mengelola hutang (1)
TRANSCRIPT
Bab 3Mengelola Hutang
Perencanaan Keuangan
PerencanaanPensiun
PerencanaanArus Kas
ManajemenRisiko
PerencanaanInvestasi
PerencanaanWarisan
PerencanaanPajak
Konsep Perencanaan Keuangan
Perencanaan Arus Kas
Arus Kas Masuk
Arus Kas Keluar
Arus Kas Bersih
Jumlah Aset
Jumlah Utang
Kekayaan Bersih
–
==
–
Menambah Aset
Mengurangi Utang
Perencanaan Arus Kas(prinsip untuk kaya)
Pendapatan Pasif
Laporan Pendapatan & Biaya
Laporan Neraca Pribadi
Kaya bukan diukur dari Penghasilan, tapi dari Surplus (Aset – Utang)
Mengatasi Defisit Keuangan
• Mengurangi / Mengambil Aset yang ada:– Mengurangi/Mengambil dari Tabungan– Mengurangi / Menjual Aset
• Menambah / Menutup dengan Hutang:– Berhutang dari teman / kerabat dekat– Berhutang dari Lembaga Pembiayaan / Keuangan
Tujuan Orang Berhutang
• Untuk Tujuan Bisnis:Modal Kerja – Investasi Usaha
• Untuk Tujuan Konsumsi:KPR – Kredit Mobil/Motor – Kredit Barang Elektronik
dll.
• Untuk Tujuan Likuiditas:Untuk kebutuhan < 1 bulan (kartu kredit)
• Untuk Tujuan Darurat/Terdesak:Untuk menutup kewajiban segera (alternatif
terbatas, dan jika ada biasanya berbunga tinggi)
Sisi Positif Dari Berhutang
•Kemungkinan mendapatkan keuntungan / penghasilan dari peluang bisnis
•Kita dapat keluar sementara dari keadaan kesulitan / defisit keuangan
•Membuat kita mampu membeli / memiliki barang/benda yang bernilai sangat besar
•Kemungkinan berhutang tanpa bunga atau bunganya dibayar pihak lain
Dampak Negatif Dari Berhutang
Hutang menimbulkan kewajiban membayar pokok hutang & bunganya (passive expense)
Aset sebagai jaminan hutang dapat disita, apabila hutang tidak terbayar
Kredit macet di bank, membuat kita masuk dalam Daftar Hitam Bank Indonesia
Kita bekerja keras untuk kepentingan / keuntungan pemberi pinjaman
Gangguan Mental dan Emosional dari berhutang:
Pertengkaran – Keretakan Rumah Tangga – Depresi – Tindak Kriminal – Bunuh Diri
Jenis2 Consumer Loan
1. Pinjaman Kartu Kredit2. Kredit Pemilikan Rumah (KPR)3. Kredit Kendaraan Bermotor
(KKB)4. Kredit Mahasiswa (Student
Loan)5. Kredit Tanpa Agunan (KTA)6. Pinjaman Pegadaian
Kredit Tanpa Agunan
• Prosesnya mudah & cepat – Solusi bagi yang membutuhkan dana darurat / mendesak
• Bunga tinggi – Tanpa Agunan risiko kredit macet menjadi tinggi
• Plafond kredit hanya sampai Rp. 50 juta• KTA dari bank (melalui kartu kredit) s/d
Rp.200 juta• Biasanya KTA menggunakan perhitungan
bunga flat, kecuali bank (menggunakan bunga efektif)
Pinjaman Pegadaian• Utk Konsumsi atau UMKM – gadai emas, perhiasan,
motor, brg elektronik dll yg disimpan di pegadaian• Bunga pinjaman dihitung per 15 hari sesuai golongan• Jangka waktu pinjaman 4 bulan (dapat diperpanjang)• Besar Pinjaman: Rp.20.000 s/d Rp.200 juta, dengan
golongan:
• Plafon Pinjaman: Elektronik 65% - Mobil/Motor 75%• Plafond Pinjaman dg Gadai Emas, Perhiasan & Berlian:
Golongan B max 91% - Golongan C max 92% - Golongan D max 93%
Golongan Plafon Pinjaman (dlm Rp) Bunga / 15hariA 20.000 - 150.000 0,75%B 150.001 - 500.000 1,2%C 500.001 - 20.000.000 1,3%D 20.000.001 - 200.000.000 1%
Pinjaman PegadaianContoh Kasus:Perhiasan: Harga beli Rp.5.000.000 – Harga Taksir Rp.3.800.000
(Gol C)Plafon Pinjaman: 92% x Rp.3.800.000 = Rp.3.496.000Pinjaman: Rp.3.000.000 dipotong Biaya Admin 1% =
Rp.2.970.000Bunga pinjaman selama 4 bulan: 4 bln x 2 x 1,3% = 10,4%Perhitungan: Bunga: 10,4% x Rp.2.970.000 =
Rp.308.880Cicilan I (dari Rp.3jt) = Rp.300.000Total Angsuran I = Rp.608.880
Sisa pinjaman: Rp.3.000.000 – Cicilan I = Rp.2.700.000 (s/d akhir bln IV)
Dapat diperpanjang 4 bulan berikutnya (dari sisa saldo pinjaman), dengan pemberitahuan – jika tidak barang yg digadaikan akan dilelang
Biaya lelang menjadi tanggungan peminjam, sisanya akan dikembalikan
Karakteristik Consumer Loan
• Dari PembayarannyaSingle Payment – Installment
Payment
• Dari Jaminan / Agunan -nyaSecured Loan – Unsecured Loan
• Dari Bunga PinjamannyaVariable-Rate Loan – Fixed-Rate Loan
• Dari Jatuh TemponyaShort-Term Loan – Long-Term Loan
Cara Mengendalikan Hutang
Debt Service Ratio:
Jumlah pembayaran bulanan:– Angsuran KPR & KKB– Cicilan pembayaran kartu kredit– Cicilan hutang konsumen lainnya
Jumlah penghasilan bersih, setelah dipotong pajak (termasuk penghasilan keluarga)
DSR max 35% - KPR menjadi prioritas terakhir
jumlah semua pembayaran hutang/cicilan bulanandebt service ratio = jumlah penghasilan bersih dalam sebulan
Cara Mengendalikan Hutang
Debt to Assets Ratio: (max 50%)
Debt Resolution Rate:– Untuk mengendalikan hutang non KPR– Lunasi hutang non KPR setiap 3 tahun– Consumer Loan jangka pendek tidak tepat untuk
membiayai pinjaman berjangka > 3 tahun– Untuk memutus revolving loan akibat adanya
kemudahan membayar minimum tagihan kartu kredit yg hanya 10%
Jumlah semua hutang pribadi/keluargadebt to assets ratio = jumlah aset pribadi/keluarga
Tips sebelum memutuskan berhutang
Jangan berhutang karena pertimbangan emosional
Pastikan sumber pembayaran hutang & bunga-nya terjamin (dibayar sekaligus atau dicicil)
Hindari Defisit Keuangan yang terus menerus (hutang yang ditutup dengan hutang yang baru)
Apabila saya tidak berhutang sekarang (memiliki barangnya terlebih dahulu dengan berhutang) – Apakah saya akan sengsara?
KPR adalah Consumer Loan yang positif, karena bunganya terendah dan nilai rumahnya naik
Hindari berhutang untuk membeli aset/barang yang nilainya cepat menurun, seperti: mobil, motor, barang elektronik dll
Ketahui perbedaan antara Bunga Flat & Bunga Efektif:(Utk pinjaman berdurasi 3 thn: 5% vs 9,3% – 10% vs 17,9% – 15% vs 26% )
Siapkan laporan penunjang persetujuan kredit:Laporan Penghasilan Terakhir (Slip Gaji atau Omzet Usaha – NPWP – Neraca & Laporan Rugi/Laba – Sertifikat Bukti Agunan – Persetujuan Pasangan
Tips sebelum memutuskan berhutang
4 Macam Kartu Pembayaran1. Kartu Kredit
Sarana berhutang – Jaringan Internasional – Periode Penagihan – Limit Kartu Kredit
2. Kartu DebitJuga kartu ATM – Jaringan Internasional – Saat transaksi
saldo otomatis berkurang – Ditolak apabila saldo kurang
3. Kartu Prabayar (Prepaid Card)Diisi dana dahulu – Saldo berkurang sesuai transaksi –
Untuk pembayaran berjumlah kecil – Atas unjuk (tanpa PIN & ttd)
4. Kartu Belanja (Charge Card)Sebagai pengenal transaksi terbatas – Jumlah
pemakaian ditagih di akhir periode transaksi – Tidak mengenakan bunga – Tidak dapat untuk berhutang – Mayoritas beralih menjadi kartu kredit
Manfaat Kartu Kredit (1) Pengganti Uang Tunai (dalam jumlah besar) –
Untuk Kemudahan BertransaksiBerjaga-jaga dari kebutuhan darurat ( di RS, di luar
negeri dll ) Fasilitas diskon dari merchant – Undian yang
menarik – Mengumpulkan poin Sebagai Kredit Tanpa Agunan – Ada fasilitas
Transfer Saldo Diterima di banyak merchant di seluruh dunia
dan dapat menikmati fasilitas airport longue Cara pembayaran fleksibel – Ada periode
penagihanTunai – Cheque/BG – Transfer – ATM – AutoPay
Manfaat Kartu Kredit (2) Fasilitas pembayaran rutin tagihan lainnya (direct
debit) Fasilitas penarikan uang tunai – bunga 4%-6% /
bulan Fasilitas cicilan bulanan – Pembayaran minimum
10% tagihan (bunga 3%-4% / bulan) Ada perlindungan Asuransi (ada yang gratis dan
ada yang bayar) Bisa untuk belanja melalui Internet atau melalui
Direct Marketing
Masalah yang timbul dari Kartu Kredit
Fasilitas pembayaran minimum – godaan utk berhutang
Tagihan Kartu Kredit membesar – tak ada perencanaan
Terganggu oleh penawaran / penjualan Tele Marketing
Jika terjadi penagihan ganda – salah administrasi – transaksi orang lain
Penyalahgunaan data kartu kredit untuk kejahatan (phising)
Status kredit Daftar Hitam (Black-list) dari Bank Indonesia, menyulitkan untuk berhutang kemudian
Ketidaktahuan terhadap cara menghitung bunga & biaya
Bila lama menunggak (> 12 bulan), penagih hutang (debt collector) yang datang
Tips Menggunakan KartuKredit dengan Bijaksana
• Miliki Kartu Kredit secukupnya saja – dari bank kita bertransaksi & karena fasilitasnya (bukan desakan sesaat)
• Kendalikan kebiasaan berbelanja berlebihan – bedakan antara need and want
• Pada saat menggunakan Kartu Kredit, pikirkan kemampuan membayar kewajiban-nya
• Periksa setiap tagihan Kartu Kredit dengan seksama• Saldo tagihan negatif – why not? (untuk meng-
counter adanya biaya administrasi bulanan)• Plafon Kartu Kredit bukan Uang / Penghasilan
Tambahan
Tips Menggunakan KartuKredit dengan Bijaksana
• Anda berhak bertanya se-detail2-nya ke petugas Customer Service bank penerbit Kartu Kredit
• Cara menyelesaikan hutang Kartu Kredit:1.Cari fasilitas transfer saldo – pindahkan saldo KK
berbunga tertinggi kesitu2.Bayar tagihan KK berbunga tertinggi > cicilan
maksimum3.Bayar KK yang lain dengan pembayaran minimum4.Setelah KK berbunga tinggi lunas segera tutup dan
gunting5.Mulai mentarget kartu berikutnya yg berbunga
tertinggi
• Bila bunga & denda > pemakaian, negosiasi-kan
Karakteristik KreditKendaraan Bermotor
• Jangka Waktu: 1 – 3 tahun – Untuk mobil ada yang sampai 4 – 5 tahun
• Cicilan dilakukan di depan (in advance)
• Cicilan pertama: Uang muka + Biaya Administrasi Pinjaman + Biaya Asuransi All-Risk selama masa cicilan
Beli baru atau bekas? Perhatikan umur kendaraan
Usahakan umur kendaraan < 8 th(mobil) atau < 6 th(motor)
Periksa kelengkapan surat2 dan spesifikasi kendaraannya
Bagaimana kemungkinan balik nama mobil/motor-nya?
Coba dahulu (test drive) sebelum memutuskan membeli
Bandingkan harga-umur-spesifikasi dr beberapa sumber
Jika membeli mobil/motor bekas, usahakan dari sumber/dealer mobil/motor yang terpercaya
Apabila membeli dari perseorangan pastikan:• Apakah pernah terjadi kecelakaan?
• Apa motif dibalik penjualan kendaraan tersebut?• Baca riwayat servis motor/mobil dari Buku Servis-nya• Perusahaan pembiayaan bersedia memproses
kreditnya
Persyaratan Kredit Kendaraan Bermotor
Copy KTP/SIM suami-istri, Kartu Keluarga, Rekening Bank
Untuk Karyawan: Copy Slip Gaji, Surat Keterangan Kerja
Untuk Profesional: Copy Izin Praktek, PBB, Rekening Listrik-Telephone
Untuk Wiraswasta: NPWP (utk mobil), SIUP, TDP, Akte Perusahaan
Cara Menyikapi Kredit Kendaraan Bermotor
Jumlah semua cicilan bulanan jangan melebihi 30% penghasilan bulanan
Pastikan sumber pembayaran cicilannya terjamin Pilih cara pembayaran bulanan yang mudah /
nyaman Usahakan uang muka sebesar mungkin atau cicilan
secepat mungkin Hitunglah berapa bunga flat dibandingkan bunga
efektifnya (in advance) 1thn (12%|25.6% - 15%|31.8% - 17%|35.9% - 18%|38.0% - 19%|40.0% - 20%|
42.0%) 2thn (12%|23.6% - 15%|29.2% - 17%|32.8% - 18%|34.6% - 19%|36.4% - 20%|
38.1%) 3thn (12%|22.6% - 15%|27.7% - 17%|31.1% - 18%|32.7% - 19%|34.3% - 20%|
35.9%) 4thn (12%|21.8% - 15%|26.6% - 17%|29.8% - 18%|31.3% - 19%|32.8% - 20%|
34.3%) 5thn (12%|21.1% - 15%|25.7% - 17%|28.7% - 18%|30.2% - 19%|31.6% - 20%|
33.0%)
Cara Menyikapi Kredit Kendaraan Bermotor
Pikirkan ada/tidak-nya dukungan servis dan suku cadang
Buat perbandingan sedikitnya dari 3 sumber: Jenis mobil/motor yg akan dibeli (cc mesin –
keamanan – kelengkapan – utk mobil: transmisi – interior – eksterior)
Showroom motor/mobil tempat membeli Perusahaan pembiayaan kreditnya (DP – bunga –
asuransi – administrasi)
Sewa Rumah – Tempat Tinggal dikala merintis karir
• Lokasi: Harus dekat dgn tempat beraktivitas
• Belum mampu menabung utk uang muka KPR
• Maksimum sewa bulanan = 20% penghasilan, agar tetap dapat menabung 10%/bln untuk uang muka KPR
• Cocok untuk DINK = Double Income No Kids
Keuntungan Mengambil KPR
Dapat “memiliki” rumah tanpa mempunyai dana besar
Harga rumah biasanya meningkat dengan cepat
Pilihan jangka waktu angsuran dari 5 thn sampai 15-20 thn
Angsuran bulanan semakin lama terasa ringan
Jaminan dan Legalitas Kepemilikan Rumah
Sekaligus dapat digunakan untuk investasi
Seluk Beluk Membeli Rumah dgn KPR
Paling penting: Tentukan Lokasi Rumah dan Type/Besarnya Rumah
Sesuai peruntukan (Tata ruang) – Kemudahan Akses – Dekat sarana transportasi – Dekat tempat beraktifitas – Prospektif – Cari informasi dari penduduk sekitar
Pengembang perumahan yang baik:Mutu Bangunan – Lingkungan – Fasilitas – Reputasi
Bank penyedia KPR:Kinerja Bank – Suku bunga – Proses Kredit Lancar / Tdk ber-belit2 – Bank sebagai konsultan perumahan bagi debitur
Pilih jangka waktu KPR yang tepat – sesuaikan dengan kemampuan angsuran
Seluk Beluk Membeli Rumah dgn KPR
Uang muka KPR biasanya minimal 20-30% (boleh membayar uang muka lebih, atau menetapkan baloon payment = saldo pinjaman diakhir masa KPR)
Persyaratan administrasi KPR: Umum: Non Black-List – Dewasa – Max usia 55-65 tahun – Fotocopy KTP, KK, NPWP (>100jt), Rekening Bank – Pasfoto – Surat Pengantar / Penawaran dari: Pengembang – Kontraktor – Penjual non-developer Khusus: Utk Pegawai: pengajuan perseorangan / kolektif, dan Utk Profesional Biaya-Biaya: Provisi Kredit – Asuransi Jiwa KPR – Asuransi Kebakaran Rumah – Biaya Survey – Akad Kredit / Notaris – Pembuatan Akta – Pengikatan Agunan / KUMH (Kuasa Untuk Memasang Hipotik)
Tips dalam mengambil KPR Cari KPR yang bersubsidi – bunganya ringan, terutama di
awal masa KPR Usahakan cicilan bulanan max. 1/3 penghasilan bulanan KPR dari developer : biasanya untuk jk.waktu 1–3 tahun Jangan oper kredit di bawah tangan – menyusahkan
pembeli / penjual di kemudian hari Quick Count:
KPR 12%: 5thn | 2,22% - 10thn | 1,43% - 15thn | 1,2% - 20thn | 1,1%KPR 15%: 5thn | 2,38% - 10thn | 1,61% - 15thn | 1,4% - 20thn | 1,32%
Pertimbangkan utk melunasi KPR lebih cepat – Apa saja syaratnya?
Keuntungan mengambil KPR selagi muda:Rumah lebih murah – Angsuran rendah – Asuransi lebih murah – Jangka waktu bisa panjang – Mengangsur di Masa2 Produktif