BANK MEGA SYARIAH

KELOMPOK

Eka Fitriyani (20120730125)

Rohmawati Solikhah (20120730143)

Intan Purnamasari (20120730144)

Laili A’yunina Wijayanti (20120730150)

Prosen Pembiayaan Mudharabah dan Musyarakah

Pembiayaan 2010 2011 2012 2013 Jumlah

Mudharabah 7.037.195 2.661.052 5.426.103 6.446.181 21.570.531

Musyarakah 25.557.253 106.481.156 56.742.810 27.504.290 216.285.509

Dari data diatas dapat disimpulkan bahwa pembiayaan musyarakah lebih besar daripada pembiayaan mudharabah karena pembiayaan musyarakah memiliki resiko yang lebih kecil

Syarat Pembiayaan Mudharabah Musyarakah

Akad

• Murabahah untuk pembelian barang baik untuk tujuan investasi maupun modal kerja secara angsuran (aflopend).

• Mudharabah/Musyarakah dapat diberikan dalam bentuk modal kerja atas suatu proyek/usaha tertentu dengan menggunakan prinsip Mudharabah/ Musyarakah baik secara angsuran maupun lumpsum diakhir.

Syarat Penerima Pembiayaan

• Memiliki legalitas usaha lengkap sesuai bidang usahanya.

• NPWP, Laporan Keuangan, dan SPT Tahunan PPh.

• Pengalaman dibidang usaha minimal 2 (dua) tahun.

• Menyampaikan fotocopy rekening bank selama 6 (enam) bulan terakhir.

• Tidak termasuk dalam daftar hitam Bank Indonesia serta tidak tercatat sebagai nasabah pembiayaan macet/bermasalah.

• Bukti kepemilikan agunan yang sah dan masih berlaku.

Ketentuan Biaya Biaya Administrasi : Ringan sesuai ketentuan yang berlaku Asuransi : Kerugian Notaris, Meterai, dll : Sesuai ketentuan yang berlaku *Biaya sewaktu-waktu dapat berubah tanpa pemberitahuan terlebih dahulu

Flowchart Mudharabah

Flowchart Musyarakah

Permasalahan Pembiayaan Mudharabah Dan Musyarakah

• Permasalahan Principal-Agent, yaitu terjadinya asymmetric information dalam hal ini bank sebagai shahibul maal kurang mendapat informasi tentang keadaan usaha yang dibiayainya dibandingkan nasabah sebagai mudharib yang lebih banyak mengetahui mengenai usaha yang dijalankannya.

• Permasalahan asymmetric information, baik adverse selection dan moral hazard. Tingginya risiko (high risk) dari calon pengelola (mudharib) karena adanya moral hazard dan kurangnya kesiapan SDM di perbankan syariah inilah diantara faktor yang menjadikan komposisi penyaluran dana kepada masyarakat lebih banyak dalam bentuk pembiayaan jual beli (murabahah) dibandingkan penyertaan modal (mudhrabah). Adanya batasan-batasan yang bisa dilakukan untuk mengoptimalkan pembiayaan mudharabah ini anatara lain; pemilik modal melakukan pengawasan (monitoring) dan nasabah sendiri melakukan pembatasan atas tindakan-tindakannya (bonding). Keharusan adanya garansi (jaminan) atau anggunan berupa fixed asset dan menetapkan rasio maksimal biaya oprasional serta pembagian keuntungan berdasarkan profit and loss sharing.

Kendala-kendala Operasional Terdapat beberapa kendala operasional menghadapi perbankan Syari’ah seperti berikut: 1. Kurangnya SDM dan Keahlian: kendala di bidang sumber daya manusia dalam pengembangan perbankan Syari’ah antara lain disebabkan karena sistem perbankan Syari’ah masih belum lama dikembangkan di Indonesia. Di samping itu lembaga akademi dan pelatihan di bidang ini masih terbatas, sehingga tenaga terdidik dan pengalaman di bidang perbankan Syari’ah baik dari sisi bank pelaksana maupun dari bank sentral masih terasa kurang. (Bank Indonesia, Oktober 2001, pp. faktor ini yang menyebabkan nasabah perbankan Syari’ah seringkali pindah ke bank lain karena menganggap pelayanan dari pihak perbankan Syari’ah kurang profesional, maka pengembangan SDM bidang perbankan Syari’ah menjadi hal penting karena keberhasilan pengembangan bank Syari’ah pada level Mikro ditentukan oleh kualitas manajemen dan tingkat pengetahuan dan ketrampilan pengelola bank. Pengembangan SDM bisa dilakukan melalui kerjasama antara perbankan Syari’ah dengan lembaga-lembaga pendidikan yang berada di luar maupun di Indonesia sendiri.

2. Keterbatasan Jaringan Kantor Bank Syari’ah: pengembangan jaringan kantor bank Syari’ah diperlukan dalam rangka perluasan jangkauan pelayanan kepada masyarakat. Disamping itu, kurangnya jumlah bank Syari’ah yang ada juga dapat menghambat perkembangan kerjasama diantara bank Syari’ah. Dalam upaya pengembangan dan perluasan jaringan kantor bank Syari’ah, ada beberapa faktor penting yang diperlukan sebagai dasar pengembangan jaringan. Faktor-faktor tersebut meliputi skala pasar, SDM, sistem dan teknologi, ketimpangan dalam distribusi dana, serta kegiatan ekonomi.

3. Kesulitan Likuiditas: BI dalam fungsinya sebagai The Leader of Last Resort adalah membantu bank-bank yang mengalami kesulitan likuiditas. Menurut ps. 11 (1) UU No. 23/1999 tentang Bank Indonesia adalah bahwa BI dapat memberi kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syari’ah untuk jangka waktu paling lama 90 (sembilan puluh) hari kepada bank untuk mengatasi kesulitan pendanaan jangka pendek bank tersebut. Hanya saja kesulitan terjadi ketika UU tersebut juga menentukan bahwa bank konvensional maupun bank syari’ah wajib memberikan jaminan berupa agunan yang berkualitas tinggi dan mudah dicairkan dan nilainya minimal sebesar jumlah kredit atau pembiayaan yang diterimanya. Sedangkan maksud agunan yang berkualitas tinggi dan mudah dicairkan adalah meliputi surat berharga atau tagihan yang diterbitkan oleh pemerintah atau badan hukum lain yang mempunyai otoritas untuk itu. Bagi bank syari’ah untuk dapat menyediakan agunan berupa surat-surat berharga dan/atau tagihan yang tidak berbunga belum mungkin karena pasar uang (financial market) yang berdasarkan prinsip syari’ah belum berkembang di Indonesia (Syamsul Anwar, 2001, pp. 485). Hambatan ini bisa diselesaiakan dengan mendirikan Bursa Efek Syari’ah di Indonesia.

4. Terjadinya Asimetri Informasi: Asimetri informasi terjadi karena bank Syari’ah kurang transparan dengan nasabahnya karena nasabah perbankan Syari’ah seringkali tidak mengetahui tentang kegiatan investasi yang dijalankan oleh bank serta beberapa resiko yang terdapat dalam kegiatan tersebut, hal ini juga bertentangan dengan kaidah-kaidah fiqh yang mewajibkan untuk memberi informasi lengkap mengenai kegiatan usaha kepada mitra kerja/nasabah (Jamal Atia, 1988, pp. 85).

Solusi Mendorong Penyaluran Akad Mudharabah dan Musyarakah

-promosi

-sosialisasi

-poster

-pelayanan

-fasilitas