1

PERENCANAAN KEUANGAN DAN INVESTASI AKHERAT Perayaan menyambut Tahun Baru 2008 yang begitu meriah belum hilang dari

ingatan, kaum muslimin di seluruh dunia kembali menyambut datangnya tahun

baru, yaitu Tahun Baru Hijriyah 1429. Momentum dua tahun baru seakan

mengingatkan setiap muslim untuk senantiasa rajin mengevaluasi diri dan

meningkatkan kualitas hidupnya dalam rangka mencapai kebahagiaan hidup yang

seimbang, di dunia dan akherat. Setiap orang pasti setuju bahwa kualitas hidup

yang lebih baik dan seimbang dapat dicapai dengan kondisi keuangan yang sehat.

Kondisi keuangan yang sehat dapat dicapai dengan perencanaan keuangan yang

solid dan disiplin dalam pelaksanaannya. Oleh karena itu, dalam menyusun

sebuah perencanaan keuangan perlu memperhatikan proporsi yang seimbang

antara kehidupan duniawi dan ukhrowi.

Salah satu komponen dalam perencanaan keuangan adalah menyusun anggaran

bulanan yang terdiri dari pendapatan dan pengeluaran. Bagi mereka yang sudah

berkeluarga, pendapatan bisa berasal dari satu atau dua sumber. Sedangkan pos

pengeluaran terdiri dari pengeluaran rutin dan non rutin.

Dalam manajemen keuangan keluarga, hal pertama yang dilakukan adalah

merinci semua sumber pendapatan, seperti gaji, bagi hasil deposito, dan hasil

sewa. Langkah kedua, menyusun daftar pengeluaran. Dalam menyusun pos-pos

pengeluaran harus benar-benar memperhatikan skala prioritas berdasarkan

kebutuhan, bukan keinginan. Kebutuhan tersebut bisa jangka pendek, menengah

maupun panjang. Selain kebutuhan, penentuan jenis pengeluaran juga harus

memperhatikan aspek keseimbangan antara kehidupan dunia dan akherat.

Dalam ilmu perencanaan keuangan dianjurkan agar setiap orang atau keluarga

meletakkan pos pengeluaran pembayaran hutang sebagai prioritas pertama.

Pengelolaan keuangan dikatakan sehat jika pos ini tidak lebih dari 30%. Prioritas

selanjutnya setelah hutang berturut-turut adalah investasi, proteksi, biaya hidup

2

serta lain-lain. Alokasi masing-masing pos pengeluaran tersaji dalam Tabel 1 di

bawah ini :

Tabel 1

No. Jenis Pengeluaran Alokasi dari Pendapatan 1. Pembayaran hutang 30% 2. Investasi 15% 3. Proteksi 10% 4. Biaya hidup 35% 5. Lain-lain 10%

Berdasarkan tabel di atas terlihat bahwa kehidupan ukhrowi masih belum

mendapat bagian yang semestinya. Mungkin saja dalam bagian investasi

termasuk di dalamnya dana untuk menunaikan ibadah haji. Karena dananya yang

cukup besar, banyak keluarga mulai sadar untuk menyiapkannya lebih awal.

Dampaknya sudah mulai kita rasakan, dimana saat ini untuk pergi ke tanah suci

harus antri dua atau tiga tahun sebelumnya.

Investasi Akherat

Bagi sebagian besar masyarakat Indonesia, menyiapkan dana ibadah haji

termasuk dalam kategori investasi jangka panjang, meskipun bagi sebagian yang

lain merupakan investasi jangka menengah. Dan besar kemungkinan hanya pos

itu yang menjadi investasi akherat yang benar-benar kita sisihkan. Kalau kita

mau melakukan introspeksi, masih ada pos pengeluaran dalam anggaran belanja

keluarga yang seharusnya bisa kita sisihkan untuk investasi akherat.

Para perencana keuangan selalu memberikan saran agar dana untuk investasi

sebaiknya disisihkan terlebih dahulu setiap kali menerima pendapatan dan

besarannya ditentukan dari awal, misalnya 15% dari pendapatan. Hal serupa bisa

kita terapkan untuk investasi yang berkaitan dengan kehidupan akherat. Dalam

jangka pendek, bagi mereka yang sudah mencapai nishab wajib hukumnya

menyisihkan 2,5% dari pendapatan untuk membayar zakat profesi. Mengeluarkan

zakat profesi secara bulanan akan menjadi terasa sangat ringan. Seandainya

3

belum mencapai nishab, kita tidak dilarang mengeluarkan 2,5% dari rejeki yang

kita peroleh untuk disedekahkan kepada fakir miskin.

Selain zakat yang memang sudah menjadi kewajiban, setiap muslim sangat

dianjurkan untuk bersedekah. Besarnya sedekah tidak dibatasi jumlahnya. Orang

yang beriman tentu akan rajin bersedekah dengan jumlah yang tidak sedikit

karena mereka tahu bahwa uang yang disedekahkan itulah sebenar-benarnya

rejeki yang mereka miliki. Dalam pandangan dunia mungkin nilainya kecil, tetapi

nilai investasinya di akherat menjadi sangat luar biasa. Meskipun kelihatannya

jangka pendek, tetapi sebenarnya jangkanya sangat panjang dan kekal di

akherat.

Investasi jangka menengah yang bisa dilakukan untuk kehidupan akherat adalah

ibadah kurban. Harga hewan kurban yang semakin naik dari tahun ke tahun

seharusnya menyadarkan kita untuk menyiapkan dananya sedini mungkin. Kita

harus malu kepada diri kita sendiri seandainya kita merasa berat untuk

berkurban, padahal untuk membeli handphone keluaran terbaru kita lakukan

lebih dari dua kali setahun. Mulai sekarang biasakanlah setiap bulan menyisihkan

dana untuk persiapan ibadah kurban yang nilainya pasti tidak lebih besar dari

biaya pulsa telpon genggam atau biaya transportasi kita.

Mengurangi Hutang

Gaya hidup hedonis dan konsumtif telah menjadikan masyarakat tidak merasa

malu untuk berhutang. Orang yang tidak mempunyai hutang justru dianggap

aneh. Kalau kita melihat Tabel 1 di bagian awal tulisan, terlihat bahwa proporsi

hutang cukup besar, yaitu sebesar 30%. Padahal orang berhutang biasanya hanya

untuk memenuhi keinginannya, bukan karena kebutuhan. Oleh karenanya, agar

memiliki cukup dana untuk investasi akherat, mau tidak mau harus mengurangi

pos pengeluaran hutang. Jika tidak terpaksa sama sekali, jangan mengambil

hutang baru. Seandainya sudah berhutang segeralah untuk melunasinya.

4

Dengan mengurangi jumlah hutang dan memasukkan investasi akherat, maka

alokasi masing-masing pos pengeluaran menjadi seperti dalam Tabel 2 berikut :

Tabel 2 Alokasi dari Pendapatan No. Jenis Pengeluaran (alternatif 1) (alternatif 2)

1. Pembayaran hutang 20% 0% 2. Investasi Akherat

(zakat, sedekah, kurban, haji) 10% 15%

3. Investasi Dunia 15% 25% 4. Proteksi 10% 10% 5. Biaya hidup 35% 40% 6. Lain-lain 10% 10%

Meniadakan pos hutang sebagaimana alternatif kedua dalam tabel di atas,

berarti tersedia dana yang lebih banyak untuk dimanfaatkan. Alokasi pendapatan

untuk investasi akherat, investasi dunia, dan biaya hidup menjadi lebih besar.

Komposisi ini menjadikan kualitas hidup kita lebih baik, saat ini maupun di masa

mendatang, baik di dunia maupun di akherat.

Semangat tahun baru Muharram 1429 Hijriyah harus mampu membawa kita

hijrah kepada perencanaan keuangan yang memperhatikan investasi akherat.

Dengan demikian akan semakin banyak seruan lirih dari saudara-saudara kaum

dhuafa yang dapat kita jawab.

Hilmi Arifin Dosen Tidak Tetap Fakultas Ekonomi Universitas Ahmad Dahlan Yogyakarta www.hilmiarifin.com