PENGARUH PEMBIAYAAN PRODUK ARRUM BPKB TERHADAP PENINGKATAN PENDAPATAN NASABAH PADA UNIT

PEGADAIAN SYARIAH MARTAPURA

OLEH

ENI SETYA RINI

1501160160

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI ANTASARIBANJARMASIN2019 M/1441 H

i

PENGARUH PEMBIAYAAN PRODUK ARRUM BPKB TERHADAP PENINGKATAN PENDAPATAN NASABAH PADA UNIT

PEGADAIAN SYARIAH MARTAPURA

SKRIPSI

Diajukan kepada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islamuntuk Memenuhi Sebagai Syarat Guna Mencapai Gelar Sarjana dalam Ilmu Perbankan Syariah

Oleh :

Eni Setya Rini

1501160160

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI ANTASARI FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

JURUSAN PERBANKAN SYARIAHBANJARMASIN

2019/1441 H

ii

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN

Saya yang bertanda tangan di bawah ini:

Nama : Eni Setya Rini

NIM : 1501160160

Tempat/Tgl.Lahir : Jelapat/ 12 Desember 1996

Jurusan : S1 Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi Dan Bisnis Islam

Menyatakan dengan sebenarnya bahwa skripsi yang saya tulis ini benar-benar

merupakan karya saya sendiri, bukan merupakan pengambilalihan tulisan atau

pikiran orang lain yang saya akui sebagai tulisan atau pikiran saya sendiri. Jika di

kemudian hari terbukti ia merupakan duplikat, tiruan, plagiat atau dibuat oleh

orang lain secara keseluruhan atau sebagian besar, maka skripsi/ \makalah dan

gelar yang diperoleh karenanya batal demi hukum.

Banjarmasin, 02 Oktober 2019

Yang membuat pernyataan,

Tanda tangan

Eni Setya Rini

v

ABSTRAK

Eni Setya Rini. 2019. Pengaruh Pembiayaan Produk ARRUM BPKB Terhadap Peningkatan Pendapatan Nasabah Pada Unit Pegadaian Syariah Martapura. Skripsi, Program Studi Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam. Pembimbing: (I)Prof. Dr. H. Akh. Fauzi Aseri, MA, (II)Lutpi Sahal, S.HI. M.SI.

Kata Kunci: Pembiayaan Produk, peningkatan pendapatan, PegadaianSyariah.

Skripsi ini mengangkat permasalahan mengenai pengaruh pembiayaan produk ARRUM BPKB untuk peningkatkan pendapatan nasabah. Penelitian ini dilatarbelakangi oleh pembiayaan produk ARRUM BPKB di Unit Pegadaian Syariah Martapura yang menetapkan syarat pengajuan harus memiliki SIUP (Surat Ijin Usaha Perdagangan). Jenis penelitian adalah penelitian kuantitatif atau penelitian lapangan dengan menggunakan data berupa angka serta menggunakan teknik observasi, kuesioner dan dokumentasi sebagai instrumen pengumpulan data. Alat yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis regresi linier berganda.

Hasil penelitian ini menunjukkan secara simultan (Uji F), variabel bebas pembiayaan produk ARRUM BPKB berpengaruh signifikan terhadap peningkatan pendapata nasabah pada unit pegadaian syariah martapura. Hal ini dapat dilihat dari Fhitung sebesar 3,184 lebih besar dari Ftabel yang nilainya sebesar 2,87 dengan nilai sig. 0,035 ˂ 0,05, serta nilai Adjusted R square sebesar 0,389 menunjukkan besarnya peran atau kontribusi semua variabel bebas mempengaruhi variabel terikat yaitu pendapatan usaha nasabah (Y) sebesar 38,9%. Sedangkan Hasil analisis uji T hanya variabel skala usaha (X2) yang berpengaruh secara parsial terhadap peningkatan pendapatan nasabah pada Unit Pegadaian Syariah Martapura (Y). Sedangkan untuk jenis usaha (X1), tingkat kesulitan (X3) dan karakter dalam sektor usaha yang akan dibiayai (X4) tidak terdapat pengaruh secara parsial terhadap peningkatan pendapatan nasabah pada Unit Pegadaian Syariah Martapura (Y).

vi

MOTTO

$ yg •ƒ r'» tƒ šúïÏ% ©!$# (#qãY tB# uä (#r çŽ É9 ô¹ $# (#r ã� Î/$|¹ ur (#qäÜ Î/# u‘ ur (#q à) ¨? $# ur ©! $# öN ä3 ª= yè s9 šcq ßs Î= øÿ è?

ÇËÉÉÈ

“Hai orang-orang yang beriman, bersabarlah kamu dan kuatkanlah kesabaranmu dan tetaplah bersiap siaga dan bertakwalah kepada Allah, supaya kamu beruntung.

(Al-Imran/3:200.)

“ Sejatinya bukan karena kita hebat tapi Allah yang memudahkan urusan itu”

“Barang siapa yang berjalan menuntut ilmu, maka Allah mudahkan jalannya

menuju surga”

(Ali Bin Abi Thalib)

“You Never Fail Until You Stop Trying”

“Kamu Tidak Pernah Gagal Sampai Kamu Berhenti Mencoba”

(Albert Einstein)

vii

KATA PERSEMBAHAN

��� ا���� ا������ ا������ Sujud syukurku kusembahkan kepada Allah swt yang maha Agung lagi

maha Adil dan maha Penyayang. Shalawat dan salam selalu terlimpahkan keharibaan baginda Nabi besar Muhammad saw yang telah membimbing umatnya ke jalan yang lurus menuju ridha Allah swt. Yang telah memberikan cinta dan kasih sayang-Nya yang telah memberikanku kekuatan atas karunia serta kemudahan yang engkau berikan akhirnya skripsi yang sederhana inidapat terselesaikan.

Kupersembahkan karya sederhana ini kepada orang yang sangat kukasihi dan kusayangi

Mama bapak dan adik-adik tercintaSebagai tanda bakti, hormat dan rasa terima kasih yang tiada terhingga

kupersembahkan karya kecil ini kepada Mama (Nurmawati) dan bapak (Tukiman) yang telah memberikan kasih sayang, semangat, do’a, dorongan, ridho, dan nasehat yang tiada terhingga yang tak mungkin dapat kubalas hanya dengan selembar kertas yang bertuliskan kata persembahan. Demi hidupku kalian ikhlas mengorbankan segala perasaan yang tak pernah lelah, dalam sulitnya mencari nafkah berjuang separuh nyawa untuk biaya sekolahku hingga sekarang. Terimakasih untuk do’a yang tak pernah putus untukku demi dipermudahkannya jalan menyelesaikan jenjang ini. Semoga ini menjadi langkah awal untuk membuat mama dan bapak bahagia karena kusadar selama ini belum bisa berbuat lebih. Ya Allah Yang maha pengasih lagi maha penyayang berikanlah balasan yang setimpal surge firdaus untuk bapak dan Mamaku dan jauhkanlah mereka dari panasnya api neraka. Untuk adik-adikku yang palingku sayang Putri Maulida dan Nur Amilia jadilah wanita-wanita yang sholihah yang berbakti kepada kedua orang tua, selalu berdoa dan tingkatkan prestasimu. Terima kasih Mama… Terima kasih Bapak….terimakasih adik-adikku.

Sahabat-sahabatTeruntuk sahabat-sahabatku (Fitri Yanti, Linda Yuliawati, Nur Yolla

Ramadhan, Andi Nurhasanah dan Khairunnisa)terima Kasih atas segala bantuan dan selalu memberikan motivasi, nasehat dan dukungan untuk menyelesaikan skripsi ini. Semoga kita bisa menjadi sahabat yang dikumpulkan di dunia dan akhirat.

Dosen Pembimbing Tugas AkhirBapak Prof. Dr. H. Akh. Fauzi Aseri, MA. dan Bapak Lutpi Sahal, S.HI. M.SI

selaku dosen pembimbing skripsi saya, terima kasih banyak bapak sudah menasehati, mengajari, mengarahkan dan membantu segala sesuatu yang membuat skripsi ini selesai.

Jangan berhenti mencoba, jangan menyerah sebelum mencoba, jangan putus asa sebelum mendapatkan apa yang seharusnya kita dapatkan.

INGAT !!!Dalam lelahnya kita, ada keringat orang tuamu yang menunggu keberhasilanmu.

Never give up!

viii

PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN

Transliterasi kata Arab ke dalam huruf Latindalam skripsi ini berpedoman

pada Surat Keputusan Bersama Menteri Agama dan Menteri Pendidikan Dan

Kebudayaan Republik Indonesia Tanggal 22 Januari 1988 Nomor 157/1987 dan

0593/1987.

I. Konsonan TunggalHuruf Arab

Nama Huruf Latin Nama

Alif ا tidak dilambangkan tidak dilambangkan

Ba ب b Be

‟ta ت t Te

ṡa ث ṡ es (dengan titik di atas)

Jim ج j Je

‟ha ح ḥ ha (dengan titik di bawah)

‟kha خ kh ka dan ha

Dal د d De

Żal ذ ż zet (dengan titik di atas)

‟ra ر r Er

Zai ز z Zet

Sin س s Es

Syin ش sy es dan ye

ṣad ص ṣ es (dengan titik di bawah)

ḍaḍ ض ḍ de (dengan titik di bawah)

‟ṭa ط ṭ te (dengan titik di bawah)

‟ẓa ظ ẓ zet (dengan ririk di bawah)

ain„ ع „ koma terbalik di atas

Gain غ g ge

‟fa ف f ef

Qaf ق q qi

Kaf ك k ka

ix

Lam ل l „el

Mim م m „em

Nun ن n „en

Waw و w we

‟ha ه h ha

Hamzah ء ` apostrof

‟ya ي y Te

II. Konsonan rangkap karena syaddah ditulis rangkap

����� ditulis mutakabbir

ditulis ا���وس Al-qudūs

III. Ta’ marbutah di akhir kataa. Bila dimatikan ditulis h

����� ditulis Jāmi’ah

����� ditulis maktabah

(ketentuan ini tidak diperlukan untuk kata-kata Arab yang sudah

terserap dalam bahasa Indonesia, seperti salat, surat, ayat, zakat dan

sebagaiya, kecuali bila dikehendaki lafal aslinya).

b. Bila diikuti dengan kata sandang „al‟ serta bacaan kedua terpisah,

maka ditulis dengan h

ditulis Al-maktabah al-jamilah ا������ ا������

IV. Vokal Pendek

� Fathah ditulis a

� Kasrah ditulis i

� Dammah ditulis u

��� Fathah ditulis syakara

Kasrah ��أ ditulis quri‟a

x

���� Dammah ditulis yantiqu

V. Vokal Panjang1 Fathah+alif

�����

ditulisditulis

Ākāmilah

2 Fathah+ya mati

��ى

ditulisditulis

Āṣallā

3 Kasrah+ya mati

����

ditulisditulis

Isyadid

4 Dammah+ wawu mati

��ور

ditulisditulis

Ūṣudūr

VI. Vokal rangkap

1 Fathah+ya mati

رو��

ditulisditulis

Airuwaidun

2 Fathah+wawu mati

و����ن ذي ا�و��د

ditulisditulis

Auwa fir’auna żi al-autād

VII. Vokal pendek yang berurutan dalam satu kata dipisahkan dengan apostrof

ditulis أأ��� أ�� ���� a’antum asyaddu khalqan

VIII. Kata sandang alif+lam

a. Bila diikuti huruf Qamariyyah

ditulis ا���أن Al-Qur’ān

ditulis ا����ب Al-kitāb

xi

b. Bila diikuti huruf syamsiyyah ditulis dengan diidgamkan

ditulis ا���� aṣ-ṣubhu

ditulis ا�����ة As-sāhirah

IX. Penulisan Kata-Kata Dalam Rangkaian Kalimat

Ditulis menurut bunyi atau pengucapannya dengan menulis penulisannya

Ditulis ��ا��ا���� birru al-wālidaini

Ditulis إذاا���� Iża asy-syamsu

xii

KATA PENGANTAR

Segala puji bagi Allah Swt., atas segala limpahan karunia, nikmat, dan

petunjuk-Nya sehingga pada akhirnya skripsi ini dapat terselesaikan. Shalawat

serta salam selalu kita haturkan kepada panutan Nabi Besar Muhammad Saw.,

keluarga, sahabat, dan para pengikut beliau hingga akhir zaman. Lepas dari khilaf

dan segala kekurangan, penulis merasa sangat bersyukur telah menyelesaikan

skripsi yang berjudul “Pengaruh Pembiayaan Produk ARRUM BPKB Terhadap

Peningkatan Pendapatan Nasabah Pada Unit Pegadaian Syariah Martapura”,

sebagai salah satu syarat guna memperoleh gelar strata satu Sarjana Ekonomi,

pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Antasari Banjarmasin.

Penulis menyadari sepenuhnya, telah banyak mendapatkan dukungan,

bimbingan dan dorongan dari berbagai pihak yang telah menyumbangkan pikiran,

waktu, tenaga dan sebagainya. Oleh karena itu, pada kesempatan ini dengan

setulus hati penulis mengucapkan terima kasih kepada:

1. Bapak Dr. H. Fathurrahman Azhari, MHI., selaku Dekan Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Antasari Banjarmasin.

2. Bapak H. Haris Faulidi Asnawi, Lc., Ms.i., dan Yusuf Asyahri, SE., ME.,

selaku ketua dan sekretaris program studi Perbankan Syariah, Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Antasari Banjarmasin.

3. Bapak Prof. Dr. H. AKH. Fauzi Aseri, MA., selaku Pembimbing I skripsi

yang telah memberikan bimbingan, arahan dapat serta meluangkan

waktunya kepada penulis selama menyelesaikan skripsi.

xiii

4. Bapak Lutpi Sahal, S.HI., M.SI. selaku Pembimbing II skripsi yang telah

memberikan saran dan masukan untuk penulis selama menyelesaikan

skripsi.

5. Kepala perpustakaan UIN Antasari Banjarmasin, Kepala perpustakaan

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Antasari Banjarmasin dan Kepala

badan Perpustakaan dan Arsip Daerah Kalimantan selatan yang telah

memberikan layanan yang baik kepada penulis, sehingga mempermudah

penulis untuk memperoleh bahan-bahan rujukan yang diperlukan oleh

penulis dalam penyusunan skripsi ini.

6. Seluruh Bapak dan Ibu Dosen UIN Antasari Banjarmasin terkhusus dosen

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam yang telah banyak memberikan bekal

berbagai ilmu dan pengetahuan yang bermanfaat selama penulis berstudi.

7. Bagian Mikwa UIN Antasari Banjarmasin dan sub. Bagian Mikwa serta

bagian umum Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Antasari

Banjarmasin yang sangat membantu penulis terkait segala urusan

administrasi kampus.

8. Kakak Nanang Kosim SE. selaku pengelola Unit Pegadaian Syariah

Martapura dan Kakak Wahyu Almizan S.Kom selaku kasir Madya II dan

sekaligus supervisor Magang yang menerima dan membantu dalam

memperoleh data-data dalam pembuatan skripsi.

9. Para Nasabah Pembiayaan produk ARRUM BPKB yang telah membantu

penulis dalam mengumpulkan data dan memberikan informasi tambahan

untuk skripsi ini.

xiv

10. Semua Masyarakat Desa Sumber Alaska Kecamatan Dadahup serta teman-

teman Kuliah Kerja Nyata (Ayu, Nisa, Nida, Umar) yang tidak kalah

pentingnya dalam proses ini.

11. Semua teman-teman Jurusan Perbankan syariah Lokal D 2015 (Ifit, Icut,

Yolla, Linda, Andi, Liana, Ema, Isur, Della, Wulan, Nurul, Annisa, Icha,

Jia, Azizah, Alisia, Hafiza, Kia, Khadijah, Martin, Umin, Bagus, Yindi,

Isran, handoko, Iril, Iqbal, Hamid, Alex)

12. Kedua orang tua yang selalu memberikan doa dan mencurahkan cinta dan

kasih sayang serta dukungan dan pengorbanan yang tidak pernah ada

habisnya, kasih sayangmu tak pernah ku lupakan.

13. Kepada Tante dan pamanku, Sri Lestari, Oki Mas Aji dan Sigit Pamungkas

yang banyak sekali memberikan dorongan dan dukungan serta ikut

memberikan bantuan moril maupun materi selama menempuh pendidikan

di perkuliahan ini dari awal hingga akhir.

14. Kepada para sahabat yang mana telah banyak sekali memberikan bantuan

dalam bentuk apapun, baik dukungan atau proses menyelesaikan skripsi

ini, terimakasih kepada: Fitri Yanti, Linda Yuliawati, Nur Yolla

Ramadhan, Andi Nurhasanah dan Khairunnisa yang selalu setia menemani

dalam susah maupun senang.

15. Semua pihak yang telah memberikan bantuannya baik secara moril

maupun materil yang tidak memungkinkan untuk disebutkan satu persatu

disini.

xv

Semoga Allah Swt., membalas segala bentuk kebaikan pihak-pihak yang

terkait.

Sebagai akhir kata, penulis mengharapkan ampunan dan ridha Allah

Swt., semoga karya tulis ini dapat memberikan manfaat bagi semua pihak

dan menambah khazanah pengetahuan hukum Islam, Aamiin.

Banjarmasin, 02 Oktober 2019 Penulis

Eni Setya Rini

xvi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUUL ................................................................................... iHALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN............................... iiHALAMAN PERSETUJUAN ...................................................................... iiiHALAMAN PENGESAHAN........................................................................ ivABSTRAK ...................................................................................................... vMOTTO .......................................................................................................... viKATA PERSEMBAHAN .............................................................................. viiPEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-INDONESIA ............................... viiiKATA PENGANTAR.................................................................................... xiiDAFTAR ISI................................................................................................... xviDAFTAR GAMBAR...................................................................................... xviiiDAFTAR TABEL .......................................................................................... xix

BAB I PENDAHULUANA. Latar Belakang Masalah .................................................... 1B. Rumusan Masalah ............................................................. 9C. Tujuan Penelitian............................................................... 9D. Signifikansi Penelitian....................................................... 10E. Definisi Operasional.......................................................... 11F. Kajian Pustaka................................................................... 13G. Hipotesis............................................................................ 15H. Kerangka Pikir................................................................... 16I. Sistematika Penulisan ....................................................... 18

BAB II LANDASAN TEORIA. Pembiayaan ....................................................................... 20B. Gadai (Rahn) ..................................................................... 25C. UMKM (Usaha Mikro Kecil Dan Menengah) .................. 35D. ARRUM BPKB Pegadaian Syariah ................................... 40E. Pendapatan......................................................................... 47

BAB III METODE PENELITIANA. Jenis dan Sifat Penelitian .................................................. 54B. Lokasi Penelitian ............................................................... 56C. Populasi dan Sampel ........................................................ 57D. Desain Pengukuran ........................................................... 57E. Data Dan Sumber Data...................................................... 58F. Teknik Pengumpulan Data ................................................ 60G. Teknik Pengolahan Dan Analisis Data.............................. 62H. Tahapan Penelitian ........................................................... 69

xvii

BAB IV DATA DAN ANALISIS DATAA. Data Umum ....................................................................... 71B. Data Tentang Peningkatan Pendapatan Nasabah .............. 82C. Analisis Data ..................................................................... 91D. Analisis Faktor yang Mempengaruhi Pembiayaan

Produk ARRUM BPKB terhadap Peningkatan Pendapatan Nasabah pada Unit Pegadaian Syariah Martapura .......................................................................... 106

BAB V PENUTUPA. . Simpulan ........................................................................... 109B. . Saran.................................................................................. 110

DAFTAR PUSTAKALAMPIRAN-LAMPIRANDAFTAR RIWAYAT HIDUP

xviii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1.1 Kerangka Pikir ............................................................................ 18Gambar 4.1 Bagan Struktur Organisasi ........................................................... 76Gambar 4.2 Grafik Histogram Hasil Uji Normalitas ...................................... 95Gambar 4.3 Hasil Uji Heteroskedatisitas ......................................................... 98

xix

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 Data Jumlah Nasabah Arrum pada Tahun 2016-2019................. 8Tabel 1.2 Kajian Pustaka ............................................................................. 13Tabel 3.1 Instrument Menggunakan Skala Likert........................................ 58Tabel 4.1 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ................. 79Tabel 4.2 Karakteristik Responden Berdasarkan Agama ............................ 79Tabel 4.3 Karakteristik Responden berdasarkan Umur ............................... 80Tabel 4.4 Karakteristik responden berdasarkan pendidikan terakhir........... 80Tabel 4.5 Karakteristik responden berdasarkan jenis usaha ........................ 81Tabel 4.6 Pendapatan Nasabah sebelum melakukan pembiayaan dan

sesudah melakukan Pembiayaan ................................................. 82Tabel 4.7 Karakteristik responden berdasarkan Tingkat Pendapatan .......... 83Tabel 4.8 Jawaban Responden Berdasarkan Jenis Usaha............................ 84Tabel 4.0 Jawaban Responden Berdasarkan Skala Usaha ........................... 86Tabel 4.10 Jawaban Responden Berdasarkan Tingkat Kesulitan .................. 87Tabel 4.11 Jawaban Responden Berdasarkan Karakter dalam sektor usaha

yang akan dibiayai ....................................................................... 89Tabel 4.12 Jawaban Responden Berdasarkan Pendapatan usaha nasabah ... 91Tabel 4.13 Hasil Uji Validitas ...................................................................... 93Tabel 4.14 Hasil Uji Rabilitas ...................................................................... 94Tabel 4.15 Hasil Multikolinieritas ................................................................ 97Tabel 4.16 Hasil Uji Korelasi ....................................................................... 99Tabel 4.17 Hasil Uji Regresi Linier Berganda.............................................. 100Tabel 4.18 Hasil Uji Determinasi ................................................................. 103Tabel 4.19 Hasil Uji simultan (Uji F) ........................................................... 104Tabel 4.20 Hasil Uji Parsial (Uji T).............................................................. 105