1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Perekonomian di suatu negara tidak terlepas dari industri jasa

perbankan yang merupakan salah satu leading indicator dalam artian sebagai

alat ukur sejauh mana tingkat kestabilan perekonomian suatu negara. Bank

merupakan lembaga intermediasi antara masyarakat yang mempunyai

kelebihan dana dengan masyarakat yang membutuhkan modal finansial.1 Bank

adalah suatu badan yang tugas utamanya sebagai perantara untuk menyalurkan

penawaran dan permintaan kredit pada waktu yang ditentukan.2 Melalui

kegiatan perkreditan dan berbagai jasa yang diberikan, bank melayani

kebutuhan pembiayaan serta melancarkan mekanisme sistem pembayaran bagi

semua sektor perekonomian.

Penyaluran kredit merupakan kegiatan usaha yang mendominasi

pengalokasian dana bank. Ini bisa dilihat dalam Loan to Deposit Ratio

(LDR)3. Oleh karena itu sumber utama bank berasal dari kegiatan penyaluran

kredit hasil bunga4. Terkonsentrasinya usaha bank dalam penyaluran kredit

tersebut disebabkan oleh beberapa alasan yaitu5 :

1 Perbarindo Riau, 2008, Edisi Khusus Riau Expo, hlm.3.

2 Thomas Suyatno, dkk, 2003, Kelembagaan Perbankan, PT. Gramedia Pustaka

Utama, Jakarta, hlm.1. 3 Loan to Deposit Ratio (LDR) adalah rasio antara besarnya seluruh volume kredit

yang disalurkan oleh bank dan jumlah penerimaan dana dari berbagai sumber. 4 Media Mikro Banking, 2004, Jakarta, hlm.11.

5 Ibid, hlm.12.

2

1. Sifat usaha bank yang berfungsi sebagai lembaga intermediasi antara unit surplus dan unit defisit.

2. Penyaluran kredit memberikan spread (selisih) yang pasti sehingga besarnya pendapatan bunga dapat diperkirakan.

3. Melihat posisinya dalam bidang pelaksanaan kebijaksanaan moneter, perbankan merupakan sektor yang kegiatannya sangat

diatur oleh pemerintah.

4. Sumber utama dana bank berasal dari masyarakat sehingga secara moral mereka harus menyalurkan kembali kepada

masyarakat dalam bentuk penyaluran kredit (menggerakkan

modal perekonomian).

Kredit, dengan berbagai bentuknya, baik itu konsumtif, modal

kerja/produktif maupun investasi merupakan sumber pendapatan bagi bank.

Pasal 1 angka 11 UU Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-

Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan (selanjutnya disingkat UU

Perbankan) memberikan pengertian bahwa kredit adalah penyediaan uang atau

tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau

kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang

mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu

tertentu dengan pemberian bunga.

Bank mengharapkan agar kredit yang diberikan kepada debiturnya

berjalan lancar sampai dengan kredit dilunasi. Kredit bermasalah tidak

mungkin dapat dihindari oleh bank, hanya saja bank selaku kreditur harus

berusaha dapat menekan seminimal mungkin besarnya kredit bermasalah agar

tidak melampaui apa yang telah diatur dalam Peraturan Bank Indonesia

Nomor 14/15/PBI/2012 tentang Kualitas Aset Bank Umum. Berdasarkan

3

peraturan tersebut kualitas kredit dapat ditentukan berdasarkan 3 parameter

berikut:

1. Prospek Usaha Penilaian terhadap prospek usaha meliputi penilaian terhadap

komponen-komponen:

a. Potensi pertumbuhan usaha; b. Kondisi pasar dan posisi debitur dalam persaingan; c. Kualitas manajemen dan permasalahan tenaga kerja; d. Dukungan dari grup atau afiliasi; e. Upaya yang dilakukan debitur dalam rangka memelihara

lingkungan hidup.

2. Kinerja Debitur Penilaian terhadap kinerja (performance) debitur meliputi

penilaian terhadap komponen-komponen:

a. Perolehan laba; b. Struktur permodalan; c. Arus kas; d. Sensitivitas terhadap resiko pasar.

3. Kemampuan Membayar Penilaian terhadap kemampuan membayar meliputi penilaian

terhadap komponen-komponen:

a. Ketepatan pembayaran pokok dan bunga; b. Ketersediaan dan keakuratan informasi keuangan debitur; c. Kelengkapan dokumentasi kredit’ d. Kepatuhan terhadap perjanjian kredit; e. Kesesuaian penggunaan dana; f. Kewajaran sumber pembayaran kewajiban.

Berdasarkan parameter tersebut di atas, kualitas kredit ditetapkan menjadi

lancar, dalam perhatian khusus, kurang lancar, diragukan dan macet.

Penetapan kualitas kredit tersebut dilakukan dengan mempertimbangkan

materialitas dan signifikansi dari faktor penilaian dan komponen tersebut

terhadap karakteristik debitur yang bersangkutan.

Kredit bermasalah apabila dibiarkan akan berakibat kerugian bagi bank

sebagai pemberi kredit. Oleh karena itu untuk mengantisipasi kerugian

4

tersebut bank harus mengoptimalkan peranan satuan hukumnya, baik

menyangkut perjanjian kredit maupun segala aspek yang berkaitan

dengan barang agunan (jaminan) beserta cara-cara pengikatannya.6

Jaminan merupakan sarana pengaman (backup) atas resiko yang

mungkin terjadi atas wanprestasinya debitur dikemudian hari.. Jaminan adalah

sumber pengembalian kredit terakhir apabila debitur tidak mampu untuk

menyelesaikan kewajiban utangnya. Berdasarkan Pasal 8 ayat (1) UU

Perbankan bahwa dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan

prinsip syariah, bank umum wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis

yang mendalam atas iktikad baik dan kemampuan serta kesanggupan nasabah

debitor untuk melunasi utangnya atau mengembalikan pembiayaan dimaksud

sesuai dengan yang diperjanjikan. Kemudian diperkuat lagi dalam penjelasan

Pasal 8 ayat (1) UU Perbankan bahwa untuk memperoleh keyakinan tersebut,

sebelum memberikan kredit, bank harus melakukan penilaian yang seksama

terhadap watak, kemampuan, modal, agunan, dan prospek usaha dari nasabah

debitor.

Jika kita melihat ketentuan Pasal 1131 Kitab Undang-Undang Hukum

Perdata (selanjutnya disingkat KUHPerdata) yang menentukan bahwa segala

kebendaan si berutang, baik yang bergerak maupun yang tidak bergerak, baik

yang sudah ada maupun yang baru akan ada dikemudian hari, menjadi

tanggungan untuk segala perikatan perseorangan. Jaminan seperti ini

6 H.R.Daeng Naja, 2005, Hukum Kredit dan Bank Garansi, PT. Citra Aditya Bakti,

Bandung, hlm 205.

5

diberikan kepada kreditur tanpa kecuali, dengan tidak membedakan berapa

besar piutang dan kapan terjadinya piutang. Piutang yang lebih besar atau

lebih dulu tidak diberi preferensi dari yang lebih kecil atau lebih kemudian.7

Jaminan seperti itu dalam praktek perkreditan jelas kurang menimbulkan rasa

aman dan terjamin bagi kredit yang diberikan.

Berdasarkan peraturan perundang-undangan yang berlaku di negara

kita, pada dasarnya jenis-jenis jaminan kredit terdiri dari jaminan perorangan

(persoonlijkkezakerheids) dan jaminan kebendaan (zakelijkkezakerheids)8

Menurut sifatnya, jaminan kebendaan terbagi menjadi 2 (dua), yaitu :

1. Jaminan dengan benda berwujud (materiil); dan

2. Jaminan dengan benda tak berwujud (immateriil).

Dalam praktek perbankan, jaminan yang sering digunakan adalah jaminan

yang bersifat materiil, dapat berupa benda bergerak maupun benda tidak

bergerak.

Untuk kepentingan kreditur, haruslah dilakukan pengikatan atas

jaminan/agunan kredit yang diserahkan debitur kepada Bank, tentunya melalui

lembaga jaminan yang diatur oleh ketentuan undang-undang yang berlaku.9

Adapun undang-undang yang berlaku dalam hubungannya dengan lembaga

jaminan tersebut antara lain:

1. KUHPerdata untuk Gadai.

7 Effendi Perangin, 1989, Hukum Agraria di Indonesia, Suatu Telaah Dari Sudut

Pandang Praktisi Hukum, Rajawali Press, Jakarta, hlm.59 8 Ibid, hlm 209.

9 H.R.Daeng Naja, Op.Cit, hlm 146.

6

2. Undang-undang Nomor 4 tahun 1996 tentang Hak Tanggungan atas

tanah beserta benda-benda yang berkaitan dengan tanah (UUHT).

3. Undang-undang Nomor 42 tahun 1999 tentang jaminan fidusia (UUJF).

Salah satu lembaga jaminan yang umumnya dipergunakan guna menjamin

pembayaran kembali kredit yang telah diberikan oleh bank kepada debitur

adalah lembaga jaminan hak tanggungan.

Hak tanggungan adalah hak jaminan yang dibebankan pada hak atas

tanah sebagaimana dimaksud dalam Undang-undang Nomor 5 Tahun 1960

tentang Peraturan Dasar Pokok-Pokok Agraria (UUPA), berikut atau tidak

berikut benda-benda lain yang merupakan satu kesatuan dengan tanah itu,

untuk pelunasan utang tertentu, yang memberikan kedudukan yang

diutamakan kepada kreditur tertentu terhadap kreditur-kreditur yang lain.

Definisi tersebut sesuai ketentuan Pasal 1 ayat (1) UUHT.

Dengan melihat definisi hak tanggungan tersebut, tampak bahwa hak

tanggungan terdiri dari unsur-unsur sebagai berikut:

1. Hak tanggungan adalah hak jaminan untuk pelunasan utang;

2. Objek hak tanggungan adalah hak atas tanah sesuai UUPA;

3. Hak tanggungan dapat dibebankan atas tanah tanahnya (hak atas tanah)

saja, tetapi dapat pula dibebankan berikut benda-benda lain yang

merupakan satu kesatuan dengan tanah itu;

4. Utang yang dijamin harus suatu utang tertentu;

7

5. Memberikan kedudukan yang diutamakan kepada kreditur tertentu

terhadap kreditur lain;

Hak tanggungan memberikan kedudukan yang diutamakan kepada

kreditur tertentu terhadap kreditur-kreditur lain. Kreditur tertentu yang

dimaksud adalah yang memperoleh atau yang menjadi pemegang hak

tanggungan tersebut berdasarkan urut-urutan peringkatnya. Kedudukan yang

diutamakan bagi kreditur pemegang hak tanggungan dijelaskan di dalam

Penjelasan Umum UUHT. Dalam penjelasan umum UUHT itu dikatakan

bahwa yang dimaksud dengan “memberikan kedudukan diutamakan kepada

kreditor tertentu terhadap kreditur-kreditur lain” adalah bahwa jika debitur

cidera janji maka kreditur pemegang hak tanggungan berhak menjual melalui

pelelangan umum objek hak tanggungan yang di jadikan sebagai jaminan

menurut ketentuan peraturan perundang-undangan yang berlaku dengan hak

mendahulu daripada kreditur-kreditur yang lain. Kedudukan yang diutamakan

tersebut sudah barang tentu tidak mengurangi preferensi piutang-piutang

negara menurut ketentuan-ketentuan hukum yang berlaku.

Hak tanggungan bersifat accessoir (ikutan) pada suatu piutang yang

dijamin. Oleh sebab itu, kelahiran, peralihan, eksekusi dan hapusnya hak

tanggungan ditentukan oleh adanya, peralihannya, dan hapusnya piutang yang

dijamin. Untuk kemudahan dan kepastian pelaksanaanya eksekusi obyek hak

tanggungan, pelaksanaan pembebanan hak tanggungan hendaknya memenuhi

8

prosedur asas spesialitas10

dan asas publisitas11

agar keberadaan lembaga

jaminan hak tanggungan tersebut dapat secara efektif mengakomodasi

kebutuhan kreditur di dalam mengamankan kredit yang disalurkan kepada

masyarakat.

Perjanjian pemberian dan/atau pengikatan jaminan dalam suatu

kegiatan pemberian kredit bersifat accessoir. Perjanjian pemberian dan/atau

pengikatan jaminan merupakan perjanjian accessoir atau perjanjian tambahan

dari perjanjian kredit yang merupakan perjanjian pokok. Perjanjian tambahan

itu dibuat oleh para pihak dengan maksud untuk mendukung secara khusus

perjanjian pokok yang telah disepakati oleh para pihak. Dengan demikian

maka sifat perjanjian pemberian dan/atau pengikatan jaminan adalah

mengikuti perjanjian pokok.

Lahirnya perjanjian pemberian dan/atau pengikatan jaminan tergantung

dengan perjanjian pokok yang melatarbelakanginya. Oleh sebab itu, hapusnya

perjanjian pemberian dan/atau pengikatan jaminan adalah juga tergantung dari

hapusnya perjanjian pokok. Apabila perjanjian pokok batal maka perjanjian

pemberian dan/atau pengikatan jaminan juga batal, dan jika perjanjian pokok

beralih maka perjanjian pemberian dan/atau pengikatan jaminan juga beralih.

Keadaan likuiditas tiap bank tidak selalu sama. Perkembangan yang

terjadi di sektor sosial dan ekonomi, baik dalam skala nasional maupun

10 Asas spesialitas adalah bahwa untuk sahnya Akta Pembebanan Hak Tanggungan, akta tersebut harus

mencantumkan secara lengkap hal-hal yang disebutkan di dalam Pasal 11 ayat (1) UUHT, yaitu baik mengenai

subjek, objek, maupun hutang yang dijamin haruslah dicantumkan secara jelas. 11 Asas publisitas adalah bahwa agar Hak Tanggungan memberikan kedudukan diutamakan kepada kreditur

maka harus ada catatan mengenai Hak Tanggungan tersebut pada buku tanah dan sertipikat hak atas tanah yang

dibebaninya sehingga setiap orang dapat mengetahuinya.

9

internasional, secara langsung maupun tidak langsung dapat mempengaruhi

keadaan likuiditas serta kebijakan penyaluran kredit pada bank selaku

kreditur. Akibatnya, tidak jarang dalam kurun waktu berlakunya perjanjian

kredit, bank selaku kreditur berkeinginan untuk mengundurkan diri dari

partisipasinya. Pengunduran diri kreditur tentu saja akan dapat mempengaruhi

kegiatan usaha yang dilakukan oleh debitur apabila dana yang dipergunakan

untuk melakukan kegiatan usaha tersebut berasal dari fasilitas kredit bank.

Agar kegiatan pendanaan yang diterima oleh debitur tidak terhenti begitu saja,

maka dikenal lembaga pengalihan piutang yang dilakukan dengan cara cessie.

Adapun pertimbangan bank untuk melakukan pengalihan piutang

yaitu12

:

1. Bank bermaksud untuk meningkatkan Capital Adequacy Ratio (CAR);

2. Bank hendak meningkatkan rasio profitabilitasnya (Return on Asset);

3. Pemberian fasilitas kredit yang dilakukan oleh Bank telah melampaui Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) bagi

debitur yang bersangkutan.

4. Bank mengalami kekurangan likuiditas akibat dari terlalu besarnya loan portfolio (portepel kredit) Bank.

5. Bank menilai, berdasarkan pertimbangan baiknya, bahwa loan portfolionya disektor industri tertentu atau di suatu wilayah tertentu terlalu besar sehingga Bank bermaksud untuk menguranginya;

6. Bank bermaksud untuk melakukan restrukturisasi terhadap loan portfolionya.

Dalam hal pengalihan piutang dilakukan secara cessie, tidaklah

mengakibatkan berakhirnya perjanjian kredit yang telah dibuatnya dengan

debitur. Perjanjian Kredit yang telah dibuat diantara debitur dan kreditur yang

12

Puteri Nataliasari, 2010, Pengalihan Piutang Secara Cessie dan Akibatnya

Terhadap Jaminan Hak Tanggungan dan Jaminan Fidusia, Tesis, Fakultas Hukum Program

Magister Kenotariatan Universitas Indonesia, Depok, hlm.20-21.

10

mengakibatkan timbulnya piutang yang dialihkan itu tetap berlaku dan

mengikat bagi debitur dan bagi pihak ketiga selaku kreditur yang baru.

Pada dasarnya hak tanggungan dapat dialihkan pada pihak lainnya.

Peralihan hak tanggungan diatur di dalam ketentuan Pasal 16 UUHT.

Peralihan hak tanggungan dapat dilakukan dengan beberapa cara, yaitu :

1. Cessie yaitu perbuatan hukum yang mengalihkan piutang oleh kreditur

pemegang hak tanggungan pada pihak lainnya.

2. Subrogasi, yaitu penggantian kreditur oleh pihak ketiga yang melunasi

utang debitur.

3. Pewarisan, yaitu pengalihan hak tanggungan pada ahli warisnya sesuai

dengan ketentuan di dalam hukum waris yang dianut pemegang hak

tanggungan.

4. Sebab-sebab lain, yaitu hal-hal lain selain yang telah disebutkan di

dalam UUHT. Contohnya di dalam hal terjadinya pengambilalihan atau

penggabungan perusahaan, sehingga menyebabkan beralihnya piutang

dari perusahaan semula kepada perusahaan baru.

Peralihan hak tanggungan wajib didaftarkan oleh kreditur baru pada

Kantor Pertanahan. Hal-hal yang dilakukan oleh Kantor Pertanahan berkaitan

dengan pendaftaran peralihan hak tanggungan yaitu dengan melakukan :

1. Pencatatan pada buku tanah hak tanggungan.

2. Buku-buku hak atas tanah yang menjadi objek hak tanggungan.

11

3. Menyalin catatan tersebut pada sertifikat hak tanggungan dan sertifikat

hak atas tanah yang bersangkutan.

Berkenaan dengan hal-hal tersebut diatas, penulis menemukan dalam praktek

perbankan yakni pada PT. Bank Sahabat Sampoerna yang mengalihkan

piutang kepada kreditur baru secara cessie yaitu Koperasi Mitra Sejati Sahabat

UKM Cabang Kandis dimana atas hak tanggungan yang terpasang tidak

didaftarkan peralihannya ke Kantor Pertanahan dimana hal ini tidak sesuai

ketentuan Pasal 16 UUHT. Selain itu Koperasi Mitra Sejati Sahabat UKM

meminta Surat Pengantar Roya Hak Tanggungan kepada PT.Bank Sahabat

Sampoerna jika debitur memperoleh penambahan fasilitas kredit.

Berdasarkan deskripsi tersebut di atas, penulis tertarik untuk meneliti

lebih lanjut mengenai pengalihan piutang secara cessie dari PT. Bank Sahabat

Sampoerna Cabang Pekanbaru kepada Koperasi Simpan Pinjam Sahabat Mitra

Sejati Cabang Kandis dan menuangkannya dalam suatu karya ilmiah yang

berbentuk tesis dengan judul:

“Pengalihan Piutang Secara Cessie Dari PT.Bank Sahabat Sampoerna

Cabang Pekanbaru Kepada Koperasi Simpan Pinjam Sahabat Mitra

Sejati Cabang Kandis Yang Diikat Hak Tanggungan.’’

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan uraian diatas, maka penulis merumuskan pokok masalah

yang akan dibahas dan dikembangkan lebih lanjut dalam penelitian ini yaitu

sebagai berikut:

12

1. Apakah alasan dilakukannya pengalihan piutang secara cessie PT. Bank

Sahabat Sampoerna Cabang Pekanbaru kepada Koperasi Simpan

Pinjam Sahabat Mitra Sejati Cabang Kandis?

2. Bagaimanakah tanggung jawab PT.Bank Sahabat Sampoerna selaku

kreditur lama terhadap pengalihan piutang dengan jaminan yang

terpasang hak tanggungan yang tidak didaftarkan?

3. Bagaimanakah akibat hukum tidak dilakukannya pendaftaran peralihan

hak tanggungan atas jaminan dari debitur PT. Bank Sahabat Sampoerna

yang beralih ke Koperasi Simpan Pinjam Sahabat Mitra Sejati Kandis

terhadap eksekusi jika debitur wanprestasi?

C. Tujuan Penelitian

Adapun yang menjadi tujuan dari penelitian ini adalah sebagai berikut:

1. Untuk mengetahui alasan dilakukannya pengalihan piutang secara

cessie PT. Bank Sahabat Sampoerna Cabang Pekanbaru kepada

Koperasi Simpan Pinjam Sahabat Mitra Sejati Cabang Kandis.

2. Untuk mengetahui tanggung jawab PT.Bank Sahabat Sampoerna selaku

kreditur lama terhadap pengalihan piutang dengan jaminan yang

terpasang hak tanggungan yang tidak didaftarkan.

3. Untuk mengetahui akibat hukum tidak dilakukannya pendaftaran

peralihan hak tanggungan atas jaminan dari debitur PT. Bank Sahabat

13

Sampoerna yang beralih ke Koperasi Simpan Pinjam Sahabat Mitra

Sejati Cabang Kandis terhadap eksekusi jika debitur wanprestasi.

D. Manfaat penelitian

Manfaat penelitian yang penulis harapkan dalam penulisan ini adalah

sebagai berikut:

1. Secara Teoritis

a. Menerapkan ilmu teoritis yang diperoleh penulis selama

menempuhkan pendidikan pada Program Magister Kenotariatan

dan menghubungkannya dengan fenomena yang ada dalam

masyarakat.

b. Bentuk kontribusi akademik bagi pengembangan Ilmu Hukum

khususnya tentang khususnya hukum perbankan, hukum

perjanjian dan hukum jaminan.

2. Secara Praktis

a. Memberikan pengetahuan mengenai pengalihan piutang secara

cessie dari PT.Bank Sahabat Sampoerna Cabang Pekanbaru

kepada Koperasi Simpan Pinjam Sahabat Mitra Sejati dengan

jaminan yang terpasang hak tanggungan.

b. Agar penelitian yang dilakukan dapat bermanfaat bagi

masyarakat khususnya praktisi di bidang kenotariatan serta dapat

digunakan sebagai informasi bagi rekan-rekan penulis lain yang

14

ingin mengadakan penelitian yang berkaitan dengan

permasalahan dalam penelitian ini.

E. Keaslian Penelitian

Berdasarkan penelusuran kepustakaan, penelitian mengenai pengalihan

piutang secara cessie dari PT.Bank Sahabat Sampoerna Cabang Pekanbaru

kepada Koperasi Simpan Pinjam Sahabat Mitra Sejati dengan jaminan yang

terpasang hak tanggungan belum pernah dilakukan oleh peneliti lain

sebelumnya. Dengan demikian penelitian ini asli adanya, meskipun ada

peneliti-peneliti pendahulu yang pernah melakukan penelitian mengenai tema

permasalahan judul di atas, namun secara judul dan substansi pokok

permasalahan yang dibahas berbeda dengan penelitian ini.

Adapun penelitian yang berkaitan meliputi:

1. Puteri Nataliasari, 2010, Pengalihan Piutang Secara Cessie Dan

Akibatnya Terhadap Jaminan Hak Tanggungan Dan Jaminan Fidusia,

Tesis, Fakultas Hukum Program Magister Kenotariatan, Universitas

Indonesia, dengan rumusan masalah:

a. Bagaimana keterkaitan pengalihan piutang secara cessie terhadap

perjanjian kredit bank?

b. Bagaimana akibat pengalihan piutang secara cessie terhadap

jaminan Hak Tanggungan?

c. Bagaimana akibat pengalihan piutang secara cessie dengan

jaminan Fidusia?

15

2. Rahmat Setiadi, 2011, Resiko Hukum Atas Cessie Tagihan Piutang

Sebagai Jaminan Kredit Pada Perusahaan Pembiayaan (Studi Pada

PT. Permodalan Nasional Madani (Persero) Cabang Medan), Tesis,

Fakultas Hukum, Universitas Sumatera Utara, dengan rumusan

masalah:

a. Bagaimana prosedur pemberian kredit dengan cessie tagihan

piutang sebagai jaminan pada PT. Permodalan Nasional Madani

(Persero) Cabang Medan?

b. Resiko apa yang ditimbulkan atas cessie tagihan piutang sebagai

jaminan kredit pada PT. Permodalan Nasional Madani (Persero)

Cabang Medan?

F. Kerangka Teoritis Dan Konseptual

1. Kerangka Teoritis

Kerangka teori merupakan teori yang dibuat untuk memberikan

gambaran yang sistematis mengenai masalah yang akan diteliti.13

Teori yang

biasa digunakan untuk menganalisis permasalahan-permasalahan tersebut.

Teori-teori ini sesungguhnya dibangun berdasarkan teori yang dihubungkan

dengan kondisi sosial di mana hukum dalam arti sistem norma itu

ditetapkan.14

Dalam hal ini teori dan asas yang dapat digunakan adalah

sebagai berikut :

a. Teori Tanggung Jawab Hukum

13 Soerjono Soekanto, 1996, Pengantar Penelitian Hukum, UI Press, Jakarta, hlm.127.

14 Mukti Fajar dan Yulianto Achmad, 2010, Dualisme Penelitian Hukum lrktrmatif

dan Empiris, Pustaka Pelajar, Bandung, hlm. 140.

16

Tanggung jawab memiliki arti yaitu keadaan yang wajib menanggung

segala sesuatunya (kalau terjadi apa-apa boleh dituntut, dipersilahkan,

diperkarakan dan sebagainya).15

Dalam kamus hukum, tanggung jawab adalah

suatu keharusan bagi seseorang untuk melaksanakan apa yang telah

diwajibkan kepadanya.16

Tanggung jawab hukum memiliki beberapa pengertian. Ridwan Halim

mendefinisikan tanggung jawab hukum sebagai suatu akibat lebih lanjut dari

pelaksanaan peranan, baik peranan itu merupakan hak dan kewajiban ataupun

kekuasaan. Secara umum tanggung jawab hukum diartikan sebagai kewajiban

untuk melakukan sesuatu atau berperilaku menurut cara tertentu tidak

menyimpang dari peraturan yang telah ada.17

Konsep tanggung jawab hukum berhubungan dengan pertanggung

jawaban secara hukum atas tindakan yang dilakukan oleh seseorang atau

kelompok yang bertentangan dengan undang-undang.

Menurut Hans Kelsen bahwa “seseorang bertanggung jawab secara

hukum atas perbuatan tertentu atau bahwa dia bertanggung jawab atas

suatu sanksi bila perbuatannya bertentangan. Biasanya bila sanksi

ditujukan kepada pelaku langsung, seseorang bertanggung jawab atas

perbuatannya sendiri. Subjek dari tanggung jawab hukum identik

dengan subjek dari kewajiban hukum. 18

15

Daryanto, 1997, Kamus Bahasa Indonesia Lengkap, Apollo, Surabaya, hlm.576. 16

Andi Hamzah, 2005, Kamus Hukum, Ghalia Indonesia, Jakarta 17

Ridwan Halim dalam Khairunnisa, 2008, Kedudukan, Peran dan Tanggung Jawab

Hukum Direksi, Pasca Sarjana, Medan, hlm.4. 18

Hans Kelsen dalam Jimly Asshiddiqie, Ali Safa’at, 2006, Teori Hans Kelsen

Tentang Hukum, Konstitusi Press, hlm.61

17

Menurut teori hukum umum bahwa setiap orang termasuk pemerintah

harus mempertanggung jawabkan setiap tindakannya baik karena kesalahan

atau tanpa kesalahan. Dari teori hukum umum munculah tanggung jawab

hukum berupa tanggung jawab pidana, tanggung jawab perdata dan tanggung

jawab administrasi.

Dalam ranah hukum perdata, tanggung jawab terhadap kerusakan atau

kerugian yang disebabkan oleh seseorang lain, dengan mengandaikan bahwa

tiada sanksi yang ditujukan kepada orang yang menyebabkan kerugian, maka

deliknya tidak terpenuhinya kewajiban untuk mengganti kerugian tetapi

kewajiban ini pada orang yang dikenai sanksi19

. Disini orang yang

bertanggung jawab terhadap sanksi mampu menghindari sanksi melalui

perbuatan yang semestinya, yakni dengan memberikan ganti rugi atas

kerugian yang disebabkan oleh orang lain.

b. Teori Efektivitas Hukum

Teori efektivitas hukum dikemukakan oleh Bronislaw Malinowski dan

Soerjono Soekanto. Bronislaw Malinowski menyajikan teori efektivitas

pengendalian sosial atau hukum. Bronislaw Malinowski menyajikan teori

efektivitas hukum dengan menganalisis tiga masalah yang meliputi .

1) Dalam masyarakat modern, tata tertib kemasyarakatan dijaga antara lain oleh suatu sistem pengendalian sosial yang bersifat

memaksa, yaitu hukum, untuk melaksanakannya hukum

didukung oleh suatu sistem alat-alat kekuasaan (kepolisian,

pengadilan dan sebagainya) yang diorganisasi oleh suatu negara.

19

Ibid, hlm.102

18

2) Dalam masyarakat primitif alat-alat kekuasaan serupa itu kadang-kadang tidak ada.

3) Dengan demikian apakah dalam masyarakat primitif tidak ada hukum.

20

Soerjono Soekanto mengatakan bahwa efektif adalah taraf sejauh mana

suatu kelompok dapat mencapai tujuannya. Hukum dapat dikatakan efektif

jika terdapat dampak hukum yang positif, pada saat itu hukum mencapai

sasarannya dalam membimbing ataupun merubah perilaku manusia sehingga

menjadi perilaku hukum. Sehubungan dengan persoalan efektivitas hukum,

pengidentikkan hukum tidak hanya dengan unsur paksaan eksternal namun

juga dengan proses pengadilan. Ancaman paksaan pun merupakan unsur yang

mutlak ada agar suatu kaidah dapat dikategorikan sebagai hukum, maka tentu

saja unsur paksaan inipun erat kaitannya dengan efektif atau tidaknya suatu

ketentuan atau aturan hukum.21

Teori efektivitas hukum menurut Soerjono Soekanto adalah bahwa

efektif atau tidaknya suatu hukum ditentukan oleh 5 (lima) faktor, yaitu :

1) Faktor hukumnya sendiri (undang-undang). 2) Faktor penegak hukum, yakni pihak-pihak yang membentuk

maupun menerapkan hukum.

3) Faktor sarana atau fasilitas yang mendukung penegakan hukum. 4) Faktor masyarakat, yakni lingkungan dimana hukum tersebut

berlaku atau diterapkan.

5) Faktor kebudayaan, yakni sebagai hasil karya, cipta dan rasa yang didasarkan pada karsa manusia di dalam pergaulan hidup.

22

20

Bronislaw Malinowski dalam H. Salim HS dan Erlies Septiana Nurbani, 2014,

Penerapan Teori Hukum pada Penelitian Tesis dan Disertasi, Raja Grafindo Persada, Jakarta,

hlm. 305. 21

Soerjono Soekanto, 1998, Efektivitas Hukum dan Penerapan Sanksi, CV. Ramadja

Karya Bandung, hlm. 80. 22

Soerjono Soekanto, 2008, Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Penegakan Hukum,

PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, hlm. 8.

19

Teori efektivitas hukum yang dikemukakan Soerjono Soekanto tersebut

relevan dengan teori yang dikemukakan oleh Romli Atmasasmita yaitu bahwa

faktor-faktor yang menghambat efektivitas penegakan hukum tidak hanya

terletak pada sikap mental aparatur penegak hukum (hakim, jaksa, polisi dan

penasihat hukum) akan tetapi juga terletak pada faktor sosialisasi hukum yang

sering diabaikan.23

Menurut Soerjono Soekanto ukuran efektivitas pada elemen pertama

adalah :

1) Peraturan yang ada mengenai bidang-bidang kehidupan tertentu sudah cukup sistematis.

2) Peraturan yang ada mengenai bidang-bidang kehidupan tertentu sudah cukup sinkron, secara hierarki dan horizontal tidak ada

pertentangan.

3) Secara kualitatif dan kuantitatif peraturan-peraturan yang mengatur bidang-bidang kehidupan tertentu sudah mencukupi.

4) Penerbitan peraturan-peraturan tertentu sudah sesuai dengan persyaratan yuridis yang ada.

24

Kemudian Soerjono Soekanto juga mengemukakan bahwa masalah

yang berpengaruh terhadap efektivitas hukum tertulis ditinjau dari segi aparat

akan tergantung pada hal berikut :

1) Sampai sejauh mana petugas terikat oleh peraturan-peraturan yang ada.

2) Sampai mana petugas diperkenankan memberikan kebijaksanaan. 3) Teladan macam apa yang sebaiknya diberikan oleh petugas

kepada masyarakat.

4) Sampai sejauh mana derajat sinkronisasi penugasan-penugasan yang diberikan kepada petugas sehingga memberikan batas-batas

yang tegas pada wewenangnya.25

23

Romli Atmasasmita, 2001, Reformasi Hukum, Hak Asasi Manusia & Penegakan

Hukum, Maju, Bandung, hlm. 55. 24

Soerjono Soekanto, 1993, Penegakan Hukum, Bina Cipta, Bandung, hlm. 80.

20

c. Teori Kepastian Hukum

Menurut J.C.T Simorangkir, hukum adalah peraturan yang bersifat

memaksa, yang menentukan tingkah laku manusia dalam lingkungan

masyarakat yang dibuat oleh badan resmi yang berwajib, pelanggaran

terhadap peraturan berakibatkan diambilnya tindakan, dengan hukuman

tertentu.26

Roeslan Saleh menyatakan, bahwa :

“Cita hukum bangsa dan negara Indonesia adalah pokok-pokok pikiran

yang terkandung dalam Pembukaan Undang-Undang Dasar 1945, untuk

membangun negara yang merdeka, bersatu, berdaulat, adil dan makmur.

Cita hukum itulah Pancasila”27

dan “Segala warga negara bersamaan

kedudukannya di dalam hukum dan pemerintahan dan wajib

menjunjung hukum dan pemerintahan itu dengan tidak ada

kecualinya”.28

Menurut Lawrence M. Friedman, penegakan hukum bergantung pada,

subtansi hukum, struktur hukum, pranata hukum dan budaya hukum.29

Jimmy

Asshiddiqie, penegakan hukum adalah proses dilakukan upaya untuk

tegaknya atau berfungsinya norrna hukum secara nyata sebagai pedoman

perilaku dalam lalu lintas atau hubungan hukum dalam kehidupan

bermasyarakat dan bernegara.30

Menurut Gastav Radbruch unsur utama dalam penegakan hukum, yaitu:

1) Keadilan (Gerechtigkeit);

25

Ibid., hlm.82. 26

J.B Daliyo, Pengantar llmu Hukam, Frentralindo, Jakarta, 2007, hlm. 30. 27

Roeslan Saleh, Pembinaan Cita Hukum dan Asas-Asas Hukum Nasional, Karya

Dunia Fikir, Jakarta, 1996, hlm. 15. 28

Pasal 27 ayat (1), Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945. 29

http://ashibly.blogspot.com/2011/07/teori-hukum.html, Diunduh Pada Tanggal 21

Februari 2017 30

Jimly Asshiddiqie, Makalah Penegakan Hukum, diakses dari google.com, Diunduh

Pada Tanggal 21 Februari 2017.

http://ashibly.blogspot.com/2011/07/teori-hukum.html

21

2) Kepastian hukum (Rechtssicherheit); dan

3) Kemanfaatan hukum (Zweckmabigkeit).31

Penegakan hukum dan keadilan harus menggunakan jalur pemikiran

yang tepat dengan alat bukti dan barang bukti untuk merealisasikan keadilan

hukum dan isi hukum harus ditentukan oleh keyakinan etis, adil tidaknya

suatu perkara.32

Hukum untuk manusia, maka pelaksanaan hukum atau

penegakan hokum harus memberi manfaat atau kegunaan bagi masyarakat.

Kepastian hukum sangat identik dengan pemahaman positivisme hukum.

Positivisme hukum adalah satu-satunya sumber hukum adalah undang-

undang.33

Kepastian hukum secara normatif adalah suatu peraturan dibuat dan

diundangkan secara pasti karena mengatur secara jelas dan logis.34

Undang-

undang dan hukum diidentikkan.35

Hakim positivis dapat dikatakan sebagai

corong undang-undang. Montesquieu menyatakan, yaitu :

“Dalam suatu negara yang berbentuk Republik, sudah sewajarnya

bahwa undang-undang dasar para hakim menjalankan tugas sesuai

dengan apa yang tertulis dalam undang-undang. Para hakim dari negara

tersebut adalah tak lain hanya merupakan mulut yang mengucapkan

perkataan undang-undang, makhluk yang tidak berjiwa dan tidak dapat

mengubah, baik mengenai daya berlakunya maupun kekerasannya”.36

31

Gustav Radbruch, 2010, Gerechtigkeit, Rechtssicherheit, Zweckmaigkeit, dikutip oleh Shidarta dalam tulisan Putusan Hakim: Antara Keadilan, Kepastian Hukum, dan

Kemanfaatan, dari buku Reformasi Peradilan dan Tanggung Jawab Negara, Komisi

Yudisial, Jakarta, hlm. 3. 32

Ibid., hlm. 44. 33

Ibid., hlm.43. 34

Ibid., hlm. I59-160. 35

Pontang Moerad, 2005, Pembentukan Hukum Melalui Putusan Pengadilan Dalam

Perkara Pidana, Alumni, Bandung, hlm. 120. 36

Andi Hamzah, 1996, Hukum Acara Pidana Indonesia, Sapta Artha Jaya, Jakarta,

hlm. 114.

22

Roscue Pound dalam teorinya menyatakan bahwa :

“Hukum adalah alat untuk memperbarui (merekayasa) masyarakat (law

as a tool of social engineering).”37

Indonesia memiliki kultur masyarakat yang beragam dan memiliki nilai

yang luhur, tentunya sangat mengharapkan keadilan dan kemanfaatan yang

dikedepankan dibandingkan unsur kepastian hukum. Keadilan merupakan

hakekat dari hukum, sehingga penegakan hukum pun harus mewujudkan

kemanfaatan.38

2. Konseptual

Pengalihan adalah proses, cara, perbuatan mengalihkan, pemindahan,

penggantian, penukaran atau pengubahan.

Piutang adalah semua tuntutan atau tagihan kepada pihak lain dalam

bentuk uang atau barang yang timbul dari adanya penjualan secara kredit.

Cessie adalah cara pengalihan dan/atau penyerahan piutang atas nama

sebagaimana yang dimaksud di dalam Pasal 613 Kitab Undang-Undang

Hukum Perdata (KUHPerdata).39

Namun demikian, kata cessie tidak terdapat

di dalam undang-undang yang berlaku di Indonesia. Di Indonesia, cessie

hanya dikenal dari doktrin-doktrin hukum dan juga yurisprudensi.

Menurut ketentuan Pasal 1 angka 2 UU Perbankan, bank adalah badan

usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan

37

Darji Darmodiharjo dan Shidarta, Pokok-pokok Filsafat Hukum, Apa dan Bagaimana Filsafat

Hukum Indonesia, Gramedia, Jakarta, 1995, hlm. 113. 38

Syaiful Bakhri, Pidana Denda Dan Korupsi, Total Media, Yogvakarta, 2009, hlm. 129. 39

Soeharnoko dan Endah Hartati, 2008, Doktrin Subrogasi, Novasi dan Cessie, cet.3,

Kencana, Jakarta, hlm. 101.

23

menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-

bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

PT. Bank Sahabat Sampoerna Cabang Pekanbaru adalah suatu badan

usaha yang bergerak di bidang perbankan, didirikan berdasarkan hukum

Negara Republik Indonesia. Bank ini berkedudukan dan berkantor pusat di

Jakarta dan mempunyai cabang salah satunya di Kota Pekanbaru. Bank ini

merupakan bagian dari Sampoerna Strategic Group.

Menurut Pasal 1 angka 1, Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992

Tentang Perkoperasian, Koperasi adalah badan usaha yang beranggotakan

orang-seorang atau badan hukum koperasi dengan melandaskan kegiatannya

berdasarkan prinsip koperasi sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang

berdasar atas azas kekeluargaan.

Pengertian Koperasi Simpan Pinjam menurut Pasal 1 angka 15,

Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 Tentang Perkoperasian adalah

koperasi yang menjalankan usaha simpan pinjam sebagai satu-satunya usaha.

Koperasi Simpan Pinjam Sahabat Mitra Sejati yang lebih dikenal

dengan Sahabat UKM adalah koperasi koperasi simpan pinjam yang bergerak

di bidang keuangan, persewaan dan jasa perusahaan. Koperasi ini

berkedudukan dan berkantor pusat di Jakarta. Koperasi ini juga merupakan

bagian dari Sampoerna Strategic Group.

Hak Tanggungan menurut UUHT adalah hak jaminan yang dibebankan

pada hak atas tanah sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang nomor 5

24

Tahun 1960 tentang Peraturan Dasar Pokok-Pokok Agraria, berikut atau tidak

berikut benda-benda lain yang merupakan satu kesatuan dengan tanah itu,

untuk pelunasan hutang tertentu, yang memberikan kedudukan yang

diutamakan kepada kreditur tertentu terhadap kreditur-kreditur lain.

G. Metode Penelitian

Metode penelitian dilakukan agar tujuan dan manfaat dari penelitian

dapat tercapai sebagaimana yang diharapkan, untuk itu diperlukan suatu

metode yang berfungsi sebagai pedoman dalam melaksanakan penelitian.

Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode yuridis empiris,

yaitu dengan pendekatan masalah melalui peraturan dan teori yang ada,

kemudian dihubungkan dengan praktek di lapangan atau fakta yang terjadi

dalam masyarakat.

Pendekatan ini dilakukan dengan menganalisis peraturan-peraturan

mengenai peralihan piutang secara cessie dan konsekuensinya terhadap

jaminan yang terpasang hak tanggungan.

Di dalam melakukan metode penelitian ini diperlukan langkah-langkah

sebagai berikut:

1. Sifat Penelitian

Sifat penelitian ini adalah deskriptif analisis yaitu dengan cara

menggambarkan peraturan perundang-undangan yang berlaku

dikaitkan dengan teori-teori hukum dan praktek pelaksanaan hukum

positip yang menyangkut permasalahan penelitian ini, karena

25

penelitian bertujuan untuk memperoleh hasil yang dapat memberikan

gambaran secara rinci, sistematis dan menyeluruh.

2. Data dan Sumber Data

a. Data Primer

Data Primer, yaitu data yang diperoleh langsung dari

sumbernya atau melalui penelitian lapangan (field research)

dengan melakukan wawancara atau tanya jawab secara

langsung dengan pimpinan cabang PT. Bank Sahabat

Sampoerna Cabang Pekanbaru, Area Finance Manager

Koperasi Simpan Pinjam Sahabat Mitra Sejati Cabang Kandis

dan Kepala Seksi Pelayanan Lelang KPKNL Pekanbaru.

b. Data Sekunder

Data Sekunder, yaitu data yang diperoleh untuk mendukung

penelitian berupa penelitian kepustakaan (library research)

guna mendapatkan teori-teori dan pendapat ahli atau tulisan-

tulisan dari buku dan literatur serta peraturan perundang-

undangan mengenai hukum perdata khusunya hukum

perbankan, hukum perjanjian, dan hukum jaminan.

3. Alat Pengumpulan Data

Guna mempermudah dalam pengumpulan data dari penelitian ini,

maka alat pengumpulan data yang dipergunakan adalah sebagai

berikut:

26

a. Wawancara, yaitu pengumpulan data dengan cara teknik

wawancara secara langsung dengan respoden. Wawancara ini

penulis lakukan kepada Bapak Medi Andreas selaku Pimpinan

Cabang dan Ibu Cut Sri Wulandari selaku Staf Administrasi

Kredit PT. Bank Sahabat Sampoerna Cabang Pekanbaru,

Bapak Ridhwan selaku Area Finance Manager Koperasi

Simpan Pinjam Sahabat Mitra Sejati Cabang Kandis dan Bapak

Iwan Darma Setiawan selaku Kepala Seksi Pelayanan Lelang

KPKNL Pekanbaru.

b. Studi Dokumen, teknik ini dipakai untuk mengumpulkan data

sekunder dengan cara mempelajari bahan-bahan kepustakaan

terutama yang berkaitan dengan masalah yang diteliti,

peraturan-peraturan yang sesuai dengan materi atau objek

penelitian, surat pemberitahuan pengalihan piutang kepada

debitur dan perjanjian cessie antara PT.Bank Sahabat

Sampoerna Cabang Pekanbaru dengan Koperasi Simpan

Pinjam Sahabat Mitra Sejati Cabang Kandis.

4. Pengolahan dan Analisis Data

a. Pengolahan Data

Setelah data yang terkumpul, kemudian data tersebut

dikelompokkan menurut jenisnya berdasarkan masalah pokok

penelitian.

27

b. Analisis Data

Terhadap data dari hasil wawancara disajikan dengan

menggunakan analisis data deskiriptif kualitatif yaitu suatu cara

pemecahan masalah yang diselidiki dengan menuturkan dan

menggambarkan keadaan objek penelitian yakni penulis

melakukan penelitian pada PT. Bank Sahabat Sampoerna

Cabang Pekanbaru, pada saat ini berdasarkan fakta-fakta yang

tampak atau sebagaimana mestinya, kemudian dikaitkan

dengan pendapat para ahli atau peraturan peundang-undangan

dalam pengambilan kesimpulan, akhirnya dengan data tersebut

kemudian akan didapat suatu kesimpulan yang menyeluruh.

Dari hasil tersebut kemudian ditarik suatu kesimpulan yang

merupakan jawaban atas permasalahan yang diangkat dalam

penulisan ini.