analisa strategi pemasaran member get member...
TRANSCRIPT
ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER
TABUNGAN MUDHARABAH DALAM PERSPEKTIF SYARIAH
PADA PERUSAHAAN DAERAH (PD) BPR SYARIAH KOTA BEKASI
Oleh: ANGGORO PRIDITYO
102046125195
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UIN SYARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA
1429 H/2008 M
ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER
TABUNGAN MUDHARABAH DALAM PERSPEKTIF SYARIAH
PADA PERUSAHAAN DAERAH (PD) BPR SYARIAH KOTA BEKASI
SKRIPSI
Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum
Untuk memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar
Sarjana Ekonomi Islam (SEI)
Oleh:
ANGGORO PRIDITYO NIM. 102046125195
Di Bawah Bimbingan
Pembimbing I Pembimbing II
Drs. H. Odjo Kusnara N., M.Ag Dwi Nur’aini Ihsan, SE, MM NIP. 150 060 388
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UIN SYARIF HIDAYATULLAHJAKARTA
1429 H/2008 M
PENGESAHAN PANITIA UJIAN
Skripsi yang berjudul ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER TABUNGAN MUDHARABAH DALAM PERSPEKTIF SYARIAH PADA PERUSAHAAN DAERAH (PD) BPR SYARIAH KOTA BEKASI telah diujikan dalam Sidang Munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal 13 Maret 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI) pada Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam).
Jakarta, Maret 2008 Mengesahkan, Dekan Fakultas Syariah dan Hukum
Prof. Dr. H. M. Amin Suma, SH, MA, MM NIP. 150 210 422
Panitia Ujian Munaqasyah
Ketua : Euis Amalia, M.Ag (.............................) NIP. 150 289 264 Sekretaris : Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag (.............................) NIP. 150 318 308 Pembimbing I : Drs. H. Odjo Kusnara N., M.Ag (.............................) NIP. 150 060 388 Pembimbing II : Dwi Nur’aini Ihsan, SE, MM (.............................)
Penguji I : Prof. Dr. H. M. Amin Suma, SH, MA, MM (.............................)
NIP. 150 210 422
Penguji II : Hendra Pertaminawati, M.Ag (.............................)
DAFTAR ISI
halaman
HALAMAN JUDUL ................................................................................. i
PENGESAHAN PEMBIMBING .............................................................. ii
PENGESAHAN PANITIA UJIAN ........................................................... iii
KATA PENGANTAR ............................................................................... iv
DAFTAR ISI ............................................................................................. vii
BAB I PENDAHULUAN
A. ............................................................................................. Latar
Belakang ............................................................................................. 1
B. ............................................................................................. Pem
batasan dan Perumusan Masalah ........................................................ 5
C. ............................................................................................. Tuju
an dan Manfaat Penelitian .................................................................. 5
D. ............................................................................................. Pene
litian Terdahulu ................................................................................... 7
E............................................................................................... Meto
de Penelitian dan Teknik Penulisan ................................................... 8
F............................................................................................... Siste
matika Penulisan ................................................................................ 10
BAB II PEMASARAN SYARIAH, TABUNGAN MUDHARABAH DAN
MEMBER GET MEMBER
A. Pemasaran Syariah ....................................................................... 12
1. Pengertian Pemasaran ................................................ 12
2. Konsep Dasar Pemasaran Syariah .............................. 13
3. Karakteristik Pemasaran Syariah ............................... 15
B. Tabungan Mudharabah................................................................. 18
1. Pengertian Tabungan .................................................. 18
2. Pengertian Tabungan Mudharabah ............................. 19
C. Member Get Member (MGM) dan Direct Selling ....................... 21
1. Member Get Member ................................................. 22
a. Pengertian Member Get Member ........................... 21
b. Sejarah Member Get Member ................................ 21
c. Konsep Member Get Member ................................ 22
d. Keunggulan dan Kelemahan Member Get Member
23
2. Direct Selling .............................................................. 25
3. Perbedaan Member Get Member dengan Direct Selling
........................................................................................................... 26
BAB III GAMBARAN UMUM PD BPR SYARIAH KOTA BEKASI DAN
STRATEGI PEMASARAN MGM TABUNGAN MUDHARABAH
A. Gambaran Umum PD BPRS Kota Bekasi ................................... 28
1. Sejarah Singkat PD BPRS Kota Bekasi ................................. 28
2. Dasar Hukum PD BPRS Kota Bekasi .................................... 29
3. Visi, Misi dan Budaya Kerja PD BPR Syariah Kota Bekasi .. 29
4. Tujuan PD BPR Syariah Kota Bekasi .................................... 30
5. Produk dan Layanan PD BPR Syariah Kota Bekasi .............. 31
B. Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah ...................... 35
1. Pola Kerja Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah 36
a. Pendaftaran ........................................................................ 36
b. Pola Kerja Agen MGM ..................................................... 37
c. Presentasi MGM ................................................................ 39
2. Bonus pada Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah
PD BPRS Kota Bekasi ........................................................... 40
a. Mukafaah Jasa ................................................................... 40
b. Mukafaah Dana .................................................................. 43
c. Sistem Pemberian Bonus ................................................... 44
3. Tujuan Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah
PD BPRS Kota Bekasi ........................................................... 45
4. Manfaat Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah
PD BPRS Kota Bekasi ........................................................... 46
5. Pendapat DPS PD BPRS Kota Bekasi terhadap Strategi
Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah .............................. 47
BAB IV ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER
TABUNGAN MUDHARABAH PD BPR SYARIAH KOTA
BEKASI DALAM PERSPEKTIF SYARIAH
A. Analisa Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah
dalam Perspektif Syariah.............................................................. 49
1. Pendapat Para Ulama mengenai Ji’alah .................................. 51
2. Analisa Pola Kerja Strategi Pemasaran MGM Tabungan
Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi ....................................... 56
a. Analisa Akad .................................................................... 56
b. Analisa Pola Kerja Agen MGM ...................................... 57
c. Berakhirnya Keanggotaan Agen MGM ......................... 60
3. Analisa Bonus pada Strategi Pemasaran MGM Tabungan
Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi ....................................... 61
a. Analisa Mukafaah Jasa ..................................................... 61
b. Analisa Mukafaah Dana ................................................... 63
c. Analisa Sumber Dana Bonus............................................ 65
d. Analisa Sistem Pemberian Bonus..................................... 67
4. Analisa Metode Promosi pada Strategi Pemasaran MGM
Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi ...................... 68
B. Aspek Positif dan Negatif Strategi Pemasaran MGM Tabungan
Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi ............................................ 77
1. Aspek Positif .......................................................................... 77
2. Aspek Negatif.......................................................................... 79
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan ................................................................................... 82
B. Saran ............................................................................................. 84
DAFTAR PUSTAKA .............................................................................. 86
LAMPIRAN ............................................................................................. 90
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Perkembangan bank syariah di Indonesia secara formal, dimulai sejak lahir
Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. Selain memberi dasar
hukum bagi keberadaan bank syariah, regulasi tersebut juga menandai permulaan
era sistem perbankan ganda (dual banking system) di Indonesia. 1
Namun, pertumbuhan bank syariah di Indonesia secara signifikan baru
terjadi setelah pemberlakuan Undang-Undang No.10 Tahun 1998, serta Undang-
Undang No.23 Tahun 1999.2 Terlebih, setelah terjadi krisis ekonomi di Indonesia
yang menghancurkan berbagai sendi perekonomian serta meluluh lantakkan sistem
perbankan konvensional.
Pada saat perbankan konvensional terpuruk menghadapi krisis, bank syariah
relatif dapat bertahan, bahkan menunjukkan perkembangan yang positif. Hal ini
1 Iman Hilman. dkk, Perbankan Syariah Masa Depan (Jakarta: Senayan Abadi, 2003), Cet. Pertama, h.118 2 Ibid.
tidak hanya membuktikan, bahwa perbankan konvensional yang didasarkan oleh
sistem ekonomi kapitalis-sekuler, tidak mempunyai resistensi yang tangguh untuk
menjawab segala ketidakpastian pasar. Namun juga membuktikan keunggulan
nilai dan sistem yang dimiliki perbankan syariah.
Setelah terjadi krisis ekonomi, perkembangan bank syariah di Indonesia
tercatat cukup pesat. Berdasarkan statisik perbankan syariah posisi November
2007, telah terdapat 3 Bank Umum Syariah, 26 Unit Usaha Syariah, serta 114
Bank Perkreditan Rakyat Syariah di Indonesia. Sementara total aset yang dimiliki
perbankan syariah telah mencapai kurang lebih 33 Trilyun Rupiah, dengan pangsa
pasar sebesar 1,77% dari total aset perbankan di Indonesia.
Tabel 1.1 Perkembangan Jaringan Kantor Perbankan Syariah
Keterangan 1998 2002 2004 2006 2007* Bank Umum Syariah 1 2 3 3 3 Unit Usaha Syariah - 6 15 20 26 BPRS 78 83 88 105 114
Sumber: Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia. *Posisi November 2007
Keunggulan nilai, prinsip maupun sistem yang dimiliki oleh bank syariah
diharapkan dapat memberikan kontribusi yang cukup berarti bagi pengembangan
sektor riil di Indonesia. Salah satu hal yang dapat dijadikan indikator terhadap hal
tersebut, adalah total Financing to Deposit Ratio (FDR) pada bank syariah.
Berdasarkan Statistik Perbankan Syariah Indonesia posisi November 2007,
total FDR bank syariah tercatat cukup tinggi, yaitu mencapai 102,65%. Dengan
demikian hal tersebut tidak hanya membuktikan bahwa bank syariah memiliki
sistem yang jauh lebih unggul, namun juga sekaligus menunjukkan bahwa bank
syariah dapat menjalankan fungsi intermediasi secara lebih optimal.
Peran bank syariah dalam menggerakkan sektor riil tentu tidak terlepas dari
peran Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS), yang memiliki tujuan utama
meningkatkan kesejahteraan masyarakat ekonomi lemah.3 Dengan ruang lingkup
yang cukup fleksibel, BPRS mampu menjangkau lapisan masyarakat yang tidak
bisa atau sulit dijangkau oleh Bank Umum Syariah. Sehingga, memiliki kontribusi
cukup berarti bagi peningkatan kesejahteraan masyarakat golongan lemah.
Salah satu BPRS yang terdapat di Propinsi Jawa Barat, adalah PD BPRS
Kota Bekasi, yang merupakan bank syariah pertama milik Pemerintah Daerah
Kota Bekasi. Sebagai lembaga keuangan milik Pemerintah Daerah, PD BPRS Kota
Bekasi bertujuan untuk melaksanakan dan menunjang kebijakan serta program
pemerintah di bidang ekonomi, dengan menerapkan prinsip perbankan
berlandaskan syariah, serta menggerakkan pembangunan ekonomi masyarakat
Kota Bekasi. 4
Dalam menghimpun dana masyarakat, PD BPRS Kota Bekasi memiliki
produk penghimpunan dana yang dapat diandalkan dalam memenuhi kebutuhan
dana jangka panjang, yaitu produk Tabungan Mudharabah. Produk tersebut
3 Warkum Sumitro, Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga Keuangan terkait,BMI dan
Takaful di Indonesia, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002), h.119
4 Company Profile PD BPR Syariah Kota Bekasi, (Bekasi: PD BPR Syariah Kota Bekasi, 2007), h.3
menyasar kalangan bawah dan akar rumput sebagai target pemasaran. Strategi
yang dilakukan PD BPRS Kota Bekasi dalam memasarkan produk tersebut adalah
dengan meluncurkan program “MGM” yaitu Member-Get-Member.
Program Member-Get-Member (MGM) adalah salah satu strategi pemasaran
yang biasa dilakukan oleh perusahaan jasa. Program ini sering dilakukan oleh
perusahaan penerbit kartu kredit, bank, asuransi, telekomunikasi, serta perusahaan
yang bergerak di bidang leisure dan entertainment, seperti hotel dan kafe. Program
tersebut biasa menawarkan hadiah, kepada anggota yang bisa
merekomendasikan/mereferensikan teman atau kerabatnya untuk menjadi anggota
baru.
Berbeda dengan program MGM yang biasa dilakukan perusahaan jasa lain,
program MGM yang dilakukan oleh BPRS Kota Bekasi memiliki beberapa
karakteristik yang berbeda. Perbedaan tersebut terdapat dalam tujuan, konsep,
maupun mekanisme operasional program MGM BPRS Kota Bekasi, yang tentu
sudah dimodifikasi agar sesuai dengan prinsip-prinsip syariah.
Berdasarkan pemikiran tersebut, muncul keinginan penulis untuk
mengetahui lebih lanjut konsep dan implementasi strategi pemasaran Member-Get-
Member yang diterapkan oleh PD BPRS Kota Bekasi, serta analisa terhadap
strategi pemasaran tersebut dalam perspektif syariah. Permasalahan inilah yang
akan dibahas dalam skripsi yang diberi judul: “ANALISA STRATEGI
PEMASARAN MEMBER GET MEMBER (MGM) TABUNGAN
MUDHARABAH DALAM PERSPEKTIF SYARIAH PADA PERUSAHAAN
DAERAH (PD) BPR SYARIAH KOTA BEKASI”
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah
Masalah yang akan dibahas dalam skripsi ini dibatasi hanya pada strategi
pemasaran Member-Get-Member (MGM) Tabungan Mudharabah, yang diterapkan
oleh PD BPRS Kota Bekasi.
Adapun rumusan masalah adalah sebagai berikut:
1. Bagaimana konsep dan mekanisme strategi pemasaran Member-Get-Member
Tabungan Mudharabah pada PD BPR Syariah Kota Bekasi?
2. Bagaimana analisa terhadap strategi pemasaran Member-Get-Member
Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi dalam perspektif syariah?
3. Apakah keunggulan dan kelemahan dari strategi pemasaran Member-Get-
Member Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi?
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian
1. Tujuan
Penelitian ini bertujuan untuk memberikan deskripsi tentang persoalan-
persoalan sebagai berikut:
a. Untuk mengetahui konsep dan mekanisme strategi pemasaran Member-
Get-Member Tabungan Mudharabah pada PD BPR Syariah Kota Bekasi.
b. Untuk mengetahui bagaimana analisa terhadap strategi pemasaran
Member-Get-Member Tabungan Mudharabah dalam perspektif syariah
pada PD BPRS Kota Bekasi.
c. Untuk mengetahui keunggulan dan kelemahan dari strategi pemasaran
Member-Get-Member Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi?
2. Manfaat Penelitian
a. Akademis
Secara akademis, skripsi ini diharapkan dapat memberikan
sumbangan pemikiran untuk memperkaya khazanah pustaka ilmu
Ekonomi Islam. Terutama mengenai penerapan strategi pemasaran
Member-Get-Member pada bank syariah.
b. Praktis
1) Penulis
Penelitian ini adalah sebagai sarana bagi penulis untuk menerapkan
ilmu ekonomi Islam secara praktis, khususnya mengenai pemasaran
syariah.
2) PD BPR Syariah Kota Bekasi
Hasil penelitian ini diharapkan dapat dijadikan bahan masukan dan
pertimbangan bagi PD BPR Syariah Kota Bekasi, khususnya
mengenai strategi pemasaran Member-Get-Member.
3) Masyarakat
Hasil penelitian ini dapat dijadikan referensi bagi masyarakat untuk
mengetahui lebih lanjut PD BPR Syariah Kota Bekasi, serta
memahami secara mendalam strategi pemasaran Member-Get-
Member.
D. Penelitian Terdahulu
Berdasarkan pengamatan dan penelusuran yang dilakukan penulis, belum
terdapat penelitian yang membahas secara khusus masalah Member-Get-
Member, terutama dalam perspektif syariah. Namun secara umum, terdapat
beberapa penelitian yang membahas masalah pemasaran dalam perspektif
syariah, yaitu antara lain:
1. Ahmad Tirmidzi, dari Program Studi Perbankan Syariah yang membahas
strategi pemasaran produk asuransi syariah, dalam skripsi yang berjudul
Tinjauan Hukum Islam terhadap Strategi Pemasaran Produk Asuransi Syariah
di PT. Asuransi Syariah Mubarakah dan PT. Asuransi Bringin Life, tahun 2006.
2. Nurhidayati, dari Program Studi Perbankan Syariah yang membahas tentang
strategi pemasaran Multi-Level-Marketing dalam perspektif syariah, dalam
skripsi yang berjudul Strategi Pemasaran Usaha Multi Level Marketing dalam
Perspektif Syariah (Sebuah Analisis Terhadap PT. Ahad Net Internasional), 2003.
3. Karnasih, dari Program Studi Perbankan Syariah yang membahas mengenai
usaha Multi-Level-Marketing dalam perspektif ekonomi Islam, dalam skripsi
yang berjudul Usaha Multi Level Marketing ditinjau dari Sudut Pandang
Ekonomi Islam (Studi Kasus pada CNI PO-B266 Pondok Gede Bekasi), 2003.
4. Lindyanti, dari Program Studi Perbankan Syariah yang juga membahas
tentang Multi-Level-Marketing dalam perspektif ekonomi Islam, dalam skripsi
yang berjudul MLM Oriflame (Suatu Tinjauan Ekonomi Islam terhadap Jual
Beli dan Upah Mengupah), tahun 2006.
E. Metode Penelitian dan Teknik Penulisan
1. Jenis Penelitian
Penelitian ini termasuk ke dalam penelitian kualitatif yang bersifat
deskriptif. Penelitian ini dimaksudkan untuk mendeskripsikan bagaimana
konsep dan mekanisme pelaksanaan strategi pemasaran Member-Get-Member
(MGM) Tabungan Mudharabah yang diterapkan oleh PD BPRS Kota Bekasi,
pada saat penelitian berlangsung.
2. Jenis dan Sumber Data
a. Data Primer
Data primer didapat dari pihak BPRS Kota Bekasi, yaitu
berupa wawancara, catatan maupun dokumentasi terkait program
Member-Get-Member BPRS Kota Bekasi.
b. Data Sekunder
Data sekunder diperoleh dari buku-buku referensi, serta media
informasi lain yang terkait dengan penelitian ini.
3. Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini, adalah
sebagai berikut:
a. Wawancara
Untuk pengumpulan data primer, digunakan teknik wawancara
yang dilakukan terhadap staf Funding Officer serta Dewan Pengawas
Syariah (DPS) BPRS Kota Bekasi.
b. Observasi
Observasi dilakukan dengan melihat secara langsung pelaksanaan
strategi pemasaran Member-Get-Member pada PD BPRS Kota Bekasi.
c. Studi kepustakaan
Yaitu dengan membaca buku literatur yang relevan dengan
topik masalah dalam penelitian ini. Pengumpulan data juga dilakukan
pada media informasi lain yang terkait dengan penelitian ini, baik yang
berasal dari perusahaan maupun di luar perusahaan.
4. Teknik Analisa Data
Analisis dilakukan setelah data-data yang dibutuhkan dalam penelitian ini
terkumpul. Proses analisa dimulai dari membaca, mempelajari, dan menelaah
data yang didapat mengenai pelaksanaan strategi pemasaran MGM pada
BPRS Kota Bekasi secara seksama. Selanjutnya dari proses analisa tersebut,
penulis mengambil kesimpulan dari masalah yang bersifat umum kepada
masalah yang bersifat khusus (deduktif), dengan menggunakan fiqih
muamalah sebagai alat analisis.
5. Teknik Penulisan Skripsi
Untuk teknik penulisan dalam skripsi ini, penulis merujuk pada buku
“Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif
Hidayatullah Jakarta tahun 2007.”
F. Sistematika Penulisan
Untuk mempermudah pemahaman uraian dan gambaran dalam skripsi ini,
penulis membaginya menjadi lima bab, dalam tiap bab terdiri dari beberapa sub
bab. Adapun sistematikanya adalah sebagai berikut:
BAB I PENDAHULUAN
Bab ini terdiri dari latar belakang, pembatasan dan perumusan
masalah, tujuan dan manfaat penelitian, penelitian terdahulu, metode
penelitian dan teknik penulisan, serta sistematika penulisan.
BAB II PEMASARAN SYARIAH, TABUNGAN MUDHARABAH DAN
MEMBER GET MEMBER (MGM)
Bab ini terdiri dari Pemasaran syariah, yang mencakup
pengertian pemasaran, konsep dasar pemasaran syariah serta
karakteristik pemasaran syariah. Tabungan mudharabah, yang
mencakup pengertian tabungan dan pengertian tabungan
mudharabah. Member get member, yang mencakup pengertian,
sejarah, konsep serta keunggulan dan kelemahan member get
member. Pengertian direct selling, serta perbedaan member get
member dengan direct selling.
BAB III GAMBARAN UMUM PD BPR SYARIAH KOTA BEKASI DAN
STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER
TABUNGAN MUDHARABAH
Bab ini menguraikan tentang gambaran umum PD BPR
Syariah Kota Bekasi, yang mencakup sejarah singkat, visi dan misi,
tujuan, serta produk dan layanan PD BPR Syariah Kota Bekasi.
Strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota
Bekasi, yang mencakup pola kerja, bonus, tujuan, manfaat serta
pendapat DPS PD BPRS Kota Bekasi terhadap strategi pemasaran
MGM.
BAB IV ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER
(MGM) TABUNGAN MUDHARABAH PD BPR SYARIAH KOTA
BEKASI DALAM PERSPEKTIF SYARIAH
Bab ini terdiri dari analisa strategi pemasaran MGM
Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi dalam perspektif
syariah, yang mencakup pendapat para ulama tentang ji’alah, analisa
pola kerja, analisa bonus, serta analisa metode promosi pada strategi
pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi.
Aspek positif dan negatif strategi pemasaran MGM Tabungan
Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi.
BAB V PENUTUP
Merupakan tahap akhir penulisan skripsi, yang berisi
beberapa kesimpulan dan saran.
BAB II
PEMASARAN SYARIAH, TABUNGAN MUDHARABAH
DAN MEMBER GET MEMBER
A. Pemasaran Syariah
1. Pengertian Pemasaran
Pemasaran seringkali disalahartikan sebagai kegiatan penjualan semata.
Padahal pemasaran bukanlah suatu cara sederhana sekedar untuk
menghasilkan penjualan saja, penjualan hanyalah satu tahap dalam proses
pemasaran. Sebenarnya, kegiatan pemasaran telah dilakukan baik sebelum
maupun sesudah terjadi penjualan.5
Pemasaran berasal dari kata pasar, yang dalam konteks tradisional
diartikan dengan “tempat orang berjual beli”. Akan tetapi, pengertian pasar
yang dimaksud di sini bukan dalam pengertian konkrit, melainkan lebih
ditujukan pada pengertian abstrak. Menurut Philip Kotler, pemasaran adalah
sebuah proses sosial dan manajerial, dimana individu dan kelompok
5 Basu Swastha, Azas-Azas Marketing (Yogyakarta: Liberty, 1981), Edisi Kedua, Cet. Ke-3, h.9
memperoleh apa yang mereka butuhkan dan inginkan, melalui penciptaan dan
pertukaran produk serta nilai dengan pihak lain.6
Dari pengertian tersebut, dapat dipahami bahwa pertukaran merupakan
titik pusat dari kegiatan pemasaran, di mana seseorang berusaha menawarkan
sejumlah nilai kepada orang lain. Dengan adanya pertukaran, berbagai macam
kelompok sosial dan kelompok masyarakat lain dapat terpenuhi
kebutuhannya.
Sedangkan definisi pemasaran menurut World Marketing Association
(WMA), yang diajukan oleh Hermawan Kartajaya adalah sebagai berikut:
“Pemasaran adalah sebuah disiplin bisnis strategis yang mengarahkan proses
penciptaan, penawaran dan perubahan value dari satu inisiator kepada
stakeholders-nya.” (“Marketing is a strategic business discipline that directs
the process of creating, offering and changing value from one inisiator to its
stakeholders.”) 7
2. Konsep Dasar Pemasaran Syariah
M. Syakir Sula mendefinisikan pemasaran syariah (syariah marketing)
sebagai sebuah disiplin bisnis strategis yang mengarahkan proses penciptaan,
penawaran, dan perubahan value, dari satu inisiator kepada stake-holders-nya,
6 Philip Kotler dan Gary Armstrong, Dasar-Dasar Pemasaran. Penerjemah Alexander
Sindoro, (Jakarta: PT Indeks, 2004), Edisi ke-9, Jilid 1, h.7
7 Hermawan Kartajaya, dkk, MarkPlus on Strategy: 12 Tahun Perjalanan MarkPlus&Co Membangun Strategi Perusahaan (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2002), Cet. Ke-4, h.11
yang dalam keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip-prinsip
muamalah dalam Islam. (Syariah marketing is a strategic business discipline
that directs the process of creating, offering and changing value from one
inisiator to its stakeholders, and the whole process should be in accordance
with muamalah principles in Islam.). 8
Beliau mengungkapkan definisi tersebut, dengan merujuk terlebih dahulu
pada definisi pemasaran yang disepakati pakar marketing dunia, kemudian
mendasarkan pada kaidah fiqih dalam Islam. Kaidah fiqih dalam Islam yang
dimaksud yaitu:
9 المسلمون على شروطهم إال شرطا حرم حالال أو حلل حراما Artinya:
Kaum muslimin terikat dengan kesepakatan-kesepakatan bisnis (syarat)
yang mereka buat, kecuali kesepakatan (syarat) yang mengharamkan yang
halal atau menghalalkan yang haram.
Juga kaidah fiqih yang paling dasar dalam konsep muamalah, yaitu:
10األصل فى المعاملة االباحة إال أن يدل دليل على تحريمها Artinya:
8 Hermawan Kartajaya dan M. Syakir Sula, Syariah Marketing (Bandung: Mizan, 2006), Cet.
Ke-3, h.27
9 Ibid. 10 Ibid.
Pada dasarnya, semua bentuk muamalah (bisnis) boleh dilakukan, kecuali
ada dalil yang mengharamkannya.
Dari penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa kata kunci dalam
konsep pemasaran syariah adalah bahwa dalam seluruh proses pemasaran,
baik proses penciptaan, proses penawaran, maupun proses perubahan nilai
(value), tidak boleh ada hal-hal yang bertentangan dengan akad dan prinsip-
prinsip muamalah dalam Islam.11
Dengan demikian, sepanjang hal tersebut dapat dijamin dan
penyimpangan prinsip-prinsip muamalah tidak terjadi dalam suatu transaksi /
proses bisnis, maka segala bentuk transaksi apapun dalam kegiatan pemasaran
dapat dibolehkan.
3. Karakteristik Pemasaran Syariah
Pemasaran syariah memiliki beberapa karakteristik yang tidak dimiliki
oleh pemasaran konvensional. Dalam hal ini menurut M. Syakir Sula,
pemasaran syariah mengacu dan bertumpu pada empat prinsip dasar
(karakteristik), yaitu sebagai berikut: 12
a. Teistis (Rabbâniyyah)
11 Sofiniyah Gufron, Briefcase Book Edukasi: Profesional Syariah; Dasar dan Strategi Pemasaran Syariah (Jakarta: Renaisan, 2005), Cet. Pertama, h.16
12 Kartajaya dan Sula, Syariah Marketing, h. 28
Salah satu ciri khas pemasaran syariah yang tidak dimiliki dalam
pemasaran konvensional adalah sifatnya yang religius (dīniyyah). Kondisi
ini tercipta dari kesadaran akan nilai-nilai religius yang dipandang
penting sehingga senantiasa mewarnai segala aktivitas dalam pemasaran.
13
Seorang pemasar syariah akan selalu mematuhi hukum-hukum
syariah, dalam aktivitas pemasaran mulai dari segmenting, targeting dan
positioning. Begitu juga dengan marketing mix-nya, dimana dalam
melakukan kegiatan tersebut senantiasa dijiwai oleh nilai-nilai religius
dan menempatkan kebesaran Allah di atas segalanya.
Selain itu, pemasaran syariah haruslah memiliki nilai (value) yang
lebih tinggi dan lebih baik. Karena bisnis syariah adalah bisnis
kepercayaan, bisnis berkeadilan dan bisnis yang tidak mengandung tipu
muslihat di dalamnya.14 Untuk itu dalam pemasaran syariah, seseorang
harus senantiasa menjauhi hal-hal yang dilarang dalam syariah Islam,
terutama hal-hal yang termasuk MAGHRIB (maysir, gharar, ribâ).
b. Etis (Akhlâqiyyah)
Karakterisik selanjutnya dari pemasaran syariah adalah sifatnya yang
sangat mengedepankan akhlak (moral dan etika) dalam seluruh aspek
13 Ibid. 14 Ibid., h.30
kegiatan pemasaran dan menjadi pedoman dalam bisnis.15 Oleh karena itu
dalam pemasaran syariah, tidak dibenarkan untuk menghalalkan segala
cara demi mendapat keuntungan finansial sebesar mungkin.
Nilai-nilai moral dan etika adalah nilai yang bersifat universal, yang
diajarkan oleh semua agama di dunia. Karena itu, sudah sepatutnya
akhlak dapat menjadi panduan bagi seorang syariah marketer untuk
selalu memelihara nilai-nilai moral dan etika dalam setiap tutur kata,
perilaku, dan keputusan-keputusannya.
c. Realistis (al-Wâqi’iyyah)
Syariah marketing bukanlah konsep yang eksklusif, fanatis, anti-
modernitas, dan kaku. Akan tetapi, syariah marketing adalah konsep
pemasaran yang fleksibel, sebagaimana keluasan dan keluwesan syariah
Islam yang melandasinya.16
Fleksibel berarti tidak kaku dan eksklusif dalam bersikap,
berpenampilan, dan bergaul. Namun tetap harus bekerja dengan
profesional serta mengedepankan nilai-nilai religius, kesalehan, aspek
moral, dan kejujuran dalam segala aktivitas. Fleksibilitas atau
kelonggaran (al’afw) sengaja diberikan oleh Allah SWT agar penerapan
syariah senantiasa realistis dan dapat mengikuti perkembangan zaman.
15 Ibid., h.32 16 Ibid., h.35
d. Humanistis (al-Insâniyyah)
Salah satu keistimewaan dari pemasaran syariah adalah sifatnya yang
humanistis universal. Pengertian humanistis adalah bahwa syariah
diciptakan untuk manusia agar derajatnya terangkat, sifat
kemanusiaannya terjagadan terpelihara, serta sifat-sifat kehewanannya
dapat terkekang dengan panduan syariah.17
Syariah Islam adalah syariah yang bersifat humanistis (insâniyyah),
yang diciptakan untuk manusia sesuai dengan kapasitasnya tanpa
membedakan ras, warna kulit, kebangsaan maupun status. Dengan
memiliki nilai-nilai humanistis, manusia dapat terkontrol dan seimbang
(tawâzun). Bukan menjadi manusia yang serakah, yang menghalalkan
segala cara untuk meraih keuntungan sebesar mungkin, bukan pula
menjadi manusia yang bahagia di atas penderitaan orang lain.
B. Tabungan Mudharabah
1. Pengertian Tabungan
Tabungan merupakan salah satu produk penghimpunan dana
masyarakat. Hal tersebut sesuai dengan ketentuan perundang-undangan yang
17 Ibid., h.38
berlaku, bahwa sumber dana bank yang dihimpun dari masyarakat terdiri dari
simpanan giro, deposito, dan tabungan.18
Secara terminologi, tabungan atau saving adalah jumlah uang yang
ditanamkan seorang individu pada bank atau tempat lain.19 Adapun pengertian
tabungan menurut UU Nomor 10 tahun 1998 pasal I ayat 5 tentang perbankan,
adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-
syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet
giro, atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.20
2. Pengertian Tabungan Mudharabah
Berdasarkan fatwa DSN No.2/DSN-MUI/IV/2000, terdapat dua jenis
tabungan. Pertama, tabungan yang tidak dibenarkan secara syariah, yakni
tabungan yang berdasarkan bunga. Kedua, tabungan yang dibenarkan syariah,
yakni tabungan yang berdasarkan prinsip wadiah atau mudharabah.
Tabungan mudharabah adalah tabungan yang dijalankan berdasarkan
akad mudharabah. Secara teknis, mudharabah adalah akad kerja sama usaha
18 Hal ini sejalan dengan UU No.7 Tahun 1992 tentang Perbankan Pasal 6 Ayat (a), yang menyatakan bahwa usaha Bank Umum meliputi menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.
19 Save M, Dagun, Kamus Besar Ilmu Pengetahuan (Jakarta: Lembaga Pengkajian Kebudayaan Nusantara, 1997) Cet. Ke-2, h. 1091
20 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya (Jakarta: PT.Raja Grafindo Persada, 2001), Cet. Ke-5, h.74
antara dua pihak di mana pihak pertama menyediakan seluruh (100%) modal,
dan pihak lainnya menjadi pengelola. Keuntungan usaha dibagi menurut
kesepakatan bersama yang dituangkan dalam kontrak.21
Secara umum, mudharabah mempunyai dua bentuk, yakni mudharabah
muthlaqah dan mudharabah muqayyadah. Perbedaan utama di antara kedua
bentuk mudharabah tersebut terletak pada ada atau tidaknya persyaratan yang
diberikan pemilik dana kepada bank dalam mengelola hartanya. 22
Dalam tabungan mudharabah, bank syariah bertindak sebagai mudharib
(pengelola dana) dan deposan sebagai shahibul maal (pemilik dana). Sebagai
mudharib, bank syariah mempunyai kuasa untuk melakukan berbagai macam
usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah serta
mengembangkannya, termasuk melakukan akad mudharabah kepada pihak
lain. Dari hasil pengelolaan dana mudharabah, bank syariah akan
membagihasilkan keuntungan kepada shahibul maal, sesuai dengan nisbah
yang disepakati bersama dan dituangkan dalam akad pembukaan rekening.
Adapun ketentuan umum tabungan mudharabah berdasarkan Fatwa
Dewan Syariah Nasional (DSN) No: 02/DSN-MUI/IV/2000, adalah sebagai
berikut:
21 Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syari’ah: Dari Teori ke Praktik (Jakarta: Gema Insani Press, 2001), Cet. Pertama, h.95 22 Ibid.
a. Dalam transaksi nasabah bertindak sebagai shahibul maal (pemilik
dana), dan bank bertindak sebagai mudharib ( pengelola dana).
b. Dalam kapasitas sebagai mudharib, bank dapat melakukan berbagai
macam usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan
mengembangkannya, termasuk mudharabah dengan pihak lain.
c. Modal harus jelas dinyatakan dengan jumlahnya, dalam bentuk tunai
dan bukan piutang.
d. Pembagian keuntungan harus dinyatakan dalam bentuk nisbah, dan
dituangkan dalam akad pembukaan rekening.
e. Bank sebagai mudharib menutup biaya operasional tabungan dengan
menggunakan nisbah keuntungan yang menjadi haknya.
f. Bank tidak diperkenankan mengurangi nisbah keuntungan nasabah
tanpa persetujuan nasabah yang bersangkutan.
C. Member Get Member (MGM) dan Direct Selling
1. Member Get Member
a. Pengertian Member Get Member
Secara etimologi, Member-Get-Member berasal dari bahasa Inggris.
Member berarti anggota,23 sedangkan get berarti mendapat, menangkap,
memberi, atau membujuk.24 Member-Get-Member mengacu pada istilah
yang lazim digunakan dalam strategi pemasaran.
Sebagai suatu konsep strategi pemasaran, Member-Get-Member
dapat diartikan sebagai, “Sebuah teknik perekrutan pelanggan atau
organisasi, yaitu dengan cara menawarkan suatu insentif kepada anggota
yang telah terdaftar agar mereferensikan anggota baru.” (Organization or
customer recruitment technique that offers an incentive to current
members for referring new members). 25
b. Sejarah Member Get Member
Sebagai suatu sistem pemasaran, tidak terdapat data yang pasti
kapan pertama kali Member-Get-Member diterapkan sebagai strategi
pemasaran. Namun salah satu sistem pemasaran kontemporer yang juga
menerapkan konsep Member-Get-Member untuk merekrut anggota baru,
23 S. Wojowasito dan Tito Wasito, Kamus Lengkap Inggris-Indonesia (Bandung: Hasta, 1980), Cet. Ke-22, h.111 24 Ibid., h.67 25 “Member-Get-a-Member”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari http://www.answers.com/topic/member-get-a-member-mgm?cat=biz-fin
adalah sistem Direct-Selling, yang pertama kali diterapkan oleh The
California Perfume Company, New York, Amerika Serikat, tahun 1886.26
Dalam perkembangannya, konsep Member-Get-Member tidak
hanya digunakan dalam sistem Direct-Selling, namun telah lazim
diterapkan sebagai suatu strategi pemasaran tersendiri oleh berbagai
perusahaan jasa, baik perbankan, asuransi, maupun kartu kredit, dengan
bermacam konsep dan bentuk yang berbeda satu sama lain.27 Seperti
program Member-Get-Member yang diterapkan oleh Bank Permata,28
Standard Chartered,29 maupun Asuransi Jiwa Indolife.30
c. Konsep Member Get Member
Meskipun tidak memiliki suatu konsep dan bentuk yang baku,
namun inti dari strategi pemasaran Member-Get-Member adalah suatu
perusahaan mengikutsertakan atau menjadikan pelanggan/nasabah
26 Andrias Harefa, Menapaki Jalan DS-MLM (Yogyakarta: Gradien Books, 2007), Cet.
Pertama, h.5
27 Umar Idris dan Rika Theo, “Suruh Pelanggan Jualan Ah!”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari http://www.kontan-online.com
28 “Program Member Get Member Permata Ceria”, Periode 1 Mei-31 Juli 2006, artikel diakses pada 19 Juni 2007 dari http://www.permatabank.com/prod_layanan/produk/liabilities/permataceria.asp
29 “Priority Rewards”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari http://www.standardchartered.com/id/bahasa/cb/pb/rewards.html
30 “Program Member Get Member Asuransi Jiwa Indolife”, Periode 1 Maret-31 Juli 2005, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari http://www.standardchartered.com/id/bahasa/cb/pb/rewards.html
sebagai konsumen jaringan, untuk merekrut pelanggan/nasabah baru.31
Untuk itu, perusahaan menawarkan suatu insentif (bisa berupa bonus,
diskon, hadiah uang maupun barang dan sebagainya) yang akan diberikan
oleh perusahaan kepada pelanggan/nasabah yang berhasil merekrut
nasabah baru.
Sebagai sebuah konsep pemasaran kontemporer, istilah Member-
Get-Member memang belum pernah dikenal sebelumnya dalam literatur
fiqih Islam klasik. Namun secara praktik, kegiatan semacam itu
(menawarkan insentif atas pelaksanaan suatu jasa tertentu) telah
dilaksanakan pada zaman Rasulullah SAW dan dikenal dengan istilah
ji’âlah/ju’âlah.32
d. Keunggulan dan Kelemahan Member Get Member
Sebagai suatu strategi pemasaran, Member-Get-Member memiliki
beberapa keunggulan, yaitu antara lain:
1) Penghematan biaya marketing dan promosi. Dengan turut
menjadikan nasabah sebagai marketing lepas, pemasaran dapat
31 “Member Get Member”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari
http://www.klikhpa.com/content.php?mode=istilah&PHPSESSID=2129b048b93e9c97505e9c65dea4d67d
32 M. Ali Hasan, Berbagai Macam Transaksi dalam Islam (Jakarta: PT. Raja Grafindo
Persada, 2004), Cet. Ke-2, h.265. Lihat juga Ibnu Rusyd, Bidayah al-Mujtahid (Beirut: Dar al-Fikr, 1995), Juz. Ke-2, h.190
dilakukan secara lebih efisien. Dengan demikian, biaya marketing
perusahaan dapat dihemat dan ditekan.
2) Kecepatan distribusi produk. Melalui Member-Get-Member, mata
rantai distribusi dapat dipotong. Sehingga suatu produk baru dapat
didistribusikan ataupun disosialisasikan secara cepat dan luas kepada
masyarakat.
3) Personal selling yang efektif. Hal itu karena dalam Member-Get-
Member, nasabah akan terlebih dahulu memasarkan kepada keluarga,
kerabat atau teman mereka. Dengan demikian, tingkat kepercayaan
masyarakat terhadap produk tersebut akan lebih tinggi.
4) Menambah value added suatu produk. Bonus yang ditawarkan dalam
Member-Get-Member merupakan sebuah nilai tambah suatu produk.
Dengan demikian, hal tersebut akan meningkatkan value added bagi
nasabah.
Sementara kelemahan dari strategi pemasaran Member-Get-Member
adalah sebagai berikut:
1) Dapat terjadi distorsi informasi. Kondisi tersebut terjadi jika nasabah
yang menjadi marketing lepas belum sepenuhnya paham terhadap
produk yang dipasarkan. Sehingga akan memungkinkan terjadinya
distorsi informasi di masyarakat terhadap produk tersebut.
2) Loyalitas yang rendah. Hal ini terjadi jika nasabah hanya tertarik oleh
bonus yang ditawarkan dan kurang tertarik oleh produk yang
dipasarkan. Dengan demikian, dapat berdampak pada rendahnya
loyalitas nasabah terhadap produk maupun perusahaan tersebut.
2. Direct Selling
a. Pengertian Direct Selling
Secara etimologi, direct-selling berasal dari bahasa Inggris. Direct
berarti segera atau langsung.33 Sedangkan Selling (sell) berarti menjual.34
Dengan demikian, direct-selling dapat diartikan dengan menjual secara
langsung.
Ada banyak definisi tentang apa yang dimaksud dengan direct-
selling. Namun dalam penelitian ini akan digunakan pengertian baku
(resmi) dari World Federation of Direct Selling Association (WFDSA).35
Dalam World of Conduct for Direct Selling, yang disetujui eksekutif
puncak WFSDA pada tanggal 18 Mei 1994, disebutkan tentang penjualan
langsung (direct-selling) dengan penjelasan sebagai berikut:
Direct-selling (penjualan langsung) adalah pemasaran consumer products secara langsung kepada konsumen, umumnya di rumah penjual atau rumah orang lain, di tempat kerja (workplace) atau tempat-tempat lain yang terpisah dari lokasi tetap penjualan eceran/retail (away from permanent retail locations), dan biasanya disertai dengan penjelasan,
33 Wojowasito, Kamus Lengkap, h.43 34 Ibid., h.191
35 WFDSA merupakan suatu organisasi internasional non-pemerintah, yang mewakili industri berbasis direct-selling di dunia dan berkantor di Washington D.C., Amerika Serikat. Lihat situs WFDSA pada http://www.wfdsa.org
presentasi atau demonstrasi produk oleh seorang penjual langsung (direct seller).36
Dari definisi di atas, dapat disimpulkan bahwa direct-selling adalah
salah satu cara memasarkan produk (consumers products) secara
langsung kepada pelanggan. Kelebihan dari sistem penjualan berbasis
direct-selling terletak pada pemutusan mata rantai distribusi
konvensional, penghematan biaya iklan, mengurangi biaya sales-person,
dapat membangun jaringan pemasaran tanpa batas, dapat membangun
personal franchisee, serta pemberian kesempatan kepada semua orang
untuk berbisnis mandiri.37
Direct-selling merupakan suatu sistem pemasaran yang baru dikenal
di dunia menjelang akhir abad ke-19. Di antara perusahaan yang pertama
kali menggunakan sistem direct-selling adalah The California Perfume
Company yang didirikan oleh David McConnell di New York, Amerika
Serikat, tahun 1886 (Nama perusahaan tersebut kemudian diubah menjadi
Avon tahun 1939). 38
3. Perbedaan Member Get Member dengan Direct Selling
36 Harefa, DS-MLM, h.5
37 Pindi Kisata, Why Not MLM? (Jakarta: Gramedia, 2005), Cet. Ke-3, h.4-7 38 Harefa, DS-MLM, h.15
Meskipun memiliki persamaan sebagai sebuah sistem pemasaran,
namun Member-Get-Member memiliki perbedaan yang cukup mendasar
dengan direct-selling. Mengacu pada definisi yang telah dikemukakan di atas,
maka perbedaan Member-Get-Member dengan direct-selling dapat
disimpulkan antara lain sebagai berikut:
a. Member-Get-Member merupakan sebuah strategi perekrutan
pelanggan/nasabah. Adapun Direct-Selling adalah sebuah strategi
pemasaran (penjualan) barang (consumer product), yang menggunakan
konsep Member-Get-Member dalam merekrut anggota baru.39
b. Bonus/insentif yang diberikan dalam sistem Member-Get-Member
berasal sepenuhnya dari pihak perusahaan/organisasi. Sementara bonus
pada sistem Direct-Selling berasal dari keuntungan jual beli barang
(omzet penjualan) yang dilakukan oleh anggota perusahaan (Direct-
Seller), bukan dari pertambahan anggota baru maupun uang pendaftaran.40
c. Perusahaan yang menggunakan sistem Direct-Selling harus terdaftar
pada asosiasi/organisasi Direct-Selling. Di Indonesia, asosiasi Direct-
39 “Member Get Member”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari
http://www.klikhpa.com/content.php?mode=istilah&PHPSESSID=2129b048b93e9c97505e9c65dea4d67d
40Kisata, Why Not MLM?, h.27. Lihat perbedaan sistem direct-selling dengan sistem piramida atau money game, pada http://www.apli.or.id/this_page.php?id=6&hal=3&menu=Perbedaan DS-Piramida
Selling yang diakui oleh WFDSA adalah APLI (Asosiasi Penjual
Langsung Indonesia).41
41 Asosiasi Penjual Langsung Indonesia (APLI) adalah lembaga yang menaungi perusahaan-
perusahaan yang bergerak dalam industri penjualan langsung di Indonesia yang didirikan pada tahun 1984, serta merupakan anggota dari World Federation of Direct Selling (WFDSA). Lihat situs APLI pada http://www.apli.or.id
BAB III
GAMBARAN UMUM PD BPR SYARIAH KOTA BEKASI
DAN STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER
TABUNGAN MUDHARABAH
A. Gambaran Umum PD BPR Syariah Kota Bekasi
1. Sejarah Singkat PD BPR Syariah Kota Bekasi
Perusahaan Daerah (PD) Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Syariah Kota
Bekasi merupakan salah satu Perusahaan Daerah milik Pemerintah Daerah
Kota Bekasi, yang didirikan pada tanggal 18 September 2006.42
Dalam Peraturan Daerah Kota Bekasi No.l3 Tahun 2005 dijelaskan bahwa
pendirian PD BPR Syariah Kota Bekasi adalah dalam rangka memenuhi visi
dan misi Kota Bekasi, termasuk untuk mendorong pertumbuhan
perekonomian rakyat dan pembangunan di segala bidang, dengan cara
memperluas akses permodalan dengan sistem pembiayaan kepada masyarakat
berdasarkan prinsip syariah.
Sebagai sebuah lembaga keuangan syariah, PD BPR Syariah Kota Bekasi
merupakan BPRS pertama yang dimiliki oleh Pemerintah Daerah Kota
42 Company Profile PD BPR Syariah Kota Bekasi, (Bekasi: PD BPR Syariah Kota Bekasi, 2007).
Bekasi. Selain itu, PD BPR Syariah Kota Bekasi juga merupakan BPRS
pertama yang didirikan oleh Pemerintah Daerah, di Propinsi Jawa Barat.
2. Dasar Hukum
Landasan berdirinya PD BPR Syariah Kota Bekasi adalah Peraturan
Daerah No.13 tanggal 30 Nopember 2005, “Tentang Perusahaan Daerah Bank
Perkreditan Rakyat Syariah (PD BPR SYARIAH) Pemerintah Kota Bekasi”,
serta Lembaran Daerah Kota Bekasi Tahun 2005 No.15 Seri D.
Selain memiliki dasar hukum yang kuat, PD BPR Syariah Kota Bekasi
juga telah memiliki perijinan. Antara lain Keputusan Gubernur Bank
Indonesia Nomor: 8/62/KEP/2006 Tentang “Pemberian Izin Usaha PD Bank
Perkreditan Rakyat Syari’ah Kota Bekasi”, serta Surat Bank Indonesia
Nomor: 8/2119/D/DPbS perihal “Pemberian Izin Usaha PD BPRS Kota
Bekasi.
3. Visi, Misi dan Budaya Kerja PD BPR Syariah Kota Bekasi
a. Visi PD BPR Syariah Kota Bekasi adalah “Menggerakkan Pembangunan
Ekonomi Masyarakat Kota Bekasi”.
b. Adapun misi PD BPR Syariah Kota Bekasi adalah:
1) Menjadi institusi mediasi terpercaya.
2) Mengembangkan SDI profesional, jujur, dan amanah.
3) Memperkokoh usaha-usaha masyarakat.
4) Memberikan keuntungan maksimal.
5) Peduli terhadap lingkungan masyarakat Kota Bekasi.
c. Budaya Kerja PD BPR Syariah Kota Bekasi
Untuk mencapai visi dan melaksanakan misinya, PD BPR Syariah
Kota Bekasi berusaha membangun budaya kerja yang menjadi prinsip
serta acuan dalam setiap budaya kerja perusahaan. Budaya kerja PD BPR
Syariah Kota Bekasi berintikan pada enam faktor. Keenam faktor tersebut
dilekatkan pada kalimat “EMPATI”, dan dapat dijabarkan sebagai: Etis,
Moralis, Profesional, Amanah, Tanggap, dan Inovatif.
4. Tujuan PD BPR Syariah Kota Bekasi
Berdasarkan pasal 4 Undang-Undang No.7 Tahun 1992 dan Undang-
Undang No.10 Tahun 1998 (Perubahan atas UU No.7 Tahun 1992), maksud
pendirian PD BPR Syariah Kota Bekasi adalah untuk turut melaksanakan dan
menunjang kebijakan dan program pemerintah di bidang ekonomi dan
pembangunan nasional pada umumnya, terutama di bidang perbankan, dengan
menerapkan prinsip perbankan berlandaskan syariah. 43
43 Ibid.
Adapun tujuan yang hendak dicapai oleh PD BPRS Kota Bekasi adalah
sebagai berikut:44
a. Terbentuknya suatu kegiatan usaha kecil dan mikro yang kokoh, yang
dapat melahirkan stabilitas perekonomian masyarakat Bekasi
b. Terpeliharanya mutu sistem perekonomian syariah yang kini berkembang,
terhadap kemungkinan-kemungkinan penyimpangan yang terjadi.
c. Memperoleh laba yang layak guna memberi kepercayaan masyarakat
tentang peluang bisni perbankan syariah.
d. Mempertahankan eksistensinya melalui pembinaan dan pengembangan
nasabah ke arah yang lebih baik.
5. Produk dan Layanan PD BPR Syariah Kota Bekasi
a. Produk Penghimpunan Dana
Untuk menghimpun dana masyarakat, PD BPR Syariah Kota Bekasi
meluncurkan produk penghimpunan dana, antara lain sebagai berikut:
1) TAWADU
Yaitu kepanjangan dari Tabungan Wadi’ah Umat. TAWADU adalah
tabungan dengan prinsip akad wadi’ah yad adh-dhamanah (akad
titipan), dimana nasabah dapat menyetor dan menarik uang setiap saat.
Setiap keuntungan yang diperoleh bank, nasabah akan mendapat
sejumlah bonus yang kompetitif.
44 Ibid.
2) TAKASI MUDAH
Yaitu kepanjangan dari Tabungan Berjangka Kota Bekasi. TAKASI
MUDAH adalah tabungan berjangka yang menerapkan akad
mudharabah antara bank dengan nasabah. Adapun nisbah bagi hasil,
disepakati bersama antara bank dengan nasabah.
3) TAJIR
Yaitu kepanjangan dari Tabungan Haji Mabrur. TAJIR merupakan
tabungan dengan prinsip bagi hasil yang menggunakan akad
mudharabah. Nasabah dapat menyetor setiap saat sampai dana
tabungan yang dimiliki telah mencukupi Ongkos Naik Haji (ONH)
yang ditentukan oleh pemerintah. BPRS Kota Bekasi akan membantu
mencukupi ongkos haji nasabah, dengan memberikan bagi hasil
sebesar 60% untuk nasabah, dan 40% untuk bank.
4) TAKWA
Yaitu kepanjangan dari Tabungan Khusus Siswa. TAKWA adalah
tabungan yang menerapkan akad mudharabah antara Bank dengan
nasabah. Adapun nisbah bagi hasil disepakati bersama antara bank
dengan nasabah.
5) DEPO INVES
Merupakan kepanjangan dari Deposito Investasi. Yaitu deposito yang
menggunakan akad mudharabah muthlaqah ataupun mudharabah
muqayyadah, dengan jangka waktu 1, 3, 6, dan 12 bulan. Nisbah bagi
hasil ditentukan sesuai kesepakatan antara BPR Syariah Kota Bekasi
dengan nasabah
6) TABAH
Yaitu kepanjangan dari Tabungan Mudharabah. TABAH adalah
tabungan yang menggunakan akad mudharabah muthlaqah. Nasabah
dapat menyetorkan uang setiap saat, tetapi penarikannya dibatasi
hanya 3 kali setahun. BPRS Kota Bekasi akan memberikan bagi hasil
dari pendapatannya dengan sistem revenue sharing.
b. Produk Penyaluran Dana
Untuk menjalankan fungsi intermediasi serta membiayai kebutuhan
masyarakat, PD BPRS Kota Bekasi meluncurkan produk penyaluran dana
sebagai berikut:
1) Pembiayaan Murabahah
Pembiayaan murabahah adalah perjanjian pembiayaan, dimana
bank membelikan barang atau aset yang dibutuhkan oleh nasabah
sebagai modal kerja atau investasi. Nasabah akan membayar harga
pembelian barang/aset tersebut, dengan ditambah mark up profit yang
disepakati dan dibayar secara diangsur.
2) Pembiayaan Istishna’
Yaitu akad jual beli (pesanan) untuk barang yang belum ada, baik secara
paralel ataupun tidak. Akad ini mencakup tiga pihak, yaitu bank di satu
pihak, nasabah di pihak lain, dan supplier di pihak ketiga
3) Pembiayaan Mudharabah
Akad kerjasama investasi usaha, dimana Bank bertindak sebagai
penyedia modal (shahibul mal) dan nasabah sebagai pengelola usaha
(mudharib). Adapun nisbah bagi hasil disepakati bersama antara bank
dengan nasabah.
4) Pembiayaan Musyarakah
Pembiayaan musyarakah adalah perjanjian antara bank dengan
pengusaha, di mana pihak bank maupun pengusaha secara bersama-
sama melakukan perjanjian pembagian keuntungan dan kerugian, sesuai
dengan modal penyertaan/sesuai kesepakatan.
5) Pembiayaan Ijarah/IMBT (Ijarah Muntahiya Bittamlik)
Pembiayaan ijarah adalah dimana bank menyewakan suatu barang atau
aset yang dibutuhkan nasabah. Harga sewa, jenis barang, dan lama
waktu ditentukan semasa akad. Nasabah akan membayar sewa barang
tersebut kepada bank secara dicicil atau diangsur. Di akhir masa sewa,
barang dapat tetap dimiliki bank atau dimiliki nasabah.
c. Layanan PD BPR Syariah Kota Bekasi
Selain menjalankan fungsi intermediasi kepada masyarakat, PD BPR
Syariah Kota Bekasi juga menyediakan layanan yang cukup bermanfaat
bagi para nasabah. Di antaranya adalah sebagai berikut:
1) Transfer on-line dan real time antar bank (Jaringan ATM Bersama dan
ALTO)
2) Pembayaran rekening Telkom, Flexi, dan PLN
3) Pembayaran kartu kredit Citibank, HSBC, Visa, dan MasterCard
4) Pembayaran tagihan selular paska bayar.
5) Isi ulang pulsa ponsel. Dengan operator; IM3, Mentari, Simpati, AS,
Bebas, Jempol, Fren, Esia
6) Pembayaran lain-lain. Seperti Prudential, ACC, Air Asia, Garuda
Indonesia, serta Perusahaan Pembiayaan Astra.
B. Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi
Program Member-Get-Member (MGM) adalah sebuah strategi pemasaran
yang diterapkan oleh PD BPRS Kota Bekasi dalam memasarkan produk
Tabungan Mudharabah. Strategi pemasaran tersebut diluncurkan secara resmi
pada bulan Maret 2007.45
Secara umum, strategi pemasaran Member-Get-Member Tabungan
Mudharabah (MGM TABAH) PD BPRS Kota Bekasi adalah sebuah program
45 Wawancara pribadi dengan Abdul Kharis, Funding Officer PD BPRS Kota Bekasi. Bekasi.
04 September 2007
pemberian hak usaha kepada nasabah, di mana setiap nasabah yang membuka
Tabungan Mudharabah dapat menjadi mitra bisnis PD BPRS Kota Bekasi serta
mendapat hak usaha berupa bisnis referensi.46
Dengan demikian, konsep inti dari strategi pemasaran tersebut adalah
menjadikan nasabah Tabungan Mudharabah sebagai marketing lepas sehingga
nasabah dapat ikut secara aktif memasarkan produk Tabungan Mudharabah. Hal
tersebut sejalan dengan sistem direct selling atau getok tular, yang memang
digunakan sebagai acuan dalam strategi pemasaran tersebut.47
Melalui program tersebut, PD BPRS Kota Bekasi berusaha membuka seluas
mungkin kesempatan bekerja kepada masyarakat terutama kepada masyarakat
kalangan bawah dan akar rumput yang menjadi target pemasaran. Dengan
demikian, PD BPRS Kota Bekasi turut berkontribusi dalam mengatasi masalah
ketenagakerjaan (seperti pengangguran dan kesulitan mencari pekerjaan) yang
ada di masyarakat. Hal tersebut sesuai dengan visi yang dimiliki PD BPRS Kota
Bekasi, yaitu “Menggerakkan Pembangunan Ekonomi Masyarakat Kota Bekasi”.
3. Pola Kerja Strategi Pemasaran MGM TABAH BPRS Kota Bekasi
a. Pendaftaran
46 Ibid.
47 Ibid. Berdasarkan penjelasan Bapak Abdul Kharis, Funding Officer BPRS Kota Bekasi, metode “getok tular” menyerupai efek domino. Artinya, BPRS Kota Bekasi meng-“getok” seseorang untuk menjadi nasabah, nantinya orang tersebut akan “menularkan”/”menggetuk” kepada orang lain untuk menjadi nasabah. Begitu seterusnya sehingga terjadi efek domino di masyarakat.
Untuk dapat mengikuti program MGM, seseorang diharuskan
membuka Tabungan Mudharabah yang dikhususkan untuk program MGM
(Tabungan Mudharabah tersebut dinamakan TABAH MGM). Yaitu
Tabungan Mudharabah dengan setoran awal minimal sebesar Rp.100.000,-
serta biaya administrasi sebesar Rp.20.000,- 48
Selain mengisi formulir permohonan pembukaan rekening tabungan
mudharabah, nasabah juga diharuskan mengisi formulir pernyataan
mengenai kesediaan mengikuti syarat-syarat yang telah ditetapkan oleh
BPRS Kota Bekasi dalam program MGM. Setelah formulir tersebut diberi
cap oleh BPRS Kota Bekasi, nasabah tersebut telah secara sah terdaftar
menjadi mitra bisnis BPRS Kota Bekasi dan mendapat nomor referensi
(nomor keanggotaan) MGM.49 Nasabah yang mengikuti program MGM
tersebut dinamakan sebagai Agen MGM PD BPRS Kota Bekasi.
Setiap agen MGM mendapatkan hak usaha berupa bisnis referensi,
yaitu mereferensikan nasabah Tabungan Mudharabah (TABAH) dan
berhak mendapat bonus dari BPRS Kota Bekasi atas usahanya tersebut.
Dalam hal ini, keanggotaan agen MGM adalah berlaku selamanya (selama
48 Biaya administrasi tersebut digunakan untuk buku Tabungan Mudharabah, formulir MGM,
kartu anggota MGM, serta beban administrasi. Biaya tersebut hanya dibayar sekali pada awal pembukaan Tabungan Mudharabah. Setelah itu, nasabah tidak lagi dikenakan biaya pendaftaran maupun biaya administrasi, baik bulanan maupun tahunan.
49 Nomor referensi digunakan sebagai acuan dalam bisnis referensi. Jika seseorang membuka Tabungan Mudharabah berdasarkan nomor referensi tersebut, maka pemilik nomor referensi dianggap telah mereferensikan nasabah secara langsung.
menjadi nasabah) dan dapat diwariskan kepada ahli waris yang telah
ditetapkan nasabah.
b. Pola Kerja Agen MGM
Nasabah yang telah menjadi agen MGM tidak dibebani ataupun diberi
target untuk mencari nasabah baru Tabungan Mudharabah. Sehinggga
dalam hal ini, PD BPRS Kota Bekasi hanya memberikan hak usaha berupa
bisnis referensi kepada nasabah. Dengan demikian, nasabah bebas
menentukan pilihan apakah ia akan mereferensikan nasabah baru ataupun
tidak, tanpa terkurangi haknya sedikitpun. Namun demikian, nasabah tetap
mendapat bonus jika berhasil mereferensikan nasabah baru.
Mengenai pola kerja agen MGM, menurut staf Funding Officer BPRS
Kota Bekasi, Abdul Kharis, agen MGM sebenarnya hanya perlu
menginformasikan mengenai program MGM dan Tabungan Mudharabah
kepada masyarakat. Sementara untuk penjelasan secara komprehensif,
adalah pihak BPRS Kota Bekasi yang bertugas menerangkannya.
Dengan demikian, dalam mereferensikan nasabah baru Tabungan
Mudharabah ada dua cara yang dapat digunakan agen MGM.50 Pertama,
agen MGM cukup menginformasikan atau mereferensikan orang lain untuk
membuka Tabungan Mudharabah. Untuk penjelasan secara rinci, nasabah
dapat mengikuti presentasi MGM di gedung BPRS Kota Bekasi.
50 Ibid.
Kedua, jika yang direferensikan berjumlah banyak (seperti sekolah,
pesantren, jamaah pengajian dan lain-lain), agen MGM cukup
menghubungi atau memberitahu pihak BPRS Kota Bekasi. Setelah itu, staf
BPRS Kota Bekasi akan datang ke tempat tersebut untuk
mempresentasikan dan menjelaskan program MGM kepada masyarakat
yang berminat.
Sesuai ketentuan yang telah disepakati dalam program MGM BPRS
Kota Bekasi dalam mereferensikan nasabah, agen MGM diharuskan
menggunakan cara-cara yang sesuai syariah. Selain itu, agen MGM juga
tidak dibenarkan untuk membuat keterangan atau gambar apapun, selain
dari keterangan ataupun brosur resmi yang dikeluarkan BPRS Kota Bekasi.
c. Presentasi MGM
Sesuai dengan sistem direct-selling yang digunakan sebagai acuan,
program MGM BPRS Kota Bekasi juga melakukan presentasi kepada
nasabah. Penjelasan mengenai program MGM dilakukan oleh staf BPRS
Kota Bekasi melalui presentasi MGM. Dalam presentasi tersebut dijelaskan
segala hal yang berkaitan dengan program MGM termasuk prosedur, pola
kerja, bonus, serta hak dan kewajiban nasabah dalam program MGM.
Dalam presentasi tersebut juga dijelaskan tentang bank syariah beserta
produk-produknya, kondisi perekonomian umat Islam, potensi ZIS umat
Islam yang sangat besar, serta motivasi untuk bekerja dan berusaha. Untuk
pelaksanaan reguler, presentasi tersebut diadakan setiap hari Senin, pukul
16.00 bertempat di gedung BPRS Kota Bekasi. Sedangkan jika peminatnya
banyak, staf BPRS Kota Bekasi akan mendatangi lokasi nasabah untuk
melakukan presentasi, setelah terlebih dahulu dihubungi oleh agen MGM.51
4. Bonus Pada Strategi Pemasaran MGM TABAH BPRS Kota Bekasi
Dalam program MGM BPRS Kota Bekasi, bonus yang diberikan kepada
agen MGM dinamakan mukâfa`ah (pemberian karena ada prestasi yang
diraih) dan berupa uang. 52 Dalam hal ini, terdapat dua macam mukâfa`ah.
Pertama, Mukâfa`ah jasa (terdiri dari bonus recruitment dan bonus
jaringan). Yaitu pemberian imbalan berkaitan dengan jasa yang timbul dari
hasil referensi nasabah kepada seseorang, untuk menabung di BPR Syariah
Kota Bekasi. Kedua, Mukâfa`ah dana (bonus uang belanja bulanan). Yaitu
pemberian imbalan berkaitan dengan total saldo tabungan, yang berhasil
dihimpun dari referensi nasabah tersebut.
a. Mukafaah Jasa
1) Bonus Recruitment
Bonus recruitment adalah bonus yang didapat jika agen MGM
berhasil mereferensikan nasabah baru Tabungan Mudharabah secara
langsung. Adapun sumber dana dan cara mendapatkan bonus
recruitment adalah sebagai berikut:
51 Wawancara pribadi dengan Abdul Kharis, Funding Officer PD BPRS Kota Bekasi. Bekasi.
04 September 2007. Dalam hal ini, presentasi MGM BPRS Kota Bekasi bersifat terbuka dan tidak dipungut biaya. Dalam arti tidak hanya nasabah Tabungan Mudharabah yang dapat mengikutinya, namun semua lapisan masyarakat dapat mengikuti presentasi tersebut, tanpa dipungut biaya apapun
52 Ibid.
(a) Sumber Dana
Sumber dana pembayaran bonus recruitment berasal dari biaya
administrasi, yang dibayar nasabah pada awal pendaftaran program
MGM, dan tidak berasal dari nisbah bagi hasil nasabah Tabungan
Mudharabah
(b) Cara Mendapatkan Bonus Recruitment
Untuk bonus recruitment, setiap agen MGM yang
mereferensikan langsung seseorang untuk membuka Tabungan
Mudharabah akan mendapat mukâfa`ah Jasa sebesar Rp.2.500,- per
nasabah yang direferensikan. Dengan demikian, jika ia dapat
mereferensikan sepuluh orang, maka akan didapat mukâfa`ah jasa
sebesar Rp. 25.000,- (10 x Rp. 2.500,-).
Setiap nasabah baru Tabungan Mudharabah yang direferensikan
secara langsung oleh agen MGM, dikategorikan sebagai level 1
(satu). Dalam bonus recruitment, agen MGM tidak dibatasi dalam
mereferensikan nasabah baru, sehingga ia dapat mereferensikan
sebanyak mungkin nasabah baru Tabungan Mudharabah secara langsung.
2) Bonus Jaringan
Bonus jaringan adalah bonus yang didapat jika nasabah yang
direferensikan (jaringan yang terbentuk oleh agen MGM) berhasil
mereferensikan nasabah baru. Adapun sumber dana dan cara
mendapatkan bonus jaringan adalah sebagai berikut:
(a) Sumber Dana
Sumber dana pembayaran bonus jaringan sama seperti sumber
dana bonus recruitment, yaitu berasal dari biaya administrasi yang
dibayar nasabah pada awal pendaftaran program MGM.
(b) Cara Mendapatkan Bonus Jaringan
Bonus jaringan diberikan berdasarkan level suatu jaringan yang
dibangun oleh nasabah dalam program MGM BPRS Kota Bekasi.
Sebagai contoh A (nasabah Tabungan Mudharabah) mereferensikan
B secara langsung. Maka B dikategorikan level 1A. Jika B berhasil
mereferensikan C, maka C disebut level 2A. Begitu seterusnya
hingga tercapai lima level (level jaringan nasabah dibatasi hanya
sampai lima level).53
Adapun jumlah pemberian bonus jaringan kepada agen MGM
untuk tiap level adalah sebagai berikut: Level 1 mukâfa`ah jasanya
sebesar Rp.2.500,-. Level 2 sebesar Rp.2.000,-. Level 3 sebesar
Rp.1.500,-. Level 4 sebesar Rp. 1.000,- serta Level 5 sebesar
Rp.500,- per nasabah.
53 Sebagai contoh, level jaringan agen MGM A hanya sampai F (A mereferensikan B. B mereferensikan C. C mereferensikan D. D mereferensikan E. E mereferensikan F). Jaringan yang terbentuk setelah F, sudah tidak lagi menjadi milik agen MGM A
Dalam menjelaskan jumlah penghitungan bonus yang bisa
didapat dalam program MGM kepada nasabah, PD BPRS Kota
Bekasi mempresentasikannya dalam bentuk tabel, dengan
menggunakan asumsi bahwa setiap nasabah dalam program MGM
mereferensikan sepuluh orang. Dengan demikian, jumlah
perhitungan bonus jaringan berdasarkan asumsi tersebut adalah
sebagai berikut:
Tabel 3.1
Perhitungan Bonus Jaringan
Level 1 mereferensikan @10 nasabah Rp. 2000 x 100 orang = Rp. 200.000,-
Level 2 mereferensikan @10 nasabah Rp. 1.500 x 1.000 orang = Rp 1.500.000,-
Level 3 mereferensikan @10 nasabah Rp. 1.000 x 10.000 orang = Rp. 10.000.000,-
Level 4 mereferensikan @10 nasabah Rp. 500 x 100.000 orang = Rp. 50.000.000,-
Jumlah Total Bonus Jaringan Rp. 61.700.000,- Sumber: Presentasi Program MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi
b. Mukafaah Dana (bonus uang belanja bulanan)
Mukâfa`ah dana adalah bonus yang diberikan kepada agen MGM
berdasarkan jumlah pengendapan saldo tabungan yang berada dalam
jaringannya yang disebut sebagai bonus uang belanja bulanan. Adapun
sumber dan cara mendapatkan mukâfa`ah dana adalah sebagai berikut:
1) Sumber Dana
Untuk pembayaran mukâfa`ah dana, sumber dana tidak berasal
dari nisbah bagi hasil nasabah Tabungan Mudharabah dan tidak
mengurangi hak nasabah sebagai deposan. Melainkan bersumber dari
biaya operasional tenaga kerja atau marketing BPRS Kota Bekasi.
Besar mukâfa`ah dana ditentukan dari Total Saldo Tabungan
Mudharabah (TABAH) yang mengendap yang berada dalam jaringan
nasabah, sebesar 0,08% per bulan atau 1% p.a.
2) Cara Mendapatkan Mukafaah Dana
Dalam mempresentasikan perhitungan bonus, BPRS Kota Bekasi
menggunakan asumsi dalam perhitungan bonus dana. Jika diasumsikan
masing-masing nasabah memiliki baki debet sebesar Rp.500.000,-
maka mukâfa`ah dana yang diterima nasabah setiap bulan adalah
sebesar Rp.4.886.665,- Rincian tersebut dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 3.2
Perhitungan Mukâfa`ah Dana (Bonus Uang Belanja Bulanan)
Total Saldo TABAH level 1 Rp. 5.000.000,- x 0,30% : 12 = Rp. 1.250,-
Total Saldo TABAH level 2 Rp. 50.000.000,- x 0,25% : 12 = Rp. 10.416,-
Total Saldo TABAH level 3 Rp. 500.000.000,- x 0,20% : 12 = Rp. 83.333,-
Total Saldo TABAH level 4 Rp. 5.000.000.000,- x 0,15% : 12 = Rp. 625.000,-
Total Saldo TABAH level 5 Rp. 50.000.000.000,- x 0,10% : 12 = Rp. 4.166.666,-
Jumlah Total Bonus Dana Rp. 4.886.665,- Sumber: Presentasi Program MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi
c. Sistem Pemberian Bonus Pada Program MGM BPRS Kota Bekasi
Bonus atau mukâfa`ah yang telah didapat nasabah dalam program
MGM diberikan dalam bentuk uang. Dalam hal ini, bonus tersebut akan
dikirim melalui pihak BPRS Kota Bekasi ke dalam rekening nasabah yang
bersangkutan. Sesuai kesepakatan di awal, biaya yang timbul dari
pengiriman tersebut menjadi tanggungan nasabah.
Dalam pemberian bonus, BPRS Kota Bekasi tidak menerapkan sistem
tutup poin atau flushing 54 serta tidak menggunakan sistem undian. Dengan
demikian, bonus atau mukâfa`ah yang telah menjadi hak agen MGM akan
diterima secara utuh dan tidak akan hangus atau hilang.
5. Tujuan Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah
Tujuan utama strategi pemasaran MGM adalah untuk memotivasi
masyarakat menabung Tabungan Mudharabah. Selain itu, Program MGM juga
bertujuan untuk membuka lapangan pekerjaan seluas mungkin sehingga
masyarakat dapat menjadi mitra usaha BPRS Kota Bekasi hanya dengan
menjadi nasabah Tabungan Mudharabah.55
54 Sistem tutup poin atau flushing, adalah metode perhitungan bonus yang terdapat dalam sistem MGM/MLM konvensional. Dengan sistem tersebut, bonus yang telah menjadi hak nasabah dapat hangus jika nasabah tidak berhasil memenuhi target referensi/penjualan yang telah ditetapkan, ataupun berdasarkan waktu yang ditentukan perusahaan.
Hal tersebut dilatar belakangi oleh masalah ketenagakerjaan, terutama
masalah pengangguran dan kesulitan mencari pekerjaan, yang ada di
masyarakat. Dengan membuka seluas mungkin lapangan kerja, BPRS Kota
Bekasi turut berkonribusi dalam membuka lapangan pekerjaan. Hal tersebut
diharapkan dapat meningkatkan kesejahteraan dan taraf perekonomian
masyarakat. Hal ini tentu sejalan dengan visi BPRS Kota Bekasi, yaitu
“Menggerakkan Pembangunan Ekonomi Masyarakat Kota Bekasi”. Melalui
Program MGM, BPRS Kota Bekasi juga bertujuan untuk menggali Sumber
Daya Manusia (SDM) yang unggul di masyarakat. Dalam hal ini, nasabah
Tabungan Mudharabah (agen MGM) yang berprestasi dalam program MGM
dapat diangkat menjadi karyawan tetap BPRS Kota Bekasi.56
Melalui program MGM, BPRS Kota Bekasi berusaha menciptakan
jaringan antar nasabah. Dengan jaringan tersebut, BPRS Kota Bekasi berusaha
membangun Jejaring Ekonomi Syariah (JES) yang bertujuan untuk
menciptakan akses pasar bagi para nasabah/customer di berbagai sektor usaha,
dengan BPRS Kota Bekasi sebagai fasilitator.57 Melalui JES, BPRS Kota
55 Wawancara pribadi dengan Abdul Kharis, Funding Officer PD BPRS Kota Bekasi. Bekasi.
04 September 2007 56 Dalam rencana jangka panjang, BPRS Kota Bekasi akan membuka kantor cabang dan kantor kas pada setiap Kecamatan dan Kelurahan di Kota Bekasi. Untuk itu, nasabah yang berprestasi dalam program MGM dapat diangkat menjadi karyawan BPRS Kota Bekasi, dengan syarat usianya di bawah 35 tahun, sesuai ketentuan dari Pemda Kota Bekasi. Jika usianya lebih dari 35 tahun, nasabah dapat memberikannya kepada ahli waris. 57 Wawancara pribadi dengan Abdul Kharis, Funding Officer PD BPRS Kota Bekasi. Bekasi. 04 September 2007
Bekasi berusaha mempertemukan antar para pengusaha (termasuk nasabah
Tabungan Mudharabah) dengan pengusaha lainnya, sehingga diharapkan
dapat terjalin kerjasama usaha antar pengusaha di berbagai sektor perekonomian.
6. Manfaat Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS
Kota Bekasi
a. Manfaat Bagi PD BPRS Kota Bekasi
Manfaat yang diperoleh PD BPRS Kota Bekasi dari strategi
pemasaran MGM Tabungan Mudharabah, antara lain sebagai berikut:
1) Dapat memotivasi dan mengajak masyarakat menabung Tabungan
Mudharabah dengan cepat.
2) Menghemat biaya marketing dan promosi (menciptakan efisiensi).
3) Dapat menggali Sumber Daya Manusia (SDM) potensial di
masyarakat.
b. Manfaat Secara Umum
Adapun dampak sosial dari program MGM BPRS Kota Bekasi bagi
masyarakat, antara lain sebagai berikut:
1) Membuka lapangan kerja yang seluas-luasnya di masyarakat.
2) Memberikan penghasilan tambahan kepada nasabah, selain dari nisbah
bagi hasil Tabungan Mudharabah.
3) Membangun Jejaring Ekonomi Syariah (JES).
4) Sosialisasi bank syariah, terutama kepada masyarakat kalangan bawah
dan akar rumput.
7. Pendapat Dewan Pengawas Syariah (DPS) BPRS Kota Bekasi
Strategi Pemasaran MGM TABAH yang diterapkan oleh BPRS Kota
Bekasi telah mendapat persetujuan dari Dewan Pengawas Syariah (DPS)
BPRS Kota Bekasi, pada hari Kamis, 16 November 2006. Dalam hal ini, DPS
mengeluarkan pendapat syar’i tentang Strategi Marketing Penghimpunan
Tabungan Mudharabah BPRS Kota Bekasi.
Dalam pendapat syari’i tersebut, DPS berpendapat bahwa Tabungan
Mudharabah (TABAH) pada BPRS Kota Bekasi adalah produk tabungan yang
sesuai dengan Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 012/DSN/-MUI/IV/2000
tentang tabungan, sehingga dapat dipasarkan karena memiliki landasan dasar
yang kuat. 58
DPS BPRS Kota Bekasi juga berpendapat bahwa strategi marketing
penghimpunan Tabungan Mudharabah (TABAH) yang dilakukan oleh BPRS
Kota Bekasi, adalah upaya untuk mengajak dan memotivasi masyarakat untuk
giat menabung dalam rangka menyongsong masa depan yang lebih baik,
sebagaimana diisyaratkan dalam al-Qur’an, surat al-Hasyr (59), ayat 18.
58 Pendapat Syar’i Dewan Pengawas Syariah PD BPRS Kota Bekasi tentang “Strategi Marketing Penghimpunan Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi”. 16 November 2006.
Sehingga dalam hal ini, DPS BPRS Kota Bekasi berpendapat bahwa
strategi pemasaran Tabungan Mudharabah yang dilakukan oleh BPRS Kota
Bekasi adalah tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan dapat dipasarkan.
Yang menjadi pertimbangan hal tersebut adalah karena cara mendapatkan
mukafa’ah jasa dan dana, serta sumber dana pembayaran beban mukafaah
dalam strategi tersebut keduanya jelas dan sama sekali tidak mengurangi hak-
hak nasabah sebagai deposan.59
59 Ibid.
BAB IV
ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER
TABUNGAN MUDHARABAH PD BPR SYARIAH KOTA BEKASI
DALAM PERSPEKTIF SYARIAH
A. Analisa Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPR
Syariah Kota Bekasi
Di antara ciri lembaga atau perusahaan yang baik, adalah yang berorientasi
pada empat hal, yaitu: inovasi, efisiensi, servis dan responsibilitas. Namun dalam
lembaga atau perusahaan syariah, selain berorientasi pada keempat hal tersebut
perusahaan syariah juga tetap harus bertumpu pada empat prinsip dasar syariah
marketing, yaitu: rabbâniyyah, akhlâqiyyah, wâqi’iyyah dan insâniyyah.60
Dengan demikian, nilai-nilai syariah dalam sebuah perusahaan syariah akan
menjadi kâffah (menyeluruh).
Sebagai bank syariah pertama milik Pemerintah Daerah Kota Bekasi, PD
BPRS Kota Bekasi berupaya melakukan inovasi serta efisiensi dalam
memasarkan produk tabungan syariah kepada masyarakat, namun dengan tetap
berorientasi pada visi menggerakkan perekonomian masyarakat Kota Bekasi.
Untuk itulah PD BPRS Kota Bekasi menerapkan strategi pemasaran Member-
Get-Member untuk produk Tabungan Mudharabah.
60 Hermawan Kartajaya dan M. Syakir Sula, Syariah Marketing (Bandung: Mizan, 2006), Cet.
Ke-3, h.28
Berdasarkan pembahasan sebelumnya, telah dijelaskan bahwa Member-Get-
Member merupakan sebuah strategi pemasaran dengan menjadikan nasabah
sebagai marketing lepas. Namun dalam konteks ini, program MGM yang
diterapkan oleh BPRS Kota Bekasi merupakan gabungan antara konsep
perekrutan dalam Member-Get-Member (menjadikan nasabah sebagai marketing
lepas dengan menawarkan bonus) dengan konsep jaringan dalam Direct-Selling
(adanya downline dan bonus jaringan).61
Dengan demikian selain mengakomodasi aspek pemasaran produk syariah,
strategi tersebut juga didasarkan pada visi dan misi PD BPRS Kota Bekasi untuk
menggerakkan perekonomian masyarakat Kota Bekasi, yaitu dalam membuka
lapangan kerja seluas mungkin. Hal itu jelas terlihat dari segmentasi yang
menjadi target pemasaran produk Tabungan Mudharabah, yaitu masyarakat
kalangan bawah dan akar rumput, yang merupakan masyarakat golongan
ekonomi lemah.
Secara umum, program MGM Tabungan Mudharabah adalah sebuah
program pemberian hak usaha kepada nasabah. Dengan mengikuti program
MGM, nasabah Tabungan Mudharabah mendapatkan hak usaha (marketing
lepas/menjadi agen MGM) untuk mereferensikan nasabah Tabungan
Mudharabah. Untuk itu, BPRS Kota Bekasi menjanjikan pemberian bonus
61 Selain mendapat bonus recruitment karena mereferensikan nasabah secara langsung (recruitment horizontal), agen MGM juga mendapat bonus jaringan dari hasil usaha referensi downline (nasabah yang direferensikan) yang dibatasi hingga lima level (recruitment vertikal terbatas). Lihat penjelasan mengenai sistem recruitment dalam direct-selling, pada Andrias Harefa, Menapaki Jalan DS-MLM (Yogyakarta: Gradien Books, 2007), h.26
(mukâfa`ah jasa dan dana) kepada nasabah yang berhasil mereferensikan nasabah
baru Tabungan Mudharabah.
Dalam perspektif fiqih muamalah, program MGM yang dilaksanakan oleh
BPRS Kota Bekasi tersebut adalah termasuk ke dalam ji’âlah/ju’âlah. Untuk itu
dalam sub bab ini akan dianalisa strategi pemasaran MGM Tabungan
Mudharabah dengan menggunakan prinsip ji’âlah/ju’âlah sebagai alat analisa.
1. Pendapat Para Ulama Mengenai Ji’alah
Secara etimologi, ji’âlah berasal dari bahasa Arab, yang berarti upah,
hadiah, persen atau komisi.62 Ji’âlah juga dapat berarti upah atas suatu
prestasi, baik prestasi itu tercapai karena sesuatu tugas tertentu yang
diberikan kepadanya, atau prestasi karena ketangkasan yang ditunjukannya
dalam suatu perlombaan.63
Adapun secara terminologi fiqih, ji’âlah berarti suatu iltizâm (tanggung
jawab) dalam bentuk janji memberikan imbalan upah tertentu secara
sukarela terhadap orang yang berhasil melakukan perbuatan atau
memberikan jasa, yang belum pasti dapat dilaksanakan atau dihasilkan
sesuai dengan yang diharapkan.64
62 Attabik Ali dan Ahmad Zuhdi Muhdlor, Kamus Kontemporer Arab-Indonesia (Yogyakarta:
Multi Karya Grafika, t.th), Cet. Ke-8, h.6777 63 Helmi Karim, Fiqh Muamalah (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002), Cet. Ke-3, h.45 64 “Ji’alah.” Dalam Abdul Aziz Dahlan, dkk, ed., Ensiklopedi Hukum Islam, Vol.III. Jakarta:
PT. Ichtiar Baru Van Hoeve, 1997: h.817-820. Menurut Ibnu Rusyd, ji’alah adalah ijarah (pemberian
Dari pengertian di atas, dapat disimpulkan bahwa ji’âlah menurut
rumusan-rumusan yang dikemukakan dalam kitab-kitab fiqih klasik lebih
tertuju kepada bentuk usaha melakukan suatu aktivitas atas tawaran dari
seseorang untuk melakukan suatu kegiatan tertentu. Dalam hal ini, orang
yang melaksanakannya akan diberi imbalan bila ia berhasil menyelesaikan
tugas yang diberikan kepadanya.
Adapun mengenai kebolehan ji’âlah, terdapat perbedaan pendapat di
antara para ulama. Dalam hal ini, Madzhab Hanafi berpendapat bahwa
ji’âlah tidak dibolehkan. Alasannya karena dalam ji’âlah terdapat unsur
gharar (yaitu spekulasi atau untung-untungan) yang dilarang dalam Islam.
Hal itu disebabkan di dalam ji’âlah terdapat ketidaktegasan dari segi batas
waktu penyelesaian pekerjaan atau cara dan bentuk pekerjaannya.65
Sementara madzhab Maliki, Syafi’i dan Hanbali berpendapat bahwa
ji’âlah boleh dilakukan karena hal tersebut merupakan salah satu cara untuk
memenuhi keperluan manusia, sebagaimana halnya dengan ijârah dan
upah/menyewa) atas suatu manfaat yang tidak diketahui secara pasti hasilnya. Lihat Ibnu Rusyd, Bidayah al-Mujtahid wa Nihayah al-Muqtashid (Beirut: Dar al-Fikr, 1995) Juz. Ke-2, h.190
65 Ibid. Senada dengan Imam Hanafi, Ibnu Hazm, dalam kitabnya al-Mahalli, juga tidak memperbolehkan pelaksanaan ji’alah. Lihat Sayyid Sabiq, Fiqh al-Sunnah (Kairo: Dar al-Fikr, 1996), Cet. Ke-20, Juz. Ke-3, h.252
mudârabah.66 Adapun yang menjadi landasan hukum bagi para ulama yang
membolehkan ji’âlah, adalah sebagai berikut:
a. Firman Allah dalam al-Qur’an surat Yusuf (12) ayat 72:
قالوا نفقد صواع الملك ولمن جآء به حمل بعير وأنا به زعيم... )72:12/يوسف(
Artinya:
“...Penyeru-penyeru itu berkata: “Kami kehilangan piala raja, dan
siapa yang dapat mengembalikannya, akan memperoleh bahan
makanan (seberat) beban unta dan aku menjamin terhadapnya.
Ayat di atas menjelaskan praktek ji’âlah, yakni janji pemberian
upah (bahan makanan seberat beban unta) bagi siapa saja yang dapat
mengembalikan piala raja. Sementara perkataan “Dan aku menjamin
terhadapnya.” Adalah termasuk dhimân dan kafâlah.67
b. Dalam hadis yang dibawakan oleh Abu Sa’id al-Khudriy, diceritakan
bahwasanya para sahabat pernah menerima hadiah atau upah berupa
seekor kambing dengan cara ji’âlah, karena salah seorang di antara
66 Ibid. Menurut Sayyid Sabiq, ji’âlah diperbolehkan lantaran amat diperlukan pada kondisi-
kondisi tertentu. Lihat Sayyid Sabiq, Fiqh al-Sunnah (Kairo: Dar al-Fikr, 1996), Cet. Ke-20, Juz. Ke-3, h.252
67 Muhammad Nasib ar-Rifa’i, Kemudahan dari Allah; Ringkasan Tafsir Ibnu Katsir. Penerjemah. Syihabuddin (Jakarta: Gema Insani Press, 1999), Juz. Ke-2, Cet. Pertama, h.871
mereka berhasil mengobati seseorang yang dipatuk kalajengking dengan
cara membaca surat al-Fatihah.
هيل عى اهللال ص اهللالوس رابحص أنا ماس ننأ: يردخ الديعى سب أنع مل فمهوافضتاس فبرع الاءيح أن ميحا بورمف. رفى سا فوان آملسو القف. ابص مو أغيد ليح الدي سنإ؟ فاق رمكي فله: مه لالقف, مهوفيضيا عيط قىطعأف, لج الرأربف, ابتك الةحاتف باهقر فاهتأف, معن: مهن ملجر هيل عى اهللال صيبلن لك ذلرآذى أتح: القوا هلبق ينى أبأف, من غنم, ه لك ذلرآذ فملس وهيل عى اهللال صيبى النتأف. ملسو ا مو: الق ومسبتف, ابتك الةحاتف بال إتيقا رم! اهللاو! اهللالوسا ري: القفرواه (مكع ممهسى با لوبراض ومهنا موذخ: ال قم؟ ثةيقا رهن أاكردأ
68) مسلم
Artinya: Dari Abu Said al-Khudri R.A bahwasanya beberapa orang sahabat
Rasulullah SAW sedang bepergian, kemudian mereka melewati suatu perkampungan Arab. Orang-orang kampung itu kemudian bertanya kepada para sahabat nabi, “Apakah ada di antara kalian orang yang pandai me-ruqyah, karena pemimpin kampung ini digigit binatang?” lalu salah seorang sahabat menjawab, “Ya ada” kemudian ia datangi pemimpin kampung itu dan langsung dibacakan mantra kepadanya dengan membaca surat al-Fatihah. Tak lama kemudian, ternyata pemimpin kampung tersebut sembuh. Maka sebagai ungkapan rasa terima kasih, sahabat yang mengobati itu diberi upah seekor kambing. Namun sahabat tersebut tidak berani menerimanya, ia berkata, “Saya harus melaporkan dahulu hal ini kepada Rasulullah SAW” akhirnya sahabat itu datang kepada Rasulullah seraya menuturkan hal itu kepadanya, “Ya Rasulullah, demi Allah, saya hanya me-ruqyah orang tersebut dengan membaca surat al-Fatihah”, Rasulullah SAW tersenyum sambil bertanya, “Tidak tahukah kamu bahwa surat al-Fatihah itu dapat digunakan untuk me-ruqyah?” kemudian beliau melanjutkan, “Oleh karena itu, terimalah upah yang mereka berikan itu, dan berilah aku satu bagian bersama kalian.” (HR. Muslim).
68 Abu al-Husain Muslim bin Hajjaj al-Qusyairi al-Naisabury, Shahih Muslim (Jazirah ar-
Raudhah: Dar al-Ihya al-Kutub al-Arabiyah, 1954), Juz Ke-4, h.1727
Dari pembahasan di atas, mayoritas ulama fiqih berpendapat bahwa
ji’âlah boleh dilakukan. Namun demikian, pelaksanaannya perlu memenuhi
persyaratan ji’âlah yang dikemukakan oleh para ulama, yaitu sebagai
berikut:69
a. Orang yang menjanjikan upah (jâ’il )haruslah orang yang cakap untuk
melakukan tindakan hukum. Yakni: baligh, berakal dan cerdas.
b. Upah yang dijanjikan harus terdiri dari sesuatu yang bernilai harta dan
jelas, baik bentuk maupun jumlahnya.
c. Objek ji’âlah (pekerjaan yang diharapkan hasilnya) harus mengandung
manfaat yang jelas dan boleh dilakukan menurut hukum syara’.
d. Madzhab Maliki dan Syafi’i menambahkan syarat, bahwa dalam
masalah tertentu ji’âlah tidak boleh dibatasi dengan waktu tertentu.
Seperti mengembalikan (menemukan) orang yang hilang. Sedangkan
madzhab Hanbali membolehkan pembatasan waktu.
e. Madzhab Hanbali menambahkan, pekerjaan yang diharapkan hasilnya
itu tidak terlalu berat, meski dapat dilakukan berulang kali. Seperti
mengembalikan binatang ternak yang lepas dalam jumlah banyak.
Mengenai ucapan (shighah) dalam ji’âlah, madzhab Maliki, Syafi’i dan
Hanbali berpendapat bahwa harus terdapat ucapan (shighah) dari pihak yang
69 M. Ali Hasan, Berbagai Macam Transaksi Dalam Islam (Jakarta: Raja Grafindo Persada,
2004), Cet. Ke-2, h.265
menjanjikan upah atau hadiah, yang isinya mengandung izin bagi orang lain
untuk melaksanakan perbuatan yang diharapkan dan jumlah upah yang jelas.
Dalam hal ini, ucapan tersebut tidak mesti keluar dari orang yang
memerlukan jasa itu, tetapi boleh juga dari orang lain. Seperti wakilnya,
anaknya, atau bahkan oleh orang lain yang bersedia memberikan hadiah atau
upah. Selain itu, ji’âlah juga dipandang sah, walaupun hanya ucapan ijab
saja yang ada, tanpa ada ucapan qabul (cukup dilakukan secara sepihak).70
2. Analisa Pola Kerja Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah
PD BPRS Kota Bekasi
a. Analisa Akad dalam Strategi Pemasaran MGM TABAH
Dalam pembahasan mengenai masalah muamalah, maka peranan akad
sangat penting dalam menentukan sah atau tidaknya suatu perjanjian bisnis.
Dalam hal ini, akad yang terjadi antara BPRS Kota Bekasi dengan nasabah
Tabungan Mudharabah dalam program MGM Tabungan Mudharabah
adalah akad ji’âlah.
Dengan demikian, kedudukan BPRS Kota Bekasi adalah sebagai pihak
yang menjanjikan pemberian bonus (jâ’il), sementara nasabah Tabungan
Mudharabah adalah sebagai pihak yang dijanjikan pemberian bonus jika
berhasil mereferensikan nasabah baru Tabungan Mudharabah.
70 Ibid., h.268-269
Mengenai syarat mengikuti program MGM, pada sub bab sebelumnya
telah dijelaskan bahwa untuk dapat mengikuti program MGM BPRS Kota
Bekasi dan menjadi agen MGM, seseorang diharuskan membuka Tabungan
Mudharabah (TABAH MGM). Dengan kata lain, hanya nasabah TABAH
MGM yang diperbolehkan mengikuti program tersebut dan menjadi agen
MGM BPRS Kota Bekasi.
Berdasarkan ketentuan ji’âlah, hal tersebut dibolehkan karena sejalan
dengan syarat ji’âlah yang dikemukakan Imam Syafi’i, dimana diharuskan
adanya pemberian izin dari orang yang mengadakan ji’âlah kepada orang
lain untuk melakukan pekerjaan.71 Dalam konteks ini, BPRS Kota Bekasi
selaku pihak yang mengadakan program MGM (ja’il) hanya mengizinkan
nasabah Tabungan Mudharabah untuk menjadi agen MGM.
Adapun mengenai ucapan (shîghah) yang terjadi dalam program MGM
BPRS Kota Bekasi, hal tersebut telah dilakukan ketika nasabah
menandatangani formulir permohonan beserta pernyataan kesediaan
mengikuti syarat-syarat yang ditentukan dalam program MGM dan
disetujui oleh pihak BPRS Kota Bekasi. Hal ini sejalan dengan pendapat
Madzhab Maliki, Syafi’i dan Hanbali yang menyatakan bahwa harus ada
ucapan (shîghah) dari pihak yang menjanjikan hadiah, yang isinya
mengandung izin untuk melaksanakan pekerjaan tersebut.
71 Ibnu Mas’ud, dkk., Fiqih Madzhab Syafi’i (Jakarta: Pustaka Setia, 2000), Cet. Pertama, Juz.
Ke-2, h.176
Dengan demikian setelah nasabah dinyatakan sebagai agen MGM
BPRS Kota Bekasi, berarti ia telah diizinkan oleh BPRS Kota Bekasi untuk
bekerja sebagai agen MGM (menjadi marketing lepas), sehingga ia berhak
menerima bonus atas usahanya tersebut (masalah bonus akan dibahas pada
sub bab berikutnya).
b. Analisa Pola Kerja Agen MGM
Pada pembahasan sebelumnya mengenai program MGM BPRS Kota
Bekasi, telah dijelaskan bahwa pekerjaan yang dilakukan agen MGM
adalah mereferensikan nasabah baru Tabungan Mudharabah. Dengan
demikian hal tersebut secara syariah diperbolehkan, karena menabung
merupakan hal yang bermanfaat dan termasuk kegiatan untuk
memperhatikan hari esok. Terlebih Tabungan Mudharabah adalah termasuk
tabungan yang dibolehkan secara syariah (Fatwa DSN No.2/DSN-
MUI/IV/2000).
Hal tersebut sebagaimana dijelaskan dalam al-Qur’an surat al-Hasyr
(59) ayat 18, yaitu sebagai berikut:
/ الحشر(...ياأيها الذين ءامنوا اتقوا اهللا ولتنظر نفس ماقدمت لغد18:59(
Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, bertaqwalah kepada Allah dan
hendaklah setiap diri memperhatikan apa yang telah diperbuatnya untuk hari esok (akhirat)...”.
Oleh karena itu, mengajak orang lain menabung Tabungan
Mudharabah adalah termasuk mengajak orang lain untuk berinvestasi
secara syariah serta menghindari riba (bunga tabungan konvensional). Hal
tersebut merupakan suatu bentuk tolong-menolong dalam kebaikan
sebagaimana dianjurkan dalam al-Qur’an surat al-Ma`idah (5) ayat 2, yaitu:
... وتعاونوا على البر والتقوى والتعاونوا على اإلثم والعدوان ...)2:5/المائدة(
Artinya: “Dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan
taqwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran...”.
Dengan demikian pekerjaan yang dilakukan oleh agen MGM adalah
bermanfaat dan tidak bertentangan dengan syariah serta ketentuan yang
terdapat dalam ji’âlah, sehingga boleh dijadikan objek pekerjaan dalam
program MGM BPRS Kota Bekasi.
Adapun mengenai waktu pelaksanaan program tersebut yang tidak
dibatasi oleh waktu (nasabah yang mengikuti program MGM dapat
menjadi agen MGM selamanya), hal tersebut tidak bertentangan dengan
ketentuan ji’âlah. Hal itu sesuai dengan pendapat madzhab Maliki dan
Syafi’i, yang tidak membatasi waktu pelaksanaan ji’âlah.72
Sementara mengenai pekerjaan tersebut, agen MGM tidak
diwajibkan/diharuskan melaksanakannya dan tidak diberi target referensi
oleh BPRS Kota Bekasi. Dengan kata lain, dalam program MGM BPRS
72 Hasan, Transaksi Dalam Islam, h.269
Kota Bekasi, agen MGM hanya diberikan hak untuk mereferensikan
nasabah Tabungan Mudharabah dan tidak dipaksa untuk melakukannya.
Hal ini berarti tidak terdapat unsur paksaan (ikrâh) terhadap agen
MGM dalam program MGM BPRS Kota Bekasi. Sehingga hal tersebut
sudah sesuai dengan prinsip ji’âlah. Prinsip yang dimaksud ialah bahwa
ji’âlah merupakan perbuatan hukum yang bersifat sukarela, yakni
didasarkan pada kesukarelaan dan dilakukan secara sukarela.73 Oleh karena
itu dalam ji’âlah, tidak boleh ada unsur paksaan bagi orang lain yang
melaksanakannya.
c. Berakhirnya Keanggotaan Agen MGM PD BPRS Kota Bekasi
Keikutsertaan (keanggotaan) agen MGM Dalam program MGM BPRS
Kota Bekasi, dapat berakhir atau dibatalkan oleh BPRS Kota Bekasi
apabila ia melanggar syarat-syarat yang telah ditentukan dalam program
MGM, termasuk melanggar kode etik dan peraturan BPRS Kota Bekasi.
Dengan demikian, ia dapat kehilangan haknya mendapat bonus dari usaha
mereferensikan nasabah Tabungan Mudharabah. Selain itu apabila agen
MGM sudah tidak lagi menjadi nasabah Tabungan Mudharabah, secara
otomatis keanggotaannya juga berakhir.
Hal tersebut adalah tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan
ketentuan yang terdapat dalam ji’âlah. Hal itu dikarenakan ji’âlah,
73 Ibid., h.270
sebagaimana pendapat madzhab Maliki, Syafi’i dan Hanbali, adalah
perbuatan hukum yang bersifat sukarela. Dengan demikian, baik pihak
pertama, yaitu yang menjanjikan upah atau hadiah, maupun pihak kedua,
yaitu yang melaksanakan pekerjaan, dapat melakukan pembatalan.74
3. Analisa Bonus pada Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah
PD BPRS Kota Bekasi
Pada sub bab sebelumnya telah dijelaskan bahwa bonus yang diberikan
kepada agen MGM yang berhasil mereferensikan nasabah baru Tabungan
Mudharabah dalam program MGM BPRS Kota Bekasi, dinamakan mukâfa`ah
dan berupa uang. Dalam pasal ini, akan dibahas mengenai dua jenis
mukâfa`ah tersebut, yakni mukâfa`ah jasa dan mukâfa`ah dana, dalam
perspektif syariah.
a. Analisa Mukafaah Jasa
Secara etimologi, mukâfa`ah berasal dari bahasa Arab, yang berarti
bonus atau honorarium.75 Dalam hal ini, mukâfa`ah jasa yang diberikan
74 Ibid. Dalam hal ini, terjadi perbedaan pendapat ulama mengenai waktu pembatalan ji’alah.
Madzhab Maliki berpendapat bahwa ji’alah hanya dapat dibatalkan oleh pihak pertama sebelum pekerjaan dimulai oleh pihak kedua. Sedangkan madzhab Syafi’i dan Hanbali berpendapat, bahwa pembatalan itu dapat dilakukan oleh salah satu pihak setiap waktu, selama pekerjaan itu belum selesai dilaksanakan, karena pekerjaan itu dilaksanakan atas dasar suka rela. Namun menurut mereka, apabila pihak pertama membatalkannya sedangkan pihak kedua belum selesai melaksanakannya, maka pihak kedua harus mendapatkan imbalan yang pantas sesuai dengan volume perbuatan yang dilaksanakannya. Walaupun pekerjaan itu dilaksanakan atas dasar suka rela, tetapi kebijaksanaan perlu diperhatikan.
75 Attabik, Kamus Kontemporer, h.1799
dalam program MGM BPRS Kota Bekasi terdiri dari dua macam bonus,
yakni bonus recruitment dan bonus jaringan.
Bonus recruitment adalah bonus yang diberikan ketika agen MGM
berhasil mereferensikan nasabah Tabungan Mudharabah secara langsung.
Berdasarkan prinsip syariah, bonus recruitment tidak mengandung unsur
gharar. Hal itu dikarenakan baik bentuk, jumlah maupun cara
mendapatkan bonus tersebut telah ditetapkan secara jelas dalam program
MGM BPRS Kota Bekasi. Dengan demikian, bonus tersebut dapat
dijadikan objek bonus dalam program MGM, karena tidak bertentangan
dengan prinsip syariah serta ketentuan yang terdapat dalam ji’âlah.
Sementara bonus jaringan dalam program MGM, adalah bonus yang
jumlah dan cara mendapatkannya belum jelas dan pasti. Hal itu
disebabkan pemberian bonus jaringan digantungkan/disandarkan pada
hasil referensi (usaha) nasabah yang direferensikan (jaringan yang
terbentuk/downline) oleh agen MGM.
Sehingga dalam konteks ini, terjadi ketidakpastian (uncertainty)
pemberian bonus jaringan. Karena meskipun agen MGM berhasil
mereferensikan nasabah baru (downline) sebanyak mungkin, namun belum
tentu downline tersebut berhasil mereferensikan nasabah baru. Oleh
karena itu, meskipun jumlah bonus jaringan untuk tiap level telah
ditetapkan secara jelas, namun tetap telah terjadi ketidakpastian apakah
downline agen MGM dapat mereferensikan nasabah atau tidak. Sehingga
dalam hal ini, bonus jaringan menjadi tidak pasti.
Jika dianalisa lebih lanjut, terjadinya ketidakpastian dalam bonus
jaringan, disebabkan adanya dua kemungkinan (probability) yang dapat
terjadi dengan hasil yang berbeda-beda. Yaitu apakah downline agen
MGM berhasil mereferensikan nasabah atau tidak. Selain itu, bonus
jaringan juga tidak dapat memperlihatkan proses dan keuntungan yang
akan diperoleh agen MGM, karena cara mendapatkan bonus jaringan tidak
bergantung kepada usaha agen MGM, melainkan disandarkan pada hasil
usaha downline (jaringan agen MGM) yang tidak dapat terukur. Dengan
kata lain, bonus jaringan adalah sesuatu yang belum pasti didapat.
Dalam istilah fiqih, kondisi tersebut dinamakan gharar/taghrir.
Gharar adalah situasi di mana terjadi ketidaksempurnaan informasi
(incomplete information) karena adanya ketidakpastian dari kedua belah
pihak yang bertransaksi (uncertainty to both parties).76 Dari sudut
pandang bisnis, gharar tidak dapat memperlihatkan secara transparan
mengenai proses dan keuntungan (laba) yang akan diperoleh. Dalam hal
ini, proses dan hasil dari bisnis yang dilakukan tidak bergantung kepada
76 Adiwarman Karim, Bank Islam: Analisis Fiqh dan Keuangan. (Jakarta: PT. Raja Grafindo
Persada, 2007), Edisi Ke-3, Cet. Ke-4, h.32
keahlian, kepiawaian dan kesadaran pelaku, melainkan digantungkan pada
sesuatau atau pihak luar yang tidak terukur.77
Dengan demikian, bonus jaringan tidak dapat dijadikan objek upah
dalam ji’âlah karena bersifat tidak pasti (mengandung gharar). Oleh
karena itu, jika bonus jaringan dijadikan objek upah dalam program MGM
BPRS Kota Bekasi, maka hal tersebut adalah bertentangan dengan
ketentuan ji’âlah serta prinsip syariah.
b. Analisa Mukafaah Dana
Mengenai mukâfa`ah dana, atau disebut juga sebagai bonus uang
belanja bulanan, yang diberikan berdasarkan jumlah pengendapan saldo
tabungan yang berada dalam jaringan agen MGM (downline). Hal tersebut
secara syariah dibolehkan, namun hanya pada jaringan level satu. Hal itu
dikarenakan jaringan pada level satu merupakan jaringan yang terbentuk
dari hasil usaha riil agen MGM, sehingga ia berhak mendapat bonus atas
usahanya tersebut sebagaimana telah dijanjikan.
Sementara bonus mukâfa`ah dana mulai dari jaringan level dua hingga
level lima, sebagaimana analisa sebelumnya mengenai bonus jaringan,
adalah mengandung gharar. Hal itu dikarenakan pemberian bonus
mukâfa`ah dana mulai level dua hingga lima, adalah sesuatu yang tidak
77 Muhammad, dan R. Lukman Fauroni, Visi al-Qur’an tentang Etika dan Bisnis (Jakarta:
Salemba Diniyah, 2002), Ed.ke-1, h.157
pasti dan digantungkan pada usaha orang lain (downline) yang tidak dapat
terukur.
Dalam hal ini, terdapat ketidakjelasan dan ketidakpastian apakah
jaringan level satu hingga lima milik agen MGM berhasil mereferensikan
nasabah atau tidak. Sehingga hal tersebut berdampak pada ketidakpastian
apakah agen MGM akan mendapat mukâfa`ah dana dari usaha yang
dilakukan oleh jaringan level dua hingga lima atau tidak. Dalam hal ini
telah terjadi gharar.
Dengan demikian, bonus mukâfa`ah dana mulai level dua hingga lima,
tidak bisa dijadikan objek upah dalam program MGM BPRS Kota Bekasi
karena bersifat tidak pasti dan tidak jelas (mengandung gharar). Padahal
dalam ji’âlah, bonus/upah yang dijanjikan kepada seseorang disyaratkan
harus jelas, baik bentuk maupun jumlahnya.78 Oleh karena itu, jika bonus
mukâfa`ah dana mulai level dua hingga lima, dijadikan objek upah dalam
program MGM BPRS Kota Bekasi, maka hal tersebut bertentangan
dengan ketentuan ji’âlah serta prinsip syariah.
c. Analisa Sumber Dana Bonus
1) Mukafaah Jasa
78 Hasan, Transaksi dalam Islam, h.269
Mengenai sumber dana mukâfa`ah jasa (bonus recruitment dan
bonus jaringan) pada program MGM BPRS Kota Bekasi, dapat
dianalisa dua hal. Pertama, sumber dana mukâfa`ah jasa berasal dari
biaya administrasi Tabungan Mudharabah. Sehingga dalam hal ini,
biaya administrasi tersebut adalah diakui sebagai salah satu sumber
pendapatan bank syariah.79
Kedua, sumber dana pembayaran mukâfa`ah jasa sama sekali
tidak diambil dari nisbah bagi hasil nasabah Tabungan Mudharabah.
Dengan demikian, nasabah tidak terzalimi ataupun terkurangi haknya
sebagai deposan Tabungan Mudharabah.
Berdasarkan pembahasan di atas, dapat disimpulkan bahwa
sumber dana pembayaran mukâfa`ah jasa tidak bertentangan dengan
prinsip syariah karena sumber dana tersebut jelas berasal dari hak
milik BPRS Kota Bekasi. Selain itu, sumber dana tersebut juga tidak
diambil secara zalim atau batil, serta tidak menzalimi ataupun
merugikan nasabah Tabungan Mudharabah. Sehingga hal tersebut
sesuai dengan ketentuan umum Tabungan Mudharabah pada Fatwa
Dewan Syariah Nasional (DSN) No: 02/DSN-MUI/IV/2000.
2) Mukafaah Dana
79 Zainul Arifin, Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah (Jakarta: Pustaka Alvabet, 2005) Cet. Ke-3, h.57
Adapun mengenai sumber dana untuk pembayaran mukâfa`ah
dana, dapat dianalisa bahwa sumber dana mukâfa`ah dana berasal dari
hak milik sepenuhnya BPRS Kota Bekasi, yaitu dari biaya operasional
tenaga kerja dan bukan berasal dari nisbah bagi hasil nasabah. Dengan
demikian, dapat disimpulkan bahwa sumber dana pembayaran
mukâfa`ah dana tidak bertentangan dengan Fatwa DSN No: 02/DSN-
MUI/IV/2000 tentang Tabungan Mudharabah, karena sama sekali
tidak mengurangi nisbah bagi hasil nasabah Tabungan Mudharabah.
Berdasarkan pembahasan tersebut, baik sumber dana mukâfa`ah
jasa maupun dana terbebas dari unsur zulm, darar dan bâtil. Karena
sumber dana tersebut jelas berasal sepenuhnya dari pihak BPRS Kota
Bekasi dan tidak menzalimi maupun mengurangi hak nasabah
Tabungan Mudharabah sebagai deposan.
Dalam hal ini, yang dilakukan BPRS Kota Bekasi hanya
mengalihkan biaya administrasi dan biaya operasional tenaga
kerja/marketing untuk diberikan kepada agen MGM dalam bentuk
bonus (mukâfa`ah). Dengan demikian, baik sumber dana mukâfa`ah
jasa maupun dana tidak bertentangan dengan prinsip syariah.
d. Analisa Sistem Pemberian Bonus
Pada ji’âlah, upah atau hadiah yang dijanjikan hanyalah diterima oleh
orang yang sanggup mengerjakan serta mewujudkan hasil pekerjaan
tersebut dengan sempurna.80 Dalam hal ini, bonus yang telah dijanjikan
diterima oleh agen MGM secara utuh sesuai dengan hasil pekerjaan yang
telah dilakukan.
Dengan demikian, pemberian bonus oleh pihak BPRS Kota Bekasi
kepada agen MGM yang berhasil melaksanakan pekerjaannya adalah
sesuai perintah dalam al-Qur’an surat al-Ma’idah (5), ayat 1, yang
menyuruh kepada kaum kaum muslimin agar menunaikan akad yang telah
disepakati:
)1:5/المائدة ... (ياأيها الذين ءامنوا أوفوا بالعقود Artinya:
“Hai orang-orang yang beriman, penuhilah aqad-aqad itu …”
Dalam hal ini, bonus yang telah menjadi hak agen MGM yang berhasil
mereferensikan nasabah diberikan diberikan oleh pihak BPRS Kota Bekasi
secara utuh. Dengan demikian bonus tersebut tidak akan hangus, karena
BPRS Kota Bekasi tidak menerapkan sistem tutup poin/flushing dalam
metode pemberian bonus. Berdasarkan prinsip syariah, hal tersebut sejalan
dengan prinsip serta nilai syariah serta sesuai dengan hadis Rasulullah
SAW yang mewajibkan pemberian upah kepada para pekerja yang telah
menunaikan tugasnya dan tidak boleh menundanya. Yaitu sebagai berikut:
80 Hasan, Transaksi dalam Islam, h.266
اعطوا االجير : قال النبي صلى اهللا عليه وسلم : عن ابن عمر يقول 81)رواه ابن ماجه(اجره قبل ان يجف عرقه
Artinya :
“Dari ibnu Umar r.a. berkata: Rasulullah saw. Bersabda:
“Berikanlah upah kepada pekerjamu sebelum kering keringatnya” (H.R.
Ibnu Majah).
3. Analisa Metode Promosi Strategi Pemasaran MGM TABAH
Salah satu aspek penting dalam pemasaran dan sering dikatakan sebagai
“proses berlanjut” adalah promosi. Promosi merupakan arus informasi atau
persuasi satu-arah yang dibuat untuk mengarahkan seseorang atau organisasi
kepada tindakan yang menciptakan pertukaran dalam pemasaran.82
Menurut Fandy Tjiptono, promosi adalah semua kegiatan yang
dimaksudkan untuk menyampaikan atau mengkomunikasikan suatu produk
kepada pasar sasaran, untuk memberi informasi tentang keberadaan dan
keistimewaannya, serta untuk mengubah sikap ataupun untuk mendorong
orang untuk bertindak.83
81 Muhammad Isma’il al-Kahlani, Subul as-Salam, (Bandung: Maktabah Dahlan, t.th), Juz. Ke-3, h. 8
82 Basu Swastha, Azas-Azas Marketing (Yogyakarta: Liberty, 1981), Edisi Kedua, Cet. Ke-3, h.237 83 Fandy Tjiptono, Strategi pemasaran (Yogyakarta: Andi Offset, 1995) Cet. Pertama, h.200
Dalam hal ini, promosi yang dilakukan oleh PD BPRS Kota Bekasi untuk
mempromosikan Tabungan Mudharabah adalah dengan melakukan promosi
melalui presentasi MGM yang dilakukan oleh staf BPRS Kota Bekasi, serta
melalui media cetak, yaitu berupa brosur atau pamflet. Sarana tersebut
dianggap penting, karena menjadi bahan rujukan bagi masyarakat, terutama
bagi setiap agen MGM yang menjadi marketing lepas dalam
mengkomunikasikan program tersebut kepada masyarakat.
Bentuk promosi yang dilakukan oleh PD BPRS Kota Bekasi adalah
dengan berupaya mengkomunikasikan kepada masyarakat, bahwa hanya
dengan membuka Tabungan Mudharabah dan mengikuti program MGM,
seseorang bisa mendapatkan bonus uang sebesar Rp.61.725.000,- dan bonus
uang belanja bulanan sebesar Rp.4.886.665,- (lihat tabel 3.1 dan tabel 3.2 atau
brosur MGM TABAH).
Berdasarkan hal tersebut, dapat dianalisa dua hal. Analisa pertama, adalah
mengenai metode promosi MGM TABAH yang dilakukan oleh BPRS Kota
Bekasi. Secara prinsip, promosi adalah sesuatu yang diperbolehkan dalam
Islam selama metode yang dipakai dalam promosi tersebut tidak bertentangan
dengan syariah Islam.84. Islam mendukung semua kegiatan promosi yang
84 Sofiniyah Gufran, Briefcase Book Edukasi: Profesional Syariah; Dasar dan Strategi Pemasaran Syariah (Jakarta: Renaisan, 2005), Cet. Pertama, h.27
dilandaskan pada prinsip kejujuran dan amanah, dengan mengedepankan
faktor kejujuran dan menjauhi penipuan.
Dalam hal ini, Rasulullah SAW telah mencontohkan kategori promosi
yang dilarang dalam Islam, yaitu sebagai berikut:
عن أبى هريرة رضي اهللا عنه أن رسول اهللا مر على صبرة طعام : ما هذا يا صاحب الطعام؟ قال: فقال, فأدخل يده فيها فنالت أصابعه بلال
أفال جعلته فوق الطعام آى يراه الناس؟ من : قال, أصابته السماء يا رسول اهللا85)رواه مسلم(غش فليس منى
Artinya:
Dari Abu Hurairah RA. Bahwasanya Rasulullah SAW pernah melalui
suatu onggokan makanan yang bakal dijual. Lantas beliau memasukkan
tangan beliau ke dalam onggokan itu, tiba-tiba di dalamnya tangan beliau
meraba makanan yang basah, kemudian beliau keluarkan jari beliau yang
basah itu seraya berkata, “Apakah ini?” lalu yang menjual makanan berkata,
“Basah karena hujan wahai Rasulullah SAW!”, kemudian Rasulullah SAW
berkata, “Mengapa tidak engkau taruh di bagian atas supaya dapat dilihat
orang?”,“Barangsiapa yang menipu, maka ia bukan umatku!”. (H.R.
Muslim)
Hadis di atas menerangkan metode promosi yang dilarang dalam Islam,
yaitu menampilkan ilusi yang tidak sesuai dengan kenyataan. Hal tersebut
terjadi dalam aspek promosi yang dilakukan penjual makanan, yaitu dengan
85 Imam Muslim bin Hajjaj al-Qusyairy an-Naisabury, Shahih Muslim (Beirut: Dar al-Fikr, 1993), Juz. Ke-2, h.446
menampilkan produk yang bagus di atas sementara yang jelek disembunyikan
di bawah. Dampak dari metode promosi tersebut adalah pembeli hanya
melihat tampilan yang bagus dan sulit membedakan kualitas produk yang
dipromosikan penjual. Sehingga, tercipta ilusi bahwa produk yang dijual
pedagang tersebut semuanya berkualitas bagus.
Jika dianalogikan dengan hadis yang dikemukakan di atas, metode
promosi yang dilakukan BPRS Kota Bekasi dapat termasuk ke dalam kategori
bentuk promosi yang tidak diperbolehkan oleh Rasululllah SAW. Dalam
konteks ini, metode promosi yang dilakukan BPRS Kota Bekasi agar menarik
perhatian (awareness) masyarakat adalah dengan menampilkan jumlah bonus
yang cukup besar, yang dipromosikan pasti didapat dalam program MGM.
Dampak yang terjadi dari metode promosi tersebut adalah masyarakat
sulit mengetahui bahwa jumlah bonus yang dipromosikan dalam program
MGM merupakan suatu bonus yang belum pasti. Sehingga terbangun persepsi
publik bahwa hanya dengan membuka Tabungan Mudharabah dan mengikuti
program MGM, seseorang pasti akan mendapat bonus sebesar
Rp.61.700.000,- dan bonus uang belanja bulanan sebesar Rp.4.886.665,-.
Padahal berdasarkan pembahasan sebelumnya, bonus jaringan dan bonus
uang belanja bulanan (level dua hingga lima) merupakan bonus yang belum
pasti (gharar) dan tidak bisa dijadikan objek bonus dalam program MGM.
Dengan demikian, dalam metode promosi tersebut terkandung unsur
gharar/taghrir,86 sehingga kurang sesuai dengan prinsip syariah dalam
berpromosi, yang sangat mengedepankan prinsip kejujuran dan amanah dalam
seluruh aspek pemasaran.
Sementara itu, marketing gimmick yang terdapat dalam strategi
pemasaran Tabungan Mudharabah mengindikasikan adanya suatu bentuk
promosi yang berlebihan. Hal tersebut terlihat dari jumlah bonus yang
digunakan sebagai strategi promosi, yang didasarkan pada asumsi yang
berlebihan dan belum pasti bisa didapat dalam program MGM Tabungan
Mudharabah. Dalam hal ini, asumsi tersebut adalah suatu hal yang absurd dan
sangat sulit dicapai oleh agen MGM. Karena untuk mencapai bonus seperti
yang dipromosikan, seorang agen MGM harus memiliki downline sebanyak
111.110 nasabah, dengan tiap nasabah memiliki baki debet Tabungan
Mudharabah sebesar Rp.500.000,- (lihat tabel 3.1 dan tabel 3.2).
Dengan demikian, hal tersebut dapat dikategorikan sebagai suatu bentuk
promosi yang terlalu melebih-lebihkan produk dengan tujuan untuk memikat
konsumen. Padahal dalam hadis Rasulullah SAW telah dijelaskan bahwa
seorang penjual harus menjauhkan diri dari sumpah-sumpah yang berlebihan
untuk melariskan dagangannya, karena hal tersebut dapat menghilangkan
keberkahan. Rasulullah SAW bersabda:
86 Menurut Ibnu Urfah, gharar adalah sesuatu yang lahirnya menarik tetapi di dalamnya
belum jelas diketahui. Hikmah dilarangnya gharar dalam suatu transaksi adalah untuk menutup pintu perselisihan dan perebutan di antara kedua belah pihak. Lihat Ahmad Muhammad al-‘Assal, dan Fathi Ahmad Abdul Karim, Sistem, Prinsip dan Tujuan Ekonomi Islam. Penerjemah Imam Saefudin (Bandung: Pustaka Setia, 1999), Cet. Pertama, h.93-95
صلى اهللا رسول اهللاه سمعرضي اهللا عنه أن يارصنأل اةادتى قب أنعرواه (قحم يمفق ثفإنه ين, ف في البيعإياآم وآثرة الحل: عليه وسلم يقول
87)مسلم
Artinya:
Dari Abu Qatadah al-Anshari RA. Bahwasanya dia pernah mendengar
Rasulullah SAW bersabda: “Jauhilah dirimu dari banyak bersumpah dalam
jual beli! Karena sesungguhnya sumpah tersebut dapat menghabiskan
(dagangan), namun kemudian menghapus (keberkahan).” (HR. Muslim)
Dalam hadis tersebut Rasulullah SAW telah melihat jauh ke depan
mengenai sustainability suatu usaha, sehingga melarang sumpah yang
berlebihan dalam promosi. Hikmah dari hal tersebut adalah karena sumpah
yang berlebihan, termasuk berlebihan dalam iklan atau promosi, yang
dilakukan hanya untuk mendapat penjualan yang lebih maupun menciptakan
awareness masyarakat dengan cepat dan singkat, tidak akan dapat
menumbuhkan kepercayaan (trust) pelanggan/nasabah.
Lebih lanjut, hal tersebut tidak dapat menciptakan hubungan jangka
panjang (long-term-relationship) antara produsen dan konsumen, melainkan
hanya akan berdampak jangka pendek (short-term-relationship). Karena
ketika konsumen menyadari bahwa promosi tersebut tidak sesuai dengan
87 Imam Muslim bin Hajjaj al-Qusyairy an-Naisabury, Shahih Muslim (Beirut: Dar al-Fikr,
1993), Juz. Ke-3, h.1228
kenyataan, maka ia akan mengambil keputusan untuk tidak pernah membeli
lagi produk tersebut di masa yang akan datang. Bahkan terdapat kemungkinan
ia akan mempengaruhi sikap calon konsumen lainnya agar membatalkan
keputusan untuk membeli, sehingga kondisi tersebut dapat mengancam
keberlangsungan (sustainablility) usaha itu sendiri.
Oleh karena itu sebagai bank yang berlandaskan syariah, sudah
seharusnya PD BPRS Kota Bekasi menerapkan prinsip serta etika syariah
dalam promosi secara menyeluruh. Sehingga selain dapat memperkuat brand
serta diferensiasi yang dimiliki, juga dapat semakin menciptakan long-term-
relationship dengan masyarakat/nasabah. Dengan demikian sustainability
usaha bank syariah dapat tercapai.
Analisa kedua, adalah terkait penggunaan aspek materi (uang) sebagai
taktik untuk menciptakan awareness masyarakat serta memotivasi masyarakat
untuk menabung TABAH dan mengikuti program MGM BPRS Kota Bekasi.
Dalam hal ini, promosi yang dilakukan adalah dengan menampilkan bonus
uang yang terhitung cukup besar, yang dipromosikan bisa didapat dengan
menabung TABAH dan mengikuti program MGM.
Secara psikologis hal tersebut menawarkan imajinasi yang terlalu tinggi,
terutama bagi masyarakat kalangan bawah dan akar rumput yang menjadi
target pemasaran. Sehingga secara tidak langsung menimbulkan kesan dalam
persepsi masyarakat, bahwa hanya dengan mengikuti program MGM,
masyarakat bisa mendapat bonus seperti yang dipromosikan. Dengan
demikian, fokus masyarakat diarahkan kepada iming-iming kemungkinan
mendapat bonus tersebut, sehingga termotivasi untuk menabung TABAH.
Berdasarkan prinsip syariah, hal tersebut kurang sesuai dengan nilai dan
prinsip syariah. Hal itu karena penggunaan aspek materi yang cukup besar
sebagai taktik promosi, dapat menimbulkan kecintaan dan obsesi yang
berlebihan terhadap uang (bonus) tersebut, sehingga dapat melalaikan
masyarakat dari tujuan asasinya, yaitu beribadah kepada Allah. Sebagaimana
firman Allah SWT dalam al-Qur’an surat at-Takatsur (102) ayat 1, yaitu:
)1:102/ التكاثر (كم التكاثرأله Artinya:
“Bermegah-megahan telah melalaikan kamu.”
Senada dengan hal tersebut, dalam Fatwa Dewan Syari’ah Partai Keadilan
No.02/K/DS-PK/VI/11419 juga telah dijelaskan berbagai dampak negatif
psikologis yang mungkin timbul dalam menjalankan bisnis dengan sistem
Multi-Level-Marketing. Di antaranya adalah timbul obsesi berlebihan untuk
mencapai target penjualan tertentu karena terpacu oleh sistem tersebut,
tercipta suasana tidak kondusif yang kadang mengarah pada pola hidup
hedonis, serta obsesi mendapat harta yang banyak dalam waktu singkat.88
88 Setiawan Budi Utomo, Fiqih Aktual (Jakarta: Gema Insani Press, 2003), Cet.Pertama, h.104
Melalui sistem pemasaran yang cenderung berorientasi pada materi,
seseorang akan memperlakukan orang lain berdasarkan target-target penjualan
kuantitatif material yang mereka capai. Hal tersebut pada akhirnya dapat
menjadikan seseorang berjiwa materialis dan melupakan tujuan asasinya
untuk beribadah dan mendekatkan diri kepada Allah.
Dari pembahasan di atas, dapat dianalisa bahwa metode promosi yang
dilakukan BPRS Kota Bekasi adalah tidak seimbang dan cenderung
mengarahkan masyarakat ke paham materialisme. Sehingga hal ini
bertentangan dengan nilai pertengahan atau keseimbangan yang merupakan
ruh atau spirit bagi sistem Ekonomi Islam, yang membedakannya dari sistem
ekonomi lainnya, seperti sosialisme maupun kapitalisme.89
Padahal Islam menghendaki adanya keseimbangan (tawâzun), yaitu
perpaduan antara unsur materi dan spiritual dalam segala kehidupan manusia.
Islam memang mengakui motif laba (profit) dalam kegiatan ekonomi, namun
Islam menghendaki nuansa motif mencari harta dalam diri manusia
hendaknya diawali oleh rasa keterikatan pada Allah SWT. Dengan demikian,
motif memperoleh harta hendaknya diniatkan (motif) karena Allah, dilakukan
dengan cara-cara Allah, dan ditujukan hanya untuk Allah (ridha Allah).90
89 Firdaus Efendi dan Yudhi Komaruddin, 10 Petunjuk Membangun Bisnis Islami (Jakarta: NIM Press, 2004), Cet. Pertama, h.30 90 Ali Sakti, Analisis Teoritis Ekonomi Islam (Jakarta: Paradigma & Aqsa Publishing, 2007), Cet. Pertama, h.68
Penggunaan uang (materi) yang berlebihan dalam promosi merupakan
cara yang biasa digunakan dalam sistem yang menganut paham kapitalis. Hal
tersebut secara praktis, dapat menyebabkan masyarakat menjadi materialistis,
pragmatis, dan rakus untuk memiliki bonus seperti yang dipromosikan.
Dalam konteks ini, metode promosi tersebut dapat mengarahkan
masyarakat bahwa tujuan utama dari menabung TABAH adalah hanya untuk
mendapatkan bonus yang besar (profit oriented). Lebih dari itu, dapat
menciptakan citra negatif di masyarakat bahwa metode promosi yang
dilakukan bank syariah tidak berbeda dengan bank konvensional, sehingga
dapat memperlemah positioning dan diferensiasi PD BPRS Kota Bekasi.
Hal tersebut merupakan salah satu mudhârat yang sedapat mungkin harus
dihindari. Sebagaimana kaidah fiqih yang menjelaskan bahwa menjauhi satu
mudhârat (kerusakan) harus didahulukan terlebih dahulu daripada mengambil
banyak maslahat (manfaat):
91 حالصم البلى جل عمدقمة دسفم الءرد Artinya:
Menolak satu kerusakan harus didahulukan daripada mengambil banyak
kemaslahatan.
91 Fathurrahman Djamil, Filsafat Hukum Islam (Jakarta: Logos Wacana Ilmu, 1999), Cet. Ke-3, h.79
B. Aspek Positif dan Negatif Strategi Pemasaran Member Get Member
Tabungan Mudharabah PD BPR Syariah Kota Bekasi
1. Aspek Positif
Inovasi merupakan salah satu ruh yang terdapat dalam marketing yang
dapat meningkatkan value sebuah perusahaan. Dalam hal ini, inovasi dalam
pemasaran produk Tabungan Mudharabah yang diterapkan oleh PD BPRS
Kota Bekasi, berupa Program Member-Get-Member memiliki beberapa
keunggulan yang cukup signifikan. yaitu antara lain:
a. Efisiensi biaya marketing dan promosi.
Dengan menjadikan nasabah sebagai marketing lepas, PD BPRS
Kota Bekasi dapat menciptakan efisiensi biaya dalam marketing,
termasuk efisiensi sumber daya manusia, waktu dan tenaga. Hal itu
dikarenakan pemasaran produk Tabungan Mudharabah dapat dilakukan
oleh setiap nasabah, tanpa terikat oleh waktu dan tempat.
b. Sosialisasi dan distribusi produk secara cepat di masyarakat.
Sebagai lembaga keuangan syariah yang baru berdiri, penerapan
konsep getok-tular (MGM) dapat meningkatkan sosialisasi PD BPRS
Kota Bekasi serta distribusi produk Tabungan Mudharabah secara cepat
dan luas di masyarakat. Terlebih keberadaan bonus dalam program
tersebut dapat meningkatkan motivasi dan awareness masyarakat untuk
menabung di bank syariah.
c. Personal selling yang efektif.
Sebagai influencer, nasabah akan terlebih dahulu melakukan
personal selling kepada keluarga, kerabat atau teman yang merupakan
orang-orang terdekat nasabah. Dengan demikian, hal tersebut selain
meningkatkan efektifitas personal selling, juga dapat semakin
meningkatkan kepercayaan masyarakat untuk menjadi nasabah Tabungan
Mudharabah.
d. Meningkatkan value added produk Tabungan Mudharabah.
Positioning statement berupa pemberian bonus serta peluang untuk
dapat bekerja di PD BPRS Kota Bekasi, yang ditawarkan dalam program
MGM, akan semakin meningkatkan value added (nilai tambah) dari
produk Tabungan Mudharabah. Dengan demikian selain dapat
menciptakan awareness dan memotivasi masyarakat untuk menabung,
juga dapat semakin meningkatkan loyalitas nasabah terhadap PD BPRS
Kota Bekasi.
e. Membangun jaringan bisnis serta menciptakan akses pasar.
Konsep jaringan pada program MGM berupa Jejaring Ekonomi
Syariah (JES) di masyarakat, selain dapat digunakan untuk memperluas
jaringan bisnis PD BPRS Kota Bekasi, juga dapat digunakan untuk
menciptakan akses pasar bagi para nasabah di berbagai sektor usaha.
Dengan demikian, hal tersebut akan meningkatkan citra (brand) PD
BPRS Kota Bekasi sebagai bank syariah milik Pemerintah Daerah Kota
Bekasi yang berorientasi pada penggerakkan perekonomian masyarakat
Kota Bekasi.
2. Aspek Negatif
Selain aspek positif yang menjadi keunggulan dari konsep Member-Get-
Member, strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah yang diterapkan
oleh PD BPR Syariah Kota Bekasi juga memiliki beberapa kelemahan yang
dapat menghambat efektivitas penerapan strategi pemasaran tersebut. Yaitu
antara lain:
a. Masalah kejenuhan pasar.
Kejenuhan tersebut berkaitan dengan kondisi pasar dalam
menanggapi suatu produk maupun sistem pemasaran tertentu. Dalam hal
ini, kemiripan yang terdapat dalam strategi pemasaran MGM Tabungan
Mudharabah dengan sistem pemasaran berbasis Multi-Level-Marketing
(MLM) merupakan salah satu kelemahan yang dapat menghambat
efektivitas strategi pemasaran tersebut.
Kondisi itu didasarkan pada kejenuhan masyarakat terhadap sistem
MLM, di mana sering terjadi penyelewengan maupun penipuan yang
berkedok MLM di masyarakat, serta kerap terjadi customer
dissatisfaction terhadap sistem pemasaran tersebut, terlebih pada
masyarakat kalangan bawah dan akar rumput yang merupakan target
pemasaran produk Tabungan Mudharabah. Dengan kata lain, image
masyarakat terhadap sistem MLM sudah sedemikian rendah dan negatif.
Hal tersebut dikhawatirkan dapat memperlemah efektivitas
penerapan strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah, karena
kondisi masyarakat yang sudah jenuh serta antipati terhadap sistem
pemasaran tersebut. Terlebih jika terjadi customer dissatisfaction
terhadap program MGM, karena tidak mendapat bonus seperti yang
dipromosikan, yang dapat mempengaruhi image PD BPRS Kota Bekasi di
masyarakat.
b. Rendahnya penguasaan dan pemahaman produk.
Penguasaan serta pemahaman terhadap produk maupun program
MGM oleh nasabah yang menjadi marketing lepas akan rendah serta
kurang mendetail bila dibandingkan dengan pemasaran berbasis personal
selling. Hal tersebut dapat berdampak pada kurangnya informasi yang
diterima oleh masyarakat mengenai program MGM Tabungan
Mudharabah, sehingga memungkinkan terjadi distorsi informasi di
masyarakat.
c. Loyalitas nasabah yang rendah terhadap produk.
Dengan menjanjikan pemberian bonus seperti yang ditawarkan dalam
promosi program MGM, nasabah akan termotivasi menabung karena
berharap akan mendapat bonus seperti yang dipromosikan. Namun di sisi
lain, hal tersebut akan menjadikan nasabah kurang loyal terhadap produk
Tabungan Mudharabah, bila tidak terdapat diferensiasi serta keunggulan
produk tersebut dibandingkan produk sejenis.
Selain itu, sebagaimana pembahasan sebelumnya, bonus jaringan dan
bonus uang belanja bulanan mengandung unsur gharar sehingga bonus
tersebut belum pasti bisa didapat nasabah. Secara teknis, kondisi tersebut
dapat menyebabkan terjadinya customer dissatisfaction, yaitu apabila
nasabah tidak bisa mendapat bonus seperti yang dipromosikan. Sehingga
dalam jangka panjang, dapat berdampak pada rendahnya loyalitas
nasabah baik terhadap produk maupun perusahaan, sehingga sulit
menciptakan long term relationship antara nasabah dan PD BPRS Kota
Bekasi. Dengan kata lain, strategi pemasaran tersebut hanya akan
berdampak jangka pendek (short term) jika benar-benar terjadi customer
dissatisfaction terhadap strategi pemasaran tersebut.
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan uraian dan pembahasan yang telah dikemukakan pada bab-bab
sebelumnya, dapat disimpulkan sebagai berikut:
1. Program Member-Get-Member (MGM) Tabungan Mudharabah adalah sebuah
strategi pemasaran produk Tabungan Mudharabah (TABAH) yang diterapkan
oleh PD BPRS Kota Bekasi. Strategi pemasaran tersebut merupakan sebuah
program pemberian hak usaha kepada nasabah Tabungan Mudharabah, di
mana setiap nasabah yang membuka Tabungan Mudharabah dapat menjadi
mitra bisnis PD BPRS Kota Bekasi serta mendapat hak usaha berupa bisnis
referensi. Konsep strategi pemasaran tersebut mengacu pada konsep getok
tular serta konsep jaringan dalam direct-selling.
2. Dalam perspektif syariah, strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah
PD BPRS Kota Bekasi adalah termasuk ke dalam ji’alah, yang secara prinsip
diperbolehkan oleh mayoritas ulama Islam. Secara umum, strategi pemasaran
tersebut sejalan dengan prinsip-prinsip syariah, namun terdapat beberapa hal
yang kurang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Adapun hal-hal yang
sudah sesuai dengan prinsip dan nilai-nilai syariah antara lain:
a. Akad, pola kerja agen MGM, sumber dan sistem pemberian bonus, serta
bonus recruitment dan bonus jaringan (level 1), di mana dalam hal ini
tidak mengandung unsur maysir, gharar dan ribâ, sehingga tidak
bertentangan dengan prinsip-prinsip syariah.
Sementara hal-hal dalam strategi pemasaran tersebut yang kurang sesuai
dengan prinsip dan nilai-nilai syariah, antara lain sebagai berikut:
a. Bonus jaringan (level 2-5) dan bonus uang belanja bulanan merupakan
bonus yang belum pasti bisa didapat dalam strategi pemasaran MGM
(mengandung unsur gharar). Dengan demikian, kedua bonus tersebut
tidak dapat dijadikan objek bonus maupun objek promosi dalam program
MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi.
b. Metode promosi yang digunakan dalam mempromosikan program MGM
Tabungan Mudharabah mengandung unsur taghrir, serta kurang sesuai
dengan prinsip dan nilai-nilai syariah. Begitu pula dengan taktik yang
digunakan untuk menciptakan awareness masyarakat, yang cenderung
berorientasi pada materi (profit oriented), sehingga kurang sesuai dengan
prinsip keseimbangan (tawâzun) dalam Islam.
3. Strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi
memiliki beberapa keunggulan, yaitu antara lain dapat menciptakan efisiensi
biaya marketing dan promosi, mempercepat sosialisasi dan distribusi produk
Tabungan Mudharabah, personal selling yang efektif, meningkatkan value
added produk Tabungan Mudharabah serta dapat membangun jaringan bisnis
dan menciptakan akses pasar bagi para nasabah.
4. Adapun kelemahan dari strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD
BPRS Kota Bekasi antara lain masalah kejenuhan pasar terhadap sistem
pemasaran berbasis MLM, kurangnya penguasaan serta pemahaman produk
oleh agen MGM, serta loyalitas nasabah yang rendah terhadap produk
Tabungan Mudharabah.
B. Saran
Dalam skripsi ini disarankan beberapa hal, antara lain:
1. Kepada pihak PD BPRS Kota Bekasi untuk dapat lebih mengeliminir hal-hal
yang kurang sesuai dengan prinsip dan nilai-nilai syariah, khususnya
mengenai metode promosi yang digunakan dalam strategi pemasaran MGM
Tabungan Mudharabah serta objek bonus dalam program MGM Tabungan
Mudharabah. Dengan demikian, keseluruhan proses dalam strategi pemasaran
tersebut dapat sepenuhnya sesuai dan sejalan dengan prinsip serta nilai-nilai
syariah Islam.
2. Untuk memenangkan mind share serta market share di masyarakat,
disarankan agar metode promosi yang digunakan lebih mengacu sepenuhnya
kepada prinsip dan nilai-nilai syariah Islam serta semakin mempertegas
diferensiasi/perbedaan dengan bank konvensional. Hal tersebut diharapkan
dapat semakin memperkuat positioning PD BPRS Kota Bekasi di masyarakat,
yaitu sebagai bank yang berlandaskan pada syariah Islam.
3. Untuk meningkatkan kepercayaan dan loyalitas nasabah, disarankan agar
bonus yang dijanjikan dalam program MGM Tabungan Mudharabah adalah
yang bersifat jelas dan tidak yang mengandung unsur gharar. Untuk itu,
bonus jaringan dan bonus uang belanja bulanan (level 2-5) sebaiknya tidak
dijadikan objek bonus maupun objek promosi dalam program MGM
Tabungan Mudharabah.
4. Kepada kalangan akademisi ekonomi Islam, disarankan agar semakin giat
mengkaji konsep dan sistem pemasaran syariah yang dilandaskan pada prinsip
serta nilai-nilai syariah Islam, serta menelaah konsep pemasaran kontemporer
dalam perspektif syariah. Hal tersebut diharapkan dapat menjadi panduan bagi
para pemasar (marketer) dalam melakukan segala aktivitas pemasaran yang
sesuai dengan syariah Islam.
DAFTAR PUSTAKA
Ahmad, Mustaq. Etika Bisnis dalam Islam. Jakarta: Pustaka al-Kautsar, 2006, Cet.
Ke-4. Al-‘Assal, Ahmad Muhammad, dan Fathi Ahmad Abdul Karim. Sistem, Prinsip dan
Tujuan Ekonomi Islam. Bandung: Pustaka Setia, 1999, Cet. Pertama. Ali, Attabik dan Ahmad Zuhdi Muhdlor. Kamus Kontemporer Arab-Indonesia.
Yogyakarta: Multi Karya Grafika, t.th, Cet. Ke-8. Ali, Muhammad Daud. Sistem Ekonomi Islam; Zakat dan Wakaf. Jakarta: UI Press,
Cet. Pertama, 1988. Al-Kaaf, Abdullah Zaky. Ekonomi dalam Perspektif Islam. Bandung: Pustaka Setia,
2002, Cet. Pertama. Al-Kahlani, Muhammad Isma’il. Subul as-Salam. Bandung: Maktabah Dahlan, t.th.,
Juz. Ke-3. Amrin, Abdullah. Strategi Pemasaran Asuransi Syariah. Jakarta, Grasindo, 2007,
Cet. Pertama. An-Naisabury, Abi al-Husain Muslim bin Hajjaj al-Qusyairi. Shahih Muslim. Jazirah
ar-Raudhah: Dar al-Ihya al-Kutub al-Arabiyah, 1954, Juz Ke-4. Antonio, Muhammad Syafi’i. Bank Syari’ah: Dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema
Insani Press, 2001, Cet. Pertama.
Arifin, Zainul. Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah. Jakarta: Alvabet, 2002, Cet.
Pertama.
Ar-Rifa’i, Muhammad Nasib. Kemudahan dari Allah; Ringkasan Tafsir Ibnu Katsir.
Penerjemah Syihabuddin. Jakarta: Gema Insani Press, 1999, Juz. Ke-2. Dagun, Save M. Kamus Besar Ilmu Pengetahuan. Jakarta: Lembaga Pengkajian
Kebudayaan Nusantara, 1997, Cet. Ke-2.
Dahlan, Abdul Aziz, dkk, ed. Ensiklopedi Hukum Islam. vol.III. Jakarta: PT. Ichtiar Baru Van Hoeve, 1997.
Departemen Agama R.I., Al Qur’an dan Tafsirnya. Jakarta: Proyek Pengadaan Kitab
Suci al-Qur’an, 1984. Djamil, Fathurrahman. Filsafat Hukum Islam. Ciputat: Logos Wacana Ilmu, 1999,
Cet. Ke 3. Djazuli, H. A. dan Yadi Anwari. Lembaga-lembaga Perekonomian Umat. Jakarta:
PT. Raja Grafindo Persada, 2002, Cet. Pertama. Efendi, Firdaus, dan Yudhi Komaruddin. 10 Petunjuk Membangun Bisnis Islami.
Jakarta: NM Press, 2004. Gufran, Sofiniyah. Briefcase Book Edukasi: Profesional Syariah; Dasar dan Strategi
Pemasaran Syariah. Jakarta: Renaisan, 2005, Cet. Pertama. Gunara, Thorik dan Utus Hardiono Sudibyo. Marketing Muhammad. Bandung:
MadaniA Prima, 2007, Cet. Pertama. Harefa, Andrias. Menapaki Jalan DS-MLM. Yogyakarta: Gradien Books, 2007. Hasan, M. Ali. Berbagai Macam Transaksi dalam Islam. Jakarta: PT. Raja Grafindo
Persada, 2004, Cet. Ke-2. Hilman, Iman, dkk. Perbankan Syariah Masa Depan. Jakarta: Senayan Abadi, 2003,
Cet. Pertama. Ibnu Mas’ud, dkk. Fiqih Madzhab Syafi’i. Jakarta: Pustaka Setia, 2000, Cet. Pertama,
Juz. Ke-2. Ibnu Rusyd, Bidayah al-Mujtahid wa Nihayah al-Muqtashid. Beirut: Dar al-Fikr,
1995, Juz. Ke-2. Karim, Adiwarman. Bank Islam: Analisis Fiqh dan Keuangan. Jakarta: PT. Raja
Grafindo Persada, 2007, Edisi Ke-3, Cet. Ke-4. Karim, Helmi. Fiqh Muamalah. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002, Cet. Ke-3. Kartajaya, Hermawan dan M. Syakir Sula. Syariah Marketing. Bandung: Mizan,
2006, Cet. Ke-3.
______________, dkk. MarkPlus on Strategy: 12 tahun perjalanan MarkPlus&Co membangun strategi perusahaan, Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2002, Cet. Ke-4.
Kasmir. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT.Raja Grafindo Persada,
2001, Cet. Ke-5. Kisata, Pindi. Why Not MLM?. Jakarta: Gramedia, 2005, Cet. Ke-3. Kotler, Philip dan Gary Armstrong. Dasar-Dasar Pemasaran. Penerjemah Alexander
Sindoro. Jakarta: PT Indeks, 2004, Edisi Ke-9, Jilid Ke-1. Mannan, Abdul. Teori dan Praktek Ekonomi Islam; Dasar-Dasar Ekonomi Islam.
Yogyakarta: PT. Dana Bhakti Wakaf, 1997. Muhammad, dan R. Lukman Fauroni. Visi al-Qur’an tentang Etika dan Bisnis.
Jakarta: Salemba Diniyah, 2002, Ed. Ke-1. Qardhawi, Yusuf. Peran Nilai dan Moral dalam Perekonomian Islam. Penerjemah
Didin Hafidhuddin, dkk. Jakarta: Robbani Press, 1997, Cet. Pertama. Sabiq, Sayyid. Fiqh al-Sunnah. Kairo: Dar al-Fikr, 1996, Cet. Ke-20, Juz. Ke-3 Sakti, Ali. Analisis Teoritis Ekonomi Islam. Jakarta: Paradigma & Aqsa Publishing,
2007, Cet. Pertama. Subana, M., dan Sudrajat. Dasar-Dasar Penelitian Ilmiah. Bandung: Pustaka Setia,
2001, Cet. Pertama. Suhendi, Hendi. Fiqh Muamalah. Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2007. Sumitro, Warkum. Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga Keuangan terkait,BMI
dan Takaful di Indonesia. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2002. Syafei, Rachmat. Fiqih Muamalah. Bandung: Pustaka Setia, 2006, Cet. Ke-3. Tjiptono, Fandy. Strategi pemasaran. Yogyakarta: Andi Offset, 1995, Cet. Pertama. Utomo, Setiawan Budi. Fiqih Aktual. Jakarta: Gema Insani Press, 2003, Cet. Pertama. Wojowasito, S. dan Tito Wasito. Kamus Lengkap Inggris-Indonesia. Bandung: Hasta,
1980, Cet. Ke-22.
Company Profile PD BPR Syariah Kota Bekasi, (Bekasi: PD BPR Syariah Kota Bekasi, 2007).
Pendapat Syar’i Dewan Pengawas Syariah PD BPRS Kota Bekasi tentang “Strategi
Marketing Penghimpunan Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi”. 16 November 2006.
“Customers as a Salesforce”, artikel diakses pada 28 September 2007 dari
http://www.smallbusinesspro.co.uk/business/customers-as-a-salesforce/ “Direct Selling”, artikel diakses pada 12 November 2007 dari
http://www.wfdsa.org/about_dir_sell/index.cfm?fa=whatisds “Industri Penjualan Langsung”, artikel diakses pada 12 November 2007 dari
http://www.amway.co.id/directsale.asp “Member get member”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari
http://www.klikhpa.com/content.php?mode=istilah&PHPSESSID=2129b048b93e9c97505e9c65dea4d67d
“Member-Get-a-Member”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari
http://www.answers.com/topic/member-get-a-member-mgm?cat=biz-fin “Pengertian Direct Selling”, artikel diakses pada 12 November 2007 dari
http://www.apli.or.id/NewsComplete.asp?FParam1=ARTIKEL&FParam2=BedaDsPiramid
“Perbedaan Direct Selling dengan Sistem Piramida”, artikel diakses pada 12
November 2007 dari http://www.apli.or.id/NewsComplete.asp?FParam1 =ARTIKEL&FParam2=BedaDsPiramid
“Rambu-Rambu Bisnis MLM Syariah”, artikel diakses pada 20 Agustus 2007, dari
http://www.wirausaha.com/bisnis_syariah/150rambu_rambu_bisnis_
mlm_syariah.html
“Statistik perbankan syariah”, diakses pada 5 Januari 2007 dari http://www.bi.go.id/web/id/Riset+Survey+Dan+Publikasi/Publikasi/Statistik+Perban
kan+Syariah/sps_1107.htm
Abdurrahman, Hafidz. “Hukum Syara’ Multilevel Marketing”, artikel diakses pada 20 Agustus 2007 dari http://hayatulislam.wordpress.com/2007/01/19/ hukum-syaraâ-multilevel-marketing/
Al-Hilali, Abu Usamah Salim bin Ied. “Hukum Syar’i Bisnis Multi Level Marketing”,
artikel diakses pada 28 September 2007 dari http://yahya-ilyas.blogspot.com/2006/05/hukum-syari-bisnis-multi-level_30.html
Beik, Irfan Syauqi. “Berbisnis Secara Syariah, Mengkaji Ulang MLM”, artikel
diakses pada 20 Agustus 2007 dari http://www.pesantrenvirtual.com/
index.php?option=com_content&task=view&id=1088&Itemid=5
Kuncoro, Yoki. “Brand Communication Perbankan Syariah”, artikel diakses pada 28
September 2007 dari http://www.yokikuncoro.com/?p=130
HASIL WAWANCARA Narasumber : Bapak Abdul Kharis
(Funding Officer PD BPR Syariah Kota Bekasi)
Tempat : PD BPR Syariah Kota Bekasi
Waktu/ Tanggal : 04 September 2007, Pukul: 09.00-10.30
WIB
Pertanyaan:
1. Apakah yang dimaksud dengan Program Member-Get-Member (MGM) BPRS
Kota Bekasi? Dan metode apa yang digunakan dalam program tersebut?
2. Apakah yang menjadi latar belakang dan tujuan BPRS Kota Bekasi dalam
meluncurkan program MGM?
3. Segmen manakah yang menjadi target pemasaran dari program MGM BPRS
Kota Bekasi?
4. Bagaimana pola kerja program MGM BPRS Kota Bekasi?
5. Bonus apa saja yang terdapat dalam program MGM BPRS Kota Bekasi? Serta
dari mana sumber bonus tersebut?
6. Apa karakteristik yang membedakan program MGM BPRS Kota Bekasi
dengan program MGM/MLM lain sejenis?
7. Manfaat apa saja yang terdapat dalam program MGM bagi BPRS Kota
Bekasi? Serta apa saja manfaatnya secara umum?
8. Bagaimana respon masyarakat terhadap program MGM BPRS Kota Bekasi?
Jawaban:
1. Program MGM adalah sebuah program dimana setiap nasabah yang membuka Tabungan Mudharabah akan menjadi mitra bisnis BPRS Kota Bekasi dan mendapat kesempatan memperoleh bonus dari bisnis referensi. Metode pemasaran yang digunakan adalah metode Direct Selling atau Member Get Member (MGM). Metode tersebut adalah sebuah metode Getuk Tular. Artinya, kita “getuk”seseorang untuk menjadi nasabah, nantinya orang tersebut akan “menularkan” kepada orang lain, dan begitu seterusnya.
2. Program MGM dilatarbelakangi oleh keefektifan promosi melalui mulut ke mulut. Dengan menjadikan nasabah sebagai marketing lepas, maka akan terjadi promosi dari mulut ke mulut, sehingga pemasaran Tabungan Mudharabah dapat berjalan efektif. Selain itu program MGM juga dilatarbelakangi oleh masalah ketenagakerjaan seperti pengangguran dan kesulitan mencari pekerjaan, sehingga melalui program MGM, BPRS Kota Bekasi berusaha menciptakan lapangan pekerjaan seluas-luasnya dengan cara memberikan kesempatan kepada masyarakat untuk menjadi mitra bisnis BPRS Kota Bekasi. dengan demikian, BPRS Kota Bekasi turut berkontribusi dalam mengatasi masalah ketenagakerjaan.
3. Yang menjadi target pemasaran dari program MGM adalah masyarakat kalangan bawah dan akar rumput. Hal tersebut bertujuan untuk membuka lapangan pekerjaan seluas-luasnya kepada segmen tersebut, serta memberikan penghasilan tambahan bagi nasabah Tabungan Mudharabah, sehingga dapat meningkatkan taraf perekonomian masyarakat.
4. Program MGM adalah bisnis referensi, dimana nasabah yang mengikuti program MGM merupakan mitra bisnis BPRS Kota Bekasi dan dinamakan sebagai agen MGM. Untuk dapat mengikuti program MGM, seseorang harus membuka tabungan mudharabah (TABAH), dengan setoran awal minimal
Rp.100.000,- ditambah biaya administrasi Rp.20.000,-. Setelah itu, tinggal memberitahu siapa saja (mereferensikan) untuk membuka TABAH, maka ia akan mendapatkan bonus recruitment (jasa), dan bonus berdasarkan total saldo yang mengendap (dana). Dalam mengajak orang lain untuk membuka TABAH, ada dua cara. Pertama, ia dapat memberitahu orang lain agar datang mengikuti presentasi MGM, yang diadakan setiap hari senin jam 16.00, di BPRS Kota Bekasi. Kedua, jika orang yang diajak berjumlah banyak, ia cukup menghubungi BPRS Kota Bekasi, kemudian salah satu staf kami akan datang ke tempat tersebut, dan mempresentasikan program ini. Presentasi ini tidak dipungut biaya, dan siapa saja dapat ikut. Dalam jangka panjang, BPRS Kota Bekasi akan mendirikan kantor cabang di tiap Kecamatan dan kantor kas di tiap Kelurahan. Oleh karena itu dalam program ini, jika seseorang dapat berprestasi mengajak banyak nasabah, maka ia dapat diangkat (direkomendasikan) sebagai karyawan BPRS Kota Bekasi pada kantor cabang/kas, namun dengan catatan usianya di bawah 35 tahun, karena itu aturan dari Pemda. Disamping mendapat gaji tetap, ia tetap mendapat bonus dari program MGM (jasa dan dana).
5. Mukafaah jasa (bonus recruitment dan jaringan) dan mukafaah dana (bonus uang belanja bulanan). Mukafaah jasa berasal dari biaya administrasi sebesar Rp.20.000 per nasabah (formulir+kartu anggota+buku tabungan+administrasi). Sementara Mukafaah dana berasal dari biaya operasional tenaga kerja BPRS, yang besarnya ditentukan dari total saldo Tabah yang mengendap, sebesar 0,08% per bulan atau 1% p.a.
6. Program MGM ini jelas kehalalannya, karena telah mendapatkan persetujuan dari Dewan Pengawas Syariah (DPS) BPRS Kota Bekasi. Pada MGM BPRS Kota Bekasi, intinya adalah mengajak orang menabung. bonus dalam program ini berupa mukafa’ah uang dan tidak ada target referensi. Selain itu dalam pemberian bonus, tidak ada sistem tutup poin, sehingga poin yang telah dikumpulkan tidak akan hangus. Tidak seperti MLM/MGM lain yang dapat hangus, sehingga dapat membuat seseorang terzalimi. MGM ini juga bukan bersifat undian, tetapi berdasarkan usaha seseorang. Semakin besar usahanya, semakin besar pula mukafa’ah yang didapat. Dengan demikian, MGM ini tidak menawarkan angan-angan, tetapi kerja nyata. Selain itu, program MGM ini belaku selamanya (selama menjadi nasabah), sehingga keanggotaan MGM juga dapat diwariskan
7. Manfaat program MGM bagi BPRS Kota Bekasi, adalah dapat dengan cepat mengajak nasabah baru tabungan mudharabah. Dengan menjadikan nasabah sebagai marketing lepas, biaya marketing dan promosi BPRS Kota Bekasi juga dapat dihemat dan ditekan, sehingga dapat tercipta efisiensi. Keuntungan lain adalah dapat menggali sumber daya potensial di masyarakat. Sementara dampak sosial dari program MGM secara umum adalah terbukanya lapangan kerja seluas-luasnya, serta memberikan penghasilan tambahan bagi nasabah, sehingga dapat berdampak pada peningkatan taraf perekonomian masyarakat. Selain itu juga dapat mensosialisasikan bank syariah, serta dapat dibangun Jejaring Ekonomi Syariah (JES) melalui jaringan yang terbentuk dari program MGM. Melalui JES, BPRS Kota Bekasi berusaha menciptakan akses pasar bagi para customer di berbagai sektor usaha, dengan BPRS Kota Bekasi sebagai fasilitator. Hal tersebut dilakukan dengan mempertemukan para pengusaha dengan pengusaha lainnya, sehingga diharapkan dapat terjalin kerjasama usaha antar pengusaha di berbagai bidang
8. Respon masyarakat cukup positif. Hal itu bisa dilihat dari jumlah nasabah TABAH yang telah mencapat 252 orang, hanya dalam jangka waktu 5 bulan sejak diluncurkan pada Maret 2007. Sementara jumlah dana yang berhasil dihimpun telah mencapai Rp.70.158.382,-
Pewawancara, Funding Officer PD BPRS Kota Bekasi, Anggoro P. Bpk. Abdul Kharis
--------------------- LAMPIRAN --------------------
STRUKTUR ORGANISASI DAN SUSUNAN PENGURUS PD BPR SYARIAH KOTA BEKASI
Dewan Komisaris:
Komisaris Utama : Tjandra Utama Efendi Anggota Komisaris : Suwarli Bambang Heru Suhartono
Dewan Pengawas Syariah: Ketua DPS : KH. Ahmad Kusyaeri Anggota DPS : KH. B. Burhanudin
Direksi: Direktur Utama : Nur Syamsudin Buchori Direktur : Suhendar
Kabag Marketing : Syahrif Andy
Lending Officer : Affin Diantara Welly Sanjaya Dian Lestari Hassan Sidik
Funding Officer : M. Asmawi Abdul Kharis
Kabag Operasional : Hesti Sunnah
Legal : Datusila Yandi Information Technology : Rully Iskandar Customer Service : Nadia Nur Rossiva Teller : Ima Rachmayanti Umum : Nita Rochmatin
Asep Darmadi Agung Hariyadi Selamat Dedi Bambang Lulus S.
Dew
anPK
Lendi
Bagan Struktur
Organisasi