tingkat kesadaran masyarakat dalam perencanaan...

104
Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam (Studi pada Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat) SKRIPSI Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum Untuk memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi Islam (S.E.Sy) Oleh: RAHMAWATI DIAN PRATIWI KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM) FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1431 H/2010

Upload: vuque

Post on 03-Mar-2018

224 views

Category:

Documents


7 download

TRANSCRIPT

Page 1: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam (Studi pada Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat)

SKRIPSI

Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum

Untuk memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar

Sarjana Ekonomi Islam (S.E.Sy)

Oleh: RAHMAWATI DIAN PRATIWI

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA 1431 H/2010

Page 2: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam (Studi pada Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat)

SKRIPSI

Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum

Untuk memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar

Sarjana Ekonomi Islam (S.E.Sy)

Oleh:

RAHMAWATI DIAN PRATIWI NIM. 106 046 101 684

Di Bawah Bimbingan

ii

19730504200031002

Pembimbing I

Dr.Syahrul A’dham, M.Ag NIP 19730504200031002

Pembimbing II

Ir.Ela Patriana, MM., AAAIJ NIP 196905282008012010

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARI’AH DAN HUKUM

UIN SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1431/2010

Page 3: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

iii

PENGESAHAN PANITIA UJIAN

Skripsi yang berjudul Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam (Studi pada Masyarakat Cempaka Putih Ciputat), telah diujikan dalam sidang munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal 14 Juni 2010. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Program Strata 1 (S1) pada Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam)

Jakarta, 17 Juni 2010 Dekan,

Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH,MA, MM NIP. 195505051982031012

Panitia Ujian Munaqasyah

Ketua : Prof. Dr.H.M.Amin Suma, SH,MA, MM (......................................) NIP. 195505051982031012 Sekretaris : H. Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag, MH (......................................) NIP. 197407252001121001 Pembimbing I : Dr.Syahrul A’dham, M.Ag (......................................) NIP. 19730504200031002 Pembimbing I : Ir.Ela Patriana, MM., AAAIJ (......................................) NIP. 196905282008012010 Penguji I : Amelia, SE, MM (......................................)

NIP. 19740821200912005

Penguji II : Wiwi Ma’shum, S.Ag, MA (......................................) NIP. 196606161997031002

Page 4: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL

HALAMAN PERSETUJUAN............................................................................................ ii

KATA PENGANTAR ........................................................................................................ iii

ABSTRAK.......................................................................................................................... v

DAFTAR ISI....................................................................................................................... vi

DAFTAR TABEL............................................................................................................... x

DAFTAR GAMBAR.......................................................................................................... xii

BAB I PENDAHULUAN

A......................................................................................................Latar

Belakang Masalah ................................................................................ 1

B......................................................................................................Perumus

an dan Pembatasan Masalah................................................................. 5

1. Pembatasan Masalah ....................................................................... 5

2. Perumusan Masalah......................................................................... 6

C......................................................................................................Tujuan

Penelitian dan Manfaat Penelitian........................................................ 6

D......................................................................................................Review

Terdahulu ............................................................................................. 7

E. .....................................................................................................Kerangk

a pemikiran........................................................................................... 12

vi

Page 5: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

F. .....................................................................................................Sistemat

ika Penulisan ........................................................................................ 15

BAB II LANDASAN TEORI

A......................................................................................................Tingkat

Kesadaran masyarakat.......................................................................... 17

1. .................................................................................................Pengeta

huan dan Pemahaman Perencanaan Keuangan................................ 21

2. .................................................................................................Pemaha

man Instrumen Keuangan................................................................ 24

3. .................................................................................................Sikap &

Perilaku dalam Merencanakan Keuangan ....................................... 27

a. .............................................................................................Waktu

adalah Sahabat ............................................................................ 29

b. .............................................................................................Kebiasa

an menunda adalah musuh anda ................................................. 30

c. .............................................................................................Kebutuh

an VS Keinginan......................................................................... 30

d. .............................................................................................Menabu

ng Membuat Kaya....................................................................... 31

B......................................................................................................Perenca

naan Keuangan Syariah........................................................................ 35

vii

Page 6: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

1. .................................................................................................Pengerti

an ..................................................................................................... 35

2. .................................................................................................Tahapan

- Tahapan dalam Perencanaan Keuangan........................................ 41

a. .............................................................................................Menentu

kan Situasi Keuangan Sekarang.................................................. 41

b. .............................................................................................Menentu

kan Tujuan Keuangan ................................................................ 42

c. .............................................................................................Mengide

ntifikasi Alternatif Cara Mencapai Tujuan ................................. 43

d. .............................................................................................Membua

t dan Mengimplementasi Rencana Keuangan............................. 44

e. .............................................................................................Mengev

aluasi Rencana Keuangan ........................................................... 45

3. .................................................................................................Aturan

Pembelanjaan dalam Rumah Tangga Muslim................................. 46

4. .................................................................................................Aturan

Menyimpan dan Menabung............................................................. 49

BAB III METODOLOGI PENELITIAN

A......................................................................................................Jenis

Penelitian.............................................................................................. 54

viii

Page 7: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

1. .................................................................................................Pendeka

tan Penelitian ................................................................................... 54

2. .................................................................................................Jenis

Data dan Sumber Data..................................................................... 55

B......................................................................................................Populasi

& Sampel.............................................................................................. 55

1. .................................................................................................Populasi

......................................................................................................... 55

2. .................................................................................................Sampel

......................................................................................................... 55

3. .................................................................................................Teknik

Pengambilan Sampel ....................................................................... 56

C......................................................................................................Pengum

pulan data ............................................................................................. 57

1. .................................................................................................Teknik

Pengumpulan Data .......................................................................... 58

2. .................................................................................................Teknik

Uji Instrumen Penelitian.................................................................. 60

3. .................................................................................................Teknik

Analisis Data ................................................................................... 61

BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN

ix

Page 8: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

A......................................................................................................Gambar

an Umum Masyarakat Cempaka Putih – Ciputat ................................. 63

1. .................................................................................................Kondisi

Geografis ......................................................................................... 63

2. .................................................................................................Kondisi

Sosial Ekonomi................................................................................ 64

3. .................................................................................................Kondisi

Pendidikan ....................................................................................... 66

B......................................................................................................Uji

Instrumen Penelitian............................................................................. 68

1. .................................................................................................Uji

Validitas........................................................................................... 68

2. .................................................................................................Uji

Realibilitas....................................................................................... 68

C......................................................................................................Analisis

Data ...................................................................................................... 70

1. .................................................................................................Pemaha

man pada Instrumen Keuangan ....................................................... 72

2. .................................................................................................Pemaha

man pada Perencanaan Keuangan ................................................... 75

3. .................................................................................................Sikap

dalam Merencanakan Keuangan...................................................... 77

x

Page 9: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

xi

4. .................................................................................................Perilaku

dalam Merencanakan Keuangan...................................................... 80

5. .................................................................................................Kesadar

an Merencanakan Keuangan............................................................ 84

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN

A......................................................................................................Kesimp

ulan....................................................................................................... 89

B......................................................................................................Saran

.............................................................................................................. 90

DAFTAR PUSTAKA........................................................................................................ 91

LAMPIRAN....................................................................................................................... 94

Page 10: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Menurut Certified Financial Planner, Board of Standards, Inc.Perencanaan

keuangan adalah proses mencapai tujuan hidup seseorang melalui manajemen

keuangan secara terencana.1 Salah satu komponen dalam perencanaan keuangan

adalah menyusun anggaran bulanan yang terdiri dari pendapatan dan pengeluaran.

Bagi mereka yang sudah berkeluarga, pendapatan bisa berasal dari satu atau dua

sumber. Sedangkan pos pengeluaran terdiri dari pengeluaran rutin dan non rutin.

Pada pengeluaran keuangan dalam masyarakat, tiap bulannya terkadang

banyak pengeluaran diluar dugaan yang diperkirakan. Sehingga, ketika tejadi hal

yang tidak terduga dan membutuhkan pengeluaran dana yang tidak diperkirakan.

Kebanyakan dari masyarakat menjadi bingung karena keuangan untuk hal tersebut

tidak tersedia, sedangkan keuangan mereka telah digunakan dan dialokasikan untuk

keperluan-keperluan lainnya sehingga tidak ada lagi dana untuk hal yang tidak

terduga itu.

Tidak dapat dielakkan lagi, bahwa setiap manusia mempunyai keinginan dan

tujuan dalam hidupnya, dan untuk mandapatkan atau mencapai tujuan tersebut,

1 budi susanto,”managemen keuangan pribadi dan keluarga”, artikel diatas

diakses pada 2 oktober 2007 dari http://managemenkeuanganpribadi.blogspot.com/2007/10/definisi-perencanaan-keuangan-pribadi.html#Selengkapnya

1

Page 11: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

2

haruslah melakukan hal – hal tertentu atau biasanya disebut dengan usaha untuk

pencapaian tujuan tersebut. Salah satu usaha yang harus ditempuh untuk mencapai

suatu tujuan hidup adalah dengan anggaran atau dana yang direncanakan. Sebagai

contoh jika ingin atau mempunyai tujuan untuk membuat dan memiliki rumah

sendiri, maka seseorang dituntut untuk dapat berusaha agar tujuannya dapat tercapai,

yaitu dengan mengumpulkan uang untuk pembangunan rumah yang diinginkan. Dan

masih banyak contoh – contoh lainnya, karena manusia mempunyai banyak keinginan

dalam hidupnya. Untuk dapat mencapai tujuan hidupnya seseorang harus dapat

mengatur pendapatan yang akan dikeluarkannya, pengeluaran – pengeluaran tersebut

harus diatur agar nantinya tujuan yang diinginkan mempunyai anggaran tersendiri

dalam pengeluaran keuangan tersebut.

Saat ini sangat diperlukan untuk memiliki perencanaan keuangan agar ketika

terjadi hal-hal diluar perkiraan kita, kita tidak bingung dan dapat menanggulanginya

dengan baik. Perencanaan keuangan juga mempunyai beberapa tujuan yaitu:tujuan

jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang. Tujuan jangka pendek

dimaksudkan untuk menanggulangi risiko – risiko atau untuk dana darurat yang tidak

disangka – sangka, tujuan jangka menengah ditujukan untuk keinginan – keinginan

kita seperti tujuan pembelian rumah, dan jangka panjang adalah untuk kebutuhan-

kebutuhan jangka panjang seperti pendidikan anak dan lain sebagainya. Selain itu

juga tujuan perencanaan keuangan adalah untuk meminimalisir risiko – risiko yang

timbul dimasa yang akan datang yang tidak direncanakan.

Page 12: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

3

Setiap orang pasti setuju bahwa kualitas hidup yang baik itu membutuhkan

kondisi keuangan yang sehat. Dan kondisi keuangan yang sehat tersebut dapat di

capai dengan perencanaan keuangan yang solid dan disiplin dalam pelaksanaannya2,

dalam manajemen keuangan keluarga hal yang pertama kali dilakukan adalah merinci

sumber pendapatan dan setelah itu membuat daftar pengeluaran. Dan dalam

pengeluaran ini harus benar-benar diperhatikan adalah prioritas berdasarkan

kebutuhan bukan keinginan, dan kebutuhan ini bisa jangka pendek, menengah dan

juga jangka panjang. Selain itu pengeluaran keuangan juga harus memperhatikan

aspek keseimbangan antara kehidupan dunia dan akhirat. Karena untuk mencapai

kehidupan akhirat yang baik, kita juga harus mempunyai kehidupan dunia yang baik.

Dengan memberi sesama atau sedekah dan juga haji sangat membutuhkan dana, dana

tersebut didapat apabila kita mempunyai kehidupan dunia yang baik, untuk menuju

kehidupan akhirat yang baik pula.

Para perencana keuangan selalu memberi saran agar dana untuk investasi agar

disisihkan diawal setiap menerima pendapatan dan besarannya ditentukan diawal

pula, karena apabila tidak ditentukan diawal maka pendapatan yang banyak sekalipun

akan habis sia – sia, hanya untuk memenuhi keinginan saja. Jadi agar perencanaan

keuangan berjalan baik, harus memisahkan di awal pada saat menerima pendapatan.

2 hilmiarifin,”perencanaan keuangan dan investasi akherat”, artikel diatas

diakses pada 18 januari 2008 dari http://hilmiarifin.com/perencanaan-keuangan-dan-investasi-akherat/

Page 13: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

4

Mana kebutuhan yang harus dipenuhi, pelunasan hutang, dan investasi. Baru sisanya

dapat digunakan untuk pemenuhan keinginan.

Pentingnya perencanaan keuangan ini sudah dirasakan betul oleh kebanyakan

masyarakat kita, tapi belum mengetahui bagaimana penerapan mereka akan

perencanaan keuangan ini. Banyak dari masyarakat kita juga masih berfikiran secara

tradisional dengan meletakkan seluruh pendapatannya dibawah bantal dan apabila

terdapat keperluan baru dananya dikeluarkan dan dengan sikapnya yang seperti ini

masyarakat tersebut tidak dapat memilah – milah mana pengeluaran yang harus

diprioritaskan, dan juga untuk tujuan jangka panjangnya dan bagaimana untuk

keadaan-keadaan darurat, mereka kurang memikirkannya.

Pada saat ini, banyak produk – produk yang ditawarkan oleh lembaga-

lembaga keuangan yang berbasis syariah, untuk perencanaan keuangan baik untuk

tujuan jangka pendek, menengah dan jangka panjang. Semua itu ditujukan agar

masyarakat mudah dalam mengelola keuangan dan membantu dalam perencanaan

keuangan yang diinginkannya. Selain itu, pada saat sekarang ini banyak masyarakat

yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana di bank dan lembaga

keuangan pada instrumen keuangan yang tepat sudah merupakan perencanaan

keuangan.

Daerah Cempaka Putih adalah bagian dari Kecamatan Ciputat yang

merupakan salah satu Kecamatan di daerah Tangerang Selatan provinsi Banten.

Masyarakat Di Ciputat ini merupakan masyarakat dengan pendapatan yang beragam,

Page 14: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

5

di daerah Cempaka Putih Kecamatan Ciputat ini terdapat berbagai Universitas juga

karena banyaknya mahasiswa dan dosen yang tinggal di daerah tersebut yang sering

berinteraksi dengan masyarakat setempat, sehingga memungkinkan masyarakat di

daerah Cempaka Putih Kecamatan Ciputat ini mempunyai pengetahuan yang baik

dalam masalah perencanaan keuangan dan ilmu pengetahuan.

Dari uraian diatas yang telah penulis paparkan, maka penulis tertarik untuk

melakukan penelitian yang akan dibuat dalam bentuk skripsi dengan mengangkat

judul “Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga

Perspektif Ekonomi Islam (studi pada masyarakat Cempaka Putih – Kecamatan

Ciputat)”

B. Pembatasan Dan Perumusan Masalah

1. Pembatasan Masalah

Pembatasan masalah dilakukan untuk menghindari meluasnya penelitian

dan agar penelitian lebih terarah mengenai tingkat kesadaran masyarakat

dalam perencanaan keuangan. Pada penelitian ini penulis membatasi masalah

pada tingkat pendapatan dan kebijakan keluarga dalam menempatkan

dananya di instrumen keuangan syariah. Instrumen keuangan syariah yang

dimaksud meliputi produk tabungan syariah, iB deposito, iB tabungan

perencanaan (iB tabungan pendidikan, iB Haji/Umrah, iB pensiun), dan unit

link syariah. Dengan area diwilayah seputar Kelurahan Cempaka Putih

dengan alasan bahwa masyarakat Cempaka Putih Ciputat ini dikelilingi oleh

Page 15: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

6

banyak perguruan tinggi seperti UIN, IIQ, STEI ’SEBI’, UMJ& BSI.

Sehingga diharapkan pendidikan dan pengetahuan masyarakat yang ada di

Cempaka Putih lebih baik dari masyarakat di daerah lainnya.

2. Perumusan Masalah

a. Bagaimana pemahaman masyarakat Kecamatan Ciputat Kelurahan

Cempaka Putih tentang instrumen keuangan?

b. Bagaimana pemahaman masyarakat Kecamatan Ciputat Kelurahan

Cempaka Putih tentang perencanaan keuangan?

c. Bagaimana tingkat kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih

dalam melakukan perencanaan keuangan dengan mengalokasikan

dananya pada berbagai instrumen keuangan produk syariah?

C. Tujuan Dan Manfaat Penelitian

1. Tujuan

a. Untuk menggambarkan apakah masyarakat setempat benar-benar

paham terhadap instrumen keuangan syariah yang ada.

b. Untuk menjelaskan apakah masyarakat setempat benar-benar paham

terhadap perencanaan keuangan syariah.

c. Untuk menjabarkan apakah masyarakat Kecamatan Ciputat sudah

banyak yang menggunakan sarana perencanaan keuangan dengan

menggunakan instrumen keuangan produk syariah.

Page 16: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

7

2. Manfaat Penelitian

a. Bagi Penulis

Untuk memenuhi tugas akhir akademik, dan juga untuk memperdalam

pengetahuan penulis khususnya dalam perencanaan keuangan.

b. Bagi Akademisi

Untuk menambah khasanah keilmuan dalam bidang ekonomi Islam,

dan sebagai bahan perbandingan untuk penelitian selanjutnya. Hasil dari

penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat dan dapat menjadi bahan

bacaan dan masukan bagi masyarakat umum, khususnya mahasiswa,

dosen, pemerintah, serta instansi yang terkait dengan perekonomian

khususnya di perencanaan keuangan.

c. Bagi masyarakat

Di harapkan dengan hasil dari penelitian ini masyarakat lebih

mengetahui pentingnya perencanaan keuangan. Dan dapat meningkatkan

kesadaran mereka dalam perencanaan keuangan.

D. Review Terdahulu

1. (Rahmat Margono, 2009 untuk skripsi Universitas Islam Negeri) membahas

tentang tingkat kesadaran hukum masyarakat Cempaka Putih terhadap

undang-undang No.1 tahun 1974 tentang perkawinan, dengan menggunakan

Page 17: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

8

alat penelitian analisis deskiptif dengan sampel 102. Berdasarkan hasil

penelitian yang didapat diketahui bahwa di Kelurahan Cempaka Putih Ciputat

belum pernah diadadakan penyuluhan tentang perkawinan, yang berarti bahwa

masyarakat masih memerlukan penyuluhan hukum khususnya undang-undang

No.1 tahun 1974 tentang perkawinan. Pemahaman responden terhadap

undang-undang No.1 tahun 1974 tentang perkawinan dikategorikan tinggi.

Dalam hal pemahaman hukum tidak diisyaratkan seseorang harus lebih

dahulu mengetahui adanya suatu aturan tertulis yang mengatur sesuatu hal,

yang diwujudkan melalui sikap mereka terhadap tingkah laku sehari-hari. Dan

sikap masyarakat tentang undang-undang No.1 tahun 1974 tentang

perkawinan dikategorikan cukup konsisten. Pada tulisan ini penulis hanya

berfokus pada kesadaran hukum tentang perkawinan. Perbedaan yang terdapat

disini adalah pada penelitian sebelumnya meneliti tentang tingkat kesadaran

hukum masyarakat sedangkan pada penelitian sekarang yang diteliti adalah

tingkat kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan keluarga,

walaupun dengan objek penelitian yang sama yaitu masyarakat kelurahan

Cempaka Putih-Ciputat.

2. (Martha Henn McCormick, 2009 untuk Journal of Financial Counceling and

Education, association for Financial Counseling and Planning Education)

Membahas tentang efektivitas pendidikan keuangan pada masa muda,

menurutnya karena anak-anak dan pemuda sering merasakan dampak dari

Page 18: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

9

kompleksitas keuangan keluarga. Maka, sejak dini anak-anak harus sudah

mempelajari tentang pengelolaan keuangan pribadi, pada akhir-akhir ini lebih

banyak program tentang perencanaan keuangan yang ditujukan untuk orang

dewasa dibandingkan dengan yang ditujukan untuk generasi muda,

pendidikan keuangan untuk generasi muda itu sangat penting. Suatu rencana

kegiatan diperlukan untuk mengintegrasikan pendidikan keuangan ke dalam

standard status, para guru pelatihan, menerapkan kurikulum, pembuktian

dampak tingkah laku. Dengan studi ini dapat menggambarkan pendidikan

keuangan generasi muda pada saat ini karena dapat menggambarkan apa yang

terjadi pada saat ini dan juga memberikan arah untuk usaha masa depan,

keuangan pribadi harus diterapkan pada kehidupan anak usia sekolah agar

nantinya ketika dewasa mereka dapat membuat keputusan keuangan yang

tepat. Jurnal ini membahas tentang efektifitas pendidikan keuangan bagi

generasi muda untuk dapat merencanakan keuangan, dan pada penelitian kali

ini penulis meneliti tentang perencanaan keuangan khususnya kesadaran

untuk melakukannya.

3. (Lewis Mandell and Linda Schmid Klein, 2009 untuk journal of Financial

Counceling and Education, association for Financial Counseling and Planning

Education) Membahas tentang bagaimana perbedaan siswa menengah yang

mengikuti kursus manajemen keuangan dengan yang tidak mengikuti kursus,

dalam pelaksanaan perencanaan keuangan pribadinya, karena terdapat

perbedaan pengetahuan manajemen keuangan pribadi antara yang mengikuti

Page 19: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

10

kursus dengan yang tidak mengikuti kursus, terdapat 400 populasi dan sampel

yang diambil adalah 79 orang dengan menggunakan alat uji yaitu regresi.

Menurut hasil penelitiannya ternyata tidak ada perbedaan dampak dari kursus

yang signifikan, karena ternyata yang mengikuti kursus tidak lebih sadar dan

keinginan lebih untuk menabung dibandingkan dengan yang tidak mengikuti

kursus, dan yang mengikuti kursus ternyata tidak lebih baik dalam

menunjukkan laporan perilaku keuangan dibandingkan dengan yang tidak

mengikuti kursus. Pada penelitian yang dilakukan oleh mandell

memperlihatkan bagaimana pengaruh kursus keuangan terhadap keinginan

dan kesadaran untuk menabung, sedangkan penelitian yang dilakukan oleh

penulis saat ini, berfokus pada kesadaran masyarakat untuk merencanakan

keuangannya, tanpa melihat latar belakangnya.

4. (Yonson, 2004 untuk Jurnal Manajemen & Kewirausahaan Universitas Petra)

Membahas tentang peran Universitas di Surabaya dalam meningkatkan

keluarga mapan di Surabaya, seri perencanaan keuangan keluarga, populasi

yang ada sebanyak 225.302 orang dan ibu rumah tangga yang Sarjana sebesar

48.510. Dengan sampel sebanyak 303menggunakan alat uji t-test. Pada hasil

penelitiannya di peroleh bahwa untuk dapat meningkatkan keluarga mapan

yang harus diingat adalah setiap orang harus menutupi kebocoran keuangan

dengan perencanaan keuangan yang benar dan harus menggali sumber

pendapatan dengan terus usaha sambil berdoa, dan impian dari semua

Page 20: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

11

keluarga adalah untuk menjadi mapan. Untuk mencapai impian tersebut,

setiap keluarga harus mau memulai untuk merencanakan keuangannya sejak

dini. Perencanaan keuangan yang baik harus dilakukan dengan pandangan

tentang perencanaan keuangan yang benar (money-saving mindset) dan

menaruh uang dengan tepat baik dalam bentuk investasi, proteksi dan

sebagainya sesuai dengan kebutuhan keluarga. Selain itu juga diperlukan

peran universitas dalam memberikan pelatihan perencanaan keuangan yang

benar untuk mendukung semua itu. Dalam penelitian yang terdahulu, Yonson

lebih berfokus kepada bagaimana peran universitasnya dalam meningkatkan

keluarga mapan dengan perencanaan keuangan, sedangkan pada penelitian ini

penulis lebih berfokus pada tingkat kesadaran masyarakat dalam

merencanakan keuangannya.

5. (Meiliyanti Tanoto, Henny Gunawan 2004 untuk skripsi di Universitas

Kristen Petra ) Membahas tentang perbedaan minat membuat perencanaan

keuangan keluarga menurut karakteristik keluarga yang di analisis di

Surabaya, menggunakan alat uji t-test dan chi square. Menurutnya terdapat

perbedaan minat antara ibu rumah tangga yang SMU dan yang S1. Keinginan

perencanaan keuangan ibu rumah tangga yang berpendidikan S1 lebih besar

dibandingkan dengan minat ibu rumah tangga lulusan SMU. Pada ibu S1

tingkat kesadarannya lebih besar dibandingkan dengan rasa ingin taunya. Ibu

rumah tangga SMU cenderung lebih memfikirkan untuk mengatur

Page 21: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

12

pendapatan dan pengeluaran keuangan setiap bulannya dan ibu rumah tangga

S1 bukan hanya pengaturan pendapatan dan pengeluaran keuangan tiap

bulannya saja tapi mereka juga memfikirkan perencanaan keuangan yang

bersifat jangka panjang, seperti dana pendidikan anak dan pensiun. Dan ibu

rumah tangga S1 juga lebih memikirkan tentang asuransi dibanding ibu rumah

tangga SMU. Karena pada ibu rumah tangga S1 lebih mengetahui risiko

dibandingkan dengan ibu rumah tangga SMU. Pada tulisan ini penulis hanya

berfokus pada minat ibu rumah tangga dalam perencanaan keuangan menurut

tingkat pendidikan mereka. Penelitian ini lebih berfokus pada perbedaan

minat untuk membuat perencanaan keuangan dari sudut pandang

pendidikannya. Perbedaan penelitian yang telah dibuat sebelumnya dan yang

akan dibuat, terletak pada penelitian sebelumnya fokus bahasan adalah

perbedaan minat antara ibu rumah tangga yang berpendidikan S1 dengan yang

berpendidikan SMU dalam menempatkan dananya, sedangkan pada penelitian

yang akan penulis buat fokus terletak pada tingkat kesadaran masyarakat

dalam merencanakan keuangan khususnya dalam mengalokasikan dananya

pada lembaga keuangan.

Pada tulisan yang ada di atas dan penilitian yang akan dilakukan, penulis lebih

berfokus pada tingkat kesadaran dari masyarakat dalam mengaplikasikan

perencanaan keuangan khususnya dana – dana yang ditempatkan pada instrumen

Page 22: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

13

keuangan syariah, seperti iB tabungan, iB tabungan perencanaan, iB deposito dan

unitlink syariah.

Tabel 1.1

Kesimpulan Review Terdahulu

No Judul Penelitian

Nama Peneliti

PopulasiSampel Alat Statistik

Tahun Hasil Temuan

1 Tingkat Kesadaran Hukum Masyarakat Cempaka Putih terhadap UU No.1 tahun 1974 tentang Perkawinan

Rahmat Margono

4.553 102 Deskriptif Analisis

2009 Pemahaman responden terhadap undang-undang No.1 tahun 1974 tentang perkawinan dikategorikan tinggi

2 The Effectiveness of Youth Financial Education: A Review of the Literature

Martha Henn McCormick

k-12 Pengaturan Pendidikan keuangan

- - 2009 Dengan studi ini dapat menggambarkan pendidikan keuangan generasi muda pada saat ini karena dapat menggambarkan apa yang terjadi pada saat ini dan juga memberikan arah untuk usaha masa depan

3 The Impact of Financial Literacy Education on Subsequent Financial Behavior

Lewis Mandell and Linda Schmid Klein

400 79 Regresi 2009 Tidak ada perbedaan dampak dari kursus yang signifikan.Karena yang mengikuti kursus tidak lebih sadar dan

Page 23: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

14

keinginan lebih untuk menabung dibandingkan dengan yang tidak mengikuti kursus

No Judul Penelitian

Nama Peneliti

Populasi Sampel Alat Statistik

Tahun Hasil Temuan

4 Peran Universitas di Surabaya dalam Meningkatkan Jumlah Keluarga Mapan di Surabaya (Seri Penelitian Keuangan Keluarga)

Yonson 225.302 303 Uji T-test

2004 Peran universitas dalam memberikan pelatihan perencanaan keuangan yang benar untuk mendukung mensejahterakan masyarakat dalam pengelolaan keuangannya

5 Perbedaan Minat Membuat Perencanaan Keuangan Keluarga Menurut Karakteristik Keluarga

MeiliyantiTanoto &Henny Gunawan

Uji T-test & Chi Square

2004 ibu rumah tangga S1 juga lebih memikirkan tentang asuransi dibanding ibu rumah tangga SMU

(Sumber: Hasil Olah Kesimpulan Review Terdahulu)

E. Kerangka Pemikiran

Perencanaan keuangan dilakukan dengan berbagai hal yaitu, dengan membuat

anggaran untuk pengeluaran dan pemasukan uang dengan menempatkan dana pada

pos-pos yang telah dipilah-pilah berdasarkan kebutuhan dan juga pengeluaran

diprioritaskan untuk kebutuhan primer terlebih dahulu. Mencari pendapatan tambahan

Page 24: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

15

untuk mendapat lebih banyak pemasukan dari pada pengeluaran dalam rumah tangga.

Selanjutnya investasi untuk menyimpan kelebihan dana. Investasi ini terdapat dari

sektor keuangan dan sektor non keuangan, sektor keuangan terbagi menjadi bank dan

non bank, peneliti lebih berfokus pada investasi pada sektor keuangan yaitu bank,

yang instrumennya antara lain iB Tabungan, iB Tabungan Perencanaan, iB Deposito.

Selain itu panulis juga memasukkan Unit link yang merupakan bagian dari lembaga

keuangan non-bank yaitu asuransi sebagai penelitian dalam perencanaan keuangan.

Dan untuk dapat mengetahui semua itu perlu adanya pendataan, yang

menggunakan angket untuk mengetahui data yang sebenarnya tentang kesadaran

masyarakat Ciputat dalam perancanaan keuangan keluarga, dikarenakan banyaknya

populasi yang ada dan tidak memungkinkan untuk mengambil keseluruhan populasi.

Dan untuk mendapat data yang akurat dan representatif maka diambil data

berdasarkan sampel yang telah dihitung, yang kemudian di uji validitas dan

realibilitasnya. Data yang diambil diinput kemudian dianalisis hasilnya.

Page 25: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

16

Gambar 1.1 Kerangka Pemikiran

Perencanaan keuangan keluarga

Analisis Data

Input Data

Menyebar kuesioner untuk penelitian

Uji validitas dan reliabilitas data

iB Tabungan

iB Deposito

iB Tabungan Rencana

Instrumen keuangan bank

Sektor keuangan

Instrumen keuangan non bank

Asuransi Saham

Tabungan Rutin (Investasi)

Pengeluaran

Sektor non keuangan

Interpretasi

Unit Link

Pemasukan

Pembayaran Utang Biaya Hidup

Page 26: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

17

F. Sistematika Penulisan

Pada penulisan skripsi ini, penulis menggunakan kaidah buku pedoman penulisan

skripsi Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif

Hidayatullah Jakarta dengan sistematika sebagai berikut:

Bab I Pendahuluan

Pada bab ini, peneliti membaginya ke dalam beberapa bagian, yaitu latar

belakang masalah, pembatasan dan perumusan masalah, review terdahulu dan

sistematika penulisan.

Bab II Landasan Teori

Pada bab ini, peneliti landasan teori, yang dimaksudkan untuk membantu penulis

memahami dan menafsirkan data secara kritis, untuk memahami dan menafsirkan

data. Penulis akan menguraikan tentang pengertian tingkat kesadaran

masyarakat, perncanaan keuangan syariah: pengertian, tahapan-tahapan

perencanaan keuangan, aturan menyimpan dan menabung dalam rumah tangga

muslim, aturan pembelanjaan dalam rumah tangga muslim.

Bab III Metodologi Penelitian

Pada bab ini peneliti membagi ke dalam beberapa bagian, yaitu jenis penelitian,

subjek penelitian, pengumpulan data dan analisis data.

Bab IV Hasil dan Pembahasan

Pada bab ini, ditujukan untuk menjawab rumusan masalah dan sub rumusan

masalah, untuk itu perlu dilakukan pembahasan mengenai penelitian sehingga

Page 27: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

18

pada bab ini berisi tentang : uraian, deskripsi dan analisis data mengenai

pemahaman tentang perencanaan keuangan syariah, banyaknya menggunakan

produk – produk bank syariah yang berkaitan dengan perencanaan keuangan, dan

tingkat kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan.

Bab V Kesimpulan & Saran

Pada bab ini, untuk mempermudah dalam melihat apa yang diperoleh hasil

penelitian, maka penulis akan mengemukakan kesimpulan dari hasil hasil atau

uraian yang telah ditulis terdahulu, yang bertalian erat dengan pokok

permasalahan yang ada, dan merupakan jawaban masalah atas data yang

diperoleh serta saran dari penulis berdasarkan penelitian yang telah dilakukan.

Dan ini merupakan bagian akhir dalam penelitian ini karena dapat diketahui

setelah semua proses yang ada dalam penelitian ini dilakukan dan dijelaskan.

Page 28: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Tingkat Kesadaran Masyarakat

Masyarakat adalah sekelompok orang yang sebagian besar interaksi antar

individu-individunya dilakukan didalam kelompok, dan umumnya, masyarakat

mengacu pada sekolompok orang yang hidup bersama dalam satu kelompok

komunitas yang teratur dan memiliki hubungan saling bergantung antara satu dengan

yang lainnya.1

Masyarakat adalah suatu kumpulan dari sekolompok manusia yang hidup

pada suatu tempat (wilayah tertentu).2 Menurut Sajono Soekanto, masyarakat adalah

anggota kelompok baik besar maupun kecil yang hidup bersama disuatu wilayah

dengan batasan-batasan tertentu.3 Masyarakat adalah sejumlah manusia dalam arti

seluas-luasnya dan terikat oleh suatu kebudayaan yang mereka anggap sama4

Dapat diambil kesimpulan dari definisi-difinisi diatas yaitu masyarakat adalah

suatu kelompok manusia yang hidup secara bersama-sama disuatu wilayah dan terikat

oleh batasan-batasan tertentu juga kebudayaan yang dianggap sama.

1 http://id.wikipedia.org/wiki/masyarakat

2 Arifin Noor, Ilmu Sosial Dasar (Bandung:CV Pustaka Setia,1999)h.45

3 Sajono Soekanto, Sosiologi Suatu Pangantar (Jakarta:PT Raja Grafindo Persada,1995)h.162

4 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (jakarta:Balai Pustaka, 2005)h.721

19

Page 29: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

20

Kesadaran adalah tau dan mengerti dan Kesadaran yang dimiliki oleh manusia

merupakan bentuk unik dimana ia dapat menempatkan diri manusia sesuai dengan

yang diyakininya.5 Refleksi merupakan bentuk dari penggungkapan kesadaran,

dimana ia dapat memberikan atau bertahan dalam situasi dan kondisi tertentu dalam

lingkungan. Setiap teori yang dihasilkan oleh seorang merupakan refleksi tetang

realitas dan manusia.

kesadaran berasal dari kata sadar artinya tahu atau ingat. Kesadaraan adalah

proses batin yang ditandai dengan adanya pengertian, pemahaman serta penghayatan

terhadap sesuatu, sehingga menimbulkan hasrat untuk melaksanakan sesuatu sesuai

dengan pengertian dan pemahaman tadi. Kesadaran dapat juga diartikan sebagai

proses kejiwaan yang timbul dari hati nurani yang tulus dan ikhlas. Kesadaran

menurut Daryono, adalah hal yang dialami oleh seseorang.6 Dalam kamus besar

bahasa indonesia kesadaran berasal dari kata ‘sadar’ yang berarti insaf, tahu dan

mengerti, sedangkan kesadaran mempunyai arti keinsyafan, keadaan mengerti.7

Atensi adalah pemusatan pikiran dalam bentuk jernih dan gamblang terhadap

sejumlah objek simultan atau sekelompok pikiran, dan pemusatan kesadaran adalah

inti sari dari atensi. Kesadaran adalah kesiagaan seseorang terhadap peristiwa-

peristiwa dilingkungannya serta peristiwa-peristiwa kognitif yang meliputi memori,

5 http://id.wikipedia.org/wiki/Kesadaran

6 Daryanto, Kamus Bahasa Indonesia (Surabaya:Apollo,1997)h.517

7 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 975

Page 30: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

21

pikiran, perasaan dan sensasi-sensasi fisik.8 Kesadaran memiliki dua sisi yaitu,

tentang pemahaman terhadap stimulus lingkungan sekitar dan akan peristiwa

mentalnya sendiri.9 Dan pada penelitian ini penulis hanya berfokus pada kesadaran

tentang pemahaman terhadap stimulus lingkungan sekitar, bukan pada mentalnya.

(Pierson dan trout 2005) menyatakan, “Kesadaran memungkinkan kita

melakukan pergerakan yang dibuat oleh kemauan sendiri yang berdasarkan keputusan

bukan insting atau refleks, untuk menimbulkan hasil akhir yang baik.10” Menurut

bears & McCgovern mengajukan sejumlah fungsi kesadaran yaitu: konteks setting,

adaptasi dan pembelajaran, prioritisasi, rekrutmen dan kontrol, pengambilan

keputusan, deteksi dan penyuntingan kekeliruan, monitor diri, pengorganisasian &

fleksibilitas.11

Kesadaran dalam kamus (a Merriam-webster 1967:177) tercantum tidak kurang dari 5 arti, yaitu: 1) awareness esp. of something within one self; also; the state or fact., 2) the state of being characterized by sensation, emotion, volition & thought; mind., 3) the totality conscious states of an individual., 4) the normal state of conscious life., 5) the upper level of mental life ascontassed with unconscious processes. Jadi kesadaran sebenarnya menunjuk pada interpendensi mental & interpenetrasi mental, yang masing-masing berorientasi pada ‘aku’nya manusia dan pada ‘kami’nya12

8 Robert L.Solso, dkk, Psikologi Kognitif (Jakarta: Erlangga, 2007)h.90

9 Robert L.Solso, dkk, Psikologi Kognitif (Jakarta: Erlangga, 2007)h.240

10 Robert L.Solso, dkk, Psikologi Kognitif (Jakarta: Erlangga, 2007)h.250

11 Robert L.Solso, dkk, Psikologi Kognitif (Jakarta: Erlangga, 2007)h. 252

12 Soerjono Soekanto, Kesadaran Hukum & Kepatuhan Hukum (Jakarta:CV Rajawali, 1982) h.150

Page 31: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

22

Dari definisi diatas dapat diambil kesimpulan bahwa kesadaran adalah

keadaan mengerti, paham dan tahu yang direfleksikan dan dialami oleh seseorang

terhadap peristiwa-peristiwa yang meliputi pikiran, perasaan, memori serta sensasi-

sensasi fisik dalam hidupnya, yang menimbulkan hasrat untuk melaksanakan sesuai

dengan pikirkan dan yang diketahui.

Menurut soejono soekanto, dalam penelitian yang ditulis oleh rahmat

margono. Kesadaran hukum berkaitan dengan nilai-nilai yang tumbuh dan

berkembang dalam suatu masyarakat. Dan terdapat empat indikator kesadaran

hukum, yang masing-masing merupakan suatu tahapan bagi tahapan berikutnya,

yaitu: Pengetahuan hukum, Pemahaman hukum, Sikap hukum, Pola perilaku

hukum.13

Dari sini dapat diketahui bahwa kesadaran masyarakat adalah suatu hal yang

berkaitan dengan nilai-nilai yang tumbuh dan berkembang dalam masyarakat, dan

sesuai dengan itu, maka indikator-indikator kesadaran masyarakat dalam perencanaan

keuangan, karena perbedaannya hanya terletak pada fokus objeknya saja yaitu,

hukum dan perencanaan keuangan. Dari indikator diatas dapat diambil kesimpulan

bahwa indikator kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan adalah:

pengetahuan dan pemahaman tentang instrumen keuangan yang membantu dalam

13 Rahmat Margono, “Tingkat Kesadaran Hukum Masyarakat Cempaka Putih terhadap UU

No.1 tahun 1974 tentang Perkawinan,” Skripsi S1 fakultas Peradilan Agama, Universitas Islam Negeri, 2009)

Page 32: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

23

merencanakan keuangan, pengetahuan dan pemahaman tentang perencanaan

keuangan, sikap dalam mengelola keuangan, perilaku dalam merencanakan keuangan.

Definisi dari tingkat adalah susunan yang berlapis-lapis atau berlenggek-

lenggek.14 Jadi tingkat kesadaran masyarakat adalah, susunan yang berlapis-lapis

mengenai kadar pemahaman, pengertian dan pengetahuan yang dialami dan

direfleksikan oleh suatu kelompok manusia yang hidup secara bersama-sama disuatu

wilayah dan terikat oleh batasan-batasan tertentu juga kebudayaan yang dianggap

sama akan perencanaan keuangan keluarga.

1. Pengetahuan dan Pemahaman Perencanaan Keuangan

Definisi dari Pengetahuan adalah segala sesuatu yang diketahui dan

kepandaian.15 Paham sendiri bermakna mengerti benar tentang suatu hal.16

Sedangkan pemahaman berarti proses, cara, perbuatan, memahami &

memahamkan. Memahami adalah mengerti benar akan sesuatu, dan

memahamkan adalah mempelajari baik-baik supaya paham.17 Jadi, pemahaman

yaitu proses, cara, perbuatan untuk mengerti benar akan sesuatu dan untuk

mempelajari baik-baik supaya paham.

14 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta:Balai Pustaka,

2005)h. 1197

15 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 1121

16 Daryanto, Kamus Bahasa Indonesia (Surabaya:Apollo,1997)h.454

17 Daryanto, Kamus Bahasa Indonesia (Surabaya:Apollo,1997)h.811

Page 33: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

24

Dari definisi-definisi diatas terdapat perbedaan antara makna kesadaran

dan pemahaman, paham hanya untuk sekedar tahu dan mengerti saja tentang

suatu hal. Sedangkan makna kesadaran lebih aktif karena dialami dan

merefleksikan apa yang diketahuinya, termasuk pemahaman itu.

Perencanaan keuangan adalah proses merencanakan keuangan sedini

mungkin untuk mencapai kepuasan ekonomi tertentu dalam hidup.18 Banyak

orang yang masih awam tentang perencanaan keuangan, dari studi pendahuluan

yang saya lakukan kebanyakan masyarakat mengetahui bahwa perencanaan

keuangan hanya diperuntukkan untuk perusahaan besar dan orang-orang yang

mempunyai banyak uang. Padahal sebenarnya pemikiran mereka salah,

perencanaan keuangan bisa dilakukan oleh semua orang tanpa pandang siapa asal

ada kemauan yang kuat untuk dapat menggapai tujuan keuangannya, dengan cara

menyusun dan merencanakan keuangan yang masuk dan keluar. Karena justru

dengan perencanaan keuangan yang baik kita dapat mengontrol kondisi

keuangan, baik sekarang maupun hari esok.19

Terdapat alasan, kenapa keluarga membutuhkan perencanaan keuangan:20

a. Adanya tujuan keuangan yang ingin di capai

b. Tingginya biaya hidup saat ini

18 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang (jakarta: trans media,2009)h.5

19 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang (jakarta: trans media,2009)h.6

20Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga (Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2009) h.4

Page 34: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

25

c. Naiknya biaya hidup dari tahun ke tahun

d. Keadaan ekonomi tidak selalu baik

e. Fisik manusia tidak selalu sehat

f. Banyaknya alternatif produk keuangan yang ditawarkan

Perencanaan keuangan mempunyai beberapa tujuan yaitu:tujuan jangka

pendek, jangka menengah dan jangka panjang. Tujuan jangka pendek

dimaksudkan untuk menanggulangi risiko – risiko atau untuk dana darurat yang

tidak disangka – sangka, tujuan jangka menengah ditujukan untuk keinginan –

keinginan kita seperti tujuan pembelian rumah, dan jangka panjang adalah untuk

kebutuhan-kebutuhan jangka panjang seperti pendidikan anak dan lain

sebagainya. Selain itu juga tujuan perencanaan keuangan adalah untuk

meminimalisir risiko – risiko yang timbul dimasa yang akan datang yang tidak

direncanakan.

Terdapat beberapa alasan semua keluarga memerlukan perencanaan

keuangan, baik yang merasa cukup dengan penghasilannya maupun yang merasa

kurang dengan penghasilannya. Karena dengan perencanaan keuangan yang baik

akan membantu permasalahan kekurangan uang dan tidak memiliki apapun dan

bagi yang merasa mempunyai cukup uang agar penggunaan uang tidak sia-sia

terbuang begitu saja untuk hal yang tidak penting.21

21 Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga (Jakarta: PT Elex Media Komputindo,

2009)h.4

Page 35: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

26

Sedikit masyarakat yang mengetahui bahwa jika selama ini mereka

menabung, berarti mereka telah melakukan perencanaan keuangan yang

sederhana, karena menabung juga merupakan bagian dari perencanaan keuangan.

Baik menabung pada lembaga keuangan ataupun menabung secara tradisionil

yaitu dengan menggunakan celengan.

2. Pemahaman Instrumen Keuangan

Jika diartikan secara terpisah, instrumen adalah alat yang dipakai untuk

mengerjakan sesuatu, sarana penelitian untuk mengumpulkan data sebagai bahan

pengolahan.22 Sedangkan menurut sudarsono instrument adalah dokumen resmi /

tertulis, seperti cek, surat wesel, surat kontrak dan lain sebagainya.23

Sedangkan keuangan atau financial mempunyai arti segala sesuatu yang

berhubungan dengan masalah keuangan.24 Dari definisi diatas dapat diambil

kesimpulan bahwa instrument keuangan adalah alat-alat yang digunakan untuk

mengelola keperluan yang berhubungan dengan masalah uang. Dan istrumen

keuangan yang digunakan untuk membantu dalam merencanakan keuangan

ditawarkan dari berbagai lembaga keuangan, baik lembaga keuangan bank dan

lembaga keuangan non-bank.

22 Frista Artmanda. W, Kamus Lengkap Bahasa Indonesia (Jombang: Lintas Media)h.437

23 Sudarsono Dan Edilius, Kamus Ekonomi Uang & Bank (Jakarta: Rineka Cipta)h.156

24 Sudarsono Dan Edilius, Kamus Ekonomi Uang & Bank (Jakarta: Rineka Cipta)h.119

Page 36: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

27

Produk keuangan bank terdiri dari produk untuk pendanaan, pembiayaan,

dan jasa perbankan. Produk pendanaan yang ditawarkan perbankan syariah di

Indonesia berbeda dengan produk perbankan pada umumnya yang meliputi giro,

tabungan, investasi(deposito) umum, investasi khusus, dan obligasi.25

Pembiayaan yang ditawarkan oleh perbankan syariah Indonesia cukup

banyak dan bervariasi untuk memenuhi kebutuhan usaha maupun pribadi. Akad

yang digunakan oleh produk-produk pembiayaan sebagian besar menggunakan

akad mudharabah, murabahah, dan musyarakah.

Jasa perbankan terbagi menjadi dua yaitu: jasa produk dan jasa

oprasional. Pada umumnya jasa produk yang ditawarkan oleh bank syariah tidak

berbeda dengan jasa produk yang ditawarkan oleh bank konvensional, tapi

dengan menggunakan akad-akad syariah. Akad yang digunakan adalah ujr,

wakalah, dan kafalah. Begitu juga dengan jasa oprasional, dengan sebagian besar

menggunakan akad wakalah.26

Dari produk-produk perbankan yang telah dipaparkan diatas, penulis

hanya berfokus pada produk penempatan dana tabungan, tabungan rencana, dan

deposito. Sedangkan dari lembaga keuangan non bank, penulis hanya

menggambil satu produk dari asuransi yaitu Unit link. Disini penulis akan

25 Ascarya, Akad & Produk Bank Syariah (Jakarta:PT Raja Grafindo Persada,2007)h.243

26 Ascarya, Akad & Produk Bank Syariah (Jakarta:PT Raja Grafindo Persada,2007)h.244

Page 37: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

28

memaparkan definisi dari masing – masing produk yang menjadi fokus dalam

tulisan ini.

Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan

menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek,

bilyet giro, dan /atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.27 Tabungan iB

Perencanaan adalah Produk tabungan asuransi berjangka dalam mata uang rupiah

dengan menggunakan prinsip syariah Mudharabah Muhtlaqah yang sistem

setoran bulanan secara auto-debet dan hanya dapat ditarik secara sekaligus pada

saat jatuh tempo serta dilengkapi dengan sertifikat Tabungan Perencanaan

sebagai bukti kepemilikan.28

Deposito atau yang sering juga disebut sebagai deposito berjangka,

merupakan produk bank sejenis jasa tabungan yang biasa ditawarkan kepada

masyarakat. Dana dalam deposito dijamin oleh pemerintah melalui Lembaga

Penjamin Simpanan (LPS) dengan persyaratan tertentu. Deposito biasanya

memiliki jangka waktu tertentu di mana uang di dalamnya tidak boleh ditarik

nasabah. Deposito baru bisa dicairkan sesuai dengan tanggal jatuh temponya,

biasanya deposito mempunyai jatuh tempo 1, 3, 6, atau 12 bulan. Bila deposito

dicairkan sebelum tanggal jatuh tempo, maka akan kena penalti.29

27 http://id.wikipedia.org/wiki/Tabungan

28 http://www.cimbniagasyariah.com/ProdServ/prodserv.asp?id=PRN0000061&b=1

29 http://id.wikipedia.org/wiki/Deposito

Page 38: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

29

Unit link adalah produk asuransi jiwa yang bersifat hibrida. Sebab,

memberikan dua manfaat sekaligus, yakni manfaat perlindungan santunan

asuransi dan manfaat investasi dalam bentuk nilai tunai. Adapun manfaat

asuransi yang terkandung dalam unit link tidak berbeda dengan proteksi yang

diberikan jenis asuransi jiwa tradisioanal, yakni manfaat meninggal dunia,

manfaat santunan kesehatan, dan manfaat lainnya sesuai program yang dipilih.

Yang istimewa, unit link memberikan manfaat hasil investasi dari premi yang

ditempatkan pada dana investasi yang dinyatakan dalam unit, kinerja imbal

hasilnya tergantung pada kinerja subdana investasi unit link yang dipilih nasabah

sesuai dengan kondisi pasar saham dan pasar uang.30

3. Sikap & Perilaku dalam Merencanakan Keuangan

Sikap adalah perbuatan yang berdasarkan pendirian dan keyakinan.31

Laku adalah perbuatan, gerak-gerik, tindakan, cara menjalankan atau berbuat.32

Tingkah laku adalah kelakuan dan perangai.33 Sedangkan perilaku sendiri berarti

tanggapan atau reaksi individu terhadap rangsangan atau lingkungan.

30 Eddy KA Berutu “Apa itu Unit Link”, artikel diatas diakses pada 20 April 2009 dari

http://bisnis.vivanews.com/news/read/50722-apa_itu_unit_link

31Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 1063

32 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 627

33 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 1197

Page 39: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

30

Sikap menurut Thurstone yang dikutip Mowen dan Minor didefinisikan

sebagai afeksi atau perasaan terhadap sebuah rangsangan. Definisi yang lain

dijelaskan bahwa sikap merupakan inti dari rasa suka dan tidak suka terhadap

sesuatu. Maka, sikap merupakan tanggapan perasaan tentang sebuah subjek.34

Sedangkan perilaku, terdiri dari semua tindakan yang dilakukan untuk

memperoleh, menggunakan, membuang barang atau jasa. Sebelum bertindak

orang seringkali mengembangkan keinginan berperilaku sesuai dengan

kemungkinan tindakan yang akan dilakukan. Keinginan berperilaku didefinisikan

sebagai keinginan konsumen untuk berperilaku menurut cara tertentu dalam

rangka memiliki, menggunakan, membuang jasa atau barang.35

Perilaku konsumen adalah tindakan yang langsung terlibat dalam

mendapatkan, mengkonsumsi, menghabiskan produk atau jasa, termasuk proses

keputusan yang mendahului dan menyusuli tindakan ini. Dan the American

marketing association mendefinisikan perilaku konsumen sebagai interaksi

dinamis antara afeksi & kognisi, perilaku, dan lingkungannya dimana manusia

melakukan kegiatan pertukaran dalam hidup mereka. Maksud dari perilaku

konsumen adalah dinamis, itu berarti perilaku seorang konsumen, grup

34 Husein Umar, Metode Riset Perilaku Konsumen Jasa (Jakarta: Ghalia Indonesia,2003)h.13

35 Husein Umar, Metode Riset Perilaku Konsumen Jasa (Jakarta: Ghalia Indonesia,2003)h.14

Page 40: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

31

konsumen, ataupun masyarakat luas selalu berubah dan bergerak sepanjang

waktu.36

Dari kutipan yang ditulis oleh Ubaidillah Nugraha dari (a women

financial conference, march 2005, held by amerikan university of paris) dalam

bukunya wealth management, menyatakan bahwa “60% keputusan keuangan

keluarga yang dilakukan oleh wanita. Tetapi hanya 12% perempuan bertanggung

jawab untuk perencanaan uang mereka. Sedangkan rata-rata wanita hidup 7 tahun

lebih lama dibandingkan laki-laki, karena itu wanita membutuhkan 20% lebih

banyak uang untuk pensiun daripada laki-laki. Dan hampir 25% bangkrut dalam

waktu 2 tahun setelah pasangan meninggal dunia.37”

Beberapa hal yang perlu diperhatikan dan dipegang dalam pengelolaan

keuangan, yaitu:38

a. Waktu adalah Sahabat

Semakin awal memulai untuk menyisihkan dana secara regular

untuk tujuan masa masa depan, maka akan semakin kecil dana yang harus

dialokasikan setiap bulannya secara regular untuk mengembangkan

jumlah aset. waktu menjadi sangat penting dalam pengembangan aset

36 Nugroho J.Setiadi, Perilaku Konsumen:Konsep dan Implikasi untuk Strategi dan Penelitian

Pemasaran (Jakarta:Prenada Media,2003)h.3

37 Ubaidillah Nugraha, Wealth Management (Jakarta: PT Elex Media Komputindo, 2008) h.14

38Tim Indonesia School of Life (ISOL) “Tips dari Praktisi Perencana Keuangan” http://www.sinarharapan.co.id/ekonomi/eureka/2004/1126/eur1.html

Page 41: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

32

yang anda miliki. Semakin cepat memulai investasi akan semakin besar

pertumbuhannya

b. Kebiasaan Menunda adalah Musuh Anda

Sikap suka menunda-nunda bisa menjadi musuh dalam berbagai

hal, terutama yang berkaitan dengan keuangan. karena sikap suka

menunda-nunda nantinya akan berakibat fatal, misalnya dalam

perencanaan proteksi. Apabila perencanaan tersebut ditunda, dan terjadi

musibah yang membutuhkan banyak biaya, hal ini sangat mungkin akan

merusak keuangan keluarga yang tadinya stabil dan teratur. Satu-satunya

tindakan yang harus diambil adalah melakukan perencanaan keuangan

keluarga yang menyeluruh sekarang dan jangan menununda lagi,

meskipun saat ini masih merasa muda dan kuat. Karena menunda

keputusan seputar keuangan keluarga harus dibayar mahal dimasa datang,

untuk itu bersegeralah dalam merencanakan keuangan.

c. Kebutuhan Vs Keinginan

Kebutuhan adalah sesuatu yang diperlukan oleh manusia sehingga

dapat mencapai kesejahteraan, sehingga bila ada diantara kebutuhan

tersebut yang tidak terpenuhi maka manusia akan merasa tidak sejahtera

atau kurang sejahtera. Dapat dikatakan bahwa kebutuhan adalah suatu hal

yang harus ada, karena tanpa itu hidup kita menjadi tidak sejahtera atau

setidaknya kurang sejahtera.

Page 42: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

33

Sedangkan keinginan adalah sesuatu tambahan atas kebutuhan

yang diharapkan dapat dipenuhi sehingga manusia tersebut merasa lebih

puas, dan apabila keinginan tidak terpenuhi kesejahteraan tidak akan

berkurang. Namun, kesejahteraan dan kepuasan juga sangat relatif bagi

setiap orang. Dapat dilihat dari fungsinya, Sesuatu dikatakan sebagai

keinginan kalau sudah merupakan tambahan atas fungsi utamanya.

d. Menabung Membuat Kaya

Tidak seorang pun menjadi kaya hanya karena penghasilannya

besar, karena banyak orang yang mempunyai penghasilan yang besar tapi

tidak dapat memenuhi kebutuhannya. Kekayaan menjadi nyata bila kita

dapat menyimpan atau menyisihkan dana setiap bulannya dan

diinvestasikan. Banyak orang berpikir “bila saja saya menghasilkan

lebih banyak maka semua keadaaan akan lebih baik”, mungkin benar

atau malah sebaliknya. Realitanya, dengan meningkatnya pendapatan

pasti akan selalu dibarengi dengan kenaikan standar hidup atau gaya

hidup. Sehingga pendapatan yang diperoleh dari jirih payah selama satu

bulan selalu terasa kurang.

Oleh karena itu, poin ketiga yaitu membedakan antara kinginan

dan kebutuhan menjadi sangat penting. Kenyataannya, bila individu atau

keluarga gagal merencanakan menabung (saving plan) maka mereka

hanya akan menambah hutangnya. Sangat tidak benar bila berpikiran

bahwa kekayaan akan datang dengan sendirinya karena penghasilan yang

Page 43: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

34

besar. Untuk itu, harus lebih bijak khususnya yang berkaitan dengan

keuangan, banyak orang beranggapan bahwa ia melakukan kesalahan

karena penghasilannya yang kecil dan selalu habis terpakai untuk

keperluan bulanan dan nantinya akan dapat memperbaiki keuangannya

apabila penghasilannya meningkat.

Tapi sebenarnya pendapat seperti itu sangat salah, karena kondisi

keuangan seseorang tidak akan berubah menjadi lebih baik apabila hanya

mengandalkan pendapatan dan tidak dibarengi dengan perilaku keuangan

yang tidak dirubah. Jangan membelanjakan seluruh penghasilan bulanan

dan sisihkan penghasilan diawal ketika mendapat gaji untuk investasi

dimasa mendatang, setelah itu prioritaskan pada kebutuhan dan bukan

pada keinginan.

Dalam perencanaan keuangan yang harus dilakukan terlebih dahulu

adalah menentukan tujuan-tujuan keuangan. Setalah menentukan tujuan

keuangan, perlu ditinjau kembali anggaran keluarga, karena merupakan rencana

yang menggambarkan berapa pemasukan dan berapa pengeluaran setiap

bulannya. Dengan anggaran ini, dapat kita ketahui berapa banyak sisa uang yang

akan kita dapatkan nantinya, setelah pemasukan dikurangi dengan pengeluaran.

Anggaran diperlukan karena penghasilan orang tidak menjamin orang tersebut

tidak akan kehabisan uang, penghasilan besar tidak menjamin orang tersebut

dapat mencapai tujuan keuangan, karena yang bisa menjamin adalah rencana

Page 44: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

35

keuangan yang telah disusun dan tekad mewujudkannya. Penghasilan besar

hanya sebagai pendukung untuk mempermudah pencapaian yang sudah

direncanakan. 39

Anggaran bisa dibagi menjadi dua bagian, yaitu pemasukan dan

pengeluaran. Pemasukan adalah jumlah uang yang kita dapatkan setiap bulannya,

baik dari pendapatan maupun investasi. Pengeluaran terbagi menjadi empat,

yaitu:40

a. Pembayaran utang. Pembayaran utang harus diprioritaskan untuk memastikan

pembayaran utang

b. Tabungan rutin. Untuk mencapai tujuan keuangan yang ditetapkan, menabung

secara rutin menjadi salah satu cara, dan akhirnya menjadi suatu keharusan.

Jumlah uang yang ditabung tentu berbeda-beda, tergantung berapa dana yang

dibutuhkan kelak. Tabungan rutin termasuk juga premi asuransi dan investasi.

c. Biaya hidup. Biaya hidup bisa dibagi lagi menjadi: belanja keluarga, belanja

pribadi, perawatan anak, transportasi, telepon, listrik, air, pembantu rumah

tangga, busana dan aksesorisnya, hiburan dan mainan anak.

Idealnya konsumsi (biaya hidup) 50% dari pendapatan dan 50% masuk ke

tabungan rutin dan pembayaran utang, dan ini berlaku bagi siapa saja dan

39 Safir Senduk,Mengelola Keuangan Keluarga(Jakarta:PT Elex Media

Komputindo,2009)h.27

40 Safir Senduk,Mengelola Keuangan Keluarga(Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2009) h.28

Page 45: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

36

berapapun pendapatannya. Kalaupun mau diberi toleransi untuk konsumsi paling

banyak adalah 70% dari pendapatan, tidak boleh lebih dari itu.sisanya sebesar

30% harus digunakan untuk tabungan, pembayaran utang.41

Biaya hidup menjadi prioritas yang terakhir, untuk menjamin tercapainya

tujuan keuangan yang ditetapkan. Selama ini, banyak orang yang keliru

meletakkan prioritas, mereka memprioritaskan biaya hidup mereka dulu, baru

jika terdapat sisa akan diletakkan pada tabungan rutin. Cara ini mempunyai

kelemahan: jika sisanya tidak ada maka tidak ada pula yang akan ditabungkan.42

Jika ternyata pengeluaran lebih besar dari pada pemasukkan, maka yang

harus dilakukan adalah: 1) Rencanakan untuk menambah pemasukan; 2)

Rencanakan untuk mengurangi pengeluaran; 3) Rencanakan untuk menambah

pemasukan dan mengurangi pengeluaran secara bersamaan.43

Dalam perencanaan keuangan Islam, yang membedakan antara

pengalokasian perencanaan keuangan Islam dan tidak adalah bukan hanya

memikirkan untuk tujuan-tujuan dunia tapi juga harus memikirkan tujuan akhirat.

Jadi, selain memperhatikan penghasilan yang didapat harus halal, juga dalam

41 Elvyn G. Masassya, Cara Cerdas Mengelola Keuangan Pribadi (PT.Elex Media

Computindo:2006)h.35

42 Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga(Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2009)h.30

43 Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga(Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2009)h.32

Page 46: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

37

pengeluaran yang didahulukan adalah untuk zakat sebesar 2,5%. Untuk yang

lainnya tidak ada yang berbeda.

B. Perencanaan Keuangan Syariah

1. Pengertian

حدثنا عبد الله بن يوسف أخبرنا مالك عن ابن شهاب عن عامر بن سعد بن أبي وقاص عن أبيه رضي الله عنه قال آان رسول الله صلى الله عليه وسلم يعودني عام حجة

من وجع اشتد بي فقلت إني قد بلغ بي من الوجع الوداع وأنا ذو مال ولا يرثني إلا ابنة أفأتصدق بثلثي مالي قال لا فقلت بالشطر فقال لا ثم قال الثلث والثلث آبير أو آثير

ك أن تذر ورثتك أغنياء خير من أن تذرهم عالة يتكففون إنالناس وإنك لن تنفق نفقة تبتغي بها وجه الله إلا أجرت بها

خلف حتى ما تجعل في في امرأتك فقلت يا رسول الله أبعد أصحابي قال إنك لن تخلف فتعمل عملا صالحا إلا ازددت به درجة ورفعة ثم لعلك أن تخلف حتى ينتفع بك أقوام ويضر بك آخرون اللهم أمض لأصحابي هجرتهم

ولا تردهم على أعقابهم لكن البائس سعد بن خولة يرثي له رواه متفق ( رسول الله صلى الله عليه وسلم أن مات بمكة

)عليه

Page 47: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

38

Artinya:“.…. Sesungguhnya engkau meninggalkan ahli warismu dalam keadaan kaya itu lebih baik daripada engkau meninggalkan mereka dalam keadaan miskin. Mereka menerima kecukupan dari orang lain. Mungkin orang lain memberinya atau mungkin menolaknya. Sesungguhnya tidaklah engkau memberikan nafkah dengan ikhlas karena Allah kecuali engkau akan mendapat pahala karenanya…..” (H.R Muttafaq ‘Alaih)

Dari hadits diatas dapat kita pahami bahwa perencanaan keuangan

sebenarnya sudah diperintahkan sejak dahulu pada masa Rasulullah, karena

manusia selain diharuskan untuk memikirkan dirinya juga diharuskan untuk

memikirkan generasinya yang mendatang. Jangan sampai generasi yang nantinya

akan ditinggalkan menjadi generasi yang lemah dan akan menyusahkan orang

lain, karena apabila generasi muslim yang ditinggalkan dalam keadaan lemah

maka dapat menjadikan generasi tersebut kufur karena kemiskinan mendekati

kekufuran.

⌧ ⌧ ☺

⌧ ☺

Artinya:“Yusuf berkata: "Supaya kamu bertanam tujuh tahun (lamanya) sebagaimana biasa; Maka apa yang kamu tuai hendaklah kamu biarkan dibulirnya kecuali sedikit untuk kamu makan. Kemudian sesudah itu akan datang tujuh tahun yang amat sulit, yang menghabiskan apa yang kamu simpan untuk menghadapinya (tahun sulit), kecuali sedikit dari (bibit gandum) yang kamu simpan. Kemudian setelah itu akan datang tahun yang padanya manusia

Page 48: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

39

Dari ayat diatas juga dapat dipahami bahwa penerapan perencanaan

keuangan sebenarnya sudah dilaksanakan jauh sebelum para cendikiawan barat

melakukannya, yaitu pada masa Nabi Yusuf, Allah juga telah memperingati

hambanya untuk melakukan pencegahan terhadap kesulitan yang akan datang

yang bukan dimaksudkan untuk menghilangkannya, tapi untuk mencegah dan

meminimalisir risiko kesulitan yang akan dihadapi, jadi perencanaan keuangan

sangat sesuai dengan prinsip syariah yang ada dan tidak perlu ada kekhawatiran

bahwa perencanaan keuangan adalah pelajaran yang diterapkan oleh orang-orang

konvensional.

Menurut Joannes Widjayanto seorang financial planner, perencanaan

keuangan sangat diperlukan dalam menentukan arah yang jelas bagi pengelolaan

keuangan pribadi atau keluarga. Tanpa arah dan tujuan yang jelas, kita tidak akan

bisa mengelola keuangan kita dengan baik dan tanpa perencanaan keuangan yang

baik, kita akan cenderung memboroskan uang yang kita peroleh dengan susah

payah. Tanpa perencanaan, kita akan cenderung menghabiskan uang yang kita

miliki hari ini untuk kebutuhan hari ini. Salah satu tujuan umum perencanaan

keuangan adalah supaya di suatu waktu mendatang, kita akan bebas secara

finansial, yaitu kita akan memiliki dana yang cukup untuk memenuhi kebutuhan

kita. Karena itu sebelumnya kita harus menentukan terlebih dahulu apa tujuan

Page 49: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

40

keuangan kita untuk jangka pendek, menengah atau jangka panjang. Tujuan itu

juga harus di fikirkan dari dini bersama keluarga.44

Perencanaan keuangan secara teori berarti proses mengelola keuangan

yang sedemikian rupa sehingga kita dapat mencapai keuangan ekonomis

terteuntu. Umumnya, perencanaan keuangan lebih banyak berkaitan dengan

keuangan pribadi dari pada keuangan perusahaan. Fungsi dari perencanaan

keuangan adalah merencanakan masa depan sedini mungkin untuk mencapai

tujuan keuangan yang dicita-citakan melalui pengelolaan keuangan yang

terencana, teratur, dan bijak. Dengan adanya perencanaan keuangan, kita bisa

mengontrol kondisi keuangan, baik sekarang maupun hari esok. Perencanaan

yang dilakukan secara baik dapat meningkatkan kualitas hidup, dengan cara

mengurangi kekhawatiran pada ketidak pastian masa depan finansial seseorang.45

Setiap orang memiliki penghasilan, kebutuhan, dan pengeluaran yang

berbeda. Tentunya orang yang masih lajang berbeda masalah keuangannya

dengan orang yang sudah menikah. Dengan demikian, cara yang dilakukan untuk

mengatur atau mengelola keuangan pun berbeda. Bisa dibilang, masalah

keuangan orang yang sudah menikah lebih besar dibandingkan dengan orang

yang belum menikah, mengingat kebutuhan yang dikeluarkan lebih besar.

44 Joannes Widjajanto,”Membangun Kesejahteraan, tujuan perencanaan keuangan” artikel

diakses pada 18 Januari 2009 dari http://joanneswidjajanto.blogspot.com/2009/01/tujuan-perencanaan-keuangan.html.

45 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.5

Page 50: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

41

Namun demikian, pada dasarnya yang harus diperhatikan dalam mengelola

keuangan baik lajang maupun yang sudah menikah adalah bagaimana mengatur

penghasilan yang diperoleh agar dapat disisihkan untuk menabung dan

berinvestasi. Oleh karena itu, mengelola uang yang baik berkaitan dengan

komitmen seseorang terhadap diri sendiri untuk merealisasikan tujuan masa

depan yang ingin dicapai, serta mengedepankan pemenuhan kebutuhan yang

menjadi prioritas utama.46

Disamping itu, dalam menjalankan sistem ekonominya manusia harus

menyandarkan pada Al-Qur’an dan As-Sunnah karena Al-Qur’an merupakan

sumber hukum utama bagi kaum muslimin dalam segala urusan, dan As-Sunnah

merupakan penafsir, penjelas, serta pemberi petunjuk atas Al-Qur’an. Dan al-

Qur’an membahas segala bidang atau urusun yang salah satunya adalah bidang

perekonomian.

Menurut Dr.Husein Syahatan, dalam pengaturan keuangan seseorang

harus seimbang dan sebaiknya tidak menghabiskan seluruh yang didapatkan

dalam satu hari, terdapat tiga jenis kebutuhan rumah tangga, yaitu: kebutuhan

primer, kebutuhan skunder dan kebutuhan pelengkap. Dan untuk mewujudkan

lima tujuan syariat, para anggota rumah tangga muslim harus memperhatikan

ketiga jenis kebutuhan tersebut, dan pengeluaran yang harus di utamakan adalah

pengeluaran yang diperuntukkan untuk kebutuhan primer. Selain itu,

46 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.16

Page 51: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

42

mengeluarkan harta untuk hal-hal yang menimbulkan kebinasaan dan kehancuran

seperti membeli rokok, khamar, film yang merusak dan lainnya yang merusak

merupakan hal yang terlarang.47 Dan Islam juga mengharamkan pengeluaran

yang berlebih-lebihan, selain itu bergaya hidup mewah merupakan salah satu

sifat orang -orang yang kufur akan nikmat Allah SWT48.

Dalam penjelasan sikap hemat dalam pengeluarannya dikatakan bahwa

Islam menganjurkan umatnya agar tidak boros dan kikir. Yang dianjurkan Islam

adalah umatnya dapat menyimpan kelebihan atau menabungnya untuk masa

depan. Untuk itu Islam menetepkan aturan-aturan perekonomian dalam hal

menyimpan dan menabung. Generasi mendatangpun mempunyai hak atas harta

yang dimiliki oleh kedua orang tuanya oleh Karena itu, para anggota keluarga

harus dapat mengembangkan hartanya sesuai dengan syariat Islam. Karena

rasulullah menyuruh umatnya untuk berhemat dan berlaku ekonomis, seperti

sabdanya:

الحداد عبيدة أبو حدثنا أبي على قرأت قال الله عبد حدثنا إبراهيم حدثنا العبدي العزيز عبد بن سكين حدثنا قال

الق قال مسعود بن الله عبد عن الأحوص أبي عن الهجري قال اقتصد من عال ما وسلم عليه الله صلى الله رسول

47 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.79

48 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.80

Page 52: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

43

Artinya:“….. Tidak akan miskin orang yang berhemat…..”(H.R Imam Ahmad)

2. Tahapan – tahapan dalam Perencanaan Keuangan

Dalam merencanakan keuangan dalam kehidupan, sangat perlu diperhatikan

tahapan-tahapan untuk mencapai perencanaan keuangan yang diinginkan, yaitu

dengan melaksanakan kegiatan-kegiatan yang mendukung perencanaan

keuangan.

a. Menentukan Situasi Keuangan Sekarang

Menentukan situasi keuangan sekarang berkaitan dengan beberapa

penghasilan, pengeluaran, biaya hidup, arus kas keluar masuk, jumlah utang,

jumlah aset, dan lainnya. Pengetahuan posisi keuangan sekarang dapat

membuat seseorang memutuskan kebutuhan mana yang menjadi prioritas

sesuai dengan kondisi.49

Hal pertama yang harus diperhatikan ketika ingin menyusun

perencanaan keuangan adalah harus mengetahui bagaimana kondisi keuangan

pada saat itu, dari berapa penghasilan pokok yang didapat, penghasilan

tambahan (bila ada), bagaimana pengeluarannya apakah sedang membengkak

atau sedang banyak yang tersisa, dan lainnya. Karena dengan mengetahui

49 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.9

Page 53: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

44

kondisi keuangan, maka seseorang akan lebih berfikir untuk biaya yang akan

dikeluarkan, yang seharusnya didahului adalah yang prioritas. Sehingga dapat

meminimalisir biaya yang kurang penting dalam kebutuhan rumah tangga.

b. Menentukan Tujuan Keuangan

Tahap selanjutnya adalah menentukan tujuan keuangan, akan

melaksanakan haji pada umur 40 tahum atau menyekolahkan anak ke

universitas ternama. Tentunya tujuan keuangan ini harus spesifik, terukur, dan

realistis sehingga jelas kapan waktu pencapaiannya.50

Tujuan keuangan harus difikirkan diawal agar tujuan – tujuan dan

keinginan – keinginan yang ingin dicapai dapat dilaksanakan sesuai rencana

awal yang sudah diperhitungkan, contoh untuk haji pada usia 40 tahun maka

biaya yang akan dikumpulkan setiap bulan adalah Rp X sehingga lebih jelas

dalam menentukan tujuannya. Selain itu, juga perlu difikirkan tentang hal-hal

yang tidak terduga, sehingga ada persiapan untuk menghadapi hal tak terduga

tersebut.

Dalam menentukan tujuan keuangan ada beberapa hal yang harus

diperhatikan, yaitu:51

50 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.9

51 Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga(Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2000)h.22

Page 54: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

45

1) Spesifik dan bisa diukur. Dalam menentukan tujuan keuangan ini

sebaiknya ditetapkan secara spesifik behwa kedepannya ingin memiliki

apa dengan spesifikasi seperti apa dan juga harus bisa diukur agar

diketahui budget yang harus terpenuhi untuk dapat mencapai keinginan

tersebut berapa. Sebagai contoh; mempunyai keinginan keuangan untuk

membeli rumah, maka harus ditentukan secara spesifik bahwa rumah yang

ingin di beli adalah tipe berapa dan dengan anggaran berapa rupiah rumah

tersebut dapat dibeli.

2) Memiliki target waktu. Tujuan keuangan seharusnya memiliki target

waktu tentang kapan tujuan tersebut ingin dicapai, apakah setahun dari

perencanaan yang dilakukan atau mungkin dua tahun dan seterusnya, hal

ini dimaksudkan agar tujuan keuangan lebih jelas dan dapat mengetahui

kondisi keuangan yang ada.

3) Tertulis. Seharusnya tujuan keuangan ini ditetapkan secara tertulis, banyak

kesalahan yang biasa dilakukan oleh orang-orang karena tidak menulis

tujuan keuangan, mereka hanya menetapkan dalam pikiran saja yang

kemudian akan dilupakan dalam beberapa hari. Dengan menuliskannya,

alam bawah pikiran sadar kita akan bekerja dan mencari jalan untuk

mencapai tujuan tersebut. Bahkan, alam pikiran bawah sadar kita akan

kerja lebih keras untuk mencapai tujuan tersebut apabila kertas yang

dituliskan itu di tempel di suatu tempat dan mudah kita lihat setiap hari.

Page 55: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

46

c. Mengidentifikasi Alternatif Cara Mencapai Tujuan

Mengidengtifikasi cara yang efektif untuk mencapai tujuan, misalnya

dengan berinvestasi. Termasuk memilih instrumen investasi apa yang bisa

digunakan sebagai kendaraan investasinya.52 Pada saat ini layanan investasi

sudah sangat beragam, bukan hanya dengan membeli emas saja, tapi banyak

lagi seperti dengan deposito, unit link dan instrumen-instrumen keuangan

yang ditawarkan oleh lembaga keuangan. Jadi dalam menentukan instrumen

investasi yang akan digunakan dapat memilih-milih, dan kita juga harus lebih

cermat dalam memilih dan mengidentifikasi instrumen apa yang akan

digunakan untuk investasi dan mana yang lebih menguntungkan dan juga

sesuai dengan syariat.

Lembaga keuangan pada saat ini banyak menawarkan Instrumen yang

sesuai dengan prinsip syariah, khususnya lembaga keuangan syariah yang bisa

digunakan untuk membantu dan sebagai alternatif dalam perencanaan

keuangan yang tepat. Instrumen itu antara lain: iB tabungan, iB Deposito, iB

Tabungan Perencanaan (iB tabungan pendidikan, iB Haji/Umrah, iB pensiun),

juga unit link, Sukuk, Saham, dan lain sebagainya.

iB adalah singkatan dari Islamic Banking di populerkan sebagai

identitas penanda bersama industri perbankan syariah di Indonesia yang telah

52 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.9

Page 56: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

47

diresmikan 2 juli 2007. Identitas ini bertujuan agar masyarakat mudah

mengenali layanan jasa perbankan syariah di indonesia.53

d. Membuat dan Mengimplementasikan Rencana Keuangan

Menyusun dan mengimplementasikan rencana keuangan dilakukan

setelah menentukan pilihan tujuan keuangan dan bagaimana cara efektif untuk

mencapainya, antara lain dengan menabung setiap bulan, membeli emas, atau

mengambil cicilan KPR.54

Dalam perencanaan keuangan yang diperlukan bukan hanya

menentukan tujuan keuangan dan cara untuk mencapainya saja, yang

terpenting adalah bagaimana pelaksanaan yang kita lakukan setiap bulannya

apakah sudah sesuai dengan yang direncanakan sebelumnya dan apakah benar

menggunakan cara efektif untuk mencapai tujuan tersebut. Agar pelaksanaan

dapat mencapai tujuan yang diinginkan dan yang sudah direncanakan

sebelumnya.

e. Mengevaluasi Rencana Keuangan

Bila terdapat penyimpangan dalam mengelola keuangan maka harus

direvisi dengan segera misal dengan mengubah pilihan investasi karena

nilainya sedang turun dipasaran, atau adanya perubahan pendapatan.55 Dalam

53 www.bi.go.id

54 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.10

55 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.10

Page 57: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

48

hidup pasti ada naik turunnya, tidak mungkin sesuatu akan berada diatas terus

atau sebaliknya, apabila terdapat perubahan yang tidak dikehendaki maka

harus diadakan evaluasi untuk dapat mengatasi hal-hal yang tidak dikehendaki

tersebut, misalnya dengan merubah pilihan dalam berinvestasi, dan lainnya.

3. Aturan Pembelajaan dalam Rumah Tangga Muslim

Pembelanjaan adalah mengelola harta halal untuk mendapatkan manfaat

material atau spiritual. Pembelanjaan semacam itu bertujuan agar dapat

membantu para anggota rumah tangga untuk memenuhi kebutuhan –

kebutuhannya. Dalam hal ini terdapat beberapa jenis pembelanjaan, seperti

pembelanjaan yang menghabiskan harta, pembelanjaan yang menghasilkan buah

bagi generasi yang akan datang, dan pembelanjaan dengan jalan baik (amal

shaleh) untuk mendapatkan pahala di akhirat, seperti zakat dan sedekah56.

Islam menganjurkan untuk bekerja dan berusaha dengan baik, Islam pun

menganjurkan agar harta dikeluarkan dengan tujuan yang baik dan bermanfaat

bagi manusia. Dan hendaknya seorang muslim mempunyai konsep bahwa

pembelanjaan hartanya akan berpahala apabila dilakukan dan ditujukan untuk

hal-hal yang baik dan sesuai dengan perintah agama, dan yang terpenting harta

tersebut di peroleh dengan cara yang baik pula. Karena, Allah berfirman:

56 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.70

Page 58: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

49

Artinya:“Hai orang-orang yang beriman, makanlah di antara rezki yang baik-baik yang kami berikan kepadamu dan bersyukurlah kepada Allah, jika benar-benar kepada-Nya kamu menyembah.” (QS. Al-Baqarah: 172)

Rasulullah SAW bersabda:

حدثنا أسامة أبو حدثنا العلاء بن محمد آريب أبو حدثني و حازم أبي عن ثابت بن عدي حدثني مرزوق بن لفضي وسلم عليه الله صلى الله رسول قال قال هريرة أبي عن أمر الله وإن طيبا إلا يقبل لا طيب الله إن الناس أيها

من آلوا الرسل أيها يا فقال المرسلين به أمر بما ينالمؤمن أيها يا وقال عليم تعملون بما إني صالحا واعملوا الطيبات الرجل ذآر ثم رزقناآم ما طيبات من آلوا آمنوا الذين يا رب يا السماء إلى يديه يمد أغبر أشعث السفر يليط وغذي حرام وملبسه حرام ومشربه حرام ومطعمه رب

لذلك يستجاب فأنى بالحرام

Artinya:“… Sesungguhnya Allah itu baik dan hanya menerima yang baik-baik

saja…”

Page 59: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

50

Umar bin Abdul Aziz adalah seorang khalifah bani umayah yang saleh,

pernah menyatakan bahwa kebutuhan minimal sebuah keluarga adalah makanan,

pakaian, perumahan, pelayan dan sebagainya. Apabila seseorang memiliki

kurang dari itu maka dikatakan sebagai pailit. patut dicatat bahwa ucapan umar

bin abdul aziz itu di ungkapkan sekitar dua belas abad yang lalu. Kebutuhan

keluarga muslim yang hidup pada masa kini tentu telah bertambah.57

Islam telah meletakkan peraturan-peraturan pokok yang harus

dilaksanakan di dalam kehidupan, seperti di dalam masalah pengeluaran. Islam

mengajarkan agar pengeluaran rumah tangga muslim lebih mengutamakan

pembelian kebutuhan-kebutuhan pokok sehingga sesuai dengan tujuan syariat.

Dalam hal ini terdapat tiga jenis kebutuhan rumah tangga, yaitu: kebutuhan

primer, kebutuhan sekunder, dan kebutuhan pelengkap.58

Aplikasi berdasarkan kebutuhan rumah tangga tersebut dapat dijadikan

pertimbangan tersendiri bagi keluarga untuk memperhitungkan pengeluaran-

pengeluaran rumah tangga berdasarkan tiga kebutuhan tersebut, dengan tetap

menyesuaikan dengan pendapatan, sehingga rumah tangga muslim terhindar dari

masalah-masalah perekonomian yang ditimbulkan atau sikap boros untuk hal-hal

yang bukan kebutuhan primer.

57 Untung Wahono, Ekonomi Keluarga: Kajian Teoritis Terhadap Sumber Nilai

Islam(Jakarta: Pustaka Tarbiatuna, 2004)h.115

58 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.78

Page 60: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

51

Mengeluarkan harta untuk sesuatu yang mengarah pada kebiasaan buruk

juga untuk hal-hal yang menimbulkan kebinasaan dan kehancuran seperti

membeli rokok, khamar, film yang merusak dan lainnya yang merusak

merupakan hal yang terlarang.59 Dan Islam juga mengharamkan pengeluaran

yang berlebih-lebihan, selain itu bergaya hidup mewah merupakan salah satu

sifat orang -orang yang kufur akan nikmat Allah SWT. Rasulullah bersabda:

عن همام حدثنا قال يزيد حدثنا قال سليمان بن أحمد أخبرنا قال قال جده عن أبيه عن شعيب بن عمرو عن دةقتا

في والبسوا وتصدقوا آلوا وسلم عليه الله صلى الله رسول مخيلة ولا إسراف غير

Artinya:“…Makan, minum, dan berpakaianlah sekehendakmu, sebab yang membuat kamu berbuat kesalahan itu dua perkara: bergaya hidup mewah dan berprasangka buruk…”

Islam mengajarkan sikap pertengahan dalam segala hal. Begitu juga

dalam megeluarkan harta, yaitu tidak boleh berlebih-lebihan dan tidak juga kikir.

Sikap berlebihan adalah sikap hidup yang dapat merusak jiwa, harta, dan

masyarakat, sementara kikir adalah sikap hidup yang dapat menahan dan

membekukan harta60. Dan firman Allah tentang hal ini tercakup pada:

59 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.79

60 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.81

Page 61: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

52

Artinya:“Dan janganlah kamu jadikan tanganmu terbelenggu pada lehermu dan janganlah kamu terlalu mengulurkannya Karena itu kamu menjadi tercela dan menyesal.” (QS. Al-Isra: 29)

4. Aturan Menyimpan dan Menabung

Islam menganjurkan umatnya agar tidak boros dan kikir, yang dianjurkan

Islam adalah umatnya dapat menyimpan kelebihan atau menabungnya untuk

masa depan. Untuk itu, Islam menetapkan aturan-aturan perekonomian dalam hal

menyimpan dan menabung.

رحم اهللا امرأ اآتسب طيبا وأنفق قصدا وقدم فضلا ليوم فقره وحاجته

)رواه متفق عليه(

Artinya:“Allah akan memberikan rahmat kepada seseorang yang berusaha dari yang baik, membelanjakan uang secara sederhana, dan dapat menyisihkan kelebihan untuk menjaga saat dia miskin dan membutuhkannya”.(H.R. Muttafaq ‘Alaih)

Selain itu, anggota keluarga muslim harus dapat melatih anak-anaknya

untuk dapat menabung dengan bentuk yang paling sederhana untuk kebaikan

mereka pada masa mendatang. Karena mengajarkan anak-anak untuk dapat

menabung sejak kecil merupakan hal yang baik dan bisa berdampak pada

kehidupannya kelak.

Pada saat ini menyimpan dan menabung kelebihan uang yang dimiliki

bisa dengan berinvestasi, investasi yang kita kenal saat ini adalah sektor non

Page 62: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

53

keuangan, contohnya dengan membuka usaha, investasi dalam bidang properti,

barang antik, atau lukisan. Selain itu juga terdapat investasi pada sektor keuangan

seperti tabungan, deposito, unit link dan lainnya.61

Sebuah rumah tangga sudah tentu akan mengalami pasang surut

perekonomian, sehingga ketika berada dalam kesejahteraan, kita harus dapat

menyisihkan dana untuk menghadapi krisis pada masa mendatang sebab setiap

manusia tidak mengetahui apa yang akan terjadi pada hari esok.62 Untuk itu,

harus dilakukan persiapan untuk hari mendatang untuk berjaga-jaga. Allah SWT

berfirman:

Artinya:“Sesungguhnya Allah, Hanya pada sisi-Nya sajalah pengetahuan tentang hari Kiamat; dan Dia-lah yang menurunkan hujan, dan mengetahui apa yang ada dalam rahim. dan tiada seorangpun yang dapat mengetahui (dengan pasti) apa yang akan diusahakannya besok. dan tiada seorangpun yang dapat mengetahui di bumi mana dia akan mati. Sesungguhnya Allah Maha mengetahui lagi Maha Mengenal.”(QS. Al-Luqman: 34)

Dengan ayat diatas, maka menyimpan suatu kelebihan untuk menghadapi

kesulitan dimasa mendatang dianggap menjadi hukum sebab akibat yang berlaku

61 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.59

62 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.84

Page 63: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

54

bagi umat manusia, walaupun tak mungkin dapat luput dari ketentuan Allah

SWT. Karena menyimpan kelebihan dianggap sebagai usaha yang dilakukan

manusia untuk mencegah (menghadapi) kesulitan dimasa mendatang.

Menyimpan dan menabung kelebihan dana, nantinya dapat berguna untuk

bermacam hal dan juga dapat meringankan beban dan kesulitan dalam hal

keuangan nantinya. Salah satu beban keuangan yang pasti akan dihadapi oleh

semua orang adalah untuk kebutuhan pendidikan anak, pendidikan anak adalah

sesuatu yang sangat penting untuk dilakukan, karena anak (generasi selanjutnya)

juga mempunyai hak atas harta yang dimiliki pada saat ini, pendidikan anak juga

merupakan bagian dari pelaksanaan syariat, oleh karnanya orang tua harus

memikirkan tentang pendidikan untuk anak-anak mereka.

Karena dengan memberikan kekuatan ilmu dan iman yang baik berarti

juga telah membentuk generasi muslim yang kuat.63 Dan untuk mendapatkan

pendidikan yang baik pada saat ini pastinya juga membutuhkan biaya yang juga

tidak sedikit, kadangkala dalam upaya menyeimbangkan pendidikan, seorang

anak perlu disekolahkan pada sekolahan yang berbeda, umum dan keislaman.64

Pada saat seperti ini sangat diperlukan perencanaan keuangan yang baik agar

63 Untung Wahono, Ekonomi Keluarga: Kajian Teoritis Terhadap Sumber Nilai Islam

(Jakarta:Pustaka Tarbiatuna,2004)h.121

64 Untung Wahono, Ekonomi Keluarga: Kajian Teoritis Terhadap Sumber Nilai Islam (Jakarta:Pustaka Tarbiatuna,2004)h.122

Page 64: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

55

dapat terpenuhi tujuan-tujuan dalam hidup yang salah satunya adalah pendidikan

untuk anak.

Manyimpan dan menabung juga dapat dilakukan dengan bantuan

lembaga keuangan, dengan menggunakan bantuan iB tabungan, iB Tabungan

Perencanaan, iB Deposito, dan unit link. Dapat membantu dalam menyimpan,

menabung selain itu juga untuk dikelola. Karena dengan menyimpan uang di

bank, maka uang yang disimpan dapat dikelola dengan dijadikan modal usaha

untuk yang membutuhkan dana.

Page 65: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang digunakan adalah field research (penelitian

lapangan) dan library research.

Field Research adalah Pengumpulan data dilakukan secara langsung

untuk memperoleh data data yang diperlukan untuk mengetahui tingkat

kesadaran masyarakat terhadap perencanaan keuangan dan dapat langsung

melihat bagaimana cara pandang kebanyakan masyarakat dalam perencanaan

keuangan ini.

Library research yaitu melengkapi penelitian dengan teori dengan konsep

yang kuat merupakan hal yang penting, agar dapat menyelesaikan masalah.

Penulis mengadakan penelitian kepustakaan dengan mengumpulkan artikel-

artikel ilmiah, buku-buku dan sumber lain yang berhubungan dengan penelitian

1. Pendekatan Penelitian

Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah pendekatan

kuantitatif. Pada umumnya metode kuantitatif dituntut banyak menggunakan

angka, mulai dari mengumpulkan data, penafsiran, serta penampilan dan hasil

penelitiannya. Bentuk penelitian ini adalah deskriptif, yang bertujuan untuk

menjelaskan berbagai kondisi, situasi.

56

Page 66: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

57

2. Jenis Data Dan Sumber Data

Jenis data yang digunakan untuk penelitian ini berupa data yang

dikumpulkan untuk menjawab permasalahan yang diteliti melalui pendekatan

kuantitatif yang terdiri dari data primer.

Data primer adalah data yang diambil langsung dari sumber data pertama

di lokasi penelitian atau objek penelitian. Yaitu, data yang didapat langsung dari

masyarakat Cempaka Putih-Ciputat sebagai objek penelitian.

B. Populasi dan Sampel

1. Populasi

Populasi adalah keseluruhan dari objek penelitian yang berupa manusia,

hewan, tumbuh-tumbuhan, gejala, nilai, dan lainnya. Populasi amat beragam

dilihat dari pengertian diatas, dan populasi dalam penelitian ini termasuk pada

Populasi terbatas. 1 Adapun populasi dalam penelitian ini adalah individu-individu

(manusia) yang tinggal di kelurahan Cempaka Putih – Ciputat, dengan jumlah

31.083 penduduk yang masuk pada 4.573 keluarga dan terbagi dalam 10 Rw

dengan 51 RT.

2. Sampel

Sampel adalah bagian dari populasi yang diambil dengan cara-cara

tertentu yang memiliki karakteristik yang jelas dan lengkap dan dianggap bisa

1 Burhan Bungin, Metode Penelitian Kuantitatif(Jakarta:Prenada Media

Group,2005)h.99

Page 67: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

58

mewakili populasi.2 Dan yang menjadi sampel dalam penelitian ini adalah 187

dari masyarakat kelurahan Cempaka Putih – Ciputat.

3. Teknik Pengambilan Sampel

Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah teknik probabilitas

random sampling, artinya semua orang mempunyai peluang yang sama untuk

terpilih menjadi anggota sampel dengan peluang yang sama dan menggunakan

rumus dengan tingkat kesalahan 5%, yaitu: (dalam Erianto, 2007)

Penjelasan Rumus :

N = Jumlah Proporsi

E = Kesalahan Sampel Yang Diinginkan

P = (1-P) Variasi Populasi

Z = Mengacu Pada Nilai Z (Tingkat Kepercayaan)

n = 186,8892 = 187

Kelurahan Cempaka Putih Ciputat mempunyai 10 rw, 51 rt dengan 4.573

keluarga didalamnya, karena kelurahan Cempaka Putih mempunyai 10 RW maka

sampel yang di ambil untuk setiap RW adalah 19. Dengan rincian yang akan

2 Iqbal Hasan, Pokok-Pokok Materi Metodologi Penelitian dan Aplikasinya

(Jakarta:Ghalia Indonesia,2002)h.58

Page 68: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

59

dijabarkan dalam tabel. Dan cara penghitungan untuk menentukan sampel tiap RT

adalah:

Sampel tiap RT = ( Jumlah sampel / Jumlah RW) Jumlah RT dalam 1 RW

Tabel 3.1 Sampel yang diambil

RW RT Sampel yang diambil / RT

Dibulatkan

1 7 2,71 3

2 4 4,75 5

3 4 4,75 5

4 4 4,75 5

5 8 2,38 2

6 5 3,80 4

7 5 3,80 4

8 6 3,17 3

9 3 6,33 6

10 5 3,80 4

Total 193

(Sumber: Hasil Olah Perhitungan Sampel)

Page 69: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

60

C. Pengumpulan Data

1. Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data untuk memperoleh fakta-fakta dari gejala-gejala

yang ada dan mencari keterangan-keterangan secara faktual, menggunkan angket.

Angket adalah sejumlah pertanyaan yang digunakan untuk memperoleh

data dari responden, dalam arti laporan tentang pribadinya atau hal-hal lain yang

lain yang diketahuinya.3 Dengan cara mengajukan daftar pertanyaan berupa

kuesioner, pada setiap pertanyaan telah disediakan jawaban untuk memilih.

Dalam penyebaran angket dilakukan dengan cara menyebarkan skala yang

berisi pernyataan, skala adalah ukuran gabungan untuk suatu variabel. Adapun

skala yang digunakan dalam penelitian ini adalah skala Likert, dimana pernyataan

menyatakan dua kutub sikap, dari yang paling positif sampai yang paling negatif.

Skala ini disusun berdasarkan indikator – indikator variabel yang merupakan ciri-

ciri perilaku yang hendak diteliti.

Format respon yang diberikan dengan menggunakan skala model Likert

dengan 5 alternatuf pilihan jawaban, yaitu Sangat Setuju (SS), Setuju (S),

Ragu(R), Tidak Setuju (TS), Sangat Tidak Setuju (STS).

3 Burhan Bungin, Metode Penelitian Kuantitatif(Jakarta:Prenada Media Group,2005)h.123

Page 70: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

61

Tabel 3. 2 Skor Item Respon Masyarakat Positif

Jawaban Bobot

Sangat setuju 5

Setuju 4

Ragu 3

Tidak setuju 2

Sangat tidak setuju 1

(Sumber: Metodologi Penelitian Bisnis, Eti Rochaety)

Tabel diatas ditujukan untuk penilaian dari pertanyaan positif, dan

untuk pertanyaan yang negatif maka penilaiannya yaitu:

Tabel 3. 3 Skor Item Respon Masyarakat Negatif

Jawaban Bobot

Sangat setuju 1

Setuju 2

Ragu 3

Tidak setuju 4

Sangat tidak setuju 5

(Sumber: Metodologi Penelitian Bisnis, Eti Rochaety)

Page 71: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

62

2. Teknik Uji Instrumen Penelitian

Sebelum penelitian dilaksanakan, peneliti melakukan uji instrumen dengan

total 42 item dari skala kesadaran merencanakan keuangan, yang terdiri dari 6

item dari skala pemahaman instrumen, 9 item dari pemahaman perencana

keuangan, 4 item dari skala sikap, 11 item dari skala perilaku, dan 12 item dari

skala penempatan dana. Adapun tujuan dari pelaksanaan uji instrumen ini

dilakukan dengan maksud:

a. Mengetahui validitas instrumen, dimana skor setiap item dikorelasikan dengan

skor total

b. Mengetahui tingkat reliabilitas instrumen yang digunakan untuk mengukur

tingkat reliabilitas skala tersebut.

Validitas adalah ukuran yang benar-benar, untuk mengukur apa yang akan

diukur, yaitu ketepatan dan kecermatan tes dalam menjalankan fungsi

pengukurannya.4 Dalam penelitian ini teknik uji Validitas menggunakan ‘product

moment’ dengan menghitung korelasi antar masing-masing pernyataan dengan

skor total, yang rumusnya seperti berikut:

4 Eti Rochaeti, dkk, Metodologi Penelitian Bisnis: Dengan Aplikasi SPSS

(Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009)h.57

Page 72: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

63

Keterangan rumus

r = koefisien korelasi

∑xy = Jumlah hasil dari perkalian skor x dan skor y

∑x = Jumlah nilai tiap butir

∑y = Jumlah nilai skor total

N = Jumlah subjek penelitian

setelah uji validitas, diberlakukan uji reabilitas yaitu indeks yang

menunjukkan sejauh mana suatu alat pengukur dapat dipercaya atau dapat

diandalkan, dengan menggunakan rumus alpha cronbach perhitungan statistik

menggunakan alat SPSS. Rumus alpha cronbach yang digunakan adalah:

Keterangan rumus:

r = Koefisien instumen reabilitas

k = banyaknya butir pertanyaan atau soal

= total varians butir

= total varians

3. Teknik Analisa Data

Teknik analisis data menggunakan analisis besifat deskriptif – analitis

adalah teknik yang memberikan gambaran atau lukisan secara sistematis, fuktual

Page 73: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

64

dan akurat mengenai fakta – fakta yang terkait dengan pembahasan. Dan teknik

ini bertujuan untuk menjelaskan berbagai kondisi, situasi, atau berbagai variabel

yang timbul di masyarakat.

Analisis data akan dilakukan dengan bantuan SPSS, dengan pengolahan

data statistik deskriptif, yaitu frequencies. Penggunaan frequencies ini hanya

untuk mengetahui besarnya presentase jawaban responden untuk menilai tingkat

kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan syariah.

Page 74: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

BAB IV

HASIL DAN PEMBAHASAN

A. GAMBARAN UMUM KELURAHAN CEMPAKA PUTIH

1. Kondisi Geografis

Kelurahan Cempaka Putih berdiri sejak 27 tahun yang lalu, tepatnya bulan

Agustus 1981. Kelurahan ini merupakan pemekaran dari Kelurahan Rempoa oleh

semakin padatnya penduduk yang ada di wilayah Rempoa dan untuk memberikan

pelayanan kepada masyarakat yang lebih layak. Kelurahan Cempaka Putih terletak di

Kecamatan Ciputat yang merupakan salah satu Kecamatan yang berada di wilayah

Kabupaten Tangerang Selatan, Propinsi Banten. Kendati telah mengalami kemajuan

yang berarti pada berbagai sektor, baik ekonomi, sosial, politik, tetapi Kecamatan

Ciputat masih terbagi dalam beberapa desa bukan kelurahan.

Kelurahan Cempaka Putih berada di daerah Tangerang Selatan dibawah

Kecamatan Ciputat Timur dan merupakan bagian dari Provinsi Banten dengan luas

wilayah 240 ha, Kelurahan Cempaka Putih merupakan wilayah dengan ketinggian

tanah ± 50 dari permukaan laut dan merupakan dataran rendah, suhu udara rata-rata

di wilayah ini adalah 28°C - 33°C dengan curah hujan 2.500 mm/tahun.

Dari 240 ha luas wilayahnya lahan yang digunakan di wilayah Kelurahan

Cempaka Putih meliputi 198 ha untuk permukiman, dan sisanya sebesar 42 ha

digunakan untuk lahan industri dan lainnya. Jarak wilayah Kelurahan Cempaka Putih

65

Page 75: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

66

dengan ibukota kabupaten/kota ± 5 km, dengan ibukota provinsi berjarak 98 km dan

dengan ibukota negara/Jakarta berjarak 22 km.

Secara geografis, Ciputat meupakan tempat yang memiliki peluang untuk

mengembangkan ekonomi, pendidikan, pusat pemerintahan, dan pemukiman. Untuk

mengakses ke pusat kota Jakarta dibutuhkan waktu hanya satu jam, dan hanya

memerlukan waktu kurang dari satu jam menuju pusat pendidikan, pusat

perbelanjaan, terminal, akses jalan tol, tempat dan fasilitas umum penting lainnya.

Tabel 4.1 Batas Wilayah Cempaka Putih

Utara Kelurahan Pondok Ranji dan Rengas

Selatan Kelurahan Pisangan

Timur Kelurahan Ciputat dan Sawah

Barat Kelurahan Cirendeu

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)

Wilayah Kelurahan Cempaka Putih meliputi: 10 RW dan 51 RT dengan 4.573

KK didalamnya, yang terdiri dari RW 1 Kp Gintung, RW 2 Kp Bulak, RW 3 Kp

Semanggi, RW 4, 5, 6, 7, 8, 9, dan 10 Kp Utan.

2. Kondisi sosial ekonomi

Penduduk Kelurahan Cempaka Putih terdiri dari 31.083 orang, yang terdiri

dari 15.560 orang laki-laki dan 15.524 orang perempuan (data di dapat dari sensus

januari 2010). Keadaan sosial ekonomi penduduk wilayah Kelurahan Cempaka Putih

ini cukup beragam, mulai dari agama yang dianut, pekerjaan yang dilakukan dan

lainnya.

Page 76: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

67

Gambar 4.1 Jumlah Penduduk Berdasarkan Tingkat Pekerjaan

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)

Berdasarkan data tahunan Kelurahan Cempaka Putih tahun 2009, wilayah

Cempaka Putih juga mempunyai berbagai sarana sosial dan ekonomi yang beragam,

diantaranya adalah: 10 masjid, 11 mushala, dan 3 gereja. Sarana kesehatan terdiri dari

4 klinik, 1 rumah bersalin, 16 dokter praktek, 2 bidan praktek, dan 20 posyandu.

Jumlah sarana dalam urusan perbankan dan koperasi terdapat 10 Bank Umum /

Komersil dan 1 Bank Perkreditan Rakyat, disamping itu sarana hiburan yang terdapat

di wilayah ini hanyalah 2 sarana bilyard.

Page 77: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

68

Tabel 4.2 Sarana Olah Raga

Lapangan Sepak Bola 2

Lapangan Futsal 4

Lapangan Bola Voli 3

Lapangan Bulu Tangkis 4

Lapangan Tenis 3

Lapangan Basket -

Kolam Renang Umum -

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)

Tabel 4.3 Sarana Perdagangan

Pertokoan 78

Pasar Swalayan/Toserba 4

Restoran/Rumah Makan 4

Pasar Tradisional -

Warung 176

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)

3. Kondisi Pendidikan

Letak Kelurahan Cempaka Putih Ciputat berdekatan dengan perguruan tinggi

seperti Universitas Islam Negri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta, Universitas

Muhamadiyah Jakarta (UMJ), Institut Ilmu Al-Qur’an (IIQ) Jakarta, Sekolah Tinggi

Ekonomi Islam Syariah Economic Banking Institute (STEI SEBI), Bina Sarana

Informatika (BSI) dan lain sebagainya. Menjadikan masyarakat Kelurahan Cempaka

Page 78: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

69

Putih Ciputat memiliki potensi untuk berkembang dalam berbagai aspek kehidupan

dan ilmu pengetahuan. Apalagi dengan letaknya yang berdekatan dengan daerah

khusus ibukota Jakarta. Dimana diketahui mobilitas penduduk, gaya hidup, persepsi

kemanusiaan dan kehidupan sosial yang berbeda dengan masyarakat yang tinggal di

pedesaan.

Pendidikan di wilayah Cempaka Putih cukup baik, karena kebanyakan

penduduk di wilayah Cempaka Putih ini mengenyam pendidikan, bahkan sebagian

dari penduduknya sudah mencapai tingkat sarjana, master bahkan doktor, dan untuk

yang tidak / belum sekolah dikarenakan belum usia masuk sekolah dan hanya

sebagian diantaranya yang memang benar-benar belum mengenyam pendidikan.

Gambar 4.2 Jumlah Penduduk Berdasarkan Pendidikan

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)

Page 79: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

70

Pendidikan yang baik tentunya juga diikuti dengan sarana pendidikan yang

memadai di wilayah Kelurahan Cempaka Putih.

Tabel 4.4 Sarana Pendidikan

Kelompok Bermain -

Taman Kanak-Kanak/TK 5

Sekolah Dasar/Sederajat 8

SLTP/Sederajat 6

SLTA/Sederajat 6

Perguruan Tinggi 1

Pondok Pesantren 1

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)

B. Uji Validitas & Reliabilitas

1. Uji Validitas

Validitas adalah ukuran yang benar-benar, untuk mengukur apa yang akan

diukur, yaitu ketepatan dan kecermatan tes dalam menjalankan fungsi

pengukurannya, yaitu 0.312. Pada uji validitas ini dari 42 item keseluruhan total

item yang gugur adalah 5. Pada variabel pertama item yang harus terhapus adalah

no.5, untuk variabel kedua adalah item no.7, variabel ketiga adalah no 8 & 9,

variabel ke empat adalah item no.4.

2. Uji Realibilitas

Reabilitas berhubungan dengan konsistensi. Suatu instrumen penelitian

disebut reliabel apabila instrumen tersebut konsisten dalam memberikan penilaian

Page 80: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

71

atas apa yang di ukur. Jika hasil penelitian yang diberikan oleh instrumen tersebut

konsisten, maka memberikan jaminan bahwa instrumen tersebut dapat dipercaya.

Uji realibillitas yang dilaksanakan dengan sampel uji istrumen sebanyak

193 responden. Uji realibilitas ini menggunakan uji statistik Alpha Cronbach

dengan menggunakan program SPSS versi 18.0. hasil uji realibilitas skala

hubungan sosial diperoleh hasil, bahwa koefisien realibilitas skala adalah 0.919

diatas 0,9 yang berarti skala tersebut sangat reliabel. Karena, menurut kaidah

reabilitas Guilford (dalam Azwar, 2003) menyatakan bahwa semakin tinggi

koefisien reabilitas mendekati angka 1.00 maka semakin tinggi realibilitas dan

artinya skor hasil tes semakin terpercaya atau reliabel, begitu pula sebaliknya.

Berikut norma reabilitas yang dijelaskan Guilford & Fruchter pada tabel

dibawah ini:

Tabel 4.5 Norma Reliabilitas

Koefisien Kriteria

> 0,90

0,70 s/d 0,90

0,40 s/d 0,70

0,20 s/d 0,40

< 0,20

Sangat reliabel

Reliabel

Cukup reliabel

Kurang reliabel

Tidak reliabel

(Sumber: Penyusunan Skala Psikologi, Azwar Saifuddin)

Page 81: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

72

Dan setelah dilakukan uji reliabel dengan total 42 item dari skala

kesadaran merencanakan keuangan, di peroleh 11 item yang gugur yang

dirincikan dengan 2 item dari skala pemahaman, 1 item dari skala pemahaman

perencanaan keuangan, 2 item dari skala perilaku, dan 6 item dari skala

penempatan dana, yang berarti tersisa 31 item yang reliabel.

C. Analisis Data Gambar 4.3

Persentase Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

N=193

40%

45%

50%

55%

Laki-laki Perempuan

47%

53%

Series 1

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Umumnya responden yang diambil adalah laki-laki sebagai kepala keluarga,

jika terdapat responden perempuan berarti memang respoden tersebut yang menjadi

kepala keluarga, atau ia sebagai wakil dari suaminya yang sedang tidak berada di

rumah. Jika dilihat dari gambar diatas, dapat diketahui bahwa lebih dari setengah

responden yang terambil merupakan perempuan.

Gambar 4.4

Page 82: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

73

Persentase Responden Berdasarkan Tingkat Pendapatan

N=193

0.0%

10.0%

20.0%

30.0%

40.0%

50.0%

60.0%

< 1 Juta 1.1 sd 5 Juta

5.1 sd 10 juta

10.1 sd 15 Juta

> 15 Juta

33.5%

56.1%

7.5%1.7% 1.2%

Series 1

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Dari gambar diatas kita langsung dapat mengetahui bahwa lebih dari 50%

responden mempunyai pendapatan diantara 1,1 juta sampai dengan 5 juta, yang

berarti masuk ke dalam golongan kedua. Kemudian pendapatan kurang dari 1 juta

juga merupakan pendapatan sebagian besar responden yaitu sebanyak 33.5%

responden setelah renponden yang mempunyai pendapatan 1 sampai 5 juta.

Gambar 4.5

Page 83: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

74

Persentase Responden Berdasarkan tingkat pendidikan

N=193

0%5%

10%15%20%25%30%35%40%45%

Perguruan Tinggi

SMA SMP SD

40%44%

14%

2%

Series 1

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Jumlah responden yang didapat berdasarkan tingkat pendidikan, dapat di lihat

pada gambar diatas, yang menunjukkan hampir 50% responden yang didapat

mempunyai pendidikan SMA, dan 40 % responden merupakan lulusan perguruan

tinggi baik itu D3, S1, S2, ataupun S3.

1. Pemahaman dan Pengetahuan Instrumen Keuangan

Dari hasil SPSS dapat diketahui bahwa lebih dari 50% masyarakat

Kelurahan Cempaka Putih Ciputat paham tentang instrumen keuangan.

Selebihnya yaitu sebanyak 9,9% masyarakat paham, 28% cukup paham, dan 6,8%

masyarakat yang tidak paham. Untuk lebih jelasnya, dijelaskan pada Gambar 4.6

Gambar 4.6

Page 84: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

75

Tingkat Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan N=193

Sangat Tidak Paham

Tidak Paham Cukup Paham Paham Sangat Paham

0.0%6.8%

28.1%

55.2%

9.9%

Persentase

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Sebagaimana yang dijelaskan pada gambar diatas diketahui bahwa

masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat cenderung paham tentang

instrumen keuangan.

Tabel 4.6 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan

Menurut Jenis Kelamin N=193

Jawaban % Jenis Kelamin

Rendah Sedang Tinggi Total

Laki-laki 4,44 32,22 63,33 100,00 Perempuan 8,82 24,51 66,67 100,00

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa terdapat lebih dari 60%

responden, laki-laki dan perempuan yang menunjukkan pemahaman yang tinggi

terhadap instrumen keuangan.

Tabel 4.7

Page 85: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

76

Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan Menurut Pendidikan

N=193

Jawaban % Pendidikan

Rendah Sedang Tinggi Total

SD 50,00 25,00 25,00 100,00 SMP 3,70 33,33 62,96 100,00 SMA 9,88 27,16 62,96 100,00 Perguruan Tinggi 2,50 27,50 70,00 100,00

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa 70% dan hampir 70%

lulusan dari perguruan tinggi, SMA dan SMP mempunyai tingkat pemahaman

tinggi terhadap instrumen keuangan, sedangkan lulusan SD 50%-nya mempunyai

pemahaman yang rendah terhadap instrumen keungan. Hal ini menunjukkan

bahwa pendidikan mempunyai pengaruh terhadap pengetahuan & pemahaman

responden, karena jika dilihat, semakin tinggi jenjang pendidikan semakin tinggi

pemahaman responden.

Tabel 4.8 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan

Menurut Pendapatan N=193

Jawaban % Pendapatan

Rendah Sedang Tinggi Total

< 1 Juta 17,46 23,81 58,73 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 2,17 30,43 67,39 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 0,00 30,77 69,23 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 0,00 33,33 66,67 100,00 >15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa lebih dari

setengah responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta mempunyai

Page 86: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

77

pemahaman yang tinggi, dan hampir 70% responden yang mempunyai

pendapatan 1 sampai dengan 5 juta, 5 sampai dengan 10 juta, 10 sampai dengan

15 juta mempunyai pemahaman yang tinggi terhadap instrumen keuangan.

Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa pendapatan mempunyai pengaruh

terhadap pengetahuan & pemahaman instrumen keuangan responden walaupun

relatif kecil.

2. Pemahaman dan Pengetahuan Perencanaan Keuangan

Dari hasil SPSS dapat diketahui bahwa 72,0% paham akan perencanaan

keuangan. Selebihnya, pengetahuan & pemahaman Perencanaan keuangan

masyarakat Kelurahan Cempaka Putih – Ciputat. 16% berada pada tingkat sangat

paham, 8,8% cukup paham, 2,6% tidak paham dan 0,5% masyarakat yang sangat

tidak paham. Lebih jelasnya dijelaskan pada Gambar 4.7

Page 87: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

78

Gambar 4.7 Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan

0.00%50.00%

100.00%

Sangat Tidak

Paham

Tidak Paham

Cukup Paham

Paham Sangat Paham

0.50% 2.60% 8.80%

72.00%

16.10%

Pemahaman masyarakat

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Sebagaimana yang dijelaskan pada gambar diatas diketahui bahwa

masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat cenderung paham tentang

perencanaan keuangan.

Tabel 4.9 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan

Menurut Jenis Kelamin N=193

Jawaban % Jenis Kelamin

Rendah Sedang Tinggi Total

Laki-laki 2,22 8,89 88,89 100,00 Perempuan 2,94 8,82 88,24 100,00

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa terdapat hampir 90%

responden baik laki-laki maupun perempuan yang menunjukkan pemahaman yang

tinggi terhadap perencanaan keuangan. Dan dari tabel tersebut juga dapat

Page 88: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

79

diketahui bahwa pemahaman perencanaan keuangan tidak dipengaruhi oleh

perbedaan jenis kelamin.

Tabel 4.10 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan

Menurut Pendidikan N=193

Jawaban % Pendidikan

Rendah Sedang Tinggi Total

SD 25,00 0,00 75,00 100,00 SMP 0,00 11,11 88,89 100,00 SMA 4,88 12,20 82,93 100,00 PERGURUAN TINGGI 1,35 5,41 93,24 100,00

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa lebih dari 70% dari setiap

tingkat pendidikan mempunyai tingkat pemahaman tinggi terhadap perencanaan

keuangan. Dan jika dilihat dari tabel, ini menunjukkan bahwa pendidikan

mempunyai pengaruh terhadap pengetahuan & pemahaman responden, karena

jika dilihat, semakin tinggi jenjang pendidikan semakin tinggi pemahaman

responden.

Tabel 4.11 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan

Menurut Pendapatan N=193

Jawaban % Pendapatan

Rendah Sedang Tinggi Total

< 1 Juta 7,81 14,06 78,13 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 1,09 6,52 92,39 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 >15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Page 89: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

80

Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa lebih dari

setengah responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta dan 1 sampai

5 juta mempunyai pemahaman yang tinggi. Dan seluruh responden yang

mempunyai pendapatan diluar dari itu mempunyai pemahaman yang baik. Bisa

disimpulkan pendapatan tidak mempengaruhi pemahaman masyarakat terhadap

perencanaan keuangan, karena lebih dari setengah responden dari masing-masing

golongan pendapatan memiliki pemahaman yang baik.

3. Sikap dalam Merencanakan Keuangan

Dari hasil SPSS diketahui bahwa lebih dari 50 % masyarakat mempunyai

sikap yang baik dalam perencanaan keuangan. Selebihnya sebesar 35,8%

mempunyai sikap sangat baik, 5,2% sikap cukup baik, 3,1% sikap buruk, dan 1 %

masyarakat mempunyai sikap yang sangat buruk dalam merencanakan

keuangannya. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada Gambar 4.8

Gambar 4.8 Sikap Merencanakan Keuangan

0%10%20%30%40%50%60%

Sikap Sangat Buruk

Sikap Buruk Sikap Cukup Baik

Sikap Baik Sikap Sangat Baik

1% 3.10% 5.20%

54.90%

35.80%

Persentase Sikap

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Page 90: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

81

Dan sebagaimana yang dijelaskan pada gambar diatas sikap masyarakat

Kelurahan Cempaka Putih Ciputat dalam merencanakan keuangan dominan

menunjukkan sikap yang baik atas perencanaan keuangan.

Tabel 4.12 Deskripsi Sikap Perencanaan Keuangan

Menurut Jenis Kelamin N=193

Jawaban % Jenis Kelamin

Rendah Sedang Tinggi Total

Laki-laki 2,22 3,33 94,44 100,00 Perempuan 4,90 6,86 88,24 100,00

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa terdapat lebih dari 90%

responden laki-laki menunjukkan sikap yang baik terhadap perencanaan

keuangan, dan hampir 90% responden perempuan yang memiliki sikap yang baik

pula. Dan dari tabel tersebut juga dapat diketahui bahwa sikap perencanaan

keuangan tidak dipengaruhi oleh perbedaan jenis kelamin, karena masing-masing

menunjukkan peningkatan yang positif dalam segi sikap perencanaan keuangan.

Tabel 4.13 Deskripsi Sikap Perencanaan Keuangan

Menurut Pendidikan N=193

Jawaban % Pendidikan

Rendah Sedang Tinggi Total

SD 0,00 0,00 100,00 100,00 SMP 11,11 0,00 88,89 100,00 SMA 6,10 8,54 85,37 100,00 PERGURUAN TINGGI 0,00 4,05 95,95 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Page 91: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

82

Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa lebih dari 70% dari setiap

tingkat pendidikan mempunyai tingkat pemahaman tinggi terhadap perencanaan

keuangan. Dan jika dilihat dari tabel, ini menunjukkan bahwa pendidikan tidak

mempunyai pengaruh terhadap sikap responden terhadap perencanaan keuangan,

karena seharusnya adalah semakin tinggi jenjang pendidikan, maka akan semakin

tinggi kesadarannya. Dan diketahui bahwa responden dengan lulusan SD yang

mempunyai sikap atau respon dan tanggapan yang baik terhadap perencanaan

keuangan.

Tabel 4.14 Deskripsi Sikap Perencanaan Keuangan

Menurut Pendapatan N=193

Jawaban % Pendapatan

Rendah Sedang Tinggi Total

< 1 Juta 10,94 6,25 82,81 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 1,09 5,43 93,48 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 >15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa lebih

responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta dan 1,1 sampai 5 juta

mempunyai sikap yang baik sebanyak 82,81% & 93,48%. Dan seluruh responden

yang memiliki pendapatan selebihnya, mempunyai sikap yang baik. Dengan

demikian dapat disimpulkan bahwa pendapatan tidak mempunyai pengaruh yang

signifikan atau jika punya pengaruh relatif sangat kecil, terhadap perencanaan

keuangan responden.

Page 92: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

83

4. Perilaku Perencanaan Keuangan

Dari hasil SPSS dapat diketahui bahwa hampir 50% responden

mempunyai perilaku yang baik. 19% masyarakat mempunyai perilaku yang

sangat baik, 23,70% perilaku netral, 10,94% responden berperilaku buruk, dan

1,82% perilaku sangat buruk. Untuk itu, agar lebih jelas dapat dilihat pada gambar

4.9.

Gambar 4.9 Perilaku Perencanaan Keuangan

0.00%5.00%

10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%35.00%40.00%45.00%

Sangat Buruk

Buruk Netral Baik Sangat Baik

1.82%

10.94%

23.70%

44.53%

19.01%

Perilaku masyarakat

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Dan sebagaimana yang dijelaskan pada gambar diatas bahwa

kecenderungan masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat mempunyai

perilaku dalam merencanakan keuangan adalah baik.

Page 93: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

84

Tabel 4.15 Deskripsi Perilaku Perencanaan Keuangan

Menurut Jenis Kelamin N=193

Jawaban % Jenis Kelamin

Rendah Sedang Tinggi Total

Laki-laki 21,23 55,87 22,91 100,00 Perempuan 18,72 56,16 25,12 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa lebih dari setengah

responden, baik laki-laki maupun responden perempuan, yang menunjukkan

perilaku netral (sedang) terhadap perencanaan keuangan, walaupun lebih banyak

responden perempuan yang mempunyai perilaku baik dibanding laki-laki. Dan

dari tabel tersebut juga dapat diketahui bahwa perilaku terhadap perencanaan

keuangan tidak dipengaruhi oleh perbedaan jenis kelamin, karena masing-masing

menunjukkan perilaku netral terhadap perencanaan keuangan.

Tabel 4.16 Deskripsi Perilaku Perencanaan Keuangan

Menurut Pendidikan N=193

Jawaban % Pendidikan

Rendah Sedang Tinggi Total

SD 62,50 25,00 12,50 100,00 SMP 16,89 57,72 28,30 100,00 SMA 22,22 48,15 29,63 100,00 PERGURUAN TINGGI 18,24 64,86 16,89 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa lebih dari 70% dari setiap

tingkat pendidikan mempunyai tingkat pemahaman tinggi terhadap perencanaan

Page 94: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

85

keuangan. Dan jika dilihat dari tabel, ini menunjukkan bahwa pendidikan tidak

mempunyai pengaruh terhadap sikap responden terhadap perencanaan keuangan,

karena seharusnya adalah semakin tinggi jenjang pendidikan, maka akan semakin

tinggi kesadarannya. Dan diketahui bahwa responden dengan lulusan SD yang

mempunyai sikap atau respon dan tanggapan yang baik terhadap perencanaan

keuangan.

Tabel 4.17 Deskripsi Perilaku Perencanaan Keuangan

Menurut Pendapatan N=193

Jawaban % Pendapatan

Rendah Sedang Tinggi Total

< 1 Juta 30,95 46,83 22,22 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 16,94 59,56 23,50 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 3,85 61,54 34,62 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 16,67 50,00 33,33 100,00 >15 Juta 0,00 50,00 50,00 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa hampir

setengah responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta dan 1,1

sampai 5 juta mempunyai perilaku yang sedang pada perencanaan keuangan.

Kurang dari setengah responden yang berpendapatan antara 1,1 sampai 5 juta, 5,1

sampai 10 juta dan 10,1 sampai 15 juta yang memiliki perilaku yang baik. Dengan

demikian dapat disimpulkan bahwa pendapatan tidak berpengaruh terhadap

perilaku perencanaan keuangan responden.

Page 95: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

86

Tabel 4.18 Persentase Rata-Rata Pengalokasian Dana Masyarakat pada Instrumen

Keuangan N=193

Indikator Rendah Sedang Tinggi Tabungan 14,7% 11,1% 74,2% Unit link 50,6% 22,5% 26,9 % Deposito 50,3% 15,3% 34,4% Tabungan haji/umrah 46,7% 16,8% 36,5 % Tabungan pendidikan 22,7% 11,6% 65,7% Tabungan hari tua / pesiun 24,5% 15,4% 60,1% Rata-rata 34,92% 15,45% 49,63% (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Dari data diatas, dapat diketahui instrumen keuangan yang paling diminati

oleh masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat, dan lebih dari setengah

responden memilih instrumen keuangan yang digunakannya adalah tabungan,

tabungan pendidikan, dan tabungan hari tua. Sedangkan untuk unit link, deposito

dan tabungan haji merupakan instrumen keuangan yang rendah, dipilih oleh

masyarakat untuk pengalokasian dana.

5. Kesadaran Merencanakan Keuangan

Analisis data berdasarkan hasil olahan data yang terdiri dari indikator

kesadaran perencanaan keuangan, Deskripsi dilakukan untuk mendapatkan

gambaran tentang tingkat kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih

Ciputat terhadap perencanaan keuangan keluarga, Rata-rata tingkat kesadaran jika

dilihat dari indikator yang ada, menunjukkan bahwa 76,86% masyarakat

Kelurahan Cempaka Putih Ciputat mempunyai tingkat kesadaran yang tinggi,

Page 96: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

87

16,45% masyarakat yang mempunyai tingkat kesadaran sedang, dan 6,69%

masyarakat yang mempunyai tingkat kesadaran yang rendah.

Tabel 4.19 Persentase Rata-Rata Tingkat Kesadaran Perencanaan Keluarga Menurut

Indikator N=193

Indikator Rendah Sedang Tinggi Pengetahuan & Pemahaman instrumen keuangan

6,80% 28,10% 65,10%

Pengetahuan & Pemahaman perencanaan keuangan

3,10% 8,80% 88,10%

Sikap perencanaan keuangan 4,10% 5,20% 90,70% Perilaku perencanaan keuangan dalam pengalolkasian dananya di instrumen keuangan

12,76% 23,70% 63,54%

Rata-rata 6,69% 16,45% 76,86%

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Dari data yang diperoleh, diketahui bahwa pengetahuan & pemahaman

masyarakat tentang instrumen keuangan sebesar 65,1% tinggi, 28,1 mempunyai

pemahaman sedang tentang instrumen keuangan, dan hanya 6,8% yang

pemahaman instrumen keuangannya rendah, Dengan demikian dapat diketahui

dominan masyarakat mempunyai pemahaman instrumen keuangan yang tinggi.

Pengetahuan & pemahaman perencanaan keuangan juga tidak jauh

berbeda dengan pemahaman instrumen keuangan karena masyarakat cenderung

mempunyai pemahaman tinggi yaitu sebesar 88,1%, dan untuk masyarakat yang

mempunyai pemahaman perencanaanan yang sedang hanya sebesar 8,8% juga

untuk yang rendah pemahamannya yaitu 3,1%.

Page 97: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

88

Tidak jauh berbeda dengan kedua indikator sebelumnya sikap masyarakat

dalam perencanaan keuangn juga menunjukkan peringkat yang tinggi yaitu

dengan 90,7% yang mempunyai sikap yang baik sedangkan 5,2% mesyarakat

yang mempunyai sikap sedang terhadap perencanaan keuangan, dan 4,1%

masyarakat yang mempunyai sikap rendah dalam perencanaan keungan.

Perilaku masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat menunjukkan,

lebih dari setengah responden yaitu 63,54% mempunyai perilaku yang baik,

walaupun 23,70% berperilaku netral, dan pada posisi rendah paling banyak dilihat

dari indikatornya adalah dalam hal perilaku yaitu 12,76%.

Gambar 4.10 Rata-Rata Tingkat Kesadaran Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat

Tentang Perencanaan Keuangan

0.00%

20.00%

40.00%

60.00%

80.00%

Rendah Sedang Tinggi

6.69%16.45%

76.86%

Tingkat Kesadaran

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Kesadaran masyarakat terhadap perencanaan keuangan, jika dilihat dari

perbedaan jenis kelamin tidak mempunyai pengaruh atau pengaruhnya relatif

sangat kecil, ini membuktikan ungkapan dari a woman financial conference

Page 98: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

89

bahwa walaupun 60% masalah keuangan keluarga dilakukan oleh wanita, tapi

tidak menjamin akan memiliki tanggung jawab lebih untuk perencanaan keuangan

mereka.

Pada penelitian sebelumnya yang telah dibahas Martha Henn McCormick,

mengatakan bahwa tingkat pendidikan seseorang akan mempengaruhi

pemahaman yang nantinya akan mendorong berperilaku yang baik dalam bidang

keuangan nantinya, tapi jika dilihat bahwa bukan hanya pendidikan yang dapat

mempengaruhi kesadaran seseorang, tapi juga pengetahuan yang didapatnya dari

luar pendidikan. Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih didominasi oleh yang

mempunyai tingkat pendidikan SMA/SLTA, tapi karena mereka menyukai

membaca dan menambah pengetahuan mereka diluar pendidikan, mereka juga

mempunyai kesadaran yang baik tentang masalah keuangan.

Anggapan kebanyakan orang, yang menyatakan bahwa semakin tinggi

pendapatan, maka akan semakin sadar dalam merencanakan keuangan atau hanya

orang yang memiliki pendapatan tinggi yang bisa merencanakan keuangan tidak

terbukti. Dapat dilihat bahwa masyarakat Kelurahan Cempaka Putih rata-rata atau

mayoritas mempunyai pendapatan antara 1,1 juta sampai 5 juta, itu bukanlah

pendapatan yang tergolong tinggi. Tapi, masyarakat kelurahan Cempaka Putih

Ciputat ini mempunyai tingkat kesadaran yang baik dalam perencanaan keuangan,

terbukti bahwa perencanaan keuangan bukan hanya untuk kalangan tertentu.

Dapat dikatakan bahwa, masyarakat yang mempunyai anggapan mayoritas orang

tentang perencanaan keuangan hanya untuk orang yang berpendapatan tinggi atau

Page 99: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

90

orang kaya dikarenakan masih asing dengan istilahnya dan belum paham betul

tentang perencanaan keuangan.

Kebanyakan dari masyarakat yang tidak melakukan perencanaan

keuangan dengan baik, salah satunya disebabkan karena pada saat pertama kali

bekerja, mereka belum ingin memulai merencanakan keuangan, dengan alasan

belum membutuhkannya. Dan ketika mendapat gaji, mereka tidak

memprioritaskan menabung, tapi pendapatan lebih diperuntukan biaya hidup dan

jika terdapat sisa baru mereka akan menyisihkannya. Dan cara seperti ini

merupakan perilaku yang sangat salah, karena dengan berperilaku seperti ini yang

sering terjadi adalah tidak terdapat sisa yang bisa disisihkan, yang akhirnya tidak

ada dana untuk ditabung atau investasi.

Tingkat kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat terhadap

perencanaan keuangan keluarga dalam mengalokasikan dananya di Instrumen

keuangan adalah tinggi. Dan, dalam pengalokasian dananya masyarakat

Kelurahan Cempaka Putih Ciputat lebih menyukai tabungan, tabungan pendidikan

dan hari tua, dan masyarakat kelurahan ini belum mengenal betul dengan produk

unit link. Walaupun demikian masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat ini,

dalam menentukan lembaga keuangan yang dipilihnya untuk mengalokasikan

dananya masih berada pada posisi netral, yaitu menggunakan bank syariah, tapi

juga masih menggunakan bank konvensional.

Page 100: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan

Kesimpulan yang diambil mengenai kesadaran masyarakat dalam perencanaan

keuangan keluarga khususnya pada penempatan dananya di instrumen keuangan,

adalah:

1. Pengetahuan & pemahaman masyarakat tentang instrumen keuangan adalah

tinggi. Dalam hal pengetahuan dan pemahaman instrumen keuangan, tidak

disyaratkan seseorang mempunyai pendidikan yang tinggi. Karena instrumen

keuangan akan dapat mudah untuk dipahami dan diketahui apabila masyarakat

sering menggunakan produk dan berurusan dengan lembaga keuangan, juga

sering mendengar produk layanan lembaga keuangan baik dari media maupun

dari mulut ke mulut.

2. Pengetahuan & pemahaman perencanaan keuangan masyarakat Cempaka

Putih Ciputat adalah tinggi. Karena pada saat ini banyak pembahasan

mengenai perencanaan keuangan pada media, dan masyarakat cenderung tidak

lepas dari media, baik media cetak ataupun elektronik.

3. Tingkat kesadaran masyarakat Cempaka Putih Ciputat terhadap perencanaan

keuangan menempati tingkat tinggi, ini merupakan hal wajar, karena menurut

data yang diperoleh walaupun rata-rata pendidikan mereka tidak mencapai

perguruan tinggi, tapi masyarakat ini mendapat pengetahuan dari luar, seperti

membaca dan mendengar dari orang lain. Selain itu baik sadar atau tidak, 91

Page 101: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

92

masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat umumnya sudah merencanakan

keuangan dengan mengalokasikan atau mempercayai untuk dikelola oleh

lembaga keuangan, meskipun hanya pada instrumen-instrumen tertentu seperti

tabungan, tabungan pendidikan dan tabungan pensiun. Ini membuktikan

kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat akan pentingnya

perencanaan keuangan

B. Saran

Berdasarkan hasil penelitian, beberapa saran diharapkan dapat bermanfaat dan

menjadi bahan pertimbangan bagi pambaca.

1. Berdasarkan hasil penelitian, masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat

masih belum mengenal dan paham benar dengan instrumen keuangan yaitu

unit link. Diperlukannya publikasi atau sosialisasi lagi mengenai unit link.

2. Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat masih belum begitu menguasai

untuk perencanaan keuagan dalam mempos-poskan dananya secara tepat.

Dibutuhkannya pelatihan untuk merencanakan keuangan.

3. Untuk peneliti berikutnya, diharapkan dapat meneliti tentang perencanaan

keuangan dengan lebih mendalam bukan hanya dilihat dari satu sisi.

Page 102: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

DAFTAR PUSTAKA

Ascarya. akad & produk Bank Syariah. Jakarta:PT Raja Grafindo Persada, 2007

Artmanda W, Frista. Kamus Lengkap Bahasa Indonesia. Jombang: Lintas Media

Azwar, Saifuddin. Penyusunan Skala Psikologi. Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2003 Bungin, M.Burhan. Metodologi Penelitian Kuantitatif. Jakarta: kencana, 2006.

Daryanto. Kamus Bahasa Indonesia. Surabaya: Apollo,1997

Departemen Pendidikan Nasional. Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta: Balai Pustaka, 2005

Erianto. Teknik Sampling Analisis Opini Publik. Yogyakarta: PT LKIS Pelangi Askara, 2007

Fakultas Syariah dan Hukum. Buku Pedoman Penulisan Skripsi. Jakarta: FSH, 2007.

Hapsari, Ari.R. Pintar Mengelola Uang. Jakarta. Erlangga, 2009

Hasan, Iqbal. Metodologi Penelitian dan Aplikasinya. Bojongkerta: Ghalia Indonesia, 2002.

Henn, Martha and McCormick,” The Effectiveness of Youth Financial Education:A Review of the Literature,”( Journal of Financial Counseling and Planning Volume 20, Issue 1 2009)

http://www.cimbniagasyariah.com/ProdServ/prodserv.asp?id=PRN0000061&b=1

http://id.wikipedia.org/wiki/Deposito

http://id.wikipedia.org/wiki/Kesadaran

http://www.bi.go.id/NR/rdonlyres/D763C30E-9500-44E0-AC60-D2C2073256BE/17645/Daftar_Produk_Perbankan_Syariah.pdf.

Khurniatun, Sri. Cerdas & Cerdik Mengelola Uang. Jakarta.Trans Media, 2009.

Kustriyadi, Heru. Perencanaan keuangan keluarga. Jakarta: salemba empat, 2002.

93

Page 103: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

94

Mandell, Lewis and Klein, Linda Schmid,”The Impact of Financial Literacy Education on Subsequent Financial Behavior,” Journal of Financial Counseling and Planning Volume 20, Issue 1 2009

Margono, Rahmat.“Tingkat Kesadaran Hukum Masyarakat Cempaka Putih terhadap UU No.1 tahun 1974 tentang Perkawinan.” Skripsi S1 fakultas Peradilan Agama, Universitas Islam Negeri, 2009

Masassya, Elvyn G. Cara Cerdas Mengelola Keuangan Pribadi .Jakarta.PT Elex Media Computindo:2006

Noor, Arifin. Ilmu Sosial Dasar. Bandung: CV Pustaka Setia, 1999

Nugraha, Ubaidillah. Wealth Management. Jakarta: PT Elex Media Komputindo, 2008

Rochaety, Eti. dkk. Metodologi Penelitian Bisnis dengan Aplikasi SPSS. Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009.

Senduk, Safir. Mengelola Keuangan Keluarga. Jakarta. PT Elex Media Komputindo, 2009.

Setiadi, Nugroho. J. Perilaku Konsumen: Konsep dan Implikasi untuk Strategi dan Penelitian Pemasaran. Jakarta:Prenada Media,2003

Singarimbun, Masri dan Effendi, Sofyan. Metode Penelitian Survai. Jakarta. LP3S, 2006.

Soekanto, Soerjono. Kesadaran Hukum & Kepatuhan Hukum. Jakarta: CV Rajawali, 1982

Soekanto, Sajono. Sosiologi Suatu Pangantar. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 1995

Solso, Robert L. dkk, Psikologi Kognitif. Jakarta: Erlangga, 2007

Sudarsono Dan Edilius. Kamus Ekonomi Uang & Bank. Jakarta: Rineka Cipta

Sukandarrumidi. Metodologi Penelitian:Petunjuk Praktis untuk Peneliti Pemula. Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, 2004

Syahatan, Husein. Ekonomi Rumah Tangga Muslim. Jakarta. Gema Insani Press 1999

Page 104: Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789... · ika Penulisan ... yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana

95

Tanoto, Meiliyanti dan Gunawan,Henny.“Analisis Perbedaan Minat Membuat Perencanaan Keuangan Keluarga Menurut Karakteristik Keluarga di Surabaya,”Skripsi S1 fakultas Ekonomi Manajemen, Universitas Kristen Petra Surabaya, 2004.

Umar, Husein. Metode Riset Perilaku Konsumen Jasa. Jakarta: Ghalia Indonesia, 2003

Wahono, Untung. Ekonomi Keluarga. Jakarta. Pustaka Tarbiatuna, 2004

Widjajanto, Joannes.”Membangun Kesejahteraan, tujuan perencanaan keuangan” artikel diakses pada 18 Januari 2009 dari http://joanneswidjajanto.blogspot.com/2009/01/tujuan-perencanaan-keuangan.html.

Yonson,” Peran Universitas di Surabaya dalam Meningkatkan Jumlah Keluarga Mapan di Surabaya:Seri Penelitian Keuangan Keluarga,”manajemen & kewirausahaan universitas Kristen Petra Surabaya, 2004

Tim Indonesia School of Life (ISOL) “Tips dari Praktisi Perencana Keuangan” Artikel diakses pada 26 Oktober 2004 dari http://www.sinarharapan.co.id/ekonomi/eureka/2004/1126/eur1.html