kredit islam

8/11/2019 Kredit Islam

1/23

BAB III

PEMBAHASAN

A. PANDANGAN (PERSPEKTIF) ISLAM TENTANG PERKREDITAN

Dalam pelaksanaannya sistem perkreditan yang dianut oleh dunia internasional saat

ini mengacu pada sistem bunga dalam prose pembayarannya. Maka perspektif islam terhadap

perkreditan yang dilakukan masyarakat luas saat ini, islam memandangnya menjadi 2

pendapat: pendapat pertama mengatakan boleh, pendapat kedua mengharamkan, hal itu

bergantung pada beberapa faktor seperti dalam penjelesan berikut:

Dalam bukunya yang berjudul Hukum Islam dan Transformasi Pemikiran karangan

Prof. Dr. H. Umar Shihab dijelaskan bahwa bunga bank yang dipungut dan diberikan kepada

nasabah jauh lebih kecil dibandingkan dengan jumlah bunga atau riba yang diperlakukan

pada masa jahiliyyah. Sementara pemungut riba waktu itu selalu mendapat keuntungan besar

karena melipat gandakan pembayaran. Sekarang ini pemungutan bunga bank tidak akan

membuat bank dan nasabah itu sendiri memperoleh keuntungan besar dan sebaliknya bank

dan nasabah sama-sama tidak dirugikan atas adanya bunga tersebut. Oleh sebab itu tidak

sepantasnya bunga bank diharamkan. Sebab meskipun diidentikkan dengan riba, namun

tujuan dan metode pelaksanaannya sama sekali jauh dari yang pernah dipraktekkan di

jahiliyyah yang diharamkan dalam al-Quran itu, dan bunga bank lebih tepat dianalogikan

dengan jual beli yang didasari atas suka sama suka.

Dalam lokakarya MUI (Majelis Ulama Indonesia)19 22 Agustus 1990 di Cisarua

Bogor tentang Bunga Bank dan Perbankan dapat ditarik kesimpulan bahwa kehadiran

lembaga-lembaga perbankan telah dimanfaatkan oleh umat Islam untuk mengembangkan

usaha, baik dalam bidang ekonomi, sosial maupun pendidikan. Hanya saja masyarakat masih

diliputi keragaman pandangan mengenai bunga bank yang dihubungkan dengan larangan riba


2/23

menurut ajaran Islam, di mana terdapat dua pandangan yang saling bertolak belakang.

Pendapat pertama menyatakan bahwa bunga bank adalah haram, pendapat lainnya

menyatakan bahwa bunga bank adalah halal. Dalam hubungan ini, dengan melihat kenyatan

hidup yang ada dan untuk menghindari kesulitan (musyaqqah)karena sebagian umat Islam

terlibat dalam bunga bank, maka dapat dimungkinkan adanya rukhshah (penyimpangan) dari

ketentuan baku, sepanjang dapat dipastikan adanya kebutuhan (qiyamu hajatin) umum demi

kelanjutan pembangunan nasional ataupun secara khusus untuk mempertahankan kehidupan

pribadi pada tingkat kecukupan (kifayah).

Jika dilihat secara cermat kesimpulan MUI di atas, maka dapat ditarik suatu

ketetapan bahwa bunga bank sepanjang dipergunakan dalam kondisi darurat dan kepentingan

umum, maka status hukumnya adalah mubah, tetapi jika syarat yang diajukan tersebut tidak

terpenuhi, maka bunga bank secara otomatis berstatus hukum haram.

Terlepas dari pro kontra pandangan umat islam terhadap kredit serta suku bunga

didalamnya, maka penulis berpendapat bahwa sistem kredit yang dilakukan oleh perbankan

dan lembaga keungan lainnya diperbolehkan, namun dalam pelaksanaanya kredit yang

diharamkan apabila kredit yang didalamnya terdapat suku bunga/riba maka haram hukumnya.

Hal ini diperkuat dengan adanya penjelasan dalam Al-Quran dan Hadist yang dikemukakan

oleh Syaikh Muhammad bin Shalih Al-Utsaimin berkata [dalam Fatawa Mu'ashirah, hal. 52-

53, dari Fatwa Syaikh Ibnu Utsaimin] : Menjual dengan kredit artinya bahwa seseorang

menjual sesuatu (barang) dengan harga tangguh yang dilunasi secara berjangka. Hukum

asalnya adalah dibolehkan berdasarkan firman Allah swt: Hai orang-orang yang beriman,

apabila kamu bermuamalah tidak secara tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah

kamu menuliskannya [Al-Baqarah : 282]. Demikian pula, karena Nabi Muhammad SAW

membolehkan jual beli As-Salam, yaitu membeli secara kredit terhadap barang yang dijual.


3/23

Dalam Al-Quran ada beberapa ayat yang menjelaskan bahwa riba haram hukumnya

dalam perspektif islam seperti dijelaskan dalam ayat-ayat berikut ini:

Surat ar-Rum ayat 39, yang berbunyi Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar

dia menambah pada harta manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah

Surat an-Nisa yang mengisyaratkan keharamannya, yang berbunyi Dan disebabkan mereka

memakan riba, padahal sesungguhnya mereka telah dilarang daripadanya dan karena mereka

memakan harta orang lain secara batil

Surat Ali Imran ayat 130, yang berbunyi Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu

memakan riba dengan berlipat ganda dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu

mendapat keberuntungan

Pada tahap terakhir, riba diharamkan secara total dalam berbagai bentuknya. Allah swt.

berfirman dalam surat al-Baqarah ayat 278, yang berbunyi Hai orang-orang yang beriman,

bertakwalah kepada Allah dan tinggalkanlah sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu

orang-orang yang beriman

Inilah ayat paling klimaks tentang pengharaman riba dalam berbagai bentuknya. Yang

jelas adalah bahwa bunga bank dalam pandangan penulis merupakan salah satu bentuk riba,

sehingga baik sedikit maupun banyak tetap berhukum haram.

B. HUKUM PERKREDITAN MENURUT EKONOMI ISLAM

Sebagaimana yang telah dijelaskan dalam uraian sebelumnya mengenai pandangan

(perspektif) islam terhadap perkreditan, maka dalam pembahasan kali ini penulis ingin

menegaskan hukum perkreditan menurut ekonomi islam sebagai berikut :

Bunga adalah hal yang telah disepakati keharamannya oleh semua lapis umat Islam.

Sebab bunga itu dengan mudah bisa dibedakan dengan jual beli yang halal. Betapapun kecil

bunga yang dikenakan, tetaplah Allah SWT telah mengharamkannya. Sebab keberadaan


4/23

bunga itu memang wujud dari riba itu sendiri, yang didalam Al-Quran telah disebutkan harus

ditinggalkan sekecil-kecilnya. Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah

dan tinggalkan sisa riba jika kamu orang-orang yang beriman.(QS.Al-Baqarah : 278).

Sedangkan fasilitas kredit itu sendiri hukumnya tergantung dari bagaimana anatomi

sistemnya. Bila masih terdapat unsur bunga ribawi, maka menjadi haram. Sedangkan bila

murni akad kredit yang syari, maka hukumnya halal.

Kredit dibolehkan dalam hukum jual beli secara Islami. Kredit adalah membeli barang

dengan harga yang berbeda antara pembayaran dalam bentuk tunai tunai dengan bila dengan

tenggang waktu. Ini dikenal dengan istilah : bai` bit taqshid atau bai` bits-tsaman `ajil.

Gambaran umumnya adalah penjual dan pembeli sepakat bertransaksi atas suatu barang (x)

dengan harga yang sudah dipastikan nilainya (y) dengan masa pembayaran (pelunasan) (z)

bulan. Harga harus disepakati di awal transaksi meskipun pelunasannya dilakukan kemudian.

Ada sementara pendapat yang mengatakan bahwa bila si penjual itu menaikkan harga karena

temponya, sebagaimana yang kini biasa dilakukan oleh para pedagang yang menjual A.

Pendahuluan

Salah satu kegiatan bisnis yang terjadi di zaman modern ini adalah jual beli barang secara

kredit dengan harga yang labih tinggi dari pada biasanya. Prakteknya adakalanya si tukang kredit

memasang dua harga, jika beli secara kredit harganya sekian dan kalau tunai harganya sekian. Tetapi

adakalanya memang si tukang kredit hanya menjual barang secara kredit saja. Tentu harga jual

barang secara kredit lebih mahal dari pada jual kontan. Bagaimana status hukum dari transaksi

seperti ini?

Jual beli sistem kredit semacam ini datang menyeruak diantara segala sistem bisnis yang

ada. Sistem ini mulai diminati banyak kalangan, karena rata-rata manusia itu kalangan menengah ke

bawah, yang mana kadang-kadang mereka terdesak untuk membeli barang tertentu yang tidak bisa

dia beli dengan kontan, maka kredit adalah pilihan yang mungkin dirasa tepat.
http://www.koperasisyariah.com/hukum-kredit-dalam-pandangan-ekonomi-islam/http://www.koperasisyariah.com/hukum-kredit-dalam-pandangan-ekonomi-islam/http://www.koperasisyariah.com/hukum-kredit-dalam-pandangan-ekonomi-islam/http://www.koperasisyariah.com/hukum-kredit-dalam-pandangan-ekonomi-islam/


5/23

Belakangan praktek jual beli ini tidak hanya mencakup kebutuhan-kebutuhan dasar/primer

manusia dan masyarakat namun sudah merambah pada kebutuhan-kebutuhan mewah/lux. Lalu

yang menjadi masalah kemudian adalah bagaimana status hukum jual beli kredit secara Islam,

halalkah atau haram? kalau halal lalu bagaimana aturannya dan kode etiknya baik bagi penjual

maupun bagi pembeli? Pertanyaan-pertanyaan tersebutlah selanjutnya yang menjadi rumusan

masalah dalam penulisan makalah ini, dengan harapan dapat memberikan sumbangan pemikiran

dalam bidang hukum Islam.

B. Pengertian Jual Beli Secara Kredit

Pengertian jual beli menurut bahasa adalah menerima dan memberikan sesuatu. Sedangkan

menurut istilah adalah pertukaran harta dengan harta untuk tujuan memiliki dengan ucapan

ataupun perbuatan.1[1]

Adapun kredit yang dalam bahasa arab disebut

merupakan istilah yang lazim dalam

bahasa sehari-hari yang diartikan sebagai pinjaman sejumlah uang. Selain itu kredit diartikan pula

sebagai pembayaran secara cicilan dalam perjanjian jual beli.

Abu Abdurrahman Al-Bassam menjelaskan bahwa pengertian kredit menurut bahasa adalah

bagian, jatah atau membagi-bagi.2[2]

Noah Websten, sebagaimana dikutip Munir Fuady mengartikan kata kredit berasal dari

bahasa Latin creditus yang berarti to trust. Kata trust itu sendiri berarti kepercayaan.3[3]

Dengan demikian, walaupun kata kredit telah berkembang, tetapi dalam tahap apapun dan


6/23

kemanapun arah perkembangannya, kata kredit tetap mengandung usaha kepercayaan

walaupun sebenarnya kredit tidak hanya sekedar kepercayaan.

Dalam dunia bisnis kata kredit diartikan sebagai Kesanggupan dalam meminjam uang

atau kesanggupan akan mengadakan transaksi dagang atau memperoleh penyerahan barang, atau

jasa dengan perjanjian akan membayarkannya kelak.4[4]

Secara umum pengertian jual beli kredit menurut istilah adalah menjual sesuatu dengan

pembayaran tertunda, dengan cara memberikan cicilan dalam jumlah-jumlah tertentu dalam

beberapa waktu secara tertentu, lebih mahal dari harga kontan.5[5]

Dengan pengertian lain dapat dikatakan bahwa jual beli kredit adalah:

pembayaran secara tertunda dan dalam bentuk cicilan dan dalam waktu-waktu yang ditentukan.

Dari beberapa definisi diatas dapat disimpulkan bahwa jual beli kredit adalah pembayaran

yang tertunda dengan cara cicilan, bisa dengan adanya tambahan harga ataupun tidak. Namun

biasanya jual beli secara kredit itu memang dengan adanya tambahan harga dari yang kontan.

C. Hukum Jual Beli Secara Kredit

Para ulama berbeda pendapat mengenai hukum jual beli secara kredit yang ada pada masa

ini. Perbedaan pendapat tersebut secara garis besar bermuara pada status hukumnya. Sebagaian

ada yang berpendapat mubah sesuai dengan hukum asal jual beli dan sebagian yang lain

berpendapat haramkarena disana ada unsur riba.


7/23

a) Haram/Dilarang

Diantara ulam yang berpendapat bahwa hukum jual beli secara kredit adalah haram

terdapat ulama kontemporer yaitu Imam Al-Albani yang beliau cantumkan dalam banyak kitabnya,

diantaranya Al-Silsilah al-Sohihah. Demikian juga murid beliau Syaikh Salim Al-Hilali dalam

Mausuah al-Manahi al-Syariyah dan juga lainnya. Yang menjadi dasar penetapan hukum bagi

kedua ulama ini adalah hadis Rasulullah Saw dari Abu Hurairah berikut:

-

-

.

6[6]

Dari Abu Hurairah dia berkata, telah melarang Rasulullah Saw melakukan dua transaksi

jual beli dalam satu transaksi jual beli.(HR. Turmuzi)

Imam At-Turmuzi menjelaskan bahwa hadis ini adalah hadis hasan sahihdan para ahli ilmu

menafsirkan adalah bahwa penjual mengatakan aku menjual pakaian ini kepada

dengan harga sepuluh dan harga dua puluh. Sedangkan menurut Imam Syafii, jual beli yang

dilarang dalam hadis tersebut adalah bahwa seseorang mengatakan aku jual rumahku ini

kepadamu sekian, dengan dasar engkau jual anakmu kepadaku sekian. Dan apabila aku

mendapatkan anakmu, maka engkau mendapatkan rumahku.7[7]

Dalam riwayat Abu Dawud ditemukan dengan lafaz:


8/23

--

.8[8]

Barang siapa yang melakukan dua transaksi jual beli dalam satu transaksi jual beli, maka dia harus

mengambil harga yang paling rendah, kalau tidak akan terjerumus pada riba.

Tafsir dari larangan Rasulullah Dua transaksi jual beli dalam satu transaksiadalah ucapan

seorang penjual atau pembeli: Barang ini kalau tunai harganya segini sedangkan kalau kredit maka

harganya segitu.

Penafsiran ini datang dari banyak ulama, yaitu: Sammak bin Harb, salah seorang perawi hadis ini,

Abdul Wahhab bin Atho, Ibnu Sirin, Thowus, Sufyan Al-Tsauri, Al Auzai, Ibnu Qutaibah, Nasai, Ibnu

Hibban.9[9]

Syaikh Salim Al-Hilali mengatakan bahwa penafsiran ini adalah yang paling shahih

disebabkan beberapa alasan sebagai berikut:

Bahwasanya tafsir seorang perwi hadits itu lebih didahulukan daripada lainnya

Ini adalah yang difahami oleh kebanyakan ulama dari kalangan ahli hadits

Ini juga yang difahami oleh para uilama bahasa dan ulama tabiin.

Berdasarkan uraian di atas dapat disimpulkan bahwa ucapan seseorang:Saya jual barang ini

padamu kalau kontan harganya sekian dan kalau ditunda pembayarannya harganya sekian adalah


9/23

sistem jual beli yang saat ini dikenal dengan nama jual beli secara kredit dan hukumnya adalah

haram karena dilarang oleh Rasulullah Saw.10[10]

2. Mubah/Boleh

Adapun pendapat yang kedua mengatakan bahwa jual beli kredit adalah mubah atau

diperbolehkan. Diantara ulama yang berpendapat demikian adalah Syaikhul Islam Ibnu Taimiyah,

Imam Ibnu Qoyyim, Syaikh Abdul Aziz bin Baz, Syaikh Muhammad bin Sholih Al Utsaimin, Syaikh Al

Jibrin dan lainnya. Namun kebolehan jual beli ini menurut para ulama yang memperbolehkannya

harus memenuhi beberapa syarat tertentu.

Diantara beberapa syarat itu adalah menyangkut adab/etika bagi kedua belah pihak yang

melakukan transaksi, seperti:

a) Bagi Penjual

Tidak memanfaatkan kebutuhan masyarakat terhadap kredit dan sejenisnya dengan melipat

gandakan keuntungan. Syaikhul Islam Ibnu Taimiyah pernah ditanya tentang seseorang yang

memiliki seekor kuda yang dibelinya dengan harga seratus delapan puluh dirham, lalu datang orang

lain hendak membeli darinya seharga tiga ratus dirham dengan pembayaran tertunda selama tiga

bulan, apakah ini halal ? Beliau menjawab: Alhamdulilah, kalau kuda yang dibelinya itu untuk

digunakan sendiri atau untuk diperjual belikan, boleh boleh saja ia menjualnya kembali dengan

pembayaran tertunda. Akan tetapi yang dituntut disini adalah agar dia hanya mengambil untung

sewajarnya, tidak boleh melebihkan keuntungan karena kondisi pembeli yang sangat

membutuhkan.11[11]


10/23

Dalam kesepatan lain beliau juga berkata: Jangan mengambil keuntungan dari pembeli yang

lugu (pembeli yang tidak pandai tawar menawar) lebih banyak dari pada pembeli lainnya. Demikin

juga dari orang yang terpepet yang hanya mendapatkan kebutuhannya pada diri penjual tertentu. Si

penjual tidak boleh mengambil keuntungan lebih banyak dari biasanya. Hendaknya dia mengambil

harga standar yang bukan merupakan harga buatannya sendiri. Abu Tholib menceritakan : Ada

seseorang yang bertanya kepada Imam Ahmad: Apakah mengambil keuntungan lima puluh persen,

misalnya dari harga sepuluh diambil keuntungan lima. Itu termasuk dilarang? Beliau menjawab :

Kalau penundaan pembayaran itu dilakukan selama satu tahun atau kurang sedikit sesuai dengan

kadar keuntungan, tidak menjadi masalah. Jafar bin Muhammad pernah menceritakan: Aku

pernah mendengar Abu Abdilah menyatakan: Jual beli dengan pembayaran tertunda kalau

harganya tidak terpaut jauh tidak apa-apa.12[12]

Bisa memahami keadaan pembeli secara kredit

Terkadang seseorang membeli secara kredit karena memang dalam kedaaan kepepet, sangat

membutuhkan barang tersebut padahal dia tidak memiliki harga tunai. Maka dalam kondisi saat ini si

penjual harus bisa memahaminya. Allah Swt berfirman dalam Surah Al-Baqarah ayat 280: Dan jika

(orang yang berhutang itu) dalam kesukaran, maka berilah tangguh sampai dia berkelapangan. Dan

menyedekahkan (sebagian atau semua utang) itu, lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui.

Rasulullah Saw bersabda: Barang siapa yang memberikan penangguhan hutang kepada

orang yang kesulitan membayarnya, atau memutihkan hutangnya tersebut, pasti akan diberikan

naungan oleh Allah di bawah naungan-Nya nanti.(HR. Muslim 3014)

b) Bagi Pembeli


11/23

Tidak nekad melakukan pembelian secara kredit kecuali bila bertekad kuat menyelesaikan cicilanya

karena memiliki kelebihan penghasilan dari kebutuhan primernya. Karena hukum orang yang

membeli kredit adalah hukum orang yang berhutang, yang mana jangan sampai melakukannya

kecuali kalau terpaksa.

Dari Abu Hurairah dar Rasulullah bersabda: Barang siapa yang mengambil harta orang lan

namun dia bertekad untuk membayarnya, maka Allah akan memudahkan pembayarannya, namun

barang siapa yag mengambil harta orang lain untuk menghanguskannya, maka Allah akan

menghanguskannya.13[13]

Dari Shuhaib Al Khair dari Rasulullah bersabda: Siapa saja orang yang berhutang dengan niat

tidak mau melunasinya, maka dia akan bertemu dengan Allah sebagai pencuri. 14[14]

Tidak menggampangkan urusan jual beli kredit. Fenomena yang berkembang bahwasannya ada

sebagian orang yang membeli secara kredit barang-barang yang sebenarnya tidak terlalu dia

butuhkan. Misalnya alat-alat masak modern, baju, almari dan lainnya, padahal dia sudah memiliki

yang mencukupi di rumahnya meskipun mungkin lebih jelek. Jangan sampai membeli dengan sistem

kredit ini kecuali kalau benar-benar mendesak untuk melakukannya. Hendaklah diingat bahwa kredit

adalah hutang.

Dari Abdullah bin Umar berkata: Rasulullah bersabda : Barang siapa yang meninggal dunia

dalam keadaan masih menanggung hutang, maka akan diambil kebaikannya, karena di akhirat nanti

tidak ada lagi dinar dan dirham.15[15]


12/23

Dari Abu Hurairah berkata: Rasulullah bersabda: Jiwa seorang muslim itu tergantung pada

hutangnya sampai dia melunasinya.16[16]

Dan mungkin masih ingat hadis masyhur tentang seorang mujahid yang mati syahid di medan

juang harus terhalangi masuk surga karena hutangnya.17[17]

Dari Jabir bin Abdillah berkata: Ada seseorang yang meningal, maka kami mandikan, kafani,

beri minyak wangi lalu kami bawa kepada Rasulullah, lalu kami beritahu beliau agar

menshalatkannya. Maka beliupun datang berjalan bersama kami. Namun beliau berkata: Barang

kali saudara kalian ini mempunyai tanggungan hutang? maka mereka menjawab: Ya, dua dinar (5)

Maka Rasulullah pun tidak menshalatkannya. Hanya saja ada seseorang yang bernama Abu Qotadah

berkata: Wahai Rasulullah, Dua dinar itu tanggunganku. Maka Rasulullah berkata: Hutang itu

menjadi tanggunganmu dengan hartamu sendiri dan si mayit terbebas darinya? Dia menjawab: Ya

Maka akhirnya Rasulullah pun menshalatkannya. Dan setiap kali beliau bertemu dengan Abu

Qotadah selalu bertanya: Bagaimana urusan dua dinar itu? sampai akhirnya Abu Qotadah berkata:

Sudah saya lunasi Wahai Rasulullah. maka beliua bersabda: Sekarang barulah mayit itu merasa

dingin kulitnya.18[18]

Mencatat kredit dan ada saksi. Sebagaiman firman Allah dalam Surah Al-Baqarah ayat 282: Wahai

orang-orang yang beriman, apabila kalian berhutang sampai waktu tertentu, maka tulislah.


13/23

Melunasi angsuran kreedit dengan baik serta tidak mengulur-ulurnya. Rasulullah bersabda:

Orang yang terbaik adalah orang yang terbaik cara melunasi

hutangnya.19[19]

Orang yang mampu membayar hutang namun mengulur-ulur waktu pembayarannya adalah

sebuah kezaliman. Dari Abu Hurairah berkarta: Rasulullah bersabda: Orang kaya yang menunda-

nunda waktu pembayaran adalah kezaliman.20[20]

Adapun dalil yang menjadi hujjah bagi pendapat yang memperbolehkan jual beli secara

kredit dapat diklasifikasikan menjadi beberapa bagian sebagai berikut:

a) Dalil-dalil yang memperbolehkan jual beli dengan pembayaran tertunda

Firman Allah Swt dalam Surah Al Baqarah ayat 282:

Hai orang-orang yang beriman, apabila kamu bermuamalah tidak secara tunai untuk waktu yang

ditentukan, hendaklah kamu menulisnya

Ibnu Abbas menjelaskan ayat ini diturunkan berkaitan dengan jual beli Salam21[21] saja.

Dan Imam Al Qurthubi menerangkan bahwa kebiasaan masyarakat Madinah melakukan jual beli


14/23

salam adalah penyebab turunnya ayat ini, namun kemudian ayat ini berlaku untuk segala bentuk

pinjam meminjam berdasarkan ijma ulama.22[22]

Hadits Rasulullah Saw:

:

23[23]

Dari Aisyah berkata: Sesungguhnya Rasulullah Saw membeli makanan dari seorang yahudi

dengan pembayaran tertunda. Beliau memberikan baju besi beliau kepada orang tersebut sebagai

gadai. (HR. Bukhori Muslim)

Dalam hadis ini jelas diketahui bahwa Rasulullah Saw pernah melakukan transaksi dan

mendapatkan barangnya secara kontan namun pembayarannya tertunda dengan memberikan

jaminan.

b) Dalil-dalil yang menunjukkan dibolehkannya memberikan tambahan harga karena penundaan

pembayaran atau karena penyicilan

Firman Allah Swt dalam Surah An-Nisa ayat 29:

..

Wahai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan

yang bathil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama suka diantara kamu..


15/23

Kemumuman ayat ini mencakup jual beli kontan dan kredit, maka selagi jual beli kredit

dilakukan dengan suka sama suka maka masuk dalam kategori perniagaan yang diperbolehkan.

Hadits Rasulullah Saw:

:

(

) 24[24]

Dari Ibnu Abbas Ra berkata: Rasulullah Saw datang ke kota Madinah, dan saat itu

penduduk Madinah melakukan jual beli buah-buahan dengan cara salam dalam jangka satu atau

dua tahun, maka beliau bersabda: Barang siapa yang jual beli salam maka hendaklah dalam

takaran yang jelas dan timbangan yang jelas. (HR. Bukhori Muslim)

Pengambilan dalil dari hadits ini, bahwa Rasulullah membolehkan jual beli salam asalkan

takaran dan timbangan serta waktu pembayarannya jelas, padahal biasanya dalam jual beli salam

uang untuk membeli itu lebih sedikit daripada kalau beli langsung ada barangnya. Maka begitu pula

dengan jual beli kredit yang merupakan kebalikannya yaitu barang dahulu dan uang belakangan

meskipun lebih banyak dari harga kontan.

Hadits Bariroh :

:

(

. ) 25[25]


16/23

Dari Aisyah berkata : Telah datang Bariroh kepadaku dia berkata: keluargaku mewajibkanku

dengan membayar 9 uqiyah, setiap tahun saya membayar satu uqiyah, maka tolonglah aku. Maka

Aisyah berkata padanya : Kalau mereka ingin agar saya bayar tebusanmu namun walamu menjadi

milikku maka akan saya lakukan. Maka Bariroh pergi ke keluarganya dan menyebutkan hal ini pada

mereka, namun mereka enggan melakukannya, maka Bariroh kembali datang dan saat itu

Rasulullah sedang duduk, Bariroh berkata: aku telah menyampaikan hal itu kepada mereka dan

mereka enggan kecuali kalau wala tetap bagi mereka. Setelah hal itu disampaika pada Rasulullah

Saw maka beliau bersabda: (Ambillah ia dan penuhilah persyaratan mereka, karena wala itu

kepunyaan yang memerdekakan). (HR. Bukhori Muslim)

Segi pengambilan dalil: Dalam hadis ini jelas bahwa Bariroh membayarnya dengan

mengkredit karena dia membayar sembilan uqiyah yang dibayar selama sembilan tahun, satu

tahunnya sebanyak satu uqiyah.

c) Dalil Ijma

Sebagian ulama mengklaim bahwa dibolehkannya jual beli dengan kredit dengan perbedaan

harga adalah kesepakatan/ijma para ulama. Di antara mereka adalah :

1) Syaikh Bin Baz saat menjawab pertanyaan tentang hukum menjual karung gula dan sejenisnya

seharga 150 real secara kredit, yang nilainya sama dengan 100 real tunai. Maka beliau menjawab :

Transaksi seperti ini boleh-boleh saja, karena jual beli kontan tidak sama dengan jual beli berjangka.

Kaum muslimin sudah terbiasa melakukannya sehingga menjadi ijma dari mereka atas

diperbolehkannya jual beli seperti itu. Sebagian ulama memang berpendapat aneh dengan melarang

pemanmbahan harga karena pembayaran berjangka, mereka mengira bahwa itu termasuk riba.

Pendapat ini tidak ada dasarnya, karena transaksi seperti itu tidak mengandung riba sedikitpun.

2) Syaikh Muhammad Sholih Al Utsaimin, beliau berkata dalam Al Mudayanah hal. 4: Macam-macam

hutang piutang:

seseorang membutuhkan untuk membeli barang namun dia tidak mempunyai uang kontan, maka dia

membelinya dengan pembayaran tertunda dalam tempo tertentu namun dengan adanya tambahan

harga dari harga kontan. Ini diperbolehkan. Misalnya : Seseorang membeli rumah untuk ditempati

atau untuk disewakan seharga 10.000 real sampai tahun depan, yang mana seandainya dijual kontan


17/23

akan seharga 9.000 real, atau seseorang membeli mobil baik untuk dipakai sendiri atau disewakan

seharga 10.000 real sampai tahun depan, yang mana harga kontannya adalah 9.000 real. Masalah ini

tercakup dalam firman Allah Swt: Wahai orang-orang yang beriman, apabila kalian berhutang

piutang sampai waktu tertentu, maka catatlah.(QS. Al Baqarah: 282)

Seseorang membeli barang dengan pembayaran tertunda sampai waktu tertentu dengan tujuan untuk

memperdagangkannya. Misal seseorang membeli gandum dengan pembayaran tertunda dan lebih

banyak dari harga kontan untuk menjualnya lagi ke luar negeri atau untuk menunggu naiknya harga

atau lainnya, maka ini diperbolehkan karena juga tercakup dalam ayat terdahulu. Dan telah berkata

Syaikhul islam Ibnu Taimiyah tentang dua bentuk ini adalah diperbolehkan berdasarkan Al-Quran,

Al- Sunnah dan kesepakatan/ijma ulama.

3) Syaikh Utsaiminberkata selanjutnya: Tidak dibedakan apakah pembayaran tertunda ini dilakukan

sekaligus ataukah dengan cara menyicil atau mengangsur. Sebagai contoh penjual berkata : Saya

jual barang ini kepadamu dan engkau bayar setiap bulan sekian .

d) Dalil Qiyas

Sebagaimana yang telah lewat bahwasannya jual beli kredit ini dikiaskan dengan jual beli

salam yang dengan tegas diperbolehkan Rasulullah, karena ada persamaan, yaitu sama-sama

tertunda. hanya saja jual beli salam barangnya yang tertunda, sedangkan kredit uangnya yang

tertunda. Juga dalam jual beli salam tidak sama dengan harga kontan seperti kredit juga hanya

bedanya salamlebih murah sedangkan kredit lebih mahal.

e) Dalil Maslahat

Jual beli kedit ini mengandung maslahat baik bagi penjual maupun bagi pembeli. Karena

pembeli bisa mengambil keuntungan dengan ringannya pembayaran karena bisa diangsur dalam

jangka waktu tertentu dan penjual bisa mengambil keuntungan dengan naiknya harga, dan ini tidak

bertentangan dengan tujuan syariat yang memang didasarkan pada kemaslahatan ummat. Berkata


18/23

Syaikh Bin Bazdisela-sela jawaban beliau mengenai jual beli kredit : Karena seorang pedagang yang

menjual barangnya secara berjangka pembayarannya setuju dengan cara tersebut sebab ia akan

mendapatkan tambahan harga dengan penundaan tersebut. Sementara pembeli senang karena

pembayarannya diperlambat dan karena ia tidak mampu mambayar kontan, sehingga keduanya

mendapatkan keuntungan.

3. Pendapat yang rajih

Dari pemaparan kedua pendapat diatas dapat ditarik garis kesimpulan bahwa letak

permasalah hukum jual beli kredit ini terletak pada apakah hal ini masuk dalam larangan dua

transaksi jual beli dalam satu transaksi jual beli, ataukah tidak. Dengan pertanyaan lain apakah ada

penambahan harga sebagai konsekuensi dari ditundanya pembayaran ataukah tidak.

Oleh karena itu kalau ada sebuah kredit yang tidak adanya perubahan harga dari kontannya

maka keluar dari pembahasan ini, dan hukumnya jelas kehalalannya.

Yang Jadi perbincangan dikalangan ulama adalah kredit yang berbeda harga dengan

seandainya dibayar kontan. Dengan mempertimbangkan kedua pendapat tersebut, bahwasannya

yang rajihadalah pendapat yang kedua yang mengatakan bahwa jual beli kredit dibolehkan, namun

tetap dengan berbagai syarat dan ketentuan. Hal ini karena hadis diatas bukan merupakan nash

tentang diharamkannya jual beli kredit, karena para ulama masih berbeda faham mengenai arti dari

lafaz dua transaksi dalam satu transaksi.Padahal sudah maklum dalam kaedah hukum muamalah

bahwa pada dasarnya semua bentuk muamalah halal kecuali kalau ada yang

mengharamkannya.26[26]

4. Sanggahan Terhadap Para Ulama yang Mengharamkannya


19/23

Hadis tentang larangan dua transaksi jual beli dalam satu transaksi jual beli sama sekali tidak

bisa dibawa dalam masalah ini, karena seorang penjual kalau mengatakan: Saya menjual barang ini

kalau tunai dengan harga Rp 100.000,- misalnya sedangkan kalau dibayar sampai tahun depan

dengan harga Rp 120.000,-.

Maka ini ada dua kemungkinan :

Saat masih tawar menawar, maksudnya saat pembeli masih menimbang-nimbang apakah dia memilih

yang tunai ataukah yang tahun depan, maka ini adalah proses tawar menawar. Dan sudah maklum

bahwa proses tawar menawar bukan jual beli.

Kalau kemudian pembeli mengatakan: Saya membelinya dengan Rp 120.000,- sampai tahun depan,

setiap bulannya insya Allah akan saya bayar 10.000,-, maka ini adalah satu transaksi jual beli bukan

dua.

Lalu yang jadi pertanyaan, bahwa mana dari proses ini yang bisa disebut dua transaksi dalam

satu transaksi ?

Berkata Imam Ibnul Qoyyim Al Jauziyah: Sungguh amat jauh sekali bila hadis tersebut

ditafsirkan telah mengindikasikan jual beli secara kredit seratus dan secara tunai lima puluh dinar

misalkan, karena jual beli seperti ini tidak mengandung riba, tidak ada unsur manipulasi, tidak ada

unsur perjudian dan tidak mengandung unsur-unsur yang merusak. Penjual bisa memberi pilihan

harga yang mana saja yang dia kehendaki. Itu tidak lebih mustahil daripada memberikan pilihan

selama tiga hari untuk menyepakati atau tidak menyepakati jual beli tersebut.27[27]


20/23

Adapun penafsiran Sammak bin Harb, dikomentari oleh Imam Ibnul Qoyyim: Penafsiran ini

lemah, karena tidak ada riba dalam bentuk semacam ini, dan transaksi itu tidak mengandung dua

transaksi, tetapi hanya satu transaksi saja dengan salah satu dari dua harga.

Berkata Imam Turmudli: Itulah yang menjadi amalan para ulama. Sebagian para ulama

bahkan menafsirkan bahwa yang disebut sebagai dua jual beli dalam satu jual beli adalah seperti

yang mengatakan : Saya menjual baju ini kepada anda dengan harga sepuluh dinar tunai, atau dua

puluh dinar dengan pembayaran tertunda. Sementara hingga mereka berpisah, mereka tidak

mengambil salah satu dari dua transaksi tersebut. Kalau si pembeli mengambil salah satu transaksi

itu saja saat berpisah, maka hukumnya mubah, yakni bila transaksi hanya berlaku untuk salah satu

dari jual beli tersebut.28[28]

Imam Al- Tabary dalam Ikhtilaful Fuqoha menukil madzhab Abu Hanifah dan sahabat

beliau: Kalau seserang menjual sesuau kepada orang lain dua waktu pembayaran, lalu mereka

berpisah dengan transaksi tersebut, maka hukumnya tidak boleh. Karena penentuan dua waktu

pembayaran tersebut pasti menyebabkan adanya dua harga pembayaran. Namun kalau sekedar

dikatakan: Secara kontan sekian, dan dengan pembayaram tertunda sekian. Lalu transaksi

dilakukan dengan satu dari dua pilihan tersebut, hukumnya boleh. Dari Al Juzjani, dari Muhammad

dan ini juga pendapat Abu Tsaur.29[29]

Imam Al Khothobi berkata: Penafsiran tentang larangan dua jual beli dalam satu jual beli

memiliki dua sudut pandang:


21/23

Pertama: Seseorang yang berkata: saya menjual pakaian ini kepada anda seharga sepuluh dinar

kontan dan lima belas dinar kredit. Bentuk semacam ini tidak diperbolehkan, karena tidak diketahui

mana harga yang dipilih oleh pembeli dan transaksi mana yang dilakukan. Kalau harga tidak

diketahui, jual beli otomatis batal.

Kedua: Orang yang berkata: saya menjual budak ini kepada anda seharga dua puluh dinar dengan

syarat anda menjual budak wanita anda kepada saya seharga sepuluh dinar. Jual beli seperti ini

jelas rusak.

Adapun apabila seseorang menjual dua barang dengan satu harga, seperti menjual sebuah

rumah plus sepotong pakaian, hukumnya mubah saja. Bukan termasuk dua jual beli dalam satu jual

beli.

Kemudian beliau menukil beberapa riwayat dari ulama lain lalu berkata: Tapi kalau

diselesaikan dengan satu transaksi saja, hukumnya sah, tidak ada perbedaan pendapat dalam hal

ini.

D. Kesimpulan

Dari pembahasan diatas, dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:

Kredit adalah Pembayaran secara tertunda dan dalam bentuk cicilan dalam waktu-waktu yang

ditentukan.

Para ulama berbeda pendapat mengenai masalah ini, ada yang mengharamkan dan ada yang

membolehkan.

Yang rajih wallahu alam- adalah dibolehkannya jual beli kredit dengan beberapa syarat dan

ketentuan.

Akhirnya hanya kepada Allah penulis berserah diri. Kalau ada dalam tulisan ini yang benar

maka itu hanyalah keutamaan Allah yang dicurahkan kepada siapa saja yang dikehendaki, namun jika


22/23

ada yang kesalahan maka itu adalah dari pribadi penulis sendiri. Saran dan kritik sangat penulis

harapkan terutama bimbingan dan masukan dari Bapak Prof. Dr. H. Sudirman M. Johan, MA. selaku

dosen pengampu demi perbaikan tulisan ini.

Wallahu alam bi al-shawab

Diposkan olehRusli Batubara di08.05

Kirimkan Ini lewat EmailBlogThis!Berbagi ke TwitterBerbagi ke FacebookBagikan ke Pinterest

Tidak ada komentar:

Poskan Komentar

Posting LamaBeranda

Langganan:Poskan Komentar (Atom)

Arsip Blog

2012(3)

o Maret(3)

HUKUM JUAL BELI SECARA KREDIT

PENERARAPAN FARAID PADA HUKUM WARIS DI INDONESIA...

Mengenai Saya

Rusli Batubara

Lihat profil lengkapku

Template Picture Window. Diberdayakan olehBlogger.

dengan kredit, maka haram hukumnya dengan dasar bahwa tambahan harga itu

berhubung masalah waktu dan itu sama dengan riba.
http://www.blogger.com/profile/17456585948375445231http://www.blogger.com/profile/17456585948375445231http://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/hukum-jual-beli-secara-kredit.htmlhttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/hukum-jual-beli-secara-kredit.htmlhttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/hukum-jual-beli-secara-kredit.htmlhttp://www.blogger.com/share-post.g?blogID=6769588337579141754&postID=5351257085010328614&target=emailhttp://www.blogger.com/share-post.g?blogID=6769588337579141754&postID=5351257085010328614&target=twitterhttp://www.blogger.com/share-post.g?blogID=6769588337579141754&postID=5351257085010328614&target=pinteresthttp://www.blogger.com/share-post.g?blogID=6769588337579141754&postID=5351257085010328614&target=pinteresthttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/blog-post.htmlhttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/http://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/http://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/http://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/feeds/5351257085010328614/comments/defaulthttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/feeds/5351257085010328614/comments/defaulthttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/feeds/5351257085010328614/comments/defaulthttp://void%280%29/http://void%280%29/http://void%280%29/http://void%280%29/http://void%280%29/http://void%280%29/http://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/hukum-jual-beli-secara-kredit.htmlhttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/hukum-jual-beli-secara-kredit.htmlhttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/penerarapan-faraid-pada-hukum-waris-di.htmlhttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/penerarapan-faraid-pada-hukum-waris-di.htmlhttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/penerarapan-faraid-pada-hukum-waris-di.htmlhttp://www.blogger.com/profile/17456585948375445231http://www.blogger.com/profile/17456585948375445231http://www.blogger.com/profile/17456585948375445231http://www.blogger.com/http://www.blogger.com/http://www.blogger.com/http://www.blogger.com/profile/17456585948375445231http://www.blogger.com/http://www.blogger.com/profile/17456585948375445231http://www.blogger.com/profile/17456585948375445231http://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/penerarapan-faraid-pada-hukum-waris-di.htmlhttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/hukum-jual-beli-secara-kredit.htmlhttp://void%280%29/http://void%280%29/http://void%280%29/http://void%280%29/http://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/feeds/5351257085010328614/comments/defaulthttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/http://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/blog-post.htmlhttp://www.blogger.com/share-post.g?blogID=6769588337579141754&postID=5351257085010328614&target=pinteresthttp://www.blogger.com/share-post.g?blogID=6769588337579141754&postID=5351257085010328614&target=twitterhttp://www.blogger.com/share-post.g?blogID=6769588337579141754&postID=5351257085010328614&target=twitterhttp://www.blogger.com/share-post.g?blogID=6769588337579141754&postID=5351257085010328614&target=emailhttp://www.blogger.com/share-post.g?blogID=6769588337579141754&postID=5351257085010328614&target=emailhttp://ruslibatubara-ruslibatubara.blogspot.com/2012/03/hukum-jual-beli-secara-kredit.htmlhttp://www.blogger.com/profile/17456585948375445231


23/23

Tetapi jumhur (mayoritas) ulama membolehkan jual beli kredit ini, karena pada

asalnya boleh dan nash yang mengharamkannya tidak ada. Jual beli kredit tidak bisa

dipersamakan dengan riba dari segi manapun. Oleh karena itu seorang pedagang boleh

menaikkan harga menurut yang pantas, selama tidak sampai kepada batas pemerkosaan dan

kezaliman. Kalau sampai terjadi demikian, maka jelas hukumnya haram.

Imam Syaukani berkata: Ulama Syafiiyah, Hanafiyah, Zaid bin Ali, al-Muayyid

billah dan Jumhur berpendapat boleh berdasar umumnya dalil yang menetapkan boleh. Dan

inilah yang kiranya lebih tepat.

kredit islam

Documents