tugas akhir mekanisme pembiayaan kpr faedah ib …repository.uinjambi.ac.id/202/1/eps150560 yusnidar...
TRANSCRIPT
TUGAS AKHIR
MEKANISME PEMBIAYAAN KPR FAEDAH iB DENGAN
MENGGUNAKAN AKAD MURABAHAH PADA PT. BANK BRISyariah
KANTOR CABANG JAMBI
Diajukan Untuk Melengkapi Syarat-Syarat
Guna memperoleh gelar Ahli Madya (A.Md)
Disusun Oleh :
YUSNIDAR
NIM : EPS 150560
PROGRAM STUDI D-III PERBANKAN SYARIAH
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
UNIVERSITAS ISLAM NEGERI
SULTHAN THAHA SAIFUDDIN JAMBI
2018
iii
MOTTO
تكون نكم بالباطل إل أن يا أي ها الذين آمنوا ل تأكلوا أموالكم ب ي
إن الله كان بكم ول ت قت لوا أن فسكم تارة عن ت راض منكم
رحيما
Artinya : ”Wahai orang-orang yang beriman! Janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil (tidak benar), kecuali dalam perdagangan yang berlaku atas dasar suka sama-suka di antara kamu. Dan janganlah kamu membunuh dirimu. Sungguh Allah Maha Penyayang kepadamu.” (QS. An-Nisa :29)1
Al-Qur’an danTerjemah,Kementrian Agama, Edisi 2002, hal. 140
iv
ABSTRAK
Tugas Akhir dengan judul “Mekanisme Pembiayaan KPR Faedah iB
dengan Menggunakan Akad Murabahah pada PT. Bank BRISyariah Kantor
Cabang Jambi.” Dalam penulisan laporan magang ini penulis menggunakan
teknik pengumpulan data yaitu observasi, wawancara, dan studi pustaka.
Sedangkan metode analisis data yang digunakan dalam tugas akhir ini adalah
metode analisis deskriptif. Permasalahan bagaimana mekanisme pembiayaan
dengan akad murabahah.
Tujuan penelitian ini untuk mengetahui gambaran umum mengenai
mekanisme pengajuan pembiayaan dalam akad murabahah di BRISyariah Kantor
Cabang Jambi.
Hasil penelitian yang telah dilakukan oleh penulis di BRISyariah KC
Jambi, dapat disimpulkan sebagai berikut : nasabah yang ingin mengajukan
murabahah harus mengikuti prosedur yang sudah ditetapkan oleh pihak
BRISyariah KC Jambi dan yang akan diterima oleh Account Officer. Dengan
menyertakan fotocopy identitas KTP suami istri, KK, akta nikah, rekening
listrik,telephone beserta fotocopy kepemilikan barang jaminan yang dijaminkan
dan melampirkan foto suami istri . dan AO akan melakukan wawancara terlebih
dahulu kepada calon nasabah dan survey tempat lokasi nasabah kerja, untuk
mengetahui apakah layak atau tidak untuk diberikan pembiayaan, dan untuk
penilaian pembiayaan murabahah yang ditetapkan oleh BRISyariah KC Jambi
adalah menggunakan prinsip 5C (character, capacity, capital, condition,
collateral).
Kata Kunci :Mekanisme, Pembiayaan, KPR, Murabahah
v
PERSEMBAHAN
Dalam perjuangan untuk menjalani ujian dari Allah, dengan semangat yang
bercampur keringat dan tetes air mata kupersembahkan tugas akhir ini untuk
orang-orang yang selalu hadir dan yang selalu memberikan dorongan , semangat,
perhatian, kasih sayangnya kepada penulis, dan kepada orang yang selalu hadir
dalam kehidupan penulis khususnya buat :
1. Ayahanda “Muzakir” dan Ibunda “Nuryanti” tercinta yang telah sabar,
penuh dengan kasih sayang yang tulus dalam merawat dan membesarkan
saya, mendidik dan mengajarkan kebaikan kepada saya, dan juga dengan
ketulusan doanya selalu menyertai saya dan menajalani hidup ini, agar
menjadi manusia yang berguna bagi Agama, Nusa dan Bangsa serta
bermanfaat bagi orang lain.
2. Adikkuh dan keluarga besar yang tersayang selalu memberikan semangat
dan do’a yang tiada hentinya.
3. Segenap Dosen di lingkungan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam yang
telah membimbing dan membina saya selama proses studi D-III Perbankan
Syariah.
Dengan hati yang tulus dan ikhlas ini, kupanjatkan doa kepada Allah SWT,
semoga Allah membalas semua jerih payah mereka dengan pahala yang berlipat
ganda.
Aamiin Ya Robbal’alamiin .....
viii
DAFTAR ISI
Halaman
PERNYATAAN KEASLIAN ........................................................................ i
NOTA DINAS ................................................................................................ ii
MOTTO ........................................................................................................ iii
ABSTRAK .................................................................................................... iv
PERSEMBAHAN ........................................................................................... v
KATA PENGANTAR .................................................................................. vi
DAFTAR ISI ................................................................................................ vii
DAFTAR TABEL ........................................................................................ xi
DAFTAR GAMBAR .................................................................................... xii
BAB I PENDAHULUAN ............................................................................... 1
A. Latar Belakang ..................................................................................... 1
B. Rumusan Masalah ................................................................................ 5
C. Tujuan dan Manfaat Penulis................................................................. 5
1. Tujuan Penulisan ............................................................................ 5
2. Manfaat Penulisan .......................................................................... 6
D. Metode Penulisan ................................................................................. 6
1. Jenis Data ....................................................................................... 6
2. Metode Pengumpulan Data ............................................................ 7
3. Metode Analisis ............................................................................. 8
E. Waktu dan Lokasi Magang .................................................................. 8
F. Sistematika Penulisan .......................................................................... 9
ix
BAB II Landasan Teori ............................................................................... 11
A. Pengertian Mekanisme Pembiayaan .................................................. 11
1. Definisi Mekanisme .................................................................... 11
2. Definisi Pembiayaan .................................................................... 12
B. Jenis-jenis Pembiayaan ...................................................................... 13
C. Definisi Murabahah ........................................................................... 14
1. Landasan Hukum ........................................................................ 15
2. Rukun Murabahah ....................................................................... 16
3. Syarat-syarat rukun akad murabahah .......................................... 16
4. Aplikasi akad murabahah dalam segmen pembiayaan ................ 17
5. Fatwa DSN tentang Murabahah .................................................. 17
6. Aturan yang dikenakan kepada nasabah dalam murabahah ini
dalam fatwa DSN ........................................................................ 18
D. PembiayaanKepemilikan Rumah (KPR) ........................................... 19
E. Fasilitas Likuiditas Pembiayaan KPR Faedah (Murabahah) ............ 20
1. Definisi KPR Faedah iB .............................................................. 20
2. Ketentuan Umum Murabahah ..................................................... 21
3. Objek Pembiayaan BRISyariah iB .............................................. 21
4. Objek Jual Beli ............................................................................ 22
BAB III GAMBARAN UMUM BANK RAKYAT INDONESIA
SYARIAH ..................................................................................................... 23
A. Sejarah Bank BRISyariah .................................................................. 23
B. Visi Misi Bank BRISyariah .............................................................. 25
C. Nilai Utama Bank BRISyariah .......................................................... 26
x
D. Produk-Produk PT. Bank BRISyariah .............................................. 27
E. Struktur Organisasi dan Uraian Tugas Bank BRISyariah KC Jambi 30
1. Struktur Organisasi ..................................................................... 30
2. Uraian Tugas ............................................................................... 33
DESKRIPSI KEGIATAN DAN HASIL MAGANG ................................ 40
A. Mekanisme Pembiayaan Produk KPR Faedah iB ............................. 40
B. Alur Pembiayaan KPR Faedah iB pada PT. Bank BRISyariah KC
Jambi ................................................................................................. 49
C. Proses Mekanisme Pembiayaan KPR Faedah ................................... 50
D. Prinsip-prinsip penilaian pembiayaan BRISyariah ........................... 54
BAB IV KESIMPULAN DAN SARAN ..................................................... 56
A. Kesimpulan ....................................................................................... 56
B. Saran .................................................................................................. 56
DAFTAR PUSTAKA
CURICULUM VITAE
LAMPIRAN
xi
DAFTAR TABEL
Halaman
Tabel 1.1 Data Pembiayaan KPR Faedah ....................................................... 4
xii
DAFTAR GAMBAR
Halaman
Gambar 3.1 Struktur Organisasi Kantor Cabang Jambi .................................32
Gambar 3.2 Skema Pembiayaan Murabahah ................................................ 46
Gambar 3.3 Alur Pembiayaan KPR Faedah iB ............................................. 49
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Perbankan yang bebas dari bunga (bank syariah) merupakan konsep yang
relatif baru. Gagasan untuk mendirikan bank syariah lahir dari keadaan belum
adanya kesatuan pendapat di kalangan Islam sendiri mengenai apakah bunga
yang dipungut oleh bank konvensional adalah riba karena itu adalah sesuatu yang
haram atau bukan riba sehingga karena itu halal. Bagi mereka yang berpendapat
bahwa bunga yang dipungut oleh bank konvensional merupakan riba yang
dilarang oleh Islam, membutuhkan dan menginginkan lahirnya suatu lembaga
yang dapat memberikan jasa-jasa penyimpanan dana dan beroperasi sesuai
dengan ketentuan-ketentuan syariah islam karena mereka berpendapat bahwa
kebutuhan mengenai hal itu ada di dalam masyarakat1.
Pertumbuhan ekonomi di suatu bangsa memerlukan pola pengaturan
pengelola sumber-sumber ekonomi yang tersedia yang dimanfaatkan untuk
meningkatkan dan mempermudah perputaran siklus ekonomi demi kesejahteraan
masyarakat. Salah satu penggerak roda perekenomian suatu bangsa berjalan
adalah lembaga perbankan bank konvensional maupun syariah yang mempunyai
peranan sangat penting.
Manusia pada umumnya mempunyai kebutuhan akan tempat tinggal.
Dimana tempat tinggal tersebut adalah untuk tempat berlindung, tempat
berkumpul dan berkomunikasinya anggota keluarga. Selain itu juga rumah yang
nyaman dan indah yang diperoleh dengan rezeki yang bersih dan dana yang halal
1 Bank BRISyariah, Petunjuk Pembiayaan Konsumer, Jakarta:2016 hlmn. 2
2
adalah idaman bagi setiap keluarga. Jika masyarakat yang mempunyai
kemampuan dan kecukupan dalam keuangan, maka ia bisa membeli rumah
dengan cara lunas atau tunai. Namun tidak sedikit pula masyarakat yang membeli
rumah secara mengangsur atau mencicil, dikarenakan pembayaran secara
mencicil lebih ringan dibandingkan dengan membayar secara tunai. Oleh karena
itulah lembaga perbankan mengeluarkan produk untuk memenuhi kebutuhan
akan tempat tinggal yang dinamakan dengan KPR (Kredit Kepemilikan Rumah)
produk ini muncul dikarenakan adanya permintaan masyarakat untuk memenuhi
kebutuhan rumah secara cicilan.
Perbankan syariah sekarang ini mengalami kemajuan dan perkembangan
yang sangat pesat. Maraknya perkembangan perbankan syariah di Indonesia yang
tidak berbasis bunga, melahirkan begitu banyak investor dan nasabah dengan
berbagai penghimpunan dana. Tingginya keinginan masyarakat terhadap bank
syariah dalam menabung serta pembiayaan membuat bisnis jasa dalam perbankan
syariah semakin meningkat dengan pesat. Bank syariah menjadi tempat untuk
menghimpun danmenyalurkan dana bagi masyarakat yang mempunyai misi
berlandaskan keadilan, kejujuran, kemanfaatan, kebersamaan yang sesuai dengan
syariah. Selama penghimpunan dan penyaluran dana masih berlangsung, maka
bisnis jasa bank syariah tidak akan berhenti. Kondisi ini menunjukkan bahwa
masyarakat masih membutuhkan perbankan syariah. Situasi ini memberikan
peluang bagi pengelola bank syariah untuk menekuni usaha tersebut dengan
bersungguh-sungguh sehingga perbankan syariah bisa terus meningkat.
Perkembangan perbankan syari’ah ditandai dengan disetujuinya UU No.
10 Tahun 1998. Dalam Undang-Undang tersebut diatur dengan rinci landasan
3
hukum serta jenis-jenis usaha yang dapat dioperasikan dan diimplementasikan
oleh bank syari’ah. Undang-undang tersebut juga memberikan arahan bagi bank-
bank konvensional untuk membuka cabang syari’ah atau bahkan
mengkonversikan diri secara total menjadi bank syari’ah.
Pada UU No. 21 Tahun 2008 tentang perbankan syariah Bab IV juga
mengatur secara rinci tentang jenis dan kegiatan usaha, kelayakan penyaluran
dana, dan larangan bagi Bank Syariah dan UUS. Pada Pasal 19 ayat 1 Kegiatan
usaha Bank Umum syariah meliputi penghimpunan dana dan penyaluran dana
berdasarkan akad-akad yang terdapat dalam ekonomi islam. Seperti wadiah,
mudarabah, musyarakah, murabahah, dan akad-akad lain yang tidak bertentangan
dengan hukum islam.2
Berawal dari akuisisi Bank Jasa Arta oleh Bank Rakyat Indonesia pada
tanggal 19 Desember 2007 dan kemudian diikuti dengan perolehan ijin dari Bank
Indonesia untuk mengubah kegiatan usaha Bank Jasa Arta dari bank umum
konvensional menjadi bank umum yang menjalankan kegiatan usaha berdasarkan
prinsip syariah tanggal 16 Oktober 2008, maka lahirlah Bank umum syariah yang
diberi nama PT. Bank Syariah BRI (yang kemudian di sebut nama PT. Bank
BRISyariah) pada tanggal 17 November 2008.3
BRISyariah adalah salah satu bank yang melakukan penghimpunan dana
dari masyarakat dan menyalurkan kembali kepada nasabah dalam bentuk
pembiayaan. Salah satu produk pembiayaan yang disalurkan adalah KPR Faedah.
Perbankan syariah memiliki kelebihan dan fleksibilitas dibandingkan
perbankan konvensional dalam memenuhi kebutuhan pembiayaan nasabah.
2www.bi.go.id>UU_08_Syariah (Diakses pada 21 Juli 2018)
3 Modul BRISyariah
4
Perbankan syariah menawarkan beragam jenis akad yang dipilih sesuai dengan
kondisi dan kebutuhan nasabah.
KPR Faedah adalah Pembiayaan Kepemilikan Rumah kepadaperorangan
untuk memenuhi sebagian atau keseluruhan kebutuhan akan hunian dengan
menggunakan prinsip jual beli (murabahah) dimana pembayarannyadilakukan
secara angsuran dengan jumlah angsuran yang telah ditetapkan dimuka dan
dibayar setiap bulan. Keuntungan KPR Faedah yaitu persyaratan yang
cukupmudah, proses yang cepat, dan jangka waktu yang lama hingga 15 tahun.
Kelebihan KPR Syariah dibandingkan KPR konvensional diantaranya
adalah masyarakat yang mengambil pembiayaan pada bank Syariah merasa lebih
tenang, sebab pembiayaan KPR Syariah merupakan varian pembiayaan dengan
akad murabahah dalam bidang penyaluran dana, sehingga cicilan KPR syariah
tetap, tanpa terpengaruh tingkat suku bunga.
KPR Faedah menggunakan akad murabahah. Murabahah adalah jasa
pembiayaan dengan mengambil bentuk transaksi jual beli dengan cicilan.
Tabel 1.1 Data Pembiayaan KPR Murabahah Tahun 2018
No Tabel Pembiayaan Jumlah Nasabah Per Periode
1 98 Juta 2 Januari
2 205Juta 1 Februari
3 326 Juta 2 Mei
4 248 Juta 2 Juli
Sumber Data: Marketing BRISyariah4
4 Wawancara dengan Bapak Salisun Sazali (Account Officer) Bank BRISyariah Kantor
Cabang Jambi
5
Dalam akad Murabahah, bank membiayai pembelian barang atau asset
yang dibutuhkan oleh nasabahnya dengan membeli barang itu dari pemasok
barang dan kemudian menjualnya kepada nasabah tersebut dengan menambahkan
suatu keuntungan.
Untuk mengetahui bagaimana mekanisme pembiayaan KPR dengan
menggunakan akad Murabahah maka penulis mengangkat judul “ Mekanisme
Pembiayaan KPR Faedah iB dengan Menggunakan Akad Murabahah Pada
PT. Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi”
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian di atas, masalah pokok yang telah dikemukakan diatas,
maka yang menjadi tujuan penulisan laporan ini adalah ingin mengetahui
bagaimana mekanisme pembiayaan KPR Faedah iB dengan menggunakan akad
Murabahah di PT Bank BRISyariah Kantor cabang Jambi.
C. Tujuan dan Manfaat Penulisan
1. Tujuan Penulisan
Berdasarkan latar belakang dan masalah pokok yang telah di kemukakan
di atas, maka yang menjadi tujuan penulis laporan ini adalah ingin
mengetahui bagaimana mekanisme pembiayaan KPR Faedah iB dengan
menggunakan akad Murabahah di PT Bank BRISyariah Kantor Cabang
Jambi.
6
2. Manfaat Penulis
Adapun manfaat penulisan laporan ini adalah :
a. Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Ahli Madya pada
program Diploma III Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Islam UIN Jambi.
b. Hasil Penulisan ini diharapkan dapat menjadi bahan evaluasi dan
masukan kepada bank BRISyariah Jambi dalam menerapkan Pembiayaan
KPR Faedah iB dengan menggunakan akad Murabahah.
c. Hasil laporan ini dapat menjadi tambahan pengetahuan dan keterampilan
dalam menulis bagi penulis sendiri, dan dapat digunakan sebagai bahan
masukan bagi mahasiswa dalam pembuatan laporan selanjutnya.
D. Metode Penulisan
1. Jenis Data
Dalam usaha melakukan pengumpulan data yang diperoleh dalam
penulisan ini jenis data yang diambil dengan cara sebagai berikut:
a. Data Primer
Data Primer adalah data yang langsung diperoleh dari sumber data
pertama di lokasi penelitiaan. Data primer dalam penulisan ini di
peroleh melalui observasi dan wawancara langsung kepada pihak bank
BRISyariah Kantor Cabang Jambi, yakni Pengawai AO (Account
Officer) di unit pembiayaan consumer yang memahami langsung
tentang mekanisme pelaksanaan akad Murabahah pada produk
Pembiayaan KPR.
7
b. Data Sekunder
Data Sekunder adalah data yang diperoleh oleh penulis secara tidak
langsung melalui perantara atau bukan diusahakan sendiri
pengumpulnya. Data sekunder pada penulisan ini meliputi : sejarah,
lokasi, dan juga data-data lain yang diperlukan untuk penulisan laporan
ini. Data sekunder dalam penulisan laporan ini diperoleh dengan cara
melakukan dengan pendekatan atau dokumentasi terhadap arsip,
dokumen, catatan atau segala sesuatu yang dibutuhkan dalam penulisan
laporan.
2. Metode Pengumpulan Data
Dalam penyusunan laporan magang ini digunakan metode pengumpulan
data sebagai berikut :
a. Observasi
Merupakan pengamatan aktivitas pencatatan fenomena yang dilakukan
secara sistematis,pengamatan dapat dilakukan secara terlibat
(partisipasi) ataupun nonpartisipasi. Dalam hal ini penulis mengamati
secara langsung dengan terlibat aktivitas atau kegiatan kerja di PT Bank
BRISyariah Kantor Cabang Jambi melalui kegiatan Magang.
b. Wawancara
Wawancara adalah proses memperoleh keterangan guna bertujuan
untuk penelitian dengan cara Tanya jawab sambil bertatap muka antara
pewawancara dengan responden. Dalam hal ini, penulis mengajukan
pertanyaan dan Tanya jawab kepada pihak bank BRISyariah Kantor
Cabang Jambi, yakni pegawai AO (Account Officer) pada unit
8
pembiayaan consumer yang berhubungan dengan Mekanisme
Pembiaayaan KPR Faedah dengan Menggunakan Akad Murabahah.
c. Studi Pustaka
Studi Pustaka dilakukan dengan cara mempelajari buku-buku yang ada
hubungannya dengan judul dan masalah yang dibahas di dalam laporan
tugas akhir untuk memperoleh data yang dapat dipergunakan sebagai
landasan teori dan melengkapi isi laporan.
3. Metode Analisis Data
Metode analisis yang digunakan dalam penelitian ini berupa metode
analisis deskriptif, yaitu dengan menjelaskan “Mekanisme Pembiayaan
KPR dengan Menggunakan Akad Murabahah PT Bank BRISyariah Kantor
Cabang Jambi.
Dengan mengumpulkan, mengklarifikasi, menginterprestasikan data
sehingga memberikan gambaran objektif dari masalah pembahasan.
E. Waktu dan Lokasi Magang
- Waktu
Penulis melaksanakan kegiatan magang ini pada saat memasuki semester
ke VI Program Studi D-III Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Islam UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi, selama 2 bulan yang
telah ditetapkan, dimulai dari tanggal (01-02-2018) hingga berakhir pada
tanggal (31-03-2018)
9
- Tempat Lokasi Magang
Kegiatan magang yang dilaksanakan penulis, dilaksanakan pada instansi
perbankan di PT. Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi yang beralamat
di Jl. Hayam Wuruk no.32 Jelutung,Kota Jambi.
F. Sistematika Penulisan
Penulis laporan ini secara keseluruhan terdiri dari 4 (empat) bab, dimana
masing-masing bab terdiri dari beberapa sub bab dengan rincian sebagai
berikut :
BAB 1 : PENDAHULUAN
Dalam Bab 1 ini penulis menguraikan tentang latar belakang masalah
pemilihan judul tentang mekanisme pembiayaan kpr Faedah iB dengan
menggunakan akad murabahah di PT. Bank BRISyariah KC Jambi, dengan
membahas permasalahan yang ada hubungan dan kaitannya dengan
mekanisme pembiayaan kpr faedah iB dengan menggunakan akad
murabahah . Dalam bab ini juga membahas tentang tujuan penelitian,
manfaat penelitian, dan metode penelitian yang digunakan dalam penulisan
tugas akhir ini serta sistematika penulisannya.
BAB II LANDASAN TEORI
Bab ini berisi uraian tentang landasan teori atau konsep yang digunakan
untuk penulisan laporan mengenai data yang ditemui selama magang , yang
relevan dan berhubungan erat dengan judul dan pokok masalah laporan.
BAB III Gambaran Umum
Bab ini berisi gambaran-gambaran umum pada PT. Bank BRISyariah,
struktus organisasi perusahaan, visi dan misi, deskripsi kegiatan magang, dan
10
hasil dari kegiatan magang.Dan bab ini berisi mengenai Mekanisme
Pembiayaan KPR Faedah iB dengan Menggunakan Akad Murabahah pada
PT. Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi.
BAB IV Kesimpulan dan Saran
Bab ini berisi mengenai hasil kesimpulan dari isi tugas akhir yang telah
penulis buat dan juga berisi saran-saran yang bermanfaat untuk pihak bank dan
pihak marketing khususnya.
11
BAB II
LANDASAN TEORI
A. Pengertian Mekanisme Pembiayaan
1. Definisi Mekanisme
Mekanisme berasal dari kata dalam bahasa Yunani yaitu mechane yang
memiliki arti isntrume, mesin pengangkat beban, pernagkat, peralatan untuk
membuat sesuatu dan dari kata mechos yang memiliki arti sarana dan cara
menjalankan. Arti dari keseluruhan mekanisme adalah merupakan suatu proses
yang harus ditempuh untuk memperoleh suatu tujuan yang diinginkan.
Menurut Lorens Bagus mekanisme dapat diartikan atau dijelaskan menjadi
4 pengertian, yaitu :
a. Mekanisme adalah pandangan bahwa inteksi bagian-bagian dengan
bagian lainnya dalam suatu keseluruhan atau sistem secara tanpa
disengaja menghasilkan kegiatan atau fungsi-fungsi sesuai tujuan.
b. Mekanisme adalah teori bahwa semua gejala dapat dijelaskan dengan
prinsip-prinsip yang dapat digunakan untuk menjelaskan mesin-mesin
tanpa bantuan intelegensi sebagai suatu sebab atau prinsip kerja.
c. Mekanisme adalah gejala alam bersifat fisik dan dapat dijelaskan
dalam kaitan dengan perubahan material atau materi yang bergerak.
d. Upaya memberikan penjelasan mekanisme yakni dengan gerak
setempat dari bagian yang secara intrinsik tidak dapat berubah bagi
struktur internal benda alam dan bagi seluruh alam.5
5 Lorens Bagus, Kamus Filsafat ( Gramedia, Jakarta:1996), hlm. 613
12
2. Definisi Pembiayaan
Menurut Muhammad Syafi’i Antonio Pembiayaan adalah pemberi
Fasilitas penyediaan dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang
merupakan defisit unit.6 Muhammad juga menerangkan Pembiayaan dalam
secara luas dapat diartikan sebagai pendanaan yang dikeluarkan untuk
mendukung investasi yang telah direncanakan, baik dalam sendiri maupun
dijalankan oleh orang lain.7
Sedangkan menurut Vetrizal Rifai pengertian pembiayaan adalah
penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan
persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam atara bank atau lembaga
keuangan lainnya dengan pihak lain yang mewajibkan pihak meminjam untuk
melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu.8
Berdasarkan defenisi yang telah dikemukakan diatas, maka dapat diambil
kesimpulan bahwa yang dimaksud dengan mekanisme pembiayaan adalah suatu
proses yang harus ditempuh dalam rangka untuk mendapatkan peminjaman dana
baik meminjam antara di bank atau lembaga keuangan lain, guna untuk
memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang merupakan defisit unit atau untuk
mendukung investasi yang telah direncanakan yang akan dilakukan sendiri
maupun dijalankan oleh orang lain. Suatu mekanisme yang harus dijalankan
maka pelaksanaan tugas-tugas menjadi teratur, terarah dan berguna juga untuk
menunjang kelancaran aktivitas dalam melakukan pembiayaan agar efektif dan
efisien.
6 Muhammad Syafi’i Antonio, Dari Teori Ke Praktek,(Gema Insani Press,Jakarta:2002
hlm. 304 7 Muhammad , Manajemen Bank Syariah (UPP STIM YKPN,Yogyakarta:2002) hlm. 304
8 Vetrizal Rivai,dkk,Islamic Banking ,(Bumi Aksara,Jakarta:2010) hlm. 32
13
Pembiayaan artinya kepercayaan (trust) yang berarti bank menaruh
kepercayaan kepada seseorang untuk melaksanakan amanah yang diberikan oleh
bank selaku shahibul maal dan dana tersebut harus digunakan dengan benar, adil
dan harus disertai dengan ikatan dan syarat-syarat yang jelas serta saling
menguntungkan bagi kedua belah pihak.9
Keberadaan bank syariah yang menjalankan pembiayaan berdasarkan
prinsip syariah bukan hanya untuk mencari keuntungan dan meramaikan bisnis
perbankan di dunia, tetapi juga menciptakan lingkungan bisnis yang aman,
diantaranya :
1. Memberikan pembiayaan dengan prinsip syariah bukan hanya
menerapkan sistem bagi hasil yang tidak memberatkan debitur .
2. Membantu kaum dhuafa yang tidak tersentuh oleh bank konvensional
karena tidak mampu memenuhi persyaratan yang ditetapkan oleh bank
konvensional.
3. Membantu masyarakat ekonomi lemah yang selalu dipermainkan oleh
rentenir dengan membantu melalui pendanaan untuk usaha yang
dilakukan.10
B. Jenis-jenis Pembiayaan
Pembiayaan menurut sifat penggunaanya, dapat dibagi menjadi dua hal
berikut :
1. Pembiayaan produktif, yaitu ditujukan untuk memenuhi kebutuhan
produktif dalam arti luas, yaitu untuk peningkatan usaha, baik usaha
produksi, perdagangan, maupun investasi.
9 Modul Bank BRISyariah
10http://www.bmtalhuda.com./2011/09/tujuan-pembiayaan.html di akses tanggal 13 Mei
2018
14
2. Pembiayaan konsumtif, yaitu pembiayaan yang digunakan untuk
memenuhi kebutuhan konsumen, yang akan habis digunakan untuk
memenuhi kebutuhan.11
Pembiyaan menurut tujuan, dibedakan menjadi :
1. Pembiayaan modal kerja, yaitu pembiayaan yang dimaksudkan untuk
mendapatkan modal dalam rangka pengembangan usaha.
2. Pembiayaan investasi, yaitu pembiayaan yang dimaksudkan untuk
melakukan investasi atau pengadaan barang konsumtif.12
C. Definisi Murabahah
Menurut Syafi’I Antonio murabahah adalah jual beli barang pada harga
asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati.13
Jual beli mempunyai prinsip
yang harus dilakukan dengan adanya perpindahan kepemilikan barang.
Ketingkatan penjual ditentukan di depan dan menjadi bagian harga atas barang
yang dijual. Dalam murabahah, penjual menyebutkan harga pembelian barang
kepada pembeli , kemudian ia mensyaratkan atas laba dalam jumlah tertentu.
Dalam aplikasi lembaga keuangan syariah pada perjanjian murabahah, lembaga
keuangan syariah membiayai pembeli barang yang dibutuhkan oleh nasabahnya
dengan membeli barang itu dari pemasok, ia kemudian menjual kepada nasabah
dengan harga yang ditambah keuntungan atau di mark up.
11
Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek,(Gema Insani
Press,Jakarta:2001 hlm. 160 12
Vetrizal Rivai,dkk,Islamic Banking ,(Bumi Aksara,Jakarta:2010) hlm. 686 13
Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek, (Gema Insani,
Jakarta: 2001 hlm 101
15
1. Landasan Hukum
Secara umum para pakar ekonomi perbannkan syariah berpendapat bahwa
memperbolehkan jual beli murabahah sebagai transaksi pembiayaan dalam
perbankan, dalam hal ini mereka berpedoman pada Al-Quran dan Hadist.
a. Al-Qur’an
Ayat-ayat Al-Quran yang secara umum membolehkan jual beli,
diantaranya adalah firman Allah (QS. Al-Baqarah:275).
يطان من المس لك الذين يأكلون الربا ل ي قومون إل كما ي قوم الذي ي تخبطو الش ذ
ا الب يع مثل الربا فمن جاءه موعظة من وأحل اللو الب يع وحرم الربا بأن هم قالوا إن
يها ىم ف ومن عاد فأولئك أصحاب النار ربو فان ت هى ف لو ما سلف وأمره إل اللو
خالدون Artinya:
“Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti
berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila.
Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata
(berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah
menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai
kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba),
maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan
urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali (mengambil riba), maka
orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya.”
Ayat ini menunjukkan bolehnya melakukan transaksi jual beli dan
murabahah merupakan salah satu bentuk dari jual beli.
Dan firman Allah (QS. An-Nisaa:29)
نكم بالباطل إ ل أن تكون تارة عن يا أي ها الذين آمنوا ل تأكلوا أموالكم ب ي
إن اللو كان بكم رحيما ول ت قت لوا أن فسكم ت راض منكم
16
Artinya:
”Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta
sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku
dengan suka sama-suka di antara kamu. Dan janganlah kamu membunuh dirimu;
sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang kepadamu.”
b. Hadist
Hadist dari riwayat Ibnu Majah, dari Syuaib:
أن النبي صلى الله عليو وآلو وسلم قال: ثلاث فيهن الب ركة: الب يع إلى عير للب يت لا للب يع. أجل, والمق ارضة, و خلط الب ر بالش
)رواه ابن ماجو“Tiga perkara yang didalamnya terdapat keberkahan: menjual dengan
pembayaran secara tangguh, muqaradhah (nama lain dari mudharabah),
danmencampur gandum dengan tepung untuk keperluan rumah dan tidak
untukdijual” (HR. Ibnu Majah).
2. Rukun murabahah
a. Bank sebagai penjual (al bai’)
b. Nasabah sebagai pembeli (al-musytari)
c. Barang atau objek (al mabi’)
d. Harga (tsaman)
e. Serah terima (ijab qabul)
3. Syarat-syarat rukun akad murabahah14
Penjual dan pembeli:
a. Berakal sehat (aqil)
b. Mature (rusyud)
c. Mampu membedakan halal dan haram, haq dan bathil (mumayyiz)
14
Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik, (Gema
Insani:Jakarta, 2001 hlm. 102
17
d. Merdeka
e. Baligh
Barang atau objek
a. Halal
b. Suci
c. Dapat diserahkan
d. Diketahui dengan jelas
e. Dimiliki dan bermanfaat (muttaqawwan)
Harga:
a. Satu harga untuk satu barang
b. Fix, tidak berlaku upping, dan berlaku diskon
c. Jelas nominal dan jenis valuta
Ijab qabul:
a. Saling ridha satu sama lain
b. Satu majlis15
4. Aplikasi akad murabahah dalam segmen pembiayaan:
1. Konsumer, berbasis barang atau aset
2. Modal kerja yang berbasis barang
3. Investasi.
5. Fatwa DSN tentang Murabahah
Pembiayaan murabahah telah diatur dalam fatwa DSN No.
04/DSNMUI/IV/2000. Dalam fatwa tersebut disebutkan ketentuan umum
mengenai murabahah, yaitu sebagai berikut :16
15
Modul BRISyariah
18
1. Bank dan nasabah harus melakukan akad murabahah yang bebas riba.
2. Barang yang diperjualbelikan tidak diharamkan oleh syari’ah Islam.
3. Bank membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian barang yang telah
disepakati kualifikasinya.
4. Bank membeli barang yang diperlukan nasabah atas nama bank sendiri,
dan pembelian ini harus sah dan bebas riba.
5. Bank harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan pembelian,
misalnya jika pembelian dilakukan secara utang.
6. Bank kemudian menjual barang tersebut kepada nasabah (pemesan)
dengan jual senilai harga beli plus keuntungannya. Dalam kaitan ini Bank
harus memberitahu secara jujur harga pokok barang kepada nasabah
berikut biaya yang diperlukan.
7. Nasabah membayar harga barang yang telah disepakati tersebut pada
jangka waktu tertentu yang telah disepakati.
8. Untuk mencegah terjadinya penyalahgunaan atau kerusakan akad tersebut,
pihak bank dapat mengadakan perjanjian khusus dengan nasabah.
9. Jika bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membeli barang dari
pihak ketiga, akad jual beli murabahah harus dilakukan setelah barang,
secara prinsip, menjadi milik bank.
6. Aturan yang dikenakan kepada nasabah dalam murabahah ini dalam
fatwa DSN adalah sebagai berikut:
1. Nasabah mengajukan permohonan dan perjanjian pembelian suatu barang
atau asset kepada bank.
16
http://www.mui.or.id, di akses pada 10 Juli 2018
19
2. Jika bank menerima permohonan tersebut,ia harus membeli terlebih
dahulu aset yang dipesanya secara sah dengan pedagang.
3. Bank kemudian menawarkan asset tersebut kepada nasabah dan nasabah
harus menerima (membeli)nya sesuai dengan perjanjian yang telah
disepakatinya.
4. Dalam jual beli ini bank dibolehkan meminta nasabah untuk membayar
uang muka saat menandatangani kesepakatan awal pemesan.
5. Jika nasabah kemudian menolak membeli barang tersebut,biaya riil bank
harus dibayar dari uang muka tersebut.
6. Jika uang muka kurang dari kerugian yang harus ditanggung oleh bank,
bank dapat meminta kembali kerugiannya kepada nasabah.
D. Pembiayaan Kepemilikan Rumah (KPR)
Pembiayaan KPR adalah pembiayaan yang digunakan untuk membeli
rumah atau untuk kebutuhan konsumtif lainnya dengan jaminan/agunan berupa
rumah.17
KPR dapat juga diartikan sebagai pembiayaan yang digunakan untuk
membeli rumah atau untuk kebutuhan konsumtif lainnya dengan jaminan/agunan
berupa rumah. Agunan/jaminan yang diperlukan untuk KPR adalah rumah yang
akan dibeli itu sendiri untuk KPR pembelian.
Di Indonesia, saat ini dikenal ada 2 jenis KPR:
1) KPR Subsidi, yaitu suatu kredit yang diperuntukkan kepada masyarakat
yang berpenghasilan menengah ke bawah dalam rangka memenuhi
kebutuhan perumahan atau perbaikan rumah yang telah dimiliki.
17
Id.Wikipedia.org/wiki/kredit_pemilikan_rumah, akses 4 April 2018
20
Bentuk subsidi yang diberikan berupa: Subsidi meringankan kredit dan
subsidi menambahkan dana pembangunan atau perbaikan rumah. Kredit
dan subsidi ini diatur tesendiri oleh pemerintah, sehingga tidak setiap
masyarakat yang mengajukan kredit dapat diberikan fasilitas ini. Secara
umum batasan yang ditetapkan oleh pemerintah dalam memberikan
subsidi adalah penghasilan pemohon dan maksimum kredit yang
diberikan.
2) KPR Non Subsidi, yaitu KPR yang diperuntukkan bagi seluruh
masyarakat. ketentuan KPR ditetapkan oleh bank, sehingga penentuan
besarnya kredit maupun suku bunga dilakukan sesuai kebijakan yang
bersangkutan.18
E. Fasilitas Likuiditas Pembiayaan KPR Faedah (Murabahah)
1. Definisi KPR Faedah iB
Program KPR Faedah adalah program promosi pembiayaan kepemilikan
rumah (KPR) BRISyariah yang diselenggarakan dalam rangka peningkatan
portofolio produk pembiayaan KPR dan percepatan bisnis PT. Bank
BRISyariah.19
Produk KPR Faedah dengan menggunakan akad Murabahah
merupakan produk KPR yang menggunakan akad jual-beli, di mana bank
membeli rumah yang diperlukan nasabah dan kemudian bank menjualnya kepada
nasabah sebesar harga beli ditambah dengan margin keuntungan yang disepakati
oleh bank dan nasabah.
18
http://www.bi.go.id/id/iek/produk-jasa-perbankan/jenis/Documents/KPRumah.pdf,
akses 4 April 2018
19
Modul Bank BRISyariah
21
2. Ketentuan Umum Murabahah
1. Jual beli murabahah harus dilakukan atas barang yang telah dimiliki atau
hak kepemilikan telah berada ditangan penjual
2. Adanya kejelasan informasi mengenai besarnya modal (harga pembeli)
dan biaya-biaya lain yang lazim dikeluarkan dalam jual beli.
3. Ada informasi yang jelas tentang hubungan, baik nominal maupun
persentase sehingga diketahui oleh pembeli sebagai salah satu syarta sah
murabahah
4. Dalam sistem murabahah, penjual boleh menetapkan syarat kepada
pembeli untuk menjamin kerusakan yang tidak tampak pada barang, tetapi
lebih baik syarat itu tidak ditetapkan.
5. Transkaksi pertama (antara penjual dan pembeli pertama) haruslah sah,
jika tidak sah maka tidak boleh jual beli secara murabahah (anatara
pembeli pertama yang menjadi penjual kedua dengan pembeli
murabahah).
3. Objek Pembiayaan BRIS iB
a. Pembelian Property (dengan kondisi harus ready stock) terdiri dari
pembelian :
1. Rumah Baru
2. Rumah Bekas (Secondary)
3. Rumah Toko (Ruko)
4. Rumah Kantor (Rukan)
5. Apartemen
22
6. Tanah Kavling (2.500m) yang siap dibangun20
b. Pembelian Kendaraan
Jenis kendaraan roda empat, baik kendaraan baru maupun kendaraan
bekas dengan ketentuan mengaju kepada juklak KKB BRIS iB dan
ketentuan-ketentuan lainnya yang berlaku.
4. Objek Jual-Beli
1. Barang itu ada, atau tidak ada di tempat, tetapi pihak penjual menyatakan
kesanggupannya untuk mengadakan barang itu. Namun dalam hal ini
yang terpenting adalah saat diperlukan barang itu sudah ada dan dapat
dihadirkan pada tempat yang telah disepakati bersama.
2. Dapat dimanfaatkan dan bermanfaat
3. Suci barang atau mungkin untuk disucikan sehingga tidak sah penjualan
benda-benda najis
4. Barang yang dimiliki, barang yang boleh diperjual-belikan adalah milik
sendiri, atau mendapatkan kuasa dari pemilik untuk menjualnya, barang
yang sifatnya belum dimiliki seseorang tidak boleh diperjual-belikan
5. Harus jelas bentuk dan ukurannya.21
20
Modul Bank BRISyariah 21
Modul BRISyariah
23
BAB III
GAMBARAN UMUM BANK RAKYAT INDONESIA SYARIAH
A. SEJARAH PT. BANK BRISyariah
Berawal dari akuisi PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk., terhadap
Bank Jasa Arta Pada 19 Desember 2007 dan setelah mendapatkan izin dari Bank
Indonesia pada 16 Oktober 2008 melalui suratnya o.10/67/KEP.GBI/DpG/2008,
maka pada tanggal 17 November 2008 PT. Bank BRISyariah merubah kegiatan
usaha yang semula beroperasional secara konvensional, kemudian diubah menjadi
kegiatan perbankan berdasarkan prinsip syariah Islam.
Dua tahun lebih PT. Bank BRISyariah hadir mempersembahkan sebuah
bank ritel modern terkemuka dengan layanan finansial sesuai kebutuhan nasabah
dengan jangkauan termudah untuk kehidupan lebih bermakna. Melayani nasabah
dengan layanan prima (service excellence) dan menawarkan beragam produk
yang sesuai harapan nasabah dengan prinsip syariah.
Kehadiran PT. Bank BRIsyariah di tengah-tengah industri perbankan
nasional dipertegas oleh makna pendar cahaya yang mengikuti logo perusahaan.
Logo ini menggambarkan keinginan dan tuntutan masyarakat terhadap sebuah
bank modern sekelas PT. Bank BRIsyariah yang mampu melayani masyarakat
dalam kehidupan modern. Kombinasi warna yang digunakan merupakan turunan
dari warna biru dan putih sebagai benang merah dengan brand PT. Bank Rakyat
Indonesia (Persero), Tbk.,
Aktivitas PT. Bank BRIsyariah semakin kokoh setelah pada 19 Desember
2008 ditandatangani akta pemisahan Unit Usaha Syariah PT. Bank Rakyat
Indonesia (Persero), Tbk., untuk melebur ke dalam PT. Bank BRIsyariah (proses
24
spin off) yang berlaku efektif pada tanggal 1 Januari 2009. Penandatanganan
dilakukan oleh Bapak Sofyan Basir selaku Direktur Utama PT. Bank Rakyat
Indonesia (Persero), Tbk., dan Bapak Ventje Rahardjo selaku Direktur Utama PT.
Bank BRIsyariah. Saat ini PT. Bank BRIsyariah menjadi bank syariah ketiga
terbesar berdasarkan aset. PT. Bank BRIsyariah tumbuh dengan pesat baik dari
sisi aset, jumlah pembiayaan dan perolehan dana pihak ketiga. Dengan berfokus
pada segmen menengah bawah, PT. Bank BRIsyariah menargetkan menjadi bank
ritel modern terkemuka dengan berbagai ragam produk dan layanan perbankan.
Sejak tahun 2010 PT Bank BRISyariah berhasil mendudukkan diri sebagai
bank syariah ketiga terbesar dari sisi asset di Indonesia. Karim Consulting
Indonesia memberikan penghargaan Islamic Finance Award kepada PT Bank
BRISyariah sebagai The 3 rd
Rank Full Fledged Sharia Bank in Indonesia pada
tahun 2010. Dari Institusi yang sama, pada tahun 2011 PT Bank BRISyariah
memperoleh penghargaan sebagai Thend
Rank The Most Expansive Islamic bank.
Dalam tahun 2012, Museum Rekor Dunia – Indonesia memberikan 2 penghargaan
yaitu sebagai bank syariah pertama yang memiliki Layanan Mobile banking di 4
Toko Online dan sebagai Philantrophy Pertama di Indonesia yang menggunakan
Anjungan Tunai Mandiri (ATM) dalam penyaluran kepada Binaan.
Secara konsisten PT Bank BRISyariah terus mengembangkan berbagai
strategi dan inisiatif untuk meningkatkan dan mengembangkan usaha perusahaan.
Salah satunya adalah membangun kerjasama strategis dengan PT Bank Rakyat
Indonesia (Persero),Tbk,. Dalam bentuk memanfaatkan jaringan PT Bank Rakyat
Indonesia (Persero),Tbk. Untuk membangun kantor layanan syariah perusahaan
yang berfokus pada kegiatan penghimpunan dana masyarakat. Pada tahun 2013,
25
PT Bank BRISyariah merintis usaha dalam upaya meningkatkan status bank
sebagai bank devisa untuk direalisasikan pada tahun 2014 sesuai izin Bank
Indonesia No.15/2272/Dpbs.
Saat ini PT. Bank BRISyariah menjadi bank syariah ketiga terbesar
berdasarkan aset PT. Bank BRISyariah tumbuh dengan pesat baik dari sisi aset,
jumlah pembiayaan dan perolehan dana pihak ketiga. Dengan berfokus pada
segmen menengah bawah, PT. Bank BRISyariah menargetkan menjadi bank ritel
modern terkemuka dengan berbagai ragam produk dan layanan perbankan.
Sesuai dengan visinya, saat ini PT. Bank BRIsyariah merintis sinergi
dengan PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk., dengan memanfaatkan
jaringan kerja PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk., sebagai Kantor
Layanan Syariah dalam mengembangkan bisnis yang berfokus kepada kegiatan
penghimpunan dana masyarakat dan kegiatan konsumer berdasarkan prinsip
Syariah.
B. Visi dan Misi Bank BRISyariah
Berikut adalah Visi dan Misi Bank BRISyariah sebagai lembaga keuangan
bank berbasis syaraih.
1. Visi
“Menjadi bank ritel modern terkemuka dengan ragam layanan finansial sesuai
kebutuhan nasabah dengan jangkauan termudah untuk kehidupan lebih
bermakna”.
26
2. Misi
Misi dari BRISyariah adalah sebagai berikut :
a. Memahami keragaman individu dan mengakomodasi beragam kebutuhan
finansial nasabah.
b. Menyediakan produk dan layanan yang mengedepankan etika sesuai
dengan prinsip-prinsip syariah.
c. Menyediakan akses ternyaman melalui berbagai sarana kapan pun dan
dimana pun.
d. Memungkinkan setiap individu untuk meningkatkan kualitas hidup dan
menghadirkan ketenteraman pikiran.
C. Nilai Utama BRI Syariah
a. Kemudahan dan kenyaman akses perbankan
b. Pemahaman mendalam yang progresif
c. Fokus pada nasabah
d. Penerapan etika secara inklusif
D. Produk-Produk PT. Bank BRISyariah
a. Produk Penghimpun Dana
a) Tabungan Faedah BRISyariah iB
Tabungan faedah BRISyariah iB merupakan produk simpanan dari
BRISyariah untuk nasabah perorangan yang menggunakan prinsip
titipan, dipersembahkan untuk anda yang menginginkan
kemudahan dalam transaksi keuangan.
27
b) Tabungan Impian BRISyariah iB
Tabungan impian BRISyariah iB adalah produk simpanan
berjangka dari BRISyariah untuk nasabah perorangan dengan
prinsip bagi hasil yang dirancang untuk mewujudkan impian
nasabahnya dengan terencana.
c) Tabungan Haji BRISyariah iB
Tabungan Haji BRISyariah iB merupakan produk simpanan yang
menggunakan akad bagi hasil khusus calon haji yang bertujuan
untuk memenuhi Kebutuhan Biaya Perjalanan Ibadah Haji (BPIH).
d) Giro BRISyariah iB
Giro BRISyariah iB merupakan simpanan investasi dana nasabah
dengan menggunakan akad mudharabah muthalaqah yang
penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan cek atau bilyet
giro.
e) Deposito BRISyariah iB
Deposito BRISyariah iB adalah produk simpanan berjangka
menggunakan akad bagi hasil sesuai prinsip syariah bagi nasabah
perorangan maupun perusahaan yang memberikan keuntungan
optimal.
b. Produk penyaluran dana (lending)
a) Gadai BRISyariah iB
Gadai BRISyariah iB merupakan pembiayaan agunan berupa emas,
dimana emas yang diagunkan disimpan dan dirawat oleh
28
BRISyariah selama jangka waktu tertentu dengan membayar biaya
pembiayaan dan pemeliharaan atas emas.
b) KKB BRISyariah iB
Pembiayaan Kepemilikan Bermobil dari BRISyariah kepada
nasabah perorangan untuk memenuhi kebutuhan akan kendaraan
dengan menggunkan prinsip jual beli (murabahah), dimana
pembayaran secara angsuran dengan jumlah angsuran yang
telahditetapkan di muka dan dibayar setiap bulan.
c) KPR Faedah BRISyariah iB
Pembiayaan Kepemilikan Rumah (KPR) kepada perorangan untuk
memenuhi sebagian atau keseluruhan kebutuhan akan hunian
dengan menggunakan prinsip jual beli (murabahah) dimana
pembayarannya secara angsuran dengan jumlah angsuran yang
telah ditetapkan dimuka dan dibayar setiap bulan.
d) KPR Sejahtera BRISyariah iB
KPR Sejahtera adalah produk pembiayaan kepemilikan rumah
yang diterbitkan BRISyariah untuk pembiayaan rumah dengan
dukungan bantuan dana Fasilitas Likuiditas Pembiayaan
Perumahan (FLPP) kepada Masyarakat Berpenghasilan Rendah
(MBR) dalam rangka pemilikan rumah sejahtera yang dibeli dari
developer.
e) KMG Purna BRISyariah iB
KMG Purna adalah fasilitas pembiayaan yang diberikan kepada
para pensiun untuk membiayai kebutuhan konsuntif selain mobil
29
dan rumah dengan menggunakan prinsip jual beli (murabahah)
dimana pembayaran secara angsuran dengan jumlah angsuran yang
telah ditetapkan di mukan dan dibayar setiap bulan.
f) KMG Pra Purna
KMG Pra Purna adalah fasilitas pembiayaan kepada para PNS aktif
yang akan memasuki masa pensiun untuk memenuhi kebutuhan
barang dengan menggunkan akad jual beli (murabahah) atau
menyewa (ijarah) dimana pembayaran secara angsuran dengan
jumlah angsuran yang telah ditetapkan di mukan dan dibayar setiap
bulan sampai memasuki masa pensiun.
g) Pembiayaan Umrah BRISyariah iB
Pembiayaan umrah di BRISyariah hadir membantu nasabah untuk
mewujudkan niat beribadah ke Baitullah dengan mudah, tenang
dan nyaman.
h) Pembiayaan Kepemilikan Emas BRISyariah iB
Pembiayaan ini merupakan pembiayaan kepada perorangan untuk
tujuan kepemilikan emas dengan menggunkan akad murabahah
dimana pengembalian pembiayaan dilakukan dengan mengangsur
setiap bulan sampai dengan jangka waktu selesai sesuai
kesepakatan.
i) Pembiayaan Mikro BRISyariah iB
Jenis-jenis pembiayaan mikro
a) Mikro 25 iB
b) Mikro 75 iB
30
c) Mikro 200 iB
d) KUR
Pembiayaan mikro ini diperuntukan untuk wirausaha ataupun
pengusaha dengan lama usaha minimal 2 tahun untuk produk
mikro, dan minimal 6 bulan untuk pembiayaan KUR.
E. Struktur Organisasi dan Uraian Tugas
1. Struktur Organisasi
PT. Bank BRISyariah dalam menjalankan kegiatan kerja membentuk
sesuatu organisasi yang fungsional dan terangkum dalam bentuk pembagian tugas
dan wewenang dari beberapa unit kerja. Penyusunan organisasi akan
menunjukkan satu jabatan dalam melaksanakan suatu fungsi-fungsi dari setiap
unit kerja memiliki kedudukan serta peranan yang berbeda-beda. Fungsi struktur
organisasi sendiri adalah untuk mengatur kegiatan sumber daya manusia yang
dimiliki perusahaan untuk menjalankan rencana yang telah ditetapkan serta
menggapai tujuan perusahaan dengan kata lain struktur organisasi adalah fungsi
manajemen yang berhubungan dengan pembagian tugas dan sebagai pengatur arus
kerja dan timbal balik antara atasan dan bawahan guna mencapai tujuan yang
diinginkan secara maksimal.
Pengorganisasian dalam PT. Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi
sangatlah penting, karena tanpa adanya pengorganisasian, maka tidak akan
terwujud seperti uraian tugas, wewenang dan tanggung jawab, uraian kaitan tugas
atau pekerjaan yang satu dengan pekerjaan yang lain. Oleh karena itu adanya
struktur organisasi akan mempermudah segala keputusan, kebijakan, tanggung
jawab dan garis komando dari atas kebawah akan mengalir dari pimpinan teratas
31
ke pemimpinan terbawah. Unit kerja regional pada PT. Bank BRISyariah Jambi
terbagi atas:
1. Unit Mikro Syariah
2. Unit Pembiayaan Konsumer
3. Unit Financing Support
4. Unit Operasional
32
Gambar 3.1
Struktur Organisasi
Kantor Cabang BRISyariah Kota Jambi
Pemipinan
Cabang
Micro
Marketing
Manager
Manager
Operational Marketing
Manager
Financing
Support
Manager
Financing
Risk
Manager
Unit
Head
Account
Officer
Micro
Account
Officer Funding
Relation
Officer
Review
Junior
Brand
Operational
Suparvisor
Back
Office
Teller Customer
Service
Area
Support Appraisal Legal Administrasi
Pembiayaan
33
2. Uraian tugas unit kerja PT. Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi
1) Pimpinan Cabang (PINCA)
Tugas dan wewenang PINCA adalah:
a) Melakukan kegiatan pemasaran Bank untuk pengembangan maupun
pembiayaan.
b) Menjaga hubungan baik dengan pihak-pihak terkait yang mendukung
perkembangan laba usaha PT. Bank Rakyat Indonesia Syariah (Persero),
tbk Cabang Jambi.
c) Bertanggung jawab terhadap kelancaran operasional dan rencana kerja
anggaran serta meningkatkan kualitas aktiva produktif.
d) Mewakili direksi dalam hal melakukan perbuatan hukum dan lain-lain
sesuai dengan batas kewenangan.
2) Pimpinan Cabang Pembantu (PINCAPEM)
Tugas dan wewenang PINCAPEM adalah:
a) Melakukan pertanggung jawaban operasional dan financial kantor cabang
pembantu
b) Melaksanakan misi kantor cabang pembantu secara keseluruhan
c) Mengelola pelaksanaan sistem dan produser
d) Merencanakan, mengembangkan, melaksanakan, serta mengola layanan
unggul kepada nasabah
e) Mempertanggung jawabkan pelaksanaan tugas pokok, fungsi serta
kegiatannya.
34
3) Marketing Manager (MM)
Tugas dan wewenang MM adalah:
a) Memutuskan dan merencankan target market dan sasaran pembiayaan
bank sesuai dengan kemampuan internal bank dengan memperhatikan
kondisi pasar
b) Bertanggung jawab atas penyusun program kerja dan anggaran unit kerja
yang dipimpinnya
c) Merumuskan dan merencanakan target atau sasaran funding dan
pelayanan dari nasabah
d) Melaksanakan pembinaan dan penilaian secara berkala kepada unit kerja
yang dipimpinnya.
4) Manager Operasional (MO)
Tugas dan wewenang MO:
a) Membuat program kerja dan anggaran bidang operasional kantor cabang
b) Meneliti dan memberikan persetujuan atas dokumen atau warkat maupun
laporan-laporan yang berkaitan dengan kegiatan operasional sesuai
wewenang yang diberikan
c) Menandatangani specimen di Bank Indonesia, rekening koran bank-bank
lain dan pajak
5) Manager Marketing Micro (M3)
Tugas dan wewenang M3 :
a) Bertanggung jawab terhadap operasional dan pembiayaan unit mikro
b) Bertanggung jawab terhadap proses pencapaian target setiap
c) Meriview dan pengambilan keputusan pembiayaan
35
6) Financing Support Manager (FSM)
Tugas dan wewenang FSM:
a) Mengelola fungsi akuntansi dalam memproses data dan informasi
keuangan untuk menghasilkan laporan yang dibutuhkan perusahaan
secara akurat dan tepat waktu
b) Mengkoordinasikan dan mengontrol perencanaan, pelaporan dan
pembayaran kewajiban pajak perusahaan secara akurat dan tepat waktu
7) Sales Officer (SO) Micro
Melakukan pemasaran untuk segmen usaha konsumen
8) Account Officer (AO)
Tugas AO:
a) Bertanggung jawab atas program-program marketing sekaligus
b) Memasarkan produk-produk consumer
9) Funding Officer (FO)
Melakukan kegiatan pemasaran berbagai produk perbankan baik dana
dan jasa untuk mengoptimalkan bisnis kantor cabang
10) Report dan Custody
Melakukan pengelolaan dana dan membuat laporan pembiayaan untuk
kebutuhan internal maupun eksternal, sesuai dengan standar/ketentuan
yang berlaku
11) Legal Officer (LO)
Tugas LO adalah melakukan analisis yuridis, melakukan pemeriksaan
jaminan, pengikat jaminan, (pengangkatan akad), menyiapkan perjanjian
36
pembiayaan, melakukan penyimpanan legal dokumen, dan melakukan
pengawasan pembiayaan
12) Apraisal
Tugas apraisal:
a) Menilai jaminan yang diajukan oleh calon nasabah terkait dengan ingin
mendapatkan fasilitas pembiayaan dari pihak bank
b) Mencocokkan kebenaran data antara dokumen jaminan yang
diajukandengan keadaan fisik dengan jaminan dilapangan (survei
lapangan)
13) Financing Administration (FA)
Tugas FA:
a) Melakukan pencairan pembiayaan, pelaporan asuransi, mengelola
izin/dokumen yang sudah jatuh tempo
b) Memverifikasi data administrasi consumer bank dan produk bank
14) Branch Operation Supervisor (BOS)
Tugas BOS :
a) Mengkoordinir kegiatan pelayanan dan transaksi operasional teller dan
customer service sehingga kebutuhan nasabah dapat terpenuhi dan tidak
ada transaksi yang tertunda penyelesainnya untuk mencapai service
excellent (Implementasi Fungsi Service Profider)
b) Membina dan melatih teller dan customer service agar dapat
melaksanakan tugasnya dengan baik dan benar
37
c) Bertanggungjawab terhadap kebersihan lingkungan kerja terutama
halaman, banking halldan area kerja teller, custimer service dan area font
office lainnya, seperti tempat duduk nasabah, tempat aplikasi dan brosur
15) Relationship Officer (RO)
Menagih pembayaran pada nasabah dengan cara terjun langsung
kelapangan
16) Collection (Collector)
Tugasnya adalah melakukan penagihan langsung ke nasabah dan
melakukan hal-hal lain yang di anggap perlu dalam upaya penyelesaian
pembiayaan sesuai ketentuan berlaku atau sesuai dengan prosedur Term
Of Use dari pihak bank
17) General Affair (GA)
Tugasnya adalah mengurus segala hal yang bersifat umum seperti
melakukan pembelian aset kantor, mengurus pemeliharaan aset kantor,
mengurus perjanjian perpanjangan sewa kantor dan mengatur jadwal atau
agenda kedatangan tamu perusahaan (booking tiket pesawat dan hotel),
mengatur akomodasi untuk perjalanan dinas pegawai kantor
18) Teller
Tugas teller:
a) Melayani nasabah untuk transaksi setor dan penarikan tunai dan non
tunai serta transaksi lainnya sesuai dengan aturan yang ditetapkan untuk
mencapai service excellent-Implementasi fungsi service profider
38
b) Melaksanakan dan bertanggung jawab atas transaksi operasional tunai
dan non tunai yang diprosesnya berdasaekan intruksi nasabah dan
kebijakan serta aturan yang telah ditetapkan
c) Memperhatikan dan menjaga kebersihan lingkungan kerja terutama
counter teller dan kondisi khasanah
d) Memahami produk dan layanan yang diberikan terkait dengan operasi
teller
e) Melaksanakan dan bertanggung jawab kepada supervisor dalam rangka
impelementasi kebijakan dan aturan yang berlaku untuk setiap layanan
operasi Front office di Kantor Cabang
f) Sebagai bagian dari Tim Operasi yang harus dapat bekerjasama dan
mengikuti pelatihan dalam mewujudkan Team Work yang solid dan
komunikasi yang efektif dioperasionalkan Kantor Cabang.
19) Customer Service
a) Melayani nasabah dengan cara memberikan informasi produk dan
layanan serta melaksanakan transaksi operasional sesuai dengan
kewenangannya, berdasarkan intruksi nasabah dan kebijakan serta aturan
yang telah ditetapkan, menangani keluhan nasabah serta memahami
produk layanan yang diberikan terkait dengan operasional layanan
Customer Service.
b) Melaksanakan dan bertanggung jawab kepada supervisor dan
berkoordinasi secara prokatif dengan karyawan lainnya dalam rangka
implementasi kebijakan dan aturan yang berlaku untuk setiap layanan
operasi front office di Kantor Cabang.
39
c) Melayani nasabah dalam pembukaan dan penutupan rekening serta
transaksi lainnya sesuai aturan yang ditetapkan untuk mencapai service
excellent (Implementasi Fungsi Service Profider)
20) Unit Head
Bertanggung jawab atas program-program marketing untuk segmen
bisnis mikro dan sekaligus bertanggung jawab terhadap SDM yang
menjadi sub ordinatnya baik dari segi bisnis maupun administrasi
21) Penaksiran Madya
Bertugas untuk melakukan operasional gadai, Mulai dari menaksir
barang jaminan dalam khasanah. Selain itu penaksiran gadai juga
bertugas memberikan surat peringatan lelang kepada nasabah jika sudah
jatuh tempo dan nasabah belum melunasinya.
40
Deskripsi Kegiatan dan Hasil Magang
A. Mekanisme Pembiayaan Produk KPR Faedah iB unit kerja PT Bank
BRISyariah Kantor Cabang Jambi
1. Kelompok Sasaran Nasabah KPR Faedah iB
Kelompok sasaran nya yaitu :
1. Target Market
a. Fixed Income (FI)
Fixed Income adalah calon nasabah perorangan yang memperoleh
penghasilan tetap setiap bulannya, total minimum masa kerja adalalah 2 tahun
dan dari perusahaan yang relative reputable, seperti :
(1) Karyawan dari suatu Perusahaan BUMN/BUMD termasuk karyawan
bank
(2) Kayawan dari suatu perusahaan swasta yang memiliki prospek yang baik
(3) Pegawai Negeri Sipil/Pegawai Lembaga Negara, baik pusat maupun
daerah yang diangkat berdasarkan Peraturan Pemerintah dengan/tanpa SK
pengangkatan (dikeluarkan oleh BAKN atau NON BAKN).
b. Non Fixed Income (NFI)
Non Fixed Income adalah calon nasabah yang memiliki sumber penghasilan
tidak tetap setiap bulannya. Non Fixed Income terbagi atas wiraswasta dan
professional :
(1) Wiraswasta telah berpengalaman dalam menjalankan usahanya minimal
selama 5 tahun dan berturut-turut mendapatkan laba dalam kurun waktu 2
tahun terakhir serta bersedia memberikan agunan aset untuk pembiayaan
KPR Faedah iB
41
(2) Profesional, seperti Dokter, Notaris, Apoteker, Akuntan, Konsultan dll
telah berpengalaman minimal 5 tahun praktek dan telah memiliki
pendapatan stabil dalam kurun waktu 2 tahun terakhir
(3) Tetap mengacu kepada ketentuan mengenai Non Fixed Income.
c. Gabungan Fixed Income dan Non Fixed Income
Target market yang merupakan gabungan dari fixed income dan non
fixed income adalah calon nasabah perorangan yang memiliki pekerjaan
dengan pengahasilan tetap/karyawan sekaligus memiliki usaha / wiraswasta
yang menghasilkan pendapatan Golongan ini diperkenankan untuk
pembiayaan konsumer BRIS iB
2. Watch List
Watch List adalah daftar profesi/usaha perorangan ynag memerlukan
persetujuan khusus dalam pembiayaan. Watch List ini berlaku untuk calon
nasabah beserta pasangan kawinnya.
Watch List area ditemukan oleh risk Management Group. Kriteria profesi
yang termasuk Watch List, diantaranya :
a. Telah memasukin tahap jenuh
b. Kurang profitable
c. Memerlukan penangan khusus dan banyak menimbulkan pembiayaan
bermasalah di Bank atau macet
d. WNA
e. Nasabah dengan jarak dari cabamg > 60 km
f. Pensiunan sampai umur 70 tahun diberikan sepanjang dapat dicover
dengan asuransi jiwa. Keputusan pembiayaan nasabah yang termasuk
42
Watch List memerlukan wewenangan persetujuan setingkat lebih tinggi
(next higher authority).
3. Black Lish
Black Lish (daftar hitam) adalah calon nasabah yang tidak boleh dibiayai,
yaitu nasabah dengan kriteria sebagai berikut :
a. Mempunyai bidang usaha yang bertentangan dengan prinsip syariah
yang tercantum pada Fatwa Dewan Syari’ah Nasional Majelis Ulama
Indonesia No. 20/DSN-MUI/IX/2000, tentang pedoman pelaksanaan
investasi, Bab IV mengenai pemilihan dan pelaksanaan investasi,
bahwa usaha yang tidak sesuai dengan prinsip syari’ah adalah:
(1) Usaha perjudian dan permainan yang tergolong judi atau
perdagangan yang dilarang
(2) Usaha lembaga keungan konvensional (ribawi), termasuk
perbankan dan asuransi konvensional
(3) Usaha yang memproduksi, mendistribusi, serta memperdagangkan
makanan dan minuman yang haram
(4) Usaha yang memproduksi, mendistribusi dan/atau menyediakan
barang-barang ataupun jasa yang meruska moral dan bersifat
mudarat (misalnya memiliki profesi/usaha khusus yang terkait
dengan masalah kesusilaan, perdagangan senjata, obat-obatan
terlarang , perjudian).
b. Sesuai peraturan Bank Indonesia termasuk yang dilarang untuk
dibiayai nasabah yang teramsuk dalam Daftar Hitam Nasional (DHN)
dan kolektabilitas 5 (lima) dalam Internal/Eksternal checking pada
43
saat pengajuan fasilitas pembiayaan dalam kondisi apapun, dilarang
membiayai calon nasabah yang memiliki profesi/usaha khusus yang
terkait dengan masalah kesusilaan, perdagangn senjata, obat-obatan
terlarang ataupun perjudian.
c. Nasabah tidak termasuk ke dalam kategori negatif lish sebagaimana
yang diatur pada opini DPS No.77 Tahun 2011 dan SE Direksi No.
S.25-DIR/RCG/06/2012 tentang daftar jenis usaha yang tidak
diperkenankan untuk diberikan pembiayaan.
d. Ketentuan terkait kolektabilitas mengacu pada Surat Edaran Direksi
No. S.04-DIR/FSG/02/2011 tenatng Sistem Informasi Debitur dan
Kolektabilitas calon nasabah, dan terakhir dirubah berdasarkan SE
No. S. 18-DIR/FSG/04/2011 dan S. 22-DIR/FSG/05/2011.
1) Persyaratan Calon Nasabah
Persyaratan calon nasabah penerima produk pembiayaan Konsumer
BRIS iB telah ditetapkan pada p3 Konsumer Bab V tentang syarat
umum nasabah. Adapun syarat tambahan untuk calon nasabah yang
ditetapkan pada juklak pembiayaan konsumer BRIS iB ini adalah :
1. Persyaratan Umum
Penghasilan dapat merupakan gabungan pendapatan suami dan
istri.
2. Persyaratan Khusus
a. Karyawan
Total pengalaman kerja minimal 2 tahun
b. Wiraswasta/Profesi (Non Fixed Income)
44
Telah berpengalaman dalam menjalankan usahanya minimal
selama 5 tahun.
c. Repayment Capasity Ratio
Nilai RPC mengacu pada juklak masing-masing produk
Konsumer yang berlaku saat ini.
2) Pengumpulan Data
Pengumpulan data / Collection data adalah tahap pengumpulan
informasi atas calon nasabah melalui dokumen dan form yang harus
diisi. Adapun dokumen yang harus dipenuhi seperti yang tercantum
pada juklak pembiayaan KPR Faedah iB Konsumer BRIS bab III
tentang syarat dan ketentuan umum, sedangkan untuk form-form yang
harus diisi oleh calon nasabah adalah sebagai berikut :
A. Form aplikasi permohonan pembiayaan (APP) pembiayaan
konsumer BRIS iB yang antara lain memuat informasi mengenai
identitas nasabah, penggunaan pembiayaan, pekerjaan,
pengalaman kerja, informasi data keuangan , kakayaan yang
dimiliki, dan latar belakang keluarga. Pengumpulan dan
kelengkapan dokumen nasabah merupakan tanggung jawab dari
Account Officer. Pada penggunaan form aplikasi, dapat
menggunakan form aplikasi sesuai dengan produk konsumer
masing-masing.
B. Form pembukaan rekening tabungan atau giro nasabah di BRIS
jika nasabah belum memilikinya.
45
C. Officer letter/ Surat penawaran pembiayaan konsumer dari BRIS,
rangkap 2 bermaterai.
3) Dokumen Kelengkapan Pemohon KPR Faedah iB
Dokumen kelengkapan pemohon KPR Faedah iB adalah sebagai
berikut :
1) Copy KTP pemohon dan KTP pasangan (jika telah menikah)
2) Copy Kartu Keluarga
3) Copy Surat Nikah (jika sudah menikah)
4) Copy NPWP Pribadi
5) Surat keterangan pekerjaan (asli) / SK Jabatan terakhir (asli)
6) Surat keterangan penghasilan / slip gaji (asli)
7) Copy rekening tabungan/giro calon nasabah 3 bulan terakhir
8) Copy surat izin praktek dokter/bidan/notaris
9) Copy surat Registrasi
10) Copy surat pemesanan rumah/SPR (untuk rumah baru dari
developer kerjasama)
11) Copy sertifikat (untuk rumah bekas/renovasi/pembangunan/alih
pembiayaan)
12) Copy IMB (untuk rumah bekas/renovasi/pembangunan/alih
pembiayaan)
13) Copy PBB (untuk rumah bekas/renovasi/pembangunan/alih
pembiayaan)
46
Gambar 3.2
Skema Pembiayaan Murabahah
2. Negoisasi dan Persyaratan
3. Akad Jual Beli
6. Bayar
4. Beli Barang 5. Terima Barang
- 4. Kirim
Keterangan :
Bank bertindak sebagai penjual dan nasabah sebagai pembeli.
1. Nasabah datang ke Bank untuk melakukan pembiayaan
murabahah, Bank dan Nasabah melakukan negoisasi dan nasabah
melengkapi berkas yang dibutuhkan dalam pembiayaan.
2. Setelah semua persyaratan sudah lengkap dan Bank menerimanya,
proses selanjutnya adalah pengikatan antara Bank dan Nasabah.
Dalam pengikatan harus jelas siapa nasabah yang melakukan
pembiayaan dan harus disebutkan jenis barang beserta
spesifikasinya, dan Bank juga harus menyebutkan harga barang
ditambah dengan keuntungan.
3. Setelah nasabah setuju dengan perjanjian akad, kemudian Bank
membeli barang kepada produsen atau supplier sesuai spesifikasi
yang diinginkan nasabah.
Bank Nasabah
Supplier
Penjual
47
4. Penyerahan barang dari supplier kepada nasabah.
5. Nasabah menerima barang tersebut.
6. Nasabah membayar kepada Bank dengan cara angsuran dan jangka
waktu yang telah disepakati antara Bank dan Nasabah.
4) Manfaat dan keunggulan program KPR Faedah iB
- Nasabah tidak harus menyediakan dana secara tunai untuk
membeli rumah. Nasabah cukup menyediakan uang muka
- Karena KPR memiliki jangka waktu yang panjang, angsuran yang
dibayar dapat diiringi dengan ekspetasi peningkatan penghasilan.
- Skema pembiayaan dengan akad Murabahah, yaitu akad jual beli
dengan menyatakan harga perolehan dan keuntungan (margin)
yang disepakati oleh Bank dan Nasabah (Fixed Margin)
- Akan membantu mewujudkan impian memiliki rumah pribadi
bagi masyarakat yang belum mempunyai rumah.
5) Resiko Pembiayaan Murabahah
a. Apabila nasabah tidak berkeinginan melanjutkan pembiayaan atas
objek murabahah dan tidak melakukan pelunasan atau sisa
kewajiban, maka nasabah dianggap wan prestasi dan dilakukan
eksekusi (penjualan) atas objek pembiayaan
b. Apabila “nilai objek pembiayaan/sisa pokok” maka kerugian yang
timbul ditanggung oleh Bank sepenuhnya disebabkan objek
pembiayaan merupakan aset milik bank.
48
6) Kelebihan Produk KPR Faedah iB adalah sebagai berikut :
1. Bisa digunakan untuk jual rumah , take over pembiayaan (*hanya
berlaku fixed income) dan refinancing (wajib akad IMBT)
2. Angsuran menurun setiap bulannya.
3. Menghindari Side Streaming (penggunanaan pembiayaan tidak
sesuai prinsip syariah)
7) Kekurangan Produk KPR Faedah iB adalah sebagai berikut :
1. Karena jaminan dibeli oleh pihak Bank dan jadi milik Bank
kerusakan atau pengurangan nilai jaminan menjadi tanggung
jawab Bank.
2. Jaminan harus atas nama nasabah atau pasangan nikahnya tidak
boleh jaminan atas nama orang tua.
8) Akad dalam produk KPR Faedah iB
Dalam produk ini, akad yang digunakan adalah akad Murabahah.
Dimana Bank BRISyariah menginformasikan kepada nasabah atas
harga pokok dan keuntungan yang diperoleh pihak Bank sendiri
selama jangka waktu tertentu.
49
B. Alur Pembiayaan KPR Faedah iB Pada PT. Bank BRISyariah Kantor
Cabang Jambi
Gambar 3.3
Alur Pembiayaan KPR Faedah iB
Pengajuan Pembiayaan
Oleh Nasabah
Pemenuhan data &
Dokumen
Survey Usaha dan
Jaminan
Analisis
Pembiayaan
Penyusunan Usulan
Pengajuan Pembiayaan
Persetujuan Komite
Penerbitan SP3
1. Penandatanganan Akad
2. Pengikatan Jaminan
3. Pencairan Pembiayaan
50
C. Proses Mekanisme pembiayaan KPR Faedah yang dilakukan Unit
Kerja BRISyariah sebagai berikut :
Adapun proses mekanisme pembiayaan KPR Faedah di BRISyariah KC
Jambi :
1. AO memberikan penjelasan kepada calon nasabah yang mengajukan
KPR Faedah iB di BRISyariah, mengenai fitur produk, persyaratan,
hak dan kewajiban nasabah.
2. AO memberikan informasi yang jelas kepada nasabah terkait
pembiayaan KPR Faedah iB sekurang-kurangnya menerangkan hal-
hal sebagai berikut:
a. Bahwa pembiayaan KPR Faedah iB adalah pembiayaan yang
berbasis transaksi sewa menyewa antara pemilik objek sewa dan
penyewa dengan opsi perpindahan hak milik objek sewa setelah
masa sewa berakhir.
b. Bahwa jumlah Plafon pembiayaan KPR Faedah iB untuk setiap
nasabah adalah berbeda tergantung harga rumah dan tujuan
penggunaannya.
c. Bahwa berdasarkan kesepakatan bersama, besarnya sewa atas
objek Murabahah dapat disesuaikan dengan pemberitahuan 14 hari
kalender sebelumnya.
d. Bahwa perubahan harga sewa dapat dilakukan per periode tertentu
sesuai dengan kesepakatan.
51
e. Bahwa penghentian masa sewa sebelum jatuh tempo dengan
ketentuan
- Diperbolehkan
- Nasabah wajib membayar sisa kewajiban dan tunggakan jika
ada
- Ada permintaan tertulis dari nasabah minimal 7 (tujuh) hari
sebelum penghentian sewa.
3. AO menyampaikan bahwa jangka waktu pembiayaan KPR Faedah iB
berbeda berdasarkan masing-masing tujuan pembelian/pembiayaan
4. Pengajuan pembiayaan calon nasabah ke Unit Kerja BRISyariah
dikantor cabang dengan melengkapi dokumentasi/persyaratan yang
dibutuhkan dan mengisi formulir aplikasi
5. AO selaku pegawai yang mengurusi segmen pembiayaan KPR Faedah
melakukan verifikasi terhadap calon nasabah yang meliputi :
a. Mengumpulkan dokumen nasabah yang dibutuhkan sesuai persyaratan
dan ketentuan produk dan melakukan verifikasi dan investigasi atas
kebenaran dokumen nasabah
b. Pengecekan keaslian dokumen nasabah
c. AO melakukan interview terhadap calon nasabah
Setelah proses wawancara selesai maka formulir wawancara
ditandatangani oleh nasabah berikut pasangannya
d. AO mengajukan permohonan BI Checking kepada Financing Support
sebelum penyusunan proposal dengan persetujuan pembiayaan.
52
e. Financing Support Unit Kerja melakukan pemeriksaan BI Checking
calon nasabah
f. AO/Petugas Apraisal melakukan pemeriksaan agunan calon nasabah
1) Pemeriksaan agunan dilakukan untuk memastikan lokasi,
harga dan kondisi tanah serta bangunan. Berdasarkan
pengamatan, pemeriksaan jaminan tetap dilakukan
meskipun rumah belum terbangun, realisasi pembiayaan,
baru dapat dilakukan jika rumah sudah dalam kondisi Siap
Huni (Ready Stock)
2) Sebelum realisasi pembiayaan, AO/Petugas Apraisal wajib
melakukan pemeriksaan jaminan kembali untuk
memastikan rumah telah siap huni 100%
3) AO bersama Pimpinan Cabang / Marketing Manager
memastikan harga yang ditawarkan oleh Developer adalah
wajar dan masih sesuai dengan hasil penilaian Apraisal.
4) AO melakukan investigasi tempat kerja calon nasabah
5) AO melakukan analisa evaluasi dan kelayakan calon
nasabah
6) AO memastikan penghasilan perbulan nasabah pada slip
gaji/surat keterangan penghasilan dan semua dokumen
calon nasabah sudah sesuai dengan fitur KPR Faedah iB.
g. AO membuat proposal pembiayaan KPR Faedah iB
AO mengajukan komite dan persetujuan pembiayaan oleh Marketing
Manager, Pinca/Pincapem di Kantor Bank BRISyariah
53
a. Aplikasi yang sudah disetujui Komite pembiayaan selanjutnya
diterbitkan Surat Persetujuan Prinsip Pembiayaan (SP3)
b. Financing Support Unit Kerja melakukan proses persiapan akad
dan Cheklist dokumen calon nasabah
- AO menjelaskan dan memberitahukan kepada nasabah tentang
persyaratan untuk melakukan Akad. AO memastikan nasabah
memahami isi Akad/SP3
- Memastikan akad pembiayaan diisi sesuai dengan format
standar yang berlaku namun tetap dilakukan review oleh Legal
Kantor Cabang dan hadir saat dilakukan akad pembiayaan
dengan nasabah.
- Unit kerja melaksanakan penandatanganan perjanjian
pembayaran (akad), Akad Murabahah dan pengikat agunan.
a. Perjanjian pembayaran (akad) dilaksanakan setelah :
1) Pengecekan dokumen pemohon sudah sesuai dengan
persyaratan
2) Wawancara dan pengecekan fisik bangunan rumah
sudah dilakukan oleh unit kerja pembiayaan Consumer
(AO)
3) Perjanjian akad dapat dilakukan dibawah tangan (tidak
menggunakan Notaris)
b. Pengikat Agunan
Penandatanganan Akad Murbahah dan Pengikat Agunan
dilakukan secara Notaril di hadapan Notaris
54
6. Setelah penandatanganan Akad dan pengikatan jaminan serta
pencairan ke rekening nasabah dan ke rekening penjual
(Developer).
7. AO mengirim surat pemberitahuan kepada nasabah melalui
email/sms/dan surat tercatat jika terjadi perubahan besarnya biaya
sewa/ujroh kepada nasabah, dipastikan AO mempunyai data
nasabah pembiayaan KPR Faedah secara lengkap mencakup
alamat tempat tinggal nasabah secara lengkap, no telepon dan
alamat email nasabah (jika ada) maupun data lengkap dari
pasangannya/ahli waris/yang dpata mewakili.
8. Mengingatkan nasabah jika terjadi penunggakan pembayaran
angsuran dan mengirimkan surat peringatan (SP) ini sesuai dengan
ketentuan yang telah diatur dan terdapat di persetujuan prinsip
pembiayaan KPR Faedah iB.Selama masa pembiayaan,
memastikan angsuran tersebut di debet oleh Bank untuk
pembayaran pokok Ujrohnya sesuai jadwal angsuran selama masa
pembiayaan, sesuai jadwal angsuran yang disepakati.
D. prinsip-prinsip penilaian pembiayaan di BRISyariah menggunakan
asas 5C yaitu :
a. Character
Adalah watak dari nasabah yang perlu di analisis apakah layak untuk
menerima pembiayaan. Jika karakter nasabah baik dan mempunyai
keingan untuk membayar nantinya maka pembiayaan bisa direalisasikan
oleh pihak BRIS
55
b. Capacity
Adalah kemampuan nasabah yang perlu dianalisis apakah ia mampu
memimpin perusahaan dengan baik dan benar. Jika ia mampu maka ia
akan dapat membayar angsuran nantinya dan perusahaannya akan tetap
berdiri. Dan ini menjadi salah satu yang dipertimbangkan oleh pihak
BRIS
c. Capital
Merupakan modal dari nasabah yang harus dianalisis mengenai besar
dan struktur modalnya, dengan tujuan untuk mengetahui sumber
pendapatan yang dimiliki oleh calon nasabah mengenai rencana
pembiayaan yang akan diajukan kepada Bank
d. Condition of Economic
Yaitu kondisi perekonomian dan usaha yang dijalankan oleh nasabah ,
jika memiliki prospek yang baik maka pembiayaan akan disetujui, tetapi
sebaliknya jika tidak maka pembiayaan akan ditolak oleh Bank.
e. Collateral
Merupakan agunan yang diberikan oleh pemohon dan akan dinilai
secara ekonomis apakah layak untuk memenuhi persyaratan yang
ditentukan oleh Bank.
56
BAB IV
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
Berdasarkan penjelasan dan hasil pengamatan yang telah di uraikan pada
sebelumnya, kesimpulan dari Mekanisme Pembiayaan KPR Faedah iB dengan
Menggunakan Akad Murabahah Pada PT Bank BRISyariah Kantor Cabang
Jambi adalah :
KPR Faedah iB adalah program promosi pembiayaan kepemilikan rumah
(KPR) BRISyariah yang diselenggarakan dalam rangka peningkatan portofoilio
produk pembiayaan KPR dan percepatan bisnis PT. Bank BRISyariah.
Mekanisme pelaksanaan pembiayaan KPR Faedah iB dengan akad
Murabahah adalah calon nasabah yang datang mengajukan pembiayaan di BRIS
KC Jambi, kemudian piahk BRIS akan melakukan penilaian terlebih dahulu
kepada calon nasabah tersebut. Penilaian ini yang nanti nya menjadi dasar bagi
pihak BRIS untuk memutuskan apakah pembiayaan yang akan diajukan tersebut
layak direalisasikan atau tidak. Dan mengenai agunan yang diberikan kepada
pihak BRIS hanya untuk mengantisipasi apabila nantinya pembiayaan yang
diberikan terjadi kemacetan dalam membayar. Adapun prinsip penilaian
pembiayaan menggunakan prinsip 5C (Character, Capacity, Capital, Condition of
Economic, Collateral)
B. Saran
1) Untuk standar pelayanan pada front office sudah bagus, tetapi perlu
diadakan rollink antara Kantor Cabang sama Kantor Cabang Pembantu
57
Sipin, supaya ada suasanan yang beda melayani nasabah yang datang ke
BRIS KC ataupun ke KCP Sipin.
2) Sarana untuk mengenalkan BRIS kepada masyarakat perlu ditingkatkan
lagi, supaya masyarakat bisa lebih mengenal dan berkeinginan menjadi
nasabah BRIS untuk meningkatkan jumlah nasabah yang lebih banyak
lagi.
3) Perlu adanya pengembangan dan perluasan wilayah untuk menambah
jumlah unit-unit usaha perbankan syariah.
DAFTAR PUSTAKA
A. Literatur
Al-Qur’an dan Terjemah, Kementrian Agama , Edisi 2002
Lorens Bagus, Kamus Filsafat, Jakarta:Gramedia, 1996
Muhammad Syafi’i Antonio, Dari Teori Ke Praktek, Jakarta:Gema Insani Press, 2002
Muhammad Syafi’i Antonio, Dari Teori Ke Praktek, Jakarta:Gema Insani Press, 2001
Muhammad, Manajemen Bank Syariah,Yogyakarta:UPP STIM YKPN, 2002
Vetrizal Rivai,dkk, Islamic Banking ,Jakarta:Bumi Aksara, 2010
Modul Bank BRISyariah
B. Lain-Lain
www.bi.go.id>UU_08_Syariah
http://www.bmtalhuda.com./2011/09/tujuan-pembiayaan.html
http://www.mui.or.id
Id.Wikipedia.org/wiki/kredit_pemilikan_rumah
http://www.bi.go.id/id/iek/produk-jasa-perbankan/jenis/Documents/KPRumah.pdf
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Scanned by CamScanner
Lampiran foto saat Magang
