1

PERSPEKTIF HUKUM ISLAM TERHADAP MINAT MASYARAKAT

MEMINJAM UANG MELALUI RENTENIR DI DESA KEMANTAN

KECAMATAN TEBO ILIR KABUPATEN TEBO

PROVINSI JAMBI

SKRIPSI

Diajukan untuk Melengkapi Persyaratan Guna

Memperoleh Gelar Sarjana Strata Satu (S1)

Dalam Hukum Ekonomi Syariah

OLEH

SITI NURDIA

NIM. SHE. 151837

DOSEN PEMBIMBING

Drs. A. Faruk., M.A

Neni Triana, S.E., M.SI

JURUSAN HUKUM EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS SYARIAH UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

SULTHAN THAHA SAIFUDDIN JAMBI

2

2019

3

4

5

MOTTO

َوُقِل اْعَمُلىا َفَسَيَري اللَُّه َعَمَلُكْم َوَرُسىُلُه َواْلُمْؤِمُنىَن ۖ َوَسُتَردُّوَن ِإَلًٰ َعبِلِم اْلَغْيِب

ِبَمب ُكْنُتْم َتْعَمُلىنَوالشََّهبَدِة َفُيَنبُِّئُكْم

Artinya: “Bekerjalah kamu, maka Allah dan rasul Nya serta orang-orang mukmin

akan melihat pekerjaan mu itu dan kamu akan dikembalikan kepada

Allah lalu diberitakan kepada Nya apa yang telah kamu kerjakan”. (Q.S

At-Taubah : 105)1

1 Al-Qur‟an Surah At-Taubah Ayat 105.

6

LEMBAR PERSEMBAHAN

Alhamdulillahirabbil alamin…….

Segala syukur aku ucapkan kepada Allah SWT atas segala karunia

dan nikmat yang telah diberikan…

Serta sholawat beriring salam aku haturkan kepada Nabiku Baginda

Rasulullah SAW ……..

Skripsi ini kupersembahkan kepada kedua orang tuaku tercinta serta

keluargaku tersayang…..

Sepercik do‟a aku haturkan semoga skripsi ini membawa manfaat

bagi bagiku, bagi keluargaku dan bagi seluruh orang-orang yang ada

disekitarku….. Aku Menyayangi kalian….. !!!!

7

ABSTRAK

Siti Nurdia, SHE151837: Perspektif Hukum Islam Terhadap Minat Masyarakat

Meminjam Uang Melalui Rentenir di Desa Kemantan Kecamatan Tebo Ilir

Kabupaten Tebo Provinsi Jambi

Permasalahan utama dalam penelitian ini adalah Bagaimana minat masyarakat

meminjam uang melalui rentenir. Tujuan dari penelitian ini untuk mengetahui

minat masyarakat meminjam uang melalui rentenir dalam pandangan Hukum

Islam. Jenis penelitian yang penulis gunakan adalah penelitian lapangan (fied

research) yaitu suatu penelitian yang meneliti obyek dilapangan untuk

mendapatkan data dan gambaran yang jelas tentang hal-hal yang berhubungan

sistem pinjam meminjam uang tersebut. Teknik pengumpulan data dalam

penelitian ini dilakukan dengan observasi, wawancara dan keputusan. Analisis

data yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan menggunakan analisis

data kualitatif, yakni menganalisis data yang ada, dikumpulkan, selanjutnya

dipilah-pilah dan dianalisa untuk memperoleh kesimpulan umum tentang

meminjam uang melalui rentenir. Dari penelitian ini, dapat diperoleh kesimpulan

bahwa minat masyarakat di Desa Kemantan Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo

untuk meminjam uang pada rentenir masih tinggi, hal ini dikarenakan kemudahan

syarat proses yang cepat serta pencairan dananya yang cepat dalam melakukan

pinjaman. Kebanyakan dari mereka meminjam uang untuk memenuhi kebutuhan

hidup seperti modal usaha, keperluan sekolah dan keperluan lainnya. Berdasarkan

pandangan hukum islam, meminjam uang pada rentenir hukumnya adalah haram

dan ada tambahan yang harus dikembalikan berupa bunga yang disebut dengan

Riba (azzuriya‟dah).

Kata Kunci: Hukum Islam, Qardh, Rentenir, Riba

8

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah segala puji hanya milik Allah SWT yang senantiasa

melimpahkan rahmat dan karunia-Nya kepada penulis sehingga penulis diberikan

kekuatan dan ketegaran dalam menyelesaiakan skripsi ini dengan judul

“Perspektif Hukum Islam Terhadap Minat Masyarakat Meminjam Uang

Melalui Rentenir di Desa Kemantan Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo

Provinsi Jambi”. Shalawat beriring salam selalu tercurahkan kepada Rasulullah

SAW beserta para sahabat, keluarga dan umatnya sepanjang zaman. Amin ya

rabbal „alamin.

Selama penyusunan dan penulisan skripsi ini, penulis banyak mendapat

bantuan, dukungan dan masukan, baik berupa ide ataupun saran dari berbagai

pihak. Untuk itu, dalam kesempatan ini penulis menyampaikan rasa terimakasih

yang sebesar-besarnya penulis sampaikan terutama kepada Bapak Drs. A. Faruk,

M.A. selaku Dosen Pembimbing I dan Ibu Neni Triana, S.E., M.Si selaku Dosen

Pembimbing II yang selalu memberikan koreksi dan masukan demi

kesempurnaannya skripsi ini. Selanjutnya penulis ingin menyampaikan terima

kasih kepada semua pihak yang turut membantu penyelesaian skripsi ini, terutama

kepada yang terhormat:

1. Bapak Dr. H. Hadri Hasan, MA, selaku Rektor UIN Sultan Thaha Saifuddin

Jambi.

2. Bapak Dr. A. A. Miftah, M.Ag, selaku Dekan Fakultas Syariah UIN Sultan

Thaha Saifuddin Jambi.

9

3. Bapak H. Hermanto Harun, Lc., M.HI., Ph.D, selaku Wakil Dekan I

Fakultas Syariah UIN Sultan Thaha Saifuddin Jambi.

4. Ibu Dr. Rahmi Hidayanti, M.HI, selaku Wakil Dekan II bidang Administrasi

Umum, Perencanaan dan Keuangan Fakultas Syariah UIN Sulthan Thaha

Saifuddin Jambi.

5. Ibu Dr. Yuliatin, S.Ag., M.HI, selaku Wakil Dekan III bidang

Kemahasiswaan dan Kerja sama Fakultas Syariah UIN Sulthan Thaha

Saifuddin Jambi.

6. Ibu Dr. Maryani, S.Ag., M.HI dan Ibu Pidayan Sasnifa, SH., M.Sy, selaku

Ketua dan Sekertaris Jurusan Hukum EkonomiS yariah Fakultas Syariah

UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi.

7. Bapak Drs. A. Faruk, MA dan Ibu Neni Triana,S.E., M.SI selaku

Pembimbing I dan Pembimbing II skripsi ini.

8. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Syariah Jurusan Hukum Ekonomi Syariah

yang telah membekali berbagai ilmu pengetahuan, sehingga penulis mampu

menyelesaikan penulisan skripsi ini.

9. Kepala perpustakaan UIN Sulthan Thaha Saifudin Jambi beserta stafnya

serta Kepala Perpustakaan Wilayah Jambi.

10. Para karyawan dan karyawati Fakultas Syariah UIN Sultan Thaha Saifuddin

Jambi yang telah membantu dalam penyelesaian dan penyusunan skripsi.

10

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ................................................................................. i

LEMBAR PERNYATAAN ...................................................................... ii

PERSETUJUAN PEMBIMBING............................................................ iii

PENGESAHAN PANITIA UJIAN .......................................................... iv

NOTA DINAS ............................................................................................ v

MOTTO ..................................................................................................... vi

KATA PENGANTAR ............................................................................... vii

ABSTRAK ................................................................................................. ix

DAFTAR ISI .............................................................................................. x

BAB IPENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ....................................................................... 1

B. Rumusan Masalah ................................................................................ 6

C. Batasan Masalah .................................................................................. 7

D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian ......................................................... 7

E. Kerangka Teori .................................................................................... 8

F. Tinjauan Pustaka .................................................................................. 20

G. Metode Penelitian ................................................................................ 22

H. Sistematika Penulisan .......................................................................... 25

BAB II TINJAUAN HUKUM ISLAM TENTANG HUTANG PIUTANG,

RENTENIR DAN RIBA

A. Konsep Qardh ....................................................................................

........................................................................................................... 26

B. Konsep Rentenir ................................................................................

........................................................................................................... 35

11

C. Konsep Riba ...................................................................................... 36

BAB III KONDISI UMUM DESA KEMANTAN KECAMATAN TEBO

ILIR KABUPATEN TEBO PROVINSI JAMBI

A. Kondisi Geografi Desa Kemantan ..................................................... 42

B. Kondisi Penduduk .............................................................................. 45

C. Perkembangan Pembangunan di Desa Kemantan ............................. 42

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Minat Masyarakat Desa Kemantan dalam Meminjam Uang Melalui Rentenir di Desa Kemantan.................................................. 47

B. Perspektif Hukum Islam Minat Masyarakat dalam Meminjam Uang Melalui Rentenir di Desa Kemantan ........................................ 54

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ........................................................................................ 57

B. Saran .................................................................................................. 58

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

CURRUCULUM VITAE

KONSULTASI PEMBIMBING

12

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Manusia merupakan makhluk monodualistis artinya selain sebagai

makhluk individu, manusia juga berperan sebagai makhluk sosial di mana

manusia hidup berdampingan dan saling membutuhkan dengan manusia lainnya.

Sebagai makhluk sosial, manusia dituntut untuk mampu bekerjasama dengan

orang lain sehingga tercipta sebuah kehidupan yang damai. Sadar atau tidak

manusia selalu hidup saling berinteraksi, saling tolong-menolong dan bekerjasama

untuk mencukupi kebutuhannya.

Dalam kehidupan bermasyarakat, manusia mempunyai tujuan untuk

memenuhi kebutuhan hidupnya. Kebutuhan tersebut sangat beragam baik primer,

sekunder, maupun tersier, untuk memperoleh semua itu manusia perlu

bekerjasama dan saling membantu agar semuanya terpenuhi. Sudah seharusnya

orang yang mampu menolong orang yang tidak mampu.

Ada banyak cara yang dapat dilakukan seseorang untuk memberikan

bantuan kepada orang yang membutuhkan, diantaranya adalah memberikan

pinjaman atau hutang piutang, sedekah maupun dengan zakat, dimana dalam

pelaksanaannya telah diatur dalam hukum Islam. Dalam hal pinjaman atau hutang,

Islam mengatur tentang Akad/Perjanjian. Akad memiliki arti yaitu ikatan atau

persetujuan, kesepakatan antara seseorang (yang menyerahkan) dengan orang lain

(yang menerima). Disamping itu, akad juga memiliki makna luas yaitu

kemantapan hati seseorang untuk harus sesuatu baik untuk dirinya sendiri maupun

orang lain.

13

Islam telah memberikan pedoman bagi umat manusia agar selamat baik

didunia maupun diakhirat. Secara garis besar ajaran Islam berisi kandungan-

kandungan yang terdiri atas Aqidah, Syariah dan Akhlak yang bersumber dari Al-

Qur‟an dan As-Sunnah. Dalam aspek ekonomi salah satu yang diatur oleh Syariat

Islam yang kemudian disebut dengan ekonomi Islam. Konstruksi ekonomi Islam

sendiri yaitu sebuah tatanan ekonomi yang dibangun atas dasar ajaran tauhid, dan

prinsip-prinsip moral Islam, dibatasi oleh Syariat Islam dan Fikih.2

Untuk

menjamin keselarasan dan keharmonisan antara sesama dibutuhkan kaidah-kaidah

yang mengaturnya sebagaimana firman Allah SWT dalam Q.S. An-Nisa‟ (4) : 29

yang berbunyi:

Artinya ”Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling

memakan harta sesamamu dengan jalan yang bathil, kecuali dengan

jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama suka diantara kamu.

Dan janganlah kamu membunuh dirimu, sesungguhnya Allah adalah

maha penyayang kepadamu”.3 (Q.S. An-Nisa‟: 29)

Utang Piutang dalam Islam adalah salah satu jenis pendekatan untuk

bertabarru‟ kepada Allah SWT, dengan berlemah lembut kepada manusia,

mengasihi dan memberikan kemudahan dari duka yang menyelimuti mereka, yang

semua itu ditunjukkan hanya untuk mendapat ridha Allah SWT semata.4

Terkadang dalam kehidupan sehari-hari memerlukan adanya utang-piutang untuk

2

Ghufron A. Mas‟adi, Fiqh Muamalah Kontekstual, (Jakarta: PT. Grafindo

Persada, 2002), hlm. 6. 3QS. An-Nisa‟ (4) : 29

4Sayyid Sabiq, Fiqh Muamalah, Jilid 12, (Sinar Baru Algqensindo, Bandung,

2013), hlm. 129.

14

memenuhi kebutuhan sehari-hari, maka Islam memberikan aturan tentang masalah

ini. Hal ini dimaksudkan agar semua yang beragama Islam tidak saling merugikan

satu sama lain.

Diantara ini aturan-aturan tersebut tidak diperbolehkan memberi utangan

yang sifatnya menarik manfaat atau menarik keuntungan dari piutang tersebut

yang merugikan orang lain untuk kepentingan sendiri. Allah SWT tidak melarang

seseorang yang memberikan utang yang hanya dengan jaminan kepercayaan, dan

utang ini dinamakan amanat, karena yang memberi utang telah percaya atau

merasa terjaminan tanpa menerima barang jaminan dari yang berutang. Dengan

demikian utang-piutang bersyarat dapat dibenarkan dalam hukum Islam, bahkan

hukum Islam juga mensyari‟atkan adanya barang jaminan yang dapat dipegang

apabila terjadi utang-piutang.

Hutang piutang/pinjam-meminjam uang ini sebuah akad yang bertujuan

untuk tolong menolong, sehingga syarat tambahan atau bunga yang ditetapkan

baik secara pribadi atau pun kesepakatan kedua belah pihak itu tidak

diperbolehkan, karena hal ini pada dasarnya tidak sesuai dengan prinsip-prinsip

hukum Islam.

Sebagaimana firman-Nya:

Artinya: “Siapakah yang mau memberi pinjaman kepada Allah, pinjaman yang

baik (menafkahkan hartanya di jalan Allah), maka Allah akan memperlipat

gandakan pembayaran kepadanya dengan lipat ganda yang banyak. Dan Allah

15

menyempitkan dan melapangkan (rezeki) dan kepada-Nya-lah kamu

dikembalikan.”5 (Q.S. Al-Baqarah: 245)

Namun, banyak transaksi hutang piutang yang mensyaratkan lebih atau

berbunga yang terjadi dalam masyarakat. Bahkan orang Islam pun banyak

melaksanakannya. Dalam cakupan wilayah yang terbatas, kenyataan ini dapat

disaksikan di Desa Kemantan Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi

Jambi yang mayoritas penduduknya beragama Islam. Pinjam meminjam uang

yang dilakukan oleh masyarakat desa Kemantan hutang piutang dengan

tambahan/bunga. Biasanya masyarakat di desa Kemantan ini meminjam uang

pada rentenir.

Dalam masyarakat umum, rentenir memiliki citra buruk sebagai lintah

darat yang mengambil bunga dalam jumlah sangat besar dari pinjaman

nasabahnya, akan tetapi rentenir tetaplah eksis di dalam masyarakat. Mereka tetap

menjadi alternatif disaat kebutuhan financial sedang meningkat. Bagi masyarakat

kecil, kredit dari rentenir inilah yang menguntungkan secara ekonomi, karena

ketika mereka meminjam di Bank sebagai financial formal, syarat yang

dibutuhkan sangat rumit.6

Beberapa alasan yang sering menyebabkan masyarakat terjebak kepada

rentenir tersebut diantaranya:

1. Mereka memerlukan pinjaman yang sangat cepat dan tidak mengenal waktu.

2. Masyarakat tidak mampu menghitung antara beban (bunga dan denda) yang

mesti dibayarnya dengan tingkat margin usaha.

5QS. Al-Baqarah (2): 245

6Heru Nugroho, Uang, Rentenir, dan Hutang Piutang di Jawa, (Yogyakarta :

Pustaka Pelajar, 2001), hlm. 86.

16

3. Rentenir mampu memberikan pelayanan sangat humanis dan sesuai dengan

selera masyarakat.

Menurut pendangan Islam sendiri, sistem pinjam meminjam pada rentenir

itu haram karena masih berkaitan erat dengan tambahan pengembalian atau riba,

yang merugikan peminjam. Rentenir sendiri masuk dalam kategori riba qardh

(riba dalam pinjaman), riba qardh sendiri bisa disebut riba nasi‟ah dan riba

duyun.riba nasi‟ah muncul karena adanya perbedaan, perubahan atau tambahan

antara barang yang diserahkan hari ini dengan barang yang diserahkan kemudian.7

Meski Islam sendiri sudah melarang riba sebagaimana firman Allah SWT,

sebagaimana berikut:

َوَأَحلَّ اللَُّه اْلَبْيَع َوَحرََّم الرَِّبا“Allah SWT. Telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.”

8 Namun kenyataannya dari dulu hingga sekarang masih saja banyak warga

yang masih berhutang kepada rentenir. Dalam kehidupan sehari-hari, banyak

orang yang beragama Islam melaksanakan peminjaman uang dalam berbagai hal

dalam rangka pencaharian, usaha, dan keperluan pribadi mereka. Dalam cakupan

yang terbatas fenomena ini dapat dilaksanakan pada masyarakat Desa Kemantan

Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi Jambi yang mayoritas

penduduknya beragama Islam.

Dikalangan warga masyarakat desa Kemantan Kecamatan Tebo Ilir

Kabupaten Tebo Provinsi Jambi hampir semua masyarakat yang bekerja sebagai

petani, buruh, usaha kecil-kecilan sampai usaha-usaha besar seperti membuka

7Adiwarman A. Karim dan Oni Sahroni, Riba, Gharar dan Kaidah-kaidah

Ekonomi Syariah, (Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2015), hlm. 6. 8QS. Al-Baqarah (2): 275

17

toko grosiran, toko bangunan, usaha kolam ikan, toko-toko baju, tempat makan,

para petani, sekalipun bengkel-bengkel motor mereka melakukan pinjaman atau

berhutang kepada juragan (orang yang terkenal kaya) juga kepada rentenir,

apabila ada keperluan mendadak mereka pergi ketempat rentenir itu untuk

meminjam uang atau berhutang dan banyak juga untuk meminjam modal buat

usaha mereka dengan jaminan ktp dan surat berharga, apabila pas jatuh tempo

seseorang tersebut harus mengembalikan uang tersebut jika tidak sertifikat

tersebut jatuh ketangan rentenir tersebut dan ditambah bunga 20%.

Kesepakatan tersebut telah disetujui bersama antara kedua belah pihak,

maka sudah jelas dan tegas bunga pinjaman yang sangat besar, tapi para

masyarakat desa Kemantan Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi Jambi

tidak bisa membedakan akad hutang piutang dengan bunga pinjaman karena

sudah menjadi kebiasaan mereka ingin mendapatkan uang dengan cara cepat dan

percaya dalam waktu yang singkat dapat mengembalikkan pinjaman tersebut,

walaupun sadar akan hal bunga besar tersebut. Untuk itu penulis mencoba

menguraikan masalah tersebut dengan bentuk skripsi yang berjudul

“PERSPEKTIF HUKUM ISLAM TERHADAP MINAT MASYARAKAT

MEMINJAM UANG MELALUI RENTENIR DI DESA KEMANTAN

KECAMATAN TEBO ILIR KABUPATEN TEBO PROVINSI JAMBI”.

B. Rumusann Masalah

Berdasarkan uraian dari latar belakang yang telah dikemukakan di atas,

maka permasalahan yang ingin dibahas adalah:

18

1. Mengapa masyarakat berminat meminjam uang melalui rentenir di Desa

Kemantan Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi Jambi?

2. Bagaimana pandangan Hukum Islam meminjam uang melalui rentenir di Desa

Kemantan Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi Jambi?

C. Batasan Masalah

Batasan masalah dalam penelitian skripsi ini dapat diperlukan agar

pembahasan dan tujuannya lebih terarah dan tidak menjalar lebih luas, maka

dalam penelitian ini penulis akan membatasi masalah yang akan dibahas

mengenai minat masyarakat meminjam uang melalui rentenir serta apa

motivasinya di Desa Kemantan Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi

Jambi dalam Perspektif Hukum Islam.

D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian

Adapun tujuan dalam penelitian ini:

1. Guna mengetahui minat masyarakat meminjam uang melalui rentenir di Desa

Kemantan Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi Jambi.

2. Guna mengetahui pandangan hukum Islam meminjam uang melalui rentenir di

Desa Kemantan Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi Jambi.

Selanjutnya, kegunaan dari penelitian ini adalah:

1. Dari segi teoritis, hasil penelitian ini diharapkan berguna untuk memperluas

khazanah ilmu pengetahuan dalam artian membangun, memperkuat, dan

menyempurnakan teori yang sudah ada.

19

2. Dari segi praktis, hasil penelitian ini diharapkan bisa dijadikan sebagai bahan

pertimbangan dan masukkan, khususnya terhadap masyarakat desa Kemantan

Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi Jambi.

3. Sebagai salah satu persyaratan untuk mendapatkan gelar sarjana strata satu (S1)

di Fakultas Syariah Program Studi Hukum Ekonomi Syariah dikampus

Universitas Islam Negeri Sultan Thaha Syaifuddin Jambi.

E. Kerangka Teori

1. Hutang Piutang Dalam Islam (Al-Qardh)

a. Pengertian Al-Qardh

Qardh dalam arti bahasa berasal dari kata: qaradha yang sinonimnya:

qatha‟a artinya memotong. Diartikan demikian karena orang yang memberikan

utang memotong sebagian dari hartanya untuk diberikan kepada orang yang

menerima utang (muqtaridh).9

Menurut Imam Syafi‟i hutang piutang dalam arti bahasa (etimologi) berarti

potongan. Sedangkan dalam arti istilah (terminologi) adalah sesuatu yang

diuntungkan dan disebut juga dengan iqrad dan salaf, yang berarti suatu

pemberian dan pengalihan hak milik dengan syarat harus ada penggantinya yang

serupa.10

Dalam hukum Islam masalah hutang-piutang ini dikenal dengan istilah Al-

Qardh, yang menurut bahasa berarti (potongan), dikatakan demikian karena Al-

Qardh merupakan potongan dari harta muqridh (orang yang membayar) yang

9Drs. H. Ahmad Wardi Muslich, Fiqh Muamalah, cet. Ke-1 (Jakarta 13220,

2010), hlm. 273. 10

Ahmad Azhar Basyir, Op Cit, hlm. 59.

20

dibayarkan kepada muqtaridh (yang diajak akad Qardh).11

Menurut Hanafiah, Al-

Qardh, diartikan sesuatu yang diberikan seseorang dari harta mitsil (yang

memiliki perumpamaan) untuk memenuhi kebutuhannya.12

Menurut Syafi‟i

Antonio, Al-Qardh adalah pemberian harta kepada orang lain yang dapat ditagih

atau diminta kembali dengan kata lain memimjamkan tanpa mengharap imbalan.13

Dalam pengertian istilah, qardh didefinisikan oleh Hanafiah sebagai berikut.

Artinya “Qardh adalah harta yang dibnerikan kepada orang lain dari mal mitsli

untuk kemudian dibayar atau dikembalikan. Atau dengan ungkapan yang lain,

qardh adalah suatu perjanjian yang khusus untuk menyerahkan harta (mal mitsli)

kepada orang lain untuk kemudian dikembalikan persis seperti yang

diterimanya”.14

Para ulama sepakat bahwa Qardh boleh dilakukan atas dasar bahwa

manusia adalah makhluk sosial yang tidak bisa hidup tanpa pertolongan dan

bantuan saudaranya. Oleh karena itu, pinjam meminjam sudah menjadi satu

bagian dari kehidupan didunia dan Islam adalah agama yang sangat

memperhatikan kebutuhan umatnya.

Disaat kita terjatuh dalam berbagai dilema hidup, terkadang kita harus rela

mengambil utang untuk menutupi dan meringankan beban tersebut meskipun

hanya bersifat sementara. Dan pada saat utang menjadi pilihan. Islam

membolehkan utang-piutang tapi ada beberapa perkara yang perlu diperhatikan

dengan ketentuan sebagai berikut:

11Rahmat Syafe‟i, Fiqh Muamalah, (Sinar Baru Algensindo, Bamdung,

2013),hlm. 151 12

Ibid, hlm. 11. 13

Sunarto Zulkifi, Perbankan Syari‟ah, (Jakarta : Balai Pustaka, 2010), hlm. 27. 14

Wahbah Zuhaili, Op Cit., Juz 4, hlm. 720.

21

1. Berhutang dalam keadaan terdesak, darurat, atau terpaksa,

2. Berhutang pada orang sholeh dan menggunakan pinjaman sebaik mungkin,

3. Memberi pinjaman dengan ikhlas untuk membantu,

4. Berhutang dengan niatan baik serta akan melunasinya,,

5. Haram jika berhutang dengan niat tidak membayar,

6. Hutang piutang harus ditulis dan dipersaksikan,

7. Hutang piutang tidak disertai dengan jual beli,

8. Menghindari praktik ribawi,

9. Kebaikan sebaiknya dibalas dengan kebaikan,

10. Segera melunasi apabila mendapatkan kelonggaran,

11. Memberitahu jika terjadi keterlambatan dalam pembayaran,

12. Memberikan penangguhan waktu kepada yang berhutang.

Perihal hutang-piutang diperbolehkan dalam Islam (dengan syarat seperti

yang sudah disebutkan diatas), hutang merupakan sesuatu yang sensitif dalam

kehidupan Manusia. Terkadang kita (harus) berurusan dengan hutang-piutang

dalam keadaan yang benar-benar sangat terdesak/darurat atau kurang terdesak.

Hutang-piutang ini akan memberi dampak buruk, terutama jika hutang

tersebut tidak sempat untuk dilunasi (belum terbayar) kemudian yang berhutang

lebih dulu meninggal dunia. Berikut bahayanya berhutang:

1. Menyebabkan stres,

2. Merusak akhlak,

3. Dihukum layaknya seorang pencuri,

4. Jenazahnya tidak disholatkan,

22

5. Dosanya tidak diampuni sekalipun mati syahid,

6. Urusannya masih menggantung,

7. Tertunda masuk syurga,

8. Pahala adalah ganti hutangnya.

Allah tidak melarang seseorang yang memberikan utang yang hanya

dengan jaminan kepercayaan, dan uang ini dinamakan amanat, karena yang

memberi utang telah percaya atau merasa terjamin tanpa menerima barang

jaminan dari yang berhutang. Dengan demikian utang-piutang bersyarat dapat

dibenarkan dalam hukum Islam, bahkan hukum Islam juga mensyariatkan adanya

barang jaminan yang dapat dipegang apabila terjadi hutang-piutang.

b. Dasar Hukum Disyariatkannya Qardh dan Hikmahnya

Qardh merupakan perbuatan baik yang diperintahkan oleh Allah dan

Rasul. Dalam Alquran, qardh disebutkan dalam SuratAl-Baqarah (2) ayat 245:

Artinya: “siapakah yang memberi pinjaman kepada Allah, pinjaman yang baik

(menafkahkan hartanya di jalan Allah), maka Allah akan memperlipat gandakan

bayaran kepadanya dengan lipat ganda yang banyak. Dan Allah menyempitkan

dan melapangkan (rezeki) dan Kepada-Nya-Lah kamu dikembalikan.” (Q.S. Al-

Baqarah: 245)

Adapun hikmah yang disyariatkannya qardh (hutang-piutang) dilihat dari

sisi yang menerima utang atau pinjaman (muqtaridh) adalah membantu mereka

yang membutuhkan. Ketika seseorang sedang terjepit dalam kesulitan hidup,

seperti kebutuhan biaya untuk masuk sekolah anak, memberi perlengkapan

23

sekolahnya, bahkan untuk makannya, kemudian ada orang yang bersedia

memberikan pinjaman uang tanpa dibebani tambahan bunga, maka beban dan

kesulitannya untuk sementara dapat teratasi. Dilihat dari sisi pemberi pinjaman

(muqridh), qardh dapat menumbuhkan jiwa ingin menolong orang lain,

menghaluskan perasaannya, sehingga ia peka terhadap kesulitan yang dialami

oleh saudara, teman, atau tetangganya.15

c. Rukun dan Syarat Qardh

Dari pengertian hutang-piutang diatas, dapat disimpulkan bahwa hutang

piutang adalah salah satu bentuk muamalah yang melibatkan dua pihak sebagai

subyek, dan suatu barang yang menjadi obyek yang selanjutnya dapat

mengakibatkan adanya perpindahan hak milik dari pihak satu pada pihak lain.

Dengan demikian, hutang-piutang dianggap terjadi apabila sudah diketahui rukun

dan syarat-syaratnya. Adapun rukun sahnya utang piutang adalah bahwa rukun

hutang piutang itu sama dengan rukun jual beli, seperti halnya jual beli, rukun

qardh juga diperselisihkan oleh para fuqaha. Menurut Hanafiah, rukun qardh

adalah ijab dan qabul. Sedangkan menurut jumhur fuqaha, rukun qardh adalah:

1. „aqid, yaitu muqridh dan muqtaridh,

2. Ma‟qud „alaih, yaitu uang atau barang, dan

3. Sighat, yaitu ijab dan qabul.

a). „Aqid

Untuk „aqid, baik muqridh maupun muqtaridh disyaratkan harus orang

yang dibolehkan melakukkan tasarruf atau memiliki ahliyatul ada‟. Oleh karena

15

Ali Fikri, op.cit., hlm. 347-348.

24

itu, qardh tidak sah apabila dilakukan oleh anak yang masih dibawah umur atau

orang gila. Syafi‟iyah memberikan persyaratan untuk muqridh antara lain:

1. Ahliyah atau kecakapan untuk melakukan tabarru‟;

2. Mukhtar (memiliki pilihan).

Sedangkan untuk muqtaridh disyaratkan harus memiliki ahliyah atau

kecakapan untuk melakukan muamalat, seperti baligh, berakal dan tidak

mahjur‟alaih.

b). Ma‟qud „Alaih

Menurut jumhur ulama yang terdiri atas Malikiyah, Syafi‟iyah, dan

Hanabilah, yang menjadi objek akad dalam al-qardh sama dengan objek akad

salam, baik berupa barang-barang yang ditakar (makilat) dan ditimbang

(mauzunat), maupun qimiyat (barang-barang yang tidak ada persamaannya

dipasaran), seperti hewan, barang-barang dagangan, dan barang-barang yang

dihitung, atau dengan perkataan lain, setiap barang yang boleh dijadikan objek

jual beli, boleh pula dijadikan objek akad qardh.

Hanafiah mengemukakan bahwa ma‟qud „alaih hukumnya sah dalam mal

mitsli, seperti barang-barang yang ditakar (makilat), barang-barang yang

ditimbang (mauzunat), barang-barang yang dihitung (ma‟dudat) seperti telur,

barang-barang yang bisa diukur dengan meteran (madzru‟at). Sedangkan barang-

barang yang tidak ada atau sulit mencari persamaannya dipasaran (qimiyat) tidak

boleh dijadikan objek qardh, seperti hewan, karena sulit mengembalikan dengan

barang yang sama.

25

c). Shighat (Ijab dan Qabul)

Qardh adalah suatu akad kepemilikan atas harta. Oleh karena itu, akad

tersebut tidak sah kecuali dengan adanya ijab dan qabul, sama seperti akad jual

beli dan hibah. Yang dimaksud dengan shighat adalah ijab dan qabul. Tidak ada

perbedaan diantara fukaha bahwa ijab qabul itu sah dengan lafadz hutang dan

dengan semua lafadz yang menunjukkan maknanya, seperti kata, “Aku

memberimu utang” atau “Aku mengutangimu”. Demikian pula qabul sah dengan

semua lafadz yang menunjukkan kerelaan seperti “Aku berutang” atau “Aku

menerima” atau “Aku ridho” dan lain sebagainya.

Perjanjian hutang piutang baru terlaksana setelah pihak pertama

menyerahkan piutangnya kepada pihak kedua, dengan syarat yang diberikan pihak

pertama dan pihak kedua telah menerimanya. Setelah perjanjian terjadi sebelum

diterima oleh pihak kedua, maka resikonya ditanggung oleh pihak pertama.16

Disamping adanya syarat rukun sahnya hutang piutang tersebut diatas,

juga terdapat ketentuan-ketentuan yang harus dipenuhi dalam masalah hutang-

piutang, yaitu sebagai berikut:

a). Diwajibkan bagi orang yang berutang mengembalikn atau membayar kepada

piutang pada waktu yang telah ditentukan dengan barang yang serupa atau

dengan seharganya.

b). Orang yang mengutangkan wajib memberi tempo bila yang berutang belum

mempunyai kemampuan dan disunnatkan membebaskan sebagian atau semua

piutangnya, bilamana orang yang kurang mampu membayar utangnya.

16

Ahmad Azhar Basyir, Azas-Azas Hukum Islam, (Rineka Cipta, Cet. 4, Jakarta :

2000), hlm. 38.

26

c). Cara membayar utang harus memenuhi syarat yang telah ditentukan dalam

perjanjian.

d). Berakhirnya hutang piutang. Berakhirnya utang piutang ini disyariatkan

supaya mereka mudah dalam meminta dan menurut pihak yang berutang untuk

melunasi utangnya apabila sudah jatuh temponya.

Disyariatkannya secara tertulis dalam utang-piutang diperlukan juga dua

saksi. Untuk menjaga agar jangan sampai terjadi perselisihan dikemudian hari.

Tanpa adanya saksi mungkin yang satu akan mengingkari perjanjian yang telah

disepakati bersama. Saksi dalam utang-piutang itu hendaknya terdiri atas dua

orang pria baligh, muslim dan bukan budak beliau. Sekiranya tidak didapatkan

dua orang saksi pria yang memenuhi syarat, hendaknya mengangkat seorang laki-

laki dan dua orang perempuan yang dapat saling menginggatkan diantara

keduanya sehingga tidak terjadi kealpaan.17

Apabila di dalam perjanjian hutang-piutang tersebut tidak ditemui penulis

atau saksi, maka harus ada barang jaminan yang dapat dipegang sebagai ganti

adanya saksi dan tulisan. Apabila semua tidak didapatkan, maka boleh tidak

memakai saksi, tulisan atau barang jaminan.

Mengenai pembayaran hutang-piutang ini ada beberapa hal yang perlu

diketahui, yaitu menyangkut siapa yang berhak menagih pembayaran utang-

piutang, siapa yang wajib membayarkan, waktu pembayaran, tempat pembayaran

dan sesuatu yang dibayarkan.

17

Shaleh, Ayat-Ayat Hukum, (Rineka Cipta, Cet. 4, Jakarta : 2000), hlm. 106.

27

1). Hak tagihan hutang-piutang

Pada dasarnya yang berhak menagih utang adalah pihak pemberi piutang

sendiri, atau wakilnya jika ia mewakilkan kepada orang lain, atau wakilnya jika ia

berada dibawah perwakilan atau ahli warisnya jika ia meninggal dunia atau orang

yang menerima wasiat tersebut.18

2). Yang wajib membayar utang-piutang

Dalam utang-piutang terkait dengan adanya suatu perjanjian, maka pada

dasarnya orang yang berhutang itulah yang berkewajiban membayar hutang-

piutang tersebut sesuai dengan janjinya apabila jangka waktunya telah habis.

3). Waktu pembayaran hutang-piutang

Waktu pembayaran hutang tergantung pada isi perjanjian yang diadakan,

jika dalam perjanjian itu tidak disebutkan ketentuan batas waktu pembayarannya,

maka pihak berhutang dapat ditagih sewaktu-waktu untuk membayar utang

tersebut. Jika tenggang waktu pembayaran disebutkan dalam perjanjian, maka

kewajiban pembayaran utang itu pada waktu yang telah ditentukan, dan pihak

berutang pun baru berhak melakukan tagihan pada waktu tersebut.

Tapi apabila pihak yang berhutang belum bisa membayar hutangnya pada

waktu yang telah ditentukan maka dianjurkan untuk memberikan kelonggaran

sampai ia berkelapangan. Apabila pihak yang berhutang mempercepat

pembayaran sebelum tiba waktunya, kemudian pihak yang memberi piutang

membebaskan sebagian sebagai imbalanny, maka menurut jumhur fuqaha haram

hukumnya.

18

Ahmad Azhar Basyir, Op, Cit, hlm. 40.

28

4). Tempat pembayaran hutang-piutang

Pada dasarnya pembayaran hutang piutang dilakukan ditempat terjadinya

hutang. Apabila utangnya bukan merupakan sesuatu yang jika dipindahkan atau

memerlukan biaya, seperti uang, maka boleh dilakukan pembayaran ditempat lain

sebab sama saja pembayaran itu dilakukan ditempat perjanjian atau ditempat lain.

Apabila barang yang diutangkan jika dipindahkan memerlukan biaya, kemudian

pihak berhutang menawarkan pembayaran utangnya ditempat lain, maka pihak

yang berpiutang berhak menolak, sebab kalau diterima ia akan memikul beban

biaya pemindahan atau membawa ketempat lain.19

Ulama fiqh sepakat bahwa hutang-piutang harus dibayar ditempat

terjadinya akad secara sempurna. Namun demikian, boleh membayarnya di tempat

lain apabila tidak ada keharusan untuk membawanya atau memindahkannya, juga

tidak ada halangan dijalan, sebaliknya jika terdapat halangan apabila membayar

ditempat lain, muqridh tidak perlu menyerahkannya. Jika jalan suatu perjanjian

hutang-piutang diadakan syarat bahwa pembayaran dilakukan di tempat lain,

banyak ulama yang memandang syarat itu batal, sebab merupakan hutang-piutang

yang menarik manfaat bagi pihak berpiutang.20

5). Biaya pembayaran hutang-piutang

Biaya-biaya yang diperlukan untuk pembayaran hutang-piutang menjadi

tangguangan pihak yang berhutang. Hal ini logis sebab pihak berpiutang tidak

dibenarkan memungut keuntungan dari pihak berpiutang yang diberikan maka

19

Ibid, hlm. 44. 20

Ibid, hlm. 45.

29

sebaliknya ia tidak dapat dibebani resiko-resiko biaya yang diperlukan untuk

membayar hutang.

6). Sesuatu yang dibayarkan dalam hutang-piutang

Pembayaran hutang itu seharusnya dilakukan dengan membayarkan

sesuatu yang sejenis dengan hutang-piutang. Jika utang itu berupa barang tertentu,

maka pembayaran harus berupa barang yang sejenis dengan hutangnya meskipun

barang tersebut mengalami perubahan harga, misalnya, emas harus dibayar

dengan emas meskipun sedang mengalami harga turun, pembayaran hutang

dengan barang yang tidak sejenis dengan apa yang diutangkan tidak

diperbolehkan dengan syarat maupun tanpa syarat, misalnya utang-piutang emas

dibayar dengan perak dan sebagainya.

7). Pembebasan hutang-piutang

Suatu perjanjian hutang-piutang dipandang berakhir, jika pihak berpiutang

membebaskan piutangnya. Untuk sahnya suatu pembebasan utang, pihak yang

membebaskan hutang harus memenuhi syarat-syarat,yaitu: baligh, berakal, cakap,

bertabarru‟ dan dilakukan dengan suka rela. Jika salah satu syarat tersebut tidak

dipenuhi, maka pembebasan hutang tidak sah.

Untuk itu Islam telah mengajarkan setiap individu mempunyai hak untuk

memenuhi kebutuhannya dengan berbagai cara dan usaha selama tidak melanggar

norma-norma agama. Islam menganjurkan untuk mencari dan mendapatkan harta

dengan berusaha mencari rezeki dengan berbagai cara yaitu membolehkan

muamalah atau hubungan usaha, tukar-menukar, sewa-menyewa, dan kerjasama.

30

Dalam memelihara dan menjaga harta, Islam mensyariatkan haramnya

pencurian, penipuan, harta orang lain dan memakan harta secara bathil (riba).

Pada prinsipnya, Islam membolehkan semua bentuk kerjasama, selama kerjasama

tersebut mendatangkan manfaat terhadap dirinya maupun terhadap masyarakat.

Hal inilah yang ditunjukkan masyarakat di Desa Kemantan Kecamatan Tebo Ilir

Kabupaten Tebo Provinsi Jambi, dimana mereka telah melakukan kegiatan tolong

menolong untuk membantu sesama dalam memenuhi kebutuhan hidupnya.

d. Motivasi Masyarakat Melakukan Pinjam-Meminjam Uang

Di desa Kemantan yang menjadi masalah utama masyarakat disana adalah

pemenuhan kebutuhan serta permodalan, dimana latar belakang pekerjaan mereka

banyak bergantung pada sektor pertanian. Sebagian besar masyarakat di Desa

Kemantan masih memilih melakukan pinjaman pada rentenir untuk pemenuhan

kebutuhan ekonomi atau permodalan, khususnya bagi masyarakat kalangan

menengah kebawah. Minimnya pengetahuan mengenai lembaga keuangan syariah

dalam masyarakat dan masih adanya pandangan bahwa lembaga keuangan itu

identik dengan kerumitan serta tidak adanya agunan yang dapat mereka jaminkan,

telah memaksa mereka meminjam uang pada rentenir.

Telah memberikan motivasi sendiri dengan dorongan yang timbul pada

diri seseorang secara sadar atau tidak sadar untuk melakukan suatu tindakan

dengan tujuan tertentu. Rentenir sendiri berasal dari kata rente, yang berarti

bunga. Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia, rentenir berarti orang yang

mencari nafkah dengan membungakan uang, tukang riba, pelepas uang, lintah

darat.

31

Riba dalam pengertian bahasa, riba berarti tambahan (azziya‟dah). Makna

tambahan dalam riba adalah tambahan yang berasal dari usaha haram yang

merugikan salah satu pihak dalam suatu transaksi. Dalam pengertian lain, secara

liguistik, riba juga berarti tumbuh dan membesar. Adapun menurut istilah teknis,

riba berarti pengambilan tambahan dari harta pokok atau modal secara bathil.21

Sedangkan pembiayaan mempunyai arti yaitu penyediaan uang atau

tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau

kesepakatan antara lembaga keuangan dengan pihak lain yang mewajibkan pihak

yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka

waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.22

F. Tinjauan Pustaka

Hutang piutang merupakan salah satu bentuk muamalah yang dikenal dan

sudah dipraktikkan sejak zaman Rasulullah SAW, sampai sekarangpun masih

dilakukan oleh masyarakat umum. Hal ini juga telah dipraktikkan oleh warga

masyarakat di Desa Kemantan, Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi

Jambi, untuk saling tolong menolong dalam memenuhi kebutuhan hidup mereka.

Di bawah ini ada tiga penelitian yang memiliki keterkaitan dengan

penelitian ini yaitu skripsi dari saudara Ilas Korwadi Siboro tentang “Rentenir

(Analisis Terhadap Fungsi Pinjaman Berbunga dalam Masyarakat Rokan Hilir

Kecamatan Bagan Sinembah Desa Bagan Batu)”. Tujuan dari penelitian ini adalah

untuk mengetahui penyebab masyarakat di Rokan Hilir Kecamatan Bagan

21

Muhammad Syafi‟i Antonio, Bank Syariah : dari Teori ke Praktik, (Jakarta:

Gema Insani, 2001), hlm. 37. 22

Kasmir, Manajemen Perbankan, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2001),

hlm.92.

32

Sinembah Desa Bagan Batu meminjam uang pada rentenir. Hasil penelitian

menunjukkan bahwa masyarakat di Rokan Hilir Kecamatan Bagan Sinembah

Desa Bagan Batu masih sangat antusias dalam meminjam uang pada rentenir

penyebabnya adalah mereka membutuhkan uang secara mendadak seperti biaya

pendidikan, kesehatan dan kebutuhan lainnya serta sarat peminjaman yang

mudah. Kesimpulan dari penelitian ini adalah masyarakat di Rokan Hilir

Kecamatan Bagan Sinembah Desa Bagan Batu meminjam uang pada rentenir

untuk mencukupi kebutuhan hidupnya.23

Skripsi dari Chumaedatul Umamah tentang “Pinjaman Bersyarat Dalam

Tinjauan Hukum Islam (Studi di Dusun Tegalsari, Desa Kawunganten Lor,

Kecamatan Kawunganten, Kab. Cilacap)” menjelaskan bahwa si kreditur

meminjamkan uang kepada debitur dengan syarat bahwa hasil pertanian si debitur

harus dijualkan kepada si kreditur, hingga hutang si debitur lunas. Dari hasil

penelitiannya diperoleh kesimpulan bahwa dalam kegiatan peminjaman bersyarat

ini lebih bersifat tolong menolong dan kedua belah pihak juga saling diuntungkan.

Hal ini sesuai dengan hukum islam bahwa memberikan pinjaman atau hutang

tanpa syarat apapun termasuk kedalam cara tolong-menolong.24

Skripsi saudara Zaenal Arifin tentang “Tinjauan Hukum Islam Terhadap

Praktik Pinjaman di Koperasi PT. Djarum Kudus”. Skripsi ini membahas tentang

praktik simpan pinjam dengan sistem tambahan dalam pengembalian pinjaman

23

Siboro, I.K. Rentenir (Analisis Terhadap Fungsi Pinjaman Berbunga Dalam

Masyarakat Rokan Hilir Kecamatan Bagan Sinembah Desa Bagan Batu). Jom Fisip Vol.

2 No. 1, Oktober 2015. 24

Chumaedatul Umamah, “Pinjaman Bersyarat Dalam Tinjauan Hukum Islam

(Studi di dusun Tegalsari, Desa Kawunganten lor, Kecamatan Kawunganten, Kab.

Cilacap),”Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta, (2008).

33

(bunga). Dalam skripsi ini praktik simpan pinjam di koperasi PT. Djarum Kudus

tidak sesuai dengan norma-normahukum Islam, karena ada unsur eksploitasi serta

riba yang berlipat ganda.25

Dari beberapa skripsi yang telah dikemukakan di atas, kebanyakan

membahas riba dan bunga pinjaman, baik pada pihak rentenir maupun perbankan.

Pendekatan yang mereka gunakan adalah normatif. Sedangkan penelitian tentang

“Perspektif Hukum Islam Terhadap Minat Masyarakat Meminjam Uang Melalui

Rentenir Di Desa Kemantan Kecamatan Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi

Jambi” membahas mengenai minat masyarakat dan faktor yang menyebabkan

masyarakat meminjam uang pada rentenir serta pandangan hukum Islam terhadap

kasus tersebut. Oleh karena itu, penyusun mengkaji permasalahan tersebut.

G. Metode Penelitian

Untuk mempermudah pelaksanaan penelitian terhadap tingginya minat

masyarakat meminjam uang melalui rentenir ini metode yang digunakan dalam

penyusunan adalah sebagai berikut:

1. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang penulis gunakan yaitu penelitian lapangan (fied

research). Yaitu suatu penelitian yang meneliti obyek dilapangan untuk

mendapatkan data dan gambaran yang jelas tentang hal-hal yang berhubungan

sistem meminjam uang melalui rentenir tersebut di Desa Kemantan Kecamatan

Tebo Ilir Kabupaten Tebo Provinsi Jambi.

25

Zaenal Arifin, “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Praktik Pinjaman di

Koperasi PT. Djarum Kudus” Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga

Yogyakarta, (2005).

34

2. Sifat Penelitian

Sifat penelitian ini adalah deskriptif-analitik yang artinya penelitian yang

menggambarkan permasalahan yang ada secara obyektif, guna mendeskripsikan

pelaksanaan meminjam uang melalui rentenir di Desa Kemantan Kecamatan Tebo

Ilir Kabupaten Tebo Provinsi Jambi sebagaimana adanya, kemudian menganalisa

berdasarkan data yang ada dari hasil penelitian dan literatur-literatur yang ada

kaitannya dengan permasalahannya tersebut, supaya mendapatkan kesimpulan.

3. Pendekatan Masalah

Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah pendekatan nomatif

dan filosofis. Normatif yaitu berdasarkan nash-nash al-Qur‟an, sunnah, ijma‟, dan

sebagainya. Sedangkan filosofisnya adalah berdasarkan istihsan, yaitu

menganggap baik (apapun yang baik dari sesuatu).

4. Subyek Penelitian

Subyek penelitian adalah warga masyarakat Desa Kemantan yang

melakukan pinjaman uang melalui rentenir serta rentenir yang ada di Desa

Kemantan, untuk mendapatkan subyek penelitian ini dilakukan dengan

mengambil data seluruh penduduk yang meminjam uang melalui rentenir, yakni

peneliti tidak mengambil semua obyek, semua gejala, semua kejadian atau

peristiwa, melainkan sebagian dari obyek gejala atau kejadian yang teliti.

Informasi diperoleh dari masyarakat yang meminjam uang pada rentenir dan

rentenir, serta pengamatan penyusun di Desa Kemantan.

35

5. Tenik Pengumpulan Data

a. Observasi (pengamatan) adalah pengamatan dan pencatatan dengan sistematika

atas fenomena-fenomena yang diteliti,dalam hal ini peneliti memperoleh data

yang diperlukan dengan cara datang dan melihat dilapangan terhadap praktik

pinjam meminjam itu berlangsung, yaitu pada salah satu rumah si rentenir yang

digunakan untuk transaksi pinjam-meminjam uang.

b. Interview (wawancara) adalah dimana suatu bentuk komunikasi secara

langsung guna mendapatkan sebuah informasi tentang apa yang diteliti. Yang

diwawancarai yaitu rentenir dan peminjam uang. Jumlah rentenir 2 orang dan

peminjam uang 32 orang. Hal ini dimaksudkan untuk mendapatkan data yang

jelas, valid dan memudahkan penyusun menganalisa pokok masalah yang

dibahas.

c. Keputusan adalah menelaah buku-buku yang relevan dengan permasalahan

yang diteliti, seperti kitab-kitab, artikel-artikel, buku-buku, serta karya ilmiah

yang ada kaitannya atau hubungan dengan topik pembahasan ini.

6. Teknik Analisa Data

Dalam analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan

menggunakan analisis data kualitatif, yakni menganalisis data yang ada,

dikumpulkan, selanjutnya dipilah-pilah dan dianalisa untuk memperoleh

kesimpulan umum tentang meminjam uang melalui rentenir di Desa Kemantan.

Pertama penyusun menjelaskan terlebih dahulu berbagai hal tentang konsep

hutang-piutang dalam Islam, konsep riba, teori-teori fikih yang bersangkutan

36

dengan azziya‟dah (tambahan), tingkatan kemaslahatan setelah itu dihubungkan

dengan kenyataan-kenyataan di lapangan, yakni tentang meminjam uang melalui

rentenir yang ada syaratnya, yaitu potongan dan penambahan dalam

pengembalian.

H. Sistematika Penulisan

Penyusun skripsi ini terbagi kepada lima bab, antara babnya yang terdiri

dari sub-sub bab, yang secara logis saling berhubungan dan merupakan keutuhan

serta mendukung dan mengarah tercapainya dari jawaban pokok permasalahan

yang telah diajukan. Untuk memberikan gambaran secara mudah agar lebih

terarah dan jelas mengenai pembahasan skripsi ini penyusun menggunakan

sistematika dengan membagi pembahasan sebagai berikut:

Bab Pertama, merupakan pendahuluan yang menguraikan latar belakang

masalah, rumusan masalah, tujuan kegunaan penelitian serta kerangka teori.

Bab Kedua, menguraikan tentang tinjauan hukum Islam tentang hutang

piutang, rentenir dan riba dengan beberapa sub.

Bab Ketiga, menggambarkan mengenai Kondisi umum Desa Kemantan

meliputi letak geografis, kondisi penduduk dan aktivitas perekonomian serta

pelaksanaan pinjam meminjam uang kepada rentenir di Desa Kemantan.

Bab Keempat, pada bab ini akan dibahas mengenai analisis minat dalam

melakukan pinjaman pada rentenir yang sudah pasti memiliki bunga pinjaman dan

mengandung riba studi kasus di Desa Kemantan lalu membahas mengenai

perspektif hukum Islam terhadap minat masyarakat dalam meminjam uang pada

37

rentenir. Bab Kelima Penutup, dalam bab terakhir ini berisi kesimpulan, saran-

saran yang membagun terhadap permasalahan diatas.

38

BAB II

TINJAUAN HUKUM ISLAM TENTANG HUTANG PIUTANG,

RENTENIR DAN RIBA

A. Konsep Qardh

1. Pengertian Qard

Qardh dalam arti bahasa berasal dari kata qarada yang sinonimnya qatha‟a

yang berarti memotong. Diartikan demikian karena orang yang memberikan utang

memotong sebagian dari hartanya untuk diberikan kepada orang yang menerima

utang (muqtaridh).26

Potongan dalam konteks akad qardh adalah potongan yang

berasal dari harta orang yang memberikan uang. Sedangkan menurut istilah

diartikan meminjamkan harta kepada orang lain tanpa mengharapkan imbalan.

Menurut Syafi‟i Antonio, qardh adalah pemberian harta kepada orang lain

yang dapat ditagih atau diminta kembali atau dengan kata lain meminjamkan

tanpa mengharap imbalan.27

Qardh adalah pinjaman uang, pinjaman qardh

biasanya diberikan oleh bank kepada nasabahnya sebagai fasilitas pinjaman

talangan pada saat nasabah mengalami overdraft. Fasilitas ini dapat merupakan

bagian dari satu paket pembiayaan lain, untuk memudahkan nasabah bertransaksi.

Aplikasi qardh dalam perbankan biasanya dalam empat hal:

26 Muslich, A.W. Fiqh Muamalat,. Jakarta: AMZAH, 2010. hlm: 273-274. 27

Antonio, M.S. Bank Syariah Dari Teori ke Praktik,. Jakarta: Gema Insani, 2001.

hlm.131.

39

a. Sebagai pinjaman talangan haji, dimana nasabah calon haji diberikan

pinjaman talangan untuk memenuhi syarat penyetoran biaya perjalanan haji.

nasabah akan melunasinya sebelum keberangkatan haji.

b. Sebagai pinjaman tunai (cash advanced) dari produk kartu kredit syariah,

dimana nasabah diberi keleluasaan untuk menarik uang tunai milik bank

melalui ATM. Nasabah akan mengembalikan sesuai waktu yang ditentukan.

c. Sebagai pinjaman kepada pengusaha kecil dimana menurut perhitungan

bank akan memberatkan si pengusaha bila diberi pembiayaan dengan skema

jual-beli ijarah atau bagi hasil.

d. Sebagai pinjman kepada pengurus bank, dimana bank menyediakan fasilitas

ini untuk memastikan terpenuhinya kebutuhan pengurus bank. Pengurus

Bank akan mengembaliaknnya secara cicilan melalui pemotongan gajinya.28

Menurut istilah para ahli fikih, al-qardh adalah memberikan suatu harta

kepada orang lain untuk dikembalikan tanpa ada tambahan. Al-Qardh (pinjam

meminjam) hukumnya boleh dan dibenarkan secara syariat. Tidak ada perbedaan

pendapat di antara para ulama dalam hal ini. Orang yang membutuhkan boleh

menyatakan ingin meminjam. Ini bukan sesuatu yang buruk, bahkan orang yang

akan dipinjami justru dianjurkan (mandub). Dalil mengenai hal ini terdapat dalam

Al-Qur‟an: surat Al-Baqarah ayat 245.29

Hal ini berarti sangat kental akan nuansa

prinsip tolong-menolong terhadap sesama manusia yang dianjurkan oleh agama

Islam untuk mempunyai jiwa sosial.

28

Sudarsono, H. Bank dan Lembaga Keuangan Syari‟ ah, Deskripsi dan Ilustrasi. Yogyakarta:, Ekonosia kampus Fakultas Ekonomi UII Yogyakarta, 2003. Hlm. 82

29 Al-Bugha, M.D. Fiqh Al-Mu‟awadhah, diterjemahkan oleh Fakhri Ghafur dengan judul

Buku Pintar Transaksi Syariah. Jakarta: Mizan Publika, 2010. Hlm: 52.

40

Menurut Hukum Syara‟, para ahli fikih mendefinisikan qardh sebagai

berikut:

1. Menurut pengikut madzhab Hanafi, Ibn Abidin mengatakan bahwa

qardh adalah suatu pinjaman atas apa yang dimiliki satu orang lalu

diberikan kepada yang lain kemudian dikembalikan dalam

kepunyaannya dalam baik hati;

2. Menurut madzhab Maliki, qardh adalah pembayaran dari sesuatu yang

berharga untuk pembayaran kembali tidak berbeda atau setimpal;

3. Menurut madzhab Hanbali, qardh adalah pembayaran uang ke seseorang

siapa yang akan memperoleh manfaat dengan itu dan kembalian sesuai

dengan padanannya;

4. Menurut madzhab Syafi‟i, qardh adalah memindahkan kepemilikan

sesuatu kepada seseorang, disajikan ia perlu membayar kembali

kepadanya.

2. Dasar Hukum Qardh

Dasar hukum Qardh meliputi:

1. Al-Qur‟an

Di dalam surat Al-Hadid ayat 11 Allah berfirman :

Artinya: “Siapakah yang mau meminjamkan kepada Allah pinjaman yang

baik, Allah akan melipatgandakan (balasan) pinjaman itu untuknya dan dia

akan memperoleh pahala yang banyak.” (Q.S. Al-Hadid: 11).30

30

Q.S. Al-Hadid: 11

41

Firman Allah Q.S. At-Taghabun ayat 17 :

Artinya: “Jika kamu meminjamkan kepada Allah pinjaman yang baik,

niscaya Allah melipatgandakan balasannya kepadamu dan mengampuni

kamu. Dan Allah Maha Pembalas Jasa lagi Maha Penyantun.” (Q.S. Al-

Taghabun: 17).31

Firman Allah Q.S. Al-Baqarah ayat 245 :

Artinya: “Siapakah yang mau meminjamkan pinjaman kepada Allah,

pinjaman yang baik (menafkahkan hartanya dijalan Allah), maka Allah

melipatgandakan pembayaran kepadanya dengan kelipatan ganda yang

banyak. Dan Allah menyempitkan dan melapangkan (rezeki) dan kepada-

Nyalah kamu dikembalikan.” (Q.S. Al-Baqarah: 245).32

Dalam ayat di atas, Allah SWT menegaskan orang yang memberi pinjaman

„al-qardh itu sebenarnya ia memberi pinjam kepada Allah SWT, artinya untuk

membelanjakan harta di jalan Allah. Selaras meminjamkan harta kepada Allah,

manusia juga diseru untuk meminjamkan kepada sesamanya, sebagai sebagian

kehidupan bermasyarakat. Kalimat qardhan hasanan dalam ayat 245 surat Al-

Baqarah tersebut berarti pinjaman yang baik, yaitu infak di jalan Allah. Arti

lainnya adalah pemberian nafkah kepada keluarga dan juga tasbih serta taqdis

(pencucian).33

31

Q.S. Al-Taghabun: 17. 32

Q.S. Al-Baqarah: 245 33

Ibnu Katsir, Tafsir Ibnu Katsir, Jilid 1. Jakarta: Pustaka Imam Asy-Syafi‟i, 2006. hlm: 498.

42

Hanya satu yang ditekankan dalam pemberian pinjaman di sini, yaitu

pinjaman yang baik dalam arti dengan niat yang bersih dan baik, hati yang tulus

serta harta yang halal. Maka meminjamkan kepada Allah adalah Allah

mengumpamakan pemberian seseorang dengan tulus untuk kemaslahatan

hambanya sebagai pinjaman kepada Allah SWT, sehingga ada jaminan dari-Nya

bahwa pinjaman itu kelak akan dikembalikan. Selanjutnya karena Allah yang

meminjam, maka dia akan menjanjikan bahwa Allah akan melipat gandakan

pembayaran pinjaman itu kepadanya di dunia dan di akhirat, dengan lipat ganda

yang banyak, seperti sebutir benih yang menumbuhkan tujuh butir dan pada setiap

butir seratus biji, bahkan lebih dari pada itu.34

2. Al-Hadist

Landasan qardh dalam hadits Nabi SAW di antaranya adalah yang

diriwayatkan Ibnu Majah, Nabi SAW bersabda:

عي إبي هس عىلَ ى النبى ل لى اهلل عليه وا لن قب هب هي هس لن يقرض هسلوب

قرضب هرتيي إَلَ اىَ صدقتهب

Artinya: “Dari Ibn Mas‟ud ra, bahwa Nabi SAW bersabda: Tidaklah seorang

Muslim memberikan pinjaman kepada orang Muslim lainnya sebanyak dua kali

pinjaman, melainkan layaknya ia telah menyedekahkan satu kali.” (H.R. Ibnu

Majah)

Hadits di atas menjelaskan bahwa memberikan pinjaman kepada orang lain

yang membutuhkan lebih utama daripada orang yang bersedekah. Allah akan

lebih banyak melipat gandakan kepada orang yang meminjamkan hartanya di

jalan Allah dari pada orang yang bersedekah karena seseorang tidak akan

meminjamkannya jika dia benar-benar membutuhkannya. Dan juga mengajarkan

34

Shihab, M.Q. Tafsir al-Mishbah: Pesan, Kesan dan Keserasian al-Qur‟an Vol. 1

(Jakarta: Lentera Hati. 2003), hlm: 529.

43

bahwa tolong-menolong merupakan salah satu bagian yang tidak bisa dipisahkan

dari ajaran Islam untuk selalu memperhatikan sesama Muslim dan memberikan

pertolongan jika seseorang membutuhkannya, yaitu tolong-menolong dalam

kebaikan.

3. Ijma‟

Para ulama telah menyepakati bahwa al-qardh boleh dilakukan kesepakatan

ulama ini didasari tabiat manusia yang tidak bisa hidup tanpa pertolongan dan

bantuan saudaranya. Tidak ada seorang pun yang memiliki segala barang yang ia

butuhkan. Oleh karena itu, pinjam-meminjam sudah menjadi satu bagian dari

kehidupan di dunia ini. Islam adalah agama yang sangat memperhatikan segenap

kebutuhan umatnya.35

4. Kaidah Fiqih

Adapun dasar hukum hutang-piutang (qardh) dalam kaidah fikih mu‟amalah

adalah:

“Hukum asal dalam semua bentuk mu‟amalah adalah boleh dilakukan

kecuali ada dalil yang mengharamkannya”.

“Setiap pinjaman yang menarik manfaat (oleh kreditor) adalah sama

dengan riba”36

Pihak yang meminjami mempunyai pahala sunat. Sedangkan dilihat dari

sudut peminjam, maka hukumnya boleh, tidak ada keberatan dalam hal itu. Jadi,

hukum memberi hutang hukumnya sunat malah menjadi wajib, seperti

mengutangi orang yang terlantar atau yang sangat perlu atau berhajat.37

3. Rukun dan Syarat Qardh

35

Mustofa, I. Fiqih Mu‟amalah Kontemporer Jakarta: Rajawali Pers. 2016, hlm: 132- 133. 36

Dzajuli, A. Kaidah-Kaidah Fiqh (Kaidah Hukum Islam dalam Menyelesaikan Masalah

yang Praktis). Jakarta, Kencana, 2007. hlm: 138. 37

A. Munir dan Sudarsono, Dasar-Dasar Agama Islam. Jakarta: PT. Asdi Mahasatya,

1992. Hlm: 252.

44

a) Rukun Qardh

Adapun yang menjadi rukun qardh ada tiga, yaitu:38

1. Shighat Qardh

Shighat terdiri dari ijab dan qabul. Redaksi ijab misalnya seperti, “Aku

memberimu pinjaman,” “Aku mengutangimu,” “Ambilah barang ini dengan ganti

barang yang sejenis,” atau “Aku berikan barang ini kepadamu dengan syarat kamu

mengembalikan gantinya.” Menurut pendapat yang shahih, disyaratkan ada

pernyataan resmi tentang penerimaan pinjaman, seperti jenis transaksi lainnya.

Redaksi qabul disyaratkan sesuai dengan isi ijab, layaknya jual beli.

Seandainya pemberi pinjaman berkata, “Aku mengutangimu 1000 dirham,” lalu

peminjam menerima lima ratus dirham, atau sebaliknya, maka akad tersebut tidak

sah. Hutang-piutang dihukumi sah bila menggunakan kata qardh (meminjami)

atau salaf (mengutangi) juga sah digunakan dalam shighat ijab qabul seperti telah

disebutkan di atas.

Sebagian ulama Syafi‟iyah berpendapat bahwa jika peminjam berkata

kepada pemberi pinjaman, “Berikanlah saya hutang sekian,” lalu dia

meminjamnya; atau peminjam mengirim seorang utusan kepada pemberi

pinjaman, lalu dia mengirim sejumlah harta kepadanya, maka akad qardh tersebut

sah. Menurut al-Adzra‟i, ijma‟ ulama sepakat sistem tersebut boleh dilakukan.

2. Para Pihak yang Terlibat Qardh

Para pihak yang terlibat qardh adalah pemberi pinjaman (pemberi hutang)

dan peminjam (penghutang). Keduanya mempunyai beberapa syarat berikut :

a. Syarat-syarat bagi pemberi pinjaman

38

Abdullah bin Muhammad Ath-Thayyar, Abdullah bin Muhammad Al-Muthlaq dan

Muhammad bin Ibrahim, Ensiklopedi Fiqih Muamalah dalam Pandangan 4 Madzhab, Cet-1,

Yogyakarta: Maktabah Al-Hanif, 2009. Hlm: 159.

45

Fuqaha sepakat bahwa syarat bagi pemberi hutang adalah termasuk ahli

tabarru‟ (orang yang boleh memberikan derma), yakni merdeka, baligh,

berakal sehat, dan pandai (rasyid, dapat membedakan yang baik dan yang

buruk). Mereka berargumentasi bahwa hutang piutang adalah transaksi irfaq

(memberi manfaat). Oleh karenanya tidak sah kecuali dilakukan oleh orang

yang sah amal kebaikannya, seperti shadaqah.

b. Syarat bagi peminjam

Syafi‟iyyah mensyaratkan penghutang termasuk kategori orang yang

mempunyai ahliyah al-mu‟amalah (kelayakan melakukan transaksi) bukan

ahliyah at-tabarru‟ (kelayakan memberi derma). Adapun kalangang Ahnaf

mensyaratkan penghutang mempunyai ahliyah at-tasharrufat (kelayakan

membelanjakan harta) secara lisan, yakni merdeka, baligh, dan berakal

sehat. Hanabilah mensyaratkan penghutang mampu menanggung karena

hutang tidak ada kecuali dalam tanggungan. Misalnya, tidak sah memberi

hutang kepada masjid, sekolah, atau ribath (berjaga di perbatasan dengan

musuh) karena semua ini tidak mempunyai potensi menanggung.

3. Barang yang Dipinjamkan

Barang yang dipinjamkan disyaratkan harus dapat diserah terimakan dan

dapat dijadikan barang pesanan (muslam fih), yaitu berupa barang yang

mempunyai nilai ekonomis (boleh dimanfaatkan menurut syara‟) dan

karakteristiknya diketahui karena ia layak sebagai pesanan. Menurut pendapat

shahih, barang yang tidak sah dalam akad pemesanan tidak boleh dipinjamkan.

46

Jelasnya setiap barang yang tidak terukur atau jarang ditemukan karena untuk

mengembalikan barang sejenis akan kesulitan.

b) Syarat-Syarat Qardh

Ada empat syarat sahnya qardh, yaitu:

1. Akad qardh dilakukan dengan shigah ijab qabul atau bentuk lain yang bisa

menggantikannya, seperti cara mu‟athah (melakukan akad tanpa ijab qabul)

dalam pandangan jumhur, meskipun menurut Syafi‟iyah cara mu‟athah

tidaklah cukup sebagaimana dalam akadakad lainnya.

2. Adanya kapibilitas dalam melakukan akad. Artinya, baik pemberi maupun

penerima pinjaman adalah orang baligh, berakal, bisa berlaku dewasa,

berkehendak tanpa paksaan, dan boleh untuk melakukan tabarru‟

(berderma). Karena qardh adalah bentuk akad tabarru‟. Oleh karena itu,

tidak boleh dilakukan oleh anak kecil, orang gila, orang bodoh, orang yang

dibatasi tindakannya dalam membelanjakan harta, orang yang dipaksa, dan

seorang wali yang tidak sangat terpaksa atau ada kebutuhan. Hal itu karena

mereka semua bukanlah orang yang dibolehkan melakukan akad tabarru‟

(berderma).

3. Menurut Hanafiyah, harta yang dipinjamkan haruslah harta mitsli.

Sedangkan dalam pandangan jumhur ulama dibolehkan dengan harta apa

saja yang bisa dijadikan tanggungan, seperti uang, bijibijian, dan harta

qimiy seperti hewan, barang tak bergerak dan lainnya.

4. Harta yang dipinjamkan jelas ukurannya, baik dalam takaran, timbangan,

bilangan, maupun ukuran panjang supaya mudah dikembalikan. Dan dari

47

jenis yang belum tercampur dengan jenis lainnya seperti gandum yang

bercampur dengan jelai karena sukar mengembalikan gantinya.

B. Konsep Rentenir

Rentenir adalah pemberi pinjaman uang (kreditur) dengan bunga sekitar 10-

30 persen perbulan dalam kondisi perekonomian normal dengan rata-rata bunga

pinjaman bank umum kurang lebih 1-3 persen perbulan. Plafon pinjaman yang

diberikan biasanya antara 50.000 sampai dengan 1.000.000 rupiah. Target

peminjam (debitur) mereka biasanya orang-orang dengan ekonomi lemah yang

tinggal di kota atau di pinggiran kota, seperti buruh kecil, pegawai kecil dan

perajin kecil atau dengan istilah lain masyarakat kurang mampu dari segi

ekonomi.

Rentenir adalah seseorang yang melakukan kegiatan peminjaman uang atau

modal. Renten atau kegiatan renten merupakan suatu aktifitas dimana seseorang

meminjamkan uang dengan bunga yang berlipat-lipat yang memungkinkan bunga

tersebut melebihi utang pokoknya jika cicilannya terlambat.39

Pinjaman berbunga yaitu meminjamkan sejumlah uang dan mendapatkan

keuntungan berupa pengembalian pokok plus bunganya atau apakah ini kerjasama

penyertaan modal tempat menyetorkan uang sebagai modal usaha. Dan secara

priodik rentenir akan mendapatkan keuntungan bagi hasil dari usaha tersebut

ditarik kembali. Kalau mekanismenya sebagai pinjaman berbunga, maka dana

pinjaman akan tetap menjadi hak rentenir tanpa terpengaruh hasil usahanya.40

39

Siboro, I.K. Rentenir (Analisis Terhadap Fungsi Pinjaman Berbunga Dalam Masyarakat

Rokan Hilir Kecamatan Bagan Sinembah Desa Bagan Batu). Jom Fisip Vol. 2 No. 1, Oktober

2015 40

Ghozali, A. 70 Solusi Keuangan. Depok : Gema Insani, 2008. Hlm:53.

48

Sumber modal pinjaman memang beraneka ragam, salah satunya adalah

modal pinjaman dari rentenir. Sebab melalui rentenir modal mudah didapatkan

karena prosedur peminjaman gampang. Dan alasan tersebut mengapa rentenir

bertahan dalam sejarah perekonomian Indonesia. Kedua, melalui rentenir tanpa

jaminan pun modal di dapat. Sehingga, seringkali peminjam hanya bermodal

kepercayaan.

C. Konsep Riba

1. Pengertian Riba

Riba ditinjau dari bahasa Arab, riba bermaknakan: tambahan, tumbuh, dan

menjadi tinggi. Adapun dalam pemahaman syari‟ah, maka para ulama berbeda

beda dalam ungkapannya dalam mendefinisikannya tetapi maksud dan maknanya

tidak jauh berbeda, diantara definisi yang cukup mewakili, menurut Asy-Sarbani

yang dikutip oleh Arifin Badri adalah “ suatu akad / transaksi atas barang tertentu

yang ketika akad berlangsung, tidak mengetahui kesamaannya menurut ukuran

syari‟ah atau dengan menunda penyerahan keduanya barang yang akan menjadi

objek akad atau salah satunya”.41

Para ulama menyebutkan bahwa riba secara umum dibagi menjadi (2)

macam:

a. Riba Nasi‟ah / Penundaaan ( Riba Jahiliyyah) Yaitu penambahan yang

terjadi akibat pembayaran yang tertunda pada akad tukar menukar dua

barang yang tergolong ke dalam riba, baik satu jenis maupun berlainan jenis

dengan menunda penyerahan salah satu barang yang ditukarkan atau kedua-

duanya.

41

Badri, A. Riba dan Tinjuan kritis Perbankan Syari‟ah. Bogor: Darul Ilmi Publising,

2002. hlm. 2.

49

b. Riba Fadl (Riba Penambahan)/Riba Perniagaan Riba jenis ini dapat terjadi

pada akad perniagaan, sebagaimana yang dapat terjadi pada akad utang -

piutang.

Para sarjana muslim modern berbeda pandangan tentang apakah larangan

riba sebagaimana yang diterangkan dalam Al-Qur‟an teraplikasikan dalam bunga

bank modern. perbedaan ini tampaknya terfokus pada salah satu permaslahan

sentral, yaitu:42

a. larangan riba dipahami dengan menekankan pada aspek rasional, melalui

pemahaman ini, unsur ketidak-adilan menjadi isu sentral atas

pelarangannya.

b. larangan riba dipahami berdasarkan legal formal sebagaimana ang

dikonseptualisasikan dalam hukum Islam (fiqh).

Menurut salah seorang mufassir modern, secara kasatnya dapat dikatakan,

kekejian riba (dalam arti di mana istilah ini digunakan dalam al-Qur‟an dan

banyak ucapaan Nabi) terkait dengan keuntungan keuntungan yang diperoleh

melalui pinjaman-pinjaman berbunga yang mengandung eksploitasi terhadap

pihak secara ekonomi lemah oleh kekuatan dan kelicikan. Melalui pertimbangan

macam transaksi pembiayaan bagaimankah yang dilarang? Yang termasuk dalam

kategori riba adalah yang tujuan akhirnya amoral, yang secara langsung

berhubungan dengan kehidupan sosial ekonomi yang mendasari saling keterikatan

antara peminjam dan pemberi.43

2. Dasar Hukum Riba

a) Al-Qur’an

42

Saeed, A. Bank Islam dan Bunga Islamic Banking and Interest. Yogyakarta: Pustaka

Pelajar, 2008, hal.72 43

Asad, M. The Massage of the Qur‟an. Giblatar: Dar al-Audalus, 1998. hlm. 633.

50

Orang-orang yang memakan riba itu tidak dapat berdiri melainkan

sebagaimana berdirinya orang yang dirasuki setan dengan terbuyung-buyung

karena sentuhanya.6 Yang demikian itu karena mereka mengatakan:

“perdaganagan itu sama saja dengan riba”. Padahal Allah telah menghalalkan

perdagangan dan mengharamkan riba. Oleh karena itu, barang siapa telah sampi

kepadanya peringatan dari tuhanya lalu ia berhenti (dari memakan riba), maka

baginya yang telah lalu dan barang dan barang siapa mengulangi lagi memakan

riba maka itu ahaki mereka akan kekal di dalamnya. Di jelaskan dalam alqur‟an

surat Ar-Rum ayat 39 :

َوَهب آَتْيُتْن ِهْي ِرًبب ِلَيْرُبَى ِفي َأْهَىاِل النَّبِس َفَلب َيْرُبى ِعْنَد اللَِّه ۖ َوَهب آَتْيُتْن ِهْي َزَكبٍة

ُن اْلُوْضِعُفىَىُتِريُدوَى َوْجَه اللَِّه َفُأوَلَِٰئَك ُه

Artinya “Dan sesuatu Riba (tambahan) yang kamu berikan agar Dia bertambah

pada harta manusia, Maka Riba itu tidak menambah pada sisi Allah. dan apa

yang kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai

keridhaan Allah, Maka (yang berbuat demikian) Itulah orang-orang yang melipat

gandakan (pahalanya).” (Q.S. Ar-Rum: 39)

b) Al-hadist

Dari Jabir ra, Rasulullah saw mencela penerima dan pembayar bunga orang

yang mencatat begitu pula yang menyaksikan. Beliau bersabda, “mereka semua

sama-sama dalam dosa “(HR. Muslim, Tirmidzi dan Ahmad) dari abu said al-

khudri ra, Rasulullah saw bersabda, “Jangan melebih lebihkan satu dengan lainya;

janganlah menjual perak dengan perak kecuali keduanya setara; dan jangan

51

melebih lebihkan satu dengan lainya; dan jangan menjual sesuatu yang tidak

tampak“ HR. Bukhori, Muslim, Tirmidzi, Naza‟I dan Ahmad).44

Dari Ubada Bin Sami Ra, Rasulullah saw bersabda “Emas untuk emas,

perak untuk perak, gandung untuk gandum. Barang siapa yang membayar lebih

atau menerima lebih dia telah berbuat riba, pemberi dan penerima sama saja

(dalam dosa)“ (HR.Muslim dan Ahamad). Emas dengan emas, perak dengn perak,

bur dengan bur, gandum dengan gandum, kurma dengan kurma garam dengan

garam dengan ukuran yang sebanding secara tunai. Apabila kelompok ini berbeda

beda (ukuranya), maka juallah sesuka kalian, apabila tunai (HR. Imam Muslim

dan Ubdah bin Shamit).

Dari Abu Sa‟id Al-Khudri, bahwa Rasulullah saw telah membagi makan di

antara mereka dengan pembagian yang berbeda. Yang satu melebihi lain.

Kemudian Sa‟id berkata, “Kami selalu (mengambil cara dengan) saling

melebihkan di antara kami”. Kemudian Rasulullah saw melarang kami untuk

saling memperjual belikanya selain dengan timbangan (berat) yang sama, tidak

melebihkan (HR Ahmad).

Dari Jabir, Rasulullah saw bersabda, “Hendaknya seonggok makanan

tersebut tidak dijual dengan seonggok makanan, dan (hendaknya) tidak dijual

seonggok makanan dengan timbangan makanan yang telah di tentukan (HR.

Nasa‟i). Dari Ubaidah Bin Shamit bahwa Rasulullah saw bersabada, “Emas

dengan emas,biji dan zatnya harus sebanding timbanganya. Perak dengan

perak,biji dan zatnya harus sebading timbanganya, garam dengan garam, kurma

dengan kurma, bur dengan bur, syair dengan syair, sama dan sepadan. Maka siapa

44

Sudarsono, H. Bank dan Lembaga Keuangan Syari‟ah (Deskripsi dan Ilustrasi).

Yogyakarta: Ekonisia. 2003. Hlm: 12 - 13

52

saja yang menambah atau minta tamabahan, maka dia telah melakukan riba” (HR.

Imam Nasa‟i).

3. Macam-Macam Riba

a. Riba Qordh

Suatu manfaat atau tingkat kelebihan tertentu yang disyaratkan terhadap

yang beruntung (muqtaridh).

b. Riba Jahiliyah

Utang dibayar lebih dari pokoknya karena si peminjam tidak mampu

membayar utangnya pada waktu yang di tetapkan. Riba jahiliyah dilarang

karena kaedah “kullu qardin jarra manfa ab fabuwa” (setiap pinjaman yang

mengambil manfaat adalah riba). Dari segi penundaan waktu penyerahanya,

riba jahiliyah tergolong riba nasiah, dari segi kesamaan objek yang

dipertukarkan tergolong riba fadhl.”

c. Riba Fadhl

Riba fadhl disebut juga riba buyu yaitu riba yang timbul akibat pertukaran

barang sejenis yang tidak memenuhi kriteria sama kualitasnya (mistlan bi

mistlin), sama kwantitasnya (sawa-an bi sawa-in) dan sama waktu

penyerahanya (yadan bi yadin). Pertukaran seperti ini mengandung ghoror

yaitu ketidakjelasan bagi kedua pihak akan nilai masing barang yang

dipertukarkan. Ketidakjelasan ini dapat menimbulkan tindakan zalim

terhadap salah satu pihak, kedua pihak dan pihak-pihak yang lain.

d. Riba Nasiah

53

Riba nasiah juga disebut juga riba duyun yaitu riba yang timbul akibat utang

piutang yang tidak memenuhi criteria untung muncul bersama resiko (al

ghunmu bil ghumi) dan hasil usaha muncul bersama biaya (kharaj bi

dhaman). Transaksi semisal ini mengandung pertukaran kewajiban

menanggung beban hanya karena berjalanya waktu. Riba nasiah adalah

penangguhan penyerahan atau penerimaan jenis barang ribawi yang di

pertukarkan dengan jenisbarang ribawi lainnya.

54

BAB II

TINJAUAN HUKUM ISLAM TENTANG HUTANG PIUTANG,

RENTENIR DAN RIBA

D. Konsep Qardh

4. Pengertian Qard

Qardh dalam arti bahasa berasal dari kata qarada yang sinonimnya qatha‟a

yang berarti memotong. Diartikan demikian karena orang yang memberikan utang

memotong sebagian dari hartanya untuk diberikan kepada orang yang menerima

utang (muqtaridh).45

Potongan dalam konteks akad qardh adalah potongan yang

berasal dari harta orang yang memberikan uang. Sedangkan menurut istilah

diartikan meminjamkan harta kepada orang lain tanpa mengharapkan imbalan.

Menurut Syafi‟i Antonio, qardh adalah pemberian harta kepada orang lain

yang dapat ditagih atau diminta kembali atau dengan kata lain meminjamkan

tanpa mengharap imbalan.46

Qardh adalah pinjaman uang, pinjaman qardh

biasanya diberikan oleh bank kepada nasabahnya sebagai fasilitas pinjaman

talangan pada saat nasabah mengalami overdraft. Fasilitas ini dapat merupakan

bagian dari satu paket pembiayaan lain, untuk memudahkan nasabah bertransaksi.

Aplikasi qardh dalam perbankan biasanya dalam empat hal:

e. Sebagai pinjaman talangan haji, dimana nasabah calon haji diberikan

pinjaman talangan untuk memenuhi syarat penyetoran biaya perjalanan haji.

nasabah akan melunasinya sebelum keberangkatan haji.

45 Muslich, A.W. Fiqh Muamalat,. Jakarta: AMZAH, 2010. hlm: 273-274. 46

Antonio, M.S. Bank Syariah Dari Teori ke Praktik,. Jakarta: Gema Insani, 2001.

hlm.131.

55

f. Sebagai pinjaman tunai (cash advanced) dari produk kartu kredit syariah,

dimana nasabah diberi keleluasaan untuk menarik uang tunai milik bank

melalui ATM. Nasabah akan mengembalikan sesuai waktu yang ditentukan.

g. Sebagai pinjaman kepada pengusaha kecil dimana menurut perhitungan

bank akan memberatkan si pengusaha bila diberi pembiayaan dengan skema

jual-beli ijarah atau bagi hasil.

h. Sebagai pinjman kepada pengurus bank, dimana bank menyediakan fasilitas

ini untuk memastikan terpenuhinya kebutuhan pengurus bank. Pengurus

Bank akan mengembaliaknnya secara cicilan melalui pemotongan gajinya.47

Menurut istilah para ahli fikih, al-qardh adalah memberikan suatu harta

kepada orang lain untuk dikembalikan tanpa ada tambahan. Al-Qardh (pinjam

meminjam) hukumnya boleh dan dibenarkan secara syariat. Tidak ada perbedaan

pendapat di antara para ulama dalam hal ini. Orang yang membutuhkan boleh

menyatakan ingin meminjam. Ini bukan sesuatu yang buruk, bahkan orang yang

akan dipinjami justru dianjurkan (mandub). Dalil mengenai hal ini terdapat dalam

Al-Qur‟an: surat Al-Baqarah ayat 245.48

Hal ini berarti sangat kental akan nuansa

prinsip tolong-menolong terhadap sesama manusia yang dianjurkan oleh agama

Islam untuk mempunyai jiwa sosial.

Menurut Hukum Syara‟, para ahli fikih mendefinisikan qardh sebagai

berikut:

5. Menurut pengikut madzhab Hanafi, Ibn Abidin mengatakan bahwa

qardh adalah suatu pinjaman atas apa yang dimiliki satu orang lalu

47

Sudarsono, H. Bank dan Lembaga Keuangan Syari‟ ah, Deskripsi dan Ilustrasi. Yogyakarta:, Ekonosia kampus Fakultas Ekonomi UII Yogyakarta, 2003. Hlm. 82

48 Al-Bugha, M.D. Fiqh Al-Mu‟awadhah, diterjemahkan oleh Fakhri Ghafur dengan judul

Buku Pintar Transaksi Syariah. Jakarta: Mizan Publika, 2010. Hlm: 52.

56

diberikan kepada yang lain kemudian dikembalikan dalam

kepunyaannya dalam baik hati;

6. Menurut madzhab Maliki, qardh adalah pembayaran dari sesuatu yang

berharga untuk pembayaran kembali tidak berbeda atau setimpal;

7. Menurut madzhab Hanbali, qardh adalah pembayaran uang ke seseorang

siapa yang akan memperoleh manfaat dengan itu dan kembalian sesuai

dengan padanannya;

8. Menurut madzhab Syafi‟i, qardh adalah memindahkan kepemilikan

sesuatu kepada seseorang, disajikan ia perlu membayar kembali

kepadanya.

5. Dasar Hukum Qardh

Dasar hukum Qardh meliputi:

5. Al-Qur‟an

Di dalam surat Al-Hadid ayat 11 Allah berfirman :

Artinya: “Siapakah yang mau meminjamkan kepada Allah pinjaman yang

baik, Allah akan melipatgandakan (balasan) pinjaman itu untuknya dan dia

akan memperoleh pahala yang banyak.” (Q.S. Al-Hadid: 11).49

Firman Allah Q.S. At-Taghabun ayat 17 :

49

Q.S. Al-Hadid: 11

57

Artinya: “Jika kamu meminjamkan kepada Allah pinjaman yang baik,

niscaya Allah melipatgandakan balasannya kepadamu dan mengampuni

kamu. Dan Allah Maha Pembalas Jasa lagi Maha Penyantun.” (Q.S. Al-

Taghabun: 17).50

Firman Allah Q.S. Al-Baqarah ayat 245 :

Artinya: “Siapakah yang mau meminjamkan pinjaman kepada Allah,

pinjaman yang baik (menafkahkan hartanya dijalan Allah), maka Allah

melipatgandakan pembayaran kepadanya dengan kelipatan ganda yang

banyak. Dan Allah menyempitkan dan melapangkan (rezeki) dan kepada-Nyalah kamu dikembalikan.” (Q.S. Al-Baqarah: 245).

51

Dalam ayat di atas, Allah SWT menegaskan orang yang memberi pinjaman

„al-qardh itu sebenarnya ia memberi pinjam kepada Allah SWT, artinya untuk

membelanjakan harta di jalan Allah. Selaras meminjamkan harta kepada Allah,

manusia juga diseru untuk meminjamkan kepada sesamanya, sebagai sebagian

kehidupan bermasyarakat. Kalimat qardhan hasanan dalam ayat 245 surat Al-

Baqarah tersebut berarti pinjaman yang baik, yaitu infak di jalan Allah. Arti

lainnya adalah pemberian nafkah kepada keluarga dan juga tasbih serta taqdis

(pencucian).52

Hanya satu yang ditekankan dalam pemberian pinjaman di sini, yaitu

pinjaman yang baik dalam arti dengan niat yang bersih dan baik, hati yang tulus

serta harta yang halal. Maka meminjamkan kepada Allah adalah Allah

mengumpamakan pemberian seseorang dengan tulus untuk kemaslahatan

hambanya sebagai pinjaman kepada Allah SWT, sehingga ada jaminan dari-Nya

50

Q.S. Al-Taghabun: 17. 51

Q.S. Al-Baqarah: 245 52

Ibnu Katsir, Tafsir Ibnu Katsir, Jilid 1. Jakarta: Pustaka Imam Asy-Syafi‟i, 2006. hlm: 498.

58

bahwa pinjaman itu kelak akan dikembalikan. Selanjutnya karena Allah yang

meminjam, maka dia akan menjanjikan bahwa Allah akan melipat gandakan

pembayaran pinjaman itu kepadanya di dunia dan di akhirat, dengan lipat ganda

yang banyak, seperti sebutir benih yang menumbuhkan tujuh butir dan pada setiap

butir seratus biji, bahkan lebih dari pada itu.53

6. Al-Hadist

Landasan qardh dalam hadits Nabi SAW di antaranya adalah yang

diriwayatkan Ibnu Majah, Nabi SAW bersabda:

عي إبي هس عىلَ ى النبى ل لى اهلل عليه وا لن قب هب هي هس لن يقرض هسلوب

قرضب هرتيي إَلَ اىَ صدقتهب

Artinya: “Dari Ibn Mas‟ud ra, bahwa Nabi SAW bersabda: Tidaklah seorang

Muslim memberikan pinjaman kepada orang Muslim lainnya sebanyak dua kali

pinjaman, melainkan layaknya ia telah menyedekahkan satu kali.” (H.R. Ibnu

Majah)

Hadits di atas menjelaskan bahwa memberikan pinjaman kepada orang lain

yang membutuhkan lebih utama daripada orang yang bersedekah. Allah akan

lebih banyak melipat gandakan kepada orang yang meminjamkan hartanya di

jalan Allah dari pada orang yang bersedekah karena seseorang tidak akan

meminjamkannya jika dia benar-benar membutuhkannya. Dan juga mengajarkan

bahwa tolong-menolong merupakan salah satu bagian yang tidak bisa dipisahkan

dari ajaran Islam untuk selalu memperhatikan sesama Muslim dan memberikan

pertolongan jika seseorang membutuhkannya, yaitu tolong-menolong dalam

kebaikan.

7. Ijma‟

53

Shihab, M.Q. Tafsir al-Mishbah: Pesan, Kesan dan Keserasian al-Qur‟an Vol. 1

(Jakarta: Lentera Hati. 2003), hlm: 529.

59

Para ulama telah menyepakati bahwa al-qardh boleh dilakukan kesepakatan

ulama ini didasari tabiat manusia yang tidak bisa hidup tanpa pertolongan dan

bantuan saudaranya. Tidak ada seorang pun yang memiliki segala barang yang ia

butuhkan. Oleh karena itu, pinjam-meminjam sudah menjadi satu bagian dari

kehidupan di dunia ini. Islam adalah agama yang sangat memperhatikan segenap

kebutuhan umatnya.54

8. Kaidah Fiqih

Adapun dasar hukum hutang-piutang (qardh) dalam kaidah fikih mu‟amalah

adalah:

“Hukum asal dalam semua bentuk mu‟amalah adalah boleh dilakukan

kecuali ada dalil yang mengharamkannya”.

“Setiap pinjaman yang menarik manfaat (oleh kreditor) adalah sama

dengan riba”55

Pihak yang meminjami mempunyai pahala sunat. Sedangkan dilihat dari

sudut peminjam, maka hukumnya boleh, tidak ada keberatan dalam hal itu. Jadi,

hukum memberi hutang hukumnya sunat malah menjadi wajib, seperti

mengutangi orang yang terlantar atau yang sangat perlu atau berhajat.56

6. Rukun dan Syarat Qardh

c) Rukun Qardh

Adapun yang menjadi rukun qardh ada tiga, yaitu:57

4. Shighat Qardh

54

Mustofa, I. Fiqih Mu‟amalah Kontemporer Jakarta: Rajaw