produk bank

Upload: hafizh-adi

Post on 08-Jul-2015

124 views

Category:

Documents


1 download

TRANSCRIPT

PRODUK PERBANKAN

Produk FundingSalah satu produk perbankan adalah produk funding. Produk funding bertujuan untuk menghimpun (mengerahkan) dana masyarakat. Dan atas dana yang ditempatkan padanya , bank memberi balas jasa berupa bunga. Yang termasuk produk ini adalah giro, tabungan dan deposito.

1. GIROPengertian giro menurut Undang-undang Perbankan Nomor 10 tahun 1998 adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah lainnya atau dengan cara pemindahbukuan. Pemilik rekening giro disebut girant dan kepada setiap girant akan diberikan imbalan bunga berupa jasa giro yang besarnya tergantung bank yang mengeluarkannya Setiap rekening simpanan di Bank akan memperoleh nomor yang dikenal dengan istilah no A/C (account number). Seluruh mutasi atau transaksi yang terjadi akan ditatausahakan oleh bank dan dilaporkan kepada nasabah setiap bulan berikutnya.

Mutasi dalam rekening giro dan semua mutasi lainnya dapat dibagi menjadi 2 jenis : 1) Mutasi debetMutasi yang mengakibatkan penurunan jumlah saldo rekening nasabah. Jenis mutasi ini adalah penarikan dana. Contoh: penarikan tunai dengan cek, penarikan bilyet giro,dll.

2) Mutasi kreditMutasi yang mengakibatkan penambahan jumlah saldo rekening nasabah. Jenis saldo ini adalah penyetoran dana. Contoh: penyetoran tunai, setoran kliring, dll. Jenis mutasi tersebut ditinjau dari sudut bank yang menatausahakan aktivitas rekening, bukan dari sudut nasabah.

Alat-Alat Pembayaran Giro

Bilyet GiroBilyet Giro (BG), atau sering disebut dengan nama giro, adalah perintah dari penarik (nasabah) kepada bank untuk memindahbukukan sejumlah dana tertentu pada tanggal tertentu kepada pihak yang identitasnya tercantum di warkat pada bank tertentu atas beban rekening penarik.

Beberapa sifat BG : BG tidak dapat dibayar tunai, tetapi harus melalui pemindahbukuan. Pembayaran hanya dilakukan pada saat BG jatuh tempo. Masa berlakunya warkat adalah 70 hari sejak tanggal pembukaan (tanggal penarikan). Bila tidak dicantumkan tanggal pembukaannya maka yang dijadikan dasar perhitungan adalah tanggal efektif dari BG.

Syarat-syarat yang berlaku untuk BG agar pemindahbukuannya dapat dilakukan, antara lain : Ada nama bilyet giro dan nomor serinya Perintah tanpa syarat untuk memindahbukukan sejumlah uang atas beban rekening yang bersangkutan Nama dan tempat bank tertarik Jumlah dana yang dpindahkan dalam angka dan huruf Nama pihak penerima Tanda tangan penarikan atau cap perusahaan jika si penarik merupakan perusahaan. Tanggal dan tempat penarikan Nama bank yang menerima pemindahbukuan tersebut

3 Peraturan pembatalan BG, berdasarkan Surat Edaran BI No.28/32/UPG tanggal 4 juli 1995 (peraturan berlaku tanggal 1 november 1995) : BG tidak dapat dibatalkan sebelum tenggang waktu penawaran berakhir/ 70 hari dari tanggal penarikan/pembukaan. Tanggal efektif BG harus dalam tenggang waktu penawaran/tidak boleh lebih dari 70 hari dihitung dari tanggal penarikan/pembukaan BG masih berlaku setelah tenggang waktu penawaran berakhir sepanjang dananya tersedia dan tidak dibatalkan oleh penarik Pembatalan BG hanya dapat dilakukan setelah berakhirnya tenggang waktu penawaran dengan surat pembatalan yang ditandatangani di atas materai secukupnya dengan mencantumkan nomor BG, tanggal penarikan dan jumlah dana BG tersebut Kewajiban penarik yang timbul dari penarikan BG hapus karena kadaluwarsa setelah lewat 6 bulan terhitung mulai tanggal berakhirnya tenggang waktu penawaran (70hari ditambah 6 bulan)

Cek (Cheque)Cek adalah surat perintah tanpa syarat dari nasabah kepada bank yang memelihara rekning giro nasabah tersebut dari nasabah untuk membayarkan sejumlah dana tertentu kepada pembawa atau pihak yang identitasnya tercantum pada warkat pada saat warkat ditujukan atas beban rekening penarik.Agar cek memenuhi syarat sebagai alat pembayaran diperlukan syarat-syarat hukum, sehingga memenuhi syarat sebagai cek syarat hukum dan penggunaan cek sebagaia alat pembayaran giral : pada surat cek harus tertulis perkataan CEK Surat cek harus berisi perintah tak bersyarat untuk membayar sejumlah uang tertentu Nama bank yang harus membayar (tertarik) Penyebutan tanggal dan tempat cek dikeluarkan Tanda tangan penarik

Syarat lainnya yang dapat ditetapkan oleh bank untuk menarik sejumlah uang yang diinginkan adalah sebagai berikut : Tersedianya dana Ada materai yang cukup Jika ada coretan atau perubahan harus ditandatangani oleh si pemberi cek Jumlah uang yang tertulis diangka dengan huruf haruslah sama Memperlihatkan masa kadaluarsa cek yaitu 70 hari setelah dikeluarkannya cek tersebut Tanda tangan atau stempel perusahaan harus sama dengan yang ada di specimen (contoh tanda tangan) Tidak diblokir pihak berwenang Resi cek sudah kembali Endorsment cek benar, jika ada Kondisi cek sempurna Rekening belum ditutup,dll

Sifat cek yang penting untuk diperhatikan : Cek dapat dibayar tunai dan memang dipergunakan dengan maksud diambil tunai dapat dibayar setiap saat pada saat ditunjukkan. masa berlakunya cek adalah 70 hari sejak tanggal pembukaan cek tidak dapat dibatalkan oleh penarik kecuali disertai surat dari kepolisian yang menyatakan nomor cek tersebut hilang. Jenis-jenis cek : Cek atas nama Cek atas unjuk Cek silang Cek Mundur Cek kosong

2. TabunganTabungan merupakan simpanan yang paling populer dikalangan masyarakat umum. Pengertian tabungan menurut Undang-undang Perbankan nomor 10 tahun 1998 adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan atau alat lainnya yng dipersamakan dengan itu. Berdasarkan saldo perhitungan bunga, produk tabungan dapat dibagi menjadi tiga jenis : 1. Tabungan dengan perhitungan bunga berdasarkan saldo harian 2. Berdasarkan saldo rata-rata 3. Berdasarkan saldo terendah

Jenis-jenis tabungan yang dilihat dari fasilitas yang diberikan kepada si penabung, dengan demikian si penabung mempunyai banyak pilihan : Tabanas tabanas merupakan tabungan nasional Taska yaitu tabungan yang dikaitkan dengan asuransi jiwa Tabungan lainnya yaitu tabungan selain tabanas dan taska. Tabungan ini dikeluarkan oleh masing-masing bank dengan ketentuan-ketentuan yang diatur oleh BI. Untuk menarik dana yang ada di rekening tabungan dapat digunakan berbagai sarana atau alat penarikan : Buku tabungan Slip penarikan Kuitansi Kartu yang terbuat dari plastik

3. DepositoPengertian deposito menurut Undang-undang Perbankan nomor 10 tahun 1998 adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan bank. Deposito termasuk ke dalam golongan dana mahal,karena bunga yang harus dibayar bank kepada para deposan relatif paling tinggi dibandingkan dengan produk-produk lainnya. Deposito dapat dibagi menjadi 3 jenis : Deposito berjangka (time deposit atau fixed deposit) Deposito harian (deposit on call) Sertifikat deposito (certificate of deposit)

Deposito berjangka (time deposit atau fixed deposit)Adalah simpanan dari pihak ketiga kepada bank yang penarikannya hanya dapat dilakukan setelah jangka waktu tertentu menurut perjanjian antara pihak ketiga dengan bank yang bersangkutan. Deposito berjangka ini dikeluarkan (diterbitkan) atas nama deposan tertentu sehingga tidak dapat dipindahtangankan atau diperjualbelikan. Berdasarkan jenis mata uangnya, deposito berjangka dibagi menjadi 2 : * Deposito berjangka dalam mata uang rupiah * Deposito berjangka dalam mata uang asing Dalam deposito berjangka dikena dengan istilah automatic rollover. Maksudnya, bila terdapat deposito jatuh tempo dan deposan tidak memberikan perintah lain, maka bank akan memperpanjang deposito tersebut secara otomatis untuk jangka waktu yang sama dengan jangka waktu sebelumnya tetapi suku bunga yang berlaku saat perpanjangan.

Deposito harian (deposit on call)Adalah simpanan dari pihak ketiga kepada bank yang memiliki jangka waktu singkat (1 sampai 30 hari). Diterbitkan atas nama dan biasanya dalam jumlah yang besar. Pencairannya dapat dilakukan setiap saat dengan pemberitahuan sebelumnya kepada bank akan maksud tersebut beberapa waktu sebelumnya. Pemberitahuan tersebut dapat dilakukan 1 hari sebelum pencairan (one day call), tetapi dapat juga seminggu sebelumnya (seven days call) sesuai perjanjian yang disepakati. Bunga yang diberikan pada deposito harian umumnya lebih rendah daripada deposito berjangka. Karena, risiko yang melekat pada deposito harian lebih besar daripada deposito berjangka dalam hal penyediaan likuiditas harian bank.

Sertifikat deposito (certificate of deposit)Adalah suatu bentuk simpanan berjangka yang diterbitkan oleh bank, yang dapat diperjualbelikan atau dipindahtangankan kepada pihak ketiga. Berbeda dengan deposito berjangka, bunga sertifikat deposito dibayar di muka dengan cara diskonto. Sertifikat deposito diterbitkan atas unjuk dalam bentuk sertifikat.