11

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA & PEMBAHASAN

A. Tinjauan Pustaka

1. Asuransi

a. Pengertian Asuransi

Asuransi dalam sudut pandang hukum dan ekonomi merupakan bentuk

manajemen risiko utama yang digunakan untuk menghindari kemungkinan

terjdinya kerugian yang tidak tentu. Asuransi didefinisikan sebagai transfer yang

wajar (adil) atas risiko kerugian, dari suatu entitas ke entitas lain. Dengan kata lain,

asuransi adalah suatu sistem yang diciptakan untuk melindungi orang, kelompok,

atau aktivitas usaha terhadap risiko kerugian finansial dengan cara membagi atau

menyebarkan risiko melalui pembayaran premi.8

Berdasarkan ketentuan Pasal 246 KUHD menjelaskan bahwa “Asuransi

atau pertanggungan adalah suatu perjanjian, dengan mana penanggung

mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima premi, untuk memberikan

penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan

keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan dideritanya karena suatu

peristiwa yang tak tertentu”.

Menurut ketentuan Pasal 1 angka (1) Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992

tentang Perasuransian, asuransi atau pertanggungan adalah “Perjanjian antara dua

pihak atau lebih, di mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung

8 Mulhadi.2017. Dasar-Dasar Hukum Asuransi, Raja Grafindo Persada, Depok. hlm. 1

12

dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada

tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan yang diharapkan, atau

tanggung jawab kepada pihak ketiga yang mungkin ada diderita oleh tertanggung,

yang timbul dari suatu peristiwa tidak pasti, atau untuk memberikan suatu

pembayaran yang didasarkan atas meninggal seseorang yang dipertanggungkan”.

Berikut perbandingan antara ketentuan Pasal 246 KUHD dan Pasal 1 angka

(1) Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Perasuransian :

1) Dalam Pasal 1 angka (1) Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang

Perasuransian dijelaskan mengenai asuransi jiwa dan asuransi kerugian.

Asuransi kerugian dijelaskan pada kalimat “penggantian karen kerugian,

kerusakan, kehilangan keuntungan yang diharapkan”. Sedangkan asuransi

jiwa dijelaskan pada kalimat “memberikan pembayaran yang didasarkan

atas meninggal atau hidupnya seseorang”. Asuransi jiwa tidak dijelaskan

dalam Pasal 246 KUHD.

2) Pihak-pihak dalam perjanjian asuransi atau pertanggungan menurut Pasal 1

angka (1) Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Perasuransian

mencakup dua pihak atau lebih. Hal ini berarti bahwa pihak-pihak tersebut

kemungkinan bisa terjadi antara satu Penanggung dengan satu

Tertanggung, atau satu Penanggung dengan dua atau lebih Tertanggung.

Dalam KUHD perjanjian asuransi diadakan hanya oleh satu Penanggung

yang mengikatkan diri kepada satu Tertanggung.

3) Dalam Pasal 1 angka (1) Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang

Perasuransian dijelaskan mengenai pertanggungan untuk kepentingan pihak

ketiga. Hal tersebut dijelaskan pada kalimat “tanggung jawab kepada pihak

13

ketiga yang mungkin ada diderita oleh tertanggung”. Pertanggungan untuk

kepentingan pihak ketiga tidak dijelaskan dalam Pasal 246 KUHD.

4) Dalam Pasal 1 angka (1) Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang

Perasuransian dijelaskan mengenai objek-objek asuransi. Objek asuransi

tersebut berupa benda, kepentingan yang melekat pada suatu benda,

sejumlah uang dan jiwa manusia. Objek asuransi yang dijelaskan dalam

Pasal 246 KUHD tidak teradapat penjelasan mengenai jiwa manusia.

5) Dalam Pasal 1 angka (1) Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang

Perasuransian dijelaskan mengenai evenemen yaitu peristiwa yang tidak

dapat dipastikan terjadi, tidak dapat ditentukan dan juga tidak dapat

diharapkan akan terjadi. Peristwa evenemen dapat mengakibatkan

timbulnya kerugian pada benda objek asuransi dan peristiwa meninggalnya

seseorang. Peristiwa meninggalnya seseorang tidak dijelaskan dalam Pasal

246 KUHD.

Pengertian asuransi yang lebih tepat tentu saja harus mengacu pada

ketentuan undang-undang terbaru, yakni Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014

tentang Perasuransian, di mana pada Pasal 1 angka (1) menyatakan bahwa

“Asuransi adalah perjanjian antara dua pihak, yaitu Perusahaan Asuransi dan

Pemegang Polis, yang menjadi dasar bagi penerimaan premi oleh Perusahaan

Asuransi sebagai imbalan untuk :

1) Memberikan penggantian kepada Tertanggung atau Pemegang Polis karena

kerugian, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan keuntungan, atau

tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin diderita

14

Tertanggung atau Pemegang Polis karena terjadinya suatu peristiwa yang

tidak pasti; atau

2) Memberikan pembayaran yang didasarkan pada meninggalnya tertanggung

atau pembayaran yang didasarkan pada hidupnya tertanggung dengan

manfaat yang besarnya telah ditetapkan dan/atau didasarkan pada hasil

pengelolaan dana.

Dalam Pasal 1 angka (1) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang

Perasuransian menjelaskan bahwa perjanjian asuransi menjadi dasar bagi peneiman

premi oleh perusahaan asuransi atau dasar bagi Tertanggung (Pemegang Polis)

untuk berprestasi membayar premi sebagai kewajiban baginya, dan dengan premi

yang dibayarkan tersebut kemudian akan mengikat Perusahaan Asuransi untuk

melakukan kontra prestasi sesuai dengan jenis asuransi yang diambilnya, yaitu9 :

1) Pemberian penggantian (ganti) atas kerugian, kerusakan, biaya yang timbul,

kehilangan keuntungan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga.

Pemberian penggantian atau “ganti kerugian” ini ditujukan pada asuransi

kerugian dan sejenisnya seperti asuransi tanggung jawab hukum.

2) Pemberian pembayaran sejumlah uang yang didasarkan atas meninggal atau

hidupnya Tertanggung. Pembayaran ini tentunya berlaku bagi kelompok

asuransi sejumlah uang seperti asuransi jiwa dan sejenis, termasuk di

dalamnya asuransi unit-link sebagai turunannya.

Perjanjian asuransi, pada dasarnya merupakan suatu perjanjian yang

mempunyai karakteristik yang dengan jelas akan memberikan suatu ciri khusus,

9 Ibid. hlm. 7-8.

15

apabila dibandingkan dengan jenis perjanjian yang lain. Hal ini secara jelas dibahas

dalam buku-buku Anglo Saxon yang antara lain menyatakan sebagai berikut :10

1) Perjanjian asuransi adalah perjanjian yang bersifat aleatair (aleatary),

maksudnya ialah bahwa perjanjian ini merupakan perjanjian, yang prestasi

penanggung masih harus digantungkan pada satu peristiwa yang belum

pasti. Dan meskipun tertanggung sudah memenuhi prestasinya dengan

sempurna, pihak penanggung belum pasti berprestasi dengan nyata.

2) Perjanjian asuransi adalah perjanjian bersyarat (conditional), maksudnya

adalah bahwa perjanjian itu merupakan suatu perjanjian yang prestasi

penanggung hanya akan terlaksana apabila syarat-syarat yang ditentukan

dalam perjanjian dipenuhi. Pihak tertanggung pada satu sisi tidak berjanji

untuk memenuhi syarat, tetapi ia tidak dapat memaksa penanggung

melaksanakan, kecuali dipenuhi syarat-syarat.

3) Perjanjian asuransi adalah perjanjian yang bersifat sepihak (unilateral),

maksudnya adalah bahwa perjanjian ini menunjukan bahwa hanya satu

pihak saja yang memberikan janji yaitu pihak penanggung. Penanggung

memberikan janji akan mengganti suatu kerugian, apabila pihak

tertanggung sudah membayar premi dan polis sudah berjalan, sebaliknya

tertanggung tidak menjanjikan suatu apapun.

4) Perjanjian asuransi adalah perjanjian yang bersifat pribadi (personal),

maksudnya ialah bahwa kerugian yang timbul harus merupakan kerugian

orang perorangan, secara pribadi, bukan kerugian kolektif ataupun kerugian

10 Sri Rejeki Hartono. 2008. Hukum Asuransi dan Perusahaan Asuransi, Sinar Grafika, Jakarta.

hlm. 92.

16

masyarakat luas. Kerugian yang bersifat pribadi itulah yang nantinya akan

diganti oleh penanggung.

5) Perjanjian asuransi adalah perjanjian yang melekat pada syarat penanggung

(adhesion), karena di dalam perjanjian asuransi pada hakikatnya syarat dan

kondisi perjanjian hampir seluruhnya ditentukan diciptakan oleh

penanggung/perusahaan asuransi sendiri, dan bukan karena adanya kata

sepakat yang murni atau menawar. Oleh karena itu dapat dianggap bahwa

kondisi perjanjian asuransi sebagian besar ditentukan secara sepihak oleh

penanggung sehingga penanggung dianggap sebagai penyusun perjanjian

dan seharusnya mengetahui apabila timbul pengertian yang tidak jelas,

harus diuntungkan pihak tertanggung.

6) Perjanjian asuransi adalah perjanjian dengan syarat iktikad baik yang

sempurna, maksudnya ialah bahwa perjanjian asuransi merupakan

perjanjian dengan keadaan bahwa kata sepakat dapat tercapai/negosiasi

dengan posisi masing-masing mempunyai pengetahuan yang sama

mengenai fakta, dengan penilaian sama penelaahnya untuk memperoleh

fakta yang sama pula, sehingga dapat bebas dari cacat-cacat tersembunyi.

b. Tujuan Asuransi

Seseorang dalam menjalani kehidupan, pasti mengalami suatu persitiwa

yang tidak pasti. Peristiwa yang tidak pasti ini merupakan keadaan yang selalu ingin

dihindari oleh seseorang. Keadaan tidak pasti atas setiap kemungkinan yang dapat

terjadi baik dalam bentuk atau peristiwa yang belum pasti dan menimbulkan rasa

tidak aman biasa disebut sebagai resiko.

17

Menurut teori pengalihan resiko (risk transfer theory), tertanggung

menyadari bahwa ada ancaman bahaya terhadap harta kekayaan

miliknya atau terhadap jiwanya. Jika bahaya tersebut menimpa harta

kekayaan atau jiwanya, dia akan menderita kerugian atau korban jiwa

atau cacat raganya. Secara ekonomi, kerugian material atau korban

jiwa atau cacat raga akan mempengaruhi perjalanan hidup seseorang

atau ahli warisnya. Tertanggung sebagai pihak yang terancam bahaya

merasa berat memikul beban risiko yang sewaktu-waktu dapat

terjadi.11

Upaya mengurangi atau menghilangkan beban risiko tersebut, pihak

tertanggung berupaya mencari jalan kalau ada pihak lain yang bersedia mengambil

alih beban risiko ancaman bahaya dan dia sanggup membayar kontra prestasi yaitu

pembayaran premi. Pengalihan risiko dari tertanggung kepada penanggung

diimbangi dengan pembayaran premi oleh tertanggung, yang seimbang dengan

berat risiko yang dialihkan, ataupun dapat diperjanjikan tidak perlu seimbang.12

Dalam hal terjadi peristiwa yang menimbulkan kerugian (resiko berubah

menjadi kerugian), maka kepada tertanggung yang bersangkutan akan dibayarkan

ganti kerugian seimbang dengan sejumlah asuransinya. Dengan demikian, tujuan

diadakannya asuransi tersebut agar tertanggung memperoleh pembayaran ganti

kerugian yang sungguh-sungguh didertitanya.

c. Prinsip Asuransi

Dalam asuransi di terapkan berbagai prinsip-prinsip, yaitu sebagai berikut :

1) Prinsiple of Insurable Interest

11 Abdukkadir Muhammad. 2011. Hukum Asuransi Indonesia cetakan ke-V, PT.Citra Aditya Bakti,

Bandung. hlm. 12. 12 Man Suparman Sastrawidjaja.2003, Aspek-Aspek Hukum Asuransi dan Surat Berharga,

Bandung Alumni. hlm. 185

18

Bahwa, seseorang boleh mengansurasikan barang-barang apabila yang

bersangkutan mempunyai kepentingan atas barang yang dipertanggungkan

(Pasal 250 KUHP)

2) Prinsiple of Utmost Good Faith

Penutupan asuransi baru sah, apabila penutupannya didasari itikad baik

sempurna (pasal 251 KUHP)

3) Prinsiple of Indemnity

Dasar penggantian kerugian dari penanggung kepada tertanggung setinggi-

tingginya adalah sebesar kerugian yang sesungguhnya diderita tertanggung

dalam arti tidak dibenarkan mencari keuntungan dari ganti rugi asuransi

4) Prinsiple of Subrogatian

Apabila tertanggung sudah mendapatkan penggantian atas dasar indemnity,

maka si tertanggung tidak berhak lagi memperoleh penggantian dari pihak

lain, walaupun jelas ada pihak lain yang bertanggungjawab pula atas

kerugian yang dideritanya. Penggantian dari pihak lain harus diserahkan

pada penanggung yang telah memberikan ganti rugi dimaksud (pasal 284

KUHP).13

5) Prinsiple of Proximate Cause

13 Kasmir.2001. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Raja Grafindo Persada, Jakarta. hlm. 260.

19

Adalah suatu sebab aktif, efisiensi yang mengakibatkan terjadinya suatu

peristiwa secara berantai atau berurutan dan intervensi kekuatan lain,

diawali dan bekerja dengan aktif dari suatu sumber baru dan independen

6) Prinsiple of Contribution

Suatu prinsip di mana penanggung berhak mengajak penanggung-

penanggung lain yang memiliki kepentingan yang sama untuk ikut bersama

membayar ganti rugi kepada seseorang tertanggung, meskipun jumlah

tanggungan masing-masing penanggung belum tentu sama besarnya.14

d. Risiko dan Evenemen

Asuransi adalah pemindahan risiko murni dari Tertanggung kepada

Penanggung. Penanggung adalah orang atau perusahaan yang mengkhususkan diri

memikul risiko dan Tertanggung adalah orang atau perusahaan yang menghadapi

risiko. Bisnis utama dari penanggung adalah memikul risiko dengan menerima fee.

Penerimaan fee ini membedakannya dengan pemikul risiko lain.15

Yang dimaksud dengan risiko murni adalah suatu peristiwa ketidakpastian

yang apabila terjadi selalu menimbulkan kerugian atas benda atau hilangnya jiwa

manusia.

Gunanto menyatakan bahwa risiko merupakan inti dari asuransi.16 Risiko

adalah ketidaktentuan (ketidakpastian) atau uncertainty yang mungkin melahirkan

kerugian (loss). Risiko juga dapat timbul dari suatu tindakan yang lain (dari orang

14 C.S.T. Kansil. 1996. Pokok-Pokok Pengetahuan Hukum Dagang Indonesia cetakan ke-IV, Sinar

Grafika, Jakarta. hlm. 429. 15 A. Hasymi Ali.1995. Pengantar Asuransi, Bumi Aksara, Jakarta. hlm. 169 16 Gunanto.1984. Asuransi Kebakaran di Indonesia, Tiara Pustaka, Jakarta. hlm. 22.

20

lain), yaitu risiko atas suatu peristiwa yang timbul karena terjadinya peristiwa lain

yang di luar tindakannya.

Jadi, ciri-ciri risiko dalam asuransi, yaitu :

a. Bahaya yang mengancam benda atau objek asuransi

b. Berasal dari faktor ekonomi, alam atau manusia

c. Dapat menimbulkan kerugian bagi jiwa/raga, kekayaan dan tanggung

jawab).

Sementara itu, yang dimaksud dengan evenemen (peristiwa yang tidak pasti)

adalah suatu peristiwa yang tidak diharapkan terjadinya, dan secara subjektif

diketahui bahwa peristiwa itu belum timbul sebelumnya dan tidak ada kepastian

kapan peristiwa itu akan terjadi, apabila persitiwa tersebut terjadi akan

mengakibatkan kerugian.

Jadi, ciri-ciri evenemen dalam asuransi, yaitu :

a. Peristiwa yang terjadi itu menimbulkan kerugian

b. Terjadnya itu tidak diketahui, tidak dapat direncanakan

c. Berasal dari faktor ekonomi, alam dan manusia

d. Dapat menimbulkan kerugian bagi jiwa/raga, kekayaan dan tanggung

jawab).

e. Objek Asuransi

1) Benda Asuransi

21

Benda asuransi merupakan salah satu objek asuransi, yakni karena terdapat

suatu kepentingan yang dapat dinilai dengan uang. Benda asuransi adalah harta

kekayaan yang mempunyai nilai ekonomi, dan dapat dinilai dengan sejumlah uang.

Menurut teori kepentingan (interest theory), pada asuransi

melekat hak subjektif yang tidak berwujud. Karena benda asuransi

dapat rusak, hilang, musnah, atau berkurang nilainya, maka hak

subjektif juga dapat demikian. Dalam literatur hukum asuransi, hak

subjektif ini disebut kepentingan (interest). Kepentingan itu sifatnya

absolut artinya, harus ada pada setiap objek tersebut dan mengikuti ke

mana saja benda tersebut berada. Kepentingan itu harus sudah ada

pada benda asuransi pada saat asuransi diadakan atau setidak-tidaknya

pada saat terjadi peristiwa yang menimbulkan kerugian (evenemen).17

2) Premi Asuransi

Ketentuan Pasal 256 angka 7 KUHD bahwa, polis harus memuat premi

asuransi yang bersangkutan. Sehubungan dengan hal tersebut, premi merupakan

syarat esesensial dalam perjanjian asuransi.

Menurut Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian,

Pasal 1 angka (29) menyatakan bahwa “Premi adalah sejumlah uang yang

ditetapkan oleh Perusahaan Asuransi atau Perusahaan Reasuransi dan disetujui oleh

Pemegang Polis untuk dibayarkan berdasarkan perjanjian asuransi/perjanjian

reasuransi, ataupun sejumlah uang yang ditetapkan berdasarkan ketentuan

peraturan perundang-undangan yang mendasari program asuransi wajib untuk

memperoleh manfaat.

3) Peristiwa

17 Abdulkadir Muhammad, Op.Cit. hlm. 87.

22

Peristiwa yang belum pasti terjadi (evenemen) merupakan salah satu unsur

yang ditentukan harus ada untuk dapat ditutupnya perjanjian asuransi, sesuai

dengan sifat asuransi sebagai perjanjian bersyarat. Hal ini ditegaskan di dalam Pasal

256 KUHD bahwa polis harus menyatakan bahaya-bahaya yang ditanggung oleh si

Penanggung/Perusahaan Asuransi.

Pasal 269 KUHD menjelaskan bahwa “Setiap asuransi yang dilakukan atas

sesuatu kepentingan yang bagaimana pun, yang kerugiannya, terhadap hal tersebut

asuransi diadakan, sudah ada pada saat ditutupnya perjanjian adalah batal, apabila

Tertanggung atau orang yang dengan atau tanpa pemberian kuasa telah

mengadakan asuransi itu, telah mengetahui sudah adanya kerugian tersebut”.

Maka, ketika ditutupnya perjanjian asuransi tersebut Tertanggung atau

pengambil asuransi sudah mengetahui peristiwa kerugian itu telah terjadi dapat

disimpulkan bahwa asuransi batal. Kemudian apabila ketika diadakan perjanjian

asuransi, peristiwa yang menyebabkan kerugian telah terjadi dan Tertanggung tidak

mengetahui terjadinya peristiwa tersebut, maka asuransi tidak menjadi batal. Hal

tersebut memiliki makna yang lain bahwa, terjadinya suatu peristiwa yang

menyebabkan kerugian tersebut karena adanya unsur ketidaksengajaan dari

Tertanggung.

4) Uang Asuransi

Ditentukannya jumlah uang asuransi pada waktu perjanjian asuransi

diadakan yaitu untuk menetapkan berapa besar jumlah kerugian yang akan

dibayarkan oleh Penanggung kepada Tertanggung. Pasal 256 angka 4 bahwa “Polis

harus dinyatakan jumlah uang untuk berapa diadakan asuransi”.

23

f. Pihak-Pihak dalam Asuransi

Subyek dalam perjanjian asuransi adalah pihak-pihak yang bertindak aktif

yang mengamalkan perjanjian itu, yaitu pihak tertanggung, pihak penanggung dan

pihak-pihak yang berperan sebagai penunjang perusahaan asuransi.

1) Penanggung

Pengertian penanggung secara umum, adalah pihak yang menerima

pengalihan risiko dimana dengan mendapat premi, berjanji akan mengganti

kerugian atau membayar sejumlah uang yang telah disetujui, jika terjadi peristiwa

yang tidak dapat diduga sebelumnya, yang mengakibatkan kerugian bagi

tertanggung. Dari pengertian penanggung tersebut di atas, terdapat hak dan

kewajiban yang mengikat penanggung.

Menurut Prof. Dr. H. Man Suparman Sastrawidjaja, S.H., S.U. hak

penanggung antara lain :18

a. Menuntut pembayaran premi kepada tertanggung sesuai dengan

perjanjian.

b. Meminta keterangan yang benar dan lengkap kepada tertanggung yang

berkaitan dengan obyek yang diasuransikan kepadanya.

c. Memiliki premi dan bahkan menuntutnya dalam hal peristiwa yang

diperjanjikan terjadi tetapi disebabkan oleh kesalahan tertanggung

sendiri. (Pasal 276 KUHD).

18 Man Suparman Sastrawidjaja. Op.Cit. hlm. 22.

24

d. Memiliki premi yang sudah diterima dalam hal asuransi batal atau gugur

yang disebabkan oleh perbuatan curang dari tertanggung. (Pasal 282

KUHD).

e. Melakukan asuransi kembali kepada penanggung yang lain dengan

maksud untuk membagi risiko yang dihadapinya. (Pasal 271 KUHD).

Sedangkan kewajiban dari penanggung adalah :19

a. Memberikan ganti kerugian atau memberikan sejumlah uang kepada

tertanggung apabila peristiwa yang diperjanjian terjadi, kecuali jika

terdapat hal yang dapat menjadi alasan untuk membebaskan dari

kewajiban tersebut.

b. Menandatangani dan menyerahkan polis kepada tertanggung (Pasal 259,

260 KUHD).

c. Mengembalikan premi kepada tertanggung jika asuransi batal atau gugur,

dengan syarat tertanggung belum menanggung risiko sebagian atau

seluruhnya (premi restorno, Pasal 281 KUHD).

d. Dalam asuransi kebakaran, penanggung harus mengganti biaya yang

diperlukan untuk membangun kembali apabila dalam asuransi tersebut

diperjanjikan demikian (Pasal 289 KUHD).

2) Tertanggung

Pengertian tertanggung secara umum adalah pihak yang mengalihkan risiko

kepada pihak lain dengan membayarkan sejumlah premi.

19 Ibid. hlm. 23.

25

Berdasarkan Pasal 250 KUHD yang dapat bertindak sebagai tertanggung

adalah “Bilamana seseorang yang mempertanggungkan untuk diri sendiri, atau

seseorang, untuk tanggungan siapa diadakan pertanggungan oleh seorang yang lain,

pada waktu pertanggungan tidak mempunyai kepentingan atas benda tidak

berkewajiban mengganti kerugian.” Jadi, yang berhak bertindak sebagai

tertanggung adalah pihak yang mempunyai kepentingan terhadap obyek yang

dipertanggungkan. Apabila kepentingan tersebut tidak ada, maka pihak

penanggung tidak berkewajiban memberikan ganti kerugian yang diderita pihak

tertanggung.

Kemudian, Pasal 264 KUHD menentukan selain mengadakan perjanjian

asuransi untuk kepentingan diri sendiri, juga diperbolehkan mengadakan perjanjian

asuransi untuk kepentingan pihak ketiga, baik berdasarkan pemberian kuasa dari

pihak ketiga itu sendiri ataupun di luar pengetahuan pihak ketiga yang

berkepentingan.

Tertanggung dalam pelaksanaan perjanjian asuransi mempunyai hak dan

kewajiban yang harus dilaksanakan, sehingga apabila terjadi peristiwa yang tidak

diharapkan yang terjamin kondisi polis maka penanggung dapat melaksanakan

kewajibannya.

Menurut Prof. Dr. H. Man Suparman Sastrawidjaja, S.H., S.U. hak

tertanggung antara lain : 20

a. Menuntut agar polis ditandatangani oleh penanggung (Pasal 259

KUHD).

20 Ibid. hlm. 20.

26

b. Menuntut agar polis segera diserahkan oleh penanggung (Pasal 260

KUHD).

c. Meminta ganti kerugian bila terjadi hal peristiwa yang tidak diharapkan

yang terjamin dalam polis.

Kewajiban tertanggung adalah :21

a. Membayar premi kepada penanggung (Pasal 246 KUHD).

b. Memberikan keterangan yang benar kepada penanggung mengenai

obyek yang diasuransikan (Pasal 251 KUHD).

c. Mencegah atau mengusahakan agar peristiwa yang dapat menimbulkan

kerugian terhadap obyek yang diasuransikan tidak terjadi atau dapat

dihindari; apabila dapat dibuktikan oleh penanggung, bahwa tertanggung

tidak berusaha untuk mencegah terjadinya peristiwa tersebut dapat

menjadi salah satu alasan bagi penanggung untuk menolak memberikan

ganti kerugian bahkan sebaliknya menuntut ganti kerugian kepada

tertanggung (Pasal 283 KUHD)

d. Memberitahukan kepada penanggung bahwa telah terjadi peristiwa yang

menimpa obyek yang diasuransikan.

3) Agen Asuransi

Agen asuransi adalah pihak yang mewakili Penanggung dalam melakukan

transaksi atas nama Penanggung tersebut, tetapi tidak bertanggung jawab sama

sekali atas apa yang dijanjikan dan hal-hal yang menyangkut ketetapan perjanjian

ketika menawarkan produk asuransi kepada Tertanggung. Menurut Pasal 1 angka

21 Ibid. hlm. 21.

27

28 Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian, menjelaskan

bahwa agen asuransi adalah “Orang yang bekerja sendiri atau bekerja pada badan

usaha, yang bertindak untuk dan atas nama Perusahaan Asuransi atau Perusahaan

Asuransi Syariah dan memenuhi persyaratan untuk mewakili Perusahaan Asuransi

atau Perusahaan Asuransi Syariah memasarkan produk asuransi atau produk

asuransi syariah”.

Agen asuransi memilik peran dalam terjadinya kesepakatan antara pihak

Tertanggung dengan pihak Penanggung yang mana kesepakatan tersebut akan

dibuat dalam perjanjian asuransi. Peran agen asuransi tersebut yaitu sebagai

penghubung antara Penanggung (Perusahaan Asuransi) dengan Tertanggung

(Konsumen) dalam menawarkan produk asuransi. Jadi, agen adalah seserorang

yang memberikan jasa sebagai perantara untuk melakukan transaksi bisnis tertentu

yang menghubungkan pelaku usaha yang satu dengan yang lain atau yang

menghubungkan pelaku usaha dengan konsumen di pihak yang lain.

Diperlukannya agen asuransi yaitu :

Menurut teori agensi (angency theory), bahwa teori agensi

memberikan pandangan yang terbaru terhadap good corporate

governance (GCG), yaitu para pendiri PT dapat membuat perjanjian

yang seimbang antara principal (Perusahaan Asuransi) dan agen.

Teori agensi menekankan pentingnya principal (Perusahaan

Asuransi) menyerahkan pengelolaan pemasaran jasa asuransi kepada

tenaga profesional (Agen) yang lebih mengerti di bidangnya.22

Agency theory merupakan teori yang menjelaskan tentang hubungan

kontraktual antara pihak yang mendelegasikan pengambilan keputusan tertentu

(principal) dan pihak yang menerima pendelegasian tersebut (agent). Agency

22 Misahardi Wilamarta. 2002. Hak Pemegang Saham Minoritas dalam Rangka Good Corporate

Governance, Program Pasca Sarjana, Fakultas Hukum Universitas Indonesia, Jakarta. hlm. 27-28.

28

theory memfokuskan pada penentuan perjanjian yang paling efisien yang

mempengaruhi hubungan prinsipal dan agen.23 Hubungan prinsipal dengan agen

pada prinsipnya didasarkan pada suatu kesepakatan, yaitu agen setuju untuk

melakukan suatu perbuatan hukum bagi prinsipal dan pada sisi lain prinsipal setuju

atas perbuatan hukum yang dilakukan oleh agen tersebut. Sehingga dengan adanya

kesepakatan tersebut, maka tanggung jawab atas perbuatan hukum yang dilakukan

oleh agen dibebankan pada prinsipal.

Perusahaan asuransi (Penanggung) memiliki tanggung jawab kepada agen

asuransi dalam menawarkan produk asuransi milik perusahaan asuransi

(Penanggung) tersebut, hal ini diatur dalam Pasal 18 Peraturan Otoritas Jasa

Keuangan Nomor 69/POJK.05/2016 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan

Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan Reasuransi, dan Perusahaan

Reasuransi Syariah. “Bahwa Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah,

atau Unit Syariah pada Perusahaan Asuransi yang mengunakan Agen Asuransi

dalam memasarkan produknya wajib memastikan bahwa dalam kegiatan

pemasarannya, Agen Asuransi paling sedikit telah melakukan tindakan sebagai

berikut” :

a. Menyampaikan identitas sebagai wakil sah dari Perusahaan Asuransi,

Perusahaan Asuransi Syariah, atau Unit Syariah pada Perusahaan

Asuransi dengan menunjukkan lisensi keagenan yang berlaku untuk

Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, atau Unit Syariah

pada Perusahaan Asuransi yang diwakilinya

23 Antonius Alijoyo dan Subiarto Zaini. 2004. Komisaris Independen, Penggerak Praktik GCG di

Perusahaan ̧PT Indeks, Jakarta. hlm. 6.

29

b. Menyampaikan informasi mengenai produk asuransi yang ditawarkan

dan informasi penting yang terkait dengan syarat dan ketentuan polis

dengan memperhatikan ketentuan peraturan OJK mengenai perlindungan

konsumen sektor jasa keuangan

c. Menyampaikan kepada pemegang polis, tertanggung, atau peserta atas

penerimaan atau penolakan surat penutupan asuransi dari Perusahaan

Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, atau Unit Syariah pada

Perusahaan Asuransi kepada pemegang polis, tertanggung, atau peserta

paling lama 5 (lima) hari kerja sejak ada keputusan penerimaan atau

penolakan pertanggungan

d. Menginformasikan dokumen yang diperlukan untuk pengajuan formulir

e. permohonan penutupan asuransi

f. Meminta dokumen yang diperlukan untuk pengajuan formulir

permohonan dan dokumen lainnya yang dimintakan oleh Perusahaan

Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, atau Unit Syariah pada

Perusahaan Asuransi untuk penutupan asuransi

g. Memastikan pemegang polis, tertanggung, atau peserta mengisi seluruh

formulir surat permohonan pertanggungan asuransi secara lengkap sesuai

dengan dokumen yang disampaikan.

2. Asuransi Jiwa

a. Pengertian Asuransi Jiwa

Dalam KUHD diatur mengenai asuransi jiwa, Pasal 302 KUHD

menjelaskan bahwa “Jika seseorang dapat guna keperluan seseorang yang

30

berkepentingan, dipertanggungkan, baik untuk selama hidupnya jiwa itu, baik

untuk suatu waktu yang ditetapkan dalam perjanjian”. Jadi, asuransi jiwa adalah

sejenis perjanjian asuransi yang mempertanggungkan jiwa seseorang yang

berkepentingan, baik untuk jangka waktu tertentu maupun untuk sepanjang

hidupnya.24

Kemudian, Pasal 303 KUHD yang berbunyi “Si yang berkepentingan itu

dapat mengadakan pertanggungan tersebut bahkan di luar pengetahuan atau

persetujuan orang yang jiwanya dipertanggungkan”. Menurut Pasal 303 KUHD,

orang yang jiwanya dipertanggungkan atau penikmat (beneficary) tidak perlu tahu

atau tidak perlu pula dimintai izin bila Si yang berkepentingan memiliki niat untuk

menutup asuransi untuk dirinya. Oleh karenanya, wajar saja bila seorang ayah boleh

menutup asuransi asuransi jiwa bagi istri dan anak-anaknya atau kedua

orangtuanya, tanpa perlu memberitahu tahu atau tanpa perlu meminta izin pada

mereka yang akan dipertanggungkan jiwanya. Kebolehan tersebut tentu beralasan

karena Si penutup polis memiliki kepentingan (hubungan hukum) dengan orang-

orang yang dipertanggungkan jiwanya. Baik kepentingan itu terbentuk hubungan

perkawinan (suami menutup polis bagi istrinya), hubungan darah (seorang anak

menutup polis bagi kedua orangtuanya atau seseorang ayah menutup polis bagi

anak-anaknya).25

Menurut H.M.N Purwosutjipto, asuransi jiwa atau disebut juga

dengan pertanggungan jiwa adalah perjanjian timbal-balik antara

penutup asuransi (Tertanggung) dengan Penanggung dengan mana

penutup asuransi mengikatkan diri selama jalannya pertanggungan

dengan membayar uang premi kepada Penanggung. Sedangkan

Penanggung, sebagai akibat langsung dari meninggalnya orang yang

24 Mulhadi. Op.Cit. hlm. 231. 25 Ibid. hlm. 232

31

jiwanya dipertanggungkan atau telah lampaunya suatu jangka waktu

yang diperjanjikan mengikat diri untuk membayar sejumlah uang

tertentu kepada orang yang ditunjuk untuk penutup asuransi sebagai

penikmatnya.26

Jadi, pada asuransi jiwa diperjanjikan demi kepentingan diri sendiri

(Tertanggung) atau untuk orang lain yang jiwanya akan dipertanggungkn. Hal yang

membedakan yang ada pada asuransi jiwa, yaitu, apabila sampai berakhirnya

jangka waktu asuransi tidak terjadi peristiwa kematian atau kecelakann yang

menimpa diri Tertanggung, maka Tertanggung akan memperoleh pengembalian

sejumlah dari Penanggung sesuai dengan isi perjanjian asuransi. Premi yang

dibayar oleh Tertanggung itu seolah-olah sebagai tabungan pada Penanggung.

Kemudian di dalam asuransi jiwa apabila dalam jangka waktu asuransi terjadi

peristiwa kematian atau kecelakaan yang menimpa diri Tertanggung, maka

Penanggung akan membayar jumlah asuransi yang telah disepakati bersama seperti

tercantum dalam polis. Pembayaran tersebut didasarkan karena adanya peristiwa

kematian atau kecelakaan, bukan karena terjadinya kerugian. Maka fungsi

diadakannya asuransi jiwa, yaitu :27

a. Media Proteksi : memberikan santunan kepada ahli waris ketika

tertanggung meninggal dunia dalam periode pertanggungan.

b. Media Investasi : memberikan santunan kepada ahli waris atau pemegang

polis ketika tertanggung tetap hidup sampai usia tertentu atau sampai

akhir masa pertanggungan.

26 H.M.N Purwosutjipto. 1992. Pengertian Pokok Hukum Dagang, Jilid 6, Penerbit Djambatan,

Jakarta. hlm. 9. 27 Dessy Danarti.2011. Jurus Pintar Asuransi, Agar Anda Tenang, Aman, dan Nyaman, Gmedia,

Yogyakarta. hlm. 49.

32

b. Subjek dan Objek Asuransi Jiwa

Dalam asuransi jiwa, asuransi diadakan untuk menjamin apabila

Tertanggung mengalami suatu evenemen yang mengakibatkan Tertanggung

meninggal dunia atau cacat.

Kemudian, setidaknya ada tiga jenis risiko yang memengaruhi diadakannya

perjanjan asuransi jiwa, yaitu risiko kematian, risiko hari tua dan risiko kecelakaan

atau sakit.

Tertanggung dapat mengadakan asuransi jiwa untuk pihak ketiga ataupun

untuk dirinya sendiri, jadi dalam asuransi jiwa terdapat Penanggung, Tertanggung

dan pihak ketiga yaitu orang yang menerima manfaat (beneficiary) dari

Tertanggung.

Pada dasarnya Penanggung merupakan perusahaan asuransi yang

menanggung beban risiko (jiwa/raga) sebagai imbalan premi yang diterimanya dari

Tertanggung. Dalam asuransi jiwa, jika terjadi suatu peristiwa yang mengakibatkan

matinya Tertanggung, maka Penanggung wajib membayar uang santunan sesuai

dengan uang asuransi yang diperjanjikan, atau jika berakhirnya jangka waktu

asuransi tanpa terjadi suatu peristiwa, maka Penanggung wajib membayar sejumlah

uang pengembalian kepada Tertanggung.

Pihak ketiga atau penerima manfaat (beneficiary) adalah orang yang

ditunjuk oleh Tertanggung, baik berdasarkan kuasa umum atau khusus, bahkan

tanpa pengetahuan pihak yang berkepentingan (ahli waris tertanggung). Penerima

manfaat berhak menikmati santunan yang diperjanjikan dalam asuransi apabila

terjadi evenemen yang mengakibatkan Tertanggung meninggal.

33

Akan tetapi jika evenemen tidak terjadi, maka Tertanggung atau Pemegang

polis berhak menikmati pengembalian sejumlah uang yang dibayar oleh

Penanggung atas pembayaran premi dari Tertanggung.

Pihak ketiga atau penerima manfaat (beneficiary) tidak mempunyai

kewajiban membayar premi terhadap Penanggung. Jadi, beneficiary tidak memiliki

tanggung jawab atas asuransi jiwa yang diadakan oleh Tertanggung. Asuransi jiwa

untuk kepentingan pihak ketiga atau penerima manfaat (beneficiary) harus

dicantumkan dalam polis.28

c. Jenis-Jenis Asuransi Jiwa

Terdapat 3 jenis asuransi jiwa tradisional, yaitu :

1) Asuransi Jiwa Berjangka (Term)

Asuransi jiwa berjangka memberikan perlindungan asuransi untuk suatu

jangka waktu tertentu dan membayarkan manfaat hanya jika Tertanggung

meninggal dunia.29 Asuransi jiwa berjangka atau asuransi term life memberikan

proteksi jiwa dalam waktu yang terbatas, memiliki nilai premi atau pembayaran per

bulan yang rendah dengan nilai pertanggungan yang lebih besar, namun jika sampai

masa akhir masa perjanjian asuransi pemegang polis masih dalam keadaan sehat,

maka otomatis perjanjian berakhir dan tidak ada uang yang akan dikembalikan atau

diterima Tertanggung.

28 Abdulkadir Muhammad. Op.Cit. hlm. 199. 29 Achdijat D. 1995. Teknik Pengelolaan Asuransi Jiwa, Gunadarma, Jakarta. hlm. 32.

34

Terdapat berbagai bentuk asuransi jiwa berjangka, yaitu asuransi jiwa

berjangka tetap, asuransi jiwa berjangka menurun, dan asuransi jiwa berjangka

menaik :30

a. Asuransi jiwa berjangka tetap, memberikan perlindungan pada tingkat

jumlah pembayaran asuransi yang tetap sampai jangka waktu berakhir.

b. Asuransi jiwa berjangka menurun, memberikan perlindungan dengan

jumlah pembayaran asuransi yang menurun secara bertahap sepanjang

jangka waktu perlindungan.

c. Asuransi jiwa berjangka menaik, memberikan perlindungan dengan

jumlah pembayaran asuransi yang terus naik pada selang periode tertentu

sepanjang jangka waktu polis.

2) Asuransi Jiwa Seumur Hidup (Whole Life)

Dikatakan seumur hidup karena adanya perlindungan permanen untuk

seumur hidup, dimulai sejak tanggal penerbitan polis hingga pemilik polis

meninggal dunia, asalkan premi dibayar oleh Tertanggung.31

Asuransi jiwa seumur hidup memberikan perlindungan dalam jangka waktu

yang lebih lama dari asuransi jiwa berjangka, karena perlindungan asuransi jiwa

seumur hidup adalah permanen, sehingga adanya jaminan uang kembali (tabungan

jangka panjang), tetapi asuransi jiwa seumur hidup memiliki nilai premi yang lebih

besar.

30 Ibid. 31 Ibid. hlm. 36.

35

Ada beberapa macam asuransi jiwa seumur hidup, yaitu asuransi jiwa

seumur hidup modifikasi, bertingkat, deposit minimum dan tidak tetap :32

a. Asuransi jiwa seumur hidup modifikasi, yang membedakan yaitu

pembayaran premi yang rendah pada beberapa tahun pertama dan akan

lebih besar pada akhir-akhir tahun.

b. Asuransi jiwa seumur hidup bertingkat, premi pada awal tahun lebih

rendah, setelah itu meningkat setiap tahun hingga mencapai tingkat yang

mencukupi.

c. Asuransi jiwa seumur hidup deposit minimum, dimulai dengan

membentuk nilai tunai bersamaan dengan pembayaran premi pertama.

Sejak saat itu, pemegang polis memnjam dari nilai tunai yang terbentuk

untuk membayar sebagian atau seluruh premi yang disyaratkan.

d. Asuransi jiwa seumur hidup dengan premi tidak tetap, yaitu polis dengan

tarif premi yang disesuaikan berdasarkan antisipasi pengalaman masa

mendatang Penanggung. Premi tertinggi, seperti tertuang dalam

perjanjian, sekalipun premi yang dibayarkan pada saat penerbitan lebih

rendah dan bertahan pada suatu jangka waktu tertentu. Setelah jangka

awal dilampaui dan berdasarkan ekspektasi perusahaan atas mortalita,

biaya dan investasi premi dapat meningkat, tetap atau menurun.

3) Asuransi Jiwa Dwiguna (Endowment)

Manfaat yang diberikan dalam asuransi jiwa dwiguna yang pertama yaitu,

berupa penerimaan sejumlah uang pertanggungan jika Tertanggung meninggal

32 Ibid. hlm. 39.

36

dunia dalam periode waktu tertentu sesuai dengan kebijakan polis asuransi yang

dibeli. Kedua, jika Tertanggung masih hidup saat jangka waktu berakhir,

Tertanggung atau ahli waris yang ditunjuk akan mendapatkan seluruh

pertanggungan, atau Tertanggung juga bisa mendapatkan nilai tunai berkala

sebelum masa perjanjian berakhir.33 Tetapi beban pembayaran premi yang

diberikan kepada Tertanggung lebih tinggi.

d. Prinsip-Prinsip dalam Asuransi Jiwa

1) Prinsip kepentingan (Insurable Interest)

Dalam asuransi jiwa yang menjadi objek adalah jiwa atau raga seseorang.

Atas jiwa atau raga tersebut yang berkepentingan adalah dirinya sendiri atau pihak

ketiga. Pihak ketiga memiliki kepentingan terhadap Tertanggung karena

merupakan ahli waris atau orang disebut di dalam polis untuk menerima santunan

atas meninggalnya Tertanggung.

Dalam asuransi jiwa kepentingan Tertanggung terhadap hidup atau matinya

seseorang yang dipertanggungkan dijadikan syarat bagi Tertanggung untuk

menerima jaminan asuransi dari Penanggung akibat adanya kerugian finansial dan

hilangnya hak subjektif yang diberikan Tertanggung kepada keluarganya.34

2) Prinsip itikad baik (Utmost Good Faith)

Pada hakikatnya asas kejujuran adalah asas bagi setiap perjanjian asuransi

yang ada dalam ketentuan KUH Perdata. Tidak dipenuhi asas akan menutup suatu

perjanjian suatu perjanjian akan menyebabkan cacat kehendak. Pasal 251 KUHD

33 Ibid. hlm. 40. 34 Santanoe Kertonegoro.1991. Asuransi Jiwa dan Pensiun, Jakarta. hlm. 154.

37

mengatur tentang itikad baik atau kejujuran, hal ini disebabkan karena perjanjian

asuransi mempunyai sifat-sifat khusus, dibandingkan dengan perjanjian-perjanjian

lain dalam KUH Perdata. Tertanggung harus menyadari bahwa pihaknya

mempunyai kewajiban untuk memberikan keterangan yang sebenar-benarnya,

sejujur-jujurnya, dan selengkap-lengkapnya mengenai keadaan objek yang

diasuransikan.35 Tetapi itikad baik ini hanya dibebankan kepada Tertanggung.

Kewajiban pemberitahuan merupakan realisasi penerapan teori objektivitas

(objectivity theory) mengenai identitas objek asuransi. Di dalam SPPA dimintakan

kepada Tertanggung untuk menjelaskan secara jelas dan tepat mengenai riwayat

medis Tertanggung. Maka merupakan kewajiban Tertanggung untuk mengisi dan

menjelaskan secara jelas dan tepat mengenai riwayat medis yang akan dicantumkan

dalam SPPA tersebut.

e. Berakhirnya Asuransi Jiwa

1) Karena terjadinya peristiwa (evenemen)

Ketika terjadi peristiwa meninggalnya Tertanggung dalam masa perjanjian

dilaksanakan, maka Penanggung berkewajiban membayar uang santunan kepada

penerima manfaat yang ditunjuk oleh Tertanggung atau kepada ahli warisnya. Sejak

Penanggung melunasi pembayaran uang santunan tersebut, sejak itu pula asuransi

jiwa berakhir.36

Asuransi jiwa berakhir bukan berakhir pada saat tertanggung meninggal

dunia, melainkan setelah penanggung membayarkan uang santunan kepada

35 Angger Sigit Pramukti dan Andre Budiman Panjaitan. 2016. Pokok-Pokok Hukum Asuransi,

Pustaka Yustisia, Yogyakarta. hlm. 22-23. 36 Abdulkadir Muhammad. Op.Cit. hlm. 201.

38

penerima manfaat/ahli waris. Pasal 1234 Kitab Undang-undang Hukum Perdata

menentukan, “Tiap-tiap perikatan adalah untuk memberikan sesuatu, untuk berbuat

sesuatu, atau untuk tidak berbuat sesuatu”. Dalam konteks perjanjian asuransi,

subjeknya adalah perjanjian untuk berbuat sesuatu. Bagi penanggung yaitu janji

penanggung untuk memberikan penggantian atas kerugian atau kehilangan atau

tanggung jawab yang timbul atau manfaat asuransi yang sah.37 Jadi, asuransi jiwa

berakhir setelah dibayarkannya klaim Tertanggung oleh Penanggung.

2) Karena jangka waktu berkahir

Apabila jangka waktu perjanjian asuransi itu berakhir tanpa terjadi

evenement terhadap tertanggung, maka beban risiko penanggung berakhir. Akan

tetapi, dalam perjanjian asuransi jiwa seringkali ditentukan bahwa penanggung

akan mengembalikan sejumlah uang pada tertanggung apabila sampai jangka waktu

asuransi habis tidak terjadi evenement. Hal ini dikarenakan fungsi dari asuransi jiwa

bukan saja sebagai media proteksi, melainkan media investasi.38

3) Asuransi gugur

Pasal 306 KUHD menjelaskan, “Apabila orang yang diasuransikan jiwanya

pada pada saat diadakan asuransi ternyata sudah meninggal, maka asuransinya

gugur, meskipun Tertanggung tidak mengetahui kematian tersebut, kecuali jika

diperjanjikan lain.”

37 Junaedy Ganie. 2011. Hukum Asuransi Indonesia, Sinar Grafika, Jakarta. hlm. 56. 38 Dessy Danarti. Loc.Cit.

39

Kemudian, Pasal 307 KUHD menjelaskan, “Apabila orang yang

mengasuransikan jiwanya bunuh diri, atau dijatuhi hukuman mati, maka asuransi

jiwa itu gugur.”

4) Asuransi dibatalkan

Asuransi jiwa dapat berakhir karena pembatalan sebelum jangka waktu

perjanjian berakhir. Pembatalan tersebut dapat terjadi karena tertanggung tidak

melanjutkan pembayaran premi sesuai dengan perjanjian atau karena permohonan

tertanggung sendiri.39

3. Polis Asuransi

a. Syarat-Syarat Sah Perjanjian Asuransi

Asuransi didasari atas suatu perjanjian. Ketentuan mengenai perjanjian

diatur dalam 1320 KUH Perdata. Pasal 1320 KUH Perdata memberikan ketentuan

mengenai syarat-syarat sahnya suatu perjanjian, yaitu :

1) Adanya persetujuan kehendak antara Penanggung dengan Tertanggung

Persetujuan kehendak merupakan suatu kesepakatan, sepakat menurut

Herlien Budiono, mencakup perngertian tidak saja “sepakat” untuk mengikatkan

diri, tetapi juga “sepakat” untuk mendapatkan prestasi. Dalam perjanjian timbal

balik masing-masing pihak tidak saja mempunyai kewajiban, tetapi juga berhak atas

prestasi yang telah diperjanjiakan. Suatu perjanjian sepihak yang memuat hak atau

kewajiban satu pihak untuk mendapatkan atau memberikan prestasi, tetap

39 Abdulkadir Muhammad. Op.Cit. hlm. 203.

40

mensyaratkan adanya kata sepakat dari kedua belah pihak.40 terjadinya kesepakatan

dimulai dengan proses offer (penawaran) dan acceptance (penerimaan) antara

Penanggung dengan Tertanggung (bergaining theory). Dalam perjanjian asuransi,

penawaran berasal dari Tertanggung, sendangkan penerimaan dalam hal ini berupa

risiko berasal dari Penanggung.

Menurut Bergaining theory, setiap perjanjian hanya akan

terjadi antara kedua pihak apabila penawara (offer) dari pihak yang

satu dihadapkan dengan penerimaan (acceptance) oleh pihak yang

lainnya dan sebaliknya. Titik temu antara penawaran dan penerimaan

secara timbal bali menciptakan kesepakatan yang menjadi dasar

perjanjian antara kedua pihak.41

Dalam bisnis asuransi, acceptancae (penerimaan) timbul pada saat

pertanggungan dimulai atau polis diterbitkan, mana saja yang lebih dahulu, tetapi

proses offer (penawaran) dan acceptance (penerimaan) akan tetap menjadi bagian

tidak terpisahkan dari polis asuransi yang diterbitkan kemudian. Dengan demikian,

tertanggung terikat dengan semua informasi yang diberikan yang menjadi dasar

bagi penanggung untuk melakukan penutupan asuransi.42

2) Kecakapan dan Kewenangan

Para pihak dinyatakan cakap melakukan perbuatan hukum menurut undang-

undang apabila orang tersebut sudah dewasa, sehat ingatan, tidak di bawah

perwalian, atau pemegang kuasa yang sah. Sedangkan yang dimaksud kewenangan

bahwa Tertanggung mempunyai hubungan yang sah dengan benda objek asuransi

karena benda tersebut adalah kekayaan miliknya sendiri. Sedangkan penanggung

40 Harlien Budiono. 2009. Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya di Bidang

Kenotariatan, PT. Citra Aditya Bakti, Bandung. hlm. 73-74. 41 Ibid. hlm. 55. 42 Junaedi Ganie. Op.Cit. hlm. 56.

41

adalah pihak yang sah mewakili perusahaan asuransi berdasarkan anggaran dasar

perusahaan.

Pasal 1330 KUH Perdata menentukan kualifikasi orang yang tidak cakap

membuat perjanjian, yaitu :

a. Orang-orang yang belum dewasa

b. Orang-orang yang ditaruh di bawah pengampunan

c. Kemudian ketentuan ketiga yang telah direvisi oleh Mahkamah Agung

RI berdasarkan Surat Edaran No. 3/1963 tanggal 4 Agustus 1963 yang

ditujukan kepada Ketua Pengadilan Tinggi dan Pengadilan Negeri di

seluruh Indonesia bahwa perempuan adalah cakap sepanjang memenuhi

syarat telah dewasa dan tidak di bawah pengampunan

3) Objek

Objek yang dapat diasuransikan berupa harta kekayaan dan kepentingan

yang melekat pada harta kekayaan, dapat pula berupa jiwa raga manusia. Objek

asuransi harus jelas dan pasti. Tertanggung harus membuktikan bahwa dia memiliki

kepentingan atas objek asuransi tersebut. Apabila Tertanggung tidak dapat

membuktikannya, maka akan timbul anggapan bahwa Tertanggung tidak

mempunyai kepentingan apa-apa, hal mana mengakibatkan asuransi batal (null and

void).43

4) Kausa yang halal

43 Abdulkadir Muhammad. Op.Cit. hlm. 52.

42

Bahwa perjanjian asuransi tersebut diadakan tidak dilarang undang-undang,

tidak bertentangan dengan ketertiban umum dan tidak bertentangan dengan

kesusilaan. Harlen Budiono menjelaskan bahwa kata “causa” dalam ilmu hukum

mengandung pengertian sebagai dasar yang melandasi hubungan hukum di bidang

kekayaan. Suatu perjanjian hanya akan mempunyai akibat hukum jika memenuhi 2

syarat, pertama, tujuan perjanjian mempunyai dasar yang pantas atau patut; kedua,

harus mengandung sifat yang sah.44

Berdasarkan Pasal 257 KUHD perjanjian pertanggungan, terjadi segera

setelah tercapai persesuaian kehendak antara kedua pihak. Untuk berlaku sah

perjanjian pertanggungan, tidak tergantung pada adanya suatu syarat formalitas

atau akta. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa sifat perjanjian asuransi adalah

konsensuil.

b. Penerbitan Polis Asuransi

Berdasarkan acceptance theory (teori penerimaan), perjanjian asuransi

terjadi dan mengikat pihak-pihak pada saat penawaran sungguh-sungguh diterima

oleh Tertanggung.45 Dalam hal ini berarti penawaran tertulis pihak Penanggung

telah diterima oleh Tertanggung walaupun isi tulisan itu belum dibacanya. Diterima

penawaran itu dibuktikan oleh tindakan nyata dari Tertanggung, biasanya dengan

menandatangani SPPA yang disodorkan oleh Penanggung yang disebut nota

persetujuan (cover note). Aplikasi asuransi (SPPA) yang telah diisi dan dilengkapi

44 Harlen Budiono. Op.Cit. hlm. 112. 45 Abdulkadir Muhammad. Op.Cit. hlm. 56.

43

calon Tertanggung atau Pemegang polis dengan benar dan jujur akan menjadi dasar

terbitnya polis.46

Aplikasi asurasni mencantumkan berbagai macam keterangan yang

memuat, identitas calon Tertanggung, jenis pertanggungan, obyek yang

dipertanggungkan, besarnya pertanggungan, lama waktu pertanggungan serta

besarnya premi yang harus dibayar calon tertanggung, serta hal penting lainnya.

Calon Tertanggung dalam perjanjian asuransi dipersyaratkan untuk mengisi dan

mengajukan aplikasi asuransi sebagai permohonan membeli asuransi, meskipun

pada kenyataannya yang melakukan pengisian adalah agen asuransi, namun tanda

tangan harus dibubuhkan oleh calon tertanggung sendiri.

Pasal 255 KUHD menjelaskan bahwa “Perjanjian pertanggungan harus

diadakan dengan membuat suatu akta, yang disebut polis.” Polis berfungsi sebagai

alat bukti tertulis yang menyatakan bahwa telah terjadi perjanjian asuransi antara

Tertanggung dan Penanggung Sebagai alat bukti tertulis, isi yang tercantum dalam

polis harus jelas, tidak boleh mengandung kata-kata atau kalimat yang

memungkinkan perbedaan interpretasi, sehingga mempersulit Tertanggung dan

Penanggung merealisasikan hak dak kewajiban mereka dalam pelaksanaan

asuransi. Di samping itu, polis juga memuat kesepakatan mengenai syarat-syarat

khusus dan janji-janji khusus yang menjadi dasar pemenuhan hak dan kewajiban

untuk mencapai tujuan asuransi.47

Pasal 259 ayat 1 KUHD menjelaskan bahwa “Polis harus ditawarkan kepada

Penanggung supaya ditandatangani dan didalam waktu 24 jam setelah ditawarkan

46 Ketut Sendra.2009. Klaim Asuransi: Gampang, BMAI & PPM, Jakarta. hlm. 43. 47 Abdulkadir Muhammad. Op.Cit. hlm. 55.

44

harus diserahkan kembali kepada Tertanggung. Dari bunyi pasal 259 itu maka dapat

ditarik kesimpulan bahwa yang membuat polis itu adalah pihak Tertanggung.48

Jadi, menurut Emmy P. Simanjuntak, ketentuan ini

merupakan perlindungan kepada pihak Tertanggung. Klasulua-

klausula yang tertera di dalam polis yang telah bersifat baku

merupakan undang-undang bagi para pihak jika mengenai itu telah

disetujui oleh mereka, terutama dalam hal ini bagi Tertanggung.

Tertanggung perlu sekali dengan seksama meneliti syarat-syarat atau

kondisi-kondisi atau klausula-klausula yang disodorkan kepadanya ke

dalam polis itu, sebab bagaimanapun juga syarat-syarat tersebut

adalah buatan dari Penanggung sebagai perusahaan-perusahaan besar

yang tentunya mempunyai kepentingan memperoleh kemajuan-

kemajuan di dalam menjalankan perusahaannya dan khusus untuk

memperoleh keuntungan.49 Yang menentukan isi dari polis tersebut

sebetulnya adalah Tertanggung, karena Tertanggung sebelumnya

telah mengisi SPPA yang menjadi dasar pertimbangan bagi

Penanggung untuk menerbitkan polis.

c. Penandatanganan Polis

Polis bukan merupakan syarat esensial dalam perjanjian asuransi, tetapi

hanya berfungsi sebagai alat bukti, selain itu terdapat SPPA sebagai alat bukti

permulaan.

Menurut Pasal 258 ayat 1 KUHD bahwa “Untuk membuktikan hal

ditutupnya perjanjian asuransi, diperlukan pembuktian dengan tulisan (polis),

namun demikian bolehlah lain-lain alat pembuktian dipergunakan juga, manakala

sudah ada suatu permulaan pembuktian dengan tulisan.”

Diterbitkannya polis tersebut merupakan sebuah alat pembuktian yang

diberikan Penanggung kepada Tertanggung, hal tersebut demi kepentingan

48 Emmy Pangaribuan Simanuntak.1990. Hukum Pertanggungan, Cetakan ke-10, Sesi Hukum

Dagang Fakultas Hukum Universitas Gadjah Mada, Yogyakarta. hlm.20 49 Ibid. hlm. 21.

45

Tertanggung ketika mengajukan klaim asuransi. Maka berdasarkan Pasal 256 ayat

2 KUHD bahwa polis dibuat secara sepihak dan hanya ditandatangani oleh

Penanggung.50 Tetapi tidak menutup kemungkinan apabila polis tersebut

ditandatangani oleh Tertanggung sendiri.

d. Polis Asuransi Jiwa

Polis asuransi jiwa diatur di dalam Pasal 304 KUHD yang menyebutkan

beberapa hal yang menjadi isi dari polis yaitu :

1) Hari diadakan asuransi

2) Nama Tertanggung

3) Nama orang yang jiwanya diasuransikan

4) Saat mulai dan berakhirnya evenemen

5) Jumlah asuransi

6) Premi asuransi

Mengenai rancangan jumlah dan penentuan syarat-syarat asuransi sama

sekali bergantung pada persetujuan antara kedua belah pihak seperti yang

dijelaskan dalam Pasal 305 KUHD.

4. Klausula Baku

a. Pengaturan

Menurut Pasal 1 angka 10 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang

Perlindungan Konsumen bahwa klausula baku adalah “setiap aturan atau ketentuan

dan syaratsyarat yang telah dipersiapkan dan ditetapkan terlebih dahulu secara

50 Ibid. hlm.26.

46

sepihak oleh pelaku usaha yang dituangkan dalam suatu dokumen dan/atau

perjanjian yang mengikat dan wajib dipenuhi oleh konsumen.

Ketentuan pencantuman klausula baku terdapat pada Pasal 18 ayat 1

Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, bahwa

“Pelaku usaha dalam menawarkan barang dan/atau jasa yang ditujukan untuk

diperdagangkan dilarang membuat atau mencantumkan klausula baku pada setiap

dokumen dan/atau perjanjian apabila :

1) Menyatakan pengalihan tanggung jawab pelaku usaha

2) Menyatakan bahwa pelaku usaha berhak menolak penyerahan kembali

barang yang dibeli konsumen

3) Menyatakan bahwa pelaku usaha berhak menolak penyerahan kembali uang

yang dibayarkan atas barang dan/atau jasa yang dibeli oleh konsumen

4) Menyatakan pemberian kuasa dari konsumen kepada pelaku usaha baik

secara langsung maupun tidak langsung untuk melakukan segala tindakan

sepihak yang berkaitan dengan barang yang dibeli oleh konsumen secara

angsuran

5) Mengatur perihal pembuktian atas hilangnya kegunaan barang atau

pemanfaatan jasa yang dibeli oleh konsumen

6) Memberi hak kepada pelaku usaha untuk mengurangi manfaat jasa atau

mengurangi harta kekayaan konsumen yang menjadi obyek jual beli jasa

7) Menyatakan tunduknya konsumen kepada peraturan yang berupa aturan

baru, tambahan, lanjutan dan/atau pengubahan lanjutan yang dibuat sepihak

oleh pelaku usaha dalam masa konsumen memanfaatkan jasa yang dibelinya

47

8) Menyatakan bahwa konsumen memberi kuasa kepada pelaku usaha untuk

pembebanan hak tanggungan, hak gadai, atau hak jaminan terhadap barang

yang dibeli oleh konsumen secara angsuran.

Dengan adanya Pasal 18 ayat 1 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999

tentang Perlindungan Konsumen merupakan upaya dalam pemberdayaan

konsumen dari kedudukan sebagai pihak yang lemah di dalam perjanjian dengan

pelaku usaha.

Kemudian, Pasal 18 ayat 2 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang

Perlindungan Konsumen memuat ketentuan limitatif yang melarang pelaku usaha

mencantumkan klausula baku yang letak atau bentuknya sulit terlihat atau tidak

dapat dibaca secara jelas, atau yang pengungkapannya sulit dimengerti.

Pengertian klasula baku tidak sama dengan pengertian klausula eksonerasi.

Artinya, klasula baku adalah klausula yang dibuat atau dicantumkan secara sepihak

dalam perjanjian oleh pelaku usaha, tetapi isinya tidak boleh mengarah kepada

klausula eksonerasi.51 Jadi, klausula baku penekanannya pada prosedur pembuatan

atau pencantumannya secara sepihak dalam perjanjian, bukan pada isi

perjanjiannya.

Sedangkan klausula eksonerasi tidak hanya menekankan pada prosedur

pembuatan atau pencantumannya dalam perjanjian, tetapi juga isinya yang

bertujuan pengalihan kewajiban atau tanggung jawab pelaku usaha.52

51 Muhammad Syaiffuddin. 2012. Hukum Kontrak : Memahami Kontrak dalam Perspektif Filsafat,

Teori, Dogmatik dan Praktik Hukum (Seri Pengayaan Hukum Perikatan), Mandar Maju, Bandung.

hlm. 236. 52 Ibid. hlm. 237.

48

Konsekuensi apabila terdapat suatu perjanjian yang melanggar ketentuan

Pasal 18 ayat 1 dan ayat 2 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang

Perlindungan Konsumen, maka perjanjian tersebut dianggap tidak pernah ada dan

tidak mengikat para pihak.

b. Klausula Eksonerasi

Menurut Rijken bahwa klausula eksonerasi adalah klausula yang

dicantumkan dalam suatu perjanjian dengan mana satu pihak menghindarkan diri

untuk memenuhi kewajibannya membayar ganti rugi seluruhnya atau terbatas, yang

terjadi karena ingkar janji atau perbuatan melanggar hukum.53

Menurut Mariam Darus Badrulzaman, perjanjian baku dengan klausula

eksonerasi yang meniadakan atau membatasi kewajiban salah satu pihak

(Penanggung) untuk membayar ganti kerugian kepada Tertanggung, memiliki ciri-

ciri sebagai berikut :54

1) Isiniya ditetapkan secara sepihak oleh Penanggung yang posisinya relatif

kuat daripada Tertanggung

2) Tertanggung sama sekali tidak ikut menentukan isi perjanjian itu

3) Terdorong oleh kebutuhannya, Tertanggung terpaksa menerima perjanjian

tersebut

4) Bentuknya tertulis

5) Dipersiapkan terlebih dahulu secara massal atau individual

53 Mariam Darus Badrulzaman.1994. Aneka Hukum Bisnis, Alumni, Bandung. hlm. 47. 54 Ibid. hlm. 50.

49

Selain itu, salah satu ciri perjanjian baku yang dikemukakan oleh Mariam

Darus Badrulzaman, yaitu bahwa Debitur sama sekali tidak menentukan isi

perjanjian itu, juga tidak dibenarkan, karena perjanjian baku pada umumnya dibuat

dengan tetap memungkinkan pihak lain (Bukan pihak yang merancang perjanjian

baku) untuk menentukan unsur esensial dari perjanjian, sedangkan klausula yang

pada umumnya tidak dapat adalah klausula yang merupakan unsur aksidentalia

dalam perjanjian.55

Pihak yang lebih kuat (Penanggung) biasanya menggunakan kesempatan

tersebut untuk menentukan klausula-klausula tertentu dalam perjanjian baku,

sehingga perjanjian yang seharusnya dibuat oleh para pihak yang terlibat dalam

perjanjian, tidak ditemukan lagi dalam perjanjian baku, karena format dan isi

perjanjian dibuat oleh pihak yang kedudukannya lebih kuat.

Maka dapat dipastikan bahwa perjanjian tersebut memuat klausula-klausula

yang menguntungkan seperti meringankan atau menghapuskan kewajiban-

kewajiban yang menjadi tanggung jawab Penanggung. Hal yang yang dilakukan

oleh Penanggung tersebut dikenal dengan penyalahgunaan keadaan.56

Sluijter mengatakan bahwa perjanjian baku bukan merupakan merupakan

perjanjian, sebab kedudukan pengusaha dalam perjanjian itu adalah seperti

pembentuk undang-undang swasta (legio particuliere wetgever). Syarat-syarat

55 Ahmad Miru. 2000. Prinsip-Prinsip Perlindungan Hukum Bagi Konsumen di Indonesia,

Disertasi, Program Pasca Sarjana Universitas Airlangga, Surabaya. hlm.160-161. 56 Ahmad Miru dan Sutarman Yodo. 2015. Hukum Perlindungan Konsumen, Raja Grafindo

Persada, Jakarta. hlm. 117.

50

yang ditentukan pengusaha dalam perjanjian itu adalah undang-undang, bukan

perjanjian.57

Jadi, perjanjian baku yang memuat klausul-klausul baku merupakan

perjanjian yang mengikat para pihak yang mengadakannya, apabila timbul suatu

kerugian dikemudian hari akan tetap ditanggung oleh para pihak yang harus

melakukan suatu prestasi berdasarkan klausula perjanjian tersebut, kecuali jika

klausula tersebut merupakan klausula yang dilarang berdasarkan Pasal 18 ayat 1

Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.

c. Intervensi Negara dalam Perjanjian Baku

Menurut Sutan Remy Sjahdeini, agar tidak terjadi penyalahgunaan terhadap

asas kebebasan membuat perjanjian oleh pihak yang berkedudukan lebih kuat,

maka diperlukan intervensi atau campur tangan negara menggunakan undang-

undang dan pengadilan.58

Intervensi negara dalam perjanjian asuransi dapat dilakukan oleh

pemerintah. Melalui OJK (Otoritas Jasa Keuangan), OJK dapat membuat suatu

peraturan yang mempertimbangan untuk dilakukannya standarisasi perjanjian

dalam perjanjian asuransi.

Anggota Dewan Komisioner Bidang Perlindungan dan

Edukasi Konsumen OJK, Tirta Segara, mengatakan pihaknya

mempertimbangkan untuk menyeragamkan perjanjian polis asuransi

agar tercipta standar perjanjian yang seimbang antara perusahaan

asuransi dengan nasabah atau konsumen. Selama ini OJK telah

57 Ibid. hlm. 119. 58 Muhammad Syaifuddin. Op. Cit. hlm. 229.

51

memiliki perangkat hukum yang mengatur perjanjian produk jasa

keuangan terkait larangan penyusunan klausula baku.59

Sehingga dengan adanya intervensi negara tersebut perjanjian baku dapat

menciptakan sutu perjanjian yang memenuhi keseimbangan, keadilan, dan

kewajaran sehingga tidak merugikan konsumen (Tertanggung).

Kemudian, dijelaskan mengenai penyalahgunaan keadaan yang dapat

merugikan konsumen melalui Woeker Ordonantie tahun 1938. Berdasarkan Pasal

2 Ordonansi tersebut, para hakim diberikan kewenangan untuk mengurangi

kewajiban pihak yang dirugikan atau membatalkan perjanjian dalam hal hakim

menemukan adanya ketidakseimbangan yang mencolok antara kewajiban-

kewajiban para pihak.60

Untuk melaksanakan kewenangan hakim tersebut, maka disyaratkan

bahwa:61

1) Pihak yang dirugikan mengajukan permohonan untuk itu

2) Pihak yang dirugikan tidak secara penuh menyadari segala akibat perjanjian

yang telah diadakannya, dan

3) Pihak yang dirugikan ternyata bertindak ceroboh, tanpa pengalaman, atau

dalam keadaan darurat

Upaya tersebut dapat dijadikan sebagai salah satu upaya untuk membatasi

kerugian akibat penggunaan klausula eksonerasi dalam perjanjian.

59 http://www.hukumonline.com/berita/baca/lt59d49a552d535/ojk-akan-atur-standardisasi-

perjanjian-polis-asuransi, diakses pada tanggal 13 Oktober 2017. 60 Ahmad Miru dan Sutarman Yodo. Op. Cit. hlm. 126. 61 Ibid.

http://www.hukumonline.com/berita/baca/lt59d49a552d535/ojk-akan-atur-standardisasi-perjanjian-polis-asuransihttp://www.hukumonline.com/berita/baca/lt59d49a552d535/ojk-akan-atur-standardisasi-perjanjian-polis-asuransi

52

d. Klausula Polis

Perjanjian asuransi selalu memuat janji-janji khusus yang dirumuskan

dengan tegas dalam polis, yang lazim disebut klausula polis. Maksud klausula

tersebut adalah untuk mengetahui batas tanggung jawab Penanggung dalam

pembayaran ganti kerugian, apabila terjadi peristiwa yang menimbulkan kerugian.

Jenis-jenis klausulan asuransi itu ditentukan oleh sifat objek asuransi, bahaya yang

mengancam dalam setiap asuransi.

Klausula-klausula dimaksud dirumuskan dan diuraikan sebagai berikut :

1) Klausula Premier Risque

Klausula ini menyatakan bahwa apabila pada asuransi di bawah nilai benda

terjadi kerugian sebagian (partial loss), Penanggung akan membayar ganti kerugian

seluruhnya sampai maksimum jumlah yang diasuransikan (Pasal 253 ayat 3

KUHD). Klausula ini biasa digunakan pada asuransi pembongkaran dan pencurian

serta asuransi tanggung jawab.62

2) Klausula All Risk

Klausula ini menentukan bahwa Penanggung memikul segala risiko atas

benda yang diasuransikan. Ini berarti penanggung akan mengganti semua kerugian

yang timbul akibat peristiwa apapun, kecuali kerugian yang timbul karena

kesalahan tertanggung sendiri (Pasal 276 KUHD) dan karena cacat sendiri

bendanya (Pasal 249 KUHD).63

62 Mulhadi. Op. Cit. hlm. 67. 63 Ibid. hlm. 68.

53

3) Klausula Total Loss Only (TLO)

Klausula ini menentukan bahwa Penanggung hanya menanggung kerugian

yang merupakan kerugian keseluruhan/total atas benda yang diasuransikan.64

4) Klausula Sudah Diketahui (All Seen)

Klausula ini digunakan pada asuransi kebakaran. Klausula ini menentukan

bahwa Penanggung sudah mengetahui keadaan, konstruksi, letak, dan cara

pemakaian bangunan yang diasuransikan.65

5) Klausula Renunsiasi (Renunciation)

Menurut klausula, Penanggung tidak akan menggugat Tertanggung dengan

alasan pasal 251 KUHD, kecuali jika hakim menetapkan bahwa pasal tersebut harus

diberlakukan secara jujur (fair) atau iktikad baik (good faith) dan sesuai dengan

kebiasaan. Berarti apabila timbul kerugian akibat evenemen, Tertanggung tidak

memberitahukan keadaan benda objek asuransi kepada Penanggung, maka

Penanggung tidak akan mengajukan Pasal 251 KUHD dan Penanggung akan

membayar klaim ganti kerugian kepada Tertanggung.66

6) Klausula Free Form Particular Average (FPA)

Bahwa penanggung dibebaskan dari kewajban membayar ganti kerugian

yang timbul akibat peristiwa khusus di laut (particular average) seperti ditentukan

dalam Pasal 709 KUHD, dengan kata lain Penanggung menolak pembayaran ganti

kerugian yang diklaim oleh Tertanggung yang sebenarnya timbul dari akibat

64 Zian Farodis.2014. Pintar Asuransi, Yogyakarta, Penerbit Laksana. hlm. 18. 65 Ibid. hlm. 19. 66 Mulhadi. Op. Cit. hlm. 69.

54

peristiwa khusus yang sudah dibebaskan klausula Free Form Particular Average

(FPA).67

7) Klausula Riot, Strike & Civil Commotion (RSCC)

Riot (kerusuhan), Strike (pemogokan) dan Civil Commotion (huru-hara)

adalah klausula yang menyatakan apabila pada asuransi terjadi keadaan yang

menimbulkan suasana gangguan ketertiban dan keamanan masyarakat dengan

kegaduhan dan menggunakan kekerasan serta rentetan pengrusakan sejumlah besar

harta benda.68

5. Perlindungan Konsumen

a. Pengaturan

Hubungan hukum antara pelaku usaha dengan konsumen tercipta akibat

adanya proses penawaran dan penerimaan. Proses tersebut harus diadakan bagi para

pihak dalam kedudukan yang seimbang, dengan maksud agar tidak ada pihak yang

mengalami kerugian. Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan

Konsumen merupakan langkah pemerintah memberikan kesimbangan antara

pelaku usaha dengan konsumen serta memberikan kepastian hukum kepada

konsumen terhadap hak-haknya. Esensi dari undang-undang ini adalah mengatur

perilaku pelaku usaha dengan tujuan agar konsumen terlindungi secara hukum.

Apabila dikaitkan dengan perjanjan asuransi maka pemegang polis atau

Tertanggung dalam perjanjian asuransi dapat dikatakan sebagai konsumen sebagai

pemakai jasa dari perusahaan asuransi atau Penanggung dan perusahaan asuransi

67 Ibid. 68 Zian Farodis. Op. Cit. hlm. 20.

55

atau Penanggung dapat dikatakan sebagai pelaku usaha yang menjalankan kegiatan

usaha dalam bidang jasa, yaitu industri asuransi.

Akibat dari diadakannya suatu perjanjian menimbulkan suatu hak dan

kewajiban bagi para pihak yang mengadakannya. Hak dan kewajiban pelaku usaha

dengan konsumen dijelaskan pada Pasal 4 – Pasal 7 Undang-Undang Nomor 8

Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, yaitu :

1) Hak Konsumen

a. Hak atas kenyamanan, keamanan, dan keselamatan dalam

mengkonsumsi barang dan/atau jasa

b. Hak untuk memilih barang dan/atau jasa serta mendapatkan barang

dan/atau jasa tersebut sesuai dengan nilai tukar dan kondisi serta jaminan

yang dijanjikan

c. Hak atas informasi yang benar, jelas, dan jujur mengenai kondisi dan

jaminan barang dan/atau jasa

d. Hak untuk didengar pendapat dan keluhannya atas barang dan/atau jasa

yang digunakan

e. Hak untuk mendapatkan advokasi, perlindungan, dan upaya penyelesaian

sengketa perlindungan konsumen secara patut

f. Hak untuk mendapat pembinaan dan pendidikan konsumen

g. Hak untuk diperlakukan atau dilayani secara benar dan jujur serta tidak

diskriminatif

56

h. Hak untuk mendapatkan kompensasi, ganti rugi dan/atau penggantian,

apabila barang dan/atau jasa yang diterima tidak sesuai dengan perjanjian

atau tidak sebagaimana mestinya

i. Hak-hak yang diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan

lainnya.

2) Kewajiban Konsumen

a. Membaca atau mengikuti petunjuk informasi dan prosedur pemakaian

atau pemanfaatan barang dan/atau jasa, demi keamanan dan keselamatan

b. Beritikad baik dalam melakukan transaksi pembelian barang dan/atau

jasa

c. Membayar sesuai dengan nilai tukar yang disepakati;

d. Mengikuti upaya penyelesaian hukum sengketa perlindungan konsumen

secara patut.

3) Hak Pelaku Usaha

a. Hak untuk menerima pembayaran yang sesuai dengan kesepakatan

mengenai kondisi dan nilai tukar barang dan/atau jasa yang

diperdagangkan

b. Hak untuk mendapat perlindungan hukum dari tindakan konsumen yang

beritikad tidak baik

c. Hak untuk melakukan pembelaan diri sepatunya di dalam penyelesaian

hukum sengketa konsumen

57

d. Hak untuk rehabilitasi nama baik apabila terbukti secara hukum bahwa

kerugian konsumen tidak diakibatkan oleh barang dan/atau jasa yang

diperdagangkan

e. Hak-hak yang diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan

lainnya.

4) Kewajiban Pelaku Usaha

a. Beritikad baik dalam melakukan kegiatan usahanya

b. Memberikan informasi yang benar, jelas dan jujur mengenai kondisi dan

jaminan barang dan/atau jasa serta memberi penjelasan penggunaan,

perbaikan dan pemeliharaan

c. Memperlakukan atau melayani konsumen secara benar dan jujur serta

tidak diskriminatif

d. Menjamin mutu barang dan/atau jasa yang diproduksi dan/atau

diperdagangkan berdasarkan ketentuan standar mutu barang dan/atau

jasa yang berlaku

e. Memberi kesempatan kepada konsumen untuk menguji, dan/atau

mencoba barang dan/atau jasa tertentu serta memberi jaminan dan/atau

garansi atas barang yang dibuat dan/atau yang diperdagangkan;

f. Memberi kompensasi, ganti rugi dan/atau penggantian atas kerugian

akibat penggunaan, pemakaian dan pemanfaatan barang dan/atau jasa

yang diperdagangkan

g. Memberi kompensasi, ganti rugi dan/atau penggantian apabila barang

dan/atau jasa yang diterima atau dimanfaatkan tidak sesuai dengan

perjanjian.

58

b. Asas-Asas Perlindungan Konsumen

Asas-asas yang mendasari perlindungan konsumen dijelaskan dalam Pasal

2 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, yaitu :

1) Asas manfaat, dimaksudkan untuk mengamanatkan bahwa segala upaya

dalam penyelenggaraan perlindungan konsumen harus memberikan

manfaat sebesar-besarnya bagi kepentingan konsumen dan pelaku usaha

secara keseluruhan.

2) Asas keadilan, dimaksudkan agar partisipasi seluruh rakyat dapat

diwujudkan secara maksimal dan memberikan kesempatan kepada

konsumen dan pelaku usaha untuk memperoleh haknya dan melaksanakan

kewajibannya secara adil.

3) Asas keseimbangan, dimaksudkan untuk memberikan keseimbangan antara

kepentingan konsumen, pelaku usaha dan pemerintah dalam arti materiil

ataupun spiritual.

4) Asas keamanan dan keselamatan konsumen, dimaksudkan untuk

memberikan jaminan atas keamanan dan keselamatan kepada konsumen

dalam penggunaan, pemakaian dan pemanfaatan barang dan/atau jasa yang

dikonsumsi atau digunakan.

5) Asas kepastian hukum, dimaksudkan agar baik pelaku usaha maupun

konsumen menaati hukum dan memperoleh keadilan dalam

penyelenggaraan perlindungan konsumen, serta negara menjamin kepastian

hukum.

59

Kelima asas yang disebutkan dalam pasal tersebut, bila diperhatikan

substansinya, dapat dibagi menjadi 3 asas yaitu :69

1) Asas kemanfaatan yang didalamnya meliputi asas keamanan dan

keselamatan konsumen

2) Asas keadilan yang di dalamnya meliputi asas keseimbangan, dan

3) Asas kepastian hukum.

c. Tanggung Jawab Pelaku Usaha

Berdasarkan penjelasan Pasal 19 ayat 1 Undang-Undang Nomor 8 Tahun

1999 tentang Perlindungan Konsumen bahwa “ Pelaku usaha bertanggung jawab

memberikan ganti rugi atas kerusakan, pencemaran, dan/atau kerugian konsumen

akibat mengkonsumsi barang dan/atau jasa yang dihasilkan atau diperdagangkan”.

Maka perusahaan asuransi bertanggung jawab memberikan ganti rugi atas kerugian

yang diderita pemegang polis. Namun hal ini tidak berlaku apabila perusahaan

asuransi dapat membuktikan bahwa kerugian yang diderita oleh pemegang polis

merupakan kesalahan dari pemegang polis itu sendiri.

Memerhatikan substansi Pasal 19 ayat 1 Undang-Undang Nomor 8 Tahun

1999 tentang Perlindungan Konsumen dapat diketahui bahwa tanggung jawab

pelaku usaha, meliputi :70

1) Tanggung jawab ganti kerugian atas kerusakan

2) Tanggung jawab ganti kerugian atas pencemaran, dan

3) Tanggung jawab ganti kerugian atas kerugian konsumen

69 Ahmad Miru dan Sutarman Yodo. Op. Cit. hlm. 26. 70 Ibid. 129.

60

Jadi, ganti kerugian dalam Undang-Undang Perlindungan Konsumen,

hanya meliputi pengembalian uang atau penggantian barang dan/atau jasa yang

sejenis atau setara nlainya, atau perawatan kesehatan dan/atau pemberian santunan

yang sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku.71

Kemudian, apabila pelaku usaha menolak atau tidak menanggapi untuk

melakukan pembayaran ganti kerugian, konsumen dapat menggugat pelaku usaha

melalui jalur litigasi maupun non-litigasi, hal ini tercantum dalam Pasal 23

Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen

menjelaskan bahwa “Pelaku usaha yang menolak dan/atau tidak memberi

tanggapan dan/atau tidak memenuhi ganti rugi atas tuntutan konsumen ... , dapat

digugat melalui Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen atau mengajukan ke

badan peradilan di tempat kedudukan”.

d. Penyelesaian Sengketa

Berdasarkan ketentuan Pasal 23 dan Pasal 45 Undang-Undang Nomor 8

Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen bahwa penyelesaian sengketa antara

pelaku usaha dengan konsumen dapat dilakukan melalui litigasi maupun non-

litigasi.

Litigasi atau melalui pengadilan berarti penyelesaian sengketa konsumen

melalui pengadilan mengacu kepada ketentuan peradilan umum yang berlaku di

Indonesia. Sedangkan non-litigasi berarti penyelesaian sengketa konsumen diluar

pengadilan diselenggarakan untuk mencapai kesepakatan mengenai bentuk dan

besarnya ganti rugi dan/atau mengenai tindakan tertentu untuk menjamin tidak akan

71 Ibid. 140.

61

terjadinya kembali kerugian yang diderita konsumen, berdasarkan penjelasan Pasal

47 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.

Lembaga yang bertugas menyelesaikan sengketa antara konsumen dan pelaku

usaha yaitu Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen (BPSK).

Ada 3 cara penyelesaian sengketa melalui non-litigasi, berdasarkan

Keputusan Menteri Perindustrian dan Perdagangan Nomor 350/MPP/Kep/12/2001

tentang Pelaksanaan Tugas dan Wewenang Badan Penyelesaian Konsumen, yaitu :

1) Konsiliasi

Pasal 1 angka 9 Keputusan Menteri Perindustrian dan Perdagangan Nomor

350/MPP/Kep/12/2001 di dalam kepmen tersebut menjelaskan bahwa konsiliasi

adalah “Proses penyelesaian sengketa konsumen di luar pengadilan dengan

perantaraan BPSK untuk mempertemukan pihak yang bersengketa, dan

penyelesaiannya diserahkan kepada para pihak”. Penyelesaiaan dengan cara ini

dilakukan sendiri oleh para pihak yang bersengketa dengan didampingi oleh majelis

yang bertindak pasif sebagai konsiliator, berdasarkan Pasal 5 ayat 1 Keputusan

Menteri Perindustrian dan Perdagangan Nomor 350/MPP/Kep/12/2001.

2) Mediasi

Penyelesaian sengketa dengan cara mediasi berdasarkan Pasal 1 angka 10

Keputusan Menteri Perindustrian dan Perdagangan Nomor 350/MPP/Kep/12/2001

menjelaskan bahwa mediasi merupakan, “Proses penyelesaian sengketa konsumen

di luar peradilan dengan peraturan BPSK sebagai penasehat dan penyelesaiannya

diserahkan kepada para pihak. Penyelesaian dengan cara ini dilakukan sendiri oleh

para pihak yang bersengketa dengan didampingi oleh majelis yang bertindak aktif

62

sebagai mediator, berdasarkan Pasal 5 ayat 2 Keputusan Menteri Perindustrian dan

Perdagangan Nomor 350/MPP/Kep/12/2001.

3) Arbitrase

Berdasarkan Pasal 1 angka 11 Keputusan Menteri Perindustrian dan

Perdagangan Nomor 350/MPP/Kep/12/2001 arbitrase adalah, “Proses penyelesaian

sengketa konsumen di luar pengadilan yang dalam ini para pihak yang bersengketa

menyerahkan sepenuhnya penyelesaian kepada BPSK”. Arbitrase merupakan cara

penyelesaian suatu sengketa perdata di luar peradilan umum yang didasarkan pada

perjanjian arbitrase yang dibuat oleh para pihak yang bersengketa.72 Jika para pihak

tersebut telah mencantumkan klausula arbitrase dalam perjanjian yang menjadi

pokok sengketa atau mengadakan perjanjian arbitrase setelah timbulnya sengketa

di antara para pihak, penyelesaian sengketa melalui arbitrase dapat dilakukan.

Cara mediasi hampir sama dengan cara konsiliasi dan dilakukan karena para

pihak secara sukarela memilih mediasi dan konsiliasis, yang membedakan di antara

keduanya adalah dalam mediasi majelis yang dibentuk BPSK bertindak secara aktif,

sedangkan cara konsiliasi majelis yang dibentuk BPSK bertindak secara pasif.

Sedangkan penyelesaian sengketa konsumen dengan cara arbitrase, majelis yang

dibentuk BPSK bersikap aktif dalam mendamaikan pihak-pihak yang bersengketa

dan hasil akhir penyelesaian melalui aribtrase adalah sebuah putusan. Putusan

arbitrase mempunyai kekuatan hukum tetap dan mengikat para pihak. Putusan

arbitrase ini memiliki kekuatan eksekutorial, sehingga apabila pihak yang

72 Ahmad Miru.2000. Op.Cit.hlm. 126-127.

63

dikalahkan tidak memenuhi putusan secara sukarela, maka pihak yang menang

dapat meminta eksekusi ke pengadilan.73

BPSK menurut Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999

tentang Perlindungan Konsumen adalah “Badan yang bertugas menangani dan

menyelesaikan sengketa antara pelaku usaha dan konsumen”. Tugas dari BPSK

sendiri diantaranya adalah melakukan penyelesaian sengketa antara pelaku usaha

dengan konsumen, dengan cara mediasi atau konsiliasi atau arbitrase; konsultasi;

pengawasan; melaporkan pada penyidik; menerima pengaduan; meneliti dan

memeriksa; memanggil pelaku usaha; menghadirkan saksi dan ahli; meminta

bantuan penyidik untuk menghadirkan saksi dan saksi ahli; meneliti surat dokumen;

menetapkan ada atau tidaknya kerugian konsumen; memberikan putusan;

menjatuhkan sanksi adminitrasi. Maka fungsi BPSK yaitu sebagai alternatif

penyelesaian sengketa konsumen di luar pengadilan untuk melindungi hak-hak

konsumen karena konsumen pada dasarnya tidak dapat menentukan substansi

perikatan, tetapi konsumen hanya tunduk dengan pelaku usaha, sehingga konsumen

hanya dapat bersikap “take it or leave it”, dan sebagai tambahan bahwa lembaga ini

dibentuk di kabupaten atau kota.

Dalam mengajukan gugatan, ada empat kelompok penggugat yang bisa

menggugat atas pelanggaran yang dilakukan pelaku usaha sebagai berikut :74

1) Seorang konsumen yang dirugikan atau ahli waris yang bersangkutan

2) Sekelompok konsumen mempunyai kepentingan yang sama

73 Ahmad Miru dan Sutarman Yodo. Op. Cit. hlm. 254. 74 Abdul Halim Barkatullah. 2010. Hak-Hak Konsumen. Nusa Media, Bandung. hlm. 85.

64

3) Lembaga perlindungan konsumen swadaya masyarakat yang memenuhi

syarat, yaitu berbentuk badan hukum atau yayasan, yang dalam anggaran

dasar menyebutkan dengan tegas bahwa tujuan didirikannya organisasi

tersebut adalah untuk kepentingan perlindungan konsumen dan telah

melaksanakan kegiatan sesuai dengan anggaran dasarnya

4) Pemerintah dan/atau instansi terkait yang jika barang dan/atau jasa yang

dikonsumsi atau dimanfaatkan mengakibatkan kerugian materi yang besar

dan/atau korban yang tidak sedikit.

Gugatan yang diajukan oleh Sekelompok konsumen, Lembaga

perlindungan konsumen swadaya masyarakat atau Pemerintah diajukan ke

peradilan umum. Selain itu, konsumen dapat mengajukan gugatan kepada pelaku

usaha di tempat konsumen yang bersangkutan berdomisili.

Dalam Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan

Konsumen dijelaskan mengenai penyelesaian sengketa yang dilakukan melalui

non-litigasi, khususnya melalui perantara BPSK. Penyelesaian masalah sengketa

konsumen melalui badan ini dapat dikatakan dilakuan dengan cepat, murah,

sederhana dan tidak berbelit-belit. Sistem penyelesaian yang demikian sangat

dibutuhkan dalam dunia bisnis, termasuk dalam penyelesaian sengketa konsumen.

Kritikan-kritakan terhadap penyelesaian sengketa yang dilakukan melalui litigasi,

yaitu : 75

1) Penyelesaian sengketa melalui pengadilan sangat lambat

2) Biaya perpekara yang mahal

75 Ahmad Miru dan Sutarman Yodo. Op. Cit. hlm. 242.

65

3) Pengadilan pada umumya tidak responsif

4) Putusan pengadilan tidak menyelesaikan masalah

5) Kemampuan para hakim yang bersifat generalis

Tetapi apabila terhadap suatu putusan peradilan yang menurut salah satu

pihak tidak adil, terdapat proses lain dalam sistem peradilan di Indonesia, yaitu

adanya upaya hukum terhadap sebuah putusan, baik upaya hukum biasa maupun

upaya hukum luar biasa. Maka hal tersebut dapat memperpanjang proses

penyelesaian sengketa, tetapi di sisi lain akan menghasilkan suatu putusan yang

sedail-adilnya.

6. Teori Eksaminasi

Terminologi eksaminasi berasal dari bahasa Inggris “examination” yang

berarti ujian atau pemeriksaan.76 Dengan demikian eksaminasi putusan pengadilan

berarti melakukan pengujian terhadap putusan pengadilan tersebut. Esensi dari

eksaminasi adalah pengujian atau penilaian dari sebuah putu