sesi 6-7_prinsip operasional asuransi syariah (pemasaran, uw dan reasuransi)
TRANSCRIPT
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
1/38
PRINSIP OPERASIONAL
ASURANSI SYARIAH
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
2/38
Kontribusi
Premi
Kontribusi
Premi
* Implementasi Fatwa DSN MUI
No.52/DSN-MUI/III/2006: Akad Wakalah bil Ujrah, No. 53
Akad Tabarru, PSAK 108 dan PMK 18/2010
x%
of Premi
Dana
Tabarru
Ujrah
Bagian Pendapatan Operator (Perusahaan)
Investasi
Hasil
Investasi
x% of
DanaTabarru
Mudharabah
(1-x)% of HI
Beban
Tabarru
Surplus
Tabarru
Alokasi
X of Surplus
Alokasi
Z of Surplus
Bagian
Peserta
(+)
(+)
(-)
Biaya Operasional, Marketing, Gaji Karyawan, dsb
(-) Klaim
(-) Tabarru R/A
(+) Alokasi Waad R/A
(-) Penyisihan Teknis
(1-x)%
of Premi
SYARIAH BUSINESS PROCESS*
(GENERAL INSURANCE)
Mudharabah
x% of HI
Alokasi
Y of Surplus
Cad. Dana
Tabarru
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
3/38
PEMASARAN ASURANSI SYARIAH
• Disiplin bisnis strategis
• Mengarahkan proses penciptaan, penawaran, dan
perubahan values dari suatu inisiator kepadastakeholders-nya
• Keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan
prinsip-prinsip muamalat (bisnis) dalam Islam.
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
4/38
PEMASARAN ASURANSI SYARIAH
Karakteristik Pemasaran Syariah
1. Teistis (Rabbaniyyah)
2. Etis (Akhlaqiyah)
3. Realistis (Al-Waqiah)
4. Humanistis (Insaniyyah)
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
5/38
PEMASARAN ASURANSI SYARIAH
Lanskap Bisnis Pemasaran Syariah
1. Information Technology Allows Us to be
Transparent (Change)
2. Be Respectful to Your Competitors (Competitor)
3. The Emergence of Customers Global Paradox
(Customer)4. Develop A Spiritual-based Organization
(Company)
Manajemen Pemasaran Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
6/38
PEMASARAN ASURANSI SYARIAH
Strategi Pemasaran Syariah
1. View Market Universally (Segmentation)
2. Target Customer’s Heart and Soul (Targeting)
3. Build A Belief System (Positioning)
Manajemen Pemasaran Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
7/38
PEMASARAN ASURANSI SYARIAH
Taktik Pemasaran Syariah
1. Differ Yourself with A Good Package of Content
and Context (Differentiation)
2. Be Honest with your 4 Ps (Marketing-Mix)
3. Practice A Relationship-based Selling (Selling)
Manajemen Pemasaran Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
8/38
PEMASARAN ASURANSI SYARIAH
Value Pemasaran Syariah
1. Use A Spiritual Brand Character (Brand)
2. Services Should Have the Ability to Transform
(Service)
3. Practice A Reliable Business Process (Process)
Manajemen Pemasaran Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
9/38
PEMASARAN ASURANSI SYARIAH
Pemasaran Syariah Enterprise
1. Create A Noble Cause (Inspiration)
2. Develop An Ethical Corporate Culture (Culture)
Manajemen Pemasaran Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
10/38
PEMASARAN ASURANSI SYARIAH
Pemasaran Syariah Enterprise
1. Create A Noble Cause (Inspiration)
2. Develop An Ethical Corporate Culture (Culture)
3. Measurement Must Be Clear and Transparent
(Institution)
Manajemen Pemasaran Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
11/38
PEMASARAN ASURANSI SYARIAH
1. Memiliki Kepribadian Spiritual (Taqwa)
2. Berprilaku baik dan Simpatik (Shidq)
3. Berlaku Adil dalam Bisnis (Al-‘ Adl)4. Bersikap Melayani dan Rendah Hati (Khidmah)
5. Menepati Janji dan Tidak Curang
6. Jujur dan Terpercaya (Al-Amanah)
7. Tidak Suka Berburuk Sangka ( Su’uzh-zhann)8. Tidak Suka Menjelek-jelekkan (Ghibah)
9. Tidak Melakukan Sogok (Risywah)
Etika Pemasaran Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
12/38
UNDERWRITING PADA ASURANSI
SYARIAH
1. Kemungkinan menderita kerugian (chance of loss)
2. Tingkat risiko (degree of risk)
3. Hukum bilangan besar (law of the large number),
Pertimbangan Risiko
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
13/38
UNDERWRITING PADA ASURANSI
SYARIAHKONVENSIONAL SYARIAH
Kebijakan umum
akseptasi
Proses Akseptasi
Klausula
Selection of Risk
• Desk Analysis
• Field Analysis
• Assessment Risk
• Field Analysis
• Sharia Analysis
• Selection of Risk
• Desk Analysis
Seleksi obyek pertanggungan
KEBIJAKAN AKSEPTASI
• Field Analysis
Assessment of risk
Assessment of risk
Pengisian SPPA
• Survey resiko
• Analisa resiko
• Keputusan akseptasi
• Pengisian SPPA
• Survey resiko
• Analisa resiko
• Keputusan akseptasi
Standard
Non StandardSyariah
Standard
Non Standard
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
14/38
Perbandingan Perlakuan Premi Konvensional dengan Syariah
KONVENSIONAL SYARIAH
Ketentuan Tarif Premi
Komponen
Perhitungan Premi
Kebijakan Penetapan
dan Pengakuan Premi
Sistem Pembayaran
Premi
• Tarif Standard
• Tarif Company
• Cost of Insurance
• Overhead Cost & Profit
• Contribution Premium
• Ujroh / Wakalah Fee
• Tarif Standard
• Tarif Company
• 100% Company Account• X % Company Account
• X % Participant Account
• Berlaku diskon diskon berasal dari dana
perusahaan
• Bagi hasil investasi &
surplus dapat digunakan
sebagai pengurang premi
renewal
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
15/38
UNDERWRITING PADA ASURANSI
SYARIAH
1. Menilai dan mempertimbangkan risiko yang
diajukan
2. Memutuskan untuk menerima atau menolak risiko-risiko tersebut
3. Menentukan syarat, ketentuan dan lingkup ganti
rugi
4. Menetapkan alokasi ujrah (fee) pada danakontribusi peserta
5. Mengamankan margin profit
Tugas Underwiter
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
16/38
UNDERWRITING PADA ASURANSI
SYARIAH
1. Kompetisi
2. Penyebaran risiko
3. Hasil survey risiko
4. Bahaya fisik dan moral
Hal yang Perlu diperhatikan
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
17/38
UNDERWRITING PADA ASURANSI
SYARIAH
1. Underwriting dilakukan untuk memilih mana objek
risiko yang ditanggung dan mana yang tidak.
2. Seorang underwriter akan membuat suatu penilaian
berdasarkan semua risiko yang diajukan .
3. Underwriter menentukan besarnya premi dan nilai
deductible dan sebagainya yang sepadan dengan
nilai antisipasi klaim dari Tertanggung, biaya
manajemen dan akuisisi.
Underwiting Asuransi Konvensional
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
18/38
UNDERWRITING PADA ASURANSI
SYARIAH
• Rasio Biaya Akuisisi + Rasio Klaim + Rasio Biaya
Manajemen ≤ 100%
• Rasio Biaya Akuisisi + Rasio Klaim + Rasio Biaya
Manajemen = Rasio Gabungan atau Combined
Operating Ratio (COR)
• Apabila COR lebih kecil dari 100%, maka marjin
keuntungan underwriting adalah 100% dikurangi
COR, sebaliknya jika COR lebih besar dari 100%,
maka kerugian underwrting adalah sama dengan
COR dikurangi 100%.
Underwiting Asuransi Konvensional
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
19/38
95
100
105
110
115
120
7 5
7 6
7 7
7 8
7 9
8 0
8 1
8 2
8 3
8 4
8 5
8 6
8 7
8 8
8 9
9 0
9 1
9 2
9 3
9 4
9 5
9 6
9 7
9 8
9 9
0 0
0 1
0 2
0 3 *
Conventional Underwriting
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
20/38
UNDERWRITING PADA ASURANSI
SYARIAH
• Konsep dasarnya adalah adalah memberikan skema
pembagian risiko yang proporsional dan adil di
antara para peserta yang secara relatif homogen.
• Diharapkan para peserta tolong-menolong satu
sama lain disertai dengan adanya perlindungan
yang sifatnya mutual
• Semua peserta akan merasa aman dan menikmati
perlindungan yang mereka butuhkan.
Underwriting Asuransi Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
21/38
UNDERWRITING PADA ASURANSI
SYARIAH
• Rasio Ongkos Risiko Murni + Rasio Biaya Akuisisi +
Rasio Biaya Wakalah Operator = 100%
• Sekumpulan peserta yang sulit memperolehperlindungan yang wajar dari asuransi konvensional
dapat bekerja sama satu sama lain untuk saling
memberi perlindungan dengan bantuan operator
Asuransi Syariah.
Underwriting Asuransi Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
22/38
UNDERWRITING PADA ASURANSI
SYARIAH
• Peserta yang memenuhi syarat di dalam suatu
kelompok yang relatif homogen akan mendapatkan
perlindungan yang dibutuhkannya, masing-masingdengan biaya kontribusi yang
berimbang/proporsional dengan tingkat risikonya.
• Pada saat yang sama operator Asuransi Syariah
tidak terekspose pada kerugian underwriting.
Underwriting Asuransi Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
23/38
UNDERWRITING PADA ASURANSI
SYARIAH
• Satu-satunya kemungkinan di mana para operator
Asuransi Syariah dapat merugi hanyalah apabila
mereka tidak dapat mengelola operasi secaraefisien sehingga pengeluaran biaya melebihi
pendapatan Wakalah yang diterimanya.
• Tetapi proses tersebut merupakan bagian dari risiko
bisnis –
yang tidak dianggap sebagai transaksiGharar.
Underwriting Asuransi Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
24/38
UNDERWRITING PADA ASURANSI
SYARIAH
• Menetapkan risiko yang relatif homogen dalam
suatu kelompok peserta atau calon peserta.
• Menetapkan ruang lingkup perlindungan yangdibutuhkan oleh para peserta atau calon peserta
dalam kelompok tersebut.
• Menetapkan estimasi biaya secara keseluruhan
yang dibutuhkan untuk memberikan perlindungankepada para peserta tersebut.
• Mendistribusikan skema kontribusi yang
proporsional dan adil yang selayaknya menjadi
beban dari setiap peserta
Peran Underwriter Asuransi Syariah
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
25/38
P e r b a n d i n g a n P e r l a k u a n S u r p l u s U n d e rw r i t i n g
KONVENSIONAL SYARIAH
Nama dan
Penanggung
Teknik Perhitungan
Implikasi Teknik
Penutupan
• Keuntungan Perusahaan
• Milik Perusahaan
Pendapatan Premi – Klaim –
Reserve – Premi Reas +
Komisi Reas/Keuntungan Reas
• Keuntungan Peserta
• Peserta dapat memberi
sebagian surplus ke
perusahaan
• Sebagai laba perusahaan
• No Claim Bonus
Dana Tabarru’ – Klaim –
Reserve – Sesi Reas +
Alokasi Surplus Reas
• Dibagi keseluruh peserta
• Dibagi ke peserta yang belum klaim
• Dibagi ke peserta sesuai premi
• Dibagi ke peserta dan company
• Metode lain
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
26/38
KLAIM
• Klaim adalah aplikasi oleh peserta untuk
memperoleh pertanggungan atas kerugiannya yang
tersedia berdasarkan perjanjian.
• Peserta dapat memperoleh hak-hak berdasarkanperjanjian tersebut.
• Semua usaha yang diberikan untuk menjamin hak-
hak tersebut dihormati sepenuhnya sebagaimana
yang seharusnya
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
27/38
KONVENSIONAL SYARIAH
Penelitian dan analisa
pendahuluan
Penyelesaian Klaim
Laporan Klaim
KEBIJAKAN KLAIM
Klaim diselesaikan
Klaim ditolak
Laporan KlaimSementara
Laporan Klaim Pasti
Penelitian pendahuluan
Penelitian validitas polis
Penelitian validitas klaim
Penelitian pendahuluan
Penelitian validitas polis
Penelitian validitas klaim
Validitas klaim sesuai syariah
Klaim diselesaikan
Klaim ditolak
Laporan KlaimSementara
Laporan Klaim Pasti
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
28/38
KLAIM
• Tidak ada alasan untuk memperlambat penyelesaian
klaim yang diajukan oleh
• Yang lebih penting lagi bahwa klaim adalah hak
peserta, dan dananya diambil dari tabarru semua
peserta.
• Oleh karena itu, wajib bagi pengelola untuk
melakukan proses klaim secara cepat, tepat dan
efisien.
• Itu merupakan bagian dari amanat yang harusdijalankan oleh pengelola sebagaimana yang
dijanjikan
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
29/38
Reasuransi Syariah
• Reasuransi adalah istilah yang digunakan saat satu
perusahaan asuransi melindungi dirinya terhadap
resiko asuransi dengan memanfaatkan jasa dariperusahaan asuransi lain.
• Terdapat banyak alasan yang menyebabkan
perusahaan asuransi melakukan reasuransi.
• Pembagian resiko adalah salah satu alasanreasuransi
Pengertian
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
30/38
Reasuransi Syariah
• Terdapat dua jenis reasuransi, yaitu reasuransi
proporsional dan non-proporsional.
• Reasuransi proporsional adalah reasuransi dimanaperusahaan reasuransi mengambil alih resiko klaim
secara proporsional berdasarkan klaimnya.
• Untuk jenis reasuransi non-proporsional, biasanya
tabarru perusahaan reasuransi akan menanggungklaim di atas batas maksimal yang dapat ditanggung
oleh tabarru perusahaan asuransi.
Pengertian
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
31/38
Types and Methods of
ReinsuranceART
Reinsurance
Facultative Treaty
Proportional Non-Proportional
Quota Share Excess of Loss
Proportional Non-Proportional
Quota
Share
Risk
Excess
of Loss
Surplus Cat.
Excess
of Loss
Stop
Loss
FACOB
Open
Cover
Broker's
Cover
Lineslip
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
32/38
Hubungan antara Peserta dengan Asuransi Syariah dan Reasuransi Syariah
DELEGASI
PENGELOLAAN
SEBAGIAN
PORTOFOLIO
Profit Oriented
(Tijarah)
Risk Sharing
Risk SharingRi
s
k
Sh
a
ri
n
g
Profit Oriented
(Tijarah)
SEBAGAI WAKILPESERTA
ASURANSI
INSURANCE OPERATOR
DELEGASI
PENGELOLAAN
SEBAGIAN
PORTOFOLIOSEBAGAI WAKIL
PESERTA
ASURANSI
INSURANCE OPERATOR
DELEGASI
PEMGELOLAAN
RISIKO
DELEGASIPEMGELOLAAN
RISIKO
REINSURANCE OPERATOR
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
33/38
Reasuransi Syariah
• Reasuransi syariah, pada hakekatnya merupakan
pengembangan dari industri asuransi syariah itu
sendiri.• Konsep reasuransi syariah pun memiliki tujuan yang
sama dengan asuransi syariah, yakni untuk
menciptaan kerjasama yang saling menguntungkan
kedua belah pihak yang terlibat.
Prinsip Dasar
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
34/38
Reasuransi Syariah
• Jika pihak insurer dalam konteks asuransi syariah
adalah perusahaan asuransi syariah itu sendiri,
serta pihak insured adalah individu pemegang polis,maka untuk konteks reasuransi syariah, pihak
insurer dalam konteks reasuransi syariah adalah
perusahaan reasuransi syariah, sedangkan pihak
insured adalah perusahaan asuransi syariah
Prinsip Dasar
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
35/38
Reasuransi Syariah
• Tidak jauh berbeda dengan konsep reasuransi
konvensional, reasuransi syariah pun bergerak
dalam usaha saling melindungi dan tolongmenolong di antara sejumlah perusahaan asuransi
syariah melalui investasi dalam bentuk tabarrru’
yang memberikan pola pengembalian untuk
menghadapi risiko tertentu melalui akad yang
sesuai syariah
Prinsip Dasar
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
36/38
Reasuransi Syariah
• Akad yang sesuai syariah yang dimaksud di sini
adalah yang tidak mengandung gharar (penipuan),
maysir (perjudian), riba, zulm (penganiayaan),risywah (suap), barang haram dan maksiat.
• Sementara itu, praktek yang berlaku di industri
asuransi dan reasuransi konvensional sama sekali
tidak mengindahkan persoalan tersebut. Di titikpangkal inilah yang membedakan konsep reasuransi
syariah dengan reasuransi konvensional
Prinsip Dasar
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
37/38
Reasuransi Syariah
• Akad yang sesuai syariah yang dimaksud di sini
adalah yang tidak mengandung gharar (penipuan),
maysir (perjudian), riba, zulm (penganiayaan),risywah (suap), barang haram dan maksiat.
• Sementara itu, praktek yang berlaku di industri
asuransi dan reasuransi konvensional sama sekali
tidak mengindahkan persoalan tersebut. Di titikpangkal inilah yang membedakan konsep reasuransi
syariah dengan reasuransi konvensional
Prinsip Dasar
-
8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)
38/38
KONVENSIONAL SYARIAH
Konsep
KEBIJAKAN REASURANSI
Spreading RiskTransfer of authority tabarru’ fund
management
Tarif Premi Reas
Jenis Reas
x% dari premi brutoTidak ada Premi R/A, yang ada
Tabarru yang disesikan ke R/A
Facultatif
Treaty Treaty
Facultatif
Ceding company mewakili
policyholders
Komisi Reas Dari premi reas Tidak ada Komisi R/A, Ujroh /Fee diberikan kepada R/A