resiko kreditur atas kredit macet dengan jaminan … awal.pdfi tesis resiko kreditur atas kredit...
TRANSCRIPT
i
TESIS
RESIKO KREDITUR ATAS KREDIT MACET
DENGAN JAMINAN FIDUSIA YANG BUKAN MILIK
DEBITUR PADA BANK PERKREDITAN RAKYAT DI
KOTA DENPASAR
NI NYOMAN MURYATINI
PROGRAM PASCASARJANA
UNIVERSITAS UDAYANA
DENPASAR
2016
ii
TESIS
RESIKO KREDITUR ATAS KREDIT MACET
DENGAN JAMINAN FIDUSIA YANG BUKAN MILIK
DEBITUR PADA BANK PERKREDITAN RAKYAT DI
KOTA DENPASAR
NI NYOMAN MURYATINI
NIM :1090561053
PROGRAM MAGISTER
PROGRAM STUDI MAGISTER (S2) ILMU HUKUM
PROGRAM PASCASARJANA
UNIVERSITAS UDAYANA
DENPASAR
2016
iii
RESIKO KREDITUR ATAS KREDIT MACET
DENGAN JAMINAN FIDUSIA YANG BUKAN MILIK
DEBITUR PADA BANK PERKREDITAN RAKYAT DI
KOTA DENPASAR
Tesis Untuk Memperoleh Gelar Magister Hukum Pada Program
Studi Magister (S2) Ilmu Hukum Program Pascasarjana
Universitas Udayana
NI NYOMAN MURYATINI
NIM :1090561053
PROGRAM MAGISTER
PROGRAM STUDI MAGISTER (S2) ILMU HUKUM
PROGRAM PASCASARJANA
UNIVERSITAS UDAYANA
DENPASAR
2016
iv
Lembar Pengesahan
TESIS INI TELAH DISETUJUI
PADA TANGGAL 8 APRIL 2016
Pembimbing I Pembimbing II
Dr.Ni Ketut Supasti Dharmawan,SH.,M.Hum.,LLM. Dr.I WayanWiryawan,SH.,MH.
NIP.196111011986012001 NIP.195503061984031003
Mengetahui
Ketua Program Studi Direktur Program Pascasarjana
Magister (S2) Ilmu Hukum Universitas Udayana
Universitas Udayana
Dr.Ni Ketut Supasti Dharmawan,SH.,M.Hum.,LLM. Prof.Dr.dr.A.A.Raka Sudewi,Sp.S. (K)
NIP. 196111011986012001 NIP.195902151985102001
v
Tesis Ini Telah Diuji
Pada Tanggal 8 April 2016
Panitia Penguji Tesis
Berdasarkan SK Direktur Program Pascasarjana
Universitas Udayana
Nomor : 1174/UN14.4/HK/2016, Tanggal 22 Maret 2016
Ketua : Dr.Ni Ketut Supasti Dharmawan, SH.,M.Hum.,LLM.
Sekretaris : Dr.I Wayan Wiryawan, SH.,MH.
Anggota : 1. Dr.Desak Putu Dewi Kasih, SH.,M.Hum.
2. Dr.I Made Sarjana, SH.,MH.
3. Dr. I Made Udiana, SH.,MH.
vi
SURAT PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT
Yang bertanda tangan di bawah ini:
Nama : Ni Nyoman Muryatini
Program Studi : Ilmu Hukum
Judul Tesis : Resiko Kreditur Atas Kredit Macet Dengan Jaminan
Fidusia Yang Bukan Milik Debitur Pada Bank Perkreditan
Rakyat di Kota Denpasar.
Dengan ini menyatakan bahwa karya ilmiah Tesis ini bebas Plagiat. Apabila
dikemudian hari terbukti plagiat dalam karya ilmiah ini, maka saya bersedia
menerima sanksi Peraturan Mendiknas RI Nomor 17 Tahun 2010 dan Peraturan
Perundang-undangan yang berlaku.
Denpasar, 8 April 2016
Yang Menyatakan
(Ni Nyoman Muryatini)
vii
UCAPAN TERIMA KASIH
Puji syukur penulis panjatkan kehadapan Ida Sang Hyang Widhi Wasa
(Tuhan Yang Maha Esa), karena berkat karunia dan tuntunan-Nya penulis dapat
menyelesaikan tesis ini. Penulisan tesis ini dengan judul ” Resiko Kreditur Atas
Kredit Macet Dengan Jaminan Fidusia Yang Bukan Milik Debitur Pada Bank
Perkreditan Rakyat di Kota Denpasar” ini disusun untuk memenuhi salah satu
persyaratan guna memperoleh gelar magister pada Program Studi Magister Ilmu
Hukum Pascasarjana Universitas Udayana.
Penulis menyadari bahwa tesis ini tidak akan selesai tanpa doa, motivasi dan
bantuan dari berbagai pihak. Oleh karena itu dalam kesempatan yang berbahagia
ini penulis menyampaikan rasa hormat dan ucapan terima kasih yang tulus
kepada:
Rektor Universitas Udayana, Prof. Dr. dr. Ketut Suastika, Sp. PD KEMD.,
beserta jajarannya atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan kepada penulis
untuk mengikuti dan menyelesaikan pendidikan Program Magister Ilmu Hukum
di Universitas Udayana.
Direktur Program Pascasarjana Universitas Udayana Prof. Dr. dr. A.A Raka
Sudewi, Sp.S (K) beserta jajarannya atas kesempatan yang diberikan kepada
penulis untuk menjadi mahasiswi Program Magister Ilmu Hukum pada Program
Pascasarjana Universitas Udayana.
Ketua Program Studi Magister Ilmu Hukum Program Pascasarjana
Universitas Udayana, Dr. Ni Ketut Supasti Dharmawan, SH.,M.Hum.,LL.M
beserta jajarannya, atas berbagai dukungan administratif dan moral yang diberikan
kepada penulis untuk dapat menyelesaikan studi pada Program Magister Ilmu
Hukum Universitas Udayana.
Dr. Ni Ketut Supasti Dharmawan, SH.,M.Hum.,LL.M., sebagai pembimbing
pertama, yang dengan penuh perhatian dan kesabaran telah meluangkan waktu,
memberi bimbingan, dorongan dan semangat serta saran kepada penulis dalam
rangka penyelesaian tesis ini.
viii
Dr.I Wayan Wiryawan,SH.,MH.. sebagai pembimbing kedua, yang dengan
penuh perhatian dan kesabaran telah meluangkan waktu, memberikan
bimbingan, dorongan dan semangat serta saran kepada penulis dalam penyusunan
tesis ini.
Seluruh dosen penguji tesis ini, Ibu Dr. Desak Putu Dewi Kasih, S.H.,
M.Hum., Bapak Dr. I Made Sarjana, S.H., M.H., dan Bapak Dr. I Made Udiana,
S.H., M.H., yang telah dengan sabar meluangkan waktu, memberikan semangat,
dan berkenan memberikan koreksi dan penilaian atas tesis ini.
Seluruh guru besar dan dosen mata kuliah Program Magister Ilmu Hukum
Konsentrasi Hukum Bisnis yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, atas
wawasan keilmuan yang telah diberikan selama penulis mengikuti masa studi
pada Program Magister Ilmu Hukum Universitas Udayana.
Seluruh Staff Administrasi Program Studi Magister Ilmu Hukum Universitas
Udayana yang telah memberikan pelayanan administrasi dan bantuan selama
penulis mengikuti masa studi pada Program Magister Ilmu Hukum Universitas
Udayana.
Ayah Alm.Dr. Drs. I Ketut Yudha, M.Hum. dan Ibu Ni Wayan Yanik., Suami
penulis I Nyoman Sugiana Adiputra, S.Sos., Anak penulis I Putu Arya Adi
Prayoga, Kakak penulis Ni Wayan Cahya Ayu Pratami, SE.Ak. dan Ni Made
Lestariani, SE.Ak, Adik penulis Dr.Agus Darma Yoga Pratama, SS., M.Hum.,
yang telah dengan penuh sabar memberikan doa, curahan kasih sayang, bantuan
materi semangat dan dukungannya, hingga penulis dapat menyelesaikan tesis ini.
Rekan-rekan Mahasiswa Magister Ilmu Hukum Universitas Udayana
angkatan 2010, Seluruh pejabat dan staf PT.BPR.Padma, atas segala bantuan dan
permakluman, serta rekan-rekan lain yang tidak dapat penulis sebutkan satu
persatu yang selalu memberikan bantuan dan motivasi dalam menyelesaikan tesis
ini.
ix
Akhir kata, penulis menyadari bahwa tulisan ini masih jauh dari sempurna.
Namun harapan penulis semoga tulisan ini dapat bermanfaat. Semoga Ida Sang
Hyang Widi Wasa selalu melimpahkan berkah dan rahmat-Nya kepada kita
semua.
Hormat Penulis,
Ni Nyoman Muryatini
x
ABSTRAK
Tesis ini berjudul ” Resiko Kreditur Atas Kredit Macet Dengan Jaminan Fidusia
Yang Bukan Milik Debitur Pada Bank Perkreditan Rakyat di Kota Denpasar”.
Permasalahan penelitian dari tesis ini, Pertama : Bagaimanakah akibat hukum dari
pemberian kredit dengan jaminan fidusia yang menggunakan jaminan bukan milik
debitur?. Kedua: Bagaimanakah resiko kreditur atas kredit macet dengan jaminan
fidusia yang menggunakan jaminan bukan milik debitur pada Bank Perkreditan
Rakyat di Kota Denpasar?
Metode yang digunakan adalah metode penelitian hukum empiris yaitu dengan
melihat permasalahan dari kenyataan yang ada dalam masyarakat dan dikaitkan
dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku saat ini. Dengan jenis
pendekatan kasus, pendekatan perundang-undangan, pendekatan analisis konsep
hukum. Bahan hukum yang digunakan adalah bahan hukum primer, bahan hukum
sekunder, dan bahan hukum tertier, dengan teknik analisa dilakukan dengan cara
deskriptif.
Hasil penelitian menunjukkan, pertama: Akibat hukum dari pemberian kredit
dengan jaminan fidusia yang menggunakan jaminan bukan milik debitur dalam
artian obyek tersebut tidak sah untuk dijadikan sebagai obyek dalam suatu
perjanjian, karena berasal dari penggelapan dan penipuan maka berakibat
perjanjian tersebut batal demi hukum. Hal ini karena bertentangan dengan
ketentuan Pasal 1320 ayat (3) dan (4) KUHPerdata, perjanjian yang tidak
memenuhi syarat objektif berakibat batal demi hukum. Untuk batal demi hukum
maka tanpa dimintakan pengesahan atau putusan dari Pengadilan, perjanjian
tersebut batal dan dianggap tidak pernah ada. Kedua: Pemberian kredit dengan
jaminan fidusia yang bukan milik debitur berakibat bahwa perjanjian tersebut
batal demi hukum, sehingga bank selaku kreditur tidak akan mendapatkan
perlindungan hukum. Mengacu pada ketentuan pasal 1131 dan 1132 KUHperdata
yang secara umum dapat diketahui bahwa debitur tetap harus bertanggung jawab
untuk mengembalikan sisa utang-utangnya tersebut, BPR dapat menuntut
penggantian objek jaminan dengan jaminan yang baru, atau debitur harus segera
melunasi sisa kreditnya.
Kata Kunci : BPR, Kredit Macet, Jaminan Bukan Milik Debitur
xi
ABSTRACT
This thesis entitled “Risk for the Creditor upon Bad Credit with Fiduciary
Guarantee which is not owned by the Debtor at Rural Banks (BPR) in Denpasar
City”. The problems of this research are, first: What is the legal effect of giving
credit with fiduciary guarantee which is not owned by the debtor? Second: How is
the risk upon bad credit with fiduciary guarantee which is not owned by the
debtor at rural banks in Denpasar City?
The method used for this research was the empirical method, namely by
looking at the problem of the reality in the society and to associate it with the
current prevailing law. This research applied some approaches, namely case
approach, law approach and legal concept analysis approach. The legal
materials being used were primary legal material, secondary legal material and
tertiary legal material and this research was analyzed descriptively.
Research shows: firstly, the legal consequence of giving credit with fiduciary
guarantee that is not owned by the debtor in which that object is not legal as an
object in the agreement because it comes from embezzlement and fraud so the
agreement could be cancelled. It contradicts to Article 1320 Section (3) and (4)
Civil Code that describes an agreement that is not fulfill any object requirements
could be cancelled. In cancelling, ratification and ruling from the court are not
needed and the agreement is never be made. Secondly, giving credit with fiduciary
guarantee which is not owned by debtor caused the agreement was cancel and as
a result the bank as creditor has no legal protection. In this case, legal safeguard
for the bank described on Article 1131 and 1132 Civil Code that is generally
known that the debtor must be responsible to return the balance of its debts, rural
bank may claim replacement of guarantee object with the new one, or the debtor
must immediately pay the rest of credit.
Keywords: BPR, Non Performing Loan, A Collateral That Is Not Belong To The
Debtor
xii
RINGKASAN
Karya tulis tesis ini membahas tentang ” Resiko Kreditur Atas Kredit Macet
Dengan Jaminan Fidusia Yang Bukan Milik Debitur Pada Bank Perkreditan
Rakyat di Kota Denpasar”, yang pembahasannya terbagi dalam 5 (lima) bab.
Bab I yang merupakan pendahuluan, diawali dengan penguraian latar
belakang masalah, rumusan masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian,
landasan teoritis dan metode penelitian. Pada latar belakang masalah
menggambarkan transaksi perbankan di bidang perkreditan memberikan peran
bagi bank sebagai lembaga penyedia dana bagi para debitur. Untuk menjamin
kedudukan pihak bank, maka dalam memberikan kredit pihak bank meminta
jaminan kepada debitur sesuai dengan besaran kredit yang diberikan. Salah satu
jenis Jaminan kebendan yang dikenal dalam Hukum positif adalah Jaminan
Fidusia, sebagai lembaga Jaminan atas benda bergerak, Jaminan Fidusia banyak
dipergunakan oleh masyarakat bisnis. Disatu sisi kredit menjadi sumber
pendapatan dan keuntungan Bank yang terbesar, di sisi lain kredit juga merupakan
jenis kegiatan menanamkan dana yang sering menjadi penyebab utama Bank
menghadapi masalah besar. Atas dasar kepercayaan pihak bank menyalurkan
kredit dengan jaminan BPKB (Bukti Pemilik Kendaraan Bermotor) yang diakui
oleh debitur adalah miliknya sendiri namun karena kesibukannya belum sempat
melakukan balik nama. Di dalam perjalanan usaha debitur mengalami penurunan,
sehingga debitur mengalami kesulitan keuangan dan terjadilah kredit macet. Saat
pihak bank hendak melaksanakan eksekusi jaminan, pihak bank mengalami
kesulitan karena jaminan tersebut ternyata bukan milik debitur. Pihak ketiga
sebagai pemilik jaminan merasa dirugikan karena benda miliknya dijadikan
sebagai obyek jaminan fidusia yang akan dieksekusi oleh pihak bank. Sehingga
berdasarkan hal tersebut perlu dikaji mengenai resiko bagi pihak bank atas kredit
macet dengan jaminan fidusia yang bukan milik debitur. Pengertian secara
operasional jaminan fidusia yang bukan milik debitur disini adalah jaminan yang
secara de facto adalah milik debitur namun secara de jure masih milik orang lain.
xiii
Bab II membahas tentang tinjauan umum tentang bank, kredit dan jaminan
fidusia. Tinjauan umum tentang bank meliputi pembahasan ; pengertian dan dasar
hukum bank, jenis-jenis bank, fungsi dan prinsip kegiatan usaha bank, pengertian
dan dasar hukum bank perkreditan rakyat, bentuk hukum dan klasifikasi bank
perkreditan rakyat, Tinjauan umum tentang kredit meliputi pembahasan ;
pengertian dan dasar hukum kredit, jenis-jenis kredit, fungsi dan asas-asas
pemberian kredit, resiko dalam pemberian kredit, kredit bermasalah atau kredit
macet. Selanjutnya tinjauan tentang jaminan fidusia meliputi pembahasan ;
pengertian dan dasar hukum jaminan fidusia, obyek dan subyek jaminan fidusia,
asas-asas pokok jaminan fidusia, pembebanan dan pendaftaran jaminan fidusia,
yang semuanya terkait dalam penulisan ini.
Bab III membahas tentang akibat hukum pemberian kredit dengan jaminan
fidusia yang bukan milik debitur, sebagai jawaban dari rumusan permasalahan
pertama dalam penulisan ini. Pembahasan ini meliputi ; prosedur pemberian kredit
dengan jaminan fidusia, akibat hukum pemberian kredit dengan jaminan fidusia
yang bukan milik debitur, eksekusi kredit macet dengan obyek jaminan fidusia.
Dari pembahasan tersebut didapatkan jawaban bahwa akibat hukum dari
pemberian kredit dengan jaminan fidusia yang menggunakan jaminan bukan milik
debitur dalam artian obyek tersebut tidak sah untuk dijadikan sebagai obyek
dalam suatu perjanjian, karena berasal dari penggelapan dan penipuan maka
berakibat perjanjian tersebut batal demi hukum. Hal ini karena bertentangan
dengan ketentuan Pasal 1320 ayat (3) dan (4) KUHPerdata, perjanjian yang tidak
memenuhi syarat objektif berakibat batal demi hukum. Untuk batal demi hukum
maka tanpa dimintakan pengesahan atau putusan dari Pengadilan, perjanjian
tersebut batal dan dianggap tidak pernah ada.
Bab IV membahas tentang resiko kreditur atas kredit macet dengan jaminan
fidusia yang bukan milik debitur pada bank perkreditan rakyat di kota denpasar,
sebagai jawaban dari rumusan permasalahan kedua dalam penulisan ini.
Pembahasan ini meliputi ; faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya kredit
macet pada bank perkreditan rakyat di kota denpasar, resiko bagi bank perkreditan
rakyat atas kredit macet dengan jaminan fidusia yang bukan milik debitur. Dari
xiv
pembahasan tersebut didapatkan jawaban bahwa pemberian kredit dengan
jaminan fidusia yang bukan milik debitur yang berasal dari penggelapan dan
penipuan berakibat bahwa perjanjian tersebut batal demi hukum, sehingga bank
selaku kreditur tidak akan mendapatkan perlindungan hukum. Dalam hal ini dapat
diketahui bahwa debitur tetap harus bertanggung jawab untuk mengembalikan sisa
utang-utangnya tersebut, BPR dapat menuntut penggantian objek jaminan dengan
jaminan yang baru, atau debitur harus segera melunasi sisa kreditnya.
Bab V merupakan bagian penutup. Bagian penutup merupakan simpulan dari
pembahasan atas permasalahan penelitian serta saran dan rekomendasi yang perlu
diperhatikan oleh pihak terkait. Bagi pihak bank hendaknya melakukan analisa
secara mendalam sebelum menerima permohonan kredit. Pihak bank hendaknya
melaksanakan prinsip kehati – hatian sebagaimana yang diamanatkan oleh
Undang-undang No.10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang – undang
Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan dengan menganalisis keabsahan
dokumen dan objek yang digunakan sebagai jaminan utang debitur kepada pihak
bank. Penerapan prinsip 5C dalam memberikan kredit tentunya dapat
meminimalisasi terjadinya masalah dalam pemberian kredit dengan jaminan
fidusia. BPR juga disarankan untuk menerima jaminan kendaraan bermotor milik
debitur yang sudah dibalik nama dan jika jaminan tersebut milik orang lain
hendaknya pemilik jaminan ikut tanda tangan dalam surat perjanjian kredit dan
juga dalam akta fidusia.
xv
DAFTAR ISI
SAMPUL DALAM ................................................................................. .................i
PERSYARATAN GELAR MAGISTER ............................................... .................ii
HALAMAN PENGESAHAN TESIS ................................................ ...................iii
PENETAPAN PANITIA PENGUJI TESIS...........................................................iv
SURAT PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT ....................................... ................v
UCAPAN TERIMA KASIH. ............................................................... ..................vi
ABSTRAK.........................................................................................................ix
ABSTRACT ........................................................................................... .................x
RINGKASAN ....................................................................................... .................xi
DAFTAR ISI ................................................................................ ..................... xiv
BAB I PENDAHULUAN
1.1. Latar Belakang Masalah……………………………........ ........ 1
1.2. Rumusan Masalah…………………………………................... 7
1.3. Ruang Lingkup Masalah………………………......................... 8
1.4. Tujuan Penelitian………………………………........................ 8
1.4.1. Tujuan Umum……………………………………............. 8
1.4.2. Tujuan Khusus…………………………………................ 8
1.5. Manfaat Penelitian…………………………………….............. 9
1.5.1. Manfaat Teoritis….…………………………..................... 9
1.5.2. Manfaat Praktis…..………………………………............. 9
1.6. Orisinalitas Penelitian…………………………………............10
1.7. Landasan Teoritis ……….…………………..…………...........12
1.7.1. Teori Perlindungan Hukum…………………....…............14
1.7.2. Teori Keberlakuan Hukum………………….....................17
1.7.3. Teori Kesadaran Hukum..........……………………......... 19
xvi
1.7.4. Teori Keadilan................................................................ 23
1.8. Metode Penelitian…………………………………............... 26
1.8.1. Jenis Penelitian…………………………………........... 26
1.8.2. Jenis Pendekatan............................................................. 27
1.8.3. Sifat Penelitian…………………………………............ 28
1.8.4. Data dan Sumber Data……………………..................... 29
1.8.5. Teknik Penentuan Sampel Penelitian…………….......... 31
1.8.6. Teknik Pengumpulan Data......…………………............ 32
1.8.7. Teknik Pengolahan Data dan Analisis Data.................... 33
BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG BANK, KREDIT, DAN
JAMINAN FIDUSIA
2.1 BANK
2.1.1 Pengertian dan Dasar Hukum Bank.................................. 34
2.1.2 Jenis-Jenis Bank................................................................. 37
2.1.3 Fungsi dan Prinsip Kegiatan Usaha Bank........................ 40
2.1.4 Pengertian dan Dasar Hukum Bank Perkreditan
Rakyat......................................................................... 45
2.1.5 Bentuk Hukum dan Klasifikasi Bank Perkreditan
Rakyat......................................................................... 48
32
2.2 KREDIT
2.2.1 Pengertian dan Dasar Hukum Kredit.......................... ......... 51
2.2.2 Jenis-Jenis Kredit................................................................. 53
2.2.3 Fungsi dan Asas-Asas Pemberian Kredit............................. 57
2.2.4 Resiko Dalam Pemberian Kredit.......................................... 61
2.2.5 Kredit Bermasalah atau Kredit Macet.................................. 64
2.3 JAMINAN FIDUSIA
2.3.1 Pengertian dan Dasar Hukum Jaminan Fidusia..................... 67
2.3.2 Obyek dan Subyek Jaminan Fidusia..................................... 70
2.3.3 Asas-Asas Pokok Jaminan Fidusia.........................................73
2.3.4 Pembebanan dan Pendaftaran Jaminan Fidusia.....................82
xvii
BAB III AKIBAT HUKUM PEMBERIAN KREDIT DENGAN
JAMINAN FIDUSIA YANG BUKAN MILIK DEBITUR
3.1 Prosedur Pemberian Kredit Dengan Jaminan Fidusia.................88
3.2 Akibat Hukum Pemberian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Yang
Bukan Milik Debitur....................................................................91
3.3 Eksekusi Kredit Macet Dengan Obyek Jaminan Fidusia............97
BAB IV RESIKO KREDITUR ATAS KREDIT MACET DENGAN
JAMINAN FIDUSIA YANG BUKAN MILIK DEBITUR PADA
BANK PERKREDITAN RAKYAT DI KOTA DENPASAR
4.1 Faktor-Faktor Yang Menyebabkan Terjadinya Kredit Macet Pada
Bank Perkreditan Rakyat Di Kota Denpasar...........................106
4.2 Resiko Kreditur Atas Kredit Macet Dengan Jaminan Fidusia
Yang Bukan Milik Debitur Pada Bank Perkreditan Rakyat Di
Kota Denpasar......................................................................123
BAB V PENUTUP
5.1 Kesimpulan.................................................................................140
5.2 Saran...........................................................................................141
DAFTAR PUSTAKA................................................................................142