Bank dan KreditA. PENGERTIAN DAN FUNGSI BANKAnda sekarang telah memasuki kegiatan belajar ketiga dan ini tentunyamerupakan kegiatan belajar terakhir pada modul ini. Apakah Andasudah siap untuk menuntaskannya? Jika Anda sudah siap mari kitamemulainya.Mendengar kata Bank tentunya semua orang pasti tahu apa yang ada dalamBank tersebut. Apakah Anda pernah berkunjung pada suatu bank atau apakahAnda memiliki tabungan di suatu bank!1) Pengertian BankMasyarakat pada umumnya telah mengetahui bahwa bank itu adalah tempatmenabung, menyimpan uang ataupun meminjam uang bagi masyarakat yangmembutuhkan. Berikut akan disampaikan dua definisi bank, sebagai berikut:

a) Menurut Undang-Undang No. 10 Tahun 1998, tentang Perbankanmenyatakan: Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana darimasyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepadamasyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangkameningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

b) Menurut Prof. G.M. Verryn Stuart mendefinisikan: Bank adalah suatubadan yang bertujuan untuk memuaskan kebutuhan kredit, baik denganalat pembayarannya sendiri atau dengan uang yang diperolehnya dari orang lain maupun dengan jalan memperedarkan alat-alat penukar baruberupa uang giral.

Dari definisi di atas dapat disimpulkan bahwa bank merupakan tempatpenyimpanan uang, pemberi atau penyalur kredit dan juga perantaradalam lalu lintas pembayaran.

2) Fungsi BankFungsi perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun, penyalur danpelayan jasa dalam lalulintas pembayaran dan peredaran uang di masyarakatyang bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional, dalamrangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi dan stabilitasnasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak. Secara ringkasfungsi bank dapat dibagi menjadi sebagai berikut:

a) Penghimpun danaUntuk menjalankan fungsinya sebagai penghimpun dana maka bankmemiliki beberapa sumber yang secara garis besar ada tiga sumber, yaitu:1) Dana yang bersumber dari bank sendiri yang berupa setoran modalwaktu pendirian.2) Dana yang berasal dari masyarakat luas yang dikumpulkan melaluiusaha perbankan seperti usaha simpanan giro, deposito dan tabanas.3) Dana yang bersumber dari Lembaga Keuangan yang diperoleh daripinjaman dana yang berupa Kredit Likuiditas dan Call Money (dana

yang sewaktu-waktu dapat ditarik oleh bank yang meminjam)

b) Penyalur/pemberi KreditBank dalam kegiatannya tidak hanya menyimpan dana yang diperoleh,akan tetapi untuk pemanfaatannya bank menyalurkan kembali dalambentuk kredit kepada masyarakat yang memerlukan dana segar untukusaha. Tentunya dalam pelaksanaan fungsi ini diharapkan bank akanmendapatkan sumber pendapatan berupa bagi hasil atau dalam bentukpengenaan bunga kredit. Pemberian kredit akan menimbulkan resiko,oleh sebab itu pemberiannya harus benar-benar teliti dan memenuhipersyaratan.Mungkin Anda pernah mendengar beberapa bank dilikuidasi ataudibekukan usahanya, salah satu penyebabnya adalah karena banyakkredit yang bermasalah atau macet.

c) Penyalur danaDana-dana yang terkumpul oleh bank disalurkan kepada masyarakatdalam bentuk pemberian kredit, pembelian surat-surat berharga,penyertaan, pemilikan harta tetap.

d) Pelayan JasaBank dalam mengemban tugas sebagai “pelayan lalu-lintaspembayaran uang” melakukan berbagai aktivitas kegiatan antara lainpengiriman uang, inkaso, cek wisata, kartu kredit dan pelayananlainnya.“Dari pelayanan yang dilakukan Bank, pelayanan jasa apa yang Anda sudahnikmati?Jika fungsi di atas diklasifikasikan lagi maka fungsi bank dibagi menjadi FungsiUtama dan Fungsi Tambahan.1) Fungsi Utama, meliputi:- penghimpun dana;- pembiayaan;- peningkatan faedah dari dana masyarakat;- penanggung resiko.2) Fungsi Tambahan, meliputi:- memberikan fasilitas pengiriman uang;- penggunaan cek;- memberikan garansi bank.Fungsi bank yang dikemukakan di atas, secara umum merupakan fungsibank umum, adapun fungsi dari bank sentral adalah:1) penyelesaian utang-piutang antar bank;2) mengedarkan uang kertas;3) wakil pemerintah dalam menerima pembayaran pajak;4) sumber dana pinjaman terakhir;5) memegang cadangan kas sistem;6) mengontrol volume dan keadaan kredit untuk mempertahankan tingkatkegiatan ekonomi.

Apakah perbedaan antara Bank Umum dan Bank Sentral?Pelajarilah uraian berikut ini.B. JENIS-JENIS BANKSejak diberlakukannya Undang-Undang nomor 10 tahun 1998, jenis bank dapatdibedakan menjadi Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat.1. Bank UmumBank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secarakonvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannyamemberikan jasa dalam lalulintas pembayaran. Sifat jasa yang diberikanadalah umum. Bank Umum sering juga disebut Bank Komersial. Usahausahabank umum yang utama antara lain:

a. menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk giro, deposito, sertifikatdeposito, tabungan;

b. memberikan kredit;

c. menerbitkan surat pengakuan hutang;d. memindahkan uang;

e. menempatkan dana pada atau meminjamkan dana dari bank lain;f. menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga;

g. menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga.

Bank umum di Indonesia dilihat dari kepemilikannya terdiri atas:

a. Bank pemerintah, seperti BRI, BNI, BTN.

b. Bank Pembangunan Daerah (BPD), seperti BPD DKI Jakarta.c. Bank Swasta Nasional Devisa, seperti BCA, NISP, Bank Danamon.d. Bank Swasta Nasional Bukan Devisa.e. Bank Campuran, contoh Sumitomo Niaga Bank.f. Bank Asing, seperti Bank of America, Bank of Tokyo.

Bank umum ada yang disebut Bank Devisa dan Bank Non Devisa:- Bank Umum Devisa artinya yang ruang lingkup gerak operasionalnyasampai ke luar negeri.- Bank Umum Non Devisa artinya ruang lingkup gerak operasionalnya didalam negeri saja.

2. Bank Perkreditan Rakyat (BPR)Menurut Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan, yangdimaksud Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang menerima simpananhanya dalam bentuk deposito berjangka, tabungan dan atau bentuk lainnyayang dipersamakan dengan itu.Usaha-usaha Bank Perkreditan Rakyat, diantaranya:

a. menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupadeposito berjangka, dan tabungan;b. memberi kredit;c. menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasilsesuai dengan yang ditetapkan pemerintah; dand. menempatkan dananya dalam bentuk sertifikat Bank Indonesia (SBI)Pembagian bank selain didasarkan Undang-Undang Perbankan dapat jugadibagi menurut kemampuan bank menciptakan alat pembayaran, yangmeliputi:1. Bank Primer yaitu bank yang dapat menciptakan alat pembayaran baikberupa uang kartal maupun uang giral. Bank yang termasuk kelompokini adalah:a. Bank Sentral atau Bank Indonesia sebagai pencipta uang kartal. Selainitu tugas Bank Sentral diantaranya:

- menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter;- mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran; dan- mengatur dan mengawasi bank.b. Bank Umum sebagai pencipta uang giral (uang yang hanya berlakusecara khusus dan tidak berlaku secara umum).2. Bank Sekunder yaitu bank yang tidak dapat menciptakan alat pembayarandan hanya berperan sebagai perantara dalam perkreditan yang tergolongdalam bank ini adalah Bank Perkreditan Rakyat.Bagaimana? Apakah Anda mendapatkan permasalahan memahami uraiandiatas? Jika tidak, silahkan Anda lengkapi tabel di bawah ini, untukmenguatkan pemahaman.

Aspek yang dilihat Bank Sentral

Bank Umum BPR

1. Kepemilikan -Pemerintah ................ ................

2. Kewenangan mencetak

................ Tidak boleh ................

uang kartal

3. Klasifikasi menurut ................ Bank Primer ................ kemampuan menciptakan alat pembayaran

Apakah Anda dapat melengkapi dengan benar!Bila belum, pelajari kembali uraian di atas.

C. BENTUK DAN PRODUK-PRODUK BANKBeberapa bentuk produk perbankan berupa pemberian kredit, pemberian jasa

pembayaran dan peredaran uang, serta bentuk jasa perbankan lainnya. Untukpenjelasannya sebagai berikut:1) Pemberian kredit dengan berbagai macam bentuk jaminan atau tanggunganmisalnya tanggungan efek2) Memberikan jasa-jasa dalam lalulintas pembayaran dan peredaran uang yangterdiri:a) Lalulintas pembayaran dalam negeri seperti transfer, inkaso.b) Lalulintas pembayaran luar negeri seperti pembukaan L/C (Letter of Credit)yaitu surat jaminan bank untuk transaksi ekspor-impor.

3) Jasa-jasa perbankan lainnya yang meliputi:a) Jual-beli cek perjalanan (travellers cheque)b) Jual-beli uang kertas (bank note)c) Mengeluarkan kartu kredit (Credit Card)d) Jual-beli valuta asing.e) Pembayaran listrik, telepon, gaji, pajakf) Menyiapkan kotak pengaman simpanan (safe deposite box)4) Bentuk-bentuk simpanan di Banka) Giro adalah simpanan pada bank yang dapat digunakan sebagai alatpembayaran.b) Deposito Berjangka adalah simpanan pada bank yang penarikannyahanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu.c) Sertifikat Deposito adalah deposito berjangka yang bukti simpanannyadapat diperdagangkan.d) Tabungan adalah simpanan pada bank yang penarikannya hanya dapatdilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati.

D. LEMBAGA KEUANGAN NON-BANKSetelah Anda mempelajari berbagai permasalahan Perbankan, tentunya banyakpengetahuan yang sudah dikuasai, akan tetapi dalam kenyataan mungkin Andasering mendengar bahwa di koperasi orang bisa juga melakukan simpan pinjam.Tentu Anda bertanya apakah koperasi termasuk bank? Untuk menjawabpertanyaan tersebut silahkan Anda lanjutkan membacanya.Pengertian lembaga keuangan non Bank adalah semua badan yang melakukankegiatan di bidang keuangan, yang secara langsung atau tidak langsungmenghimpun dana terutama dengan jalan mengeluarkan kertas berharga danmenyalurkan dalam masyarakat terutama guna membiayai investasi perusahaan.Lembaga keuangan berkembang sejak tahun 1972, dengan tujuan untukmendorong perkembangan pasar modal serta membantu permodalanperusahaan-perusahaan ekonomi lemah.Jenis-jenis lembaga keuangan meliputi:1. Lembaga pembiyaan pembangunan contoh PT. UPINDO.2. Lembaga perantara penerbit dan perdagangan surat-surat berharga contohPT. Danareksa.3. Lembaga keuangan lain seperti:a. Perusahaan Asuransi yaitu perusahaan pertanggungan sebagaimanayang dijelaskan dalam kitab Undang-Undang Hukum Perniagaan ayat

246.b. PT. Pegadaian (Persero) yaitu Perusahaan milik Pemerintah yang ditugasiuntuk membantu rakyat, meminjami uang secara perorangan denganmenjaminkan barang-barang bergerak maupun tak bergerak.

c. Koperasi Kredit yaitu sejenis koperasi yang kegiatan usahanya adalahmengumpulkan dana anggota melalui simpanan dan menyalurkan kepadaanggota yang membutuhkan dana dengan cara pemberian kredit.Perlu Anda ketahui, selain lembaga keuangan yang resmi ada juga lembagakeuangan non bank yang tidak resmi seperti pengijon dan rentenir, akantetapi keberadaan lembaga keuangan informal ini terkadang banyakmerugikan masyarakat.Anda telah selesai membahas mengenai bank dan lembaga keuangan nonbank berarti selangkah lagi Anda akan menuntaskan pembelajaran modulini. Sebelum Anda mengkaji materi terakhir ada baiknya Anda bertanya danmengevaluasi apakah seluruh materi sudah Anda pahami? Jika belumsilahkan ulangi kembali dan jika ada teman atau guru bina silahkanmengadakan diskusi. Bila Anda menilai sudah cukup banyak Anda pahami,silahkan Anda mempelajari materi terakhir dari kegiatan ketiga ini. Selamatbelajar!A. Pengertian KreditKata kredit berasal dari bahasa latin Credere berarti kepercayaan. Jadi kredityaitu memberikan benda, jasa, uang, sekarang dengan pembayaran ataubalas jasa di kemudian hari. Rolling G. Thomas mendefinisikan bahwa kreditadalah kepercayaan atas kemampuan si peminjam untuk membayar sejumlahuang pada masa yang akan datang.Jadi dari pengertian di atas, dapat disimpulkan bahwa kredit mencakup duapihak yaitu pihak yang memberi dan pihak yang menerima. Apa yangdiserahkan sekarang merupakan prestasi, sedang pembayaran,pengembalian maupun balas jasa di masa yang akan datang merupakankontra prestasi.B. Syarat KreditSesuai dengan asal kata kredit yang berarti kepercayaan maka kredit dapatberlangsung bila ada kepercayaan terhadap penerima kredit. Kepercayaantersebut banyak tergantung kepada kelayakan seseorang atau badan usaha.Kelayakan seseorang atau badan usaha penerima kredit dipengaruhi oleh5C yaitu:1. Character atau tabiat serta kemauan pemohon untuk memenuhikewajiban. Perlu diteliti tentang kebiasaan kepribadian, cara hidup dankeadaan keluarga serta moral.2. Capacity yaitu kemampuan, kepAndaian dan ketrampilan menggunakankredit yang diterima sehingga memperoleh kemajuan, keuntungan sertamampu melunasi kewajiban atau utangnya.3. Capital yaitu modal seseorang atau badan usaha penerima kredit. Tidaksemua modal harus bersumber dari kredit.4. Collateral, yaitu kepastian berupa jaminan yang dapat diberikan olehpenerima kredit. Anggunan atau jaminan sebagai alat pengaman dari

ketidakpastian pada waktu yang akan datang pada saat kredit harusdilunasi.5. Condition of economies yaitu dalam rencana pelepasan kredit harusmampu melihat ke depan, yaitu bagaimana keadaan perekonomian masayang akan datang.

C. Peranan Kredit Dalam PerekonomianDalam kehidupan perekonomian, fungsi kredit makin lama makin memegangperanan yang sangat penting karena dengan adanya kredit dapat1. meningkatkan daya guna uang;2. meningkatkan peredaran dan lalu-lintas uang;3. meningkatkan daya guna dan peredaran barang;4. menjadi salah satu alat stabilitas ekonomi;5. meningkatkan kegairahan berusaha;6. meningkatkan pemerataan pendapatan; dan7. menjadi alat untuk meningkatkan hubungan internasional.D. Kebaikan dan Keburukan KreditKredit selain mempunyai peranan kehidupan perekonomian tentunya akanmenimbulkan dampak yang bersifat positif dan negatif, hal ini tentunya wajarsaja dalam kehidupan masyarakat. Memang mengenai baik buruknya kreditbagi semua orang menyebabkan kita harus berhati-hati baik memberi kreditmaupun menerima kredit. Adapun kebaikan dan keburukan kredit akan kitajabarkan di bawah ini.Kebaikan kredit:a. menambah produktivitas modal uang;b. memajukan urusan tukar-menukar seperti wesel, promes dan lain-lain;c. mempercepat peredaran barang-barang;d. dapat membuka usaha baru.Keburukan kredit:a. memberikan kemungkinan untuk berspekulasi;b. memberikan kesempatan para konsumen meminjam melebihi dayakemampuan (besar pasak daripada tiang);c. menyebabkan produksi yang sangat berlebihan;d. perluasan kredit akan menimbulkan inflasi; dane. mendorong masyarakat mengarah pada sifat konsumtif.Apakah dengan kredit orang akan lebih maju. Hal ini sekali lagi tergantungpada pemanfaatan dan ketrampilan menggunakan kredit dalam berusaha.Sampai materi ini apakah Anda sudah dapat memahami, jika belum silahkandiulang kembali. Selamat kepada Anda yang telah tuntas membahas materiini dengan baik, semoga Anda dapat memperoleh prestasi yang memuaskan.Sebelum Anda mengakhiri pengkajian modul ini, cobalah Anda mengerjakantugas di bawah ini, untuk lebih meyakinkan bahwa Anda telah memahamikajian kegiatan belajar tentang kredit, sebagai kajian terakhir pada modul ini.Dalam syarat kredit dikenal 5C. Coba Anda telaah aspek-aspek yangtercantum di bawah ini merupakan aspek penilaian kredit yang mana!

NO Aspek Yang Dinilai Termasuk Syarat

1. Sifat manusia Caracter 2. Jumlah modal usaha .......................

3. Kemampuan menghasilkan laba .......................

4. Sikap hemat .......................

5. Kondisi resesi .......................

6. Bentuk barang jaminan .......................

7. Pengembalian tepat waktu .......................

8. Cara hidup ....................... 9. Keadaan perusahaan .......................

Selamat, Anda telah berhasil menuntaskan seluruh pembahasan dalam modulini. Sebelum ada mengakhiri kami ingatkan sekali lagi, bahwa Anda harusmenghubungi guru bina/guru pamong untuk mendapatkan tes akhir modulini. Jika Anda telah siap. Jika belum, silhakan gunakan waktu yang adauntuk memahami lebih baik dari materi-materi yang ada anggap sulitmemahami atau mengingatnya. Selamat kepada Anda semoga Anda dapatmencapai prestasi yang memuaskan. Selamat mengerjakan tes akhir modul.Semoga Allah SWT memudahkan Anda.

KEGIATAN 3

Jawablah soal-soal berikut ini dengan jelas dan tepat!1. Jelaskan pengertian bank menurut UU nomor 10 tahun 1998 tentang perbankan2. Sebutkan fungsi utama dari suatu bank3. Sebutkan dan jelaskan klasifikasi bank menurut kemampuan mencetak alatpembayaran4. Sebutkan contoh-contoh produk perbankan.5. Sebutkan contoh-contoh lembaga-lembaga keuangan non bank6. Jelaskan syarat kredit “Collateral”?7. Sebutkan 2 kebaikan dan keburukan kredit.Cocokkan jawaban Anda dengan kunci tugas yang terdapat pada bagian akhir modulini.Kunci Jawaban Kegiatan 31. Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuksimpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit ataubentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.2. Fungsi utama bank meliputi:a. Penghimpun danab. Pembiayaanc. Peningkatan faedah dari dana masyarakatd. Penanggung resiko3. Klasifikasi bank menurut kemampuan mencetak alat pembayaran terbagi atas

a. Bank Primer yang meliputi Bank Sentral, Bank Umumb. Bank Sekunder yang meliputi BPR4. Contoh-contoh produk perbankan:a. Pemberian kredit dengan jaminan efekb. Pemberian jasa-jasa lalulintas pembayaran seperti inkaso, LCc. Jual beli cek perjalanand. Kartu kredite. Jual beli valuta asing.

5. Contoh-contoh lembaga keuangan bukan bank seperti:a. Lembaga pembiayaan pembangunan, contoh PT. UPINDOb. Perusahaan Asuransic. PT. Pegadaiand. Koperasi Kredit6. Collateral yaitu kepastian berupa jaminan yang dapat diberikan oleh penerimakredit7. Kebaikan kredit:a. Menambah produktivitas modal uangb. Memajukan urusan tukar menukar seperti wesel, promes dan lain-lainKeburukan kredit:a. Memberikan kemungkinan untuk berspekulasib. Memberikan kesempatan para konsumen meminjam melebihi dayakemampuan.