1

PENILAIAN TINGKAT KESEHATAN BANK

UMUM BERDASARKAN PRINSIP

SYARIAH

DPbS – 25 Januari 2013

Diskusi Keuangan Syariah – Jamsostek

DR. RIFKI ISMAL

Departemen Perbankan Syariah

2

1. Meningkatnya jenis produk dan jasa bank

syariah;

2. Meningkatnya kompleksitas kegiatan usaha &

profil risiko;

3. Perubahan metodologi penilaian tingkat

kesehatan bank yang berlaku secara

internasional.

LATAR BELAKANG

3

1. Permodalan (capital)

2. Kualitas Aset (asset quality)

3. Manajemen (management)

4. Rentabilitas (earning)

5. Likuiditas (liquidity)

6. Sensitivitas terhadap risiko pasar

(sensitivity to market risk)

FAKTOR PENILAIAN

4

SISTEM PENILAIAN

RASIO MODAL

RASIO ASET

CAPITAL 25%

ASSETS 50%

EARNING 10%

LIQUIDITY 10%

MANAGEMENTKOMPONEN MANAJEMEN

FAKTOR KEUANGAN

PERINGKAT KOMPOSIT

RASIO RENTABILITAS

RASIO LIKUDITAS

J

JP

P

P Parameter B Bobot J Judgement

A, B, C, D

1, 2, 3, 4, 5

1, 2, 3, 4, 5

1, 2, 3, 4, 51, 2, 3, 4, 5

A, B, C, D

RASIO SENSITIVITAS

SENSITIVITY 5%

J

J

P

P J

J

PB

J

J

5

• Penilaian Tingkat Kesehatan dilakukan dengan

pendekatan Kualitatif & kuantitatif

• Pendekatan kuantitatif atas aspek yang

mempengaruhi kondisi dan kinerja suatu bank

terhadap faktor-faktor CAELS.

• Pendekatan kualitatif termasuk memasukkan

unsur judgement dilakukan pada saat

melakukan penilaian faktor manajemen (M).

PENILAIAN TKS

6

• Pendekatan kuantitatif dikenakan pada rasio-rasio keuangan pembentuk faktor Capital, Asset, Earning, Liquidity, atau Sensitivity to market riskyang dibedakan menjadi rasio utama dan rasio pendukung.

• Rasio utama adalah rasio yang memiliki pengaruh kuat (high impact) terhadap TKS dan ditetapkan sebagai penentu nilai peringkat faktor.

• Rasio pendukung adalah rasio yang berpengaruh secara langsung terhadap rasio utama.

PENILAIAN RASIO & FAKTOR

7

• Rasio Pengamatan adalah rasio yang berpengaruh secara langsung terhadap rasio utama.

• Penilaian peringkat rasio dilakukan secara kuantitatif tanpa ada unsur judgement;

• Faktor Capiltal, Asset, Earning, Liquidity, atau Sensitivity to market risk didasarkan atas nilai rasio-rasio keuangan pembentuk faktor dengan unsur judgement.

PENILAIAN RASIO & FAKTOR

8

RASIO MODAL

ATMR

PenyertaanMCAR Tier

321

1%

tATMR

RRIS

Capital Adequacy Ratio

AgunanPPAPWD

PPAPMECR Tier

1

1

21

%

%%

t

Tier

ATMR

MCAR

DPKg

MEDR Tier1

Equity Coverage Ratio

Equity to Debt Ratio

Proyeksi Perubahan Rasio Kecukupan Modal

Intensitas Fungsi Agency

U

P

P

U Utama T Penunjang O Observe

OP

Internal SupportP

Total

PS

DPK

DPKAR

APYD

9

RASIO MODAL

Financial Participation

Dividen Pay Out Ratio

Earning Per Share

Shareholder Rating

U Utama T Penunjang O Observe

O

Track Record Pemegang Saham

M Tier1FP = ---------

DPK PS

DividenDPOR = ------------------

Laba setelah pajak

Laba setelah pajakEPS = -------------------------

Jumlah saham

O

O

O

O

Initial Public OfferingO

10

RASIO KUALITAS ASET

Kualitas Aktiva Produktif

Konsentrasi Risiko Deposan Inti

Kualitas Aktiva Debitur Inti

Tingkat Kecukupan AgunanU

T

T

T

U Utama T Penunjang

TWO

RVAverageARR

Rata2 Tingkat Pengembalian Pembiayaan Hapus Buku

T

roduktifPAktiva

MDKLDPKAPYDKAP

),,,(1

KRDI = Pembiayaan kpd Debitur IntiTotal Pembiayaan

APYD debitur inti

KAPi = 1 - ------------------------

AP debitur inti

Pembiayaan (KL, D, M)NPF = ------------------------

Total Pembiayaan

11

RASIO KUALITAS ASET

),,(

),,(

MDKLAP

MDKLAGUNANTKA

tt

tt

APAPYD

APAPYDPKAP

/

/ 11

11 /

/

TT

TT

PembRstrk

PembRstrkRP

Tingkat Kecukupan Agunan

Proyeksi Kualitas Aktiva

Restrukturisasi Pembiayaan

U Utama T Penunjang

O

O

O

12

RASIO RENTABILITAS

TARata

pajaksebelumLabaROA

2

PO

BOREO

Net Operating Margin

Return On Assets

Rasio Efisiensi operasional

Income Generating Assets

Diversifikasi Pendapatan

U

T

T

T

T

U Utama T Penunjang O Observe

APRata

BODBHPONOM

2

)(

TA

LancarAPIGA

danapenyalurandarinPendapata

FeeBerbasisnPendapataDP

13

RASIO RENTABILITAS

DisetorModalrataRata

PajakstlbersihLabaROE

APRata

BOuDBHPOuNSOM

2

)(

PO

BOREO

Net Operating Margin

Return On Equity

Indirect Financing Ratio

Disparitas Imbal Jasa

Diversifikasi Pendapatan

U Utama T Penunjang O Observe

danapenyalurandarinPendapata

FeeBerbasisnPendapataDP

O

O

AP

PenyertaanSBSWBIIdFR

O

Imbal jasa tertinggi dikurangi

imbal jasa terendah

O

O

14

RASIO RENTABILITAS

PO

BOREO

Fungsi Edukasi Publik

Fungsi Sosial

Return Correlation

Disparitas Imbal Jasa

Write Off Expense

U Utama T Penunjang O Observe

O

O

O

O

O

BO

PublikEdukasiBiayaCSR

Penyaluran (Dana Zakat dan Kebajikan)

Modal Inti

Rcorr = Corr (r,i)

Distribusi bagi hasil profit sharing

Rata-rata DPK profit sharing

Pembiayaan write off-----------------------------------

Biaya operasional

15

RASIO LIKUIDITAS

PendekJgkKew

PendekJgkAktSTM

PdkJgkKew

eserveRSecndKasPdkJgkAktSTMP

DPK

DPKRDI iint

Short Term Mismatch

Short Term Mismatch Plus

U

T

U Utama T Penunjang

Rasio Deposan Inti

Pertumbuhan Rasio Deposan Inti

tti

tit

DPKDPK

DPKDPKPRDI

/

/

int

11int

Rasio Contingency Plan

PendekJkKewajibanNetDPK

AidLiquidityExpectedRCP

iint

Rasio Antar Bank Pasiva

KewajibanTotal

PasivaBankAntarRABP

T

T

O

O

16

RASIO SENSITIVITAS TERHADAP

RISIKO PASAR

Market RiskU

U Utama T Penunjang

Ekses modalMR =

Potensial loss nilai tukar

17

• Hasil penilaian peringkat faktor Capital, Asset, Earning, Liquidity, atau Sensitivity to market risk dinilai lebih lanjut dengan menggunakan pembobotan untuk mendapatkan nilai peringkat keuangan (finansial);

• Penilaian peringkat faktor Financial ditetapkan dalam 5 (lima) peringkat yaitu Peringkat 1 sd Peringkat 5

PENILAIAN FAKTOR FINANSIAL

18

• Penilaian faktor manajemen dilakukan dengan

menggunakan faktor judgement atas manajemen

umum dan manajemen risiko serta kepatuhan bank

termasuk didalamnya sharia compliance serta

kepatuhan bank atas komitmen kepada BI maupun

pihak lain;

• Peringkat faktor manajemen dikelompokkan menjadi

4 bagian yaitu A, B, C, D.

PENILAIAN MANAJEMEN

19

• Peringkat faktor manajemen dikelompokkan menjadi 4 bagian yaitu A, B, C, D.

• Peringkat A : Mencerminkan bahwa Bank dgn kualitas manajemen risiko dan kepatuhan yg tinggi thd peraturan yg berlaku termasuk kepatuhan atas prinsip syariah.

• Peringkat B : Mencerminkan bahwa Bank yg cukup baik dgn kualitas manajemen risiko dan kepatuhan yg cukup tinggi thd peraturan yg berlaku termasuk kepatuhan atas prinsip syariah.

• Peringkat C : Mencerminkan bahwa Bank yg kurang baik dgn kualitas manajemen risiko dan kepatuhan yg rendah thd peraturan yg berlaku termasuk kepatuhan atas prinsip syariah.

• Peringkat D : Mencerminkan bahwa Bank yg tidak baik dgn kualitas manajemen risiko dan kepatuhan yg sangat rendah thd peraturan yg berlaku termasuk kepatuhan atas prinsip syariah.

PENILAIAN MANAJEMEN

20

• Penilaian final TKS Bank Umum Syariah berupa Peringkat Komposit dilakukan dgn menggabungkan hasil penilaian faktor finansial (CAELS) dan faktor manajemen dengan menggunakan tabel konversi.

• Peringkat Komposit ditetapkan dalam 5 peringkat yaitu Peringkat 1 sd Peringkat 5.

PENILAIAN TKS DAN PENETAPAN

PERINGKAT KOMPOSIT

21

• Peringkat 1 : Mencerminkan Bank dan UUS tergolong Sangat Baik dan mampu mengatasi pengaruh negatif kondisi perekonomian dan industri keuangan.

• Peringkat 2 : Mencerminkan Bank dan UUS tergolong Baik dan mampu mengatasi pengaruh negatif kondisi perekonomian dan industri keuangan namun Bank dan UUS masih memiliki kelemahan –kelemahan minor yg dpt segera diatasi oleh tindakan rutin.

• Peringkat 3 : Mencerminkan Bank dan UUS tergolong Cukup Baik namun terdapat beberapa kelemahan yg dapat menyebabkan peringkat komposit memburuk apabila Bank dan UUS tidak segera melakukan tindakan korektif.

PENILAIAN TKS DAN PENETAPAN

PERINGKAT KOMPOSIT

22

• Peringkat 4 : Mencerminkan Bank dan UUS tergolong Kurang Baik dan sensitif thd pengaruh negatif kondisi perekonomian dan industri keuangan atau Bank dan UUS memiliki kelemahan keuangan yg serius atau kombinasi dari beberapa faktor yg tdk memuaskan, yg apabila tdk dilakukan tindakan efektif berpotensi mengalami kesulitan yg dapat membahayakan kelangsungan usaha.

• Peringkat 5 : Mencerminkan Bank dan UUS sangat sensitif terhadap pengaruh negatif kondisi perekonomian, industri keuangan, dan mengalami kesulitan yg membahayakan kelangsungan usaha.

PENILAIAN TKS DAN PENETAPAN

PERINGKAT KOMPOSIT

2%

4%

6%

8%

10%

12%

14%

16%

18%

20%

22%

Mar-

04

Sep-0

4

Mar-

05

Sep-0

5

Mar-

06

Sep-0

6

Mar-

07

Sep-0

7

Mar-

08

Sep-0

8

Mar-

09

Sep-0

9

Mar-

10

Sep-1

0

Mar-

11

Sep-1

1

Mar-

12

CAR

-

20,000,000

40,000,000

60,000,000

80,000,000

100,000,000

120,000,000

Jan-0

8

Apr-0

8

Jul-0

8

Oct-0

8

Jan-0

9

Apr-0

9

Jul-0

9

Oct-0

9

Jan-1

0

Apr-1

0

Jul-1

0

Oct-1

0

Jan-1

1

Apr-1

1

Jul-1

1

Oct-1

1

Jan-1

2

Apr-1

2

Jul-1

2

ATMR

-

20,000,000

40,000,000

60,000,000

80,000,000

100,000,000

120,000,000

Jan-0

8

Apr-0

8

Jul-0

8

Oct-0

8

Jan-0

9

Apr-0

9

Jul-0

9

Oct-0

9

Jan-1

0

Apr-1

0

Jul-1

0

Oct-1

0

Jan-1

1

Apr-1

1

Jul-1

1

Oct-1

1

Jan-1

2

Apr-1

2

Jul-1

2

PYD

-

200,000

400,000

600,000

800,000

1,000,000

1,200,000

1,400,000

1,600,000

Jan-

08

Apr

-08

Jul-0

8

Oct-0

8

Jan-

09

Apr

-09

Jul-0

9

Oct-0

9

Jan-

10

Apr

-10

Jul-1

0

Oct-1

0

Jan-

11

Apr

-11

Jul-1

1

Oct-1

1

Jan-

12

Apr

-12

Jul-1

2

Laba/rugi

0

2

4

6

8

10

12

14

Dec-0

0

Jun-0

1

Dec-0

1

Jun-0

2

Dec-0

2

Jun-0

3

Dec-0

3

Jun-0

4

Dec-0

4

Jun-0

5

Dec-0

5

Jun-0

6

Dec-0

6

Jun-0

7

Dec-0

7

Jun-0

8

Dec-0

8

Jun-0

9

Dec-0

9

Jun-1

0

Dec-1

0

Jun-1

1

Dec-1

1

Jun-1

2

NPF

80

85

90

95

100

105

110

115

120

125

130

Dec-0

0

Jun-0

1

Dec-0

1

Jun-0

2

Dec-0

2

Jun-0

3

Dec-0

3

Jun-0

4

Dec-0

4

Jun-0

5

Dec-0

5

Jun-0

6

Dec-0

6

Jun-0

7

Dec-0

7

Jun-0

8

Dec-0

8

Jun-0

9

Dec-0

9

Jun-1

0

Dec-1

0

Jun-1

1

Dec-1

1

Jun-1

2

FDR

TOTAL ASET

Asset CB (actual) Asset CB (moderate) Asset IB (actual) Asset IB (pesimist) Asset IB (moderate) Asset IB (optimist)

Jan-11 2,990,729,000 3,009,029,666 98,520,068 98,083,909

Feb-11 2,993,135,000 2,990,762,224 98,812,235 98,466,069

Mar-11 3,065,827,000 2,992,969,461 104,033,070 103,774,049

Apr-11 3,069,093,000 3,066,022,931 103,455,036 102,996,009

May-11 3,136,407,000 3,069,115,901 107,286,383 106,913,891

Jun-11 3,195,117,000 3,136,240,920 112,831,622 112,560,915

Jul-11 3,216,891,000 3,195,313,929 115,997,154 115,504,105

Aug-11 3,252,684,000 3,216,922,468 120,018,483 119,632,171

Sep-11 3,371,453,000 3,252,499,559 126,645,806 126,362,114

Oct-11 3,407,472,000 3,371,669,595 130,501,515 123,839,265 130,357,121 143,392,833

Nov-11 3,471,460,000 3,454,876,290 132,462,000 124,705,681 131,269,138 144,396,052

Dec-11 3,652,832,000 3,528,635,668 145,467,000 130,661,314 137,538,225 151,292,048

Jan-12 3,598,715,000 3,717,362,758 143,888,000 127,567,318 134,281,387 147,709,526

Feb-12 3,628,111,000 3,682,658,989 145,624,000 126,549,379 133,209,873 146,530,860

Mar-12 3,708,726,000 3,694,971,828 148,640,000 130,583,964 137,456,804 151,202,484

Apr-12 3,745,060,000 3,774,324,849 144,275,000 133,306,789 140,322,936 154,355,229

May-12 3,745,067,000 3,785,610,592 147,543,000 136,892,932 144,097,823 158,507,605

Jun-12 3,891,116,000 3,846,835,918 155,412,454 143,823,007 151,392,639 166,531,903

Jul-12 3,902,531,000 3,938,438,240 155,666,129 146,914,290 154,646,621 170,111,283

Aug-12 3,923,764,000 3,955,705,221 161,534,000 151,694,512 159,678,433 175,646,277

Sep-12 4,009,369,000 3,989,806,379 168,660,314 156,748,099 164,997,999 181,497,799

Oct-12 4,028,777,054 4,105,895,436 174,094,118 162,516,665 171,070,174 188,177,191

Nov-12 4,103,444,000 4,163,007,592 179,870,000 166,459,954 175,221,004 192,743,104

Dec-12 4,262,578,303 4,251,875,552 194,340,000 177,801,933 187,159,930 205,875,923

TOTAL ASET

TOTAL ASET

0

500,000,000

1,000,000,000

1,500,000,000

2,000,000,000

2,500,000,000

3,000,000,000

3,500,000,000

4,000,000,000

4,500,000,000

Jan-1

1

Feb-1

1

Mar-1

1

Apr-1

1

May-1

1

Jun-1

1

Jul-1

1

Aug-1

1

Sep-1

1

Oct-1

1

Nov-1

1

Dec-1

1

Jan-1

2

Feb-1

2

Mar-1

2

Apr-1

2

May-1

2

Jun-1

2

Jul-1

2

Aug-1

2

Sep-1

2

Oct-1

2

Nov-1

2

Dec-1

2

80,000,000

100,000,000

120,000,000

140,000,000

160,000,000

180,000,000

200,000,000

220,000,000

Asset CB (actual)

Asset CB (moderate)

Asset IB (actual)Asset IB (pesimist)

Asset IB (moderate)

Asset IB (optimist)

actual

estimation

TOTAL ASET

TOTAL DPK

DPK IB (actual) DPK IB (pesimist) DPK IB (moderate) DPK IB (optimist)

Jan-11 75,814,189 77,127,203

Feb-11 75,084,953 77,449,438

Mar-11 79,651,170 71,588,470

Apr-11 79,566,997 80,604,331

May-11 82,861,345 77,259,561

Jun-11 87,025,185 79,712,231

Jul-11 89,785,603 85,193,419

Aug-11 92,021,122 88,474,920

Sep-11 97,755,739 87,428,503

Oct-11 101,804,000 94,706,879

Nov-11 105,330,000 99,258,913

Dec-11 115,415,000 96,906,577

Jan-12 116,518,000 115,189,912

Feb-12 114,616,000 119,359,447

Mar-12 119,639,000 110,622,335

Apr-12 114,018,000 126,458,826

May-12 115,206,000 113,726,145

Jun-12 119,279,000 112,096,508

Jul-12 121,018,000 112,511,744 118,433,415 124,272,091

Aug-12 123,673,398 117,745,486 123,942,617 130,052,893

Sep-12 127,677,684 123,642,885 130,150,405 136,566,720

Oct-12 134,452,000 120,197,366 126,523,544 132,761,057

Nov-12 138,671,000 128,884,867 135,668,281 142,356,624

Dec-12 147,958,000 136,946,661 144,154,379 151,261,080

TOTAL DPK

TOTAL DPK

0

20,000,000

40,000,000

60,000,000

80,000,000

100,000,000

120,000,000

140,000,000

160,000,000

Jan-1

1

Feb-1

1

Mar-1

1

Apr-1

1

May-1

1

Jun-1

1

Jul-1

1

Aug-1

1

Sep-1

1

Oct-1

1

Nov-1

1

Dec-1

1

Jan-1

2

Feb-1

2

Mar-1

2

Apr-1

2

May-1

2

Jun-1

2

Jul-1

2

Aug-1

2

Sep-1

2

Oct-1

2

Nov-1

2

Dec-1

2

DPK IB (actual)

DPK IB (pesimist)DPK IB (moderate)

DPK IB (optimist)

actual

estimation

actual

TOTAL DPK

TOTAL FINANCING

Financing IB (actual)Financing IB (pesimist)Financing IB (moderate)Financing IB (optimist)

Jan-11 69,723,855 71,056,439

Feb-11 71,449,340 72,683,173

Mar-11 74,252,558 74,495,897

Apr-11 75,725,614 77,388,955

May-11 78,618,937 78,954,529

Jun-11 82,616,031 81,943,129

Jul-11 84,556,443 86,038,340

Aug-11 90,539,604 88,079,794

Sep-11 92,839,478 94,167,010

Oct-11 96,805,000 96,574,041

Nov-11 99,427,000 100,649,915

Dec-11 102,655,000 103,385,557

Jan-12 101,689,000 106,730,587

Feb-12 103,713,000 105,885,106

Mar-12 109,116,000 108,033,218

Apr-12 108,767,000 113,564,031

May-12 112,844,000 113,346,654

Jun-12 117,592,000 117,559,201

Jul-12 120,910,000 116,324,450 122,446,789 128,569,129

Aug-12 124,946,000 119,613,112 125,908,539 132,203,966

Sep-12 130,357,467 124,502,358 131,055,114 137,607,870

Oct-12 135,581,454 129,536,431 136,354,138 143,171,845

Nov-12 140,317,000 134,719,649 141,810,157 148,900,664

Dec-12 147,592,000 140,056,457 147,427,850 154,799,242

TOTAL PEMBIAYAAN

TOTAL FINANCING

60,000,000

70,000,000

80,000,000

90,000,000

100,000,000

110,000,000

120,000,000

130,000,000

140,000,000

150,000,000

160,000,000

Jan-1

1

Feb-1

1

Mar-1

1

Apr-1

1

May-1

1

Jun-1

1

Jul-1

1

Aug-1

1

Sep-1

1

Oct-1

1

Nov-1

1

Dec-1

1

Jan-1

2

Feb-1

2

Mar-1

2

Apr-1

2

May-1

2

Jun-1

2

Jul-1

2

Aug-1

2

Sep-1

2

Oct-1

2

Nov-1

2

Dec-1

2

Financing IB (actual)

Financing IB (pesimist)Financing IB (moderate)

Financing IB (optimist)

actual

estimation

actual

TOTAL PEMBIAYAAN

MARKET SHARE

4.55%

4.45%

3.2

3.4

3.6

3.8

4

4.2

4.4

4.6

4.8

Jan-1

1

Feb-1

1

Mar-1

1

Apr-1

1

May-1

1

Jun-1

1

Jul-1

1

Aug-1

1

Sep-1

1

Oct-1

1

Nov-1

1

Dec-1

1

Jan-1

2

Feb-1

2

Mar-1

2

Apr-1

2

May-1

2

Jun-1

2

Jul-1

2

Aug-1

2

Sep-1

2

Oct-1

2

Nov-1

2

Dec-1

2

market share (aktual)

market share (estimasi)

MARKET SHARE

OUTLOOK TOTAL ASET

50,000,000

100,000,000

150,000,000

200,000,000

250,000,000

300,000,000

350,000,000

Jan-1

1

Feb-1

1

Mar-1

1

Apr-1

1

May-1

1

Jun-1

1

Jul-1

1

Aug-1

1

Sep-1

1

Oct-1

1

Nov-1

1

Dec-1

1

Jan-1

2

Feb-1

2

Mar-1

2

Apr-1

2

May-1

2

Jun-1

2

Jul-1

2

Aug-1

2

Sep-1

2

Oct-1

2

Nov-1

2

Dec-1

2

Jan-1

3

Feb-1

3

Mar-1

3

Apr-1

3

May-1

3

Jun-1

3

Jul-1

3

Aug-1

3

Sep-1

3

Oct-1

3

Nov-1

3

Dec-1

3

Asset IB (actual)

Asset IB (pesimist)

Asset IB (moderate)

Asset IB (optimist)

actual

estimation

ESTIMASI TOTAL ASET

OUTLOOK TOTAL DPK

0

20,000,000

40,000,000

60,000,000

80,000,000

100,000,000

120,000,000

140,000,000

160,000,000

180,000,000

200,000,000

Jan-1

1F

eb-1

1

Mar-1

1

Apr-1

1M

ay-1

1

Jun-1

1Jul-1

1

Aug-1

1

Sep-1

1O

ct-1

1

Nov-1

1

Dec-1

1Jan-1

2

Feb-1

2M

ar-1

2

Apr-1

2

May-1

2Jun-1

2

Jul-1

2A

ug-1

2

Sep-1

2

Oct-1

2N

ov-1

2

Dec-1

2Jan-1

3

Feb-1

3

Mar-1

3A

pr-1

3

May-1

3

Jun-1

3Jul-1

3

Aug-1

3S

ep-1

3

Oct-1

3

Nov-1

3D

ec-1

3

DPK IB (actual)

DPK IB (pesimist)DPK IB (moderate)

DPK IB (optimist)

actualestimation

actual

ESTIMASI DPK

OUTLOOK TOTAL FINANCING

50,000,000

70,000,000

90,000,000

110,000,000

130,000,000

150,000,000

170,000,000

190,000,000

210,000,000

230,000,000

250,000,000

Jan-1

1F

eb-1

1

Mar-1

1

Apr-1

1M

ay-1

1

Jun-1

1Jul-1

1

Aug-1

1

Sep-1

1O

ct-1

1

Nov-1

1

Dec-1

1Jan-1

2

Feb-1

2M

ar-1

2

Apr-1

2

May-1

2Jun-1

2

Jul-1

2A

ug-1

2

Sep-1

2

Oct-1

2N

ov-1

2

Dec-1

2Jan-1

3

Feb-1

3

Mar-1

3A

pr-1

3

May-1

3

Jun-1

3Jul-1

3

Aug-1

3S

ep-1

3

Oct-1

3

Nov-1

3D

ec-1

3

Financing IB (actual)

Financing IB (pesimist)Financing IB (moderate)

Financing IB (optimist)

actual

estimation

actual

ESTIMASI TOTAL PEMBIAYAAN

ESTIMASI 2013

Total Aset Total DPK Total Pembiayaan

Pesimis 255.26 168.45 200.43

Moderat 268.69 177.32 210.98

Optimis 295.56 186.06 221.53

SkenarioAkhir 2013

36

Terima Kasih

Departemen Perbankan Syariah

BANK INDONESIA