pada kebijakan tersebut, maka dalam setiap
proses perizinan sebagai suatu entry policy bagi
industri pembayaran, Bank Indonesia telah
mewajibkan beberapa aspek yang harus dipenuhi oleh
penyelenggara.
Pertama adalah upaya mitigasi risiko fraud kepada
calon penyelenggara yaitu dengan mewajibkan
pemenuhan terhadap security audit yang dilakukan
oleh lembaga independen. Kedua, penyelenggara
wajib memelihara dan meningkatkan teknologi
dengan selalu mengikuti perkembangan teknologi
pengamanan sistem. Ketiga, pemisahan kewenangan
(segregation of duties) yang tegas untuk meminimalisir
risiko fraud internal yang dituangkan dalam kebijakan
dan prosedur internal tertulis. Keempat adalah
mereview secara detail terhadap konsep pokok
kerjasama dengan pihak lain yang terlibat dalam
penyelenggaraan APMK seperti penyedia kartu,
penyedia sistem dan pihak outsourcing lainnya yang
mungkin berpotensi menjadi loophole bagi fraud
sehingga dapat termitigasi dengan baik. Terakhir,
untuk pengamanan dan perlindungan terhadap
pengguna, BI telah mewajibkan teknologi dual factor
authentification dalam setiap alat pembayaran yang
digunakan.
Khusus untuk kartu kredit, Bank Indonesia telah
mewajibkan penyelenggara untuk menggunakan
teknologi chip yang saat ini dipandang paling aman
dari risiko pencurian data melalui skimming. Didalam
ketentuan Bank Indonesia, seluruh penyelenggara
wajib mengganti instrumen kartu kredit dan seluruh
infrastruktur pendukungnya (EDC) sampai akhir tahun
2009. Tambahan fitur pengaman tersebut memang
berdampak pada biaya yang pada gilirannya akan
meningkatkan beban operasional bank. Namun
dibanding dengan nilai fraud yang terjadi, biaya
tersebut menjadi tidak berarti dibandingkan kerugian
yang didapat serta jatuhnya reputasi.
Kesadaran Masyarakat
Upaya-upaya diatas belum tentu dapat mencegah
seluruh kasus fraud yang mungkin akan terjadi lagi.
Peran masyarakat dalam hal ini menjadi sangat
penting. Karena secanggih-canggihnya sistem dan
infrastruktur dibuat masih dimungkinkan terdapat
Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia
Halaman 137
celah yang bisa digunakan oleh pelaku kejahatan
kartu.
Misalnya saja dalam penggunaan kartu debet, cara
yang paling aman saat ini adalah penjagaan dan
pengelolaan PIN secara bijak. Setidaknya ada empat
hal yang perlu dilakukan. Pertama, agar masyarakat
merahasiakan nomor PIN yang dimiliki. Jangan pernah
memberikan kepada orang lain bahkan orang yang
sangat dipercaya sekalipun. Kedua jangan
menggunakan PIN yang mudah ditebak seperti
tanggal lahir. Ketiga, selalu mengganti PIN secara
rutin. Sulit memang, karena ada potensi lupa. Tapi ini
merupakan cara efektif untuk menghindari
pengintaian nomor PIN kita. Kelima adalah aware
terhadap lingkungan sekitar terutama pada saat
memencet nomor PIN.
Upaya lainnya adalah menggunakan kartu
pembayaran benar-benar murni sebagai alat bayar.
Artinya apa? Kita perlu memilah-milah dengan bijak
dalam menggunakan rekening tabungan. Adakalanya
perlu dipisahkan antara tabungan yang digunakan
untuk motif pembayaran dan tabungan untuk motif
berjaga-jaga. Untuk tabungan, sebisa mungkin hanya
diambil apabila ada keperluan penting sehingga
diupayakan seminimal mungkin menggunakan kartu.
Sementara itu tabungan untuk motif transaksi
penempatan dananya diupayakan hanya sebesar nilai
untuk kepentingan transaksi rutin saja. Pun risiko
kehilangan uang apabila terjadi kasus seperti diatas,
jumlahnya dapat diminimalisir.
top related