konsentrasi perbankan syari’ah program · pdf filekesesuaian syariah mekanisme...

73
KESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI Diajukan Untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syari’ah (S.E.Sy) Amelia Anggi Fauziah 206046103803 KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 2010

Upload: trinhmien

Post on 06-Feb-2018

230 views

Category:

Documents


6 download

TRANSCRIPT

Page 1: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

KESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI

JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI

SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Persyaratan

Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syari’ah (S.E.Sy)

Amelia Anggi Fauziah 206046103803

KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA

2010

Page 2: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI
Page 3: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI
Page 4: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

LEMBAR PERNYATAAN KARYA SENDIRI

Dengan ini saya menyatakan bahwa :

1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk

memenuhi salah satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di

Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya

cantumkan sesuai dengan ketentuan (pedoman penulisan skripsi) yang

berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.

3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli

saya atau merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya

bersedia menerima sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri

(UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.

Demikian pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya.

Jakarta, Desember 2010

Amelia Anggi Fauziah

NIM : 206046103803

Page 5: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

iii

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah, segala puji hanya bagi Allah. Kepada-Nya kita mohon

pertolongan dan pengampunan. Kepada-Nya kita berlindung dari kejahatan diri kita

dan keburukan diri kita. Semoga senantiasa kita mendapatkan hidayah-Nya, sehingga

kita berada dalam golongan orang-orang yang ada pada jalan kebenaran. Aku

bersaksi, tiada Illah yang patut untuk disembah selain Allah, tiada sekutu bagi-Nya,

Yang Maha Pengasih lagi Maha Penyayang. Aku juga bersaksi, bahwa Muhammad

Sahallallu’Alaihi wa Sallam adalah hamba dan utusan-Nya.

Skripsi yang telah penulis selesaikan ini merupakan salah satu dari banyak

nikmat yang telah Dia berikan. Diselesaikan skripsi ini tak lepas dari bantuan

berbagai pihak dan di atas semuanya adalah Allah. Oleh karena itu ucapan terima

kasih yang tak terhingga penulis sampaikan kepada orang-orang yang semoga selalu

dikasihi oleh Allah SWT. Kepada Mama tercinta Sri Dewi Siahaan yang tak pernah

berhenti mengasihi dan menyayangi penulis, terima kasih telah mengandung dan

melahirkan penulis sehingga bisa bertemu orang-orang yang luar biasa mengasihi dan

menyayangiku, do’aku selalu untukmu. Dan untuk Ayahanda Satria Herlambang.

tercinta, yang selalu memberikan limpahan kasih sayang, perhatian dan dukungan

moril, spiritual maupun material kepada penulis. Mereka telah mendedikasikan

seluruh hidupnya bagi anak-anaknya tercinta. Kasih sayang mereka yang begitu tulus

Page 6: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

iv

dan ikhlas, sepanjang zaman takan pernah terbatas, kasih sayang mereka karena

kecintaanya kepada Allah SWT. Ucapan terima kasih ini penulis ucapkan juga

kepada:

1. Bapak Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM. Selaku Dekan

FSH UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Ibu Yuke Rahmawati, S.Ag, MA dan Bapak Abdurrauf, Lc, MA. Selaku

Dosen Pembimbing yang telah memberikan support, pengarahan dan

bimbinganya.

3. Bapak Drs. H. Ahmad Yani, M.A. Selaku Kortek Non Reguler. yang telah

membantu dan memberikan arahan kepada penulis.

4. Bapak Saimin Selaku Manajer BMT Al-Fath IKMI dan Bapak Mudhalifin

Selaku Manajer KJKS Amanah yang telah meluangkan waktunya kepada

penulis dan memberikan izin untuk melakukan riset dan memperoleh data

yang dibutuhkan.

5. Segenap Pimpinan dan Staf Perpustakaan Syariah dan hukum.

6. Kakanda tercinta Muhammad Fuad Yusuf Dirgantara, SE. dan adik-adikku

tersayang Maulidin Tubagus Ardiansyah dan Anissa Aprillia, keluarga besar

tercinta yang selalu memberi semangat, do’a dan waktunya kepada penulis

untuk mengikuti pelajaran sehari-hari agar menjadi yang terbaik dalam segala

hal yang baik.

Page 7: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

v

7. Teruntuk suamiku tercinta Farhan Mustofa SEI yang selalu membimbing

penulis, mendengarkan keluh kesah penulis di saat penulis mulai pesimis

menyelesaikan skripsi, memberikan semangat, cinta dan kasih sayang serta

pengorbanannya kepada penulis sampai dengan skripsi ini selesai. Semoga

cinta dan kasih sayang yang telah terlimpahkan di dalam hati kita berdua

dapat selalu bertambah sampai dengan akhir hayat kita berdua serta keluarga

yang kita bangun dapat menjadi keluarga yang sakinah, mawaddah dan

warahmah, Amin allahumma amin ya Rabb….

8. Bang Irul yang selalu mendengarkan keluh kesah penulis dan memberikan

semangat sampai dengan skripsi ini selesai.

9. Dan semua pihak yang telah membantu terselesaikannya skripsi ini semoga

mereka semua senantiasa mendapat balasan pahala yang berlipat ganda dan

selalu dijaga dan dilindungi oleh Allah, serta mendapatkan tempat yang paling

baik disisi-Nya, Amiin.

Penulis sangat menyadari, masih banyak kesalahan dan kekurangan

dalam penulisan skripsi ini, oleh karena itu penulis sangat mengharapkan

saran dan kritik yang konstruktif agar bisa lebih baik lagi. Akhir kata semoga

skripsi ini bisa bermanfaat bagi semua pihak. Amin

Jakarta, 16 Januari 2011

( Penulis )

Page 8: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

vi

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR

DAFTAR ISI

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang .......................................................................................1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ......................................................4

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ...............................................................4

D. Metode Penelitian ...................................................................................5

E. Pedoman Penulisan .................................................................................8

F. Review studi terdahulu ............................................................................8

G. Kerangka teoritis .....................................................................................12

H. Sistematika penulisan ..............................................................................14

BAB II LANDASAN TEORI

A. Strategi Manajemen Operasional .............................................................16

1. Pengertian Strategi Manajemen Operasional ...............................16

2. Pengertian Manajemen Operasional ............................................17

3. Peran dan Fungsi Manajemen Operasional ...................................18

B. Koperasi Jasa Keuangan Syariah ............................................................18

1. Pengertian Koperasi Jasa Keuangan Syariah ...............................18

2. Prinsip – prinsip Koperasi Jasa Keuangan Syariah .......................19

Page 9: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

vii

3. Landasan Hukum dan Asas Koperasi Jasa Keuangan Syariah ......19

4. Manajemen Operasional Koperasi Jasa Keuangan Syariah ..........19

BAB III GAMBARAN UMUM KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH

AMANAH & KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH BMT AL-FATH

A. Sejarah Pendirian Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah ..................20

1. Visi dan Misi Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah .............21

2. Struktur Organisasi Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah ...21

3. Aspek Legalitas Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah ........22

4. Produk – produk Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah ........23

5. Manajemen Operasional Koperasi Jasa Keuangan

Syariah Amanah ......................................................................... 26

B. Sejarah Pendirian Koperasi Syari’ah Jasa Keuangan BMT AL-FATH ....27

1. Visi dan Misi Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath ....28

2. Struktur Organisasi Koperasi Jasa Keuangan Syariah

BMT Al-Fath ..............................................................................28

3. Aspek Legalitas Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath 30

4. Produk – produk Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath 30

5. Manajemen Operasional Koperasi Jasa Keuangan Syariah

BMT Al-Fath ...............................................................................37

Page 10: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

viii

BAB IV ANALISIS KOMPARASI MEKANISME OPERASIONAL

KOPERASI SYARI’AH ; Hasil Pengamatan Pada Koperasi Jasa

Keuangan Syariah Amanah & Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT

Al-Fath

A. Perbandingan Operasional Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah dan

Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath dalam Perspektif Ekonomi

Islam .....................................................................................................39

1. SOP Unit Jasa Keuangan Syariah (UJKS) ..........................................39

B. Strategi Manajemen Operasional dan Pengembangan KJKS Amanah dan

KJKS BMT Al-Fath IKMI ......................................................................59

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan .............................................................................................61

B. Saran .......................................................................................................62

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

Page 11: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Berbagai cara telah digunakan manusia untuk memecahkan permasalahan

ekonomi yang mereka hadapi. Bahwa jika semula dalam pemecahan kebutuhan

hidupnya, manusia melakukannya secara bersama-sama dan dalam

perkembangannya lebih lanjut, cara-cara yang digunakan oleh masyarakat untuk

memecahkan permasalahan ekonomi yang mereka hadapi itu berbeda-beda seirama

dengan perkembangan zaman.1

Pada era globalisasi ini, lembaga keuangan mikro yang akhir ini tumbuh

pesat adalah lembaga keuangan syariah yang berbentuk bukan Bank yaitu Baitul

Maal Wa Tamwil (BMT). Dalam Islam, koperasi tergolong syirkah atau syarikah.

Lembaga ini adalah wadah kemitraan, kerjasama, kekeluargaan, kebersamaan usaha

yang sehat, baik dan halal.2

Sementara itu, banyak orang yang mengartikan koperasi adalah suatu wadah

untuk menyusun perekonomian umat yang berdasarkan kekeluargaan dan

1 Hendrajogi. Koperasi Azas-Azas, Teori dan Praktek (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2002) Cet Ke-4, Edisi 3 h.2.

2 http://smecda.com/deputi7/file-makalah/Ikm.html

Page 12: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

2

kegotongroyongan merupakan ciri khas dari tata cara kehidupan nenek moyang kita

semenjak dahulu. Koperasi adalah bentuk kerjasama dalam lapangan perekonomian.

Maju mundurnya perusahaan dilihat dari operasional dan manajemennya, Begitu

juga perusahaan yang berdasarkan pada syariah harus menggunakan mekanisme

operasional.

Secara umum, prinsip operasional koperasi adalah membantu kesejahteraan

para anggota dalam bentuk gotong royong dan tentunya prinsip tersebut tidaklah

menyimpang dari sudut pandang syariah yaitu prinsip gotong royong (ta’awun alal

birri) dan bersifat kolektif (berjamaah) dalam membangun kemandirian hidup.

Melalui hal inilah perlu adanya proses internalisasi terhadap pola pemikiran tata

cara pengelolaan, produk-produk, dan hukum yang diberlakukan harus sesuai

dengan syariah. Dengan kata lain koperasi syariah merupakan konversi dari

koperasi konvensional melalui pendekatan yang sesuai dengan syariat Islam dan

peneladanan ekonomi yang dilakukan Rasullah dan para sahabatnya. Berdasarkan

uraian di atas jelaslah bahwa di setiap kegiatan perusahaan selalu diperlukan suatu

mekanisme operasional.

Lembaga-lembaga keuangan yang berbasis syariah, baik perbankan maupun

koperasi menuntut setiap perusahaan harus mempunyai manajemen yang baik agar

Page 13: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

3

bisa mendapatkan perhatian tersebut masih memerlukan waktu yang panjang. Salah

satu usaha ekonomi syariah adalah koperasi syariah. 3

Untuk lebih meyakinkan bahwa seluruh praktek operasional yang dijalankan

sesuai dengan syariat Islam maka perusahaan ini diawasi sepenuhnya oleh Dewan

Pengawas Syariah yang bekerja secara jujur dan amanah dalam bidangnya. Salah

satu Koperasi Jasa Keuangan Syariah yang berkembang pesat saat ini adalah

Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah dan Koperasi Jasa Keuangan Syariah

BMT Al-Fath IKMI.

Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah yang didirikan sejak bulan maret

2008 ini mempunyai visi menjadi lembaga keuangan dengan sistem bisnis syariah

yang independen, professional dan terpercaya serta berorientasi pada penumbuhan

usaha yang berskala mikro dan kesejahteraan anggota.4

Berbeda dengan Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath IKMI yang

didirikan pada 13 oktober 1996 ini mempunyai misi menerapkan prinsip-prinsip

syariah dalam kegiatan ekonomi, memberdayakan pengusaha kecil dan menengah,

3 Nur S. Buchori. .Koperasi Syariah (Jawa Timur: Masmedia Buana Pustaka), h.15

4 KJKS Amanah, Profil KJKS Amanah, (Jakarta : KJKS Amanah, 2010)

Page 14: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

4

serta membina kepedulian aghniya (orang mampu) kepada dhuafa (kurang mampu)

secara terpola dan berkesinambungan.5

Berdasarkan visi dan misi yang berbeda antara kedua koperasi tersebut,

maka penulis tertarik untuk mengkaji dan meneliti kedua hal tersebut ditinjau dari

perspektif ekonomi Islam dalam bentuk skripsi dengan judul :

“ Kesesuaian Syariah Mekanisme Operasional Koperasi Jasa Keuangan

Syariah Amanah & Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath”

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah

Adapun pembatasan yang akan dibahas dalam skripsi ini adalah mengenai

Mekanisme Operasional terhadap Koperasi Jasa Keuangan Amanah dan Koperasi Jasa

Keuangan Al-Fath. Berdasarkan latar belakang masalah yang telah diuraikan ada

beberapa permasalahan yang dirumuskan pada penelitian ini yaitu :

1. Bagaimana Mekanisme Operasional Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah

dan Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath ?

2. Apakah Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah dan Koperasi Jasa Keuangan

Syariah BMT Al-Fath sudah menerapkan prinsip dasar operasional mereka

sesuai dengan persepektif ekonomi Islam ?

5 KJKS BMT Al-Fath, Profil KJKS BMT Al-Fath, (Jakarta : KJKS BMT Al-Fath, 2010)

Page 15: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

5

3. Apa saja peluang dan kendala lembaga tersebut dalam menerapkan Mekanisme

Operasional Koperasi secara syariah ?

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

Sesuai dengan masalah yang telah dirumuskan maka tujuan dari penulisan

skripsi ini adalah :

1. Untuk mengetahui Mekanisme Operasional Koperasi Syariah berdasarkan

persepektif Islam.

2. Untuk mengetahui analisis komparatif Koperasi Jasa Keuangan Syariah

Amanah dan BMT Al-Fath

Adapun manfaatnya bagi kalangan praktisi dan akademisi adalah :

1. Bagi Penulis sendiri sangat bermanfaat sebagai penambah wawasan ataupun

pengetahuan mengenai Koperasi Syariah dan Mekanisme Operasionalnya.

2. Bagi Pihak Koperasi baik itu Koperasi Jasa keuangan Syariah Amanah dan

BMT Al-Fath, sebagai bahan pertimbangan dalam rangka mengambil keputusan

mengenai pelayanan yang diberikan kepada anggotanya.

3. Bagi Kalangan Akademisi, semoga dengan adanya skripsi ini nantinya dapat

menjadi sumber referensi dan acuan di dalam menunjang penelitian selanjutnya

yang mungkin cakupannya jauh lebih luas sebagai bahan perbandingan maupun

pertimbangan.

D. Metode Penelitian

Page 16: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

6

1. Bentuk penelitian

Penelitian ini bersifat deskriptif analisis yaitu metode untuk memberikan

pemecahan masalah dengan mengumpulkan data lapangan, menyusun atau

mengklasifikasikan, menganalisis data dan menginterprestasikan dengan tujuan

memberikan gambaran sistematis, faktual, aktual, dan akurat mengenai fakta-fakta

yang berkaitan dengan Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah dan BMT Al-

Fath.6

2. Pendekatan Penelitian Kualitatif

Penelitian ini menggunakan metode penelitian pendekatan kualitatif serta analisa

SWOT, dimana penelitian kualitatif ini didapat dari hasil penelitian berupa data-

data yang akurat. Dan analisa SWOT yang merupakan identifikasi berbagai faktor

yang secara sistematis merumuskan strategi perusahaan. Analisis ini didasarkan

pada logika yang dapat memaksimalkan kekuatan (Strengths), dan peluang

(Opportunities), namun secara bersamaan dapat meminimalkan kelemahan

(Weaknesses) dan ancaman (Threats).7

3. Sumber Data Primer dan Sekunder

Sumber data primer yaitu data yang didapatkan di lapangan atau pengumpulan

data dengan melakukan interview kepada pihak-pihak yang dianggap dapat

6 Winarmo Suracmad, Dasar dan Tehnik Research (Bandung: CV. Tarsito, 1972) hal. 25

7 Freddy Rangkuti. Analisis Swot Teknik Membedah Kasus Bisnis (Jakarta: PT Gramedia

Pustaka Utama 2004) h. 18

Page 17: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

7

memberikan informasi untuk penelitian yaitu pada Usaha Koperasi Jasa Keuangan

Syariah Amanah dan BMT Al-Fath

Sumber data Sekunder yaitu data yang telah diteliti dan dikumpulkan oleh pihak

lain yang berkaitan dengan permasalahan penelitian ini, juga buku-buku, majalah, atau

bahan literatur yang mendukung data tersebut.

4. Teknik Pengumpulan Data

Dalam menyusun skripsi ini, penulis melakukan pengumpulan data dengan cara:

a. Wawancara (interview)

Dengan melakukan wawancara langsung dengan pihak-pihak terkait. Dalam hal ini

tatap langsung dengan tokoh lembaga atau fungsionaris Koperasi Jasa Keuangan

Syariah Amanah dan BMT Al-Fath

b. Studi Kepustakaan

Salah satu hal penting yang dilakukan dalam penelitian ini yaitu mempelajari

dengan membaca beberapa literatur tertulis dan relevan dengan topik masalah

penelitian ini baik yang bersumber pada buku, jurnal, majalah, artikel, makalah,

koran dan internet, arsip-arsip koperasi syariah tentang mekanisme operasional

maupun dari sumber tertulis lainnya yang mengandung informasi serta berkaitan

dengan masalah yang dibahas, yang dihimpun dari berbagai tempat.

5. Teknik Analisis Data

Analisis data adalah proses penyederhanaan data kedalam bentuk yang lebih mudah

dibaca dan diinterprestasikan. Data yang diolah adalah data kualitatif, sedangkan

analisanya mempergunakan analisa deskriptif yang ditunjang dengan analisa

Page 18: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

8

SWOT. Penulis akan menggambarkan hasil penelitian tersebut untuk mengambil

sebuah kesimpulan yang nantinya kesimpulan tersebut akan dapat menghasilkan

suatu rekomendasi yang memungkinkan tingkat kesempurnaan lembaga-lembaga

tersebut.

E. Pedoman Penulisan

Penulis menggunakan buku Pedoman Penulisan Skripsi, Fakultas Syariah dan

Hukum UIN Syarif Hidayatullah ; UIN Jakarta Press, 2007.

F. Review Penelitian Terdahulu

Tinjauan penulis terhadap kajian terdahulu dalam konteks topik yang diangkat

penelitian ini dapat dikemukakan sebagai berikut :

Judul : Analisis SWOT Strategi Baitul Maal Wa Tamwil Dalam

Peningkatan usaha Kecil Menengah (studi kasus Al-

Munawwarah Pamulang)

Penulis : Rosidah

Tahun : 2005

Tempat : Perpustakaan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta

Dengan Kesimpulan : Bahwa menjawab tantangan era globalisasi, strategi BMT

adalah meningkatkan (manajemen) pengelolaan perusahaan, meningkatkan investasinya

pada sektor riil dan meningkatkan kerjasama dengan lembaga lain, diikuti dengan

promosi dan peningkatan fasilitas atau lembaga lain, diikuti dengan promosi dan

peningkatan fasilitas atau pelayanan dengan teknologi yang marak dipakai kalangan

Page 19: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

9

bisnis sekarang ini baik media cetak dan elektronik (internet). Sehingga masyarakat

yang tidak tahu menjadi tahu, mengerti dan memilih produk BMT. Selain itu, BMT

harus selalu meningkatkan sumber daya manusia pada sektor riil, dengan memberikan

beasiswa pendidikan kepada pelajar atau mahasiswa yang berprestasi atau mengadakan

seminar dan pelatihan-pelatihan.

Judul : Strategi Manajemen Operasional Asuransi Syariah Dalam

Memperluas Pangsa Pasar (studi kasus PT. Asuransi Syariah

Mubarakah Jakarta)

Penulis : Euis Azizah

Tahun : 2005

Tempat : Perpustakaan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta

Dengan kesimpulan : Strategi Manajemen Operasional Asuransi Syariah

Mubarakah tidak terlepas dari visi perusahaan yaitu membawa umat menuju

kemakmuran, kesejahteraan dan kenyamanan dibawah perlindungan Allah S.W.T dan

untuk memperluas pangsa pasar Asuransi Syariah Mubarakah mempunyai produk

unggulan yaitu produk dana pendidikan.

Judul : Tinjauan Hukum Islam Terhadap Sistem Operasional Koperasi

Simpan Pinjam

Penulis : Kamaludin

Tahun : 2008

Tempat : Perpustakaan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta

Page 20: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

10

Dengan kesimpulan : Koperasi Simpan Pinjam Darul Muttaqien ini salah

satunya adalah simpan pinjam dengan jasa pinjaman bersifat tetap perbulan sebesar 3%,

diperuntukkan bagi masyarakat pondok dan sekitar pondok, jenis pinjaman yang

diberikan hanya terbatas pada pinjaman produktif, yaitu pinjaman yang digunakan

untuk usaha bukan untuk pemenuhan kebutuhan sehari-hari yang sifatnya konsumtif,

dan praktek simpan pinjam yang dijalankan belum sesuai dengan hukum Islam, karena

di dalam prakteknya masih terdapat unsur riba nasiah yang diharamkan.

Judul : Strategi Pemasaran Produk Simpanan Pendidikan BMT Al-Fath

IKMI Pamulang

Tahun : 2010

Tempat : Perpustakaan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta

Dengan Kesimpulan : Bahwa strategi khusus BMT Al-Fath IKMI Pamulang

dalam membantu mitranya memahami konsep bahwa bagi hasil itu berbeda-beda

dengan bunga, serta membantu mitranya dalam memahami nisbah bagi hasil, antara

lain dengan cara memberikan pemahaman secara jelas mengenai nisbah bagi hasil yang

cara perhitungannya telah ditentukan melalui sistem komputerisasi dengan tampilan

langsung dari layar komputer yang dilakukan langung oleh costumer service kepada

mitra, serta memberi pemahaman dan menekankan manfaat dari produk-produk BMT

Al-Fath IKMI, khususnya produk SIDIK. Metode yang digunakan dalam penulisan

skripsi ini adalah deskriptif yaitu memberikan gambaran atau lukisan mengenai

bagaimana konsep dan mekanisme pelaksanaan pemasaran produk SIDIK BMT Al-

Fath IKMI pada saat penelitian berlangsung.

Page 21: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

11

Berdasarkan telaah yang sudah dilakukan terhadap beberapa sumber

kepustakaan, yang membedakan antara penelitian yang terdahulu dengan penulis teliti

ialah sebagai berikut :

Tabel 1.1

Perbedaan antara kajian terdahulu dengan yang penulis teliti

PENELITI JUDUL SKRIPSI OBJEK PENELITIAN

Rosidah Analisis SWOT Strategi Baitul

Maal Wa Tamwil Dalam

Peningkatan Usaha Kecil

Menengah.

Strategi Baitul Maal Wa

Tamwil

Euis azizah Strategi Manajemen

Operasional Asuransi Syariah

Dalam Memperluas Pangsa

Pasar.

Strategi Manajemen

Operasional

Kamaludin Tinjauan Hukum Islam

Terhadap Sistem Operasional

Koperasi Simpan Pinjam.

Tinjauan Hukum Islam

Robby

Barokah

Strategi Pemasaran Produk

Simpanan Pendidikan BMT

Al-Fath IKMI

Strategi Pemasaran

Penulis Analisis Komparatif Mekanisme

Page 22: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

12

Mekanisme Operasional

KJKS Amanah dan KJKS

BMT Al-Fath IKMI

Operasional

Berdasarkan tabel tersebut, penulis melihat bahwa permasalahan

pokok dalam penelitian ini tampaknya penting dan menarik karena belum

ditemukan penelitian yang sama dengan yang penulis teliti. Peneliti

pertama membahas mengenai analisis SWOT mengenai strategi BMT

dalam peningkatan usaha kecil menengah, peneliti kedua membahas

mengenai strategi manajemen operasional asuransi syariah dalam

memperluas pangsa pasar, peneliti ketiga membahas mengenai strategi

pemasaran produk simpanan pendidikan BMT Al-Fath IKMI, sedangkan

yang penulis teliti ialah analisis komparatif mekanisme operasional

koperasi jasa keuangan syariah amanah dan BMT Al-Fath IKMI.

G. Kerangka Teoritis

Strategi adalah tujuan jangka panjang dari suatu perusahaan, serta

pendayagunaan dan alokasi semua sumber daya yang penting untuk mencapai tujuan

tersebut.8

8Freddy Rangkuti. Analisis Swot Teknik Membedah Kasus Bisnis (Jakarta : PT Gramedia Pustaka

Utama 2004) h.4

Page 23: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

13

Manajemen adalah tindakan untuk mencapai tujuan yang dilakukan dengan

mengkoordinasi kegiatan orang lain, fungsi dari manajemen itu sendiri adalah

perencanaan, pengorganisasian, staffing, koordinasi, pengarahan dan pengawasan.9

Operasi adalah kegiatan untuk mengubah masukan (input) menjadi keluaran

(output) sehingga lebih bermanfaat dari pada bentuk aslinya, atau dengan kata lain

kegiatan mengubah bentuk untuk menambah manfaat baru dari suatu barang dan jasa-

jasa.

Jadi, strategi manajemen operasional adalah tujuan jangka panjang dari suatu

perusahaan serta pendayagunaan dan alokasi semua daya yang penting untuk mencapai

tujuan dengan mengkoordinasi kegiatan orang lain untuk mengubah masukan menjadi

keluaran sehingga lebih menambah manfaat baru dari suatu barang dan jasa.

9 Ibid.,h.55

Page 24: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

14

H. Sistematika Penulisan

Adapun sistematika penulisan dalam karya ilmiah berbentuk skripsi ini, dibagi

dalam lima bab. Tiap-tiap bab terdiri dari beberapa sub bab. Adapun sistematika

penulisannya adalah :

Bab I : Pendahuluan

Bab ini terdiri dari latar belakang masalah, pembatasan dan perumusan

masalah, tujuan dan manfaat penelitian, metode penelitian, review penelitian

terdahulu, kerangka teoritis serta sistematika penulisan.

Bab II : Landasan Teori

Bab ini terdiri dari pengertian strategi manajemen operasional, pengertian

manajemen operasional, peran dan fungsi manajemen operasional, pengertian

koperasi jasa keuangan syariah, prinsip -prinsip koperasi jasa keuangan syariah,

Page 25: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

15

landasan hukum dan asas koperasi jasa keuangan syariah dan mekanisme

operasional koperasi jasa keuangan syariah.

Bab III: Gambaran Umum Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah dan BMT

Al- Fath IKMI

Bab ini terdiri dari sejarah KJKS amanah dan BMT Al-Fath IKMI, visi dan

misi, struktur organisasi, aspek legalitas, produk – produk dan manajemen

operasional koperasi jasa keuangan amanah dan BMT Al-Fath IKMI.

Bab IV: Analisis Komparasi Mekanisme Operasional Koperasi Jasa Keungan

Syariah Amanah dan BMT Al-Fath IKMI

Bab ini terdiri dari identifikasi masalah, perbandingan operasional antara

koperasi jasa keuangan syariah amanah dan Al-Fath dalam perspektif ekonomi

islam.

Bab V : Penutup

Bab ini meliputi kesimpulan dan saran.

Page 26: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

16

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Strategi Manajemen operasional

1. Pengertian strategi manajemen operasional

Strategi adalah tujuan jangka panjang dari suatu perusahaan, serta

pendayagunaan dan alokasi semua sumber daya yang penting untuk mencapai tujuan

tersebut.1

Manajemen operasional terdiri dari dua kata, yaitu manajemen dan operasi.

Manajemen adalah tindakan untuk mencapai tujuan yang dilakukan dengan

mengkoordinasi kegiatan orang lain, fungsi dari manajemen itu sendiri adalah

perencanaan, pengorganisasian, staffing, koordinasi, pengarahan dan pengawasan.

Operasi adalah kegiatan untuk mengubah masukan (input) menjadi keluaran

(output) sehingga lebih bermanfaat dari pada bentuk aslinya, atau dengan kata lain

kegiatan mengubah bentuk untuk menambah manfaat baru dari suatu barang dan jasa-

jasa.

Jadi, strategi manajemen operasional adalah tujuan jangka panjang dari suatu

perusahaan serta pendayagunaan dan alokasi semua daya yang penting untuk

mencapai tujuan dengan mengkoordinasi kegiatan orang lain untuk mengubah

1 Freddy Rangkuti. Analisis Swot Teknik Membedah Kasus Bisnis (Jakarta : PT Gramedia

Pustaka Utama 2004) h.4

Page 27: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

17

masukan menjadi keluaran sehingga lebih menambah manfaat baru dari suatu barang

dan jasa.

2. Pengertian Manajemen Operasional

Manajemen operasional terdiri dari dua kata, yaitu manajemen dan operasi.

Manajemen adalah tindakan untuk mencapai tujuan yang dilakukan dengan

mengkoordinasi kegiatan orang lain, fungsi dari manajemen itu sendiri adalah

perencanaan, pengorganisasian, staffing, koordinasi, pengarahan dan pengawasan.

Operasi adalah kegiatan untuk mengubah masukan (input) menjadi keluaran

(output) sehingga lebih bermanfaat dari pada bentuk aslinya, atau dengan kata lain

kegiatan mengubah bentuk untuk menambah manfaat baru dari suatu barang dan jasa-

jasa.

Dari definisi di atas dapat disimpulkan pengertian manajemen operasional

yaitu salah satu kegiatan manajemen fungsional, yang selalu berkaitan dengan proses

transformasi semua masukan (input) sumber daya secara terpadu sehingga dapat

menghasilkan nilai tambah dalam bentuk keluaran (output) baik yang berupa produk

maupun jasa.2

3. Peran dan Fungsi Manajemen Operasional

Peran dan fungsi manajemen operasional terdiri menjadi empat, yaitu :

a. Perencanaan

2 Freddy Rangkuti. Analisis Swot Teknik Membedah Kasus Bisnis (Jakarta : PT Gramedia

Pustaka Utama 2004) h. 55

Page 28: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

18

Fungsi manajemen yang berkaitan dengan penyusunan tujuan dan

penjabarannya dalam bentuk perencanaan untuk mencapai tujuan tersebut.

b. Pengorganisasian

Berkaitan dengan pengelompokkan personal dan tugasnya untuk menjalankan

pekerjaan sesuai tugas dan fungsinya.

c. Pengarahan

Berkaitan dengan kegiatan melakukan pengarahan, tugas dan intruksi.

d. Pengendalian

Berkaitan dengan kegiatan organisasi sudah sesuai dengan rencana

sebelumnya.3

B. Koperasi Jasa Keuangan Syariah

1. Pengertian Koperasi Jasa Keuangan Syariah

Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS) adalah koperasi yang kegiatan

usahanya bergerak di bidang pembiayaan, investasi, dan simpanan sesuai dengan pola

bagi hasil (syariah).4

2. Prinsip-Prinsip Koperasi Jasa Keuangan Syariah

Prinsip Koperasi Jasa Keuangan Syariah terdiri dari tujuh, diantaranya adalah:

a. Keanggotaan sukarela & terbuka

3 Amirullah Haris Budiyono. Pengantar Manajemen (Yogyakarta : Graha ilmu 2004) h.13

4 http://adnilvol.blogspot.com/2009/04/baitul-maal-wa-tamwil.html , diakses 4 september 2010

Page 29: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

19

b. Pengelolaan demokratis

c. Pembagian sisa hasil usaha harus adil

d. Pemberian jasa terbatas terhadap modal

e. Kemandirian

f. Pendidikan Perkoperasian

g. Kerjasama antar koperasi.5

3. Landasan Hukum dan Asas Koperasi Jasa Keuangan Syariah

Koperasi syariah berlandaskan kepada tiga hal diantaranya adalah :

a. Koperasi syariah berlandaskan Pancasila dan Undang-Undang Dasar 1945.

b. Koperasi syariah berazaskan kekeluargaan.

c. Koperasi syariah berlandaskan syariah Islam yaitu Al-quran dan As-sunnah

dengan saling tolong menolong (ta’awun) dan saling menguatkan (takaful).

4. Manajemen Operasional Koperasi Jasa Keuangan Syariah

Manajemen Operasional KJKS adalah struktur tugas dan prosedur kerja yang

ada di koperasi jasa keuangan syariah, serta sistem manajemen dan standar kerja yang

dapat dijadikan acuan atau panduan bagi pihak manajemen KJKS dalam memberikan

pelayanan bermutu bagi para anggotanya dan pengguna jasa lainnya.6

5http://www.slideshare.net/tikoaw/melakukan-prinsip-prinsip-pengelolaan-organisasi-dan-

manajemen-koperasi-jasa-keuangan-syariah, di akses 4 september 2010

6http://www.google.co.id/search?q=manajemen+operasional+KJKS.pdf diakses 4 september 2010

Page 30: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

20

BAB III

GAMBARAN UMUM

A. Sejarah Pendirian Koperasi Jasa Keuangan Amanah

Koperasi Jasa Keuangan Amanah merupakan koperasi berbadan hukum

sekunder yang dirintis sejak bulan maret tahun 2008 memulai fokus usaha jasa

keuangan syariah (Sharia finance) sejak bulan Juli tahun 2008. Sampai dengan akhir

tahun 2009, KJKS Amanah telah memiliki mitra yang tersebar di 3 (tiga) wilayah,

yaitu, Ciputat, Serpong dan Ciledug dengan total anggota hingga Juli 2010 sebanyak

535 orang. Asset per Juli 2010 sudah mencapai kurang lebih Rp. 338.000.000,- (Tiga

Ratus Tiga Puluh Delapan Juta Rupiah) dan Out standing pembiayaan kurang lebih

sebesar Rp. 271.000.000,- (Dua Ratus Tujuh Puluh Satu Juta Rupiah). Keanggotaan

KJKS Amanah terbuka untuk semua segmen masyarakat, terutama segmen

masyarakat usaha kecil dan mikro. Dengan berkembangnya organisasi dan luasnya

jangkauan operasi, maka KJKS Amanah telah dan akan berbenah terus dan secara

berkesinambungan menuju tata kelola koperasi yang amanah dan profesional (good

corporate governance) dalam meningkatkan pelayanannya. Seluruh aspek organisasi,

meliputi sumber daya manusia, informasi sistem manajemen (MIS), manajemen

pemasaran dan yang lainnya akan mendapat perhatian yang serius guna mewujudkan

visi dan misi KJKS Amanah. 1

1 KJKS Amanah, Profil KJKS Amanah, (Jakarta : KJKS Amanah, 2010)

Page 31: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

21

1. Visi dan Misi KJKS Amanah

VISI

Menjadi lembaga keuangan dengan sistem bisnis syariah yang independen,

professional dan terpercaya serta berorientasi pada penumbuhan usaha yang

berskala mikro dan kesejahteraan anggota.

MISI

Melayani kebutuhan anggota dengan baik, memberdayakan usaha kecil dan

mikro, memberikan akses permodalan bagi usaha kecil dan mikro serta menggali

potensi sumber daya ekonomi dalam rangka meningkatkan kesejahteraan

bersama.

2. Struktur Organisasi KJKS Amanah

Dewan Pengurus dan Manajemen KJKS Amanah adalah sebagai berikut :

Pengurus :

Ketua : H. Anwar

Sekretaris : Taupik

Kamal

Bendahara : Sodik

Page 32: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

22

Pengawas :

Ketua : Suhadi

Anggota : Sutarwo

Ikhlas

Pengelola :

Manajer Operasional : Mudhalifin

Teller/Adm : Royhan Syahidah

Marketing Ciputat : Bashori

Marketing Pd. Ranji : Tumino

Marketing Ciledug : Endang

Marketing Serpong : Yuswantoro

3. Aspek Legalitas KJKS Amanah

Aspek legalitas KJKS Amanah adalah :

a. KJKS Amanah telah mendapat izin usaha melalui surat keputusan (SK)

Departemen Koperasi, yakni Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah

(KJKS Amanah) dengan nomor Badan Hukum 503/8/Kel. Serua/2010 yang

dikeluarkan pada tanggal 4 Juli 2009

b. Surat Izin Domisili (No. 503/8/Kel. Serua/2010) dan Nomor Pokok Wajib

Pajak (21.100.469.2-411.000). 2

2 Ibid

Page 33: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

23

4. Produk-produk KJKS Amanah

Produk Simpanan :

a. Simpanan Wajib Anggaran perbulan

Merupakan Simpanan yang wajib dimiliki oleh anggota KJKS Amanah untuk

mendapatakan fasilitas peminjaman (peminjaman 2 Juta ke bawah tanpa

jaminan, peminjaman 2 Juta ke atas dengan jaminan) .

b. Si Kare (Simpanan Sukarela)

Merupakan Simpanan sesuai dengan kerelaan nasabah untuk menyimpan

uangnya kepada KJKS Amanah, bagi hasil setiap bulan adalah 75 (KJKS

Amanah) : 25 (Nasabah)

c. Si Fathonah (Simpanan Pendidikan)

Merupakan Simpanan pendidikan yang diperuntukkan bagi nasabah pelajar

siswa atau siswi hingga mahasiswa atau mahasiswi, setoran perbulan minimal

Rp. 50.000 (disesuaikan dengan jenjang pendidikan nasabah), simpanan ini

dapat diambil setiap ajaran baru atau setiap persemester (sesuai dengan akad

sebelumnya) bagi hasil setiap bulan adalah 75 (KJKS Amanah) : 25

(Nasabah).

d. Si Fitri (Simpanan Idul Fitri)

Merupakan Simpanan yang diperlukan bagi nasabah (anggota) yang

berkeinginan untuk memenuhi kebutuhan Idul Fitri dan nasabah akan

Page 34: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

24

mendapatkan bagi hasil atas dana yang diinvestasikan. Pengambilan simpanan

hanya dapat dicairkan 1 (satu) minggu mendekati hari raya Idul Fitri. Setoran

awal minimum Rp. 20.000, bagi hasil setiap bulan adalah 75 (KJKS Amanah)

: 25 (Nasabah).

e. Si Taqur (Simpanan Tabungan Qurban)

Merupakan Simpanan yang diperuntukkan bagi nasabah (anggota) yang ingin

melaksanakan ibadah qurban dan nasabah (anggota) akan mendapatkan bagi

hasil atas dana yang diiventasikan. Pengambilan simpanan ini hanya dapat

dilakukan seminggu sebelum idul Qurban. (angsuran disesuaikan dengan

hewan yang ingin di beli), bagi hasil setiap bulan adalah 75 (KJKS Amanah) :

25 (Nasabah).

f. Si Wali (Simpanan Persiapan Menikah)

Merupakan Simpanan yang diperuntukkan bagi nasabah (anggota) yang ingin

melaksanakan pernikahan dan nasabah akan mendapatkan bagi hasil atas dana

yang diinvestasikan. Pengambilan simpanan ini hanya dapat dilakukan 1

(satu) bulan sebelum walimah, bagi hasil setiap bulan adalah 75 (KJKS

Amanah) : 25 (Nasabah).

g. Deposito Berjangka Mudharobah

Merupakan Simpanan yang mempunyai jangka waktu 6 (enam) bulan sampai

dengan 1 (satu) tahun (minimal 1 (satu) Juta), bagi hasil setiap bulan adalah

75 (KJKS Amanah) : 25 (Nasabah).

Page 35: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

25

Untuk semua Produk simpanan di KJKS amanah, mekanisme

operasional dalam mengisi produk simpanannya adalah :

Foto copy KTP dan

Foto copy KK

Untuk dapat menggunakan semua produk simpanan (kecuali

deposito), maka wajib mempunyai simpanan wajib anggaran

per bulan.

Produk Pembiayaan :

a. Pembiayaan Mudharabah

Merupakan pembiayaan yang diberikan kepada anggota untuk usaha

produktif, keuntungan usaha dibagi oleh kedua belah pihak yang besarnya

sesuai dengan kesepakatan bersama, dengan persentase 30:70, 40:60, 35:65.

b. Pembiayaan Murabahah

Merupakan pembiayaan usaha produktif anggota yang modalnya dibiayai

dengan sistem jual beli (fee di sepakati bersama dalam jangka waktu bersama

sesuai dengan kesepakatan bersama).

c. Pembiayaan Ijarah Multi Jasa

Merupakan Pembiayaan yang diberikan kepada nasabah (anggota) yang

membutuhkan sarana, atau kebutuhan lainnya dengan akad sewa, dalam hal

ini termasuk menyewa jasa koperasi untuk hal-hal tertentu, dll.

Page 36: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

26

d. Pembiayaan Musyarakah

Sama seperti Pembiayaan Mudharabah pembiayaan ini merupakan

pembiayaan yang diberikan kepada anggota untuk usaha produktif,

keuntungan usaha dibagi oleh kedua belah pihak yang besarnya sesuai dengan

kesepakatan bersama.

Untuk semua produk pembiayaan di KJKS amanah, mekanisme

operasional untuk mengisi produk pembiayaan adalah :

Foto copy KTP

Foto copy KK

Foto copy surat nikah (kalau sudah menikah)

Foto copy rekening listrik

Foto copy rekening telepon

Foto copy jaminan (BPKB, SHM dan STNK)

5. Manajemen Operasional KJKS Amanah

Berdasarkan rapat anggota terakhir susunan dewan pengurus adalah sebagai

berikut, Dewan Pengawas Bpk. Suhadi, Ketua Pengurus Bpk. H. Anwar, Sekretaris

Bpk. Taupik dan Kamal, Bendahara Bpk. Sodik.

Dalam menjalankan operasionalnya sehari-hari, pengurus dibantu oleh

manager KJKS Amanah Bpk. Mudhalifin, Teller atau Adm Royhan Syahidah,

Page 37: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

27

Marketing Ciputat Bpk. Bashori, Marketing Pondok Ranji Bpk. Tumino, Marketing

Ciledug Endang, Marketing Serpong Bpk. Yuswantoro.3

B. Sejarah Pendirian Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath

BMT AL-FATH IKMI berdiri pada tahun 1996 (13 Oktober 1996), sebagai

koperasi primer dengan anggota awal 25 orang badan pendiri dan kini 36 anggota

badan pendiri. Ide pendirian BMT AL-FATH IKMI bermula dari para anggota IKMI

(Ikatan Masjid Indonesia) yang tergabung dalam kegiatan ta’lim. Gagasan untuk

mendirikan sebuah lembaga keuangan mikro syariah didasari oleh idialisme yang

kuat untuk turut andil dalam membantu saudara-saudara kita yang bergerak di bidang

usaha, tetapi sulit untuk berkembang. Banyaknya praktek renternir, sistem ekonomi

liberal yang melahirkan kaum kapitalis sehingga distribusi pendapatan tidak merata.

Disamping itu keinginan mengembangkan pola dakwah yang selama ini lebih

banyak di bidang dakwah bil lisan, Dicoba dibarengi dengan dakwah bilhal sehingga

harapan besar di masa mendatang sistem ekonomi Islam dapat diterapkan di bumi

Indonesia.4

3 Wawancara pribadi dengan Bapak Mudhalifin, Jombang Raya, 6 September 2010

4 BMT KJKS Al-Fath, profil BMT KJKS Amanah, (Jakarta : BMT KJKS Amanah, 2010)

Page 38: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

28

1. Visi dan Misi

VISI

Meningkatkan kualitas anggota dan mitra binaan sehingga mampu berperan aktif

sebagai khalifah Allah Subhanahu Wa Ta’ala

MISI

Menerapkan prinsip-prinsip syariah dalam kegiatan ekonomi, memberdayakan

pengusaha kecil dan menengah, serta membina kepedulian aghniya (orang

mampu) kepada dhuafa (kurang mampu) secara terpola dan berkesinambungan.

2. Struktur Organisasi

Susunan Pengawas, Pengurus dan Pengelola BMT Al-FATH IKMI adalah

sebagai berikut :

Pengawas :

Ketua : Drs. H. Farid Hidayat

Anggota : Drs. Mustakim Kurdi

Anggota : H. Faridi Syahdana,SE

Pengurus :

Ketua : Drs. Budiyono,Mpd

Wakil Ketua Bidang Pendanaan : H. Z. Arifin Listanto

Wakil Ketua Bidang SDM & Legal : Drs.R.PrastowoSidhi,SH,MH

Page 39: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

29

Wakil Ketua Bidang Bina Mitra : H. Abdul Rahim

Wakil Ketua Bidang Pembiayaan : Opan Sopyan Sauri, S.Ag

Sekretaris : Drs. H. AR Sirath

Bendahara : Drs. H. Bambang Hermadi

Pengelola :

Manager Maal : H. Imam Turmudzi

Manager Tamwil : Saimin

Kabag Operasional : H. Djaelani

Kabag Marketing :Drs.H.Moch.Abduh Atmadiwirya

Account Officer : Robi Sugara

Pembiayaan : Cecep Nurjaya

Dodi Kurniawan

Pendanaan : Suheri Junianto

Naufal Safiq

Parjan

Pembukuan : Neneng Syarifah

Head Teller : Harum Sulistio Rini

Teller : Nurmilati

Adm. Pembiayaan : Salahudin Arief

Customer service : Rika Nurlaila

Security : Opik TR

Page 40: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

30

OB : Ardiansyah

Support IT : M. Yusuf

Kantor Kas :

Kepala Kantor Kas : Supriyanto

Kabag Operasional : Suryadi

Account Officer : Herdy Rusmantoro

Teller : Aisah

3. Aspek Legalitas

Aspek Legalitas Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath adalah :

a. Undang-undang Republik Indonesia Nomor 25 tahun 1992 tentang

perkoperasian.

b. Peraturan Pemerintah Republik Indonesia No 9 tahun 1995 tentang

pelaksanaan kegiatan usaha simpan pinjam oleh koperasi.

c. Keputusan Menteri Koperasi dan PPK Republik Indonesia Nomor

650/KEP/KWK.10/VI/1998.5

4. Produk-produk Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath

1) Produk Penghimpunan Dana :

a. Tawakal (Tabungan Wadiah BMT Al-Fath)

5 ibid

Page 41: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

31

Merupakan simpanan dari mitra yang penarikannya dapat dilakukan setiap

saat. Tabungan ini menggunakan prinsip wadiah/titipan. Dalam tabungan ini

BMT Al-Fath tidak wajib memberikan hasil kepada penabung. BMT Al-Fath

boleh memberikan bonus setiap bulan sesuai dengan kebijakan BMT Al-Fath.

Mekanisme Operasional tata cara dalam mengisi Tawakal adalah sebagai

berikut :

- Mengisi formulir pembukaan rekening mitra

- Membawa foto copy KTP/SIM/Kartu Pelajar yang masih berlaku

- Setoran pokok mitra Rp. 10.000,-

- Setoran Tawakal Rp. 10.000,-

- Administrasi Rp. 5.000,-

- Setoran selanjutnya minimal Rp. 5.000,-

- Biaya tutup rekening Rp. 5.000,-

b. Tabah (Tabungan Berjangka Al-Fath)

Merupakan tabungan atau investasi dengan menggunakan prinsip mudharabah

mutlaqah yang penarikannya dapat dilakukan sesuai dengan jangka waktu

yang dikehendaki. Mekanisme Operasional tata cara dalam mengisi tabah

adalah sebagai berikut :

- Mengisi formulir pembukaan TABAH

- Foto Copy KTP/SIM/Kartu Pelajar yang berlaku

- Isi formulir pembukaan rekening

Page 42: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

32

- Setoran awal minimal Rp. 500.000 (Harus mempunyai rekening

tawakal, supaya proses bagi hasil dapat masuk ke TABAH).

- Biaya materai Rp. 6.000,- atau bilyet untuk nominal di atas Rp.

1.000.000,-

c. Sidik (Simpanan Pendidikan)

Merupakan bentuk simpanan yang alokasi dananya diperuntukkan untuk dana

pendidikan bagi putra-putri mitra. Penarikan dapat dilakukan dua kali dalam

satu tahun, pertama pada saat ajaran baru, kedua pada saat semester.

Simpanan dengan prinsip mudharabah mutlaqah ini akan mendapat bagi hasil

setiap bulan sesuai dengan nisbah 20% (mitra) : 80% (BMT). Mekanisme

Operasional tata cara dalam mengisi SIDIK adalah sebagai berikut :

- Mengisi formulir pembukaan rekening Mitra

- Foto copy KTP/SIM/Kartu Pelajaryang masih berlaku

- Setoran pokok mitra Rp. 10.000,-

- Setoran Sidik Rp. 10.000,-

- Administrasi Rp. 5.000,-

- Setoran selanjutnya minimal Rp. 5.000,-

- Biaya Tutup Rekening Rp. 5.000,-

- Penarikan 2 (dua) kali dalam satu tahun, Pertama pada tahun ajaran

baru, Kedua pada waktu semester.

Page 43: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

33

d. Simpanan Idul Fitri,

Merupakan simpanan yang direncanakan untuk keperluan idul fitri. Penarikan

dilakukan satu kali menjelang idul fitri. Simpanan ini menggunakan prinsip

mudharabah mutlaqah sehingga akan mendapatkan nisbah bagi hasil setiap

bulan sesuai dengan nisbah 20% (mitra) : 80% (BMT). Mekanisme

Operasional tata cara dalam mengisi simpanan Idul Fitri adalah sebagai

berikut :

- Mengisi formulir Pembukaan rekening Mitra

- Membawa foto copy KTP/SIM/Kartu Pelajar yang masih berlaku

- Setoran pokok mitra Rp. 10.000,-

- Setoran Idul Fitri Rp. 10.000,-

- Administrasi Rp. 5.000,-

- Setoran selanjutnya minimal Rp. 5.000,-

- Biaya Tutup Rekening Rp. 5.000,-

- Penarikan 1 (satu) kali, dalam satu tahun menjelang Idul Fitri

e. Simpanan Qurban

Merupakan simpanan yang diperuntukkan untuk keperluan pembelian hewan

qurban, bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah 20 % (mitra) : 80 %

(BMT). Mekanisme Operasional tata cara dalam mengisi simpanan qurban

adalah sebagai berikut :

Page 44: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

34

- Mengisi formulir Pembukaan rekening Mitra

- Membawa foto copy KTP/SIM/Kartu Pelajar yang masih berlaku

- Setoran pokok mitra Rp. 10.000,-

- Setoran Idul Qurban Rp. 10.000,-

- Administrasi Rp. 5.000,-

- Setoran selanjutnya minimal Rp. 5.000,-

- Biaya Tutup Rekening Rp. 5.000,-

- Penarikan 1 (satu) kali, satu bulan menjelang pelaksanaan qurban.

f. Simpanan Nikah

Merupakan simpanan yang diperuntukkan bagi yang merencanakan

pernikahan. Penarikan dilakukan satu kali, satu bulan menjelang pernikahan.

Simpanan ini menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah sehingga akan

mendapatkan bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah 20% (mitra) : 80

%(BMT). Mekanisme Operasional tata cara dalam mengisi simpanan nikah

adalah sebagai berikut :

- Mengisi formulir pembukaan rekening Mitra

- Foto copy KTP/SIM/Kartu Pelajaryang masih berlaku

- Setoran pokok mitra Rp. 10.000,-

- Setoran Sidik Rp. 10.000,-

- Administrasi Rp. 5.000,-

- Setoran selanjutnya minimal Rp. 5.000,-

Page 45: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

35

- Biaya Tutup Rekening Rp. 5.000,-

- Penarikan 1 (satu) kali, satu bulan menjelang pernikahan.

g. Simpanan Haji

Merupakan simpanan yang diperuntukkan bagi mereka yang merencanakan

untuk menunaikan haji. Simpanan ini menggunakan prinsip mudharabah

mutlaqah sehingga akan mendapatkan bagi hasil setiap bulan sesuai dengan

nisbah 20% (mitra) : 80% (BMT). Mekanisme Operasional tata cara dalam

mengisi simpanan Haji adalah sebagai berikut :

- Mengisi formulir Pembukaan rekening Mitra

- Membawa foto copy KTP/SIM/Kartu Pelajar yang masih berlaku

- Setoran pokok mitra Rp. 10.000,-

- Setoran Idul Qurban Rp. 10.000,-

- Administrasi Rp. 5.000,-

- Setoran selanjutnya minimal Rp. 5.000,-

- Biaya Tutup Rekening Rp. 5.000,-

- Penarikan 1 (satu) kali, dua bulan sebelum berangkat haji.

2) Penyaluran Dana (Lending)

a. Pembiayaan Mudharabah

Merupakan akad kerjasama antara BMT dengan mitra selaku pengelola usaha

(mudharib) untuk mengelola usaha yang produktif dan halal. Dan hasil

Page 46: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

36

keuntungan dibagi sesuai dengan nisbah yang disepakati oleh kedua belah

pihak.

b. Pembiayaan Musyarakah

Merupakan akad kerjasama usaha produktif dan halal antara BMT dan dengan

mitra di mana sumber modalnya dari kedua belah pihak. Sedangkan kerugian

ditanggung oleh kedua belah pihak sesuai dengan porsi modal masing-

masing.

c. Piutang Murabahah

Merupakan akad jual beli barang antara mitra dan BMT Al-Fath dengan

menyatakan harga perolehan atau harga beli atau harga pokok ditambah

keuntungan atau margin yang disepakati kedua belah pihak. BMT

membelikan barang-barang yang dibutuhkan mitra atau BMT memberi kuasa

kepada mitra untuk membeli barang-barang kebutuhan mitra atas nama BMT.

Lalu barang tersebut dijual kepada mitra dengan harga pokok ditambah

keuntungan yang diketahui dan disepakati bersama dan diangsur selama

jangka waktu tertentu.

d. Piutang Ijarah

Merupakan akad sewa menyewa barang atau jasa antara BMT Al-Fath dan

mitra. BMT AL-Fath IKMI menyewakan jasa atau barang kepada mitra

dengan harga sewa yang telah disepakati dan diangsur selama jangka waktu

tertentu.

Page 47: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

37

Untuk mekanisme operasional tata cara mengajukan semua produk

pembiayaan adalah :

Sudah membuka tabungan sebelumnya atau sudah menjadi mitra

BMT Al-Fath IKMI.

Isi Formulir pengajuan pembiayaan di sertai kelengkapan foto copy

KTP, KK, surat nikah dan surat jaminan).

5. Manajemen Operasional

Berdasarkan keputusan rapat anggota terakhir susunan dewan pengurus adalah

sebagai berikut:

Pengawas : Drs. H. Farid Hidayat (Ketua)

Drs. Mustakim Kurdi

H. Faridi Syahdana,SE

Ketua Pengurus : Drs. Budiyono, M.pd

Wakil Ketua bidang Pendanaan : H. Z. Arifin Listanto

Wakil Ketua bidang SDM dan Legal : Drs. R. Prastowo Sidhi,SH,MH

Wakil Ketua Bidang Pembinaan Mitra : H. Abdul Rahim

Wakil Ketua Bidang Pembiayaan : Opan Sopyan Sauri,SAg

Sekretaris : Drs. H. AR Sirath

Bendahara : Drs. H. Bambang Hermadi

Page 48: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

38

Dalam menjalankan operasional sehari-hari, pengurus dibantu oleh:

Manager Tamwil : Saimin

Manager Maal : Imam Turmudzi

Kabag. Operasional : H. Djaelani

Kantor Kas : Supriyanto

Pembukuan : Neneng Syarifah

Jasa Mitra : Rika Nurlaila

Teller : Nurmilati dan Aisah

Kabag. Marketing : Bapak H. Moc. Abduh. A

Account Officer : Bapak Hedy Rusmantoro6

6 Ibid

Page 49: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

39

BAB IV

KESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA

KEUANGAN SYARIAH

A. Perbandingan Operasional Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah dan

Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath dalam Perspektif Ekonomi

Islam

1) SOP Unit Jasa Keuangan Syariah (UJKS)

a. Penghimpunan Dana UJKS

Koperasi syariah sebagai lembaga usaha bersama, dalam mengelola

dana anggotanya harus memiliki komitmen dan integritas terhadap prinsip

muamalah, oleh karenanya dalam proses menghimpun dananya harus

memperhitungkan asas dana yang sehat dan benar serta prosedur

persetujuan, dokumentasi dan administrasi serta pengawasan

penghimpunan dana. Sumber dana yang dihimpun harus diketahui dengan

baik kalau dana tersebut tersebut bersumber dari dana yang halal.

Penghimpunan dana yang harus dihindari meliputi penghimpunan dana

yang tidak sesuai syariah dan berseberangan dengan peraturan pemerintah

seperti hasil korupsi, perjudian, money laundering atau melalui cara-cara

licik dengan iming-iming hadiah yang tidak masuk akal. Dalam

penghimpunan dana ini harus menggunakan akad titipan (wadi’ah),

investasi (mudharabah mutlaqah ataupun mudharabah muqayadah), juga

Page 50: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

40

dapat berupa akad sosial dalam bentuk zakat, infak, sedekah dan wakaf

tunai serta dana-dana hibah lainnya.

a) Jenis produk, ketentuan dan implementasi

Simpanan Wadiah

Ketentuan simpanan wadiah adalah :

Koperasi syariah bertindak sebagai penerima dana titipan dan

anggota bertindak sebagai pemilik dana titipan

Dana simpanan wadi’ah disetor penuh kepada teller dan

dinyatakan dalam jumlah nominal.

Simpanan wadi’ah dapat diambil setiap saat. Jika dalam jumlah

besar, jika dalam jumlah besar, beberapa hari sebelumnya

dikonfirmasikan terlebih dahulu kepada teller/manajer.

Koperasi syariah menjamin dana titipan anggota secara mutlak.

Implementasi

Media penyetoran dan penarikan dana dengan tiket setoran tunai

dan penarikan tunai.

Kelengkapan dokumen harus didukung dengan fotocopy

KTP/SIM yang masih berlaku, dan aplikasi permohonan

pembukaan/penutupan rekening.

Biaya penutupan ditanggung anggota.

Page 51: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

41

Kriteria rekening

Aktif, yaitu simpanan yang transaksi penyetoran dan penarikan

atau pendebetan masih dilakukan anggota.

Pasif, yaitu simpanan yang selama 6 (enam) bulan tidak terdapat

transaksi penyetoran maupun penarikan. Simpanan pasif

hendaknya diberitahukan kepada pemiliknya.

Koperasi syariah harus menjamin pengembalian simpanan

sepenuhnya.

Simpanan berjangka (Mudharabah)

a. Ketentuan :

Koperasi syariah bertindak sebagai pengusaha (Mudharib) dan

anggota sebagai pemilik dana (Shahibul Maal).

Dana harus dinyatakan dalam bentuk mata uang rupiah secara

tunai dan bukan piutang.

Pembagian keuntungan harus dinyatakan dalam bentuk nisbah

dan dituangkan dalam akad pembukaan simpanan berjangka.

Anggota tidak boleh menarik dana diluar kesepakatan.

Jika anggota menarik dananya diluar kesepakatan, maka koperasi

syariah boleh mengenakan biaya administrasi.

Koperasi syariah tidak diperkenankan mengurangi nisbah

keuntungan nasabah tanpa persetujuan yang bersangkutan.

Page 52: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

42

Implementasi :

Kelengkapan dokumen harus didukung dengan fotocopy

KTP/SIM yang masih berlaku, dan aplikasi permohonan

pembukaan/penutupan rekening.

Bagi hasil diberikan bila rata-rata saldo diatas minimal (Nisbah

ditentukan diawal pembukaan rekening), biaya penutupan

ditanggung anggota.

Penyaluran dana musyarakah

Ketentuan :

Penyaluran dana Musyarakah didahului dengan pernyataan ijab

qabul oleh para pihak untuk menunjukkan kehendak mereka

dalam pengadaan kontrak/akad.

Pihak-pihak yang berkontrak harus cakap hukum dan

memperhatikan hak-hak kedua belah pihak.

Keuntungan maupun kerugian dibagi secara proporsional

berdasarkan kesepakatan di awal akad.

Teknik Penerapan :

Anggota bertindak sebagai pengelola usaha dan koperasi syariah

sebagai mitra atau dapat pula sebagai pengelola usaha

berdasarkan kesepakatan bersama.

Page 53: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

43

Pembagian keuntungan dengan profit and loss sharing yakni

untung dan rugi dibagi bersama, pembagian keuntungan dari

pengelolaan dana dinyatakan dalam nisbah yang disepakati.

Koperasi syariah berhak melakukan pengawasan terhadap usaha

anggota.

Untuk mengantisipasi resiko akibat kelalaian atau kecurangan,

Koperasi syariah dapat meminta jaminan kepada Mudharib.

Dokumentasi :

- Formulir pengajuan pembiayaan

- Kelengkapan dokumen pendukung

- Surat persetujuan prinsip

- Surat permohonan realisasi penyaluran dana

- Tanda terima uang/barang oleh anggota

- Akad perjanjian Mudharabah

- Perjanjian pengikatan jaminan

- Proyeksi pendapatan usaha nasabah1

1 Nur S. Buchori. Koperasi Syariah (Jawa Timur : Masmedia Buana Pustaka), h.119

Page 54: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

44

Adapun perbandingan mekanisme operasional dapat dilihat pada tabel berikut

ini.

Objek Perbandingan KJKS Amanah

KJKS BMT Al-Fath

Produk Simpanan :

Koperasi syariah bertindak sebagai pemilik dana titipan

Dana simpanan disetor penuh kepada teller dan dinyatakan dalam jumlah nominal

Simpanan dapat diambil setiap saat Koperasi syariah menjamin dana titipan

anggota secara mutlak

Implementasi (syarat-syarat simpanan) :

Anggota/calon angota Setoran pertama Media penyetoran dan penarikan dana

dengan tiket setoran tunai dan penarikan tunai.

Kelengkapan dokumen harus didukung dengan fotocopy KTP/SIM yang masih berlaku dan aplikasi permohonan pembukaan/penutupan rekening

Biaya penutupan ditanggung anggota

Kriteria Rekening :

Koperasi Syariah menjamin pengembalian simpanan sepenuhnya

Simpanan Berjangka (Mudharabah) :

Ketentuan :

Koperasi syariah bertindak sebagai pengusaha (Mudharib) dan anggota sebagai pemilik dana (Shahibul Maal)

Pembagian keuntungan harus dinyatakan dalam bentuk nisbah dan dituangkan dalam akad pembukaan simpanan berjangka

Keuntungan anggota mendapat bagi hasil sesuai kesepakatan nisbah yang ditentukan

Page 55: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

45

Dokumentasi :

Pengisian aplikasi anggota baru Penandatanganan pada kartu specimen

yang sesuai dengan KTP

Realisasi :

Menyetorkan dana simpanan pada teller/kasir

Pemeliharaan Account :

Melakukan monitoring seluruh rekening yang aktif untuk volume keluar masuk dana anggota

Membuat laporan perolehan dana anggota dan laporan kinerja bagian penghimpunan dana kepada manajer koperasi syariah setiap bulannya

Penyaluran Dana :

Kebijakan :

Adanya prinsip kehati-hatian

Seperti yang telah diuraikan di atas, bahwa kedua koperasi jasa keuangan

syariah ini bergerak di bidang simpan pinjam, dan oleh karena itu maka fungsinya

lebih mirip Bank. Namun dengan mekanisme yang tentunya berbeda dengan bank.

Diantaranya adalah yang dilayani dalam Koperasi Jasa Keuangan Syariah hanya

mitra, sedangkan dalam bank tidak dikenal adanya istilah mitra. Hal tersebut

mempengaruhi hubungan yang ada, kalau dalam koperasi jasa keuangan syariah

anggota disebut mitra sekaligus partner, sedangkan dalam bank hanya sebatas

hubungan nasabah dan bank (produsen dan konsumen).

Page 56: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

46

Sehubungan dengan masalah di atas, penulis akan meninjau jasa pinjaman

yang terdapat pada kedua Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah dan BMT Al-

Fath IKMI dari segi hukum Islam. Badan usaha Koperasi Jasa Keuangan Syariah

mempunyai tujuan untuk memberdayakan ekonomi lemah dengan menerapkan sistem

syariah dan mensosialisasikan kepada masyarakat yang selama ini sudah terbiasa

dengan lembaga keuangan sistem konvensional yang menggunakan sistem bunga

serta meningkatkan kesejahteraan mitra pada khususnya dan masyarakat pada

umumnya dan turut membangun tatanan perekonomian yang berkeadilan sesuai

dengan prinsip-prinsip Islam. Modal koperasi tidak tetap selalu berubah- ubah, hal ini

disebabkan keluar masuknya mitra karena Koperasi Jasa Keuangan Syariah tidak

mengikat para mitranya dan modal yang ada di dalam koperasi jasa keuangan syariah

tersebut juga berubah-ubah karena banyaknya mitra yang mengajukan pembiayaan.

Koperasi simpan pinjam Amanah dan BMT Al-Fath IKMI melaksanakan

kegiatan simpan meminjam uang, menurut hemat penulis kegiatan tersebut termasuk

dalam kategori tolong menolong. Dalam hal ini, KJKS Amanah dan KJKS BMT Al-

Fath sudah Analisis SWOT pada Koperasi Jasa Keuangan Syariah Amanah dan

Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Al-Fath

Analisis SWOT adalah identifikasi berbagai faktor secara sistematis untuk

merumuskan strategi perusahaan. Analisis ini didasarkan pada logika yang dapat

Page 57: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

47

memaksimalkan kekuatan (Strenghts) dan peluang (Oppurtunities), namun secara

bersamaan dapat meminimalkan kelemahan (Weaknesses) dan ancaman (Threaths).2

Menurut Karnaen A. Perwaatmadja, analisis SWOT merupakan analisis

terhadap Kekuatan, Kelemahan, Peluang dan Ancaman dari suatu persoalan. 3

Hampir setiap perusahaan maupun pengamat bisnis dalam pendekatannya

menggunakan analisis SWOT. Kecenderungan ini tampaknya akan terus semakin

meningkat, terutama pada era globalisasi, yang satu sama lain saling berhubungan

dan saling tergantung. Penggunaan analisis SWOT ini sebenarnya telah muncul

ribuan tahun lalu dari bentuk sederhana, dipakai dalam menyusun strategi untuk

mengalahkan musuh dalam pertempuran.4

Analisis SWOT berfungsi untuk menganalisis mengenai kekuatan dan

kelemahan yang dimiliki perusahaan yang dilakukan melalui telaah terhadap kondisi

internal perusahaan, serta analisis mengenai peluang dan ancaman yang dihadapi

perusahaan yang dilakukan melalui telaah terhadap kondisi eksternal

perusahaan.5Adapun tujuan analisis SWOT adalah untuk mengedintifikasi kondisi

eksternal yang terlibat sebagai inputan untuk perancangan proses, sehingga proses

2 Fereddy Rangkuti, Analisis SWOT Teknik Membedah Kasus Bisnis, (Jakarta, PT. Gramedia Pustaka Utama, 2004) h. 18

3 Karnaen A. Perwaatmadja, Membumikan Ekonomi Islam di Indonesia, (Jakarta, Usaha Kami, Oktober 1996), h.70

4 Freddy Rangkuti. Analisis SWOT Teknik Membedah Kasus Bisnis (PT. Gramedia Pustaka Utama 2004)h.10

5 www.Perform.or.id/files/ modul prosbumd04-find.pdf.h.3 diakses 13 Oktober 2010

Page 58: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

48

yang dirancang dapat berjalan optimal, efektif dan efisien.6 Analisis SWOT juga

bermanfaat apabila telah secara jelas ditentukan dalam bisnis apa perusahaan

beroperasi, dan arah mana perusahaan menuju masa depan serta ukuran apa saja yang

digunakan untuk menilai keberhasilan manajemen perusahaan dalam menjalankan

misi dan mewujudkan visinya.

IFAS adalah internal strategic factors analysis summary, yaitu faktor-faktor

strategis internal suatu perusahaan. EFAS adalah eksternal strategi factors analysis

summary, yaitu faktor-faktor strategi eksternal suatu perusahaan.

1. Kekuatan (Strenght) dari sistem operasional KJKS Amanah

a. Memiliki Manajer yang berpengalaman dalam bidang Keuangan

Syariah

Dalam hal ini manajer sebelumnya sudah pernah bekerja dalam

bidang lembaga keuangan syariah.

b. Karyawan Memahami Kondisi Lapangan

Dalam hal ini karyawan dapat mempelajari dan mengenal betul

situasi yang ada di lapangan dalam mengajukan pembiayaan.

c. Memiliki Jaringan yang Luas

Jaringan yang KJKS Amanah miliki adalah jaringan dengan bank-

bank syariah dan lembaga keuangan syariah.

2. Kelemahan (Weaknesses) dalam sistem operasional KJKS Amanah

6 http://sallaccaedulis.blogspot.com/2009/03/artikel-analisis-swot.html.diakses 13 Oktober 2010

Page 59: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

49

a. Promosi Produk yang Kurang Jelas

Dari brosur yang peneliti dapat, di dalam brosur yang berisikan

penawaran produk simpanan dan pembiayaan, ternyata tidak

didapati keterangan tentang masing-masing produk

simpanan/pembiayaan yang ditawarkan.

b. Masih Memerlukan Dana dalam Pembiayaan

c. Kurangnya Kesadaran Karyawan Dalam Kehadiran Bekerja

Dalam kesehariannya ada beberapa karyawan yang berprofesi

sebagai marketing dan penagihan dalam seminggu hanya 3 (tiga)

kali datang ke KJKS Amanah, sedangkan seharusnya sesuai

dengan jam kerja yaitu senin s/d sabtu.

3. Peluang (Opportunies) dari sistem operasional KJKS Amanah

a. Sudah Banyak Masyarakat Berlomba-lomba ke Lembaga Jasa

Keuangan Syariah

Dengan adanya koperasi syariah yang ada di tengah-tengah

masyarakat, maka masyarakat banyak yang mempunyai rasa

keingintahuan yang besar untuk mengenal dan mencoba beralih ke

KJKS.

b. Jaringan yang Luas dengan Bank Syariah

4. Ancaman (Threath) dari sistem operasional KJKS Amanah

a. Adanya Renternir

Page 60: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

50

Dalam prakteknya renternir lebih cepat dalam memberikan

pembiayaan kepada para nasabahnya. Sedangkan, kopersi syariah

butuh waktu untuk memberikan pembiayaan karena koperasi

syariah memakai prinsip kehati-hatian dalam memberikan

pembiayaan.

b. Daya Saing dengan KJKS lainnya

Margin yang ditawarkan oleh koperasi syariah berbeda-beda. Ada

yang lebih rendah dalm memberikan margin kepada para

mitranya, agar koperasi syariah tersebut dapat dilirik oleh

masyarakat.

5. Alternatif Strategi

Setelah diketahui factor-faktor internal (kekuatan dan kelemahan) dan

eksternal (peluang dan tantangan), kemudian kita akan menentukkan

strategi yang dapat digunakan oleh KJKS Amanah dalam menghadapi

persaingan bisnis di Indonesia. Menurut penulis, strategi yang paling

baik dilakukan KJKS Amanah adalah menggunakan “matrik SWOT”.7

Berdasarkan keterangan (data) tentang kekuatan, kelemahan, peluang dan

ancaman di atas, maka KJKS Amanah dapat mengambil beberapa strategi-strategi

sebagai berikut :

a. STRATEGI (1) = SO

7 Alternatif strategi merupakan hasil perbandingan penulis terhadap kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman yang dimiliki KJKS Amanah, sesuai dengan aturan dalam buku Analisis Swot Teknik Membedah Kasus Bisnis, Karangan Fereddy Rangkuti.

Page 61: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

51

Setelah melihat kekuatan berupa : memiliki manajer yang

berpengalaman dalam keuangan syariah, karyawan memahami kondisi

lapangan yang akan mengajukan pembiayaan serta memiliki jaringan

yang luas.

Untuk KJKS Amanah dapat meningkatkan kerjasamanya dengan

perusahaan/bank-bank syariah lainnya.

b. STRATEGI (2) = ST

Setelah melihat kekuatan berupa : memiliki manajer yang

berpengalaman dalam keuangan syariah, karyawan memahami kondisi

lapangan yang akan mengajukan pembiayaan serta memiliki jaringan

yang luas. Melihat ancaman berupa : adanya renternir dan daya saing

margin dengan koperasi syariah lainnya.

KJKS dapat mengatasi keadaan ini dengan memberikan pelayanan

yang terbai kepada mitra serta memberikan kemudahan pencairan uang

pembiayaan kepada mitra yang sudah meminjam 1 (satu) kali meminjam

uang di KJKS Amanah, maka untuk peminjaman uang yang kedua

kalinya KJKS Amanah memberikan pembiayaan dalam jangka waktu 2

(dua) hari (biasanya pembiayaan akan cair selama 1 minggu).

c. STRATEGI (3) = WO

Strategi ini diterapkan berdasarkan pemanfaatan peluang yang ada

dengan cara meminimalkan kelemahan yang ada. KJKS menghadapi

Page 62: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

52

peluang pasar yang cukup besar, tetapi di lain pihak harus menghadapi

beberapa kendala/kelemahan internal.

Melihat kelemahan KJKS Amanah berupa : Promosi produk yang

kurang jelas, masih memerlukan dana dalam pembiayaan, kurangnya

kesadaran karyawan dalam kehadiran bekerja. Melihat peluang berupa :

sudah banyak masyarakat yang berlomba-lomba menggunakan jasa

keuangan syariah serta memiliki jaringan yang luas dengan bank syariah.

Untuk KJKS Amanah dapat meningkatkan promosi produk di brosur

secara jelas dan meningkatkan kesadara karyawan dalam kehadiran

bekerja.

d. STRATEGI (4) = WT

Strategi ini diambil pada saat KJKS mengalami situasi yang kurang

menguntungkan di mana KJKS harus menghadapi berbagai macam

ancaman dan kelemahan internal. Kegiatan in bersifat definitif dan

berusaha meminimalkan kelemahan yang ada serta menghindari ancaman.

Melihat kelemahan KJKS Amanah berupa : Promosi produk yang

kurang jelas, masih memerlukan dana dalam pembiayaan, kurangnya

kesadaran karyawan dalam kehadiran bekerja. Melihat ancaman berupa :

adanya renternir dan daya saing margin dengan koperasi syariah lainnya.

Page 63: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

53

Untuk mengatasi masalah ini, KJKS dapat melakukan sosialisasi yang

lebih baik kepada masyarakat serta etos kerja karyawan lebih

ditingkatkan.8

Berikut ini diagram matrik SWOT yang berisi strategi-strategi yang

dapat diambil KJKS Amanah setelah menggabungkan data internal dan

eksternal.

Diagram Matrik SWOT KJKS Amanah9

IFAS EFAS

STRENGTHS (S) Memiliki manajer yang

berpengalaman dalam keuangan syariah. Karyawan memahami

kondisi lapangan di masyarakat yang akan mengajukan pembiayaan.

Memiliki jaringan yang luas.

WEAKNESSES (W) Promosi produk di

brosur masih kurang jelas.

Masih memerlukan dana bantuan untuk modal pembiayaan.

Kurangnya kesadaran karyawan dalam kehadiran bekerja.

OPPORTUNIES (O) Sudah banyak

masyarakat yang belomba-lomba menggunakan jasa keuangan syariah.

Jaringan yang luas dengan bank syariah.

STRATEGI (SO) Meningkatkan kerja sama

dengan perusahaan atau bank-bank syariah lainnya.

STRATEGI (WO) Meningkatkan

promosi produk di brosur secara jelas.

Meningkatkan kesadaran karyawan dalam kehadiran bekerja.

THREATHS (T) Adanya renternir

STRATEGI (ST) Memberikan pelayanan

STRATEGI (WT) Melakukan sosialisasi

8 Ibid

9 Wawancara Pribadi dengan Manajer KJKS Amanah Bpk. Mudhalifin. Jombang, 6 September 2010.

Page 64: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

54

Daya saing margin dengan KJKS lainnya.

yang terbaik kepada mitra. Memberikan kemudahan

pencairan uang pembiayaan kepada mitra yang sudah meminjam 1 (satu) kali yaitu dalam jangka waktu 2 (dua) hari.

yang lebih baik kepada masyarakat.

Efisiensi karyawan dalam bekerja di tingkatkan.

1. Kekuatan (Strenght) dari sistem operasional KJKS BMT Al-Fath IKMI

a. Memiliki manajer yang berpengalaman dalam keuangan syariah b. Kekeluargaan antar karyawan sangat baik

Dalam hal ini tidak ada kesenjangan antara yang senior dan junior c. Solidaritas yang tinggi antar sesama karyawan

Apabila karyawan yang lainnya mendapat kesulitan dalam melakukan pekerjaannya, maka karyawan yang lain bersedia membantu.

2. Kelemahan (Weaknesses) dari sistem operasional KJKS BMT Al-Fath IKMI a. Masih memerlukan dukungan sistem yang canggih dan andal

Kurangnya fasilitas komputer yang memadai. b. Ruangan BMT yang kurang memadai

Dalam hal ini, BMT mempunyai ruangan yang kurang memadai dan kurang nyaman.

c. Fasilitas komputer yang terbatas

3. Peluang (Opportunies) dari sistem operasional KJKS BMT Al-Fath IKMI a. Sudah banyak masyarakat yang berminat dalam keuangan syariah b. Banyak bank syariah yang menawarkan dananya ke BMT Al-fath

IKMI

4. Ancaman (Threath) dari sistem operasional KJKS BMT Al-Fath IKMI a. Banyaknya pesaing

Dalam hal ini pesaing yang dihadapi BMT adalah koperasi syariah lainnya dan renternir.

b. Penawaran margin yang lebih rendah dari koperasi lain kepada masyarakat Dalam hal ini, koperasi syariah lain menurunkan marginnya untuk menarik minat masyarakat banyak dalam persaingan bisnis.

5. Alternatif Strategi Setelah diketahui faktor-faktor internal (kekuatan dan kelemahan) dan eksternal (peluang dan tantangan), kemudian kita akan menentukan strategi yang dapat digunakan oleh BMT dalam menghadapi persaingan bisnis di Indonesia. Menurut penulis, strategi yang paling baik dilakukan BMT adalah

Page 65: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

55

menggunakan ”matrik SWOT”.10 Berdasarkan keterangan (data) tetang kekuatan, kelemahan, peluang

dan ancaman di atas, maka BMT dapat mengambil beberapa strategi-strategi sebagai berikut :

a. STRATEGI (1) = SO Setelah melihat kekuatan berupa : memiliki manajer yang

berpengalaman dalm keuangan syariah, kekeluargaan antar karyawan sangat baik, solidaritas yang tinggi antar sesama karyawan dalam membantu pekerjaan lainnya.

Untuk BMT dapat meningkatkan kerjasamanya dengan perusahaan/bank-bank syariah lainnya.

b. STRATEGI (2) = ST Setelah melihat kekuatan berupa : memiliki manajer yang

berpengalaman dalm keuangan syariah, kekeluargaan antar karyawan sangat baik, solidaritas yang tinggi antar sesama karyawan dalam membantu pekerjaan lainnya. Melihat ancaman berupa : banyaknya pesaing dan adanya penawaran margin yang lebih rendah dari koperasi lain kepada masyarakat.

BMT dapat mengatasi keadaan ini dengan memberikan kemudahan dalam pembiayaan dengan tidak memberatkan dalam membayar, meningkatkan dalam suatu pelayanan, menambah produk dan melakukan promosi melalui media internet.

c. STRATEGI (3) = WO

Strategi ini diterapkan berdasarkan pemanfaatan peluang yang ada dengan cara meminimalkan kelemahan yang ada. BMT menghadapi peluang pasar yang cukup besar, tetapi di lain pihak harus menghadapi beberapa kendala/ kelemahan internal.

Melihat kelemahan BMT Al-Fath berupa : masih memerlukan dukungan sistem yang canggih dan andal, ruangan BMT yang kurang memadai, fasilitas komputer yang terbatas. Melihat peluang berupa : Sudah banyak masyarakat yang berminat dalam keuangan syariah dan banyak bank syariah yang menawarkan dananya ke BMT.

10 Alternatif strategi merupakan hasil perbandingan penulis terhadap kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman yang dimiliki KJKS BMT Al-Fath, sesuai dengan aturan dalam buku Analisis Swot Teknik Membedah Kasus Bisnis, Karangan Fereddy Rangkuti.

Page 66: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

56

Dalam hal ini, BMT dapat menyediakan atau membangun gedung yang lebih nyaman dan memadai, menambah tenaga karyawan dan menambah fasilitas komputerisasi.

d. STRATEGI (4) = WT Strategi ini diambil pada saat BMT mengalami situasi yang

kurang menguntungkan, di mana BMT harus mengahadapi berbagai macam ancaman dan kelemahan internal. Kegiatan ini bersifat definitif dan berusaha meminimalkan kelemahan yang ada serta menghindari ancaman.

Melihat kelemahan BMT berupa : masih memerlukan dukungan sistem yang canggih dan andal, ruangan BMT yang kurang memadai serta fasilitas komputer yang terbatas. Melihat ancaman berupa : Banyaknya pesaing dan adanya penawaran margin yang lebih rendah dari koperasi lain kepada masyarakat.

Untuk mengatasi masalah ini, BMT dapat memberikan pelayanan yang baik kepada masyarakat atau mitra serta mengadakan pembinaan kepada mitra yang diadakan oleh BMT.

Berikut ini, diagram matrik SWOT yang berisi strategi-strategi yang dapat diambil BMT setelah menggabungkan data internal dan eksternal.11

Diagram Matrik SWOT KJKS BMT Al-Fath IKMI12

IFAS EFAS

STRENGHTHS (S) Memiliki manajer yang

berpengalaman dalam keuangan syariah.

Kekeluargaan antar karyawan sangat baik

Solidaritas yang tinggi antar sesama karyawan dalam membantu pekerjaan karyawan lainnya.

WEAKNESSES (W) Masih memerlukan

dukungan sistem yang canggih dan andal.

Ruangan BMT yang kurang memadai.

Fasilitas komputer yang terbatas.

Dalam berkomunikasi melalui media telefon terkadang kurang baik.

11 Ibid

12 Wawancara Pribadi dengan Manajer KJKS BMT AL-FATH IKMI Bpk. Saimin. Ciputat, 6 September 2010.

Page 67: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

57

OPPURTUNIES (O) Sudah banyak

masyarakat yang berminat dalam keuangan syariah.

Banyak bank syariah yang menawarkan dananya ke BMT Al-fath IKMI.

STRATEGI (SO) Mendapatkan kepercayaan

yang besar dari bank untuk peminjaman modal pembiayaan.

Pekerjaan yang ada di BMT terasa ringan dan cepat terselesaikan dengan cepat.

STRATEGI (WO) Menyediakan atau

membangun gedung yang lebih nyaman dan memadai.

Menambah tenaga karyawan.

Menambah fasilitas komputerisasi.

THREATHS (T) Banyaknya

pesaing Adanya

penawaran margin yang lebih rendah dari koperasi lain kepada masyarakat.

STRATEGI (ST) Memberikan

kemudahan dalam pembiayaan dengan tidak memberatkan dalam membayar.

Meningkatkan dalam suatu pelayanan.

Menambah produk. Melakukan promosi

melalui media internet.

STRATEGI (WT) Memberikan

pelayanan yang baik kepada masyarakat atau mitra.

Mengadakan pembinaan kepada mitra yang diadakan oleh BMT.

B. Strategi Manajemen Operasional dan Pengembangan KJKS Amanah dan

KJKS BMT AL-FATH IKMI

Dalam prakteknya KJKS Amanah mempunyai strategi manajemen

operasional yang baik ke masyarakat, terutama masyarakat yang ada di sekitar KJKS

Amanah, lembaga ini mempunyai strategi manajemen operasional dengan cara

memperbanyak marketing, mengadakan penyuluhan ke Majelis Ta’lim serta

memberikan santunan kepada masyarakat yang ada di sekitar KJKS Amanah. Begitu

juga dalam pengembangannya, sampai saat ini KJKS Amanah cukup berkembang

dengan baik, karena mitra ataupun masyarakat (khususnya masyarakat sekitar) sudah

banyak mencari tahu dan mencoba menggunakan koperasi jasa keuangan syariah, dan

Page 68: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

58

dengan adanya sosialisasi yang diadakan oleh koperasi jasa keuangan syariah

Amanah ini, masyarakat dan mitra jadi lebih mengerti bahwa KJKS Amanah

mempunyai produk-produk syariah, akad syariah, serta mengenal KJKS Amanah

sebagai lembaga yang dapat memfasilitasi para mitra/masyarakat mikro untuk

mendapat akses permodalan dengan mudah dan sesuai dengan syariah tanpa mitra

merasa dirugikan dalam mengembalikan uang pinjaman yang telah mitra ajukan

kepada koperasi jasa keuangan syariah amanah.13

Dan dalam prakteknya KJKS BMT AL-FATH IKMI juga mempunyai strategi

manajemen operasional yang sama baiknya dengan koperasi jasa keuangan syariah

amanah yaitu dengan memperoleh atau memegang kepercayaan yang mitra berikan

kepada terhadap KJKS BMT Al-Fath IKMI, serta memberikan manfaat yang

langsung atau tidak langsung kepada mitra, KJKS juga memberikan ketauladanan

perilaku berdasarkan ajaran syariah yang telah diajarkan dalam Al-qur’an dan yang

telah dicontohkan oleh Nabi Muhammad SAW, dari mulai etika berpakaian,

berbicara, bersikap (bukan hanya di dalam kantor, tetapi di masyarakat juga), di

dalam memilih karyawan KJKS sangatlah mengedepankan syariat Islam, khususnya

untuk karyawan pria, KJKS BMT Al-Fath benar-benar mencari karyawan pria yang

tidak menjadi perokok aktif, dan dalam hubungan yang ada antara KJKS BMT Al-

Fath dengan mitranya adalah sebagai teman atau partner, dimana di saat mitra

mempunyai saran dan kritik semua dapat dibicarakan dengan kekeluargaan dan

13 Hasil Wawancara pribadi dengan Bapak Mudhalifin, Jombang Raya, 6 September 2010

Page 69: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

59

musyawarah yang baik antara KJKS BMT Al-Fath dan mitra, Dan dalam

pengembangannya KJKS BMT Al-Fath IKMI mengalami perkembangan yang baik

dari hari ke hari karena mereka berangkat dari semangat untuk mensejahterakan umat,

dan berusaha untuk memperbaiki kelemahan yang mereka punya dengan mengikuti

studi banding atau input-input yang ada dan terus belajar dan belajar untuk

menjadikan KJKS BMT Al-fath sebuah lembaga syariah yang baik dari hari ke hari

dengan memegang prinsip syariah yang ada dan selalu berpegang teguh pada ajaran

Islam dalam menjalankan operasional serta manajemen yang ada di dalamnya.14

14 Hasil wawancara pribadi dengan Bapak Mudhalifin, Ciputat, 6 September 2010

Page 70: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

53

BAB V

PENUTUP

A. KESIMPULAN

Dari penelitian yang dilakukan melalui kajian pustaka dan observasi langsung ke

lapangan dengan metode analisis komparatif, beberapa dapat disimpulkan berikut ini :

1. Dalam mekanisme operasional KJKS Amanah mereka mempunyai waktu kerja

setiap Senin – Jum’at (jam 08.00 s/d 16.00) sedangkan hari Sabtu (jam 08.00 s/d

12.00). Untuk Manager dan Teller setiap hari kerja datang, sedangkan untuk

Kolektor setiap Senin, Rabu dan Jum’at (untuk menyetor uang setoran).

Sedangkan di KJKS BMT AL-Fath dalam mekanisme operasionalnya, Teller

bertugas melayani transaksi, Jasa Mitra bertugas melayani mitra untuk

pengajuan pembiayaan serta keluhan-keluhan para mitra. Funding Officer

bertugas untuk menghimpun dana. Account Officer bertugas untuk penagihan

pembayaran angsuran. Sedangkan Pembukuan bertugas untuk menulis laporan

kas sehari-hari.

2. Baik KJKS Amanah dan KJKS BMT Al-Fath kedua ini sudah menerapkan prinsip

dasar operasionalnya dengan baik sesuai dengan perspektif ekonomi Islam, yaitu

tolong menolong, kemitraan, kebersamaan usaha yang sehat, baik dan halal,

memberikan keringanan kepada orang yang kurang mampu dalam pembiayaan,

serta berpegang teguh pada Al-Qur’an dan Hadist.

3. Peluang yang ada dalam KJKS Amanah adalah, masyarakat dapat memahami

untuk bermumalah dengan baik secara islami, melatih mitra untuk dapat

jujur,disiplin dan bertanggung jawab dalam mengajukan pembiayaan.

Page 71: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

54

Sedangkan kendala yang di hadapi oleh KJKS Amanah adalah mitra tidak

mempunyai jaminan di saat ingin mengajukan pembiayaan, dan mitra banyak

yang merasa dipersulit dalam pembiayaan karena sekarang sudah lebih ketat

dengan adanya akad yang lebih terperinci. Berbeda dengan KJKS BMT Al-

FATH, KJKS ini mempunyai peluang bahwa masih banyak peluang di dalam

usaha-usaha kecil yang belum mengakses ke perbankan. kendala eksternal yang

dihadapi adalah pada administrasi dimana di saat mitra yang ingin membuka

tabungan, mitra tidak mempunyai KTP domisili Jakarta, jadi secara administrasi

menjadi kendala.

B. Saran-saran

1. Berdasarkan mekanisme operasional yang sudah diuraikan di dalam kesimpulan

di atas, maka sebaiknya untuk KJKS Amanah diharapkan untuk lebih baik lagi

dalam meningkatkan kinerja para karyawannya, terutama di bagian marketing

dan penagihan.

2. Untuk prinsip dasar operasional yang sudah diterapkan oleh KJKS Amanah dan

KJKS BMT AL-FATH, diharapkan untuk terus dipertahankan dan ditingkatkan.

Dan untuk KJKS Amanah dan BMT Al-Fath dalam pemberian pembiayaannya

kepada mitra disarankan untuk menerapkan 5 C & 7 P.

Page 72: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

DAFTAR PUSTAKA

Andjar Pachta W, Hukum Koperasi Indonesia: pemahaman, regulasi, pendirian, dan

modal usaha, (Jakarta : Kencana Prenada Media Group, 2007)

Amirullah Haris Budiyono. Pengantar Manajemen (Yogyakarta : Graha ilmu 2004)

h.13

Aries Mufti, “Peranan MES dalam Mengembangkan Lembaga Keuangan Syariah di

Indonesia,” Jurnal Mingguan Muamalatuna 2002, Ed. III, Vol. III.

Baihaqi abd. Madjid dan saifuddin A. Rasyid, (ed), Paradigma Baru Ekonomi

Kerakyatan Sistim Syariah; Perjalanan Gagasan dan Gerakan BMT di

Indonesia, (Jakarta: PINBUK,2000)

Freddy Rangkuti. Analisis Swot Teknik Membedah Kasus Bisnis (Jakarta: PT

Gramedia Pustaka Utama 2004)

Hendrojogi. Koperasi Azas-Azas, Teori dan Praktik. (Jakarta: PT. RajaGrafindo

Persada, 2002)

Hir,”Mendongkrak Bisnis UKM lewat PT. UKMI”, Republika (Jakarta), 7 Juli 2004

Karnaen A. Perwaatmadja, Membumikan Ekonomi Islam di Indonesia, (Jakarta,

Usaha Kami, Oktober 1996)

Mahendro Nugroho, “Usaha Masyarakat Marjinal Perkotaan : Dampak Bunga Uang

dan Alternative Pembiayaan Berbasis Islam”, Makalah disampaikan pada

Page 73: KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM  · PDF fileKESESUAIAN SYARIAH MEKANISME OPERASIONAL KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH AMANAH DAN BMT AL-FATH IKMI SKRIPSI

Seminar nasional : Dampak Bunga Uang Terhadap Perekonomian Indonesia,

Jakarta, 23 April 2002

Nur S. Buchori. .Koperasi Syariah (Jawa Timur: Masmedia Buana Pustaka)

Saifuddin A. Rasyid, Konsep BMT, http/www.Bmtlink.web.id, diakses pada 16 Juli

2010

Winarmo Suracmad, Dasar dan Tehnik Research (Bandung: CV. Tarsito, 1972)

BMT KJKS Al-Fath, profil BMT KJKS al-fath, (Jakarta : BMT KJKS Amanah, 2010)

KJKS Amanah, Profil KJKS Amanah, (Jakarta : KJKS Amanah, 2010)

Wawancara pribadi dengan Bapak Mudhalifin, Jombang Raya, 6 September 2010

Wawancara pribadi dengan Bapak Saimin, Ciputat, 2 September 2010

http://adnilvol.blogspot.com/2009/04/baitul-maal-wa-tamwil.html, diakses 4

september 2010

http://www.google.co.id/search?q=manajemen+operasional+KJKS.pdf diakses 4

september 2010

http://smecda.com/deputi7/file-makalah/Ikm.html

http://sallaccaedulis.blogspot.com/2009/03/artikel-analisis-swot.html.diakses 13

Oktober 2010

www.Perform.or.id/files/ modul prosbumd04-find.pdf.h.3 diakses 13 Oktober 2010