PENGARUH CONVENIENCE, PERFORMANCE, DAN PRIVACY DALAM

PENERAPAN APLIKASI MOBILE BANKING TERHADAP PERILAKU

KONSUMTIF REMAJA DALAM BERBELANJA ONLINE

Diajukan kepada Fakultas Ilmu Tarbiyah dan Keguruan

Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Mencapai Gelar Sarjana Pendidikan

oleh:

Dinda Mufirdah

NIM. 11150150000067

JURUSAN PENDIDIKAN ILMU PENGETAHUAN SOSIAL

FAKULTAS ILMU TARBIYAH DAN KEGURUAN

UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA

2020

vi

ABSTRAK

Dinda Mufirdah, Nim: 11150150000067. Jurusan Pendidikan Ilmu

Pengetahuan Sosial, Fakultas Ilmu Tarbiyah dan Keguruan, Universitas

Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta. Skripsi Pengaruh Convenience,

Performance, dan Privacy dalam Penerapan Aplikasi Mobile Banking

terhadap Perilaku Konsumtif Remaja dalam Berbelanja Online

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui Pengaruh Convenience, Performance,

dan Privacy dalam mobile banking terhadap perilaku konsumtif remaja dalam

belanja secara Online. Penelitian ini merupakan penelitian metode kuantitatif

deskripstif dengan pendekatan survey. Populasi penelitian ini adalah mahasiswa

FITK jurusan pendidikan IPS UIN Syarif Hidayatullah Jakarta angakatan 2015-

2018 yang berjumlah 421 mahasiswa dengan jumlah sampelnya adalah mahasiswa

pendidikan FITK pendidikan IPS yang berjumlah 81 mahasiswa. Sampel

penelitian ini diambil dengan cara proportionate strafied random sampling.

Teknik pengumpulan data penelitian dikumpulkan dengan menggunakan angket,

dan wawancara. Data yang dikumpulkan dianalisis dengan menggunakan uji T

parsial, koefisien determinan serta dilanjutkan dengan analisis regresi linier

berganda. Hasil penelitian berdasarkan analisis regresi linear berganda

menunjukkan persamaan Y= 4,156 – 0,010 X1, + 0,677 X2, + 0,222 X3, yaitu

terdapat pengaruh antara Convenience, Performance, dan Privacy dalam mobile

banking terhadap perilaku konsumtif remaja dalam belanja online dibuktikan

dengan nilai T untuk Convenience -0,202 < 1.991 signifikasi 0,840 > 0,005,

Performance 1.991 < 9.728 signifikasi 0,000 < 0,05, dan Privacy 1.991 < 2.283

signifikasi 0,025 < 0,05. Nilai f untuk Convenience, Performance, dan Privacy

43.905 > 2,72 f tabel. Koefisien determinasi sebesar 0,612 yang berarti 61,2%

Perilaku Konsumtif remaja dalam berbelanja online dijelaskan oleh kedua variabel

tersebut. Sedangkan sisanya 38,8% dijelaskan oleh faktor lain yang tidak diteliti.

Kata Kunci: Convenince, Performance, Privacy, Mobile Banking, dan

Perilaku Konsumtif.

vii

ABSTRACT

Dinda Mufirdah, Nim: 11150150000067. Department of Social Studies,

Faculty of Educational Sciences, Syarif Hidayatullah State Islamic University

Jakarta. Essay of the Effects of Convenience, Performance, and Privacy in

Mobile Banking on Adolescent Consumptive Behavior in Online Shopping.

This study aims to determine the effect of Convenience, Performance, and Privacy

in mobile banking on adolescent consumptive behavior in shopping online. This

research is a descriptive quantitative research method with a survey

approach. The population of this study was FITK students in the social studies of

the department of Syarif Hidayatullah State Islamic University, 1 Jakarta in the

2015-2018 period, totaling 421 students with a total sample of 81 students of

Social Sciences education in Social Sciences. The research sample was taken by

proportionate stratified random sampling. The research data collection technique

was collected using questionnaires, and interviews. The collected data were

analyzed using partial T-test, determinant coefficient and followed by multiple

linear regression analysis. The results of the study based on multiple linear

regression analysis showed that there was an influence between Convenience,

Performance, and Privacy in mobile banking on adolescent consumptive behavior

in online shopping as evidenced by the T value for Convenience -0.202 0.005, Performance 1999> 9,728 significance 0,000

2,283 significance 0.025 >0.005. F values for

Convenience, Performance and Privacy 43,905> 2.72 f tables. The determination

coefficient is 0.612 which means 61.2% The consumptive behavior of adolescents

in online shopping is explained by these two variables. While the remaining

38.8% is explained by other factors not examined.

Key Words: Convenience, Performance, Privacy, Mobile Banking, and

Consumptive Behavior.

viii

KATA PENGANTAR

Puji syukur ke hadirat Allah SWT atas rahmat dan karunia-Nya penulis

dapat menyelesaikan skripsi ini. Sholawat serta salam penulis curahkan kepada

Nabi Muhammad SAW, pembawa rahmat dan teladan bagi seluruh umat manusia.

Skripsi berjudul “Pengaruh Convenience, Performance, dan Privacy dalam

Mobile Banking terhadap Perilaku Konsumtif Remaja dalam Berbelanja Online”

Skripsi ini diajukan sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana

Pendidikan (S.Pd). Penulis berharap semoga skripsi ini bermanfaat, terutama bagi

peneliti khususnya dan pembaca pada umumnya.

Penulis sampaikan rasa terima kasih kepada semua pihak yang telah

berperan kepada penulis baik semasa penulis berkuliah maupun semasa penulis

menyelesaikan penulis skripsi. Dengan segala kerendahan hati, penulis

menghaturkan terima kasih kepada:

1. Allah S.W.T atas semua kemudahan, kesabaran, dan rasa bersyukur yang

diberikan ditengah situasi penulisan skripsi yang sangat berat dan tidak

mendukung.

2. Ibu Prof. Sururin S.Ag, Dekan Fakultas Ilmu Tarbiyah dan Keguruan UIN

Syarif Hidayatullah Jakarta

3. Bapak Drs. Iwan Purwanto M.Pd dan Andri Noor Andriansyah M.Si,

Selaku Ketua dan Sekertaris Jurusan Pendidikan Ilmu Pengetahuan Sosial

Fakutas Ilmu Tarbiyah dan Keguruan UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

4. Ibu Anissa Windarti, M.Sc dan Bapak M. Noviadi Nugroho M.Pd selaku

Dosen Pembimbing Skripsi yang telah bersedia selalu meluangkan banyak

waktunya disela-sela kesibukannya dengan penuh kesabaran dan

keikhlasan untuk memberikan bimbingan, motivasi, dan pengarahan dalam

penyusunan skripsi ini.

ix

5. Ibu Cut Dhien Nourwahida selaku dosen pembimbing akademik, yang

banyak membantu sejak semester awal perkuliaha.

6. Bapak dan Ibu Dosen di lingkungan Jurusan Pendidikan Ilmu Pengetahuan

Sosial telah memberikan berbagai ilmu pengetahuan selama perkuliahan.

7. Terima kasih untuk Almh. Mama,ibu Megawati yang selama penulisan

skripsi, memberikan waktu untuk saya berbakti merawat beliau yang

tengah sakit, sampai penguhujung penulisan skripsi saya, disaat sehari

setelah mendaftar sidang, mama harus menyerah dengan penyakit setelah

berbulan-bulan membuat mama tidak berdaya dan hanya bisa berbaring

dirumah sakit dengan keadaan yang setiap harinya tidak menunjukan

kemajuan, Inshaa Allah sakit mama bisa menggugurkan dosa-dosa mama

selama ini. Cita-cita mama yang ingin menjadi guru sudah Dinda

selesaikan ya ma. Bapak Maisyaroh yang senantiasa selalu melimpahkan

kasih sayangnya yang tidak terhingga dan tak henti-hentinya memberikan

doa, perhatian, pembelajaran dan kesabaran sehingga penulis dapat

menyelesaikan skripsi ini.

8. Keluarga besar HMJ PIPS Periode 2015 dan 2016, SEMA FITK 2018,

HMI Distrik IPS, HMI Komisariat Tarbiyah, Teman-teman PLP MTsN 13

Jakarta, serta Teman-teman KKN Kiranawira 165yang telah memberikan

pengalaman, perjuangan, dan pembelajaran diluar dan didalam dunia

perkuliahan.

9. Teruntuk Gamananta IPS 2015, teman-teman seperjuangan organisasi saya

selama dikampus, Ismail Saleh, Adhitya Furqon, Akhim Muhdhor, Dwiky

Firmansyah, Abdul Mufahir, Muhamad Irfan, Ahmad Zein dan lainnya

yang tidak dapat saya sebutkan, Terimakasih pernah memperjuangkan

saya, terimakasih telah berjuang, belajar dan berproses bersama.

10. Teman-teman Ekonomi 2015, yang selalu membuat saya ketar-ketir dalam

mengumpulkan tugas karena selalu cepat, tanggap dan tidak ada yang mau

kalah, terimakasih untuk segala celaan, candaan, dan tawa selama 3 tahun

sekelas.

x

11. Senior-senior yang mau membantu dan mengarahkan proses pengerjaan

skripsi saya, terima kasih kaDini Utami, Hardi Kurniawan, Githa

Ciptaningtyas, dan Choirunissa.

12. Teman-teman yang senantiasa mencela dan menjatuhkan, tetapi selalu

menjadi warna kehidupan saya di kampus, Ajeng Dwi Lestari, Diamar

Dwi Dian Fitri, Humairoh Ramadanty, Ilfi Laili Marasabessy, Irma

Majidah Racmah, Nabilla Kaffah, Putri Yulindasari, Retno Pusparani,

Restu Amalia, Selvi Komariyah, dan Tahsya Noer Oktatiyani, terimakasih

Ghibah telah membuat kehidupan kampus saya penuh celaan, dan tawa.

13. Teman-teman dan senior-senior Rxking, Dini Utami, Fauziah Karimah,

Ike Retno Septyastuti, Akhim Muhdhor, dan Dinda Adhiana yang

mulutnya tidak bisa direm, yang ketawanya tidak tau tempat dan waktu,

yang lebih banyak malu-maluinnya daripada bikin bangga, terimakasih

pernah berjuang, susah, dan senang bersama dalam satu periode

kepengurusan.

14. Terimakasih untuk Fikry Bermaki yang selalu mau dan bersedia menjadi

tempat berkeluh kesah serta selalu menjadi penyeimbang saya dikala rasa

putus asa menghampiri.

15. Terima kasih penulis sampaikan juga kepada nama-nama yang tidak dapat

disebut satu persatu oleh penulis. Semoga Allah SWT selalu melimpahkan

berkah dan membalas semua kebaikan yang pernah kalian berikan.

Jakarta, 25 Juli 2019

Penulis

Dinda Mufirdah

xi

DAFTAR ISI

LEMBAR PENGESAHAN PANITIA UJIAN .................................................... i

LEMBAR PENGESAHAN SKRIPSI ................................................................. ii

LEMBAR PENGESAHAN PEMBIMBING SKRIPSI .................................... iii

UJI REFERENSI ................................................................................................. iv

LEMBAR PERNYATAAN KEASLIAN KARYA ILMIAH ............................ v

ABSTRAK ............................................................................................................ vi

ABSTRACT .......................................................................................................... vii

KATA PENGANTAR ........................................................................................ viii

DAFTAR ISI ......................................................................................................... xi

DAFTAR TABEL .............................................................................................. xiv

DAFTAR GAMBAR ........................................................................................... xv

DAFTAR LAMPIRAN ...................................................................................... xvi

BAB I ...................................................................................................................... 1

A. Latar Belakang Masalah ........................................................................... 1

B. Identifikasi Masalah ................................................................................ 11

C. Batasan Masalah ...................................................................................... 12

D. Rumusan Masalah .................................................................................... 12

E. Tujuan Penelitian ..................................................................................... 13

F. Manfaat Penelitian ................................................................................... 13

BAB II .................................................................................................................. 15

A. Kajian Teori .............................................................................................. 15

1. Bank dan Perbankan ............................................................................ 15

2. Perkembangan Produk Perbankan .................................................... 15

3. Convenience ( Kenyamanan) ............................................................... 26

4. Performance (Kinerja) ......................................................................... 29

5. Privacy ( Kerahasiaan Pribadi) ........................................................... 30

6. Konsumtif .............................................................................................. 32

7. Belanja Online ...................................................................................... 39

B. Penelitian Relevan .................................................................................... 41

xii

C. Kerangka Berpikir ................................................................................... 46

D. Hipotesis .................................................................................................... 49

BAB III ................................................................................................................. 51

A. Tempat dan Waktu Penelitian ................................................................ 51

1. Tempat Penelitian: ............................................................................... 51

2. Waktu Penelitian: ................................................................................. 51

B. Metode Penelitian ..................................................................................... 52

C. Populasi dan Sampel ................................................................................ 53

1. Populasi ................................................................................................. 53

2. Sampel ................................................................................................... 53

D. Variabel Penelitian ................................................................................... 56

E. Sumber Data ............................................................................................. 57

F. Teknik Pengumpulan Data ..................................................................... 57

G. Instrumen Penelitian ................................................................................ 59

H. Metode Analisis Data dan Uji Coba Instrumen .................................... 73

1. Analisis Statistik Deskriptif ................................................................. 73

2. Uji Instrumen ........................................................................................ 73

3. Uji Asumsi Klasik ................................................................................. 75

4. Uji Hipotesis .......................................................................................... 77

BAB IV ................................................................................................................. 81

A. Gambaran Umum Tempat Penelitian .................................................... 81

1. Kondisi Geografis ................................................................................. 81

2. Profil Singkat Universitas .................................................................... 81

3. Profil Singkat Jurusan Pendidikan IPS ............................................. 82

B. Data Penelitian ......................................................................................... 85

C. Analisis Data ............................................................................................. 99

1. Uji Instrumen ........................................................................................ 99

2. Uji Asumsi Klasik ............................................................................... 101

3. Uji Hipotesis ........................................................................................ 106

D. Keterbatasan Penelitian ........................................................................ 119

BAB V ................................................................................................................. 120

A. Kesimpulan ............................................................................................. 120

xiii

B. Saran ....................................................................................................... 122

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 124

LAMPIRAN – LAMPIRAN ............................................................................. 130

xiv

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 Hasil dan Perbedaan Penelitian Relevan ............................................... 44

Tabel 3.1 Bagan Waktu Penelitian ........................................................................ 51

Tabel 3.2Jumlah Mahasiwa Jurusan Pendidikan IPS berdasarkan Jenjang

Semester ................................................................................................................ 53

Tabel 3.3Jumlah Populasi dan Sampel.................................................................. 55

Tabel 3.4Skala Likert ............................................................................................ 58

Tabel 3.5Kisi – Kisi Instrumen Variabel X1 ........................................................ 61

Tabel 3.6Skala likert jawaban responden.............................................................. 62

Tabel 3.7Kisi – Kisi Instrumen Variabel X2 ........................................................ 64

Tabel 3.8Skala likert jawaban responden.............................................................. 65

Tabel 4.1Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ................................................. 86

Tabel 4.2Responden Berdasarkan Angkatan / Semester....................................... 86

Tabel 4.3Responden berdasarkan Bank yang Digunakan ..................................... 87

Tabel 4.4Hasil Angket Variabel X1 Convenience ................................................. 88

Tabel 4.5Hasil Angket Variabel X2 Performance ................................................. 90

Tabel 4.6Hasil Angket Variabel X3 Privacy ......................................................... 91

Tabel 4.7Hasil Angket Variabel Y Perilaku Konsumtif ....................................... 91

Tabel 4.8Hasil Analisis Statistik Deskriptif .......................................................... 97

Tabel 4.9Hasil Uji Validitas .................................................................................. 99

Tabel 4.10Hasil Uji Reliabilitas .......................................................................... 101

Tabel 4.11Hasil Uji Normalitas Kolmogrov-Smirnov Test ................................. 102

Tabel 4.12Hasil Uji Multikolinearitas................................................................. 105

Tabel 4.13Hasil Uji Heteroskedastisitas ............................................................. 106

Tabel 4.14 Hasil Uji Regresi Berganda .............................................................. 107

Tabel 4.15Hasil Uji T .......................................................................................... 108

Tabel 4.16Hasil Uji F .......................................................................................... 111

Tabel 4.17Hasil Uji Koefisien Determinasi ........................................................ 112

xv

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1.1Diagram Pengguna smartphone di Indonesia ....................................... 4

Gambar 2.1 Kerangka Berpiki .............................................................................. 48

Gambar 3.1Bagan Variabel X dan Y ................................................................... 56

Gambar 4.1Peta Penelitian .................................................................................... 81

Gambar 4.2 Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ............................................ 86

Gambar 4.3 Responden Berdasarkan Semester atau Angkatan ............................ 87

Gambar 4.4 Responden berdasarkan Mobile Banking yang Digunakan ............... 88

Gambar 4.5Hasil Uji Normalitas dengan Grafik P-Plot ..................................... 103

Gambar 4.6Hasil Uji Nornalitas dengan Grafik Histogram ................................ 104

xvi

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Uji Referensi .............................................................................................. 131

Lampiran 2 Kuesioner ................................................................................................... 133

Lampiran 3 Transkip Wawancara ................................................................................. 144

Lampiran 4 Data Penelitian ........................................................................................... 159

Lampiran 5 Hasil Tabulasi Data ................................................................................... 171

Lampiran 6 Hasil Analisis Data .................................................................................... 179

Lampiran 7 Dokumentasi Wawancara Mahasiswa ....................................................... 187

Lampiran 8 Angket Penelitian Dengan Google Form .................................................. 189

Lampiran 9 Biografi Penulis ......................................................................................... 201

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Dunia mulai memasuki Era Revolusi Industri 4.0. Internet menjadi hal

yang sangat membantu manusia dalam menjalankan kehidupannya. Segala

hal menjadi tanpa batas dan tidak terbatas. Secara sederhana Revolusi

Industri adalah segala hal yang dulunya begitu sulit untuk dilakukan

dengan berkembangnya teknologi informasi menjadi lebih mudah, serta

dapat meningkatkan efisiensi dan produktivitas khusunya dalam bidang

produksi. Kemudahan inilah yang membuat perubahan besar di segala

aspek dalam kehidupan masayakarat, seperti ekonomi, budaya, politik,

bahkan militer. Revolusi Industri yang terjadi didunia tercatat sebanyak 3

kali, dan saat ini tengah memasuki era yang keempat.

Revolusi Industri 1.0 terjadi ketika penemuan mesin uap oleh Thomas

Savery pada tahun 1968, dan dikembangkan oleh James Watt Tahun

17651. Penemuan mesin uap ini menjadi tombak kemajuan teknologi

perindustrian. Sebelum adanya mesin uap, proses produksi mengandalkan

otot makhluk hidup, tenaga angin, dan tenaga air yang terbatas jumlahnya

dan tidak dapat digunakan selama 24 jam sehari. Revolusi Industri ini

mengubah masyarakat dunia dari masyarakat agraris, menjadi masyarakat

industri.2

Revolusi Industri 2.0 dimulai tahun 1900an ketika ditemukannya

tenaga listrik dan jalur perakitan yang menyebabkan produksi massal

terlaksana. Tidak ada lagi perakitan barang secara manual. Dengan

menggunakan alat-alat bertenaga listrik produksi menjadi lebih cepat dan

murah dibanding dengan tenaga uap.

1 Kumparan.com, “James Watt dan Kunci Revolusi Industri”

https://kumparan.com/potongan-nostalgia/james-watt-dan-kunci-revolusi-industri-

1519779132963, Diakses pada 15 Maret 2019, Pukul 19.50 WIB 2Marcel Susanto,” Apa Itu Revolusi Industri 4.0?”,

https://www.zenius.net/blog/21104/revolusi-industri-4-0, Di akses pada 15 Maret 2019, Pukul

20.09

https://kumparan.com/potongan-nostalgia/james-watt-dan-kunci-revolusi-industri-1519779132963https://kumparan.com/potongan-nostalgia/james-watt-dan-kunci-revolusi-industri-1519779132963https://www.zenius.net/blog/21104/revolusi-industri-4-0

2

Berlanjut dengan Revolusi Industri 3.0 yang ditandai dengan mulainya

abad informasi dan berakhirnya abad industri secara perlahan. Revolusi

ketiga dipicu dengan kemajuan otomatisasi bertenaga komputer yang

menungkinkan dapat memprogram mesin dan jaringan. Dapat dikatakan

Revolusi 3.0 ini mengubah data analog menjadi data digital. Kemajuan

teknologi komputer berjalan luar biasa cepat setelah perang dunia kedua

berakhir. Semua menjadi otomatis dan tidak lagi memerlukan tenaga

manusia. Namun, mnculnya robot dan komputer pada revolusi ini hanya

menjadi penolong untuk menyempurnakan pekerjaan manusia. Dan tidak

dapat menjadi penganti manusia.3

Pada pameran industri Hannover Messe, di kota Hannover, Jerman

tahun 2011 tercetuslah konsep Revolusi Industri 4.0. Semua komputer

tersambung ke sebuah jaringan bersama, yaitu internet. Internet menjadi

jaringan raksasa yang dapat menghubungkan semua orang tanpa mengenal

batas. Internet bersifat cloud computing yaitu dapat memecahkan

perhitungan yang rumit tanpa memerlukan komputer canggih yang besar.

Serta, Machine Learning yaitu mesin yang memiliki kemampuan belajar

yang dapat mengoreksi kesalahan dan memperbaki hasil berikutnya.4

Revolusi 4.0 mendekatkan pasar kepada produsen, jika dulu pasar

secara tradisional dan modern, maka sekarang pasar secara online. Pasar

online dapat langsung memasarkan produk langsung kepada konsumen,

Pertumbuhan teknologi informasi yang terjadi di era Revolusi Indunstri

4.0 menjadi hal yang dominan dan tidak dapat di pisahkan dari berbagai

sektor kehidupan bermasyarakat. Pertumbuhan dan perkembangan

teknologi berbanding lurus dengan perkembangan gaya hidup masa kini.

Berdasarkan hasil survei yang dilakukan Asosiasi Penyelenggara Jasa

Internet Indonesia (APJII) yang bertajuk “Penetrasi dan Perilaku Pengguna

Internet Indonesia 2017” menyebutkan:

3Ibid,. Marcel Susanto

4Ibid,.

3

Pengguna internet di Indonesia meningkat menjadi 143.26 Juta

jiwa atau setara dengan 54.7% dari total populasi republik ini.

Sedangkan survei serupa pada tahun 2016 jumlah pengguna

internet mencapai 132,7 Juta jiwa. Pengguna internet terbesar

masih berasal dari pulau Jawa. Porsinya, 58,08% dari total

populasi. Sisanya, dari Sumatera 19,09%, Kalimantan 7,96%,

Sulawesi 6,73%, Bali-Nusa Tenggara 5,63% dan Maluku-Papua

2,49%. Dilihat dari segi usia, kaum milenial atau yang berusia

dibawah 34 tahun yang paling aktif menggunakan internet.

Penduduk berusia 13-18 tahun penetrasinya pengguna internet

mencapai 75,5% dan berusia 19-34 tahun sebesar 74,23%.5

Di lihat dari data tersebut pengguna internet di Indonesia belum

merata. Penggunaan internet terbesar di pulau Jawa lebih dari 50%.

Semakin jauh suatu daerah dari ibukota negara, Jakarta, semakin kecil

presentase pengguna internet di daerah tersebut. Hal ini diakibatkan

pembangunan terlalu berpusat adi ibukota, sehingga daerah yang jauh dari

Pulau Jawa, harus lebih lama untuk dapat menggunakan fasilitas seperti

yang ada di Pulau Jawa.

Mobilitas dan kebutuhan akses informasi membuat gaya hidup

masyarakat tidak terlepas dari perangkat teknologi. “Pengguna smartphone

Indonesia juga bertumbuh dengan pesat. Lembaga riset digital marketing

Emarketer memperkirakan pada 2018 jumlah pengguna aktifsmartphone di

Indonesia lebih dari 100 juta orang. Dengan jumlah sebesar itu, Indonesia

akan menjadi negara dengan pengguna aktif smartphone terbesar keempat

di dunia setelah Cina, India, dan Amerika”.6Penggunaan media internet ini

tumbuh berkembang dengan sangat cepat dan menjadi bagian terpenting

dalam bidang ekonomi untuk memenuhi kebutuhan manusia yang dapat

dilihat pada Gambar 1.1

5 Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia, “Penetrasi dan Perilaku Pengguna

Interntet Indonesia 2017”, https://apjii.or.id/content/read/104/348/BULETIN-APJII-EDISI-22---

Maret-2018, diakses pada 2 Desember 2018 Pukul 10.03 WIB 6Indah Rahmayani, “Indonesia Raksasa Teknologi Digitial Asia”

https://kominfo.go.id/content/detail/6095/indonesia-raksasa-teknologi-digital-asia/0/sorotan_media

Diakses pada 2 Desember 2018 Pukul 12.13 WIB

https://apjii.or.id/content/read/104/348/BULETIN-APJII-EDISI-22---Maret-2018https://apjii.or.id/content/read/104/348/BULETIN-APJII-EDISI-22---Maret-2018https://kominfo.go.id/content/detail/6095/indonesia-raksasa-teknologi-digital-asia/0/sorotan_media

4

Sumber: Lembaga Riset Emarketer (2018)

Gambar 1.1Diagram Pengguna smartphone di Indonesia

Kehidupan ekonomi tidak dapat di lepaskan dari keberadaan serta

peran penting sektor jasa keuangan pada umumnya, dan sektor perbankan

pada khususnya. Bank sebagai lembaga keuangan mempunyai tugas yang

paling pokok yaitu mengumpulkan dana masyarakat dan menyalurkannya

kembali padamasyarakat.7 Namun, bank juga memberikan jasa-jasa

keuangan dan pembayaran lainnya, yangbertujuan untuk mempermudah

segala bentuk transaksi yang dilakukan oleh masyarakat sekaligus sebagai

sarana penunjang untuk menghimpun dan menyalurkan dana.8

Metode konvensional perbankan selama ini, dianggap sudah tidak

relevan dan tidak sesuai dengan perkembangan zaman. Melihat jumlah

nasabah yang semakin hari semakin bertambah pesat, namun jumlah bank

tidak mungkin dapat terus di perbanyak. Fasilitas transfer melalui teller di

nilai membuang banyak waktu dan tenaga karena menyebabkan situasi

padat dan antrian yang panjang. Kemungkinan human error pun akan

semakin besar. Kondisi ini sudah diatasi dengan diciptakannya mesin

ATMyang dapat melakukan transaksi-transaki tanpa perlu mendatangi

bank. Namun masalah kembali muncul ketika pengadaan mesin ATM juga

tidak bisa terus diperbanyak.

7Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, (Jakarta: Kencana, 20015) h. 19

8Kasmir, Dasar-dasar Perbankan ( Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2003) h.33

5

Hal ini menuntut bank untuk berinovasi menghasilkan produk atau

layanan yang sesuai dengan perkembangan teknologi.Nasabah

menginginkan pelayanan yang bersifat praktis, sederhana, dan cepat.Maka

dari itu, lembaga keuangan bank diseluruh dunia berlomba-lomba

memberikan pelayanan terbaiknya untuk mencapai efektivitas, efisiensi

serta kepuasan pelanggan.

Hadirlah Financial Technology atau FinTech di era Revolusi Industri

4.0 untuk mengatasi gaya hidup masyarakat yang serba praktis. Financial

Technology adalah gabungan antara jasa keuangan dan teknologi yang

menghasilkan model bisnis dari konvensional menjadi modern.9Dengan

kemajuan teknologi yang sangat pesat, bank memanfaatkan penggabungan

teknologi informasi yang berkembang dengan aplikasi bisnis. Proses

transaksi perbankan yang awalnya harus bertatap muka dengan menbawa

sejumlah uang, kini dapat dilakukan dengan transasi jarak jauh dalam

hitungan detik dengan menggunakan internet.

Dasar hukum penyelenggaran FinTech sebagai sistem pembayaran di

Indonesia pun telah diatur dalam Peraturan Bank Indonesia No.

18/22/PBI/2016 tentang Penyelenggaraan Pemrosesan Pembayaran, Surat

Edaran BI No. 18/22/DKSP perihal Penyelenggaraan Layanan Keuangan

Digital, dan Peraturan Bank Indonesia No. 18/17/PBI/2016 tentang Uang

Elektronik.10

Kehadiran FinTech mendorong transmisi kebijakan ekonomi di

Indonesia, meningkatkan kecepatan perputaran uang sehingga

meningkatkan ekonomi masyarakat, membantu perusahan-perusahan start

up dalam menekan biaya modal dan biaya operasional yang tinggi

diawal.11

Selain itu dengan adanya FinTech sebagai sistem pembayaran

9Bi.go.id “ Financial Technology” https://www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan-

konsumen/edukasi/produk-dan-jasa-sp/fintech/Pages/default.aspx. Diakeses pada 15 Mei 2019

Pukul 22.09 WIB 10

Ibid,.Bi.go.id 11

Ibid,.

https://www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan-konsumen/edukasi/produk-dan-jasa-sp/fintech/Pages/default.aspxhttps://www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan-konsumen/edukasi/produk-dan-jasa-sp/fintech/Pages/default.aspx

6

masyarakat dapat mendapatkan layanan yang jauh lebih baik tanpa perlu

mendatangi bank, sistem pembayaran pun menjadi lebih banyak pilihan,.

Teknologi informasi telah membuka pasar baru, produk baru, dan

layanan baruyang lebih efisien dan efektif bagi industri perbankan.Sektor

perbankan saat ini memberikan layanan produk berbentuk Electronic

Banking yang diantaranya adalah Automated Teller Machine (ATM),

Phone Banking, Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking atau

International Electric Fund Transfer.

Salah satu produk Electronic Banking yang menarik perhatian adalah

mobile banking atau yang sering disebut dengan m-banking, merupakan

fasilitas atau layanan perbankan yang bersifat komersil, menggunakan alat

komunikasi bergerak seperti smartphone. Berbasisaplikasi yang dapat di

unduh melalui Google Play Store bagi sistem Android, App Store bagi

pengguna sistem iOs, dan App World bagi pengguna sistem BlackBerry.

Dengan adanya smartphone yang terkoneksi internetdan m-

banking,transaksi perbankan dapat dilakukan tanpa mendatangai bank.

Keefektifan dan keefisienan dalam melakukan transaksi perbankan

menggunakan m-banking menjadi nilai jual bank kepada konsumen. Selain

itu dapat menekan pengeluaran pihak bank karena mengurangi jumlah

karyawan khususnya teller.

Tingkat penggunaan nasabah terhadap aplikasi mbanking dipengaruhi

oleh banyak faktor, Salah satunya, Performance atau Kinerja, kinerja yang

diberikan dalam layanan m-banking khususnya dalam transaksi

pembayaran sangat membantu di zaman milenial yang memiliki gaya

hidup yang serba praktis ini. Untuk setor tunai dan melakukan banyak

pembayaran lainnya bank telah memfasilitasi dengan kinerja yang mudah

di pahami melalu m-banking. Hal ini sejalan dengan apa yang dikatakan

oleh Davis et al “Tingkat dimana seseorang percaya bahwa dengan

menggunakan sebuah sistem dapat meningkatkan kinerja dalam bekerja”.12

12

Akhmad Fakhrurozi, Skripsi “ Faktor-faktor yang mempengaruhi menggunakan mobile banking

padam mahasiswa Universitas Muhammadiyah Surakarta” (Surakarta: UMS, 2018) H.33

7

Dengan berinovasinya kinerja dari dunia perbankan dengan kemudahan

penggunaan sistem yang lebih fleksibel, mudah dipahami dan dioperasikan

dapat mengurangi usaha, baik menurut waktu maupun tenaga.

Faktor lainnya nasabah menggunakan layanan mobile banking adalah

Convenience atau kenyamanan, kemungkinan nasabah akan terus

menggunakan mobile banking adalah ketika nasabah merasakan

kenyamanan ketika bertansaksi menggunakan mobile bankingkarena

memberikan banyak kemudahan, seperti tidak perlu mengantri dibank,

atau proses uang yang masuk secara real time, serta dapat dilakukan kapan

pun dan dimana pun. Keefisienan ini lah yang membuat nasabah

cenderung akan terus menggunakan layanan tersebut, karena kunci

diterimanya sebuah produk jasa adalah ketika merasakan kenyamanan dan

manfaat dalam menggunakan produk tersebut.13

Dalam menggunakan mobile banking nasabah memberikan

kepercayaannya kepada pihak bank untuk mengelola indentitas dan data

pribadi mereka, hal ini sejalan dengan apa yang di ungkapkan oleh

Shankar et al berdasarkan sudut pandang privacy, keamanan dapat dilihat

sebagai harapan pelanggan bahwa bisnis online akan memperlakukan

informasi pelangaan secara bijaksana.14

Semakin berkembangnya teknlogi

semakin berkembang juga tingkat kejahatan menggunakan teknologi,

serangan hacker pun muncul dan berkemungkinan dapat meretas data,

identitas bahkan uang nasabah. Bank sebagai penyedia layanan mobile

banking diharapakan dapat berkomitmen menjamin kerahasian dan

keamanan data nasabah.

Gaya hidup praktis dan ingin serba cepat menjadi ciri utama manusia

milenial di era digital saat ini, Trend memberi produk secara online

semakin marak berkembang semenjak beberapa tahun belakangan, hingga

kini peminatnya terus meningkat. Bahkan, dapat dikatakan berbelanja

13

Adi Pratama dkk, “Faktor-faktor yang mempengaruhi niat dalam menggunakan mobile

banking” Jurnal Akun Nabelo Vo.2 No.1 Juli 2019 14

Zachary, Nelson dan Wanyemb. “Security and Privacy of Electronic Banking” International

Jpurnal Of Cmputer Science Issues, Vol. 9 Issues 4 No.3 Juli 2012

8

online sudah menjadi gaya hidup yang menjadi keharusan untuk dapat

memenuhi kebutuhan hidup. Berdasarkan hasil riset Google dan lembaga

riset pasar asal Jerman, GfK (Gesellschaft für Konsumforschung)

Berbelanja online merupakan sesuatu yang sudah umum di Indonesia

Bahkan, menurut Google angkanya mencapai 81 juta jiwa dari total

pengguna internet yang mencapai 100 juta jiwa di Indonesia.

"Sekarang belanja online tidak hanya dilakukan penduduk di kota-

kota besar. Warga daerah juga sudah mulai melakukan transaksi

belanja online" kata Country Industri Head Google Indonesia

Hengky Prihatna, Selasa, 15 Agustus 2017.15

Online shop merupakan toko yang menawarkan barang dan jasa

melalui internet, sehingga konsumen bisa melihat barang-barang berupa

gambar atau foto-foto atau bahkan juga video yang dijual tanpa harus

berpergian ke luar rumah. Selain itu, online shop pun mempunyai banyak

keuntungan yang membuat berbelanja semakin mudah.

Semakin mudahnya transaksi jual-beli secara online saat ini membuat

masyarakat rentan dengan berperilaku konsumtif khususnya remaja.

Perilaku konsumtif merupakan tindakan seseorang untuk membeli barang

atau jasa secara berlebihan tanpa adanya pertimbangan yang rasional

hanya demi mendapatkan kepuasan hasrat, kenyamanan fisik, dan

kesenangan belaka secara sebesar-besarnya yang bersifat berlebihan.

Dalam islam perilaku konsumtif termasuk ke dalam perilaku mubazir

yang dijelaskan dalam Q.S Al – Isra ayat 27 yang berbunyi:

15

Tempo, “Hasil Riset Google soal Perilaku Belanja Online di Indonesia”

https://bisnis.tempo.co/read/900259/ini-hasil-riset-google-soal-perilaku-belanja-online-di-

indonesia/full&view=ok di akses pada 2 Desember 2018 Pukul 13.45 WIB

https://bisnis.tempo.co/read/900259/ini-hasil-riset-google-soal-perilaku-belanja-online-di-indonesia/full&view=okhttps://bisnis.tempo.co/read/900259/ini-hasil-riset-google-soal-perilaku-belanja-online-di-indonesia/full&view=ok

9

27. Sesungguhnya pemboros-pemboros itu adalah saudara-saudara

syaitan dan syaitan itu adalah sangat ingkar kepada Tuhannya.16

Apa yang dijelaskan dari ayat Al- Qur’an tersebut bahwa Islam sendiri

tidak memperbolehkan bahkan melarang manusia untuk tidak berperilaku

konsumtif atau mubazir. Karena hal tersebut termasuk kedalam hal yang

tidak terpuji. Islam mengajarkan kesederhaan. Ajaran-ajaran islam

menganjurkan pola konsumsi harta secara wajar dan berimbang.

Hidup dalam konsumerisme tidak pandang umur, jenis kelamin,

ataupun status sosial. Remaja merupakan salah satu yang berpotensi aktif

berbelanja secara online, terbukti melalui riset yang dilakukan oleh

Lembaga Snapcart pada Januari 2018, mengungkapkan bahwa generasi

millennial dengan rentang usia 25-34 tahun menjadi pembelanja terbanyak

dibidang ecommerce yakni sebanyak 50%, digabung dengan generasi Z

dengan rentang usia 15-24 tahun maka, jumlah pembelanja dari generasi

muda mencapai sekitar 80%.17

Remaja biasanya melakukan pembelian tanpa melihat kebutuhan,

mereka melakukan pembelian dipengaruhi oleh tuntutan dari gaya hidup

baru yang mementingkan penampilan fisik daripada nilai utama

kebutuhannya.18

Selain itu hanya untuk memuaskan keinginan, mencapai

tingkat kepuasan yang maksimal, untuk diterima oleh lingkungannya,

menaikkan gengsi, prestise. Hal ini dikarenakan remaja memiliki emosi

yang tidak stabil, dan mudah terpengaruh oleh lingkungan sekitarnya.

Meskipun mobile banking memiliki banyak manfaat dan kualitas

teknis sistem informasinya sudah meningkat penggunaan mobile banking

di Indonesia khususnya di Jakarta masih belum sebanyak yang diharapkan.

Menurut laporan MEF (Mobile Entertainment Forum) 80% responden di

16

Tim Perumus: Enang Sudrajat, Syatibi AH, Abdul Aziz Sidqi, Syamil Quran Bukhara Al-

Qur’an Tajwid dan Terjemahan, Kementrian Agama RI (Jakarta: Sygma Creative Media Corp,

2010) h.284 17

Kompas.com, 80% Konsumen Belanja Online Orang Muda dan Dewasa

https://lifestyle.kompas.com/read/2018/03/22/155001820/80-persen-konsumen-belanja-online-

orang-muda-dan-wanita (Diakses pada 28 November 2018, pukul 20:21 WIB) 18

DK Halim, “Psikologi Lingkungan Perkotaan” (Jakarta: PT Bumi Aksara, 2008) h.136

http://mefmobile.org/https://lifestyle.kompas.com/read/2018/03/22/155001820/80-persen-konsumen-belanja-online-orang-muda-dan-wanitahttps://lifestyle.kompas.com/read/2018/03/22/155001820/80-persen-konsumen-belanja-online-orang-muda-dan-wanita

10

Indonesia menyatakan sudah menggunakan sarana mobile banking. Di

tahun 2013, angkanya hanya mencapai 58%. Biasanya mereka

menggunakan mobile banking untuk mengecek saldo dan mentransfer dana

ke pihak lain.19

Selain dapat dilihat dari beberapa bank yang masih aja

terdapat antrean panjang nasabah untuk melakukan transaski perbankan,

terutama menjelang hari-hari raya.

Berdasarkan hasil observasi awal yang penulis lakukan pada tanggal

15 sampai 20 Desember 2018 di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta terhadap

15responden yaitu mahasiswa FITK jurusan pendidikan IPS dari berbagai

semester. Hanya 5orang yang menggunakan fasilitas mobile banking,

padahal mereka sudah menggunakan smartphone untuk menunjang

kehidupan sehari-harinya.

Lima orang narasumber yang menggunakan m-bankingmengatakan

bahwa alasan menggunakan mobile banking yaitu karena waktu yang lebih

efesien dan efektif, tidak perlu datang ke ATM atau Bank untuk

melakukan transfer atau pembayaran, mengecek saldo rekening dan

berbagai transaksi lainnya. Dampaknya pun membuat beberapa

narasumber menjadi lebih konsumtif dalam berbelanja secara online.

Sedangkan sepuluh orang lainnya mengatakan tidak menggunakan

mobile banking karena malas mengurus prosesnya di bank, mereka

beranggapan jika prosesnya ribet dan memakan waktu yang lama. Selain

itu, beberapa diantara mereka sengaja tidak menggunakan mobile banking

untuk mencegah agar tidak menjadi konsumtif karena kemudahan dalam

transaksi pembayaran.

Faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah berdasarkan pra penelitian

yang telah dilakukan dalam menggunakan m-banking untuk proses

transaksi pembayaran adalah kenyamanan dalam bertransaksi. Untuk

melakukan pembayaran nasabah hanya perlu bermodalkan smartphone

19

Amir Karimuddin, “ MEF : Penggunaan Mobile Banking Capai 80% di Indonesia”

https://dailysocial.id/post/mobile-banking-indonesia di Akses pada 2 Desember 2018 pukul 13.08

WIB

https://dailysocial.id/post/mobile-banking-indonesia

11

yang terkoneksi internet tanpa perlu harus datang ke bank untuk

mengantre. Sejalan dengan keuntungan dan kemudahan m-banking dapat

pula memberikan dampak negatif, kemudahan dalam transaksi

pembayaran online shop dengan m-bankingmembuat tingkat konsumtif

semakin meningkat khususnya bagi para remaja. Kinerja yang ditawarkan

pihak bank dalam m-banking dalam proses transaksi dinilai sangat cepat

dan mudah hanya dalam hitungan detik, uang sudah bisa terkirim ke

rekening yang dituju.

Sistem keamanannya pun dapat dipastikan cukup aman karena minim

sekali terjadi bug atau kesalahan pengiriman, karena dalam proses

transaksi selalu berkali-kali dipastikan rekening tujuan. Selain itu dasar

hukum dalam transaksi berbasis FinTech sudah jelas teratur dalam aturan

yang dibuat oleh Bank Indonesia. Namun, modus penipuan dan kejahatan

lainnya tetap harus diwaspadapai, tentu ada saja oknum yang tidak

bertanggung jawab dengan memanfaatkan kelemahan layanan dan

kelalaian nasabahnya.

Berdasarkan permasalahan dan pra penelitian yang telah dijabarkan

diatas, maka peneliti tertarik untuk mengadakan penelitian dengan judul :

“ Pengaruh Convenience, Performance dan Privacy dalam Penerapan

Aplikasi Mobile Banking Terhadap Perilaku Konsumtif Remaja

Berbelanja Online”.

B. Identifikasi Masalah

Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan di atas, maka

identifikasi masalah penelitian yang ditemukan adalah:

1. Metode konvesional bank (transfer melalui teller) banyak

membuang waktu dan tenaga, Nasabah mengingkan pelayanan

perbankan yang praktis, efektif, dan efisien.

2. Kenyamanan dalam transaksi pembayaran menggunakan m-

banking membuat tingkat konsumtif tinggi.

12

3. Keamanan dalam aplikasi mobile banking harus menjadi hal yang

harus di perhitungkan bank untuk menjaga komitmen kepada

nasabah mengenai data pribadi nasabah yang telah diberikan.

4. Pengadaan mesin ATM yang tidak bisa terus-terusan bertambah.

5. Dalam berbelanja remaja lebih mementingkan gaya hidup

ketimbang kebutuhan yang sebenarnya.

C. Batasan Masalah

Mengingat luasnya permasalahan yang akan dibahas, maka dalam

penelitian ini penulis membatasi ruang lingkupnya agar penelitian lebih

terarah, terfokus dan tidak menyimpang dari sasaran pokok penelitian.

Berdasarkan dari latar belakang masalah yang telah di uraikan, maka

penulis membatasi pembahasan atas permasalahan yang akan dikaji yaitu,

1) Pengaruh Convenience dalam Mobile Banking terhadap Perilaku

Konsumtif Remaja dalam Berbelanja secara Online.

2) Pengaruh Performance dalam Mobile Banking terhadap Perilaku

Konsumtif Remaja dalam Berbelanja secara Online.

3) Pengaruh Privacydalam Mobile Banking terhadap Perilaku

Konsumtif Remaja dalam Berbelanja secara Online.

4) Pengaruh Convenience, Performance dan Privacy dalam Mobile

Banking terhadap Perilaku Konsumtif Remaja dalam Berbelanja

Online.

D. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah yang telah di uraikan diatas, dan

pembahasan masalah yang telah di paparkan sebelumnya, maka

permasalahan ini dirumuskan dalam penelitian ini adalah:

1) Bagaimana pengaruh Convenience dalam mobile banking terhadap

perilaku konsumtif remaja dalam berbelanja online ?

2) Bagaimana pengaruh Performance dalam mobile banking terhadap

perilaku konsumtif remaja dalam berbelanja online ?

13

3) Bagaimana pengaruh Privacy dalam mobile banking terhadap perilaku

konsumtif remaja dalam berbelanja online ?

4) Bagaiman pengaruh Convenience, Performance dan Privacy dalam

Mobile Banking terhadap Perilaku Konsumtif Remaja dalam

Berbelanja Online.

E. Tujuan Penelitian

Berdasarkan rumusan masalah diatas, maka penelitian ini memiliki

tujuan untuk mengetahui:

1) Pengaruh Convenience dalam mobile banking terhadap perilaku

konsumtif remaja dalam berbelanja online

2) Pengaruh Performance dalam mobile banking terhadap perilaku

konsumtif remaja dalam berbelanja online

3) Pengaruh Privacy dalam mobile banking terhadap perilaku konsumtif

remaja dalam berbelanja online

4) Pengaruh Convenience, Performance dan Privacy dalam Mobile

Banking terhadap Perilaku Konsumtif Remaja dalam Berbelanja

Online.

F. Manfaat Penelitian

Manfaat dalam penelitian ini yaitu:

1. Manfaat Teoritis

a) Menambah wawasan dan pengetahuan mengenai

perkembangan Financial Technology.

b) Meminimalisir perilaku konsumtif yang dilakukan

remaja dalam berbelanja online.

2. Manfaat Praktis

a) Bagi Mayarakat:Hasil penelitian diharapkan dapat

memberikan informasi mengenai penggunaan mobile

banking dalam berbelanja online.

14

b) Bagi Bank : Penelitian ini diharapkan dapat menjadi

referensi bagi pihak Bank dalam memenuhi keinginan

nasabah, dalam penelitian ini dijabarkan kekurangan dan

kelebihan dari mobile banking agar pihak bank dapat

memerikan layanan yang lebih baik untuk kedepannya.

c) Bagi Penulis: Penelitian ini diharapkan dapat menambah

wawasan dan pengalaman ilmu dibidang ekonomi, dan

perkembangan teknologi informasi.

d) Bagi Peneliti Lain: Hasil penelitian ini dapat digunakan

sebagai bahan acuan untuk penelitian selanjutnya

15

BAB II

KAJIAN TEORITIS

A. Kajian Teori

1. Bank dan Perbankan

Bank berasal dari bahasa italia banco yang artinya bangku.

Bangku inilah yang di pergunakan oleh banker untuk melayani kegiatan

operasionalnya kepada para nasabah. Istilah bangku secara resmi dan

popular menjadi bank. Bank termasuk perusahaan industri jasa karena

produknya hanya memberikan pelayanan jasa kepada masyarakat. Secara

sederhana bank dapat diartikan sebagai lembaga keuangan yang kegiatan

usahanya adalah menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan

kembali dana tersebut ke masyarakat serta memberika jasa-jasa bank

lainnya.

“UU No. 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan yang telah diubah

dengan UU No 10 Tahun 1998, berbunyi: Bank adalah badan usaha

yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan

dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau

bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup

rakyat banyak”1 Bank merupakan perusahaan yang bergerak dalam

bidang keuangan, artinya segala aktivitas perbankan selalu

berkaitan dalam bidang keuangan.2

Perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank,

mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses

dalam melaksanakan kegiatan usahanya.3

2. Perkembangan Produk Perbankan

Mengikuti perkembangan zaman yang serba digital sekarang ini

menuntut semua kegiatan dapat dilakukan secara online. Bank-bank yang

ada didunia, baik bank konvensional maupun bank syariah berlomba-

1Nurul Ichsan Hasan, “Pengantar Perbankan”, (Jakarta: Gaung Persada Press Group, 2014)

h.3 2Ibid,.

3Ibid,.

16

lomba memberikan pelayanan yang membuat nasabah lebih efisien dan

efektif dengan pelayanan secara online dan real time. Transaksi perbankan

saat ini dapat dilakukan dimana saja dan kapan saja. Kemajuan

perkembangan internet dan teknologi informasi menjadi faktor utama

perkembangan transaksi perbankan secara online yaitu Electronic Banking.

Sebelum perkembangan electronic banking, fasilitas transfer

melalui teller dinilai membuang banyak waktu dan tenaga karena

menyebabkan situasi padat dan antrian yang panjang. Kemungkinan

human error pun akan semakin besar. Kondisi ini sudah diatasi dengan

diciptakannya mesin ATMyang dapat melakukan transaksi-transaki tanpa

perlu mendatangi bank. Namun masalah kembali muncul ketika pengadaan

mesin ATM juga tidak bisa terus diperbanyak. Sektor perbankan berusaha

memberikan pelayanan yang inovatif, dengan menghasilkan produk atau

layanan yang sesuai dengan perkembangan teknologi. Maka, hadirlah

electronic banking yang menjawab semua permasalahan yang ada.

Layanan perbankan dalam electronic banking mencakup internet banking,

sms banking, dan, mobile banking.

Jasa perbankan merupakan kegiatan perbankan yang dilakukan

oleh suatu bank untuk memperlancar kegiatan menghimpun dana dan

menyalurkan dana..4

a) Electronic Banking

Menurut peraturan Bank Indonesia Nomor 9/15/PBI/2007

electronic banking adalah layanan yang memungkinkan nasabah bank

untuk memperoleh informasi, melakukan komunikasi, dan melakukan

transaksi perbankan melalui media elektronik antara lain ATM, phone

banking, internet banking, dan mobile banking.5 Perkembangan

electronic banking mengalami perkembangan yang pesat karena

4Amanita Novi Yushita, “Memahami Jasa-Jasa Perbankan dan Pengaplikasiannya”,

(Yogyakarta: UNY, 2014) h.7 5 Peraturan Bank Indonesia Nomor 9/15/PBI/2007 “Penerapan Manajemen Risiko dalam

Penggunaan Teknologi Informasi oleh Bank Umum”

17

membuat transaksi menjadi mudah, cepat, real time tanpa ada batasan

waktu dan tempat.

b) Internet Banking

Internet banking merupakan suatu bentuk pemanfaatan media

internet oleh bank untuk mempromosikan dan sekaligus melakukan

transaksi secara online, baik dari produk yang sifatnya konvensional

maupun yang baru.6 Memungkinkan nasabah memperoleh informasi,

dan melakukan transaksi perbankan melalui jaringan internet.

Dengan di sediakannya fasilitas layanan internet banking

nasabah mendapatkan keuntungan berupa fleksibiltas dalam

transaksi perbankan.

Transaksi yang dapat dilakukan menggunana internet banking antara

lain:

a) Transfer Dana atau Pemindahan Dana

1. Dua rekening bank yang sama,

2. Rekening di bank yang berbeda,

3. Dan lain-lain.

b) Informasi

1. Saldo,

2. Transaksi, dan lain-lain.

c) Pembayaran

1. Listrik,

2. Handphone berbagai operator,

3. Iuran TV Kabel,

4. PBB,

5. Kartu Kredit, dan lain-lain.

d) Pembelian

1. Pulsa telepon berbagai operator,

6Irvan Ferdiansyah dan Putu Wuri Handayani, “Penentuan CSF Pada Website Internet

Banking ditinjau dari Aspek Kebutuhan Pengguna sebagai Nasabah Individual dengan Studi

Kasus BCA , Mandiri, BNI. (Depok: Universitas Indoneisa) h.56

18

2. Pulsa PLN Prabayar,

3. Pulsa E-Toll, dan lain-lain.7

c) SMS Banking

Menurut Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor

19/PJOK.03/2014 Tentang Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam

Rangkat Keuangan Inklusf Pasal 10 ayat 1 huruf d, yang dimaksud

dengan SMS Banking adalah layanan informasi atau transaksi

perbankan yang dapat diaksses langsung melalui telepon seluler

dengan menggunakan media SMS, sebagaiamana yang dimaksud

dalam ketentuan mengenai kegiatan usaha dan jaringan kantor

berdasarkan modal inti bank umum.8

SMS Banking memungkinkan nasabah bertransaksi

menggunakan handphone dengan fitur SMS. Namun fitur perbakan

ini kurang praktis karena nasabah harus menghafal kode-kode

transaski dalam sms, kecuali jika bank melakukan kerja sama dengan

operator selular yang menyediakan menu Sim Tool Kit.

d) Mobile Banking

Mobile banking merupakan aplikasi perbankan yang perlu di

unduh dalam perangkat mobile device seperti smarthphone (Android,

BlackBerry dan iPhone) dimana memilki fungsi yang mirip seperti

internet banking khususnya untuk memudahkan nasabah melakukan

transaksi perbankan. Mobile Banking mengacu pada penyediaan jasa

perbankan dan keuangan dengan bantuan lingkup telekomunikasi

perangkat mobile.9Menurut Riyandi Budi Agus mobile

7Ibid, Irvan Ferdiansyah dan Putu Wuri

8Risma Afifah, Skripsi, “Pengaruh Manfaat, Kemudahan, Kepercayaan, Ketersediaan

Fitur terhadap Penggunaan Mobile Banking Bank Syariah Mandiri” (Jakarta: UIN Syarif

Hidayatullah Jakarta, 2017) h.24 9Gangsar Prawiramulia, Skripsi, “Pengaruh Kualitas Mobile Banking Terhadap Kepuasan

Nasabah Bank Mandiri (Studi Pada Pengguna Mandiri Mobile Di Kota Bandung)”, (Bandung:

Telkom University, 2014)

19

bankingmerupakan suatu layanan inovatif yang ditawarkan oleh

bank yang memungkinkan pengguna kegiatan transaksi perbankan

melalui smartphone.10

Mobile banking merupakan layanan perbankan yang dapat

diakses langsung melalui jaringan telepon seluler dengan

menggunakan layanan data yang telah di sediakan oleh operator

seluler. Untuk mendapatkan layanan ini, nasabah harus mengisi surat

permohonan kepada bank dan meregister nomor handphone yang

akan digunakan disamping password untuk keamanan bertransaksi.11

Mobile banking merupakan salah satu layanan perbankan

yang menerapkan teknologi informasi. Layanan ini menjadi peluang

bagi bank untuk menawarkan nilai tambah kepada pelanggan.

Mobile banking merupakan layanan perbankan yang diberikan oleh

pihak bank untuk mendukung kelancaran dan kemudahan kegiatan

perbankan. Keefektifan dan keefisienan nasabah untuk melakukan

berbagai transaksi mobile banking tidak akan berjalan tanpa di

dukung telepon seluler dan internet.12 Dengan mobile banking

nasabah tidak perlu lagi ke ATM maupun ke bank untuk melakukan

transaksi perbankan seperti transfer, cek saldo, atau pun pembayaran

tagihan-tagihan.

Dapat ditarik kesimpulan mobile banking adalah produk

perbankan berbentuk aplikasi pada smarthphone yang terkoneksi

dengan internet dengan tujuan untuk memberikan keefisienan dan

keefektifitas bagi nasabah dalam melakukan transaksi perbankan.

10

Rizki Yudhi Dewantara, “Pengaruh Persepsi Kemudahan Dan Persepsi Kegunaan

Terhadap Penggunaan Mobile Banking (Studi Pada Mahasiswa Pengguna Mobile Banking

Universitas Brawijaya”Jurnal Administrasi Bisnis Vo.62, No. 1, September 2018 h.84 11

Opcit,. Irvan Ferdiansyah dan Putu Wuri 12

Syamsul Hadi dan Novi, “Faktor Yang Mempengaruhi Penggunaan Layanan Mobile

Banking”, Jurnal Ekonomi Pembangunan, Vol. 5, No.1, 2015 h.55

20

1. Kelebihan Mobile Banking

1) Layanan 24 Jam

Merupakan keunggulan utama dari adanya m-banking,

karena pengguna dapat melakukan transaksi kapan saja,

bahkan tengah malam sekalipun, dalam keadaan yang

mendesak layanan ini sangat dibutuhkan. Hanya membutuhkan

smartphone yang terkoneksi internet tanpa harus datang ke

ATM, atau ke cabang bank terkait.

2) Menyimpan data transfer

Di aplikasi mobile banking pada umumnya disedikan

fitur untuk menyimpan nomor rekening tujuan baik untuk

transfer antar rekening maupun transfer bank lain. Dengan

adanya fitur ini tidak perlu lagi menulis rekening yang dituju

untuk transaksi berikutnya tinggal pilih dari daftar transaksi.

3) Mudah digunakan

Interface dari layanan mobile banking didesain secara

sederhana bertujuan membantu nasabah agar lebih mudah

menggunakannya. Semua instruktur penggunaan juga

diberikan secara mudah dan rinci sehingga lebih efisien

ketimbang online banking lainnya.

4) Transaski lebih aman

Mobile Banking menerapkan 2 sistem keamanan, yaitu

password untuk masuk ke akun rekening mobile banking dan

PIN bila pengguna ingin melakukan transaksi. Apabila PIN

dan password tidak sesuai maka secara otomatis m-banking

akan terblokir, Tidak hanya itu, nasabah pun biasanya akan

mendapatkan SMS ketika terdapat aktivitas pada rekening

baik setoran, penarikan uang atau transfer antar rekening.

Dapat dikatakan sisi keamanan layanan sudah cukup aman.

5) Keamanan

21

Layanan ini juga menggunakan fitur kemanan melalui

koneksi terenksripsi sehingga hacker tidak dapat membaca

data yang dikirimkan.13 Keamanan user-id yang tidak setiap

orang bisa mengetahuinya, karena hanya pemilik akun dan

pihak bank yang dapat mengetahui, pihak bank pun memiliki

akses yang terbatas karena adanya password.14

6) Simple

Mobile banking merupakan layanan berbentuk aplikasi

sehingga tidak perlu mengetik format seperti kode perintah

yang ada di sms banking, cukup dengan mengklik beberapa

menu yang tersedia pada aplikasi mobile banking.15

2. Kelemahan Mobile Banking

1) Ketergantungan terhadap Internet

Jika terjadi blankspot atau ketidaktersediaan jaringan

makan layanan m-banking tidak bisa dilakukan. Hal tersebut

sebenarnya bukanlah tanggung jawab bank, melainkan

tanggung jawb penyedia operator seluler dan internet provider

yang digunakan oleh nasabah untuk mengakses layanan m-

banking.16

2) Tidak bisa tarik tunai

Karena hanya berbentuk aplikasi mobile banking, tidak

dapat melakukan penarikan uang secara tunai, beda halnya

dengan ATM yang berbentuk mesin yang dapat di ambil dan

isi uang secara manual.

13

Suci Rahmadhani, “Kenalan dengan Layanan Mobile Banking atau M-Banking untuk

Transaksi yang Lebih Mudah” http://goukm.id/cara-menggunakan-mobile-banking/, Di akses pada

tanggal 16 Desember 2018 Pukul 21:19 WIB 14

Yudhi W. Arthana R, dan Novi Rukhviyanti, “Pengaruh Minat Individu Terhadap

Penggunaan Mobile Banking (M-Banking): Model Kombinasi Technology Acceptance Model

(Tam) Dan Theory Of Planned Behavior (Tpb)” Jurnal Informasi, Vol 4 No. 1, Febuari, 2015 15

Bank Sentral, “Kelebihan dan Kekurangan ATM, SMS Banking, Mobile Banking, dan

Internet Banking” https://banksentral.com/kelebihan-dan-kekurangan-atm-sms-banking-mobile-

banking-dan-internet-banking/ di akses pada 16 Desember 2018 pukul 20:56 WIB 16

Opcit,. Syamsul Hadi dan Novi, h.56

http://goukm.id/cara-menggunakan-mobile-banking/https://banksentral.com/kelebihan-dan-kekurangan-atm-sms-banking-mobile-banking-dan-internet-banking/https://banksentral.com/kelebihan-dan-kekurangan-atm-sms-banking-mobile-banking-dan-internet-banking/

22

3) Nomor Tetap

Beberapa bank mengharuskan memasukan PIN yang di

kirimkan ke nomor HP saat mendaftar mobile banking¸

sehingga handphone yang digunakan harus dipasangi kartu

SIM dengan nomor yang terdaftar, jika terjadi kehilangan kartu

SIM, harus melapor ke bank terkait. 17

3. Faktor yang mempengaruhi penggunaan Mobile

Banking

Menurut David Garvin pada tahun 1988 yang

diterjemahkan oleh Fandy Tjiptono dan Anastasia Diana

dalam buku “Total Quality Management”, Kualitas produk

didefiniskan sebagai evaluasi menyeluruh pelanggan atas

kebaikan kinerja barang atau jasa. Persepsi kepuasan

konsumen dipengaruhi oleh kualitas produk atau layanan.,

yaitu:

1) Performance atau Kinerja

Kinerja merupakan kerakteristik atau fungi utama

suatu produk. Hal ini merupakan manfaat atau khasiat

utama produk atau layanan yang kita beli atau gunakan.

Biasanya ini menjadi pertimbangan pertama kita

membeli produk.

2) Reliability atau Keandalan

Keandalan, yaitu peluang suatu produk atau layanan

bebas dari kegagalan saat menjalankan fungsinya.

3) Feature atau Fitur

Fitur merupakan karakteristik atau ciri-ciri

tambahan yang melengkapi manfaat dasar suatu produk

atau layanan. Fitur bersifat pilihan atau option bagi

17

Opcit., Bank Sentral

23

konsumen. Kalau manfaat utama sudah standar, fitur

seringkali ditambahkan. Idenya, fitur bisa

meningkatkan kualitas produk kalau persaingan tidak

memiliki.

4) Durability atau Daya Tahan

Daya tahan menunjukkan usia produk atau layanan,

yaitu jumlah pemakaian suatu produk sebelum produk

itu digantikan atau rusak. Semakin lama daya tahannya

tentu semakin awet. Produk yang awet akan

dipersepsikan lebih berkualitas dibanding produk yang

cepat habis atau cerpat diganti.

5) Conformance atau Kesesuaian

Kesesuain kinerja suatu produk atau layanan dengan

standar yang dinyatakan suatu produk. Ini semacam

janji yang harus dipenuhi oleh suatu produk atau

layanan.

6) Serviceability atau Kemampuan diperbaiki

Sesuai dengan maknanya, disini kualitas produk

ditentukan atas dasar kemampuan diperbaiki yaitu

mudah, cepat, dan kompeten. Produk yang mampu

diperbaiki tentu kualitasnya lebih tinggi dibanding

produk yang tidak atau sulit diperbaiki.

7) Aesthetic atau Keindahan Tampilan

Keindahan menyangkut tampilan produk yang

membuat konsumen suka. Ini seringkali dilakukan

dalam bentuk desain produk atau kemasannya.

Beberapa merek memperbarui wajahnya supaya lebih

cantik dimata konsumen.

8) Perceived Quality atau Kualitas yang dirasakan

Ini menyangkut penilaian konsumen terhadap citra

merek, atau iklan. Produk-produk yang bermerek

24

terkenal biasanya dipersepsikan lebih berkualitas

dibanding merek-merek yang tidak terdengar. Itulah

sebabnya produk selalu berupaya membangun

mereknya sehingga memiliki brand equity yang tinggi.

Tentu saja ini tidak dapat dibangun dalam semalam

karena menyangkut banyak aspek termasuk dimensi

kualitas dari kinerja, fitur, daya tahan, dan

sebagainya.18

Satu dari delapan dimensi kualitas diatas yaitu performance

menurut peneliti memiliki peranan yang krusial dalam suatu

produk dalam hal ini layanan berbasis online. Karena apabila

terjadi masalah pada layanan berdasarkan empat dimensi kualitas

diatas akan berpengaruh signifikan terhadap persepsi kepuasan

pelanggan terhadap kualitas produk yang disampaikan.

Menurut Jurnal Manajemen Universitas Telkom yang ditulis

oleh Dede Dzurotun Nisa, Karina, Tyas Silvi Aryani, dan Karina

Oktaviani, menganalisis faktor yang mempengaruhi menggunakan

layanan internet banking adalah:

1) Kenyamanan (Convenience)

Kenyamanan berarti nasabah merasa bahwa internet

banking itu fleksibel dalam hal waktu dan tempat.

Internet banking menyediakan tingkat kenyamanan

yang lebih tinggi yang memudahkan nasabah untuk

melakukan transaksi perbankan kapanpun dan

dimanapun.

2) Kemampuan Mengakses (Accessilability)

18

Taufan Bayu Adjie, Skripsi, “Faktor yang Mempengaruhi Persespi Kepuasan Nasabah

Terhadap Layanan M-Banking (Studi Kasus di Mandiri KCP Cibinong City Center)”, (Jakarta:

UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, 2018) h.19

25

Kemampuan mengakses adalah kemampuan untuk

mengakses situs dan menghubungi pihak bank ketika

dibutuhkan.

3) Ketersediaan Fitur (Feature Availability)

Faktor lain yang penting di dalam kesuksesan e-

banking, yaitu kemampuan inovasi untuk menghadapi

kebutuhan nasabah dengan menggunakan ketersediaan

fitur yang berbeda pada website. Fitur berarti hal-hal

apa saja yang dapat dilakukan oleh nasabah dengan

menggunakan internet banking.

4) Privasi (Privacy)

Kerahasiaan berarti segala hal yang berkaitan

dengan informasi pribadi pengguna terjamin

kerahasiaannya, tidak ada orang yang mengetahuinya.

5) Kecepatan (Speed)

Kecepatan dapat diartikan dengan kecepatan

internet banking untuk memberikan informasi yang

diinginkan pengguna internet banking.

6) Tarif dan Biaya (Fees and Charge)

Internet banking memiliki biaya transaksi yang

murah dan layanan kecepatan tinggi jika dibandingkan

dengan layanan perbankan lain. Internet banking

memudahkan para nasabah untuk mengakses akun bank

mereka, biaya service yang lebih rendah, dan

penghematan waktu.

7) Manajemen dan Citra Bank (Bank Management and

Image)

Reputasi atau lebih dikenal dengan brand reputation

sering didefinisikan sebagai persepsi kualitas yang

digabungkan dengan nama. Pada bisnis-bisnis industri

dan jasa, nama (merk) lebih sering dihubungkan dengan

26

reputasi perusahaan daripada dengan produk atau jasa

itu sendiri. Karena itulah salah satu pertimbangan

nasabah dalam menabung dan menggunakan jasa bank

adalah reputasi perusahaan tersebut di mata nasabah,

karena kepercayaan marupakan salah satu faktor utama

bagi nasabah untuk mempercayakan uangnya di tabung

atau di investasikan pada bank tersebut.

8) Desain (Design)

Desain didefinisikan sebagai tampilan dari internet

banking semakin tinggi tingkat komunikasi sosial yang

ditampilkan oleh suatu website bank, semakin besar

pengaruhnya pada kepercayaan konsumen dan

meningkatkan kemungkinan konsumen melakukan

transaksi online.

9) Konten (Content)

Konten merupakan kemampuan internet banking

untuk menyediakan informasi yang terbaru mengenai

produk maupun jasa terbaru yang ditawarkan.19

Dua dari sembilan dimensi kualitas diatas yaitu convenience,

dan privacy menurut peneliti memiliki peranan yang krusial dalam

suatu produk dalam hal ini layanan berbasis online. Karena apabila

terjadi masalah pada layanan berdasarkan dua dimensi kualitas

diatas akan berpengaruh signifikan terhadap persepsi kepuasan

pelanggan terhadap kualitas produk yang disampaikan.

3. Convenience ( Kenyamanan)

Konsep tentang kenyamanan sangatlah sukar untuk di definisikan,

karena lebih merupakan penilaian individu. Setiap individu memiliki

tingkat kenyamanan tersendiri terhadap sesuatu hal. Kolbaca menjelaskan

19

Dede Dzurotun Nisa dkk, “Analisis Faktor-Faktor yang Mempegaruhi Nasabah

Menggunakan Layanan Internet Banking Mandiri”, Jurnal Manajemen, Vo.13, No,1 November,

2013

27

bahwa kenyamanan sebagai suatu keadaaan telah terpenuhinya kebutuhan

dasar manusia yang bersifat individual dan holistik, dengan terpenuhinya

kenyamanan menyebabkan timbulnya perasaan sejahtera pada diri

individu.20

Sanders dan McCormick menyatakan kenyamanan merupakan

suatu kondisi perasaaan yang sangat tergantung pada orang yang

mengalami situasi tersebut. Secara langsung seseorang tidak dapat

mengetahui tingkat kenyamanan yang dirasakan oleh orang lain,

kenyamanan pun tidak dapat di observasi melainkan harus menanyakan

langsung pada orang yang bersangkutan mengenai seberapa nyaman diri

mereka.21

Moon, Kim dan Heijden dalam Chun melihat kenikmatan yang

dirasakan sebagai sumber motivasi intrinsik, mengacu pada kinerja suatu

kegiatan tanpa alasan yang jelas selain proses kinerja itu sendiri.

Sedangkan Heijden dalam Chun menjabarkan kenikmatan yang dirasakan

mengacu pada persepsi konsumen terhadap kesenangan dan kesenangan

berasal dari menggunakan sistem.22

Menurut Davis, Kenyamanan adalah dimana individu mempercayai

bahwa kegiatan penggunaan sistem dianggap menyenangkan baginya dan

menggunakan sebuah sistem termasuk konsekuensi kinerja yang

disebabkan karena penggunaan sistem. Sebuah sistem akan sukses jika

20

Dhagat Wihasta dan Ibnu Widyanto, “Nilai Pelanggan dan Minat Loyalitas” Diponegoro

Journal of Management Vol.4 No.2, 2015, h.2 21

Eva Violesia Bangun, Skripsi, “Pengaruh Warna Ruang Kerja terhadap Kenyamanan

Dosen Departemen Psikologi Industri dan Organisasi Fakultas Psikologi USU” (Sumatera Utara,

2014) h.11 22

Junita Fadhilah Sigar, “The Influence of Percieved Usefulness, Perceived Ease of Use and

Percieved Enjoyment to Intention to Use Electronic Money in Manado” Jurnal Emba, Vo.4 No.1

(Manado: 2 Juni 2016)

28

pemakai merasa terbantu dan nyaman menggunakan sistem tersebut, hal

ini berpengaruh positif pada penggunaan sistem.23

Berdasarkan uraian tersebut dapat disimpulkan kenyamanan adalah

kondisi dimana terpenuhinya kebutuhan menggunakan sistem mengacu

pada kinerja tanpa alasan yang jelas, rasa nyaman setiap individu berbeda

tergantung dari prespektif masing-masing orang tersebut.

Tingkat kenyamanan transaksi menggunakan mobile banking lebih

tinggi jika dibandingkan dengan transaksi perbankan lainnya. Karena

mobile banking memberikan lebih banyak kemudahan dan keuntungan

bertransaksi, selain itu mobile banking mudah dipelajari dan dioperasikan,

hanya dengan smartphone yang terkoneksi internet dan aplikasi sistem

mobile banking nasabah dapat melakukan transaksi perbankan kapanpun

dan dimanapun tanpa perlu mendatangi kantor cabang terkait.

Kenyamanan nasabah selalu menjadi prioritas utama setiap bank

Karena, kenyamanan nasabah menimbulkan perasaan senang dan puas

yang menimbulkan rasa menguntungkan sehingga akan membuat nasabah

terus menggunakan mobile banking, hal ini dapat menjadi tolak ukur

kesuksesan kinerja perbankan.

Indikator kenyamanan suatu sistem menurut Davisadalah sebagai

berikut:

1. Happines (Kesenangan)

2. Joy (Kenyamanan)

3. Fun (Suka).24

Jika dikaitkan dengan sistem layanan mobile banking, happiness

merupakan pengalaman yang menyenangkan menggunakan mobile

23

Rini Widianingsih et El, “Implementasi Brinets terhadap Kinerja Pegawai dengan

Percieved Enjoyment dan Computer Playfulness sebagai Variabel Moderating” Jurnal Analisis

Bisnis Ekonomi, Vol.15 No.1 (Purwokerto, April 2017) 24

Yuping Li “Emperical Study Of Influential Factor of Online Cutomers Repurchase

Intention” Ibussines Nomor 8, 2016, h.51

29

banking karena tidak menyita banyak waktu mengantre dibank untuk

melakukan transaksi perbankan, joy lebih kepada layanan mobile banking

dapat menghemat waktu dan biaya jika dibandingkaan dengan transaksi

konvensional perbankan. Fun mengarah kepada ketertarikan layanan

mobile banking yang dapat melakukan transaksi kapanpun dan dimanapun.

4. Performance (Kinerja)

Kinerja menurut August W Smith dalam Sedarmayanti adalah

“…output drive from processes human or otherwise” kinerja merupakan

hasil atau keluaran dari suatu proses.25

Kinerja adalah hasil pekerjaan atau prestasi kerja. Namun, perlu

dipahami bahwa kinerja itu bukan sekedar hasil pekerjaan atau prestasi

kerja, tetapi juga mencakup bagaimana proses pekerjaan itu berlangsung.26

Menurut Wibowo kinerja adalah singkatan dari kinetika energi

kerja, kinerja adalah keluaran yang dihasilkan oleh fungsi-fungsi atau

indikator-indikator suatu pekerjaan dalam waktu tertentu.27

Hal ini berkaitan dengan aspek fungsional suatu barang atau jasa

dan merupakan karakteristik utama yang di pertimbangkan pelanggan

dalam membeli atau menggunakan barang atau jasa.

Berdasarkan uraian tersebut kinerja merupakan layanan perbankan

yang dapat digunakan oleh nasabah untuk memenuhi kebutuhun transaksi

perbankannya. Fasilitas yang diberikan oleh mobile banking antara lain

dapat mengetahui informasi saldo, mentransfer dana ke berbagai bank,

membayar macam-macam tagihan, membeli pulsa dan tiket, membeli

saham, bahkan dapat untuk melakukan donasi dan beramal.

25

Abdul Kadir, Marnis dan Machasin, Pengaruh Ability, Motivasi dan Pengembangan

Karir terhadap Kinerja Karyawan Redaksi PT Riau Pos Intermedia Pekanbaru, Jurnal Ekonomi,

Univeristas Riau, Vol. 22 No.2 Juni 2014 26

Sadam Mursalin, Tesis, Pengaruh Lingkungan Kerja terhadap Kinerja Karyawan pada

PT. Andalas Agrolestari Kabupaten Kuantan Singingi, (Riau: UIN Sultan Syarif Kasim) 2014 27

Ibid,.

30

Davis dan Yahyapour dalam Jurnal yang diteliti oleh Abi Fadlan

dan Rizki Yudhi Dewantara mendefinisikan indikator kinerja sebagai

berikut:

a. Meningkatkan produktivitas

b. Menjadikan pekerjaan lebih efektif

c. Pekerjaan menjadi lebih cepat

d. Teknologi yang digunakan dirasakan manfaatnya.28

5. Privacy ( Kerahasiaan Pribadi)

Privasi menurut padanan kata dalam Bahasa Inggris ialah privacy

adalah kemampuan sekelompok individu untuk mempertahankan

kehidupan dan urusan personalnya dari publik atau untuk mengontrol arus

informasi mengenai diri mereka.29 Privasi memiliki banyak makna sesuai

dengan kebutuhan masing-masing individu.

Menurut Flavia’n dan Guinali’u privacy adalah hak individu untuk

mengendalikan penggunaan informasi tentang identitas pribadi baik oleh

dirinya sendiri atau oleh pihak lainnya.30 Cheung dan Lee menjabarkan

privacy adalah kemampuan satuatau sekelompok individu untuk

mempertahankan kehidupan dan urusan personalnya dari publik atau untuk

mengontrol arus informasi mengenai diri sendiri.31

Menurut A.F Westin menjabarkan privacy merupakan klaim

individu, kelompok atau institusi untuk menentukan sendiri kapan,

bagaimana dan sejauh mana informasi tentang mereka dikomunikasikan

kepada orang lain. Shankar et Al mendefinisikan dari sudut pandang

28

Abi Fadlan dan Rizki Yudhi Dewantara, Persepsi Kemudahan dan Persepsi Kegunaan

terhadap Penggunaan Mobile Banking, Jurnal Administrasi Bisnis, Vo.62 No. 1 September

(Malang: Universitas Brawijaya, 2018) 29

Helmy Prasetyo, “Privasi Online dan Keamanan Data” Jurnal Palimpsest, Universitas

Airlangga Vol. 2 No.2 2011 30

Cindy Dwi Fatikasari. Skripsi, “Pengaruh Persepsi Keamanan, Persepsi Privacy, dan

Brand Awareness terhadap Kepercayaan Konsumen Online dengan Kepuasan sebaga sebagai

Variabel Mediasi” (Yogyakarta: UNY, 2018) h.23 31

Ibid,.

31

privacy kepercayaan dapat dilihat sebagai harapan pelanggan bahwa bisnis

online akan memperlakukan informasi pelanggan secara adil.32

Undang – Undang Teknologi Informasi ayat 19 menyatakan bahwa

privasi adalah hak individu untuk mengendalikan penggunaan informasi

tentang identitas pribadi baik oleh dirinya sendiri atau oleh pihak lainnya.33

Westin menjelaskan hubungan antaran kerahasiaan dan privasi. Privasi

sebagai individu, kelompok atau lembaga untuk menentukan kapan,

bagaimana, dan sejauh mana informasi tentang mereka dikomunikasikan

kepada orang lain.34

Semakin teknologi berkembang, semakin beragam pula tantangan

yang muncul bersamaan dengannya. Kejahatan dalam internet akan

menjadi masalah yang besar jika menyangkut jaminan keamanan data

nasabah pada sistem informasi perusahaan perbankan, karenanya data-data

perbankan tersebut bersifat rahasia. Kerahasian melibatkan data yang

hanya dapat dilihat oleh individu yang bersangkutan.

Bank sebagai penyedia layanan mobile banking harus dapat

menjamin kerahasian dan keamanan data nasabah. Kondisi keamanan

mobile banking harus selalu dipantau dan ditngkatan sejalan dengan

kemajuan perkembangan dan ancaman yang ada. Bank akan di percaya

oleh nasabah jika mampu menjamin kerahasian data pribadi yang tidak

akan diberikan kepada pihak lain. Jika nasabah sudah percaya datanya

tidak akan disalahgunakan akan menarik minta nasabah untuk

menggunakan layanan mobile banking.

Indikator Privacy menurut Parker et all:

a. Dapat dipercaya ( Confidentiality)

b. Intergritas (Integrity)

c. Ketersediaan (Availability)35

32

Zachary, Nelson dan Wanyembi, “Security and Privacy of Electroneic Banking”

International Journal of Computer Science Issues, Vol9 Issues 4 No,3, Juli 2012, h.438 33

Opcit,. Helmy Prasetyo 34

Ibid,. 35

Opcit,. Zachary, Nelson dan, Wanyembi h. 439

32

Dapat dipercaya, Confidentialiy mengacu kepada pembatasan akses

informasi dan pengungkapan data hanya kepada pengguna sah yang

berwenang untuk mencegah akses atau pengungkapan data oleh pihak lain.

Integrity berkaitan dengan kepercayaan sumber informasi, digunakan

untuk memastikan bahwa informasi harus otentik dan lengkap sehingga

dapat keakuratan data dapat terjamin. Availability mengarah pada

ketersediaan sumber daya informasi, sistem bertanggung jawab

mengirimkan, memproses, dan menyimpan informasi yang dapat diakses

saat dibutuhkan oleh pihak yang sah, dan berwenang.

6. Konsumtif

a. Perilaku

Menurut Garry Martin dan Joseph Pear, perilaku (behavior)

adalah apa pun yang dikatakan atau dilakukan seseorang. Secara

teknis, perilaku adalah apapun aktivitas otot, kelenjar, atau aktivitas

di sebuah organisme.36 Skiner seorang ahli, mengemukakan bahwa

perilaku merupakan hasil hubungan antara perangsang (stimulus) dan

tanggapan respon.37

Talcott Parsons dalam Wuri Yuliantari berasumsi bahwa

manusia dalam bertindak ataupun berperilaku adalah untuk mencapai

suatu tujuan tertentu. Perilaku merupakan respon individu terhadap

stimulus yang berasal dari luar maupun dari dalam dirinya, setelah

melalui proses berpikir dan respon yang muncul dapat berupa

perilaku yang tampak.38

Dari beberapa pendapat diatas dapat disimpulkan bahwa

perilaku merupakan suatu tindakan yang dilakukan seseorang untuk

36

Garry Martin dan Joseph Pear, Modifikasi Perilaku Makna dan Penerapannya,

(Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2015), edisi ke-10, hlm.3 37

Ibid,. 7 38

Wuri Yuliantari, Perilaku Konsumtif Mahasiswa Pengguna Kartu ATM, Skripsi

Universitas Sebelas Maret (Semarang, 2008) hlm. 10-11

33

memenuhi kenutuhannya sehingga mengalami perubahan untuk

mencapai tujuan.

b. Perilaku Konsumen

Menurut Engel et al perilaku konsumen adalah tindakan

yang langsung terlibat untuk mendapatkan, mengkonsumsi, dan

menghabiskan produk dan jasa, termasuk proses keputusan yang

mendahului dan mengikuti tindakan ini. Sementara menurut

Loundon dan Bitta lebih menekankan perilaku konsumen sebagai

suatu proses pengambilan keputusan. Mereka mengatakan bahwa

perilaku konsumen adalah proses pengambilan keputusan yang

mensyaratkan aktivitas individu untuk mengevaluasi, memperoleh,

menggunakan, atau mengatur barang dan jasa.39

Perilaku konsumen adalah tindakan yang langsung terlibat

dalam mendapatkan, mengonsumsi, dan menghabiskan produk atau

jasa, termasuk proses keputusan yang mendahului dan menyusuli

tindakan ini.40 Menurut America Marketing Association dalam Kotler

perilaku konsumen adalah interaksi dinamis antara afeksi dan

kognisi, perilaku, dan lingkungannya, dimana manusia melakukan

kegiatan pertukaran dalam hidup mereka.41

Perilaku konsumen dapat didefinisikan sebagai kegiatan-

kegiatan individu yang secara langsung terlibat dalam mendapatkan

dan mempergunakan barang-barang atau jasa termasuk di dalamnya

proses pengambilan keputusan pada persiapan dan penentuan

kegiatan-kegiatan tersebut.42

39

Bilson Simamora, “Panduan Riset Perilaku Konsumen”, (Jakarta: PT Gramedia Pustaka

Utama, 2008) h.2 40

Nugroho J Setiadi, “Perilaku Konsumen Perspektif Kontemporer Pada Motif, Tujuan dan

Keinginan Konsumen”, (Jakarta: Prenadamedia Group, 2015) h.2 41

Ibid,. 3 42

Danang Sunyoto, “Konsep Dasar Riset Pemasaran dan Perilaku Konsumen”,

(Yogyakarta: Center for Academic Publishing Service, 2014) h. 255

34

Dapat ditarik kesimpulan perilaku konsumen adalah

tindakan yang dilakukan seseorang untuk memenuhi kebutuhannya

baik barang maupun jasa.

1) Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen

Untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi konsumen

dalam memutuskan pembelian terdapat dua faktor, yaitu faktor

internal dan faktor eksternal.

a) Faktor Eksternal

1. Kebudayaan, merupakan cerminan dari pola perilaku

yang mencakup segala cara berpikir, merasakan, dan

bertindak. Perilaku konsumen sangat ditentukan oleh

kebudayaan yang melingkupinya, dan pengaruhnya akan

berubah setiap waktu sesuai dengan perkembangan

masyarakat.

2. Kelas Sosial, sebuh kelompok yang relatif homogen

yang bertahan lama dalam sebuah masyarakat yang

mempunyai minat dan perilaku yang sama.

3. Keluarga, setiap anggota keluarga memiliki selera dan

keinginan yang berbeda.

4. Kelompok Referensi, merupakan kelompok yang

menjadi ukuran seseorang untuk membentuk kepribadian

perilakunya.

5. Kelompok Sosial, untuk dapat menyesuaikan diri dengan

lingkungan manusia menggunakan pik