syariah collection handling syariah

SYARIAH

Collection Handling Syariah

Penerapan Syariah di Adira Finance

Perbedaan Syariah dan Konvensional

Perbedaan SYARIAH KONVENSIONAL

Sumber Hukum Fatwa Dewan Syariah Nasional MUI, Peraturan OJK & Peraturan Perundangan yang berlaku

Peraturan OJK & Peraturan Perundangan yang berlaku

Dewan Pengawas Syariah

Ada Dewan Pengawas Syariah yang ditunjuk langsung dari Dewan Syariah Nasional MUI

Tidak ada Dewan Pengawas Syariah

Sumber Pendanaan

Berasal dari Bank Syariah dan Sumber Dana lain yang diperbolehkan secara Syariah

Bank Konvensional dan dana lainnya tanpa memperhatikan aspek kehalalannya

Akad / Kesepakatan

Perjanjian Murabahah (Jual Beli), Ijarah (Sewa), IMBT (Sewa Beli) dan akad lainnya yang sesuai dengan syariah

Pinjaman (Loan), Perusahaan Sebagai Kreditur (Pemberi Pinjaman) dan Nasabah sebagai Debitur (Penerima Fasilitas Pinjaman)

Transaksi Terhindar dari Riba (Bunga), Maisir (Spekulatif), Gharar (Ketidakpastian) serta obyek transaksi yang diharamkan syariat

Tidak memperhatikan aspek halal dan haram dalam transaksi

Keuntungan Perusahaan

Diperoleh dari Margin Jual Beli, Ujroh (Fee) atas sewa dan Bagi Hasil atas kerja sama bisnis

Diperoleh dari pendapatan bunga transaksi pembiayaan dan kerja sama bisnis

Pelunasan Dipercepat & Biaya Rescheduling

Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty percepatan, perubahan jatuh tempo tidak dikenakan bunga berjalan

Pelunasan dipercepat dikenakan penalty percepatan, perubahan jatuh tempo dikenakan bunga berjalan

Segmen Syariah

Syariah Loyalis

Follower

Opportunis

Definisi

Pembiayaan Konsumen Murabahahakad pembiayaan untuk pengadaan suatu barang dengan menegaskan kepada pembeli harga belinya (Harga Perolehan) dengan harga lebih sebagai marjin (BAPEPAM-LK No. PER-04/BL/2007) Sesuai fatwa DSN MUI No. 04/DSN-MUI/IV/2000

Harga Beli +Margin Harga Jual

DEALER/TRAVEL KONSUMEN

Harga Beli + Margin = Harga Jual

Administrasi & Asuransi yang dikredit dihitung sebagai penambah harga jual kepada Konsumen

Pembiayaan Konsumen Murabahah

PRINSIP YANG DIGUNAKAN

Prinsip yang digunakan dalam produk ini adalah akad Murabahah. Kegiatanpembiayaan berdasarkan Murabahah berlaku persyaratan paling kurangsebagai berikut:

1. Perusahaan Pembiayaan menyediakan pembiayaan berdasarkanperjanjian jual beli barang;

2. Jangka waktu dan cara pembayaran oleh Konsumen kepada PerusahaanPembiayaan ditentukan berdasarkan kesepakatan PerusahaanPembiayaan dan Konsumen;

3. Perusahaan Pembiayaan dapat membiayai sebagian atau seluruh hargapembelian barang yang telah disepakati kualifikasinya;

4. Dalam hal Perusahaan Pembiayaan mewakilkan pengiriman barangoleh Dealer/Travel kepada Konsumen berdasarkan prinsip wakalah,maka Akad Murabahah harus dilakukan setelah barang secara prinsipmenjadi milik Perusahaan Pembiayaan;

Pembiayaan Konsumen Murabahah

1. Waad untuk membeli Kendaraan Bermotor/Paket (ditandai dengan Pengajuan danPemenuhan Persyaratan Pengajuan Pembiayaan Kendaraan Bermotor/Paket Umrah)

2. Proses survey dan analisa kelayakan Konsumen

3. Adira Finance SyariahMembeli Kendaraan Bermotordari Dealer secara cash (Bay’ Naqdan)

5. Adira Finance Syariah menunjukDealer/Travel sebagai Wakil AdiraFinance Syariah untuk menyerahkanKendaraan Bermotor/Paket umrahkepada Konsumen

6. Dealer/Travel atas nama AdiraFinance Syariah menyerahkanKendaraan Bermotor/Paket Umrahkepada Konsumen

4. Adira Finance Syariah & Konsumen melakukan Akad PembiayaanMurabahah (Adira Finance Syariah sebagai Penjual dan Konsumen sebagai

Pembeli)

7. Konsumen melakukan pembayaran kepada Adira Finance Syariahsecara Angsuran

Konsumen

Dealer

Background syariah Proses syariah Dokumentasi

Hy, teman-teman collection kali ini kita akan membahas tentang handling customer dengan menggunakan

metode syariah. Apa aja sih yang akan dibahas dalam

materi ini??

Dasar Pelaksanaan KegiatanMurabahah

Wahai orang-orang yang beriman, apabila kamu bermuamalah tidak

secara tunai dalam waktu yang sudah ditentukan, hendaklah kamu

menuliskannya....dan hendaklah orang yang berhutang itu mengimlakkan (apa

yang akan ditulis)...(Q.S. Al Baqarah 282)

Akan diampuni semua dosanya orang yang mati Syahid, kecuali

utangnya (H.R. Muslim)

Bagi Penjual Bagi Pembeli (tidak tunai)

Boleh memberikan potongan dari kewajiban pembayaran (jika pelunsasn dipercepat, asal tidak diperjanjikan di

awal aqad (Fatwa DSN No 23/DSN-MUI/III/2002)

Menunda (pembayaran) bagi orang yang mampu merupakan suatu

kedholiman (H.R Bukhari)

Nabi Shallallahu ‘alaihi wa sallambersabda, “Penundaan pelunasan utang oleh orang yang mampu merupakan kezaliman, dibolehkan menjatuhkan hukuman (penjara) kepadanya dan dibolehkan mencemarkan nama baiknya (seperti dimasukkan dalam daftar hitam perbankan).” (HR. Bukhari)

Nabi Shallallahu ‘alaihi wa sallam: “Siapa yang berutang dan dia bertekad untuk membayarnya niscaya Allah akan memudahkannya untuk melunasi utangnya. Dan siapa yang berutang tidak bertekad untuk membayar utangnya niscaya Allah akan membinasakannya.” (HR. Bukhari)

Hai orang-orang yang beriman, penuhilah aqad-aqad itu (QS. Al-

Maidah 1)

Validasi Pada RestructureSyariah

Dan jika (orang yang berhutang itu) dalam kesulitan, maka berilah

tangguh sampai dia berkelapangan. Dan menyedekahkan (sebagian atau

seluruh hutang) itu lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui

(Q.S. Al Baqarah 280)

dari Abu Hurairah disebutkan bahwa Rasulullah mempunyai utang kepada seseorang berupa seekor unta dengan usia tertentu. Orang itupun datang menagihnya. (Maka) beliaupun berkata, “Berikan kepadanya” kemudian mereka mencari yang seusia dengan untanya, akan tetapi mereka tidak menemukan kecuali yang lebih berumur dari untanya. Nabi (pun) berkata, “Berikan kepadanya.” Dia pun menjawab, “Engkau telah menunaikannya dengan lebih. Semoga Allah membalas dengan setimpal”. Maka Nabi bersabda, “Sebaik-baik kalian adalah orang yang paling baik dalam pengembalian (hutang).” (Riwayat Bukhari)

Bagi Penjual Bagi Pembeli (tidak tunai)

Proses Handling Overdue

Ringan

Bucket 1-30 hari

Sedang

Bucket 31-60 hari

Berat

Bucket > 60

Handling Nasabah Overdue (Telp-1)-DeskCall

PIC PERCAKAPAN

Petugas “Assalaamu’alaikum wr wb...”

Pelanggan “Wa’alaikumusslaam wr wb...”

Petugas “Selamat pagi/siang/malam Bp/Ibu...saya...(nama), petugas dari Adira Finance. Terima kasih telah menggunakan pembiayaan Adira, kami ingin mengingatkan bahwa jatuh tempo pembayaran angsuran unit:....(sebutkan identitas obyek pembiayaan) tgl....(sebutkan tgl JT), kami persilakan untuk melakukan pembayaran di tempat pembayaran terdekat, atau bisa melalui aplikasi Akses Adira, yang bisa diunduh melalui internet.

Pelanggan “Terima kasih, nanti saya akan melakukan pembayaran...”

Petugas Mohon informasi, kira-kira di tanggal berapa akan melakukanpembayaran...?”

Pelanggan “Minggu depan, Insya Allah...”

Petugas ”Baik Pak/Bu...(nama), terima kasih atas informasinya, semoga Bapak/Ibu...(nama) selalu dalma limpahan rejeki dan keberkahan...aamiin”. Kami menunggu pembayaran angsuran dari Bapak/Ibu. Wassalaam’alaikum wr wb

Pelanggan “Aamiin...terima kasih, wa’alaikumusslaam wr wb..”

PIC PERCAKAPAN

Petugas “Assalaamu’alaikum wr wb...”

Pelanggan “Wa’alaikumussalaam wr wb...”

Petugas ”Selamat pagi/siang/malam Bp/Ibu...saya...(nama), petugas dari Adira Finance. Terima kasih telah menggunakan pembiayaan Adira, kami ingin mengingatkan seperti yang dijanjikan minggu lalu bahwa angsuran ke....untuk unit pembiayaan....(sebutkan no PK dan obyek pembiayaannya) yang jatuh tempo tgl...bulan...sampai saat ini masih belum terbayar. Kami persilakan bp/ibu... untuk melakukan pembayaran di tempat terdekat, atau bisa melalui aplikasi Akses Adira, yang bisa diunduh melalui internet. Apabila Bp/Ibu mengalami kesulitan keuangan, sila hubungi petugas kami di KCUS terdekat. Keterlambatan pembayaran angsuran bisa memunculkan biaya ta’widz. Dan Ta’zir..”Pelanggan: “Uangnya kepakai untuk yang lain ...”Petugas:”Kami ingin menyampaikan sebuah Hadist riwayat Imam Bukhori yang berbunyi: Nabi Shallallahu ‘alaihi wa sallam: “Siapa yang berutang dan dia bertekad untuk membayarnya niscaya Allah akan memudahkannya untuk melunasi utangnya (HR. Bukhari). Pelanggan:”Iya...nanti segera setelah mendapatkan kembali dana akan saya bayarkan...”Petugas: :”Baik Pak/Bu...(nama), terima kasih atas informasinya, semoga Bapak/Ibu...(nama) selalu dalam limpahan rejeki dan keberkahan...aamiin. Kami menunggu pembayaran angsuran dari Bapak/Ibu. Wassalaam’alaikum wr wb”.

Handling Nasabah Overdue (Telp-2)-DeskCall

Handling Nasabah Overdue (31-60 hari0- Field

Konsumen Low risk (C1)

Setelah mengucapkan salam, rem off menginformasikan keterlambatan bayar angsuran nasabah

Selanjutnya rem off menjelaskan konsekuensi keterlambatan adalah muncul ta’widz & ta’zir

Jika keterlambatan disebabkan JT yang tak sesuai dengan tanggal terima pendapatan, tawarkan program rehab*

Konsumen Middle Risk (C3)

Pada saat kunjungan, rem off menanyakan alasan keterlambatan pembayaran kepada konsumen

Selanjutnya rem off menjelaskan konsekuensi keterlambatan adalah muncul ta’widz & ta’zir

Jika keterlambatan disebabkan penurunan pendapatan, tawarkan discount Pelunasan

* program rehab meliputi 2 hal: Rescheduling & restructuring

Handling Nasabah Overdue (31-60 hari0- Field

Pertanyaan Mandatory ke Nasabah:

Apakah profesi Nasabah masih dijalankan

Apakah alamat nasabah masih tetap (atau sudah pindah)

Apakah alasan keterlambatan pembayaran

Apakah unit masih dipakai sendiri, atau dipakai orang lain

Kapan akan membayar angsuran

Konsumen High Risk (kategori ankas B)

Pada saat kunjungan rem off menjelaskan konsekuensi keterlambatan adalah muncul ta’widz & ta’zir

Penjelasan kepada konsumen terkait konsekuensi hukum atas obyek Murabahah yang telah difidusiakan

Pelaksanaan titel eksekutorial (UU Fidusia) sesuai peraturan perundangan yang berlaku (melalui Ketua Pengadilan Negeri atau pendampingan kepolisian)

Proses Handling Nasabah Overdue

• Apabila unit sudah berpindah ke pihak ketiga, Konsumen tidakcooperative maka dilakukanlah Titel eksekutorial sesuai UU

Fidusia,melalui prosedur yang telah ditetapkan (PENANGANAN 60+)

Mampu

TidakMampu

Bayar

Janji Bayar

Sementara

Permanen

Tgl Jatuh Tempo

Pendapatan turun

Jual sendiri/ titip jual

Rescheduling

Restructure

Tanpamenutup

akad lama

Denganmenutup

akad lama

Handling Nasabah Overdue(Reschedule)

* Penangguhan/Perubahan tanggal JT

Aktifitas ini ditawarkan apabila:

Konsumen masih mempunyai kemampuan untuk membayar angsuran

Tanggal penerimaan pendapatan (gaji) konsumen setelah tanggal jatuh tempo angsuran

Obyek Pembiayaan masih dikuasai oleh konsumen

ketentuannya adalah:

Konsumen mengajukan permohonan ubah JT sesuai tanggal penerimaan pendapatan (gaji

Konsumen membayar biaya riil yang muncul atas proses ubah JT tersebut

Penangguhan ini tidak menambah jumlah tagihan yang tersisa

Handling Nasabah Overdue(Restructure)

Perubahan angsuran/perpanjangan tenor

Aktifitas ini ditawarkan apabila:

Konsumen mengalami penurunan kemampuan untuk membayar angsuran

Kamampuan ini bersifat permanen

Obyek Pembiayaan masih dikuasai oleh konsumen

ketentuannya adalah:

Konsumen mengajukan permohonan restruktur

Konsumen membayar biaya riil yang muncul atas proses restruktur

Penangguhan ini tidak menambah jumlah tagihan yang tersisa

Restruktur

Dibagi menjadi : - Restruktur Reguler- Restruktur Bencana

Jumlah AR (pokok + margin) tidak boleh bertambah

Perpanjangan tenor maksimal 6 bulan

Secara system : menutup kontrak lama, buka kontrak baruSecara akad : tidak tutup akad → gunakan addendum

Ketentuan Restruktur

Sistem Restruktur

Ad1Clar menu Manajemen Collection – Program Rehab –Restructure.

Pengajuan oleh ARH dan konfrmasi RV Restructure oleh Service Head.

Status BPKB harus ON HAND (kecuali untuk Durable). BPKB harus dikeluarkan secara sistem dari kontrak lama dan diterima pada kontrak baru restructure dan wajib dilakukan di hari yang sama.

Dokumen Pendukung Restruktur

KTP

Bukti Penghasilan

(khusus bencana, menggunakan dokumen penghasilan yang sederhana yang mudah, atau disesuaikan pada saat awal pembiayaan

Dokumen Pendukung Restruktur

KelompokDokumen

Jenis PembiayaanKonvensional

(map PP kontrak baru)

Penambahan dokumen pada Map PP Syariah Kontrak lama

KelengkapandokumenRestructure

• Memo Restructure (dicetak di Ad1Clar)

• Surat PermohonanRestructure (khususBencana)

• Surat KesepakatanRestructure (khususBencana)

• Memo Restructure (dicetak di Ad1Clar)

• Surat Permohonan Restructure (khusus Bencana)

• Surat Kesepakatan Restructure (khusus Bencana)

Perjanjian Pembiayaan

• Perjanjian Pembiayaandan Dokumen pendukungnya (surat kuasafidusia, surat persetujuandan kuasa) sesuai dengan jenispembiayaan & diteraseperti pembiayaan baru. Akan diajukanpendaftaran fidusia baruatas kontrak baru.

• Menggunakan map PP pembiayaan bekas, kecuali durable

• Addendum Perjanjian PembiayaanKontrak Lama yang dicetak dariAd1Clar menu Restructure , menggunakan materai tempel. Disetujui oleh CCH/Head of Branch SSD jika dilakukan di non KCUS.

• nomor PK kontrak baru di tuliskandi samping no PK kontrak lama di halaman depan map PP kontraklama

Bukti Unit • Foto Unit atau• Gesekan no rangka / no

mesin

• Foto Unit atau• Gesekan no rangka / no mesin

Ringkasan Informasi Produk

Ringkasan Informasi Produk atas kontrak baru

Ringkasan Informasi Produk untukpembiayaan Syariah atas perubahanyang dilakukan

Dokumen Perjanjian

Draft/Memo PermohonanRestructure yang dicetak

melaluiAd1Clar

Addendum Perjanjian

Pembiayaanyang dicetak

melaluiAd1Clar

Keduadokumen

ditandatangan oleh

Konsumen

Adendumdiberi

materaitempel

Serahkan keDAS untukdisimpan

Adendumtidak

difidusia

Sanksi dan Biaya Lain pada Proses Restruktur

• Masuk sebagai tunggakan sanksi keterlambatan di kontrak baru

• Jika mengajukan pemotongan, harus dilakukan sebelum restruktur

Sanksi Keterlambatan

• Lunasi dulu

• Masuk sebagai tunggakanBiaya Transaksi dan/atau

biaya lainnya

• akan menjadi pengurang perhitungan pelunasan

• Nilai titipan lebih besar dari nilai angsuran → overbook atas titipan tersebut ke dalam angsuran

Titipan

• Dibayar cash di muka (setelah konfirmasi restruktur)

• Ada biaya endorse

• Tidak perlu melakukan pencetakan SPPA

• Jenis asuransi mengikuti perjanjian sebelumnya

Asuransi

Perbandingan Syariah dan Konvensional

NO KONVENSIONAL SYARIAH

1 Debitur Konsumen

2 Kredit Pembiayaan

3 Bunga Margin

4 Outstanding Kredit Outstanding Pembiayaan

5 Perjanjian Kredit Perjanjian Pembiayaan Murabahah

6 Denda Sanksi Keterlambatan

Istilah Konvensional VS Syariah

Biaya Konvensional VS Syariah

NO DOKUMEN KONVENSIONAL SYARIAH

1 Denda

2 Sanksi Keterlambatan a

3 Bunga Berjalan Pelunasan a

4 Pinalty Pelunasan a

5 Bunga a X*

6 Biaya Administrasi Penagihan* a X

7 Biaya Tarik* a X*

Tidak perlu ada biaya administrasi penagihan dan biaya Tarik jika tim collection lapangan dapat bernegosiasi langsung dengan konsumen untuk penyelesaian

pembiayaanBiaya administrasi penagihan dan biaya Tarik dapat ditagihkan kepada Konsumen

sebagai ganti rugi (ta’widh)

Dokumen Konvensional VS Syariah

NO DOKUMEN KONVENSIONAL SYARIAH

1 Surat Peringatan (SP) a a

2 Surat Tugas a a

3 Surat Kuasa a X*

4 BASTK a a

5 MOU Eksternal Collection a a

6 TTA a a

Reschedule Konvensional VS Syariah

NO REHAB KONVENSIONAL SYARIAH

1 Reschedule a a

2 Biaya Bunga Berjalan Reschedule a

3 Biaya Administrasi RescheduleMotor : 35.000Mobil : 300.000

a

Note : biaya administrasi reschedule di syariah bersifat flat

Konsep Sanksi Keterlambatan

KonvensionalDENDA : Merupakan Uang/Biaya yang dikeluarkan Nasabah akibat nasabah telat membayar Angsuran (Overdue)

SyariahSanksi Keterlambatan terdiri dari1. Ta’widh : ganti rugi2. Ta’zir : sanksi keterlambatan → disalurkan melalui dana kebajikan

Denda/Sanksi Keterlambatan

Dasar Hukum Sanksi Keterlambatan

Hadis Nabi riwayat jama'ah (Bukhari dari Abu Hurairah, Muslim dari Abu Hurairah, Tirmizi dari Abu Hurairah dan Ibn Umar, Nasa'i dari Abu Hurairah, Abu Daud dari Abu Hurairah, Ibn Majah dari Abu Hurairah dan Ibn Umar, Ahmad dari Abu Hurairah dan Ibn Umar, Malik dari Abu Hurairah, dan Darami dari Abu Hurairah):

ظلم …مطل الغني"Menunda-nunda (pembayaran) yang dilakukan oleh orang mampu adalah suatu kezaliman …”

Hadis Nabi riwayat Nasa'i dari Syuraid bin Suwaid, Abu Dawud dari Syuraid bin Suwaid, Ibu Majah dari Syuraid bin Suwaid, dan Ahmad dari Syuraid bin Suwaid:

.لي الواجد يحل عرضه وعقوبته "Menunda-nunda (pembayaran) yang dilakukan oleh orang mampu menghalalkan harga diri dan pemberian sanksi kepadanya."

Hadis Nabi riwayat Ibnu Majah dari 'Ubadah bin Shamit, riwayat Ahmad dari Ibnu 'Abbas, dan Malik dari Yahya:

لا ضرر ولا ضرار

"Tidak boleh membahayakan diri sendiri dan tidak boleh pula membahayakan orang lain."

Dasar Hukum Sanksi Keterlambatan

Berdasarkan Fatwa DSN No.17/DSN-MUI/IX/2000 tentang Sanksi Atas Nasabah Mampu yang Menunda-nunda Pembayaran menjelaskan :

1. Nasabah mampu yang menunda-nunda pembayaran dan/atau tidak mempunyai kemauan dan itikad baik untuk membayar hutangnya boleh dikenakan sanksi

2. Sanksi didasarkan pada prinsip ta’zir yaitu bertujuan agar nasabah lebih disiplin dalam melaksanakan kewajibannya

3. Sanksi dapat berupa dendan sejumlah uang yang besarnya ditentukan atas dasar kesepakatan dan dibuat saat akad ditandatangani

4. Dana yang berasal dari denda diperuntukan sebagai dana sosial

Dasar Hukum Sanksi Keterlambatan

Dokumentasi(Form – Form Syariah)

Surat Peringatan Konvensional

Nomor : ……. Kota cabang, tanggal/bln/thn terbit/cetak Lampiran : .....

Perihal : Surat Peringatan I – Keterlambatan Kewajiban Pembayaran Angsuran

Dengan hormat,

Menunjuk Perjanjian Pembiayaan Bersama dengan Hak Fiducia yang telah ditandatangani antara saudara dengan PT. Adira

Dinamika Multi Finance Tbk. pada tanggal ……..dengan nomor perjanjian ……….., maka kami mengingatkan kepada Bapak/Ibu bahwa hingga saat ini kami belum menerima penyelesaian kewajiban pembayaran angsuran dari Bapak/Ibu yang jatuh

tempo setiap tanggal ……sebesar Rp. ……….

Akibat kelalaian pemenuhan kewajiban pembayaran tersebut sesuai Perjanjian Pembiayaan yang disepakati, maka jumlah kewajiban pembayaran yang harus dipenuhi segera oleh Bapak/Ibu per tanggal surat ini diterbitkan adalah:

Tunggakan : (Periode …) Angsuran ke …. : Rp. …….

Denda s/d Angsuran ke….. : Rp. ……. Biaya Penagihan : Rp. ……. +

Total Kewajiban Jatuh Tempo : Rp. ……..

Titipan : Rp. …….. – Total yang harus dibayar segera : : Rp. ……….

Pembayaran dapat dilakukan dengan segera secara tunai pada kantor cabang PT. Adira Dinamika Multi Finance Tbk.

Jika pada saat surat ini diterima Bapak/Ibu sudah melakukan pembayaran dan atau ada hal yang kurang jelas, dapat datang ke

kantor kami atau dapat segera menghubungi bagian penagihan (Collection) kami di nomor telepon ……….

Kepada Yth. Bapak/Ibu

Nama ….

Jalan …. Kota…..

Surat Peringatan Syariah

Surat Tugas Syariah

Lampiran Surat Tugas Syariah

Surat Kuasa (Syariah)

Lampiran Surat Kuasa (Syariah)

Pelunasan Dipercepat

No. MI-017S/OPR/OPS/XI/2017 Ketentuan Pelunasan Dipercepat

(Pre-Termination) Konsumen Konvensional dan Syariah

Pelunasan dipercepat di syariah

diperbolehkan

Boleh memberikan diskon kepada

Konsumen

Nilai pelunasan yang harus dibayar adalah sebesar angsuran x

sisa tenor

Pelunasan Dipercepat

Pelunasan Dipercepat

Bunga Berjalan

• Hanya berlaku untuk nasabah konvensional

• Bunga Berjalan didalam Syariah tidak diperbolehkan

Penalty Pelunasan

• Hanya berlaku untuk nasabah konvensional

• Tidak ada penalty pelunasan dalamsyariah

Biaya administrasi

• Sejauh ada Biaya yang dikeluarkan maka dapat dibebankan kepada Nasabah

Contoh PerhitunganPretermination

Bulan

keBulan

Pokok

Pinjaman

Cicilan Pokok

PinjamanMargin

Angsuran

per Bulan

Saldo Pokok

Pinjaman

1 Jan 2000 30.000.000 2.236.788 600.000 2.836.788 27.763.212

2 Feb 2000 27.763.212 2.281.524 555.264 2.836.788 25.481.689

3 Mar 2000 25.481.689 2.327.154 509.634 2.836.788 23.154.535

4 Apr 2000 23.154.535 2.373.697 463.091 2.836.788 20.780.837

5 Mei 2000 20.780.837 2.421.171 415.617 2.836.788 18.359.666

6 Jun 2000 18.359.666 2.469.594 367.193 2.836.788 15.890.072

7 Jul 2000 15.890.072 2.518.986 317.801 2.836.788 13.371.085

8 Agust 2000 13.371.085 2.569.366 267.422 2.836.788 10.801.719

9 Sep 2000 10.801.719 2.620.753 216.034 2.836.788 8.180.966

10 Okt 2000 8.180.966 2.673.169 163.619 2.836.788 5.507.797

11 Nop 2000 5.507.797 2.726.632 110.156 2.836.788 2.781.166

12 Des 2000 2.781.166 2.781.165 55.623 2.836.788 1

8.510.364 Nasabah harus membayar sejumlah ini

Pelunasan Dipercepat (Contoh)

Flow Penanganan

Salam pembuka

Informasikanjatuh tempo,

angsuran, sanksi

keterlambatan

HandlingDoakan

KonsumenSalam

Penutup

Dasar Pelaksanaan KegiatanMurabahah

Data keterlambatan setelah telepon desc-call

56,00%

58,00%

60,00%

62,00%

64,00%

66,00%

68,00%

70,00%

72,00%

74,00%

50,00%

55,00%

60,00%

65,00%

70,00%

75,00%

80,00%

Ever 7

Grand Total

01. JABOTABEK

02. JABAR

03. JATIM

04. JATENG

05. KALIMANTAN

06. SULAWESI

07. BALI & NTT/B

08. SUMATERA UTARA

09. SUMATERA SELATAN

Di setiap regional yang dilakuakan telepon oleh desccall menunjukkan bahwa keterlambatan pembayaran nasabah setelah 7 hari dari jatuh tempo makin menurun

Dasar Pelaksanaan KegiatanMurabahah

Jan Feb Mar Apr May Juni Juli

SR PTP TO PAYMENT DESKCOLL 1 39,57% 38,17% 38,21% 37,47% 37,68% 35,61%

SR PTP TO PAYMENT DESKCOLL 2 25,76% 25,50% 28,93% 26,39% 24,34% 30,88% 23,65%

KEEP PROMISE (Pay) DESKCOLL 1 123.350 109.651 124.472 120.621 128.797 125.284

KEEP PROMISE (Pay) DESKCOLL 2 20.337 16.087 16.386 14.422 15.587 20.083 18.127

2019STATUS CALL

SR deskcall1 masih < 50%, sementara SR deskcall 2 masih <35%

Dasar Pelaksanaan KegiatanMurabahah

Data Bayar angsuran Od to Current Field Officer

Back to current 31-160 oleh rem off baru di angka 7,58% dengan roll up plus stay masih dingaka > 50%

Dasar Pelaksanaan KegiatanMurabahah

Data Penyelesaian >60

Syariah

PERIODE StatusJob BERHASIL GAGAL

30/06/2019 01. INTERNAL 22,25% 77,75%

02. EKSTERNAL 12,59% 87,41%

30/06/2019 Total 15,73% 84,27%

31/07/2019 01. INTERNAL 30,94% 69,06%

02. EKSTERNAL 16,81% 83,19%

31/07/2019 Total 22,19% 77,81%

Grand Total 19,12% 80,88%

*acct ter Create

Konven

PERIODE StatusJob BERHASIL GAGAL

30/06/2019 01. INTERNAL 19,27% 80,73%

02. EKSTERNAL 10,18% 89,82%

30/06/2019 Total 12,18% 87,82%

31/07/2019 01. INTERNAL 25,81% 74,19%

02. EKSTERNAL 13,84% 86,16%

31/07/2019 Total 16,98% 83,02%

Grand Total 14,71% 85,29%

*acct ter Create

Komposisi kegagalan SK, Syariah lebih rendah dibandingkan konvenDemikian pula keberhasilan penyelesaian internal, Syariah lebih tinggi dibanding konven