ALOKASI DANA BANKKREDIT DAN PEMBIAYAAN

1

Jenis-Jenis Alokasi Dana Bank1. Primary Reserve (Cadangan Primer)

2. Secondary Reserve (Cadangan Sekunder)

3. Loan Portfolio (Kredit)

4. Portfolio Investment

5. Fixed Assets (Aktiva Tetap)

KREDIT DAN PEMBIAYAAN

PENGERTIAN KREDIT : (UU no. 10/1998 pl 1)

Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan

dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan

pinjam peminjam antara bank dengan pihak lain yang

mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya

setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga

KREDIT DAN PEMBIAYAAN

PENGERTIAN PEMBIAYAAN : (UU no. 10/1998 pasal 1)

Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakandengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatanantara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihakyang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihantersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalanatau bagi hasil

TUJUAN KREDIT

Guna mendapatkan nilai tambah baik bagi nasabah sebagaidebitur mupun bagi bank sebagai kreditur(pendekatan mikro ekonomi)

Salah satu instrumen untuk menjaga keseimbangan uangberedar di masyarakat (pendekatan makro ekonomi)

Bagi nasabah : Kredit digunakan untuk mengatasi kesulitan pembiayaandalam meningkatkan usaha & pendapatan di masa depan

Bagi bank : Pemberian kredit akan menghasilkan pendapatan bungasebagai pengganti harga dari pinjaman itu sendiri

FUNGSI KREDIT

Kredit dapat meningkatkan daya guna (utility) dari uang

Kredit dapat meningkatkan daya guna (utility) dari barang

Kredit meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang

Kredit adalah salah satu alat stabilitas ekonomi

Kredit menimbulkan kegairahan berusaha masyarakat

Kredit adalah jembatan untuk meningkatkan pendapatannasional

Kredit merupakan alat penghubung perekonomianinternasional.

UNSUR-UNSUR KREDIT1. Kepercayaan

2. Kesepakatan

3. Jangka Waktu

4. Resiko

5. Balas jasa

JENIS-JENIS KREDIT1. Jenis-jenis Kredit berdasarkan tujuannya

2. Jenis-jenis Kredit berdasarkan Jangka Waktunya

3. Jenis Kredit berdasarkan Tujuan Penggunaannya

4. Jenis Kredit Menurut Sektor Ekonomi

5. Jenis Kredit Menurut Sifatnya

6. Jenis Kredit berdasarkan Bentuk Pencairannya

7. Jenis Kredit berdasarkan Sumber Dananya

8. Jenis Kredit berdasarkan Akad Kreditnya

9. Jenis Kredit Two Step Loan ( TSL ), Buyer’s Credit (Export Credit),Onshore Loan, dan Offshore Loan

10. Jenis Kredit Sindikasi

11. Jenis Kredit Konsorsium dan Joint Financing

a) Kredit Konsumtif

Kredit yang bertujuan untuk memperoleh barang-barang ataukebutuhan lainnya guna memenuhi keputusan dalam konsumsi.

b) Kredit Produktif

Kredit yang bertujuan untuk memperlancar jalannya proses produksi, mulai dari saat pengumpulan bahan mentah, pengolahan, sampai pada proses penjualan barang-barang yang sudah jadi.

Jenis-jenis Kredit berdasarkantujuannya

a) Short Term Credit (kredit jangka pendek)

Adalah kredit yang berjangka waktu maksimum satu tahun

b) Intermediate Term Credit (kredit jangka waktu menengah)

Adalah suatu bentuk kredit yang berjangka waktu dari satu sampai tiga tahun

c) Long Term Credit (kredit jangka Panjang)

Adalah suatu bentuk kredit yang berjangka waktu lebih dari tiga tahun

d) Demand loan atau call loan

Suatu bentuk kredit yang setiap waktu dapat diminta kembali

Jenis-jenis Kredit berdasarkan JangkaWaktunya

a) Kredit Modal Kerja/Kredit Eksploitasi

kredit jangka pendek yang diberikan untuk membiayai kebutuhan modal kerja darisuatu perusahaan (working capital loan)

b) Kredit Investasi

kredit jangka menengah dan panjang yang diberikan untuk membiayai proyekbaru ataupun proyek perluasan suatu perusahaan (investment loan)

c) Kredit Konsumsi

kredit yang diberikan oleh bank atau lembaga keuangan lainnya kepada pihakperseorangan, termasuk pegawai bank pelapor, untuk keperluan konsumsi dengancara membeli, menyewa, atau dengan cara lain; kredit perseorangan; kreditkonsumtif (personal loan; consumer loan)

Jenis Kredit berdasarkan TujuanPenggunaannya

a) Sektor Pertanian, Perburuhan, dan SaranaPertanian

b) Sektor Pertambangan

c) Sektor Perindustrian

d) Sektor Listrik, Gas, dan Air

Jenis Kredit Menurut SektorEkonomi

e) Sektor Konstruksi

f) Sektor Perdagangan, Restoran, dan Hotel

g) Sektor Jasa-jasa SosialMasyarakat

h) Sektor lain-lain

a) Kredit atas dasar Transaksi satu kali (Eenmalig)

b) Kredit atas dasar Transaksi Berulang (Revolving)

c) Kredit atas dasar Plafon Terikat

d) Kredit atas dasar Plafon Terbuka

e) Kredit atas dasar Penurunan Plafon secaraBerangsur

Jenis Kredit Menurut Sifatnya

a) Cash Loan

Pinjaman uang tunai yang diberikan bank kepada

nasabahnya. Dalam pemberian cash loan ini bank telah menyediakan dana(fresh money) yang dapat digunakan oleh nasabah berdasarkan ketentuantertentu yang ada dalam perjanjian kreditnya.

b) Non‐Cash Loan

Fasilitas yang diberikan bank kepada nasabahnya, tetapi atas fasilitas tersebutbank belum mengeluarkan uang tunai. Dalam fasilitas ini bank barumenyatakan kesanggupan untuk menjamin pembayaran kewajiban nasabahkepada pihak lain/pihak ketiga.

Jenis Kredit berdasarkan BentukPencairannya

a) Kredit dengan dana bank sendiri

b) Kredit dana bersama bank lain (sindikasi, konsorsium, joint financing)

c) Kredit dengan dana dari luar negeri (offshore, two step loan, project aid)

Jenis Kredit berdasarkanSumber Dananya

a) Pinjaman Dengan Akad Kredit

b) Pinjaman Tanpa Akad Kredit

Jenis Kredit berdasarkan AkadKreditnya

1. Two Step Loan ( TSL )

2. Buyer’s Credit (Export Credit)

3. Onshore Loan

4. Offshore Loan

Jenis Kredit Two Step Loan ( TSL ), Buyer’s Credit (Export Credit), Onshore Loan, danOffshore Loan

Sindikasi adalah suatu pembiayaan bersama terhadapsuatu objek kredit oleh beberapa bank/lembagapembiayaan, baik pembiayaan jangka pendek, menengah, maupun panjang dimana resiko kreditditanggung bersama oleh bank/lembaga pembiayaanpemberi kredit.

Jenis Kredit Sindikasi

a) Konsorsium

Fasilitas kredit yang diberikan kepada nasabah bank yang pembiayaannya dilakukan secara bersama, bisa antar sesame bank pemerintah, meskipun tidak tertutup kemungkinan denganbank swasta besar.

b) Joint Financing

Cara pembiayaan kredit yang dilaksanakan secara bersamasamaantara bank-bank nasional (bank pemerintah/bank pemerintahdaerah, atau bank swasta) dengan bank-bank asing.

Jenis Kredit Konsorsium danJoint Financing

Jaminan Kredita. Jaminan benda berwujud yaitu barang-barang yang dapat dijadikanjaminan seperti :

- Tanah- Bangunan- kendaraan bermotor- mesin-mesin- barang dagangan- tanaman

b. Jaminan benda tidak berwujud yaitu benda yang merupakan surat suratyang dijadikan jaminan seperti :- Sertifikat Saham- Sertifikat Obligasi- Sertifikat Deposito- Wesel

PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT

PENGAJUAN

BERKAS

WAWANCARA

AWAL

PENYELIDIKAN

BERKAS

PENGAJUAN

BERKASWAWANCARA IION THE SPOT

KEPUTUSAN

KREDIT

PENGAJUAN

BERKAS

PRINSIP-PRINSIPPENILAIAN KREDIT

5 C :

Character

Capacity

Capital

Condition

Collateral

7 P :

Personality

Party

Purpose

Prospect

Payment

Profitability

Protection

ASPEK-ASPEKPENILAIAN KREDIT

1. Yuridis / hukum

2. Pasar dan Pemasaran

3. Keuangan

4. Teknis / operasi

5. Manajemen

6. Sosial Ekonomi

7. Amdal

JENIS PEMBEBANAN SUKU BUNGA KREDIT

FLATE RATE :

Suku bunga tetap setiap periode, sehingga jumlah angsuran setiap periode tetap

sampai pinjaman tersebut lunas. Perhitungan suku bunga dengan cara mengalikan

% bunga per periode dikali dengan pinjaman

SLIDING RATE :

Suku bunga yang diperhitungkan dengan mengalikan % suku bunga per periode

dengan sisa pinjaman, sehingga jumlah suku bunga yang dibayar debitur semakin

menurun, akibatnya angsuran yang dibayarpun menurun jumlahnya

FLOATING RATE :

Suku bunga yang diperhitungkan sesuai dengan tingkat suku bunga pada bulan

yang bersangkutan. Dalam model ini, suku bunga dapat naik, turun, atau tetap

setiap periodenya

KREDIT MACET

UNSUR PENYEBAB KREDIT MACET :

• PIHAK PERBANKAN

Kurang teliti

Analisis kredit tidak obyektif

• PIHAK NASABAH

Unsur ketidaksengajaan

Unsur kesengajaan

UPAYA PENYELAMATAN KREDIT MACET

1. RESCHEDULING

a. Memperpanjang jangka waktu kredit

b. Memperpanjang jangka waktu angsuran

2. RECONDITIONING

a. Kapitalisasi bunga

b. Penundaan pembayaran bunga

c. Penurunan suku bunga

d. Pembebasan bunga

3. RESTRUCTURING

a. Menambah jumlah kredit

b. Menambah equity

4. KOMBINASI

5. PENYITAAN JAMINAN

PERTANYAAN DISKUSI1. Apakah tujuan dan pentingnya jenis alokasi dana bank

‘secondary reserve’?

2. Bagaimana saudara menjelaskan tentang manajemenkredit?

3. Jelaskan jenis-jenis kredit menurut sifatnya?

4. Bagaimana prinsip-prinsip dan analisis pemberian kredit?

Terima kasih