i

MEKANISME PENGELOLAAN DAN PENYELESAIAN KLAIM

PADA PRODUK AUTOCILLIN IKHLAS

(Studi Pada PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah)

Skripsi

Diajukan kepada Fakultas Syariah dan Hukum

untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)

OLEH :

DELA AFNITA

109046200002

KONSENTRASI ASURANSI SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1435 H / 2014 M

ii

MEKANISME PENGELOLAAN DAN PENYELESAIAN KLAIM

PADA PRODUK AUTOCILLIN IKHLAS

(Studi Pada PT. Adira Dinamika Syariah Unit Syariah)

SKRIPSI

Diajukan kepada Fakultas Syariah dan Hukum

untuk Memenuhi Persyaratan dalamMemperoleh Gelar

Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)

Oleh:

DELA AFNITA

109046200002

Pembimbing

Hendra Pertaminawati, M.A

NIP. 197009282005012003

KONSENTRASI ASURANSI SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UIN SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1435 H/2014

iii

PENGESAHAN PANITIA UJIAN

Skripsi yang berjudul “Mekanisme Pengelolaan dan Penyelesaian Klaim Pada Produk

Autocillin Ikhlas (Studi Pada Unit Syariah PT. Asuransi Adira Dinamika)”, telah

diujikan dalam sidang munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif

Hidayatullah Jakarta pada tanggal 21 Januari 2014. Skripsi ini telah diterima sebagai

salah satu syarat untuk memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy) Pada

Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam).

Jakarta, 21 Januari 2014

Dekan Fakultas Syariah dan Hukum,

Prof. Dr. H. M. Amin Suma, SH., MA., MM.

NIP. 1955 0505 1982 03110 12

Panitia Ujian Munaqasyah

Ketua : Dr. H. A. Mukri Adji, MA. (……………………..)

NIP. 1957 0312 1985 0310 03

Sekretaris : Mu’min Roup, MA. (……………………..)

NIP. 1970 0416 1997 0310 04

Pembimbing I : Hendra Pertaminawati, MA. (……………………..)

NIP. 1970 0928 2005 0120 03

Penguji I : Dr. H. Zainul Arifin Yusuf, M.Pd. (……………………..)

NIP. 1956 0712 1981 0310 03

Penguji II : A.M. Hasan Ali, MA. (…………………......)

NIP. 1975 1201 2005 0110 05

iv

LEMBAR PERNYATAAN

Dengan ini saya menyatakan bahwa:

1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah satu

persyaratan memperoleh gelar strata 1 di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif

Hidayatullah Jakarta.

2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan sesuai

dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif

Hidayatullah Jakarta.

3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya atau

merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima sanksi

yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.

Jakarta, 21Januari 2014

Dela Afnita

NIM. 109046200002

v

ABSTRAK

Dela Afnita, NIM: 109046200002, “Mekanisme Pengelolaan dan Penyelesaian Klaim

Pada Produk Autocillin Ikhlas” (Studi pada PT. Asuransi Adira Dinamika Unit

Syariah)”. Skripsi Strata satu (S1) Konsentrasi Asuransi Syariah, Program Studi

Muamalat (Ekonomi Islam), Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri

Syarif Hidayatullah Jakarta, 1435/2013 M.

Tujuan penulisan skripsi ini adalah untuk mengetahui mekanisme pengelolaan

dan penyelesaian klaim pada produk autocillin ikhlas, mengetahui perkembangan

jumlah polis, premi dan klaim produk autocillin ikhlas selama tahun 2009-2012, serta

mengetahui usaha perusahaan dalam meminimalisir jumlah klaim.

Dalam penelitian ini penulis menggunakan analisis kualitatif yang bersifat

deskriptif dengan cara mengumpulkan data melalui wawancara. Selain itu data

didapat juga melalui studi dokumen dan informasi yang aktual yang terkait dengan

klaim pada produk autocillin ikhlas. Data-data yang telah diperoleh akan dianalisis

dan dielaborasikan secara deskriptif hingga terbentuk penjelasan kritis tentang

mekanisme pengelolaan dan penyelesaian klaim pada produk autocillin ikhlas.

Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa pertama, Dalam

mekanisme pengelolaan dan penyelesaian klaim yang ada berjalan secara signifikan.

Hal ini dapat dilihat pada unit manajemen klaim dalam memberikan informasi yang

benar, jelas dalam memberikan keterangan kepada tertanggung, serta adil dalam

penyelesaian klaim dengan kesepakatan bersama dan tidak ada tindak kezhaliman.

Perkembangan jumlah polis, premi dan klaim pada produk autocillin ikhlas selama

tahun 2009-2012 selalu berjalan dengan signifikan, dengan melihat perkembangan

jumlah polis, jumlah premi dan perkembangan penerimaan klaim yang dibayarkan

berkurang dari jumlah klaim yang masuk. Ini membuktikan bahwa proses

penanganan pengelolaan dan penyelesaian klaim berjalan dengan baik. Serta usaha

perusahaan dalam meminimalisir klaim dengan memberikan secara rutin

pengedukasian pada pemegang polis serta memperhatikan betul penerimaan klaim,

menetapkan adanya risiko sendiri, dan memperhatikan loss ratio dan claim ratio,

Kata Kunci : Mekanisme, Pengelolaan Klaim, Penyelesaian Klaim, dan Autocillin

Ikhlas.

Pembimbing : Hendra Pertaminawati, M.A

vi

KATA PENGANTAR

Bismillahirrahmanirrahim,

Alhamdulillah, puji dan syukur kehadirat Allah SWT yang telah

memberi berkah dan rahmat-Nya kepada penulis, serta sholawat dan salam

kepada junjungan besar kita Nabi Muhammad SAW, sehingga skripsi yang

berjudul “Mekanisme Pengelolaan dan Penyelesaian Klaim Pada Produk

Autocillin Ikhlas” (Studi Pada PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah)

dapat terselesaikan dengan sebaik-baiknya.

Pada kesempatan ini dengan penuh kerendahan hati, saya ucapkan

terima kasih kepada berbagai pihak yang telah membantu saya dalam

menyelesaikan skripsi ini. Ucapan terima kasih saya sampaikan kepada:

1. Bapak Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM selaku

Dekan Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN)

Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Ibu Dr. Euis Amalia, M.Ag, selaku Ketua Jurusan Muamalat dan

Bapak Mukmin Roup, M.Ag, selaku Sekretaris Jurusan Muamalat

Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif

Hidayatullah Jakarta yang telah memberi pengarahan dan membantu

penulis secara tidak langsung dalam menyiapkan skripsi ini.

3. Bapak Atep Abdurofiq, M.si, selaku dosen penasihat akademik selama

4 tahun yang telah memberi arahan dan motivasi

4. Ibu Hendra Pertaminawati, M.A, selaku dosen pembimbing skripsi

yang telah memberi arahan, membimbing dan memberi perhatian yang

sangat berarti dari awal hingga akhir penulisan skripsi ini.

vii

5. Bapak Iim Qoimuddin, dan Bapak Sutarno, yang telah bersedia untuk

diwawancarai dan diskusi bersama untuk untuk penelitian ini. Ibu Fafa

selaku pihak HR yang telah membantu proses birokrasi penelitian.

Serta Ibu Annisa Puspitasari selaku pihak Operation Support & Dev.

Dan Pak Fadli selaku pihak Support Officer terimaksih atas data – data

yang diberikan.

6. Orang Tua tercinta dan terhebat Ayahanda Afdal Gusnal (alm), Ibunda

Desi Yusnita serta keluarga besar terhebat Muhammad Devandrey D.

Andrea Oktavia, Nenek (almh) dan Pak Gaek (alm), Makdang,

Pakdang, Etek, Paetek, Uni dan Uda. Terima kasih atas segala kasih

sayang, perhatian dan motivasi baik moril dan materil yang sangat

berperan dalam hidup saya.

7. Terima kasih kepada rekan seperjuangan sarah zain dan siti masuko

yang telah memberikan semangat, motivasi serta membantu dari awal

penulisan hingga tahap akhir. Teruntuk tia, ica, windi, bella yang telah

memberikan support. Serta teman-teman di seluruh jurusan muamalat

(asuransi syariah, ziswaf, dan perbankan syariah).

8. Teruntuk sahabat sahabat dian ratna, adilla, novia, muthiarani, riski

satya, ka ryan, ka andri, ka sutan, ka farida, ka asiah, ka yuli, opi,

lanang, fikri, ka yosse, belladina, fia, ana, widya, mentari. Dan semua

pihak yang tidak dapat disebutkan satu per satu.

Akhir kata, semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi kita semua dan

penelitian ini dapat dikembangkan menjadi lebih baik lagi.

Jakarta, Januari 2014

Dela Afnita

viii

DAFTAR ISI

LEMBAR PENGESAHAN ……………………………………………………… ii

LEMBAR PENGESAHAN PANITIA UJIAN …………………………………. iii

LEMBAR PERNYATAAN ……………………………………………………… iv

ABSTRAK ………………………………………………………………………... v

KATA PENGANTAR …………………………………………………………… vi

DAFTAR ISI ……………………………………………………………………... viii

DAFTAR GRAFIK DAN TABEL ……………………………………………… xi

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah……………………………………………... 1

B. Identifikasi Masalah…………………………………………………. 9

C. Pembatasan Masalah………………………………………………… 10

D. Perumusan Masalah…………………………………………………. 10

E. Tujuan dan Manfaat Penelitian ………………………………….. .... 11

F. Metode Penelitian …………………………………………………... 12

G. Sistematika Penulisan ………………………………………………. 15

BAB II LANDASAN TEORI

A. Tinjauan Umum Tentang Asuransi Kerugian Syariah ……………… 18

1. Pengertian Asuransi Kerugian Syariah …………………………. 18

2. Produk Asuransi Kerugian Syariah …………………………….. 22

3. Pengertian Kendaraan Bermotor ……………………………….. 23

4. Pengertian Asuransi Kendaraan Bermotor ……………………… 24

5. Berakhirnya Pertanggunggungan ……………………………….. 25

ix

B. Klaim ……………………………………………………………….. 27

1. Pengertian Klaim ……………………………………………….. 27

2. Bentuk Pertanggungan ………………………………………….. 28

3. Macam-macam Jaminan Risiko Kerugian ………………………. 30

4. Risiko yang Tidak Dijamin ……………………………………… 33

5. Mekanisme Pengelolaan Klaim …………………………………. 35

C. Review Studi Terdahulu …………………………………………….. 38

BAB III TINJAUAN UMUM TENTANG PT. ASURANSI ADIRA DINAMIKA

UNIT SYARIAH

A. Sejarah Perusahaan ………………………………………………….. 42

B. Visi, Misi, Nilai Perusahaan, Proposisi Nilai, dan Filosofi Layanan .. 44

C. Struktur Organisasi dan Penghargaan Perusahaan ................................ 46

D. Produk Autocillin Ikhlas ....................................................................... 49

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Mekanisme pengelolaan dan penyelesaian klaim pada produk

autocillin ikhlas……………………………………………………… 54

1. Gambaran umum unit manajemen klaim pada PT. Adira Dinamika

Unit Syariah ……………………………………………...……... 54

2. Alur pengelolaan klaim pada produk autocillin ikhlas………….. 56

3. Penyelesaian klaim pada produk autocillin ikhlas………………. 63

B. Perkembangan jumlah polis, premi dan klaim pada produk autocillin

ikhlas selama tahun 2009-2012 ……………………………………... 70

C. Usaha PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah dalam

meminimalisir klaim ………………………………………………… 75

x

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ………………………………………………………….. 79

B. Saran ………………………………………………………………… 80

DAFTAR PUSTAKA ……………………………………………………………. 82

LAMPIRAN

xi

DAFTAR GRAFIK DAN TABEL

GRAFIK 4-1 Perkembangan Jumlah Polis Selama 2009-2012 …………………… 71

GRAFIK 4-2 Perkembangan Jumlah Premi Selama 2009-2012 …………………... 72

GRAFIK 4-3 Perkembangan Jumlah Klaim Selama 2009-2012 ............................... 73

TABEL 1-1 Faktor-Faktor Penyebab Kecelakaan Tahun 2010-2011…………….. 2

TABEL 1-2 Premi dan Klaim Bruto Produk Asuransi Kendaraan Bermotor di

Indonesia Kuartal 1 Tahun 2011-2012 ……………………………… 4

TABEL 4-1 Perkembangan Jumlah Polis Selama 2009-2012…………………….. 70

TABEL 4-2 Perkembangan Jumlah Premi Selama 2009-2012................................ 71

TABEL 4-3 Perkembangan Jumlah Klaim Selama 2009-2012 .............................. 73

TABEL 4-4 Pembebanan Risiko Sendiri Produk Autocillin Ikhlas ......………...... 76

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Dalam dua tahun terakhir ini, kecelakaan lalu lintas di Indonesia oleh

Badan Kesehatan Dunia (WHO) dinilai menjadi pembunuh terbesar ketiga, di

bawah penyakit jantung koroner dan tuberculosis/TBC. Sebagaimana diketahui,

masyarakat modern menempatkan transportasi sebagai kebutuhan turunan, akibat

aktivitas ekonomi, sosial dan sebagainya. Bahkan dalam kerangka ekonomi

makro, transportasi menjadi tulang punggung perekonomian, baik di tingkat

nasional, regional dan lokal. Oleh karena itu, kecelakaan dalam dunia

transportasi memiliki dampak signifikan dalam berbagai bidang kehidupan

masyarakat. Data Kepolisian RI menyebutkan, pada 2012 terjadi 109.038 kasus

kecelakaan dengan korban meninggal dunia sebanyak 27.441 orang, dengan

potensi kerugian sosial ekonomi sekitar Rp 203 triliun - Rp 217 triliun per tahun

(2,9% - 3,1 % dari Pendapatan Domestik Bruto/PDB Indonesia).1 Secara umum

kecelakaan lalu lintas yang terjadi disebabkan oleh beberapa faktor, seperti

kelalaian manusia, kondisi jalan, kelayakan kendaraan dan belum optimalnya

penegakan hukum lalu lintas.

1 Artikel diakses pada tanggal 21 Maret 2013 http://www.badanintelijennegara.go.id

2

Tabel 1.1

Faktor-Faktor Penyebab Kecelakaan Tahun 2010-2011

Faktor Penyebab 2010 (%) 2011 (%) Fluktuasi

Lengah 35,82 37,1 22,37

Tidak Tertib 35,96 36,4 19,56

Tidak Terampil 22,39 15,81 16,56

Mengebut 1,78 3,61 138,93

Lelah 1,91 2,16 33,88

Mengantuk 1,83 1,94 25

Memegang HP 0,14 1,67 1288,88

Mabuk 0,17 1,31 790,9

100 100 10,12

Sumber: Wawan Muzakkir (2012)

Berdasarkan Outlook 2013 Transportasi Indonesia, terdapat empat faktor

penyebab kecelakaan, yakni kondisi sarana dan prasarana transportasi, faktor

manusia dan alam. Namun demikian, di antara keempat faktor tersebut, kelalaian

manusia menjadi faktor utama penyebab tingginya angka kecelakaan lalu lintas.2

Perkembangan jumlah kendaraan yang terus meningkat mengakibatkan

peluang terjadinya risiko juga akan semakin meningkat. Suatu antisipasi dapat

2Artikel diakses pada tanggal 21 Maret 2013 http://www.badanintelijennegara.go.id

3

diperlukan untuk mengurangi risiko yang terjadi serta tidak semua orang mampu

mengatasi risiko yang terjadi, maka usaha mengalihkan risiko itu baru dirasakan

sasarannya setelah tujuan mengalihkan risiko itu dilakukan melalui suatu

perjanjian yang khusus diadakan untuk itu, yaitu perjanjian pertanggungan atau

dalam praktek perusahaan pertanggungan lebih banyak dikenal dan dipakai

dengan kata asuransi.3

Di Negara-negara yang telah maju tingkat perekonomiannya, asuransi

sudah menyatu dengan kehidupan masyarakatnya. Hampir semua gerak dan

langkah masyarakat di dalam kehidupan sehari – hari diiringi dengan asuransi.

Menurut Sony Wahyu Brata Product Manager PT. Bank Danamon Indonesia

Tbk (BDMN) mengatakan bahwa tingkat penetrasi asuransi di Indonesia masih

rendah dibanding dunia. Tingkat penetrasi asuransi di Indonesia sebesar 1,3

persen hingga 1,4 persen, artinya masyarakat Indonesia yang memakai jasa

asuransi dari jumlah masyarakat Indonesia baru sebesar 1,3 persen hingga 1,4

persen. Angka ini lebih rendah dibandingkan dengan negara tetangga, Malaysia

yang sudah menunjukkan tingkat penetrasi asuransi lebih 3 persen. Begitu pula

dengan Singapura yang tingkat penetrasi asuransinya sudah mencapai 5 persen;

Taiwan sebesar 15 persen; dan Hongkong 10 persen.4 Hal ini sudah menjadi

bukti, bahwa asuransi merupakan hal penting dalam setiap langkah di dalam

hidup manusia. Maka dari itu, Perkembangan ekonomi masyarakat menjadi

3 Suparman Sastrawidjaja, Hukum Asuransi, (Bandung: PT. Alumni, 2004), h.16.

4 Artikel diakses pada tanggal 21 Maret 2013 http://www.tribunnews.com/bisnis

4

penentu dan penggerak bagi perkembangan usaha perasuransian. Makin tinggi

pendapatan per kapita masyarakat, maka makin dibutuhkan pula perlindungan

keselamatan harta, keluarga dan dirinya. Dengan demikian, semakin tinggi

pendapatan masyarakat, maka kemampuan pembayaran premi asuransi juga

meningkat. Hal ini yang menyebabkan usaha asuransi berkembang.5

Salah satu lini bisnis usaha asuransi umum yang berkembang pesat adalah

lini usaha asuransi kendaraan. Perkembangan industri asuransi kendaraan

bermotor di Indonesia khususnya untuk premi dan klaim dapat dilihat pada tabel

1.2 seperti berikut ini:

Tabel 1.2

Premi dan Klaim Bruto Asuransi Kendaraan Bermotor Di Indonesia

Kuartal 1 Tahun 2011-2012

S

Sumber: Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (aaui.or.id)

Dalam tabel 1.2 yang bersumber dari Asosiasi Asuransi Umum Indonesia

(AAUI) terlihat bahwa lini usaha kendaraan bermotor (Motor Vehicle) di

Indonesia mengalami peningkatan dari tahun 2011 hingga 2012 yaitu dari Rp

5 Muhammad Abdulkadir, Hukum Asuransi Indonesia, Cet.IV, (Bandar Lampung: PT.

Citra Aditya Bakti, 2006), h.5.

Lini

Usaha

Premi bruto

(Dalam Milyar Rupiah)

Klaim Bruto

(Dalam Milyar Rupiah)

April

2011

Mei

2012 Selisih %

April

2011

Mei

2012 Selisih %

(MV) 2319,92 3137,50 817,58 35,20% 1125,90 1355,36 229,46 20,40%

5

2.319.920.000.000 menjadi Rp 3.137.500.000.000. Hal ini menandakan bahwa

perkembangan asuransi kendaraan bermotor di Indonesia semakin meningkat.

Begitupula, klaim bruto yang tercatat oleh Asosiasi Asuransi Umum Indonesia

(AAUI) juga mengalami peningkatan sebesar 20,40 persen dari tahun 2011

hingga 2012 pada lini usaha kendaraan bermotor (Motor Vehicle).

Asuransi syariah pada hakikatnya merupakan pengembangan dari industri

keuangan yang berbasis syariah. Asuransi syariah sebagai perusahaan adalah

sebuah usaha atau bisnis yang menerapkan prinsip-prinsip syari’I sehingga jelas

kehalalannya. Salah satu keunggulan prinsip syari’I adalah terwujudnya keadilan

antarpihak yang bertransaksi sekaligus terdapatnya fleksibilitas atau kemudahan-

kemudahan dalam bertransaksi. Dua hal yang ditawarkan dalam perusahaan

asuransi syariah adalah sistem bagi hasil terhadap hasil pengelolaan dana dan

sistem bagi risiko (sharing of risk) diantara sesama tertanggung.6 Asuransi

syariah tidak hanya bersaing antar perusahaan asuransi syariah saja, namun juga

bersaing dengan perusahaan asuransi konvensional. Oleh karena itu, setiap

perusahaan asuransi syariah harus mencari strategi untuk menjaring nasabah

sebanyak mungkin dan menjadikan dirinya market leader.

PT. Asuransi Adira Dinamika merupakan salah satu pemain asuransi yang

fokus menggarap pasar asuransi kendaraan. Pada periode Januari – Oktober

2012, Adira Insurance telah memperoleh premi lebih dari 103 miliar untuk

6 Agus Edi Sumanto, Solusi Berasuransi: Lebih Indah dengan Syariah, (Bandung:

Salamadani, 2009), h.10.

6

produk asuransi syariahnya. Perolehan tersebut telah melebihi target untuk tahun

2012. Perolehan premi pada periode tersebut meningkat 108% dari perolehan

premi pada periode yang sama pada tahun 2011 yang mencapai sekitar 36

miliar.7 Kepala Divisi Syariah, Bimo Kustoro mengatakan bahwa tahun 2013 ini

PT. Asuransi Adira Dinamika (Adira Insurance) menargetkan menghimpun

premi dari bisnis asuransi syariah sebesar Rp 178 miliar. Pada dasarnya hal ini

dapat menjadi alternatif cara berasuransi yang menarik bagi para pelanggan

dengan prinsip bagi hasil yang dimilikinya. Akan Tetapi, hal yang harus

diwaspadai apabila melonjaknya bisnis kendaraan berpotensi menaikkan klaim

kendaraan.

Rata-rata untuk klaim asuransi produk kendaraan roda empat sepanjang

Januari-April 2012 meningkat 47% menjadi 126 unit dari rata-rata periode yang

sama tahun lalu 86 unit. Kenaikan klaim dipengaruhi penambahan jumlah

kendaraan yang hilang sebesar 45,95% menjadi 505 unit dari 346 unit.

Berdasarkan data Asosiasi Asuransi Umum yang berasal dari 20 perusahaan

asuransi umum di Indonesia, klaim untuk kendaraan roda empat naik 34,7%

menjadi Rp 64 miliar hingga April 2012 dari Rp 47,5 miliar pada periode yang

sama 2011.8 Klaim kehilangan dan bencana paling banyak terjadi di daerah Jawa

Barat, DKI Jakarta, dan Sumatera Utara. Meningkatnya klaim disebabkan oleh

melesatnya pertumbuhan bisnis kendaraan yang memang menjadi salah satu

7

Artikel diakses pada tanggal 09 Januari 2013 http://www.beritanusa.com

8 Artikel diakses pada tanggal 09 Januari 2013http://www.indonesiafinancetoday.com

7

fokus bisnis. Indonesia yang dinilai rawan bencana hendaknya juga menjadi

catatan tersendiri sehingga bisa lebih cermat dalam memperhitungkan risiko.

Klaim merupakan salah satu alasan yang paling menentukan ketika

seseorang memilih perusahaan asuransi, oleh karena itulah salah satu lembaga

pemeringkat perusahaan asuransi terkemuka di Negara-negara maju (Amerika

serikat, Inggris, Jepang, dan Singapura) Standard&Poor (S&P) menjadikan

pembayaran klaim asuransi sebagai salah satu indikator penilaiannya dalam

menetukan rangking suatu perusahaan asuransi.9 Berdasarkan hasil keputusan

menteri nomor 424/KMK.06/2003 mengatakan bahwa klaim dikategorikan

sebagai risiko dari suatu perusahaan asuransi. Jumlah klaim secara keseluruhan

bergantung pada besarnya klaim dan frekuensi klaim pada periode tertentu

dimana kedua permasalahaan tersebut dapat ditinjau.10

Lambatnya pembayaran klaim atau mekanisme klaim yang cukup berbelit-

belit sering kali menjadi pemicu masalah antara pemegang polis dan perusahaan

asuransi. Padahal teknik asuransi itu sendiri adalah menghimpun risiko. Fungsi

ini mengandung kewajiban penting untuk perusahan dalam membayar kerugian-

kerugian (klaim) yang diderita oleh peserta dari dana yang terhimpun tersebut.

Selain itu, yang lebih penting lagi bahwa klaim adalah hak peserta dan dananya

9 Sigit Riyarto, “Penetapan Premium Rate Benefit dalam Sistem Jaminan Kesehatan”,

Jurnal Manajemen Pelayanan Kesehatan, Fakultas Kedokteran Universitas Gajah Mada, Vol. 13,

No. 03, (November 2010). 10

Jaffarus Sodiq, Setiawan dan Sutikno, “Pengukuran Risiko pada Klaim Asuransi “X”

dengan Menggunakan Metode GeneralizedExtreme Value dan Generalized Pareto

Distribution”, Jurnal Sains Institut Teknologi Sepuluh Nopember, Vol. 1, No. 1, (September

2012) ISSN: 2301-928X.

8

dari tabarru’ semua peserta. Karena itu, wajib bagi pengelola untuk melakukan

proses klaim secara cepat, tepat, dan efisien. Itu merupakan bagian dari amanat

yang harus dijanjikan oleh pengelola sebagaimana yang diperjanjikan.

Klaim yang sah tidak boleh kurang dibayarkan (underpaid) oleh

perusahaan asuransi. Kekurangan atas pembayaran klaim yang sah akan

menimbulkan reputasi yang buruk di mata publik. Sebaliknya adalah sama

berbahaya bagi perusahaan asuransi jika membayar klaim secara berlebihan

(overpaid). Apabila terus-menerus membayar klaim secara berlebihan, maka

pada akhirnya ia akan mengalami kesulitan keuangan.11

Oleh karena itu tujuan utama dari pengelolaan klaim (claims management)

adalah untuk memastikan bahwa semua pembayaran manfaat yang dibuat oleh

perusahaan asuransi adalah untuk klaim yang valid atau layak untuk dibayarkan.

Karena itu suatu klaim harus secara pasti memenuhi persyaratan dan definisi

yang ditetapkan di dalam polis.12

Berdasarkan latar belakang tersebut, penulis menganggap penting untuk

melakukan penelitian lebih mendalam untuk menulis skripsi dengan judul

tentang “Mekanisme Pengelolaan Dan Penyelesaian Klaim Pada Produk

Autocillin Ikhlas” (Studi Pada PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah).

11 A. Hasyim Ali, Pengantar Asuransi, (Jakarta: Bumi Aksara, 2002), h. 265.

12 Ketut Sendra dkk, Klaim Asuransi Gampang Badan Mediasi Asuransi Indonesia,

(Jakarta: PT. BMAI/PPM 2009), h.35.

9

B. Identifikasi Masalah

Klaim merupakan salah satu alasan yang paling menentukan ketika

seseorang calon tertanggung memilih perusahaan asuransi syariah. Masalah

mekanisme pengelolaan klaim memerlukan penelitian tersendiri agar diketahui

apakah pengelolaan klaim tersebut berhasil dikelola dengan baik atau sebaliknya.

Biasanya pengelolaan klaim yang kurang optimal disebabkan pada bagaimana

manajemen PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah dalam melakukan proses

penanganan klaim. Apakah penanganan klaim yang terjadi pada PT. Asuransi

Adira Dinamika Unit Syariah sudah secara cepat, tepat, dan efisien. Berdasarkan

hasil keputusan menteri nomor 424/KMK.06/2003, mengatakan bahwa klaim

dikategorikan sebagai risiko dari suatu perusahaan asuransi. Jumlah klaim secara

keseluruhan bergantung pada besarnya klaim dan frekuensi klaim pada periode

tertentu dimana kedua permasalahaan tersebut dapat ditinjau. Maka dari itu,

perusahaan- perusahaan asuransi umum khususnya PT. Adira Dinamika Unit

Syariah yang memiliki penutupan relative besar di daerah bencana, akan

mengalami peningkatan klaim yang lumayan tinggi. Oleh karena itu, dengan

banyaknya aktivitas penanganan klaim di kelas bisnis asuransi kendaraan

menjadikan penaganan klaim harus dapat berjalan dengan baik.

Adapun masalah yang dapat diidentifikasi penulis yang nantinya akan

diteliti sesuai dengan batasan kemampuan penelitian adalah sebagai berikut:

1. Bagaimana mekanisme pengelolaan dan penyelesaian klaim pada produk

autocillin ikhlas?

10

2. Bagaimana perkembangan jumlah polis, premi dan klaim pada produk

autocillin ikhlas di PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah selama

tahun 2009-2012?

3. Bagaimana usaha PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah dalam

meminimalisir klaim?

C. Pembatasan Masalah

Untuk memperjelas persoalan yang akan dibahas dalam penelitian ini,

maka perlu disampaikan batasan dan rumusan masalah pada penelitian ini.

Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan di atas, maka masalah yang akan

dibahas dalam skripsi ini dibatasi pada:

1. Penelitian dilakukan pada PT. ASURANSI ADIRA DINAMIKA UNIT

SYARIAH

2. Penelitian ini dibatasi hanya untuk nasabah produk autocillin ikhlas

3. Penelitian dilakukan terhadap mekanisme pengelolaan dan penyelesaian

klaim pada produk autocillin ikhlas

4. Penelitian ini dilihat dari perkembangan polis, premi dan klaim autocillin

ikhlas dari tahun 2009-2012 yang merupakan data regional Jabodetabek

perusahaan asuransi adira dinamika unit syariah.

D. Perumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang, identifikasi dan pembatasan masalah yang

telah penulis paparkan sebelumnya, proses perumusan masalah menjadi tahapan

yang penting dalam sebuah penelitian sehingga permasalahan yang menjadi

11

pokok bahasan menjadi lebih jelas dan terfokus. Adapun secara spesifik

perumusan masalah yang akan dikaji dalam penelitian ini adalah:

1. Bagaimana mekanisme pengelolaan dan penyelesaian klaim pada produk

autocillin ikhlas?

2. Bagaimana perkembangan jumlah polis, premi dan klaim pada produk

autocillin ikhlas di PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah selama

tahun 2009-2012?

3. Bagaimana usaha PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah dalam

meminimalisir jumlah klaim?

E. Tujuan dan Manfaat Penelitian

1. Tujuan Penelitian

Berdasarkan perumusan masalah yang telah ditentukan, maka ada beberapa

tujuan yang ingin dicapai dalam penulisan skripsi ini, yaitu sebagai berikut:

a. Untuk mengetahui mekanisme dalam pengelolaan dan penyelesaian

klaim pada produk autocillin ikhlas.

b. Untuk mengetahui perkembangan jumlah polis, premi dan klaim

autocilin ikhlas di PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah selama

tahun 2009-2012.

c. Untuk mengetahui usaha apa saja yang sudah dilakukan PT. Asuransi

Adira Dinamika Unit Syariah dalam meminimalisir jumlah klaim

2. Manfaat Penelitian

Adapun manfaat yang ingin diperoleh dari penelitian ini antara lain:

12

a. Manfaat bagi Penulis

Penelitian ini diharapkan dapat dijadikan sebagai pelajaran berharga

terutama dalam merumuskan suatu masalah, menganalisa, menambah

wawasan berfikir, menambah ilmu pengetahuan dan menambah

pemahaman tentang mekanisme dalam pengelolaan dan penyelesaian

klaim, baik secara teoritis maupun secara praktek. Dengan adanya

penilitian ini tentunya membantu peneliti dalam meninjau kajian teoritis

dengan pengalaman aplikatif .

b. Manfaat bagi Kalangan Akademis

Penelitian ini diharapkan mampu memberikan kontribusi dan menambah

khazanah untuk pengembangan ilmu pengetahuan pada penelitian

selanjutnya atau penelitian lainnya yang terkait.

c. Manfaat bagi Perusahaan

Penelitian ini dapat dijadikan sebagai bahan kajian dalam rangka

optimalisasi pencapaian bisnis dari produk autocillin ikhlas.

F. Metode Penelitian

Adapun metode dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

1. Jenis Penelitian

Jenis Penelitian ini adalah panduan dari penelitian kepustakaan dan

penelitian lapangan karena diawali dengan telaah bahan pustaka dan

literatur-literatur. Metode yang digunakan adalah metode analisis deskriptif

kualitatif, yaitu suatu proses penelitian dan pemahaman yang berdasarkan

13

pada metodologi yang menyelidiki suatu fenomena sosial dan masalah

manusia. Atau lainnya adalah mengemukakan prosedur penelitian yang

menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata tertulis maupun lisan dari

orang-orang dan perilaku yang diamati.

2. Pendekatan Penelitian

Pendekatan penelitian yang digunakan berupa penelitian langsung

pada internal perusahaan asuransi adira dinamika unit syariah yang

ditampilkan secara empiris, yaitu menggunakan data yang terjadi

dilapangan.

3. Jenis Data dan Sumber Data

Adapun dalam penulisan penelitian ini, penulis menggunakan jenis

data kualitatif yang berupa kata-kata adapun angka-angka hanya sebagai

penunjang. Selain itu penulis juga menggunakan dua sumber data yaitu:

a. Sumber data primer

Merupakan sumber data yang diperoleh secara langsung dari

sumber asli. Dalam hal ini, data yang diperoleh dari hasil

wawancara langsung oleh peneliti dengan menggunakan pedoman

wawancara yang telah disususun sebelumnya pada PT. Asuransi

Adira Dinamika Unit Syariah.

b. Sumber data sekunder

Merupakan sumber data yang diperoleh oleh suatu organisasi atau

perorangan dalam bentuk yang sudah jadi berupa publikasi (pihak

14

lain yang mengumpukan dan mengolahnya). Dalam hal ini data

yang diperoleh dari literatur-literatur seperti Laporan rekapitulasi

klaim yang masuk, laporan rekapitulasi pembayaran klaim yang

diterima, laporan rekapitulasi polis, laporan monitoring, buku-buku,

jurnal, internet, serta sumber lainnya yang berkaitan dengan

penulisan penelitian ini.

4. Teknik Pengumpulan Data

Untuk mendapatkan data yang diperlukan dalam penulisan ini, maka

teknik pengumpulan data yang digunakan adalah sebagai berikut:

a. Penelitian kepustakaan (library research), yaitu penulis

mengadakan penelitian terhadap literatur-literatur yang berkaitan

dengan penelitian skripsi ini, berupa skripsi terdahulu, buku-buku,

surat kabar, artikel, buletin, brosur, internet dan sebagainya

b. Penelitian lapangan (field research), yakni penulis mengumpulkan

data secara langsung ke tempat objek penelitian yaitu PT. Asuransi

Adira Dinamika Unit Syariah. Teknik pengumpulan data dengan

melalui dua cara , yaitu :

1) Observasi, dilakukan dengan mengadakan pengamatan

langsung kelapangan dengan mendatangi narasumber, hal ini

berguna untuk mengetahui keadaan sebenarnya yang terjadi

pada penelitian yang berkaitan dengan mekanisme pengelolaan

dan penyelesaian klaim.

15

2) Wawancara, peneliti mengadakan tanya jawab secara langsung

dengan para fungsionaris perusahaan khususnya pihak

departemen klaim yang dianggap berkompeten dan

representatif dengan masalah yang dibahas untuk memperoleh

informasi.

5. Teknik Pengolahan dan Analisis Data

Adapun dalam mengolah data penulis menggunakan jenis penelitian

kualitatif yang bersifat deskriptif analitis, yakni penelitian yang

menggambarkan data dan informasi yang berlandaskan fakta-fakta yang

diperoleh dari lapangan mengenai mekanisme pengelolaan dan penyelesaian

klaim pada produk autocillin ikhlas.13

Untuk pengolahan data klaim, premi

dan polis produk autocillin ikhlas pada tahun 2009-2012 maka penulis

melakukan:

a. Merekap laporan pada tahun 2009-2012

b. Entry data yakni memasukkan data dalam rekapitulasi

c. Cleaning data, membersihkan data yang tidak diperlukan

d. Analisa data, mengelompokan data berdasarkan kategori yang

sesuai dengan definisi operasional. Analisis data yang dipakai

untuk menganalisa hasil wawancara adalah dengan analisis isi

(content analysis) menuliskan hasil wawancara secara keseluruhan.

13

Sugiyono, MetodePenelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D, (Bandung: Alfabeta

Press, 2009), h.285.

16

G. Sistematika Penulisan

Penyusunan skripsi ini akan dipilah menjadi lima bab. Masing-masing bab

terdiri dari beberapa sub bab. Bab pertama diawali dengan pendahuluan dan

diakhiri dengan kesimpulan serta saran-saran yang dianggap perlu. Adapun

penyusunannya adalah sebagai berikut:

BAB I PENDAHULUAN

Menyajikan pendahuluan yang memuat latar belakang, identifikasi

masalah, pembatasan masalah, perumusan masalah, tujuan dan

manfaat penelitian, metode penelitian, dan sistematika penulisan

skripsi ini.

BAB II LANDASAN TEORI

Menjelaskan tinjauan pustaka yang memuat tentang mekanisme

pengelolaan dan penyelesain klaim pada produk autocillin ikhlas,

dan review studi terdahulu.

BAB III TINJAUAN UMUM

Menyajikan mengenai tinjauan umum perusahaan dan gambaran

umum produk autocillin ikhlas.

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

Menjelaskan hasil dan pembahasan penelitian mengenai mekanisme

pengelolaan dan penyelesaian klaim pada produk autocillin ikhlas,

perkembangan jumlah polis, premi dan klaim autocilin ikhlas di PT.

Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah Selama tahun 2009-2012,

17

serta usaha PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah dalam

meminimalisir jumlah klaim.

BAB V PENUTUP

Berisi uraian kesimpulan dari jawaban permasalahan yang didapat

dari hasil penelitian serta beberapa saran yang ditujukan kepada para

pihak terkait dan berkepentingan dengan tema yang diteliti.

18

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Tinjauan Umum tentang Asuransi Kerugian Syariah

1. Asuransi Kerugian Syariah

Asuransi Syariah menurut Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 21/DSN-

MUI/X/2001 Asuransi Syariah (Ta’min, Takaful atau Tadhamun) adalah usaha

saling melindungi dan tolong-menolong di antara sejumlah orang/pihak melalui

investasi dalam bentuk aset dan atau tabarru’ yang memberikan pola

pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang

sesuai dengan syariah.1

Dalam Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 2 Tahun 1992, pada

pasal 1 ayat (1) disebutkan bahwa yang dimaksud dengan asuransi atau

pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih dengan mana pihak

penanggung mengikatkan diri dengan tertanggung dengan menerima premi

asuransi untuk memberi pengganti kepada tertanggung karena kerugian,

kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan atau tanggung jawab

hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang

timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti atau untuk memberikan suatu

1 DSN Majelis Ulama Indonesia, Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional, (Jakarta:

PT. Intermasa, 2003), h. 135 No: 21/DSN-MUI/X/2001.

19

pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang

dipertanggungkan.2 Asuransi kerugian syariah yaitu usaha yang memberikan

jasa-jasa dalam penanggulangan risiko atas kerugian, kehilangan manfaat dan

tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang timbul dari peristiwa yang

tidak pasti.

Prinsip utama dalam asuransi kerugian syariah adalah ta’awanu ‘ala al birr

wa al-taqwa (tolong-menolonglah kamu sekalian dalam kebaikan dan takwa) dan

al-ta’min (rasa aman). Prinsip ini menjadikan para tertanggung atau peserta

asuransi sebagai sebuah keluarga besar yang satu dengan lainnya saling

menjamin dan menanggung risiko. Hal ini disebabkan transaksi yang dibuat

dalam asuransi adalah akad takafuli (saling menanggung), bukan akad tabaduli

(saling menukar) yang selama ini digunakan oleh perusahaan asuransi

konvensional, yaitu pertukaran pembayaran premi dengan uang pertanggungan.3

Dalam pengelolaan dan penanggungan risiko, asuransi syariah tidak

memperbolehkan adanya gharar (ketidakpastian/ spekulasi) dan maisir

(perjudian). Di dalam investasi atau manajemen pengelolaan dana tidak

diperkenakan adanya riba (bunga). Ketiga larangan ini, gharar, maisir, riba

adalah area yang harus dihindari dalam praktek asuransi syariah.4 Dalam hal

pembagian keuntungan pengelolaan dana peserta asuransi dilakukan dengan

2 Abdul Ghoni, Erni Arianty, Akuntansi Asuransi Syariah (Antara Teori dan Praktik),

(Jakarta: INSCO Consulting, 2007), h. 3.

3 Gemala Dewi, Aspek-Aspek Hukum Dalam Perbankan dan Perasuransian Syariah di

Indonesia, (Jakarta: Kencana, 2004), h.32.

4 Ahmad Dzajuli dan Yadi Janwari, Lembaga-lembaga Perekenomian Umat (sebuah

pengenalan), (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002), h. 120.

20

prinsip bagi hasil (profit and loss sharing). Dalam hal ini perusahaan bertindak

sebagai pihak pengelola dana (mudharib) yang menerima pembayaran dari

peserta asuransi untuk dikelola dan diinvestasikan sesuai dengan prinsip syariah.

Sedangkan peserta asuransi bertindak sebagai pemilik dana (shahibul maal) yang

akan memperoleh manfaat jasa perlindungan, penjaminan dan bagi hasil dari

perusahaan asuransi. Proses hubungan peserta dan perusahaan dalam mekanisme

pertanggungan adalah saling menanggung risiko (sharing of risk). Dengan

demikian tidak terjadi transfer risiko dari peserta ke perusahaan.5

Dalam praktik asuransi kerugian syariah, pengembalian sebagian premi ke

tertanggung dalam bentuk surplus sharing sekilas mirip dengan mekanisme

dalam asuransi konvensional yang dikenal dengan istilah “No Claim Discount

(NCD)”. Sebagai contoh, seorang pemegang polis asuransi kendaraan disebuah

perusahaan asuransi konvensional akan mendapatkan diskon pada saat polis

tersebut diperpanjang di tahun berikutnya (dengan syarat selama masa

pertanggunggan tidak mengajukan klaim). Dari perspektif asuransi syariah

mekanisme diskon seperti ini tentu saja berbeda dengan mudharabah karena

NCD hanya diberlakukan apabila si pemegang polis hendak memperpanjang

polisnya. Dalam asuransi syariah, hak mudharabah tetap dibayarkan kepada

peserta meskipun tidak memperpanjang polisnya. Dengan demikian, NCD dan

5

Agus Edi, Sumanto, Solusi Berasuransi: Lebih Indah dengan Syariah, (Bandung: PT.

Karya Kita, 2009), h. 27.

21

bagi hasil bisa diterapkan sekaligus di asuransi syariah, namun tidak bagi

asuransi konvensional.

Karena jangka waktu pertanggunggan untuk produk-produk asuransi

kerugian (misalnya asuransi kebakaran, kendaraan bermotor, kecelakaan diri,

dan lain-lain) biasanya berlaku untuk periode satu tahun, maka produk ini tidak

mengandung unsur tabungan/ non saving sehingga seluruh premi yang akan

dimasukkan ke dalam satu pool/fund untuk kemudian dikelola oleh perusahaan

berdasarkan pronsip-prisip syariah. Dari total dana ditambah hasil investasi dan

dikurangi beban-beban asuransi, apabila kemudian terdapat surplus maka surplus

tersebut akan dibagihasilkan antara peserta dan perusahaan dengan nisbah yang

sudah ditentukan di awal perjanjian.

Perusahaan Keuntungan Perusahaan

Biaya Operasional

Bagian

Perusahaan

60% (contoh)

Surplus Sharing

40% (contoh)

Bagian Peserta

Surplus Beban

Asuransi

Total

Dana

Total

Dana

Pre

mi

Peserta

Hasil

Investasi Hasil

Investasi

22

2. Produk Asuransi Kerugian Syariah

Menurut Undang-undang No. 2 tahun 1992, perusahaan asuransi kerugian

tidak diperkenankan melakukan kegiatan diluar usaha asuransi kerugian dan

reasuransi. Usaha asuransi kerugian dalam praktiknya di Indonesia dapat dibagi

sebagai berikut:

a. Asuransi kebakaran

Luas jaminan yang diberikan sesuai dengan syarat-syarat atau kondisi polis

standar kebakaran Indonesia (PSKI), yaitu memberikan jaminan risiko kerugian

dan kepentingan yang dipertanggungkan yang disebabkan oleh kebakaran, petir,

peledakan, arus pendek, dan kejatuhan pesawat terbang.

b. Asuransi kendaraan bermotor

Memberikan jaminan kepada pemilik kendaraan bermoor atas kerugian

kerusakan yang timbul sebagai akibat suatu kecelakaan, dicuri, maupun

tanggung jawab pemilik terhadap pihak ketiga yang dirugikan.

c. Asuransi kecelakaan diri

Kecelakaan tidak diduga yang menimpa seseorang dan dapat menimbulkan

kerugian berupa kematian akibat kecelakaan bukan karena sakit, kehilangan dan

atau ketidakmampuan badan berfungsi sebagaimana mestinya yang

menimbulkan cacat tetap atau kehilangan anggota badan atau cacat sementara.

Jenis asuransi ini tidak menjamin kematian akibat dari penyakit yang diderita.

23

d. Asuransi pengangkutan transport laut, darat dan udara

Merupkan asuransi pengangkutan penanggung atau perusahaan asuransi

yang akan menjamin kerugian yang dialami tertanggung akibat terjadinya

kehilangan atau kerusakan yang diasuransikan meliputi alat pengangkutnya

sendiri maupun barang-barang muatannya, melalui laut, udara, dan darat serta

tanggung jawab para penumpangnya.

e. Asuransi peralatan berat

Memberikan jaminan ganti rugi terhadap tertanggung atas kerusakan atau

kerugian fisik dari alat berat yang dipertanggungkan karena kejadian yang

disebabkan oleh risiko yang dijamin. Alat berat yang dimaksudkan adalah alat

yang digunakan untuk melakukan pekerjaan berat/sulit yang tidak mungkin atau

tidak efektif jika dilakukan dengan tenaga manusia.

f. Asuransi konstruksi

Memberikan jaminan atas kerusakan atau kerugian objek yang

dipertanggungkan pada saat pelaksanaan pembangunan konstruksi dan selama

masa pemeliharaan. Selain itu, jaminan juga diberikan atas tanggung jawab

hukum terhadap pihak ketiga selama aktifitas pembangunan konstruksi tersebut

3. Pengertian Kendaraan Bermotor

Kendaraan adalah suatu alat yang dapat bergerak di jalan, terdiri dari

kendaraan bermotor atau kendaraan tidak bermotor. Yang dimaksud dengan

kendaraan bermotor adalah kendaraan yang digerakkan oleh peralatan teknik

untuk pergerakannya, dan digunakan untuk transportasi darat.

24

Umumnya kendaraan bermotor menggunakan mesin pembakaran dalam

(perkakas atau alat untuk menggerakkan atau membuat sesuatu yang dijalankan

dengan roda, digerakkan oleh tenaga manusia atau motor penggerak,

menggunakan bahan bakar minyak atau tenaga alam).6 Kendaraan bermotor

memiliki roda, dan biasanya berjalan di atas jalanan.

Berdasarkan UU No. 14 tahun 1992, yang dimaksud dengan peralatan

teknik dapat berupa motor atau peralatan lainnya yang berfungsi untuk

mengubah suatu sumber daya energi tertentu menjadi tenaga gerak kendaraan

bermotor yang bersangkutan. Pengertian kata kendaraan bermotor dalam

ketentuan ini adalah terpasang pada tempat sesuai dengan fungsinya. Termasuk

dalam pengertian kendaraan bermotor adalah kereta gandengan atau kereta

tempelan yang dirangkaikan dengan kendaraan bermotor sebagai penariknya.7

4. Pengertian Asuransi Kendaraan Bermotor

Dalam peraturan menteri keuangan No.74/PMK.010/2007 khususnya Pasal

1 ayat (2) “Asuransi kendaraan bermotor adalah produk asuransi kerugian yang

melindungi tertanggung dari risiko kerugian yang timbul sehubungan dengan

kepemilikan dan pemakaian kendaraan bermotor”.

Pengertian asuransi kendaraan bermotor merupakan suatu bentuk

pertanggungan yang dimaksudkan untuk memberikan perlindungan atau proteksi

kepada pemilik kendaraan bermotor atau pihak yang berkepentingan terhadap

6

Muhaimin, Iqbal, General Takaful Practice, (Jakarta: GemaInsani Press, 2005), h. 12.

7 Sentosa Sembiring, Himpunan Undang-Undang Lengkap Tentang Asuransi dan Jaminan

Sosial Disertai Peraturan Perundangan yang terkait, (Bandung: Nuansa Aulia, 2006), h. 6.

25

terjadinya risiko kerugian yang disebabkan oleh kerusakan atau kerugian dari

kendaraan bermotor tersebut serta kerugian akibat tuntutan hukum yang harus

dibayar oleh pemilik atau pemegang polis kendaraan bermotor terhadap pihak

ketiga.

Maka dari itu, asuransi kendaraan bermotor, yaitu asuransi yang menjamin

atas kerugian keuangan yang diderita oleh tertanggung sebagai akibat dari

kendaraan bermotor yang dimilikinya mengalami musibah atau kecelakaan yang

tidak diduga-duga sebelumnya dengan suatu batasan bahwa pihak penanggung

akan melakukan pembayaran ganti rugi apabila tertanggung telah melakukan

kewajibannya membayar premi asuransi.

5. Berakhirnya Pertanggungan

Pertanggungan asuransi kendaraan bermotor dapat berakhir dikarenakan

beberapa hal yaitu:

a. Pembatalan Polis

Penanggung dan tertanggung masing-masing berhak setiap waktu

mengehentikan kontrak pertanggungan tanpa diwajibkan memberitahukan

alasannya. Pemberitahuan penghentian tersebut harus dilakukan secara tertulis

yang dikirim oleh pihak yang menginginkan penghentian pertanggungan kepada

pihak penanggung yaitu perusahaan asuransi. Penanggung menjadi bebas dari

segala kewajiban berdasarkan pertanggungan termaksud sejak tiga hari kerja

terhitung mulai tanggal pengiriman surat pemberitahuan, yaitu pukul 12.00 siang

waktu setempat, dimana objek pertanggungan berada. Bila yang membatalkan

26

tertanggung, tertanggung wajib membayar premi yang sudah berjalan, yang

diperhitungkan menurut skala premi pertanggungan jangka pendek. Sedangkan

bila yang membatalkan penanggung, penanggung wajib mengembalikan premi

yang telah diterima untuk waktu pertanggungan yang belum berjalan pro rata.

b. Peralihan Hak Milik

Bila kendaraan bermotor yang dipertanggungkan pindah tangan baik

berdasarkan suatu perjanjian ataupun karena meninggal dunia, maka

menyimpang dari Pasal 263 KUHD yang menyebutkan bahwa: “Perjanjian

pertanggungan batal dengan sendirinya sejak sepuluh (10) hari kalender mulai

terjadinya pemindahan tangan tersebut, kecuali penanggung menyetujui

melanjutkan pertanggungan tersebut”.

c. Terjadi Kerugian Total/Total Loss

Pertanggungan juga akan berakhir dengan sendirinya sesudah dilakukan

penggantian kerugian atas dasar kehilangan/kerusakan seluruhnya (total loss)

atau yang dapat dipersamakan dengan itu tanpa pengembalian premi, walaupun

jangka waktu pertanggungannya belum habis (jangka panjang).

d. Berakhirnya Jangka Waktu Pertanggungan

Pertanggungan juga akan berakhir dengan sendirinya sesudah berakhir

jangka waktu pertanggungan yang telah ditentukan.8

8 Soeisno Djojosoedarso, Prinsip-prinsip Manajemen Risiko dan Asuransi, (Jakarta:

Salemba Empat, 1999), Cet I, h. 165.

27

B. Klaim

1. Pengertian Klaim

Dalam Kamus Ekonomi Islam klaim adalah “tuntutan keuangan pada

lembaga yang menyediakan berbagai polis asuransi untuk melindungi seseorang

atau perusahaan dari risiko kerugian dengan membayar premi secara teratur dan

dari hasil pendapatan premi kolektif digunakan untuk membayar klaim yang

ada.9 Dalam Kamus Asuransi, klaim berarti permohonan atau tuntutan pemilik

polis terhadap perusahaan asuransi untuk pembayaran santunan sesuai dengan

pasal-pasal dari sebuah polis. Klaim juga berarti aplikasi oleh peserta untuk

memperoleh pertanggungan atas kerugian yang tersedia berdasarkan perjanjian.10

Sedangkan dalam fatwa DSN No.21 tentang pedoman umum Asuransi Syari’ah,

klaim adalah hak peserta asuransi yang wajib diberikan oleh perusahaan asuransi

sesuai dengan kesepakatan dalam akad.11

Menurut Syakir Sula, klaim adalah

aplikasi oleh peserta untuk memperoleh pertanggungan atas kerugiannya yang

tersedia berdasarkan perjanjian.

Tidak ada alasan bagi perusahaan asuransi memperlambat pembayaran

klaim kepada tertanggung karena klaim adalah suatu proses yang telah

diantisipasi sejak awal oleh semua perusahaan asuransi dan yang lebih penting

9 Dwi Suwiknyo, Kamus Lengkap Ekonomi Islam, (Yogyakarta, Total Media, 2009), h.

137. 10

A. Hasyim Ali, Dkk, Kamus Asuransi, Cet.II, (Jakarta, Bumi Aksara,2002). h.55. 11

Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 21/DSN-MUI/X/2001 Tentang Pedoman Umum

Asuransi Syariah.

28

lagi bahwa klaim adalah hak setiap peserta yang dananya diambil dari tabarru’

semua peserta. Allah SWT berfirman dalam surat Al-Anfaal (8) ayat 27, 12

Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu mengkhianati Allah

dan Rasul (Muhammad) dan (juga) janganlah kamu mengkhianati amanat-

amanat yang dipercayakan kepadamu, sedang kamu mengetahui”.

Maka dari itu, klaim merupakan proses permintaan resmi kepada

perusahaan asuransi yang mana peserta dapat memperoleh hak-hak

pertanggunggan atas kerugiannya yang tersedia berdasarkan ketentuan polis

asuransi. Tujuan dari klaim asuransi adalah untuk memberikan manfaat yang

sesuai dengan ketentuan dalam polis asuransi kepada pemegang polis

(tertanggung). Agar klaim asuransi dapat diproses dan dibayar oleh perusahaan

asuransi tersebut.

2. Bentuk Pertanggungan

a. Pertanggungan Gabungan (Comphrensive/All Risk)

yaitu, risiko yang menjamin semua kerugian, kerusakan atau kehilangan

yang terjadi pada kendaraan bermotor yang disebabkan oleh risiko-risiko yang

12 Syakir Sula, Asuransi Syariah Life and General, Konsep dan Sistem Operasional,

(Jakarta, Gema Insani Press, 2004), h. 259.

29

dijamin dalam polis. Risiko pertanggungan ini di pasar asuransi dikenal dengan

“All Risk Cover”, meliputi pertanggungan terhadap:

1) Kerugian dan kerusakan atas casco atau fisik kendaraan tersebut

(physical damage or material damage) yang diakibatkan oleh

kecelakaan, yaitu benturan, peledakan, tergelincir, tabrakan, terbalik,

dan seterusnya atau diakibatkan niat jahat orang lain (kecuali orang

yang termasuk keluarga atau bekerja kepada tertanggung) yang terjadi

di darat.

2) Kerusakan dan kerugian karena pencurian (theft) atau kehilangan atas

peralatan standar kendaraan bermotor atau pencurian secara

keseluruhan, termasuk pencurian yang didahului, disertai, diikuti,

dengan kekerasan atau ancaman kekerasan dengan tujuan

memudahkan pencurian.

3) Kerusakan dan kerugian karena kebakaran (fire) yang ditimbulkan

oleh petir, api, atau itikad jahat orang lain (kecuali orang yang

termasuk keluarga atau bekerja pada tertanggung).

4) Kerusakan atau kerugian yang diakibatkan oleh seperti yang

disebutkan dalam PSAKBI pasal 1 ayat 2 yang terjadi selama di atas

kapal feri atau alat penyebrangan resmi yang disediakan untuk lalu

lintas jalan.

30

5) Biaya-biaya untuk menjaga dan menarik atau mengangkut

kendaraan bermotor yang rusak (tidak dapat lagi berjalan sendiri)

ke bengkel terdekat atau bengkel yang ditunjuk tertanggung.

6) Tanggung Jawab Hukum Kepada Pihak Ketiga/ TJH Ketiga (Third

Party Liability/ TPL).

b. Pertanggungan Kerugian Total Semata (Total Loss Only/ TLO)

Risiko pertanggungan ini hanya memberikan ganti rugi apabila kendaraan

bermotor tersebut mengalami kerusakan total (keseluruhan). Yang dimaksud

kerugian total, yaitu apabila kendaraan tersebut hilang dicuri dan tidak

diketemukan dalam waktu 60 (enam puluh) hari kalender atau kendaraan

tersebut hancur total (habis terbakar) sehingga tidak mungkin untuk diperbaiki

lagi. Jenis kerugian ini sering disebut Actual Total Loss (ATL). Disamping

Actual Total Loss, jenis kerugian lainnya adalah Contructive Total Loss (CTL).

Constructive Total Loss terjadi apabila kendaraan tersebut mengalami kerusakan

akibat suatu kecelakaan dan biaya perbaikannya diperkirakan sama dengan atau

lebih besar dari 75 % dari harga pertanggungan bila diperbaiki.

3. Macam- macam Jaminan Risiko Kerugian

Asuransi kendaraan bermotor pada prinsipnya menjamin dua macam risiko

yaitu :

a. Kerugian atau kerusakan kendaraan bermotor

Dalam asuransi kendaraan bermotor risiko yang dipertanggungkan adalah:

31

1) Kerugian atau kerusakan kendaraan bermotor yang dipertanggungkan

yang disebabkan oleh:

a) Tabrakan, benturan, terbalik, tergelincir, dari jalan, termasuk juga

akibat dari kesalahan material, konstruksi, cacat sendiri atau sebab-

sebab lainnya dari kendaraan bermotor yang bersangkutan.

b) Perbuatan jahat orang lain.

c) Pencurian, termasuk pencurian yang didahului atau disertai atau

diikuti dengan kekerasan ataupun ancaman dengan kekerasan kepada

orang dan atau kendaraan bermotor yang dipertanggungkan, dengan

tujuan mempermudah pencurian kendaraan bermotor yang

dipertanggungkan.

d) Kebakaran atau tempat kebakaran benda atau kendaraan bermotor lain

yang berdekatan atau tempat penyimpanan atas perintah yang

berwenang dalam upaya pencegahan menjalarnya kebakaran.

e) Sambaran petir.

2) Kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh peristiwa sebagaimana

diuraikan pada poin diatas dan sebab-sebab lainnya selama

penyebrangan dengan kapal feri atau alat penyebrangan resmi lain

yang berada dibawah pengawasan Direktorat Jenderal Perhubungan

Darat.

3) Kerusakan roda, bila kerusakan tersebut mengakibatkan pula

kerusakan kendaraan bermotor tersebut yang disebabkan kecelakaan.

32

4) Biaya yang wajar yang dikeluarkan ke bengkel atau tempat lain guna

menghindari atau mengurangi kerugian atau kerusakan yang dijamin

dalam polis, setinggi-tingginya sebesar 0,5% dari jumlah

pertanggungan, tanpa diperhitungkan dengan risiko sendiri.

b. Tanggung gugat,

yaitu tanggung jawab hukum tertanggung terhadap pihak ketiga yang

berkaitan dengan penggunaan kendaraan bermotor. Dalam hal ini penanggung

akan memberikan penggantian kepada tertanggung atas:

1) Tanggung gugat tertanggung terhadap suatu kerugian yang diderita

pihak ketiga yang secara langsung disebabkan oleh kendaraan

bermotor yang dipertanggungkan, baik yang diselesaikan melalui

musyawarah maupun melalui pengadilan, yang kedua-duanya harus

mendapatkan persetujuan terlebih dahulu dari penanggung, setinggi-

tingginya sejumlah yang tercantum dalam ikhtisar pertangggungan

yang meliputi, kerusakan atas harta dan cedera badan atau kematian.

2) Biaya perkara atau biaya bantuan para ahli yang berkaitan dengan

tanggung gugat tertanggung,13

yang terlebih dahulu disetujui oleh

penanggung secara tertulis.

13

Soeisno Djojosoedarso, Prinsip-prinsip Manajemen Risiko dan Asuransi, h. 163-165.

33

4. Risiko yang tidak dijamin

Selain adanya jaminan risiko kerugian yang dijamin oleh perusahaan

asuransi, terdapat pula risiko yang tidak dijamin dalam asuransi kendaraan

bermotor. Yang meliputi:

a. Kehilangan keuntungan, kehilangan upah, berkurangnya nilai atau kerugian

keuangan lainnya yang diderita tertanggung sebagai akibat tidak dapat

dipergunakan kendaraan bermotor yang dipertanggungkan tersebut karena

suatu kecelakaan atau sebab lain.

b. Kerusakan atau kehilangan tambahan yang tidak disebutkan dalam ikhtisar

polis sebagai akibat suatu kecelakaan atau sebab lain.

c. Kerugian atau kehilangan kendaraan bermotor yang dipertanggungkan baik

sebagian maupun seluruhnya sebagai akibat penggelapan.

d. Kerugian atau kerusakan kendaraan bermotor yang dipertanggugkan

sebagai akibat perbuatan jahat yang dilakukan oleh tertanggung, suami atau

istri atau anak tertanggung, orang yang disuruh tertanggung, orang yang

bekerja pada tertanggung, orang yang sepengetahuan atau seizin

tertanggung/ orang yang tinggal bersama tertanggung.

e. Kehilangan atau kerusakan di bagian atau material kendaraan bermotor

yang dipertanggungkan karena sifat kekurangan sendiri pada bagian itu

atau pada mesinnya yang disebabkan oleh salah mempergunakannya.

f. Kerugian atau kerusakan kendaraan bermotor yang dipertanggungkan.

34

g. Kerugian atau kerusakan kendaraan bermotor yang dipertanggungkan

disebabkan oleh:

1) Perang, penyerbuan aksi musuh asing, permusuhan atau kegiatan yang

menyerupai suasana perang (baik dengan pernyataan perang maupun

tidak), perang saudara, pemberontakan, pergolakan sipil, yang

dianggap merupakan bagian atau menjurus pada pemberontakan

umum, pemberontakan militer, pengacauan, terorisme, penggunaaan

kekerasan, revolusi, penggunaan kekuatan militer atau pengambil

alihan kekuasaan atau perbuatan seseorang yang bertindak atas nama

atau sehubungan dengan suatu organisasi dengan kegiatan-kegiatan

yang bertujuan menggulingkan dengan kekerasan pemerintahan yang

sah secara de jure atau de facto.

2) Kerusuhan, pemogokan, atau gangguan ketertiban umum lain dan

semacamnya.

h. Kerugian yang dialami pihak ketiga yang secara langsung atau tidak

langsung disebabkan oleh kendaraan bermotor yang dipertanggungkan,

berupa:

1) Kerusakan harta benda milik atau dalam pengawasan tertanggung,

diangkut, dimuat, atau dibongkar dari kendaraan bermotor yang

dipertanggungkan.

35

2) Kerusakan jalan, jembatan, bangunan-bangunan yang terdapat di

bawah, di atas, atau disamping jalan sebagai akibat dari getaran, berat

kendaraan, atau muatannya.

i. Cedera badan/ kematian terhadap

1) Penumpang kendaraan bermotor yang dipertanggungkan.

2) Tertanggung, suami, istri, atau anak tertanggung bila tertanggung

adalah perorangan.

3) Pemegang saham atau pengurus bila tertanggung merupakan CV atau

Firma.

4) Pengurus bila tertanggung adalah badan hukum berbentuk perseroan

terbatas, yayasan atau usaha bersama dan bentuk lainnya.

5) Orang yang bekerja pada tertanggung dengan menerima imbalan jasa.

6) Orang yang tinggal bersama tertanggung

7) Hewan milik atau dalam pengawasan tertanggung, diangkut, dimuat,

atau dibongkar dari kendaraan bermotor yang dipertanggungkan.14

5. Mekanisme Pengelolaan klaim

Secara umum pengelolaan adalah pengurusan atau suatu proses melakukan

kegiatan tertentu dengan menggunakan tenaga orang lain. Sedangkan klaim

bertujuan untuk memberikan manfaat sesuai dengan ketentuan dalam polis

tertanggung. Klaim dapat diproses tentunya ada berbagai ketentuan penting

14

Soeisno Djojosoedarso, h. 166.

36

mengenai penanganan klaim. Sebelum penanganan klaim pastikan penanggung

melihat memiliki manfaat yang sesuai dengan yang tercatat didalam polis

tertanggung. Penanggung juga harus memperhatikan bahwa polis berada dalam

keadaan infoce/ berlaku aktif. Jika polis tertanggung mengalami lapse pastikan

pada saat tertanggung mengajukan klaim, status polis tertanggung sedang tidak

berada pada masa tunggu maupun mengalami pengecualian-pengecualian

tertentu. Klaim yang diajukan tertanggung juga wajib diperiksa dengan semua

persyaratan dan dokumen perlengkapan yang dibutuhkan.

Jadi mekanisme pengelolaan klaim adalah suatu rangkaian pekerjaan atau

usaha yang dilakukan oleh sekelompok orang yaitu departemen klaim untuk

memenuhi hak-hak pertanggunggan atas kerugiannya yang tersedia berdasarkan

ketentuan polis asuransi. Mengelola kewajiban pembayaran klaim perusahaan

asuransi syariah merupakan bagian operasi perusahaan asuransi syariah yang

penting karena perusahaan secara hukum dengan secara moral wajib untuk

memenuhi jani-janji sesuai dengan akadnya.15

Sistem operasional asuransi

syariah adalah saling bertanggung jawab, saling membantu, dan saling

melindungi antara para pesertanya. Perusahaan asuransi syariah diberi

kepercayaan atau amanah oleh peserta untuk mengelola dan mengembangkan

dengan jalan yang halal.

15

Bambang Lukito, dkk., LOMA (life office management association,inc), Penerjemah

Nurmansyah Taufik, (Jakarta: 2003).

37

a. Pengertian administrasi klaim

Administrasi klaim adalah proses dari pengumpulan bukti atau fakta yang

berkaitan dengan kesakitan, cidera karena kecelakaan atau kematian,

membandingkan fakta-fakta itu dengan kontrak asuransi, dan menentukan

manfaat asuransi yang dibayarkan kepada pemegang polis. Fungsi klaim

pada perusahaan asuransi syariah adalah alat untuk memenuhi perjanjian

kontrak asuransi untuk memberikan perlindungan keuangan pada saat

pemegang polis mengalami kerugian. Pada saat terjadi klaim, pemegang

polis menyatakan kerugian dengan memberikan bukti-bukti yang

diperlukan, dan perusahaan asuransi yang menerima klaim secara tertulis

akan membayarkan manfaat asuransi.

b. Tujuan administrasi klaim

Tujuan pertama dari administrasi klaim adalah untuk membayar semua

klaim yang valid dan sesuai dengan segera, bijaksana dan sesuai polis.

Tujuan kedua adalah untuk mengumpulkan data dan membuat data dari

klaim yang ada untuk perhitungan keuangan, statistik, analisis dan tujuan-

tujuan penelitian. Data klaim sangat penting untuk menentukan tarif premi,

pengendalian keuangan, dan perencanaan jangka panjang. Untuk

menentukan tujuan tersebut perusahaan asuransi syariah menggunakan

sistem proses klaim seperti juga analisis data dan sistem pelaporan.16

16

Sutrisno, kepuasan nasabah terhadap pembayaran klaim pada PT. Bringin Life Syariah,

(skripsi S1 jur. manajemen pelayanan kesehatan FKM UI) (Jakarta:FKM UI, 2008), h.78.

38

C. Review Studi Terdahulu

Sejauh yang peneliti ketahui, belum ada penelitian mengenai khusus dan

intensif mengenai masalah mekanisme pengelolaan dan penyelesaian klaim pada

produk autocillin ikhlas. Adapun penelitian terdahulu untuk menunjang

penelitian dalam mengumpulkan data, metode analisis, dan pengolahan data.

Berikut ini persamaan dan perbedaan yang ada antara peneliti dengan peneliti

terdahulu.

1. Skripsi Andri Nurman, Fakultas Hukum Universitas Diponegoro, Semarang,

tahun 2009

Judul Tinjauan Pelaksanaan Klaim Asuransi Kendaraan

Bermotor.

Objek Penelitian PT. Asuransi Intra Asia Cabang Semarang.

Pembahasan

Membahas tentang pelaksanaan klaim asuransi kendaraan

bermotor pada PT. Asuransi Intra Asia serta kendala-

kendala apa yang dihadapi serta bagaimana cara

mengatasi kendala tersebut.

Metode

Penelitian Yuridis Empiris

Perbedaan

dengan Penulis

Membahas tentang pelaksanaan klaim asuransi kendaraan

bermotor pada PT. Asuransi Intra Asia serta kendala-

kendala apa yang dihadapi serta bagaimana cara

mengatasi kendala. Sedangkan penulis membahas tentang

mekanisme pengelolaan dan penyelesaian klaim pada

produk autocillin ikhlas, perkembangan jumlah polis,

premi dan klaim selama tahun 2009-2012, serta usaha

39

perusahaan dalam meminimalisir klaim.

2. Skripsi Hidayatulloh, Fakultas Syariah Dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah,

Jakarta, tahun 2010

Judul Mekanisme Pembayaran Klaim Asuransi Ibadah Haji.

Objek Penelitian PT. Asuransi Syariah Mubarakah.

Pembahasan

Peneliti membahas mengenai prosedur pembayaran klaim

ahli waris jamaah haji Indonesia yang meninggal dunia

serta peranan perusahaan dalam menjamin jamaah haji

Indonesia.

Metode

Penelitian Kualitatif

Perbedaan

dengan Penulis

Membahas tentang prosedur pembayaran klaim ahli waris

jamaah haji Indonesia yang meninggal dunia serta

peranan perusahaan dalam menjamin jamaah haji

Indonesia. Sedangkan penulis membahas tentang

mekanisme pengelolaan dan penyelesaian klaim pada

produk autocillin ikhlas, perkembangan jumlah polis,

premi dan klaim selama tahun 2009-2012, serta usaha

perusahaan dalam meminimalisir klaim.

3. Skripsi Tety Anggraeni, Fakultas Syariah Dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah,

Jakarta, tahun 2010

Judul Mekanisme Pengajuan Klaim Produk Individu Asuransi

Jiwa.

Objek Penelitian PT. MAA Life Assurance Syariah.

40

Pembahasan

Penelitian ini membahas tentang prosedur pengajuan

klaim serta proses pengambilan keputusan klaim asuransi

jiwa produk individu sehingga klaim bisa diterima atupun

ditolak.

Metode

Penelitian Kualitatif

Perbedaan

dengan Penulis

Membahas tentang prosedur pengajuan klaim serta proses

pengambilan keputusan klaim asuransi jiwa produk

individu sehingga klaim bisa diterima atupun ditolak.

Sedangkan penulis membahas tentang mekanisme

pengelolaan dan penyelesaian klaim, perkembangan

jumlah polis, premi dan klaim selama tahun 2009-2012,

serta usaha perusahaan dalam meminimalisir klaim.

Produk dan Objek yang diteliti berbeda.

4. Skripsi Dayu Tyas Kameswari, Fakultas Hukum Universitas Indonesia, Depok,

tahun 2012

Judul

Tinjauan Yuridis Pengelolaan dan Penyelesaian Klaim

Pertanggungan “Run In Conjuction” Dalam Asuransi

Kendaraan Bermotor.

Objek Penelitian PT. Asuransi Bintang Tbk.

Pembahasan

Penelitian ini membahas tentang pengelolaan klaim

asuransi yang ditinjau dari bentuk perjanjiannya serta

penyelesaian kelalaian dalam pembayaran klaim asuransi

kepada pihak leasing yaitu PT. Garishindo Buana.

Metode

Penelitian Yuridis Empiris

41

Perbedaan

dengan Penulis

Membahas tentang pengelolaan klaim asuransi yang

ditinjau dari bentuk perjanjiannya serta penyelesaian

kelalaian dalam pembayaran klaim asuransi kepada pihak

leasing yaitu PT. Garishindo Buana. Sedangkan penulis

membahas tentang mekanisme pengelolaan dan

penyelesaian klaim, perkembangan jumlah polis, premi

dan klaim selama tahun 2009-2012, serta usaha

perusahaan dalam meminimalisir klaim.

5. Skripsi Dian Titis Sari, Fakultas Syariah Dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah

Jakarta, tahun 2012

Judul Mekanisme Penentuan Nilai Klaim Pada Asuransi

Pembiayaan.

Objek Penelitian PT. Asuransi Takaful Keluarga.

Pembahasan

Penelitian ini membahas tentang proses penentuan nilai

klaim pada asuransi pembiayaan dan serta prosedur

pengajuan klaim pada asuransi pembiayaan.

Metode

Penelitian Kuantitatif.

Perbedaan

dengan Penulis

Penelitian ini membahas tentang proses penentuan nilai

klaim pada asuransi pembiayaan dan serta prosedur

pengajuan klaim pada asuransi pembiayaan. Sedangkan

penulis membahas tentang mekanisme pengelolaan dan

penyelesaian klaim, perkembangan jumlah polis, premi

dan klaim selama tahun 2009-2012, serta usaha

perusahaan dalam meminimalisir klaim.

42

BAB III

TINJAUAN UMUM TENTANG PT. ASURANSI ADIRA DINAMIKA

UNIT SYARIAH

A. Sekilas Gambaran Umum Objek Penelitian

1. Sejarah Perusahaan

Asuransi Adira didirikan pada 24 Januari 2002, dan dikelola oleh

sekelompok professional yang memiliki kompetensi dan pengalaman panjang di

dunia asuransi dan otomotif, PT. Asuransi Adira Dinamika (ADIRA Insurance)

yang bergerak di bidang asuransi umum memfokuskan tahun-tahun pertamanya

di industri asuransi kendaraan bermotor, dan saat ini juga sedang

mengembangkan produk-produk asuransi non kendaraan bermotor, yang sesuai

dengan kebutuhan pelanggan, serta memberikan nilai tambah bagi tertanggung.

Dengan tekad menjadi perusahaan asuransi umum yang paling dikagumi,

Asuransi Adira meluncurkan produk unggulan pertamanya pada bulan

September 2003, yaitu asuransi mobil dengan merek dagang Autocillin, serta

asuransi sepeda motor dengan merek dagang Motopro pada bulan November

2007.

Beberapa produk yang menjadi unggulan Asuransi Adira adalah Autocilin

serta MOTOPRO. Selain produk-produk asuransi non kendaraan bermotor antara

lain, MEDICILLIN (asuransi kesehatan), asuransi kecelakaan diri, asuransi

43

property, asuransi alat berat, asuransi kerangka kapal, asuransi rekayasa, dan

asuransi lainnya. Seluruh produk tersebut didukung dengan proses yang mudah

bagi pelanggan, serta jaringan rekanan yang memiliki kualitas pekerjaan dan

layanan terbaik.

Sampai dengan 31 Desember 2012, Asuransi Adira memiliki 50 kantor

cabang (termasuk di Jabodetabek, Banda Aceh, Medan, Padang, Palembang,

Pekanbaru, Bangka Belitung, Makasar, Manado, Palu, Gorontalo, Banjarmasin,

Pontianak, Balikpapan, Ambon. Sorong, Papua). Serta, dengan didukung lebih

oleh ratusan perusahaaan dealer/ finance/ bank, saat ini Asuransi Adira dipercaya

untuk menangani lebih dari 4,5 juta unit yang dimiliki pelanggan yang tersebar

diseluruh pelosok Indonesia.

Selanjutnya pada 5 Maret 2004, sesuai dengan Keputusan Menteri

Keuangan RI No. Kep-092/KM.6/2004, perusahaan memperoleh izin membuka

Unit Syariah PT. Asuransi Adira Dinamika. Sejak tahun 2005, Perusahaan

menangani bisnis syariah di setiap cabang perusahaan. Melalui cara ini,

perusahaan dapat meningkatkan jangkauan pemasaran dan penjualan produk

syariah. Selain itu, pada tahun 2005, produk asuransi mobil berbasis syariah

merubah Autocillin Syariah menjadi Autocillin Ikhlas. Perubahan tersebut tidak

hanya merupakan program re-branding, tetapi juga terdapat perubahan struktur

produk. Kelebihannya yaitu pelanggan tidak perlu membayar 100% premi

asuransi dan terdapat bagi hasil diakhir periode apabila tidak melakukan klaim.

44

2. Visi, Misi, Nilai Perusahaan, Proposisi Nilai, dan Filosofi Layanan

Visi Asuransi Adira adalah “Menjadi Perusahaan Asuransi Umum yang

Paling Dikagumi diIndonesia”.

Misi Asuransi Adira adalah:

Untuk Pelanggan : Secara efisien memberikan rasa nyaman di hati

pelanggan dengan cara-cara yang belum

pernah dirasakan pelanggan sebelumnya.

Untuk Karyawan : Menyediakan ruang untuk tumbuh dan

berkembang

Untuk Pemegang Saham : Memberikan laba terbaik melalui pengelolaan

risiko yang jujur dan penuh kehati-hatian.

Untuk Masyarakat : Memberikan kontribusi untuk mencapai

kemakmuran bangsa.

Nilai Perusahaan (Corporate Value), Proposisi Nilai (Value Proposition),

dan Filosofi Layanan (Service Philosophy), merupakan sebagian bagian yang

tidak terpisahkan dari visi dan misi. PT. Asuransi Adira Dinamika memiliki nilai

perusahaan (corporate value) yang merupakan dasar dan berkembangnya

perusahaan serta yang membedakannya dengan perusahaan-perusahaan asuransi

lainnya. Berikut ini adalah nilai perusahaan:

45

a. Honesty

Kami menghargai integritas dan menganut standar etika yang tinggi,

memberikan laporan yang tepat dan lengkap, mendorong penyampaian berita

meskipun berita kurang menggembirakan, dan memperbolehkan adanya silang

pendapat.

b. Excellence

Kami terus menerus berupaya keras untuk meningkatkan hasil kerja agar

dapat melampaui harapan yang tinggi dari setiap pihak yang berkepentingan

dengan kami.

c. Respect

Kami menghargai setiap orang, mengakui perbedaan dan keragaman yang

ada, dan memperlakukan mereka dengan baik seperti kami ingin diperlakukan

dengan baik pula.

d. Enthuasiasm

Kami saling berbagi kegembiraan untuk menumbuhkan anthusiasme kerja.

PT. Asuransi Adira Dinamika menjalankan proposisi nilai (Value

Proposition) sebagai panduan kepada setiap orang di perusahaan dalam bekerja.

Berikut ini adalah proposisi nilai yang ada:

a. Caring

Memberikan pelayanan yang bersahabat, selalu siap membantu dengan

ramah dan sopan melalui sumber daya yang memiliki pengetahuan dan

46

keterampilan yang baik sehingga dapat memberikan kepercayaan kepada

pelanggan.

b. Simple

Persyaratan yang mudah dan fleksibel serta proses yang cepat dengan akses

yang mudah dihubungi sehingga dapat memberikan kenyamanan kepada

pelanggan.

c. Reliable

Menjadi teman yang dapat diandalkan, yang memberikan produk dan

pelayanan secara meyakinkan serta tepat janji sehingga menjadi pilihan utama

pelanggan dalam menangani permasalahannya.

Sedangkan Filosofi Layanan (Service Philosophy) yang ada pada PT.

Asuransi Adira Dinamika yaitu, “Your Family’s Best Friend” merupakan

kehadiran Asuransi Adira sebagai teman keluarga pelanggan dalam segala

situasi, terutama pada saat pelanggan dan keluarga mengalami masalah.

3. Struktur Organisasi dan Penghargaan Perusahaan

PT. Asuransi Adira Dinamika dalam mengoptimalisasikan pembagian

operasional perusahaannya dengan menyusun struktur organisasi secara garis

besar adalah sebagai berikut:

Dewan Komisaris

a. Stanley Setia Atmadja (Komisaris Utama)

b. Vera Eve Liem (Komisaris)

c. Manggi Taruna Habir (Komisaris Independen)

47

d. Suhandoko Tjondromuljo (Komisaris Independen)

Dewan Pengawas Syariah

a. Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM (Ketua DPS)

b. Drs. H. Amidan (Anggota DPS)

c. H. Rachmat Hidayat SE, MT (Anggota DPS)

Direktur

President Director : Indra Baruna

Technical Director : Pratomo

Chief Finance Officer : Muljono Tjandra

Business Director : Donni G.

Support Director : Dedi Nathan

Operation Deputy Director : Auralusia R.

Technical Deputy Director : Rismauli Silaban

Enterprise Risk Management Deputy Director : Wayan Pariama

Kepala Divisi

Internal Audit Division Head : Rio Sundoro

Sharia Division Head : Bimo Kustoro

Health Division Head : Maya Pudjianto

Dealer, Leasing, Agency Division Head : Andika P.

Bank Non Group Division Head : Harmen

Corporate Business Division Head : Arif Cahyana

Business Support Division Head : Ernita Sari

48

NO Claim & Service Division Head : Andrianus S.

Finance & Accounting Division Head : Liani Chandra

Corporate Strategic Planning Division Head : Hardianto W.

IT Division Head : Bedy Kunady

Process & Service Division Head : Maria Indahwati

HCD & GA Division Head : Laura S.

Group Business Division Head : Paulus Agus S.

MV & HE Division Head : Susanto Halim

NO Policy & Billing Division Head : Adri Permana

Claim Non MV & Reinsurance Operation Division Head : Fauzan Arfianto

Dan untuk keberhasilan Unit Syariah Asuransi Adira Dinamika juga

dibuktikan melalui beberapa penghargaan yang telah diperoleh selama

beroperasinya, diantaranya:

a. Peringkat Pertama “Asuransi Cabang Umum Syariah Terbaik” untuk

kategori asuransi cabang syariah dengan Aset Lebih dari Rp100 Miliar

(Majalah Investor, 2013).

b. Peringkat Kedua "The Most Expansive Insurance" Kategori Islamic

General Insurance Asset lebih dari Rp 50 Milliar (Karim Business

Consulting, November 2011).

c. Peringkat Kedua “Second Best Islamic General Insurance 2010” untuk

Adira Insurance Sharia (Karim Business Consulting Awards, 2010).

49

d. Peringkat Kedua “Second Best Islamic General Insurance 2009” untuk

Adira Insurance Sharia (Karim Business Consulting Awards, 2009).

e. The Most Efficient Tabarru Fund Management 2009” untuk Adira

Insurance Sharia (Karim Business Consulting Awards, 2009).

f. “The Most Prudent Risk Management 2009” untuk Adira Insurance Sharia

(Karim Business Consulting Awards, 2009).

g. “Peringkat ketiga, Manajemen Risiko Terbaik” untuk kategori Asuransi

Umum Islami (Karim Business Consulting, 2007).

h. “Asuransi Cabang Umum Syariah Terbaik” untuk kategori asuransi cabang

syariah dengan aset di bawah Rp 10 Miliar (Majalah Investor, 2007).1

4. Produk Autocillin Ikhlas

Semua produk yang dimiliki Asuransi Adira merupakan strategi dan

kebijakan perusahaan asuransi adira dalam upaya mewujudkan peace of mind

yang tumbuh dan berkembang bersama para pelanggannya melalui cara-cara

yang unprecedented yang belum pernah dirasakan sebelumnya. Selain peace of

mind, asuransi adira menelurkan nilai-nilai dan perolehan hasil usaha yang

bermanfaat bagi para stakeholder guna memastikan stakeholder value yang

berkesinambungan dalam jangka panjang. Pengetahuan serta pemahaman yang

luas dan mendalam di bidang industri asuransi memungkinkan asuransi adira

untuk mencapai pertumbuhan yang pesat sejak didirikan, tanpa

1 Laporan Tahunan 2013 Asuransi Adira Dinamika

50

mengesampingkan aspek pengelolaan dan pengendalian risiko yang terkait

dengan pertumbuhan itu sendiri.

Produk-produk yang dihasilkan pada asuransi adira syariah harus sesuai dengan

prinsip syariah. Produk itu tidak mengandung elemen gharar (ketidakjelasan),

maysir (perjudian), Riba (bunga) dan elemen-elemen lain yang telah dilarang.

Berikut ini adalah produk autocillin ikhlas yang dikeluarkan oleh adira dinamika

syariah:

Autocillin Ikhlas, merupakan produk asuransi mobil autocillin yang

berbasis syariah dari Adira Insurance yang menawarkan produk dengan harga

lebih terjangkau melalui kebebasan memilih jumlah premi yang telah ditentukan,

dengan mengedepankan dua keunggulan yaitu:

a. Fleksibel dalam memilih jumlah premi yang dibayarkan baik untuk

perlindungan Comprehensive maupun Total Loss Only.

b. Mendapatkan bagi hasil apabila selama 1 (satu) tahun periode asuransi

tidak terjadi klaim.2

Produk autocillin ikhlas memberikan fitur-fitur seperti di bawah ini:

a. Premi ikhlas memberikan kemudahan bagi calon customer atau customer

untuk menentukan pilihan besarnya biaya premi yang harus dibayarkan

setiap bulannya mulai dari 60% sampai dengan 100%. Kondisi tersebut

juga berpengaruh dengan biaya pertanggungan yang diterima.

2 Hasil wawancara pribadi dengan Kepala Departemen Pengembangan Bisnis

Syariah, Bapak Iim Qoimuddin, di Kantor Graha Adira, Jl. MT. Haryono Kav.42 Lantai 7

51

Komprehensif (Comprehensive)

1) Pembayaran premi seikhlasnya (pelanggan dapat memilih untuk

membayar premi 60%, 70%, 80%, 90%, atau 100% dari premi

yang seharusnya dibayarkan).

2) Perbedaan membayar premi ikhlas 60% dengan 100%, terdapat

pada besar risiko sendiri yang ditanggung oleh pelanggan untuk

setiap kejadian.

Total Loss Only (TLO)

1) Flexibiltas menentukan besarnya premi yang disesuaikan dengan

batas ganti rugi yang di inginkan.

2) Bagi hasil ikhlas, merupakan bagi hasil untuk tertanggung yang tidak

melakukan klaim selama 1 (satu) tahun masa pertanggungan (besarnya

tingkat hasil bergantung pada keuntungan investasi dan tingkat klaim). 3

3) New for Old, Teruntuk mobil baru yang mengalami kondisi Total Loss

Accident pada 8 bulan pertama masa pertanggungan, diberikan penggantian

mobil baru

4) Personal Effect, Jaminan ganti rugi maksimum senilai Rp 2.000.000,00

terhadap kerusakan atau kehilangan barang pribadi yang terdapat dalam

kendaraan yang dipertanggungkan, yang mengalami kondisi Total Loss

Accident.

3 Buku Polis Autocillin Ikhlas, Asuransi Adira Dinamika h. 5-9

52

5) Car Rental/Transportation Fee, Penggantian biaya transportasi senilai

0.5% dari harga pertanggungan, maksimum Rp. 5 .000.000,00. Apabila

kendaraan yang dipertanggungkan mengalami kondisi Total Loss Only.

6) Direct Payment TPL, Pembayaran kerugian secara langsung (melalui

sistem transfer) terhadap tuntutan pihak ketiga akibat kecelakaan,

maksimum Rp. 2.000.000,00 (Comprehensive) dan Rp. 1.000.000,00 (Total

Loss Only). (Khusus yang mengambil Perluasan TPL)

7) STNK Renewal Service, Bantuan untuk mengurus perpanjangan STNK

tanpa dikenakan biaya jasa.

8) Autocillin garage, Dukungan bengkel rekanan disertai garansi 6 bulan

untuk seluruh pekerjaan dan garansi keaslian suku cadang (Adira Insurance

tidak dapat menjamin ketersediaan suku cadang di pasaran)

9) Autocillin Anchor Garage (berlaku di Jakarta, Bandung, dan Surabaya),

Bengkel rekanan utama autocillin yang memberikan layanan khusus

berupa:

1) Lifetime Guarantee, Jaminan seumur hidup untuk pengerjaan

pengecatan di Autocillin Anchor Garage selama masa

pertanggungan.

2) Pick Up Delivery, Layanan antar jemput mobil untuk pengerjaan

di Autocillin Anchor Garage.

3) Car Progress Monitoring Service, Informasi rutin mengenai

status pekerjaan mobil Anda di Autocillin Anchor Garage.

53

10) Autocillin Rescue

1) Mobil Derek (Towing Car), Fasilitas derek gratis bagi Anda

yang mengalami musibah saat berkendara atau memberikan

penggantian biaya derek maksimum 0,5% dari harga

pertanggungan (bagi kendaraan yang mengalami kecelakaan) dan

maksimum Rp 300 .000,- per kejadian. (bagi kendaraan yang

mengalami kerusakan mesin/mogok)

2) Ambulans (Ambulance)

Memberikan penggantian biaya untuk fasilitas ambulans bagi

pengemudi dan/atau penumpang yang mengalami musibah saat

berkendara, maksimum Rp. 300 ribu per kejadian.

3) Emergency Roadside Assistance (ERA), Bantuan darurat gratis

bagi kendaraan Anda yang mengalami gangguan ringan saat

berkendara di jalan. (Sementara berlaku untuk wilayah Jakarta)

11) Adira Care, Akses melalui telepon yang disediakan untuk mendapatkan

berbagai informasi produk & layanan, menangani keluhan & saran,

melakukan proses aplikasi, klaim & perpanjangan polis, serta melayani

permintaan layanan darurat.

12) SMS Channel, Akses melalui SMS yang disediakan untuk mendapatkan

berbagai informasi produk & layanan.4

4 Brosur Produk Autocillin Ikhlas

54

BAB IV

HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Mekanisme Pengelolaan dan Penyelesaian Klaim Pada Produk Autocillin

Ikhlas.

1. Gambaran umum unit manajemen klaim pada PT. Adira Dinamika Unit Syariah

Pada departemen klaim yang ada di perusahaan asuransi adira dinamika

unit syariah, unit klaim terbagi menjadi dua personil yang bertugas sesuai

dengan fungsi masing-masing yakni klaim register dan klaim analisis. Klaim

register adalah orang yang dilatih untuk membuat arsip untuk setiap klaim, yang

berisi semua dokumen yang terkait dengan klaim yang diajukan, sedangkan

klaim analisis adalah orang yang dilatih untuk meneliti setiap klaim dan

menentukan besarnya kewajiban perusahaan yang timbul akibat dari klaim

tersebut. Dalam hal ini, sebagian besar klaim adalah klaim yang rutin diajukan

dan pembayarannya relatif cepat. Klaim analisis bekerja sama dengan bagian

fungsional lainnya dalam perusahaan asuransi adira dinamika unit syariah. Klaim

analisis juga sering berhubungan dengan para underwriter untuk meneliti

informasi yang diserahkan bersama dengan surat permohonan penutupan

asuransi (SPPA) atau informasi yang digunakan dalam membuat keputusan

underwriting. Perusahaan asuransi adira dinamika unit syariah juga memberikan

izin kepada klaim analisis untuk membuat keputusan klaim awal, sesuai dengan

faktor-faktor tertentu seperti:

55

a. Jenis produk

b. Wilayah geografis dari mana klaim tersebut diterima

c. Jumlah klaim

Klaim dalam jumlah yang lebih besar diserahkan kepada departemen klaim

kantor pusat. Dan meminta klaim analisis yang lebih senior untuk memeriksa

dan memberikan persetujuan kepada keputusan – keputusan tersebut. Dan cara-

cara penanganan pengelolaan dan penyelesaian klaim yang ada mencakup

komitmen-komitmen berikut:1

a. Menerapkan ketentuan-ketentuan polis secara konsisten

b. Menangani klaim serta memberitahu tertanggung jika pengumpulan

informasi yang diperlukan dalam mengambil suatu keputusan klaim

membutuhkan waktu yang lebih lama

c. Melakukan investigasi atas klaim yang meragukan

d. Memberi penjelasan yang secara lengkap kepada para tertanggung

mengenai klaim-klaim yang manfaatnya tidak bisa dibayarkan atau dibatasi

e. Mengizinkan tertanggung untuk menyerahkan informasi pendukung

tambahan atas suatu klaim yang ditolak atau dibatasi.

f. Menyediakan sarana yang memadai untuk pengajuan banding atas klaim-

klaim yang ditolak

1 Hasil wawancara pribadi dengan Kepala Departemen Klaim, Bapak Sutarno, di Kantor

Official Operational Claim Adira, Jl. Otto Iskandardinata No. 115, Lantai 1 Jakarta Timur

56

g. Melakukan proses klaim secara cepat, tepat, dan efisien karena bagian

amanat yang harus dijalankan oleh pengelola.

2. Alur pengelolaan klaim produk autocillin ikhlas

Alur pengelolaan klaim yang ada pada perusahaan asuransi adira dinamika

unit syariah dengan perusahaan asuransi lainnya secara umum hampir sama

merujuk pada polis. Dan yang membedakan adalah kecepatan dan kejujuran

yang ada dalam menilai suatu klaim. Dengan demikian, yang harus disadari

bahwa penyelesaian klaim tidak saja mempertimbangkan aspek bisnis yang

seringkali mengabaikan prinsip keadilan. Akan tetapi, yang harus diyakini bahwa

klaim merupakan ladang amal yang nantinya harus dipertanggungjawabkan ke

hadirat Allah SWT. Klaim yang masuk pada bagian klaim register nantinya akan

diproses sesuai standard operating procedure yang telah ditetapkan untuk di

analisis dan diidentifikasi kemungkinan terjadinya kecurangan, baik disengaja

(fraud) ataupun yang tidak disengaja (abuse) dalam melakukan klaim. Apabila

klaim yang diajukan tertanggung diterima maka tertanggung tidak memperoleh

bagi hasil sampai masa pertanggunggan berakhir, sebaliknya, tertanggung dalam

masa pertanggunggannya satu tahun tidak melakukan klaim maka tertanggung

memperoleh bagi hasil baik untuk perpanjangan polis maupun tidak

memperpanjang polis. Klaim yang masuk ke perusahaan adalah wewenang dari

departemen bagian klaim. Begitu pula pada prosedur pengelolaan klaim produk

autocillin ikhlas akan dilakukan dari pihak staff klaim hingga selesai.

57

Selanjutnya, dalam pengelolaan klaim produk autocillin ikhlas harus melalui

beberapa prosedur-prosedur yang telah ditetapkan.

a. Prosedur Baku dalam Polis Standar Kendaraan Bermotor Indonesia

Dalam mengajukan klaim asuransi pada perusahaan yang diikuti

penanggung, yakni PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah harus melihat

terlebih dahulu kontrak baku/kontrak standar isi perjanjian yang tertuang dalam

polis asuransi yang telah disepakati antara pihak tertanggung dengan

penanggung. Dalam kontrak baku/kontrak standar tersebut sebagian isinya telah

ditetapkan oleh pihak perusahaan yang tidak membuka kemungkinan untuk

dinegosiasikan lagi. Dan sebagian lagi sengaja dikosongkan untuk memberikan

kesempatan negosiasi dengan pihak tertanggung, yang baru diisi setelah

diperoleh kesepakatan. Pada dasarnya isi perjanjian kontrak baku/kontrak

standar/polis asuransi kerugian, khususnya polis asuransi kendaraan bermotor,

adalah sama. Demikian juga polis asuransi yang terdapat pada PT. Asuransi

Adira Dinamika Unit Syariah. Oleh karena itu, Dewan Asuransi Indonesia (DAI)

telah menerbitkan Polis Standar Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI) agar

dijadikan pedoman pembuatan perjanjian pertanggunggan antara perusahaan

asuransi adira dinamika unit syariah dengan calon tertanggung.

b. Penerimaan pelaporan klaim

Staff Klaim akan menerima pelaporan klaim dari tertanggung ketika

mengalami kecelakaan atau kehilangan kendaraan yang dipertanggungkan.

Untuk itu diberikan layanan fasilitas untuk tertanggung sehingga akan

58

mempermudah pelaporan klaim dalam waktu 3x24 Jam serta melayani

permintaan darurat untuk menangani keluhan dan saran melalui fasilitas yang

diberikan, yakni autocillin care dan sms channel yang disediakan. Staff klaim

juga menerima pelaporan klaim tertanggung secara langsung dengan mendatangi

representative office asuransi adira dinamika syariah di wilayah tertanggung.

Selanjutnya, proses penetapan klaim diawali dengan memberikan formulir

laporan kerugian yang telah disediakan kepada tertanggung dengan mengisi

seperti:

1) Data tertanggung

2) No. polis asuransi

3) Data unit kendaraan

4) Tempat dan tanggal kejadian

5) Penyebab kerugian

6) Deskripsi gambaran terjadinya kerugian

7) Data keterkaitan pihak ke-3 bila ada tanggung jawab hukum

pihak ketiga

c. Penelitian polis

Dalam hal ini pihak staff klaim akan melakukan penelitian polis.

Selanjutnya, yang perlu dipastikan adalah kerugian yang memang dijamin di

dalam polis dan beberapa kondisi, seperti tanggal masa berlakunya polis yang

masih berlaku, kondisi polis comprehensive atau total loss only, kondisi polis

untuk peralatan standar ataupun ada aksesoris tambahan yang memang telah di

59

cover sebelumnya, pelunasan premi (kontribusi), serta kecepatan pelaporan

klaim yang nantinya akan mempermudah proses klaim.

d. Penerimaan dokumen pengajuan klaim

1) Staff bagian klaim akan menerima dokumen-dokumen pengajuan klaim

dari tertanggung. Adapun dokumen – dokumen dalam pengajuan klaim

yang harus dilengkapi tertanggung ketika ingin mengajukan klaim

adalah:

Klaim Kerugian Partial

a) Surat pelaporan atau pengajuan klaim dari tertanggung

Surat pelaporan atau pengajuan klaim dari tertanggung ini

adalah surat permohonan klaim yang diajukan tertanggung

yang sedang mengalami musibah. Surat pelaporan ini harus

diisi dengan lengkap dan sudah ditandatangani

b) Foto Kopi KTP

Dokumen ini untuk mengetahui kesesuaian identitas diri

tertanggung

c) Foto Kopi SIM

Dokumen ini untuk mengetahui benar tidaknya tertanggung

sudah diizinkan oleh pihak kepolisian untuk mengendarai

kendaraan bermotor atau sebagai bukti kompetensi mengemudi

d) Foto Kopi STNK

60

Dokumen ini juga menjadi tanda bukti pendaftaran dan

pengesahan suatu kendaraan bermotor berdasarkan identitas

dan kepemilikannya yang telah didaftar

e) Foto Kopi Polis

Dokumen ini untuk bukti tertulis atas jaminan yang

diberikannya kepada tertanggung untuk membayar ganti rugi

yang mungkin di derita oleh tertanggung.

Klaim Kerugian Total Loss Only karena kecelakaan

a) Surat pelaporan atau pengajuan klaim dari tertanggung

b) Dokumen Asli (KTP, SIM, STNK, Polis, BPKB, Faktur)

c) Kunci kontak

d) Surat keterangan pengaduan kejadian dari polisi setempat

Klaim Kerugian Total Loss Only karena pencurian

a) Surat pelaporan atau pengajuan klaim dari tertanggung

b) Dokumen Asli (KTP, SIM STNK, Polis, Faktur, BPKB)

c) Kunci kontak

d) Surat keterangan pengaduan kejadian dari polisi setempat

e) Surat blokir STNK

f) Surat keterangan hilang dari polisi dan kaditserse pencurian

kendaraan

g) Surat Penyerahan Subrogasi (letter of subrogation)

61

Klaim Third Party Liability (TPL)

a) Surat pelaporan tuntutan

b) Foto Kopi (KTP, SIM STNK)

c) Surat keterangan polisi

2) Staff bagian klaim memeriksa dan meneliti kelengkapan dokumen

pengajuan klaim. Jika dokumen klaim tidak lengkap staff klaim akan

membuat dan memgirimkan surat permintaan kelengkapan dokumen

tambahan kepada tertanggung.

3) Staff bagian klaim mengagendakan dan membuat tanda terima dokumen

pengajuan klaim

e. Penelitian survei risiko lapangan

Penelitian survei risiko lapangan wajib dilakukan terhadap semua jenis

klaim. Petugas inspector klaim melakukan survei dengan mempelajari terlebih

dahulu mengetahui tahapan-tahapan proses yang dilakukan dalam registrasi

klaim oleh tertanggung. Selanjutnya, sampai dengan proses pembayaran klaim

melalui standar atau prosedur yang telah ditetapkan oleh manajemen klaim

perusahaan. Survei ini dilakukan dengan tujuan mengetahui terlebih dahulu lebih

dalam bagaimana proses dan prosedur sebelum melakukan wawancara dengan

tertanggung. Selain itu, survei risiko lapangan bertujuan untuk mengetahui

kebiasaan tertanggung dan memastikan kerugian yang terjadi bukan disebabkan

oleh moral hazard. Kemudian inspector klaim melakukan wawancara dengan

tertanggung serta saksi-saksi yang ada di tempat kejadian untuk memperoleh

62

informasi terhadap proses awal pengajuan klaim oleh tertanggung. Selanjutnya,

staff klaim, yakni inspector akan melakukan pengamatan cek fisik kendaraan

serta melakukan dokumentasi fisik kendaraan guna mengetahui tingkat risiko

dari obyek pertanggungan. Setelah melakukan survei risiko terhadap obyek

pertanggungan, inspector pada akhirnya mempersiapkan laporan survei risiko

untuk underwriting.

f. Pengambilan Keputusan Klaim Asuransi Kendaraan Produk Autocillin Ikhlas

Sebagai hasil dari tahap telaah dan verifikasi klaim tentunya dihasilkan

keputusan terhadap klaim. Bentuk dari keputusan dapat bervariasi, tergantung

temuan yang telah divalidasi oleh personil staff klaim.

1) Jika Menyetujui Klaim

Apabila tertanggung telah memenuhi persyaratan yang telah ditetapkan

perusahaan, maka bagian staff klaim akan segera memproses klaim dengan

segera, dan tidak ada alasan perusahaan untuk menolak klaim yang sudah

masuk jika semua persyaratan telah dipenuhi. Kemudian akan dilakukan

survei risiko lapangan, yakni inspector akan melakukan pengamatan cek fisik

kendaraan serta melakukan dokumentasi fisik kendaraan guna mengetahui

tingkat risiko dari obyek pertanggungan.

2) Jika Menunda Klaim

Apabila tertanggung mengajukan klaim namun, ada beberapa persyaratan

yang kurang maka klaim akan ditunda sebelum semuanya lengkap. Untuk itu,

hal yang harus dilakukan adalah melengkapi persyaratan yang diminta

63

perusahaan untuk dipenuhi. Ketika semua sudah lengkap maka klaim akan

diproses kembali untuk dapat dibayarkan.

3) Jika Menolak Klaim

Apabila tertanggung mengajukan klaim namun ditemukan

ketidakwajaran dalam proses klaim serta ditemukan fakta yang tidak sesuai

dengan history dari tertanggung. Apabila tertanggung keberatan atas

penolakan klaim, tertanggung bisa mengajukan permohonan Ex Gratia. Ex

gratia merupakan pembayaran atas dasar kebaikan bukan atas dasar

kewajiban kontrak. Perusahaan asuransi adira dinamika unit syariah biasanya

memberikan permohonan ex gratia untuk menjaga nama baik perusahaan

dikarenakan, Loss ratio atau Loss Experience tertanggung relative kecil serta

tertanggung mempunyai reputasi yang baik. Akan tetapi, bila setelah

dianalisis tertanggung tidak berpengaruh terhadap perusahaan asuransi adira

dinamika unit syariah maka permohonan ex gratia bisa kemungkinan ditolak.

3. Penyelesaian klaim produk autocillin ikhlas

Klaim merupakan upaya salah satu dari dua pihak yang mempunyai ikatan

agar hak nya terpenuhi. Satu dari dua pihak yang melakukan ikatan tersebut akan

mengajukan klaimnya kepada pihak lainnya sesuai dengan perjanjian (akad)

yang telah disepakati bersama oleh kedua belah pihak. Pada sistem yang

dihimpun oleh PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah, klaim merupakan hak

peserta yang harus ditunaikan karena dananya diambil dari rekening tabarru’.

64

Maka dari itu, tindakan memperlambat penanganan klaim tidak boleh dilakukan

karena klaim merupakan suatu proses yang telah diantisipasi sejak awal.

Berdasarkan hasil penelitian yang penulis lakukan di PT. Asuransi Adira

Dinamika Unit Syariah, tercatat ada 1.858 kasus klaim asuransi dari sekitar

9.044 jumlah polis produk autocillin ikhlas yang diterbitkan selama tahun 2012

di Jabodetabek. Ganti rugi diberikan atas kerusakan/kehilangan kendaraan yang

dipertanggungkan berdasarkan harga yang sebenarnya sesaat sebelum terjadinya

atas kerusakan/kehilangan kendaraan atau atas tuntutan pihak ketiga setelah

dikurangi dengan risiko sendiri

1) Pembayaran ganti rugi untuk kendaraan under insured (dibawah harga

pasar)

Merupakan pertanggungan dibawah harga pasar, yakni suatu keadaan

dimana tertanggung mengasuransikan kendaraannya hanya sebagian dari

keseluruhan nilai. Bagian dari nilai atau harga yang tidak disuransikan

dianggap ditanggung oleh tertanggung sendiri. Dengan kata lain, pada

saat terjadi klaim, tertanggung akan menanggung selisih kerugian yang

dideritanya berdasarkan perhitungan.

Harga Pertanggungan mobil merk “Ford Fiesta”: Rp. 200.000.000,00

Harga pasar pada saat terjadinya risiko : Rp. 250.000.000,00

Klaim sebesar : Rp. 20.000.000,00

65

Maka pihak klaim akan membayar:

= Rp. 16.000.000,00

2) Pembayaran ganti rugi untuk kendaraan over insured (diatas harga pasar)

Merupakan keadaan di mana pada saat terjadi kerugian, harga

pertanggungan lebih tinggi dari harga pasar kendaraan (Sum Insured >

Market Value/Value at Risk/Value at the time of loss).

Harga Pertanggungan mobil merk “Suzuki Ertiga”: Rp. 150.000.000,00

Harga pasar pada saat terjadinya risiko : Rp. 100.000.000,00

Klaim sebesar : Rp. 50.000.000,00

Maka pihak klaim akan membayar:

Harga Pertanggunggan di Polis

Harga Pasar

x Nilai Kerugian

Rp. 200.000.000,00 Rp. 20.000.000,00 x

Rp. 250.000.000,00

Rp. 150.000.000,00

Rp. 100.000.000,00 x Rp. 50.000.000,00

= Rp. 75.000.000,00

66

Karena over insured, maksimum yang dibayar oleh perusahaan asuransi adira

dinamika unit syraiah adalah Rp 50.000.000,00

Dan untuk selisih Rp. 25.000,000,00 akan menjadi tanggungan tertanggung

sendiri.

Apabila ganti rugi klaim diterima (settled) maka staff klaim registrasi akan

membuat registrasi pembayaran untuk diserahkan ke bagian keuangan untuk

dilakukan pembayaran sesuai dengan kwintasi, maka hak tertanggung segera

dibayarkan. Jika perbaikannya melalui autocillin garage maka pembayaran

diberikan kepada bengkel. Apabila, tertanggung mengajukan bengkel yang

diinginkan maka pembayaran diberikan kepada tertanggung. Jika kendaraan

tidak bisa bergerak sama sekali karena kerusakan yang cukup parah misalnya

mengalami kerusakan mesin/mogok, maka perusahaan memfasilitasi mobil derek

(Towing Car). Pada saat tertanggung mengalami suatu kerugian dan

memasukkan mobilnya ke bengkel rekanan (autocillin garage) untuk proses

perbaikan, tidak serta merta pihak bengkel langsung mengadakan perbaikan.

Pihak bengkel mengajukan penawaran harga perbaikan kepada staff klaim.

Proses perbaikan baru dilaksanakan setelah bengkel mendapat WO (Work

Order). Sedangkan, penyelesaian pembayaran atas biaya perbaikan kendaran

diberikan setelah proses perbaikan selesai. Untuk penyelesaian ganti rugi lainnya

secara uang tunai, biasanya staff klaim akan membuat register pembayaran untuk

diserahkan ke bagian keuangan untuk melakukan pembayaran sesuai dengan

kwitansi, maka hak tertanggung segera dibayarkan. Ataupun penyelesaian ganti

67

rugi lainnya dengan melakukan penggantian suku cadang. PT. Asuransi Adira

Dinamika Unit Syariah dalam penyelesaian pembayaran klaim nasabah tidak

pernah melebihi batas waktu yang telah ditentukan. Dalam peraturan perundang-

undangan diisyaratkan bahwa pembayaran klaim tidak boleh lebih dari 30 hari

sejak terjadi kesepakatan pembayaran ganti rugi. Peraturan mengenai bentuk-

bentuk ganti rugi ini diatur dalam pasal 9 ayat 2 PSKBI yang berbunyi:

“Penanggung berhak untuk menentukan pilihannya untuk memperbaiki di

bengkel yang ditunjuk atau disetujuinya atau mengganti dengan kendaraan

bermotor yang sama atau mengganti dengan uang.”

Selain itu, apabila penyelesaian klaim munculnya suatu tuntutan klaim

dari pihak tertanggung karena suatu permasalahan dalam ganti rugi pada produk

autocillin ikhlas menyebabkan mekanisme penyelesaian ganti rugi klaim menjadi

tidak dapat berjalan seperti biasanya karena tidak terciptanya kesepakatan para

pihak mengenai ganti kerugian. Permasalahan dalam ganti rugi klaim bermula

muncul dari pihak tertanggung maupun pihak tertanggung. Adapun berbagai

permasalahan dari pihak penanggung antara lain:

a. Kurangnya keterbukaan dari pihak penanggung pada suatu jenis produk

asuransi yang dimilikinya. Seringkali terkadang pada prakteknya pihak

marketing dari perusahaan kurang memberikan penjelasan yang memadai

tentang produk yang dijual. Sedangkan pihak peserta membutuhkan

informasi yang sejelas-jelasnya terlebih lagi dalam produk autocillin ikhlas

68

b. Definisi dalam polis asuransi yang terlalu panjang dan sulit dimengerti

sehingga menimbulkan pemahaman ganda. pihak tertanggung sering kali

beranggapan bahwa perluasan jaminan yang ditanggung sudah sesuai

padahal kenyataannya sebaliknya.

c. Keterlambatan dalam penyelesaian pembayaran klaim yang diajukan

peserta. Permasalahan keterlambatan tersebut terjadi pada peserta yang

ingin meminta hakya atas klaim yang diajukan.

Adapun permasalahan dari pihak tertanggung antara lain:

a. Adanya unsur keterangan tidak benar, kurang lengkap atau palsu dalam

formulir aplikasi serta dokumen lainnya sehingga klaim tidak diberikan.

b. Tertanggung tidak melakukan pembayaran terhadap premi dalam jangka

waktu yang telah dittapkan atau jatuh tempo.

c. Kerugian yang terjadi diluar polis asuransi kendaraan. Hal ini terjadi

karena pihak tertanggung seringkali tidak membaca dengan seksama isi

polis. Maka dari itu menimbulkan prespsi yang salah pada batas kerugian

yang ditanggung

d. Tertanggung tidak menyerahkan bukti-bukti keterangan lengkap apabila

terjadi risiko sehingga memperlambat proses penyelesaian klaim

Segala permasalahan baik dari sisi pihak penanggung maupun

tertanggung dapat dihindari apabila dari kedua belah pihak mempunyai itikad

baik (utmost good faith) atau istilah lainnya mabda’ husn an-niyah. Itikad baik

69

dari pihak penanggung dapat ditunjukan melalui peranan pihak perusahaan adira

dinamika unit syariah yang sangat dibutuhkan dalam membantu memberikan

penjelasan secara detail kepada pihak tertanggung. Perananan penanggung harus

mempunyai sifat keterbukaan mengenai produk autocillin ikhlas yang dimilki.

Dengan ditujukan memberikan informasi yang benar dan jelas kepada pihak

tertentu untuk memudahkan penyelesaian klaim supaya terhindar dari

pembatalan pemberian ganti rugi dari pihak perusahaan.

Dalam perjalanan perusahaan asuransi adira dinamika syariah selama

beberapa tahun belakangan ini, jika timbul perselisihan atara pihak penanggung

dengan pihak tertanggung proses penyelesaian klaim akan ditempuh untuk

pertama kalinya dengan cara kekeluargaan atau jalan damai. Pihak penanggung

terlebih dahulu harus dilakukan melakukakan penelitian dan perundingan

kembali apabila diperlukan dapat dilakukan survey risiko kembali. Dalam

perdamaian yang dilakukan terdapat dua pihak yang sebelumnya terjadi

perselisihan memutuskan kesepakatan untuk saling melepaskan atau sebagian

dari tuntutannya. Terlebih lagi, perdamaian dalam syariat islam sangat

dianjurkan. Hal ini dianjurkan karena cara kekeluargaan atau perdamaian akan

terhindar dari kehancuran silaturrahmi sekaligus permusuhan dari pihak-pihak

yang berselisih.

70

B. Perkembangan jumlah polis, premi dan klaim pada produk autocillin ikhlas

di PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah selama tahun 2009-2012

Berdasarkan sumber data yang diperoleh penulis, dibawah ini akan

disajikan data perkembangan jumlah polis, premi dan klaim sejak tahun 2009-

2012, serta penjabaran mengenai hasil temuan penelitian yang mengambil objek

penelitian pada PT. Adira Dinamika Unit Syariah. Penulis hanya menggunakan

satu produk yaitu produk autocillin ikhlas. Pada dasarnya produk autocillin

ikhlas ini adalah salah satu produk asuransi mobil autocillin yang berbasis

syariah dari asuransi adira dinamika yang menawarkan produk dengan harga

lebih terjangkau melalui kebebasan memilih jumlah premi yang telah ditentukan.

Tabel 4.1

Perkembangan Jumlah Polis Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah

Pada Produk Autocillin Ikhlas Tahun 2009-2012

Sumber: Report Polis PT. Adira Dinamika Unit Syariah Produk Autocillin Ikhlas Data

Regional JABODETABEK per Unit Kendaraan

Jumlah

Polis Growth

2009 2.271 -43%

2010 1.281

2011 2.562 100%

2012 9.044 250%

Total 15.158

Rata-Rata 3789,5 102%

71

Grafik 4.1

Perkembangan Jumlah Polis Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah

Pada Produk Autocillin Ikhlas Tahun 2009-2012

Tabel dan grafik di atas adalah untuk mengetahui persentase perkembangan

banyaknya polis pada produk autocillin ikhlas. Berdasarkan pada tabel di atas

bahwa pada tahun 2009 sampai dengan 2010 terjadi penurunan jumlah polis

sebesar 43 % dengan jumlah polis 2.271 tahun 2009 menjadi 1.281. Selanjutnya,

tahun 2011 jumlah polis mengalami kenaikan sebesar 100% dari tahun

sebelumnya menjadi 2.562. Dan tahun 2012 persentase menunjukan angka

sebesar 250% yang berarti jumlah polis produk autocillin meningkat dari tahun

sebelumnya menjadi 9.044.

Tabel 4.2

Perkembangan Jumlah Premi Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah

Pada Produk Autocillin Ikhlas Tahun 2009-2012

Sumber: Report Premi PT. Adira Dinamika Unit Syariah Produk Autocillin Ikhlas

0

2000

4000

6000

8000

10000

2009 2010 2011 2012

2271 1281

2562

9044

Tahun Premi

2009 5,996,920,603

2010 10,544,421,869

2011 15,553,142,224

2012 12,797,008,126

Total 44,891,492,822

72

Grafik 4.2

Perkembangan Jumlah Premi Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah

Pada Produk Autocillin Ikhlas Tahun 2009-2012

Tabel dan grafik di atas diatas nampak bahwa pertumbuhan jumlah premi pada

tahun 2009 sebesar Rp. 5.996.920.603, pada tahun 2010 jumlah premi sebesar

Rp. 10.544.421.869. Selanjutnya, tahun 2011 jumlah premi mengalami kenaikan

sebesar Rp.15.553.142.224. Dan tahun 2012 jumlah premi mengalami penurunan

sebesar Rp. 12.797.008.126. Hal ini menunjukan bahwa perkembangan premi

dari tahun-ketahun berjalan signifikan.

0

2000000

4000000

6000000

8000000

10000000

12000000

14000000

16000000

2009 2010 2011 2012

5996920

10544421

15553142

12797008

Premi

(000)

73

Tabel 4.3

Perkembangan Jumlah Klaim Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah

Pada Produk Autocillin Ikhlas “Inputted dan Settled” Tahun 2009-2012

Sumber: Report Klaim PT. Adira Dinamika Unit Syariah Produk Autocillin Ikhlas data

regional JABODETABEK per unit kendaraan

Grafik 4.3

Perkembangan Jumlah Klaim Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah

Pada Produk Autocillin Ikhlas “Inputted dan Settled” Tahun 2009-2012

No. Tahun Jumlah Klaim

Inputted Growth

Jumlah Klaim

Settled Growth

1. 2009 886

62%

831

60%

2. 2010 1.440 1.330

3. 2011 1.737 20% 1.600 32%

4. 2012 1.858 7% 1.838 15%

Total 5.921 5.599

Rata-rata 1.480 30% 1.399 36%

0

200

400

600

800

1000

1200

1400

1600

1800

2000

20092010

20112012

Claim of Inputted

Claim Of settled

74

Berdasarkan pada tabel dan grafik di atas terlihat jelas bahwa dari tahun-

ketahun pertumbuhan jumlah klaim yang masuk “Inputted” dan jumlah klaim

yang diterima dan dibayarkan “Settled” mengalami kestabilan. Pada tahun 2009

jumlah klaim yang masuk terdapat 886 unit kendaraan dengan produk autocllin

ikhlas, sedangkan jumlah klaim yang dibayarkan sebanyak 831 unit kendaraan.

Pada tahun 2010 jumlah klaim yang masuk terdapat 1.440 unit kendaraan,

pertumbuhan jumlah klaim yang masuk mengalami kenaikan sebesar 62%. Dan

jumlah klaim yang dibayarkan sebanyak 1.330 unit kendaraan. Hal ini

dikarenakan pada tahun 2010 kenaikan klaim dipicu oleh bertambahnya

penjualan volume kendaraan bermotor serta lonjakan tingkat kecelakaan

kendaraan bermotor. Pada tahun 2011 jumlah klaim terdapat 1.737 unit

kendaraan dengan kenaikan 20% serta jumlah klaim yang dibayarkan sebanyak

1.600 unit kendaraan. Dan tahun 2012 jumlah klaim yang masuk terdapat 1.858

unit kendaraan dengan jumlah klaim yang dibayarkan 1.838 unit kendaraan.

Dapat disimpulkan bahwa klaim yang masuk (Inputted) akan dianalisa terlebih

dahulu untuk melihat kerugian yang ditanggung dalam polis, maka jumlah klaim

yang dinyatakan sah (settled) layak untuk dibayarkan serta tidak boleh kurang

dibayarkan (underpaid) selama tahun 2009-2012 sebanyak 5.599 unit kendaraan

dari jumlah klaim yang masuk sebanyak 5.921 unit kendaraan.

75

C. Usaha PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah dalam meminimalisir

klaim

Berdasarkan sifatnya, setiap klaim selalu timbul karena terjadinya risiko

yang mengandung ketidakpastian. Terjadi atau tidaknya risiko kerugian memang

tidak bisa dicegah oleh tangan manusia. Namun secara rasional, risiko dapat

diminimalkan kemungkinan terjadinya atau diperkecil dampak kerugian yang

ditimbulkan.

Dalam wawancara yang penulis lakukan terdapat banyak hal yang dapat

menyebabkan terjadinya klaim, apalagi dalam produk asuransi autocillin ikhlas.

Ketidakhati-hatian pengemudi, kondisi jalanan yang padat, sampai pada kondisi

dari kendaraan merupakan faktor luar yang dapat menyebabkan terjadinya

kecelakaan. Selain itu, moral hazard dari pengemudi atau pemilik kendaraan

dapat memperbesar risiko terjadinya klaim. Semakin banyak pertanggungan

yang diaksep oleh perusahaan adira dinamika unit syariah maka semakin besar

pula potensi klaimnya. Jika proses tersebut tidak selektif, maka hal tersebut akan

memperbesar terjadinya klaim.2

Oleh karena itu, perusahaan adira dinamika unit syariah memiliki usaha

dalam meminimalisir klaim diantaranya.

1. PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah memperhatikan betul penerimaan

klaim produk autocillin ikhlas dalam usaha mengurangi jumlah klaim yang

2 Hasil wawancara pribadi dengan Kepala Departemen Pengembangan Bisnis Syariah,

Bapak Iim Qoimuddin, di Kantor Graha Adira, Jl. MT. Haryono Kav.42 Lantai 7

76

masuk. PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah menganalisa klaim yang

masuk sebelum diaksep dilihat dari tanggal pelaporan klaim, penyebab

terjadinya klaim apakah termasuk risiko yang dijamin dalan polis serta

kelengkapan dokumen dari tertangung.

2. PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah juga menetapkan adanya risiko

sendiri yang harus ditanggung oleh tertanggung untuk mengurangi jumlah

klaim yang dideritanya. Risiko sendiri adalah sejumlah uang atau prosentase

tertentu lainnya dari harga pertangggungan yang menjadi beban tertanggung.

Jika kerugian nilainya sama atau lebih kecil maka penanggung bebas dari

ganti rugi. Besarnya risiko sendiri minimum sebesar Rp. 200.000,00 (Dua

Ratus Ribu Rupiah). Tujuan dari adanya risiko sendiri tersebut adalah agar

tertanggung dapat memperhatikan keselamatan kendaraannya karena adanya

risiko sendiri tertanggung ikut menanggung sebagian kerugian.

Tabel 4.4

Pembebanan Risiko Sendiri Produk Autocillin Ikhlas

Jenjang

premi yang

dibayarkan

OR untuk setiap

kejadian

comprehensive

OR untuk setiap kejadian

Flood, Windstorm,

Earthquake, Tsunami,

Volcanic Eruption

OR untuk setiap kejadian

Civil Commotion,

Malicious Damage,

Terrorism, & Sabotage

100% Rp. 200.000 5% dari klaim minimal Rp.

500.000

5% dari klaim minimal Rp.

500.000 (Parsial)

90% Rp. 300.000 6% dari klaim minimal Rp.

600.000

6% dari klaim minimal Rp.

600.000 (Parsial)

80% Rp. 425.000 7% dari klaim minimal Rp.

700.000

7% dari klaim minimal Rp.

700.000 (Parsial)

70% Rp. 625.000 8% dari klaim minimal Rp.

775.000

8% dari klaim minimal Rp.

775.000 (Parsial)

60% Rp. 850.000 9% dari klaim minimal Rp.

850.000

9% dari klaim minimal Rp.

850.000 (Parsial)

77

Pembebanan risiko sendiri hanya berlaku untuk kerugian/kerusakan atas:

a. Kerusakan atas fisik kendaraan/Casco (material damage)

b. Perbuatan jahat orang lain atas kendaraan (malicious damage) dan risiko

kecurian (theft)

c. Berlaku untuk setiap kejadian (any one accident/ a.o.a)

d. Tidak berlaku untuk kerugian atas tuntutan menurut hukum terhadap

pihak ketiga (TJH III/TPL)

3. Hal lain yang dapat dilakukan dengan memperhatikan loss ratio dan claim

ratio dari suatu pertanggungan. Loss ratio diperhatikan sebelum penerimaan

suatu objek pertanggungan, dilihat dari beberapa hal yang dapat memperbesar

terjadinya risiko atau memperbesar jumlah kerugian yang diderita jika terjadi

klaim. Hal tersebut dilihat dari jenis penutupan yang akan diambil, jenis

kendaraan, tahun pembuatan kendaraan, kondisi kendaraan, dan yang dapat

memperbesar jumlah kerugian yang diderita yaitu moral hazard dari calon

tertangung itu sendiri. Jika hal tersebut tidak memenuhi syarat yang tercantum

dalam polis, perusahaan asuransi adira dinamika unit syariah berhak

memutuskan untuk menolak pertanggunggan tersebut atau jika

memungkinkan untuk diaksep maka akan dikenakan premi tambahan. Claim

ratio diperhatikan pada saat suatu pertanggunggan akan diperpanjang

periodenya atau yang lebih dikenal dengan renewal. Jika polis terdahulu claim

ratio atau rasio klaimnya tinggi (banyak terjadi klaim) maka perusahaan

asuransi berhak untuk menolak perpanjangan polis tersebut.

78

4. PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah memberikan secara rutin

pengedukasian pada pemegang polis melalui sms dan media sosial (twitter,

instagram, dan youtube). Isi pengedukasiannya berupa apa yang harus

tertanggung persiapkan jikalau banjir terjadi. Misalnya, memberikan tips

terbaik berkaitan dengan derasnya intensitas hujan yang terjadi di Indonesia

secara intensif, himbauan untuk mematikan mesin, himbauan untuk

menyimpan kendaraan di tempat yang lebih tinggi, ataupun menyarankan agar

para pemilik kendaraan yang terkena musibah banjir menyerahkan kendaraan

kepada pihak asuransi adira dinamika unit syariah untuk mendereknya. Selain

itu, perusahaan asuransi adira dinamika menyediakan akses tambahan bagi

para tertanggung, di samping 24 jam call center, sms, website, dan outlet

yakni, “Autocillin Mobile Claim Application”. Autocillin Mobile Claim

Application merupakan aplikasi untuk pengajuan klaim melalui perangkat

telepon pintar (smartphone) dengan sistem operasi (operating system/OS)

Blackberry dan Android. Fitur dari autocillin mobile claim application

bertujuan untuk memudahkan pemegang polis mengajukan klaim serta usaha

untuk mengurangi jumlah klaim yang masuk. Tertanggung bisa secara

langsung mengunggah gambar kendaraan yang mengalami kerusakan sesuai

petunjuk. Melalui aplikasi, tertanggung dapat memilih bengkel dan car

handling sesuai keinginan. Program autocillin mobile claim application juga

menyediakan nomor telepon darurat dan daftar bengkel rekanan di Indonesia.3

3 Hasil wawancara pribadi dengan Kepala Departemen Klaim, Bapak Sutarno,

79

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan didalamnya yang

merupakan inti mengenai mekanisme pengelolaan dan penyelesain klaim pada

produk autocillin ikhlas di PT. Adira Dinamika Unit Syariah, maka penulis

dapat mengambil beberapa kesimpulan sebagai berikut:

1. Mekanisme pengelolaan dan penyelesaian klaim yang ada berjalan secara

signifikan. Hal ini dapat dilihat pada unit manajemen klaim dalam

memberikan informasi yang benar, jelas dalam memberikan keterangan

kepada tertanggung, serta adil dalam penyelesaian klaim dengan kesepakatan

bersama dan tidak ada tindak kezhaliman.

2. Perkembangan jumlah polis selama tahun 2009 sampai 2012 mengalami

peningkatan (lebih dari 100%) sebesar 2.271 polis menjadi 9.044 polis.

Perkembangan jumlah premi selama tahun 2009-2012 mengalami

peningkatan sebesar Rp. 5.996.920.603 menjadi Rp. 12.797.008.126.

Sedangkan, perkembangan jumlah klaim yang dinyatakan sah (settled) layak

untuk dibayarkan serta tidak boleh kurang dibayarkan (underpaid) selama

tahun 2009-2012 sebanyak 5.599 unit kendaraan dari jumlah klaim yang

masuk sebanyak 5.921 unit kendaraan. Hal ini menunjukan bahwa

pengelolaan klaim pada PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah selama

80

tahun 2009-2012 selalu berjalan dengan signifikan, dengan melihat

pertumbuhan penerimaan klaim yang dibayarkan berkurang dari jumlah klaim

yang masuk. Ini membuktikan bahwa proses penanganan pengelolaan dan

penyelesaian klaim berjalan dengan baik.

3. Usaha PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah dalam meminimalisir klaim

memberikan secara rutin pengedukasian tips terbaik berkaitan dengan

derasnya intensitas hujan yang terjadi di Indonesia secara intensif, himbauan

untuk mematikan mesin, himbauan untuk menyimpan kendaraan di tempat

yang lebih tinggi, himbauan untuk berhati-hati dalam kendaraan, selain itu

menetapkan adanya risiko sendiri yang harus ditanggung oleh tertanggung

untuk mengurangi jumlah klaim yang dideritanya, memperhatikan betul

penerimaan klaim, memperhatikan loss ratio dan claim ratio dari suatu

pertanggungan

B. Saran

Berdasarkan hasil penelitian, penulis dapat memberikan masukan:

1. Penegakkan integritas kinerja dalam optimalisasi manajerial operasioanal

klaim dapat terus dipertahankan dan ditingkatkan

2. PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah harus menjalankan prinsip-prinsip

syariah sesuai dengan landasan hukum asuransi syariah

3. Tertangggung harus memahami dan mengetahui kondisi pertanggunggan yang

ditanggung sehingga keputusan klaim yang diputuskan atas klaim yang

diajukan bisa berjalan dengan cepat

81

4. PT. Asuransi Adira Dinamika Unit Syariah hendaknya mensosialisasikan

pengedukasian secara intensif kualitas produknya agar masyarakat tertarik

untuk memiliki produk autocillin ikhlas dengan memperluas berbagai jaringan

distribusi kerjasama dengan rekanan.

82

DAFTAR PUSTAKA

Al Quran dan Terjemahannya. Karya Yayasan Penyelenggara Penterjemah, Bandung:

Gema Risalah Press Bandung, 1999.

Brosur Produk Autocillin Ikhlas PT. Adira Dinamika Unit Syariah.

Djojosoedarso, Soesino. Prinsip-prinsip Manajemen dan Asuransi. Jakarta: Salemba

Empat, 1999.

Dewan Syariah Nasional (DSN) Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional MUI.

Jakarta: DSN, 2001.

Dewi, Gemala. Aspek-Aspek Hukum Dalam Perbankan dan Perasuransian Syariah di

Indonesia. Jakarta: Kencana, 2004.

Dzajuli, Ahmad. Lembaga-lembaga Perekenomian Umat (sebuah pengenalan).

Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002.

Hasyim, Ali. Kamus Asuransi, Jakarta, Bumi Aksara, 2002.

Iqbal, Muhaimin. General Takaful Practice. Jakarta: GemaInsani Press, 2005.

Jakarta Insurance Institute. Prinsip-prinsip & Praktek Asuransi. Jakarta: Yayasan

Pengembangan IlmuAsuransi, 2005.

Kameswari, Dayu Tyas. Tinjauan Yuridis Pengelolaan dan Penyelesaian Klaim

Pertanggungan “Run In Conjuction” Dalam Asuransi Kendaraan Bermotor.

Universitas Indonesia, 2012.

Lukito, Bambang. LOMA (life office management association,inc). Jakarta: 2003.

Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia SK No.06/AAUI/2007.

Purba, Radiks. Mengenal Asuransi Darat & Udara. Jakarta: Djambatan, 2000.

Sastrawidjaja, Suparman. Hukum Asuransi. Bandung: PT. Alumni, 2004.

Sendra, Ketut Klaim Asuransi Gampang Badan Mediasi Asuransi Indonesia, Jakarta:

PT. BMAI/PPM 2009.

83

Sembiring, Sentosa. Himpunan Undang-Undang Lengkap Tentang Asuransi dan

Jaminan Sosial Disertai Peraturan Perundangan yang terkait. Bandung:

Nuansa Aulia, 2006.

Sugiyono. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. Bandung: Alfabeta

Press, 2009.

Sutrisno. Kepuasan Nasabah Terhadap Pembayaran Klaim Pada PT. Bringin Life

Syariah. Universitas Indonesia, 2008.

Sumanto, Agus Edi. Solusi Berasuransi: Lebih Indah dengan Syariah. Bandung: PT.

Karya Kita, 2009.

Suwiknyo, Dwi. Kamus Lengkap Ekonomi Islam. Yogyakarta: Total Media, 2009.

Syakir Sula, Muhammad. Asuransi Syariah (Life and General) Konsep dan

System Operasional. Jakarta: GemaInsani Press, 2004.

http://keuangan.kontan.co.id/news/aset-asuransi-syariah-tumbuh-

http://www.asuransisyariah.net/perkembangan-asuransi-syariah-

http://www.infobanknews.com/klaim-asuransi-umum-melambat/

http://www.komisikepolisianindonesia.com

http://www.sinarmas.com/en/news-and-events/pt-asuransi-sinar-mas-meraih-rating-

LAMPIRAN-LAMPIRAN

KEMENTERIAN AGAMAUNIYERSITAS ISLAM NEGERI (UIN)SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

Jln. lr. H. Juanda No. 95 Ciputat Jakarla 1il12lndonesiqTelp. (62-21 ) 747 11537 , 7401925 Fax. (62-21) 7491821Website : www:uinjkt.ac.id E-mail : syar_hukuin@yahoo.cr

Nomor : Un.01, /F4 / PP.01.1 I 3L1'l / 20L3

Lamp : 1 (satu) Berkas Proposal

Hal : Mohon Kesediaan menjadi Pembimbing Skripsi

lakarta,2 Tuli 2013 M23 Sya'ban 7434H:

Yang Terhormat,Hendra Pertaminawati, MADosen Fakultas Syariah dan Hukum UIN iakarta

As s aI amtL al aikum ru nr altmattLll ah w ab ar qkatuh

Pimpinarr Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

rnengharapkan kesediaan Saudara untuk menjadi pembimbing skripsi mahasiswa:

Nama : Dela AfnitaNIM : 1.09046200002

Frodi/Konsentrasi : Muamalat/AsuransiSyariah

|udul Skripsi '. Keputusan lJnderwriting dalam Produk Ann-ansi Kendarsan

Bermotor Terludap KI&im (Studi pada Unit Srlariilt PT' ,Adira

Dinaruika Syariall

Beberapa hal yang dapat dipertimbangkan adalah sebagai berikut:

l. Topik bahasan dan out line dirnana periu dapat diadakan perubahari ctan

penyempurnaan2. Teknik penulisan supaya merujuk kepacla buku "Pedoman I'enriiisan Skripsi

Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Flidavatullah Jakarta"

Demikianlah atas kesediaan saudara kami ucapkan terima kasih'

t ut ar al tm atull uJi w qb nr ak ahilt

i Muamalat (Ekonomi Islam)/i. \

r€

Teir-rbusan

Disarnpaikan deugan hormat kepada:i' i{asr'rbag Akademik & Kemahasiswaan Fakultas S}'ariah dan Ilukum2. Sel<retaris Program Studi Muamalat Fakultas Syariah clan Iltrkrr m

l. Arsi;r

INSUFANCE

SURAT KETERANCAN

Nomor: 001/LR/I12014

Bersama surat ini, PT Asuransi Adira Dinamika menvatakan bahwa :

Telah melah*kan riset'porelitian di PT Asuransi Adira Dinamika pada bulan Oktober

November 2013 unruk keperluan penyBsunan skripsi dengan judul

"Mekanisme Pengelolaan Dan Penyelesaian Klaim Pada Produk Autocillin lkhlas'"

(Studi pada PTAsuransi Adira Dinamika).

Demikian surat keterangan ini dibuat dengan sebenar-benarnya untuk dapat dipergunakan

sebagaimana mestinya.

.Iakarta, 3 Januari 2014

'Jra

Asse

Sarah Yohda'Fitranie

(Leaming & Recruitment Dept Head)

W!aem*dgqj$*oaMM&drH

CIRTIFICATE NO 283?7

6,v^#.[**,-$gs-

Nama

Unir.ersitas

Fakultas

Prog. Studi

Jenjang Pendidikan

I.{IM

Dela Ainita

Universitas Islam Negeri (UiN) Syarif Hida,vafullah Jakarta

Fakultas Syariah dan Hukum

lv{uamalat I Asuransi Syariah

Strata 1

109046200002

PT Aiuranci Adira Dlnarnika

TRANSKIP WAWANCARA

Narasumber : Iim Qoimuddin S.E., M.Si., AAIK

Jabatan : Ka. Departemen Pengembangan Bisnis Syariah

Tempat : Graha Adira, Jl. MT. Haryono Kav.42 Lantai 7, Jakarta Selatan

Tanggal : 28 Oktober 2013

1) Asuransi Adira Dinamika Syariah bergerak di bidang asuransi umum yang

memfokuskan pada industri asuransi kendaraan bermotor, salah satu produk

unggulannya adalah autocillin ikhlas. Apakah yang dimaksud dengan produk autocillin

ikhlas ini?

Jawab:

Autocillin Ikhlas merupakan salah satu produk kebanggaan perusahaan kami yang

berbasis syariah dimana lebih mengedepankan dua macam keunggulan fitur, yaitu

fleksibel dalam memilih jumlah premi yang dibayarkan dan mendapatkan bagi hasil di

akhir periode apabila tidak ada klaim.

2) Adakah rencana perusahaan untuk melakukan pengembangan produk-produk yang

lainnya diluar asuransi kendaraan bermotor? Jika ada, dalam bentuk inovasi produk apa

yang akan dilakukan?

Jawab:

Ya tentunya ada, Adira Insurance Syariah juga selalu meningkatkan kualitas produknya

agar masyarakat tertarik untuk memiliki produk asuransi syariah. Pada umumnya,

seluruh produk asuransi konvensional di Adira Insurance juga dimiliki oleh Adira

Insurance Syariah. Namun, terdapat beberapa spesifikasi produk unggulan yang dimiliki

adira syariah. Seperti, asuransi personal accident dalam Infaq Card, asuransi personal

accident dan pemutusan hubungan kerja (Aqila), asuransi amanah micro, dan beberapa

produk lainnya.

3) Dalam melakukan penanganan klaim tentunya suatu perusahaan memberikan perhatian

sangat besar khususnya dalam taraf pelayanan yang terbaik. Bagaimana peran dari

departemen klaim yang ada pada perusahaan asuransi adira dinamika syariah, bisa

tolong dispesifikasikan?

Jawab:

Ya ada berbagai macam. Apalagi Kami memberikan perhatian sangat besar dalam

departemen klaim ini. Diantaranya dalam menyediakan pelayanan klaim yang cepat dan

efisien, memberikan ganti rugi sesuai jaminan polis, memastikan hanya klaim yang sah

(valid) yang dibayar, berhubungan dengan pihak ketiga untuk melindungi kepentingan

tertanggung, mencegah terjadinya overpayment, kecurangan klaim, atau berlebihannya

klaim akibat penangan klaim yang tidak efisien dan berbagai macam hal lainnya yang

tidak bisa saya spesifisikan.

4) Dalam beberapa kasus misalnya bencana alam dalam skala besar, merupakan salah satu

penyebab melonjaknya klaim di beberapa perusahaan asuransi kerugian. Langkah

seperti apa yang dilakukan perusahaan adira dinamika syariah untuk meminimalisir

klaim?

Jawab:

memberikan secara rutin pengedukasian pada pemegang polis melalui sms dan media

sosial melalui tips terbaik berkaitan dengan derasnya intensitas hujan yang terjadi di

Indonesia secara intensif, himbauan untuk mematikan mesin, himbauan untuk

menyimpan kendaraan di tempat yang lebih tinggi, ataupun menyarankan agar para

pemilik kendaraan yang terkena musibah banjir menyerahkan kendaraan kepada pihak

asuransi adira dinamika unit syariah untuk mendereknya.

5) Menurut Bapak/Ibu, apakah produk autocillin ikhlas tersebut dapat memenuhi

kebutuhan dasar masyarakat Indonesia dalam hal perlindungan kendaraan mereka?

Jawab:

Autocillin Ikhlas didesain untuk mengobati mobil sekaligus pemilik atau

pengendaranya. Bisa diartikan sebagai obat penawar. Bukan saja pada mobil yang

terkena musibah, tetapi juga ke pengendaranya. Kehadiran Autocillin Ikhlas diharapkan

membawa kenyamanan bagi hati dan pikiran pelanggan, serta obat penawar bagi

kekecewaan hati dan ketidaknyamanan yang dialami saat musibah.

DRAFT WAWANCARA

Narasumber : Sutarno

Jabatan : Ka. Divisi Klaim

Tempat : Adira Insurance Sharia Office. Jl. Otto Iskandardinata No. 115, Lantai 1, Jakarta

Timur

Tanggal : 6 November 2013

1) Bagaimana peran dari departemen klaim yang ada pada perusahaan asuransi adira

dinamika syariah, bisa tolong dispesifikasikan?

Jawab: Iya bisa, saya jabarkan secara garis besarnya bahwa departemen klaim yang ada

di perusahaan kami ini suatu bentuk fungsi manajemen dimana kegiatan yang dilakukan

berkaitan dengan klaim. Contoh rutin yang kami lakukan adalah menyediakan pelayanan

klaim secara cepat dan efisien, memberikan ganti rugi sesuai jaminan polis, memastikan

hanya klaim yang sah (valid) yang dibayar, berhubungan dengan pihak ketiga untuk

melindungi tertanggung, mencegah terjadinya pembayaran klaim overpayment,

kecurangan, ataupun berlebihan biaya klaim akibat penaganan klaim yang tidak efisien.

2) Apa saja risiko-risiko yang dijamin dan tidak dijamin dalam produk autocillin ikhlas?

Jawab: Semua ketentuan risiko yang dijamin dan tidak dijamin mengacu pada PSAKBI

3) Apa yang dimaksud dengan Risiko Sendiri (OR)?

Jawab: Jumlah tertentu yang menjadi tanggungan tertanggung dalam setiap kerugian

yang terjadi. Fungsi ini bertujuan untuk tertanggung bersikap lebih berhati-hati atas

objek pertanggungan tersebut.

4) Apa yang dimaksud dengan jaminan tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga dan

Jaminan Banjir?

Jawab: Keduanya itu adalah jaminan tambahan atau jaminan perluasan yaitu

risiko/bahaya yang dikecualikan dalam PSKBI. Jaminan tanggung jawab hukum

merupakan jaminan ganti rugi atas tuntutan pihak ketiga, yang disebabkan oleh

kecelakaan pada kendaraan yang dipertanggungkan. Sedangkan Jaminan Banjir

mierupakan ganti rugi atau biaya perbaikan terhadap kerusakan pada kendaraan yang

disebabkan oleh banjir, dan genangan air.

5) Bagaimana proses pengelolaan dan penyelesian klaim yang ada pada perusahaan

asuransi adira dinamika syariah?

Jawab: dilakukan dengan melihat terlebih dahulu kontrak baku, meninjau prosedur

penanganan klaim, diambilah pengambilan keputusan klaim, dan penyelesaian klaim

ganti rugi dilakukan secara tunai ataupun penyelesaian penggantian melalui perbaikan.

6) Apakah ada perbedaan proses penetapan klaim di perusahaan asuransi adira dinamika

syariah dengan asuransi syariah lainnya?

Jawab: Seluruh perusahaan asuransi syariah semuanya mengacu pada polis standar

asuransi yang digunakan perusahaan se-Indonesia.

7) Hal apa saja yang menyebabkan suatu kerugian diterima, ditangguhkan, atau ditolak

oleh pihak penanggung?

Jawab: Ketidaksesuaian pada polis dan dokumen dokumen pendukung tidak lengkap

yang menjadikan alasan utama beberapa klaim sempat ditangguhkan atau ditolak.

Sedangkan klaim itu diterima apabila kerugian sesuai dengan polis.

8) Dalam perjalanan perusahaan asuransi adira dinamika syariah selama beberapa tahun

belakangan ini, adakah kasus tertanggung (customers) yang tidak menerima keputusan

klaim dari perusahaan?

Jawab: Ya pernah untuk produk autocillin ikhlas yang ditolak klaimnya

9) Apa yang dimaksud dengan ketentuan Knock for knock Agreement? Pada saat apa

ketentuan ini berlaku? Apakah jenis kendaraan pada produk autocillin ikhlas masuk

dalam kategori Knock for knock Agreement?

Jawab: kesepakatan antar perusahaan asuransi untuk tidak saling meminta

pertanggungjawaban atas kerusakan pada kendaraan yang diakibatkan oleh tertanggung

mereka. Biasa kami sebut dengan perjanjian saling pikul risiko. Apabila Anda

mengalami kerugian akibat kelalaian atau kesalahan pihak ketiga maka setelah

memberikan ganti rugi kepada Anda, perusahaan asuransi akan menggantikan

kedudukan Anda dalam mengajukan tuntutan kepada pihak ketiga tersebut. Berlaku

untuk semua kendaraan terlepas dari peruntukannya, baik kendaraan pribadi, kendaraan

dinas, maupun kendaraan komersial.

10) Bagaimana mekanisme pembayaran klaim yang ada pada perusahaan asuransi adira

dinamika syariah dalam 4 tahun terakhir ini?

Jawab: Operasional Pembayaran klaim pada produk autocillin ikhlas diambil dari dana

tabarru’ (dana kebajikan) seluruh peserta yang sejak awal telah diikhlaskan bahwa ada

penyisihan dana yang akan dipakai sebagai dana tolong menolong di antara peserta bila

terjadi musibah. Sedangkan produk autocillin classic pembayaran klaim diambilkan dari

rekening dana perusahaan. Secara tekhnis penyelesaian pembayaran klaim dilakukan

oleh staff klaim administrasi yang nanti nya akan membuat registrasi pembayaran untuk

diserahkan kepada bagian keuangan untuk dilakukan pembayaran sesuai dengan

kwitansi. Apabila melalui bengkel maka pembayaran diberikan kepada autocillin garage.

11) Apa yang dimaksud dengan dengan pembayaran Ex-Gratia?

Jawab: Merupakan pembayaran atas dasar kebaikan dan bukan atas dasar kewajiban

kontrak. Tertanggung tidak memiliki hak untuk pembayaran klaim, karena penyebab

kerugian diluar jaminan polis. Dan biasanya Pembayaran ex-gratia diberikan untuk

menjaga nama baik penanggung.

12) Apakah pembayaran klaim pada tertanggung (customers) dapat ditarik kembali oleh

perusahaan asuransi adira dinamika syariah? Jika Iya, Hal apa saja yang menyebabkan?

Jawab: Bisa saja ditarik kembali tetapi Alhamdulillah belum pernah terjadi pada produk

autocillin ikhlas. Pada dasarnya banyak yang menyebabkan seperti pembayaran secara

ex gratia, pembayaran dilakukan oleh proses hukum, Ada kesalahan hukum ataupun ada

unsur penipuan yang kami ketahui dari tertanggug

13) Apakah semua jenis kendaraan bermotor dapat diasuransikan dalam produk autocillin

ikhlas?

Jawab: Iya, Baik kendaraan pribadi, kendaraan dinas, maupun kendaraan komersial

disini bisa di asuransikan. Tetapi ada ketentuan khususnya.

14) Ada berapa pilihan paket dalam produk autocillin ikhlas?

Jawab: Secara umum ada dua paket yang kami berikan yaitu paket ikhlas

comprehensive dan paket ikhlas total loss only. Disamping itu tertanggung bisa

menambahkan extention coverage dari paket yang kami berikan. Selain itu bagi

tertanggung membutuhkan perlindungan menyeluruh kami menyediakan paket khusus

autocillin ikhlas dengan perluasan Jaminan Ganti Rugi Pihak ke Tiga (Third Party

Liability) dan Jaminan Banjir (Flood). Paket khusus ini tentunya ditawarkan dengan rate

yang lebih rendah bila dibandingkan dengan perluasan secara terpisah.

15) Berapa usia kendaraan yang dapat diasuransikan dalam produk autocillin ikhlas?

Jawab: Untuk paket ikhlas comprehensive usia kendaraan maksimal 8 tahun sedangkan

paket ikhlas total loss only usia kendaraan maksimal 15 tahun.

16) Apakah kendaraan yang akan diklaim dalam produk autocillin ikhlas harus disurvei?

Apa yang dimaksud dengan laporan survey? Siapa yang diutus menjadi surveyor/

inspector?

Jawab: Iya harus disurvei, untuk proses penjadwalan survey kendaraan dapat

dijadwalkan sesuai dengan keinginan tertanggung. Kemudian tertanggung bisa mengisi

terlebih dahulu form konfirmasi survey autocillin ikhlas H-1 (H minus 1) dari tanggal

survei. Dan form ini bisa diisi secara online di website autocillin ikhlas. Untuk

kelengkapan dokumen kendaraan yang diperlukan adalah fotokopi KTP dan fotokopi

STNK kendaraan diberikan kepada petugas inspector yang akan datang. Namun, kalau

polis asuransi atas nama perusahaan untuk kelengkapan dokumen hanya fotokopi STNK

saja yang diberikan. Dan untuk kendaraan baru yang belum mempunyai STNK maka

kami hanya meminta fotokopi BSTK (Berita Acara Serah Terima Kendaraan) dan

fotokopi Faktur. Laporan survey merupakan laporan singkat mengenai laporan terhadap

kondisi obyek yang akan dipertanggungkan.

17) Berapa lama tertanggung (customers) dapat mengetahui bahwa kasus klaim yang

diajukan diterima atau ditolak?

Jawab: Untuk kerugian partial, tertanggung bisa mengetahui rentang waktu saat ketika

mengajukan klaim. Sedangkan untuk kehilangan (TLO) sekitar 6 bulan atau lebih kami

memberikan waktu untuk melengkapi berkas-berkas dari kepolisian.

18) Ada berapa jumlah bengkel rekanan yang ada pada perusahaan asuransi adira dinamika

syariah di Indonesia? Berapa jumlah bengkel rekanan di DKI Jakarta ini?

Jawab: Untuk Seluruh Indonesia lumayan banyak, tetapi untuk wilayah DKI Jakarta

sekitar 29 bengkel rekanan.

19) Pelayan apa saja yang diberikan bengkel rekanan terhadap tertanggung (customers)?

Jawab: Pick up service, Lifetime Guarantee, Car Progress Monitoring dsb.

=

s

!rG{t[ 5

$R $i:q Fn${ i td ? c,d5 -{tdE :rt

!t l$i| I r

{* { [\i.li I;

4 -_[

trry

q

lxb

ry I.Jud

*ts-{uu

i66UJJ

r;pflmlls$UJG

K*v-

cra

snE" LJ

*S r- d4 e

{; Efr $Iil; FI flb" v- E

E! *.k :| - F q 3ry x:

"S i:F*.\ [ 5 t,tft_ U

!uq(b

)blt

ails

E+

ti"r H

Ri6.95E$ft UFcott(7.stsL);llJd[ -"]uE€.'€qFd

.il €_tta6 *a6 b_r d

v do :

s: d'., s*: $S :b{ { B d

H' =r-

E* rd ud Hen\ i${slu a I I

ss$Is

$,4i

f{*s{Ej-{

ir;ti,s

{{HE

$::tsl!!$ss

s&

i1

II

I

'_t

*l

Flh_*

$$'

il

a

r

$s

fl

"l

"Q!

A

ts

5.,Jg

*:

"$

t.si1,F

$\

ti.l

l.i

t$tll

l:l;TIt:!

;jJt-lu

t$t{tfi_

lrttl15rRl:

tnl{}:1ts

IE

t$ta

{

i*$

$

st*gu$

$

I

$$N

tx

ht!

$.$

$*lii*b

$:l

$

$

*tS,*$J:

:t!4dr{i:l$9:,-iidi

s it .-'ri Irrli.b f

_"":;.$$4rilst{}s.d5tr1?tli0,g !d i.* t s r

s$j"ita'' -$

ti

:ls\

st

'a

$

u

s1{

ir:

t:${l1

g

F!:

H

&

s5

!

c

$

c:a

FtsE

x

H

t

*q

, il I lal+ lfl ll{l[t1'{ I ti.b F tr I t4l? 4 [ :{l-

lF $il iirIts itI t:t.\

$ -.3 lLlri $;* i:iI

I E FtI *1:'_ --ll*-l"r lk,En:l ! nlN tsllr..lqf { lqlal.:{::q l-iflf Eil h "-r: ilrlt afit ol h rl?.b

,l*utl 'l[rti;,$ f;;E trll$$_lr\ d{}rn ts"!lu Ir

rl'rl,xis n

ffiu**n*-

*EbE fii$rr

ti ii*ie:*nr:al

. ..............J. f.-..".. .":

t r;:

fuf4;:$6ip: .

In*prcr:tnr, fi,{{, Hengks} I TerianqqunE /w*il,i Tc.rrdrlc:Bqd;;

-" i'. *.5

{ . 1{fie fkurn{e I

Ketr*rangan :{}*ld ta*:i*lo d *;r#r h*rgi*n ,.+qirE *englal,*rlli k*r.rr*&ksr:r

F"$$!+;fe..1?.W$ RSr Ss*$.{lgie,:$ilffs*',lws}"{

f\**utac*f lln ffi

f Wtffi V*FW KHHII-&F{ rSA${KENDARIfu{N BERI4STSR

;.1 :lFr.j -

2. BinrunakOnder:alntfngbuthijrnq?{b.rr.r.nrt %

,..*'....,"'..#*;i*%Miffi

mgslr

fr*nn"n rl

{,fit4trlt{ *{.c"'--

3. 5rago y6nl o€nail]a lu8Ii m lqsll$q tt$. irN$*n twm$rd {|$wA /eefirra

**$ f.{.Sl_pL*t br,hw* k*ndermn r*r**b$r

r ur*i at*6;'fft"*-' ntuBlU+{rtar"{ f,W rtt. 19

Aps yanq A,nde l*uksn ratd!&h rrlar,ggtahrj bahwa l.qrdorsan tre:bu-, tll*.rqfffisffi-rm@".-..*---_-'r* iir';* "*g;FS nci:hsr, qreng*tshul Btru rnu,rdpr.lsi. bshwa krndrrrrt, r*, *i l,iawo /f*ruzd

k*ndsoan tfir$dhur? ' tJ/oy{,sb,r"s/ ftttJtl,'--g'-*gS*tS,#*St'qgq

!"*{:sh$"$ f sffi .k*xdm n b*sninrrns? &r{l{$trf{{Sl&\r.tr!s{$}, rt$e&#lrr f{$Hrvsu4#r#$. $s,s*at s*belurn hiY' boseat 58bgl-1m ,_{:T.lj5l.r,-1.:S 4tqkqb kvlt' kont"k d+'r / o;g9 Sl$[!r_1{yren itcur hitpirE? ffgd C7 Sifft^?&A

*&WfiI $drtr-,q$$ *t{,41t$o(

Je*xnll^--]j Al:Lllr A?{r nsngornudi arsu tro'nufi}orn$ drlar,, koffJd-':r.1t€rseb{?.14*11or*igidjjc,ad.^HFn*.ra,;"r"Jioi--Erufr..{,/si i f\"4c,,lg cd;;*-- : " "- .' .-,-

&rrdx quriEpl? tit&r sd*, ,*5 I,t1a,g.

"l$.$pg!pl ndn hnlrhnl y*rrg p*rlrr di*ernp*ikan?

f:, ri!

li

i:,:

i!

;

f:

i.

{il

l!:

htsrk KsfldsisflxNo. Pslisi

lr{el, RangF;,

*'R,

F*$ls tl&s"

Tlp.s iEff\ds.{asr}

IFni,ill

Nq. ldeuin

E.*,1

Kstenonfi*Fu&,S*ME&'T

$${s t ns$1X

&1*ll

*fl.$tsl-Ts31S

e,Iu$i ! 1$

p*:r-r*xrq.$ i ffiigN$ffiwxF af${lRrsi:{F

FT. A${N}EN st,&.Ff fi :{ {}t lltsr|;ss,r&Eil-T{i{: :

Alas *tavJo*unre ysfl$ bel}{, kr$r'rl ilsspk*n {s{jfflli ksc:itl

J+:ka$o, tlsJu$y *s1}

l'l$iilrRt h*ffit,,

serq$l"SEr#siisTru-s'Wsa4 Llst $ Ls$t + l*as'* Fi$r{l std

fil*nyetir!$t

itf

$fl

Sbls : 'tpl{ i'ii *e$nl",li f $t{r}gsnr

$$j$lf {sr}!l$$fr$;ot1efff$.fkerr,

jji

]i

i.

r-ii ---iNsr$rb Jetls

likbwc$sp?0s00,' r't .)0?0 f stYYA rpl

$r{Al-

$fi.JffislT FmRtHTem KEHde

tkien f,l*, ; 3$$*'t,E$$SS2l4

St*$ilr $\sf l'{s" : *'?SE{B|$0S*34

PT. A$URAfII $* ASIRA Sl NAN.ll{A

SH${GfiH{- : Fi'&STf,AS-AIHAIS$ CitH'Sl-lS { $ENGKEI $lEt$iiAN patm TJ$'l I

&uTt'{'s'NlJXEs }

At-&l',lEf I JL,b$S$SsKiqfiAft'{{$ifi'T"fl'N'fi'SS'sl]-Esu$TSMSG€ftA.I\{S

Karni F"irirnksn ftsfldgr3an untuk dilakukan PerbFlkefi deftgafi $atEd8ta sehagul b€nt{ut :

r€{$i1ss{.}i}s rr;il sii}rs ril "' g}**Hm$HiW#*TTH**: SE:$SXENIA r"S S{fi'{T

: rh iphl \,PttI Ir'{F{l{Vr$A}JeKS$ESEf. rurH gfr$,04$ (1$!

$$$$*ye{,

1.,.r

$b, u$$ {h,Si:fl r

Itlxnt* J,elA*

; r!s

i\jn:iir-ii'!a:r?l_.+,, : i : i?sirr. i;li:i ::\i;t;tii;l!;:i 1:; i;.:.:; ::::i...: ,1T ;!il;: a:::ri*i n ;i:iii;i:]:ii::tilil ,.

;I .l :r:: . ::::: {.

1

,,, ,r.'i r:r,r i :: ::a R :.. :.:..*'

;:: : ..:. :, .

::i i;*1i1li;.,!* l;ii:!;i;;n;r:1? + i"i.,pJ:i iji:r,fi.#,-j.ril! =i;iar:;! :i;iri:jr! l;:i:lj!-,iiit ii:i;*ij!i.,.... .:,.. .. -.. ... ...

i'ill$;.:i!!,:r,::n ;n,:i g;i;Ar ijlt it al :i::i:j::4j+ L1,':l: ja:i.:+g,.;iiiii llfi* *;:+;::i:-+*,

!i.ii.:n;:,;:5 ii:tj::i.tii at.i's::9r I ii.:*a::li iit+tii;:t .r;;;|i!;;t

' . .; - : - :. ... ..

:', .: -. ti l:r.::- .i..:.-,i... ....j .. .: ." ,":... .;.. ..,..

' iin:'''' ' "::'*'"' ;:: i.' .: i.::.. ;: j':":,.. ." * - : r,.. {-"::.......,.....j:..ri.j,... :-:.-...

; i+;i;n"i1."1is ti;,ri

!::;a\a :L.at!::

:i:i:i:ii;'r:;i.li i:,.,iii

+tt4;3r:i+ .1i:ri*r ,

i:,5iir.ii,:f.oji1..ir :i.r;r!,

ilrlilj,i:Jlfrr rili.S.'

r':,:];:ii'"' ""-'r:::;i1' :i:-!!:

it# :,i.t{i

asF: i.flli*

1!4i+!$ni.;li,lrir#]l

i ,"i":

. .. :....:: i .' : r. *;:;,

;.: :n::...t.: l;- .L:"::.. l:- :rr:::,..' :i1j:ifii.#r#,,ii::jjii:+j$tii:ir:r .r, , :

:.-:.- . . i::l;_-.-..:::....i.- :

'' 11: r-: -: , . :. ,'- . I rr: r .r :.,". .: ,-.:r. - ::";.:. :;;-i:. .,: .... .t;

f i;:;:.i".s;,. #$.!'11r il:li,st#tt i";srilici$5tsJ, F;s, :.i:::,:: r.i: i-::,li$f.*i.+ ,.,i

:i'iiirrtx:,:i!i,:i,r;iiiii*.++T.*lrl:?iir

iri:::*"+.v:ls$erqhi:i:i;i;;:1e.1t"+,*.,f::,i:r,i

!ne.:i!!,::, '::{'s1,q.ii}+ i.,"-'.u':..:.i!J1j

t:i{i . j::l:i5+.,

,i a

\i E

:|

'it4i I Ert1 ::i..i:{ +