BAB II

TINJAUAN UMUM TENTANG DEBT COLLECTOR DIKAITKAN

DENGAN

SEBI NO.7/60/DASP TAHUN 2005

A. Pengertian Debt Collector

Kualitas penjualan dapat dikatakan baik apabila penjualan tersebut dapat

menghasilkan dana kembali dari penagihan. Penjualan yang tinggi tidak akan ada arti

apa-apa apabila pada akhirnya tidak bisa dikumpulkan. Sehingga pada saat ini banyak

perusahaan mulai menaruh perhatian besar terhadap penerimaaan dan penagihan.

Fungsi penjualan tidak dapat berdiri sendiri dengan hanya ingin mencapai target

penjualan saja.

Perusahaan harus dapat menyeimbangkan antara target penjualan dan

collectibility dari client. Artinya perusahaan harus dapat menganalisa calon dan existing

customer/klien.Ada customer yang mampu membayar tetapi tidak mau membayar (bed

character). Pengelolaan piutang dan penagihan (collection) bila dilakukan secara

profesional akan membantu

Lokakarya ini dirancang secara khusus untuk membekali Anda dengan konsep

dan metode dalam menganalisa customer (analisa kredit), pengelolaan piutang beserta

Universitas Sumatera Utara

sistem yang efektif dalam penagihannya sebagai bagian dari penataan arus kas di

perusahaan perbankan.7

1. Apabila dalam menyelenggarakan kegiatan APMK Penerbit dan/atauFinancial Acquirer melakukan kerjasama dengan pihak lain di luar Penerbit dan/atau Financial Acquirer tersebut, seperti kerjasama dalam kegiatan marketing, penagihan, dan/atau pengoperasian sistem, Penerbit dan/atau Financial Acquirer tersebut wajib memastikan bahwa tata cara, mekanisme, prosedur, dan kualitas pelaksanaan kegiatan oleh pihak lain tersebut sesuai dengan tata cara, mekanisme, prosedur, dan kualitas apabila kegiatan tersebut dilakukan oleh Penerbit dan/atau Financial Acquirer itu sendiri.

Debt collector adalah pihak ketiga yang menghubungkan antara kreditur dan

debitur dalam hal penagihan kredit, Penagihan tersebut hanya dapat dilakukan apabila

kualitas tagihan kartu kredit dimaksud telah termasuk dalam kategori kolektibilitas

diragukan atau macet berdasarkan kolektibilitas yang digunakan oleh industri kartu

kredit di Indonesia.

Hal ini tercantum dalam Surat Edaran Bank Indonesia no.7/60/DASP Tahun 2005

Bab IV angka 1 dan 2 yang isinya berbunyi sebagai berikut :

2. Dalam hal Penerbit menggunakan jasa pihak lain dalam melakukan penagihan transaksi Kartu Kredit, maka a. penagihan oleh pihak lain tersebut hanya dapat dilakukan apabila kualitas

tagihan Kartu Kredit dimaksud telah termasuk dalam kategori kolektibilitas diragukan atau macet berdasarkan kriteria kolektibilitas yang digunakan oleh industri Kartu Kredit di Indonesia, dan

b. Penerbit wajib menjamin bahwa penagihan oleh pihak lain tersebut, selain wajib dilakukan dengan memperhatikan ketentuan pada angka 1, juga wajib dilakukan dengan cara-cara yang tidak melanggar hukum.8

B. Tata Cara Penagihan Oleh Debt Collector

7http://www.beproseminar.com/index.php?option=com_content&task=view&id=43&Itemid=61/23 maret 2009 8 Surat Edaran Bank Indonesia no.7/60/DASP tahun 2005

Universitas Sumatera Utara

Pada umumnya dunia collector sering dianggap negatif seperti apa yang

dibayangkan oleh masyarakat pada umumnya. Dunia collector sebenarnya cukup luas

dan memiliki cara kerja yang berbeda pula.Cara kerja tersebut,berdasarkan pada lama

tunggakan debitur.Cara kerja atau tingkatan collector secara umum adalah sebagai

berikut :

1. Desk collector

Pada level bagian penagihan (desk collector), level ini adalah level yang

pertama dari dunia collector, dan cara kerja yang dilakukan oleh collector-collector

ini adalah hanya mengingatkan tanggal jatuh tempo dari cicilan debitur dan

dilakukan dengan media telepon.Pada level ini collector hanya berfungsi sebagai

pengingat (reminder) bagi debitur atas kewajiban membayar cicilan. Bahasa yang

di gunakan pun sangat sopan dan halus, mengingat orientasinya sebagai pelayan

nasabah.

2. Debt collector

Level ini merupakan kelanjutan dari level sebelumnya, apabila ternyata

debitur yang telah dihubungi tersebut belum melakukan pembayaran, sehingga

terjadi keterlambatan pembayaran. Cara yang dilakukan oleh penagih utang (debt

collector) pada level ini adalah mengunjungi debitur dengan harapan mengetahui

kondisi debitur beserta kondisi keuangannya.

Pada level ini collector memberikan pengertian secara persuasif

mengenai kewajiban debitur dalam hal melakukan pembayaran angsuran. Hal hal

yang dijelaskan biasanya mengenai akibat yang dapat ditimbulkan apabila

keterlambatan pembayaran tersebut tidak segera diselesaikan.

Universitas Sumatera Utara

Selain memberikan pengertian mengenai hal tersebut diatas, collector

juga memberikan kesempatan atau tenggang waktu bagi debitur untuk membayar

angsurannya,dan tidak lebih dari tujuh hari kerja. Meskipun sebenarnya bank

memnerikan waktu hingga maksimal akhir bulan dari bulan yang berjalan,karena

hal tersebut berhubungan dengan target collector.

Collector diperbolehkan menerima pembayaran langsung dari

debitur,namun hal yang perlu diperhatikan oleh debitur adalah memastikan

bahwa debitur tersebut menerima bukti pembayaran dari collector tersebut,dan

bukti tersebut merupakan bukti pembayaran dari perusahaan dimana debitur

tersebut memiliki kewajiban kredit bukan bukti pembayaran berupa kwitansi yang

dapat diperjual belikan begitu saja diwarung warung.

3. Collector remedial

Apabila ternyata debitur masih belum melakukan pembayaran, maka

tunggakan tersebut akan diberikan kepada level yang selanjutnya yaitu juru sita

(collector remedial). Pada level ini yang memberikan kesan negatif mengenai

dunia dunia collector, karena pada level ini sistem kerja collector adalah dengan

cara mengambil barang jaminan (bila kredit yang disepakati memiliki jaminan)

debitur.

Cara yang dilakukan dan perilaku collector pada level ini tergantung dari

tanggapan debitur mengenai kewajibannya, dan menyerahkan jaminannya dengan

penuh kesadaran, maka dapat dipastikan bahwa collector tersebut akan bersikap

Universitas Sumatera Utara

baik dan sopan. Namun apabila debitur ternyata tidak memnberikan itikad baik

untuk menyerahkan barang jaminannya, maka collector tersebut ddengan sangat

terpaksa akan melakukan kewajibannya dan menghadapi tantangan dari debitur

tersebut.Yang dilakukannya pun bervariasi mulai dari membentak, merampas

dengan paksa dan lain sebagainya, dalam menggertak debitur.

Namun apabila dilihat dari segi hukum, collector tersebut tidak

dibenarkan apabila sampai melakukan perkara pidana, seperti memukul, merusak

barang dan lain sebagaiannya, atau bahkan hal yang terkecil yaitu mencemarkan

nama baik debitur.

Untuk beberapa perusahaan perbankan, apabila kredit tidak

memiliki barang jaminan, maka tugas collector akan semakin berat karena

tidak ada yang bertindak sebagai juru sita, hal tersebut yang memberikan

kesan kurang baik mengenai prilaku debt collector.9

Dalam melakukan penagihan kredit, tak jarang debitur atau pengguna kredit

mengeluh terhadap debt collector. Jumlah pengaduan konsumen pengguna kredit

meningkat dalam dua tahun terakhir. Ulah debt collector yang kasar menempati urutan

pertama dalam pengaduan konsumen. Penyelesaian persoalan antara nasabah dengan

bank pemberi kredit dalam hal tunggakan tagihan kredit belum menemui titik terang.

Buktinya, data yang ada di Lembaga Perlindungan Konsumen Swadaya Masyarakat

C. Solusi Penanganan Debt Collector

9 http://purbantoro.wordpress.com/2008/11/13/debt collector/25 maret 2009

Universitas Sumatera Utara

(LPKSM) untuk permasalahan perbankan dalam dua tahun terakhir menduduki posisi

pertama dalam daftar pengaduan konsumen.

Dari permasalahan perbankan tadi, lebih dari setengah merupakan kasus kartu

kredit. Sampai November 2008, jumlah pengaduan konsumen yang mengalami masalah

dengan bank sebanyak 86 kasus. Sementara pada 2007 jumlahnya lebih banyak lagi,

yakni sebanyak 115 kasus. Lebih dari setengahnya merupakan persoalan kartu kredit.

Ada tiga masalah yang sering dikomplain oleh konsumen terhadap bank

penerbit kartu kredit, yaitu masalah bunga tagihan kartu kredit, penyampaian informasi

yang tidak transparan oleh bank penerbit dan masalah penagih hutang (debt collector).

Dalam hal masalah bunga tagihan kartu kredit, hal ini merupakan keteledoran

konsumen dalam penggunaan kartu kredit. Menurut data, konsumen pengguna kartu

kredit sebenarnya sudah tidak mampu untuk membayar tagihan kartu kredit.

Namun, bukan berarti pihak nasabah saja yang dapat dipersalahkan dalam kasus

semacam ini. Bank seharusnya juga bertanggung jawab sebagai pihak yang menerbitkan

kartu kredit. Tidak sedikit bank penerbit kartu kredit yang royal dalam menerbitkan

kartu kredit kepada seseorang yang tidak memenuhi syarat-syarat yang ditentukan

dalam aplikasi kartu kredit.

Masyarakat dengan mudah bisa menemui di pusat perbelanjaan, sales yang

menawarkan pembuatan kartu kredit kepada konsumen. Hanya dengan foto copy KTP

dan slip gaji, calon pemilik kartu kredit sudah bisa mendapat aplikasi permohonan kartu

kredit. Bahkan orang yang tidak mengaplikasi kartu kredit tiba-tiba di kirim kartu kredit

atas namanya.

Universitas Sumatera Utara

Selain permasalahan diatas, bank penerbit kartu kredit kerap kali tidak terbuka

dalam member informasi sebab akibat dalam penggunaan kartu kredit. Misalnya,

tentang kemudahan dan fasilitas penggunaan kartu kredit yang di berikan. Seringkali

kemudahan-kemudahan itu tidak diimbangi dengan kemungkinan-kemungkinan yang

pahit terhadap pemakaian kartu kredit seperti bunga yang tinggi dan prosedur

penutupan kartu kredit. Konsumen sangat susah untuk menutup kartu kredit, di

samping pihak bank sendiri yang tidak akomodatif.

Masalah lainnya adalah debt collector. Kemungkinan terburuk bagi penunggak

tagihan kartu kredit adalah didatangi satu atau beberapa orang debt collector. Mereka

inilah yang akan melakukan penagihan.

Jika penunggak ini tetap tidak mampu melunasi tagihan kartunya, debt collector

yang diperintah oleh bank penerbit kartu kredit akan mengambil sejumlah barang baik

bergerak maupun tidak bergerak sebagai jaminan. Jika penunggak telah melunasinya,

maka jaminan itu akan dikembalikan. Jika tidak, tentu saja barang itu lenyap nilai barang

yang diambil setara dengan jumlah tunggakan.

1. Mengarah ke Pidana

Perilaku debt collector saat ini masih menjadi masalah serius yang

belum ada penanganannya. Di satu sisi konsumen merasa terganggu

dengan ulah penagih utang tersebut. Di sisi lain debt collector sebagai

utusan bank bertanggung jawab atas tunggakan-tunggakan hutang yang

bisa merugikan bank.

Masalahnya, belum ada batasan dan aturan yang jelas tentang tata

cara penagihan oleh seorang debt collector . Saat ini yang ada hanya

Universitas Sumatera Utara

sebatas pada aturan bank masing-masing. Yang terjadi di lapangan, debt

collector melakukan hal-hal di luar kesepakatan antara bank dan agen.

Perlakuan debt collector sudah pada tahap yang memperihatinkan.

Beberapa tindakan debt collector bahkan sudah mengarah pada tindakan

pidana. Misalnya, membuat onar, meneror baik secara langsung maupun

telepon, bahkan sampai mengancam akan membunuh si nasabah.

Secara hukum, cara penagihan oleh debt collector yang disertai dengan

ancaman, cacian, serta teror tidak dapat dibenarkan. Hal tersebut

bertentangan dengan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang

Perlindungan Konsumen, khususnya Pasal 4E, yang menyebutkan bahwa:

"konsumen berhak mendapatkan advokasi, perlindungan, dan

upaya penyelesaian sengketa perlindungan konsumen secara

patut".

Ancaman, cacian, serta teror bukan merupakan upaya penyelesaian

sengketa yang patut. Yang lebih ironis, ketika konsumen meminta

penyelesaian langsung lewat manajemen bank yang bersangkutan, justru

ditolak dengan alasan persoalan tersebut telah dilimpahkan kepada pihak

ketiga, yang dalam hal ini adalah debt collector.10

2. Penyelesaian secara patut

Filosofi yang menyatakan bahwa "utang akan dibawa mati" tetap

berlaku dalam penyelesaian kredit macet, yang berarti tanggung jawab

debitur untuk menyelesaikan pembayaran tunggakan harus tetap dipenuhi.

10 Undang-Undang Nomor 8 Tahun1999 Tentang Perlindungan Konsumen

Universitas Sumatera Utara

Penyelesaian kredit macet seharusnya lebih terfokus pada pihak bank serta

konsumen yang bersangkutan secara langsung karena pada waktu aplikasi

kedua pihak tersebut yang bertindak sebagai subyek hukum.

Terkait dengan hal tersebut, Peraturan Bank Indonesia Nomor

7/7/PBI/2005 tentang Penyelesaian Pengaduan Nasabah menyatakan

bahwa bank berkewajiban menetapkan kebijakan dan memiliki prosedur

tertulis mengenai penerimaan pengaduan, penanganan dan penyelesaian

pengaduan, serta pemantauan penyelesaian pengaduan. Bank juga

berkewajiban melaporkan penanganan dan penyelesaian pengaduan secara

triwulan kepada Bank Indonesia.11

Apabila penyelesaian secara mufakat di antara kedua belah pihak

tidak tercapai, perlu dipikirkan gagasan tentang perlu adanya lembaga atau

biro penyelesaian sengketa perbankan. Lembaga ini dimaksudkan sebagai

alternatif penyelesaian sengketa perbankan di luar pengadilan yang punya

keputusan mengikat, mengingat penyelesaian lewat pengadilan sering

terasa tidak efektif. Selain itu, dari sisi konsumen, terkadang konsumen

Bentuk penyelesaian yang dapat ditawarkan misalnya penjadwalan

ulang pembayaran sesuai dengan batas kemampuan bank dan konsumen.

Selama proses pembayaran, hendaknya praktek bunga berbunga

dihentikan. Sebab, kalau bunga dipaksakan tetap berlaku, beban konsumen

justru semakin berat dan kemampuan membayar pun semakin rendah,

sehingga pokok permasalahan tidak akan terjawab.

11 Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/7/PBI/2005

Universitas Sumatera Utara

merasa tidak berdaya ketika harus menghadapi ancaman dari debt

collector.

Bank Indonesia selaku regulator tentunya punya kendali yang

cukup untuk merealisasi gagasan tentang pembentukan biro penyelesaian

sengketa perbankan tersebut. Dari sisi upaya preventif, amanat Pasal 16

Peraturan Bank Indonesia Nomor 6/30/PBI/2005, yang mengatur soal

kewajiban penerapan manajemen risiko kredit yang mencakup beberapa

hal yang wajib diterapkan sebelum persetujuan aplikasi kartu kredit,

seharusnya dilakukan secara konsisten oleh bank penyelenggara. Harapan

yang muncul adalah agar persetujuan permohonan aplikasi tidak mudah

terjual.12

1. Keuntungan

D. Keuntungan dan Kerugian Penggunaan Debt Collector

Dalam melakukan penagihan, bank pemberi kredit menggunakan pihak ketiga

(debt collector) sebagai pelaksana penagihan. Dengan kata lain bank penerbit

menyetujui, mendukung, dan bertanggung jawab atas kelakuan debt collector. Dalam

hal ini terdapat keuntungan dan kerugian dalam menggunakan jasa debt collector.

a. Membantu manajemen bank dalam pengawasan arus kas dan

pembenahan manajemen arus kas yang lebih baik.

12 Peraturan bank Indonesia Nomor 6/30PBI/2005

Universitas Sumatera Utara

b. Bank mampu menyeimbangkan antara target penjualan dan

collectibility dari client.

c. Angsuran cepat terkumpul karena menggunakan pihak yang

khusus menanganinya.

2. Kerugian

a. Dalam memenuhi targetnya, tak jarang prilaku debt collector

mengarah kepada tindak pidana, ini dapat mencoreng nama

baik pihak bank.

b. Debitur akan beranggapan bahwa mekanisme kerja debt

collector adalah mencerminkan bank terhadap nasabahnya.

Universitas Sumatera Utara