penulisan hukum kredit usaha mikro kecil dan … · kelelahan memberikan pengawalan dan nasehat...

PENULISAN HUKUM

“UPAYA PENYELESAIAN WANPRESTASI TERHADAP PERJANJIAN KREDIT USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) di BPR”

(Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec. Tumpang Kab. Malang)”

Disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar kesarjanaan

dalam bidang Ilmu Hukum

Oleh: LITTA WIDOWATI PUTRI

07400148

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG FAKULTAS HUKUM

2011

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Softwarehttp://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

LEMBAR PENGESAHAN PENULISAN HUKUM

“UPAYA PENYELESAIAN WANPRESTASI TERHADAP PERJANJIAN KREDIT USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) di BPR”

(Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec. Tumpang Kab. Malang)”

Disusun dan diajukan Oleh :

Litta Widowati Putri

Nim: 07400148

Telah disetujui oleh Pembimbing untuk dilakukan Ujian Penulisan Hukum

Pada Tanggal : 18 April 2011

DOSEN PEMBIMBING

Pembimbing I

Komariah, SH., M.Si., M. Hum

Pembimbing II

Dr. Rahayu Hartini, SH., M.Si., M.Hum

Mengetahui Dekan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Malang

Sidik Sunaryo, S.H., M.Si


LEMBAR PENGESAHAN PENULISAN HUKUM

UPAYA PENYELESAIAN WANPRESTASI TERHADAP PERJANJIAN KREDIT USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) DI BPR (Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec.Tumpang Kab. Malang)”

Disusun dan diajukan oleh : LITTA WIDOWATI PUTRI

NIM : 07400148

Telah dipertahankan di depan Majelis Penguji Ujian Penulisan Hukum Pada Tanggal: 30 April 2011

SUSUNAN MAJELIS PENGUJI

Ketua Majelis

Komariah, SH., M.Si., M. Hum

Sekretaris Majelis

Catur Haruni, SH., M.Si., M. Hum

Anggota Majelis

Wasis Suprayitno, SH., M.Si

Emei Dwi Nanarhati S., SH., LL.M

Mengetahui, Dekan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Malang

Sidik Sunaryo., SH, M.Si


SURAT PERNYATAAN Penulisan Hukum Bukan Hasil Plagiat

Yang bertanda tangan di bawah ini: Nama : Litta Widowati Putri Nim : 07400148 Dengan ini saya menyatakan bahwa Penulisan Hukum yang berjudul “Upaya Penyelesaian Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di BPR (Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec.Tumpang Kab. Malang)” adalah benar-benar karya saya, dan dalam penulisan hukum ini tidak ada karya orang lain yang telah dipublikasikan, juga bukan karya orang lain dalam rangka mendapatkan gelar kesarjanaan di Perguruan Tinggi, selain itu diacu dalam kutipan dan/atau dalam daftar pustaka. Demikian surat pernyataan ini saya buat, jika dikemudian hari terbukti karya ini merupakan karya orang lain baik yang dipublikasikan maupun dalam rangka memperoleh gelar kesarjanaan di Perguruan Tinggi, saya sanggup dicabut gelar kesarjanaan saya.

Malang, 18 April 2011

Yang menyatakan

Litta Widowati Putri


KATA PENGANTAR

Assalamualaikum Wr. Wb

Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala limpahan

rahmat dan hidanyah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang

berjudul “ Upaya Penyelesaian Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit Usaha mikro

Kecil dan Menengah (UMKM) di BPR (Studi kasus di PT. BPR Sedaya Dana

Makmur Kec. Tumpang Kab. Malang)”. Skripsi ini merupakan tugas akhir yang

diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ilmu Hukum

Universitas Muhammadiyah Malang.

Tak lupa shalawat dan salam semoga senantiasa tercurahkan terhadap

junjungan umat manusia Nabi Muhammad SAW beserta keluarga, yang senantiasa

memberikan perjuangan untuk menegakkan islam dimuka bumi ini.

Dengan selesainya penulisan tugas akhir ini, perkenankanlah penulis

menyampaikan rangkaian ucapan terima kasih yang sedalam-dalamnya dan dengan

ketulusan hati kepada orang-orang yang telah berjasa dan senatiasa memberikan

bimbingan dan ilmu pengetahuan selama penulis menempuh pendidikan di Fakultas

Hukum Universitas Muhammadiyah Malang, diantaranya yakni :

1. Kepada kedua orang tua (Eddy Suyanto dan Suastutik Faturini) tercinta, adik

tersayang serta keluarga besar yang selalu memberikan bantuan baik berupa

materiil dan moril serta bimbingan dan doa yang tulus dan suci selama penulis

menuntut ilmu di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.


2. DR. Muhadjir Effendy, M.AP, selaku Rektor Universitas Muhammadiyah

Malang berserta jajaran Pembantu Rektor untuk segala bimbingan, nasehat

serta pesan-pesan positif agar penulis dapat menjadi lebih baik selama

menempuh pendidikan di perguruan tinggi ini.

3. Sidik Sunaryo, S.H., M.Si, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Malang beserta jajaran Pembantu Dekan atas segala

pengabdiannya selama penulis menjadi mahasiswa.

4. Kepada yang terhormat, Komariah, S.H., M.Si., M.Hum dan Dr. Rahayu

Hartini, S.H., M.Si., M.Hum selaku pembimbing I dan II, yang penuh

kesabaran meluangkan waktu dan tenaga serta pemikirannya dalam

membimbing penulis, hingga terselesaikannya penulisan tugas akhir ini.

Semoga Allah dapat memberikan balasan yang setimpal kepada beliau.

5. Cekli Setya Pratiwi, SH., LL.M. selaku Dosen Wali yang tanpa mengenal

kelelahan memberikan pengawalan dan nasehat kepada penulis mulai dari

awal perkuliahan sehingga penulis dapat mengakhiri perkuliahan di Fakultas

Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.

6. Segenap Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Malang, jasa dan pengabdian beliau-beliau, tidak terlupakan dibenak penulis

sampai dengan akhir hayat penulis.

7. Dan seluruh pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan

penulisan Tugas Akhir ini.


“Kau takkan bisa mendapatkan apa yang kau inginkan jika kau hanya

memikirkan apa yang tak pernah bisa kau dapatkan”, pepatah tersebut sangat tepat

untuk menggambarkan bahwa dalam meyelesaikan penulisan hukum ini harus

dikerjakan dengan semangat karena jika kita mengerjakannya dengan penuh ketelitian

dan selalu berusaha untuk dapat mengerjakan sesuai dengan pemikiran kita maka

akan terciptalah keinginan kita yang bisa terwujud dengan baik. Meskipun masih

banyak kekurangan baik dari segi pembahasan materi dan penulisannya karena

keterbatasan pengetahuan dan data yang penulis miliki, dengan itu penulis meminta

kritik dan saran dari rekan-rekan mahasiswa-mahasiswi Fakultas Hukum Unversitas

Muhammadiyah Malang untuk kesempurnaan penulisan hukum ini sehingga hasil

penulisan hukum ini dapat dijadikan referensi awal dalam melakukan penelitian

dengan tema yang sama.

Akhir kata, Semoga penulisan Tugas Akhir ini mampu memberikan manfaat

bagi kita semua dan atas segala kekhilafan dan kesalahan penulis yang pernah

dilakukan, penulis memohon maaf yang sebesar-besarnya.

Billahittaufiq wal Hidayah,

Wassalamu’allaikum Wr.Wb

Malang, 18 April 2011

Penulis,


DAFTAR ISI

LEMBAR COVER / SAMPUL DALAM .................................................. i

HALAMAN PENGESAHAN .................................................................... ii

SURAT PERNYATAAN ........................................................................... iii

LEMBAR PERSEMBAHAN ..................................................................... iv

UNGKAPAN PRIBADI ............................................................................ vi

ABSTRAKSI .............................................................................................. vii

ABSTRAC .................................................................................................. viii

KATA PENGANTAR ................................................................................ ix

DAFTAR ISI .............................................................................................. xii

DAFTAR TABEL ...................................................................................... xvi

DAFTAR BAGAN ..................................................................................... xvii

DAFTAR LAMPIRAN .............................................................................. xviii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ................................................................................. 1

B. Rumusan Masalah ............................................................................ 7

C. Tujuan Penelitian ............................................................................. 8

D. Manfaat Penelitian ............................................................................ 8

E. Metode Penelitian ............................................................................. 10

1. Metode Pendekatan ..................................................................... 10

2. Lokasi Penelitian ........................................................................ 11

3. Jenis Data ................................................................................... 12

4. Teknik Pengumpulan Data .......................................................... 13

5. Teknik Analisis Data .................................................................. 16

F. Sistematika Penulisan ....................................................................... 17


BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A. Tinjauan Umum Tentang Bak Perkreditan Rakyat (BPR) ................. 19

1. Pengertian Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ................................ 20

2. Tujuan dalam Pendirian BPR ...................................................... 20

3. Fungsi dan Kegiatan BPR ........................................................... 20

B. Tinjauan Tentang Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit .................... 22

1. Tinjauan Perjanjian Kredit .......................................................... 22

a. Pengertian Perjanjian Kredit ................................................. 22

b. Jaminan Kredit ...................................................................... 23

1. Pengertian Jaminan ......................................................... 23

2. Unsur-Unsur Jaminan ...................................................... 24

2. Tinjauan Tentang Perjanjian ....................................................... 25

a. Pengertian Perjanjian ............................................................ 25

b. Syarat-syarat Perjanjian ........................................................ 27

c. Asas-asas Hukum Perjanjian ................................................. 31

d. Bentuk Perjanjian .................................................................. 33

e. Objek Perikatan dan Perjanjian ............................................. 35

3. Tinjauan Tentang Kredit ............................................................. 36

a. Pengertian Kredit .................................................................. 36

b. Unsur-unsur Kredit ............................................................... 37

c. Tujuan dan Fungsi Kredit ...................................................... 39

d. Ketentuan dan Persyaratan Umum ........................................ 41

4. Tinjauan Tentang Wanprestasi .................................................... 43

a. Pengertian Wanprestasi ......................................................... 43

b. Bentuk-bentuk Wanprestasi .................................................. 46

c. Mulai Terjadinya Wanprestasi .............................................. 47

d. Akibat Wanprestasi ............................................................... 48

e. Tuntutan Atas Dasar Wanprestasi ......................................... 50

f. Ganti Rugi karena Wanprestasi ............................................. 51


5. Tinjauan tentang Upaya Hukum dalam Penyelesaian Sengketa ... 52

a. Melalui Jalur Non Litigasi ..................................................... 52

1. Negosisi .......................................................................... 52

2. Mediasi ........................................................................... 53

3. Konsiliasi ........................................................................ 54

4. Arbitrase ......................................................................... 54

b. Melalui Jalur Litigasi ............................................................ 55

C. Tinjauan Terhadap Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) ..... 56

1. Pengertian UMKM ..................................................................... 56

a. Pengertian Usaha Mikro ........................................................ 57

b. Pengertian Usaha Kecil ......................................................... 58

c. Pengertian Usaha Menengah ................................................. 59

d. Usaha Kecil dan Menengah Disingkat UKM ......................... 60

2. Kriteria UMKM .......................................................................... 60

3. Prinsip dan Tujuan Pemberdayaan UMKM ................................. 61

BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Tinjauan Umum PT. BPR Sedaya Dana Makmur ............................. 62

1. Sejarah Singkat PT. BPR Sedaya Dana Makmur ......................... 62

2. Lokasi PT. Sedaya Dana Makmur ............................................... 63

3. Visi dan Misi PT. Sedaya Dana Makmur ................................... 64

4. Struktur Organisasi ..................................................................... 64

5. Gambaran Debitur dalam Melakukan Kredit UMKM di BPR ..... 71

B. Faktor-faktor yang Menyebabkan Para Debitur Melakukan

Wanprestasi dalam Peminjaman Kredit untuk UMKM di BPR ......... 74

1. Pelaksanaan Perjanjian Kredit UMKM di BPR dengan Debitur .. 74

a. Prosedur Perjanjian Pemberian Kredit UMKM ..................... 74

b. Bentuk Perjanjian Pemberian Kredit UMKM ........................ 82


c. Hak dan Kewajiban yang Timbul dari Suatu Perjanjian

Kredit .................................................................................. 86

2. Penyebab Terjadinya Wanprestasi Pemberian Kredit UMKM ..... 91

a. Penyebab Debitur Melakukan Wanprestasi dalam Perjanjian

Kredit UMKM ...................................................................... 91

b. Bentuk-bentuk Wanprestasi Dalam Pembayaran Kredit

UMKM ................................................................................. 104

c. Akibat yang Timbul dari Wanprestasi Pembayaran Kredit

UMKM ................................................................................. 109

C. Upaya PT. Sedaya Dana Makmur dalam Menyelesaikan Wanprestasi

Pembayaran Kredit UMKM .............................................................. 111

1. Penjadwalan (Rescheduling), Persyaratan (Reconditioning),

Penataan Kembali (Restucturing) ................................................ 115

2. Pemindahbukuan ........................................................................ 117

D. Kendala-kendala Yang Dihadapi BPR Dalam Upaya Penyelesaian

Wanprestasi Debitur Terhadap peminjaman kredit UMKM .............. 122

BAB IV PENUTUP

A. Kesimpulan ...................................................................................... 125

B. Saran ................................................................................................ 130

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN


DAFTAR TABEL

1. Gambaran Debitur yang Melakukan UMKM Tahun 2008-2010 ........ 72

2. Penyebab Debitur Melakukan Wanprestasi dalam Peminjaman

Kredit UMKM Tahun 2008-2010 ..................................................... 92

3. Sebab Responden Melakukan Wanprestasi Tahun 2008-2010 ........... 93

4. Jumlah Utang Debitur yang Melakukan Wanprestasi Terhadap

Kredit UMKM Tahun 2008-2010 ..................................................... 94

5. Bentuk-bentuk Wanprestasi Per Desember Mulai Tahun 2008 s/d

Tahun 2010 ...................................................................................... 105

6. Bentuk-bentuk Wanprestasi Secara porposif 15% mulai tahun 2008

s/d tahun 2010 .................................................................................. 106


DAFTAR BAGAN

1. Struktur Organisasi PT. BPR Sedaya Dana Makmur ......................... 66

2. Prosedur Perjanjian Kredit untuk Dana UMKM yang Diajukan

Debitur ............................................................................................. 75


DAFTAR LAMPIRAN

1. Surat Perjanjian Kredit Nomor 0176/SM/PHT/III/2011

2. Contoh Surat Kuasa dari Perjanjian Kredit

3. Pedoman Perkreditan


DAFTAR PUSTAKA

Buku-Buku : J. Satrio, 1999, “Hukum Perikatan”, PT. Alumni, Bandung. Kasmir, 2008. “Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya”, Jakarta: PT Raja Grafindo

Persada. Komariah, 2005. “Hukum Perdata”.Malang:UMM Press Kasmir, “Dasar-dasar Perbankan”,Jakarta PT. RajaGrafindo Persada, 2004. Kartini Muljadi & Gunawan, 2003, “Perikatan Pada Umumnya”,PT. Raja Grafindo,

Jakarta. Muslan Abdurahman, 2009. “Sosiologi dan Metode Penelitian

Hukum”,.Malang:UMM Press. Mariam Darus Badrulzaman, “Perjanjian kredit Bank”, Alumni Bandung Mariam Darus Badrulzaman, KUH Perdata, Buku III, Hukum Perikatan dengan

Penjelasannya, dalam Salim HS (II). Munir Fuady,2000, “Arbitrase Nasional (Alternatif Penyelesaian Sengketa

Bisnis)”,PT. Citra Aditya Bakti, Oskar Raya, Ferdy Jalu, Vincent D’ral. 2010. “Kiat Sukses Mendirikan & Mengelola

UMKM”. Jakarta: LA Press Rahmadi, “Hukum Jaminan Keperdataan” , Sinar Grafika , Agustus 2008. Subagyo, 1999, “Bank Dan lembaga Keuangan Lainnya”, STIE YKPI. Salim HS, 2003(I), “Pengantar Hukum Perdata Tertulis (BW)”, Sinar Garfika,

Jakarta Yahya Harahap, 1986, “Segi-Segi Hukum Perjanjian”, Penerbit Alumni, Bandung, Simanjuntak, 1999, “Pokok-Pokok Hukum Perdata Indonesia, Jakarta Salim HS, 2009(II),“Hukum Kontrak Teori dan Teknik Penyusunan Kotrak”, Sinar

Grafika, Jakarta.


Sulaiman Sukandar,” Koperasi Menuju Otomisasi Dan Berdaya Saing” Disampaikan dalam seminar dalam rangka penerbitan media INFOKOP” Jakarta, 2007.

Subekti dan Tjitrosoedibio, “Kamus Hukum, Jakarta: Pradya Paramita”, Cet.XXI,

1996. Internet: Cetak Biru Bank Perkeditan Rakyat, 2006,

http://Direktorat Pengawas Bank Perkreditan Rakyat, BI/html. Diakses 11-7-2010, pkl 07.00 WIB.

BPR-Jatim-com,”Peningkatan Peran Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dalam Usaha MIkro Kecil (UMK)”, http://Peran Bank Perkreditan Rakyat/, Diakses 10-7-2010, pkl 10.28 WIB.

www. Fungsi dan kegiatan BPR..com, tgl access 10-01-2011, pkl 11.00 WIB http://www.Pengertian dan ciri-ciri dalam Usaha MIkro Kecil (UMK)/html, diakses

21-12-2010, pkl 10.00 WIB.

Perundang-undangan: Undang-undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. Kitab Undang-undang Hukum Perdata. UU Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan

Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah

(UMKM) Undang-undang No.9 Tahun 1995 Keputusan Menteri Keuangan No.40/KMK.06/2003 Keputusan Presiden RI no. 99 tahun 1998 Keputusan menteri keuangan RI Nomor : Kep185/KN.17/1993 tentang pemberian ijin

usaha. Peraturan Bank Indonesia No. 7/2/PBI/2005


Peraturan Tambahan: Surat Keputusan wewenang Direktur Utama dalam Pemutusan Kredit Nomor

05/Komisaris/95/2008 Surat Keputusan wewenang Direktur dalam Pemutusan Kredit Nomor

003/SM/COM/01/2009 Perjanjian Kredit Nomor 0176/SM/PHT/III/2011 Inpres No.10 Tahun 1998


penulisan hukum kredit usaha mikro kecil dan … · kelelahan memberikan pengawalan dan nasehat...

Documents