1 & 2 overview dan analisa pembiayaan usaha mikro & kecil

Overview dan Analisa Kredit Usaha Mikro

Page 1

OVERVIEW DAN ANALISA PEMBIAYAAN

USAHA MIKRO & KECIL

PELATIHAN PENGELOLAAN KREDIT MIKROPT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH SUMATERA BARAT

016 HALAMAN

AGENDA1. Overview Potensi Bisnis Mikro2. Penilaian Resiko Kredit (5 Cs) 3. Analisa Bisnis Mikro per Sektor Usaha4. Analisa Keuangan & Proforma5. Analisa Rekening Koran & Tabungan6. Struktur Fasilitas7. Analisa Laporan SID8. Pemeriksaan dan Penilaian Jaminan9. Kesalahan dalam Penilaian Jaminan10. Sertifikasi11. Risk Manajemen & Monitoring12. Early Warning Signal 13. Pengelolaan Bisnis Mikro14. Pipeline15. Contoh-Contoh Pelanggaran Kepetuhan

1. Overview Potensi Bisnis Mikro

• Dari 12,4 juta UMK (Usaha Mikro Kecil) yang layak & bankable utk dibiayai, 66%-nya (8,2 juta UMK) ada di sektor agrikultur.

• Tingkat kompetisi antar bank pada sektor agrikultur relatif tidak ketat dibandingkan dengan sektor non agrikultur.

Bankable & Feasible12,4 juta (23,1%)

Feasible & No Bankable9,5 juta (17,7%)

No Feasible & No Bankable31,8 juta (59,2%)

AGRIKULTUR8,2 juta UMK

NON AGRIKULTUR4,2 JUTA UMK

Total UMK = 53,7 juta unit usaha

Sektor Ekonomi :Pertanian &

Non Pertanian

Market Landscape

Non Bankable

Asas Prudential

Collateral

Microbusiness Challenges

2. Penilaian Resiko Kredit (5 Cs)

Informasi dari Calon Debitur

1. Kunjungan ke Calon Debitur untuk mendapat informasi:• Tujuan kredit • Kebutuhan calon debitur (jumlah kredit, jangka

waktu kredit, cara pembayaran, jumlah pembayaran, jaminan)

• Keberadaan, jenis dan aktivitas usaha• Lamanya usaha di pasar tersebut dan ditempat lain

(apabila ada)• Aktivitas keuangan misalnya informasi bank

dan/atau kredit ke pihak ketiga2. Jelaskan karakteristik dan keunggulan produk Bank3. Wajib mendapatkan informasi apakah calon debitur

mempunyai pinjaman di bank atau lembaga keuangan lainnya pada saat mengajukan kredit ke Bank.

Modal Kerja Untuk membiayai persediaan barang dan / atau Piutang

Investasi Penunjang Usaha

Untuk pembelian tempat usahaUntuk rencana pembangunan, perbaikan, renovasi bangunan dengan Rencana Anggaran Biaya (RAB)…. Terlampir Untuk pembelian mesin, kendaraan, perlengkapan lainnya dg harga beli sebesar Rp. ………,-

Lainnya (lainnya / konsumtif)

Jelaskan dengan singkat dan sesuai dengan permohonan nasabah

Take Over Jelaskan alasan take over, jenis fasilitas yg dimiliki, tujuan penggunaan dari fasilitas tsb, plafond awal dan Outstanding, angsuran, bunga

Tujuan Penggunaan Fasilitas Kredit

Penilaian Risiko Credit

3’Cs

Character

Capacity

Collateral

Condition of

Economic

Capital

Penilaian Risiko Credit 3’Cs

Penilaian Risiko Credit

3’Cs

Character

Capacity

Collateral

Condition of

Economic

Capital

1st C’s - Character

1st C’s - CharacterMERUPAKAN ASSESSMENT TERPENTINGMengapa ?

Karakter yang baik dapat diasumsikan akan membayar kewajiban

angsuran tepat waktu.Eksekusi jaminan dapat diminimalkan.Meminimalkan kerugian kredit.Hubungan harmonis terhadap Debitur akan meningkatkan portofolio kredit.

“Si calon peminjam tidak boleh berpredikat pemabuk, penjudi, pencuri atau penipu. Pendek kata si calon peminjam haruslah mempunyai reputasi baik”

• Beberapa hal yang menentukan Karakter :– Usia– Pendidikan– Status Perkawinan– Kesehatan– Temperamen (Emosi terkendali atau tidak)– Luasnya relasi / pergaulan sosial– Hobi / kegemaran– Kebiasaa baik / buruk– Kepatuhan melaksanakan kewajiban kepada

Pemerintah, Bank dan Relasinya

1 C’s - Character

13

14

1 C’s - Character

Nasabah Baru• Bank dapat meminta informasi dari tetangga,

kenalan, bank lain, kepala pasar, pemasok, • Dan meminta bukti pembayaran

Listrik/Telephone/PBB atau bukti pembayaran sewa.

• Data dari aplikasiNasabah Lama, Relatif lebih mudah• Bank melihat penampilan (“performance”)

kreditnya pada masa yang lalu, apakah • Pengembalian cukup lancar atau pernah

mengalami hambatan, bahkan kemacetan.

15

1 C’s : CharacterCalon Debitur & Interview dan Cek kepada pihak

tigaKarakter

• Kejujuran dalam menjawab pertanyaan• Konsistensi dalam menjawab pertanyaan vs form Aplikasi• Menguasai usaha yang dijalani• Kesesuaian penghasilan usaha dan gaya hidup• Sikap pada saat wawancara• Kooperatif• Disiplin terhadap pembayaran kewajiban rekening listrik, telepon,air.• Tidak terlibat aktifitas melanggar hukum (Judi)

Latar Belakang• Riwayat kredit di bank/ lembaga keuangan lainnya• Riwayat usaha yang akan dibiayai (lama dan pengalaman)• Kondisi Keluarga

Penilaian Risiko Credit

3’Cs

2nd C’s - Capacity

172 C’s - CapacityPerhitungan Disposable Income

Tipe Calon Debitur Disposible IncomeIndividu/perorangan berpengasilan tetap (Karyawan/Pegawai)

Pendapatan Bersih Calon Debitur (gaji) dikurangi: Pengeluaran Pribadi Calon Debitur dan

tanggungan Cicilan Pinjaman yang dimiliki pada saat ini Cicilan Pinjaman yang akan disetujui oleh Bank

Pengusaha / Pedagang / Petani

Pendapatan Usaha Calon Debitur dikurangi: Pengeluaran Usaha Calon Debitur Pengeluaran Pribadi, Rumah tangga dan

tanggungan Cicilan Pinjaman yang dimiliki pada saat ini Cicilan Pinjaman yang akan disetujui oleh Bank

18

2 C’s - Capacity

Parameter Maksimum prosentase cicilan terhadap penghasilan

IDIR 80%

IIR 35%

DSR 40%

DER 40%

Batasan maximum capacity untuk calon debitur di Bank

* Masing masing Bank mempunyai paramater untuk menghitung maximum capacity calon debitur

19

Penilaian Risiko Credit

3’Cs

Character

Capacity

Collateral

Condition of

Economic

Capital

3 C’s - Collateral

20

3rd C’s - CollateralJaminan Maximum LTV

Tanah Kosong Tanah dan Bangunan Kios dan sejenisnya Mobil/Motor

80%

Bilyet Deposito Rupiah Selain Rupiah

90%65%

.

* Masing masing Bank mempunyai paramater untuk menghitung maximum capacity calon debitur