1. rahasia membeli asuransi unit link.pdf

1

Daftar Isi

Daftar Isi................................................................................................................................. 1

Pendahuluan.......................................................................................................................... 2

Mengenal Asuransi Unit Link........................................................................................... 5

Bagaimana Memahami Ilustrasi Manfaat Asuransi ..........................................15

Hal Pokok Yang Tidak Boleh Dilupakan ...................................................................29

Bagaimana Memilih Perusahaan Asuransi Yang Mumpuni...............................30

Strategi Menetapkan jumlah Premi Dan Frekuensi Pembayarannya ............32

Produk Manfaat Yang Wajib Anda Miliki..................................................................40

Memilih Dana Investasi Yang Menguntungkan ....................................................43

Memahami Konsep Alokasi Premi Dan Porsi Investasi......................................48

Cuti Premi Dan Tari Dana Bukan Solusi..................................................................51

Bagaimana Menarik Dana Tanpa Mengurangi investasi Anda........................53

Membentuk Dana Pendidikan Dan Dana Pensiun................................................55

Unit Link Itu Fokusnya Pada Asuransi Kesehatan ...............................................60

Biaya Asuransi Adalah Biaya Yang Tak Terhindarkan .......................................61

Memahami Perhitungan Saldo Nilai Tunai..............................................................62

Penutup …………………………………………………………………………………………………………………………..65

2

Pendahuluan

Dalam hidup kita selalu dikelilingi oleh berbagai risiko, baik risikoyang besar maupun risiko yang kecil.

Pada saat kita memutuskan untuk tidak membawa payung padasaat musim hujan, kita akan menghadapi risiko kemungkinan akankehujanan. Ini adalah contoh sederhana risiko yang kecil.

Berikut ini adalah contoh yang lain. Anda adalah seorang kepalakeluarga dari seorang isteri dan dua orang anak usia sekolah, yangsaat ini bekerja untuk membiayai kehidupan keluarga anda.

Apa yang terjadi jika anda mengalami kecelakaan yangmengakibatkan anda sakit, cacat atau bahkan meninggal, sehinggaanda tidak dapat bekerja lagi untuk menghidupi keluarga anda ? iniadalah contoh risiko yang besar.

Bagaimana mengantisipasi risiko di atas ? cara yang paling umumdan aman adalah dengan mengalihkan risiko.

Apabila seseorang mengalihkan risiko kepada pihak lain, maka iamengalihkan tanggung jawab finansial atas risiko tersebut kepadapihak lain.

Cara yang paling umum adalah dengan membeli pertanggunganasuransi.

Risiko kerugian finansial tersebut dialihkan ke perusahaan asuransidan apabila terjadi kerugian, perusahaan asuransi tersebut akanmembayarkan sejumlah uang pertanggungan asalkan perusahaanasuransi tersebut menerima sejumlah uang yang disebut premi.

Mengapa harus asuransi ?

FAKTA dalam kehidupan berbicara bahwa :

3

Setiap orang pasti akan meninggal walaupun tidak pastikapan terjadinya.

Meninggalnya pencari nafkah berakibat hilangnya sumberpendapatan bagi keluarga. Perlu JAMINAN KEUANGAN untukdapat menyesuaikan diri dengan kondisi yang baru.

Berkurangnya kemampuan berpenghasilan memerlukanJAMINAN keuangan di hari tua.

Setiap orang juga punya risiko menderita sakit, walaupuntidak pasti kapan terjadinya.

Sakitnya pencari nafkah berakibat terhentinya sumberpendapatan keluarga. Perlu JAMINAN keuangan agarkelangsungan hidup keluarga tetap terjaga.

Terhentinya atau hilangnya sumber pendapatan akibat risiko sakitatau meninggalnya kepala keluarga disebut kerugian ekonomi.

Asuransi adalah salah satu cara yang dapat digunakan olehmasyarakat untuk membantu mereka dalam penyediaan jaminanfinansial.

Sebagian orang menyadari pentingnya memiliki jaminan financialdan membeli asuransi untuk mencukupinya.

Tetapi sebagian lainnya tidak menyadari akan betapa perlu danpenntingnya asuransi.

Kemampuan seseorang untuk mencari penghasilan atau bekerjamenurun seiring dengan bertambahnya usia. Ketika seseorangsudah tidak mampu lagi bekerja dan memperoleh penghasilan, iamembutuhkan jaminan financial untuk menghadapi kondisi sepertiini dalam kehidupannya.

Dengan memiliki asuransi jiwa, biaya hidup dapat tetap ditopangdan kondisi keuangan keluarga pun akan memperoleh jaminan.

Ketika seseorang menderita cacat akibat kecelakaan, kondisi inimembuat dia tidak lagi bisa melakukan kegiatan sehari – hariseperti waktu masih sehat dan bekerja memperoleh penghasilan.

4

Dengan memiliki asuransi jiwa, orang tersebut dapat terusmenjalankan kehidupannya karena ia akan menerima manfaatasuransi yang dimilikinya untuk menggantikan penghasilan yangsudah tidak dapat ia peroleh lagi karena cacat yang dideritanya.

Jangan lewatkan yang ini….!!

Asuransi memang kebutuhan yang penting untuk dipenuhi agar kitaterhindar dari risiko kerugian finansial yang pasti dan mungkinterjadi pada masa yang akan datang, namun SEBELUM MEMBELIASURANSI, yang perlu anda pertimbangkan adalah :

Mampukah keuangan anda atau pekerjaan anda atau usaha andadapat menjamin kontinyuitas pembayaran premi asuransi unitlink anda selama 10 tahun TANPA PUTUS..???? KARENA sekalianda tersendat dalam pembayaran premi dengan alasankesulitan keuangan, ITU ARTINYA AWAL MALAPETAKA BUATANDA.

Siapkah anda menghadapi kondisi keuangan keluarga anda yangmungkin mengalami masalah sehingga anda mengalamikesulitan membayar premi, yang pada akhirnya mengancamkelangsungan ASURANSI anda..????

“ CUTI PREMI ITU BUKAN SOLUSI “. Mungkin anda pernahmendengar penjelasan dari seorang agen asuransi seperti ini : ---- pak, ambil aja dengan premi yang tinggi, nanti bapak akanmendapatkan manfaat yang lebih lengkap, kalau bapak kesulitankeuangan bisa cuti premi kok, minta premi diturunkan lagi jugabisa !. ---- memang benar ada fasilitas cuti premi, NAMUN ADAKONSEKUENSINYA. Ini biasanya tidak diceritakan oleh agenasuransi.

5

Mengenal Asuransi Unit Link

Secara ringkas pengertian dari asuransi unit link adalah produkasuransi yang menggabungkan unsur proteksi dan investasi.

Yang dimaksud dengan unsur proteksi di sini adalah memberikanmanfaat asuransi jiwa termasuk di dalamnya adalah pertanggunganatas kematian, kecelakaan dan kesehatan dalam bentuk jaminanbiaya pengobatan di rumah sakit.

Sedangkan yang dimaksud unsur investasi adalah memberikanmanfaat atau keuntungan investasi yang optimal kepada nasabah,yang setiap periode akan menambah besarnya nilai tunai yangmerupakan tabungan anda sebagai nasabah asuransi unit link.

Dengan menggabungkan kedua unsur manfaat di atas akanmemberikan jaminan finansial yang lengkap dalam setiap tahapankehidupan.

KENAPA HARUS ASURANSI UNIT LINK

Mungkin sebagian dari anda berfikir bahwa santunan atau uangpertanggungan akan dibayarkan hanya apabila si tertanggungmeninggal dunia.

Yang akan saya perkenalkan adalah asuransi unit link yangmempunyai fitur manfaat yang lengkap yaitu disampingmemberikan perlindungan jiwa seperti asuransi konvensional jugamemberikan proteksi atau perlindungan secara finansial atas risikokecelakaan, biaya perawatan di rumah sakit, investasi dan danajaminan hari tua.

Manfaat pertama adalah asuransi jiwa. Ini akan memberikansantunan atau uang pertanggungan kepada anda jika andameninggal dunia atau cacat total.

6

Manfaat kedua adalah proteksi kesehatan. Fitur ini akanmemberikan jaminan biaya pengobatan di rumah sakit. Denganadanya proteksi kesehatan ini anda akan tetap dapat berobat tanpaharus menguras uang tabungan anda.

Manfaat ketiga adalah manfaat investasi. Dengan membayar premisecara berkala anda akan mempunyai hasil investasi yang akanterus bertambah dari bulan ke bulan, dari tahun ke tahun yangdisebut nilai tunai.

Nilai tunai ini merupakan dana siaga yang dapat anda tarik sewaktuwaktu untuk kebutuhan hari tua anda seperti dana pensiun.Walaupun nilai tunai yang merupakan hasil investasi ini dapatditarik sewaktu – waktu, namun perlu memperhatikan untungruginya karena penarikan dana sebelum waktunya akanmengakibatkan kerugian.

7

Pertimbangan PokokSebelum Membeli Asuransi Unit Link

Menurut saya pribadi, asuransi unit link adalah jenis asuransi yangpaling cocok dan dan dapat mengcover semua kebutuhan akanproteksi pada setiap tahapan kehidupan.

Namun, segala sesuatunya harus dipertimbangkan masak – masakkarena dengan menjadi nasabah asuransi unit link, kewajiban andapanjang sekali biasanya sekitar minimal 10 tahun.

Berikut ini adalah pertimbangan pokok yang harus anda lakukansebelum mengambil keputusan untuk membeli asuransi unit link :

1. Berapa tingkat kesanggupan anda dalam membayar premiselama kontrak asuransi.

2. Secara finansial, apakah anda mampu mempersiapkanpembayaran premi selama 10 tahun tanpa putus.

3. Siapkah anda menghadapi kemungkinan ketidakpastiankeuangan keluarga pada waktu yang akan datang, yangmembuat anda mengalami kesulitan untuk membayar premisehingga dapat mengancam kelangsungan asuransi anda.

4. Memahami kebutuhan proteksi anda : proteksi kesehatan,proteksi jiwa dan nilai tunai ( keuntungan investasi ).

5. Memahami ilustrasi manfaat asuransi6. Dapatkah manfaat asuransi unit link yang ditawarkan

menjamin kebutuhan keuangan keluarga pada masa yangakan datang ?

8

BERAPA TINGKAT KESANGGUPAN ANDA DALAM MEMBAYAR PREMI

Sebelum memutuskan untuk membeli polis asuransi unit linksebaiknya anda memperhitungkan factor keuangan anda dengancermat karena dengan menjadi nasabah maka anda akanmempunyai kewajiban untuk membayar premi selama 10 tahun.

Menurut saya, semua orang membutuhkan asuransi terlepas dariapakah dia mampu membelinya atau tidak.

Namun kita harus mempertimbangkannya dengan matang danbijaksana :

Apakah kita mempunyai pekerjaan yang mapan yang dapatmenjamin kebutuhan membayar premi selama kontrakasuransi ( biasanya 10 tahun ).

Apakah kita mempunyai cadangan saldo yang cukup di bank.Sehingga dapat menutup kebutuhan membayar premi,walaupun sedang kehilangan pekerjaan.

Jika kita mempunyai pekerjaan yang mapan, dimana setiapbulannya dapat menyisihkan dana yang mencukupi maka kitaboleh masuk sebagai nasabah.

Walaupun anda bukan pegawai namun mempunyai cadangansaldo di bank yang cukup untuk dianggarkan hidup sehari –hari dan cukup untuk membayar premi selama kontrakasuransi, maka kita boleh masuk sebagai nasabah.

Jika kriteria di atas tidak terpenuhi, dan anda berniatmembeli asuransi, itu artinya anda berspekulasi dengankondisi keuangan anda pada waktu yang akan datang yangbelum pasti.

9

SECARA FINANSIAL APAKAH ANDA MAMPU MEMBAYAR PREMISELAMA 10 TAHUN TANPA PUTUS

Kalau menurut saya asuransi adalah wajib dimiliki oleh setiaporang, namun sayangnya tidak semua orang mampu membelinya.

Karena yang mampu membeli asuransi adalah orang yang sudahmempunyai pekerjaan yang mapan dan mempunyai dana cadanganyang cukup.

Secara kasar dapat dikatakan bahwa membeli asuransi itu setaradengan membeli rumah RSS seharga Rp. 60 000 000.

Dari mana angka sebanyak itu ? begini, jika anda seorang nasabahasuransi dengan premi Rp. 500 000 perbulan, maka anda harusmenyediakan dana sebesar Rp. 6000 000 per tahun, jika kontrakasuransi selama 10 tahun maka dana yang harus anda persiapkanadalah sebesar Rp. 60 000 000.

Walaupun anda membayarnya secara cicilan secara bulanan, yangharus anda pikirkan adalah :

Kuatkah anda membayar sejumlah Rp. 500 000 per bulantanpa putus selama 10 tahun ?

Apakah anda yakin, dengan pekerjaan anda sekarang dapatmenyisihkan cadangan wajib sebesar premi selama 10 tahun?

Dapatkah anda mengantisipasi adanya kemungkinan biayatak terhindarkan, sehingga tidak mengganggu anggaranpremi asuransi anda.

Untuk dapat mengikuti program asuransi memang tidak haruspunya cadangan kas sebesar itu, namun itu dapat dijadikan sebagaitolok ukur kemampuan kita.

10

Hal – hal di atas merupakan faktor kesanggupan financial yangmutlak anda miliki karena memang tak bisa dipungkiri bahwaasuransi memang dikhususkan bagi orang – orang yang mampu.

Artinya : orang yang mampu secara konsisten menyisihkan uang disetiap periode untuk membayar premi, di luar kebutuhan rutinkeluarga.

Sekali anda melakukan kesalahan mengambil keputusan dalam faseini maka anda akan mengalami dilema.

Ya, dilema. Contoh : anda memaksakan diri untuk membeliasuransi unit link padahal secara financial anda belum masuk padakategori mapan.

Suatu saat anda mengalami peristiwa yang menyebabkan anda sulitmencukupi kebutuhan hidup anda, sehingga kontinyuitaspembayaran premi anda terancam.

Jika anda tidak lagi sanggup membayar premi maka manfaatasuransi unit link yang direncanakan juga hangus, walaupunperusahaan menyediakan fasilitas cuti premi dan tarik dana tunai,namun menurut saya itu bukan solusi.

Karena walaupun kita cuti premi tapi setiap bulan kita tetapdibebani dengan biaya asuransi yang harus kita bayar tanpakompromi. OH YA, SEBAGIAN BESAR NASABAH TIDAK TAHU ATAUTIDAK PERNAH DIJELASKAN, BAHWA SETIAP NASABAH DIBEBANIBIAYA ASURANSI PER BULAN. INI ADALAH BIAYA TAKTERHINDARKAN YANG HARUS DIBAYAR SELAMA KONTRAKASURANSI WALAUPUN SEDANG CUTI PREMI SEKALIPUN.

Sehingga anda menghadapi dilema, mau tarik dana jumlahnya tidakmemadai, bila tidak ditarik anda juga tidak sanggup membayarpremi yang pada akhirnya membuat asuransi anda hangus juga.

Perlu anda ketahui, jika anda menarik dana hasil investasi atau nilaitunai sebelum waktunya maka anda akan kehilangan potensi

11

keuntungan yang sebenarnya akan tumbuh besar pada masa yangakan datang.

Dengan melihat salah satu konsekuensi yang saya gambarkan diatas, maka pertimbangan “ membeli asuransi atau tidak “ harusbenar – benar dipertimbangkan dengan sungguh – sungguh, kecualianda siap menghadapi konsekuansi seperti di atas.

MEMAHAMI KEBUTUHAN PROTEKSI ANDA

Mengikuti sebuah program asuransi tidak terlepas dengankebutuhan akan perlindungan financial atas risiko yang mungkinterjadi.

Mendapatkan manfaat yang lengkap akan melindungi anda secarafinansial jika terjadi suatu risiko yang mengancam uang anda dibank.

Jika anda adalah orang yang kaya dan mempunyai dana yangberlebih tentunya tidak masalah jika suatu saat membutuhkanbiaya berobat yang besar .

Namun lain halnya jika keuangan anda pas pasan, kondisi di atasakan membuat anda bangkrut seketika dan mengancam masadepan keluarga.

Dengan adanya asuransi unit link, maka secara keuangan anda siapmenghadapi risiko di atas karena perusahaan asuransi akanmenanggung risiko kerugian finansial yang mungkin anda alami.

Manfaat standar minimal yang harus ada dalam asuransi unit linkadalah sebagai berikut :

1. Asuransi jiwa, yang akan memberikan proteksi dan santunanbila anda mengalami cacat total atau meninggal dunia.

12

2. Asuransi kesehatan, yang akan menanggung biayaperawatan rumah sakit jika anda dirawat di rumah sakitakibat kecelakaan atau karena penyakit tertentu, biayaoperasi dan lainnya yang berhubungan dengan perawatan dirumah sakit.

3. Santunan akibat kondisi penyakit kritis.4. Fasilitas pembebasan premi akibat kondisi penyakit kritis.5. Santunan uang pertanggungan untuk cacat akibat

kecelakaan.6. Hasil investasi .

Setiap perusahaan asuransi unit link biasanya menggunakan istilah– istilah yang berbeda satu sama lain untuk mewakili uraianmanfaat di atas.

Namun prinsipnya sebenarnya sama, anda tinggal menilai kelebihandan kekurangan masing – masing untuk menentukan pilihan yangterbaik.

APA ITU ILUSTRASI MANFAAT ASURANSI

Sebelum memutuskan untuk membeli asuransi biasanya seorangagen asuransi menyampaikan penawarannya dalam bentuk ilustrasimanfaat asuransi.

Dalam ilustrasi manfaat asuransi terdapat beberapa bagian sepertiberikut ini :

1. Nama calon nasabah2. Umur calon nasabah

13

3. jenis produk asuransi yang ditawarkan,4. besar premi yang diambil,5. besarnya biaya asuransi,6. besarnya Uang Pertanggungan dari masing – masing produk,7. frekwensi pembayaran yang disediakan,8. jenis dana investasi yang ditawarkan,9. macam – macam manfaat asuransi yang ditawarkan,10. prediksi hasil investasi dari tahun ke tahun.

Sebagai calon nasabah tentunya harus jeli untuk mempelajariilustrasi manfaat asuransi, sehingga anda dapat menyimpulkanapakah manfaat asuransi yang ditawarkan sesuai dengankebutuhan anda.

Mengenai cara mempelajari ilustrasi manfaat asuransi akan sayabahas secara lengkap pada bagian selanjutnya.

DAPATKAH ASURANSI UNIT LINK MENJAMIN KEBUTUHANKEUANGAN KELUARGA PADA MASA YANG AKAN DATANG..??

Kebutuhan keuangan keluarga pada masa yang akan datang sedikitbanyak dapat dikategorikan seperti :

Biaya pendidikan. Dana pensiun dan dana cadangan untuk kebutuhan keuangan

atas peristiwa yang belum pasti seperti biaya berobat dirumah sakit.

Dana siaga untuk kebutuhan keluarga lainnya.

Sebagai contoh biaya pendidikan untuk putera – puteri kita, jikakita tengok ke beberapa tahun yang lalu menunjukkan perbedaan

14

yang sangat besar dalam jumlah biaya sekolah jika dibandingkandengan kondisi sekarang yang selalu naik.

Jika anda mempunyai anak yang baru sekolah TK, dengan asumsikenaikan biaya pendidikan adalah 10 % per tahun, coba andabayangkan jika pada saatnya nanti anak anda masuk di PerguruanTinggi, tentu biayanya akan jauh lebih mahal dibandingkan denganbiaya kuliah saat ini.

Belum lagi dengan mempertimbangkan kondisi kesehatan andapada saatnya nanti, apakah anda masih sehat segar bugar sehinggamasih bisa menghasilkan nafkah untuk keluarga.

Perlu strategi khusus untuk mengantisipasi kondisi yang demikian.

Persiapan untuk hari tua pun perlu juga diperhitungkan. Jikasekarang ini umur anda masih muda, sehat dan giat bekerja,bagaimana dengan kemungkinan yang akan terjadi pada masa tuaanda.

Cukupkah tabungan anda untuk persiapan pensiun anda danapakah dapat mencukupi semua kebutuhan di hari tua anda.

Belum lagi dengan adanya kemungkinan ancaman terhadapkesehatan anda. Adakah orang yang dapat menjamin bahwa hinggaanda brumur 75 tahun pasti terhindar dari penyakit berat?Bagaimana kita menyiapkannya ?

Tentunya semua kemungkinan di atas bisa saja menimpa diri kita,di sinilah peranan asuransi dalam melindungi kita secara finansialdari risiko yang mungkin terjadi.

Yang terpenting adalah bagaimana kita dapat selektif dalammemilih produk asuransi. Apakah manfaat yang ditawarkan dapatmenjawab semua kebutuhan anda pada masa yang akan datang.

15

Bagaimana MemahamiIlustrasi Manfaat Asuransi

Pada umumnya setiap agen asuransi selalu menyampaikan “ilustrasimanfaat asuransi” kepada calon nasabahnya. atau mungkin jugamenggunakan istilah yang lain yang tujuannya adalah untukmenyampaikan pokok – pokok manfaat dari produk asuransi yangditawarkan.

Berikut ini adalah potongan gambar – gambar ilustrasi manfaatasuransi Prudential, untuk produk unit link dari perusahaan laindapat anda sesuaikan karena pada prinsipnya sama.

Gambar di atas menunjukkan bahwa masa kontrak pembayaranasuransi anda adalah selama 10 tahun. Selama 10 tahun andaberkewajiban membayar premi, dari contoh di atas premi yangdiambil adalah 500.000 per bulan atau 6.000.000 per tahun.

15





15





16

Pada tahun ke 11 ke atas, anda tidak perlu lagi membayar premilagi, sedangkan asuransi jiwa akan tetap berlaku hingga usia 99tahun. Namun selama itulah anda tetap berkewajiban membayarbiaya asuransi dengan cara dipotong langsung dari saldo nilai tunaihasil investasi.

Dalam hal kondisi hasil investasi jatuh sehingga berakibat saldonilai tunai menyusut bahkan habis, sehingga tidak dapat menutupbiaya asuransi setiap bulannya, maka pada tahun ke 11 danseterusnya, nasabah harus melanjutkan pembayaran preminyaagar polis asuransi tetap aktif.

Gambar di atas menunjukkan asumsi tingkat hasil investasi. Tingkatrendah, sedang dan tinggi ini sebenarnya tidak mutlak samadengan kondisi yang sebenarnya. Setiap jenis dana investasimemiliki tingkat asumsi hasil investasi yang berbeda.

Tingkat asumsi hasil investasi hanyalah perhitungan di atas kertas,pada kondisi riilnya kemungkinan berbeda karena tergantung darikinerja pos – pos investasi, terutama jika memilih dana investasidengan instrumen investasi berupa saham.

16





16





17

Untuk kasus saya di Prudential, dana investasi yang saya pilihadalah Rupiah equity Funds, dengan tingkat hasil investasi rata –rata per tahun adalah 15 % ke atas. Sehingga tingkat hasilinvestasi dana investasi tersebut masuk pada kategori “ tinggi “.

Asumsi tingkat hasil investasi : rendah, sedang, tinggi didasarkanatas track record dari kinerja masing – masing dana investasi, yangditinjau dari tahun ke tahun.

Gambar di atas menunjukkan profil calon nasabah, frekuensipembayaran nasabah yang dikehendaki nasabah, rencana masapembayaran premi ( 10 tahun ), nama produk asuransi dasar danproduk asuransi tambahan ( riders ) dan batas pertanggunganmasing – masing produk.

Prulink Assurance Account adalah produk dasar, sedangkan 4 dibawahnya adalah kombinasi manfaat tambahan untuk melengkapimanfaat yang sudah ada pada asuransi dasar.

Produk di atas adalah produk standar minimal yang wajibdimiliki oleh nasabah, ke depannya, bisa dipastikan semuaperusahaan akan terus menambah produk – produknya.Namun menurut saya, itu hanya pelengkap saja, yang utamaadalah yang kami gambarkan di atas.

17






17






18

Gambar di atas menunjukkan besarnya uang pertanggunganmasing – masing produk yang akan dibayarkan jika terjadi risiko.

Kolom biaya asuransi menunjukkan besarnya biaya asuransi yangakan dibebankan setiap bulan, selama polis masih aktif. Jadi biayaasuransi ini tidak hanya dikenakan pada 10 tahun pertama saja,namun pada tahun – tahun selanjutnya selama polis anda masihaktif, saldo nilai tunai investasi akan tetap dipotong biaya asuransi.

Biaya ini akan dikurangkan langsung dari saldo nilai tunai yangterbentuk setiap bulan, walaupun anda sedang cuti premi.

Jadi untuk cuti premi pun harus diperhitungkan secara tepat, kalaumenurut saya cuti premi nggak perlu dilakukan karena akanmembuat nilai tunai atau hasil investasi menjadi semakin kecil daribulan ke bulan.

Sekali anda melakukan cuti premi dengan alasan kesulitankeuangan, berarti anda tidak layak mengikuti asuransi unit link danini akan terus menjadi pusaran kesulitan yang semakin berat.

Sehingga penting sekali menjaga kontinyuitas pembayaran premikarena biaya asuransi akan tetap dikurangkan setiap bulannyawalaupun kita memanfaatkan fasilitas cuti premi.

Kembali ke gambar di atas ----

18








18








19

Berikut ini adalah produk utama / produk dasar, serta produktambahan yang saya ambil :

Pru Link Assurance Account adalah produk utama yang akanmemberikan uang pertanggungan bila nasabah meninggal duniaatau mengalami cacat total.

Pru Crisis Cover Benefit 34 adalah produk tambahan ( riders )yang akan memberikan uang pertanggungan jika nasabahmengalami penyakit kategori kritis.

Pru Personal Accident Death And Disablement adalah produktambahan yang akan memberikan uang pertanggungan jikanasabah meninggal atau cacat total akibat kecelakaan.

Pru Hospital And Surgical adalah bentuk asuransi kesehatan dariprudential unit link. Uang pertanggungan sebesar 200 000 ( harian) adalah untuk biaya kamar sedangkan seluruh biaya perawatanyang dapat diklaim di gambarkan tersendiri. ( lihat gambar PruHospital And Surgical di bawah ).

Asuransi kesehatan yang saya gambarkan di bawah ini adalah kelasatau plan terendah, untuk kelas yang lebih tinggi akanmendapatkan fasilitas pertanggungan yang lebih tinggi pula, ( agenanda harus dapat menjelaskan masing – masing plan tersebut ).

Pru Payor 33 adalah produk tambahan yang akan memberikanfasilitas bebas premi jika nasabah mengalami penyakit kategorikritis. ( tanyakan kepada agen anda sedetail mungkin tentangcakupan penyakit kategori kritis ).

Produk di atas adalah produk standar minimal yang wajibdimiliki oleh nasabah, ke depannya, bisa dipastikan semuaperusahaan akan terus menambah produk – produknya.Namun menurut saya, itu hanya pelengkap saja, yang utamaadalah yang kami sebutkan di atas.

20

Gambar di atas adalah merupakan perincian pertanggungan biayapengobatan atau perawatan di rumah sakit dengan kelas A ( kelasterendah ). Pemilihan kelas yang lebih tinggi akan mendapatkanuang pertanggungan yang lebih tinggi pula. Untuk dapat memilihkelas yang lebih tinggi akan membutuhkan premi yang lebih mahal.

Tersedia plan A, B, C, D, E, F yang detailnya akan anda dapatkanpada penawaran ilustrasi manfaat asuransi yang disampaikan olehagen asurasi anda.

PREMI BULANAN

Premi Berkala 375.000Premi Pru Saver 125.000

_______TOTAL PREMI BULANAN 500.000

20



PREMI BULANAN



20



PREMI BULANAN



21

Gambar di atas menunjukkan perincian komponen dari premibulanan yang harus dibayar.

Perbandingan dari premi berkala dan pru saver besarnya tidakmutlak, jadi ini merupakan inisiatif oleh agen asuransi anda yangmembuatnya.

Besarnya premi berkala yang ditetapkan lebih tinggi akanmemperbesar uang pertanggungan dari asuransi dasar dan asuransitambahan ( riders ).

Sebagai konsekuensinya, semakin kecilnya premi pru saver akanmemperlambat kembalinya investasi yang sudah kita bayarkan.

Tapi ini bukan hal yang perlu dikhawatirkan, mungkin hanya soalpergeseran tahun saja. Semula direncanakan investasi akankembali pada tahun ke 10, mungkin akan bergeser pada tahun ke11 atau ke 12, dan itu normal saja.

ANDA BOLEH CATAT : sebagai pedoman sederhana untukmengetahui apakah perbandingan komposisi antara premi berkaladengan premi pru saver sudah berimbang ?

Caranya anda lihat saja ilustrasi manfaat asuransi yang dibuat olehagen anda, perhatikan pada halaman manfaat nilai tunai investasi.

Jika total investasi yang anda bayarkan dalam bentuk premi selamamasa kontrak asuransi, diprediksikan akan kembali pada akhirkontrak asuransi, ATAU bergeser pada 1 atau 2 tahun berikutnya,MAKA PERBANDINGAN KOMPOSISI PREMI BERKALA DENGAN PREMIPRU SAVER TERSEBUT BISA DIKATAKAN BERIMBANG ATAUNORMAL .

Namun, jika total investasi selama masa kontrak asuransidiprediksikan kembali pada 3 tahun atau lebih setelah masaasuransi selesai, BISA DIPASTIKAN, PORSI PREMI BERKALA NYATERLALU TINGGI DIBANDING PREMI PRU SAVER.

Akibatnya, pertumbuhan nilai tunai anda yang merupakan hasilinvestasi akan kecil sekali, sehingga bila suatu saat anda

22

mempertimbangkan untuk menarik dana, maka saldo yang tersediauntuk ditarik akan kecil sekali.

Di bawah ini adalah contoh prediksi nilai tunai investasi yang bisadikatakan wajar dan normal :

Gambar di atas menunjukkan 10 tahun masa pembayaran premi.Dengan premi sebesar Rp. 500.000 per bulan, maka total uangyang anda investasikan dalam asuransi unit link selama 10 tahunjika ditotal berjumlah Rp. 60 000 000.

Pada kolom nilai tunai sebelah kanan, diperlihatkan prediksiperkembangan nilai tunai atau hasil investasi dari tahun ke tahun.Berdasarkan prediksi tersebut, maka uang sebesar Rp. 60 000 000tersebut akan kembali pada tahu ke 11.

22





22





23

Lebih bagus lagi jika investasi sebesar Rp. 60.000.000 tersebutkembali pada tahun – tahun sebelum masa asuransi selesai (sebelum tahun ke 10 )

Nilai tunai akan terus tumbuh semakin besar pada tahun – tahunberikutnya, walaupun mulai tahun ke 11 dan seterusnya andasudah tidak membayar premi lagi.

PENGECUALIAN PRU HOSPITAL & SURGICAL

Pru hospital & surgical tidak berlaku untuk hal - hal yangdisebabkan secara langsung ataupun tidak langsung, sebagian atauseluruhnya sebagai berikut :

1. Kondisi yang telah ada sebelumnya ( pre-existing conition ).2. Penyakit tertentu yang terjadi dalam 12 bulan pertama sejak

tanggal berlakunya Pru Hospital & Surgical Syariah, atautanggal pemulihan akhir ( dijelaskan pada tabel di bawah ).

3. Semua perawatan yang diperoleh di negara Amerika Serikat,Jepang dan Kanada.

4. Setiap ketidakmampuan yang dimulai atau terjadi dalammasa tunggu 30 hari, kecuali yang diakibatkan olehkecelakaan.

5. Pru Hospital &Surgical Syariah tidak berlaku jika tertanggungtinggal di luar negeri selama 90 hari berturut - turut.

6. Pengecualian lainnya yang terdapat pada polis.

Tabel 19 jenis penyakit yang dikecualikan dariPertanggunganasuransi kesehatan Pru Hospital & Surgical Syariahpada 12 bulan pertama :

1. Semua jenis hernia2. Semua jenis tumor/benjolan/kista3. Tuberkolusis4. Endometriosis5. Wasir6. Penyakit pada tonsil atau adenoid

24

7. Kondisi abnormal rongga hidung, sekat hidung, atau kernghidung ( turbinates ), termasuk sinus

8. Penyakit kelenjar gondok ( tiroid )9. Hysterektomi ( dengan atau tanpasalpingo - oforektomi )10. Penyakit tekanan darah tinggi11. Penyakit jantung dan pembuluh darah ( kardiovaskuler )12. Fistula di anus13. Batu pada sistem saluran empedu14. Batu pada saluran kemih15. Katarak16. Tukak pada lambung atau usus12 jari17. Diskus invertebrata yang menonjol18. Semua jenis kelainan sistem reproduksi, termasuk

fibroid/miom di rahim19. Penyakit kencing manis

Di atas adalah perincian sejumlah pengecualian dari pertanggunganasuransi kesehatan. Perhatikan semua jenis pengecualiantermasuk pengecualian pada 12 bulan pertama.

Bentuk pengecualian di atas sangat penting untuk anda pelajari, diperusahaan manapun anda membeli asuransi.

Dengan memahami segala bentuk pengecualian maka anda akantahu apakah kondisi anda memungkinkan mengikuti asuransi yangbersangkutan.

Kadang – kadang ada kasus klaim nasabah yang ditolak karenamemang termasuk dalam daftar pengecualian, tapi karena nasabahtersebut kurang memahami sebelumnya, sehingga dia merasaditipu oleh perusahaan asuransi. Padahal itu karena ketidaktahuandia saja atas aturan yang berlaku.

25

Gambar di atas diasumsikan, pada tahun ke 11 dan seterusnyanasabah tidak berkeinginan untuk membayar premi lagi. Maka nilaitunai akan tetap terus bertambah.

Gambar di atas menunjukkan pertumbuhan nilai tunai semakinberlipat ganda pada 20 tahun berikutnya, dengan asumsi selamajangka waktu tersebut anda tidak pernah menarik dana anda.

Namun bila pada tahun ke 11 dan seterusnya, nasabah ingin tetapmembayar premi, itu lebih bagus lagi karena porsi investasinya 95% langsung masuk investasi.

Gambar berikut ini menunjukkan jika nasabah tetap membayarpremi pada tahun ke 11 dan seterusnya ;

25





25





26

Gambar di atas menunjukkan pertumbuhan nilai tunai yang sangatpesat jika anda terus melanjutkan melakukan pembayaran premipada tahun ke 11 dan seterusnya.

Gambar di atas adalah contoh tabel asumsi tingkat hasil investasidari dana investasi Prulink Rupiah Equity Fund. Ini berdasarkantrack record masing – masing jenis dana investasi dari tahun ketahun untuk menilai kinerja dana investasi tersebut untukmenghasilkan keuntungan.

Masing – masing dana investasi memiliki asumsi tingkat hasilinvestasi yang berbeda, yang diperbandingkan dari tahun ke tahun.Jika keuntungannya naik 0 – 5% berarti masuk kategori rendah,jika kenaikan keuntungan lebih dari 5 % hingga 10 % makadikategorikan sedang, jika kenaikan keuntungan sebesar 15 % keatas maka dikategorikan tinggi.

26




26




27

Gambar di atas menunjukkan kinerja masing – masing danainvestasi pada Prudential. Pada perusahaan lain memberikan istilahyang berbeda pada jenis – jenis dana investasi mereka.

Data tersebut sekedar contoh saja, sedangkan update data terbarudapat anda dapatkan dari agen yang menyampaikan penawarankepada anda. Yang penting di sini adalah anda mengerti bagaimanamembandingkan kinerja masing – masing dana investasi.

Gambar di atas menunjukkan pertumbuhan nilai tunai yang terusbertambah pada tahun – tahun berikutnya.

27




27




28

Grafik di atas menunjukkan pertumbuhan nilai tunai jikapembayaran premi terus dilanjutkan hingga usia 72 tahun.

28


28


29

Hal Pokok YangTidak Boleh Dilupakan

Bagaimana memilih perusahaan asuransi yang mumpuni

Bagaimana menentukan jumlah premi dan frekuensipembayaran premi dengan tepat

Jika kemampuan anda di bawah Rp. 1 juta per bulan,hemat 70 % dengan membayar premi Rp. 300 ribu.

Produk apa yang wajib anda miliki

Bagaimana memilih dana investasi yang menguntungkan

Memahami konsep alokasi premi

Cuti premi dan tarik dana itu bukan solusi !!!!!!

Menarik dana yang tidak mengurangi investasi anda

Biaya asuransi adalah biaya tak terhindarkan.

Hal - hal yang akan membuat anda tekor

Bagaimana cara membentuk dana pendidikan anak dandana pensiun anda.

INI PENTING : Asuransi unit link itu fokusnya adalahmanfaat asuransi kesehatan, bukan investasi jangkapendek

30

Bagaimana MemilihPerusahaan Asuransi Yang Mumpuni

Kalau kita melihat iklan di media, semua perusahaan asuransimengklaim dirinya sebagai perusahaan asuransi terbaik.

Namun anda sebagai calon nasabah, nggak perlu pusingmemikirkannya.

Setiap tahun pemerintah mengaudit setiap perusahaan asuransiuntuk menilai kehatan keuangannya, dengan menetapkan rasioyang disebut Risk Base Capital Ratio.

Pemerintah menetapkan bahwa perusahaan asuransi yang sehatadalah perusahaan asuransi yang mempunyai Risk Base CapitalRatio minimal 120 % artinya mempunyai cadangan minimal 1,2 kaliuntuk membayar seluruh klaimnya.

Semakin tinggi rasio RBC semakin sehat pula keuangan perusahaanasuransi tersebut. Rasio ini bukan satu – satunya tolok ukur namunsecara umum sebenarnya sudah mewakili kinerja perusahaanasuransi yang bersangkutan.

Faktor lain yang dapat menjadi pertimbangkan buat kita adalah :

Berbagai penilaian yang dilakukan oleh lembaga independen,contoh majalah investor, lembaga pemeringkat dalam danluar negeri dan lain – lain. Ini dapat anda pelajari pada profilmasing – masing perusahaan asuransi.

Berbagai penghargaan yang pernah diterima. Dapat andapelajari pada profil perusahannya.

Besarnya klaim yang dibayarkan setiap tahun. Dapat andapelajari pada profil perusahannya.

31

Besarnya harga unit dan pergerakan /kenaikan harga unitsetiap tahunnya, bandingkan dengan kinerja dari perusahaanlain. Dapat anda pelajari pada situs resminya di internet atauharian Bisnis Indonesia.

Dapatkan data klaim nasabah dari perusahaan asuransi yangbersangkutan, pelajari apakah perusahaan asuransimemenuhi janji – janjinya. Besarnya klaim nasabah jugamenunjukkan bahwa perusahaan asuransi tersebut memenuhikewajibannya.

Sebagai referensi, sebagai tolok ukur yang ditetapkan pemerintahyaitu Risk Base Capital Ratio ( RBC ), PT. Prudential Life Assuranceadalah yang terbaik dengan rekor RBC sebesar 766 %. Angka iniakan selalu berubah dari tahun ke tahun, bisa naik bisa turunseiring dengan perubahan tingkat kesehatan keuangan perusahaanasuransi.

Disamping itu, berbagai penghargaan menempatkannya sebagaiperusahaan asuransi terbaik dari berbagai kategori, secara berturut– turut dari tahun ke tahun.

Oleh karena itu jika anda berminat untuk membeli asuransi unitlink, saya sangat merekomendasikan untuk memilih Prudential.

32

Strategi Menetapkan jumlah Premi DanFrekuensi Pembayarannya

MENENTUKAN BESARNYA PREMI

Penentuan besar premi tidak semata – mata berdasarkanpertimbangan kemampuan keuangan kita untuk membayar preminamun juga didasarkan atas efektifitas manfaat yang diterimadengan membayar premi sejumlah tersebut.

Dalam asuransi unit link, disamping memperoleh manfaat asuransidasar, nasabah juga dapat memilih kombinasi manfaat asuransitambahan atau yang disebut Riders.

Semakin besar premi yang dibayarkan, komponen manfaat yangdapat ditambahkan juga semakin lengkap.

Untuk memperhitungkan besaran premi yang harus kita bayar, adabeberapa faktor yang perlu dipertimbangkan :

Umur calon nasabah. Umur yang semakin lanjut akandikenakan premi yang semakin mahal.

Uang Pertanggungan ( UP ) yang diinginkan. UP yang tinggiakan membutuhkan premi yang lebih mahal. Premi yang kecilakan mendapatkan UP yang lebih kecil.

Usia anak ( berkaitan dengan perencanaan program danapendidikan ).

Produk manfaat tambahan ( riders ) yang diinginkan. Semakinbanyak manfaat tambahan yang diambil, semakin tinggi pulapremi yang harus dibayar.

Faktor keuangan calon nasabah.

Calon nasabah sebenarnya mempunyai inisiatif untuk menetapkanbesarnya premi, tidak harus nurut sama agen asuransi. Yang tidakkalah penting adalah faktor kemampuan keuangan dari calonnasabah.

33

Ini pernah saya alami sendiri, waktu itu agen saya ngomong : “pak, ambil aja premi tinggi unit link itu fleksibel, nggak perlu takut,nanti juga kalu bapak kesulitan keuangan, bapak bisa cuti premidulu. Berhenti membayar premi tanpa harus membayartunggakannya “.

Nah cuti premi itu benar, namun konsekuensinya tidak dijelaskan.Ya … kalo orang awam mendengar kata – kata seperti itu pastimau saja.

Setelah waktu berjalan, waktu itu saya mau mencoba fasilitas cutipremi itu. Selanjutnya apa yang terjadi ? saldo nilai tunai dipotongsetiap bulan untuk membayar biaya asuransi, sehingga apabila cutipremi ini diteruskan maka nilai tunai yang merupakan hasilinvestasi akan habis dengan sendirinya. Ini saya ceritakan agarcalon nasabah mengetahui manfaat asuransi, namun juga harusmempertimbangkan konsekuensinya.

KONDISI KEUANGAN ITU PERTIMBANGAN NOMOR SATU

Jika sisa uang yang dapat anda sisihkan setiap bulan jumlahnya pas– pasan, maka anda tidak perlu banyak pertimbangan dan harusrealistis, AMBIL SAJA PREMI MINIMAL. Yang penting semua produkyang anda ambil dapat mengcover semua manfaat minimal.

Apa artinya mengambil premi minimal? Ya tentunya melindungitabungan anda di bank, karena jika terjadi risiko sakit, makaperusahaan asuransi yang menanggung biaya pengobatannya,sehingga uang anda di bank tetap utuh. Jika meninggal uangpertanggung ( UP ) ditambah dengan saldo nilai tunai hasil investasiakan menjadi penyambung hidup keluarga. INI LEBIH UNTUNGJIKA SAMASEKALI TIDAK IKUT ASURANSI UNIT LINK.

Namun jika faktor keuangan tidak menjadi masalah buat anda,maka anda harus memperhitungkan besarnya Uang Pertanggungan( UP ) yang anda inginkan. Menurut beberapa ahli prencanakeuangan, jumlah yang layak untuk mempersiapkan UP adalah

34

sebesar 10 kali kebutuhan belanja selama setahun pada saatsekarang.

Jika kebutuhan belanja adalah Rp. 2 juta perbulan, maka UangPertanggungan yang harus anda persiapkan adalah R. 2 juta X 12 X10 = Rp. 240 juta. Ini adalah minimal, jika anda mampu maka lebihdari itu pasti lebih baik, karena anda mampu membayar preminya.

Apa arti dari angka Rp. 240 juta tersebut? Artinya jika nasabahyang merupakan tulang punggung mengalami risiko yang membuatdia tidak dapat lagi bekerja, uang sebesar Rp. 240 juta ditambahdengan saldo nilai tunai hasil investasi dapat menjadi penyambunghidup keluarga.

Jika saat masuk asuransi umur anda sudah usia tua ( 50 tahun keatas ) maka sudah bisa dipastikan premi anda akan tinggi sekali,jadi tidak bisa mengambil premi minimal ( untuk Prudential premiminimal adalah Rp. 300.000 ). Sebenarnya bisa juga sih … tapiUang Pertanggungannya akan kecil sekali. Ini tidak masalah jikaanda fokus pada asuransi kesehatannya. Jadi anda sudahmendapatkan pertanggungan kesehatan sebesar Rp. 86.000.000per tahun ( untuk Prudential ).

Bagi anda yang ingin membentuk dana pendidikan, makakebutuhan dana pendidikan pada saat kuliah nanti dapatdiperhitungkan pada saat sekarang, dengan memperthitungkan usiaanak anda sekarang (lihat rumus perhitungannya pada tutorial ini ).

Dengan menemukan jumlah kebutuhan dana pendidikan, makaitulah besarnya nilai tunai yang harus anda dapatkan pada saatanak anda kuliah nanti. Dengan dasar itulah anda tinggal bertanyakepada agen, “ untuk nilai tunai sebesar itu dan terkumpul padatahun sekian ( pada saat anak kuliah ), berapa premi yang harussaya ambil? “ . Dengan berbekal software, agen anda akan dapatmenjelaskan kepada anda.

Namun penjelasan saya berikut ini layak anda perhatikan :

35

Pelajari dulu ilustrasi manfaat yang disampaikan oleh agenasuransi anda.

Namun jika keuangan anda terbatas, maka sebaiknya lihatdulu apakah dengan membayar jumlah premi minimal andabisa mendapatkan asuransi kesehatannya juga. INI PENTING: pelajari apakah dengan membayar sebesar itu, anda akanmendapat pertanggungan biaya kamar dan jugapertanggungan biaya perawatan. Ada banyak kasus nasabahtidak memahami bahwa biaya kamar dan biaya perawatan ituberdiri sendiri. Jadi jika yang didapat itu cuma pertanggunganbiaya kamar dan manfaat pertanggungan biaya perawatanitu tidak termasuk, akhirnya dia merasa tertipu, padahal inikarena ketidaktahuan nasabah, bukan salah dari perusahaanasuransi. JADI PASTIKAN ANDA MENDAPATKANPERTANGGUNGAN BIAYA KAMAR + BIAYA PERAWATAN DANBIAYA OPERASI. Untuk kasus prudential, produk Pru Hospital& Surgical dapat mengcover biaya kamar dan seluruh biayapengobatan termasuk biaya operasi. Jika memungkinkantambah lagi Pru Med, produk ini akan memberikan tunjanganharian selama dirawat di rumah sakit.

Apakah dengan jumlah premi minimal anda juga bisamendapatkan manfaat : pertanggungan jiwa, asuransikesehatan, asuransi atas kecelakaan, cacat total, bebas premibila terkena penyakit kritis.?? AGEN ANDA HARUS BISAMENJELASKAN.

Jika manfaat pokok tersebut di atas dapat anda dapatkandengan jumlah premi minimal, maka dengan pertimbangankeuangan, anda sebaiknya anda pilih saja premi minimal.

Sedangkan untuk manfaat investasi, kita harus sepakatinvestasi pasti kembali ( lihat contoh tabel nilai tunai padahalaman sebelumnya ). Walaupun premi yang lebih tinggimemang akan menghasilkan nilai tunai yang lebih tinggi.Asuransi unit link tetap asuransi, yang fokusnya pada

36

asuransi kesehatan, tapi bukan berarti tidak ada keuntunganinvestasi. Berapapun jumlah preminya, investasi itu komitmenjangka panjang yang keuntungannya hanya bisa dirasakandalam jangka panjang juga ( bukan dalam 10 tahun pertama).

Untuk kasus Prudential, berdasarkan pengalaman saya,rentang premi antara 300 000 hingga 700 000 akanmemberikan manfaat yang sama, dengan asuransi kesehatanPlan A ( kelas terendah ). Di atas jumlah tersebut kita dapatmemilih asuransi kesehatan dengan Plan B ( UANGPERTANGGUNGAN LEBIH BESAR ), akan mendapatkan nilaipertanggungan asuransi kesehatan yang lebih tinggi. Inidapat anda pelajari dari ilustrasi manfaat yang disampaikanoleh agen anda.

Kalau menurut saya pribadi, jika kemampuan keuangan kitauntuk membayar premi hanya berkisar 700 000 ke bawah,maka lebih baik membayar dengan premi minimal saja 300000 atau 350 000 walaupun uang pertanggungannya dan nilaitunai hasil investasinya lebih kecil. Karena kita fokus padaasuransi kesehatannya saja, sedangkan investasinya tetapkita dapatkan, dan yang jelas tetap untung. Baik premi kecilatau premi tinggi keuntungannya baru bisa dinikmati padatahun ke 11 ke atas, atau 10 tahun setelah masa kontrakasuransi . DENGAN JUMLAH PREMI SEBESAR ITU BEBANKITA AKAN LEBIH RINGAN KARENA KEWAJIBAN KITAPANJANG SEKALI YAITU 10 TAHUN. JANGAN SAMPAI PUTUSBAYAR PREMI, ITU…….SANGAT RUGI SEKALI.

Dengan jumlah premi minimal saja anda sudah bisamengalihkan risiko kepada perusahaan asuransi, buat apamemaksakan diri untuk mengambil premi yang mahal, yakan?

37

MENENTUKAN FREKWENSI PEMBAYARAN PREMI

Nasabah dapat menetukan sendiri frekuensi pembayaran premi,apakah itu bulanan, triwulan ataukah tahunan. Sebenarnya pentingjuga menentukan frekuensi pembayaran premi ini akanmemaksimalkan keuntungan investasi.

Dasar pemikirannya sederhana, harga unit akan terus naik daritahun ke tahun seiring dengan kinerja dana investasi. Nilai tunaiinvestasi akan dinilai berdasarkan jumlah unit yang dimiliki.

Bila kita memilih premi bulanan, premi yang dibayar akandikonversi ke dalam unit berdasarkan harga unit yang berlaku padasaat premi dibayar. Jumlah unit akan terus diakumulasikan ataudijumlahkan dari bulan ke bulan dan dan dari tahun ke tahun.

Namun yang perlu diingat, harga unit terus naik dari waktu kewaktu. Sehingga premi yang dibayar secara bulanan dan dinilaidengan harga unit yang berlaku pada bulan yang bersangkutan,akan menghasilkan akumulasi jumlah unit yang lebih sedikitdibandingkan jika kita membayar premi tahunan ( lihat penjelasanpremi tahunan ).

Lain halnya dengan premi tahunan, premi yang dibayar dimukauntuk masa setahun, bila premi tersebut dinilai dengan harga unityang berlaku saat itu ( harga unit yang masih rendah ), ini akanmenghasilkan jumlah unit yang banyak.

Dengan demikian akan menghasilkan akumulasi jumlah unit yanglebih banyak dari tahun ke tahun.

Dari dua kondisi di atas dapat dibandingkan, tentunya premitahunan akan menghasilkan jumlah unit yang lebih banyak jikadibandingkan dengan premi bulanan.

Dengan jumlah unit yang terkumpul itu akan dinilai dengan hargaunit yang berlaku ( harga terbaru ), premi tahunan akanmenghasilkan saldo nilai tunai investasi yang lebih besar dari padapremi bulanan. jika memungkinkan sebaiknya pilih tahunan.

38

Jika Kemampuan AndaDi bawah 1 juta Per Bulan,

Pilih Premi Rp. 300 ribu hemat 70 %

Berdasarkan pengalaman saya sebagai nasabah di Prudential,rentang jumlah premi antara 300.000 sampai 700.000, hanya dapatmengambil asuransi kesehatan ( Pru HS ) dengan kelas terendah,dengan pertanggungan sebesar Rp. 86.000.000 per tahun .

Sebenarnya dengan premi 700.000 kita dapat memilih asuransikesehatan kelas yang lebih tinggi, namun konsekuensinya UangPetanggungan akan kecil sekali. Kecuali nasabah adalah masihberumur muda, anak – anak misalnya, maka dengan premi 700.000masih bisa memilih asuransi kesehatan kelas lebih tinggi, disampingitu Uang petanggungannya masih layak.

Rentang premi 300 000 hingga 700 000, manfaat tambahan yangdapat diambil hanya :

1. Pru Crisis Cover Benefir 342. Pru Accident Dead And Disablement3. Pru Hospital And and Surgical4. Pru Payor5. Pru Med ( jika Memungkinkan )

Memang bisa dipaksakan untuk menambahkan manfaat lainnya,namun konsekuensinya Uang Pertanggungan ( UP ) akan kecilsekali. Juga kembalinya investasi akan lebih lama dari 10 tahunyang direncanakan.

Bedanya, memang premi Rp. 700.000 ataupun Rp. 1000.000 perbulan akan menghasilkan nilai tunai yang lebih tinggi. Namun inikan sama – sama jangka panjang ( bukan dalam 10 tahun pertama), jadi kalau menurut saya itu adalah pertimbangan ke dua.

Untuk Pru Hs kelas B lebih layak diambil dengan premi Rp. 1 jutaper bulan. Dengan begitu Uang Pertanggungan dari masing –

39

masing produk yang diambil bisa lebih besar. Disamping itu dapatjuga menambahkan produk tambahan lainnya.

Jadi sama – sama mendapatkan produk minimal yang sama danpertanggungan asuransi kesehatan yang sama, kalau menurut sayalebih baik pilih saja premi minimal ( untuk Prudential sebesar Rp.300.000 ), karena jumlah premi Rp. 700.000 itu tanggung sekali.

Inilah yang saya maksudkan dengan premi kecil tetapimendapatkan manfaat yang juga lengkap ( dalam rentang premiseperti di atas ), walaupun nilai tunainya lebih kecil dari premi yanglebih tinggi.

Sedangkan yang saya maksud dengan hemat premi 70 % adalahdari pada membayar dengan jumlah yang lebih tinggi untukmanfaat yang sama, mendingan pilih jumlah minimal, sehinggakelebihan uang anda lebih penting untuk kebutuhan lainnya. Atauditabung saja.

40

Produk Manfaat Yang WajibAnda Miliki

Apapun perusahaan asuransi yang anda ikuti, memiliki manfaatasuransi yang lengkap adalah keinginan setiap orang, namun harusdisesuaikan dengan kemampuan finasial juga. Kebutuhan standarminimal dalam manfaat asuransi unit link adalah sebagai berikut :

Manfaat pertanggungan jiwa ( santunan atas meninggal dancacat total )

Manfaat atas pertanggungan kecelakaan ( santunanmeninggal yang terpisah dari asuransi dasar )

Manfaat atas pertanggungan biaya pengobatan danperawatan di rumah sakit. ( meliputi penggantian seluruhbiaya pengobatan termasuk operasi dan tunjangan harianrawat inap )

Pertanggungan atas penyakit kritis ( santunan jika menderitapenyakit kritis )

Manfaat bebas premi bila terkena penyakit kritis.

Jika anda ditawari proposal asuransi unit link dari perusahaanmanapun, Tanyakanlah produk apasaja yang dapat mengcoverkebutuhan manfaat – manfaat di atas. Jika produk mereka kuranglengkap dan tidak dapat mengcover kebutuhan proteksi di atas,sebaiknya ditolak saja. Untuk apa membayar jangka panjang jikamendapatkan manfaat yang tidak lengkap.

Untuk kasus Prudential, produk standar yang wajib anda milikiadalah : Prulink Assurance Account, Pru Crisis Cover Benefit 34,Pru Personal Accident And Disablement, Pru Payor, Pru Hospital AndSurgical, Pru Med.

Dipastikan perusahaan akan terus menambah produknya dengantujuan agar manfaat yang dapat diambil semakin lengkap. Namun

41

tentunya kita harus pertimbangkan mana produk yang perlu kitabeli dan mana yang tidak perlu kita beli.

Berikut ini adalah produk utama / produk dasar, serta produktambahan yang saya ambil :

1. Pru Link Assurance Account adalah produk utama yang akanmemberikan uang pertanggungan bila nasabah meninggaldunia atau mengalami cacat total.

2. Pru Crisis Cover Benefit 34 adalah produk tambahan ( riders )yang akan memberikan uang pertanggungan jika nasabahmengalami penyakit kategori kritis.

3. Pru Personal Accident Death And Disablement adalah produktambahan yang akan memberikan uang pertanggungan jikanasabah meninggal atau cacat total akibat kecelakaan.

4. Pru Hospital And Surgical adalah bentuk asuransi kesehatandari prudential unit link. Uang pertanggungan sebesar 200000 ( harian ) adalah untuk biaya kamar sedangkan seluruhbiaya perawatan yang dapat diklaim di gambarkan tersendiri.( lihat gambar Pru Hospital And Surgical di bawah ). Asuransikesehatan yang saya gambarkan di bawah ini adalah kelasatau plan terendah, untuk kelas yang lebih tinggi akanmendapatkan fasilitas pertanggungan yang lebih tinggi pula,( agen anda harus dapat menjelaskan masing – masing plantersebut ).

5. Pru Med, adalah asuransi kesehatan yang memberikantunjangan harian selama dirawat di rumah sakit.

6. Pru Payor 33 adalah produk tambahan yang akanmemberikan fasilitas bebas premi jika nasabah mengalamipenyakit kategori kritis. ( tanyakan kepada agen anda sedetailmungkin tentang cakupan penyakit kategori kritis ).

KHUSUS UNTUK PRODUK ASURANSI KESEHATAN, pilihlahperusahaan asuransi unit link yang mampu memberikanpertanggungan lengkap, baik itu tunjangan harian maupunpertanggungan seluruh biaya pengobatan termasuk biaya operasi.

42

Jangan pilih perusahaan asuransi yang hanya mampu memberikantunjangan harian. Artinya berapapun jumlah biaya pengobatan yanganda tanggung, perusahaan asuransi hanya memberikan tunjangansebesar Rp. XXX.XXX dikalikan banyaknya hari dirawat.

Coba anda pikir, jika total biaya pengobatannya mencapai puluhanatau ratusan juta, BUKANKAH ANDA RUGI MEMBELI ASURANSISEMACAM ITU, karena masih harus menutup kewajiban denganjumlah yang besar.

Dengan produk – produk di atas, manfaatnya dapat mencakupkebutuhan standar proteksi anda. Itulah manfaat minimal yangharus anda miliki dalam ilustrasi manfaat asuransi yang anda beli.

Jadi kalau anda ditawari oleh agen asuransi, pelajari manfaatminimal diatas apakah tercakup ke dalam ilustrasi manfaat asuransiyang mereka buat, kemudian bandingkan dengan produk – produkdari perusahaan lain.

Apabila manfaatnya kurang dari yang saya sebutkan berarti kuranglengkap, dan sebaiknya anda pertimbangkan untuk mempelajariproduk unit link dari perusahaan asuransi yang lain.

43

Memilih Dana InvestasiYang Menguntungkan

Pemilihan jenis dana investasi tidak terlepas dari faktor risikoinvestasi dan track record kinerja investasi dari masing – masingjenis dana investasi dan instrument investasi.

Sebagai contoh, di bawah ini adalah jenis – jenis dana investasi dariPrudential Unit Link beserta profil risiko, tingkat hasil investasi sertatujuan penempatan dana ( instrument investasi )

Ini hanya untuk menggambarkan perbedaan profil risiko masing –masing dana investasi, untuk perusahaan lain mungkin hanyaistilahnya saja yang berbeda..

Yang wajib anda pelajari adalah ke mana dana anda akandiinvestasikan, prospek hasilnya dan bagaimana risikonya.

Lihat di bawah ini :

1.Prulink Rupiah Cash Fund

Masa investasi : jangka menengah.

Instrumen investasi : deposito berjangka, Sertifikat Bank Indonesia( SBI ) dan obligasi.

Tingkat risiko : rendah

Hasil investasi : rendah

( Keterangan : premi yang anda bayarkan akan diinvestasikan olehmanajer investasi ke deposito berjangka, SBI dan obligasi. Risikorendah karena prosentase keuntungannya langsung bisa dihitung diawal. Berbeda dengan saham yang harganya bisa naik atau turuntidak menentu. Namun dana investasi jenis ini hasil investasinyajuga rendah ).

44

2.Prulink Rupiah Fixed Income Fund

Masa investasi : jangka menengah dan panjang.Instrumen investasi : deposito berjangka dan obligasi.Tingkat risiko : sedangHasil investasi : sedang

3.Prulink Rupiah Managed Fund

Masa investasi : jangka menengah dan panjang.

Instrumen investasi : Prulink Rupiah Cash Fund, Prulink RupiahFixed Income Fund dan Prulink Rupiah Equity Fund.

Tingkat risiko : sedang

Hasil investasi : sedang

4.Prulink Rupiah Managed Fund Plus


Instrumen investasi : Prulink Rupiah Cash Fund, Prulink RupiahFixed Income Fund dan Prulink Rupiah Equity Fund.



5.Prulink Rupiah Equity Fund

Masa investasi : jangka panjang.

Instrumen investasi : saham yang tercatat di Bursa Efek Indonesia (BEI ) dan pasar uang.

Tingkat risiko : tinggi

Hasil investasi : tinggi

45

( Keterangan : dana investasi jenis ini memiliki harga unit yangfluktuatif, kadang naik kadang turun, karena dana investasiditempatkan untuk kepemilikan saham. Ini juga akan berpengaruhpada hasil investasi anda, keuntungan akan menambah nilai tunaianda. Sebaliknya, kerugian akan menguangi nilai tunai anda. Inilahmengapa disebut beresiko tinggi. )

6.Prulink Dollar Fixed Income Fund


Instrumen investasi : deposito berjangka dan obligasi.



GRAFIK PERTUMBUHAN DARI MASING – MASING DANA INVESTASIDAPAT DILIHAT PADA LAMPIRAN ILUSTRASI MANFAAT ASURANSI.

Dari grafik tersebut dapat dinilai kinerja masing – masing danainvestasi, mana yang paling optimal. Dana investasi yangmenunjukkan grafik yang selalu naik dan prosentasi hasil investasidengan tingkat tertinggi merupakan pilihan terbaik.

Dari profil masing – masing jenis dana investasi di atas dapatdisimpulkan bahwa jenis dana investasi yang risikonya rendah akanmenghasilkan keuntungan yang rendah pula.

Sebaliknya, jenis dana investasi yang risikonya tinggi menghasilkankeuntungan yang tinggi.

Lalu mana yang layak untuk dipilih …..????

Asuransi unit link adalah asuransi yang sangat fleksibel dalammasalah alokasi dana. Maksudnya jika nasabah kurang puas dengankinerja dana investasi yang dipilih sebelumnya maka, dana investasidapat dialihkan ke jenis dana investasi yang lain.

46

Jadi sebenarnya tidak ada yang perlu dikhawatirkan bila kitamemilih jenis dana investasi dengan tingkat risiko tinggi, selamatrack record nya bagus dari tahun ke tahun dan keuntungannyatinggi maka tidak ada salahnya memilih dana investasi yanghasilnya tinggi walaupun risikonya tinggi pula. Bahkan jikadiinginkan, kita dapat mengalihkan dana investasi yang satu kedana investasi yang lain. ( Anda bisa bertanya kepada agen anda,prosedur pengalihan dana investasi ).

Mengapa kita harus memilih dana investasi dengan tingkatkeuntungan tinggi? Karena ini akan mempercepat dalammengumpulkan saldo nilai tunai yang akan kita jadikan sebagaidana pendidikan anak, dana pensiun atau dana untukmempersiapkan hari tua.

Kita tidak perlu khawatir dengan keamanan dana kita, karenatentunya dikelola oleh manager investasi yang mumpuni dibidangnya.

Perbandingan kinerja antara jenis dana investasi dengan danainvestasi lainnya dapat anda lihat dengan jelas pada masing –masing perusahaan asuransi unit link, data – data ini dapat andalihat dari penawaran yang dibuat oleh agen anda.

Pada kasus Prudential, tergambar jelas pada ilustrasi manfaat yangdibuat oleh agen anda.

Berdasarkan pengalaman saya di prudential, dana investasi yangsaya pilih adalah Prulink Rupiah Equity Fund. Harga unit memangkadang naik kadang turun, namun secara umum dari tahun ketahun selalu mengalami peningkatan.

Sewaktu saya masuk tahun 2009, saat itu harga unit sekitar Rp.8000 per unit, pertumbuhan harga unit sangat bagus, pada tahun2011 harga unit naik menjadi Rp. 11000 per unit. Perkembanganterakhir, pada tahun 2013 harga unit untuk dana investasi jenis iniadalah sebesar Rp. 13000 hingga 14000.

47

Disamping itu rata – rata tingkat hasil investasi sebesar 34 %, jauhmelebihi prediksi atau ilustrasi manfaat ( kisaran tinggi ) yanghanya 15 % ( ARTINYA JAUH MELEBIHI TARGET ).

Harga unit mengalami fluktuasi seperti halnya harga saham, naikturun setiap saat, setiap hari, namun pada umumnya secara jangkapanjang terus mengalami kenaikan dari tahun ke tahun. Ini karenadana diinvestasikan ke pos – pos yang kinerjanya tinggi dandipercaya pasar.

Jadi intinya bila anda masuk di Prudential, tidak ada salahnyamempertimbangkan untuk memilih dana investasi Prulink RupiahEquity Fund tentunya dengan mempertimbangkan factor – factoryang saya sebutkan di atas.

Mintalah kepada agen anda untuk membuatkan ilustrasi manfaatdengan jenis dana investasi yang berbeda. Jadi kalau jumlah danainvestasi itu ada 5, ya berarti anda harus dibuatkan sebanyak 5paket ilustrasi yang berbeda. Dari sini anda akan tahuperbandingannya dan dapat menjawab pertanyaan di bawah ini :

1. Apakah total investasi kembali lebih cepat?2. Apakah menghasilkan nilai tunai yang lebih tinggi?3. Apakah menghasilkan Uang Pertanggungan lebih tinggi?4. Apakah pada tahun ke 20 menghasilkan nilai tunai yang lebih

tinggi.

Investasi yang bagus akan kembali ( balik modal ) pada tahun yangdirencanakan. Jika kontrak asuransi anda berjangka 10 tahun,maka investasi anda akan kembali modal pada tahun ke 10.

Jika anda sudah komitmen untuk membeli asuransi unit link, makaanda jangan berfokus untuk menarik dana pada 10 tahun pertama,karena anda baru mendapatkan keuntungan pada tahun ke 11 danseterusnya. Jika anda membutuhkan dana, maka anda sebaiknyamengambil uang anda di bank.

48

Memahami Konsep Alokasi PremiDan Porsi Investasi

Saya telah melakukan survey terhadap setiap nasabah yangkebetulan bertemu dengan saya. Yang saya tanyakan selalumasalah pemahaman terhadap alokasi premi, dan dapatdisimpulkan 70 % tidak memahami dengan benar.

Mereka baru sadar setelah berencana menarik dana, karenamenjadi nasabah baru baru 2 tahun maka dana tunai yang tersediakecil sekali.

Mereka pikir kalau premi yang mereka bayar Rp. 500 000 perbulan, jika selama 2 tahun saldo nilai tunainya harus ada Rp. 12000 000, INI SALAH BESAR. Nilai tunai hasil investasi itu besarnyaditentukan oleh alokasi dan porsi investasi setiap tahunnya. INIKETENTUAN DARI PERUSAHAAN ASURANSI.

Jadi pada kasus di atas, mungkin uang yang tersedia untuk ditarikhanya 3 juta an. Lebih parah lagi jika dia tidak sanggup membayarpremi lagi, akhirnya putus, dan rugi Rp. 9 000 000.

Setelah melihat kenyataan tersebut mereka berkecil hati dan takutkalau uangnya akan hangus.

Ini adalah contoh kecil yang seharusnya tidak terjadi, dan dapatmenjadi pelajaran, sebelum membeli pikirkanlah baik – baikkemampuan kita.

Berikut ini adalah tabel alokasi premi dari Prudential :

Contoh : premi sebesar 500 000 per bulan. Berdasarkan ilustrasiyang dibuat agen asuransi, premi ini akan dialokasikan ke dalam 2komponen yaitu :

- Premi berkala, misalnya sebesar 300 000- Premi Pru Saver, misalnya sebesar 200 000

49

Komposisi alokasi premi di atas tidak mutlak, artinya dapatditentukan sendiri komposisinya, biasanya ini adalah inisiatif agenyang membuatnya, namun anda juga berhak memberikan masukanjika perlu.

Dari kedua komponen premi di atas akan dialokasikan kepada danainvestasi dengan proyeksi alokasi sebagai berikut :

( secara berurutan PORSI INVESTASI dari tahun ke1 hingga tahunke 10 ) :

Premi berkala : 0 %, 40 %, 85 %, 85 %, 85 %, 100 %, 100 %, 100%, 100 %, 100 %

Premi Pru Saver : dari tahun ke 1 hingga tahun ke 10 sebesar 95 %

Dari tabel di atas, wajar bila pada tahun – tahun awal nilai tunaihasil investasi masih sangat kecil dibanding dengan total premiyang telah kita bayar. Lihat, pada tahun pertama investasinya 0 (belum ada hasil sama sekali ). Jadi pada tahun pertama, premiberkala sebesar Rp. 300.000, 100 % dialokasikan untuk membayarbiaya akuisisi.

Sedangkan untuk premi Pru Saver sebesar Rp. 200.000 akandiinvestasikan sebesar 95 % sejak tahun pertama hingga tahun ke10. Jadi pada tahun pertama hasil investasinya cuma dari sini,makanya kecil sekali.

Premi berkala akan dialokasikan UNTUK INVESTASI sebesar 100 %mulai tahun ke 6 ke atas.

Sesuai dengan ilustrasi yang dibuat oleh agen asuransi, maka totalinvestasi sebesar 60 000 000 ( premi 10 tahun ) akan kembali padatahun ke 10 atau mungkin ke 11. Ini adalah hal yang normal.

Dalam menetapkan proporsi antara premi berkala dan premi prusaver sebenarnya ada konsekuensinya : jika premi berkala terlalu

50

tinggi, maka anda akan mendapatkan uang pertanggungan yanglebih tinggi, namun investasi anda akan kembali lebih lama. Jadilebih lama dari yang direncanakan semula tahun ke 10, akanbergeser pada tahun – tahu berikutnya.

Sebaliknya, jika premi berkala terlalu kecil maka investasi andaakan lebih cepat kembali ( sebelum tahun ke 10 ), namun uangpertanggungan anda menjadi kecil sekali.

Kedua hal di atas tidak ideal, lalu bagaimana proporsi antara premiberkala dan premi pru saver yang ideal?

INI JAWABNYA : anda tidak perlu pusing memikirnya, pedomannyaadalah asalkan total investasi anda ( contoh di atas = 60 juta )kembali tepat pada waktunya, yaitu pada tahun ke 10.

Kalaupun bergeser tidak apa – apa asalkan hanya bergeser 1 atau 2tahun itu masih normal.

51

Cuti Premi Dan Tarik DanaBukan Solusi

CUTI PREMI

Cuti premi adalah salah satu fasilitas yang diberikan olehperusahaan asuransi kepada nasabahnya untuk berhenti sementaratidak membayar preminya.

Cuti premi memang suatu bentuk kelonggaran, namun adakonsekuensinya. Walaupun anda mengambil cuti premi tapi andatetap berkewajiban membayar biaya asuransi yang akandipotongkan secara otomatis dari nilai tunai investasi yangmerupakan tabungan anda.

Akibatnya nilai tunai anda akan terus menyusut, jika anda tidaksegera melanjutkan pembayaran preminya maka nilai tunai andaakan habis.

Jika nilai tunai anda habis dan tidak cukup lagi untuk dipotongsebagai biaya asuransi, maka manfaat asuransi anda akandihentikan dan polis anda terancam hangus.

Jadi kalau menurut saya, cuti premi itu bukan solusi, kalau memangsekiranya tidak mampu bayar premi lagi ya tidak usah memaksakandiri, mendingan polisnya ditebus atau ditutup , dan seluruh nilaitunai yang ada akan dibayarkan.

Walaupun rugi besar tapi masih dapet duit dari pada habis dengansendirinya gara – gara cuti premi.

52

TARIK DANA

Tarik dana juga merupakan fasilitas yang dapat digunakan olehpara nasabah. Sepintas fasilitas ini seperti bentuk keleluasaanpadahal konsekuensinya nggak bagus.

Baik tarik dana maupun cuti premi mempunyai konsekuensi yangsama terhadap pertumbuhan nilai tunai dan kelangsungan manfaatasuransi anda.

Kedua – duanya hanya menggerogoti tabungan investasi anda, gara– garanya ya kewajiban membayar biaya asuransi per bulan tadi.

Kalau ingat seorang agen sedang menawarkan programnya,waduuuh indah banget :

“Pak ambil saja premi 1 juta per bulan nanti kalau kesulitan bisaditurunin kok. Bisa cuti premi kok jd bapak kalau lagi nggak adaduit bisa berhenti dulu bayar preminya. Bisa tarik dana lagi “

Fasilitasnya yang diomongin tapi konsekuensinya nggak dijelaskan,indah banget dengernya……

Perlu anda ketahui, biaya asuransi perbulan itu lumayan gede lho,apalagi kalau calon nasabahnya seorang perokok, wah mantap tuhbiaya asuransinya. ( besarnya biaya asuransi per bulan yang wajibanda bayar dapat dilihat pada lembaran ilustrasi manfaat dari agen).

Dari contoh ilustrasi sebelumnya, besarnya biaya asuransi yangharus dibayar perbulan adalah sebesar Rp. 130.000. Ini harus andabayar walaupun anda sedang cuti premi atau tarik dana. Ini akandipotong secara otomatis dari hasil investasi anda per bulan.

Biaya asuransi ini akan membuat anda bangkrut apabila setelah cutipremi atau penarikan dana, tidak segera melanjutkan pembayaranpreminya sehingga polis akan segera hangus.

53

Bagaimana Menarik DanaTanpa Mengurangi investasi Anda

Penarikan dana merupakan salah satu bentuk fleksibilitas dariasuransi unit link. Seperti yang sudah saya jelaskan di atas,penarikan dana mempunyai konsekuensi negative, yaitu akanmemperkecil nilai tunai investasi.

Rata – rata nasabah asuransi unit link menarik dana karena alasanekonomi keluarga, entah itu karena kehilangan pekerjaan atauusaha lagi macet. Kalau sudah begini rasanya akan berat sekaliuntuk melanjutkan pembayaran premi.

INGAT ..!! setiap bulan nilai tunai investasi akan dipotong biayaasuransi secara otomatis. Jadi ini akan memperburuk nasib polisasuransinya. Saldo minimal nilai tunai akan semakin berkurang danhabis, jika sudah habis polis akan HANGUS dan nasabahnya layakuntuk gigit jari, karena uang yang berhasil ditarik kecil sekali, tidaksebanding dengan total premi yang sudah diisetor bertahun -tahun.

CARA YANG TEPAT UNTUK PENARIKAN DANA ADALAH, disaatinvestasi sudah menunjukkan keuntungannya dan keuntungan itucukup untuk membayar biaya asuransi tiap bulannya, walaupunanda sudah tidak lagi membayar premi. Di Prudential, diprediksikanpada tahun – tahun setelah tahun ke 10.

Pada kasus Prudential, pada tahun ke 11 nasabah tidak perlu lagimembayar premi, dengan catatan nilai tunai yang tersedia cukupuntuk membayar biaya asuransi setiap bulannya.

Biaya asuransi akan terus dibebankan selama polis anda masihaktif.

54

Pada saat itulah keuntungan sudah dapat anda hitung. Jika premianda Rp. 500.000 per bulan, maka modal anda selama kontrakasuransi adalah Rp. 60.000.000, direncanakan akan kembali padatahun ke 10. Maka keuntungan anda berada pada tahun ke 11 keatas.

Jadi penarikan dana yang tepat adalah menungguhingga terjadinyakeuntungan yang memadai pada saldo nilai tunai anda, BUKANPADA WAKTU KONTRAK ASURANSI, INI SUDAH PASTI RUGI.

Justru kalau menurut saya, uang tersebut tidak perlu ditarik, iniakan menjadi penjamin hari tua kita, sebagai pensiun kita.

55

Membentuk Dana Pendidikan DanDana Pensiun

Dalam asuransi unit link sebenarnya tidak dikenal adanya asuransipendidikan dan dana pensiun, yang lebih tepat adalah cadangandana hari tua.

Mengapa demikian? Intinya, dalam asuransi unit link, manfaatinvestasi akan terwujud dalam tabungan yang dinamakan nilaitunai, yang dilaporkan setiap bulan oleh perusahaan asuransi.

Yang lebih tepat adalah jaminan hari tua, namun bila dihubungkandengan dana pendidikan anak dan dana pensiun, maka bisa sajadana itu ditarik untuk dana pendidikan anak, atau bisa juga untukdana pensiun.

Perencanannya disesuaikan dengan kondisi awal ketika anda masukmenjadi nasabah. Akan lebih tepat sasaran bila. seorang nasabahmasuk dalam usia muda, anak masih balita.

Biaya pendidikan anak sudah selayaknya diperhitungkan mulaisekarang ini, karena kenaikan biaya pendidikan dari tingkat SDhingga Perguruan Tinggi adalah suatu hal yang pasti dan jumlahnyasangat beragam antara sekolah yang satu dengan yang lain.

Tabungan yang susah payah kita kumpulkan setiap bulan rasanyanilainya masih terlalu kecil jika dibandingkan dengan besarnyabiaya pendidikan yang harus dikeluarkan pada saatnya nanti, hal inidikarenakan adanya inflasi yang mengikis nilai uang kita. Secarakonkrit dipastikan terjadi kenaikan biaya pendidikan setiaptahunnya.

Dengan demikian perencanaan keuangan yang kita buat harusmemperhitungkan pula tingkat kenaikan biaya pendidikan yangsekarang ini rata-rata sebesar 10 % per tahun. Jadi jika misalnyabiaya pendidikan untuk meraih sarjana saat ini adalah sebesar Rp.80 000 000, mungkin 15 tahun lagi saat anak kita masuk perguruan

56

tinggi, biaya pendidikan akan membengkak menjadi ratusan jutarupiah.

RUMUS MENGHITUNG PREDIKSI BIAYA PENDIDIKAN

Berikut ini adalah rumus yang dapat digunakan untuk menghitungbiaya pendidikan, pada masa yang akan datang jikamemperhitungkan faktor inflasi.

Asumsi :

Biaya Pendidikan Saat ini : 80 juta ( total biaya selama masa kuliahhingga sarjana ).

Kenaikan biaya pendidikan per tahun : 12% ( ini contoh saja,sesuaikan dengan kondisi sekarang )

Umur anak 3 thn (15 thn lagi untuk mempersiapkan biaya PT)

Saya akan coba menjelaskan Rumus Nilai Masa Depan

FV = PV (1 + i) ^n

Keterangan :

FV = Future Value / Nilai Mendatang?

PV = Present Value / Nilai sekarang

i = Rate / Tingkat Bunga / Inflasi?

^n = Tahun Ke-n (dibaca dan dihitung pangkat n)

FV = 80 juta (1+12%)^15

57

Menggunakan Program Microsoft Excel.

Klik Formula > Financial > FV

Masukkan data yang anda miliki. Untuk contoh ini, data yangdimasukkan adalah:

• Rate: kenaikan dana dalam setiap periode yangditentukan. Di kasus ini, kenaikan biaya pendidikanadalah 12%, jadi masukkan data 0,12.

• Nper: periode yang diinginkan. Untuk kasus ini,masukkan angka 15 (untuk 15 tahun).

• Pmt: jumlah pembayaran. Untuk kasus ini dikosongkansaja.

• Pv: Present Value alias nilai uang pada saat ini. Untukkasus ini, masukkan 80.000.000.

• Type: Untuk type payment pada kasus ini masukkanangka 0.

maka akan didapatkan angka : FV = 437.885.000

Artinya : biaya pendidikan untuk kuliah anak pada masa 15 tahunyang akan datang adalah sebesar 437.885.000, dengan demikianbesarnya biaya pendidikan saat ini sudah tidak relevan lagi jikadigunakan sebagai pedoman untuk perencanaan keuanganterutama biaya pendidikan anak.

Bagaimana kita mengantisipasi semakin tingginya biayapendidikan untuk anak.

Solusinya : kita harus mempunyai instrumen investasi yanghasilnya lebih besar dari kenaikan biaya pendidikan di atas. Salahsatu bentuk investasi adalah reksadana. Namun reksadana tidakada manfaat asuransinya yang harus melindungi anda sebagaipencari nafkah.

Yang paling tepat adalah asuransi unit link, misalnya Prudential. Inimerupakan solusi atas kebutuhan kita akan asuransi dan investasisekaligus.

58

Jika anda lebih memilih menabung daripada membeli asuransi, ituartinya anda akan menghadapi risiko yang potensial menimpa anda.

Misalnya anda pada tahun berikutnya tanpa diduga sakit dan harusmembayar biaya berobat sebesar 50 juta atau bahkan 100juta……apakah rencana anda berhasil? ---- justru uang anda di bankakan terkuras bahkan menjadi minus.

Lain halnya jika anda membeli asuransi unit link, misalnya padatahun berikutnya anda sakit harus operasi dengan biaya 100 juta,maka biaya itu ditanggung perusahaan asuransi dan tabungan andadi bank aman terkendali. Inilah mengapa setiap orangmembutuhkan asuransi unit link.

BAGAIMANA MEMBENTUK DANA PENDIDIKAN?

Dana pendidikan dapat direncanakan dengan asuransi unit link.Setiap premi yang dibayarkan oleh nasabah akan dialokasikankepada dana investasi, yang selanjutnya ditempatkan pada pos –pos investasi yang telah ditetapkan. Setiap bulan nasabah akanmenerima hasil investasi yang disebut dengan nilai tunai, yangdilaporkan secara tertulis.

Nilai tunai inilah pada saatnya nati dapat ditarik dan dipergunakansebagai dana pendidikan anak, jaminan hari tua atau dana pensiun.

Perencanaan biaya pendidikan akan lebih efektif jika diterapkanpada nasabah dengan usia muda ( di bawah 30 tahun ) yangmempunyai anak masih balita. Dengan begitu, pemilihan manfaatyang sama, akan menghasilkan Uang Pertanggungan ( UP ) yanglebih tinggi dan akan menghasilkan nilai tunai yang tentunya lebihbesar.

Namun menurut saya pribadi, hasil investasi pada asuransiunit link kurang tepat jika dipersiapkan untuk danapendidikan, karena pada 10 tahun pertama sama sekali kita tidakmendapatkan untung, pada tahun ke 10 kita baru kembali modal.Kita baru mendapatkan keuntungan pada 10 tahun atau 20 tahun

59

berikutnya. Jika dana kita tarik pada masa 10 tahu pertama, kitaakan kehilangan potensi hasil keuntungan yang tinggi pada 10tahun atau 20 tahun berikutnya.

Memang dengan dengan membayar premi selama 10 tahun, kitamempunyai cadangan dana yang juga bisa kita gunakan untukmembayar uang kuliah anak. Tapi jika kita tarik dana, makamanfaat investasi akan selesai sampai di situ, karena jumlah unitkita akan terlalu kecil untuk mempersiapkan jaminan hari tua.

Menurut saya pribadi, nilai tunai itu tidak perlu ditarik. Nilai tunaiakan terus tumbuh berlipat ganda pada 20 tahun berikutnya,sehingga lebih cocok dipergunakan sebagi jaminan hari tua kita.Pada saat itulah umur kita tidak produktif lagi, namun kita masihbisa tersenyum dengan jaminan hari tua tersebut.

60

Unit Link Itu Fokusnya PadaAsuransi Kesehatan

Penting anda ketahui sebelum membeli polis asuransi unit link.Asurani unit link itu sebenarnya fokusnya adalah asuransikesehatannya.

Jika anda masuk asuransi unit link tujuannya untuk mencarikeuntungan, berarti anda salah jalan karena asuransi adalahkomitmen jangka panjang sehingga keuntungan yang akan andadapatkan, setelah anda membayar premi dalam waktu sekian lama( bukan pada 10 tahu pertama ).

Jika anda mampu secara financial mempertahankan pembayaranpreminya, maka hanya dengan premi minimal Rp. 300 000 perbulan, anda sudah berhak mendapatkan jaminan kesehatan sebesarRp. 86 000 000 ( kelas terendah ) per tahun.

Ini lebih membantu dibanding jika anda mengalami sakit dan harusmenguras uang tabungan anda.

Sedangkan pada manfaat investasi, anda juga untung meskipunkeuntungan baru dapat dinikmati pada jangka panjang. Tapi ini jikaanda pikir, hanya dengan uang premi Rp. 300 000 per bulan andasudah dapat membeli reksa dana, walaupun melalui tanganperusahaan asuransi.

Coba anda bandingkan jika berinvestasi saham secara langsung, itumembutuhkan dana yang besar, ratusan juta atau miliaran, namuntidak ada manfaat asuransinya. Disamping anda belum tentumemiliki keahlian di dalam investasi saham atau pengetahuandalam bidang reksa dana.

Jadi dengan menjadi nasabah asuransi unit link sebenarnya sudahcukup bagi kita untuk dapat merencanakan keuangan keluarga.

61

Biaya Asuransi AdalahBiaya Yang Tak Terhindarkan

Percayalah, apa yang akan saya jelaskan ini tidak akan pernah andadengarkan dari agen asuransi anda.

Biaya asuransi adalah biaya yang harus dan wajib dibayarkan olehsetiap nasabah asuransi unit link setiap bulannya walaupun nasabahtersebut sedang cuti premi atau tarik dana.

Ada 2 hal berkenaan dengan biaya asuransi yang biasanya banyaknasabah sudah salah paham sehingga banyak yang kecewa danmerasa tertipu setelah menjadi nasabah.

Pertama, biaya asuransi tetap dikenakan walaupun sedang cutipremi. Biasanya calon nasabah mendapat penjelasan bahwa setiapnasabah bisa cuti premi, yaitu berhenti sementara tidak membayarpremi tanpa membayar tunggakannya. Namun konsekuensinyatidak dijelaskan. Konsekuensinya adalah pada saat anda cuti premi,nilai tunai investasi anda akan terus dipotong biaya asuransi daribulan ke bulan, padahal pada saat cuti premi, investasi anda tidakbertambah sehingga nilai tunai anda akan habis tanpa anda sadari.Kondisi ini akan membuat nasabah kecewa dan merasa tertipukarena tidak dijelaskan sebelum menjadi nasabah.

Kedua, tarik dana mempunyai konsekuensi yang sama dengan cutipremi. Biasanya calon nasabah mendapat penjelasan bahwanasabah dapat menarik dana kapan saja dengan ketentuan saldominimal setelah penarikan adalah Rp. 1000.000. Namunkonsekuensi di atas tidak dijelaskan. Padahal penarikan dana yangtepat adalah di atas tahun ke 10, karena saat itulah modal sudahkembali dan keuntungan sudah ada.

62

Memahami PerhitunganSaldo Nilai Tunai

Contoh perhitungan nilai tunai berikut ini kami sarikan dari kasussaya pribadi sebagai nasabah Prudential unit link, untuk perusahaanasuransi lainnya, besaran prosentasenya mungkin berbeda, namunpada prinsipnya sama, sehingga relevan juga untuk dipelajari. Apasih sebenarnya Nilai Tunai itu?

Nilai tunai merupakan bentuk nyata dari hasil investasi yangdilaporkan secara berkala secara tertulis. Setiap bulan kitamembayar premi, itu artinya sekian persen dialokasikan untukinvestasi, dan setiap bulan kita akan menerima hasilnya. Tentunyaberdasarkan prosentasi alokasi premi dan proporsi investasi yangtelah ditentukan. ( Pelajari konsep alokasi premi pada halamansebelumnya ).

Contoh ; misal premi per bulan adalah Rp. 500.000 dan komposisipremi yang telah ditentukan adalah :

Premi berkala = Rp. 350.000 dan premi saver = Rp. 150.000, (komposisi premi ini hanya contoh ).

Berikut ini adalah proposi investasi yang ditetapkan oleh AsuransiPrudential ( berturut – turut dari tahun ke 1 sampai tahun ke 10 ) :

Premi berkala : 0 %, 40 %, 85 %, 85 %, 85 %, 100 %, 100 %, 100%, 100 % dan tahun ke 10 = 100 %

Premi saver : besarnya 95 % dari tahun ke 1 sampai tahun ke 10

TAHUN KE 1

Bulan ke 1

Premi berkala tidak dialokasikan untuk investasi, jadi investasi = 0

Premi saver = 95 % X 150.000 = Rp. 142.500.

63

Jadi pada bulan ke 1, jumlah yang diinvestasikan adalah sebesar142.500 + 0 = 142.500. jumlah ini akan dibelikan unit investasi dandikonversi ke dalam unit ( secara awam, ini akan dibelikan saham ).

Jika harga unit pada saat itu sebesar Rp. 10.000, maka pada bulanke 1 nasabah akan mendapatkan 142.000 : 10.000 = 14,25 unit.

Perlu anda ketahui, harga unit selalu mengalami perubahan, bisanaik juga bisa turun, inilah yang akan mempengaruhi saldo nilaitunai anda.

Bulan ke 2

Jika pada bulan ke 2 harga unit mengalami kenaikan, misalnya10.500, maka perhitungan nilai tunai anda sebagai berikut :

Premi berkala = 0

Premi saver = 142.000 : 10.500 = 13,57 unit

Unit bulan ke 1 adalah sebesar = 14,24 unit

Jadi total unit yang telah dikumpulkan adalah 13,57 + 14,24 =27,81 unit.

Jumlah unit akan terus terakumulasi dari bulan ke bulan dan daritahun ke tahun. Misalnya pada awal tahun ke 2 jumlah unit anda =156 unit, maka untuk menghitung SALDO NILAI TUNAI, jumlahunit tersebut dikalikan dengan harga unit yang berlaku pada saatitu.

Misalnya harga unit pada awal tahun ke 2 tersebut adalah Rp.12000, maka SALDO NILAI TUNAI = 12.000 X 156 = Rp.1.872.000.

Jumlah itulah yang riil merupakan tabungan anda, yang siap andatarik.

Sedangkan uang yang sudah anda setorkan selama 1 tahun adalah500.000 X 12 = 6.000.000. Jika nasabah tidak mendapatkan

64

penjelasan seperti ini di awal, pasti dia akan kecewa dan dianggapini penipuan.

Memang system perhitungannya seperti itu dan harus dipahamicalaon nasabah sebelum membeli asuransi unit link.

YANG LEBIH PARAH, ADA KASUS DI LAPANGAN SEPERTI INI :

Seorang nasabah yang sebenarnya kurang mampu, namun karenaiming – iming investasi yang tidak masuk akal, dan tidak menerimapenjelasan tentang konsekuensi cuti premi dan tarik dana, akhirnyamasuk asuransi.

Setelah 2 tahun berjalan, dia mengalami kesulitan keuangansehingga dia bermaksud manarik dana, alangkah terkejutnyamelihat kenyataan bahwa uang yang bisa ditarik adalah hanyasebesar Rp. 3.000.000 an, padahal selama setahun dia sudahmembayar premi sebesar 12.000.000.

Kalau sudah begini dilemma, mau ditarik cuma sedikit, kalau cutipremi uang sebesar 3 juta tersebut dipotong biaya asuransi setiapbulan sehingga akan habis dengan sendirinya, sedangkan mauditeruskan tidak punya uang. Terus akhirnya polis ditebus danasuransinya gugur, dan rugi 9.000.000.

Padahal total investasi sebesar 500.000 selama 10 tahun = 60 jutaitu akan kembali pada tahun ke 10, jika tidak ada penarikansebelumnya.

JADI MEMAHAMI SELUK BELUK UNIT LINK SEBELUM MENGAMBILKEPUTUSAN SANGAT PENTING. SAYA TIDAK INGIN ADA KASUSSEPERTI DI ATAS MENIMPA ORANG LAGI.

65

Penutup

Sebagai penutup, hanya satu kalimat yang ingin saya sampaikandan perlu anda pertimbangkan :

JIKA YANG ANDA INGINKAN ADALAH PROTEKSI YANGDAPAT MELINDUNGI ASSET ANDA DARI KERUGIAN AKIBATRISIKO, MAKA MEMBELI ASURANSI UNIT LINK ADALAHPILIHAN TEPAT. ANDA AKAN MENDAPATKAN ASURANSIJIWA, ASURANSI KESEHATAN DAN JUGA KEUNTUNGANINVESTASI YANG AKAN MEMBERI JAMINAN HARI TUA.

NAMUN, JIKA FOKUS ANDA ADALAH MENCARI KEUNTUNGANINVESTASI DALAM JANGKA PENDEK, MAKA MEMBELIASURANSI UNIT LINK UNTUK TUJUAN INVESTASI ADALAHPILIHAN YANG KELIRU.

Bila perlu, untuk mendapatkan keterangan tambahan atau segalasesuatu yang membuat anda masih ragu, anda bisa menghubungicustomer line dari kantor pusatnya. Berdasarkan pengalaman saya,mereka melayaninya dengan baik.

Semoga buku ini bermanfaat, setidaknya sebagai referensitambahan dalam mempertimbangkan penawaran program asuransiunit link.

Jika anda merasa mendapatkan manfaat dari ebook ini, mohonberikan testimonial atau kesaksian positif anda beserta foto anda keemail : [email protected] dengan subyek : testimonialunit link. Dengan begitu anda akan terus menerima update terbarudari kami, selamanya GRATIS.

Terima kasih telah membaca ebook kami,

Salam sukses

1. rahasia membeli asuransi unit link.pdf

Documents