nxjsank - amanasharia.comamanasharia.com/wp-content/uploads/2018/05/asc-.-ahmad-ifham... ·...

Ahmad Ifham Sholihin | www.AmanaSharia.com

nxjsank

LOGIKA FIKIH BANK SYARIAH

Twitter: @ahmadifham | Instagram: @al.ifham | Facebook: Ahmad Ifham Sholihin | www.AmanaSharia.com

Oleh: Ahmad Ifham Sholihin [Amana Sharia Consulting]

“Workshop Akad dan Produk LKS Sesuai Fatwa DSN MUI”

ASBISINDO DIY, Hotel Atria, Magelang, Jawa Tengah [6 Januari 2018] MES DIY, Hotel Pandanaran, Prawirotaman, Yogyakarta [25 Januari 2018]

ASBISINDO Solo Raya, Hotel Dana, Surakarta, Jawa Tengah [26 Januari 2018] BPRS Mitra Harmoni Group, Hotel Ros In, Yogyakarta [27 Januari 2018]

BPRS Tebuireng Group, Jombang, Jawa Timur [16-17 Februari 2018] BSM Cabang Lumajang, Jawa Timur [3 Maret 2018]

Praktisi Keuangan, Developer, dll, Depok, Jawa Barat [14 April 2018]


nxjsank

“Konten ini Tawadhu kepada Ulama Dewan dan Umara Dewan dalam Naungan NKRI.

Legal Formal. Tidak Liar.”

Bismillah Tawadhu



nxjsank

AHMAD IFHAM SHOLIHIN CEO Amana Sharia Consulting

1. Pengasuh Ponpes Majlis Tarbiyah Nurul Huda Indramayu. 2. Magister Muamalah, Fakultas Syariah, Institut Ilmu Alquran

[IIQ] Jakarta | Fakultas Psikologi UGM. 3. DPP Ikatan Ahli Ekonomi Islam [IAEI], Departemen

Penelitian dan Pengembangan Ilmu Ekonomi Islam. 4. Pernah menjadi Trainer dan/atau Pembicara pada

Pelatihan, Workshop dan Seminar di lebih dari 200 event. 5. Pengalaman Praktisi di BNI Syariah [HCD/HRD, OPD/OPR,

Wapincab Pekalongan] dan BPRS Harta Insan Karimah. 6. Pengalaman Konsultan di KARIM Business Consulting,

Batasa Tazkia Consulting, Lembaga Pengembangan Perbankan Indonesia [LPPI], Multipolar Tbk, Anabatic Tbk.

7. Pernah Onsite di 14 Bank Syariah berbeda, 2 Multifinance. 8. Penulis 13 Buku & eBook Ekonomi dan Perbankan Syariah. 9. Pengajar 8 Mata kuliah Ekonomi dan Perbankan Syariah. 10. Founder Komunitas Bankir Syariah [KBS] dan ILBS Group.



nxjsank

AHMAD IFHAM SHOLIHIN Pengalaman Pengerjaan Proyek

1. Pendirian Bank Syariah sejak 2004. 2. Spin Off Bank Syariah [BRI Syariah, mulai 2007]. 3. Rekrutmen dan Asesmen Bank Syariah [sejak 2003]. 4. Trainer, Pelatihan Bank Syariah, Pembiayaan Syariah, dll. 5. Penyusunan SOP Pembiayaan Bank Syariah. 6. Penyusunan Akad Bank Syariah, Akad Bisnis Syariah. 7. Penyusunan Feasibility Study, Bisnis Plan, Corporate Plan

Bank Syariah [sejak 2004]. 8. Project Manager, Implementasi HRIS [Human Resources

Information System] berbasis Kompetensi, BNI Syariah. 9. Implementasi Aplikasi Core Banking System Bank Syariah

[Bank Riau Syariah, BRI Syariah, Bank Syariah Mandiri]. 10. Penyusunan Bisnis Plan Asuransi. 11. Penyusunan Feasibility Study Spin Off Bank Syariah. 12. Penyusunan Annual Report. 13. Pendirian Asuransi Syariah.



nxjsank

AHMAD IFHAM SHOLIHIN Buku Ahmad Ifham Sholihin

1. MENJAWAB TUDINGAN MIRING PADA BANK SYARIAH – Menjawab Kritikan Berdasarkan Logika Ushul Fiqh, Regulasi dan Praktik [HeryaMedia – 2018]

2. Logika Fikih Muamalah Kontemporer [ASC – 2017] 3. Bank Syariah VS Bank Riba [ASC – 2017] 4. The Way of Syariah – Panduan Menjadi Account Officer Bank Syariah

[BitRead – 2017] 5. INI LHO KPR SYARIAH! [Gramedia Pustaka Utama – 2017] 6. Buku Pintar Ekonomi Islam [HeryaMedia – 2017] 7. MEMBONGKAR RAHASIA BANK SYARIAH [Gramedia Pustaka Utama –

2016] 8. Strategi Penanganan Pembiayaan Bermasalah [HeryaMedia – 2016] 9. Bedah Akad Pembiayaan Syariah [HeryaMedia – 2015] 10. INI LHO BANK SYARIAH! [Gramedia Pustaka Utama – 2015] 11. Logika Fikih Bank Syariah [HeryaMedia – 2015] 12. Pedoman Umum Lembaga Keuangan Syariah [Gramedia Pustaka Utama –

2010] 13. Buku Pintar Ekonomi Syariah [Gramedia Pustaka Utama – 2010] 14. Ini Lho Bank Syariah! [Grafindo Media Pratama – 2008]



nxjsank

24 Januari 2004 – 24 Januari 2018

Fatwa MUI No 1 tahun 2004 Tentang Haramnya Bunga Bank Solusi lugas yang tercantum pada Fatwa MUI tersebut adalah bertransaksi di

Lembaga Keuangan Syariah: Bank Syariah, Asuransi Syariah, Pasar Modal Syariah, Reasuransi Syariah, Perusahaan Pembiayaan [Leasing] Syariah, Gadai Syariah, dll

Penandatangan Fatwa: Alm. DR. (HC) KH. Muhammad Ahmad Sahal Mahfuzh

[Ketua Majelis Ulama Indonesia, Rais Aam Syuriyah PBNU]

Saat ini ada 117 Fatwa tentang Lembaga Keuangan Syariah [2000 – 2018]



nxjsank

LOGIKA FIKIH LOGIKA



nxjsank

Fikih BISNIS Syariah

NASH ALQURAN NASH HADITS

FIQH

USHUL FIQH

QAWAID FIQHIYYAH

DHAWABITH FIQHIYYAH

IJTIHAD

IMAM MUJTAHID

DALIL [MUTTAFAQ]

DALIL [MUKHTALAF]

QAWAID USHULIYYAH

FATWA DSN MUI FIQH IBADAH

FIQH MUAMALAH HUKUM POSITIF NKRI

ULIL AMRI [Ulama, Umara]



nxjsank

“Dalam Muamalah, KREATIFLAH, sampai ada Dalil LARANGAN. | Dalam Ibadah, DIAMLAH,

sampai ada Dalil PERINTAH.”

Grand Rumus Fikih Kontemporer



nxjsank

“Dalam Muamalah, transaksi TERLARANG

adalah dari sisi ZAT dan NONZAT. | Perlakuannya BEDA. Tak Setara.”

Grand Rumus Transaksi Terlarang



nxjsank

Grand Kaidah Fikih

األموربقاصدها اليقي الي زال ب لشك

الضرري زال العادة مكمة

املشقة تلب الت يسي



nxjsank

“Jangan Ingkari Hal yang Diperselisihkan Ulama | Namun, Ingkarilah [Pengingkaran]

Hal yang Sudah Disepakati Ulama.”

ال ينكر ادلختلف فيو وامنا ينكر اجملمع عليو

Grand Rumus Beda Madzhab



nxjsank

“Ulama DEWAN aja BISA SALAH, apalagi Ulama Dewean [sendirian], apalagi Akal Saya

dan Akal Sampeyan.”

Grand Rumus Mencari Rujukan

حكم احلاكم الزام ويرفع اخلالف



nxjsank

“Imam Syafii menghukumi transaksi sesuai Alfazh [Lafazh,

Kata] dan Mabani [Alur, Skema] | Imam Ahmad bin Hanbal & Imam Abu Hanifah menghukumi transaksi sesuai

Maqashid [Maksud] dan Ma’ani [Makna].”

العربة يف العقود اباللفاظ وادلباين ال للمقاصد وادلعاين العربة يف العقود للمقاصد وادلعاين ال اباللفاظ وادلباين

Grand Rumus Istinbath Transaksi



nxjsank

“Jika Anda melihat Kemungkaran [yang beneran

kemungkaran], benerin pake POWER| jika [pake power] nggak mampu, benerin pake LISAN [atau tulisan] | jika

[pake lisan] nggak mampu juga, DIAMLAH, ingkari aja pake hati [yang] itu masih selemah iman.”

من راى منكم منكرا فليغريه بيده فان مل يستطع فبلسانوفان مل يستطع فبقلبو وذلك اضعف االميان

Grand Rumus Ubah Kemungkaran



nxjsank

LOGIKA FIKIH BISNIS SYARIAH



nxjsank

Grand Rumus BISNIS Syariah



nxjsank Logika Dagang [Tijarah]

BISNIS

KONGSI JUAL BELI

PROFIT


JUAL BELI


nxjsank

Jual Beli Murni Syariah

JUAL BELI

OBJEK PEMBELI PENJUAL HARGA IJAB QABUL

Ayn/Aset Manfa’ah

RUKUN

SYARAT

UMUM

KHUSUS

Ayn - Sewa A’maal - Jasa


Barang Ribawi


nxjsank

“Objek Jual Beli Cuma ada Dua, yakni Ayn

[Aset/Barang], Manfaah (Ijarah) yakni [Manfaat Barang (Sewa) dan Manfaat

Perbuatan (Jasa)], Barang Ribawi”

Objek Jual Beli



nxjsank

“Cara Bayar dalam Jual Beli adalah dengan Kontan, Tangguh, Angsuran.”

Cara Bayar dalam Jual Beli



nxjsank

KUNCI RAHASIA BANK SYARIAH



nxjsank

BANK MURNI SYARIAH

“Bank MURNI Syariah adalah Bank yang sudah memenuhi RUKUN dan SYARAT

Transaksi | Sederhana sekali. Jangan bikin Indikator yang Ngoyoworo.”



nxjsank

KUNCI RAHASIA

Taat Logika Taat Logika Dagang

Taat Tata Bahasa Indonesia Taat Legal Formal Hukum Positif NKRI



nxjsank

KUNCI LOGIKA

“Fikih adalah Urusan Akal, Fikih Penuh Logika | Akal Shahih Tidak Melawan Nash

yang Sharih.’



nxjsank

KUNCI LOGIKA DAGANG

“Penuhi RUKUN dan SYARAT Dagang. | SAH Sudah Ambil Profit.”



nxjsank

KUNCI LOGIKA BAHASA

“Syariat Mencapai Hakikat Dimulai dari Bahasa, Istilah, Asmaa`, Nama, Embel-embel, Label |

Bank Syariah adalah Bank yang Patuh Terhadap Tata Bahasa Indonesia.”



nxjsank

KUNCI LOGIKA LEGAL

“Bank Syariah membungkam RADIKALISME dengan TAAT kepada Allah, Rasulullah, Ulil Amri [Ulama Dewan & Umara Dewan] dalam Naungan

Negara Kesatuan Republik Indonesia [NKRI]. | Legal Formal. Tidak Liar.”



nxjsank

BANK SYARIAH MENJAWAB KRITIK



nxjsank

URGENSI BANK SYARIAH

• Jika Anda tidak butuh uang, maka bahasan Bank Syariah menjadi sangat tidak penting. | Jika Anda masih butuh uang, maka bahasan Bank Syariah menjadi sangat penting.

• Ingat maa laa yatimmu al waajib illaa bihi fahuwa waajib. Jika manusia masih butuh pake uang, maka Bank Syariah menjadi wajib ada. Anda karyawan pun wajib ada. Selamat mengarungi lautan Jihad.

• Ingat maa laa yudraku kulluhu laa yutraku kulluhu. Jika Bank Syariah belum bisa ngasih layanan keren, jangan malah ditinggalkan [dan malah pesta Riba di Bank Riba].



nxjsank

LOGIKA NABUNG DI BANK • Serupiah Saldo Anda di Bank, otomatis langsung bisa

digunakan oleh Bank. Bank apapun. • Jika Anda punya Saldo di Bank Konven, maka Saldo Anda

berstatus pesta RIBA dan akan otomatis langsung bisa digunakan untuk pesta RIBA di sisi Kredit RIBA. Anda adalah PEJUANG RIBA.

• Jika Anda punya Saldo di Bank Konven namun tidak mau ambil bunga, maka Anda makin layak disebut PEJUANG RIBA SEJATI Tanpa Pamrih, Saldo Anda otomatis jadi BIANG RIBA, atau DEDENGKOT pesta RIBA di sisi Kredit RIBA. Otomatis. Tidak bisa tidak.

• Jika Anda kompak hanya mau pake Bank Syariah saja, maka Bank Konven akan bubar. Pesta RIBA di Bank RIBA akan Bubar. | So, tergantung ANDA.



nxjsank

SIAPA BERTRANSAKSI? • Transaksi bisnis dengan Yahudi sudah dicontohkan oleh

Rasulullah SAW | Silahkan bertransaksi dengan nonmuslim. • Karyawan Bank Syariah boleh nonmuslim. Pemilik Bank

Syariah boleh nonmuslim. Modal Usaha Bank Syariah boleh dari nonmuslim. Nasabah Bank Syariah boleh dari nonmuslim. Aplikasi Core Banking System Bank Syariah saat ini terfakta dimiliki Tiongkok dan Nonmuslim. | Sangat keren jika semua lini bisnis Bank Syariah dimiliki dan dikuasai oleh Muslim.

• Kalau tidak mau ada karyawan nonmuslim, Anda yang Muslim jadilah karyawan Bank Syariah, gantiin mereka, jika mampu, atau diamlah. | Kata Hadits Shahih.

• Transaksi bisnis syariah tidak harus pake basmalah. Ini kan Muamalah. | Sangat Bagus jika Pake Basamalah [khas Islam].



nxjsank

SUMBER DANA Modal dari Bank Induk • Uang BUKAN Zat Haram, Halal Haramnya Uang Tergantung

TRANSKASI. • Dana sebagai Modal Usaha itu Halal, apalagi Chart Of

Account di Akuntansi-nya DIPASTIKAN alurnya DARI MODAL turun KE MODAL dan DI POS MODAL yang adalah HALAL. | Transaksinya-lah yang bisa bikin jadi Haram.

• Jika Masih ngeyel bahwa Modal Usaha Bank Syariah itu Haram, maka BELILAH Bank Syariah, jika MAMPU, atau DIAMLAH.

Sumber Dana • Dana Pihak Pertama [Halal] • Dana Pihak Kedua [Halal] • Dana Pihak Ketiga [Halal]



nxjsank

LOGIKA DANA TERCAMPUR

• Tidak akan mungkin bisa aliran dana Bank Syariah tercampur dengan aliran dana Bank Konven. | Khayal jika layak disebut alurnya tercampur.

• Ketika Anda setor dana ke rekening Bank Syariah melalui Kantor Bank Konven [Office Channeling], maka yang terjadi adalah Anda setor ke Rekening Anda sendiri [Rekening Bank Syariah] melalui LAPTOP-nya Bank Konven. Dana Anda tidak mungkin bisa dipergunakan oleh Bank Konven. Beda jalur.



nxjsank

PRODUK DANA Titipan [Pinjaman]: • Wadiah adalah Alfazh dan Mabaani-nya, sedangkan

Maqashid dan Ma’ani-nya adalah Qardh. • Wadiah di Bank Syariah diberlakukan hukum yang sama

persis dengan Qardh. | Tidak boleh menjanjikan imbal hasil. Boleh memberikan imbal hasil.

• Wadiah Tak Berjangka Waktu, Qardh Berjangka Waktu. • Jika ingin ngasih hadiah pada Wadiah, berikanlah sebelum

transaksi dilakukan. Hadiah tidak berupa Uang. Kongsi Investasi: • Kongsi pake prinsip Bagi Hasil. • Ada kesepakatan Nisbah Bagi Hasil, Pake Revenue Sharing.



nxjsank

PENJAMINAN SIMPANAN • Pendanaan dalam bentuk WADIAH, WAJIB dijamin oleh

Penerima Pinjaman dan/atau oleh Lembaga Penjamin Simpanan [LPS].

• Pendanaan dalam bentuk MUDHARABAH, BOLEH [dan menjadi WAJIB] dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan [LPS] sesuai ketentuan legal yang berlaku di NKRI.

• Pendanaan dalam bentuk MUDHARABAH, TIDAK BOLEH dimintakan HASIL PASTI oleh PEMODAL, TIDAK BOLEH dijanjikan HASIL PASTI oleh PENGUSAHA, TIDAK BOLEH disepakati HASIL PASTI oleh ANTARPIHAK.



nxjsank

REVENUE SHARING

• Profit/Loss Sharing aja boleh, apalagi Revenue Sharing. | Revenue Sharing aja boleh, apalagi Profit/Loss Sharing.

• Profit/Loss Sharing dan Revenue Sharing sama-sama murni sesuai Syariah.

• Profit/Loss Sharing dan Revenue Sharing sama-sama bisa menyebabkan keuntungan dan kerugian.

• Revenue Sharing menjadi pilihan Bank Syariah. Bagus.



nxjsank

NISBAH Tentang Nisbah: • Nisbah bukan janji hasil pasti. • Nisbah adalah PERSEN x HASIL. • Total pembagian Nisbah adalah 100%. • Penentuan Nisbah tergantung kesepakatan. • Pengubahan Nisbah sesuai Kesepakatan dan/atau Kelaziman. Special Nisbah: • Boleh membuat kesepakatan Special Nisbah. • Special Nisbah bukan janji hasil pasti. Jualan Nisbah: • Boleh menyampaikan Daftar Fakta Bagi Hasil yang sudah

terjadi, baik setara bunga maupun persen hasil pastinya • Tidak boleh menjanjikan hasil pasti untuk yang akan datang



nxjsank

INCOME SMOOTHING • Bank Syariah boleh menyiapkan Profit Equalization Reserve

[PER] untuk jaga-jaga jika ada kondisi laba turun atau rugi. • Bank Syariah boleh memberikan tambahan hasil kepada

Nasabah Pendanaan. • Tambahan hasil kepada Nasabah Pendanaan diambil dari

hak-nya Bank Syariah. • Tambahan hasil kepada Nasabah Pendanaan HARAM diambil

dari hak-nya Nasabah.



nxjsank

BANK SYARIAH MENJAWAB KRITIK



nxjsank

AKAD MULTIAKAD • Multiakad itu Boleh. • Hindari Transaksi Terlarang. • Pastikan lepas dari Gharar dan Zhalim. • Pastikan Alfazh, Mabani, Maqashid, Ma’ani. • Hindari Pinjaman yang menyebabkan Manfaat bagi si

Pemberi Pinjaman dan/atau Pemilik Dana atas transaksi sebelumnya.

• Yang dilarang dalam Multiakad: Gharar, Zhalim, Riba, Maisir, Bay’ Inah [jika tidak memenuhi syarat Madzhab Syafii], Bay’atayni Fii Bay’ah, Shafqatayni fii Shafqah, Bay’ wa Salaf, Bay yang Zhalim.



nxjsank

AKAD KPR SYARIAH • Semua akad KPR Syariah adalah akad DAGANG. • Semua akad KPR Syariah BUKAN akad PINJAMAN. • Akad KPR Syariah menggunakan akad yang tersusun yang

diperbolehkan. • Akad KPR Syariah:

1. Jual Beli Tegaskan Untung, 2. Sewa Berakhir Lanjut Milik, 3. Kongsi Berkurang Bersama Sewa, 4. Jual Beli Konstruksi Bertahap.

• Akad KPR Syariah sudah murni sesuai Syariah. • Agar praktisinya taat prosedur. • Pada akad yang melibatkan SEWA, ada review harga sewa,

paling cepat biasanya review setiap 2 tahun.



nxjsank

JUAL BELI SEGITIGA

• Biasanya dituduhkan terjadi pada KPR Syariah akad Jual Beli Tegaskan Untung.

• Tidak ada Jual Beli Segitiga [yang terlarang] seperti yang dituduhkan sebagian pihak.

• Yang ada adalah B beli dari A diwakili C, lanjut dengan B jual ke C. | Ketika B jual ke C, sebelumnya B sudah terlebih dulu sah memiliki barang dari A.

• Ketika Nasabah terlanjur DP ke Developer, bisa mudah diatur sesuai Syariah,



nxjsank

MURABAHAH DAN WAKALAH

• Murabahah boleh pake Wakalah. • Murabahah boleh tanpa Wakalah. • Murabahah Bank Syariah sangat tepat jika pake Wakalah,

terutama dalam rangka mengakomodir Proses AJB dan Balik Nama dari Developer ke Nasabah.

• Murabahah pake Wakalah, pencairan ke Nasabah, ini sudah tepat. DP dari Nasabah ke Developer juga sudah tepat.

• Murabahah pake Wakalah atau Tanpa Wakalah, keduanya tetap Murni Syariah.



nxjsank

JIKA NASABAH TERLANJUR DP • Bay Musya

• Murabahah Aset milik Bank Syariah • Solved

• Tetap disebut DP • Jika Nasabah terlanjur transfer DP kepada Developer,

MAKA batalkan [UBAH TANGGAL] aja akad yang pada saat DP, dan sepakati, minimal komunikasi via WA.

• Tak perlu ada transfer balik. • Bisa SATU MENIT kemudian, lakukan tanda tangan

Wakalah, pastikan Nasabah kontak [minimal via WA] Developer untuk melakukan Jual Beli.

• Setelah Wakalah dilakukan dan sudah kontak Jual Beli ke Developer, bisa SATU MENIT kemudian boleh langsung tanda tangan akad Murabahah.



nxjsank

LOGIKA BI CHECKING [Ideb SLIK]

• BI Checking [Ideb SLIK] ini instrumen keren dalam MEMBANTU NASABAH mematuhi khithab tertinggi dalam akad, yakni awfuu bil uquud.

• BI Checking [Ideb SLIK] adalah instrumen penting dalam rangka menerapkan kaidah fikih adhdhararu yuzaalu, laa dharaara wa laa dhiraar.

• BI Checking [Ideb SLIK] sangat penting untuk manajemen risiko.

• Pembiayaan tanpa BI Checking [SLIK], HINDARI.



nxjsank

LOGIKA BARANG SAH MILIK • Barang sah jadi milik adalah ketika sudah dipenuhinya rukun

dan syarat akad. Jangan rumit. • Pada KPR Syariah akad Murabahah pake Wakalah, barang

sudah jelas sah jadi milik Bank Syariah sebelum dijual ke Nasabah.

• Qabdh [SERAH TERIMA] sudah terpenuhi, tidak ada Gharar, tidak ada Zhalim. Terbukti pada akad Murabahah-nya juga tidak ada Gharar dan Zhalim.

• Tidak usah ragu, alur Syariah sudah dipikirkan oleh Ulama Dewan, bukan Ulama Dewean.

• Sebagai pembeli dari Developer, Bank Syariah merasa nggak perlu Balik Nama. Tidak usah rumit.



nxjsank

SERIBU ALTERNATIF HARGA

• Anda boleh bikin 1000 alternatif harga berdasarkan waktu atau berdasarkan apapun.

• 1000 Alternatif harga pake tabel, silahkan. • 1000 Alternatif harga pada tabel, itu BELUM akad. Tabel itu

BELUM AKAD, tabel itu BUKAN AKAD, sehingga tidak bisa dihukumi apapun kecuali HALAL.

• Ketika sudah dipilih satu harga, patuhi harga itu, jangan berubah lebih.



nxjsank

AMBIL MARJIN BERLIPAT

• Tidak ada larangan Anda ambil marjin berlipat berapapun. • Ambil untung sejuta persen, pun silahkan aja. • Anda pedagang, ambil marjin berlipat, silahkan. Hukumnya

HALAL. • Risiko ambil marjin belipat adalah LAKU atau TIDAK LAKU.

Hukumnya HALAL. • Anda bisa cermati saja, kira-kira ambil marjin berapa dari

jualan Anda. • Ini dagang biasa saja.



nxjsank

TOTAL HUTANG • Jumlah Total Hutang dari akad Jual Beli, ikuti aja LOGIKA

DAGANG. • Pada akad Jual Beli, TOTAL hutang adalah TOTAL pokok +

marjin = [ANGSURAN]. • Total Hutang BUKAN HANYA Pokok-nya saja, tapi Marjin-nya

juga. Ini dagang. • Jangan khawatir nggak ada POTONGAN pada pelunasan

dipercepat. Cek aja Data Fakta Pelunasan Dipercepat. Cek dapet diskon berapa persen.

• Pada akad Bagi Hasil, tidak ada total hutang, adanya adalah pemenuhan kewajiban menjalankan usaha sesuai pasal kewajiban dan membuktikan pencapaian proyeksi yang sudah dibuat Nasabah [ANGSURAN].



nxjsank

LOGIKA AGUNAN

• Agunan pada pembiayaan, hukumnya boleh. • Agunan pada hutang piutang, terikat pada HT dan Fiducia. • Agunan TIDAK BOLEH pake Objek akad. • Agunan BOLEH pake sertifikat Objek akad. • Agunan Emas BOLEH dan/atau malah HARUS pake Objek

akad. • Agunan juga BOLEH pake selain Objek akad.



nxjsank

LOGIKA SITA AGUNAN

• Sita Agunan jelas tidak dilarang Syariah. • Sita Agunan adalah menagih janji nasabah pada dokumen HT

dan/atau Fiducia yang sudah ditandatangani sejak awal akad. • Jika sampai pada Proses Sita Agunan, biasanya ini bukti nyata

Nasabah bebal level akut. • Sebelum Sita Agunan, pasti sudah ada kesempatan berbulan-

bulan untuk Nasabah agar memenuhi akad. • Wahai para Ustadz, jika ada Nasabah curhat ke Anda kok

sudah masuk tahap sita agunan, ketahuilah bahwa biasanya hampir pasti itu adalah Nasabah Zhalim.



nxjsank

EKSEKUSI AGUNAN

• Pada akad Qardh, jika Jaminan berupa APHT, atau Fiducia Terdaftar, atau Gadai, atau Hipotek Terdaftar, BISA langsung eksekusi

• Pada akad Murabahah, tidak langsung, MELALUI proses litigasi, pembuktian, putusan, eksekusi

• Pada akad Musyarakah, tidak langsung, MELALUI proses litigasi, pembuktian, putusan, eksekusi



nxjsank

LOGIKA PRICING • Istilah Pricing ada jika ada HARGA dan untuk transaksi

JUAL BELI. • Faktor dalam Pricing:

1. Indirect Competitor Market Rate [ICMR], 2. Direct Competitor Market Rate [DCMR], 3. Expected Competitive Return for Investor [ECRI], 4. Overhead Cost, 5. Acquiring Cost.

• Penentuan Pricing BOLEH mengacu pada SUKU BUNGA, tingkat inflasi, pertumbuhan ekonomi, dll. HALAL.

• Pada saat pricing, BELUM ada akad, sehingga tidak bisa dihukumi APAPUN kecuali HALAL.



nxjsank

MURAH MAHAL

• Mahal ada jika ada murah. • Mahal dan murah ada jika ada harga. • Harga ada jika ada transaksi Jual Beli. • Taati LOGIKA Murah Mahal menurut Kamus Besar Bahasa

Indonesia | Jangan rusak tata bahasa, jangan rusak akal sehat. • Jika tidak ada harga dan tidak pada transaksi Jual Beli, maka

tidak akan masuk akal bisa disebut murah atau mahal. • Mau pake istilah Murah atau Mahal, bandingin transaksi yang

sama-sama Jual Beli, ada Harga.



nxjsank

FLAT ANNUITAS EFEKTIF

• Flat, Annuitas, Efektif itu urusan PEDAGANG. • Flat, Annuitas, Efektif adalah cara PEDAGANG ngitung untung. • Flat, Annuitas, Efektif adalah cara PEDAGANG ngitung diskon. • Nasabah SANGAT TIDAK PERLU paham logika dan hitungan

Flat, Annuitas, Efektif, jika hanya akan bikin Nasabah Gagal Paham.

• Nasabah BOLEH paham logika dan hitungan Flat, Annuitas, Efektif, jika TIDAK bikin Nasabah Gagal Paham.



nxjsank

POTONGAN PELUNASAN

• Bank Syariah TIDAK BOLEH menjanjikan POTONGAN pelunasan dipercepat | Jika menjanjikan potongan pelunasan dipercepat, maka akan kena kaidah Gharar pada Harga.

• Bank Syariah BOLEH memberikan POTONGAN pelunasan dipercepat, asal tidak diperjanjikan.

• Bank Syariah BOLEH memberikan data FAKTA pemberian POTONGAN pelunasan dipercepat untuk Nasabah masa lalu.



nxjsank

DENDA [PENALTY] • Nasabah pembiayaan itu Nasabah MAMPU, bukan kaum

DHUAFA [tidak mampu] | Telah melalui proses Analisis Pembiayaan.

• Denda [Penalty] Boleh Dikenakan Bagi NASABAH ZHALIM [Telat Bayar] | Dalilnya JELAS, lihat Fatwa DSN MUI.

• Denda telat bayar BUKAN bab RIBA, apalagi Denda tidak diakui Pendapatan Bank Syariah, makin jelas BUKAN RIBA.

• Pengenaan Denda itu BOLEH [murni syariah], sehingga BOLEH juga jika tidak dikenakan [murni syariah].

• Jika Nasabah tidak mau didenda, maka lakukan Jual Agunan segera dan Buktikan Anda adalah DHUAFA [bukti tertulis].

• Denda yang terlanjur dibayarkan ke LKS, tidak perlu dikembalikan ke Nasabah yang lancar kembali.

• Silahkan Nasabah mengajukan penghapusan Denda.



nxjsank

“Jika masih ada Ustadz yang bilang bahwa

DENDA telat bayar yang diterapkan Bank Syariah adalah Riba, ini BAHAYA!”

Denda Bagi si Zhalim



nxjsank

TA’WIDH [GANTI RUGI]

• Ta’widh atau Ganti Rugi ini adalah BIAYA yang dikeluarkan Bank Syariah karena Nasabah Zhalim [telat bayar].

• Dalam Ta’widh, ada effort dalam rangka penagihan ke Nasabah. Logika Jual Beli

• Pada pelaksanaan Effort penagihan, bisa mungkin ada Jual Beli barang, jual beli manfaat [sewa atau jasa], sehingga sah ambil biaya.

• Ta’widh ini boleh diakui sebagai pendapatan.



nxjsank

BIAYA ADMIN • Biaya pengurusan pembiayaan senilai 100 juta tentu beda

dengan biaya pengurusan pembiayaan senilai 100 milyar, sehingga wajar total biaya admin-nya beda.

• Biaya admin berujung pada besaran NOMINAL rupiah tertentu.

• Biaya Admin boleh juga dipersamakan untuk semua jenis dan nilai pembiayaan.

• Biaya Admin harus merupakan biaya riil [sesuai nilai objek barang, objek manfaat]. Pake Logika Jual Beli

• Biaya Admin pun boleh tidak dikenakan.



nxjsank

QARDH WAL IJARAH

• Boleh ada Qardh wal Ijarah. • Akad intinya adalah Ijarah, baru Qardh. • Qardh dan Ijarah ini boleh dilakukan dalam satu berkas dan

satu tanda tangan antarpihak, asalakan dipertegas bahwa transaksinya adalah Ijarah dulu baru Qardh, BUKAN Qardh yang menyebabkan Ijarah.

• Contoh produk pada Pembiayaan Pengurusan Haji, Ijarah Multijasa.

• Pada Gadai, biaya muncul karena nafkah pemilik barang terhadap penjagaan barangnya.



nxjsank

TALANGAN HAJI

• Nama tepatnya bukan Dana Talangan Haji, namun Pembiayaan Pengurusan Ibadah Haji [PPIH].

• Mengunakan akad Qardh dan Ijarah. • Akad inti adalah Ijarah. Dahulukan Ijarah-nya. • Akad boleh dalam satu berkas, asalkan tidak disebutkan syarat

Qardh menyebabkan Ijarah-nya. • Semoga segera diberlakukan lagi, terutama oleh Kemenag

[Kementerian Agama]. • Setelah produk Pembiayaan Pengurusan Ibadah Haji ini

sempat dihentikan oleh Kemenag, tampaknya Nasabah malah berpindah mengajukan kredit ke Rentenir.



nxjsank

ASURANSI PEMBIAYAAN

• Asuransi Syariah adalah akad saling nyumbang antarpeserta. Perusahaan Asuransi Syariah menatakelola dana dan manfaat

• Silahkan cover pembiayaan Syariah dengan Asuransi Syariah, baik Asuransi Umum, Asuransi Jiwa, Asuransi PHK, Asuransi Penjaminan dan sejenisnya.

• Asuransi Syariah menjaga kaidah laa dharaara wa laa dhiraar, adhdhararu yuzaalu.

• Pilih pembiayaan yang menggunakan Asuransi Pembiayaan. • Asuransi Pembiayaan pake yang Syariah. Wajib Syariah.



nxjsank

LOGIKA REALISASI PEMBIAYAAN • Hasil usaha dihitung berdasarkan REALISASI Pembiayaan. • Silahkan bantu Nasabah [Pengusaha] untuk BISA membuat

laporan keuangan. • Silahkan bantu Nasabah untuk membuat Laporan Keuangan

SESUAI REALISASI. • Jangan bantu Nasabah untuk membuat Laporan Keuangan

SESUAI PROYEKSI. • Alhamdulillah jika REALISASI sesuai PROYEKSI. • Pastikan berkas legal formal, harus ada.



nxjsank

LOGIKA PENANGGUNG RUGI • Rugi atau tidak rugi, ADA pada pembiayaan berbasis Bagi

Hasil, bukan pada pembiayaan berbasis Jual Beli. • Penanggung Rugi adalah Pihak Lalai. • Pihak Lalai adalah Pihak yang Tidak Menjalankan Kewajiban. • Jika semua pihak tidak lalai [AMANAH] dan SUDAH terbukti

SECARA LEGAL sudah menjalankan Kewajiban, maka Penanggung Rugi adalah PIHAK sebesar Porsi Modal.

• Buat NASABAH, sejak awal Anda bisa sepakati dokumen indikator telah melaksanakan kewajiban dan buktikan dokumen itu terwujud.

• Banyak Nasabah sibuk dengan benarnya sendiri, sehingga lupa bahwa indikasi lalai atau tidak lalai akan diukur merujuk pada perjanjian legal. Buktikan secara legal.



nxjsank

LOGIKA KOLEKTIBILITAS

• Tak ada yang salah dengan Kolektibilitas. • Kolektibilitas bukan tanda minta hasil pasti. • Kolektibilitas hanyalah INDIKATOR AWAL untuk membantu

Nasabah mengukur dirinya mulai lalai dalam menjalankan kewajiban, pasal demi pasal.

• Kolektibilitas hanyalah indikator pencapaian prestasi pengusaha.

• Kolektibilitas hanyalah cara untuk memudahkan Bank Syariah menyiapkan cadangan kerugian.

• Nasabah, teruslah buktikan secara legal formal bahwa Anda sudah menjalankan pasal demi pasal dengan baik.



nxjsank

JUAL BELI EMAS TIDAK TUNAI

• Teks Hadits melarang pertukaran barang ribawi [termasuk emas dan perak], kecuai:

1. Yadan bi yadin 2. Sawaa`an bi sawaa`in 3. Mitslan bi mitslin.

• Jumhur Ulama menafsirkan MELARANG tukar emas tidak tunai, apalagi pada saat itu Emas adalah Alat Tukar.

• Ibnu Taimiyyah dan Ibnu Qayyim al Jauziyyah menafsirkan BOLEH untuk emas perhiasan.

• DSN MUI menafsirkan BOLEH jika dan hanya jika mata uang resmi NKRI bukanlah Emas.

• SIMPULAN: Jual Beli Emas Secara Tidak Tunai adalah BOLEH jika dan hanya jika alat tukar resmi NKRI bukanlah Emas.



nxjsank

KPR TANPA BANK

• HINDARI. • Likuiditas Berat. • Indikasi mempersulit diri Nasabah. • Indikasi mempersulit diri Developer. • Indikasi tidak taat legal formal NKRI. • Indikasi tidak sistematis menghilangkan Dharar. • BI Checking [SLIK], Denda Telat Bayar Bagi Nasabah Zhalim,

Asuransi Syariah, Akad KPR Syariah, Agunan, Sita Agunan, SEMUA sudah murni sesuai Syariah.

• Taati LOGIKA Manajemen Risiko, logika jalbu al mashaalih, dar`u al mafaasid, adh dhararu yuzaalu



nxjsank

KARTU KREDIT SYARIAH • Pinjaman tidak boleh ada syarat kelebihan pengembalian

bagi pemberi pinjaman. • Keuntungan yang diambil oleh skema Kartu Kredit Syariah

adalah dari Jual Beli Manfaat Barang dan Jual Beli Manfaat Jasa.

• Boleh dikenakan denda bagi Nasabah Zhalim, asalkan tidak diakui sebagai pendapatan.

• Boleh dikenakan biaya ganti rugi dalam penagihan, dan boleh diakui sebagai pendapatan.

• Kartu Kredit Syariah sudah sesuai Syariah. • Lakukan etika penagihan yang etis estetis sesuai Ihsan dalam

Islam.



nxjsank

GADAI SYARIAH • Akad yang digunakan adalah Pinjaman dan Jual Beli Manfaat

Benda [SEWA] dan Jual Beli Manfaat Perbuatan [JASA]. • Pada Gadai, pemilik barang memiliki kewajiban memberi

nafkah [BIAYA] atas penjagaan dan pemeliharaan barang gadai. • Sudah murni sesuai Syariah. • Nominal biaya penjagaan barang gadai, tidak berdasarkan

jumlah pinjaman. • Nominal biaya penjagaan barang gadai, berdasarkan nilai

barang, sehingga effort penjagaannya pun lebih besar tanggung jawabnya.

• Pengenaan denda dan ganti rugi, sesuai Syariah.



nxjsank

REFINANCING SYARIAH • Refinancing adalah Pembiayaan Ulang. • Istilah mudahnya, ini seperti produk nyekolahin BPKB dan/atau

sejenisnya. • Ada 3 alternatif akad, [1] Musyarakah Mutanaqishah, [2] Bay

dalam rangka Musyarakah Mutanaqishah, [3] Bay wal Isti`jar alias Bay’ wal Ijarah Muntahiya bil Hibah.

• Refinancing ini bisa untuk Nasabah baru maupun Nasabah lama. Ini teknis saja.

• Hati-hati dalam Analisis Pembiayaan dan Manajemen Risiko, terutama yang menggunakan akad Bay’ wal Isti`jar oleh karena status dana yang diterima oleh Nasabah memang BOLEH dipergunakan untuk tujuan apapun asal tidak dilarang Syariah.



nxjsank

PENGALIHAN HUTANG

• Pengalihan Hutang dari Konven ke Syariah. • Boleh menggunakan akad Qardh lanjut Murabahah. • Boleh menggunakan akad Bay’ sehingga ada Syirkah Milk lanjut

Murabahah Musya’. • Boleh menggunakan akad Qardh dan Ijarah [Jual Beli Jasa]

Pengurusan Pelunasan Hutang di Bank Konven. • Boleh menggunakan akad Qardh lanjut Ijarah Muntahiya bit

Tamlik. • Boleh menggunakan akad Bay’ sehingga ada Syirkah Milk lanjut

Musyarakah Mutanaqishah.



Workshop di Hotel Atria Magelang, oleh ASBISINDO DPW DIY, OJK, BI Peserta: Pimpinan Bank Syariah Se-DIY [70 orang]



Workshop di Hotel Pandanaran Jogja, oleh MES DIY, BPRS BDS, BSM Peserta: Direksi BPRS, DPS dan Karyawan Bank Syariah Jateng DIY [110 orang]



Workshop di Hotel Dana Surakarta, oleh ASBISINDO Solo Raya Peserta: Direksi BPRS, DPS, Praktisi Bank Syariah Solo Raya [45 orang]



Sosialisasi Bank Syariah Bakda Subuh di Masjid Miftahul Jannah Jogjakarta Peserta: Masyarakat Umum



Workshop di Hotel Ros In Jogja, oleh BPRS MH Group [Jogja, Semarang, Malang, Bandung] Peserta: Direksi, Komisaris, DPS dan Praktisi Bank Syariah BPRS MH Group [60 orang]



Workshop Logika Fikih Bank Syariah untuk Bank Syariah Tebuireng Group Pondok Pesantren Madrasatul Quran, 16-17 Februari 2018



Contact: Zahra [0831-4822-9902]


nxjsank - amanasharia.comamanasharia.com/wp-content/uploads/2018/05/asc-.-ahmad-ifham... ·...

Documents