PENGARUH NILAI MARGIN PEMBIAYAAN TERHADAP

MINAT NASABAH PADA PRODUK WARUNG MIKRO BANK

SYARIAH MANDIRI KCP UNGARAN

TUGAS AKHIR

Disusun Guna Memenuhi Kewajiban dan Melengkapi Syarat untuk

Memperoleh Gelar Ahli Madya Perbankan Syariah

Oleh :

ANIS FARIDA

NIM : 20111029

PROGRAM STUDI D3 PERBANKAN SYARIAH

JURUSAN SYARIAH & EKONOMI ISLAM

SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN)

SALATIGA

2014

PERSETUJUAN PEMBIMBING

Hal :Pengajuan Naskah Tugas Akhir

Kepada:

Yth. Ketua STAIN Salatiga

Di Salatiga

Assalamu’alaikum Wr. Wb.

Setelah diadakan pengarahan, bimbingan, koreksi dan perbaikan

seperlunya, maka tugas akhir saudara:

Nama : Anis Farida

NIM : 20111029

Jurusan : Syariah

Program Studi : DIII Perbankan Syariah

Judul : PENGARUH NILAI MARGIN PEMBIAYAAN

TERHADAP MINAT NASABAH PADA

PRODUK WARUNG MIKRO BANK SYARIAH

MANDIRI KCP UNGARAN

Demikian layak diajukan dalam sidang munaqasah.

Demikian untuk menjadikan periksa.

Wassalamu’alaikum Wr. Wb.

Salatiga, 26 Agustus 2014

Pembimbing

Ahmad Mifdlol M, Lc, M.Si

NIP. 198004092008011015

TUGAS AKHIR

PENGARUH NILAI MARGIN PEMBIAYAAN TERHADAP MINAT

NASABAH PADA PRODUK WARUNG MIKRO BANK SYARIAH

MANDIRI KCP UNGARAN

DISUSUN OLEH

ANIS FARIDA

NIM: 20111029

Telah dipertahankan di depan Panitia Dewan Penguji Tugas Akhir Jurusan Syariah dan Ekonomi Islam, Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN)

Salatiga, pada tanggal 05 September 2014 dan telah dinyatakan memenuhi syarat guna memperoleh gelar Ahli Madya dalam bidang Ekonomi Syariah.

Susunan Panitia Penguji

Ketua Penguji : Benny Ridwan, M.Hum

Sekretaris Penguji : Sukron Ma’mun, M.Si

Penguji I : Mochlasin, M.Ag

Penguji II : Fetria EkaYudiana, M.Si

Dosen Pembimbing : Ahmad MifdlolMuthohar, Lc.,M.Si

Salatiga, 05 September 2014 Ketua STAIN Salatiga Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd. NIP. 19670112 199203 1005

PERNYATAAN KEASLIAN

Yang bertanda tangan di bawah ini saya :

Nama : Anis Farida

NIM : 20111029

Jurusan : Syariah

Program Studi : DIII Perbankan Syariah

Menyatakan dengan sesungguhnya dan sejujurnya, bahwa Tugas Akhir saya yang

berjudul : “PENGARUH NILAI MARGIN PEMBIAYAAN TERHADAP

MINAT NASABAH PADA PRODUK WARUNG MIKRO BANK SYARIAH

MANDIRI KCP UNGARAN” adalah murni hasil penelitian saya sendiri dan

bukan plagiat hasil karya orang lain, kecuali pada bagian-bagian yang disebutkan

rujukannya.

Salatiga, 26 Agustus 2014

Yang menyatakan

Anis Farida

NIM. 20111029

MOTTO

Berangkat dengan penuh keyakinan, berjalan dengan penuh

keikhlasan, istiqomah dalam menghadapi cobaan.

Our parents are the greatest gift in a life

PERSEMBAHAN

Tugas Akhir ini penulis persembahkan kepada :

1. Allah SWT atas segala limpahan nikmat, rahmat dan hidayahnya kepada

penulis, sehingga penulis bisa bertahan sampai saat ini

2. Kedua orang tuaku Ibu Ety Werdiningsih dan Bapak Nasrullah yang telah

memberikan dorongan semangat, inspirasi dan motivasi.

3. Seluruh anggota keluarga yang selalu mendukung penulis dalam

menyelesaikan Tugas Akhir ini.

4. Dosen-dosen STAIN yang telah memberikan ilmu kepada penulis

5. Karyawan Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran yang telah mengajari dan

membantu penulis dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini.

6. Saudara-saudara dan teman-teman yang tidak dapat penulis sebutkan satu

persatu yang telah banyak membantu dan memberikan dorongan yang

berguna demi kelancaran pembuatan tugas akhir ini

7. Teman-temanku “AlimUlama” terima kasih telah membantu selama tiga

tahun ini, semoga kita bertemu kembali dengan membawa kesuksesan

masing-masing.

8. Seseorang yang spesial terima kasih selama ini selalu memotivasi,

mendengarkan keluh kesah serta memberi semangat dan dorongan

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr. Wb.

Puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah memberikan rahmat dan

hidayah-Nya kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan tugas akhir

yang berjudul “Pengaruh Nilai Margin Pembiayaan terhadap Minat Nasabah pada

Produk Warung Mikro Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran” dengan sebaik

mungkin. Shalawat serta salam semoga tercurah kepada beliau Nabi Muhammad

SAW yang selalu kita nantikan syafa’atnya di akhirat kelak.

Penulis tugas akhir ini ditunjukkan untuk memenuhi salah satu syarat

kelulusan Program Diploma III Jurusan Syariah Program Studi Perbankan Syariah

Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga. Dalam penulisan tugas

akhir ini penulis mendapat banyak bantuan dari berbagai pihak, oleh karena itu

dengan penuh kerendahan hati penulis mengucapkan terima kasih kepada mereka.

Pihak-pihak yang telah membantu penyelesaian Tugas Akhir ini adalah :

1. Bapak Dr. Rahmat Haryadi, M. Pd, selaku ketua STAIN Salatiga

2. Bapak Benny Ridwan, M.Hum selaku Ketua Jurusan Syariah STAIN

Salatiga

3. Bapak Ahmad Mifdlol, M. Lc, M. Si, selaku Ketua Program Studi

Diploma III Perbankan Syariah STAIN Salatiga sekaligus Pembimbing

Tugas Akhir ini yang telah meluangkan waktu dan memberikan bimbingan

penuh selama penyusunan tugas akhir ini

4. Bapak Roni Irawan selaku Kepala Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran

yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk melaksanakan

magang dan penulisan tugas akhir

5. Seluruh Dosen dan Staff STAIN Salatiga yang telah memberi ilmu serta

pelayanan yang baik selama penulis menuntut ilmu

6. Seluruh karyawan Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran yang telah banyak

membantu, memberikan data-data serta mengajari segala sesuatu yang

penulis belum memahami

7. Kepada kedua orang tua serta keluargaku yang telah memberikan

dorongan semangat, inspirasi dan motivasi

Penulis menyadari atas keterbatasan yang dimiliki dalam menyelesaikan tugas

akhir, sehingga masih banyak kekurangan dan ketidaksempurnaan. Oleh karena

itu, kritik dan saran dari pembaca sangat penulis harapkan. Namun demikian,

penulis berharap hasil tugas akhir ini akan bermanfaat bagi pembaca semua,

terutama akan membantu meningkatkan kinerja lembaga dimana penulis

melakukan magang.

Wassalamu’alaikum Wr. Wb.

Salatiga, 21 Agustus 2014

Penulis

Anis Farida

(20111029)

ABSTRAK

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui sejauh mana pengaruh nilai margin pembiayaan terhadap minat nasabah pada produk warung mikro Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran, bagaimana respon nasabah mengenai margin pembiayaan mikro yang ada di Bank Syariah mandiri KCP Ungaran. Lembaga keuangan bank maupun non bank yang bersifat formal dan beroperasi di pedesaan, umumnya tidak dapat menjangkau lapisan masyarakat dari golongan ekonomi menengah kebawah, kekosongan ini diisi oleh lembaga keuangan non formal, termasuk yang ikut beroprasi adalah para rentenir dengan mengenakan suku bunga yang sangat tinggi. Peneliti menggunakan metode kualitatif melalui wawancara terstruktur, observasi, dan dokumentasi, adapun hasil penelitian ini menunjukkan bahwa nasabah yang maengajukan pembiayaan mikro ke Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran karena faktor murah. Ada beberapa nasabah yang pernah melakukan pembiayaan di bank lain, tetapi mereka berpendapat bahwa Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran masih lebih murah dibandingkan dengan bank yang pernah dipinjam nasabah sebelumnya, setelah melakukan pembiayaan di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran ada beberapa nasabah yang tertarik untuk melakukan pembiayaan lagi di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran karena faktor yang murah.

Kata Kunci: Margin, Pembiayaan, Bank Syariah Mandiri

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ………………………………………………… i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING………………………. ii

HALAMAN PENGESAHAN……………………………………….. iii

PERNYATAAN KEASLIAN……………………………………….. iv

MOTTO……………………...……………………………………….. v

PERSEMBAHAN…………………………………………………….. vi

KATA PENGANTAR ………………………………………………... vii

ABSTRAK ……………………………………………………………. ix

DAFTAR ISI ………………………………………………………….. x

DAFTAR TABEL …………………………………………………….. xiii

DAFTAR GAMBAR …………………………………………………. xiv

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ………………………………………. 1

B. Rumusan Masalah ……………………………………………... 5

C. Tujuan dan kegunaan …………………………………………... 5

D. Penelitian Terdahulu …………………………………………… 7

E. Metode Penelitian ……………………………………………… 9

F. Sistematika Penulisan ………………………………………...... 12

BAB II LANDASAN TEORI

A. Bank Syariah ………………………………………………….… 14

B. Murabahah ……………………………………………………… 19

C. Margin ………………………………………………………….. 24

D. Minat ………………………………………………………….... 27

E. UMKM …………………………………………………………. 27

F. Kendala Pembiayaan Bermasalah dan Penanganan

di Bank Syariah………………………………………………… 41

BAB III LAPORAN OBYEK

A. Gambaran Umum ……………………………………………… 44

B. Profil Perusahaan ……………………………………………… 46

C. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri ………………………….. 47

D. Budaya Perusahaan ……………………………………………. 47

E. Prinsip Operasional Bank Syariah Mandiri ……………………. 48

F. Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran…….. 51

G. Produk-produk Bank Syariah Mandiri …………………………. 56

BAB IV ANALISIS

A. Prosedur Pembiayaan Mikro Bank Syariah Mandiri

KCP Ungaran …………………………………………………... 66

B. Kendala-kendala yang dihadapi Bank Syariah Mandiri

KCP Ungaran ………………………………………………….. 71

C. Respon Nasabah Terhadap Nilai Margin Pembiayaan Mikro

Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran ………………………….. 72

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ……………………………..………………............ 80

B. Saran …………………………..………………………………... 82

DAFTAR PUSTAKA ………………………..…………………………. 83

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

LAMPIRAN

DAFTAR TABEL

Tabel4.1 tabel penyebab nasabah memilih pembiayaan

di bsm kcp ungaran …………………………………………… 75

Tabel 4.2 Tabel faktor nilai margin sebagai penyebab nasabah

Memutuskan Pembiayaan …………………….……………… 75

Tabel 4.3 Tabel Pengajuan pembiayaan

di bank lain …………………………………………..……… 76

Tabel 4.4 Tabel ketertarikan nasabah dalam mengajukan pembiayaan

kedua kali di bsm kcp ungaran ……………….……………… 76

Tabel 4.5 Daftar angsuran pembiayaan Warung Mikro

Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran…….…………………... 77

Tabel 4.6 Daftar angsuran pembiayaan IB UMMAT

(Unit Mikro Muamalat) KCP Ungaran ………….…………… 78

Tabel 4.7 Daftar angsuran pembiayaan BPR Syariah

Artha Amanah Ummat Ungaran ………….………….……….. 78

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Skema Bai al-Murabahah………………………………… 24

Gambar 3.1 Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri

KCP Ungaran …………………….…………………………... 50

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Perkembangan sistem dan praktik ekonomi syariah mulai terlihat di

tanah air ini.Salah satu upaya merealisasikan nilai-nilai Islam dalam

aktivitas nyata masyarakat adalah dengan mendirikan lembaga keuangan

yang beroperasi berdasarkan syariah Islam.Dari sekian jenis lembaga

keuangan, perbankan merupakan sektor yang paling besar pengaruhnya

dalam aktivitas perekonomian masyarakat modern.

Perkembangan ekonomi syariah saat ini sangat diwarnai oleh

perkembangan perbankan syariah. Dalam fenomena meningkatnya

kebutuhan masyarakat terhadap keberadaan sistem perbankan yang sesuai

dengan prinsip syariah mendapat respon dari pemerintah, yang antara lain

melalui dikeluarkannya Undang-Undang No. 7 tahun 1992 tentang

perbankan, yang menetapkan bahwa sistem perbankan di Indonesia

menganut Dual Banking System, yaitu perbankan konvensional dan

perbankan syariah. Kemudian Undang-Undang tersebut disempurnakan

dengan Undang-Undang No.10 tahun 1998, guna memberikan landasan

hukum yang lebih jelas bagi operasional perbankan syariah.

Pada masa krisis ekonomi yang berkepanjangan, usaha kecil

menengah (UKM) dapat bertahan dan mempunyai potensi untuk

berkembang. Karenanya UKM dapat dijadikan andalan untuk masa yang

akan datang dan harus didukung dengan kebijakan-kebijakan yang

kondusif. Persoalan-persoalanyang menghambat usaha-usaha

pemberdayaan UKM harus dihilangkan. Konstitusi kebijakan ekonomi

pemerintah harus menempatkan UMK sebagai prioritas utama dalam

pemulihan ekonomi untuk membuka kesempatan kerja dan mengurangi

jumlah pengangguran. Kebijakan pemerintah dalam pengembangan UKM

dalam jangka panjang bertujuan untuk meningkatkan potensi dan

partisipasi aktif UKM dalam proses pembangunan nasional, khususnya

dalam kegiatan ekonomi dalam rangka mewujudkan pemerataan

pembangunan melalui perluasan lapangan kerja dan peningkatan

pendapatan. Sasaran dan pembinaan usaha kecil adalah meningkatnya

jumlah pengusaha menengah dan terwujudnya usaha yang makin tangguh

dan mandiri, sehingga pelaku ekonomi tersebut dapat berperan dalam

perekonomian nasional (Pratomo, 2004:24).

Lembaga Keuangan Syariah (LKS)senantiasa menunjukkan kinerja

yang cukup besar dari aspek kuantitas, konstribusi dalam penyerapan

tenaga kerja hingga dalam pendapatan domestik bruto, sehingga strategi

pemberdayaan masyarakat melalui penumbuhkembangan keswdayaan dan

kelembagaan sosial ekonomi yang dapat menjangkau dan melayani lebih

banyak unit usaha mayarakat yang tidak mungkin dijangkau langsung oleh

perbankan umum maupun perbankan syariah. Oleh karenanya, hal ini

semestinya dikembangkan secara sistematis simultan.

Beberapa hasil penelitian menunjukkan bahwa lembaga keuangan

bank maupun non bank yang bersifat formal dan beroperasi di pedesaan,

umumnya tidak dapat menjangkau lapisan masyarakat dari golongan

ekonomi menengah ke bawah.Ketidakmampuan tersebut terutama dalam

sisi penanggungan resiko dan biaya operasi, juga dalam identifikasi usaha

dan pemantauan penggunaan kredit yang layak usaha.Ketidakmampuan

lembaga keuangan ini menjadi penyeterjadinya kekosongan pada segmen

pasar keuangan di wilayah pedesaan. Akibatnya 70 % s/d 90 %

kekosongan ini diisioleh lembaga keuangan non formal, termasuk yang

ikut beroprasi adalah para rentenir dengan mengenakan suku bunga yang

sangat tinggi. Untuk menanggulangi kejadian-kejadian seperti ini perlu

adanya suatu lembaga yang mampu menjadi jalan tengah.Wujud nyatanya

adalah dengan memperbanyak pengoperasionalan lembaga keuangan

berprinsip bagi hasil (Muhamad, 2002: 04).

Bank syariah mandiri memiliki produk pembiayaan nasabah

mikronya yang bernama warung mikro. Dengan produk ini nasabah dapat

melakukan pinjaman dana untuk investasi, modal kerja dan pengembangan

usaha secara syariah. Persyaratan yang mudah, proses pembiayaan cepat,

dan angsuran ringan serta tetap hingga jatuh tempo adalah nilai plus dari

produk warung mikro ini.Diharapkan dengan fasilitas yang diberikan

warung mikro, masyarakat kecil dan pelaku UMKM dapat tetap

menjalankan roda perekonomiannya secara maksimal.

Keputusan Nasabah dalam Mengambil pembiayaan pada suatu

bank akan dapat meningkatkan eksistensi bank tersebut untuk dapat

bertahan ditengah persaingan yang semakin ketat, di samping itu dengan

adanya nasabah yang mengambil pembiayaan menunjukkan tingkat

kepercayaan konsumen terhadap produk pembiayaan bank tersebut.

Dengan demikian Keputusan Nasabah dalam mengambil pembiayaan

menjadi hal yang sangat penting bagi suatu bank terlebih Bank Syariah

Mandiri.Pelayanan diartikan sebagai tindakan atau perbuatan seseorang

atau organisasi untuk memberian kepuasan kepada pelanggan atau

nasabah. Pelayanan yang sesuai dengan apa yang diinginkan nasabah,

maka Pelayanan bank dikatakan baik, hal ini akan menimbulkan perasaan

senang pada diri nasabah dan mendorong nasabah untuk melakukan

pengambilan pembiayaan lagi. Sebaiknya jika bank tidak dapat

memberikan Pelayanan sesuai dengan yang diinginkan nasabah, berarti

Pelayanan disebut kurang baik dan nasabah tidak akan tertarik lagi

mengambil ulang. Secara teknis yang dimaksud dengan marjin keuntungan

adalah persentase tertentu yang ditetapakan pertahun perhitungan marjin

keuntungan secara harian, maka jumlah hari dalam setahun ditetapkan 360

hari, perhitungan marjin keuntungan secara bulanan, maka setahun

ditetapkan 12 bulanan. Nilai margin yang murah, kecepatan bank melayani

pengambilan pembiayaan, dan syarat-syaratnya tidak sulit, dan cepet

mengakses pengajuan pembiayan akan membuat minat nasabah untuk

mengambil pembiayaan kembali dan nasabah mengajak rekan-rekan yang

lainya untuk mengambil pembiayaan pada Bank Syariah Mandiri.

Berdasarkan latar belakang permasalahan seperti diuraikan di atas

penulis tertarik untuk melakukan penelitian sehingga dalam penulisan

tugas akhir mengambil judul:PENGARUH NILAI MARGIN

PEMBIAYAAN TERHADAP MINAT NASABAH PADA PRODUK

WARUNG MIKRO BANK SYARIAH MANDIRI KCP UNGARAN.

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah di atas maka dapat di rumuskan

suatu pokok permasalahan yaitu :

1. Bagaimana prosedur pembiayaan mikro di Bank Syariah Mandiri

KCP Ungaran?

2. Apa sajakendala-kendala yang dihadapi oleh Bank Syariah Mandiri

KCP Ungaran dalam melakukan pembiayaan mikro?

3. Apakah nilai margin pembiayaan yang murah mempengaruhi minat

nasabah pada produk warung mikro di Bank Syariah Mandiri KCP

Ungaran?

C. Tujuan dan Kegunaan

Secara garis besar penelitian bertujuan untuk menguji dan

mengembangkan ilmu pengetahuan yang di dapat melalui teori.

Berdasarkan latar belakang di atas, maka tujuan dari penelitian ini adalah :

1. Untuk mengetahui prosedur pembiayaan mikro di Bank Syariah

Mandiri KCP Ungaran

2. Untuk mengetahui kendala-kendala apa saja yang dihadapi Bank

Syariah Mandiri KCP Ungaran dalam melakukan pembiayaan mikro

3. Untuk mengetahui nilai margin pembiayaan yang murah

mempengaruhi minat nasabah pada produk warung mikro di Bank

Syariah Mandiri KCP Ungaran

Sedangkan kegunaan penelitian adalah :

a. Bagi Peneliti

1) Penelitian ini diharapkan berguna bagi pengembangan

pengetahuan ilmiah dibidang manajemen keuangan syariah,

khususnya di dunia perbankan syariah yang diterapkan dalam

produk pembiayaan maupun produk yang lainnya. Hal tersebut

merupakan salah satu pengembangan dunia perbankan syariah

yang sangat diperlukan oleh masyarakat kecil untuk

memajukan perekonomian dunia.

2) Melatih agar mampu mengidentifikasi masalah , mencari

alternatif pemecahan dan pengambilan kesimpulan berdasarkan

keilmuan yang di alami.

3) Merupakan sarana memberikan sumbangan pemikiran dan

karyanya dalam pengembangan ilmu, memperbanyak khasanah

pustaka bagi lembaga pendidikan serta sumbangan dalam dunia

praktik yang berkaitan dalam pemecahan masalah tertentu.

4) Untuk melatih agar berfikir logis dan menggunakan metodologi

yang benar dalam merumuskan ide atau gagasan hasil

pemikirannya.

b. Bagi peneliti lain

Penelitian ini dapat di gunakan sebagai bahan untuk

mengembangkan keilmuan di bidang ini agar pembahasan ini lebih

di sempurnakan.

c. Bagi perusahaan

Bagi perusahaan yang bersangkutan dapat memberikan informasi

terhadap masalah-masalah yang dihadapi serta memberikan

sumbangan pemikiran terhadap kebijaksanaan yang diambil.

d. Bagi akademik

Manfaat penelitian ini bagi akademik adalah sebagai sumber

informasi dan bahan referensi serta bahan untuk penelitian

selanjutnya.

D. Penelitian Terdahulu

Atik Fadhilah telah menulis penelitian berjudul (Strategi yang

digunakan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Purwodadi

Untuk Meningkatkan Size Business Warung Mikro yang Sehat). Menurut

fadhilah, untuk meningkatkan size bussines pembiayaan warung mikro

yang sehat, dapat diukur dari kesehatan Bank Syariah Mandiri itu sendiri,

yang menjalankan kegiatannya dengan baik, dapat dilihat dari kegiatan

oprasionalnya, yaitu rendahnya NPF (Non Performa Finant) mampu

memberikan berapapun pembiayaan yang diajukan calon nasabah dan

mampu memenuhi semua kawajibannya baik dalam jangka pendek

maupun jangka panjang.

Miftakhur Rohman telah menulis penelitian berjudul (Mekanisme

Konsep Penerapan Bagi Hasil di Baitul Maal Wat Tamwil (BMT)

Muhajirin Salatiga). Menurut Rohman, nisbah bagi hasil di BMT Al

Muhajirin ditentukan berdasarkan kesepakatan pihak-pihak yang bekerja

sama. Besarnya nisbah biasanya akan di pengaruhi oleh pertimbangan

kontribusi masing-masing pihak dalam kerja sama (share on partnership,

prospek perolehan keuntungan (expected return) maupun tingkat resiko

yang mungkin terjadi atau di hadapi (expect risk).

Siti Farida telah menulis penelitian berjudul (Analisis Tekhnik

Perhitungan Bagi Hasil Tabungan Syariah Mandiri di BSM Cabang

Pembantu Klaten). Menurut Farida, bagi hasil di hitung dari pendapatan

bank, nisbah bagi hasil yang disepakati bank dan nasabah di awal, nominal

simpanan nasabah, rata-rata simpanan untuk jangka waktu yang sama

dengan bank, jangka waktu, semakin lama nasabah menyimpan dananya

semakin besar pula bagi hasil yang disepakati.

Agus Faisaltelah menulis penelitian berjudul (Analisis Warung

Mikro Bank Syariah Mandiri Sebagai Produk Pembiayaan Usaha Mikro

dan Kecil di Bank Syariah Mandiri KCP Kota Gedhe Yogyakarta).

Menurut Faisal, Warung mikro sebagai produk pembiayaan Bank Syariah

Mandiri menawarkan pembiayaan dengan akad murabahah dimana bank

membiayaai kebutuhan nasabah yang kekurangan dana sebesar harga

barang (keperluan yang dibutuhkan) dan dikemudian hari nasabah tidak

melunasi dana tersebut sekaligus pada waktu jatuh tempo. Melainkan

dapat diangsur selama jangka waktu tertentu atau sesuai akad kesepakatan

diawal sebesar harga pokok ditambah dengan marjin yang diharapkan

bank syariah.

Adapun tugas akhir ini , dengan judul “Pengaruh Nilai Margin

Pembiayaan Terhadap Minat Nasabah pada Produk Warung Mikro Bank

Syariah Mandiri KCP Ungaran tahun 2014” belum pernah diteliti oleh

mahasiswa sebelumnya.

E. Metode Penelitian

1. Jenis Penelitian

Jenis penelitian atau penulisan dalam tugas akhir ini menggunakan

pendekatan kualitatif, adapun karakteristik penelitian kualitatif

menurut Daymon (2008: 7-9) adalah:

a. Kata, berfokus pada kata bukan angka

b. Keterlibatan peneliti, peneliti terlibat dekat dengan hal-hal yang

diteliti

c. Sudut pandang partisipan, menyelidiki dan menyajikan berbagai

perspektif subjektif para partisipan

d. Riset skala kecil, mengeksplorasi penelitian secara terperinci

e. Focus yang holistik, tidak hanya terpaku pada satu atau dua

variabel, tetapi lebih luas cakupannya

f. Fleksibel, tidak hanya meneliti topic, tetapi juga menyelidiki hal

baru yang diungkapkan informan tentang pemahaman mereka

g. Proses, menangkap proses yang berlangsung dari waktu ke waktu

h. Latar alami, dilakukan di lingkungan alami tempat orang berada

i. Induktif ke deduktif, mendapatkan gagasan dari hasil

mengumpulkan dan meneliti data

2. Jenis Data

Jenis data yang digunakan penulis untuk menyusun laporan ini ada

2 (dua) yaitu :

a. Data Primer

Merupakan data yang diperoleh secara langsung dari objek

penelitian (tanpa perantara) dengan menggunakan alat pengukur

atau alat pengambil langsung, data primer ini dapat berupa hasil

observasi.

b. Data Sekunder

Data penelitian yang diperoleh secara tidak langsung yang

dikumpulksn dari sumber-sumber yang ada (perpustakaan, buku-

buku ilmiah dan internet) yang pada umumnya berupa bukti,

catatan atau laporan historis yang telah tersusun sebagai data

pendukung yang akan penulis gunakan untuk menyusun laporan

ini.

3. Teknik Pengumpulan Data

Metode yang digunakan penulis dalam pengumpulan data agar data

yangdiperoleh relevan dengan objek yang diteliti sebagai berikut :

a. Pengamatan (observasi)

Merupakan suatu tekhnik pengamatan langsung pada objek

penelitian untuk mendapatkan suatu data.Disini penulis langsung

mengamati praktik yang terjadi pada objek penelitian dengan

mencari kesesuaian antara keterangan yang penulis memiliki

dengan praktik atau kegiatan sesungguhnya.

b. Wawancara (interview)

Suatu tekhnik yang mengadakan tanya jawab langsung dengan

objek penelitian untuk mendapatkan suatu data dan peneliti

kesulitan mencari informasi seputar responden.

c. Kepustakaan (literatur)

Suatu tekhnik pengumpulan data dengan mencari data dari buku-buku

yang berkaitan dengan objek permasalahan penelitian.

4. Teknik Analisis Data

Analisis data dimaksudkan sebagai suatu penjelasan dan

interpretasi secara logis, sistematis, dan konsisten sesuai dengan teknik

yang dipakai dalam pengumpulan data dan sifat data yang diperoleh.

Adapun metode analisis yang digunakan adalah analisis kualitatif,

untuk mencapai kejelasan masalah yang akan dibahas (Soemitro, 1990:

116). Data yang diperoleh kemudian akan disusun secara sistematis

sehingga akan diperoleh gambaran yang komprehensif, dan

selanjutnya dianalisis secara kualitatif yaitu dengan memperhatikan

data-data yang ada.

F. Sistematika Penulisan

Pada tugas akhir ini terdiri dari lima bab, bab-ni saling berkaitan satu sama

lain. Sistematika penulisan ini adalah:

BAB I ini akan mengantarkan tugas akhir kepada pembaca secara

menyeluruh. Dalam pendahuluan ini akan dijelaskan tentang hal-hal yang

berkaitan atau berhubungan dengan latar belakang masalah, rumusan

masalah, tujuan dan kegunaan, metodologi penelitian, telaah pustaka,

penegasan istilah serta sistematika penulisan

Dalam BAB IIini akan membahas landasan teori tentang

pengertian bank syariah, pengertian murabahah, pengertian margin, minat,

UMKM, kendala pembiayaan bermasalah dan penanganan di bank syariah

BAB III dalam ini penulis menguraikan gambaran secara umum

objek penelitian dan data-data deskriptif.Gambaran umum disajikan dalam

bentuk informasi. Sub ini berisi tentang sejarah berdirinya Bank Syariah

Mandiri, visi dan misi, struktur organisasi, dan produk-produk yang ada di

Bank Syariah Mandiri

BAB IV pada ini akan dibahas secara mendalam tentang analisis.

ini merumuskan tentang hal yang berkaitan dari penjelasan diawal, berisi

tentang prosedur pembiayaan, kendala pembiayaan, dan pengaruh nilai

margin pembiayaan terhadap minat nasabah di Bank Syariah Mandiri KCP

Ungaran

BAB V ini merupakan terakhirdalam penulisan tugas akhir ini dan

merupakan yang meliputi kesimpulan dan saran.

BAB II

LANDASAN TEORI

1. Bank Syariah

a. Pengertian Bank Syariah

Bank Syariah adalah lembaga keuangan yang pokok usahanya

memberikan pembiayaan dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas

pembayaran serta peredaran uang, yang pengoperasiannya disesuaikan

dengan prinsip syariat Islam (Muhamad, 2002:13).

Menurut (UU No. 10 tahun 1998 tentang perubahan UU No. 7

tahun 1992 tentang perbankan) Bank Syariah adalah bank umum yang

melaksanakan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah yang

dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

b. Menurut Muhamad (2001:06), Produk Operasional Bank Syariah,

meliputi :

1) Produk Penghimpunan Dana

a) Simpanan/tabungan Wadiah adalah dana yang tiap waktu dapat

ditarik pemilik atau anggota dengan cara mengeluarkan

semacam surat berharga atau pemindah bukuan dan perintah

membayar lainnya. Tabungan wadiah dikenakan biaya

administrasi, namun oleh karena dana dititipkan diperkenankan

untuk diputar maka oleh bank syariah kepada penyimpan dana

dapat diberikan bonus sesuai dengan jumlah dana yang ikut

berperan didalam pembentukan laba bagi bank syariah.

b) Simpanan/tabungan Mudharabah adalah simpanan

tabungan pemilik dana yang penyetoran dan penarikannya

dapat dilakukan sesuai dengan perjanjian yang telah

disepakati sebelumnya.

c) Deposito Mudharabah adalah simpanan masyarakat di bank

syariah yang pengambilannya sesuai waktu yang telah

ditetapkan oleh bank syariah. Variasi deposito mudharabah

ini diklasifikasikan kedalam deposito: 1 bulan, 3 bulan, 6

bulan dan 12 bulan.

2) Produk Penyaluran Dana

Bank syariah bukan sekedar lembaga keuangan yang bersifat

sosial.Namun, bank syariah juga sebagai lembaga bisnis dalam

rangka memperbaiki perekonomian umat. Sejalan dengan itu, maka

dana yang dikumpulkan dari masyarakat harus disalurkan dalam

bentuk pinjaman kepada masyarakat yang membutuhkan.

a) Pembiayaan

Pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang

dapatdi persamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau

kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan

pihak yang di biayai untuk mengembalikan uang atau tagihan

tersebutsetelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi

hasil (kasmir, 2008).

Pembiayaan adalah pendanaan yang dikeluarkan untuk

mendukung investasi yang telah direncanakan, baik dilakukan

sendiri maupun dijalankan oleh orang lain (muhamad,

2001:260).

b) Macam-macam pembiayaan

Pembiayaan dapat dibagi menjadi 4 bagian yaitu sebagai

berikut (Sudarsono, 2003: 47):

(1) Berdasarkan Prinsip Jual Beli

(a) Ba’i al-Murabahah

Ba’i al-Murabahah adalah jual beli barang pada

harga asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati

antara pihak bank dan nasabah. Dalam murabahah,

penjual menyebutkan harga pembelian barang kepada

pembeli, kemudian ia mensyaratkan atas laba dalam

jumlah tertentu. Pada perjanjian murabahah, bank

membiayai pembelian barang yang dibutuhkan oleh

nasabah dengan membeli barang itu dari pemasok, dan

kemudian menjualnya kepada nasabah dengan harga yang

ditambah keuntungan atau di-mark-up. Dengan kata lain,

penjualan barang kepada nasabah dilakukan atas dasar

cost-plus profit.

(b) Ba’i as-salam

Ba’i as-salam adalah akad pesanan barang yang

disebutkan sifat-sifatnya, yang dalam pengertian itu

pemesan barang menyerahkan uang seharga barang

pesanan yang barang pesanan tersebut menjadi

tanggungan penerima pesanan, dan akad tersebut

mempergunakan salah satu dari dua lafat.

(c) Ba’i al-Istishna

Ba’i al-Istinhna adalah merupakan suatu jenis

khusus dari ba’i as-salam.Biasanya jenis ini digunakan

dalam bidang manufaktur. Produk ishtisna menyerupai

produk salam, namun dalam pembayarannya dapat

dilakukan oleh bank dalam beberapa kali pembayaran.

(2) Berdasarkan Prinsip Sewa

Al Ijarah berasal dari kata aljru yang berarti al

’iwadhu (ganti).Ijarah adalah akad pemindahan hak guna

atas barang dan jasa, melalui pembayaran upah sewa, tanpa

diikuti dengan pemindahan kepemilikan atas barang itu

sendiri. Dalam konteks perbankan syari’ah ijarah adalah

lease contract dimana suatu bank atau lembaga keuangan

menyewakan peralatan kepada salah satu nasabahnya

berdasarkan pembebanan biaya yang sudah ditentukan

secara pasti sebelumnya.

(3) Berdasarkan Prinsip Bagi Hasil

(a) Musyarakah

Musyarakah adalah kerjasama antara kedua pihak

atau lebih untuk suatu usaha tertentu dimana masing-

masing pihak memberikan kontribusi dana dengan

keuntungan dan resiko akan ditanggung bersama sesuai

dengan kesepakatan. Musyarakah ada dua jenis, yaitu

musyarakah pemilikan dan musyarakah akad

(kontrak).Musyarakah pemilikan tercipta karena warisan

wasiat atau kondisi lainnya yang berakibat pemilikan satu

aset oleh dua orang atau lebih.Sedangkan musyarakah

akad tercipta dengan kesepakatan dimana dua orang atau

lebih setuju bahwa tiap orang dari mereka memberikan

modal musyarakah dan berbagi keuntungan dan kerugian.

(b) Mudharabah

Mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara

dua pihak dimana pihak pertama (shahibul maal)

menyediakan seluruh modal, sedangkan pihak lainnya

menjadi pengelola.

(1) Prinsip pembiayaan didasarkan pada rumusan 5C

(Muhamad, 2002:261) yaitu:

(a) Character, artinya sifat atau karakter nasabah

pengambil pinjaman.

(b) Capacity, artinya kemampuan nasabah untuk

menjalankan usaha dan mengembal ikan pinjaman

yang diambil.

(c) Capital, artinya besarnya modal yang diperluakn

peminjam.

(d) Colateral, artinya jaminan yang telah dimiliki yang

diberikan peminjam kepada bank.

(e) Condition, artinya keadaan usaha atau nasabah yang

prospek atau tidak.

2. Murabahah

a. Pengertian Murabahah

Murabahah merupakan salah satu konsep Islam dalam melakukan

perjanjian jual beli. Konsep ini telah banyak digunakan oleh bank dan

lembaga-lembaga keuangan islam untuk pembiayaan modal kerja, dan

pembiayaan perdagangan para nasabahnya.

Murabahah adalah satu bentuk perjanjian jual beli yang harus

tunduk pada kaidah dan hukum umum jual beli yang berlaku dalam

mu’amalah islam (Muhamad, 2001: 22).

b. Landasan teori

1) Al-Qur’an

“hai orang-orang yang beriman janganlah kamu makan harta

sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan

perniagaan yang berlaku dengan suka sama suka di antara

kamu”(QS. An-Nisa’: 29).

“Dan Allah swt. Telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan

riba”(QS. Al-Baqarah: 275).

2) Sunnah

“dari Abu Said al-Hudriyyi bahwa rasulullah saw. Bersabda:

sesungguhnya jual beli itu harus dilalukan suka sama suka”(HR

Al-Baihaqi, Ibnu Majah, dan Sahih menurut Ibn Hibban).

c. Aspek Teknis

1) Outright Purchase

a) Bank menunjuk nasabahnya sebagai agen pembelian barang

dimaksud atas nama bank, dan bank membayar harga barang.

Pembayaran harga beli hanya sah bila dilengkapi invoice,

draft/bill, confirmed delivery order atau dokumen-dokumen

sejenis. Bank harus memastikan bahwa:

1. draft/bill tidak boleh kadaluarsa (biasanya tidak lebih dari 14

hari setelah tanggal tertulis).

2. pembiayaan ganda (double financing) harus dihindari.

b) Bank syariah selanjutnya menjual barang ke nasabahnya pada

harga yang telah disepakati bersama, yaitu harga pembelian

ditambah margin keuntungan, dan menerbitkan suatu

murabahah note bernilai nominal sebesar harga jual untuk

dilunasi dengan tangguh tempo 30 hari, 60 hari, 90 hari atau

jangka waktu lain yangtelah disepakati bersama.

c) Pada saat murabahah note jatuh tempo, nasabah membayar

bank dengan mendebit rekening korannya di bank

bersangkutan.

2) Penjualan barang atau jasa

a) Bank syariah membiayaai biaya pembuatan barang, dan

selanjutnya menjual barang tersebut kepada nasabahnya pada

harga yang telah disepakati bersama, yaitu biaya ditambah

marjin keuntungan bank.

b) Pembayaran dilakukan dengan jangka waktu yang telah

disepakati bersama.

c) Nasabah melunasi pembayaran kepada bank pada saat jatuh

tempo.

3) Pembiayaan kontrak murabahah

a) Nasabah menyiapkan rincian biaya dari kontrak yang telah

diberikan kepadanya.

b) Bank syariah membeli kontrak dimaksud senilai biayanya, dan

mencairkan dana pembiayaan sesuai dengan prestasi

penyelesaian kontrak.

c) Bank dapat mengawasi atau menggunakan pihak ketiga, yaitu

konsultan atau professional untuk mengawasi pekerjaan

nasabah dengan persetujuan nasabah.

d) Pada saat selesainya kontrak, bank syariah menjual kepada

nasabahnya pada harga yang telah disepakati bersama, yaitu

harga beli ditambah marjin keuntungan bank.

e) Hasil pembayaran kontrak dibayarkan kepada bank dan

digunakan untuk melunasi kepada bank. Jika ada kelebihan,

bank mengembalikan kepada nasabah.

4) Terms of Conditions

Semua permohonan untuk fasilitas murabahah harus

memenuhi terms of conditions sebagai berikut:

a) Syarat pengajuan permohonan

(1) Individu

(a) Minimal berusia 21 tahun

(b) Berakal sehat

(c) Mempunyai integritas pribadi yang baik

(2) Perusahaan

Badan hukum yang tidak bertentangan dengan syariah

lebih disukai bila pemohon mempunyai rekening bank di

bank syariah atau cabang-cabangnya.

b) Margin pembiayaan

Bank dapat menyediakan pembiayaan sampai dengan 100%

berdasarkan biaya barang yang akan dibeli atau biaya kontrak

yang didapat nasabah.

c) Penetapan harga

Harga jual kepada nasabah adalah harga beli ditambah

marjin keuntungan bank. Marjin keuntungan akan ditentukan

bank dari waktu ke waktu.

d) Jangka waktu pengembalian

Waktu pengembalian setiap pembayaran murabahah tudak

kurang dari 30 hari, waktu kurang dari 1 bulan dianggap 1

bulan, atau jangka waktu lain yang telah disepakati bersama.

e) Cara pengembalian

Pada saat jatuh tempo, nasabah memberikan wewenang

kepada bank untuk mendebit kewajibannya dari rekening

banknya.

f) Agunan

Selain dari agungan barang yang mendapat pembiayaan,

bank jika rasa perlu dapet meminta agungan atau garansi. Jenis

dan nilainya akan ditentukan oleh bank pada saat menyetujui

permohonan pembiayaan (Muhamad, 2001: 22).

Gambar 2.1

Skema Baial-Murabahah

Negosiasi

Akad Jual Beli

Pembayaran

(Sumber : Faqih, 2008 : 91)

3. Margin

Menurut karim (2010: 280) Secara teknis yang dimaksud dengan

marjin keuntungan adalah persentase tertentu yang ditetapakan pertahun

perhitungan marjin keuntungan secara harian, maka jumlah hari dalam

setahun ditetapkan 360 hari, perhitungan marjin keuntungan secara

bulanan, maka setahun ditetapkan 12 bulanan.

Menurut muhamad (2001: 103) Suku bunga ikut diperhitungkan

ketika mark-up dalam transaksi murabahah ditetapkan. Hal ini menjadi

praktis dan sesuai dengan keadaan hidup.Inflasi diukur dan suku bunga

serta inflasi saling diperbandingkan. Memperhatiakn mark-up dan

keuntungan pada uang yang diinvestasikan dalam transaksi-transaksi yang

mendasarinya, sebagaimana harus memenuhi pertimbangan-pertimbangan

keuntungan para deposan dan para pemegang saham.

Bank ( Penjual)

Nasabah (Pembeli)

Barang dari Suplier

Beberapa pendukung perbankan islam berpendapat bahwa mark-up

murabahah akan lebih rendah daripada suku bunga dominan untuk dana-

dana semisal yang disalurkan. Alasannya adalah baha bank islam, karena

kemampuannya untuk membeli barang secara borongan dapat memperoleh

diskon-diskon dari para penyalur. Diskon-diskon ini kemudian dapat

ditransfer kepada para nasabah murabahah dalam bentuk mark-up yang

lebih rendah, yang akan menurunkan biaya pembiayaan nasabah.

Bagaimanapun juga, bentuk yang dipakai bank-bank islam dalam

mempraktikkan murabahah, tidak hanya memberikan dukungan bagi

pandangan tersebut. Mereka umumya membeli barang ketika masing-

masing nasabah mengajukan permintaan pembelian, menunjukkan bahwa

tiap-tiap pembelian adalah saling terpisah antara satu dengan yang lain.

Jika bank Islam tidak memiliki suatu cabang dagang yang membeli barang

secara borongan, harga barang lewat pembiayaan murabahah mungkin tak

akanditekan lebih murah. Namun demikian, karena adanya kompetisi

penyaluran biaya antara bank Islam dengan bank konvensional, kebutuhan

untuk memberikan keuntungan yang kompetitif bagi para deposan dan

pemegang saham bank Islam, dan dekatnya tingkat mark-up dan suku

bunga, maka transfer semacam itu kepada nasabah murabahah, kalaupun

ada, tidak akan mungkin besar. Dapat dikatakan bahwa, alih-alih lebih

murah, biaya dalam pembiayaan murabahah dapat lebih mahal.Dalam

pembiayaan berdasarkan bunga, banker cukup diberi data financial yang

relevan untuk menilai posisi keuangan nasabah, dan utuk menilai proyek

yang dimohonkan pembiayaan. Penelitian pasar yang memakan biaya,

kertas kerja yang dihasilkan dari memproses permintaan pembiayaan

murabahah, kontak dengan para penyalur, penanganan dokumen,

pemantauan yang terus terhadap perkembangan penjualan barang-barang

murabahah setelah diberikan kepada nasabah, semua ini memerlukan

keterlibatan yang lebih dari personil bank, jika dibandingkan dengan

pembiayaan berbasis bunga. Kenaikan biaya akan tercermin dalam harga

total barang-barang murabahah.

Penentuan Margin Pembiayaan.

a. Nisbah bagi hasil antara nasabah dan bank harus ditetapkan

sebelum penandatanganan pembiayaan. Nisbah dapat ditentukan

seperti 70:30, 60:40 atau berapa saja sesuai dengan kesepakatan

bersama.

b. Bank dalam menentukan berapa besar nisbah bagi hasil yang akan

diterimanya hendaklah memperhitungkan besar biaya dana

(keuntungan bagi hasil untuk deposan dan penabung) serta biaya

operasional bank lainnya.

c. Dalam menentukan jumlah jumlah keuntungan yang akan di

bagikan seandainya perjanjian merupakan kerjasama murni dalam

bentuk proyek maka hendaklah mempergunakan perhitungan

keuntungan sebelum dikenakan pajak. Seandainya nasabah

merupakan suatu PT maka kebijaksanaan perusahaan dalam

membagikan deviden hendaklah dijadikan sebagai salah satu

pertimbangan (muhamad, 2002: 20)

4. Minat

Minat terdiri dari:

a. Pelayanan

Menurut Kotler (2002: 83) defenisi pelayanan adalah setiap

tindakan atau kegiatan yang dapat ditawarkan oleh suatu pihak kepihak

lain, yang pada dasarnya tidak berwujud dan tidak mengakibatkan

kepemilikan apapun. Pelayanan merupakan perilaku produsen dalam

rangka memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen demi

tercapainya kepuasan konsumen itu sendiri.

b. Kepuasan pelanggan

Fredy Rangkuti (2003) menyatakan bahwa kepuasan konsumen

didefinisikan sebagai respon konsumen terhadap ketidak sesuaian

antara tingkat kepentingan sebelumnya dengan kinerja aktual yang

dirasakan setelah pemakaian.

5. UMKM(Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah)

UMKM telah diatur secara hukum melalui Undang-Undang Nomor 20

Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah.UMKM

merupakan kelompok pelaku ekonomi terbesar dalam perekonomian

Indonesia dan terbukti menjadi katup pengaman perekonomian nasional

dalam masa krisis, serta menjadi dinamisator pertumbuhan ekonomi pasca

krisis ekonomi. Selain menjadi sektor usaha yang paling besar

kontribusinya terhadap pembangunan nasional, UMKM juga

menciptakan peluang kerja yang cukup besar bagi tenaga kerja dalam

negeri, sehingga sangat membantu upaya mengurangi pengangguran.

a. UMKM terdiri dari :

1) Usaha Mikro: usaha produktif milik orang perorang atau badan

usaha perorangan yang memiliki kekayaan bersih maksimal

Rp. 50 juta tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha

atau hasil penjualan tahunan maksimal Rp. 300 juta rupiah.

2) Usaha Kecil: usaha ekonomi produktif yang berdiri sndiri, yang

dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan

merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan

yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung

maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar

yag m emiliki kekayaan bersih > Rp. 50 juta s.d. Rp. 500 juta.

tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha atau hasil

penjualan tahunan Rp. 300 juta s.d. Rp. 2,5 milyar.

3) Usaha menengah: usaha ekonomi produktif yang berdiri

sendiri, yang dilakukan oleh orang perseorangan atau badan

usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau cabang

perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik

langsung maupun tidak langsung dengan usaha kecil atau usaha

besar dengan jumlah kekayaan bersih > Rp. 500 juta sampai

s.d. Rp. 10 milyar tidak termasuk tanah dan bangunan tempat

usaha atau hasil penjualan tahunan > Rp. 2,5 milyar s.d. Rp.

150 milyar.

b. Asas, Prinsip, Tujuan, dan Kriteria UMKM

1. Asas-asas Usaha Mikro, Kecil dan Menengah antara lain:

a) Kekeluargaan

b) demokrasi ekonomi

c) kebersamaan

d) efisiensi berkeadilan

e) berkelanjutan

f) berwawasan lingkungan

g) kemandirian

h) keseimbangan kemajuan

i) kesatuan ekonomi nasional

2. Prinsip pemberdayaan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah,

antara lain:

a) Penumbuhan kemandirian, kebersamaan dan kewirausahaan

Usaha Mikro, Kecil dan Menengah untuk berkarya dengan

prakarsa sendiri

b) Perwujudan kebijakan publik yang transparan, akuntabel

dan berkeadilan

c) Pengembangan usaha berbasis potensi daerah dan

berorientasi pasar sesuai dengan kompetensi Usaha Mikro,

Kecil dan Menengah

d) Peningkatan daya saing Usaha Mikro, Kecil dan Menengah

e) Penyelenggaraan perencanaan, pelaksanaan, dan

pengendalian secara terpadu

3. Tujuan Pemberdayaan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah,

antara lain

a) Mewujudkan struktur perekonomian nasional yang

seimbang, berkembang dan berkadilan

b) Menumbuhkan dan mengembangkan Kemampuan Usaha

Mikro, Kecil dan Menengah menjadi sistem usaha yang

tangguh dan mandiri

c) Meningkatkan peran Usaha Mikro, Kecil dan Menengah

dalam pembangunan daerah, penciptaan lapangan kerja,

pemerataan pendapatan, pertumbuhan ekonomi, dan

pengentasan rakyat dari kemiskinan

4. Kriteria Jenis Usaha Berdasarkan Jumlah Tenaga Kerja

Kriteria jumlah karyawan berdasarkan jumlah tenaga kerja

atau jumlah karyawan merupakan suatu tolak ukur yang

digunakan oleh Badan Pusat Statistik (BPS) untuk menilai

usaha kecil atau besar, sebagai berikut:

a) Usaha Mikro

Usaha Mikro sebagaimana dimaksud menurut

Undang-Undang Republik Indonesia No. 20 Tahun 2008

tentang Usaha Mikro Kecil dan Menengah yaitu usaha

produktif milik orang perorangan atau badan usaha

perorangan yang memenuhi kriteria Usaha Mikro

sebagaimana diatur dalam Undang-Undang. Adapun

kriteria usaha Mikro menurut Undang-Undang Republik

Indonesia No. 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil

dan Menengah, antara lain:

1) Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp

50.000.000,00 tidak termasuk tanah dan bangunan

tempat usaha

2) Memiliki hasil penjualan paling banyak Rp

300.000.000,00

(ket.: nilai nominal dapat diubah sesuai dengan

perkembangan perekonomian yang diatur oleh

Peraturan Presiden)

Ciri-ciri usaha mikro, antara lain:

1) Jenis barang/komoditi usahanya tidak selalu tetap,

sewaktu-waktu dapat berganti

2) Tempat usahanya tidak selalu menetap, sewaktu-

waktu dapat pindah tempat

3) Belum melakukan administrasi keuangan yang

sederhana sekalipun, dan tidak memisahkan

keuangan keluarga dengan keuangan usaha

4) Sumber daya manusianya (pengusahanya) belum

memiliki jiwa wirausaha yang memadai

5) Tingkat pendidikan rata-rata relatif sangat rendah

Umumnya belum akses kepada perbankan, namun

sebagian dari mereka sudah akses ke lembaga

keuangan non bank Umumnya tidak memiliki izin

usaha atau persyaratan legalitas lainnya termasuk

NPWP.

Contoh usaha mikro, antara lain:

1) Usaha tani pemilik dan penggarap perorangan,

peternak, nelayan dan pembudidaya

2) Industri makanan dan minuman, industri

meubelair pengolahan kayu dan rotan,industri

pandai besi pembuat alat-alat

3) Usaha perdagangan seperti kaki lima serta

pedagang di pasar dll

4) Peternakan ayam, itik dan perikanan

5) Usaha jasa-jasa seperti perbengkelan, salon

kecantikan, ojek dan penjahit (konveksi)

Dilihat dari kepentingan perbankan, usaha mikro

adalah suatu segmen pasar yang cukup potensial

untuk dilayani dalam upaya meningkatkan fungsi

intermediasi-nya karena usaha mikro mempunyai

karakteristik positif dan unik yang tidak selalu

dimiliki oleh usaha non mikro, antara lain :

1) Perputaran usaha (turn over) cukup tinggi,

kemampuannya menyerap dana yang mahal dan

dalam situasi krisis ekonomi kegiatan usaha masih

tetap berjalan bahkan terus berkembang

2) Tidak sensitive terhadap suku bunga

3) Tetap berkembang walau dalam situasi krisis

ekonomi dan moneter

4) Pada umumnya berkarakter jujur, ulet, lugu dan

dapat menerima bimbingan asal dilakukan dengan

pendekatan yang tepat.

Namun demikian, disadari sepenuhnya bahwa masih

banyak usaha mikro yang sulit memperoleh layanan

kredit perbankan karena berbagai kendala baik pada

sisi usaha mikro maupun pada sisi perbankan sendiri.

Profil usaha mikro yang selama ini berhubungan

dengan lembaga Keuangan, adalah:

1) Tenaga kerja, mempekerjakan 1-5 orang

termasuk anggota keluarganya.

2) Aktiva Tetap, relatif kecil, karena labor-intensive.

3) Lokasi, di sekitar rumah, biasanya di luar pusat

bisnis.

4) Pemasaran, tergantung pasar lokal dan jarang

terlibat kegiatan ekspor-impor.

5) Manajemen, ditangani sendiri dengan teknik

sederhana.

6) Aspek hukum: beroperasi di luar ketentuan yang

diatur hukum: perijinan, pajak, perburuhan, dll.

Jika melihat sekeliling kita, banyak sekali usaha

mikro yang terus berjalan. Dan waktu telah

menunjukkan bahwa pada saat krisis ekonomi terjadi

di Indonesia, maka usaha mikro termasuk usaha yang

tahan dalam menghadapi krisis, karena biasanya tidak

mendapat pinjaman dari luar, pasar domestik, biaya

tenaga kerja murah karena dibantu oleh anggota

keluarga. Dan rata-rata usaha mikro banyak yang

telah bertahan lebih dari 8 tahun, dan tetap bertahan,

bahkan ada yang memiliki pengalaman lebih dari 20

tahun.

b) Usaha Kecil

Usaha kecil merupakan usaha yang integral

dalam dunia usaha nasional yang memiliki

kedudukan, potensi, dan peranan yang signifikan

dalam mewujudkan tujuan pembangunan nasional

pada umumnya dan pembangunan ekonomi pada

khususnya. Selain itu, usaha kecil juga merupakan

kegiatan usaha dalam memperluas lapangan

pekerjaan dan memberikan pelayanan ekonomi yang

luas, agar dapat mempercapat proses pemerataan

dan pendapatan ekonomi masyarakat.

Usaha kecil menurut Undang-Undang Republik

Indonesia No. 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro,

Kecil dan Menengah yaitu usaha ekonomi produktif

yang berdiri sendiri yang dilakukan oleh orang

perorangan yang dilakukan atau badan usaha yang

bukan merupakan anak perusahaan atau bukan

cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau

menjadi bagian baik langsung maupun tidak

langsung dari usaha menengah atau usaha besar

yang memenuhi kriteria usaha kecil sebagaimana

dimaksud dalam undang-undang. Adapun kriteria

usaha kecil Undang-Undang Republik Indonesia

No. 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan

Menengah, antara lain:

1) Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp

50.000.000,00 sampai dengan paling banyak Rp

500.000.000,00 tidak termasuk tanah dan

bangunan tempat usaha

2) Memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp

300.000.000,00 sampai dengan paling banyak

Rp 2.500.000.000,00

(ket.: nilai nominal dapat diubah sesuai dengan

perkembangan perekonomian yang diatur oleh

Peraturan Presiden)

Perbedaan usaha kecil dengan usaha lainnya, seperti

usaha menengah dan usaha kecil, dapat dilihat dari:

1) Usaha kecil tidak memiliki sistem pembukuan,

yang menyebabkan pengusaha kecil tidak

memiliki akses yang cukup menunjang terhadap

jasa perbankan.

2) Pengusaha kecil memiliki kesulitan dalam

meningkatkan usahanya, karena teknologi yang

digunakan masih bersifat semi modern, bahkan

masih dikerjakan secara tradisional.

3) Terbatasnya kemampuan pengusaha kecil dalam

mengembangkan usahanya, seperti: untuk tujuan

ekspor barang-barang hasil produksinya.

4) Bahan-bahan baku yang diperoleh untuk

kegiatan usahanya, masih relatif sulit dicari oleh

pengusaha kecil.

Secara umum bentuk usaha kecil adalah usaha

kecil yang bersifat perorangan, persekutuan atau

yang berbadan hukum dalam bentuk koperasi yang

didirikan untuk meningkatkan kesejahteraan para

anggota, ketika menghadapi kendala usaha. Dari

bentuk usaha kecil tersebut, maka penggolongan

usaha kecil di Indonesia adalah sebagai berikut:

1) Usaha Perorangan. Merupakan usaha dengan

kepemilikan tunggal dari jenis usaha yang

dikerjakan, yang bertanggung jawab kepada

pihak ketiga/pihak lain. maju mundurnya

usahanya tergantung dari kemampuan

pengusaha tersebut dalam melayani

konsumennya. harta kekayaan milik pribadi

dapat dijadikan modal dalam kegiatan usahanya.

2) Usaha Persekutuan. Penggolongan usaha kecil

yang berbentuk persekutuan merupakan kerja

sama dari pihak-pihak yang bertanggung jawab

secara pribadi terhadap kerja perusahaan dalam

menjalankan bisnis.

Sedangkan, pada hakikatnya penggolongan usaha

kecil, yaitu:

1) Industri kecil, seperti: industri kerajinan tangan,

industri rumahan, industri logam, dan lain

sebagainya.

2) Perusahaan berskala kecil, seperti: toserba, mini

market, koperasi, dan sebagainya.

3) Usaha informal, seperti: pedagang kaki lima

yang menjual barang-barang kebutuhan pokok.

Contoh Usaha Kecil, antara lain:

1) Usaha tani sebagai pemilik tanah perorangan

yang memiliki tenaga kerja

2) Pedagang dipasar grosir (agen) dan pedagang

pengumpul lainnya

3) Pengrajin industri makanan dan minuman,

industri meubelair, kayu dan rotan, industri alat-

alat rumah tangga, industri pakaian jadi dan

industri kerajinan tangan

4) Peternakan ayam, itik dan perikanan.

c) Usaha Menengah

Usaha Menengah dalam Undang-Undang Republik

Indonesia No. 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro,

Kecil dan Menengah adalah usaha ekonomi produktif

yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang

perseorangan atau badan usaha yang bukan merupakan

anak perusahaan atau cabang perusahaan yang

dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung

maupun tidak langsung dengan usaha kecil atau usaha

besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil

penjualan tahunan sebagaimana diatur dalam undang-

undang. Adapun kriteria usaha Menengah menurut

Undang-Undang Republik Indonesia No. 20 Tahun

2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah,

antara lain:

1) Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp

500.000.000,00 sampai dengan paling banyak Rp

10.000.000.000,00 tidak termasuk tanah dan

bangunan tempat usaha

2) Memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp

2.500.000.000,00 sampai dengan paling banyak Rp

50.000.000.000,00

(ket.: nilai nominal dapat diubah sesuai dengan

perkembangan perekonomian yang diatur oleh

Peraturan Presiden)

Ciri-ciri usaha menengah, antara lain:

1) Pada umumnya telah memiliki manajemen dan

organisasi yang lebih baik, lebih teratur bahkan

lebih modern, dengan pembagian tugas yang

jelas antara lain, bagian keuangan, bagian

pemasaran dan bagian produksi

2) Telah melakukan manajemen keuangan dengan

menerapkan sistem akuntansi dengan teratur,

sehingga memudahkan untuk auditing dan

penilaian atau pemeriksaan termasuk oleh

perbankan

3) Telah melakukan aturan atau pengelolaan dan

organisasi perburuhan, telah ada Jamsostek,

pemeliharaan kesehatan dll

4) Sudah memiliki segala persyaratan legalitas

antara lain izin tetangga, izin usaha, izin tempat,

NPWP, upaya pengelolaan lingkungan dll

5) Sudah akses kepada sumber-sumber pendanaan

perbankan

6) Pada umumnya telah memiliki sumber daya

manusia yang terlatih dan terdidik.

Jenis atau macam usaha menengah hampir

menggarap komoditi dari hampir seluruh sektor

mungkin hampir secara merata, yaitu:

1) Usaha pertanian, perternakan, perkebunan,

kehutanan skala menengah

2) Usaha perdagangan (grosir) termasuk expor dan

impor

3) Usaha jasa EMKL (Ekspedisi Muatan Kapal

Laut), garment dan jasa transportasi taxi dan bus

antar propinsi

4) Usaha industri makanan dan minuman,

elektronik dan logam

5) Usaha pertambangan batu gunung untuk

kontruksi dan marmer buatan.

6. Menurut Muhamad (2002: 267) kendala pembiayaan bermasalah dan

penanganan di bank syariah

a. Analisa sekemacetan, meliputi:

1) Aspek internal

a) Peminjam kurang cakap dalam usaha tersebut

b) Manajemen tidak baik atau kurang rapi

c) Laporan keuangan tidak lengkap

d) Penggunaan dana yang tidak sesuai dengan perencanaan

e) Perencanaan yang kurang matang

f) Dana yang diberikan tidak cukup untuk menjalankan usaha

tersebut

2) Aspek eksternal

a) Aspek pasar kurang mendukung

b) Kemampuan daya beli masyarakat kurang

c) Kebijakan pemerintah

d) Pengaruh lain diluar usaha

e) Kenakalan pemimjam

b. Menggali potensi peminjam

Nasabah yang mengalami kemacetan dalam membayar kewajiban

harus dimotivasi untuk memulai kembali dan mengantisipasi

penyekemacetan angsuran atau usaha. Untuk itu perlu digali potensi

yang ada pada peminjam agar dana yang telah digunakan lebih efektif

lagi untuk digunakan. Hal-hal yang harus diperhatikan:

1) Adakah peminjam memiliki kecakapan lain ?

2) Adakah peminjam memiliki usaha lain ?

3) Adakah penghasilan lain peminjam ?

c. Melakukan perbaikan akad

d. Memberikan pinjaman ulang

e. Penundaan pembayaran

f. Memperkecil angsuran dengan memperpanjang waktu atau akad dan

margin baru

g. Memperkecil margin keuntungan atau bagi hasil

h. Penyitaan barang jaminan pembiayaan

Cara-cara menyita barang jaminan yang diajarkan menurut ajaran

Islam :

a. Simpati : sopan, menghargai, dan fokus ke tujuan penyitaan

b. Empati : menyelami keadaan nasabah, bicara seakan untuk

kepentingan nasabah, membangkitkan kesadaran nasabah untuk

mengembalikan utangnya.

c. Menekan : tindakan ini dilakukan jika dua tindakan sebelumnya

tidak diperhatikan.

Apabila cara ketiga tidak juga diacuhkan oleh nasabah, maka cara

lain yang ditempuh adalah :

a. Menjual barang jaminan

Prosedur yang dijalankan dalam hal ini adalah jika sebelumnya

telah diadakan perjanjian atau didalam akad secara tertulis untuk

menjual barang jaminan.Jika nilai jaminan tidak sebanding dengan

nilai yang dipinjamkan maka salah satu dari kedua belah pihak

harus menutupinya.Prosedur penjualan barang jaminan adalah

menjual barang jaminan kemudian dikonversikan lalu ditutupi.

b. Menyita barang yang senilai dengan nilai pinjaman

Prosedur ini hanya dapat dilakukan jika sebelumnya telah ada

perjanjian secara tertulis untuk menyita barang yang senilai dengan

nilai peminjaman.

BAB III

LAPORAN OBYEK

1. Gambaran Umum

a. Sejaran dan Perkembangan Bank Syariah Mandiri

Nilai-nilai perusahaan yang menjunjung tinggi kemanusiaan dan

integritas telah tertanam kuat pada segenap insan Bank Syariah

Mandiri (BSM) sejak awal pendiriannya.Kehadiran BSM sejak tahun

1999, sesungguhnya merupakan hikmah sekaligus berkah paska krisis

ekonomi dan moneter 1997-1998.Sebagaimana diketahui, krisis

ekonomi dan moneter sejak juli 1997, yang disusul dengan krisis multi

dimensi termasuk di panggung politik nasional, telah menimbulkan

beragam dampak negatif yang sangat hebat terhadap seluruh sendi

kehidupan masyarakat, tidak kecuali dunia usaha.Dalam kondisi

tersebut, industri perbankan nasional yang didominasi oleh bank-bank

konvensional mengalami krisis luar biasa.Pemerintah akhirnya

mengambil tindakan dengan merestrukturisasi dan merekapitalisasi

sebagian bank-bank di Indonesia.

Salah satu bank konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang

dimili oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang

Negara dan PT Mahkota Prestasi juga terkena dampak krisis. BSB

berusaha keluar dari situasi tersebut dengan melalukan upaya

mergerdengan beberapa bank lain serta mengundang investor asing.

Padasaat bersamaan, pemerintah melakukan pemgabungan

(merger) empat bank (Bank Dagang Negara, Bnak Bumi Daya, Bank

Exim, Bank Bapindo) menjadi satu bank baru bernama PT Bank

Mandiri (Persero) pada tanggal 31 juli 1999.Kebijakan penggabungan

tersebut juga menempatkan dan menetapkan PT Bank Mandiri

(Persero) Tbk sebagai pemilik mayoritas baru BSB.

Sebagai tindak lanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri

melakukan konsolidasi serta membentuk Tim Pengembangan

perbankan Syariah. Pembentukan tim ini bertujuan untuk

mengembangkan layanan perbankan syariah di kelompaok perusahaan

bank mandiri, sebagai respon atas berlakunya UU No. 10 tahun 1998,

yang memberi peluang bank umum untuk melayani transaksi syariah

(dual banking system).

Tim Pengembangan Perbankan Syariah memandang bahwa

pemberlakuan UU tersebut merupakan momentum yangtepat untuk

melakukan konversi PT Bank Susila Bakti dan bank konvensional

menjadi bank syariah. Oleh karenanya, Tim Pengembangan Perbankan

Syariah segera mempersiapkan sistem dan infrastrukturnya, sehingga

kegiatan usaha BSB berubah dari bank konvensional menjadi bank

yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT Bank

Syariah Mandiri sebagaimana tercantum dalam Akta Notaris: Sutjipto,

SH, No. 23 tanggal 8 September 1999.

Perubahan kegiatan usaha BSB menjadi bank umum syariah

dilakukan oleh Gubernur Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No.

1/24/KEP.BI/1999, 25 Oktober 1999. Selanjutnya, melalui Surat

Keputusan Deputi Gubernur Senior Bnak Indonesia No.

1/1/KEP.DGS/1999, BI menyetujui perubahan nama menjadi PT Bank

Syariah Mandiri. Menyusul pengukuhan dan pengakuan legal tersebut,

PT Bank Syariah Mandiri secara resmi mulai beroperasi sejak Senin

tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 November 1999.

PT Bank Syariah Mandiri hadir, tambil dan tumbuh sebagai bank

yang mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani,

yang melandasi kegiatan operasionalnya.Harmoni antara idealisme

usaha dan nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan

Bank Syariah Mandiri dalam kiprahnya di perbankan Indonesia.BSM

hadir untuk bersama membangun Indonesia menuju Indonesia yang

lebih baik.

2. Profil Perusahaan

Nama : PT Bank Syariah Mandiri

Alamat :Wisma Mandiri I, Jl. MH. Thamrin No. 5

Jakarta 10340 –Indonesia

Telepon : (62-21) 2300 509, 3983 9000 (Hunting)

Faksimili : (62-21) 3983 2989

Situs Web : www.syariahmandiri.co.id

Tanggal Berdiri : 25 Oktober 1999

Tanggal Beroperasi : 1 November 1999

Modal Dasar : Rp2.500.000.000.000,-

Modal Disetor : Rp1.489.021.935.000,-

Kepemilikan Saham

1. PT Bank Mandiri (Persero)Tbk. :231.648.712 lembar saham

(99,999999%)

2. PT Mandiri Sekuritas :1lembar saham

(0,000001%).

3. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri

a. Visi: Memimpin pengembangan peradaban ekonomi yang mulia.

b. Misi

1) Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan di atas rata-rata

industri yang berkesinambungan.

2) Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran

pembiayaan pada segmen UMKM.

3) Mengembangkan manajemen talenta dan lingkungan kerja

yang sehat.

4) Meningkatkan kepedulian terhadap masyarakat dan

lingkungan.

5) Mengembangkan nilai-nilai syariah universal

4. Budaya Perusahaan

setelah melalui proses yang melibatkan seluruh jajaran pegawai sejak

pertengahan 2005, lahirlah nilai-nilai perusahaan yang baru disepakati

bersama untuk di-sharedoleh seluruh pegawai Bank Syariah Mandiri yang

disebut Shared Values Bank Syariah Mandiri. Shared ValuesBank Syariah

Mandiri disingkat “ETHIC”.

a. Excellence:

Mencapai hasil yang mendekati sempurna (perfect result-oriented).

b. Teamwork:

Mengembangkan lingkungan kerja yang saling bersinergi.

c. Humanity:

Mengembangkan kepedulian terhadap kemanusiaan dan

lingkungan.

d. Integrity:

Berperilaku terpuji, bermartabat, dan menjaga etika profesi.

e. Customer Focus:

Mengembangkan kesadaran tentang pentingnya nasabah dan

berupaya melampaui harapan nasabah (internal dan eksternal).

5. Prinsip Operasional Bank Syariah Mandiri (BSM)

Bank Sayariah Mandiri (BAM) menganut prinsip-prinsip operasi

sebagai berikut :

a. Prinsip Keadilan

Prinsip ini tercermin dari penerapan imbalan atasdasar bagi

hasil dan mengambil margin keuntungan yang disepakati bersama.

b. Prinsip Kemitraan

Maksudnya adalah bahwa Bank Syariah Mandiri (BSM)

menempatkan nasabah penyimpan dana, nasabah pengguna dana,

maupun bank pada kedudukan yang sama dan sederajat, hal ini

tercermin dalam hak, kewajiban, risiko dan kauntungan yang

berimbang diantara nasabah penyimpan dana, nasabah pengguna

dana maupun bank. Bank berfungsi sebagai intermediary

institutionlewat skim-skim pembiayaan yang dimilikinya.

c. Prinsip keterbukaan

Melalui laporan keuangan bank yang terbuka secara

berkesinambungan nasabah dapat mengetahui tingkat keamanan

dana dan kualitas manajemen bank.

d. Universalitas

Bank dalam mendukung operasionalnya tidak membeda-

bedakan.

6. Strukrur Organisasi Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran

Gambar 3.1

Strukrur Organisasi BSM KCP Ungaran

Sumber: Andhi Suryanendra (Operation officer)

Kepala BSM KCP Ungaran

Roni Irawan

Operation Officer

Andhi Suryanendra

Kepala Warung Mikro

Anggit Pragusto Sumarsono

Marketing Mikro

Dwi suprapman

Abdun nafi’

Pamor nugroho

Admin Pembiayaan

Mikro

Lihatul Wahidah

SA

Dewangga Riwicaksana

Muhammad Nurudin

Teller

Tyas Chairinnisa

Customer Service

Elisa Nurma Yunita

Diangga Yusuf

sasotyo

Back Office

Kania Anglila

Kinantyan

Tugas dan Tanggung Jawab:

1. Kepala Cabang Pembantu

a. Memastikan tercapainya target bisnis yang telah ditetapkan

berikut unit kerja dibawah koordinasinya meliputi :

pendanaan, pembiayaan, dan laba bersih baik secara

kuantitatif maupun kualitatif.

b. Memastikan kepatuhan, tingkat kesehatan dan

prudentialitas seluruh aktivitas cabang pembantu.

c. Memastikan terlaksananya standart layanan nasabah di

cabang pembantu.

d. Memastikan pelapor (intern dan ekstern) dilakukan secara

akurat dan tepat waktu.

e. Mengkoordinasi dan menetapkan rencana kerja dan

anggaran tahunan cabang pembantu, agar selaras dengan

visi, misi, dan srategi jangka panjang bank.

f. Mengkoordinasi dan menetapkan serta mengevaluasi target

kerja seluruh bagian di unit kerjanya, untuk mendukung

tercapainya tujuan bank.

g. Mengendalikan dan mengevaluasi pelaksanaan rencana

kerja yang ditetapkan secara tepat waktu.

h. Memastikan analisa SWOT secara berkala untuk

mengetahui posisi cabang pembantu terhadap posisi

pesaing di wilayah kerja setempat.

i. Menetapkan kebutuhan dan strategi pengembangan SM di

cabangnya masing-masing, untuk memastikan jumlah dan

kualifikasi SDI sesuai dengan strategi bank.

2. Operation Officer

a. Memastikan terkendalinya biaya operasional dengan efisien

dan efektif.

b. Memastikan transaksi harian operasional telah sesuai

dengan ketentuan dan SOP yang telah ditetapkan.

c. Memastikan telah terlaksananya standart layanan nasabah

yang optimal.

d. Mengelola sarana dan prasarana kantor.

e. Memastikan pemenuhan kewajiban pelaporan sesuai

dengan peraturan yang berlaku.

f. Mengelola semua kegiatan administrasi, dokumentasi dan

kewajiban pelaporan yang dilaksanakan dengan peraturan

yang berlaku.

g. Mengkoordinasi dan menetapkan serta mengevaluasi target

kerja seluruh pegawai bawahan langsung, untuk

memastikan tercapainya target kerja bagiannya.

h. Membuat evaluasi pelaksanaan rencana kerja

mingguan/bulanan dibagiannya untuk memastikan

kesesuaiannya dengan rencana kerja unit kerjanya.

3. Sales Asisstant

a. Menyusun laporan portofolio dan profitability nasabah,

baik pembiayaan maupun pendanaan sesuai dengan target

b. Memastikan kelengkapan persyaratan penandatanganan

akad dan pencairan pembiayaan nasabah

c. Menerbitkan surat peringatan pembayaran kewajiban

nasabah

d. Melakukan korespondensi berkaitan dengan pendanaan

baik intern maupun ekstern

e. Membuat SP3 atau surat penolakan atas permohonan

pembiayaan nasabah yang ditolak

f. Membuat pengajuan BI/Bank/Trade Checking

g. Memelihara data profil nasabah pendanaan

h. Menyusun laporan pencapaian target

4. Kepala Warung Mikro

a. Memastikan persetujuan atau penolakan pembiayaan yang

diajukan nasabah

b. Menindak lanjuti permohonan pembiayaan nasabah dalam

bentuk NAP

c. Melakukan BI Checking pembiayaan mikro

d. Menyelesaikan pembiayaan mikro yang bermasalah

5. Pelaksana Warung Mikro

a. Melakukan pemasaran pembiayaan melalui kunjungan

langsung kepada calon nasabah.

b. Melakukan prakualifikasi terhadap calon nasabah dan

usahanya berdasarkan ketentuan pembiayaan warung

mikro.

c. Melaksanakan monitoring rekening dan aktifitas usaha

nasabah dan mengambil langkah pencegahan atas

penurunan kinerja/aktifitas nasabah.

d. Melakukan pengecekan data calon nasabah melalui BI

Checking dan membuat proposal.

6. Administasi Warung Mikro

a. Memastikan kelengkapan pemenuhan dokumen

pembiayaan sebelum pembiayaan dicairkan berdasarkan

persyaratan yang telah disepakati

b. Membuat akad pembiayaan

c. Mengecek kelengkapan data

d. Menindaklanjuti proses pencairan pembiayaan kepada

nasabah

7. Syaria Funding Executive

a. Memasarkan produk pendanaan, treasury dan haji sesuai

strategi pemasaran yang telah ditetapkan.

b. Melaksanakan monitoring rekening dan aktifitas usaha

nasabah danmengambil langkah pencegahan atas penurunan

kinerja/aktifitas nasabah.

c. Memberikan pelayanan khusus dalam setiap interaksi

dengan nasabah priority.

8. Back Office

a. Melakukan administrasi dan pengarsipan terhadap seluruh

dokumen terkait pelaporan.

b. Melaksanakan transaksi transfer keluar dan masuk sesuai

dengan ketentuan dan SOP yang berlaku.

c. Menatausahakan gaji pegawai, data lembur pegawai, dan

fasilitas pegawai lainnya.

d. Menatausahakan absensi harian pegawai, cuti pegawai dan

pemberian pinjaman pegawai.

e. Memastikan kelengkapan pemenuhan dokumen

pembiayaan sebelum dicairkan.

f. Memelihara dokumen pencairan dan dokumen legal

pembiayaan dengan tertib dan aman.

g. Melaksanakan pemeliharaan sarana dan prasarana kantor.

h. Memelihara administrasi dan dokumentasi seluruh transaksi

i. Menjaga kerahasiaan password yang menjadi

wewenangnya

9. Teller

a. Melakukan transaksi tunai dan non tunai sesuai dengan

ketentuan SOP.

b. Mengisi uang tunai di mesin ATM Bank Syariah Mandiri

c. Mengelola uang yang layak dan tidak layak edar/uang palsu

d. Menyediakan laporan transaksi harian

e. Mengelola saldo kas teller sesuai limidyang ditentukan

f. Melakukan cash count akhir hari

10. Customer Service

a. Memberikan informasi produk dan jasa bank kepada

nasabah

b. Memproses permohonan pembukaan dan penutupan

rekening tabungan, giro, dan deposito

c. Memblokir kartu ATM nasabah sesuai permintaan nasabah

d. Menyampaikan dokumen berharga bank dan kartu ATM

kepada nasabah

e. Memastikan tersedianya media promosi produk dan jasa

bank

f. Membuat pelaporan pembukaan dan penutupan rekening

g. Mendistribusikan salinan rekening koran kepada nasabah

h. Memelihara persediaan kartu ATM sesuai kebutuhan

7. Produk-produk Bank Syariah Mandiri

a. Produk pendanaan

1) Tabungan BSM

Tabungan dalam mata uang rupiah yang penarikan dan

setorannya dapat dilakukan setiap saat selama jam kas

dibuka di konter BSM atau melalui ATM. Fitur dan Biaya:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad

mudharabah muthlaqah

b) Minimum setoran awal: Rp80.000 (perorangan) dan

Rp1.000.000 (non-perorangan)

c) Minimum setoran berikutnya: Rp10.000

d) Saldo minimum: Rp50.000

e) Biaya tutup rekening: Rp20.000

f) Biaya administrasi Rp6.000

2) BSM Tabungan Berencana

Tabungan berjangka yang memberikan nisbah bagi hasil

berjenjang serta kepastian pencapaian target dana yang

telah ditetapkan.Fitur:

a) Berdasarkan prinsip syariah mudharabah muthlaqah

b) Bagi hasil yang kompetitif

c) Periode tabungan 1 s.d. 10 tahun

d) Usia nasabah minimal 17 tahun dan maksimal 65

tahun saat jatuh tempo

e) Setoran bulanan minimal Rp100 ribu Target dana

minimal Rp1,2 juta dan maksimal Rp200 juta

f) Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak

dapat diubah

g) Tidak dapat menerima setoran diluar setoran

bulanan

h) Saldo tabungan tidak bisa ditarik, dan bila ditutup

sebelum jatuh tempo (akhir biaya masa kontrak)

akan dikenakan administrasi

3) BSM Tabungan Simpatik

Tabungan berdasarkan prinsip wadiah yang penarikannya

dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat yang

disepakati. Fitur & Biaya

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad Wadiah

b) Setoran awal minimal Rp20.000 (tanpa ATM) &

Rp30.000 (dengan ATM)

c) Setoran berikutnya minimal Rp10.000 Saldo

minimal Rp20.000 Biaya tutup rekening Rp10.000

d) Biaya administrasi Rp2.000 per rekening per bulan

atau sebesar bonus bulanan (tidak memotong

pokok) Biaya pemeliharaan kartu ATM Rp2.000 per

bulan

4) BSM tabungan Investa Cendekia

Tabungan berjangka untuk keperluan uang pendidikan

dengan jumlah setoran bulanan tetap (installment) dan

dilengkapi dengan perlindungan asuransi.Fitur:

a) Berdasarkan prinsip syariah mudharabah muthlaqah

b) Periode tabungan 1 s.d. 20 tahun Usia nasabah

minimal 17 tahun dan maksimal 60 tahun saat jatuh

tempo

c) Setoran bulanan minimal Rp100.000 s.d.

Rp10.000.000 dengan kelipatan Rp50.000

d) Bagi hasil yang kompetitif

e) Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak

dapat diubah namun dapat dilakukan setoran

tambahan diluar setoran bulanan

5) BSM Tabunganku

Tabungan untuk perorangan dengan persyaratan mudah dan

ringan yang diterbitkan secara bersama oleh bank-bank di

Indonesia guna menumbuhkan budaya menabung serta

meningkatkan kesejahteraan masyarakat.Fitur & Biaya:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadhi’ah

yad dhamanah.

b) Setoran awal pembukaan rekening minimum

Rp20.000 (tanpa ATM) dan Rp80.000 (dengan

ATM).

c) Setoran tunai selanjutnya minimum Rp10.000.

Saldo minimum rekening (setelah penarikan) adalah

Rp20.000 (tanpa ATM) dan Rp50.000 (dengan

ATM).

d) Jumlah minimum penarikan di counter sebesar

Rp100.000 kecuali pada saat penutupan rekening.

e) Bebas biaya administrasi rekening. Biaya

pemeliharaan Kartu TabunganKu Rp2.000 (bila

ada).

f) Biaya penutupan rekening atas permintaan nasabah

Rp20.000.

g) Biaya ganti buku karena hilang/rusak atau selainnya

sebesar Rp0. Rekening dormant (tidak ada transaksi

selama 6 bulan berturut-turut): Biaya penalti

Rp2.000 per bulan. Apabila saldo rekening

mencapai <Rp20.000, maka rekening akan ditutup

oleh sistem dengan biaya penutupan rekening

sebesar sisa saldo.

6) BSM Giro

Sarana penyimpanan dana dalam mata uang Rupiah untuk

kemudahan transaksi dengan pengelolaan berdasarkan

prinsip wadiah yad dhamanah. Fitur & Biaya:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah

yad dhamanah

b) Setoran Awal minimum Rp500.000 (perorangan)

dan Rp1.000.000 (Non-Perorangan)

c) Saldo minimum Rp500.000 (perorangan) dan

Rp1.000.000 (Non-Perorangan)

7) BSM Giro Valas

Sarana penyimpanan dana dalam mata uang US Dollar

untuk kemudahan transaksi dengan pengelolaan

berdasarkan prinsip wadiah yad dhamanah untuk

perorangan atau non-perorangan. Fitur & Biaya:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah

yad dhamanah

b) Bebas biaya penarikan bank notes sampai dengan

USD5.000 per bulan

c) Setoran Awal minimum USD1.000 Saldo minimum

USD1.000

d) Biaya administrasi bulanan USD5 Biaya tutup

rekening USD10

8) BSM Deposito

Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang rupiah

yang dikelola berdasarkan prinsip Mudharabah Muthlaqah

untuk perorangan dan non-perorangan.Fitur & Biaya:

a) Jangka waktu yang fleksibel: 1, 3, 6 dan 12 bulan

b) Dicairkan pada saat jatuh tempo Setoran awal

minimum Rp2.000.000

c) Biaya Materai Rp6.000

d) Biaya Penarikan: Rp30.000/rekening

b. Produk Pembiayaan

1) Pembiayaan Investasi

Fasilitas pembiayaan jangka pendek / jangka panjang dalam

mata uang rupiah maupun valuta asing untuk membiayai

kebutuhan investasi berupa rehabilitasi, modernisasi,

perluasan, pendirian proyek baru dan atau kebutuhan

khusus lainnya yang dinilai layak oleh bank.Fitur:

a) Limit pembiayaan disesuaikan dengan kebutuhan

b) Pembiayaan dapat dalam mata uang rupiah dan US

Dollar

c) Menggunakan prinsip jual beli / sewa dengan

margin yang disepakati bersama

d) Margin pembiayaan fixed selama masa pembiayaan

e) Jangka waktu pembiayaan minimal 1 tahun / dapat

disesuaikan dengan kebutuhan.

2) Pembiayaan Modal Kerja

Fasilitas pembiayaan jangka pendek yang diberikan kepada

pelaku usaha baik dalam mata uang rupiah maupun valuta

asing untuk membiayai kebutuhan modal kerja dalam siklus

waktu tertentu maksimal 1 tahun.Fitur:

a) Limit pembiayaan disesuaikan dengan kebutuhan

b) Pembiayaan dapat dalam mata uang rupiah dan US

Dollar.

c) Menggunakan prinsip bagi hasil dengan

berdasarkan pada revenue sharing

d) Pembiayaan dapat bersifat revolving dan non

revolving.

e) Pengembalian pembiayaan yang fleksibel sesuai

dengan realisasi usaha

f) Jangka waktu maksimal 1 tahun dan dapat

diperpanjang sesuai kebutuhan

3) Pembiayaan Warung Mikro

Limit pembiayaan sampai Rp.100juta.

Produk:

a) Pembiayaan Usaha Mikro Tunas (PUM-Tunas)

Limit pembiayaan: minimal Rp2000.000,- (dua juta

rupiah) sampai dengan Rp10.000.000,- (sepuluh juta

rupiah). Jangka waktu: maksimal 36 bulan. Biaya

administrasi sesuai ketentuan BSM.

b) Pembiayaan Usaha Mikro Madya (PUM-Madya)

Limit pembiayaan: di atas Rp10.000.000,- (sepuluh

juta rupiah) sampai dengan Rp50.000.000,- (lima

puluh juta rupiah). Jangka waktu: maksimal 36

bulan. Biaya administrasi sesuai ketentuan BSM.

c) Biaya Usaha Mikro Utama (PUM-Utama) Limit

pembiayaan: di atas Rp50.000.000,- (lima puluh

juta rupiah) sampai dengan Rp100.000.000,-

(seratus juta rupiah). Jangka waktu: maksimal 48

bulan. Biaya administrasi sesuai ketentuan BSM.

4) Pembiayaan Small

Fitur:

a) Limit Pembiayaan: >Rp100 Juta s.d. Rp1,5 Milyar

b) Gross Annual Sales Nasabah (GAS): s.d. Rp10

Milyar

c) Jenis Nasabah : Perorangan untuk usaha produktif

Lembaga usaha berbadan hukum dan/atau berbadan

usaha Pembiayaan dengan pola kemitraan (dengan

limit pembiayaan >Rp100 Juta s.d. Rp1,5 Milyar)

d) Skema yang dapat dijalankan: Musyarakah,

Mudharabah, Murabahah, Qardh, Kafalah

e) Sektor usaha sesuai ketentuan bank

c. Produk Jasa

1) BSM Card

Sarana untuk melakukan transaksi penarikan, pembayaran,

dan pemindahbukuan dana pada ATM BSM, ATM

Bersama, ATM Mandiri. Fitur:

a) ATM BSM : penarikan tunai, perubahan PIN, cek

saldo rekening, transfer antar rekening Bank

Syariah Mandiri, pembayaran tagihan telpon selular,

penyaluran dana infaq dan zakat.

b) ATM Bersama : penarikan tunai dengan biaya

3.900, cek saldo rekening dengan biaya 1.500,

Transfer antar rekening BSM dengan biaya 5.000,

Transfer antar bank anggota ATM Bersama dengan

biaya 5.000.

c) ATM Mandiri : penarikan tunai gratis, perubahan

pin dengan biaya 2.000, cek saldo rekening dengan

biaya 2.000, transfer antar rekening BSM dengan

biaya 2.000, penyaluran infaq dan zakat dengan

biaya 2.000.

BAB IV

ANALISIS

A. Prosedur pembiayaan warung mikro di Bank Syariah Mandiri KCP

Ungaran

1. Pembiayaan Warung Mikro adalah pembiayaan yang besifat

produktif kepada nasabah atau calon nasabah perorangan atau

badan usaha dengan limit s.d. Rp100 juta. Termasuk dalam segmen

mikro adalah pembiayaan dengan tujuan multiguna kepada nasabah

perorangan dengan limit sampai dengan Rp50 juta yang disalurkan

melalui warung mikro.

2. Alur Prosedur Pembiayaan Calon Nasabah di Warung Mikro Bank

Syariah Mandiri KCP Ungaran

Nasabah mengajukan pembiayaan ke kantor bank syariah

mandiri KCP Ungaran dengan membawa berkas persyaratan

pembiayaan seperti foto kopi KTP suami/istri masing-masing 2

lembar (yang sudah berkeluarga), membawa foto kopi KTP orang

tua masing-masing 2 lembar (bagi yang belum menikah),

membawa foto kopi kartu keluarga (kk) masing-masing 2 lembar,

membawa foto kopi surat nikah masing-masing 2 lembar (bagi

yang sudah menikah), membawa foto kopi agunan

(BPKB/Sertifikat), membawa slip gaji (karyawan), lalu selanjutnya

mengisi formulir surat pengajuan pembiayaan.

Formulir yang telah dilengkapi diserahkan kepada Administrasi

Pembiayaan Mikro untuk di cek kelengkapan data, jika ada data

yang kurang maka data bisa menyusul, selanjutnya Kepala Warung

Mikro melakukan BI checking sebelum dilakukan survey,

Pelaksana Marketing Mikro membuat jadwal check on the spot

atau survey langsung ketempat tinggal nasabah sekaligus

menyurvey barang yang menjadi agunan dari nasabah.

Setelah jadwal ditentukan Kepala Warung Mikro dan Pelaksana

Marketing Mikro datang ketempat calon nasabah untuk melakukan

survey dan wawancara dari tetangga sekitar tempat nasabah

tinggal, setelah survey dilakukan, kemudian Kepala Warung Mikro

mengajukan pembiayaan tersebut kepada komite untuk

pengambilan keputusan, jika pengajuan pembiayaan calon nasabah

disetujui maka berkas-berkas tersebut akan dilanjutkan dan

Administrasi Pembiayaan Mikro akan membuatkan keputusan

persetujuan pembuatan akad SP3 (Surat penegasan persetujuan

pembiayaan), akad notaries, akad asuransi, dll. Apabila calon

nasabah mensetujui akad yang diberikan pihak bank kepada calon

nasabah, maka nasabah harus membayar biaya administrasi,

asuransi, dan notaris. Dan selanjutnya akan dilakukan proses

pencairan, pembeda bank syariah dengan bank konvensional, bank

syariah pembiayaan administrasi diawal, sehingga tidak

mengurangi nominal pembiayaan yang diajukan diawal untuk

membayar administrasi. dan jika calon nasabah tidak disetujui

maka berkas akan diserahkan kembali kepada calon nasabah dan

akan dibuatkan surat penolakan.

Terakhir proses pencairan, sebelum pencairan calon nasabah

harus membuat buku rekening, buku rekening tersebut bertujuan

untuk mencairkan dana dan untuk melakukan pendebetan terkait

biaya yang menjadi kewajiban calon nasabah. Nasabah juga bisa

memberikan uang tunai langsung kepada pihak bank.(Wawancara

penulis dengan salah satu karyawan Bank Syariah Mandiri KCP

Ungaran, bapak Anggit selaku kepala warung mikro tanggal 7 Juli

2014 pukul 11.00 WIB)

3. Peruntukan Pembiayaan

a. Perorangan

Golongan berpenghasilan tetap (Golbertab) seperti: PNS,

Pegawai swasta, wiraswasta/profesi.

b. Badan Usaha

4. Produk-produk Pembiayaan Warung Mikro

a. Pembiayaan Usaha Mikro

Pembiayaan Usaha mikro meliputi:

1) Pembiayaan Usaha Mikro Tunas

a) Pemberian dana berupa uang tunai minimal Rp.

2.000.000 – 10.000.000 dengan jangka waktu

pengembalian maksimal 36 bulan.

b) Jaminana BPKB motor atau sertifikat dan jaminan

asuransi jiwa

c) Pengikatan jaminan dibawah tangan (tidak memakai

notaris)

2) Pembiayaan Usaha Mikro Madya

a) Pemberian dana berupa uang tunai minimal Rp.

11.000.000 – 50.000.000 dengan jangka waktu

pengembalian maksimal 36 bulan.

b) Jaminan sertifikat dan jaminan asuransi jiwa

c) Pengikatan jaminan dibawah notaris

3) Pembiayaan Usaha mikro Utama

a) Pemberian dana berupa uang tunai minimal Rp.

51.000.000 – 100.000.000 dengan jangka waktu

pengembalian maksimal 48 bulan.

b) Jaminana sertifikat dan jaminan asuransi jiwa

c) Pengikatan jaminan dibawah notaris

d) Mempunyai NPWP (Nomor Pokok Wajib Pajak)

b. Kredit Usaha Rakyat

1) Pemberian dana berupa uang tunai minimal Rp. 2.000.000

– 10.000.000 dengan jangka waktu pengembalian maksimal

36 bulan

2) Jaminan minimal senilai 30% dari niali pembiayaan 70%

dijamin oleh asuransi penjaminan yang preminya dibayar

oleh pemerintah

3) Jaminan asuransi jiwa

4) Pengikatan jaminan dibawah tangan (tidak memakai

notaris)

c. Pembiayaan Golbertab (Golongan Berpenghasilan Tetap)

1) Pemberian dana berupa uang tunai minimal Rp. 2.000.000

– 50.000.000 dengan jangka waktu pengembalian maksimal

36 bulan

2) Jaminan BPKB motor atau sertifikat dan asuransi jiwa

3) Pengikatan jaminan dibawah notaris

5. Persyaratan Pengajuan Pembiayaan Mikro

a. Wiraswasta/Profesi

1) Usaha telah berjalan minimal 2 tahun

2) Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah

3) Surat keterangan atau ijin usaha

b. Perorangan Golbertab (Golongan Berpenghasilan Tetap)

1) Status pegawai tetap dengan masa dinas minimal 1 tahun

2) Usia minimal 21 tahun pada saat pengajuan dan maksimal

55 tahun pada saat jatuh tempo fasilitas pembiayaan

3) Surat keterangan kerja atau pegawai

c. Badan Usaha

1) Usaha telah berjalan minimal 2 tahun

2) Surat keterangan atau ijin usaha

3) Akte pendirian atau perubahan perusahaan

B. kendala-kendala yang dihadapi Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran

dalam melakukan pembiayaan mikro

berikut kendala-kendala yang dihadapi Bank Syariah Mandiri KCP

Ungaran:

1. Aspek Internal

a. Sistem yang digunakan di bank syariah mandiri KCP Ungaran

terkadang lamban, sehingga meghambat proses pencairan

pembiayaan yang seharusnya bisa lebih cepat, dan menjadi

terhambat karena sistem yang digunakan lamban.

b. Terjadi kesalahan tekhnis, seperti terjadi kesalahan dalam

melengkapi akad atau akad belum lengkap, sehingga

mengganggu dan menghambat proses pencairan.

2. Aspek Eksternal

a. Lokasi nasabah terlalu jauh

Nasabah pembiayaan wakrung mikro di Bank Syariah Mandiri

KCP Ungaran tidak hanya dari sekitar ungaran saja, tetapi juga

banyak yang dari luar ungaran, lokasi nasabah yang terlalu jauh

inilah yang sering menghambat proses pembiayaan mikro.

b. Alamat Nasabah yang tidak jelas

Seringkali nasabah memberi alamat ke bank dengan alamat

yang kurang lengkap, ketika dari pihak bank ingin meminta

berkas-berkas yang kurang lengkap kepada nasabah akan

kesulitan, karena nasabah memberikan alamat yang kurang

lengkap bahkan tidak jelas.

c. Berkas yang kurang lengkap

Berkas yang kurang lengkap juga salah satu yang menghambat

proses pelaksanaan pembiayaan, karena dengan tidak

lengkapnya berkas-berkas yang dibutuhkan didalam

pembiayaan mikro, maka tidak akan dicairkan pembiayaan

tersebut, karena nasabah dianggap tidak memenuhi syarat yang

telah ditetapkan oleh pembiayaan mikro.

C. Respon Nasabah terhadap nilai margin pembiayaan mikro di Bank

Syariah Mandiri KCP Ungaran

Berdasarkan hasil wawancara dan pengamatan yang dilakukan penulis

kepada nasabah

1. Abdul Mufid yang berusia 27 tahun dan bekerja sebagai pekerja

swasta pernah melakukan Pembiayaan Usaha Mikro Tunas (PUM)

Tunas di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran berpendapat bahwa :

a) Abdul Mufid memilih pembiayaan di Bank Syariah Mandiri

KCP Ungaran dengan alasan efisiensi waktu karena Abdul

Mufid bertempat tinggal disekitar Bank Syariah Mandiri KCP

Ungaran, Abdul Mufid juga berpendapat bahwa angsuran di

Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran lebih murah dibanding

dengan bank syariah lain.

b) Margin yang murah, juga menjadi alasan Abdul Mufid memilih

mengajukan pembiayaan di Bank Syariah Mandiri KCP

Ungaran.

c) Abdul Mufid sebelumnya juga pernah mengajukan pembiayaan

di BPR Nusamba Cepiring

d) Abdul Mufid juga tertarik untuk melakukan pembiayaan lagi di

Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran dengan alasan ansuran

pembiayaan yang murah.

e) Bedasarkan interaksi dan pengamatan penulis kepada Abdul

Mufid, dia pernah mengajukan pembiayaan di BPR Nusamba

Cepiring karena saat membayar setengah angsuran di Bank

Syariah Mandiri KCP Ungaran abdul mufid membutuhkan

dana lagi, sehingga abdul mufid meminjam di BPR Nusamba

Cepiring.

2. Triyono yang berusia 30 tahun dan bekerja sebagai pekerja swasta

juga pernah melakukan Pembiayaan Usaha Mikro Tunas (PUM)

Tunas di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran juga berpendapat

bahwa :

a) Triyono memilih pembiayaan di Bank Syariah Mandiri KCP

Ungaran karena proses yang mudah, tidak menggunakan

syarat-syarat yang sulit dan proses pencairannya cepat.

b) Menurut Triyono Bank Syariah Mandiri juga memberikan

margin yang ringan, sehingga tidak memberatkan.

c) Triyono sebelumnya juga pernah melakukan pembiayaan di

BPR Nusamba Cepiringsama seperti abdul mufid.

d) Jika ada program-program yang murah seperti (program

ramadhan) triyono juga tertarik untuk melakukan pembiayaan

lagi di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran.

3. Kania Anglila Kinantyan yang berusia 26 tahun dan bekerja

sebagai karyawan swasta pernah melakukan Pembiayaan Usaha

Mikro Tunas (PUM) Tunas di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran

berpendapat bahwa:

a) Kania Anglia Kinantyan memilih pembiayaan di Bank Syariah

Mandiri KCP Ungaran karena pembiayaan di Bank Syariah

KCP Ungaran murah dan tidak rumit.

b) Kania sebelumnya belum pernah melakukan pembiayaan di

lembaga keuangan lain dan baru pertama melakukan

pembiayaan di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran.

c) Kania juga tertarik untuk melakukan pembiayaan kembali di

Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran dengan alasan murah.

Tabel 4.1

Tabel penyenasabah memilih pembiayaan di BSM kcp ungaran

No. Nama Alasan nasabah memilih pembiayaan di BSM KCP

Ungaran

1 Abdul Mufid Efisiensi waktu dan murah

2 Triyono Prosesnya yang mudah dan cepat

3 Kania Anglila

Kinantyan

Murah dan tidak rumit

Sumber : Nasabah Pembiayaan Mikro Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran

Tabel 4.2

Tabel faktor nilai margin sebagai penyenasabah memutuskan pembiayaan

No. Nama Alasan nilai margin yang rendah memutuskan

nasabah memilih pembiayaan di BSM KCP

Ungaran

1 Abdul Mufid Margin ringan menjadi alasan untuk memutuskan

pembiayaan di BSM KCP Ungaran

2 Triyono Margin ringan menjadi alasan untuk memutuskan

pembiayaan di BSM KCP Ungaran

3 Kania Anglila

Kinantyan

Margin ringan menjadi alasan untuk memutuskan

pembiayaan di BSM KCP Ungaran

Sumber :Nasabah Pembiayaan Mikro Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran

Tabel 4.3

Tabel Pengajuan pembiayaan di bank lain

No. Nama Apakah nasabah pernah mengajukan pembiayaan

di Bank lain

1 Abdul Mufid Pernah, di BPR Nusamba Cepiring Ungaran

2 Triyono Pernah, di BPR Nusamba Cepiring Ungaran

3 Kania Anglila

Kinantyan

Belum pernah mengajukan pembiayaan di bank

lain sebelumnya

Sumber : Nasabah Pembiayaan Mikro Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran

Tabel 4.4

Tabel ketertarikan nasabah dalam mengajukan pembiayaan kedu kali di

bsm kcp ungaran

No. Nama Apakah nasabah tertarik untuk mengajukan

pembiayaan lagi di BSM KCP Ungaran

1 Abdul Mufid Tertarik, karena angsuran yang murah

2 Triyono Tertarik, jika ada program-program khusus yang

murah seperti (program ramadhan)

3 Kania Anglila

Kinantyan

Tertarik, karena angsuran yang murah

Sumber : Nasabah Pembiayaan Mikro Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran

Dengan demikian, dari data-data yang ada dapat disimpulkan bahwa dua

dari tiga orang mengakui bahwa pembiayaan di Bank Syariah Mandiri KCP

Ungaran cukup murah, mereka adalah abdul mufid dan kania, sedangkan triyono

meskipun ketika dia ditanya tentang alasan memilih pembiayaan di Bank Syariah

Mandiri KCP Ungaran bukan karena harganya yg murah akan tetapi pada

pernyataan selanjutnya ia mengatakan bahwa margin ringan menjadi alasan untuk

memutuskan pembiayaan di BSM KCP Ungaran, jadi sebenarnya ketiga-tiganya

mengatakan bahwa nilai margin pembiayaan di BSM KCP Ungaran

mempengaruhi terhadap minat nasabah nilai margin pembiayaan di BSM KCP

Ungaran.

Sebagai tambahan data, data-data diketahui bahwa plafonpembiayaan yang

sama di bank syariah sekitar Ungaran pada periode dan plafon yang sama sebagai

berikut:

Tabel 4.5

Daftar angsuran pembiayaan Warung Mikro Bank Syariah Mandiri KCP

Ungaran

Plafond Jangka Waktu

12 Bulan 24 Bulan 36 Bulan 10.000.000,00 965.333,00 548.667,00 413.778,00 15.000.000,00 1.433.000,00 808.000,00 604.167,00 20.000.000,00 1.910.667,00 1.077.333,00 805.556,00 25.000.000,00 2.388.333,00 1.346.667,00 1.006.944,00 30.000.000,00 2.866.000,00 1.616.000,00 1.208.333,00

Sumber : brosur Pembiayaan Warung Mikro Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran

Tabel 4.6

Daftar angsuran pembiayaan IB UMMAT (Unit Mikro Muamalat) KCP

Ungaran

Plafond Jangka Waktu

12 Bulan 24 Bulan 36 Bulan 5.000.000,00 492.666,67 284.833,33 217.888,89

10.000.000,00 985.333,33 569.666,67 435.777,78 20.000.000,00 1.970.666,67 1.139.333,33 871.555,56 30.000.000,00 2.956.000,00 1.709.000,00 1.307.333,33

Sumber : brosur Pembiayaan IB UMMAT Bank Muamalat KCP Ungaran

Tabel 4.7

Daftar angsuran pembiayaan BPR Syariah Artha Amanah Ummat Ungaran

Plafond Jangka Waktu

12 Bulan 24 Bulan 36 Bulan 10.000.000,00 958.333,00 545.833,00 408.333,00 15.000.000,00 1.437.500,00 818.750,00 612.500,00 20.000.000,00 1.916.667,00 1.091.667,00 816.667,00 25.000.000,00 2.395.833,00 1.364.583,00 1.020.833,00 30.000.000,00 2.875.000,00 1.637.500,00 1.225.000,00

Sumber : brosur Pembiayaan BPR Syariah Artha Amanah Ummat Ungaran

Dari data diatas disimpulan bahwa nilai margin pembiayaan di Bank

Syariah Mandiri KCP Ungaran lebih murah dari bank-bank syariah disekitar

Ungaran. Contoh plafon pembiayaan 10 jt dengan jangka waktu 12 bulan di Bank

Syariah Mandiri KCP Ungaran angsuran perbulan sebesar Rp. 965.333,00, di

Bank Muamalat sebesar Rp. 985.333,33, dan di BPRS Artha Amanah Ummat

sebesar Rp. 958.333,00 dan contoh kedua plafon pembiayaan 20 jt dengan jangka

waktu 12 bulan di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran angsuran perbulan sebesar

Rp. 1.910.667,00, di Bank Muamalat sebesar Rp. 1.970.666,67 dan di BPRS

Artha Amanah Ummat sebesar Rp. 1.916.667,00. Meskipun di pembiayaan 10 jt

angsuran lebih murah di BPRS Artha Amanah Ummat, tetapi di angsuran

pembiayaan 10 jt keatas Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran lebih murah di

banding bank syariah lain disekitar Ungaran.

Dengan demikian dari data-data tersebut di atas dapat diketahui bahwa

nilai margin pembiayan yang murah mempengaruhi minat nasabah pada produk

warung mikro BSM KCP Ungaran.

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

1. Prosedur pembiayaan Warung Mikro Bank Syariah mandiri KCP

Ungaran. Pertama nasabah mengajukan pembiayaan ke kantor bank

syariah mandiri KCP Ungaran dengan membawa berkas persyaratan

pembiayaan, lalu nasabah mengisi formulir surat pengajuan

pembiayaan, formulir yang telah dilengkapi diserahkan kepada

Administrasi Pembiayaan Mikro untuk di cek kelengkapan

datanya,jika ada data yang kurang bisa menyusul, selanjutnya Kepala

Warung Mikro melakukan BI Checking, lalu melakukan survey ke

tempat nasabah tinggal sekaligus mengecek barang yang menjadi

agungan dari nasabah. Kemudian Kepala Warung Mikro mengajukan

pembiayaan tersebut kepada komite untuk pengambilan keputusan,

jika pengajuan pembiayaan calon nasabah disetujui maka berkas-

berkas tersebut akan dilanjutkan dan Administrasi Pembiayaan Mikro

akan membuatkan keputusan persetujuan pembuatan akad SP3 (Surat

penegasan persetujuan pembiayaan), akad notaris, akad asuransi, dll.

Apabila calon nasabah mensetujui akad yang diberikan pihak bank

kepada calon nasabah, maka nasabah harus membayar biaya

administrasi, asuransi, dan notaris. Dan selanjutnya akan dilakukan

proses pencairan. sebelum pencairan calon nasabah harus membuat

buku rekening, buku rekening tersebut bertujuan untuk mencairkan

dana dan untuk melakukan pendebetan terkait biaya yang menjadi

kewajiban calon nasabah.

2. Ada beberapa kendala yang dihadapi Pembiayaan Warung Mikro BSM

KCP Unagaran yaitu:

a. Aspek Internal : sistem yang digunakan BSM KCP Ungaran

terkadang lamban dan terjadi kesalahan tekhnis dalam melengkapi

akad.

b. Aspek eksternal : lokasi nasabah yang terlalu jauh, alamat nasabah

yang tidak jelas, berkas-berkas nasabah yang kurang lengkap

3. Nilai margin pembiayaan yang murah ternyata mempengaruhi minat

nasabah di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran. Hal itu diakui oleh

tiga orang yang menjadi objek wawancara penulis, mereka

berpendapat bahwa margin pembiayaan mikro bank syariah mandiri

KCP ungaran murah, penyenasabah memutuskan untuk memilih

pembiayaan di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran karena angsuran

yang murah, nasabah juga berpendapat bahwa nilai margin yang

rendah menjadi penyenasabah memutuskan untuk mengajukan

pembiayaan di bank syariah mandiri KCP ungaran, ada beberapa

nasabah yang pernah melakukan pembiayaan di bank lain, tetapi

mereka berpendapat bahwa bank syariah mandiri KCP Ungaran masih

lebih murah dibandingkan dengan bank yang pernah dipinjam nasabah

sebelumnya, setelah melakukan pembiayaan di Bank Syariah Mandiri

KCP Ungaran ada beberapa nasabah yang tertarik untuk melakukan

pembiayaan lagi di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran karena faktor

yang murah.

B. Saran

1. Dalam melengkapi akad pembiayaan mikro sebaiknya Bank Syariah

Mandiri lebih teliti, agar dalam proses pencairan bisa berjalan lancar.

2. Sebaiknya Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran memprioritaskan

pedagang dan pengusaha kecil dalam pembiayaan mikro untuk dibina

lebih lanjut agar modal yang digunakan dapat tepat guna.

DAFTAR PUSTAKA

Antonio, Muhammad Syafii. Bank Syariah: Dari Teori Ke Praktek..

Jakarta: Gema Insani Press.

Christine, Daymon. 2008. Riset Kualitatif dalam Publik Relations & Marketing

Communications. Terjemahan Oleh Rhenald Kasali. Yogyakarta: PT

Bentang Pustaka.

Kajian LiSensi, Selasa 23 Maret 2010, e-paper, diakses pada 31/05/2014

Karim, Adiwarman. 2010. Bank Islam. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.

Kasmir, 2008 Bank dan Jasa Keuangan lainnya, Jakarta; PT Raja Grafindo

Persada

Kotler, Philip. 2002. Manajemen Pemasaran di Indonesia : Analisis,

Perencanaan, Implementasidan Pengendalian. Salemba Empat. Jakarta.

Muhamad. 2001. Sistem dan Prosedur Operasional Bank Syariah. Yogyakarta:

UII Press.

Muhamad. 2002. Manajemen Bank Syariah. Yogyakarta: AMP YKPN

Muhamad.2001. Teknik Perhitungan Bagi Hasil dan Profit Margin pada Bank

Syariah.Yogyakarta: UII Press.

Rangkuti, Fredy. 2003. Riset Pemasaran. Gramedia Pustaka Utama. Jakarta.

SartikaPratomo Tiktik dan Soejoedono Rachman. 2004. Ekonomi Skala

Kecil/Menengah dan Koperasi. Jakarta: Ghalia Indonesia

Undang-undang No.20 tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah.

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

Nama Lengkap : Anis Farida

Tempat, Tgl Lahir : Kab. Semarang, 25 September 1993

Jenis Kelamin : Perempuan

Warga Negara : Indonesia

Agama : Islam

Status : Belum Menikah

Pendidikan : 1. SD N Popongan Lulus Tahun 2005 2. SMP N 1 Pabelan Lulus Tahun 2008

3. SMA N 1 Tuntang Lulus Tahun 2011 4. STAIN Salatiga Lulus Tahun 2014

Alamat : Desa Popongan RT 03 RW 02, Kec. Bringin,

Kab.semarang

Pengalaman Organisasi : 1. KAMMI Salatiga Tahun 2013

Daftar riwayat hidup ini saya buat dengan sebenarnya.

Salatiga, 27 Agustus 2014

Yang Membuat,

Anis Farida NIM. 20111029