analisis faktor-faktor yang mempengaruhi...

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT

GENERASI MILENIAL JABODETABEK MEMILIH BANK SYARIAH

Skripsi

Diajukan Kepada Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Untuk Memenuhi Persyaratan Guna Meraih Gelar Sarjana Ekonomi (SE)

Oleh

Novia Melati Harahap

NIM 11150850000008

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH FAKULTAS EKONOMI

DAN BISNIS UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA 1441 H / 2020 M

PERNYATAAN

Yang bertandatangan di bawah ini :

Nama : Novia Melati Harahap

NIM : 11150850000008

Dengan ini menyatakan bahwa skripsi yang berjudul ANALISIS FAKTOR –

FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT GENERASI MILENIAL

JABODETABEK MEMILIH BANK SYARIAH adalah benar merupakan karya

saya sendiri dan tidak melakukan tindakan plagiat dalam penyusunannya. Adapun

kutipan yang ada dalam penyusunan karya ini telah saya cantumkan sumber

kutipannya dalam skripsi. Saya bersedia melakukan proses yang semestinya

sesuai dengan peraturan perundangan yang berlaku jika ternyata skripsi ini

sebagian atau keseluruhan merupakan plagiat dari karya orang lain.

Demikian pernyataan ini dibuat untuk dipergunakan seperlunya.

Jakarta,17 Maret 2020


NIM 11150850000008

ANALISIS FAKTOR – FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PEMILIHAN BANK SYARIAH PADA GENERASI MILLENIAL DI JABODETABEK

SKRIPSI

Diajukan Kepada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Sebagai Salah Satu Persyaratan

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E.)

Oleh :


11150850000008

Dibawah Bimbingan

Umiyati, , SE.I, M.Si

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA

1441 H / 2020 M

LEMBAR PENGESAHAN UJIAN SKRIPSI

Hari ini, Maret 2020 telah dilakukan Ujian Skripsi atas mahasiswa :

Nama : Novia Melati Harahap

No. Induk Mahasiswa : 11150850000008

Jurusan : Perbankan Syariah

Judul Skripsi : Analisis Faktor – Faktor Yang Mempengaruhi

Minat Generasi Milenial JABODETABEK

Memilih Bank Syariah

Setelah mencermati dan memperhatikan penampilan dan kemampuan yang

bersangkutan selama proses ujian Skripsi, maka diputuskan bahwa mahasiswa

tersebut dinyatakan LULUS dan skripsi ini diterima sebagai salah satu syarat

untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

Jakarta, 17 Maret 2020

1. Yuke Rahmawati, S.Ag., M.A (………………..………………) NIP. 197509032007012023 Ketua

2. Umiyati, SE.I, M.Si (………………..………………) NIDN. 2020047903 Sekretaris

3. Umiyati, SE.I, M.Si (..………………..………………) NIDN. 2020047903 Pembimbing

4. Aini Masruroh, SEI, MM (………………..……………..…) NIDN. 9920112690 Penguji Ahli

i

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

I. IDENTITAS PRIBADI

1. Nama : Novia Melati Harahap

2. Tempat & Tanggal Lahir : Jakarta, 28 Agustus 1997

3. Alamat : Jl. Aspi no.95, Ciputat Tangerang Selatan

4. No. Telp. : 083803844910

II. PENDIDIKAN

1. SD : SDN 100950 Pintu Padang

2. MTS : Pondok Pesantren Moderen Baharuddin

Islamic Boarding School

3. MA : MAN Sipirok

4. S1 : UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

III. PENGALAMAN

A. MTs & MAN :

1. Ketua bidang kesenian OSIS

2. Bendahara Kelas

3. Anggota Dokter Remaja

4. Anggota Marching Band

5. Juara satu KSM (kompetisi Sains Madrasah) tingkat Kabupaten

6. Juara dua KSM (kompetisi Sains Madrasah) tingkat provinsi Sumatera

Utara.

B. KAMPUS :

1. Anggota organisasi IMM (Ikatan Mahasiswa Muhammadiyah)

2. Panitia LK (Latihan Kepemimpinan) IMM

3. Anggota KMN (Kesatuan Mahasiswa Nusantara) dibawah naungan HI

(Human Illumination)

4. Anggota C.O.I.N.S (Centre for Islamic Economic Studies)

5. Peserta terbaik (Centre for Islamic Economic Studies)

6. Panitia GENBI (Gerakan Anak Baik Indonesia)

ii

7. Panitia LK KMSU (Komunitas Mahasiswa Sumatera Utara)

8. Anggota KOMPAS (Komunitas Mahasiswa Padang Sidempuan)

9. Mengikuti PMMB (Program Mahasiswa Magang Bersertifikat) yang

diselenggarakan BUMN selama 6 bulan

10. Mengajar di PKBM Lestari (Pusat Kegiatan Belajar Masyarakat

IV. LATAR BELAKANG KELUARGA

1. Ayah : Efendi Harahap

Tempat Tanggal Lahir : Padangsidimpuan, 5 November 1972

Alamat : Benteng Huraba, Kecamatan Batang Angkola,

Kabupaten Tapanuli Selatan

No. Telp : 081977444484

2. Ibu : Nursahmi Pane

Tempat Tanggal Lahir : Purba Tua PP, 4 Mei 1975

Alamat : Benteng Huraba, Kecamatan Batang Angkola,

Kabupaten Tapanuli Selatan

iii

ABSTRACT

This study aims to determine the factors that influence the choice of Islamic

banking in the millennial generation JABODETABEK. In this study a sample of

150 respondents was taken by distributing questionnaires through Google form.

To analyze this study the authors used an analysis tool that is factor analysis, and

data processing using SPSS Version 24. The results of this study indicate that

there are seven factors that influence the selection of Islamic banking in the

millennial generation JABODETABEK. The seven factors are: factor 1 Physical

evidence, factor 2 quality of service offered, factor 3 people, factor 4 influence of

others, factor 5 hospitality and competence of bank staff, factor 6 sharia, and

factor 7 facilities offered. The results of this study indicate that the most dominant

factor among the seven factors is the quality of service offered with value 0,784,

while the lowest value is the cost factor physical evidence with value 0,375.

Keywords: Interest, Millennial Generation, and Islamic Banking.

iv

ABSTRAK

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui faktor-fakor yang mempengaruhi

pemilihahan perbankan syariah pada generasi millennial JABODETABEK.

Dalam penelitian ini diambil sampel sebanyak 150 responden generasi Milenial

JABODETABEK dengan menyebarkan kuesioner melalui google form. Untuk

menganalisis penelitian ini penulis menggunakan sebuah alat analisis yaitu

analisis faktor, dan pengolahan data menggunakan SPSS Versi 24. Hasil

penelitian ini menunjukkan bahwa terdapat tujuh faktor yang mempengaruhi

pemilihan perbankan syariah pada generasi millennial JABODETABEK. Ke tujuh

faktor tersebut adalah: faktor 1 bukti fisik, faktor 2 kualitas layanan yang

ditawarkan, faktor 3 Orang , faktor 4 pengaruh orang lain, faktor 5 keramahan dan

kompetensi staff bank, faktor 6 syariah, dan faktor 7 fasilitas yang ditawarkan.

Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa faktor yang paling dominan diantara

ketujuh faktor tersebut adalah faktor kualitas layanan yang ditawarkan dengan

nilai 0,784, sedangkan faktor yang paling rendah nilainya adalah faktor biaya

0,375.

Kata Kunci : Minat, Generasi Milenial, dan Perbankan Syariah.

v

KATA PENGANTAR

“Bismillahirrahmanirrahim”

Alhamdulillahirobbil’alamin, puji syukur peneliti panjatkan kehadirat

Allah SWT atas nikmat iman, islam dan karunia-Nya yang telah diberikan

sehingga penulis dapat menyelesaikan proposal skripsi dengan judul “Analisis

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Generasi Milenial JABODETABEK

Memilih Bank Syariah”.

Shalawat beserta salam semoga terus tercurah kepada Rasulullah

Muhammad SAW, beserta keluarga dan para sahabat. Skripsi ini disusun untuk

memenuhi salah satu syarat menyelesaikan program Sarjana (S1) pada Program

Sarjana Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Negeri Syarif

Hidayatullah Jakarta.

Dalam penulisan skripsi ini penulis menyadari bahwa penulisan ini masih

jauh dari kesempurnaan, baik bahasa yang digunakan maupun sistematika

penulisan, hal tersebut dikarenakan terbatasnya kemampuan yang dimiliki oleh

penulis. Oleh karena itu kritik dan saran sangat peneliti harapkan. Semoga tulisan

ini bermanfaat dan dapat digunakan sebagai tambahan informasi dan pengetahuan

bagi semua pihak yang membutuhkan.

Penulis menyadari terselesaikannya skripsi ini tidak lepas dari do’a,

bantuan, dan dukungan dari berbagai pihak. Oleh karena itu, pada kesempatan ini

penulis ingin menyampaikan untaian terimakasih kepada pihak-pihak yang telah

membantu dalam menyelesaikan skripsi ini:

1. Kepada Dosen Pembimbing Umiyati, SE.I, M.Si yang telah memberikan

arahan, bimbingan, motivasi dan semangat yang sangat berarti bagi penulis

selama menyusun skripsi ini. Terima kasih banyak.

2. Kepada kedua orang tuaku tercinta, Ibu, terimakasih atas do’a serta

perjuangannya, sehingga menambah semangatku untuk terus optimis meraih

masa depan yang lebih baik, kepada Ayah yang tidak kenal lelah mencari

nafkah dan membiayai penulis hingga penulis dapat melanjutkan pendidikan

vi

sampai saat ini, terimakasih banyak, peran kalian sungguh sangat berarti bagi

penulis. Kepada ketiga adikku tersayang Ali Kahfi, Zaskia Aulia, dan Riskia

Ananda untuk kasih sayang kalian, semangat, dan motivasinya yang berharga

bagi penulis.

3. Kepada Dekan, Bapak Prof. Dr. Amilin, SE., Ak., M.Si., CA, QIA., BKP.,

CRMP beserta Ketua Jurusan Perbankan Syariah , Cut Erika Ananda

Fatimah, SE., MBA Saya ucapkan terimakasih.

4. Kepada seluruh Dosen yang telah mendidik penulis selama di bangku

perkuliahan, terimakasih atas ilmu yang telah diberikan dan memacu penulis

untuk mencintai ilmu.

5. Kepada seluruh Staff baik di Jurusan Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi

dan Bisnis, maupun di tingkat Universitas yang telah banyak membantu

penulis selama masa akademik.

6. Kepada seluruh sahabat seperjuangan di kelas Perbankan Syariah A, untuk

Fadhilah Hidayah Razak teman mulai dari OPAK sekaligus teman satu kosan

terimakasih untuk segala motivasi, dukungan, serta bantuannya. Dan untuk

bunda (Intan Lilis Sugiarti) dan Bang Deo yang dengan ikhlas serta sabar

meluangkan waktunya untuk mengajarkan & tidak bosan menjawab

pertanyaan penulis, terima kasih banyak. Semoga kita semua sukses di masa

depan! Amin.

7. Kepada seseorang yang tak kenal lelah men-support mulai saya duduk di

bangku kuliah, mengingatkan, tempat berbagi dalam suka duka, Tulang saya

Ediansyah Pane dan istrinya, terimakasih semoga Allah selalu meridoi

langkah kita dan Allah mudahkan rezekinya, Amin.

8. Kepada seluruh teman yang menemaniku saat gundah dan ada masalah

Helmi, Ali, dan Jajang, Ira, Erli, Indri, terimakasih sudan menemani hari-

hariku, sukses selalu untuk kita semua.

9. Kepada seluruh responden generasi millennial JABODETABEK yang telah

meluangkan waktunya untuk mengisi kuesioner penelitian ini, dan segenap

pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, yang telah membantu

penulis menyelesaikan skripsi ini, terima kasih banyak. Semoga bantuan dan

doanya dibalas oleh Allah dan dijadikan catatan amal kebaikan. Amin.

vii

Akhirnya, penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari sempurna.

Oleh karena itu, penulis mengharapkan kritik dan saran yang sifatnya

membangun. Semoga penelitian yang sederhana ini dapat bermanfaat untuk kita

semua. Amien.

Ciputat, April 2020


viii

DAFTAR ISI

Daftar Riwayat Hidup ............................................................................................ i

Abstract ............................................................................................................... iii

Abstrak ................................................................................................................ iv

Kata Pengantar ...................................................................................................... v

Daftar Isi............................................................................................................. viii

Daftar Tabel .......................................................................................................... x

Daftar Gambar .................................................................................................... xiii

Daftar Lampiran ................................................................................................. xiv

BAB I. PENDAHULUAN ................................................................................... 1

A. Latar Belakang Masalah ............................................................................ 1

B. Identifikasi Masalah .................................................................................. 6

C. Batasan Masalah........................................................................................ 6

D. Perumusan Masalah .................................................................................. 7

E. Tujuan dan Manfaat Penelitian ................................................................. 7

F. Penelitian Terdahulu ................................................................................. 8

G. Sistematika Penulisan ............................................................................. 13

BAB II. TINJAUAN PUSTAKA ...................................................................... 15

A. Perilaku Konsumen ................................................................................. 15

1. Definisi Perilaku Konsumen ............................................................ 15

2. Model Perilaku Konsumen ............................................................... 16

B. Bauran Pemasaran (Marketing Mix) ....................................................... 19

C. Perilaku Konsumen Generasi Milenial ................................................... 23

1. Generasi Milenial ............................................................................. 23

2. Perilaku Konsumen Generasi Milenial ............................................ 25

D. Perbankan Syariah ................................................................................... 28

1. Pengertian Perbankan Syariah .......................................................... 28

2. Perkembangan Perbankan Syariah ................................................... 30

3. Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia .............................. 31

ix

4. Prinsip dan Produk Perbakan Syariah .............................................. 32

5. Perbedaan Antara Bank Syariah dengan Bank Konvensional ......... 38

6. Larangan Riba dalam al-Qur’an dan As-sunnah .............................. 41

E. Kerangka Pemikiran ................................................................................ 44

F. Hipotesis .................................................................................................. 46

BAB III. METODOLOGI PENELITIAN ...................................................... 47

A. Ruang Lingkup Penelitian…………………… ............. ………………..47

B. Populasi dan Sampel……………… .............. ………………………….47

1. Populasi…………………… ................ ……………………………47

2. Sampel…………………… ................................... ………………...47

C. Tempat dan Waktu Penelitian ................................................................ .48

D. Sumber Data ............................................................................................ 49

E. Instrumen Penelitian....... ………………………………………….........49

F. Teknik Pengumpulan Data…… ... ………………………………….......50

G. Teknik Pengolahan Data ........................... ………………………….....51

1. Analisis Deskriptif Statistik…… ...... ………………………….......51

2. Uji Kualitas Data…………… ...... ……………………………........51

3. Analisis Faktor………………… .. …………………………….......52

4. Operasional Variabel Penelitian ... ……………………………........54

BAB. IV PENEMUAN DAN PEMBAHASAN ............................................... 58

A. Uji Validitas Dan Realibilitas ................................................................. 58

1. Validitas ........................................................................................... 58

2. Realibilitas ........................................................................................ 60

B. Analisis Deskriptif .................................................................................. 61

C. Hasil Analisis Faktor ............................................................................... 81

D. Interpretasi Analisis Faktor ................................................................... 116

BAB V. KESIMPULAN DAN IMPLIKASI ................................................. 121

A. KESIMPULAN ..................................................................................... 121

B. SARAN ................................................................................................. 121

DAFTAR PUSTAKA ...................................................................................... 123

x

DAFTAR TABEL

No. Keterangan Halaman

1.1 Penelitian Terdahulu .................................................................................... 8

2.1 Model Perilaku Konsumen ......................................................................... 17

2.2 Perbandingan antara Bank Syariah dan Bank Konvensional ..................... 41

3.1 Skala Likert ................................................................................................ 50

3.2 Operasional Penelitian ............................................................................... 54

4.1 Uji Validitas ............................................................................................... 59

4.2 Uji Realibilitas ........................................................................................... 60

4.3 Jenis Kelamin ............................................................................................. 61

4.4 Tahun Lahir ................................................................................................ 61

4.5 Usia ............................................................................................................ 62

4.6 Pendidikan Terakhir ................................................................................... 62

4.7 Pekerjaan .................................................................................................... 63

4.8 Tempat Tinggal .......................................................................................... 63

4.9 Bank Syariah menerapkan sistem bagi hasil yang lebih adil

dan menentramkan ..................................................................................... 64

4.10 Bank Syariah Menggunakan Prinsip-Prinsip Syariah Islam

Dalam Setiap Praktek Transaksi Perbankan. ........................ .................... 64

4.11 Transaksi Perbankan Pada Bank Syariah Bebas Bunga (Riba) ................. 65

4.12 Investasi/Pembiayaan Bank Syariah Hanya Untuk Bisnis

Yang Halal Dan Baik ................................................................................. 66

4.13 Sikap Hormat Karyawan Bank Syariah Melayani Nasabahnya ................. 66

4.14 Pelayanan Yang Ramah Dari Pegawai Bank Syariah ................................ 67

4.15 Adanya Kesediaan Karyawan Bank Membantu

Nasabahnya Saat Ada Masalah Melakukan Transaksi Di

Bank Syariah .............................................................................................. 67

xi

4.16 Adanya kesabaran yang tinggi dari pegawai bank syariah

saat melayani nasabah................................................................................ 68

4.17 Kenyamanan Pada Jam Operasioal Bank Syariah ..................................... 69

4.18 Manager Komitmen Terhadap Profesinya ................................................. 69

4.19 Iklan Perbankan Syariah Di Media Massa Menarik Dan

Sesuai Dengan Kenyataan ......................................................................... 70

4.20 Ketersediaan Informasi Produk Dan Layanan Perbankan

Syariah Yang Jelas Dan Akurat ................................................................. 70

4.21 Kompetensi Dan Pengetahuan Staff Bank Syariah Sesuai

Dengan Kemampuannya ............................................................................ 71

4.22 Teller Bank Syariah Yang Ramah.............................................................. 72

4.23 Bank Syariah Memiliki Produk Yang Bervariasi Sesuai

Dengan Kebutuhan Nasabah...................................................................... 72

4.24 Bank Syariah Menyediakan Telephone Banking Untuk

Mempermudah Melakukan Transaksi Di Bank Syariah ........................... 73

4.25 Pelayanan Bank Syariah Yang Cepat Dan Efisien ..................................... 73

4.26 Customer Service Selalu Siap Memenuhi Kebutuhan

Nasabah...................................................................................................... 74

4.27 Terjaminnya Keakuratan Transaksi Perbankan Syariah ............................ 74

4.28 Perbankan Syariah Menyediakan Internet Banking

Untuk Mempermudah Mengakses Informasi Dan

Mempermudah Melakukan Transaksi ..................................................... 75

4.29 Reputasi Bank Syariah Baik....................................................................... 76

4.30 Ketersediaan Lahan Parkir ......................................................................... 76

4.31 Ketersediaan Kartu Kredit Dan Debit Syariah ........................................... 77

4.32 Tersedianya Sarana Pelayanan Transaksi Syariah ..................................... 77

4.33 Rekomendasi Saudara Atau Keluarga ........................................................ 78

4.34 Rekomendasi teman ................................................................................... 78

4.35 Rujukan Dari Perusahaan Atau Tempat Kerja ........................................... 79

xii

4.36 Lokasi ATM Bank Syariah Mudah Ditemukan ......................................... 79

4.37 Lokasi Bank dekat dari rumah/kantor ........................................................ 80

4.38 Biaya Administrasi Di Bank Syariah Lebih Murah

Dibandingkan Dengan Bank Konvensional............................................... 80

4.39 KMO and Bartlett’s Test ............................................................................ 81

4.40 Nilai MSA Variabel Penelitian .................................................................. 82

4.41 Communalities ........................................................................................... 84

4.42 Total Variance Explained .......................................................................... 84

4.43 Component Matrix(a) ................................................................................. 89

4.44 Rotated Component Matrix(a) ................................................................. 111

4.45 Nilai Masing-Masing Faktor Mulai Dari Yang Tertinggi ........................ 117

xiii

DAFTAR GAMBAR


1.1 Komposisi Penduduk Menurut Generasi (persen)… . …………………......3

1.2 Generasi Millenial Menurut Tempat Tinggal (persen)….… . ...……….......4

2.3 Kerangka Pemikiran…………………………………… ... ……………....45

4.1 Scree Plot………………………………………… .. ………...…………..90

xiv

DAFTAR LAMPIRAN


1. Kuesioner Penelitian .................................................................................. 126

2. Jawaban Responden ................................................................................... 131

3. Anti-image Matreices ................................................................................. 135

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Aktivitas perbankan mulai dikenal sekitar tahun 2000 SM di Kota Asyur dan

Sumeria, dimana terjadi kegiatan para pedagang yang memberikan pinjaman biji-

bijian kepada para petani dan pedagang yang membawa barang-barang antar-kota.

Aktivitas tersebut terus berkembang dari tahun ke tahun hingga tiba di bumi

Indonesia yang saat itu masa dalam masa penjajahan Hindia Belanda.Dan saat ini,

perbankan sudah tersebar sampai pelosok pedesaaan.

Jasa perbankan sangat penting dalam suatu negara.Dimana perbankan

memiliki dua tujuan.Pertama sebagai penyedia mekanisme dan alat pembayaran

yang efisien bagi nasabah.Dan yang kedua dengan menerima tabungan dari

nasabah meminjamkannya kepada pihak yang membutuhkan. Yang diartikan

bahwa bank dapat meningkatkan arus dana untuk investasi dan pemanfaatan yang

lebih produktif.

Bank syariah merupakan bank yang berlandaskan hukum-hukum Islam atau

berdasarkan dari Al-Quran dan Hadist.Sistem perbankan syariah juga diatur dalam

Undang-undang No. 21 tahun 2008 tentang bank syariah. Bermula didirikannya

Bank Muamalat pada tahun 1992, yang merupakan bank syariah pertama di

Indonesia, terbukti tahan krisis moneter pada tahun 1998. Melihat keadaan

tersebut, membuat bank konvensional termotivasi untuk mendirikan bank syariah.

Hal ini dapat menjadi peluang bagi bank syariah untuk mendapatkan nasabah

terutama nasabah muslim.

Di era teknologi informasi saat ini, adaptasi digital economy sepertinya hampir

merasuk pada semua sektor, termasuk sektor keuangan dan perbankan.Bank harus

bekerja keras untuk memenuhi ekspektasi dari konsumen.Seiring perkembangan

teknologi, digital banking mulai mewarnai setiap aktivitas keuangan

nasabah.Kemudahan yang diberikan membuat nasabah merasa

diuntungkan.Namun sayangnya, layanan perbankan digital ini masih dinikmati

2

oleh sebagian masyarakat Indonesia.Berdasarkan data dari lembaga keuangan

dunia menyatakan hanya 54% dari masyarakat Indonesia yang tersentuh layanan

perbankan dan selebihnya belum (https://marketeers.com).

Masyarakat memang sudah lebih lama teredukasi oleh perbankan

konvensional bila dibandingkan perbankan syariah.Oleh karena itu, perbankan

syariah memiliki pekerjaan untuk melakukan perubahan. Antara perbankan

syariah dan konvensional memiliki perbedaan produk, tetapi perbedaan satu

produk dengan produk lainnya merupakan suatu alternatif pilihan karena

setiap produk mengandung konsekuensi tersendiri. Misalnya,

akad musyarakah berarti mengharuskan nasabah untuk sharing, sedangkan

akad mudharabah berarti bank bertindak sebagai pengelola

modal(https://www.wartaekonomi.co.id/).

Ditambah lagi dengan semakin banyaknya Generasi Milenial, khususnya di

Indonesia yang memasuki usia produktif semakin mendorong perkembangan

teknologi dan dunia digital. Banyak peneliti yang memberikan pendapatnya

tentang generasi milenial salah satunya adalah peneliti mancanegara dari peneliti

dalam negeri. Menurut Hasanuddin dan Lilik (2017) dalam buku yang berjudul

Milennial Nusantara menyebutkan bahwa Generasi milenial adalah mereka yang

lahir antara tahun 1981 sampai dengan tahun 2000. Sementara para peneliti sosial

dalam negeri lainnya menggunakan tahun lahir mulai 1980-an sampai dengan

tahun 2000-an untuk menentukan generasi milenial. Dalam penelitian ini konsep

generasi milenial Indonesia adalah Penduduk Indonesia yang lahir antara tahun

1980-2000 dijadikan acuan untuk pengolahan data (Budiarti,Susianti, dkk : 2018).

Sebagai entitas bisnis, perbankan syariah juga harus dapat merespons

kebutuhan para generasi baru milenial. Mau tidak mau, mereka adalah pasar

masa depan. Bank syariah sedang mengikuti zaman now yang di dalamnya

ada fintech.Digital banking adalah salah satu yang harus disasar oleh bank

syariah.Bank syariah berupaya melakukan banyak hal, misalnya memperbaiki

database, mengembangkan Internet Banking dan Laku Pandai agar sesuai

dengan kebutuhan anak muda (https://www.wartaekonomi.co.id/).

https://marketeers.com/https://www.wartaekonomi.co.id/https://www.wartaekonomi.co.id/

3

Bagi generasi milenial ATM, mobile banking, sms banking, dan lain-lainnya

merupakan hal yang sudah biasa.Sehingga masyarakat biasapun yang bukan

termasuk kedalam generasi milenial pun ikut termotivasi untuk ikut mencoba

digitalisasi perbankan tersebut. Salah satu contohnya adalah dimana nasabah

ingin menabung, membuka rekening, tarik tunai, dan kegiatan perbankan lainnya

tanpa harus datang langsung ke bank yang bersangkutan (Tesis Niken, 2018).

Hal tersebut bisa ditangkap sebagai potensi dan kesempatan oleh bank untuk

berivonasi supaya tidak ketinggalan dengan kemajuan teghnologi yang semakin

canggih, sehingga bank mampu memikat minat calon nasabah menjadi nasabah

pada bank tersebut, dan memberikan layanan yang mereka inginkan sehingga

nasabah loyal terhadap bank.

Menurut Susenas (2017), jumlah generasi milenial mencapai sekitar 88 juta

jiwa atau 33,75 persen dari total penduduk Indonesia. Proporsi tersebut lebih besar

dari proporsi generasi sebelumnya seperti generasi X yang (25,74 persen) maupun

generasi baby boom+veteran (11,27 persen). Demikian juga dengan jumlah

generasi Z baru mencapai sekitar 29,23 persen. Pada tahun 2020, tahun

dimulainya bonus demografi, generasi millennial berada pada rentang usia 20

tahun hingga 40 tahun. Usia tersebut adalah usia produktif yang akan menjadi

tulang punggung perekonomian Indonesia (Budiarti, Susianti, dkk : 2018).

Gambar 1.1

Komposisi Penduduk Menurut Generasi (persen)

33,75

29,23

25,74

11,27

Pasca Milenial (X) Milenial (Y) Generasi Z Generasi

Baby boom +

veteran (tua)

Sumber: Survei Sosial Ekonomi Nasional (Susenas) BPS, 2017.

4

Dilihat berdasarkan daerah tempat tinggal, persentasegenerasi milenial di

perkotaan lebih tinggi dibandingkan di daerah perdesaan.Ada sekitar 55 persen

generasi milenial yang tinggal di daerah perkotaan.Jumlah ini mengikuti pola

penduduk Indonesia pada umumnya yang mulai bergeser dari masyarakat

perdesaan (rural) ke masyarakat perkotaan (urban).

Gambar 1.2.

Generasi Milenial Menurut Tempat Tinggal (persen)

55,01

44,99

Perkotaan Pedesaan

Sumber: Survei Sosial Ekonomi Nasional (Susenas), BPS, 2017.

Ciri dan karakter generasi milenial perkotaan juga sudahdipengaruhi pola

pikir penduduk perkotaan. Ada tiga ciri utama yang dimilki generasi milenial

perkotaan, yaitu confidence; mereka ini adalahorang yang sangat percaya diri,

berani mengemukakan pendapat, dantidak sungkan-sungkan berdebat di depan

publik. Kedua, creative;mereka adalah orang yang biasa berpikir out of the box,

kaya akanide dan gagasan, serta mampu mengomunikasikan ide dan gagasanitu

dengan cemerlang. Ketiga, connected; yaitu pribadi-pribadi yang pandai

bersosialisasi terutama dalam komunitas yang mereka ikuti, mereka juga aktif

berselancar di media sosial dan internet(Budiarti, Susianti, dkk : 2018).

Berbeda dengan generasi milenial perkotaan, bersosial mediabukan aktivitas

eksistensi bagi generasi milenial di pedesaan, hanya sekedar pengisi waktu

luang.Hal ini dimaklumi karena generasi milenial pedesaan tidak terlalu terobsesi

dengan ponselnya.Karena alasan ekonomi, merek gadgetpun tidak menjadi

prioritas.Dalam menanggapi isu-isu yang terdapat di media sosial juga lebih

5

terlihat pasif tidakseantusias generasi milenial perkotaan.Beberapa generasi

millenial disibukkan dengan membantu keluarga mendapatkan

penghasilan.Meskipun dipandang bukan lapangan pekerjaan yang menarik,

generasi milenial di pedesaan lebih cenderung menyibukkan diri dengan aktivitas

ekonomi konvensional yang berbau pertanian (Budiarti, Susianti, dkk : 2018).

Bedasarkan persebarannya, jumlah generasi milenial di DKI Jakarta

berdasarkan data dari Survei Sosial Ekonomi (Susenas), BPS adalah sebesar

3.861.070 atau setara dengan 37,30% dari penduduk Indonesia Seperti dijelaskan

sebelumnya bahwa generasi milenial lahir dantumbuh besar dalam kuatnya arus

perkembangan teknologi. Sikapdan perilaku mereka banyak dipengaruhi oleh

gadget dan internet.Mereka cenderung lebih mementingkan penggunaan

teknologi, selera musik, dan gaya hidup. Pilihan-pilihan yang mereka ambil lebih

banyak didasarkan pada informasi dari internet, terutama media sosial. Maka tidak

heran jumlah penduduk milenialjuga terpusat di JABODETABEK(Budiarti,

Susianti, dkk : 2018).

Segmen milenial merupakan segmen yang potensial untuk menambah market

share perbankan syariah terhadap perbankan nasional saat ini yang baru mencapai

5,7 persen (Snapshot Perbankan Syariah OJK Juni 2018). Sesuai siaran pers

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) pada Juni 2018 di informasikan bahwa industri

perbankan syariah saat ini terdiri dari 13 bank umum syariah, 21 bank unit

syariah, dan 168 BPR syariah, memiliki total aset Rp 444,43 triliun atau 5,7

persen dari total aset perbankan nasional (Tesis Niken : 2019).

Generasi ini akan mendominasi perekonomian di Indonesia sampai dengan

jangka waktu 30 tahun mendatang. Adapun perbedaan karaktertistik seperti pola

pikir, mobilitas yang tinggi, kecenderungan kurang penyabar, dan jiwa petualang

merupakan satu hal yang membedakan generasi milenial dengan generasi

sebelumnya. Hal ini pun turut dipengaruhi oleh penggunaan teknologi semenjak

usia dini dan juga efek globalisasi (https://m.kontan.co.id). Sehingga, berkaca dari

karakteristik generasi milenial tersebut maka dapat dikatakan bahwa generasi ini

memerlukan layanan perbankan yang cepat dan efisien untuk dapat menyesuaikan

kegiatan keseharian mereka. Dari latar belakang masalah tersebut peneliti tertarik

6

untuk melakukan penelitian dengan judul “ANALISIS FAKTOR-FAKTOR

YANG MEMPENGARUHI MINAT GENERASI MILENIAL

JABODETABEK MEMILIH BANK SYARIAH ”.

B. Identifikasi Masalah

Identifikasi masalah dalam penelitian ini adalah :

1. Perbankan Syariah belum mampu memikat minat generasi milenial memilih

bank syariah. Hal itu dibuktikan dengan masih banyaknya generasi milenial

memilih bank konvensional.

2. Bank syariah belum seutuhnya mampu menyediakan layanan perbankan yang

efektif dan efisien sesuai dengan kebutuhan generasi milenial.

3. Bank Syariah belum seutuhnya mampu melakukan inovasi produknya sesuai

dengan perkembangan tekhnologi.

C. Batasan Masalah

Dalam skripsi ini penulis akan membatasi tulisanfaktor-faktor yang

mempengaruhi pemilihan bank syariah pada generasi milenial di

JABODETABEK agar terjadinya keselarasan tujuan. Dalam penelitian ini peneliti

menggunakan 7 faktor yaitu :

1. Faktor Syariah

2. Faktor Keramahan Dan Kompetensi Staff Bank

3. Faktor Kualitas Layanan Yang Ditawarkan

4. Fasilitas Yang Ditawarkan

5. Faktor Pengaruh Orang Lain

6. Faktor Lokasi

7. Biaya

Sampel dari penelitian ini adalah generasi milenial yang tinggal di daerah

JABODETABEK, sebanyak 150 responden dengan menggunakan analisis faktor.

7

D. Perumusan Masalah

Adapun secara spesifik rumusan masalah yang akan diteliti dalan penelitian

adalah:

1. Faktor – faktor apa saja yang mempengaruhi minatgenerasi milenial

diJABODETABEK memilih bank syariah?

2. Faktor apa yang paling dominan mempengaruhi minatgenerasi milenial

di JABODETABEK memilih bank syariah?

E. Tujuan Penelitian dan Manfaat Penelitian

a. Tujuan Penelitian

Berdasarkan pokok permasalan yang telah penulis rumuskan diatas, maka ada

beberapa tujuan yang ingin dicapai dari penelitian ini sebagai berikut:

1. Untuk mengetahui faktor - faktor yang mempengaruhi minat generasi

milenial JABODETABEK memilih bank syariah.

2. Untuk mengetahui faktor yang paling dominan mempengaruhi

minatgenerasi milenial JABODETABEK memilih bank syariah.

b. Manfaat Penelitian

1. Manfaat Bagi Penulis

Penelitian ini berguna untuk menambah pengetahuan, dan pengalaman

penulis dalam meniliti Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pemilihan Bank

Syariah Pada Generasi Milenial Di daerah JABODETABEK.

2. Bagi Bank-Bank Syariah di Indonesia

Sebagai tinjauan yang dapat dijadikan informasi untuk lebih

memerhatikan faktor-faktor yang mempengaruhi pemilihan bank syariah pada

generasi millennial khususnya daerah JABODETABEK, sehingga perbankan

syariah bisa membuat inovasi-inovasi untuk menarik minat generasi

millennial sebagai generasi pangsa pasar terbesar di Indonesia saat ini untuk

memilih bank syariah.

8

3. Bagi Akademisi

Sebagai tinjauan yang dapat dijadikan informasi untuk mengetahui

faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi pemilihan bank syariah oleh

generasi millennial. Selain itu dapat juga dijadikan sebagai bahan referensi

untuk melanjutkan penelitian yang akan datang.

4. Bagi Masyarakat

Dapat memberikan rujukan atau informasi kepada masyarakat umum

yang ingin mengetahui tentang faktor-faktor yang mempengaruhi generasi

millennial memilih bank syariah khususnya di daerah JABODETABEK.

F. Penelitian Terdahulu

Pada pembahasan mengenai penelitian ini, disajikan secara ringkas beberapa

penelitian terdahulunya sebagai berikut :

Tabel.1.1

Penelitian Terdahulu

No. Nama Peneliti Judul

penelitian Variabel Hasil Penelitian

1.

Anindia Indah

Permata,

Martinus

Rosadi

Nugroho, Elias

Sugita

Handoyo, dkk

(2017)

Faktor-faktor

Yang

Mempengaruhi

Pemilihan Bank

Pada Generasi

Milenial di

Jabodetabek”.

Jurnal Program

MM Sekolah

Bisnis dan

Ekonomi

Universitas

Prasetiya

Mulya.\

Persamaan:

Terletak pada

subjek

penelitian yaitu

generasi

milenial.

Perbedaan:

Terletak pada

keseluruhan

variabel X dan

variabel Y.

Hasil penelitian ini

menunjukkan bahwa

lokasi ATM yang

mudah dijangkau

menjadi faktor utama

dalam pemilihan

Bank bagi generasi

milenial di

Jabodetabek dalam

melakukan transaksi

keuangan.

9

2.

Maya

Panorama

(2014)

Konsumen

Bank Islam di

Indonesia:

Siapa

Mereka?.

konsumen,

bank syariah,

indeks

permintaan

Permintaan/deman

d index terhadap

Islamic bank di

bagi menjadi 3

kategori, yaitu no

demand, floating

dan loyalist.

Masing-masing

demand index

memiliki segmen

konsumen

tersendiri. Islamic

Bank hendaknya

berupaya

mengenali lebih

dekat karakteristik

nasabah dan calon

nasabahnya

Tabel. 1.1

Peneltian Terdahulu

(Lanjutan)

No. Nama

Peneliti

Judul


3. Ali Mursid,

dan Entot

Suhartono(2

014)

Faktor

Determinan

Nasabah Dalam

Pemilihan Bank

Syariah

Hasil penelitian ini

menunjukkan bahwa

teknologi, motif religius,

dan kualitas layanan

berpengaruh signifikan

terhadap nasabah dalam


10

4. Muhammad

Zuhirsyan,

Dan

Nurlinda

(2018)

Pengaruh

Religiusitas

dan Persepsi

Nasabah

terhadap

Keputusan

Memilih Bank

Syariah

Hasil

penelitianmenunjukkan,

secara simultan

religiusitas dan persepsi

nasabah berpengaruh

secara signifikan

terhadap keputusan


Sementara secara parsial,

hanya variable

religiusitas yang

memiliki pengaruh

positif dan signifikan

terhadap keputusan


5. Rahmah

Yulianti

(2015)

Pengaruh

Minat

Masyarakat

Aceh terhadap

Keputusan

Memilih

Produk

Perbankan

Syariah di

Kota Banda

Aceh

Hasil penelitian

menunjukkan bahwa motif

keagamaan dan kualitas

pelayanan berpengaruh

positif terhadap keputusan

untuk memilih produk

Bank Syariah.

11

Tabel. 1.1

(Lanjutan)

No. Nama

Peneliti

Judul


6. Sadiq

Misbah,

Saif-Ur-

Rehman

Khan, dan

Muhammad

Abdur Rub

Khan(2014)

Bank

Selection

Criteria: A

Study In

Malaysia

The findings reveal the first

important factor in bank

selection criteria is "service

quality"followed by

convenient, cost, personnel,

easy process and variety

of product, communication

technology, and lastly – people influence.

7. Inayatillah

(2018)

Faktor

Determinasi

Nasabah

Dalam

Pemilihan

Bank Syariah

Di Aceh

Tengah

Hasil penelitian menunjukkan

bahwa variabel agama dan

rasionalitas ekonomi

berpengaruh signifikan

terhadap pilihan nasabah pada bank syariah di kabupaten

Aceh Tengah. Artinya

religiusitas dan rasionalitas

ekonomi menjadi faktor

determinan dalam memilih

bank syariah.

8. Wirapradny

ana, I Gede

Adi, Lulup

Endah

Tripalupi,

dan

Anjuman

Zukhri

(2014)

Faktor-Faktor

Yang

Mempengaru

hi Keputusan

Konsumen

Menjadi

Nasabah PT.

Bank Syariah

Mandiri

Kantor

Cabang

Pembantu

Buleleng

Hasil penelitian

menunjukkan bahwa

terdapat lima faktor yang

mempengaruhi

keputusan konsumen

menjadi nasabah PT Bank

Syariah Mandiri, kantor

Cabang Pembantu Buleleng,

yaitu faktor bukti fisik

(tangible), faktor empati

(emphaty), faktor keandalan

(reliability),.faktorketangga

pan (responsiveness), dan

12

faktor jaminan (assurance).

Faktor bukti fisik (tangible)

dan faktor empati (emphaty)

menjadi faktor paling

dominan yang memiliki

variance explained tertinggi

yaitu masing-masingsebesar

38,529% dan 21,662%.

Kedua faktor keseluruhan

mampu menjelaskan

keputusan konsumen

menjadi nasabah PT Bank

Syariah Mandiri.Kantor

Cabang Pembantu Buleleng.

Tabel. 1.1

(Lanjutan)

No. Nama

Peneliti

Judul


9. Syarif

Hidayatullah

, Abdul

Waris,

Riezky

Chris

Devianti,

dkk (2018)

Perilaku

Generasi

Milenial

Dalam

Menggunaka

n Aplikasi

Go-Food

The results of data analysis

show that: 1) the millennial

generation's decision to use

Go-food applications is

influenced by behavior of

millennial generation; and

2) millennial generation's

behavior which has a

dominant influence in

making decision to use Go-

food appications is

consumptive behavior.

13

Tabel 1.1

(Lanjutan)

No. Nama

Peneliti Judul Peneliti Variabel Hasil Penelitian

10. Mohamad

Sayuti Md.

Saleh,

Mohamad

Rahimi

Mohamad

Rosman,

and

Nur

Khashima

Nani (2013)

Bank

Selection

Criteria in a

Customers’ Perspective

The findingshows that the

Accessibility is a significant

choice criterion, which

includes ATM facility,

convenient ATM locations,

24 hours availability of ATM

services and speedy service.

Other factors, which have

also increased in

importance, are the

Reliability, Responsiveness,

Value added service,

Convenience and Assurance.

Besides that,

the five important criteria

bank have ATM facility,

convenient ATM locations,

24hours availability of ATM

services, internet banking

facility, and lastly the bank

have a several branches.

G. Sistematika Penulisan

Dalam sistematika penulisan penelitian ini merujuk pada pedoman penulisan

karya ilmiah (skripsi, tesis, dan disertasi) UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

tahun 2017, yang mana penulis menggunakan sistematika penulisan sebagai

berikut:

BAB I : PENDAHULUAN

Bab ini penulis menguraikan tentang latar belakang masalah,

batasan masalah, rumusan masalah, tujuan penelitian, penelitian

terdahulu, dan sistematika penulisan.

14

BAB II : TINJAUAN PUSTAKA

Bab ini membahas teori-teori ynang berhubungan dengan pokok

pembahasan yang berisikan tentang teori pemilihan perbankan

syariah pada generasi millennial, kerangkan pemikiran, dan

hipotesis penelitian.

BAB III : METODOLOGI PENELITIAN

Bab ini berisi populasi dan sampel, tempat dan waktu penelitian,

sumber data, teknik pengumpulan data, dan teknik pengolalahan

data.

BAB IV : ANALISIS DAN PEMBAHASAN

Bab ini membahas mengenai hasil penelitian : sekilas gambaran

umum penelitian, analisis data dan pembahasan, dan interpretasi

penelitian.

BAB V : PENUTUP

Bab ini mencakup kesimpulan dari keseluruhan pembahasan yang

telah diuraikan pada bab-bab sebelumnya serta implikasi yang

dapat penulis sampaikan pada skripsi ini.

15

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

A. Perilaku Konsumen

1. Definisi Perilaku Konsumen

Merujuk pada pendapat Hawkins dkk (2007) perilaku konsumen merupakan

studi tentang bagaimana individu, kelompok, dan organisasi dan proses yang

dilakukan untuk memilih, mengamankan, menggunakan, dan menghentikan

produk, jasa, pengalaman, atau ide untuk memuaskan kebutuhannya dan

dampaknya terhadap konsumen itu mencakup bidang yang lebih luas, karena

termasuk di dalamnya juga mempelajari dampak dari proses, dan aktivitas yang

dilakukan konsumen ke konsumen lain maupun masyarakat (Tatik, 2008).

Hal yang sama juga diungkapkan oleh Schiffman dan Kanuk (2007) dalam

bukunya Tatik (2008) bahwa perilaku konsumen merupakan studi yang mengkaji

bagaimana individu dan membuat keputusan membelanjakan sumberdaya yang

tersedia dan memiliki (waktu, uang, usaha) untuk mendapatkan barang dan jasa

yang nantinya akan dikonsumsi. Dalam studi ini juga dikaji tentang apa yang

mereka beli, mengapa mereka membeli, dimana mereka membeli dan bagaimana

(berapa sering membeli) dan bagaimana mereka menggunakannya.

Karena itu seoang menejer yang baik, tentu akan komprehensif dalam

memahami perilaku konsumennya. Kotler (2004) meyatakan bahwa manejer harus

perlu menjawab pertanyaan berikut ini (Tatik, 2008).

Who constitutes the market? Occupants

Whats does the marker buy? Objects

Why does the marker buy? Objectives

Who participates in the buying? Organizations

how does the arker buy? Opertaions

when does the market buy? Occasions

where does the market buy? Outles

16

Sedangkan Loudon dan Bitta (1995) menjelaskan bahwa perilaku konsumen

mencakup proses pengambilan keputusan dan kegiatan yang dilakukan konsumen

secara fisik dalam pengevaluasian, perolehan penggunaan atau mendapatkan

barang dan jasa. Jadi di dalam menganalisis perilaku konsumen tidak hanya

menyangkut faktor-faktor yang mempengaruhi pengambilan keputusan kegiatan

saat pembelian, akan tetapi juga meliputi proses pengambilan keputusan yan

menyertai pembelian.

Merajuk pada beberapa pengertian tentang perilaku konsumen, maka terlihat

bahwa memahami perilaku konsumen bukanlah suatu pekerjaan yang mudah

karena banyaknya variabel yang mempengaruhi dan variabel-variabel tersebut

saling berinteraksi.

2. Model Perilaku Konsumen

Dalam perilaku konsumen, perlu adanya model yaitu abstraksi dari sistem

sebenarnya, dalam gambaran yang lebih sederhana serta mempunyai tingkat

persentase yang berisfat menyeluruh, atau model pada beberapa sifat dari

kehidupan yang sebenarnya. Perilaku konsumen jasa tidak berbeda dengan

perilaku konsumen barang karena pembeli atau pengguna barang dan jasa hanya

merupakan suatu sasaran untuk memenuhi kebutuhan. Teori yang mempelajari

tentang berbagai fakor yang memengaruhi konsumen dalam membeli barang atau

jasa inilah yang disebut sebagai model perilaku konsumen (Effendi, 2016).

Sehubungan dengan model perilaku konsumen merupakan representasi atau

deskripsi yang dapat menjelaskan perilaku manusia sebagai objek yang sering

kali berupa penyederhanaan atau idealisasi. Model perilaku konsumen sebagai

manusia merupakan representasi atau deskripsi dari perilaku yang ditiru oleh

manusia lainnya. Sejalan dengan hal diatas Zaltman dan Wallendorf(1983)

mendefiniskan sebagai berikut “A model is a represetation of something (in our

case, a process)”- sebuah model adalah suatu yang mewakili sesuatu dalam hal

ini dikatakan sebagai proses.

Mangkunegara menyebutkan bahwa model perilaku konsumen suatu skema

atau kerangka kerja yang disederhanakan untuk menggambarkan aktivtas-

17

aktivitas konsumen. Dengan singkat kata model perilaku konsumen merupakan

suatu skema atau kerangka kerja yang disederhanakan untuk memperoleh

gambaran mengenai aktivitas konsumen. Adanya model perilaku konsomen

diharapkan dapat bermanfaat untuk kepentingan mengembangkan teori yang

mengarahkan penelitian perilaku konsumen. Manfaat lain dapat digunakan

sebagai bahan dasar untuk mempelajari pengetahuan yang terus berkembang

mengenai perilaku konsumen. Kedua manfaat ini, dapat membantu untuk berpikir

secara logis dan sistematis dalam rangka mempelajari perilaku konsumen.

Kotler dan Amstrong (2006) dalam bukunya Tatik (2008) mengemukakan

model perilaku konsumen seperti ditunjukkan pada tabel 2.1.

Tabel 2.1

Model Perilaku Konsumen

Marketing

Stimuli

Other

Stimulus

Buyer’s Blackbox

Buyer’s Decision

Product

Price

Place

Promotaion

Economic

Technologi

cal

Political

Cultural

Buyer’s Characteristic

Buyer’s Decision

Process

Product choice

Brand choice

Dealer choice

Purchase timing

Purchase amount

Sumber: kotler dan Amstrong (2006)

Model tersebut menunjukkan bahwa stimulasi dari luar akan masuk ke dalam kotak

hitam pembeli dan menghasilkan respon tertentu pada konsumen. Stimulasi dari luar

terdiri atas dua macam yaitu stimulasi pemasaran dan stimulasi lain-lain. Stimulasi

pemasaran meliputi empat unsur bauran pemsaran yaitu : produk, harga, distribusi, dan

promosi.

Sedangkan stimulasi lain terdiri atas keadaan ekonomi, tekhnologi, politik, dan

kebudayaan. Yang harus dipahami adalah apa yang terjadi didalam kotak hitam pembeli

yang merupakan mediator antara rangsangan dan respon. Kotak hitam pembeli ini terdiri

atas dua komponen, bagian perama adalah karakteristik pembeli yang meliputi faktor

budaya, sosial, personal, dan pshycologicalyang mempunyai pengaruh utama bagaimana

seorang pembeli bereaksi terhadap rangsangan tersebut, dan bagian kedua adalah proses

yang mempengaruhi hasil keputusan.

18

Proses pengambilan keputusan meliputi aktivitas pengenalan maalah, pencarian

informasi, evaluasi, pengambilan keputusan, dan perilaku setelah pembelian.

Berdasarkan model tersebut, pada akhirnya akan menentukan keputusan pembeli.

Keputusan ini dapat berupa pemilihan produk, pemilihan merek, pemilihan penjual,

waktu dan jumlah pembelian.

Sementara itu faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen sangat

dipengaruhi oleh faktor kebuadayaan, faktor sosial, dan faktor pribadi, dan

psikologi (Nugroho, 2010).

1. Faktor-faktor Kebudaayan

Kebudayaan. Kebudayaan merupakan faktor penentu yang paling dasar

dari keinginan dan perilaku seseorang. Bila makhluk-makhluk lainnya

bertindak berdasarkan naluri, maka perilaku manusia umumnya dipelajari.

Subbudaya. Setiap kebudayaan terdiri dari subbudaya –subbudaya yang

lebih kecil yang memeberikan identifikasi dan sosialisasi yang lebih

spesifik untuk para anggotanya. Subbudaya dapat dibedakan menjadi

empat jenis :kelompok nasionalisme, kelompok keagamaan, kelompok ras,

dan area geografis.

Kelas sosial. Kelas-kelas sosial adalah kelompok relative homogeny dan

bertahan lama dalam masyarakat, yang tersusun secara hirearki dan yang

keanggotaannya mempunyai nilai, minat, dan perilaku yang serupa.

2. Faktor-faktor Sosial

Kelompok referensi. Kelompok referensi seseorang terdiri dari seluruh

kelompok yang mempunya pengaruh langsung maupun tidak langsung

terhadap sikap atau perilaku seseorang. Beberapa diantaranya kelompok

primer, yang dengan adanya interaksi yang cukup berkesinambungan,

seperti keluarga, teman, tetanggam dan teman sejawat. Kelompok

sekunder, cenderung resmi dan interkasi terjadi kurang berkesinambungan.

Kelompok diasosiasif (memisahkan diri) adalah sebuah kelompok yang

nilai atau perilakunya tidak disukai oleh individu.

Keluarga. Kita dapat membedakan dua keluarga dalam kehidupan pembeli,

yang pertama adalah keluarga orientasi (orang tua seseorang). Keluarga

19

prokreasi, yaitu pasangan hidup anak-anak seseorang keluarga merupakan

organisasi pembeli konsumen yang paling tinggi.

Peran dan status. Peran seseorang dalam setiap kelompok dapat

diidentifikasikan dalam peran dan status.

3. Faktor Pribadi

Umur dan tahapan dalam siklus hidup. Konsumsi seseorang juga dibentuk

oleh tahapan siklus hidup keluarga.

Pekerjaan. Para pemasar berusaha mengidentifikasi kelompok-kelompok

pekerja yang memiliki minat diatas rata-rata terhadap produk dan jasa

tertentu.

Keadaan ekonomi. Maksudnya adalah tingkat pendapatan yang dapat

dibelanjakan, tabungan dan hartanya, dan lain-lain.

Gaya hidup. Gaya hidup seseorang merupakan pola hidup di dunia yang

diekspresikan oleh kegiatan, miat, dan pendapat seseorang.

Kepribadian dan konsep diri. Yang dimaksud dengan kepribadian adalah

karakteristik psikologis yang berbeda dan setiap orang yang memandang

responsnya terhadap lingkungan yang relative konsisten.

4. Faktor-faktor Psikologis

Motivasi.

Persepsi. Persepsi merupakan proses dimana seseorang memilih,

mengorganisasikan, mengartikan masukan informasi untuk menciptakan

suatu gambaran yang berarti dari dunia ini.

Proses belajar. Menjelaskan perubahan dalam peilaku seseorang yang

timbul dari pengalaman.

Kepercayaan dan sikap. Kepercayaan merupakan suatu gagasan yang

dimiliki seseorang terhadap sesuatu.

B. Bauran Pemasaran (Marketing Mix)

Marketing mix adalah strategi kombinasi yang dilakukan oleh berbagai

perusahaan dalam bidang pemasaran.Hampir semua perusahan melakukan

strategi ini guna mencapai tujuan pemasarannya, apalagi dalam kondisi

20

persaingan yang demikian ketat saat ini. Kombinasi yang terdapat dalam

komponen markting mixharus dilakukan secara terpadu. Artinya pelaksanaan dan

penerapan komponen ini harus dilakukan dengan memerhatikan antara satu

komponen dengan komponen lainnya. Karena antara satu komponen dengan

komponen lainnya saling berkaitan erat guna mencapai tujuan perusahaan dan

tidak efektif jika ijalankan sendiri-sendiri (Kasmir, 2008).

Penggunaan konsep-konsep bauran pemasaran (marketing mix) dalam dunia

perbankan dilakukan dengan menggunakan konsep-konsep yang sesuai dengan

kebutuhan bank.Dalam praktiknya konsep bauran pemsaran terdiri dari bauran

pemasaran untuk produk yang berupa barang dan jasa.

Dalam buku Kasmir (2008) kotler menyebutkan konsep bauran pemasaran

(marketing mix) terdiri dari empat P (4P), yaitu :product (produk), price (harga),

place (tempat), promotion (promosi).

Sedangkan Boom dan Bitner (Kasmir, 2008)menambah dalam bisnis jasa,

bauran pemasaran disamping 4P, ada tambahan dengan 3P yaitu:People (orang),

Physical evidence (bukti fisik), dan Process (proses).

Dari penjelasan diatas dapat disimpulkan bahwa secarakeseluruhan

penggunaan konsep bauran pemasaran (MarketingMix) untuk produk jasa jika

digabungkan menjadi 7P, yaitu: (Kasmir, 2008)

1. Product (produk):

Di dunia perbankan, dimana produk yang dihasilkan berbentuk jasa, maka

akan dijelaskan ciri ciri produk yang berbentuk jasa tersebut. Adapun ciri-ciri

karakteristik jasa adalah sebagai berikut:

a. Tidak berwujud, artinya tidak dapat dirasakan atau dinikmati sebelum jasa

tersebut dibeli atau dikonsumsi.

b. Tidak terpisahkan, artinya antara si pembeli dan penjual jasa saling berkaitan

satu sama lainnya, tidak dapat dititipkan melalui orang lain.

c. Beraneka ragam, artinya jasa dapat diperjual belikan dalam berbagai bentuk

atau wahana seperti tempat, waktu, atau sifat.

21

d. Tidak tahan lama, jasa tidak dapat disimpan begitu jasa dibeli maka akan

segera dikonsumsi.

Agar produk yang dibuat laku di pasaran, maka pencipta produk haruslah

memerhatikan tingkat kualitas yang sesuai dengan keinginan nasabahnya. Produk

yang berkualitas tinggi artinya memiliki nilai yang lebih baik dibandingkan

dengan produk pesaing atau sering disebut produk plus. Bagi dunia perbankan

produk plus harus selalu diciptakan setiap waktu, sehingga dapat manarik minat

calon nasabah yang baru atau dapat mempertahankan nasabah yang sudah ada

sekarang ini.

2. Price (harga)

Penentuan harga merupakan salah satu aspek penting dalam kegiatan

pemasaran.Bagi perbankan, terutama bank yang berdasarkan prinsip

konvensional, harga adalah bunga, biaya administrasi, biaya provisi, dan komisi,

biaya kirim, biaya tagih, biaya sewa, biaya iuran dan lain-lainnya.Sedangkan

harga bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah adalah bagi hasil.Para

pengambil keputusan baik dalam perusahaan maupun bank sering menghadapi

persaingan harga dengan pesaingnya.

3. Place (tempat)

Penentuan lokasi suatu cabang bank merupakan salah satu kebijakan yang

sangat penting. Bank yagterletak dalam lokasi yang strategis sangat memudahkan

nasabah dalam berurusan dengan bank.Pada umumnya lokasikantor bank

cendrung mendekati konsumen seperti pasar, dan/atau pusat perekonomian yang

mudah dijangkau oleh nasabah. Disamping lokasi yang strategis,lay out gedung

dan lay out ruangan juga mendukung faktor lokasi tresebut.

4. Promotion (promosi)

Promosi atau komunikasi pemasaran (Promotion) adalah aktivitas yang

dilakukan untuk menyebarkan informasi, mempengaruhi, dan mempengaruhi dan

atau mengingatkan pasar sasaran agar bersedia menerima membeli sekaligus loyal

pada produk yang ditawarkan perusahaan.Dalam praktiknya paling tidak ada

empat macam sarana promosi yang dapat digunakan oleh setiap bankdalam

22

mempromosikan baik produk maupun jasanya.Pertama, promosi melakukan

periklanan, kedua melalui promosi penjualan, ketiga publisitas, dan keempat

adalah promosi melalui penjualan pribadi.

5. People (orang)

Dalam bauran pemasaran jasa, yang dimaksud dengan people adalah semua

orang yang terlibat aktif dalam pelayanan dan mempengaruhi persepsi

pembeli,nama, pribadi pelanggan, dan pelanggan-pelanggan lain yang ada dalam

lingkungan pelayanan. People meliputi kegiatan untuk karyawan, seperti kegiatan

rekrutmen, pendidikan dan pelatihan, motivasi, balas jasa, dan kerja sama, serta

pelanggan yang menjadi nasabah atau calon nasabah.

People termasuk juga kualitas SDM (kualitas manajemen), serta keterampilan

para karyawan dalam melayani nasabah, seperti keramahan, kecepatan pelayanan,

sikap yang tanggap, dan kesabaran dalam melayani nasabah merupakan hal yang

sangat mempengaruhi kepuasan nasabah.

6. Physical evidence (bukti fisik)

Physical evidence terdiri dari adanya logo atau symbol perusahaan, moto,

fasilitas yang dimiliki,seragam karyawan, laporan, kartu nama, dan jaminan

perusahaan. Kepercayaan nasabah dapat dipengaruhi juga oleh bukti fisik

dilapangan.

Dalam hal ini adalah kemudahan yang ditawarkan oleh pihak bank dalam

memanjakan nasabahnya sehingga nasabah semakin loyal dan semakin bertambah

kepercayaannya sehingga menimbulkan nilai kepuasan terhadap produk/ jasa yang

ditawarkan, seperti mudah menemukan ATM, banyaknya kantor cabang,

kemudahan dalam setiap transaksi dan masih banyak lagi.

7. Process (proses)

Process merupakan keterlibatan pelanggan dalam pelayanan jasa, proses

aktivitas, standar pelayanan, kesederhanaan atau kompleksitas prosedur kerja

yang ada di bank yang bersangkutan. Proses yang cepat dan syarat-syarat yang

tidak berbelit-belit dapat dijadikan salah satu strategi pasar dalam menarik

perhatiannasabah.

23

C. Perilaku Konsumen Generasi Milenial

1. Generasi Millenial

Pengelompokan generasi dalam dunia kerja akan munculmengikuti

perkembangan manajemen sumber daya manusia. Penelitiantentang perbedaan

generasi ini pertama kali dilakukan oleh Manheim (1952). Menurut Manheim

generasi adalah suatu konstruksi sosial yang di dalamnya terdapat sekelompok

orang yang memiliki kesamaan umur dan pengalaman historis yang sama.

Individu yang menjadi bagian dari satu generasi, adalah mereka yang memiliki

kesamaan tahun lahir dalam rentang waktu 20 tahun dan berada dalam dimensi

sosial dan dimensi sejarah yang sama. Definisi tersebut secara spesifik juga

dikembangkan oleh Ryder (1965) yang mengatakan bahwa generasi adalah

agregat dari sekelompok individu yang mengalami peristiwa-peristiwa yang sama

dalam kurun waktu yang sama pula (Budiati, dkk, 2018).

Teori tentang perbedaan generasi dipopulerkan oleh NeilHowe dan William

Strauss pada tahun 1991.Howe dan Strauss membagi generasi berdasarkan

kesamaan rentang waktu kelahiran dan kesamaan kejadian-kejadian historis.

Peneliti-peneliti lain juga melakukan pembagian generasi dengan label yang

berbeda-beda, namun secara umum memiliki makna yang sama. Selanjutnya

menurut menurut peneliti Kupperschmidt (2000) generasi adalah sekelompok

individu yang mengidentifikasi kelompoknya berdasarkan kesamaan tahun

kelahiran, umur, lokasi, dan kejadian-kejadian dalam kehidupan kelompok

individu tersebut yang memiliki pengaruh signifikan dalam fase pertumbuhan

mereka(Budiati, dkk, 2018).

Istilah milenial pertamakali dicetuskan oleh William Strauss dan Neil dalam

bukunya yang berjudul Millennials Rising: The Next Great Generation (2000).

Mereka menciptakan istilah ini tahun 1987, yaitu pada saat anak-anak yang lahir

pada tahun 1982 masuk pra-sekolah.Saat itu media mulai menyebut sebagai

kelompok yang terhubung ke milenium baru di saat lulus SMA di tahun

2000(Budiati, dkk, 2018).

24

Pendapat lain menurut Elwood Carlson dalam bukunya yang berjudul The

Lucky Few: Between the Greatest Generationand the Baby Boom (2008), generasi

milenial adalah mereka yang lahir dalam rentang tahun 1983 sampai dengan 2001.

Jika didasarkan pada Generation Theory yang dicetuskan oleh Karl Mannheim

pada tahun 1923, generasi milenial adalah generasi yang lahir pada rasio tahun

1980 sampai dengan 2000.Generasi milenial juga disebut sebagai generasi Y.

Istilah ini mulai dikenal dan dipakai pada editorial Koran besar Amerika Serikat

pada Agustus 1993(Budiati, dkk, 2018).

Disamping peneliti mancanegara, ada beberapa pendapattentang generasi

milenial dari peneliti dalam negeri. MenurutHasanuddin dan Lilik (2017) dalam

bukunya Millennial Nusantara menyebutkan bahwa Generasi milenial adalah

mereka yang lahir antara tahun 1981 sampai dengan tahun 2000. Sementara para

peneliti sosial dalam negeri lainnya menggunakan tahun lahir mulai 1980-

ansampai dengan tahun 2000-an untuk menentukan generasi milenial (Budiati,

dkk, 2018).

Sebelum generasi milenial ada Generasi X yang menurut pendapatpara

peneliti lahir pada rentang tahun 1960-1980. Generasi ini cenderung suka akan

risiko dan pengambilan keputusan yang matang akibat dari pola asuh dari generasi

sebelumnya (Baby Boomers), sehingga nilai-nilai pengajaran dari generasi baby

boom masih melekat.

Berikutnya adalah generasi Baby Boom, yaitu generasi yang lahir pada

rentang tahun 1946- 1960.Generasi ini terlahir pada masa perang dunia kedua

telah berakhirsehingga perlu penataan ulang kehidupan.Disebut Generasi Baby

Boomkarena di era tersebut kelahiran bayi sangat tinggi.Terakhir generasitertua

adalah yang sering disebut generasi veteran yang lahir kurang dari tahun 1946.

Penyebut istilah generasi ini bermacam-macam oleh para peneliti, seperti silent

generation, traditionalist, generasi veteran, dan matures(Budiati, dkk, 2018).

Berdasarkan pendapat para ahli di atas konsep generasimilenial adalah

Penduduk Indonesia yang lahir antara tahun 1980-2000 dijadikan acuan untuk

pengolahan data dalam skripsi ini.

25

2. Perilaku Konsumen Generasi Millenial

Gaya hidup online sepertinya sudah menjadi bagian dari jiwa seorang

milenial.Tidak heran berbagai iklan produk barang dan jasa tidak asing bagi

milenial melalui berbagai platform media.Ajakan untuk berbelanja menggema

sejak orang bangun tidur, beraktivitas, hingga saat kembali ke rumah.Tidak heran,

mereka menjadi konsumtif.Generasi milenial lebih konsumtif dalam arti lebih

senang menghabiskan uang untuk membeli suatu produk atau menggunakan jasa

yang telah disediakan.Milenial merupakan konsumen yang mendominsi pasar saat

ini. Tak heran ini merupakan peluang bisnis bagi pelaku bisnis khususnya bisnis

online (Hidayatullah,dkk, 2018).

Menurut Sumartono (1998) menyatakan bahwa konsep perilaku konsumtif

amatlah variatif, tetapi pengertian perilaku konsumtif adalah membeli barang atau

jasa tanpa pertimbangan rasional atau bukan atas dasar kebutuhan.

Studi tentang perilaku konsumen yang berfokus pada generasi milenial sudah

banyak dilakukan, terutama di Amerika, diantaranya studi pada tahun 2010 yang

dibuat oleh Pew Research Center dengan judul Millenials: A Portrait of

Generation Next dan riset yang dilakukan oleh Boston Consulting Group (BCG)

bersama University of Berkley tahun 2011 dengan tema American Millenials:

Deciphering the Enigma Generation. Berdasarkan penelitian-penelitian itu, inilah

karakteristik perilaku konsumen generasi milenial (Tesis Niken, 2018) :

1. Kepercayaan terhadap informasi interaktif

Saat ini kalangan milenial tidak percaya lagi kepada distribusi informasi yang

bersifat satu arah seperti iklan berbagai produk yang banyak ditayangkan di

televisi.Mereka lebih percaya kepada konten dan informasi yang dibuat oleh

perorangan atau saat ini yang lebih dikenal dengan word of mouth communication.

Mereka tidak terlalu percaya pada perusahaan besar dan iklan sebab lebih

mementingkan pengalaman pribadi daripada iklan dan review konvensional.

Dalam pola konsumsi, mayoritas dari mereka memutuskan untuk membeli produk

setelah melihat review atau testimoni yang dilakukan oleh orang lain di internet.

26

Mereka juga tak segan-segan membagikan pengalaman buruk mereka terhadap

suatu merek.

2. Millenial lebih memilih ponsel dibanding televisi

Munculnya teknologi (gadget dan internet), telah merubah fenomena sosial

generasi milenial.Karena generasi milenial lahir di era perkembangan teknologi,

internet berperan besar dalam keberlangsungan hidup mereka.Maka televisi

bukanlah prioritas generasi milenial untuk mendapatkan informasi atau melihat

iklan.Bagi kaum milenial, iklan pada televisi biasanya dihindari.Generasi milenial

lebih suka untuk mendapat informasi dari ponselnya, dengan mencarinya di mesin

pencari (search engine) seperti google atau perbincangan pada forum-forum yang

mereka ikuti, agar tetap up-to-date.

Sebagaimana dikutip Mashable dalam buku Ali dan Lilik (2016), generasi

milenial tidak tertarik dengan iklan ditelevisi dan media cetak yang hanya

dianggap cocok untuk generasi tua saja. Kelak iklan produk melalui content video

maupun digital marketing lainnya akan menjadi keharusan dalam dunia bisnis.

3. Kewajiban memiliki media sosial.

Komunikasi para generasi milenial sangatlah lancar. Namun, komunikasi

yang terjadi bukan dengan tatap muka, melainkan melalui text messaging atau

juga chatting di dunia maya, dengan membuat akun yang berisikan profil mereka,

seperti twitter, facebook, instagram, whatsapp hingga line. Akun media sosial

dapat dijadikan tempat untuk aktualisasi diri dan ekspresi, karena apa yang ditulis

tentang dirinya adalah apa yang akan semua orang baca.

Saat ini media sosial sudah seperti ciri atau identititas dari generasi milenial,

karena dengan media sosial para generasi milenial mudah dalam menyampaikan

informasi dan pengetahuan.Sosial media menjadi sarana komunikasi dengan

teman dan rekanan.Selain itu, sosial media juga menjadi sarana aktualisasi diri,

menunjukkan eksistensi seseorang, serta mengkomunikasikan setiap aktivitas

mereka.Saat ini sosial media dijadikan media unuk menumpahkan ekspresi,

perasaan, serta pemikiran (Ali & Purwandi, 2017).

Dengan berkembangnya teknologi komunikasi khususnya di bidang sosial

media, konsumen kini dapat mempengaruhi konsumen lain melalui opini atau

27

pengalaman mereka yang dimuat di jejaring sosial media. Saat ini media sosial

juga mulai digunakan banyak perusahaan,tak terkecuali bank syariah, sebagai

sarana pemasaran, agar para konsumen mudah mencari informasi terkait hal-hal

yang ingin diketahui dari media sosial resmi perusahaan atau instansi yang sedang

mereka cari.

4. Kurang suka membaca secara konvensional

Generasi milenial bisa dikatakan lebih menyukai gambar, apalagi jika

menarik dan berwarna.Walaupun begitu milenial yang hobi membaca buku masih

tetap ada.Namun mereka sudah jarang untuk membeli buku di toko buku

lagi.Pilihan membaca buku online (e-book) adalah sebagai salah satu solusi yang

mempermudah generasi ini. Saat ini sudah banyak penerbit yang menjual buku

dengan menyediakan format e-book, agar pembaca dapat membaca dalam

gagdetnya dan tidak perlu repot lagi membawa buku.

5. Pemanfaatan teknologi dan informasi

Generasi milenial merupakan generasi yang melek teknologi.Hasil riset Pew

Research Center menjelaskan jika keunikan yang mencolok dari generasi milenial

dibadningkan dengan generasi lainnya adalah tentang penggunaan

teknologi.Semua hal yang berkaitan dengan teknologi seperti internet,

entertainment atau hiburan sudah menjadi kebutuhan pokok bagi generasi

milenial. Hal ini senada dengan hasil survey Alvara Research Center (2016)

tentang penggunaan internet di indonesia, yang hasilnya menunjukkan bahwa

konsumsi internet generasi milenial jauh lebih tinggi dibandingkan generasi lain.

Artinya, saat ini internet sudah menjadi kebutuhan pokok bagi milenial untuk

komunikasi dan aktualisasi diri.

6. Mulai bertransaksi secara cashless

Generasi ini lebih suka tidak repot memawa uang, karena sekarang hanpir

semua pembelian bisa dibayar menggunakan kartu, sehingga lebih praktis, hanya

perlu gesek atau tapping. Mulai dari transportasi umum, berbelanja, dan kegiatan

jual beli lainnya. Kedepan alat pembayaran tradisional akan bergeser ke alat

pembayaran yang modern.

28

7. Financial planning and saving.

Generasi sebelum milenial menabung untuk jaga-jaga di masa depan. Dalam

arti sebagai cadangan keperluan yang tidak pasti atau tidak terduga.Sementara

generasi milenial menabung untuk keperluan yang sudah pasti. Menabungnya

lebih bersifat jangka pendek, istilah yang cocok untuk gaya hidup generasi ini

yaitu ”Easy come easy go”. Jadi lebih mudah membelanjakan uang tabungan dan

cenderung tidak siap untuk tabungan masa depan.

D. Perbankan Syariah

1. Pengertian Perbankan Syariah

Bank menurut UU Perbankan No.10 Tahun 1998 adalah badan usaha yang

menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya

kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka

meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Bank dalam operasionalnya dibagi

menjad dua bagian yaitu Bank Konvensional dan Bank Syariah. Dimana bank

konvensioanl adalah bank yang menjalankan kegiatan ussahanya secara

konvensional dan berdasarkan jenisnya terdiri atas Bank Umum Konvensional

(BUK) dan Bank Pengkreditan Rakyat (BPR).

Bank syriah menurut UU yang tercantum dalam Peraturan Bank Indonesia

Nomor 2/8/ PBI/ 2000, Pasal I, Bank Syariah adalah “ bank umum sebagaimana

yang dimaksud dalam UU No.7 Tahun1992 tentang perbankan da telah diubah

dengan UU No.10 Tahun 1998 yang melakukan kegiatan usahanya berdasarkan

prinsip syariah, termasuk unit usaha syariah dan kantor cabang bank asing yang

melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah”.

Menurut jenisnya Bank Syariah terdiri atas Bank Umum Syariah (BUS) dan

Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS).Dimana Bank Umum Syariah (BUS)

adalah bank syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas

pembayaran.Sedangkan Bank Pengkreditan Rakyat Syariah (BPRS) adalah Bank

syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas

pembayaran. Sedangkan Unit Usaha Syariah (UUS) adalah unit kerja dari kantor

pusat Bank Umum Konvensional yang berfungsi sebagai kantor induk dari kantor

29

atau unit yang melaksnakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah, atau unit

kerja dari kantor cabang dari suatu bank yang berkedudukan di luar negeri yang

melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional yang berfungsi sebagai kantor

induk dari kantor cabang pembantu syariah/unit syariah (Akhmad, 2016).

Jadi yang dimaksud dengan bank syariah adalah bank umum yang dalam

kegiatannya mengimpun dan menyalurkan dana dari/kepada masyarakat sesuai

dengan prinsip syariah.

Bank syariah memiliki sistem operasional berbeda dengan bank

konvensional.Bank syariah memberikan layanan bebas bunga kepada nasabahnya.

Dalam sistem operasional bank syariah, pembayaran dan penarikan bunga

dilarang dalam semua bentuk transaksi..bank syariah tidak mengenal sistem bunga

yang diperoleh dari nasabah yang meminjam uang atau bunga yang dibayar

kepada penyimpanan dana di bank syariah (Ismail, 2015).

Bank syariah merupakan bank yang kegiatannya mengacu pada hukum islam.

Imbalan yang dterima bank syariah maupun yang dibayarkan kepada nasabah

tergantng akad dan perjanjian antara nasabah dan bank. Perjanjian (akad) yang

terdapatkan di perbankan syaria harus tunduk pada syarat dan rukun akad

sebagaimana diatur dalam syariah islam (Ismail, 2015).

Dalam ushul fiqh, ada kaidah yang menyatakan bahwa “maa laa yatimm al-

wajib illa bihi fa huwa wajib”, yakni sesuatu yang harus ada untuk

menyempurnakan yang wajib, maka ia wajib diadakan. Mencari nafkah (yakni

melakukan kegiatan ekonomi) adalah wajib. Dan karena pada zaman modern ini

kegiatan perekonomian tidak akan sempurna tanpa adanya lembaga perbankan,

lembaga perbankan inipun wajib diadakan (Ismail, 2015)..

Dengan demikian, maka kaitan antara Islam dengan perbankan menjadi jelas.

Disamping itu, kita mengetahui bahwa masalah ekonomi/perbankan ini termasuk

kedalam bab muamalah, maka nabi Muhammad Saw tentunya tidak memberikan

atura-aturan yang rinci mengenai masalah ini. Alqur’an dan sunnah hanya

memberika prinsip-prinsip dan filosofi dasar, dan menegaskan larangan-larangan

yang harus dijauhi. Dengan demikian, yang harus dilakukan hanyalah

30

mengidentifikasi hal-hal yang dilarang oleh islam. Selain itu, semuanya

diperbolehkan dan kita dapat melakukan inovasi dan kreativitas sebanyak

mungkin (Adiwarman, 2006).

2. Perkembangan Perbankan Syariah

Konsep teoritis tentang bank syariah telah muncul pada tahun 1940-an,

namun belum dapat diwujudkan karena selain kondisi pada waktu itu belum

memungkinkan, juga belum adanya pemikiran tentang bank syariah yang

meyakinkan (Sumitro, 1996) dalam bukunya Sjahdeini (2014).

Sekalipun baru tahun1980-an keuangan Islam mulai berkembang dengan

pesat, tetapi dalam sejarah keuangan Islam, proyek keuangan yang berlandaskan

syariah baru didirikan di kota Mit Ghamr di Mesir pada tahun 1963 (Schoon,

2009). Mit Ghamr adalah kota dimana Dr. Ahmed el-Najjar mendirikan bank

Islam pertama yang merupakan pionir sisitem perbankan Islam global (Sjahdeini,

2014).

Sekalipun Mit Ghamr Savings Bank merupakan bank islam modern pertama,

namun Malaysia yang dapat dikatakan merupakan pelopor pendirian bank Islam

modern karena sebelum Mit Ghamr Savings Bank tersebut di Malaysia pada

petengahan 1940-an telah dicoba untuk didirikan suatu bank yang bebas bunga.

Namun, tidak berhasil. Upaya lain di tahun 1950-an upaya yang srupa juga

dicoba di Pakistan dengan mendirikan bank Islam di daerah pedesaan. Pada tahun

1962, pemerintah Malaysia mendirikan Pilgrim’s Management Fund untuk

membantu para calon haji menabung dan memperoleh keuntungan (Sjahdeini,

2014).

Secara resmi IDB didirikan pada taggal 20 Oktober 1975 oleh 22 negara

anggota Organisasi Konferensi Islam (OKI). Termasuk yang menjadi pendiri IDB

adalah Indonesia. Pembahasan secara resmi tentang gagasan didirikannya IDB,

untuk pertama kalinya di adakan di Karachi, pada bulan Desember 1970, yaitu

ketika para menteri luar negeri OKI mengdakan konferensi (Zuhri, 1996) dalam

bukunya (Sjahdeini, 2014).

31

Sesuai dengan analisa Prof. Khursid Ahmad dan laporan International

Association Of Islamic Bank, hingga akhir 1999 tercatat lebih dari dua ratus

lemabaga keuangan Islam yang beroperasi di seluruh dunia, baik di Negara-negara

berpenduduk muslim maupun Eropa, Australia, maupun Amerika (Khursid, 1999)

dalam bukunya Antonio (2001).

3. Perkembangan Bank Syariah di Indonesia

Bank syariah di Indonesia lahir sejak 1992.Bank syariah pertama di Indonesia

adalah Bank Muamalat Indonesia.Pada tahun 1992-1999, perkembangan Bank

Muamalat Indonesia, masih tergolong stagnan. Namun sejak adanya krisis

moneter yang melanda Indonesia pada 1997 dan 1998, maka para banker melihat

bahwa Bank Muamalat Indonesia (BMI) tidak terlalu kena dampaknya. Para

banker berfikir bahwa BMI, satu-satunya bank syariah di Indonesia, tahan

terhadap krisis moneter.Pada 1999, berdirilah Bank Syariah Mandiri yang

merupakan konversi dari Bank Susila Bakti. Bank Susila Bakti merupakan bank

konvensional yang dibeli oleh Bank Dagang Negara, kemudian dikonversi

menjadi Bank Syariah Mandri, bank syariah kedua di Indonesia (Ismail,2015).

Pada tahun 1999, undang-undang mengenai bank sentral yang lama, yaitu UU

No. 13 Tahun 1968 diubah dengan UU No. 23 Tahun 1999 tentang Bank

Indonesia.Dalam undang-undang tentang Bank Indonesia yang baru ini

dinyatakan bahwa dalam rangka mencapai dan memelihara kestabilan nilai

rupiah, Bank Indonesia mempunyai tiga pilar tugas pokok yang salah satu

diantaranya adalah mengatur dan mwengawasi bank (pasal 8), termasuk bank

umum dan BPR Syariah.Sedangkan dalam pasal 10 disebutkan bahwa Bank

Indonesia dapat melakukan pengendalian moneter berdasarkan prinsip-prinsip

Syariah. Selanjutnya, Bank Indonesia pada tahun 2000 mengeluarkan ketentuan-

ketentuan yang mengatur kliring, pembukaan rekening giro pada Bank Indonesia

bagi UUS, Giro Wajib Minimum (GWM) bagi Bank Umum Syariah, Pasar Uang

Antarbank berdasarkan prinsip Syariah (PUAS), dan Sertifikat Wadi‟ah Bank

Indonesia (SWBI) (Ismail, 2015).

32

Pada akhir tahun 2003, MUI mengeluarkan fatwa bahwa bunga bank adalah

riba dan haram hukumnya.Perbaikan dan penyempurnaan terus dilakukan agar

perkembangan perbankan syariah selalu berada pada relnya yang benar sesuai

dengan blueprintnya. Untuk itu, pada tahun 2004 Bank Indonesia melakukan

penyempurnaan peraturan perbankan syariah dengan melakukan kajian dalam

rangka mempersiapkan beberapa peraturan pendukung, seperti standarisasi akad,

tingkat kesehatan, dan lembaga penjamin simpanan yang dijabarkan dalam UU

No. 24 Tahun 2004. Yang terakhir telah diberlakukannya Undang-Undang No.21

Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah yang terbit tanggal 16 Juli 2008, maka

pengembangan industri perbankan syariah nasional semakin memiliki landasan

hukum yang memadai dan akan mendorong pertumbuhannya secara lebih cepat

lagi (Ismail, 2015).

4. Prinsip dan Produk Perbankan Syariah

Secara umum terdapat dua kegiatan utama dalam perbankan syariah maupun

konvensional yaitu penghimpunan dan penyaluran dana. Dalam operasionalbank

syariah kegiatan tersebut dapat dijelaskan berdasarkan prinsip-prinsip syariah

yang mendasarinya sebagai berikut:

a. Penghimpunan Dana

Penghimpunan dana di Bank Syariah dapat berbentuk giro, tabungan, dan

deposito. Prinsip operasional syariah yang diterapkan dalam penghimpunan dana

masyarakat adalah prinsip wadia’ah dan mudhrabah.

1. Prinsip Wadi’ah

Al-wadhiah merupakan prinsip simpanan murni dari pihak yang menyimpan

atau menitipakan kepada pihak yang menerima titipan untuk dimanfaatkan atau

tidak dimanfaatkan sesuai dengan ketentuan.Titipan harus dijaga dan dipelihara

oleh pihak yang menerima titipan, dan titipan ini dapat diambil sewaktu-waktu.

Dalam aplikasi perbankan syariah, produk yang ditawarkan dengan

menggunakan akad al-wadi’ah yad al-amanaha adalah save deposit

box.savedeposit boxmerupakan jasa yang diberikan oleh bank dalam bentuk

boxatau kotak pengaman yang dapat digunakan untuk menyimpan barang atau

33

surat-surat berharga milik nasabah. Nasabah memanfaatkan jasa tersebut untuk

menyimpan surat-surat berharga milik nasabah, dan bank wajib menyimpan save

deposit boxdi di dalam ruangan dan dalam lemari tahan besi. Atas pelayanan jasa

tersebut, maka bank akan mendapatkan fee. Besar kecilnya fee tergantung pada

besar kecilnya ukuran box dan umumnya feeatas sewa boxini diberikan setipa

tahun.dokumen yang dapat disimpan dalam save deposit box: sertifikat rumah,

saham/obligasi,perhiasan, ijazah/paspor/surat nikah/surat-surat lainnya

Dalam aplikasi perbankan, akad yadh al-dhamanah dapat diterapkan dalam

produk penghimunan dana pihak ketiga anatara lain giro dan tabungan. Bank

syariah akan memberikan bonus kepada nasabah atas dana yang dititipkan di bank

syariah. Besarnya bonus tidak boleh diperjanjikan sebelumnya, akan tetapi

tergantung pada kebijakan bank syariah. Bila bank syariah memperoleh

keuntungan, maka bank akan memberikan bonus kepada pi

analisis faktor-faktor yang mempengaruhi...

Documents