SISTEMAS DE SEGUROS EN EL PERU

SISTEMAS DE SEGUROS EN EL PERU

DOCENTE: ANGELA CASTRO ESPINOZA

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Avellaneda Rodríguez Luitman Céspedes Rojas Cinthia De la cruz Barrios Felicita Guevara Vílchez Cristian Manayay De la cruz Cesar Mestanza Becerra Ronal Ramírez Villalobos Waldir Villegas Iglesias Jahaira

2016 UNIVERSIDAD NACIONAL “PEDRO RUIZ GALLO”

El seguro:¿QUÉ ES UN SEGURO?

El seguro surge por la necesidad que tienen las personas de protegerse ante la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas consecuencias desbordan su capacidad para repararlas. En este sentido el seguro cumple una función básica como es la de la solidaridad, ya que el grupo de personas asegurado contribuye con sus primas a solventar las consecuencias negativas sufridas por cualquiera de sus miembros.

El seguro es un medio para la cobertura de los riesgos al transferirlos a una aseguradora que se va a encargar de garantizar o indemnizar todo o parte del perjuicio producido por la aparición de determinadas situaciones accidentales.

Así, por ejemplo, nos sirven para protegernos del daño derivado de un accidente, robo, enfermedad, choque, desastre natural, entre otros; existiendo seguros para proteger la salud, educación, negocio, familia, bienes materiales, etc.

De este modo, el seguro es una actividad económico-financiera que transforma los riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los bienes y las personas, en un gasto periódico determinado, que puede ser soportado con relativa facilidad por los que contratan el seguro.

¿QUÉ ES EL RIESGO?

Es la posibilidad de pérdida o daño, es decir la constante amenaza que pesa sobre el hombre y su patrimonio. El hombre está expuesto al riesgo desde la cuna hasta la tumba por enfermedad, accidente, muerte prematura. Los bienes igualmente pueden sufrir incendios, robo, merma deterioro, toda suerte de riesgos o eventos dañinos. El Seguro tiene como fin primero y último proteger al hombre contra estos riesgos ofreciéndole indemnizarlo con una suma equitativa previamente convenida.

¿QUÉ ES EL SINIESTRO?

Es la concreción del riesgo, es decir, su materialización, como el incendio que devora una fábrica, el robo de mercancías, el hundimiento de una nave, la rotura de una maquinaria, el terremoto, la muerte prematura de un padre de familia, entre otros. Es en este momento que el seguro también materializa su acción de protección e indemnización.

¿QUÉ ES UN PÓLIZA?

Es el conjunto de documentos que acreditan la formalización de su contrato de seguro e incluye lo siguiente: Sumario, aviso de cobranza, convenio de pago de primas y condicionados.

¿QUÉ ES LA PRIMA?

Es el precio del seguro que paga el asegurado, contratante o tomador en el momento de la emisión de la póliza. La prima es por lo general para una vigencia anual del seguro, aunque puede excepcionalmente pagarse la prima por una sola vez para una cobertura de varios años (prima única en seguros de vida) y también por una vigencia menor de un año (prima a corto plazo, como para aun viaje, seguro de transportes de mercancías, entre otros.

EL CONTRATO DE SEGURO:

Consiste en una póliza que especifica los términos estipulados entre las partes, por la cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado una determinada cantidad en función de la prima desembolsada. El contrato de seguro tiene por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.

El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.

El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos de asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aún antes de emitirse la «póliza» o documento que refleja datos y condiciones del contrato de seguro. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una protección económica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daños.

Elementos del contrato de seguros:

El Asegurador: Únicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades anónimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. También puede asegurar el Estado.

Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de Seguros de la Nación. Esta institución las fiscaliza, establece las condiciones de las pólizas y monto de las primas, determina las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administración y situación económica y financiera.

Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del día establecido y terminan a las doce horas del último día de plazo. A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de su vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no corrido.

El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y del beneficiario.

• El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato.

• El asegurado es el titular del interés asegurable.

• El beneficiario es el que percibirá la indemnización.

El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta "de quien corresponda". Por su parte, el asegurado y beneficiario generalmente coinciden. Se separan por ejemplo en los seguros de vida, cuando se asegura la propia vida en beneficio de otra persona.

Características del contrato:

a) Es un acto de comercio. - Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato mercantil, regulado en el Código de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislación civil.

b) Es un contrato solemne. - El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la póliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro.

c) Es un contrato bilateral. - En razón de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto señala: “...el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestación pecuniaria: si bien esta prestación está subordinada a un evento incierto, cual es la realización del siniestro".

d) Es un contrato oneroso. - Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligación de pagar la prima y al asegurador la asunción del riesgo de la que deriva la prestación del pago de la indemnización de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro".

e) Es un contrato aleatorio. - Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador están sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una pérdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA dice: " El carácter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compañías aseguradoras dispongan de tablas estadísticas que les permite determinar el costo de los riesgos, en función de lo cual fijan el importe de las primas.

f) Es un contrato de ejecución continuada. - Por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebración del contrato hasta su finalización por cualquier causa

¿POR QUÉ ES IMPORTANTE TENER UN SEGURO?

Tener un seguro debe ser visto como una inversión que sirve para salvaguardar tu bienestar y el de los tuyos, así como un medio que te permita contar con un verdadero respaldo frente a situaciones inesperadas.

Un seguro es como un paraguas: si llueve, lo puede abrir y usar inmediatamente. Pero si no llueve, también estará siempre listo para protegerlo tan pronto lo necesite

TIPOS DE SEGURO:

Seguros patrimoniales o seguros de daños. Son aquellos cuyo fin es el de reparar una pérdida sufrida en el patrimonio del que contrato el seguro. Dentro de esta categoría se encuentran los seguros que tienen como finalidad principal reparar la pérdida que un asegurado puede sufrir en su patrimonio como consecuencia de un siniestro. Los seguros de daños se dividen en dos grandes grupos:

Seguros de cosas, destinados a indemnizar al asegurado por las pérdidas materiales directamente sufridas en un bien de su patrimonio.

Seguros de responsabilidad cuyo fin es garantizar al asegurado frente a la responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros por actos de los que sea responsable y proteger, así, su patrimonio.

Seguros personales. Donde el objeto del seguro es la salud y la vida del asegurado. En los seguros personales el objeto asegurado es la persona. Se protege al individuo ante la ocurrencia de un evento que le afecte directamente, como puede ser el fallecimiento, la supervivencia, la alteración de su salud o, en algunas ocasiones, su integridad psíquica

Seguros de Prestación de Servicios: En los seguros de prestación de servicios se incluyen aquellos ramos de la actividad aseguradora en los que la obligación del asegurador consiste en la prestación de un servicio al asegurado; en ocasiones también recoge la

obligación de otorgar una indemnización económica. Entre estos seguros se encuentran, principalmente, los de defensa jurídica, asistencia en viaje y decesos.

Seguro de

Sistemas de seguros en el Perú:

SISTEMA DE SEGURO:

Es un sistema que protege a la persona y sus bienes frente a diversos hechos que la amenazan.

Segurospatrimonialeso segurosde daños

Seguro de automóviles. Seguro de aviación. Seguro de incendio. Seguro de responsabilidad civil. Seguro de robo.

Seguro depersonas

Seguro de accidentes personales. Seguro de accidentes de trabajo. Seguro de sepelio. Seguro de vida Seguro de orfandad. Seguro de enfermedad. Seguro de asistencia médica.

El Seguro, se hace necesario, como una previsión ante siniestros, lo cual nos permite estar protegidos.

A cambio del pago de la prima, la compañía aseguradora está obligada frente a la persona contratante del seguro, a indemnizar la pérdida que sufra el asegurado en la eventualidad de un siniestro, hasta el monto de la suma asegurada pactada en el contrato.

COBERTURAS:

Fallecimiento natural del trabajador, en este caso se abonará a sus beneficiarios dieciséis (16) remuneraciones que se establecen en base al promedio de lo percibido por aquél en el último trimestre previo al fallecimiento.Fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, caso en el que se abonará a los beneficiarios treinta y dos (32) remuneraciones percibidas por el trabajador en la fecha previa al accidente.Invalidez total o permanente del trabajador que se origine en un accidente, caso en el que se abonará treinta y dos (32) remuneraciones mensuales percibidas por el trabajador en la fecha del accidente. Ese capital se le abonará al trabajador o ante impedimento de él a su cónyuge, curador o apoderado especial.

Ramos de seguros:

Las coberturas de seguros generales, también conocidos como seguros patrimoniales, indemnizan al asegurado ante un daño sucedido respecto a un bien material. Incluyen también la cobertura de seguros por accidentes y enfermedades que comprometen el bienestar del asegurado, más no su existencia.

Las coberturas de seguros de vida, cubren los riesgos condicionales a la existencia del asegurado. Incluyen los seguros que tengan como base planes de pensiones de jubilación y aquellos derivados de los regímenes previsionales.

Al primer trimestre de 2016, el sistema asegurador estuvo conformado por 19 empresas i, de las cuales 5 están dedicadas a ramos generales y de vida, 6 exclusivamente a ramos generales, y 8 exclusivamente a ramos de vidaii.

El sistema asegurador peruano está regulado, tanto por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP– SBS, como por la Superintendencia del Mercado de Valores – SMV, y por el Banco Central de Reserva – BCR en cuanto a lo que les compete, principalmente en lo que se refiere a solvencia y respaldo patrimonial, y a la composición y a los límites de la cartera de inversiones que respaldan las reservas técnicas de las compañías.

El 40,1% de las primas vendidas corresponden a los seguros generales. Las primas de seguros netas tuvieron un crecimiento nominal anual de 3,2%. El índice de siniestralidad directa aumentó a 45,3%. Las inversiones elegibles superaron a las obligaciones técnicas en 6,0%.

OBLIGACIONES DE LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS :

A cambio del pago de la prima, la compañía aseguradora está obligada frente a la persona contratante del seguro a indemnizar la pérdida que sufra el asegurado en la eventualidad de un siniestro, hasta el monto de la suma asegurada pactada en el contrato.

OBLIGACIONES DE LA PERSONA CUANDO ASUME EL CONTRATO DE UN SEGURO:

Pagar la prima convenida, dentro de los plazos previstos en el contrato. Declarar con sinceridad los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo. Durante la vigencia del contrato de seguros, el asegurado está obligado a comunicar al

asegurador cualquier cambio que experimente el objeto asegurado. El asegurado está obligado a dar oportuno aviso a la compañía aseguradora, de la

ocurrencia del siniestro, dentro del plazo estipulado en el contrato, salvo caso de fuerza mayor.

El asegurado está obligado a tomar las medidas necesarias para evitar el siniestro. El asegurado debe comunicar al asegurador la coexistencia de otros seguros, si ese fuera el

caso. Corresponde al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida

sufrida.

Empresas de Seguros Autorizadas(Al 31 de marzo del 2016)

Ramos Generales y de Vida Ramos Generales Ramos de VidaChubb Perú Pacífico Seguros El Pacífico Vida

Cardif La Positiva SuraInterseguro Mapfre Perú La Positiva Vida

Rímac Secrex Mapfre Perú VidaProtecta Insur Rigel

HDI Seguros Vida CámaraOhio National Vida

Crecer Seguros

RamoGenerales6

¿QUÉ SEGUROS OBLIGATORIOS EXISTEN EN EL PERÚ?

Seguro de Vida Ley: El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador (empresa), una vez cumplidos cuatro años de trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador está facultado para contratar el seguro a partir del tercer mes.

Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo: Otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos de riesgo.

Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito – SOAT: Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas ocupantes o terceros no ocupantes de un vehículo automotor, como consecuencia de accidentes de tránsito en que haya intervenido dicho vehículo.

Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes, Potencialmente Peligrosos: Otorga cobertura a cada víctima y estará limitada por los montos previstos en la póliza. Es de carácter anual, su acreditación será requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario.

PRINCIPALES COMPAÑÍAS DE SEGUROS

Las cifras de la SBS sobre el mercado de seguros confirman una tendencia desde hace meses: el market share de las dos principales aseguradoras en seguros generales, Rímac y Pacífico, se ha reducido a favor de otras, como Mapfre, Interseguro y La Positiva (ver cuadro).

MAPFRE PERÚ:

Los seguros que ofrece son:

Fondo Universitario:

Con el Fondo Universitario MAPFRE podrás formar un Capital Garantizado para asegurar la educación profesional de los que más quieres, al mismo tiempo que los proteges.

A quién va dirigido:

A ti, que buscas brindarles a los tuyos el mejor futuro. El Fondo Universitario MAPFRE está dirigido a todo padre, abuelo o tutor preocupado por garantizar que sus seres más queridos reciban una educación profesional.

Condiciones de acceso y límites de permanencia:

Hombres o mujeres desde los 18 hasta los 60 años de edad, permaneciendo hasta los 70 años. Para la contratación de este plan se requieren exámenes médicos sumas aseguradas mayores a US$100,000, los cuales son a cuenta de MAPFRE. Conoce las principales ventajas que ofrece el Seguro Fondo Universitario:

Rentabilidad: Tu Capital Garantizado crece gracias a un Bono Anual por participación de utilidades.

Protección inmediata: Tu familia estará protegida desde el primer día.

Flexibilidad: Tú eliges la suma asegurada y el plazo del seguro.

Liquidez: Tendrás acceso a préstamos y rescate.

Libertad: Podrás elegir a tus beneficiarios y cambiarlos en cualquier momento.

Comodidad: Podrás fraccionar el pago de la prima (mensual, trimestral o semestral) y para tu mayor facilidad, lo cargaremos directamente a tu cuenta o tarjeta bancaria.

Procedimiento, plazo, canal y documentación para presentar la solicitud de cobertura:

Para atender las solicitudes de cobertura por ocurrencia de un siniestro, se deberá presentar ante cualquiera de las oficinas de LA COMPAÑÍA los siguientes documentos en original o en copia legalizada:

Para la cobertura de Fallecimiento se deberá presentar la siguiente documentación:

Certificado Médico de Defunción que indique causa de fallecimiento.

Partida o Acta de Defunción del ASEGURADO.

DNI del ASEGURADO.

DNI de los Beneficiarios y/o partida de nacimiento de los beneficiarios que carezcan de DNI.

Declaración de Beneficiarios de la Póliza. En aquellos casos en que no exista designación de beneficiarios, se deberá presentar testimonio y copia literal de la inscripción definitiva del Testamento o Sucesión Intestada.

En caso que el siniestro se produzca a consecuencia de un accidente, se deberán presentar adicionalmente los siguientes documentos:

Atestado Policial o Parte Policial completo.

Protocolo de Necropsia.

Dosaje Etílico.

Resultado del examen toxicológico.

LA COMPAÑÍA podrá solicitar informes, declaraciones, certificados médicos o la historia clínica del ASEGURADO y requerir otros documentos adicionales referidos a la comprobación del siniestro o gestionarlos por cuenta propia, siempre que sean necesarios para la evaluación de su cobertura.

LA COMPAÑÍA se pronunciará respecto de la solicitud de cobertura del siniestro en un plazo máximo de 30 (treinta) días contados desde la recepción de la documentación e información completa y necesaria para la liquidación del siniestro o del vencimiento de la prórroga que se hubiese solicitado de conformidad con lo dispuesto en las normas legales vigentes.

LA COMPAÑÍA pagará el beneficio de la póliza en el plazo máximo de 30 (treinta) días contados desde el pronunciamiento de aprobación de cobertura.

Los Beneficiarios podrá(n) solicitar las prestaciones del seguro dentro del plazo de prescripción dispuesto por el Código Civil y demás normas que resulten aplicables

No son aplicables a este seguro, deducibles, franquicias, coaseguros y similares.

SOAT: Es un seguro obligatorio establecido por ley con un fin netamente social. Su objetivo es asegurar la atención, de manera inmediata e incondicional, de las víctimas de accidentes de tránsito en todo el territorio nacional que sufran lesiones corporales y muerte.

SCTR: El seguro complementario de trabajo de riesgo es el seguro que otorga prestaciones de salud y económicas por accidentes de trabajo y enfermedades profesionales a los trabajadores que laboran en centros de trabajo en los que se desarrollan actividades consideradas de alto riesgo por Ley.

EPS: Mapfre ofrece el Plan Regular EPS con Atención ambulatoria y hospitalaria, Consulta médica a domicilio, Atención de emergencia, Exámenes preventivos, Maternidad y más.

Seguro Vehicular: Los seguros vehiculares MAPFRE están dirigidos a diferentes tipos de personas con distintos tipos de autos: carros, camionetas, camiones, nuevos o usados. Sin importar cuál sea tu posición, tenemos un seguro vehicular que calza con tus necesidades.

Seguro de Salud: Con nuestro seguro de salud te ofrecemos diversas opciones para mantenerte a ti y a tu familia protegidos y tranquilos en su día a día, poniendo a tu disposición nuestra amplia red de clínicas afiliadas, en las cuales te podrás atender cuando sea necesario.

RIMAC SEGURO:

Los seguros que ofrece son:

Salud Vehicular SOAT Vida hogar Jubilados Accidentes Viajes

EPS:

Es un plan complementario a los servicios de ESSALUD, que contrata el empleador. RIMAC EPS te ofrece grandes beneficios para tu salud con infraestructura propia y de terceros.

¿Qué cubre?

o Atención hospitalariao Atención Ambulatoriao Emergenciaso Maternidad

o Odontologíao Oftalmologíao Latenciao Enfermedades o accidentes a consecuencia de desastres naturales

¿Qué no cubre?

o Enfermedades preexistenteso Cirugía o dermatología estética, cosmética o plásticao Curas de reposo o sueñoo Sustancias exfoliantes, despigmentantes, cremas neutras o bloqueadores solareso Mamoplastía reductorao Lesiones autoinfligidaso Suplementos alimenticios, nutricionales o productos naturales

beneficios

o Segunda opinión médica nacional y en el extranjero: Luego de un diagnóstico, esta asistencia permite revisar los resultados de un(os) examen(es) con un especialista de la salud para descartar falsos positivos.

o Programa de Pacientes Crónicos: Cuídate (Hipertensión, Dislipidemia, Diabetes y Asma)o Chequeo Preventivo anualo Charlas de Educación para la saludo Programa de vacunas

¿Dónde puedo usarlo?

Este producto te brinda cobertura a nivel nacional.

Las clínicas y centros médicos donde puedes atenderte dependerán del plan contratado, esta información puedes revisarla en tu póliza de seguro o con tu empleador.

i Mediante Resolución SBS N° 5534-2015 de fecha 16.09.2015, se autorizó el funcionamiento de Crecer Seguros S.A. como una empresa de seguros de vida.ii Mediante Resolución SBS N° 1137-2016 de fecha 02.03.2016, se autorizó la modificación de la denominación social de Ace Seguros S.A por la de Chubb Perú S.A.