ANALISIS KEBERLANJUTAN PEMBIAYAAN

SISTEM GRAMEEN BANK DAN SISTEM

SYARIAH MENGGUNAKAN SISTEM

DINAMIK

By : Dina Aisyah

Pendahuluan

� Pembiayaan Syariah� Mudharabah

� Musyarakah

� Ijarah

� Istishna

� Pembiayaan Konvensional� Pembiayaan Perbankan� Pembiayaan Perbankan

� Pembiayaan BPR

� Kredit Investasi

� Kredit Modal Kerja Permanen (KMKP)

� Proyek Peningkatan Pendapatan Petani/Nelayan Kecil (P4K)

� Kredit Usaha Tani (KUT)

� Kredit Ketahanan Pangan (KKP)

Tujuan Penelitian

� Tujuan Penelitian

Tujuan yang akan dicapai dalam penelitian Tugas Akhir ini adalah:

� Memodelkan sistem pembiayaan bergulir Grameen Bank

� Memodelkan sistem pembiayaan sistem Mudharabah

� Mengetahui variable apa yang berpengaruh pendapatan bank dan kerugian bank jika terdapat non performing loan

� Mengetahui keberlangsungan kedua pembiayaan diatas kaitannya dengan jumlah pembiayaan yang dapat diberikan dalam kondisi tertentu.jumlah pembiayaan yang dapat diberikan dalam kondisi tertentu.

Tinjauan Pustaka

� Sistem merupakan sekumpulan dari beberapafaktor yang berada pada fungsi tujuan yang sama.

� Pengertian metode pendekatan sistem merupakan salah satu cara penyelesaian persoalan yang dimulai dengan dilakukannya identifikasi terhadap dimulai dengan dilakukannya identifikasi terhadap adanya sejumlah kebutuhan-kebutuhan, sehingga dapat menghasilkan suatu operasi dari sistem yang dianggap efektif (Eriyatno 1999)

� Metode sistem dinamik merupakan metode untuk meningkatkan tentang pemahaman terhadap sistem yang komplek (Sterman, 2000). Sistem dinamis adalah sistem yang dipengaruhi oleh perubahan waktu. Sistem dinamis menggunakan waktu sebagai variable independent (bebas/berpengaruh). Sistem dinamis menunjukkan perubahannya setiap saat dinamis menunjukkan perubahannya setiap saat akibat aktivitas-aktivitasnya. Perubahan-perubahan yang terjadi dalam sistem dapat diturunkan sebagai fungsi dari waktu

Kredit Mikro

� Kredit mikro adalah istilah lain dari mikro kredit. Berikut ini beberpa definisi dari kredit mikro. Grameen Banking (2003) mendefinisikan kredit mikro sebagai pengembangan pinjaman dalam jumlah kecil kepada pengusaha yang terlalu lemah kualifikasinya untuk dapat mengakses pada pinjaman dari bank kualifikasinya untuk dapat mengakses pada pinjaman dari bank konvensional.

Kriteria Dasar Kredit Mikro

Kriteria BesaranUkuran Pinjaman kecil atau sangat kecil

Pengusaha kecil (sektor informal)Keluarga berpendapatan rendah

SasaranKeluarga berpendapatan rendahMeningkatkan pendapatanPengembangan usahaKegiatan sosialFleksibelDisesuaikan dengan kondisi masyarakat

Penggunaan

Waktu dan persyaratan

Pegelompokan Pembiayaan

1. Bankable

2. Eligible

3. Feasible

4. Potential Active4. Potential Active

5. Community Development

Pembiayaan Syariah

� Sistem bagi hasil� Ekonomi syariah menawarkan sistem bagi hasil, sebagai

alternatif sistem bunga dalam ekonomi konvensional, yaitu ketika pemilik modal (surplus spending unit) bekerja sama dengan pelaku usaha (deficit spending unit) unuk menjalankan suatu usaha. Apabila kegiatan usaha menghasilkan, keuntungan dibagi kedua belah pihak dan apabila usaha mengalami kerugian, maka akan apabila usaha mengalami kerugian, maka akan ditanggung bersama

� Dalam penjelasan singkat, Mudharabah atau penanaman modal adalah penyerahan modal uang kepada orang yang berniaga sehingga ia mendapatkan presentase keuntungan (Al-Mushlih dan Ash-Shawi, 2004)

Grameen Bank

a. Grameen Bank berdiri pada tahun 1976 dengan Prof. Muhammad Yunus sebagai penggagasnya. Prof Muhammad Yunus, begawan ekonomi Bangladesh, menyadari bahwa permasalahan kemiskinan yang menyelubungi sebagian besar bangsanya disebabkan oleh kurangnya akses kaum miskin terhadap modal. Modal yang diharapkan dapat meningkatkan pemberdayaan kaum papa, hanya dapat meningkatkan pemberdayaan kaum papa, hanya dapat diakses dari perbankan konvensional

Perbandingan Bunga dan Bagi Hasil

Grameen Bank Bank Konvensional

Menggulirkan pinjaman tanpa agunan Menggulirkan pinjaman dengan agunanAgunan berupa agunan sosial (social collateral ) Agunan berupa propertiJumlah dana pinjaman sangat kecil Jumlah dana pinjaman relatif besar

Bank Konvensional vs Grameen Bank

Jumlah dana pinjaman sangat kecil Jumlah dana pinjaman relatif besar

Proses peminjaman sederhanaProses peminjaman melalui administrasi yang ketat

Usaha yang dibiayai tidak harus bankable Usaha yang dibiayai harus bankableBerada di tengah-tengah masyarakat Berada di tengah kota

Mekanisme Pembiayaan Grameen Bank

� Calon peminjam diminta untuk mengikuti training selama dua minggu. Setelah itu, calon peminjam akandites secara lisan tentang materi training sekaliguswawancara untuk mengetahui latar belakang dankeinginan calon peminjam untuk menjadi anggota. Jikakeinginan calon peminjam untuk menjadi anggota. Jikacalon peminjam lulus tes wawancara tersebut, makacalon peminjam diterima sebagai anggota GrameenBank dan akan mendapatkan pinjaman modal sebesar100 dolar. Tetapi jika peminjam tersebut tidak lulus dalam tes wawancara, peminjam diminta untukmengikuti training lagi dari awal.

Mekanisme Pembiayaan Syariah

� Pembiayaan syariah, seperti juga jenis pembiayaan lainnya, perbankan syariah menetapkan syarat-syarat umum yang juga diterapkan di bank konvensional untuk sebuah pembiayaan. Syarat-syarat umum untk memperoleh pembiayaan antara lain :

� Surat permohonan tertulis dengan dilampiri proposal yang memuat diantranya gambaran umum usaha yang dijalankan, gambaran tentang prospek usaha kedepannya, perincian anggaran dana tentang prospek usaha kedepannya, perincian anggaran dana usaha, jumlah kebutuhan modal yang diperlukan dan jangka waktu pengembalian dana.

� Legalitas usaha, seperti identitas diri, akta pendirian usaha, surat izin umum peruahaan dan tanda daftar perusahaan.

� Laporan keuangan, seperti neraca dan laporan rugi laba, data persediaan akhir, data penjualan, dan fotokopi rekening bank

Pemodelan Pembiayaan Syariah

Biaya PengelolaanUsaha

<Time>

PembiayaanMudharabah

Bagi Hasil P.Mudharabah

Nisbah Bagi Hasil P.Mudharabah

Hasil Usaha

Hasil PenjualanUsaha

<Time>

<Time>

<Time>

PendapatanBank Pendapatan Bank

perbulan

Bagi HasilPendapatan

<Time>

<Total Bagi HasilDPK>

<Pendapatan untukPemilik Modal>

Jumlah Masa AngsuranP. Mudharabah

Pembayaran PokokP. Mudharabah

Angsuran PokokPembiayaan

Total Pembayaran P.Mudharabah

Distribusi HasilPennijualan Usaha

<Angsuran marginperbulan>

<AngsuranPokok>

<Time>

Pemodelan Jumlah Pembiayaan yang

Disalurkan

PendapatanBank Pendapatan Bank

perbulan

Bagi HasilPendapatan

<Time>

Total Bagi HasilDPK

DepositoMudharabahBagi Hasil

Deposito

Nisbah RekDeposito

Tabungan untuk

Deposito untukPembiayaan

GWM DPK untukPembiayaan

konversi

<Time>

<Time><Pendapatan untuk

Pemilik Modal>Tabungan

Mudharabah

Wadiah

Bagi HasilTabungan

Nisbah RekTabungan

Wadiah untukPembiayaan

Tabungan untukPembiayaan

Saldo Total DPK

Pembiayaan

Pendapatan Bagi Rp1000 DPK

Jumlah Pembiayaanyang Diberikan

<Angsuran marginperbulan>

<Jumlah danapembiayaan> <Jumlah

Pembiayaan>

<Time>

<Time>

Pemodelan Sistem Pembiayaan Grameen

Sisa Pokok yangbelum dibayar Pembayaran Pokok

PembiayaanPenyaluranPembiayaan

<Time>

Angsuran Pokok

Total AngsuranPerbulan

Angsuran Perbulan

Grace Period

<Time>

<Time>

Pembiayaan

Pembiayaan denganskema lainnya

Total Pembiayaan Angsuran BungaPerbulan

Angsuran Pokok

PendapatanBank Pendapatan Bank

perbulanPemberian deviden

<Time>

<Total PendapatanNasabah> <Angsuran Bunga

Pembiayaan Usaha>

<Pendapatan untukPemilik Modal>

Angsuran PokokPembiayaan

Grace PeriodPembiayaan Periode

Pembiayaan

<Time>

<Time><konversi>

<Time>

Formulasi Pemodelan Matematis

Jumlah Pembiayaan

Bulan Jumlah Bagi Hasil (Rupiah) Jumlah Pembiayaan

6 143.317.104 3,982393309

12 286.634.208 7,964786618

18 429.951.312 11,94717993

24 573.268.416 15,9295732424 573.268.416 15,92957324

30 716.585.520 19,91196654

36 859.902.624 23,89435985

42 1.003.219.728 27,87675316

48 1.146.536.832 31,85914647

Perbandinga Laba

BulanLaba Grameen Bank (Rupiah)

Jumlah Bagi Hasil

(Rupiah)

6 35.987.682 143.317.104

12 71.975.364 286.634.208

18 107.963.046 429.951.312

24 143.950.728 573.268.41624 143.950.728 573.268.416

30 179.938.410 716.585.520

36 215.926.092 859.902.624

42 251.913.774 1.003.219.728

48 287.901.456 1.146.536.832

Kesimpulan

� Kesimpulan yang dapat diambil dari penelitian ini antara lain sebagai berikut : � Beberapa faktor yang sangat menentukan bagi bank syariah untuk memberikan persetjuan

usaha antara lain ;

� Ketersediaan dana pembiayaan

� Kelayakan dan kehalalan usaha

� Kredibilitas nasabah

� Jumlah keuntungan yang diterima bank dengan sistem bagi hasil dengan nisbah rasio � Jumlah keuntungan yang diterima bank dengan sistem bagi hasil dengan nisbah rasio 40%:60% lebih tinggi jik dibandingkan dengan keunungan sistem bunga grameen bank dengan tingkat suku bunga 20% pertahunnya.

� Jumlah pembiayaan yang dapat disalurkan oleh sistem bagi hasil lebih tinggi jika dibandingkan dengan sistem grameen bank. Hal ini dikarenakan keuntungan yang diperoleh sistem bagi hasil lebh besar dibaningkan dengan keuntungan bunga.

� Jika terjadi kerugian usaha yang dijalankan, maka sistem grameen bank mempunyai keuntungan yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan sistem bagi hasil. Hal ini dikarenakan sistem grameen bank tidak ikut menanggung resiko kerugian yang terjadi.

THANX FOR

UR ATTENTION