bisnis dan keuangan asuransi modul kurikulum baru - sample1

INSURANCE BUSINESS AND FINANCE Bisnis Asuransi dan Keuangan

Tutorial UJIAN LSPP AAMAI 103 dengan Kurikulum Baru

© The Chartered Insurance Insurance 2010

ii | A f r i a n t o B u d i , S S M M

Pengantar Penerjemah

Syukur kepada Tuhan karena dalam sela-sela waktu bekerja, saya sempat untuk menerjemahkan

buku Insurance Business and Finance edisi terbaru yaitu 2010. Buku ini menjadi bagian pokok dalam

kurikulum baru LSPP AAMAI untuk materi K.651210.103.01 atau 103: Bisnis dan keuangan asuransi.

Terjemahan di sini masih belum sempurna. Maka mohon maaf apabila ada banyak sekali kesalahan

terjemah. Terjemahan ini akan berlahan-lahan saya perbaiki. Meski demikian, rasa saya buku ini

sudah dapat dipakai untuk menuntun Anda semua dalam menempuh ujian AAMAI materi 103.

Sekalipun dalam tahun yang tidak terlalu jauh dengan edisi lama (2007), kurikulum baru AAMAI 103

rasa-rasanya banyak sekali perbedaan. Ini dapat dilihat dari soal-soal yang mulai sangat berbeda

untuk ujian AAMAI September 2012 hingga ujian AAMAI terakhir ini.

Sekali lagi, mohon maaf apabila terjemahan yang ada di sini kurang sempurna. Saya akan terus

menyempurnakannya dan berusaha memberikan yang terbaik bagi Anda.

Jakarta, 1 Januari 2014

Salam hormat,

Afrianto Budi P, SS MM

akademiasuransi.org

iii | A f r i a n t o B u d i , S S M M

Daftar Isi

1. Struktur bisnis asuransi A. Perbedaan tipe perusahaan asuransi B. Perbedaan penjual asuransi C. Pentingnya pelanggan D. Pentingnya stakeholder asuransi E. Perspektif global F. Pertumbuhan perusahaan dan merger dan akuisisi G. Outsourcing (alih daya) H. Pendelegasian otoritas dalam underwriting

2. Manajemen bisnis asuransi: peran, tanggungjawab, dan gaya A. The board of director (Dewan direktur) B. Senior executives (Eksekutif senior) C. Manager and Supervisor D. Non-managerial Staff E. Gaya manajemen

3. Manajemen bisnis asuransi: perencanaan dan kontrol A. Proses perencanaan B. Perencanaan dan kontrol anggaran C. Pengambilan keputusan D. Informasi manajemen E. Manajemen pengetahuan

4. Aspek utama dalam tata kelola perusahaan A. Struktur peraturan B. Penggabungan usaha C. Persyaratan pelaporan yang berlaku D. Fungsi audit internal dan eksternal E. Rapat dan fungsinya F. Agenda, menit, dan dokumentasi terkait G. Kunci laporan tata kelola dan persyaratan H. Kerahasiaan

5. Pemasaran A. Fungsi pemasaran dan bisnis B. Konsep kunci pemasaran C. Riset pasar dan proses pengembangan produk D. Komunikasi dan promosi

6. Sumber daya manusia A. Fungsi manajemen sumber daya manusia B. Rekrutmen dan seleksi C. Penilaian dan penghargaan D. Pelatihan dan pengembangan E. Motivasi dan moral F. Peraturan ketenagakerjaan dan tempat kerja

7. Prinsip dan praktek utama akuntansi

A. Tujuan dan fungsi akuntansi keuangan B. Akuntansi manajemen dan keuangan

iv | A f r i a n t o B u d i , S S M M

C. Pengguna informasi keuangan dan kebutuhan informasi mereka D. Konsep keuangan dasar dan persamaan akuntansi E. Tanda terima dan pembayaran F. Neraca keuangan G. Laporan laba-rugi H. Laporan arus kas I. Catatan wajib untuk akun

8. Standar akuntansi dan akun perusahaan asuransi A. Peran Dewan Standar Akuntansi Internasional (International Accounting Standards Board –

IASB) B. Standar Pelaporan Keuangan Internasional (International Financial Reporting Standards –

IFRS) C. Prinsip Akuntansi yang diterima secara umum di UK (UK Generally Accepted Accounting

Principles) D. Dafar autran FSA Inggris (FSA UK Listing Rules)

9. Pencadangan klaim

A. Pentingnya cadangan yang akurat B. Incurred but not reported (IBNR - Dikeluarkan namun belum dilaporkan) dan perannya

dalam akun perusahaan C. Metode pencadangan

10. Rasio finansial A. Rasio yang sering digunakan B. Rasio dalam industri asuransi C. Menilai hasil kinerja perusahaan asuransi

11. Kekuatan finansial perusahaan asuransi A. Lembaga penilai B. Margin solvabilitas dan ketentuan yang berlaku

Bab 1: Struktur Bisnis Asuransi

Pengantar Perusahaan asuransi memiliki fungsi penting dalam masyarakat yaitu ‘mengasuransikan kekayaan negara’. Sehingga tidak mengherankan apabila perusahaan asuransi memiliki struktur dan pandangan yang berbeda satu sama lain. Di Inggris, semua perusahaan asuransi dapat dikelompokkan menjadi tiga jenis luas: • Perusahaan asuransi campuran (composite): perusahaan asuransi yang melakukan

transaksi baik bisnis jangka panjang (jiwa) dan bisnis umum. • Perusahaan asuransi jiwa (life): sebuah perusahaan asuransi jiwa yang hanya dapat

bertransaksi bisnis jangka panjang. • Perusahaan asuransi umum (general): perusahaan asuransi yang hanya dapat

bertransaksi bisnis umum. Ketiga bentuk perusahaan tersebut tidak membuat satu pasar tunggal yang besar, karena pasar asuransi lebih mengacu pada mekanisme di mana pembeli dan penjual berkumpul, ketimbang lokasi fisik. Namun, setiap aturan memiliki pengecualian dan satu pengecualian adalah bahwa transaksi bisnis asuransi di dalam pasar London, termasuk Lloyd of London, diklasifikasikan sebagai lokasi fisik. Kita akan melihat Market London secara lebih rinci dalam bagian E1.

Struktur dan ukuran industri asuransi di Inggris

Industri asuransi Inggris:

merupakan yang terbesar di Eropa dan terbesar ketiga di dunia (setelah Amerika Serikat dan Jepang); menyumbang 7% dari total pendapatan premi di seluruh dunia;

pada tahun 2010 mempekerjakan sekitar 290.000 orang atau 1% dari penduduk yang bekerja (Sumber ONS);

memiliki jumlah investasi bersih sebesar £1,7 triliun pada akhir tahun 2010, menyumbang 26% dari kekayaan bersih ekonomi Inggris;

merupakan eksportir utama – 28% dari pendapatan premi bersih yang berasal dari bisnis di luar negeri.

Pada tanggal 31 Maret 2010 ada 477 perusahaan asuransi resmi di Inggris, di mana 111 yang berupa perusahaan asuransi jiwa, 17 campuran dan 349 perusahaan asuransi umum. (Sumber FSA.) Pendapatan premi bersih asuransi Inggris di seluruh dunia pada tahun 2010 adalah £200 miliar di mana £61 milyarnya adalah bisnis asuransi umum dan £139 milyar lainnya adalah bisnis jangka panjang (asuransi jiwa). Kegiatan Cari tahu lebih lanjut tentang peran industri asuransi dalam perekonomian dan masyarakat Inggris.

Lihat jika Anda dapat menemukan jawaban atas pertanyaan seperti:

Bagaimana industri membantu untuk mempromosikan investasi dalam pertumbuhan ekonomi di masa depan?

Bagaimanakah hal tersebut membantu pelayanan publik dan ekspansi perusahaan?

Bab 1: Structure of the insurance business

© Chartered Insurance Institute www.AkademiAsuransi.org translated by: Afrianto Budi SS MM

2

Peran apa yang bermain dalam isu-isu berikut ini? memerangi kejahatan; meningkatkan keselamatan di tempat kerja; berurusan dengan dampak perubahan iklim; dan mendukung kesehatan bangsa?

Pasar untuk Asuransi

Seperti pasar pada umumnya, pasar asuransi terdiri dari: • penjual: perusahaan asuransi dan Lloyd’s; • pembeli: masyarakat umum, industri dan perdagangan, dan otoritas publik; • perantara: broker asuransi dan perantara lainnya. Di pasar umum, pembeli, penjual, dan perantara datang bersama-sama untuk memeriksa barang dagangan yang akan dijual. Tetapi untuk asuransi tidak mungkin untuk membawa rumah, pabrik atau kapal ke pasar, dan bagaimanapun apa yang diasuransikan adalah kepentingan keuangan atas asset yang beresiko. Pembeli (buyer) adalah setiap orang, perusahaan atau organisasi yang ingin membeli asuransi. Mereka mungkin pemilik rumah yang menghabiskan beberapa ratus pound untuk membeli asuransi rumah atau satu perusahaan tunggal menghabiskan jutaan pound per tahun atas pembayaran premi asuransi. Mereka mungkin dihadapkan dengan banyak perusahaan asuransi yang berbeda sehingga harus memilih secara jeli dengan bantuan jasa broker asuransi atau perantara. Seorang 'perantara' (intermediary) adalah agen yang diberi wewenang oleh pihak pembeli (buyer); seringkali merupakan sebuah perusahaan komersial yang dapat merekomendasikan perusahaan asuransi dan / atau polis asuransi yang tepat bagi pembeli. Mereka bahkan mungkin diberi wewenang untuk membeli asuransi tersebut. Broker asuransi (insurance broker) adalah individu atau perusahaan yang bekerja penuh waktu untuk menempatkan risiko dari klien kepada perusahaan asuransi. Sebuah standar keahlian tinggi tentu diharapkan dari broker asuransi. Broker harus menempatkan kepentingan klien mereka di atas semua pertimbangan lain. Tertanggung dapat memperoleh saran independen untuk berbagai masalah asuransi dari broker tanpa mereka mengeluarkan biaya sedikitpun. Dari sudut pandang asuransi, negosiasi dengan broker lebih mudah dan lebih cepat karena hanya poin yang rumit atau persyaratan khusus yang memerlukan pembahasan rinci, sehingga menghemat waktu dan uang daripada pada hal-hal biasa dan rutin. Lloyd's Lloyd menempati posisi yang unik dalam dunia asuransi. Lloyd’s menyediakan tempat, layanan dan regulasi ke pasar ('pasar Lloyd') dan menjadi sarana perdagangan asuransi selama lebih dari 300 tahun. Lloyd’s sendiri tidak bertransaksi asuransi, karena Lloyd’s hanya menyediakan kegiatan usaha para anggota underwriting Lloyd (baik individu maupun korporasi) yang membentuk pasar Lloyd. Mereka mengunderwrite untuk keuntungan dan kerugian mereka sendiri dan dalam kelompok administratif yang disebut sindikat. Para anggota underwriting menunjuk perusahaan independen yang dikenal sebagai agen pengelola untuk melaksanakan bisnis underwriting (mencatat risiko, membayar klaim dll) atas nama mereka. Sejak Lloyd pertama kali didirikan pada akhir abad ketujuh belas, pasar Lloyd mengalami perkembangan reputasi yang kuat di seluruh dunia karena kemampuannya untuk memberikan solusi terbaik bagi risiko pelanggannya. Pelanggan ini umumnya menginstruksikan salah satu perusahaan broker Lloyd untuk bertindak bagi mereka di mana semuanya memiliki pemahaman yang baik tentang pasar Lloyd dan banyak di antaranya mengkhususkan diri dalam kategori risiko tertentu. Lloyd memiliki 'rantai keamanan' yang unik untuk melindungi pemegang polis asuransi, bilamana ada anggota yang tidak mampu membayar klaim.



3

Sebuah perkembangan dalam modernisasi dan reformasi Lloyd adalah penciptaan struktur franchise, dimana tindakan Lloyd sebagai franchisor. Agen pengelolaan dan anggota untuk siapa mereka bertindak adalah franchisee. Tujuan dari struktur ini adalah untuk meningkatkan profitabilitas pasar dan untuk memungkinkan pemantauan dan bimbingan kepada franchisee, di mana franchisor memiliki kekuasaan tertinggi untuk mengeluarkan bisnis yang tidak dapat merespon. Sebagai franchisor, Lloyd kini jauh lebih proaktif daripada sebelumnya. Sebuah Dewan Waralaba (franchise) dengan anggota yang berasal dari dalam dan luar pasar Lloyd menjalankan peran franchisor. Aktivitas

Kunjungi website Lloyd’s di www.lloyds.com untuk informasi lebih lanjut mengenai bagaimana Lloyd’s market bekerja.

A Perbedaan Tipe Perusahaan Asuransi

A.1 Perusahaan Proprietary (Kepemilikan) Sebagian besar penjual asuransi berasal dalam bagian ini. Perusahaan Proprietary memiliki modal dasar dan modal disetor yang ditempatkan oleh para pemegang saham. Bagi para pemegang saham, setiap keuntungan menjadi milik mereka setelah dipotong pencadangan biaya, cadangan dan, dalam ranah bisnis, dengan bonus keuntungan pemegang polis. Kewajiban pemegang saham terbatas pada nilai nominal sahamnya (batasan istilah pada perseroan terbatas). Meski demikian perusahaan bertanggung jawab atas utang-utangnya. Jika tingkat solvabilitas (lihat bab 11) tidak dapat dipenuhi, perusahaan akan dilikuidasi. Masyarakat langsung dapat berurusan langsung dengan perusahaan-perusahaan ini tetapi seringkali broker atau perantaralah yang terlibat. Dalam kebanyakan kelas bisnis ada persaingan yang tajam antar perusahaan proprietary dan juga antara perusahaan proprietary dan sektor-sektor lain dari pasar. Sebagian besar perusahaan asuransi campuran atau perusahaan asuransi umum membuat bisnis asuransi dan reasuransi. Perusahaan asuransi bekerja dengan memungut premi yang relatif kecil dibandingkan dengan risiko yang melingkupi pada sebagaian besar pelanggan yang sama. Dengan kata lain, kerugian dari beberapa orang akan dibayar dari premi yang berasal dari banyak orang (pengalihan risiko). Contoh yang baik dari kelas asuransi dan reasuransi adalah:

kecelakaan dan kesehatan; kendaraan; pesawat; kebakaran dan kerugian lain atas property; tanggung jawab hukum (liability).

Perusahaan reasuransi beroperasi dalam cara yang mirip dengan perusahaan asuransi, karena mereka juga mentransfer risiko. Mereka memungkinkan perusahaan asuransi untuk mengirimkan risiko ke mereka dengan imbalan premi. Ada banyak jenis kontrak reasuransi tapi tentu saja ini tidak menuntut Anda untuk memiliki pengetahuan yang mendalam tentang pasar reasuransi, selain memberi apresiasi terhadap keragaman istilah 'pasar asuransi'. Namun, Anda perlu memahami mengapa pasar reasuransi ada. Penanggung membeli reasuransi untuk dua kebutuhan dasar:

Untuk membatasi (sebanyak mungkin) fluktuasi klaim tahunan yang mempengaruhi rekening underwriting mereka, yang sering disebut sebagai 'pemulusan hasil underwriting'.

http://www.lloyds.com/



4

Agar terlindungi apabila terjadi bencana katastropik (baik yang disebabkan oleh manusia maupun oleh alam).

Penegasan

Sebelum Anda melanjutkan, pastikan Anda tahu bagaimana perusahaan reasuransi membantu perusahaan asuransi umum. Buatlah beberapa catatan di bawah ini:

A.2 Mutual Companies Perusahaan Mutual telah dibentuk oleh Akta Perjanjian (Deed of Settlement) atau pendaftaran berdasarkan Companies Act. Mereka dimiliki oleh pemegang polis, yang membagikan setiap keuntungan yang diperoleh. Sebagian besar perusahaan yang beroperasi di sektor jangka panjang (jiwa) menawarkan kepada pelanggan mereka keuntungan penuh dari tabungan dalam jangka panjang – seringkali antara 10 - 25 tahun. Pemegang saham di perusahaan proprietary menerima bagian dari keuntungan dalam bentuk dividen, tetapi dalam perusahaan mutual pemilik polis dapat menikmati premi yang lebih rendah atau bonus asuransi jiwa yang lebih tinggi daripada sebelumnya. Banyak perusahaan, yang awalnya dibentuk sebagai mutual company, kini telah terdaftar di bawah Companies Acts sebagai perusahaan proprietary, meskipun mereka telah mempertahankan kata bersama dalam gelar mereka. Lainnya, terdaftar sebagai perusahaan terbatas dengan jaminan dan tanpa kata bersama dalam titel mereka, yang benar-benar dimiliki oleh pemegang polis. Mutual company dapat bertransaksi bisnis asuransi jiwa maupun asuransi umum. Sebuah fitur dari status mutual adalah kesulitan dalam meningkatkan modal tambahan karena mereka tidak dapat menerbitkan saham tambahan sebagaimana yang dapat dilakukan oleh perusahaan proprietary. Tahun 1990-an memperlihatkan peningkatan tekanan di mutual companies untuk berubah ke status baru sebagai perusahaan proprietary (proses ini dikenal sebagai 'demutualisasi'). Contoh yang baik dari bisnis jangka panjang adalah sebagai berikut:

jiwa dan annuity (tunjangan hari tua); permanent health; pengelolaan dana pensiun; multilink - jangka panjang.

Seperti halnya dengan reasuransi, kursus ini tidak mengharapkan Anda untuk memiliki pengetahuan lebih tentang bisnis asuransi jiwa, selain memiliki apresiasi terhadap keragaman pasar asuransi. Penyadaran

Sebuah perusahaan mutual akan berkonsentrasi untuk mendapatkan hasil terbaik bagi para anggotanya karena tidak ada pemegang saham yang mengambil bagian dari keuntungan melalui sistem pembayaran atau dividen.



5

A.3 Captive Insurance Companies (Perusahaan Asuransi Captive) Asuransi Captive merupakan metode efisiensi pajak dalam transaksi transfer risiko, yang telah menjadi lebih umum dalam beberapa tahun terakhir antara perusahaan nasional dan multinasional. Perusahaan induk membentuk anak perusahaan untuk mengunderwrite sejumlah risiko yang dapat diasuransikan. Tujuan utamanya adalah untuk mendapatkan manfaat penuh dari kelompok teknik pengendalian risiko dengan membayar premi berdasarkan pengalaman sendiri, menghindari biaya yang melebihi penanggung langsung dan mendapatkan tingkat premi risiko yang lebih rendah secara keseluruhan dengan membeli reasuransi dengan biaya lebih rendah daripada yang dibutuhkan oleh asuransi konvensional atau penanggung langsung. Banyak captive dioperasikan dari lokasi lepas pantai seperti Bermuda, Guernsey dan Isle of Man. Hal ini tidak memberikan keuntungan fiskal tertentu bagi captive, tetapi juga untuk mengurangi volume dokumen yang berhubungan dengan pendaftaran sebagai asuransi dan, dengan begitu banyaknya captive yang offshore, memungkinkan captive untuk memasuki semua layanan tambahan yang diperlukan seperti manajemen investasi, perbankan dan akuntansi. Penegasan

Buatlah beberapa catatan tentang manfaat utama memiliki perusahaan asuransi captive di bawah ini.

A.4 Perusahaan Asuransi Takaful Takaful adalah cabang asuransi yang berakar pada industri jasa keuangan Syariah (Islam). Model ini telah dikembangkan selama periode waktu dan didasarkan pada aturan hukum Syariah atas transaksi keuangan dan komersial. Takaful bekerja dengan prinsip bahwa dalam setiap transaksi, resiko dan laba (rugi bearing) harus dibagi antara para peserta. Alasan untuk pengembangan usaha ini adalah untuk memenuhi pelanggan yang diidentifikasi sebagai kelompok pelanggan baru, baik untuk perusahaan asuransi serta perantara dengan kebutuhan untuk produk untuk memenuhi prinsip-prinsip tertentu agama mereka. Dalam hukum Islam (Syariah), umat Islam melihat kebijakan asuransi tradisional bertentangan dengan beberapa prinsip-prinsip dasar Islam, karena kebijakan asuransi tradisional melibatkan: Gharar - ketidakpastian. Hukum Islam melarang penjualan di mana ada resiko kepada pembeli, kecuali risiko tersebut memiliki proporsi normal atau wajar. Beberapa percaya bahwa kebijakan asuransi tradisional tidak menghapus ketidakpastian mengenai seberapa banyak dan kapan sebuah polis akan terbayar tanpa kepastian; Maisir - gambling. Polis asuransi tradisional dipandang sebagai semacam perjudian karena beberapa pemegang polis menerima pembayaran, sementara yang lainnya tidak. Perjudian dilarang di bawah hukum Islam; Riba - bunga. Aturan Islam juga melarang membuat uang dari uang, seperti melalui bunga. Kekayaan hanya dapat dilakukan melalui perdagangan aset dan investasi.



6

Untuk menanggapi kebutuhan spesifik pelanggan inilah jenis baru produk - asuransi takaful - telah dikembangkan. Takaful adalah kata Arab yang berarti 'menjamin satu sama lain'. Asuransi Takaful merangkul prinsip-prinsip Islam: • kebersamaan dan kerjasama; • tanggung jawab bersama; • ganti rugi bersama; • kepentingan umum, dan • solidaritas. Takaful mirip dengan asuransi mutual arus utama dalam hal melibatkan sejumlah peserta berbagi risiko atas dasar kooperatif. Hal ini untuk menghindari polis perjudian pada nasib atau kemalangan orang lain. Penanggung membayar uang ke dalam dana komunal dan mengambil apa yang mereka butuhkan dalam hal terjadi klaim. Perusahaan asuransi mengenakan biaya untuk mengelola dana tersebut. Setiap uang yang tersisa pada akhir tahun, setelah pembayaran klaim serta biaya usaha yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi, didistribusikan kepada pemegang polis, yang diperlakukan sebagai pemegang saham. Kebijakan juga perlu hati-hati sehingga tidak ada penutupan asuransi yang disediakan untuk daerah yang dilarang oleh Islam. Misalnya, tidak ada penutup untuk item yang berhubungan dengan alkohol atau babi. Produk harus disetujui oleh ulama Islam untuk memastikan mereka memenuhi persyaratan, serta banyak penyedia layanan berkonsultasi dengan komite penasehat khusus Syariah selama proses pembangunan. Ada pasar potensial yang signifikan untuk produk yang dikembangkan untuk memenuhi kebutuhan orang-orang dengan preferensi agama tertentu. Misalnya, total nilai premi takaful diperkirakan berada di mana saja antara US $ 7.5 milyar dan US $ 20 milyar pada tahun 2015. Sementara asuransi takaful telah ada selama setidaknya 20 tahun, itu hanya pada tahun 2005 bahwa bank besar high street menjadi yang pertama untuk menawarkan polis asuransi syariah untuk bangunan dan isinya. Ini adalah tren yang telah berlangsung, dengan jumlah penyedia yang terus bertambah memasuki pasar. Oleh karena itu, dengan dana investasi yang ada di Timur Tengah, dana ini sekarang digunakan untuk membeli dan mengambil alih perusahaan yang didirikan di Dunia Barat. Akibatnya takaful sebagai sarana risiko underwriting tumbuh dengan progress yang sangat cepat di berbagai sektor asuransi Timur Tengah dan juga itu dibawa ke bagian lain dari dunia. Pusat-pusat kunci kegiatan takaful adalah Dubai, Bahrain dan Kuala Lumpur, tapi London kini juga diakui sebagai pusat keuangan Islam yang muncul dan ada setidaknya satu perusahaan asuransi takaful yang telah mendapatkan persetujuan FSA. Tidak perlu diragukan oleh orang lain dengan cepat. Selain itu, bank juga mengembangkan produk-produk takaful. Artikel-artikel terkait takaful telah muncul di Journal CII (tersedia untuk anggota CII di www.knowledge.cii.co.uk):

'Divine intervention' by Timothy Evershed in the Oct/Nov 2009 edition. 'The nearly A-Z of takaful insurance' by Liz Booth in the Feb/Mar 2011 edition.

Aktivitas

Identifikasi bagaimana asuransi takaful telah berkembang di seluruh dunia selama lima tahun terakhir dan diharapkan pertumbuhan selama lima tahun ke depan. Buatlah beberapa catatan di bawah ini.



7

Pertanyaan

Perusahaan takaful memiliki kesamaan dengan perusahaan jenis lain. Apa saja?

B Perbedaan penjual asuransi Berpikir

Sebelum melanjutkan, berapa banyak perberbedaan penjual asuransi yang dapat Anda pikirkan? Asuransi kini dijual melalui daftar ekstensif saluran distribusi yang mencakup: • jenis perusahaan asuransi (proprietary, mutuals, takaful) yang disebutkan di atas; • Lloyd dari London, yang disebutkan di atas; • penanggung langsung; • internet; • perantara independen; • agen; • building societies; • bank; • pengecer dan kelompok afinitas; • agen perjalanan dan tour operator; • agregator; • Negara; • self insurance.

B1 Penanggung Langsung (direct insurer) Penggunaan teknologi terbaru di bidang teknik telekomunikasi dan telesales memungkinkan perusahaan asuransi / penanggung langsung tidak memerlukan jaringan cabang yang luas untuk layanan bisnis mereka. Pusat-pusat administrasi dan underwriting mereka dapat ditemukan di negara dan dihubungi di mana saja dengan pelanggan dengan hanya dikenakan biaya untuk biaya dasar panggilan telepon lokal. Biaya akomodasi kantor dan kedekatan tenaga kerja yang cocok mungkin menjadi pertimbangan yang paling penting dalam pemilihan lokasi. Tentu saja penanggung langsung msaih harus menyelesaikan klaim dan mengatur perbaikan kendaraan pada tingkat lokal dan pengaturan mereka dalam hal ini mirip dengan asuransi tradisional. Asuransi campuran telah mendirikan anak perusahaan asuransi penanggung langsung sendiri. Pasar penanggung langsung terus tumbuh karena masyarakat menjadi lebih dan makin terbiasa dalam menangani segala macam produk dan jasa melalui telepon untuk memprediksi kapan pangsa pasar langsung akan berada pada tingkat jenuh. Sebagian merasa bahwa hal ini sudah mulai terjadi.

B2 Internet Perkembangan internet di industri asuransi agaknya masih berhati-hati dibandingkan dengan banking online. Generasi pertama dari pengguna internet terutama terdiri dari orang-orang muda dengan pendapatan tinggi yang terinspirasi oleh teknologi baru. Sekarang gelombang kedua pengguna telah muncul: orang yang kurang tertarik pada teknologi, yang menggunakan internet



8

terutama karena lebih mudah dan menghemat waktu. Di sektor keuangan, pemasaran produk melalui internet telah menyajikan sejumlah kesulitan, salah satunya adalah perbedaan yang signifikan dalam beberapa peraturan nasional. Pelanggan juga tampaknya memiliki keraguan tentang keamanan data, terutama karena transaksi keuangan (terutama untuk asuransi jiwa ketimbang asuransi umum) berisi data yang sangat sensitif. Asuransi besar Inggris sekarang menjual asuransi kendaraan bermotor dan rumah lewat internet. Namun, mereka menghadapi tekanan kompetitif yang tumbuh dari pendatang baru, khususnya bank dan pialang asuransi secara online atau melalui penyedia layanan internet. Perusahaan-perusahaan ini mengambil keuntungan dari kehadiran internet dan nama merek mereka untuk menambah produk asuransi bagi konsumen eksisting mereka. Selama beberapa dekade terakhir telah terjadi peningkatan yang pesat dan signifikan dalam hal jumlah saluran distribusi yang tersedia untuk asuransi personal. Sejumlah saluran distribusi baru tidak langsung telah dikembangkan. Beberapa yang paling penting akan dibahas di bagian selanjutnya.

B3 Perantara Independen Kelompok ini termasuk broker maupun konsultan asuransi. Keduanya beroperasi sebagai ahli penuh waktu di bidang asuransi, dan dapat menawarkan berbagai produk asuransi personal dengan berbagai perusahaan. Mereka menyediakan layanan personal bagi pelanggan mereka sehingga memungkinkan akses ke produk menjadi lebih mudah dan juga dapat membantu untuk memberikan saran dan pilihan. Perantara independen bekerja atas nama klien dan merekomendasikan perusahaan asuransi yang tepat atas dasar harga, fitur produk, layanan dan keamanan, bernegosiasi dengan perusahaan asuransi atas nama klien. Perantara biasanya mengumpulkan premi atas nama perusahaan asuransi dan sering akan mengeluarkan dokumen kebijakan. Mereka mampu memberikan saran dan bimbingan kepada pelanggan saat melakukan klaim. Beberapa mungkin telah didelegasikan kewenangan untuk menangani dan membayar klaim atas nama perusahaan asuransi (lihat bagian H untuk lebih diberi kewenangan untuk menangani underwriting). Perantara ini biasanya diberi komisi / brokerage atas premi yang diterima oleh perusahaan asuransi. Mereka ini dikenal sebagai broker. Perantara ini juga mungkin memiliki skema (rate, terms dan kondisi yang khusus atau spesial) yang dibuat oleh perusahaan asuransi atau penanggung Lloyd; sering menawarkan penutupan asuransi yang lebih luas dari standar pasar dengan harga yang kompetitif. Mereka sering menyasar pada sektor tertentu dari pasar, seperti anggota-anggota suatu profesi tertentu, klub atau masyarakat dan dikenal sebagai skema afinitas (affinity shcemes). Dalam kasus ini, mereka akan bertanggung jawab untuk kedua isu kebijakan dan penanganan klaim, dan sebagainya akan menerima tingkat bunga yang lebih tinggi dari komisi.

B4 Agen Ada perantara yang bisnis utamanya tidak bertransaksi asuransi, dan termasuk agen real, dan profesi lain yang kliennya memiliki permintaan untuk asuransi jenis tertentu. Sebagai contoh, ahli bedah hewan dapat bertindak sebagai agen untuk asuransi hewan peliharaan. Agen biasanya akan ditunjuk perwakilan dan dapat terikat pada satu perusahaan tertentu.

B5 Building societies Secara tradisional, building societies menyediakan kredit perumahan, dan keterlibatan mereka dengan asuransi datang melalui produk terkait asuransi kredit perumahan, asuransi jiwa, asuransi bangunan rumah tangga dan bisnis jaminan KPR. Namun, undang-undang termasuk Financial Services Act 1986, Building Societies Act 1986 dan



9

yang terbaru yaitu Financial Services dan Market Act 2000 telah mengubah posisi mereka. Mereka sekarang memiliki kebebasan untuk terlibat dalam kegiatan selain kredit di properti, termasuk jasa agen perumahan dan kegiatan perantara asuransi. The Building Societies Act memberikan kesempatan bagi Building Societies untuk demutualisasi dan menjadi perusahaan proprietary yang sahamnya diperdagangkan secara publik. Perubahan status memberikan akses bagi Building Societies dengan dana yang lebih besar untuk memperluas operasinya ke daerah baru. Banyak Building Societies telah memperluas aktivitas mereka dengan masuk ke dalam kompetisi dengan marketing langsung. Mereka mampu menawarkan lini produk unggulan yang ditanggung oleh asuransi melalui telepon atau internet, menyasar sektor masyarakat umum dengan pandangan untuk meningkatkan basis pelanggan mereka. Dimana pelanggan baru diperoleh, kesempatan lebih lanjut diperoleh untuk cross-sell produk investasi dan pinjaman lainnya yang terkait.

B6 Bank Bank (beberapa di antaranya adalah bekas building societies) sekarang adalah kekuatan yang sangat kuat di pasar asuransi personal. Mereka memiliki kelebihan dari suatu basis nasabah yang besar dan jaringan distribusi yang luas untuk mengembangkan pelanggan baru. Bank telah bergerak jauh dari situasi pada 1970-an, di mana setiapmanajer adalah agen lokal dari perusahaan asuransi. Beberapa telah mendirikan perusahaan asuransi mereka sendiri sementara yang lain telah menjadi perantara yang membentuk kemitraan dengan perusahaan asuransi yang dipilih atau sindikat Lloyd untuk penyediaan asuransi rumah, kendaraan bermotor dan asuransi perjalanan. Perlindungan asuransi biasanya dengan merek nama mereka sendiri, dengan cara yang sama seperti yang dibahas untuk pengecer dan kelompok-kelompok afinitas pada bagian B7. Jenis-jenis asuransi personal yang ditawarkan oleh bank antara lain sebagai berikut: • Ketika menyetujui pinjaman untuk pelanggan, bank dapat memberikan asuransi kredit. • Ketika bank memberikan hipotek untuk KPR, mungkin juga menawarkan asuransi untuk

melindungi kreditur pembayaran hipotek dalam hal penyakit, kecelakaan atau redundansi. • Bank memiliki skema mereka sendiri untuk jaminan asuransi, seperti rumah dan

perabotnya, motor, perencanaan rumah sakit dan perjalanan. Cakupan khusus juga tersedia seperti untuk penyimpanan uang dalam brankas, dan untuk mahasiswa dan perawat yang tinggal jauh dari rumah.

B7 Pengecer dan kelompok afinitas Saluran distribusi ini dikenal sebagai 'brand - assurance', di mana organisasi menawarkan produk bermerek dengan nama mereka sendiri, tetapi ditanggung oleh asuransi atau Lloyd. Kebijakan-kebijakan ini kadang-kadang disebut sebagai produk ‘white label'. Mereka telah mengakui peluang komersial yang lebih luas yang dapat dikembangkan melalui nama-nama merek ternama dengan jaringan distribusi yang luas. Mereka telah menggunakan ini untuk memungkinkan mereka memaksimalkan basis pelanggan yang besar yang didirikan oleh produk asuransi lintas jual (cross selling). Pengecer, utilitas, perusahaan mail order, kelompok keanggotaan dan konsumen telah memasuki semua pasar. Beberapa menawarkan spektrum yang luas dari produk asuransi personal yang lebih sering dibeli, seperti rumah tangga dan perjalanan. Yang lain menawarkan produk khususnya yang berkaitan dengan lini produk mereka sendiri, seperti asuransi kredit dalam kaitannya dengan store card dan asuransi garansi dalam kaitannya dengan white goods. Semua penyedia barang dan jasa konsumen adalah saluran potensial untuk penjualan produk asuransi. Kini asuransi beragam, mulai dari perusahaan utilitas listrik ke organisasi yang menargetkan kelompok-kelompok tertentu dalam masyarakat seperti Age Concern dan SAGA.



10

B8 Agen perjalanan dan operator wisata Selain saluran yang disebutkan di atas ada tiga saluran distribusi lainnya untuk asuransi perjalanan:

• Operator Travel yang menyediakan per paket liburan biasanya menawarkan fasilitas

asuransi perjalanan kepada pelanggan mereka. Umumnya penutupan ditawarkan secara paket dan biasanya ditanggung oleh perusahaan asuransi. Banyak operator tur membuat kondisi bahwa wisatawan mengatur asuransi yang memadai, tetapi pelanggan tidak diwajibkan secara hukum untuk membeli polis asuransi sendiri. Control Tour operator pada asuransi perjalanan telah dipengaruhi oleh kegiatan agen perjalanan.

• Agen perjalanan telah mengambil kesempatan untuk menjual pilihan paket kepada pelanggan pada titik penjualan mereka sebagaimana mereka memiliki lebih banyak kesempatan untuk mempengaruhi dan menerima pendapatan lebih dengan jalan membuat komisi atas penjualan.

• Sebuah kesempatan lebih lanjut untuk distribusi asuransi perjalanan adalah pada titik keberangkatan, khususnya di bandara. Wisatawan dapat membeli polis dalam bentuk kupon, diperoleh melalui mesin yang terletak di bandara. Metode ini memiliki keuntungan menarik perhatian klien pada saat mereka secara psikologis menerima perlunya asuransi perjalanan.

B9 Aggregators (Situs website perbandingan) Sebagian besar pasar uang pada dasarnya merupakan website perbandingan harga. Pasar uang merupakan konsep yang relatif baru di internet dan disebut sebagai 'agregator'. Agregator dapat dan sungguh melintasi batas-batas tradisional. Sebagaimana telah kita melihat penanggung langsung dengan definisi kesepakatan langsung dengan masyarakat. Bagaimanapun juga, harga dari banyak perusahaan langsung sebaik perantara mungkin dapat diakses melalui agregator. Suatu aggregator adalah saluran distribusi berbasis internet, yang bergantung pada kerjasama antara asuransi dan perantara untuk mengakses harga mereka untuk risiko yang berbeda. Agregator bertujuan untuk memberikan layanan dimana pelanggan melengkapi satu set pertanyaan dan disediakan dengan quotation dari sejumlah penyedia asuransi. Proposer kemudian dapat mendekati perusahaan langsung dan seringkali melalui link dari situs agregator, untuk menyelesaikan pembelian asuransi mereka. Aktivitas

Dapatkah Anda mengidentifikasi setidaknya dua penanggung besar yang tidak menggunakan situs aggregator?

Pengaturan ini telah menuai beberapa kritik di pasar. Banyak perusahaan asuransi dan perantara senang untuk berpartisipasi dalam situs tersebut, tetapi yang lain telah memilih untuk tidak (Aviva, Direct Line) . Salah satu perhatian adalah bahwa hanya sejumlah pertanyaan yang diajukan pada tahap awal Quotation, yang dapat mempengaruhi keakuratan dari Quotation yang diberikan atau kesediaan perusahaan asuransi untuk menawarkan penutupan, sesaat setelah fakta-fakta diketahui lengkap. Seringkali aggregator akan memperingkat Quotation semata-mata dari segi harga dan belum tentu dalam hal penawaran penutupan lain. Hasilnya dapat membingungkan karena mereka tidak selalu merefleksian hasil akurat dari produk asuransi yang sungguh-sungguh mengenakan biaya yang terinci kepada perusahaan asuransi yang dipilih. Agregator juga telah dikritik karena penggunaan posisi tetap pada pertanyaan-pertanyaan seperti biaya sukarela. The Financial Services Authority (FSA) baru-baru ini telah melakukan peninjauan situs perbandingan. Ditemukan bahwa ada petunjuk beragam dalam hal kejelasan, keadilan dan keakuratan informasi yang diberikan kepada pelanggan. FSA telah meminta agregator untuk memberikan informasi lebih lanjut kepada konsumen sehingga mereka memahami bagaimana premi mereka dihitung, ruang lingkup penutupan asuransi mereka, dan tingkat kelebihan pada polis mereka.

Akademia yth,

Mohon maaf, Anda hanya menikmati beberapa halaman sampel dan terhenti pada halaman ini.

Jumlah halaman dari buku ini adalah 270 halaman. Anda bisa mendapatkan PDF atas file lengkap

ini hanya dengan Rp 88,000. Berikut ini caranya:

1. Transfer uang sebesar Rp. 88,000 + Rp. XYZ ke salah satu dari nomor rekening ini:

Bank Central Asia – BCA

a.n. Afrianto Budi Purnomo

nomor rekening: 357-0414-576

Bank Rakyat Indonesia – BRI

a.n. Afrianto Budi Purnomo

nomor rekening: 0004-0102-0565-503

2. Rp. XYZ adalah tiga angka terakhir dari nomor handphone Anda.

Misal:

Nomor HP anda 081234567890

Maka, Rp. XYZ adalah Rp. 890

Pilih salah satu Bank di atas, kemudian transfer langsungsenilai Rp. 88.890

3. Setelah selesai melakukan transfer, kirimkan email ke [email protected] tersebut

dengan format:

TERJEMAHAN103 (SPASI) ALAMAT EMAIL ANDA (SPASI) 3 DIGIT TERAKHIR

NOMOR HP ANDA

Contoh:

TERJEMAHAN103 [email protected] 890

Artinya, Anda meminta kami untuk mengirimkan PDF TERJEMAHAN BUKU CII

KURIKULUM TEBARU 103 – ‘Insurance Business and Finance’ pada alamat email:

[email protected]

4. Sistem kami akan mengecek pembayaran Anda dan kami akan mengirimkan PDF

tersebut melalui email Anda dalam waktu maksimal 24 jam. Kami pastikan bahwa PDF

dapat diterima dengan baik.

Jika Anda kesulitan, silakan kontak saya via email di: [email protected]. Kami akan

senang membantu Anda.

Salam Akademia,

Afrianto Budi Purnomo, SS, MM

www.akademiasuransi.org

mailto:[email protected]




bisnis dan keuangan asuransi modul kurikulum baru - sample1

Documents