analisa penerapan prinsip kehati-hatian … · penyaluran kredit multiguna pada pt. bank jatim tbk....
Post on 01-Apr-2018
231 Views
Preview:
TRANSCRIPT
ANALISA PENERAPAN PRINSIP KEHATI-HATIAN DALAM
PENYALURAN KREDIT MULTIGUNA PADA PT. BANK JATIM Tbk.
CABANG BATU
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai
Derajat Ahli Madya Keuangan Perbankan
Oleh:
KRISTINA NURHAYATI
NIM. 201210190511120
PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIAYH MALANG
2015
ABSTRAK
Sebelum kredit diberikan, untuk meyakinkan bank bahwa calon nasabah
benar-benar dapat dipercaya, maka bank terlebih dahulu mengadakan analisis
kredit yang dapat diandalkan. Dalam melakukan analisis kredit tersebut, bank
harus menetapkan prosedur standar yang jelas berkaitan dengan pemberian kredit
agar dapat dicapai kinerja yang konsisten. Salah satu analisis kredit yang bisa
diterapkan mencakup Character, Capacity, Capital, Collateral dan Conditional of
Economy atau biasa disebut dengan analisis 5C.
Dalam penulisan Tugas Akhir ini penulis melakukan penelitian di PT. Bank
Pembangunan Daerah Jawa Timur Tbk. Cabang Batu dengan judul “Analisa
Penerapan Prinsip Kehati-Hatian Dalam Penyaluran Kredit Multiguna Pada PT.
Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur Tbk. Cabang Batu”. Tujuan dari
penelitian ini adalah untuk mengevaluasi kembali prinsip kehati-hatian yang telah
diberlakukan oleh Bank Indonesia apakah telah diterapkan dalam penyaluran
kredit multiguna yang diberikan kepada debiturh pada PT. Bank Pembangunan
Daerah Jawa Timur Tbk. Cabang Batu.
Adapun jenis penelitian yang digunakan bersifat deskriptif kualitatif dan
kuantittif yaitu mendiskripsikan atau menggambarkan secara jelas informasi yang
diperoleh dengan teknik wawancara dan disertai data perkembangan objek yang
diteliti dalam bentuk tabel dan grafik.
Dalam metode penelitian ini peneliti mengumpulkan data yang diperoleh
berdasarkan studi pustaka, studi lapangan berupa interview. Dari hasil penelitian
dijelaskan bahwa implementasi prinsip kehati-hatian dengan prinsip 5C
(Character, Capacity, Capital, Collateral dan Conditional of Economy ) dan
perkembangan NPL pada PT. Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur Tbk.
Cabang Batu dari tahun 2010, 2011, 2012, 2013 dan 2014, dapat dikelola dengan
baik lebih rendah dari yang dikenakan oleh Bank Sentral meskipun dalam waktu
yang berarti jumlah total kredit meningkat secara signifikan.
Kata Kunci : Prinsip Kehati-Hatian dan Kredit Multiguna
ABSTRACT
Before any credit could be given, a bank has to convince itself that any
particular prospective customers are really trust-worthy by conducting a reliable
credit analysis. To acquire consistent performance of such credit analysis, a bank
has to develop clear standard of procedures concerning the provisions of each
specific credit product. One approach that can be used as a framework in
developing such credit analysis standard of procedures include Character,
Capacity, Capital, Collateral and Conditional of Economy, or commonly referred
to 5C analysis, that should emphasize on prudencial principle.
To study further about the implementation of the prudencial principle we
have conducted research at the Batu Branch of The East Java Regional
Development Bank Corp. which we write in a Final Project Report, with the title
"Analysis of the Application of The Prudencial Principles in the Multipurpose
Loan Portfolio At Batu Branch of East Java Regional Development Bank Corp.".
The purpose of this study is to evaluate the implementation of the prudencial
principle, which has been imposed by The Bank of Indonesia, particularly on the
multipurpose credit given to its debtors at Batu Branch of the East Java Regional
Development Bank Corp.
The type of research used is descriptive qualitative and quantitative that
describe or depict information and data obtained mostly from interview and
secondary sources through literature in tables and graphs.
Based on the collected data, it is clear that the implementation of the
prudencial principle through the principle of 5C (Character, Capacity, Capital,
Collateral and Conditional of Economy) gives substantial positive result. The
development of NPLs (Non Performing Loan) at PT. East Java Regional
Development Bank Tbk. Batu Branch from 2010, 2011, 2012, 2013 and 2014
could be managed quite well lower than impossed by The Central Bank though in
the mean time the total amount of credit significantly increase.
Keywords: Prudencial Banking and Multipurpose Loan
KATA PENGANTAR
Assalamualaikum Wr. Wb
Puji syukur Alhamdulillah, segala puji hanyalah untuk Allah SWT yang
telah memberikan berkat rahmat dan hidayah-Nya yang senantiasa diberikan
kepada penulis, sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir dengan judul,
“Analisa Penerapan Prinsip Kehati-Hatian Dalam Penyaluran Kredit
MultigunaPada PT. Bank Pembangunan Daerah JawaTimur Tbk.Cabang Batu”.
Adapun maksud dari penulisan Tugas Akhir Ini adalah untuk memenuhi
salah satu syarat yang telah ditentukan untuk mencapai gelar Ahli Madya
Keuangan dan Perbankan. Melalui kesempatan ini, penulis mengucapkan
terimakasih yang sebesar – besarnya kepada:
1. Bapak Dr. Muhadjir Effendy, M.A.P selaku Rektor Universitas
Muhammadiyah Malang.
2. Bapak Dr. H. Nazaruddin Malik, M. Si, selaku Dekan Fakultas Ekonomi &
Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
3. Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM, selaku Ketua Program Studi Diploma Tiga
(D3) Keuangan dan Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang.
4. IbuDra. Ida Nuraini,SE.,M.Si, selakuDosenPembimbing Praktek Kerja
Lapangan.
5. Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM, selaku Dosen Wali.
6. Bapak Drs. M. Faisyal Abdullah, MM, selaku Dosen Pembimbing I yang telah
memberikan arahan dan bimbingan dalam penyelesaian Tugas Akhir ini
7. Bapak Syamsul Hadi, SE., M.Si. , selaku Dosen Pembimbing IIyang telah
memberikan arahan dan bimbingan dalam penyelesaian Tugas Akhir ini, serta
sekaligus sebagai DPL Praktek Kerja Lapangan Universitas Muhammadiyah
Malang.
8. Bapak dan ibu Dosen D-III Keuangan dan Perbankan Universitas
Muhammadiyah Malang yang telah memberikan berbagai ilmu pengetahuan
selama penulis duduk di bangku kuliah.
9. IbuWidyanayatiselaku Pimpinan PT. Bank JATIM Cabang Batu. Serta semua
karyawan yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk
melakukan penelitian dan membantu proses pengambilan data yang
dibutuhkan saat penulisan Tugas Akhir ini.
10. Ibu Martha Hendrijeta, selaku Penyelia Umum dan SDM PT. Bank JATIM
Cabang Batu
11. Ibu Sulistinah, selaku Analisis Kredit Multiguna sekaligus sebagai
pembimbing PKL di PT. Bank JATIM Cabang Batu
12. Segenap Karyawan PT. Bank JATIM Cabang Batu yang memberikan ilmu
dalam pelaksanaan Praktek Kerja Lapangan
13. Mama,Papa, Kakak Ipung Haris Krismawanserta Mas Adang Kurniawan Sah,
Mas Yusuf Efendiyang telah memberikan dukungan dan do’a dengan tulus
serta motivasi pada penulis dalam menyelesaikan Tugas Akhir.
14. Kakaktingkat se Fakultas Ekonomi dan Bisnis yang memberikan doa serta
dorongan semangat.
15. Teman-teman D-III KeuangandanPerbankan angkatan 2012 yang
memberikandoadanmotivasidalammenyelesaikan TugasAkhirini yang
terusmemberikansemangatbaiksecaralangsungmaupuntidaklangsung.
16. Teman – teman Kos Putri Al-Faza yang selama ini selalu memberi dukungan
dan semangat.
Akhir kata, kepada semua pihak yang membantu dalam menyelesaikan
tugas akhir ini, penulis mengucapkan banyak terimakasih, semoga Tugas Akhir
ini dapat bermanfaat bagi temen – teman mahasiswa dan bagi pembaca pada
umumnya dan peneliti pada khususnya Amin.
Wassalamualaikum Wr. Wb
Malang , Mei 2015
Penulis
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ................................................................................ i
LEMBAR PENGESAHAN ..................................................................... ii
ABSTRAK ................................................................................................ iii
ABSTRACT .............................................................................................. iv
KATA PENGANTAR ............................................................................... v
DAFTAR ISI .............................................................................................. vi
DAFTAR TABEL ..................................................................................... vii
DAFTAR GAMBAR ................................................................................. viii
DAFTAR LAMPIRAN ............................................................................. ix
I. PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ................................................................................... 1
B. Rumusan Masalah .............................................................................. 6
C. Batasan Masalah ................................................................................ 6
D. Tujuan Penelitian ............................................................................... 6
E. Manfaat Penelitian ............................................................................. 7
II. LANDASAN TEORI
A. Peneitian Terdahulu ........................................................................ 8
B. Landasan Teori ............................................................................... 10
1. Fungsi Bank ................................................................................ 10
2. Jenis Bank ................................................................................... 10
3. Kegiatan-Kegiatan Bank ............................................................. 11
C. Tinjauan Umum Kredit ................................................................... 12
1. Pengertian Kredit ........................................................................ 12
2. Jenis-Jenis Kredit ........................................................................ 13
3. Unsur-Unsur Kredit ..................................................................... 16
4. Fungsi Kredit ............................................................................... 17
5. Tujuan Kredit .............................................................................. 17
6. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit ............................................... 18
7. NPL (Non Performing Loan) Kredit Bermasalah ....................... 21
D. Hambatan-Hambatan Dalam Pentaluran Kredit.............................. 22
E. Prinsip Kehati-hatian (prudential banking) Dalam Perkreditan ..... 22
F. Kredit Multiguna ............................................................................. 24
1. Pengertian Kredit Multiguna ..................................................... 24
2. Tujuan Kredit Multiguna........................................................... 24
3. Sasaran Kredit Multiguna ......................................................... 24
4. Keuntungan Kredit Multiguna .................................................. 25
5. Jangka waktu Kredit Multiguna ................................................ 25
6. Persyaratan Permohonan Kredit Multiguna .............................. 26
7. Plafon Kredit ............................................................................. 27
8. Suku Bunga Kredit Multiguna .................................................. 27
III. METODE PENELITIAN
A. Ruang Lingkup Penelitian .............................................................. 29
B. Jenis Penelitian ............................................................................... 29
1. Sumber Data ............................................................................. 30
2. Teknik Pengumpulan Data ....................................................... 31
3. Teknik Analisa Data ................................................................. 32
IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Tinjauan Umum Objek Penelitian ................................................... 33
1. Sejarah Umum Bank JATIM Cabang Batu ............................... 33
2. Visi dan Misi Bank JATIM Cabang Batu ................................. 37
a. Visi Bank JATIM .............................................................. 37
b. Misi Bank JATIM ............................................................... 37
3. Data Perusahaan Bank JATIM Cabang Batu ............................ 37
4. Struktur Organisasi Bank JATIM Cabang Batu ....................... 38
5. Deskripsi Jabatan PT. Bank JATIM Cabang Batu .................... 40
6. Produk Jasa Pelayanan Bank JATIM Cabang Batu ................. 44
B. Hasil Penelitian dan Pembahasan.................................................... 53
1. Implementasi Prinsip Kehatian-hatian Dalam Penyaluran
Kredit Multiguna .................................................................... 53
a. Prinsip-Prinsip 5C ............................................................. 53
b. Pelaksanaan Penyaluran Kredit Multiguna ....................... 63
c. Prosedur Pemberian Kredit Multiguna.............................. 67
2. Perkembangan NPL (Non Performing Loan) ......................... 71
a. Perkembangan Tingkat NPL (Tahun 2010-2014) .......... 75
3. Perkembangan Jumlah Kredit Multiguna Yang Disalurkan ... 78
V. KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ........................................................................................ 81
B. Saran .................................................................................................. 82
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................ 84
LAMPIRAN ............................................................................................... 86
DAFTAR TABEL
Tabel 4.3 : Biaya Adminitrasi Kredit Multiguna ...................................... 68
Tabel 4.4 : Penggolonggan Kualitas Kredit .............................................. 73
Tabel 4.5 : Perhitungan NPL Tahun 2010-2014 ....................................... 75
Tabel 4.6 : Perkembangan NPL Tahun 2010-2014 ................................... 78
Tabel 4.8 : Perkembangan Jumlah Nasabah Kredit Multiguna Tahun
2012-2014................................................................................ 79
DAFTAR GAMBAR
Gambar 4.1 : Struktur Organisasi PT. Bank Pembangunan Daerah
Jawa Timur, Tbk. Cabang Batu ........................................... 39
Gambar 4.2 : Bagan Pelaksanaan Penyaluran Kredit Multiguna ............. 67
Gambar 4.7 : Grafik Perkembangan NPL Tahun 2010-2014 .................. 77
Gambar 4.9 : Grafik Perkembangan Nasabah Kredit Multiguna
Tahun 2012-2014................................................................ 79
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 : Nota Debet/Kredit
Lampiran 2 : Formulir Permohonan Kredit Multiguna
Lampiran 3 : Tabel dan Plafon Angsuran Kredit Multiguna
DAFTAR TABEL
Tabel 4.3 : Biaya Adminitrasi Kredit Multiguna ...................................... 66
Tabel 4.4 : Penggolonggan Kualitas Kredit .............................................. 68
Tabel 4.5 : Perkembangan NPL Tahun 2010-2014 ................................... 70
Tabel 4.7 : Perkembangan Jumlah Nasabah Kredit Multiguna Tahun
2012-204.................................................................................. 72
DAFTAR GAMBAR
Gambar 4.1 :Struktur Organisasi PT. Bank Pembangunan Daerah
Jawa Timur, Tbk. Cabang Batu ........................................... 38
Gambar 4.2: Bagan Pelaksanaan Penyaluran Kredit Multiguna ................ 59
Gambar 4.6 : Grafik Perkembangan NPL Tahun 2010-2014 .................. 70
Gambar 4.8 : Grafik Perkembangan Nasabah Kredit Multiguna
Tahun 2012-2014................................................................ 73
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 : Nota Debet/Kredit
Lampiran 2 : Formulir Permohonan Kredit Multiguna
Lampiran 3 : Tabel dan Plafon Angsuran Kredit Multiguna
DAFTAR PUSTAKA
Dia Lestari. Suci, 2012. (Tugas Akhir) Prosedur Penyaluran Dan Perkembangan
Kredit Multiguna Pada PT. Bank Penbangunan Daerah Jawa Tmur Cabang
Lamongan. Tugas Akhir diterbitkan di Malang Program Studi DIII Keuangan
Dan Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang.
Hasibuan, Malayu S.P. 2001. Dasar-Dasar Perbankan: Edisi Pertama, PT.Bumi
Aksara, Jakarta.
Kasmir. 2002. Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya: Edisi Keenam, PT Raja
Grafindo Persada, Jakarta.
Kasmir. 2002. Dasar-dasar Perbankan; Edisi Kedua, PT Raja Grafindo Persada,
Jakarta.
Kasmir.2011. Dasar-Dasar Perbankan. Cetakan kesembilan, PT. Raja Grafindo
Persada, Jakarta.
Kasmir.2010. Manajemen Perbankan. Edisi Revisi. Cetakan Kesembilan,
Rajawali Press, Jakarta.
Kasmir. 2002. Manajemen Perbankan; PT Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Kuncoro, Mudrajad Ph.D. 2013. Metode Riset Untuk Bisnis dan Ekonomi : Edisi
Empat, PT. Erlangga, Jakarta.
Undang-undang No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan; Penerbit Asa
Mandiri, Jakarta.
Setyawan. Dany, 2012. (Tugas Akhir) Proses Penilaian Kredit Dengan Prinsip
Prudencial Banking Pada PT. Bank Negara Indonesia Kantor Cabang
Malang. Tugas Akhir diterbitkan di Malang Program Studi DIII Keuangan
Dan Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang.
Suhardjono. 2003. Manajemen Perkreditan Usaha Kecil dan Menengah: (UPP)
AMPYKPN, Yogyakarta.
Sutojo, Siswanto. 2000. Strategi Manajemen Kredit Bank Umum: Seri Manajemen
Bank No 6, Dammar Mulia Pustaka, Jakarta.
Usman, Rachmadi. 2001. Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia, PT.
Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
PT. Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur, Tbk Cabang Batu 2014
top related